導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一條為加強(qiáng)對(duì)成都**資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)總公司)下屬全資及控股子公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)子公司)的管理，確保子公司規(guī)范、高效、有序運(yùn)作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)會(huì)計(jì)法》、《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》、《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《成都市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)市屬監(jiān)管企業(yè)財(cái)務(wù)管理的通知》及國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)子公司是指依法設(shè)立的具有獨(dú)立法人主體資格的全資子公司(總公司持股比例為×××%)、控股子公司(總公司持股比例超過(guò)××%)及相對(duì)控股子公司(總公司持股比例低于××%但對(duì)該子公司擁有實(shí)質(zhì)控制權(quán))。

第三條總公司各職能部門(mén)應(yīng)依照本辦法及相關(guān)內(nèi)控制度，及時(shí)、有效地對(duì)子公司做好管理、指導(dǎo)、監(jiān)督等工作?？偣疚芍磷庸镜亩隆⒈O(jiān)事、高級(jí)管理人員對(duì)本辦法的有效執(zhí)行負(fù)責(zé)。

第四條各子公司可遵循本辦法規(guī)定，制定符合自身行業(yè)特點(diǎn)及管理要求的財(cái)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則，報(bào)總公司財(cái)務(wù)融資部備案后實(shí)施。子公司控股的其他公司，應(yīng)參照本辦法的要求逐層建立對(duì)其控股子公司的財(cái)務(wù)管理制度，并接受總公司的監(jiān)督。

第二章財(cái)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)

第五條本公司實(shí)行“統(tǒng)一管理、分級(jí)核算、層層負(fù)責(zé)”的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理體制。建立以總公司財(cái)務(wù)融資部為中心，對(duì)各下屬子公司財(cái)務(wù)部進(jìn)行業(yè)務(wù)管理及指導(dǎo)，各下屬子公司財(cái)務(wù)部在本單位總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下依法對(duì)財(cái)務(wù)管理及會(huì)計(jì)核算進(jìn)行有序管理的財(cái)務(wù)管理體系。

第六條子公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人實(shí)行由總公司派駐管理，對(duì)其實(shí)行雙重考核，即由總公司財(cái)務(wù)融資部考核其綜合業(yè)務(wù)工作能力，總公司人力資源部定期向子公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)了解其工作表現(xiàn)，二者相結(jié)合得出子公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的考核結(jié)果。其具體考核辦法由總公司人力資源部制訂。子公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人實(shí)行輪崗制，由總公司財(cái)務(wù)融資部根據(jù)工作需要提出輪崗意見(jiàn)。

第七條每月財(cái)務(wù)報(bào)表編制完成后，子公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人需向總公司財(cái)務(wù)融資部經(jīng)理述職，述職內(nèi)容由總公司財(cái)務(wù)融資部規(guī)定?？偣矩?cái)務(wù)融資部定期召開(kāi)公司財(cái)務(wù)工作會(huì)議，以指導(dǎo)子公司的財(cái)務(wù)工作。

第三章會(huì)計(jì)制度

第八條公司統(tǒng)一執(zhí)行中華人民共和國(guó)《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》及其補(bǔ)充規(guī)定。

第四章資金管理

第九條庫(kù)存現(xiàn)金管理

現(xiàn)金出納必須做到日清日結(jié)，隨時(shí)清點(diǎn)庫(kù)存現(xiàn)金，不得挪用現(xiàn)金、坐支和以白條抵庫(kù)?，F(xiàn)金支取必須依照合法票據(jù)并通過(guò)公司審批程序，超過(guò)現(xiàn)金結(jié)算起點(diǎn)的應(yīng)通過(guò)銀行劃轉(zhuǎn)。嚴(yán)禁私設(shè)小金庫(kù)。

第十條銀行存款管理

(一)子公司銀行賬戶(hù)必須按國(guó)家相關(guān)規(guī)定開(kāi)設(shè)和使用，且僅供本公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收支結(jié)算使用，嚴(yán)禁出借賬戶(hù)供外單位或個(gè)人使用，嚴(yán)禁為外單位或個(gè)人代收代支、轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)。

(二)公司所有銀行賬戶(hù)的開(kāi)立與撤消必須經(jīng)總公司批準(zhǔn)，本辦法執(zhí)行前已經(jīng)開(kāi)立的需報(bào)總公司備案。

第十一條資金計(jì)劃管理

(一)公司實(shí)行資金使用計(jì)劃管理，總公司根據(jù)各子公司具體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及管理要求，下達(dá)各子公司總經(jīng)理審批權(quán)限。子公司預(yù)算內(nèi)資金的使用由子公司總經(jīng)理及財(cái)務(wù)經(jīng)理簽批，預(yù)算外開(kāi)支及超出子公司總經(jīng)理審批權(quán)限的資金使用，須經(jīng)過(guò)總公司審批后方可執(zhí)行。

(二)子公司月度資金使用計(jì)劃須結(jié)合當(dāng)月財(cái)務(wù)預(yù)算在年度預(yù)算范圍內(nèi)按部門(mén)和項(xiàng)目編制，子公司財(cái)務(wù)部匯總平衡上報(bào)總公司審核批準(zhǔn)后下達(dá)執(zhí)行。

第十二條應(yīng)收款項(xiàng)管理

(一)各子公司需根據(jù)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范的要求，建立健全適合本單位財(cái)務(wù)特點(diǎn)及管理要求的應(yīng)收款項(xiàng)及預(yù)付款項(xiàng)內(nèi)部管理制度，并將其報(bào)總公司備案。

(二)企業(yè)發(fā)生因清理追收不力，造成壞賬甚至造成損失的，應(yīng)依情節(jié)輕重和損失大小對(duì)有關(guān)責(zé)任人予以經(jīng)濟(jì)和行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重，損失巨大的，要追究法律責(zé)任。

第五章籌資管理

第十三條總公司對(duì)各子公司籌資實(shí)行總量控制，子公司籌資項(xiàng)目是年度資本項(xiàng)目預(yù)算的重要組成部分，子公司年末在充分考慮自身償債能力和盈利能力的基礎(chǔ)上，確定下年度籌資規(guī)模和籌資結(jié)構(gòu)，并編制下年度籌資預(yù)算及籌資方案(包括籌資渠道、用途、借款期限、還款來(lái)源等)上報(bào)總公司。總公司對(duì)各子公司財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行總體平衡后，確定各子公司的籌資規(guī)模和方式，并下達(dá)給各子公司。

第六章對(duì)外投資管理

第十四條子公司應(yīng)嚴(yán)格按照《成都市國(guó)有企業(yè)投資管理暫行辦法》的要求進(jìn)行各項(xiàng)對(duì)外投資管理。

第十五條總公司實(shí)行投資項(xiàng)目審批和備案制度，子公司對(duì)外投資的相關(guān)事項(xiàng)，按照總公司相關(guān)制度執(zhí)行。公司對(duì)外投資行為統(tǒng)一由總公司戰(zhàn)略投資部負(fù)責(zé)，對(duì)外投資必須事前進(jìn)行可行性論證，投資申請(qǐng)附可行性研究報(bào)告經(jīng)總公司審核后報(bào)市國(guó)資委審批。

第七章對(duì)外擔(dān)保行為管理

第十六條公司對(duì)外擔(dān)保必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及市國(guó)資委的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)總公司審查并報(bào)市國(guó)資委批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

第十七條貸款擔(dān)保是企業(yè)的潛在負(fù)債，預(yù)期可能會(huì)給公司帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，故各子公司不得擅自為任何單位或個(gè)人提供貸款擔(dān)保。

第十八條總公司財(cái)務(wù)融資部建立對(duì)外擔(dān)保登記、跟蹤檢查制度，定期對(duì)子公司擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行核查，并跟蹤其發(fā)展變化。各子公司財(cái)務(wù)部應(yīng)建立本單位擔(dān)保項(xiàng)目明細(xì)檔案，并進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。

第八章財(cái)務(wù)預(yù)算管理

第十九條財(cái)務(wù)預(yù)算管理體系

公司實(shí)行全面預(yù)算管理(具體內(nèi)容見(jiàn)總公司相關(guān)文件)，總公司預(yù)算管理委員會(huì)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)子公司財(cái)務(wù)預(yù)算方案，協(xié)調(diào)預(yù)算的執(zhí)行、調(diào)整、檢查、考核工作，總公司財(cái)務(wù)融資部負(fù)責(zé)預(yù)算管理的日常工作。各子公司財(cái)務(wù)部為本單位預(yù)算管理部門(mén)。

第二十條子公司預(yù)算內(nèi)容和編制要求

(一)子公司預(yù)算內(nèi)容

子公司預(yù)算分年度、季度、月度，預(yù)算體系包括業(yè)務(wù)預(yù)算、籌資預(yù)算、資本預(yù)算及財(cái)務(wù)預(yù)算(利潤(rùn)預(yù)算、資產(chǎn)負(fù)債預(yù)算、現(xiàn)金流量預(yù)算)。

(二)子公司年度預(yù)算編報(bào)時(shí)間要求

×、各子公司在每年××月底之前編報(bào)下一年度預(yù)算草案;

×、總公司在每年××月××日前，確定各子公司下一年度目標(biāo)利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)回報(bào)率、壞賬損失率和投資收益率等預(yù)算指標(biāo)，并下達(dá)給各子公司;

×、各子公司按照總公司批復(fù)的各項(xiàng)預(yù)算指標(biāo)，對(duì)預(yù)算草案修訂后，于××月××日前上報(bào)總公司。

(三)子公司月度預(yù)算編報(bào)時(shí)間要求

×、各子公司在預(yù)算月份前一月××日前，向總公司編報(bào)月份預(yù)算草案;

×、總公司預(yù)算管理委員會(huì)在每月××日召開(kāi)預(yù)算審核會(huì)議，確定各子公司預(yù)算月份指標(biāo)，并在每月××日下達(dá)。

第二十一條子公司預(yù)算執(zhí)行情況分析與考核

(一)預(yù)算執(zhí)行情況分析。子公司財(cái)務(wù)部對(duì)預(yù)算的執(zhí)行情況按季度進(jìn)行分析，對(duì)當(dāng)期實(shí)際發(fā)生數(shù)與預(yù)算數(shù)之間存在的差異，不論是有利還是不利，都要認(rèn)真分析其成因，而且要寫(xiě)明擬采取的改進(jìn)措施。

(二)預(yù)算執(zhí)行情況考核?？偣绢A(yù)算管理委員會(huì)及相關(guān)職能部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行考核，考核的內(nèi)容包括預(yù)算完成情況、預(yù)算編制準(zhǔn)確性與及時(shí)性等指標(biāo)。具體考核辦法總公司另行下發(fā)。

第九章資產(chǎn)管理

第二十二條子公司每年應(yīng)對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行全面清查，編制財(cái)產(chǎn)清冊(cè)和債權(quán)債務(wù)清單?？偣緦?duì)子公司資產(chǎn)清查工作進(jìn)行定期和不定期檢查。

第二十三條子公司的小額物資及辦公用品在核定預(yù)算內(nèi)自行購(gòu)買(mǎi)，但必須雙人經(jīng)辦。對(duì)固定資產(chǎn)和低值易耗品的管理必須辦理出、入庫(kù)手續(xù)，建立管理臺(tái)賬。

第二十四條子公司按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，制定具體的存貨及固定資產(chǎn)管理辦法，報(bào)總公司批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第二十五條子公司發(fā)生的資產(chǎn)損失，包括壞賬損失、存貨損失、股權(quán)投資損失、固定資產(chǎn)及在建工程損失、擔(dān)保(抵押)等損失，應(yīng)及時(shí)予以核實(shí)，查清原因，分清責(zé)任，按照現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度做好賬務(wù)處理工作，并報(bào)總公司備案。經(jīng)政府有關(guān)部門(mén)及總公司審批的具備資產(chǎn)核銷(xiāo)條件的資產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理。

第十章中介機(jī)構(gòu)聘用管理

第二十六條公司根據(jù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，聘用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)、評(píng)估、提供咨詢(xún)及法律服務(wù)等，統(tǒng)一按照成都市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《中介機(jī)構(gòu)聘用管理暫行辦法》的要求進(jìn)行。

第十一章重大事項(xiàng)報(bào)告制度

第二十七條子公司經(jīng)營(yíng)管理中的重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)(包括合并、分立、轉(zhuǎn)讓、注冊(cè)資本變動(dòng)、重大投融資、對(duì)外擔(dān)保、固定資產(chǎn)處置、工資總量及分配原則、財(cái)務(wù)預(yù)算、利潤(rùn)分配等)，報(bào)總公司審核確認(rèn)后，再按公司章程規(guī)定的程序批準(zhǔn)、執(zhí)行。

第二十八條由于關(guān)聯(lián)交易行為不存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的自由交易條件，其交易可能帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，故各子公司在關(guān)聯(lián)交易發(fā)生前須專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告總公司，經(jīng)審批后方可執(zhí)行。

第十二章利潤(rùn)分配管理

第二十九條總公司依法審定子公司稅后利潤(rùn)分配方案。

第十三章財(cái)務(wù)報(bào)告

第三十條公司按照《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的規(guī)定，定期編制財(cái)務(wù)報(bào)告，各下屬子公司須定期向總公司進(jìn)行財(cái)務(wù)匯報(bào)，其具體要求如下：

(一)財(cái)務(wù)報(bào)告包括會(huì)計(jì)報(bào)表及其編表說(shuō)明。會(huì)計(jì)報(bào)表應(yīng)包括：主表、附表、附注。編表說(shuō)明應(yīng)對(duì)表列項(xiàng)目顯示的重要和重大變動(dòng)情況以及資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益結(jié)構(gòu)比例的主要項(xiàng)目做出明確注釋。對(duì)于資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、訴訟、票據(jù)貼現(xiàn)等或有事項(xiàng)作表外事項(xiàng)隨同會(huì)計(jì)報(bào)表一同報(bào)送。

(二)子公司會(huì)計(jì)報(bào)表應(yīng)包括如下幾種：

×、資產(chǎn)負(fù)債表(年、季、月)

×、利潤(rùn)表(年、季、月)

×、現(xiàn)金流量表(年度)

×、主要銷(xiāo)售利潤(rùn)明細(xì)表(年、季，商業(yè)企業(yè)填報(bào))

×、主要業(yè)務(wù)收支明細(xì)表(年度、工業(yè)及服務(wù)型企業(yè)填報(bào))

×、企業(yè)資金運(yùn)用月報(bào)表(年、季、月)

×、貸款償還情況表(年、季、月)

(三)會(huì)計(jì)報(bào)表月報(bào)必須在月度終了××日內(nèi)上報(bào)，季度終了后××日內(nèi)上報(bào)，半年報(bào)、年報(bào)在半年度、年度終了后××日內(nèi)上報(bào)。

(四)各子公司財(cái)務(wù)部在季度財(cái)務(wù)報(bào)表編制完成后，須編制相應(yīng)的財(cái)務(wù)分析報(bào)總公司。季度財(cái)務(wù)分析應(yīng)隨同財(cái)務(wù)報(bào)表同時(shí)上報(bào)，半年度及年度財(cái)務(wù)分析在半年度或年度終了后××日內(nèi)上報(bào)。

第十四章罰則

第三十一條總公司對(duì)各子公司違反本辦法的相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理人員追究責(zé)任并進(jìn)行相應(yīng)的處罰，具體罰則見(jiàn)總公司相關(guān)考評(píng)制度文件。涉及違反有關(guān)法律法規(guī)者，追究法律責(zé)任。

第十五章附則

篇2

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬(wàn)億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》整理。

從上表可以看出：近3年來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢(shì)，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長(zhǎng)1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢(shì)；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢(shì)頭。

2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開(kāi)始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及保監(jiān)會(huì)資料整理。

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來(lái)由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長(zhǎng)42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見(jiàn)表2）。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國(guó)保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變

中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新疆兵保”）成立為標(biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。

三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國(guó)對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，市場(chǎng)主體逐漸增加。

（一）中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國(guó)有

獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見(jiàn)附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國(guó)家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國(guó)家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國(guó)有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開(kāi)始與國(guó)外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國(guó)資本。以國(guó)內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國(guó)內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國(guó)有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國(guó)高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國(guó)外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國(guó)際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開(kāi)始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營(yíng)資本的嘗試?？梢钥闯?，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國(guó)有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國(guó)有資本又有民營(yíng)資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒(méi)有服務(wù)對(duì)象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國(guó)性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批?，F(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國(guó)性保險(xiǎn)公司。

——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國(guó)保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購(gòu)買(mǎi)AA＋級(jí)企業(yè)債券和通過(guò)證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購(gòu)買(mǎi)中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的各種企業(yè)債券余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過(guò)該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對(duì)保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過(guò)保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過(guò)該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國(guó)債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見(jiàn)圖5）。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國(guó)有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國(guó)人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國(guó)有獨(dú)資公司（見(jiàn)表3、表4）。

圖52001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國(guó)有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長(zhǎng)，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國(guó)有獨(dú)資公司的中國(guó)人保一直占有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)90％以上的市場(chǎng)份額，隨著新的市場(chǎng)主體的進(jìn)入和成長(zhǎng)壯大，其所占市場(chǎng)份額開(kāi)始下降。2001年，雖然中國(guó)人壽和中國(guó)人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也由中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營(yíng)，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和

表42000、2001年各中資保險(xiǎn)公司

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。

表5中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

（二）外資保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)和構(gòu)成

根據(jù)中國(guó)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國(guó)家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無(wú)一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過(guò)50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國(guó)加入WTO兩年內(nèi)將取消對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國(guó)開(kāi)始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)（見(jiàn)圖6）。截至2001年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國(guó)友邦）是采取外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司形式（參見(jiàn)附錄2）。

圖6外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對(duì)象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開(kāi)放的廣州和上海兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；(2)外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國(guó)和外國(guó)客戶(hù)提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開(kāi)直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國(guó)地域開(kāi)放的速度快于開(kāi)放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開(kāi)放，而美國(guó)友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同（見(jiàn)表6）。

表62000、2001年各外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率(%)

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場(chǎng)份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場(chǎng)份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場(chǎng)份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來(lái)越快的速度進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在未來(lái)3～5年內(nèi)，這種趨勢(shì)將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：第一，從政策層面上看，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國(guó)深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。中國(guó)是世界上最具市場(chǎng)潛力的國(guó)家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)有明顯的優(yōu)勢(shì)：一是在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和銷(xiāo)售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前在中國(guó)設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要來(lái)自美國(guó)、日本、英國(guó)等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，經(jīng)營(yíng)歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了中國(guó)所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國(guó)民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險(xiǎn)公司僅為15％；營(yíng)業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)）。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)自由尋找合作方，沒(méi)有行業(yè)的限制；第三，中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的門(mén)檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國(guó)將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開(kāi)放時(shí)間有所提前。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴(lài)。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)已相對(duì)成熟、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)自保險(xiǎn)中介和個(gè)人，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來(lái)自兼業(yè)，目前由保險(xiǎn)招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開(kāi)始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺(tái)了《保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模??；人以兼業(yè)和個(gè)人為主，專(zhuān)業(yè)人發(fā)展較少。二是對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人非法壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國(guó)為代表，它著眼于市場(chǎng)自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)性，盡可能地減少政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國(guó)為代表，它在嚴(yán)格控制市場(chǎng)主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場(chǎng)行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心，兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來(lái)越多的國(guó)家采用。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變

監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常設(shè)立中央和地方兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國(guó)為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保

險(xiǎn)公司上繳的營(yíng)業(yè)稅中按不同比例提取；德國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對(duì)全國(guó)720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來(lái)自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國(guó)人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1998年11月18日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司和專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收取；（2）長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收?。唬?）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國(guó)目前采取市場(chǎng)行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開(kāi)的，主要包括以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對(duì)其應(yīng)履行的義務(wù)及市場(chǎng)行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對(duì)公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)實(shí)度，因而對(duì)于成立后的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對(duì)保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過(guò)審批。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對(duì)保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)隱患，因此對(duì)保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)不盡相同：第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國(guó)人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種；二是車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場(chǎng)化邁進(jìn)。第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國(guó)人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對(duì)其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過(guò)制定各種精算規(guī)定，對(duì)各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

3．對(duì)償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，也是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的另一個(gè)最為重要的方面。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)看，越來(lái)越多的國(guó)家都已經(jīng)或者正在向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國(guó)目前對(duì)償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的規(guī)定為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：（1）本會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬(wàn)元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對(duì)于經(jīng)營(yíng)期間不滿(mǎn)3年的保險(xiǎn)公司，采用第1項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?！薄伴L(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：（1）一般壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類(lèi)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險(xiǎn)期間小于3年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1％，保險(xiǎn)期間為3～5年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過(guò)5年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算?！保┰瓌t，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的干預(yù)界限是以保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來(lái)確定（根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，當(dāng)實(shí)際償付能力小于最低償付能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采取措施并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)說(shuō)明；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令其采取辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象財(cái)務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險(xiǎn)人和適合公眾的利益時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查或有針對(duì)性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對(duì)各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對(duì)各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)之前對(duì)其最低資本加以規(guī)定（全國(guó)性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊(cè)資本的20％作為法定保證金存入中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定銀行，專(zhuān)用于公司清算時(shí)清償債務(wù)，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險(xiǎn)保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險(xiǎn)保障基金是最基本的風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的真實(shí)性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國(guó)際上的普遍做法是由各保險(xiǎn)公司將其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國(guó)準(zhǔn)備金的提取比例由《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按有效人壽保單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國(guó)對(duì)準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒(méi)有合格的壽險(xiǎn)精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

第三，投資監(jiān)管

。保險(xiǎn)投資收益是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金來(lái)源和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國(guó)目前保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為欠缺，保險(xiǎn)投資收益低下，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險(xiǎn)投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險(xiǎn)及抗利率變動(dòng)能力低。以壽險(xiǎn)業(yè)為例，壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營(yíng)費(fèi)率3個(gè)因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國(guó)目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來(lái)連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動(dòng)帶來(lái)的巨大的利差損。

五、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（一）市場(chǎng)主體數(shù)量少，規(guī)模小，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不利于有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局的形成

目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場(chǎng)主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國(guó)有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場(chǎng)分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖；二是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)受到限制；缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國(guó)有或國(guó)有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

（二）保險(xiǎn)投資渠道過(guò)窄，投資收益較低，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展

從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同，以美國(guó)為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的虧損（美國(guó)和日本2000年的綜合賠付率都超過(guò)100％，美國(guó)的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場(chǎng)上具有極為重要的地位。中國(guó)保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國(guó)債等固定收益類(lèi)的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來(lái)連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利空間越來(lái)越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場(chǎng)混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管難度。

造成中國(guó)保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場(chǎng)為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國(guó)證券市場(chǎng)較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無(wú)論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對(duì)保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

篇3

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，運(yùn)營(yíng)模式，割裂營(yíng)銷(xiāo)，整合資源，交叉銷(xiāo)售

對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式策略最能體現(xiàn)其營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略思維，營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式的選擇其實(shí)就是市場(chǎng)覆蓋與占領(lǐng)模式的選擇，是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)決策的關(guān)鍵內(nèi)容之一。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式是至關(guān)重要的。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式類(lèi)型及現(xiàn)狀

(一)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式類(lèi)型

從目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司大都采用以下三種主要營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式：一是直銷(xiāo)型，即通過(guò)公司在編外勤人員開(kāi)展業(yè)務(wù)，主要銷(xiāo)售團(tuán)體保險(xiǎn)和大項(xiàng)目保險(xiǎn)，銷(xiāo)售人員在享有底薪和福利之外根據(jù)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)提取手續(xù)費(fèi)，從總體上看，該類(lèi)渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的20%以上；二是銀郵兼代型，即通過(guò)與銀行郵政等行業(yè)部門(mén)簽定兼業(yè)協(xié)議，通過(guò)兼業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要銷(xiāo)售個(gè)人分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品(過(guò)去幾年以5年躉繳業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)開(kāi)始重視長(zhǎng)期個(gè)人業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售)，銀郵兼業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)量提取手續(xù)費(fèi)，該類(lèi)渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的25%左右；三是個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)型，即通過(guò)保險(xiǎn)個(gè)人人針對(duì)分散型個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類(lèi)渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的一半以上。從三類(lèi)渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度來(lái)看，直銷(xiāo)型和銀郵兼代型渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)度較大，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)型渠道的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和創(chuàng)費(fèi)能力較高。除了以上三類(lèi)渠道模式外，保險(xiǎn)公司還嘗試了直復(fù)型營(yíng)銷(xiāo)渠道(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄等)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、公司等專(zhuān)業(yè)經(jīng)代型渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)，但規(guī)模尚小。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式的特征及缺陷分析

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式的最大特征便是各類(lèi)渠道“割裂營(yíng)銷(xiāo)”，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銷(xiāo)售人員分離。保險(xiǎn)公司制定了針對(duì)三類(lèi)渠道營(yíng)銷(xiāo)人員的獨(dú)立的銷(xiāo)售管理辦法(俗稱(chēng)“基本法”)，即《個(gè)人人銷(xiāo)售管理辦法》、《銀郵專(zhuān)管員隊(duì)伍銷(xiāo)售管理辦法》和《團(tuán)體保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員管理辦法》等，分別建立了對(duì)不同渠道銷(xiāo)售人員的包括組織架構(gòu)、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、活動(dòng)管理、考核評(píng)估、職級(jí)升降、薪酬待遇等方面的銷(xiāo)售管理體系，每個(gè)體系之間是相對(duì)封閉的，關(guān)聯(lián)性很小。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，只有平安公司比較早地開(kāi)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)個(gè)險(xiǎn)綜合開(kāi)拓業(yè)務(wù)，也制定了專(zhuān)門(mén)的《綜合開(kāi)拓專(zhuān)員管理辦法》，并在其他三類(lèi)渠道銷(xiāo)售人員管理辦法中對(duì)綜合開(kāi)拓業(yè)務(wù)考核進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，從目前來(lái)看，平安公司的綜合開(kāi)拓效果是可觀的。

2.銷(xiāo)售產(chǎn)品區(qū)隔。除卡折類(lèi)大眾產(chǎn)品各渠道共同具有銷(xiāo)售權(quán)外，各家公司都針對(duì)不同營(yíng)銷(xiāo)渠道特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了不同的渠道產(chǎn)品，不同渠道銷(xiāo)售各自的渠道產(chǎn)品。在不同渠道產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任大致相近的情況下，保費(fèi)價(jià)格卻有較大差異，因在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)已考慮到不同渠道的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)成本的差異，從總體上看，個(gè)人產(chǎn)品價(jià)格最高，團(tuán)體產(chǎn)品價(jià)格最低。

3.客戶(hù)需求撕裂。因不同渠道各自有相應(yīng)的產(chǎn)品組合，客戶(hù)與某渠道接觸時(shí)往往只能在該渠道產(chǎn)品組合中進(jìn)行挑選，而不能在一個(gè)渠道內(nèi)得到其他渠道的產(chǎn)品，如果需要其他類(lèi)型的產(chǎn)品，只能再次與另外的營(yíng)銷(xiāo)渠道打交道。由此可見(jiàn)，客戶(hù)的需求被分裂的渠道撕裂開(kāi)來(lái)，客戶(hù)不能得到一站式的服務(wù)。

4.銷(xiāo)售活動(dòng)分裂。不同渠道內(nèi)的銷(xiāo)售人員分別接受不同銷(xiāo)售管理部門(mén)的銷(xiāo)售活動(dòng)規(guī)劃和指導(dǎo)，接受不同的活動(dòng)管理，并分別享有實(shí)力不等的培訓(xùn)資源。雖然三類(lèi)渠道都分別建立了相對(duì)獨(dú)立的培訓(xùn)體系，但由于個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道的培訓(xùn)實(shí)踐開(kāi)始早、投入多、力量強(qiáng)、成效顯著，而團(tuán)險(xiǎn)培訓(xùn)和兼代培訓(xùn)力量相對(duì)較弱。

5.薪酬政策割裂。三類(lèi)渠道在薪酬待遇方面最大的差別在于有無(wú)底薪、是否享有社會(huì)保障、業(yè)務(wù)提成比例等，一般而言，在編人員才能銷(xiāo)售團(tuán)體保險(xiǎn)，而個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)人員和兼代專(zhuān)管員往往是從社會(huì)招募的人員，沒(méi)有底薪和不能享受社會(huì)福利保障待遇等。

6.前勤系統(tǒng)與后勤系統(tǒng)脫裂。前勤銷(xiāo)售系統(tǒng)與銷(xiāo)售后勤支援系統(tǒng)之間缺乏有效溝通和聯(lián)動(dòng)。另外，保險(xiǎn)公司之間也是各自只管耕耘自己的領(lǐng)地，缺乏相互之間的營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟。

保險(xiǎn)公司不同營(yíng)銷(xiāo)渠道實(shí)行割裂營(yíng)銷(xiāo)存在不容忽視的缺陷，包括：(1)浪費(fèi)或擱置現(xiàn)成的可利用資源，如銷(xiāo)售人力資源，培訓(xùn)資源；(2)未有效開(kāi)發(fā)潛在資源，如客戶(hù)資源，很顯然，團(tuán)體客戶(hù)可能帶來(lái)個(gè)人客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)可能介紹團(tuán)體客戶(hù)，銀郵客戶(hù)也是如此；(3)未滿(mǎn)足客戶(hù)綜合性需求。客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的需求，同樣，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)險(xiǎn)的客戶(hù)也可能購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，但是，除了少數(shù)產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)的金融保險(xiǎn)集團(tuán)外，一般產(chǎn)壽險(xiǎn)公司之間缺乏有力合作，客戶(hù)只能分別與不同的公司打交道；(4)銷(xiāo)售能力缺陷。由于不同營(yíng)銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售人員只賣(mài)本渠道產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)公司其他渠道產(chǎn)品缺乏了解或理解不夠透徹，并且缺少機(jī)會(huì)參與其他渠道的銷(xiāo)售活動(dòng)，如個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售人員缺乏大項(xiàng)目保險(xiǎn)招投標(biāo)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，其拓展銷(xiāo)售能力就相應(yīng)受到限制。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面I臨新的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境

當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境正在發(fā)生變化，歸納起來(lái)主要包括以下幾點(diǎn)：

(一)金融保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)已成定勢(shì)

自1996年美國(guó)通過(guò)《金融現(xiàn)代化法案》以來(lái)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金業(yè)相互滲透和綜合經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，我國(guó)平安集團(tuán)早在幾年前已經(jīng)綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)十條”)進(jìn)一步明確：“穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》明確：“支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股商業(yè)銀行和證券機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立基金管理公司。研究對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資。探索郵政等行業(yè)經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的新渠道。穩(wěn)步推進(jìn)交叉銷(xiāo)售和綜合拓展?！眹?guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司均表示要打造世界級(jí)綜合性金融集團(tuán)，如中國(guó)人壽集團(tuán)已成為包括壽險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等子公司在內(nèi)的金融控股集團(tuán)公司，在“集團(tuán)混業(yè)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“主業(yè)特強(qiáng)，適度多元”的金融綜合經(jīng)營(yíng)格局下經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，并正在參股銀行業(yè)和證券業(yè)，為最終成為“金融航母”鋪平道路。

(二)國(guó)際國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

我國(guó)已加人WTO并已于2004年12月11日起全面開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)企業(yè)都在尋求規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的平衡，追求又快又好地發(fā)展，注重內(nèi)涵價(jià)值、優(yōu)化資源、節(jié)約成本、提高效益等成為保險(xiǎn)公司的明確思路，如中國(guó)人壽為實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)做優(yōu)”，正在實(shí)施“積極均衡、整合轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新超越”的發(fā)展戰(zhàn)略。

(三)客戶(hù)需求越來(lái)越多元化、個(gè)性化，客戶(hù)滿(mǎn)意成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的核心理念，隨著中產(chǎn)階層的增加，綜合性金融投資與理財(cái)需求越來(lái)越旺盛，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為保持可持續(xù)發(fā)展，必須順應(yīng)客戶(hù)需求，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。

三、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新策略

我國(guó)保險(xiǎn)公司為減少目前的營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式存在的缺陷和主動(dòng)適應(yīng)變化了的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境，“整合資源，交叉銷(xiāo)售”應(yīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新的必然選擇。

(一)“整合資源，交叉銷(xiāo)售”的內(nèi)涵及優(yōu)勢(shì)分析

“整合資源，交叉銷(xiāo)售(Cross-selling)”指以客戶(hù)為導(dǎo)向，整合公司銷(xiāo)售渠道和客戶(hù)資源，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部或公司之間各銷(xiāo)售渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，全方位多層次地開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源，發(fā)現(xiàn)或挖掘客戶(hù)的多種需求，并通過(guò)銷(xiāo)售多種產(chǎn)品或服務(wù)滿(mǎn)足其需求的一種多渠道一體化營(yíng)銷(xiāo)方式。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是向客戶(hù)銷(xiāo)售本公司A產(chǎn)品的同時(shí)推銷(xiāo)本公司或其他公司的B產(chǎn)品或服務(wù)。在銷(xiāo)售過(guò)程中，需充分利用公司一切可能的資源來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，這些資源既可以包括公司內(nèi)部或集團(tuán)公司各子公司之間的資源，也可以包括合作伙伴如兼業(yè)機(jī)構(gòu)的資源。在可利用的資源中，渠道資源是關(guān)鍵資源，因?yàn)榍蕾Y源能直接帶來(lái)客戶(hù)資源、信息資源、智力資源及硬件資源等。保險(xiǎn)公司在整合資源和交叉銷(xiāo)售方面不乏成功經(jīng)驗(yàn)。2001年12月31日，臺(tái)灣國(guó)泰金融控股股份有限公司成立，該公司以國(guó)泰人壽為經(jīng)營(yíng)主體，另外成立了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世華銀行等三家子公司。2004年3月開(kāi)始，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)國(guó)泰人壽以及國(guó)泰世華銀行開(kāi)展共同行銷(xiāo)，收取了1100億元臺(tái)幣保費(fèi)，占國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的65%，國(guó)泰人壽營(yíng)銷(xiāo)員單月人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)3548萬(wàn)元新臺(tái)幣。與其相似，2005年平安公司也通過(guò)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員綜合開(kāi)拓渠道獲得13.7億元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)9300元，且其綜合開(kāi)拓(u業(yè)務(wù)在2006年前幾個(gè)月依然保持了55%的高速增長(zhǎng)。

整合資源，交叉銷(xiāo)售具備以下優(yōu)勢(shì)：

1.可以增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，提升企業(yè)形象?？蛻?hù)的綜合性需求因公司的交叉銷(xiāo)售行為而得到滿(mǎn)足，該客戶(hù)自然滿(mǎn)意，滿(mǎn)意的客戶(hù)又會(huì)重復(fù)和擴(kuò)大購(gòu)買(mǎi)，而客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)公司的產(chǎn)品和服務(wù)越多，其流失的可能性就會(huì)越小。來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示：購(gòu)買(mǎi)兩種產(chǎn)品的客戶(hù)的流失率是55%，而擁有4個(gè)或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎是零。一個(gè)贏得大量忠誠(chéng)客戶(hù)的企業(yè)因?yàn)榭诒?yīng)其企業(yè)形象也會(huì)相應(yīng)得到提升。

2.可以擴(kuò)大銷(xiāo)售，減少成本，提高利潤(rùn)?？蛻?hù)一次性購(gòu)買(mǎi)所需要的多種產(chǎn)品和服務(wù)本身能使公司擴(kuò)大銷(xiāo)售，客戶(hù)多元化需求得到滿(mǎn)足后變成忠誠(chéng)客戶(hù)進(jìn)行終生購(gòu)買(mǎi)及介紹他人購(gòu)買(mǎi)也能使公司擴(kuò)大銷(xiāo)售；而經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)已證明維持一個(gè)老客戶(hù)的成本只是開(kāi)發(fā)一個(gè)新客戶(hù)成本的1／6，還有老客戶(hù)的轉(zhuǎn)介紹帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)也能減少營(yíng)銷(xiāo)成本。銷(xiāo)售擴(kuò)大，成本降低，自然帶來(lái)公司利潤(rùn)的提升。

3.能更有效地開(kāi)發(fā)利用客戶(hù)信息資源?？蛻?hù)在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，必須提交真實(shí)的個(gè)人信息，這些信息一方面可以用來(lái)分析挖掘客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，從而為能給客戶(hù)提供更好的服務(wù)提供基礎(chǔ)；另一方面也可以在保護(hù)客戶(hù)個(gè)人隱私的前提下，利用這些客戶(hù)信息資源與其他具有互補(bǔ)性的企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系聯(lián)合開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，共享客戶(hù)資源。

4.能促進(jìn)公司精細(xì)化管理和執(zhí)行效率，并更有效地開(kāi)發(fā)利用公司的營(yíng)銷(xiāo)資源。實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部各子公司之間和子公司內(nèi)部資源共享，促進(jìn)了集團(tuán)內(nèi)部各子公司的融合與相互協(xié)作，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)力，并提升了營(yíng)銷(xiāo)人員的活動(dòng)率、績(jī)效與產(chǎn)能，提高了營(yíng)銷(xiāo)人員的收入，穩(wěn)定了營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

(二)對(duì)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷(xiāo)售”營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式的構(gòu)想

我國(guó)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷(xiāo)售”營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)遵循以下幾條基本原則：一是“客戶(hù)滿(mǎn)意”原則，能滿(mǎn)足多元化的客戶(hù)需求，能讓客戶(hù)方便地得到所需要的產(chǎn)品和服務(wù)；二是“最大的覆蓋最合理的成本十最大的產(chǎn)出”原則，營(yíng)銷(xiāo)資源的配置應(yīng)與市場(chǎng)覆蓋率、合理成本率和銷(xiāo)售績(jī)效率等緊密結(jié)合；三是“塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”原則，要把一體化交叉銷(xiāo)售打造成區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有力武器。

保險(xiǎn)公司可通過(guò)以下兩條思路來(lái)架構(gòu)“整合資源，交叉銷(xiāo)售”營(yíng)銷(xiāo)渠道運(yùn)營(yíng)模式：

1.以客戶(hù)需求為核心整合不同公司和營(yíng)銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品，也就是讓同一客戶(hù)擁有幾家公司或帶有不同渠道特征的產(chǎn)品。這里所講的公司，主要是指同一家控股集團(tuán)公司下的各子公司，各子公司之間可相互對(duì)方產(chǎn)品；渠道既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)渠道，如團(tuán)險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道、個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道、網(wǎng)絡(luò)、郵寄、電話等直復(fù)渠道，又包括公司外部的營(yíng)銷(xiāo)渠道，如銀行、郵政、證券機(jī)構(gòu)等兼業(yè)渠道。對(duì)不同公司或營(yíng)銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品進(jìn)行組合捆綁銷(xiāo)售來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的多元需求，如對(duì)某團(tuán)體銷(xiāo)售團(tuán)體保險(xiǎn)的同時(shí)發(fā)現(xiàn)其中一些成員有個(gè)人保險(xiǎn)需求，于是向其提供個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是團(tuán)險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品與個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品的整合；又比如，某客戶(hù)向A公司的個(gè)人人買(mǎi)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)提出想買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，該銷(xiāo)售人員向其提供了B產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品與產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品的整合。整合不同渠道產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元需求，需要保險(xiǎn)公司在公司內(nèi)部不同渠道之間建立溝通合作機(jī)制，在同業(yè)公司之間、與其他金融企業(yè)間建立戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制(包括客戶(hù)信息分享、聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、協(xié)作進(jìn)行培訓(xùn)等機(jī)制)，通過(guò)聯(lián)合為客戶(hù)提供互補(bǔ)性強(qiáng)或關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的產(chǎn)品。以這條思路我們可以歸納出幾種交叉銷(xiāo)售模式：一是團(tuán)體直銷(xiāo)產(chǎn)品直復(fù)(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄)營(yíng)銷(xiāo)渠道產(chǎn)品個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司所有權(quán)式渠道與管理式渠道的整合；二是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品郵政產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品證券產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品基金產(chǎn)品等，這5種方式其實(shí)均屬于保險(xiǎn)公司內(nèi)部可控渠道(包括所有權(quán)式渠道和管理式渠道)與外部契約式渠道的整合。

2.以同一產(chǎn)品來(lái)整合不同公司和渠道的客戶(hù)，即讓來(lái)源于不同公司和渠道的客戶(hù)能購(gòu)買(mǎi)到同一種產(chǎn)品。目前存在這樣的現(xiàn)象，銀行客戶(hù)如果不與個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員打交道，就只能買(mǎi)到銀行渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，客戶(hù)的選擇性不強(qiáng)。而2006年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)十條”、保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》等文件明確金融保險(xiǎn)企業(yè)可進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)和交叉銷(xiāo)售，2005年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的62號(hào)文件也已從政策上解除了不同營(yíng)銷(xiāo)渠道之間對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售權(quán)限的限制，只要愿意，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司可銷(xiāo)售各類(lèi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司的各種營(yíng)銷(xiāo)渠道能銷(xiāo)售公司各種類(lèi)型的產(chǎn)品?，F(xiàn)在的問(wèn)題是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快運(yùn)用好政策，既整合好公司的營(yíng)銷(xiāo)資源又滿(mǎn)足好客戶(hù)的綜合性需求。

(三)保證“整合資源，交叉銷(xiāo)售”模式成功運(yùn)行的對(duì)策

1.需正確理解“整合”與“交叉”的內(nèi)涵。需要強(qiáng)調(diào)的是，“整合”、“交叉”與“混合”屬于不同的概念，交叉與整合不是簡(jiǎn)單地把兩者或多方攙和在一起，對(duì)公司和渠道進(jìn)行差異化定位仍然要保持，不同公司和渠道應(yīng)該有各自明確的營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重點(diǎn)，要注重專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，如對(duì)個(gè)人人隊(duì)伍進(jìn)行升級(jí)改造，打造服務(wù)于中高端客戶(hù)的高績(jī)效銷(xiāo)售隊(duì)伍；強(qiáng)化團(tuán)體直銷(xiāo)人員的團(tuán)隊(duì)攻關(guān)和職場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力；加強(qiáng)中介渠道客戶(hù)經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)等。但應(yīng)該看到不同渠道之間的關(guān)聯(lián)和共性，對(duì)資源進(jìn)行整合，實(shí)行交叉銷(xiāo)售。

2.應(yīng)在客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)多元化、多層次產(chǎn)品體系，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元需求。產(chǎn)品體系應(yīng)包括：一是為配合不同營(yíng)銷(xiāo)渠道特點(diǎn)而開(kāi)發(fā)的渠道專(zhuān)營(yíng)產(chǎn)品，如分別適合于銀郵渠道、團(tuán)體直銷(xiāo)渠道和網(wǎng)上渠道銷(xiāo)售的銀行儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品、團(tuán)體意外產(chǎn)品和電子化產(chǎn)品等，不同渠道產(chǎn)品除價(jià)格有差異外，應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任方面增加差異，否則不同渠道產(chǎn)品容易相互替代，并易導(dǎo)致渠道沖突；二是適合所有渠道銷(xiāo)售的大眾共性產(chǎn)品，如卡折類(lèi)短期意外保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是特定客戶(hù)群系列產(chǎn)品，如女性保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐、家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐等；四是為特別對(duì)象量身訂做的人性化、個(gè)性化特別保險(xiǎn)方案，如為某明星、知名企業(yè)家特制的保險(xiǎn)方案等?？蛻?hù)需求的多元是多元化、多層次產(chǎn)品體系形成的依據(jù)，而多元化、多層次產(chǎn)品體系又是整合資源和交叉銷(xiāo)售的前提和原因。

3.應(yīng)建立具有橫向協(xié)作職能的扁平化組織架構(gòu)，如在金融保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)各子公司之間設(shè)立交叉銷(xiāo)售協(xié)調(diào)委員會(huì)，由集團(tuán)公司牽頭，各成員子公司參與，建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，解決交叉銷(xiāo)售活動(dòng)中的問(wèn)題；又如某公司分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和客戶(hù)服務(wù)的“三個(gè)中心”因“客戶(hù)經(jīng)理制”和“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”而被整合起來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)部、團(tuán)險(xiǎn)部和中介部因“綜合開(kāi)拓專(zhuān)員”而被貫通起來(lái)等，從而減少內(nèi)耗，有效利用營(yíng)銷(xiāo)資源。

4.應(yīng)建立既有區(qū)別又有融通的渠道考核機(jī)制，如對(duì)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員的考核，個(gè)人業(yè)務(wù)指標(biāo)和人力發(fā)展指標(biāo)成為考核重點(diǎn)，但也可在一定程度上把團(tuán)險(xiǎn)業(yè)績(jī)和中介產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)績(jī)作為其考核指標(biāo)，計(jì)算業(yè)績(jī)，兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)交叉銷(xiāo)售的積極性。

篇4

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了超常規(guī)發(fā)展，長(zhǎng)期被抑制的保險(xiǎn)需求得到了一定程度的滿(mǎn)足。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)快速擴(kuò)張的表面現(xiàn)象也掩蓋了行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為典型的新興金融市場(chǎng)，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：行業(yè)基礎(chǔ)薄弱；內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)較為突出；外部風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境建設(shè)與外部監(jiān)管水平跟不上保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。為了鞏固我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已有發(fā)展成果，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“又好又快”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張和行業(yè)發(fā)展安全的辯證統(tǒng)一，全面而深入探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況勢(shì)在必行。

一、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究文獻(xiàn)綜述

(一)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)研究

保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)，但由于保險(xiǎn)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)，因而與保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)非常龐雜，有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特別是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果也不盡相同：如，Babbel等(1997)從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為精算風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等6種；而Kuritzkes等(2002)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等4種；趙宇龍(2005)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、償付風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等三大潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為作為監(jiān)管重點(diǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)研究

承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)分析多集中于信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。Roth．schild和stiditz(1976)分析了信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的影響：由于保險(xiǎn)人不了解投保人在投保之后的行為，投保人在投保后可能故意造成保險(xiǎn)事故從而導(dǎo)致賠付率上升，因而存在道德風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)人事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體積極投保的結(jié)果會(huì)將低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而存在逆選擇問(wèn)題。2005年5月，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)在北京聯(lián)合舉辦了首屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)高峰論壇，國(guó)內(nèi)學(xué)者隨后也掀起了有關(guān)保險(xiǎn)誠(chéng)信研究的熱潮，如趙尚梅(2005)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)，信息不對(duì)稱(chēng)為其根源之一；由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段且面臨國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，倡導(dǎo)建立以政府主導(dǎo)的正規(guī)制度來(lái)實(shí)行約束。陳秉正(2005)利用“囚徒困境”模型分析了保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)消費(fèi)者存在不誠(chéng)信的必然性，指出通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，如建立長(zhǎng)期互利關(guān)系，加大不誠(chéng)信的懲治力度，減少信息不對(duì)稱(chēng)等措施來(lái)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)研究

在投資風(fēng)險(xiǎn)研究方面，Kenney(1967)提出保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)之間存在密切關(guān)系；Daines等(1968)認(rèn)為，隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的增加，應(yīng)相應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，劉娜(2005)認(rèn)為，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用監(jiān)管涉及保險(xiǎn)資金運(yùn)用的寬度和深度兩個(gè)方面，可通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍、投連險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)證券化等金融創(chuàng)新、保險(xiǎn)公司上市等途徑加快保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的滲透與融合，在提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率與償付能力的同時(shí)為資本市場(chǎng)創(chuàng)新與繁榮產(chǎn)生積極影響。葉永剛等(2005)提出運(yùn)用在險(xiǎn)值(VaR)方法對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，用成份在險(xiǎn)值(CVaR)來(lái)揭示保險(xiǎn)資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成和投資組合中每類(lèi)資產(chǎn)的邊際風(fēng)險(xiǎn)。

(四)償付風(fēng)險(xiǎn)研究

有關(guān)償付風(fēng)險(xiǎn)的研究主要側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的研究方面，償付能力即“保險(xiǎn)人在各種合理的、可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境下履行所有保險(xiǎn)合同所規(guī)定義務(wù)的能力”(solvency)。有關(guān)償付能力及其監(jiān)管的研究主要包括以下幾個(gè)方面：

1．償付能力監(jiān)管模型(方法)。陳兵(2006)介紹了保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)估的“經(jīng)濟(jì)資本”(EconomicCapital)方法及其在保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用；孟生旺(2007)整合了VaR、TailVaR、破產(chǎn)概率和保單持有人預(yù)期虧空(EPD)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)，提出了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量和控制的未償率模型。

2．償付能力監(jiān)管額度。粟芳(2002)提出了一種計(jì)算償付能力額度的模型，并實(shí)證比較了這種風(fēng)險(xiǎn)理論模型和比率法、破產(chǎn)理論法在計(jì)算償付能力額度方面的適用性；趙宇龍(2006)指出了我國(guó)非壽險(xiǎn)最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的不足，并依據(jù)歐盟標(biāo)準(zhǔn)的理論基礎(chǔ)與邏輯，提出了新的改進(jìn)方案并實(shí)證了其有效性。

3．基于償付能力影響因素的綜合評(píng)價(jià)。占?jí)粞?2005)運(yùn)用主成分分析法對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力指標(biāo)體系(影響因素)進(jìn)行了實(shí)證分析；封進(jìn)(2003)用因子分析法實(shí)證認(rèn)為1986年～2000年以來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的償付能力總體呈下降趨勢(shì)。

4．保險(xiǎn)公司償付能力惡化預(yù)測(cè)。呂長(zhǎng)江(2006)利用MDA模型和Logistic線性回歸模型預(yù)測(cè)方法對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力惡化進(jìn)行預(yù)測(cè)研究。

(五)文獻(xiàn)述評(píng)與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析框架

從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)來(lái)看，不同的研究基于不同的側(cè)重與視角來(lái)展開(kāi)，缺乏一套統(tǒng)一可行的標(biāo)準(zhǔn)，這一方面說(shuō)明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的多維性。對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的研究旨在減少信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，在目前中國(guó)信用缺失和信用濫用的情況下，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)中介而言都具有重要意義。由于保險(xiǎn)公司特有的運(yùn)營(yíng)模式，保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)不同于基金，也不同于銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，更關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足；為了兼顧保險(xiǎn)資金的安全與收益，保險(xiǎn)資金投資組合的構(gòu)建、運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)管理都具有特殊性與復(fù)雜性。保險(xiǎn)的償付是保險(xiǎn)履行分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失職能的保障，對(duì)理論與實(shí)務(wù)、特別是保險(xiǎn)監(jiān)管具有重要意義；從保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的研究來(lái)看，監(jiān)管模式(模型)的選擇、最低償付額度的確定、償付指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)和償付能力惡化的預(yù)警都應(yīng)該適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的需求。

本文基于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)化為承保風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和償付風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見(jiàn)，這三個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素都是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。本文有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)比較簡(jiǎn)明直觀，但也疏漏了一些重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，筆者認(rèn)為這些重要的風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)而言，都是外生風(fēng)險(xiǎn)因素。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：承保、投資和償付，各個(gè)環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)各不相同：承保主要是通過(guò)合理渠道和價(jià)格提供市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以追求規(guī)模有效擴(kuò)張為目的；投資則是在規(guī)定的投資范圍和額度前提下，通過(guò)投資組合構(gòu)建與運(yùn)用追求更高的投資收益；償付環(huán)節(jié)則通過(guò)保證充足的償付能力來(lái)保證可預(yù)見(jiàn)甚至是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件的償付來(lái)保證保單持有人的利益。承保是資金運(yùn)用的基礎(chǔ)，自己承保和資金運(yùn)用的結(jié)果共同決定償付的有效性，三者相互影響和制約。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括這三個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)受到外在風(fēng)險(xiǎn)因素，如通脹、利率和匯率變動(dòng)，資本市場(chǎng)波動(dòng)等外生風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

二、承保風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

1．產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。從保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司并無(wú)實(shí)質(zhì)性差異，產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。各保險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)，往往根據(jù)同業(yè)的銷(xiāo)售情況來(lái)判斷市場(chǎng)需求，進(jìn)而模仿跟進(jìn)，這勢(shì)必造成嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化，并進(jìn)而造成市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

2．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理?！吨袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》中有關(guān)保費(fèi)收入的比例構(gòu)成凸顯了我國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題：就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，2007年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.74億元，其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收人為1484.28億元，同比增長(zhǎng)33.98％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為74.3％；而交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入536.69億元，占機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為36.2％，同比增長(zhǎng)145.3％。就壽險(xiǎn)而言，2007年壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4948.97億元，其中萬(wàn)能險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入845.69億元，同比增長(zhǎng)113.44％，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的17.09％，占比上升7.31個(gè)百分點(diǎn)；投連險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入393.83億元，同比增長(zhǎng)558.37％，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的7.96％，占比上升6.48個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)而言，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與構(gòu)成對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種過(guò)于倚重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。

3．投連險(xiǎn)蘊(yùn)含投資風(fēng)險(xiǎn)。源于2007年資本市場(chǎng)的強(qiáng)勁表現(xiàn)，投連險(xiǎn)銷(xiāo)售形式火爆。前面數(shù)據(jù)顯示連投險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入將近8％，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80％以上。由于連投險(xiǎn)的銷(xiāo)售與收益與資本市場(chǎng)密切相關(guān)，因而風(fēng)險(xiǎn)較大2002年爆發(fā)的“投連險(xiǎn)風(fēng)波”緣于資本市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，并引發(fā)了各地退保潮以及此后投連險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)年的低迷。

4．農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比例過(guò)低。2007年的“豬肉危機(jī)”表明了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低下，據(jù)相關(guān)資料顯示㈣，我國(guó)每年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入不到農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的2％。賠付不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的5％；而在2008年春節(jié)期間的冰凍災(zāi)害中，盡管保險(xiǎn)公司賠付近20億元(多為車(chē)險(xiǎn)賠付)，但仍然不及1500億元直接損失的2％(發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家分別達(dá)到36％和5％)；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入只有66．6億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重3．3％，而國(guó)際平均水平則高達(dá)16％。

(二)保險(xiǎn)費(fèi)率分析

1．壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制使傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品得不到市場(chǎng)認(rèn)可。壽險(xiǎn)保單的平均久期是15年，1999年6月以前，壽險(xiǎn)保單的定價(jià)利率普遍高達(dá)6％一8％，但隨后央行逐步下調(diào)銀行利率導(dǎo)致“利差損”產(chǎn)生。1999年6月以后，定價(jià)利率被保監(jiān)會(huì)限制為最高不得超過(guò)2．5％，政策性管制使得“利差損”由此轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄钜妗?，整個(gè)中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)也扭虧為盈。但伴隨著2007年以來(lái)銀行利率的多次上調(diào)，傳統(tǒng)保單和分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收率甚至低于同期銀行利率，這種產(chǎn)品自然會(huì)得不到市場(chǎng)認(rèn)可，再加上資本市場(chǎng)2007年火爆，壽險(xiǎn)公司主推連投險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等具有投資功能的產(chǎn)品來(lái)迎合市場(chǎng)需求成為當(dāng)然的選擇。由前面的分析可知，這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略實(shí)為一種“兩難”抉擇，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，壽險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)源于銀行利率和資本市場(chǎng)變動(dòng)，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響較大。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的相對(duì)放開(kāi)與市場(chǎng)的過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)。在貼產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的某些領(lǐng)域，由于保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)開(kāi)放，部分地區(qū)音分險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了不計(jì)成本的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)行為，如，某些競(jìng)每激烈地區(qū)的企財(cái)險(xiǎn)和建安險(xiǎn)費(fèi)率降至萬(wàn)分之幾，在國(guó)際市揚(yáng)上已不能順利分保，行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐年上升。經(jīng)測(cè)算，我國(guó)2001年～2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保受收入如下②：2001年～2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入

隨著保費(fèi)收入和保險(xiǎn)金額的逐年上升，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入逐年下降，蘊(yùn)含著承保風(fēng)險(xiǎn)的逐年放大。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)某些險(xiǎn)種的費(fèi)率管制也蘊(yùn)含著一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，由于其強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)，從一開(kāi)始推出就頗受非議，就其費(fèi)率而言，和德國(guó)等國(guó)家相比我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高。

(三)營(yíng)銷(xiāo)渠道分析

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的《2007年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示④，我國(guó)2007年的保險(xiǎn)投訴為1767件，比2006年增長(zhǎng)4．8％。其中，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售即為保險(xiǎn)投訴相對(duì)集中的問(wèn)題之一。有關(guān)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：

1．營(yíng)銷(xiāo)中介濫用渠道權(quán)力。就目前保險(xiǎn)公司展業(yè)的途徑而言，主要通過(guò)保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)中介把持了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，在和保險(xiǎn)公司的談判中處于強(qiáng)勢(shì)地位，因而少數(shù)不良中介往往抬高營(yíng)銷(xiāo)成本報(bào)價(jià)，從而加大保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。

2．通過(guò)誤導(dǎo)消費(fèi)者來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏，再加上保險(xiǎn)合同往往具有繁雜的條款，因而投保人在投保時(shí)往往“不知所措”，而一些保險(xiǎn)人會(huì)利用這種信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)實(shí)施對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)，如將分紅險(xiǎn)稱(chēng)為理財(cái)產(chǎn)品，“疏漏”保險(xiǎn)手續(xù)與證據(jù)導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠無(wú)法實(shí)現(xiàn)等。

3．銀保合作存在一定的弊端。如由于銀行具有渠道優(yōu)勢(shì)，因而抬高手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)，代銷(xiāo)人員甚至還根據(jù)業(yè)績(jī)收取額外手續(xù)費(fèi)。

三、投資風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用寬度與深度的相關(guān)規(guī)定①

1．股權(quán)投資。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司上一年資產(chǎn)中不超過(guò)20％的資金可以投資于權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，其中直接投資和間接投資上限均為10％，如果將因投連險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益類(lèi)投資資金一并計(jì)算，完全有可能超出20％上限；另?yè)?jù)規(guī)定，保險(xiǎn)資金入市的比例由原有的5％調(diào)至10％，同時(shí)取消“禁止投資于上年漲幅超過(guò)100％股票”的限制。

2．海外投資。2007年7月的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》打開(kāi)了保險(xiǎn)資金投資海外的大門(mén)，截至目前為止，共有21家保險(xiǎn)公司獲得了QDII資格，其投資限額為保險(xiǎn)公司上年末總資產(chǎn)的15％②。

3．基礎(chǔ)建設(shè)投資。平安資產(chǎn)管理有限公司牽頭保險(xiǎn)企業(yè)集體出資約160億元，占京滬高速鐵路股份有限公司總股份的13．93％，成為僅次于鐵道部的第二大股東；根據(jù)2008年兩會(huì)相關(guān)議題，2008年將繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，同時(shí)要擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施投資和私人股權(quán)投資試點(diǎn)。

4．中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托入市開(kāi)閘?！侗ｋU(xiǎn)資產(chǎn)管理公司第三方理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，中小保險(xiǎn)公司通過(guò)委托投資方式進(jìn)入股票市場(chǎng)成為可能，目前已有民安保險(xiǎn)等18家中小型保險(xiǎn)公司可“借道”資產(chǎn)管理公司投資股票。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際情況

據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為26721.94億元，較年初增長(zhǎng)37.2％。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道來(lái)看：銀行存款6516.26億元，較年初增長(zhǎng)5.38％，占資金運(yùn)用余額的比例為24.39％，占比較年初下滑7.35％；債券11752.79億元，較年初增長(zhǎng)23.78％，占比43.98％，占比下滑4.76％；證券投資基金2530.46億元，較年初增長(zhǎng)85.35％，占比9．47％，占比上升2．46％；股票(股權(quán))4715．63億元，較年初增長(zhǎng)140.23％，占比17.65％，占比上升7.57％。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)公司的新增收入中80％左右與資本市場(chǎng)有關(guān)，但資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，蘊(yùn)含著極大的投資風(fēng)險(xiǎn)；與國(guó)外保險(xiǎn)公司投資渠道和比例相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資債券比例偏小，股票、基金所占比例偏大④；海外投資蘊(yùn)含著投資風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

四、償付風(fēng)險(xiǎn)分析

保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出@，“目前占市場(chǎng)份額主體的保險(xiǎn)公司償付能力均非常充足，長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)業(yè)的償付能力不足和利差損問(wèn)題已基本得到解決?！钡捎诒ｋU(xiǎn)公司的償付能力受制于承保和投資環(huán)節(jié)，而由上述分析可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)仍然存在且較為突出，因而償付能力風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

償付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)還源自保險(xiǎn)詐騙的存在。有資料顯示，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)賠付總額中有15％一30％為投保人或被保險(xiǎn)人以詐騙形式獲得，個(gè)別的險(xiǎn)種的詐騙賠付率甚至高達(dá)30％一50％。另?yè)?jù)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司估計(jì)，該公司2005年賠付總額中15％以上與保險(xiǎn)詐騙有關(guān)；華安保險(xiǎn)武漢分公司認(rèn)為，因保險(xiǎn)詐騙產(chǎn)生的賠付目前已占到賠付總額的30％⑨。據(jù)江蘇保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，2006年江蘇省發(fā)現(xiàn)涉嫌車(chē)險(xiǎn)詐騙案件1900件，涉嫌詐騙金額1860萬(wàn)元，全省因機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙損失高達(dá)2億元㈣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2003年3月24日頒布了“1號(hào)令”，即“保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定”，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度和償付能力監(jiān)管指標(biāo)做了規(guī)定。其中，有關(guān)最低償付能力額度分別照搬歐盟1973年標(biāo)準(zhǔn)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))和歐盟1979年的標(biāo)準(zhǔn)(人身險(xiǎn))，即“償付能力0”標(biāo)準(zhǔn)；而償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系則以NAIC的IRIS為基礎(chǔ)構(gòu)建。由前述文獻(xiàn)綜述可知，粟芳(2002)和趙宇龍(2006)等學(xué)者的研究均表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管的最低額度與初始準(zhǔn)備金的設(shè)置存在一定缺陷。

五、結(jié)論

保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展也掩蓋了行業(yè)潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可歸結(jié)為三方面：

篇5

一、我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)現(xiàn)狀

住房抵押貸款保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)房貸保險(xiǎn)）是指在運(yùn)用住房資金過(guò)程中為消除抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低呆壞賬的發(fā)生，保障抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)而建立的一種與住房抵押貸款制度相配套的補(bǔ)充制度。其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制緩解了住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶(hù)之間因信息不對(duì)稱(chēng)等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，有力地推進(jìn)了房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的繁榮。我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)自1992年房地產(chǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)以來(lái)獲得迅速的發(fā)展。1997年6月1日施行的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》與1998年5月9日施行的《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等法規(guī)使其有了初步的法律規(guī)定。但是我國(guó)至今仍無(wú)一部法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確的界定、適當(dāng)?shù)陌才拧Ｔ趯?shí)踐中，作為住房抵押貸款下的強(qiáng)制要求，購(gòu)房者對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)頗多怨言，如保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)公司不是按年，而是一次性收取全部保費(fèi)；購(gòu)房者花錢(qián)買(mǎi)房買(mǎi)保險(xiǎn)，在貸款保險(xiǎn)合同中卻不是受益人等。

近幾年，房貸保險(xiǎn)有了一些喜人的變化，并逐步趨于合理化。從2001年6月開(kāi)始，杭州各大保險(xiǎn)公司先后調(diào)整了房貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍，保費(fèi)平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司實(shí)行新的房貸保險(xiǎn)，不僅保險(xiǎn)費(fèi)率有所下調(diào)，而且在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加了還貸保證險(xiǎn)。隨后武漢的人保、平安和太保三家公司調(diào)整房貸保險(xiǎn)，投保人既可以按抵押房屋的總房?jī)r(jià)來(lái)投保，也可以按照貸款金額來(lái)投保。2001年底，上海推出“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，”有不少改進(jìn)之處：其一，拓展了保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)房者（被保險(xiǎn)人）的保證責(zé)任；其二，保費(fèi)雖然一次性收取，但在不增加保費(fèi)的情況下，加大了保險(xiǎn)公司的還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任；其三，投保金額由過(guò)去按全部房?jī)r(jià)計(jì)算改為按貸款余額計(jì)算；其四，改變了以往保費(fèi)自貸款之日前支付而保險(xiǎn)責(zé)任從滯后多日的交房之日起承擔(dān)的不合理做法，保險(xiǎn)期限自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)止；其五，在理賠方式上，改變了以前基于不足額保險(xiǎn)的比例賠償，在借款范圍內(nèi)按實(shí)際損失全額賠償。2002年底，杭州市商業(yè)銀行與平安杭州分公司推出新的房貸保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)費(fèi)以“貸款余額”計(jì)算，并在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加入壽險(xiǎn)內(nèi)容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其家庭成員無(wú)力還貸，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部支付剩余房款的責(zé)任?？偟目磥?lái)，我國(guó)房貸保險(xiǎn)各地做法不一，觀念上與實(shí)踐上均有不少誤區(qū)，亟待規(guī)范。

二、住房抵押貸款保險(xiǎn)法律關(guān)系及其存在的問(wèn)題

我國(guó)的房貸保險(xiǎn)是建立在個(gè)人信用體系不健全基礎(chǔ)上的無(wú)奈選擇，是以商業(yè)銀行的貸款安全及其利益為基點(diǎn)的，對(duì)購(gòu)房者與保險(xiǎn)公司都有不公之處。實(shí)際上，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，在對(duì)貸款人進(jìn)行正確的資信評(píng)估和還貸能力分析的基礎(chǔ)上，以成本與收益權(quán)衡的角度合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是基本上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量最大的建設(shè)銀行為例，截至2001年底，個(gè)人住房貸款不良率僅為1.35％，這充分說(shuō)明了房貸的安全性。再加上住房抵押與登記制度的設(shè)立，可見(jiàn)我國(guó)房貸保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：商業(yè)銀行憑借其自身優(yōu)勢(shì)地位不僅要求借款人作所購(gòu)住房抵押擔(dān)保，還要求借款人進(jìn)行保險(xiǎn)，從而造成了借款人的雙重負(fù)擔(dān)，而商業(yè)銀行則享受著“XX重保險(xiǎn)”，以期充分實(shí)現(xiàn)貸款安全。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，房貸保險(xiǎn)也有障礙與陷阱。商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款時(shí)往往為保險(xiǎn)公司代為辦理抵押房屋的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。而這種行為有不少負(fù)面影響。首先，貸款行為、抵押行為、房貸保險(xiǎn)行為集中于商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行往往忽視對(duì)購(gòu)房者資信狀況的嚴(yán)格審查，因?yàn)槠渫ㄟ^(guò)“抵押+保險(xiǎn)”方式已幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)而言。其次，按照現(xiàn)行我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)管理要求，一家兼業(yè)人只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司作，目的是為了防止兼業(yè)人炒作保險(xiǎn)公司。但是實(shí)踐中商業(yè)銀行多為數(shù)家，按照各保險(xiǎn)公司所支付手續(xù)費(fèi)的高低和商業(yè)銀行合作關(guān)系的親疏來(lái)決定業(yè)務(wù)分配比例，而保險(xiǎn)公司出于保費(fèi)考慮，往往提高手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行所謂“公關(guān)”，從而加大了經(jīng)營(yíng)成本。商業(yè)銀行獲得的收益遠(yuǎn)大于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的8％的手續(xù)費(fèi)，竟能達(dá)到保費(fèi)收入的40％—50％。再次，過(guò)高的手續(xù)費(fèi)又導(dǎo)致過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而影響購(gòu)房者利益；而且由于逆向選擇作用，可能進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)房貸保險(xiǎn)與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在觀念與實(shí)踐上有相當(dāng)大的差別。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的房貸保險(xiǎn)一般由政府提供的房貸保險(xiǎn)和私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)構(gòu)成，并以政府的房貸保險(xiǎn)為主，帶有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)，其投保人多為低薪階層。如美國(guó)聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人事務(wù)部提供的房貸保險(xiǎn)就具有國(guó)家干預(yù)性與政策導(dǎo)向。而私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)也建立在購(gòu)房者個(gè)人信用體系完善與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制良好的基礎(chǔ)上，并具有費(fèi)率低、險(xiǎn)種多、靈活簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。相比之下，我國(guó)房貸保險(xiǎn)以銀行信貸安全為中心的理念具有一定的偏差，而且房貸保險(xiǎn)各險(xiǎn)種法律關(guān)系混淆不清。

我國(guó)目前的房貸保險(xiǎn)大致可分為三類(lèi)，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，雖然各險(xiǎn)種已有初步發(fā)展，但是其法律關(guān)系仍不甚明晰。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指為防止由于意外災(zāi)禍而造成較重的房屋損失而以房屋或其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。作為抵押物的房產(chǎn)的保全是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，商業(yè)銀行就可以根據(jù)保險(xiǎn)單和抵押協(xié)議，憑第一請(qǐng)求權(quán)人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償房屋損失和合理施救費(fèi)用。該險(xiǎn)種在賠付過(guò)程中，第一受益人應(yīng)明確為銀行，但以收回貸款未清償余額為限，其余部分還是要支付給投保人的。目前我國(guó)房貸保險(xiǎn)以這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。根據(jù)《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定：“以房屋作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)保險(xiǎn)單由貸款人保管。”在實(shí)踐中該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般限于火災(zāi)、爆炸以及暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害，保險(xiǎn)金額按照實(shí)際購(gòu)房金額計(jì)算。這就存在兩個(gè)極不合理之處：一是上述第25條中并沒(méi)有要求購(gòu)房者以全部房?jī)r(jià)投保，而且消費(fèi)者自己首付的那部分價(jià)值并不需要保險(xiǎn)，實(shí)踐中的做法實(shí)是商業(yè)銀行濫用其優(yōu)勢(shì)地位的壟斷行為。二是現(xiàn)行房?jī)r(jià)有近30％是土地使用價(jià)格，而土地受損風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，因此以沒(méi)有除去土地使用價(jià)格的房?jī)r(jià)投保，顯失公允。

信用人壽保險(xiǎn)是維持借款人還貸能力為信用保險(xiǎn)，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入，失去部分或全部還貸能力時(shí)，以保險(xiǎn)金抵付貸款余額，使抵押房地產(chǎn)不致被收回或拍賣(mài)。該險(xiǎn)種保額每年遞減，以與借款者的貸款本金余額相稱(chēng)，故又稱(chēng)“住房抵押貸款減額壽險(xiǎn)”。相應(yīng)地，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也是按年繳納，逐年遞減。美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司于1997年就推出了抵押貸款壽險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)作效果不佳，投保者寥寥。

保證保險(xiǎn)是還貸的履約保證，由保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)房者提供違約保險(xiǎn)。當(dāng)借款者不能還清本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)融通，或當(dāng)房地產(chǎn)作為抵押貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。1995年中保蘇州分公司曾開(kāi)展房貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后因總公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦。中?？偣居?998年曾推出《個(gè)人購(gòu)置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條例》，但頗多保留，并要求購(gòu)房者在辦理保證保險(xiǎn)的同時(shí)必須購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩保險(xiǎn)進(jìn)行“捆綁”銷(xiāo)售。我國(guó)目前的房貸保證險(xiǎn)尚屬萌芽，而且與信用人壽險(xiǎn)有頗多混淆之處。

以信用人壽險(xiǎn)為主的信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)是有嚴(yán)格區(qū)別的。凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保債務(wù)或買(mǎi)方信用的保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)。在西方成熟的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行以購(gòu)房者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽定由于購(gòu)房者死亡或殘疾不能如期還款時(shí)由其賠付相應(yīng)損失的保險(xiǎn)合同，即為信用保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行繳納，因?yàn)槭芤嫒耸倾y行；銀行可以在出售抵押房產(chǎn)（如在房市低迷、房?jī)r(jià)大跌時(shí)）仍不能收回全部貸款時(shí)，從保險(xiǎn)人那里獲得不足部分的賠償。而當(dāng)購(gòu)房者以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽訂由于自己收入流中斷而未能如期還貸時(shí)由保險(xiǎn)人代為償付的保險(xiǎn)合同，即為房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)合同。該合同保險(xiǎn)費(fèi)由購(gòu)房者繳納，因?yàn)槭芤嫒耸琴?gòu)房者及其家庭成員，從而保證購(gòu)房者在其收入無(wú)著時(shí)仍然擁有所購(gòu)房屋，不至于流離失所，但當(dāng)購(gòu)房者收人流恢復(fù)后有向保險(xiǎn)公司償還所墊付資金的義務(wù)。

而目前我國(guó)含還貸保證責(zé)任的房貸保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的混合物，繳費(fèi)義務(wù)和受益權(quán)利嚴(yán)重扭曲。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行往往要求購(gòu)房者到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理房貸信用保險(xiǎn)，并明確商業(yè)銀行為保險(xiǎn)的第一受益人，在購(gòu)房者因意外事故死亡或殘疾而無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還出險(xiǎn)后尚需償還的購(gòu)房貸款本息。商業(yè)銀行不交納保費(fèi)也不作為投保人，但卻得到了信用保險(xiǎn)才有的保險(xiǎn)賠付；而購(gòu)房者雖然繳納了屬于保證保險(xiǎn)范疇的保險(xiǎn)費(fèi)，而其自身卻得不到應(yīng)有的保障。

三、完善住房抵押貸款保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)

針對(duì)我國(guó)房貸保險(xiǎn)理念與實(shí)踐上的種種偏差，實(shí)有必要由人民銀行與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定《住房抵押貸款保險(xiǎn)管理辦法》，以對(duì)其進(jìn)行制度重構(gòu)。而在這部法規(guī)中應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定三方面的內(nèi)容。

（一）導(dǎo)入國(guó)家信用，完善險(xiǎn)種安排

應(yīng)當(dāng)改變我國(guó)房貸保險(xiǎn)以保障商業(yè)銀行信貸安全為中心的理念，將房貸保險(xiǎn)看成是房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的基本一環(huán)，更多的將其作為購(gòu)房者信用的延伸與補(bǔ)充，以合理安排購(gòu)房者、貸款銀行、保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而且，房貸保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有一定的社會(huì)福利性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)導(dǎo)入國(guó)家信用，構(gòu)建類(lèi)似西方國(guó)家政府保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重的保險(xiǎn)機(jī)制。適應(yīng)我國(guó)國(guó)情，政府的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主要定位于為中低收入者提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司則可主要定位于為中高收入者提供系列個(gè)性保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，可以國(guó)家信用為基礎(chǔ)建立政策性保險(xiǎn)公司，由政府財(cái)政提供部分初始資金，由其集中管理來(lái)實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化，提高房貸保險(xiǎn)的規(guī)模效益。同時(shí)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。

而商業(yè)性房貸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種安排應(yīng)當(dāng)有一個(gè)大體的設(shè)計(jì)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的界定（特別是對(duì)其責(zé)任范圍），以體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》誠(chéng)實(shí)信用、權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的基本原則。保證險(xiǎn)由于我國(guó)個(gè)人信用體系不健全而尚不能大規(guī)模開(kāi)展，信用人壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是主攻方向之一，而且應(yīng)當(dāng)進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，推出一些具有個(gè)性化的綜合險(xiǎn)，以適應(yīng)社會(huì)需求。

（二）設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)

美國(guó)房貸保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，這得益于制度上要求保險(xiǎn)公司保持設(shè)立三個(gè)相互獨(dú)立的準(zhǔn)備基金用于償付保險(xiǎn)金：一是意外風(fēng)險(xiǎn)籌備基金，存期不能少于10年，用于隨時(shí)可能的災(zāi)難性損失理賠，保費(fèi)收入的一半應(yīng)投入此基金，從而保證了在由于如經(jīng)濟(jì)衰退引起的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有足夠的基金償付保險(xiǎn)金。二是虧損儲(chǔ)備基金，以防止個(gè)人房貸出現(xiàn)拖欠和無(wú)力償還債務(wù)。該基金的比率因每個(gè)人的資信情況、抵押貸款的首期、貸款種類(lèi)和對(duì)房產(chǎn)變化的預(yù)期不同而有所差異。三是無(wú)收益保險(xiǎn)儲(chǔ)備，是保險(xiǎn)合同期和扣除意外風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備之外的保險(xiǎn)費(fèi)收入，用于支付一般的保險(xiǎn)賠償。我國(guó)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金以規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)。

（三）完善房貸保險(xiǎn)的基本制度

應(yīng)當(dāng)改變目前房貸保險(xiǎn)中的不合理做法，完善房貸保險(xiǎn)基本制度。

1.房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)享有是否購(gòu)買(mǎi)房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)，而不應(yīng)設(shè)立如目前我國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的強(qiáng)制要求，以體現(xiàn)保險(xiǎn)自愿的原則，同時(shí)要保證購(gòu)房者對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇權(quán)，以實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)秩序。對(duì)貸款銀行來(lái)說(shuō)，其應(yīng)有一定的選擇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)的權(quán)利；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其也應(yīng)有根據(jù)購(gòu)房者資信狀況與貸款銀行的貸款質(zhì)量來(lái)決定是否承保的權(quán)利，并且還有選擇機(jī)構(gòu)的權(quán)利，以避免商業(yè)銀行的不當(dāng)行為。

2.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率。應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋總購(gòu)價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)金額的做法，而以抵押房屋建筑價(jià)格（除去總購(gòu)置價(jià)格中30％以上的土地價(jià)格）或購(gòu)房者貸款余額來(lái)確定保險(xiǎn)金額，真正做到“有險(xiǎn)才?！保S持購(gòu)房者權(quán)益。由于住房貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性，我國(guó)目前房貸保險(xiǎn)的費(fèi)率為5％。左右，30萬(wàn)元15年期的貸款應(yīng)繳保費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元，顯然過(guò)高。對(duì)比美國(guó)和加拿大等國(guó)不到0.5‰的費(fèi)率，我國(guó)實(shí)有必要抽樣測(cè)算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法厘訂出合乎實(shí)際情況的較低的費(fèi)率。

3.保險(xiǎn)期限。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)房抵押貸款與期房抵押貸款區(qū)別對(duì)待。如果是現(xiàn)房，房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止；如果是期房，由于貸款合同訂立與房屋實(shí)際交付之間有一兩年的建筑期，因此房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自房屋交付之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。在信用人壽險(xiǎn)與保證險(xiǎn)中，則應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。

4.繳費(fèi)方式與退保規(guī)定。應(yīng)當(dāng)改變目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一次繳清保費(fèi)的有悖保險(xiǎn)原理的做法，各險(xiǎn)種繳費(fèi)均應(yīng)切實(shí)做到“按年收取，每年結(jié)算”，以維護(hù)投保人利益。這也有利于投保人退保目的的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槿绻淮涡岳U費(fèi)，購(gòu)房者提前還貸則有一定的心理?yè)p失，從而影響房貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展；而且一旦在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋毀損或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司理賠后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，投保人實(shí)際多繳了其后的保費(fèi)。因而保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有提前還貸、房屋毀損，被保險(xiǎn)人死亡等退保條款。

篇6

關(guān)鍵詞：車(chē)輛保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-02

一、車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位

我國(guó)從2007年開(kāi)始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度，作為產(chǎn)險(xiǎn)的支柱險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大，其保費(fèi)收入成為產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高于產(chǎn)險(xiǎn)整體的增長(zhǎng)速度。以及車(chē)險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)收入的主要部分是通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)得到的保費(fèi)收入；二是車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)廣闊占有率高。車(chē)險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的絕大部分，占我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最多的前四家公司各自的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)份額超過(guò)60%，甚至90%以上。由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，使整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的效益均由機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況決定；三是車(chē)輛險(xiǎn)還有盈利空間可供挖掘。過(guò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模以及過(guò)快的上升趨勢(shì)，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力過(guò)大，盈利狀況差強(qiáng)人意。交強(qiáng)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的高賠付率增加了經(jīng)營(yíng)管理的難度，考驗(yàn)著經(jīng)營(yíng)者的管理能力。而經(jīng)營(yíng)者的管理能力直接影響著產(chǎn)險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景；四是車(chē)均保費(fèi)很低，增加了經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)從車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模轉(zhuǎn)向提高車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

（二）車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要支柱險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀。最近幾年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年車(chē)險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的57%，其中市場(chǎng)份額最多的3家公司，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占總營(yíng)業(yè)額的72%左右，中小公司的車(chē)險(xiǎn)占比更是在82%左右，更有甚者能達(dá)到88%以上。2012年各公司車(chē)險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過(guò)了81%，賠付率高和整體效益差是目前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的兩大特點(diǎn)，2012年絕大多數(shù)的車(chē)險(xiǎn)公司都沒(méi)有盈利基本上算是全線虧損。2012年車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)率是負(fù)的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無(wú)法改變?nèi)袠I(yè)虧損的狀況。因此，只有車(chē)險(xiǎn)取得效益才能保證整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益，車(chē)險(xiǎn)的地位舉足輕重。財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)集中在車(chē)險(xiǎn)這一部分，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理關(guān)系到公司的發(fā)展情況，把車(chē)險(xiǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，各公司也應(yīng)該優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。自2008年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)賠付率攀升，增幅可能進(jìn)一步加大。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快增加了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，使公司的支出超過(guò)預(yù)算，降低了公司的贏利能力，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)“保費(fèi)高、賠付高、效益低”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不利于整個(gè)行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理存在的主要問(wèn)題

（一）營(yíng)銷(xiāo)方式及產(chǎn)品趨同

各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)品種和營(yíng)銷(xiāo)策略大抵相同。合同的責(zé)任范圍和附加險(xiǎn)組成結(jié)構(gòu)也都相似，對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的定位和分類(lèi)沒(méi)有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)類(lèi)同。而各公司的保險(xiǎn)品種又類(lèi)似，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值大致相同，可以提供的服務(wù)也差不多，費(fèi)率差別不大，因此投保方向大都和關(guān)系有關(guān)也就不奇怪了。許多新的保險(xiǎn)公司哪怕經(jīng)營(yíng)了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂(lè)觀。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制要求公司具備龐大的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，而新公司的客戶(hù)群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就要求各保險(xiǎn)公司必須改善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略和營(yíng)銷(xiāo)方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，建立靈活的營(yíng)銷(xiāo)制度，從而提高對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理能力。

（二）車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)成本較高

目前保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用虛高、降費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)不惜通過(guò)支付高工資和向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付高昂的手續(xù)費(fèi)，從而增加了營(yíng)業(yè)費(fèi)用進(jìn)而倒逼經(jīng)營(yíng)成本增高。另一方面作為一種車(chē)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商兼業(yè)車(chē)險(xiǎn)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了完成銷(xiāo)售指標(biāo)，被動(dòng)的壓縮汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)利潤(rùn)并希望通過(guò)賣(mài)保險(xiǎn)挽回。另外保險(xiǎn)公司間的惡意競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生降費(fèi)，客戶(hù)會(huì)選擇投標(biāo)的方式投保車(chē)輛保險(xiǎn)，而激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致一些公司忽略了業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，犧牲成本惡意競(jìng)標(biāo)，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系本末倒置，用效益換來(lái)的規(guī)模不但降低了保費(fèi)還增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競(jìng)爭(zhēng)手段也增加了經(jīng)營(yíng)成本。理賠作為一種服務(wù)形式，一旦被用于競(jìng)爭(zhēng)，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對(duì)賠案水分的控制難度，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的賠付和管理成本都增加了。高費(fèi)用、高賠付和低費(fèi)率是保險(xiǎn)公司很難獲得利潤(rùn)的主要原因。在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)絕對(duì)數(shù)量增長(zhǎng)的前提下保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下滑，也損害了消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致社會(huì)資源配置不合理，

（三）車(chē)險(xiǎn)管理機(jī)制存在弊端

1.約束機(jī)制不夠完善

目前保險(xiǎn)公司的承保質(zhì)量普遍不高，比如高達(dá)70多萬(wàn)元的凌志400轎車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值被定為35萬(wàn)，出險(xiǎn)后不能及時(shí)的按比例進(jìn)行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥(niǎo)轎車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值卻被定為30萬(wàn)元，不但不折舊仍按30萬(wàn)承保車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中類(lèi)似的由于不負(fù)責(zé)任而給公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機(jī)制的不完善導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)不匹配，從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員中很少具有處理車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的權(quán)限。雖然有些公司建立了相關(guān)的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設(shè)。

2.考核機(jī)制不夠科學(xué)

目前對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的考評(píng)方法仍過(guò)于依賴(lài)數(shù)量。一年四個(gè)季度都在考核業(yè)務(wù)的進(jìn)度只有年終考核利潤(rùn)；在整個(gè)考評(píng)過(guò)程中，針對(duì)管理質(zhì)量的指標(biāo)很少，且大都是輔的指標(biāo)。如人保公司曾經(jīng)實(shí)施的針對(duì)單險(xiǎn)種考核。從簽單、驗(yàn)險(xiǎn)承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場(chǎng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學(xué)，但從整體上看，對(duì)管理質(zhì)量的考評(píng)還不夠，在考核中占比不大，仍過(guò)于依賴(lài)數(shù)量。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的“保賠分離”，業(yè)務(wù)發(fā)展和理賠服務(wù)中心應(yīng)運(yùn)而生，雖然改變了管理形式，但考核機(jī)制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔(dān)大部分的理賠。而原來(lái)的保費(fèi)收入以及效益考核是針對(duì)基層的，針對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的考核缺乏科學(xué)的管理辦法，對(duì)象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)較大

車(chē)險(xiǎn)過(guò)高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營(yíng)收益壓力。隨著生活水平的提高汽車(chē)開(kāi)始走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報(bào)案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財(cái)險(xiǎn)公司2012年平均每月處理賠案120多萬(wàn)件。三責(zé)險(xiǎn)的賠付率持續(xù)上升以及關(guān)于人傷案件訴訟越來(lái)越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對(duì)于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場(chǎng)查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠等原因，造成了許多財(cái)險(xiǎn)公司的理賠質(zhì)量不過(guò)關(guān)、對(duì)車(chē)險(xiǎn)的理賠水分很高。隨著保險(xiǎn)欺詐行為的不斷擴(kuò)散，增加了保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關(guān)于車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題的改進(jìn)對(duì)策

（一）建立新的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。作為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，保險(xiǎn)理賠是否及時(shí)準(zhǔn)確、是否為保戶(hù)考慮等成為拷問(wèn)企業(yè)良心的標(biāo)尺。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把保戶(hù)的滿(mǎn)意程度作為評(píng)價(jià)自己公司服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化投保手續(xù)，提高理賠的及時(shí)性等，通過(guò)切實(shí)有效的方法，改善服務(wù)質(zhì)量，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率。保險(xiǎn)公司與各分公司要建立良好的信息交流機(jī)制，通過(guò)對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)科學(xué)的分析，保證車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，能夠及時(shí)為客戶(hù)提供所需產(chǎn)品，在保證服務(wù)質(zhì)量提升的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。

根據(jù)英國(guó)學(xué)者格里芬的研究表明車(chē)險(xiǎn)用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)受到各種因素的影響和制約，所以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該在能保證提供差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同地區(qū)，不同車(chē)型，不同需求的客戶(hù)制定相應(yīng)產(chǎn)品，與銀行或中介機(jī)構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，不斷降低車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中介費(fèi)用，使車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的附加保費(fèi)不斷下降，保證一些客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)多種車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上并不花費(fèi)太多金錢(qián)，使客戶(hù)愿意購(gòu)買(mǎi)多種車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，不但能夠分擔(dān)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提升保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。

（二）加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)成本管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷培養(yǎng)公司內(nèi)部員工對(duì)于成本控制的意識(shí)，協(xié)助員工樹(shù)立效益觀念。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，盈虧臨界點(diǎn)的含義就是，在充分考慮各項(xiàng)費(fèi)用等因素的條件下，如果賠付率達(dá)到60%，同時(shí)支付10%的手續(xù)費(fèi)，那么盈虧臨界點(diǎn)即是70%，根據(jù)盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)而言，若盈利低于臨界點(diǎn)就應(yīng)該舍棄此業(yè)務(wù)。即使對(duì)于與公司已經(jīng)有長(zhǎng)久合作的客戶(hù)，也應(yīng)該利用盈利臨界點(diǎn)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行分析判斷，保證每筆業(yè)務(wù)都能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)收益，同時(shí)不斷降低保險(xiǎn)公司的成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)削減保險(xiǎn)中間過(guò)程的支出。制定科學(xué)合理的承保方案，可將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從低到高分為六個(gè)類(lèi)別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種的精細(xì)劃分，從而制定有針對(duì)性的承保策略。先對(duì)各客戶(hù)群所屬險(xiǎn)別的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利性分析，確定各客戶(hù)群所屬的效益險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，根據(jù)得到的分類(lèi)有針對(duì)性地對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，限制虧損險(xiǎn)種的營(yíng)銷(xiāo)，提高每單保險(xiǎn)的盈利能力。具體說(shuō)來(lái)“全力鞏固A類(lèi)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類(lèi)業(yè)務(wù)，有效提升C類(lèi)業(yè)務(wù)，控制D類(lèi)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E，F(xiàn)類(lèi)業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率”。

（三）建立健全車(chē)險(xiǎn)管理機(jī)制

嚴(yán)格把控車(chē)損險(xiǎn)查勘定損的過(guò)程，將理賠第一關(guān)掌控好?，F(xiàn)場(chǎng)查勘力度直接影響車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)查勘力度，加強(qiáng)對(duì)查勘定損環(huán)節(jié)的時(shí)限管理，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的第一時(shí)間的查勘：首先，對(duì)非雙方事故處理案件可采取“快捷服務(wù)程序”，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率（復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務(wù)程序”操作。其次，如果出險(xiǎn)后未能及時(shí)報(bào)案或出險(xiǎn)案件有疑問(wèn)必須對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，如果案件由汽車(chē)修理廠代辦，則被保險(xiǎn)人和事故當(dāng)事人必須有知情權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意再對(duì)出險(xiǎn)情況進(jìn)行核實(shí)和再次查勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。再次，在關(guān)鍵時(shí)間當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的關(guān)鍵車(chē)型出險(xiǎn)的車(chē)損案件必須對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，如出險(xiǎn)車(chē)損卻未及時(shí)報(bào)案的，要重新查勘第一現(xiàn)場(chǎng)。其中關(guān)鍵時(shí)間主要指下午的一點(diǎn)半與傍晚的七點(diǎn)半這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，關(guān)鍵車(chē)型主要以一些年限老舊的機(jī)動(dòng)車(chē)。還要建立完善理賠后復(fù)查機(jī)制，堅(jiān)持定損復(fù)查的開(kāi)展。查勘案件復(fù)查率必須高于10%，核損案件復(fù)查率必須高于3%。還要加強(qiáng)異地查勘案件的受理，對(duì)于大型案件，如車(chē)損數(shù)額過(guò)大要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。要由職業(yè)責(zé)任感強(qiáng)，業(yè)務(wù)精通的理賠人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場(chǎng)的查勘準(zhǔn)確率。最后要重新制定定損準(zhǔn)則，加強(qiáng)報(bào)價(jià)與核損的管理，遇險(xiǎn)車(chē)輛要先進(jìn)行維修，實(shí)在無(wú)法修理才可更換，明確理賠定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，一定要明確與4S店是否有合作關(guān)系，避免出現(xiàn)定損的錯(cuò)誤性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷提高對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的能力，由于車(chē)險(xiǎn)的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對(duì)于位居賠款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性要求較高，通過(guò)信息交流或其他措施不斷提高對(duì)于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，協(xié)助保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)和車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的交流，在理賠工作進(jìn)行時(shí)，通過(guò)與客戶(hù)的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)

首先加強(qiáng)核保工作力度，正確嚴(yán)肅的對(duì)待核保制度。核查每個(gè)保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風(fēng)險(xiǎn)。核保工作人員必須銘記公司車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，充分了解客戶(hù)情況，熟悉市場(chǎng)環(huán)境。要定期對(duì)核保人員進(jìn)行考核和培訓(xùn)，防止由于業(yè)務(wù)壓力和自身的因素降低核保真實(shí)性。為降低承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)決執(zhí)行公司車(chē)險(xiǎn)條款與費(fèi)率。其次建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的實(shí)施細(xì)則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性，落實(shí)責(zé)任制，完善業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累與業(yè)務(wù)分析。再次通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營(yíng)情況，建立重點(diǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車(chē)險(xiǎn)理賠穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。最后對(duì)工作人員嚴(yán)格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無(wú)賠款支付優(yōu)待與人為降低保費(fèi)等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)或?qū)⒓彝ビ密?chē)作為營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險(xiǎn)記錄與使用性質(zhì)等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶(hù)大量的風(fēng)險(xiǎn)信息，必須要有強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感，要全方位多角度的了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息，在車(chē)險(xiǎn)承保中要嚴(yán)查客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，健全核保制度，針對(duì)不同險(xiǎn)種制定核保規(guī)定。不同性質(zhì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)特征不同。營(yíng)業(yè)用車(chē)輛作為一種工作工具，基本都是長(zhǎng)途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險(xiǎn)賠付金額。所以，對(duì)于營(yíng)業(yè)性車(chē)輛三者險(xiǎn)的賠償限額要合理確定，對(duì)不計(jì)免賠的承保進(jìn)行限制。一些非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛，那些高檔車(chē)輛更換的配件和維修價(jià)格非常高，而且出險(xiǎn)后客戶(hù)對(duì)車(chē)輛維修的要求要比一般客戶(hù)高很多，導(dǎo)致車(chē)損險(xiǎn)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此控制高保額或高齡車(chē)輛等非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛的承保也非常重要；對(duì)于新上手的私家車(chē)，由于駕駛員基本都在實(shí)習(xí)期，駕駛不夠熟練，有較高的出險(xiǎn)率，會(huì)出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車(chē)開(kāi)始處于磨合期階段，因此，要限制對(duì)新上手的私家車(chē)的不計(jì)免賠險(xiǎn)承保，用來(lái)提高駕駛員駕車(chē)的責(zé)任意識(shí)；單保三者險(xiǎn)的車(chē)輛由于有著均賠款太高的特點(diǎn)，所以要避免高限額承保，要制定準(zhǔn)確完善的核保政策，同時(shí)提高數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度、將車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)分門(mén)別類(lèi)。防微杜漸從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實(shí)施。

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篇7

[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，增長(zhǎng)速度，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

2005年，四川省全年實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值7 385.1億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，高出全國(guó)平均水平2.7個(gè)百分點(diǎn)：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1 495.7億元，增長(zhǎng)5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長(zhǎng)17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 836.7億元，增長(zhǎng)10.7%，從需求的角度看，投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車(chē)”同向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，其中，總投資增長(zhǎng)18%，最終消費(fèi)增長(zhǎng)8.8%，凈出口增長(zhǎng)14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國(guó)民生產(chǎn)總值連上四個(gè)千億元臺(tái)階，年均增長(zhǎng)11.2%，是四川省前十個(gè)“五年計(jì)劃”發(fā)展最好的時(shí)期。

作為中國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川工業(yè)部門(mén)較為齊全，其中鋼鐵、機(jī)械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門(mén)占全國(guó)重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國(guó)前列；交通以鐵路和川江航運(yùn)為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運(yùn)輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況

近年來(lái)，隨著四川省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分看好四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國(guó)西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機(jī)構(gòu)，截至 2005年12月底，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、永安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)、安邦產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)；已開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有 102家(含分支機(jī)構(gòu))，其中經(jīng)紀(jì)公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國(guó)西部綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川省在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，保障功能進(jìn)一步加強(qiáng)，市場(chǎng)體系更加完善，開(kāi)放水平顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在全國(guó)位列第九，且繼續(xù)在西部十二個(gè)省市中名列第一，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入 190.04億元，同比增長(zhǎng)18.96%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 53.76億元，增長(zhǎng)11.84%；為四川省各類(lèi)財(cái)產(chǎn)提供 234 144.36萬(wàn)元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障；產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)支付賠款金額29.85億元，同比增長(zhǎng)21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險(xiǎn)業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當(dāng)，但保險(xiǎn)密度落后于全國(guó)平均水平，若與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相較，則無(wú)論從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。這主要因?yàn)椋阂环矫妫鼛啄晁拇ń?jīng)濟(jì)雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

(二)各地市州產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽(yáng)和資陽(yáng)外，四川省各地市州產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)(見(jiàn)表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達(dá)到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽(yáng)與資陽(yáng)的負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快的原因。但是，四川各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，保險(xiǎn)需求旺盛，保險(xiǎn)主體多，中介機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，是各家公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，其產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個(gè)地市州的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽(yáng)、德陽(yáng)、宜賓、瀘州、攀枝花、樂(lè)山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個(gè)城市的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占到了四川21個(gè)地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)占比不足2%。不過(guò)，總體來(lái)看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景看好。

(三)各產(chǎn)險(xiǎn)公司情況

1.從保費(fèi)收入(見(jiàn)表3)看，2005年四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入537 566.27萬(wàn)元，較2004年增長(zhǎng)11.84%。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265 153.30萬(wàn)元，其市場(chǎng)份額雖較2004年下降約5個(gè)百分點(diǎn)，但仍然達(dá)到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法，c4≥75%即屬于寡占i型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的c4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場(chǎng)份額總計(jì))為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場(chǎng)特征。

2.從增長(zhǎng)速度來(lái)看，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)與全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)同樣的趨勢(shì)：保費(fèi)收入增長(zhǎng)水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達(dá)到11.84%增長(zhǎng)率，與全國(guó)12%的總體水平相當(dāng)。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其它公司則保持在10%以上的增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，太平保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都在兩借以上，永誠(chéng)產(chǎn)險(xiǎn)和安邦產(chǎn)險(xiǎn)在成立不到一年的時(shí)間內(nèi)也都取得了良好的市場(chǎng)業(yè)績(jī)。

3.從賠付率來(lái)看，保費(fèi)收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險(xiǎn)雖然排名第六，但在賠付率上卻高達(dá)87.23%。同時(shí)，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到55.53%的水平。

(四)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)概況

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的支柱險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%(見(jiàn)表4)以上，成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。雖然車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng) 10.09%，增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)62.54%，但車(chē)險(xiǎn)賠付率卻在同時(shí)增長(zhǎng)9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險(xiǎn)公司效益的下滑。

2.意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入“兩險(xiǎn)”領(lǐng)域以來(lái)，短期人身意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費(fèi)收入逾4億元，市場(chǎng)占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)展“兩險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來(lái)達(dá)到提供多元化服務(wù)和完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)目的的跡象。

3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在占比不到0.5%的同時(shí)，還出現(xiàn)了9.91%的負(fù)增長(zhǎng)，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、購(gòu)買(mǎi)高檔消費(fèi)品比例越來(lái)越大、對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切的背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面沒(méi)有很好的滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，若能在產(chǎn)品組合、銷(xiāo)售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對(duì)改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)起到較大作用。

4.信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因?yàn)椋悍抠J險(xiǎn)的熱銷(xiāo)之后，借款人提前還貸、提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在退還客戶(hù)保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回，造成信用保險(xiǎn)無(wú)利可圖，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險(xiǎn)的賠付率則由于受2003年以前年度車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

三、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來(lái)，四川省經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過(guò)程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費(fèi)力不足等問(wèn)題，人均國(guó)民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟(jì)水平依然較低。保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少，缺乏有序競(jìng)爭(zhēng)，有效供給不足，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為 61.44元和0.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國(guó)東部地區(qū)。同時(shí)，成都地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)42.14%，比排名第二的綿陽(yáng)市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均不及市場(chǎng)占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在四川省一支獨(dú)秀的局面將不利于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來(lái)看，參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)14家，但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)，人保產(chǎn)險(xiǎn)控制著一半的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場(chǎng)占比不到2%。這種情況與我國(guó)多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)，并充分說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)真正的壓力，也使消費(fèi)者無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)有效供給不足

近幾年，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直占四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，并沒(méi)有明顯的下降趨勢(shì)，因此，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，四川省各家產(chǎn)險(xiǎn)公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷(xiāo)售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿(mǎn)足地方的需要。因此，保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品，使其滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要，逐步提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

(四)中高級(jí)管理人才及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏

一方面，新興產(chǎn)險(xiǎn)公司在壯大的過(guò)程中需要建立完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)理所當(dāng)然需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才；另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對(duì)精算、承保、理賠和查勘等方面保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的強(qiáng)烈需求。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于長(zhǎng)達(dá)20年的停辦，帶來(lái)嚴(yán)重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級(jí)管理人才的選拔無(wú)法符合保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。四川地處西部?jī)?nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，本身缺乏對(duì)人才的吸引力，成都、綿陽(yáng)等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進(jìn)一步推進(jìn)四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

(一)更新觀念，抓住機(jī)遇，加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面，保險(xiǎn)企業(yè)一定要審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)更新思想與理念，大力加強(qiáng)自主創(chuàng)新，積極推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力營(yíng)造和諧市場(chǎng)，確立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相符合的新型觀念和意識(shí)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要強(qiáng)化機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)，認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，緊跟全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實(shí)施“十一五”規(guī)劃，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力實(shí)現(xiàn)四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展，力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)類(lèi)型地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動(dòng)四川保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險(xiǎn)中心；其次，對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如德陽(yáng)、綿陽(yáng)等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實(shí)現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對(duì)甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

(三)擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的陣容，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

近幾年，四川省保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展與引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制密不可分，但目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)四川保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市州開(kāi)展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)川進(jìn)行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)。

(四)努力加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

目前，四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度為61.44元，與全國(guó)平均水平91.06元相比存在較大差距，這說(shuō)明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時(shí)，抓好市場(chǎng)潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)：如開(kāi)拓潛力巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

(五)穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

目前，四川省內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估主體偏少，中介市場(chǎng)不夠規(guī)范又缺乏專(zhuān)業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場(chǎng)，將其納入規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在多渠道、全方位銷(xiāo)售的同時(shí)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

(六)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程：其一，應(yīng)積極從大專(zhuān)院校引進(jìn)高學(xué)歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實(shí)現(xiàn)有保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，制定有效措施吸引有豐富保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才到四川省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型的保險(xiǎn)公司，通過(guò)各種不同的學(xué)習(xí)方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國(guó)內(nèi)外高等院校和知名的保險(xiǎn)公司接受培訓(xùn)，與當(dāng)?shù)氐拇髮?zhuān)院校進(jìn)行合作，就地培訓(xùn)，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進(jìn)取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

篇8

    來(lái)推銷(xiāo)汽車(chē)的嘗試。從1997年開(kāi)始是由汽車(chē)生產(chǎn)商用購(gòu)車(chē)分期付款、擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的方式，到1998年的9月，應(yīng)該看作是拉動(dòng)內(nèi)需、支持汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體現(xiàn)，中國(guó)人民銀行了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，規(guī)定了銀行的貸款程序和貸款擔(dān)保中的保險(xiǎn)公司的連帶責(zé)任等等，隨之而來(lái)的就是汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的推出和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全面參與。

    連續(xù)幾年的汽車(chē)消費(fèi)熱潮，使得銀行和保險(xiǎn)又有了一次合作機(jī)會(huì)，雙方欲借房貸險(xiǎn)成功合作的東風(fēng)，再下車(chē)貸險(xiǎn)一城。于是由汽車(chē)銷(xiāo)售商將汽車(chē)銷(xiāo)售給消費(fèi)者，消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款，并到銀行指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸保險(xiǎn)，銀行憑車(chē)貸保險(xiǎn)放款，就成為雙方合作的基本模式。

    車(chē)貸險(xiǎn)與房貸險(xiǎn)一樣，也是一種保證保險(xiǎn)。而保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種擔(dān)保責(zé)任。但保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的方式上與經(jīng)營(yíng)通常的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是有著顯的區(qū)別的。

    第一，保證保險(xiǎn)不是以保險(xiǎn)的大數(shù)法則來(lái)測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的，這與人身險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同；第二，保證保險(xiǎn)通常年限長(zhǎng)，三年、五年甚至二三十年，這和一般為一年期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，更難以分?jǐn)偤徒Y(jié)算。

    鑒于保證保險(xiǎn)的這些特征，所以最高人民法院在起草保險(xiǎn)法的司法解釋中就保證保險(xiǎn)應(yīng)適用保險(xiǎn)法還是擔(dān)保法，一些專(zhuān)家學(xué)者法官律師也是爭(zhēng)論不休。而這些特征和爭(zhēng)論也說(shuō)明了保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)由于沒(méi)有科學(xué)的精算作基礎(chǔ)，就變得難以估計(jì)、難以預(yù)測(cè)。

    在房貸險(xiǎn)上保險(xiǎn)公司是避實(shí)就虛，而在車(chē)貸險(xiǎn)上卻大包大攬，筆者看到的一些舊車(chē)貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都有這樣或類(lèi)似的規(guī)定：投保人逾期未能按《汽車(chē)消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿(mǎn)一個(gè)月的，視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后6個(gè)月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款。或者，購(gòu)車(chē)人連續(xù)三個(gè)月拖欠購(gòu)車(chē)款即為保險(xiǎn)事故發(fā)生。

    如同房貸險(xiǎn)一樣，做這類(lèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不得不看銀行的臉色行事，為了獲得銀行的恩準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司之間互相競(jìng)爭(zhēng)：你降低門(mén)檻，他就放寬要求，我則選擇減少銀行責(zé)任。為的是爭(zhēng)取銀行指定消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)我的車(chē)貸險(xiǎn)。于是原來(lái)保險(xiǎn)條款對(duì)銀行的種種制約迎刃而解，便出現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成了汽車(chē)銷(xiāo)售商、銀行和保險(xiǎn)公司的結(jié)合部，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)都有責(zé)，卻誰(shuí)都放任不管，以致風(fēng)險(xiǎn)聚集：一是近乎不設(shè)防的車(chē)貸險(xiǎn)，使得騙保騙貸的案件大量產(chǎn)生，如最近深圳法院正在審理的一起汽車(chē)貸款詐騙案，11個(gè)案犯利用虛假文件騙取購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)，進(jìn)而在銀行騙貸36次，金額超過(guò)1600萬(wàn)元；二是車(chē)價(jià)大幅下降，出現(xiàn)了汽車(chē)負(fù)資產(chǎn)，消費(fèi)心理發(fā)生變化：用來(lái)還貸的款不如去買(mǎi)一輛更好的車(chē)，長(zhǎng)期拖欠不還；三是超貸和挪用汽車(chē)貸款的現(xiàn)象嚴(yán)重；四是購(gòu)車(chē)從事經(jīng)營(yíng)，但經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)力還貸等等。而一旦出現(xiàn)汽車(chē)貸款的拖欠，即為保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)公司就成為風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)承擔(dān)者，以致以經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)見(jiàn)長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司自己出現(xiàn)了難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。以某市為例，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的平均賠付率達(dá)到136%，個(gè)別保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到400%.

篇9

(一)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

2006年各產(chǎn)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1580.35億元，同比增長(zhǎng)23.36%，其中中資公司保費(fèi)收入1561.21億元，同比增長(zhǎng)23.48%；外資公司保費(fèi)收入19.14億元，同比增長(zhǎng)13.93%。大型產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展明顯提速，其中人保財(cái)險(xiǎn)同比增速為8.13%，太保產(chǎn)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)25.51%，平安產(chǎn)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)33.04%。同時(shí)，新興中小產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，市場(chǎng)推動(dòng)力依然強(qiáng)勁。其中，中華聯(lián)合、大地產(chǎn)險(xiǎn)繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，同比增幅分別為44.81%、65.87%。

2006年非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的原因有：第一，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。2006年我國(guó)GDP增長(zhǎng)率達(dá)10.7%，連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，為非壽險(xiǎn)發(fā)展提供了豐富保源和良好外部環(huán)境。第二，政府支持力度加大。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的頒布和保險(xiǎn)工作座談會(huì)的召開(kāi)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的政策環(huán)境；同時(shí)，有23個(gè)省級(jí)政府召開(kāi)保險(xiǎn)工作會(huì)議，提高了保險(xiǎn)的知名度，給非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。第三，交強(qiáng)險(xiǎn)的帶動(dòng)作用。自2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，尤其是進(jìn)入10月份之后，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的帶動(dòng)作用明顯。2006年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入估計(jì)超過(guò)200億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的18%以上。第四，市場(chǎng)主體的增加。近年來(lái)許多中小公司發(fā)展迅速，一些公司出現(xiàn)了超常規(guī)增長(zhǎng)。2006年，新成立公司的不斷增加、中小公司的持續(xù)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，帶動(dòng)保費(fèi)收入繼續(xù)迅速增長(zhǎng)。

(二)市場(chǎng)多元化格局趨勢(shì)明顯

近年來(lái)，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度呈下降趨勢(shì)。我們分別用我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和(ER3)和前四家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和(CR4)來(lái)衡量我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度。表1列示了2001年—2006年我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度狀況。2006年，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和為67.25%，比2004年下降12.62個(gè)百分點(diǎn)；前四家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和為76.78%，比2004年下降8.92個(gè)百分點(diǎn)。五年來(lái)，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)前四家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和下降了19.52個(gè)百分點(diǎn)。

我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較大幅度下降，主要源于對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放背景下新興市場(chǎng)主體迅速增加(包括新產(chǎn)險(xiǎn)公司的增加和原有產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的增加)，以及由此帶來(lái)的保費(fèi)收入的迅速增長(zhǎng)。2006年，我國(guó)共有36家產(chǎn)險(xiǎn)公司，其中中資產(chǎn)險(xiǎn)公司23家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司13家，2006年我國(guó)新開(kāi)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)公司共有2家，分別是華農(nóng)產(chǎn)險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)。而在2000年底，我國(guó)只有15家產(chǎn)險(xiǎn)公司，五年間產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)了一倍多。

二、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，產(chǎn)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)手段多元化

2006年，由于非壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體持續(xù)增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)手段多元化特征日趨明顯。表現(xiàn)在：

(一)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)依然盛行

一是平均費(fèi)率繼續(xù)下滑。2006年非壽險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率為1.656%o，同比下降5.3%，其中，企財(cái)險(xiǎn)下降11.18%，家財(cái)險(xiǎn)下降8.69%，貨運(yùn)險(xiǎn)下降17.25%，責(zé)任險(xiǎn)下降14.72%；二是風(fēng)險(xiǎn)金額大幅攀升。2006年非壽險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)金額合計(jì)95.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.1%，高于保費(fèi)增長(zhǎng)速度6.74個(gè)百分點(diǎn)。三是應(yīng)收保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)。2006年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)合計(jì)98.53億元，同比增長(zhǎng)23%，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)收保費(fèi)率高達(dá)6.23%。

(二)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨活躍

由于非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。各產(chǎn)險(xiǎn)公司不但把產(chǎn)品創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，還把它看成塑造企業(yè)品牌形象的重要途徑。2006年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，在加大老產(chǎn)品改造的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出一大批適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。無(wú)論是傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，還是新興的意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、體育保險(xiǎn)等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新均很活躍。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)出境游客、出國(guó)留學(xué)人員和海外高管人員的系列海外意外險(xiǎn)產(chǎn)品，太平保險(xiǎn)推出了“登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)”，人保財(cái)險(xiǎn)先后推出“金牛第三資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和“金娃投資保障型意外保險(xiǎn)”等。

(三)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)如火如荼

一是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)全面深入。比如，人保財(cái)險(xiǎn)95518呼叫中心除提供受理報(bào)案、客戶(hù)咨詢(xún)、預(yù)約投保、救援、客戶(hù)回訪等傳統(tǒng)服務(wù)外，還相繼推出了手機(jī)短信服務(wù)、客戶(hù)賠案處理查詢(xún)、車(chē)輛保養(yǎng)優(yōu)惠、大客戶(hù)俱樂(lè)部、人員傷亡緊急救援、專(zhuān)線電話直銷(xiāo)等創(chuàng)新服務(wù)，為此榮獲“2006中國(guó)最佳呼叫中心”大獎(jiǎng)。二是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)和環(huán)球醫(yī)療合作開(kāi)發(fā)，推出環(huán)球救援保險(xiǎn)計(jì)劃，使緊急救援服務(wù)成為保險(xiǎn)服務(wù)之一，將一般的事后理賠服務(wù)向前延伸到事故發(fā)生時(shí)的立即救援，提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的吸引力，提升了保險(xiǎn)服務(wù)的能力與水平。三是服務(wù)突出以人為本。理賠服務(wù)尤其是車(chē)險(xiǎn)理賠已經(jīng)成為客戶(hù)關(guān)注的焦點(diǎn)，2006年10月，深圳市產(chǎn)險(xiǎn)公司聯(lián)合交管部門(mén)推出道路交通事故快速處理、保險(xiǎn)快速理賠活動(dòng)。各產(chǎn)險(xiǎn)公司聯(lián)合建立“保險(xiǎn)快速理賠聯(lián)合服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)對(duì)交通事故車(chē)輛在三個(gè)工作日內(nèi)完成定損、理賠等工作，深受廣大客戶(hù)歡迎。

(四)品牌競(jìng)爭(zhēng)漸行漸近

品牌是消費(fèi)者識(shí)別企業(yè)和產(chǎn)品的重要標(biāo)志，2006年產(chǎn)險(xiǎn)公司的品牌競(jìng)爭(zhēng)更加深入，主要體現(xiàn)在：通過(guò)廣告宣傳提升品牌價(jià)值，如人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等均通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等大眾媒體投放大量廣告，彰顯品牌形象；啟動(dòng)各具特色的主題活動(dòng)參與品牌競(jìng)爭(zhēng)，如人保財(cái)險(xiǎn)的金牌服務(wù)工程、平安產(chǎn)險(xiǎn)的客戶(hù)服務(wù)節(jié)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的“保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量月”活動(dòng)等；成功策劃事件營(yíng)銷(xiāo)，以擴(kuò)大品牌宣傳，如人保財(cái)險(xiǎn)為中國(guó)亞運(yùn)代表團(tuán)贊助提供8億元綜合保險(xiǎn)。

三、規(guī)范非壽險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化市場(chǎng)主體監(jiān)管

2006年，以嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)秩序?yàn)橹行?，保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體(保險(xiǎn)企業(yè))和保險(xiǎn)中介的監(jiān)管力度，取得明顯成效。

(一)嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)秩序

規(guī)范經(jīng)營(yíng)是解決保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信、效益問(wèn)題的基礎(chǔ)。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題比較突出，假數(shù)據(jù)、假賠案、假退費(fèi)等弄虛作假行為，以及高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率等非理性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題具有一定的普遍性，不僅損害了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、影響了經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展速度，而且破壞了保險(xiǎn)資源、增大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2006年，保監(jiān)會(huì)把“規(guī)范市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)效益的明顯好轉(zhuǎn)”確定為非壽險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的中心任務(wù)，重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的監(jiān)管和整頓。針對(duì)車(chē)險(xiǎn)同質(zhì)化產(chǎn)品價(jià)格差異過(guò)大的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)借助交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，推出行業(yè)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)條款，并將通過(guò)修改價(jià)格浮動(dòng)因子，進(jìn)一步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)打折空間，減少跑冒滴漏的途徑。在交強(qiáng)險(xiǎn)的監(jiān)管上，主要落實(shí)三個(gè)環(huán)節(jié)，即手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)4%，價(jià)格不得有任何形式的打折，確保服務(wù)質(zhì)量，不得拖賠、惜賠。在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的監(jiān)管上，著重四個(gè)方面的監(jiān)管，即違規(guī)批單退費(fèi)、應(yīng)收保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和理賠管理。

(二)強(qiáng)化市場(chǎng)主體監(jiān)管

一是開(kāi)展大型行業(yè)性專(zhuān)項(xiàng)檢查。2006年4月，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始啟動(dòng)即將歷時(shí)三年的大型行業(yè)性專(zhuān)項(xiàng)檢查。成立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介、資金、統(tǒng)計(jì)共五個(gè)現(xiàn)場(chǎng)檢查組，以?xún)?nèi)控有效性和經(jīng)營(yíng)合規(guī)性為重點(diǎn)，針對(duì)重點(diǎn)公司、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展全國(guó)交叉專(zhuān)項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。這是保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)最大規(guī)模并且按照統(tǒng)一計(jì)劃實(shí)施的現(xiàn)場(chǎng)檢查。二是規(guī)范保險(xiǎn)公司董事和高級(jí)管理人員的任職資格，加大其違規(guī)處罰力度。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)和高管人員，加大處罰力度，直至責(zé)令關(guān)閉或清除出隊(duì)伍。在2006年全國(guó)專(zhuān)項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查活動(dòng)中，共對(duì)200家機(jī)構(gòu)、60名高管人員實(shí)施343項(xiàng)行政處罰。三是擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，全面加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理。2006年，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以投資銀行股權(quán)、間接投資基礎(chǔ)設(shè)施等一系列規(guī)定，積極拓展保險(xiǎn)公司的投資渠道。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范保險(xiǎn)資金管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為此，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革體制、健全機(jī)制、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控、細(xì)化流程、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理行為，改進(jìn)技術(shù)、完善系統(tǒng)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，明確職責(zé)、強(qiáng)化管理、嚴(yán)格責(zé)任追究機(jī)制。四是加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬境內(nèi)非保險(xiǎn)實(shí)體和境外機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況。2006年保監(jiān)會(huì)建立三項(xiàng)監(jiān)管制度：保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期股權(quán)投資管理制度向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案制度；保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期股權(quán)投資有關(guān)的重大財(cái)務(wù)決策、事項(xiàng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告制度；保險(xiǎn)公司所屬境內(nèi)非保險(xiǎn)類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)告的定期報(bào)告、外部審計(jì)和監(jiān)管審核制度。保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期股權(quán)投資日常監(jiān)管機(jī)制的建立，對(duì)提高監(jiān)管效能、保障被保險(xiǎn)人利益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

(三)加強(qiáng)中介市場(chǎng)監(jiān)管

一是提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍素質(zhì)，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)行為。抓好保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員持證上崗監(jiān)管工作，落實(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育制度，推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)員分級(jí)分類(lèi)考試體系建設(shè)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)水平。推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理信息系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)行全程動(dòng)態(tài)監(jiān)管；研究制定保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員掛牌展業(yè)、計(jì)分管理辦法，規(guī)范保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)行為。二是規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)。按照分類(lèi)監(jiān)管的原則，深化對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)的監(jiān)管，鼓勵(lì)內(nèi)控健全、管理規(guī)范的兼業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展，在市場(chǎng)上形成較為明顯的導(dǎo)向效應(yīng)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與兼業(yè)之間的深層次合作，落實(shí)銀保合作有關(guān)保險(xiǎn)中介的政策措施，穩(wěn)定銀行郵政渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)兼業(yè)功能和效率的最大發(fā)揮。三是加大處罰力度。2006年1至9月份，保監(jiān)會(huì)共對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施了27家次行政處罰，占保監(jiān)會(huì)實(shí)施全部行政處罰的33%。

四、2007年我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展展望

(一)快速成長(zhǎng)將是市場(chǎng)發(fā)展的主要特征

近年來(lái)，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，2001至2006年業(yè)務(wù)增速大體保持在13%—15%之間，2004年高達(dá)26%。在市場(chǎng)費(fèi)率年均下滑20%的情況下，近年來(lái)業(yè)務(wù)仍能達(dá)到15%左右的增速，充分說(shuō)明潛在的市場(chǎng)發(fā)展空間很大。2007年，非壽險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，原因一是在全力構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程中，自然災(zāi)害、意外事故、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)引起政府和民眾的高度重視，這必然引致更多的保險(xiǎn)需求，如健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求將明顯增大。二是國(guó)務(wù)院23號(hào)文件的頒布實(shí)施，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了更大的發(fā)展契機(jī)。三是2007年GDP增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)將不低于8%，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)將繼續(xù)成為保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的決定因素。預(yù)計(jì)2007年，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭，增長(zhǎng)率將達(dá)到15%以上。

(二)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈

2007年，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，其原因包括：一是市場(chǎng)主體持續(xù)增加。預(yù)計(jì)2007年，新的產(chǎn)險(xiǎn)公司將持續(xù)較快增加，新興公司的分支機(jī)構(gòu)也將繼續(xù)大量增加，這必將使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。二是外資公司將扮演重要角色。在放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域和業(yè)務(wù)類(lèi)型后，外資公司將不斷在大中城市布局設(shè)點(diǎn)，在企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等領(lǐng)域與中資公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。三是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的一些新的因素，如綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷(xiāo)售(特別是中國(guó)人壽產(chǎn)險(xiǎn)公司的成立)等，將推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈將主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是人才爭(zhēng)奪進(jìn)一步升級(jí)。專(zhuān)業(yè)人才稀缺與保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的矛盾是困擾非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要問(wèn)題。隨著市場(chǎng)主體的快速增加，這一矛盾將長(zhǎng)期存在，人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)將進(jìn)一步升級(jí)，特別是對(duì)管理人才、業(yè)務(wù)人才和技術(shù)人才的爭(zhēng)奪將更加激烈。二是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步升級(jí)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，新興業(yè)務(wù)發(fā)展將倍受青睞。

(三)加快調(diào)整將是市場(chǎng)主體發(fā)展的重要特點(diǎn)

當(dāng)前，來(lái)自政策層面和市場(chǎng)層面關(guān)于加大調(diào)整力度、化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的呼聲越來(lái)越高，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體的調(diào)整、分化將進(jìn)一步提速。一是競(jìng)爭(zhēng)格局將進(jìn)一步調(diào)整和分化。排名前三家公司，總體市場(chǎng)份額從三年前的89.4%下降到目前的67.25%。隨著新增主體快速成長(zhǎng)和外資公司高速擴(kuò)張，市場(chǎng)集中度將可能進(jìn)一步下降。二是市場(chǎng)主體將更加理性，隨著新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的出臺(tái)，監(jiān)管力度進(jìn)一步加大，利潤(rùn)空間進(jìn)一步擠壓，理性回歸將是市場(chǎng)主體的唯一選擇。非壽險(xiǎn)市場(chǎng)將逐漸呈現(xiàn)綜合性、專(zhuān)業(yè)性、政策性等不同性質(zhì)的主體和諧競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的格局。三是競(jìng)爭(zhēng)策略將進(jìn)一步調(diào)整和分化。一些上市公司、外資公司和某些中小公司將秉承效益第一原則，強(qiáng)調(diào)合規(guī)競(jìng)爭(zhēng)和理性競(jìng)爭(zhēng)；更加重視品牌和服務(wù)的作用；更加重視市場(chǎng)細(xì)分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶(hù)導(dǎo)向，不斷提高自身的盈利能力和發(fā)展后勁。同時(shí)，一些中小型中資公司仍將通過(guò)增設(shè)機(jī)構(gòu)、降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)等途徑，擴(kuò)張規(guī)模，搶占份額。

篇10

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；格式條款；保險(xiǎn)合同

文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0073－03中圖分類(lèi)號(hào)：F840.65文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

保險(xiǎn)合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消費(fèi)者對(duì)合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容了解較少，特別是對(duì)格式合同的特點(diǎn)不夠了解，所以在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或?qū)ΡｋU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。究其原因，既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介方面的，又有投保人、被保險(xiǎn)人方面的。因此，普及保險(xiǎn)合同知識(shí)，糾正保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的錯(cuò)誤意識(shí)錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，具有十分重要的意義。

一、格式合同的含義和特點(diǎn)

格式合同也稱(chēng)符合合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指合同一方當(dāng)事人事先擬好合同條文，另一方當(dāng)事人只能考慮訂立或不訂立，對(duì)合同條款的內(nèi)容沒(méi)有太大的商量余地。這種格式合同亦稱(chēng)作標(biāo)準(zhǔn)條款合同，標(biāo)準(zhǔn)條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同前未與對(duì)方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)際上的慣例，保險(xiǎn)合同在事實(shí)上都以保險(xiǎn)單的形式體現(xiàn)，而保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式的書(shū)面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款通常由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒(méi)有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。

（一）格式合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則，遵循《合同法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律，參考?xì)v史數(shù)據(jù)，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)制定的。保險(xiǎn)商品是特殊商品，決定這種商品特性和價(jià)格的重要依據(jù)是保險(xiǎn)原理中大數(shù)法則的應(yīng)用。在制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，一方面要按照大數(shù)法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究，即通過(guò)大量的個(gè)體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個(gè)別差異，總結(jié)出被研究總體在數(shù)量關(guān)系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性；另一方面，要根據(jù)《合同法》第12條和《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定對(duì)其內(nèi)容、格式進(jìn)行規(guī)范和限制，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等；同時(shí)，還要借鑒國(guó)際上的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，參考標(biāo)的性質(zhì)、危險(xiǎn)狀況、歷史資料以及國(guó)外保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實(shí)可行。

（二）在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人處于主動(dòng)地位，投保人處于被動(dòng)地位，投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，雙方不會(huì)就合同條款內(nèi)容討價(jià)還價(jià)，充分體現(xiàn)了格式合同的特征。

（三）保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人詳細(xì)介紹合同條款的內(nèi)容，投保人在投保時(shí)，也應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容。合同雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，被保險(xiǎn)人只能遵守合同條款內(nèi)容，斟酌是否接受，不能就合同的某項(xiàng)條文向保險(xiǎn)人“討價(jià)還價(jià)”。而保險(xiǎn)人在介紹合同條款時(shí)，既要講明保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保單生效條件，更要詳細(xì)說(shuō)明關(guān)于責(zé)任免除部分的內(nèi)容，讓客戶(hù)做出正確的判斷和選擇。

（四）合同條款內(nèi)容原則上不允許改動(dòng)，特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題予以補(bǔ)充和說(shuō)明。

（五）按照合同條文的解釋“有利于非起草人”的原則，當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)合同條文發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)公司為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視告知義務(wù)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征全部體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中，投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理應(yīng)將自己所銷(xiāo)售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實(shí)上，保險(xiǎn)人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務(wù)，往往只進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，沒(méi)有完全盡到告知義務(wù)。

1.保險(xiǎn)公司的員工在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，習(xí)慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)，而不是按照合同要素、條款內(nèi)容來(lái)介紹，有些還采取問(wèn)答形式，不能夠做到主動(dòng)和全面告知。

2.受保險(xiǎn)公司委托的中介機(jī)構(gòu)在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務(wù)量，有時(shí)還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者，在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，隨意夸大條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，隱瞞條款中的責(zé)任免除部分，誤導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)。

3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門(mén)的代辦人員缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，不能向投保人正確解釋和引導(dǎo)。投保人也認(rèn)為代辦人員不懂保險(xiǎn)，在不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。

4.對(duì)于一些團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，由于是集中購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，經(jīng)辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，實(shí)際的投保人往往不與保險(xiǎn)人接觸，因此也無(wú)法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。

5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險(xiǎn)條款，只能被動(dòng)地聽(tīng)取，無(wú)法求證保險(xiǎn)人的介紹，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解也就一知半解。

（二）投保人不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容

大部分投保人在朦朧的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。究其原因，一是對(duì)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性認(rèn)識(shí)過(guò)于簡(jiǎn)單，片面認(rèn)為保險(xiǎn)就是包攬一切，沒(méi)有必要仔細(xì)看條款；二是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴(lài)性，覺(jué)得保險(xiǎn)是一種產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該設(shè)計(jì)的很合理，很適合消費(fèi)；三是由于保險(xiǎn)條款中涉及許多專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的詞語(yǔ)，投保人往往沒(méi)有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù)，不愿意花費(fèi)時(shí)間去閱讀條款。

（三）雙方簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)合同內(nèi)容

由于保險(xiǎn)合同不能全部涵蓋一些投保人的保險(xiǎn)需求，合同中的部分條文對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人約束較大，而保險(xiǎn)公司目前的核算體制又導(dǎo)致多數(shù)基層經(jīng)營(yíng)單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險(xiǎn)人只經(jīng)簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)條款中的一些內(nèi)容。主要表現(xiàn)在：

1.針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險(xiǎn)人將本不該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)用協(xié)議形式承擔(dān)下來(lái)，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中列明的暴雨責(zé)任是每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上，現(xiàn)實(shí)中卻出現(xiàn)將降雨量的標(biāo)準(zhǔn)修改為大雨的標(biāo)準(zhǔn)即24小時(shí)降雨量達(dá)25毫米以上。

2.為了承攬業(yè)務(wù)，片面追求產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)，所謂“對(duì)癥下藥”，過(guò)度考慮投保人的需求，而忽視保險(xiǎn)合同的基本要求。

3.將責(zé)任免除和本應(yīng)用附加險(xiǎn)承保的責(zé)任列入保險(xiǎn)責(zé)任，如公眾責(zé)任險(xiǎn)條款第7條第3款中明確列明“被保險(xiǎn)人因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車(chē)場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，被保險(xiǎn)人若想轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)，則可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)投保“附加停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就盲目擴(kuò)大責(zé)任，將“附加停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”通過(guò)特別約定的形式列入保險(xiǎn)責(zé)任。

（四）投保手續(xù)和承保手續(xù)不盡完善

投保人方面，盡管多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單和保險(xiǎn)單上都以重要提示的方式印制了“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”的字樣，但是，仍有相當(dāng)多的投保人不能按照要求認(rèn)真閱讀，更不要說(shuō)領(lǐng)會(huì)其中的關(guān)鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡(jiǎn)單履行要約義務(wù)。另外，多數(shù)投保人在投保時(shí)都不會(huì)就保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容主動(dòng)詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)人方面存在較多問(wèn)題，一是投保單上沒(méi)有投保人簽名就辦理承保手續(xù)，將保險(xiǎn)單交付投保人。二是人、中間人承攬的業(yè)務(wù)，由他們代簽投保人的姓名，一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，投保人并不認(rèn)可。三是個(gè)別分散性業(yè)務(wù)采取定額保險(xiǎn)單形式而無(wú)投保單。如公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)，就屬于保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證合二為一，沒(méi)有投保單，僅憑投保人繳費(fèi)憑證作為要約的一種保險(xiǎn)。這樣做，事實(shí)上屬于簡(jiǎn)化的、手續(xù)不完善的保險(xiǎn)合同。四是特別約定的條文內(nèi)容不嚴(yán)謹(jǐn)，表述不準(zhǔn)確，隨意性大。

三、把格式合同的特點(diǎn)和基本要求貫穿于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益

（一）加大宣傳力度，正確引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)，維護(hù)格式合同的嚴(yán)肅性和權(quán)威性

1.從講政治、講大局的高度宣傳保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的地位及作用。除宣傳現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的三大功能，引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、依法獲得風(fēng)險(xiǎn)保障外，還要著力宣傳保險(xiǎn)合同的法律地位、維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特別是被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要性、格式合同的法律特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本常識(shí)等。

2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險(xiǎn)合同。其一，保險(xiǎn)是無(wú)形商品，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，實(shí)際上屬于預(yù)期消費(fèi)，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能發(fā)揮、保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)對(duì)全社會(huì)來(lái)講是必然的，而對(duì)某一被保險(xiǎn)人、某一保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)講則是偶然的。其二，風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、多元化決定了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求是多重的，其中又有一些風(fēng)險(xiǎn)是共同的且僅靠自身力量是難以絕對(duì)避免和承受的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中只能對(duì)一些特定的、相對(duì)集中的、帶有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，按照保險(xiǎn)商品的特性和國(guó)際保險(xiǎn)慣例，這些風(fēng)險(xiǎn)又只能通過(guò)格式合同的方式來(lái)確定轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和接受風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其三，保險(xiǎn)合同從要約、承諾到履約的全過(guò)程，都是在《合同法》、《保險(xiǎn)法》的約束下進(jìn)行的，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能憑想當(dāng)然從事，都要自覺(jué)接受法律監(jiān)督。其四，投保人如果轉(zhuǎn)嫁一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，雖然在投保險(xiǎn)種的格式條款中沒(méi)有包含，但可以通過(guò)投保附加險(xiǎn)種來(lái)解決。

3.把社會(huì)宣傳和專(zhuān)業(yè)宣傳相結(jié)合，注重宣傳效果。一方面，要通過(guò)書(shū)刊、報(bào)紙、電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等宣傳方式，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)；另一方面，要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的講座、咨詢(xún)、推介、印發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊(cè)等方式，在保險(xiǎn)消費(fèi)群體和廣大投保人中宣傳一些保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、相關(guān)的保險(xiǎn)法律知識(shí)，從而營(yíng)造一種學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、會(huì)保險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的氛圍。

4.保險(xiǎn)人和投保人面對(duì)面地進(jìn)行宣傳，雙方要正確認(rèn)識(shí)合同簽訂過(guò)程中的規(guī)范要求，《合同法》第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下，保險(xiǎn)人更要仔細(xì)宣傳、認(rèn)真解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人切忌盲目投保，合同一經(jīng)簽訂，即是雙方意思表示一致的結(jié)果，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就確定下來(lái)。

（二）認(rèn)真落實(shí)《合同法》和《保險(xiǎn)法》，規(guī)范保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中投保人和保險(xiǎn)人的行為

1.告知要全面，說(shuō)明要清楚。投保人要將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的真實(shí)意圖、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況、影響保險(xiǎn)合同效力的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人要將本保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除的全部?jī)?nèi)容、投保人應(yīng)盡的義務(wù)等予以詳細(xì)說(shuō)明。

2.保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程要完全符合《合同法》規(guī)定的要約和承諾的程序，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示，在要約和承諾過(guò)程中，雙方要按照最大誠(chéng)信原則，真實(shí)地表達(dá)自己的意愿并形成書(shū)面表現(xiàn)形式。

3.在簽訂合同時(shí)，雙方不得承諾與條款規(guī)定相悖的任何內(nèi)容。這里說(shuō)的約定，是指與“保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)”，涵蓋了合同訂立中的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式、部分保險(xiǎn)標(biāo)的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險(xiǎn)的限定、合同實(shí)施中的細(xì)節(jié)問(wèn)題、合同糾紛的解決方式等，都要符合保險(xiǎn)條款的基本要求，必須圍繞保險(xiǎn)條款的內(nèi)容來(lái)約定，且不得侵犯對(duì)方依法獲得的權(quán)利。

4.嚴(yán)格業(yè)務(wù)手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程。投保人在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后，要認(rèn)真填寫(xiě)投保單和附表，做到要約意思表示真實(shí)、字跡清楚、項(xiàng)目完整、計(jì)算準(zhǔn)確、簽章有效；保險(xiǎn)人在審核投保單及附表后，要及時(shí)繕制保險(xiǎn)單，并將保險(xiǎn)單正本（如有附表應(yīng)附后且加蓋騎縫章）交付投保人，有關(guān)紙制材料整理歸檔；投保人接到保險(xiǎn)單后應(yīng)進(jìn)行核對(duì)，如有異議應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人提出更正。

（三）保險(xiǎn)人要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的業(yè)務(wù)行為

1.加強(qiáng)誠(chéng)信教育，逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在保險(xiǎn)推銷(xiāo)和銷(xiāo)售過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員要準(zhǔn)確地介紹產(chǎn)品的性能和特點(diǎn)，耐心地進(jìn)行解釋?zhuān)埔獾叵蛲侗Ｈ颂嵝押吞崾?，不得隨意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，不得有任何誤導(dǎo)投保人的行為。

2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)人、個(gè)人保險(xiǎn)人的管理和教育，要求其行為必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，使用正確手段、正確方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從源頭做起，杜絕違規(guī)行為。

3.在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置張貼保險(xiǎn)合同要約和承諾的流程圖及注意事項(xiàng)，便于投保人閱讀理解，接受投保人的咨詢(xún)和監(jiān)督。

4.保險(xiǎn)人要加強(qiáng)合同簽訂后的后期管理，建立合同文本的審核復(fù)核制度，對(duì)不符合要求的合同要及時(shí)退回經(jīng)辦人更改完善，并通過(guò)制定辦法、指定專(zhuān)人、明確責(zé)任、統(tǒng)一規(guī)范來(lái)保證手續(xù)的完整性和合法性。

5.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)于投保人當(dāng)中那些暫時(shí)不理解格式合同內(nèi)容的、不符合承保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的、不提供真實(shí)資料或不愿意完全履行投保人義務(wù)的，可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法，以有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)合同糾紛，減少不必要的麻煩。

（四）保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)Ω袷胶贤睦斫獠煌a(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，要按照《合同法》和《保險(xiǎn)法》進(jìn)行處理。當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。要在按照保險(xiǎn)合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專(zhuān)業(yè)知識(shí)的解釋、誠(chéng)實(shí)信用解釋的前提下，遵循有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。

（五）根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和各保險(xiǎn)總公司對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容進(jìn)行適時(shí)調(diào)整