導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶(hù)提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國(guó)外商業(yè)銀行的同類(lèi)業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展中出現(xiàn)的問(wèn)題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀(guān)要求。進(jìn)過(guò)了30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來(lái)之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤(rùn)越來(lái)越多，但我國(guó)的發(fā)展程度還較低。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類(lèi)、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤(rùn)同國(guó)外銀行相比相差甚多。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國(guó)的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過(guò)從實(shí)際情況分析，我國(guó)還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒(méi)有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開(kāi)展中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有詳細(xì)的看法。從思想上沒(méi)有足夠的重視使在工作時(shí)沒(méi)有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到總收入80%以上，德國(guó)銀行是60%以上，而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國(guó)頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒(méi)有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)同普通客戶(hù)間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的收費(fèi)受到銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶(hù)的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問(wèn)題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國(guó)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、交易類(lèi)業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏(yíng)利性較低的種類(lèi)，但是卻占有了很大的比重。其他贏(yíng)利性較高的業(yè)務(wù)卻沒(méi)有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問(wèn)題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀(guān)環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展的信用類(lèi)業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒(méi)有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢(xún)等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一，我國(guó)的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營(yíng)管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來(lái)，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營(yíng)比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開(kāi)拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營(yíng)銷(xiāo)策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶(hù)分為大、中、小客戶(hù)類(lèi)。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶(hù)。相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營(yíng)銷(xiāo)等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：市場(chǎng)戰(zhàn)略；農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行，并逐步成為了農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分，也是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場(chǎng)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)了各種問(wèn)題，這些問(wèn)題都在一定程度上阻礙了其發(fā)展的道路。要想在社會(huì)發(fā)展改革的進(jìn)程中，取得一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行就要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找到一條可持續(xù)發(fā)展道路。

一、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)逐步以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行系統(tǒng)也隨之改變。農(nóng)村信用社是農(nóng)村商業(yè)銀行的前身，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)也隨之發(fā)生了重大變化，而早期的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求，農(nóng)村信用合作社的改革迫在眉睫。

農(nóng)村商業(yè)銀行便是改革的產(chǎn)物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國(guó)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重大突破。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行有效地將舊的農(nóng)村信用合作社與新的市場(chǎng)變化結(jié)合在一起，形成了一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面仍然保留了一些舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，如繼續(xù)支持三農(nóng)建設(shè)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)幫助。另一方面也擁有了新型商業(yè)銀行的特性，主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)。

二、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為一種新型的商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，表現(xiàn)出了一些問(wèn)題，主要包括市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱、市場(chǎng)人員缺乏等。

1.市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)化的戰(zhàn)略，但市場(chǎng)導(dǎo)向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發(fā)展，沒(méi)有以市場(chǎng)為主要發(fā)展方向。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持著輔助農(nóng)村發(fā)展的方向，但在經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發(fā)展的矛盾性。一方面，擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)，另一方面，以經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)，這就需要改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性弱。與其他的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱的特點(diǎn)。在市場(chǎng)發(fā)展中，主要就是要以客戶(hù)的不同需求為服務(wù)導(dǎo)向。但在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，主要還是以自身為出發(fā)點(diǎn)，沒(méi)有過(guò)多地考慮消費(fèi)者，因此在很多情況下，就無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，降低了消費(fèi)者對(duì)銀行的滿(mǎn)意度。農(nóng)村商業(yè)銀行一般提供給消費(fèi)者的業(yè)務(wù)為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場(chǎng)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)?。沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的不同需求，進(jìn)行明確的分類(lèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與其他商業(yè)性銀行存在著明顯的差距，在新業(yè)務(wù)開(kāi)展能力方面較弱，沒(méi)有適時(shí)與市場(chǎng)聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)開(kāi)展新業(yè)務(wù)。

3.專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員缺乏，素質(zhì)偏低。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)方面的缺乏，也導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員的缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)的員工大部分來(lái)自于原先的農(nóng)村信用社，受到環(huán)境、文化、條件等的影響，學(xué)歷層次普遍不高，與其他商業(yè)銀行差距明顯。員工的學(xué)歷層次直接影響到員工的工作素質(zhì)，對(duì)新知識(shí)的接受能力較差，對(duì)市場(chǎng)的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對(duì)員工業(yè)務(wù)水平的管理有限，較為寬松的管理環(huán)境使員工對(duì)自身業(yè)務(wù)能力要求較低，這也間接影響了銀行的發(fā)展。

三、解決措施

根據(jù)以上農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，主要采取以下措施進(jìn)行改進(jìn)。

1.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂市場(chǎng)定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開(kāi)來(lái)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問(wèn)題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持 “立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

首先在發(fā)展的過(guò)程中要守住農(nóng)村陣地，比如每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都要根據(jù)自身所在地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)而制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。如旅游地區(qū)由于餐飲住宿業(yè)務(wù)占主要，銀行可以聯(lián)合旅游相關(guān)部門(mén)開(kāi)發(fā)旅游產(chǎn)品，刺激消費(fèi)。另外對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中地區(qū)銀行就可以開(kāi)展小額農(nóng)貸，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械、肥料等生產(chǎn)工具的分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的，人民生活水平明顯提高的地區(qū)可以大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使客戶(hù)能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子交易，滿(mǎn)足消費(fèi)者的不同需求。銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)要有創(chuàng)新精神，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行差異化戰(zhàn)略。

然后在立足本地的同時(shí)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，不僅要豐富本地業(yè)務(wù)，要想有發(fā)展就必須實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化。比如實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣初期的成本投入大，收益也不會(huì)可觀(guān)，想要發(fā)展規(guī)?；瘜?duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是必走的一條路；當(dāng)然另一方面在可實(shí)行“走出去”的同時(shí)也要著力發(fā)展“引進(jìn)來(lái)”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，勇于創(chuàng)新。在以后發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿(mǎn)足于現(xiàn)有的狀況，要積極地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)面。加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。要針對(duì)客戶(hù)的不同需求，開(kāi)展新業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度?，F(xiàn)有的存貸款，資金清算等業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的需求了，銀行要擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。特別是在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天，電子金融產(chǎn)品是必不可少的，如個(gè)人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都可以滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有大小客戶(hù)，針對(duì)固定客戶(hù)或大客戶(hù)，可以專(zhuān)門(mén)設(shè)定VIP服務(wù)窗口，根據(jù)大客戶(hù)的需求設(shè)定特殊的通道，這就有利于客戶(hù)關(guān)系的維系。

創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專(zhuān)門(mén)力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對(duì)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對(duì)中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門(mén)和每一位員工，力爭(zhēng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營(yíng)造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。

3.完善人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行要著力提升人員素質(zhì)。針對(duì)老員工，可以采取培訓(xùn)和競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，進(jìn)行提升。當(dāng)對(duì)人員有新要求時(shí)，銀行要積極組織員工培訓(xùn)，不能止步不前。還可以采用競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，根據(jù)每個(gè)人的不同能力，合理安排工作崗位。針對(duì)新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標(biāo)準(zhǔn)，如學(xué)歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質(zhì)，使員工能更好地適應(yīng)銀行的發(fā)展。

針對(duì)銀行員工，要建立完善的培養(yǎng)機(jī)制，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培養(yǎng)，組織學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)，還可以組織員工到其他銀行進(jìn)行參觀(guān)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新知識(shí)后可以進(jìn)行考核，直接與績(jī)效掛鉤，促使員工認(rèn)真對(duì)待。對(duì)于專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化向銀行提出可行性建議。

結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村信用合作社母體內(nèi)部改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，在與有業(yè)務(wù)重疊的國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，如何學(xué)習(xí)和應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，探索提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的途徑，迎接挑戰(zhàn)是需要長(zhǎng)期思考探索的一個(gè)問(wèn)題。在發(fā)展過(guò)程中肯定會(huì)遇到種種困難和問(wèn)題，但在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，在立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳靜.對(duì)江蘇省三家農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)作情況的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2003，（10）.

[2] 毛定榮.農(nóng)村商業(yè)銀行的困境及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008，（8）.

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融體系

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

引言

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分為支援“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”做出了重要貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，保持社會(huì)穩(wěn)定都發(fā)揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與城市金融體系接軌，同時(shí)還要承擔(dān)助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重任，成為金融體系中一支特殊的經(jīng)濟(jì)力量。然而，在金融市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)云突變的情況下，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中履行了自己的使命，又達(dá)成了最初設(shè)定的目標(biāo)，在金融市場(chǎng)中占有一席之地，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該思考的。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路做簡(jiǎn)要的探析。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的本質(zhì)是金融資產(chǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，以追求最大的經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)，以負(fù)債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財(cái)務(wù)咨詢(xún)?yōu)橐惑w的特殊企業(yè)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行分為五類(lèi)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行為其中之一。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理全國(guó)所有的農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)中的一種，其所有性質(zhì)為股份制，其主要責(zé)任就是服務(wù)于所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提高。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）改革初見(jiàn)成效

我國(guó)農(nóng)村金融體制改革是自2001年開(kāi)始的，在這十幾年的時(shí)間里，改革初步完成，并取得了預(yù)期的效果。2009年，一些農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始在其他區(qū)域設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，其中，天津市就有2家農(nóng)村商業(yè)銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)突破28100億元，稅后利潤(rùn)高達(dá)301.8億元。

（2）貸款運(yùn)行質(zhì)量低

在2011年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為1.87%，比全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國(guó)成立的97家農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見(jiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款運(yùn)行質(zhì)量較低。

（3）基本滿(mǎn)足融資需求

農(nóng)村商業(yè)銀行在成產(chǎn)伊始，通過(guò)多種渠道基本上可以滿(mǎn)足融資需求，可以募集到促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的所需資金。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港H股上市，正式拉來(lái)了農(nóng)村商業(yè)銀行上市融資的大幕。2011年，多個(gè)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行都開(kāi)始積極籌備上市融資。

（4）發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

農(nóng)村商業(yè)銀行存活于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大環(huán)境之中，其中雖不乏各種機(jī)遇，但存在更多的是挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于根本，認(rèn)清自身所處的內(nèi)外環(huán)境，通過(guò)對(duì)自身已有條件進(jìn)行深入的分析，制定出具有可行性的、科學(xué)性的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（1）效率較高

農(nóng)村商業(yè)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比，由于其規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)層次少，業(yè)務(wù)處理流程簡(jiǎn)化，工作節(jié)奏快，工作效率高。其效率除了體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的辦理上，同時(shí)還體現(xiàn)在銀行針對(duì)市場(chǎng)變化做出決策的速度。農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作靈活動(dòng)性，對(duì)市場(chǎng)特殊情況的發(fā)展反應(yīng)也十分靈敏。高效率是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要優(yōu)勢(shì)。

（2）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣

農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社改制后的基礎(chǔ)上形成的。眾所周知，農(nóng)村信用社擁有遍布整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的、數(shù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)。與之形成鮮明對(duì)比的則是其他商業(yè)銀行不斷的減少農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，減少下放的信貸權(quán)限。然而，近些年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)貸款數(shù)量的需求不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行覆蓋廣大農(nóng)村的特點(diǎn)也就占據(jù)了可以擁有更多客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。

（3）薪酬結(jié)構(gòu)合理

農(nóng)村商業(yè)銀行為了調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，制定了富有挑戰(zhàn)性的績(jī)效薪酬結(jié)構(gòu)，將工作人員的薪酬與工作績(jī)效掛鉤。一些農(nóng)村商業(yè)銀行還建立了薪酬增長(zhǎng)機(jī)制，如果銀行的經(jīng)濟(jì)效益發(fā)生變化，或者是物價(jià)水平，其他銀行的薪酬發(fā)生調(diào)整，銀行都會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，始終讓薪酬的總體水平與勞動(dòng)生產(chǎn)率保持平衡。每季度和每年，還會(huì)根據(jù)效益情況，實(shí)施激勵(lì)利計(jì)劃。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢(shì)

（1）不重視員工培訓(xùn)

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)工作人員專(zhuān)業(yè)技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開(kāi)展員工培訓(xùn)，以嚴(yán)格的考核方式審查培訓(xùn)效果。然而，很多農(nóng)村商業(yè)銀行由于地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村，并且只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視員工培訓(xùn)，并非制定健全的員工培訓(xùn)機(jī)制，不效的制約了員工潛能的發(fā)揮，也員工工作能力的持續(xù)提高。

（2）管理機(jī)制不科學(xué)

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)崗位與員工的管理一直遵循因事設(shè)崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個(gè)崗位的職責(zé)。但是在實(shí)際情況中，被招聘來(lái)的員工并沒(méi)有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權(quán)劃分也很模糊。員工崗位的調(diào)動(dòng)也并不能從全局出發(fā)，既限制了員工專(zhuān)業(yè)技能的發(fā)揮，也不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（3）信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)缺失

信貸業(yè)務(wù)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，銀行應(yīng)該根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，設(shè)立嚴(yán)格的管理制度，應(yīng)有貸前調(diào)查、授信審查、貸后管理等，同時(shí)還要建立科學(xué)、適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行受計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的限制，并不能使所有的銀行都采用統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這就導(dǎo)致了在實(shí)際工作中，信貸業(yè)務(wù)的辦理沒(méi)有形成統(tǒng)一的流程，容易在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)紕漏，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、探析農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

1.優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，除了發(fā)揮其地域優(yōu)勢(shì)外，更為關(guān)鍵的就是打造適合農(nóng)村地區(qū)的、低風(fēng)險(xiǎn)率的特色產(chǎn)品。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，建立有針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，例如專(zhuān)業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)等。采用多種營(yíng)銷(xiāo)方式，創(chuàng)新多種營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)商行的認(rèn)可度。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與人文特點(diǎn)，合理的拓展業(yè)務(wù)，精化業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)。

2.建立客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必段秉持客戶(hù)為銀行發(fā)展的重心這一原則，為用戶(hù)提供適宜的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成全方面的金融服務(wù)體系?？蛻?hù)營(yíng)銷(xiāo)模式的構(gòu)建，首先要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，農(nóng)商行客戶(hù)可以分為大型客戶(hù)、中型客戶(hù)以及小客戶(hù)。對(duì)于大型客戶(hù)，銀行應(yīng)審時(shí)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，深入調(diào)查大客戶(hù)的資產(chǎn)運(yùn)作情況，穩(wěn)步推進(jìn)與大客戶(hù)之間的合作關(guān)系。對(duì)于中型客戶(hù)應(yīng)對(duì)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系為目標(biāo)，并圍繞這一目標(biāo)，展開(kāi)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)。小型客戶(hù)的維護(hù)則在于其服務(wù)的實(shí)際可行性以及對(duì)于小型客戶(hù)的適應(yīng)性。

3.提升財(cái)務(wù)管理水平

商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理工作關(guān)系到一個(gè)階段內(nèi)銀行是否可以獲得利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)是否實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)。銀行都會(huì)制定詳細(xì)的計(jì)劃財(cái)務(wù)，計(jì)劃財(cái)務(wù)作為銀行在一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)活動(dòng)的重要依據(jù)，也是各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)展開(kāi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)參考。提升財(cái)務(wù)管理水平，重視計(jì)劃財(cái)務(wù)的作用，就要讓計(jì)劃財(cái)務(wù)精準(zhǔn)的分析出當(dāng)前銀行所面臨的財(cái)務(wù)狀況，面對(duì)動(dòng)蕩的金融環(huán)境，對(duì)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展做一個(gè)預(yù)測(cè)，制定緊急情況財(cái)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，合理的規(guī)避金融環(huán)境變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)管理要圍繞“目標(biāo)利潤(rùn)”這一核心，將銀行開(kāi)展的所有業(yè)務(wù)都納入到預(yù)算體系中來(lái)，讓所有員工都加入到財(cái)務(wù)控制活動(dòng)中來(lái)。預(yù)算管理要貫穿于銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的整個(gè)進(jìn)程中來(lái)，有效的管理與控制體系作為實(shí)現(xiàn)預(yù)算目標(biāo)的可靠保障。

4.重視風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)受市場(chǎng)變化因素影響較大。如果銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與經(jīng)濟(jì)收益與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生偏差，銀行就可能會(huì)蒙受風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等幾種類(lèi)型。風(fēng)險(xiǎn)管理是任何一個(gè)商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，其嚴(yán)格的管理制度應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)及因素，包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)的處理等。重視風(fēng)險(xiǎn)管理，就要積極主動(dòng)的探析有可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各種誘因，籌備風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，制度資本補(bǔ)充計(jì)劃，將銀行的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行處于我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的歷史大環(huán)境下，其發(fā)展過(guò)程中，既要面對(duì)機(jī)遇與要面對(duì)挑戰(zhàn)。居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對(duì)金融市場(chǎng)的關(guān)注度也日益升溫，以及國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講都是重大機(jī)遇。然而，越來(lái)越嚴(yán)格的外部監(jiān)管與貨幣政策，風(fēng)險(xiǎn)管理難度以及同行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)都是巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于自身優(yōu)勢(shì)，借鑒其他銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)與拓展與合作伙伴的關(guān)系，健全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，制定完善的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展步伐。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)管理部門(mén)等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶(hù)、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏(yíng)得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱(chēng)贊與信賴(lài)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿(mǎn)足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿(mǎn)足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶(hù)面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高

但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)

應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶(hù)資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源

中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀(guān)的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴(lài)于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀(guān)念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶(hù)服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶(hù)提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專(zhuān)業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。

篇5

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展問(wèn)題

城鎮(zhèn)化建設(shè)是21實(shí)際社會(huì)主義建設(shè)過(guò)程中的一項(xiàng)重要工作，農(nóng)村商業(yè)銀行也是農(nóng)村合作社的關(guān)鍵和基礎(chǔ)所在，在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中起到了非常關(guān)鍵性的作用。不管是農(nóng)村的商業(yè)銀行在數(shù)量上還是在規(guī)模上都能夠得到較大的提升和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行需要緊緊的把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，及時(shí)的對(duì)自身的戰(zhàn)略和規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，以此讓城鎮(zhèn)化建設(shè)得到有效的推動(dòng)，并且不斷的優(yōu)化自身的結(jié)構(gòu)，以此讓農(nóng)村商業(yè)銀行能夠得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在新型城鎮(zhèn)化背景下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響要素分析

（一）外部影響因素

首先，經(jīng)濟(jì)方面的因素，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益以及發(fā)展規(guī)模需要和國(guó)家經(jīng)濟(jì)始終保持一致，農(nóng)村商業(yè)銀行需要抓住此項(xiàng)機(jī)遇和發(fā)展的背景，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展受挫的情況下，對(duì)投資進(jìn)行降低，減少出口的存在，這樣就會(huì)讓銀行的信貸產(chǎn)生多方面的不利性影響，對(duì)不良資產(chǎn)增多的現(xiàn)象產(chǎn)生影響，致使農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。農(nóng)村的商業(yè)銀行發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)之間有非常密切性的聯(lián)系，并且區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況也決定了在商業(yè)銀行方面需要有較大的發(fā)展前景和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

其次，政策方面的影響因素。農(nóng)村的商業(yè)銀行在選擇發(fā)展模式的過(guò)程中需要對(duì)國(guó)家的政府相關(guān)政策進(jìn)行分析和研究，特別是整個(gè)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的發(fā)展政策和要求。當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展銀行在銀監(jiān)會(huì)當(dāng)中被認(rèn)可，每一個(gè)地區(qū)的政府也極大的推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求，能夠給當(dāng)?shù)氐囊恍┬∥⑵髽I(yè)提供政策方面的支持。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的地位不可小覷。

（二）內(nèi)部影響因素

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行在資本實(shí)力方面比較低。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的規(guī)模上還非常小，并且資本的運(yùn)作也比較低，不能在多種大中型企業(yè)融資當(dāng)中，滿(mǎn)足要求所在，因此在市場(chǎng)上的依賴(lài)性也不是非常高，這樣對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行投資的機(jī)構(gòu)就非常少。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力上非常弱。農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)部資本的控制上還體現(xiàn)出了諸多的漏洞和不完善性，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)的不完全性，這樣就非常容易出現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行的利益出現(xiàn)受損的情況。銀行需要對(duì)內(nèi)部的控制體系進(jìn)行有效的完善，讓銀行的財(cái)務(wù)安全更有保障性。從相關(guān)的研究當(dāng)中已經(jīng)被指出，盡管我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就會(huì)比其他銀行低。金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)性非常激烈，如果農(nóng)村商業(yè)銀行不能發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)和水平就會(huì)降低對(duì)銀行發(fā)展的影響[1]。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（一）內(nèi)部控制制度的完善

在傳統(tǒng)的管理模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行在職責(zé)確認(rèn)、運(yùn)行監(jiān)督方面都不是非常完善，因此在新型的農(nóng)村建設(shè)背景下需要對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行完善，建立起合理的職責(zé)明晰的制度，在這個(gè)基礎(chǔ)上，需要強(qiáng)化每一個(gè)部門(mén)的監(jiān)督體制，對(duì)董事會(huì)以及經(jīng)理人兩者的關(guān)系進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)，強(qiáng)化制度建設(shè)。以此保障農(nóng)村商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的作用。例如，對(duì)現(xiàn)有的金融合作模式進(jìn)行改善，建立起歸屬明確的、產(chǎn)權(quán)清晰的并且保護(hù)嚴(yán)格性的流暢的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度，在這個(gè)基礎(chǔ)之上還需要強(qiáng)化董事會(huì)以及O事會(huì)方面的建設(shè)，對(duì)于內(nèi)部股東和董事以及經(jīng)理層的關(guān)系做完善化的處理，提升法人治理結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村商業(yè)銀行和新型城鎮(zhèn)的建設(shè)競(jìng)爭(zhēng)力得到提升[2]。

（二）強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行主要是在農(nóng)村合作社的原型上成立起來(lái)的，基礎(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)還十分弱小。那么就需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行確認(rèn)，需要強(qiáng)化原有的用房以及柜臺(tái)還有金庫(kù)消防系統(tǒng)的建設(shè)等等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)普及的情況還需要強(qiáng)化計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)方面的使用，建立起現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，讓電子銀行以及手機(jī)銀行都能順勢(shì)出現(xiàn)，為廣大農(nóng)村用戶(hù)提供更多的服務(wù)。最后，對(duì)原有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)保護(hù)，拓展出更多新的網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局和建設(shè)，使用農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自主銀行并重的方式。

（三）員工隊(duì)伍的有效建設(shè)

在農(nóng)村商業(yè)銀行的人員隊(duì)伍建設(shè)上還需要提升每一個(gè)部分人們的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和綜合方式。農(nóng)村商業(yè)銀行要引進(jìn)更多的高層次人才，強(qiáng)化對(duì)員工內(nèi)部人員的培訓(xùn)和養(yǎng)成，對(duì)于員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)做調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)，提升員工的現(xiàn)代化服務(wù)意識(shí)，投入更多的資金，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，引進(jìn)人才，讓農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的整體素養(yǎng)得到有效的提升，并且在農(nóng)村商業(yè)銀行的城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程發(fā)揮出更大的作用[3]。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

在現(xiàn)有的商業(yè)銀行中，會(huì)有匯票、支票等等一系列金融產(chǎn)品，還有存款以及放款的各項(xiàng)金融服務(wù)。按照新型的城鎮(zhèn)化建設(shè)以及農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的需要需要不斷的對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要是走出一條綠色產(chǎn)業(yè)化道路、智能化道路以及集約低碳發(fā)展的道路，因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)此進(jìn)行探究和分析，提升金融產(chǎn)品的服務(wù)。金融風(fēng)險(xiǎn)的降低和防控也是最為主要的工作之一，例如有一些政府隱性債務(wù)還有新型企業(yè)的信貸和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在總體上制定出可控方案，了解自身的資源，將產(chǎn)品降低到最小[4]。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了分析和研究。主要提到了發(fā)展中存在的問(wèn)題和解決策略，在以后的工作當(dāng)中還需要對(duì)此進(jìn)行更多的探索。

參考文獻(xiàn)

[1]張宇虹.淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].現(xiàn)代交際，2014，11（1）：114-114.

[2]呂品，原毅軍，韓俊等.農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及經(jīng)驗(yàn)研究[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2014，14（4）：56-61.

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對(duì)措施

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，對(duì)現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競(jìng)爭(zhēng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時(shí)展的趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在此境遇下，以網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估能力也無(wú)法滿(mǎn)足自身發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點(diǎn)措施

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位

人們可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物及其它費(fèi)用的快捷支付逐漸成為時(shí)代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的影響，并加以積極應(yīng)對(duì)，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強(qiáng)與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶(hù)管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本；其次適時(shí)接入第二代支付系統(tǒng)，加強(qiáng)支付的安全認(rèn)證，并大力推廣“超級(jí)網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)，以綜合支付為前提，針對(duì)不同的支付行業(yè)和消費(fèi)人群，提供個(gè)性化、差異化的解決方案。

（二）促進(jìn)開(kāi)放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無(wú)法為客戶(hù)提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶(hù)的青睞，一方面要對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供科學(xué)全面的金融解決方案，與客戶(hù)建立合作共贏(yíng)的關(guān)系；另一方面可考慮要加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺(tái)。提供理財(cái)、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

（三）以客戶(hù)為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

支付寶的手機(jī)轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開(kāi)戶(hù)行信息，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆/每天5萬(wàn)元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，該額度基本上能滿(mǎn)足普通用戶(hù)日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)收帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來(lái)，并推出全方位快捷的移動(dòng)支付服務(wù)，降低客戶(hù)跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固60多年來(lái)建立的客戶(hù)關(guān)系，提高目前客戶(hù)的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶(hù)資源。

（四）重視對(duì)數(shù)據(jù)的積累、保護(hù)和挖掘

農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)自身的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行完善，在監(jiān)管許可情況下加強(qiáng)與外界行政部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)多層次的積累和運(yùn)用；加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶(hù)、預(yù)測(cè)市場(chǎng)提供技術(shù)支持。同時(shí)要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造和更新，滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求，拉近與客戶(hù)的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才提出了新的要求。目前員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計(jì)，又需懂得金融專(zhuān)業(yè)技能的人才。同時(shí)要培養(yǎng)一支能靈活運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)，具備引導(dǎo)客戶(hù)、培育客戶(hù)和留住客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍。加大對(duì)現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場(chǎng)化的需要，通過(guò)深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合和擴(kuò)充。以客戶(hù)為中心，推動(dòng)金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢(shì)嘗試開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價(jià)值的增長(zhǎng)方式，保持蓬勃的生機(jī)與活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]仇遠(yuǎn)文王，樂(lè)風(fēng)，孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對(duì)策研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者；2013-09-25

篇7

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶(hù)辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢(xún)、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷(xiāo)為銀行帶來(lái)了可觀(guān)的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢(xún)理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專(zhuān)業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀(guān)念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀(guān)念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶(hù)委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶(hù)的需要，取得客戶(hù)的信任。而要適應(yīng)客戶(hù)的需要，首先要了解客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶(hù)需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶(hù)群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線(xiàn)員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇8

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展 對(duì)策

2000年12月14日，同志在江蘇考察工作時(shí)，提出“農(nóng)村信用社改革必須根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，不搞‘一刀切’的指示精神”。從而在江蘇省進(jìn)行了農(nóng)村金融體制改革的試點(diǎn)工作，選擇張家港、常熟、江陰三市農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，農(nóng)村商業(yè)銀行便應(yīng)運(yùn)而生。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷壯大，成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，為我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)中，如何汲取國(guó)內(nèi)外其他商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，找到自身的不足并加以克服，探索出一條提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的道路，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急的新課題。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）盈利性和扶弱性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問(wèn)題。國(guó)家發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行定義為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，卻又期望其為“三農(nóng)”服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行難以兼顧商業(yè)化盈利性與支農(nóng)惠農(nóng)扶弱性。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，卻以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。然而農(nóng)民的金融需求具有小額化、分散化的特點(diǎn)，并且缺乏擔(dān)保抵押品，農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入受自然及市場(chǎng)影響很不穩(wěn)定，這些使得農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低。目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

（2）業(yè)務(wù)范圍過(guò)于集中，創(chuàng)新能力尚顯不足。自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往被限制在所在城市。近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行被限制在一個(gè)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開(kāi)發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶(hù)集中度偏高，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶(hù)流失，這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與農(nóng)村商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的原因。同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)能力目前還十分滯后，目前還基本上沒(méi)有什么理財(cái)業(yè)務(wù)，主要盈利來(lái)源還是依靠存貸款的利息差，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。尤其是中間業(yè)務(wù)一塊發(fā)展更是滯后，主要是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)沒(méi)能形成具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的拳頭產(chǎn)品，與同業(yè)相比，產(chǎn)品層次低的現(xiàn)象較明顯，同質(zhì)性產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少，低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，中間業(yè)務(wù)投入大，收入低的狀況較突出。

（3）企業(yè)文化尚未成熟，人才儲(chǔ)備尚不充分。企業(yè)能否成為該行業(yè)的百年老店，身為DNA的企業(yè)文化，是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)被取代的競(jìng)爭(zhēng)因素，而農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化尚在起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行剛剛從農(nóng)信社改制而成，雖然有很多大銀行的企業(yè)文化值得我們借鑒，但更多核心的東西是需要聯(lián)系農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況才能推行成功。在企業(yè)之間樹(shù)立起牢固的價(jià)值觀(guān)，是十分不容易的，而人才是企業(yè)發(fā)展壯大的最根本的因素。目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備問(wèn)題主要表現(xiàn)在：一是人才數(shù)量不夠。農(nóng)村商業(yè)銀行與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)總?cè)藬?shù)相比，差距較大。二是人才區(qū)域性不合理，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)待遇豐厚，更容易吸引到人才，而中西部銀行較難吸引和留住人才。三是人才素質(zhì)不高。人才的嚴(yán)重缺乏，會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，同時(shí)決定銀行服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。

（4）內(nèi)控管理尚待加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行目前發(fā)展較快，但是在發(fā)展中內(nèi)控管理存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在：首先，觀(guān)念存在偏差。有些員工忽視了內(nèi)控機(jī)制是一種業(yè)務(wù)運(yùn)作，在運(yùn)作過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制。其次，制度執(zhí)行力度不夠。有些制度建立了，卻沒(méi)有檢查和評(píng)價(jià)；有些制度是為應(yīng)付部門(mén)檢查，而流于形式。最后，權(quán)力制約失衡。個(gè)別負(fù)責(zé)人越權(quán)行事、、欺上瞞下等違規(guī)問(wèn)題的常有發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。另外，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的金融工具，再加上國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)家信用及壟斷地位，使得我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再加上農(nóng)村商業(yè)銀行多年來(lái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，中間業(yè)務(wù)收入欠缺，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，往往會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（1）明確市場(chǎng)定位，滿(mǎn)足客戶(hù)差異化要求。協(xié)調(diào)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利性與扶弱性需要明確市場(chǎng)定位，滿(mǎn)足客戶(hù)差異化要求。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。在兼顧政策性義務(wù)的同時(shí)，把業(yè)務(wù)發(fā)展的主體放在滿(mǎn)足該地區(qū)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的服務(wù)需求上，同時(shí)對(duì)該地區(qū)主流經(jīng)濟(jì)規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行適度的參與和介入，找到適合自身特征的客戶(hù)群體和市場(chǎng)份額，依靠鮮明的差異化市場(chǎng)定位，形成與其他銀行既分工協(xié)作又有序競(jìng)爭(zhēng)的格局，起到互補(bǔ)的作用。

（2）加大金融創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行目前以存貸款業(yè)務(wù)為主，而中間業(yè)務(wù)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中所占的比重卻很小。同時(shí)隨著利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的減少促使了農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新主要包括以下幾方面：一是進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不能滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求，為了留住客戶(hù)資源，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。二是發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。未來(lái)幾年是中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型最快的時(shí)期，也是零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)較少，從而收入來(lái)源較為單一，影響了盈利能力，應(yīng)加大資源投入大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

（3）注重企業(yè)文化，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)拓展需要，加強(qiáng)和創(chuàng)新引進(jìn)人才機(jī)制，吸納年輕、優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)型人才，創(chuàng)造事業(yè)留人、待遇留人、感情留人的親情化企業(yè)文化，讓人才與企業(yè)同步成長(zhǎng)。主要包括以下幾個(gè)方面：首先，培養(yǎng)和吸收高素質(zhì)人才。應(yīng)該著重引進(jìn)一些高素質(zhì)的人才，通過(guò)提高待遇和注入感情，營(yíng)造出人性化的工作環(huán)境來(lái)吸引人才。其次，定期組織員工進(jìn)行培訓(xùn)。使他們具有良好的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和操作技能，對(duì)于高素質(zhì)人才應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)，使其成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該使員工薪資與效益相掛鉤，按照貢獻(xiàn)率的高低決定薪資的高低來(lái)激發(fā)員工的工作積極性，同時(shí)給予表現(xiàn)好的員工休假等措施，最大限度地發(fā)揮人才的作用。

篇9

一致性和整體功能，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的有效性。

以監(jiān)管促改革，實(shí)現(xiàn)改革與監(jiān)管的相互促進(jìn)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，同時(shí)運(yùn)行效率低下，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，是制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的最重要的因素之一。為積極配合國(guó)有銀行體制、農(nóng)村金融體制重大改革戰(zhàn)略的實(shí)施，銀監(jiān)會(huì)自成立伊始，堅(jiān)持改革與監(jiān)管并舉，提出了“抓兩頭帶中間”的銀行業(yè)改革思路，即深化國(guó)有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村信用社改革，以此推動(dòng)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程。新一輪銀行業(yè)改革重點(diǎn)是要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。財(cái)務(wù)重組只是為改革創(chuàng)造必要條件，改革能否成功關(guān)鍵在于機(jī)制的轉(zhuǎn)變。必須把財(cái)務(wù)重組和全面改革結(jié)合起來(lái)，才能從根本上解決銀行的公司治理結(jié)構(gòu)機(jī)制殘缺和內(nèi)部管理軟弱的問(wèn)題。為此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從兩個(gè)方面推進(jìn)銀行業(yè)體制改革，努力塑造銀行體系穩(wěn)健發(fā)展的微觀(guān)基礎(chǔ)。

推進(jìn)管理體制的轉(zhuǎn)變

實(shí)現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)是要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，改革銀行產(chǎn)權(quán)制度。非國(guó)有股權(quán)資本的參與，有助于國(guó)有商業(yè)銀行明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，抵御可能發(fā)生的行政干預(yù)，有助于通過(guò)股東利益機(jī)制和審計(jì)監(jiān)督等制約機(jī)制扭轉(zhuǎn)國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)形成的非市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式。

為指導(dǎo)商業(yè)銀行引進(jìn)合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，允許境外金融機(jī)構(gòu)按照自愿和商業(yè)的原則，參與中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組與改造；并放松國(guó)內(nèi)投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資的規(guī)定，鼓勵(lì)各類(lèi)合格投資者參與銀行業(yè)改革，促進(jìn)所有權(quán)分散化和合理化。

為加快農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》等部門(mén)規(guī)章。各地從實(shí)際出發(fā)，采取了股份制、合作制、股份合作制三種產(chǎn)權(quán)模式和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市）為單位統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人等新的產(chǎn)權(quán)組織形式，體現(xiàn)了因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)的改革原則。截至2005年末，全國(guó)共組建農(nóng)村銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)72家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行12家，農(nóng)村合作銀行60家，另有9家銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建；組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)519家，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)整合后減少了5835家。

推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變

為確保國(guó)有商業(yè)銀行改革取得實(shí)效，實(shí)現(xiàn)“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的目標(biāo)，在中央政府決定對(duì)中、建兩行財(cái)務(wù)重組不久，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，明確了股權(quán)多元化、戰(zhàn)略投資者引進(jìn)、公司治理機(jī)制的完善、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制、用人和薪酬制度改革等十個(gè)方面的改革要求，并參照國(guó)際大銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)指標(biāo)，確立了國(guó)內(nèi)外普遍認(rèn)同的可量化的三大類(lèi)七項(xiàng)考核指標(biāo)，包括：（1）經(jīng)營(yíng)績(jī)效類(lèi)指標(biāo)，包括總資產(chǎn)凈回報(bào)率、股本凈回報(bào)率、成本收入比；（2）資產(chǎn)質(zhì)量類(lèi)指標(biāo)，指不良貸款比例；（3）審慎經(jīng)營(yíng)類(lèi)指標(biāo)，包括資本充足率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度和不良貸款撥備覆蓋率。

2005年末，銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)國(guó)有銀行改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了《國(guó)有控股商業(yè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》。該指引的出臺(tái)不僅意味著對(duì)國(guó)有大銀行公司治理監(jiān)管有章可循，也標(biāo)志著我國(guó)對(duì)于如何健全國(guó)有商業(yè)銀行公司治理制度的探索達(dá)到一個(gè)新的水平。為指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部治理機(jī)制，監(jiān)管當(dāng)局又了《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引（試行）》，規(guī)范股份制銀行的公司治理機(jī)制、特別是董事會(huì)的運(yùn)作，有效發(fā)揮董事會(huì)的決策和監(jiān)督功能，維護(hù)商業(yè)銀行安全及穩(wěn)健運(yùn)行。

目前，新一輪銀行業(yè)改革已取得了階段性成果，并正在向預(yù)定目標(biāo)穩(wěn)步推進(jìn)。工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都完成了財(cái)務(wù)重組和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)分散化，初步構(gòu)建了科學(xué)合理、相互制衡的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、用人機(jī)制和薪酬制度改革順利推進(jìn)。交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行先后在香港聯(lián)交所成功上市，已轉(zhuǎn)變成為公眾持股公司。

擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，在國(guó)際化的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定發(fā)展

當(dāng)今世界中任何一個(gè)國(guó)家都不可能無(wú)視全球金融一體化的浪潮，實(shí)現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行必須基于國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的重要組成部分，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性銀行體制的形成，借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行體系健康發(fā)展的有效途徑。近幾年來(lái)，在切實(shí)履行我國(guó)加入WTO銀行業(yè)開(kāi)放的承諾的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局堅(jiān)持履行義務(wù)與享受權(quán)利、遵守規(guī)則與運(yùn)用規(guī)則、開(kāi)放市場(chǎng)與保護(hù)產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大開(kāi)放與維護(hù)安全、放松準(zhǔn)入和加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則，實(shí)施互利共贏(yíng)的開(kāi)放戰(zhàn)略，提高銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平。

順應(yīng)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，為各類(lèi)銀行創(chuàng)造有利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和制度條件，監(jiān)管當(dāng)局修訂了《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》等監(jiān)管規(guī)章，并降低了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)資金的要求。將外國(guó)銀行分行對(duì)各類(lèi)客戶(hù)（包括居民個(gè)人）人民幣業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)資金最高一檔由目前的5億元人民幣降低為4億元。將外資獨(dú)資、合資銀行在華分行對(duì)各類(lèi)客戶(hù)人民幣業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)資金由目前的3億元降低為2億元。在支持外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)了對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)傳導(dǎo)。截至2005年末，有40個(gè)國(guó)家和地區(qū)的177家銀行在華24個(gè)城市開(kāi)設(shè)了240家代表處，21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的72家外國(guó)銀行在華23個(gè)城市設(shè)立了254家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中，外國(guó)銀行分行共184家，占營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的72%。外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額為876億美元，占我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的近2％。為提高對(duì)外資銀行監(jiān)管的有效性，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與各主要國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局簽署了雙邊監(jiān)管備忘錄，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際大銀行的跨境監(jiān)管合作。

為規(guī)范中外資銀行股權(quán)合作，監(jiān)管部門(mén)了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)投資入股的條件與程序加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范，改變了以往外資入股需要逐個(gè)請(qǐng)示上報(bào)的做法，減少了個(gè)案之間的差別與不確定性，提高了政策透明度和行政效率。為擴(kuò)大戰(zhàn)略投資者參與對(duì)中資銀行的積極效應(yīng)，2005年銀監(jiān)會(huì)又公布了合格戰(zhàn)略投資者的五條具體標(biāo)準(zhǔn)，包括持有股份最低比例、銀行經(jīng)營(yíng)管理的參與度、最低持股期限等。截至2005年末，共有21家外資金融機(jī)構(gòu)以戰(zhàn)略投資者身份參股17家中資商業(yè)銀行，銀行業(yè)吸引境外直接投資總額超過(guò)140億美元。中外商業(yè)銀行的股權(quán)合作，有利于中資銀行實(shí)現(xiàn)股權(quán)分散化、完善公司治理、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和創(chuàng)新能力。

強(qiáng)化審慎監(jiān)管，逐步與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌

銀監(jiān)會(huì)成立以后，嚴(yán)格按照巴塞爾委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管進(jìn)行全面評(píng)估，查找銀行監(jiān)管弱點(diǎn)，并制定提高銀行監(jiān)管有效性的中長(zhǎng)期規(guī)劃。結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，借鑒其它國(guó)家審慎銀行監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管當(dāng)局了一批促進(jìn)銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)急需的法規(guī)，完整的審慎監(jiān)管規(guī)章體系已見(jiàn)雛形。審慎監(jiān)管法規(guī)的有效實(shí)施，有助于控制單個(gè)機(jī)構(gòu)和整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

構(gòu)建規(guī)范、公正、透明、高效的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理體系。銀監(jiān)會(huì)成立初期就了《金融許可證管理辦法》、《關(guān)于調(diào)整銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，簡(jiǎn)化審批程序，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入審批效率。按照《行政許可法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》要求，2006年初，銀監(jiān)會(huì)公布了《行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中資商業(yè)銀行行政許可實(shí)施辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》、《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》，對(duì)同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)采用相同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，突出了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略、公司治理、資本狀況、股東資格和管理能力的審查，明確了審批、核準(zhǔn)的界限、范圍以及時(shí)限要求，進(jìn)一步壓縮審批范圍，提高審批效率和透明度，接受社會(huì)監(jiān)督。

強(qiáng)化審慎監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀監(jiān)會(huì)成立三年來(lái)，先后了二百多件規(guī)章和規(guī)范性文件，內(nèi)容涉及金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等諸多方面，其中關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則占相當(dāng)一部分。這些法規(guī)既各有側(cè)重，又相互聯(lián)系，為商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)奠定了制度框架。如，2004年2月份的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，提高了資本監(jiān)管制度的審慎性和完整性，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中重新確立了“清償力”標(biāo)準(zhǔn)，該《辦法》與貸款五級(jí)分類(lèi)制度、審慎的貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度，共同構(gòu)建了一套相對(duì)完整信用風(fēng)險(xiǎn)審慎監(jiān)管規(guī)章體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管當(dāng)局先后了《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》、《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系》、《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等四十多件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章。這些規(guī)章和規(guī)范性文件的頒布，對(duì)加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性和完整性，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，具有重大意義。

推行良好銀行業(yè)實(shí)踐，促進(jìn)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制薄弱的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門(mén)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的良好實(shí)踐，指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。不斷完善指引性文件建設(shè)，針對(duì)商業(yè)銀行所面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，監(jiān)管當(dāng)局了《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，充分識(shí)別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)檢測(cè)和適當(dāng)控制所有交易業(yè)務(wù)和非交易業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，確保在合理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平之上安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以確保自身承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力相匹配。為加強(qiáng)對(duì)銀行授信工作的引導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，對(duì)商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，該指引明確了銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，為規(guī)范商業(yè)銀行授信工作和防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了積極的影響。《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的有助于商業(yè)銀行有效管理集團(tuán)客戶(hù)多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。《商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》的實(shí)施規(guī)范了銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，有助于商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在促進(jìn)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定

銀監(jiān)會(huì)成立伊始就明確提出，良好監(jiān)管要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展，努力提升我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力。推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高發(fā)展質(zhì)量，關(guān)系到銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度。銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持銀行監(jiān)管不應(yīng)限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原則，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放松管制，鼓勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)發(fā)展。

推動(dòng)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。開(kāi)展小企業(yè)貸款服務(wù)不僅是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的需要，而且有助于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行拓寬市場(chǎng)空間，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；小企業(yè)的整體發(fā)展可以進(jìn)一步推動(dòng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在廣泛吸收國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門(mén)制定了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立和完善開(kāi)展小企業(yè)貸款服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，即利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專(zhuān)業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制。通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和引導(dǎo)，銀行逐步轉(zhuǎn)變了以“大公司、外資企業(yè)、上市公司”為目標(biāo)客戶(hù)的信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，中小企業(yè)“貸款難”的狀況有所緩解。2005年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額2.68萬(wàn)億元，比年初增加2057.36億元；授信總額3.26萬(wàn)億元，比年初增加5070.68億元；授信小企業(yè)數(shù)量為485.53萬(wàn)戶(hù)，比年初增加1.72萬(wàn)戶(hù)。

鼓勵(lì)銀行在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為推進(jìn)金融衍生產(chǎn)品交易穩(wěn)步發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)制定了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促使商業(yè)銀行提高衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，控制金融衍生產(chǎn)品交易的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平和競(jìng)爭(zhēng)能力。為推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》，確定了開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的基本法律框架。銀監(jiān)會(huì)配套制定了《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》，明確了銀行參與證券化交易的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管資本等監(jiān)管要求。圍繞信貸資產(chǎn)證券化的信息披露、會(huì)計(jì)處理、稅收管理、交易結(jié)算、登記托管等方面的政策法規(guī)也逐一出臺(tái)，為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。針對(duì)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的實(shí)際，銀監(jiān)會(huì)制定并了《電子銀行安全評(píng)估指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了制度保證。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。為妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。

推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的深度和廣度。貨幣經(jīng)紀(jì)公司是在金融市場(chǎng)上為媒介金融產(chǎn)品交易提供信息、促成交易達(dá)成的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司已成為世界各主要金融中心不可或缺的組成部分。2005年，銀監(jiān)會(huì)制定了《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，為引進(jìn)貨幣經(jīng)紀(jì)制度提供了法律保證，并已經(jīng)批準(zhǔn)了貨幣經(jīng)紀(jì)公司籌建。為規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，銀監(jiān)會(huì)先后了《汽車(chē)金融公司管理辦法》、《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，促進(jìn)了汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)主體多元化和汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化，更有效地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求，并推進(jìn)中國(guó)汽車(chē)

產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

銀行監(jiān)管政策發(fā)展的進(jìn)一步展望

總體上看，近年來(lái)我國(guó)銀行監(jiān)管制度的審慎性、完整性、一致性明顯增強(qiáng)，覆蓋面也逐步擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不斷降低，經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、持續(xù)發(fā)展能力明顯改進(jìn)。主要商業(yè)銀行不良貸款率從2003年的17.2%下降到8.9%，首次降到個(gè)位數(shù)；資本充足率達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行由2003年8家上升到53家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重由2003年初的0.6%上升到75%。

盡管我國(guó)銀行監(jiān)管制度日趨完善，銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管外部法律環(huán)境在逐步改善，但仍存在一些明顯的缺陷。一是健全包括《合同法》、《物權(quán)法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》在內(nèi)的基本民商事法律制度，保護(hù)正常的金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。二是建立健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出法律機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以接管、關(guān)閉、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)等方式退出市場(chǎng)過(guò)程中的資產(chǎn)清算、債務(wù)清償以及程序問(wèn)題，保護(hù)債權(quán)人利益，保障有序退出。三是培育全社會(huì)良好的信用文化建設(shè)，建立失信懲戒制度。修改《金融違法行為處罰辦法》，細(xì)化和嚴(yán)格責(zé)任追究制度等。四是商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則方面還存在一些空白點(diǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行賬戶(hù)利率風(fēng)險(xiǎn)管理等。五是部分金融機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不夠明確，有關(guān)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)還有待建立。

篇10

總體發(fā)展態(tài)勢(shì)：增長(zhǎng)放緩，壓力顯現(xiàn)

2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢(shì)頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測(cè)，這一趨勢(shì)在2009年仍將延續(xù)。

繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，但增速放緩

2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，增速超過(guò)國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.2%；在全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國(guó)有銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)11.1%，負(fù)債增長(zhǎng)10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)21.5%，負(fù)債增長(zhǎng)20.7%；其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)25.5%，負(fù)債增長(zhǎng)24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來(lái)地方政府加大對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。

需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營(yíng)特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢(shì)有所不同。但縱觀(guān)2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢(shì)頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)回落對(duì)城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。

財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降

2008年，部分歷史問(wèn)題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實(shí)施增資擴(kuò)股；萬(wàn)州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢(shì)頭和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來(lái)，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢(shì)。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢(shì)。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。

主要發(fā)展特征及動(dòng)向：跑馬圈地加速，特色定位初顯

“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起

近年來(lái)，隨著《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)的出臺(tái)實(shí)施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來(lái)跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。

引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)

城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對(duì)象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來(lái)城市商業(yè)銀行對(duì)引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢(shì)，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行、煙臺(tái)市商業(yè)銀行以及營(yíng)口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個(gè)明顯變化，即引資對(duì)象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒(méi)有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對(duì)等性、適用性、兼容性、有效對(duì)接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國(guó)金融危機(jī)的影響下，將會(huì)有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)，選擇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。

深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色

中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來(lái)隨著各類(lèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)，加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失。這既有外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計(jì)劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實(shí)施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。

差異化競(jìng)爭(zhēng)，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”

2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點(diǎn)就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶(hù)的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢(shì)不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點(diǎn)多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并與同業(yè)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來(lái)越多的城商行所推崇。吉林銀行在對(duì)長(zhǎng)春市200個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個(gè)社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，啟動(dòng)“社區(qū)銀行”和民生金融計(jì)劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點(diǎn)的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財(cái)講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。

發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財(cái)為突破口

如何改變過(guò)度依賴(lài)存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)一直探索的課題。與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求相對(duì)較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)排行榜”前列。除了理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量，城商行還著力培育理財(cái)品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財(cái)”、杭州銀行的“幸福理財(cái)”、北京銀行的“心喜理財(cái)”等。

挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇

十七屆三中全會(huì)的召開(kāi)拉開(kāi)了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)。早在前兩年，部分外資銀行就通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場(chǎng)，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的先行者。截至2007年末，在全國(guó)124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時(shí)，城商行還積極通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，預(yù)計(jì)全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。

上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時(shí)

受資本市場(chǎng)低迷和有關(guān)政策尚未出臺(tái)的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點(diǎn)的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請(qǐng)被審核通過(guò)。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開(kāi)展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過(guò)其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢(shì)頭。大范圍展開(kāi)增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共有28家城商行完成和正在實(shí)施增資擴(kuò)股。這也從另一個(gè)側(cè)面印證了城商行近年來(lái)的快速發(fā)展勢(shì)頭。

城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”

上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時(shí)保留了一批城市信用社。經(jīng)過(guò)近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購(gòu)兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿(mǎn)足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對(duì)地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。

壓力和困境：經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)

2008年，在宏觀(guān)調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢(shì)頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢(shì)與宏觀(guān)調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動(dòng)性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。

“堅(jiān)持中小市場(chǎng)定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)”疊加

“堅(jiān)持中小”是城商行成立伊始就確立的市場(chǎng)定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢(shì)，使城商行在與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)差異化，從而推動(dòng)了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來(lái)，受原材料價(jià)格上升、人民幣升值、勞動(dòng)力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計(jì)形成不良貸款162筆，金額31025萬(wàn)元；其中，中小企業(yè)戶(hù)數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來(lái)自市場(chǎng)定位的壓力驟然加大。

“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險(xiǎn)加大”疊加

商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降；但國(guó)有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過(guò)其他類(lèi)型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營(yíng)地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、還是風(fēng)險(xiǎn)管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長(zhǎng)速度也為其埋下不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財(cái)務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過(guò)一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。財(cái)務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)上升給城商行帶來(lái)的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報(bào)告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。

“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動(dòng)性收緊”疊加

為抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和物價(jià)過(guò)快上漲勢(shì)頭，自2007年以來(lái)，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時(shí)，人民銀行還加大公開(kāi)市場(chǎng)操作，通過(guò)發(fā)行央票和特別國(guó)債回收銀行體系的流動(dòng)性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動(dòng)性的情況下，商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動(dòng)性壓力更大，有的銀行的流動(dòng)性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線(xiàn)，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動(dòng)性過(guò)剩時(shí)期并無(wú)太大問(wèn)題，一旦流動(dòng)性收緊，由于信貸增長(zhǎng)具有一定的慣性，負(fù)債的增長(zhǎng)更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場(chǎng)的融資能力相對(duì)較弱，流動(dòng)性問(wèn)題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過(guò)了緊縮性貨幣政策帶來(lái)的流動(dòng)性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。

2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇

此次全球金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國(guó)經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來(lái)最大的考驗(yàn)――經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性。雖然中央及各地政府出臺(tái)的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來(lái)商機(jī)，但對(duì)定位于中小企業(yè)且經(jīng)營(yíng)地域受到限制的城商行來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)多過(guò)潛在機(jī)遇。

發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

2007年資本市場(chǎng)的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位的挑戰(zhàn)

從銀行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，2009年既面臨困境和問(wèn)題，又存在機(jī)遇和市場(chǎng)。機(jī)遇和市場(chǎng)更多地來(lái)自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動(dòng)的衍生投資和項(xiàng)目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。顯然，這與城商行一直以來(lái)“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會(huì)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對(duì)大項(xiàng)目、大客戶(hù)，城商行如何與其市場(chǎng)定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。

跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)

如果沒(méi)有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢(shì)頭。值得注意的是，經(jīng)過(guò)近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問(wèn)題主要來(lái)自三個(gè)方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問(wèn)題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來(lái)看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤?！比蠼?jīng)濟(jì)區(qū)域。無(wú)疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場(chǎng)機(jī)會(huì)最大,但競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。二是跨區(qū)域后對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管控問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，城商行一直實(shí)行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，如何確保對(duì)分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對(duì)人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)欠缺的城商行是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對(duì)異地分行的支撐問(wèn)題。這包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會(huì)打折扣。

產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)