導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險在財富管理中的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近日，華泰人壽又推出新產(chǎn)品——“百萬財富綜合保障計劃”，依然采用“財富金賬戶”的運(yùn)作方式，并在保險金領(lǐng)取和財富傳承等方面做了創(chuàng)新的升級，并加強(qiáng)了客戶的自由選擇度。在新產(chǎn)品之際，本刊記者專訪了華泰人壽保險公司副總經(jīng)理兼總精算師蔡廉和先生。

：我們注意到華泰人壽今年8月推出了“百萬愛駕綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬愛駕”），請問目前推出的 “百萬財富綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬財富”）與“百萬愛駕”是什么關(guān)系？

蔡廉和：隨著大資管時代的到來以及中國富裕人士的飛速增加，如何適應(yīng)新時代的發(fā)展特點(diǎn)，為越來越多的富裕人士提供理財需求，成為了包括保險公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)的一大課題。其中，在解決富裕人士更為看重的中長期理財需求和財富保障需求方面，保險公司具有明顯的優(yōu)勢。

華泰人壽審時度勢，提出了“為中高端客戶家庭人生保障和財富積累提供解決方案”的中長期戰(zhàn)略。這樣的客戶群體在理財上有什么特點(diǎn)，有什么需求，是我們每時每刻要關(guān)注和研究的問題，這已經(jīng)成為我們目前產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的導(dǎo)向。無論是百萬愛駕還是百萬財富，都是華泰人壽面向中高端客戶的系列產(chǎn)品的重要組成，前者以保障需求為主，是私家車家庭及商旅人士的堅實(shí)后盾；后者以理財需求為主，提供財富保障、傳承的解決方案，為我們的客戶守富送福。相對而言，中國富裕人士的基本保險保障已經(jīng)建立，他們對中長期穩(wěn)健理財產(chǎn)品的需求更大，對財富保障的需求也更為迫切。

：“百萬財富”是一個雙主險的設(shè)計，從客戶的角度考慮有什么好處呢？

蔡廉和：“百萬財富綜合保障計劃”是由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”構(gòu)成，是一個雙主險設(shè)計。市場上的同類產(chǎn)品往往把萬能險作為分紅險的附加險，而分紅險和萬能險兩個主險共同構(gòu)成保險計劃可以說是個創(chuàng)新。

第一個好處，“百萬財富年金保險（分紅型）”是一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶峁┠甓然貓蟮谋ｋU產(chǎn)品，“財富金賬戶年金保險（萬能型）”是一個靈活的月結(jié)算保險產(chǎn)品。通過萬能險與分紅險的組合，客戶的財富、回報、流動現(xiàn)金可以互相支持、互相轉(zhuǎn)移，讓客戶的財富“活”起來。

第二個好處是，“百萬財富”計劃中的萬能險是與分紅險相對獨(dú)立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險65歲滿期而終止。根據(jù)計劃的規(guī)定，分紅險未來的滿期保險金可以順利轉(zhuǎn)入萬能險賬戶，從而為客戶繼續(xù)進(jìn)行養(yǎng)老金的投資管理直至終身。在客戶老年期財務(wù)支出存在較大的不確定性的情況下，“百萬財富”將是理想的理財解決方案。

：為什么說“百萬財富”是面向中高端人群的理財型保險產(chǎn)品呢？

蔡廉和：對于中高端人群來說，收入逐步提高、生活更富裕，都不是大的問題。他們的當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，這個風(fēng)險既包括意外傷害、健康方面的風(fēng)險、也包括財務(wù)資產(chǎn)上的風(fēng)險。富裕人士的理財規(guī)劃一定要有一部分中長期穩(wěn)健投資的安排，以保障現(xiàn)有的生活品質(zhì)。在這一點(diǎn)上，華泰人壽的“百萬財富綜合保障計劃”就有獨(dú)特的優(yōu)勢。

優(yōu)勢一：強(qiáng)制的投入計劃，財富的基石投資。在個人理財理論中，應(yīng)該建立一個財富金字塔。按財富比例從塔頂?shù)剿敹耸秋L(fēng)險高、回報高的投資部分，如收藏、期貨、股票等，有可能賺個盆滿缽滿，也有可能血本無歸?；资秋L(fēng)險低、回報穩(wěn)定的投資，如銀行儲蓄、固定收益?zhèn)?、保險等，是基石投資，目的明確，長期保本、穩(wěn)定收益?！鞍偃f財富”就是通過年交保費(fèi)的方式讓財富有計劃地進(jìn)入基石投資中。

優(yōu)勢二：隨時的資產(chǎn)追加，財富的避風(fēng)港灣。雖然從保險產(chǎn)品設(shè)計的角度，我們希望客戶能按時按計劃積累財富，但中高端客戶中的不少客戶是小企業(yè)主、自由職業(yè)者，他們的收入可能是不定時、定量的，“百萬財富”允許隨時追加資產(chǎn)，讓財富停泊在計劃中的“財富金賬戶”上，享受月月復(fù)利的投資結(jié)算，并按時、安全地轉(zhuǎn)入的基石投資中。

優(yōu)勢三：靈活的現(xiàn)金計劃，財富的流動管理。在中長期理財過程中，除了要讓資金穩(wěn)健增值之外，需要著重考慮的因素還有資金流動性管理。人們有生活提升的需求，也有短期內(nèi)面臨需要用錢的情況。對于這些需求，“百萬財富”也能很好地滿足，而且可能還超乎一般理財產(chǎn)品的想象。比如該計劃貼心地設(shè)計了每年的生存現(xiàn)金，連同每年的分紅收入一起轉(zhuǎn)入“財富金賬戶”上，享受月月復(fù)利的投資結(jié)算，并可隨時支取。如果臨時有大量現(xiàn)金需求，華泰人壽也可以提供保單質(zhì)押貸款。目前保單質(zhì)押貸款，手續(xù)比銀行質(zhì)押貸款簡便，利率優(yōu)于銀行貸款利率。

：“百萬財富”在財富傳承中可以為客戶提供哪些功能？

蔡廉和：首先，在“百萬財富綜合保障計劃”中，年金受益人可由投保人按需指定。對于傳統(tǒng)的年金型保險產(chǎn)品來說，受益人必須和被保險人為同一人，每期生存年金返還都要先進(jìn)入被保險人賬戶，再由被保險人或其監(jiān)護(hù)人根據(jù)需求用做養(yǎng)老金、教育金或其他家庭開支。而“百萬財富”則可以由投保人為每期年金返還指定賬戶，這意味著投保人最初的保險金使用計劃將以合同規(guī)范的方式確定下來，可以有效防止保險金被挪用或被占用。

其次，“百萬財富”特設(shè)有身故保險金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經(jīng)保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費(fèi)部分或全部用于投保一款不收取初始費(fèi)用的萬能型產(chǎn)品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，也符合中國人的財富傳承的文化觀念。同時，因?yàn)楸ｋU金傳承后依然用于保險，所以這里傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學(xué)的理財價值觀，在一定程度上也能夠避免財富傳承后縮水的隱患。

：“百萬財富”作為一款保險產(chǎn)品具有這么多特點(diǎn)，都能對應(yīng)哪些實(shí)際的生活需要呢？

蔡廉和：“百萬財富”為客戶提供了多樣化的理財可能，并延長了保單利益伴隨客戶的時間，為家庭的子女教育、養(yǎng)老、理財、資產(chǎn)保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購買該保障計劃時，客戶還可根據(jù)自身保險需求，同時投保定期壽險、意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病等附加保險，獲取更全面的保險保障。

這么說太抽象了，舉個例子：假如某個35歲的男性，投保百萬財富綜合保障計劃，選擇將百萬財富的生存保險金、滿期保險金和現(xiàn)金紅利自動轉(zhuǎn)入，10年共交分紅險保險費(fèi)100萬元和萬能險保費(fèi)10元。那么他從合同生效后到年滿65周歲的30年間，每年可收到生存保險金13896元以及分紅，自動轉(zhuǎn)入財富金賬戶安心增值，這筆錢或存或用，可以用于撫養(yǎng)子女、給自己做養(yǎng)老金準(zhǔn)備等等，滿足人生各個階段的需求。另外，在年滿65周歲后，他將收到累計所交保險費(fèi)即100萬元給付滿期保險金，依然自動轉(zhuǎn)入“財富金賬戶”，事實(shí)上再次延伸了產(chǎn)品的養(yǎng)老保險服務(wù)。

“百萬財富”適合所有具有中長期穩(wěn)健理財需求的富裕人士配置。但我要特別提醒大家注意兩點(diǎn)，一是要在配置了足夠的保障型保險產(chǎn)品后再來買百萬財富。保障型產(chǎn)品是對人的生命的保障，百萬財富是對富裕人士財富的保障，這是有先后順序的。二是不要過度投保。即使富裕人士，年保費(fèi)應(yīng)以年收入的10%～20%為宜，保額可為年收入的5倍。

：作為一款理財型產(chǎn)品，投資收益就是一個不得不提的問題。由華泰保險發(fā)起設(shè)立的華泰資產(chǎn)管理有限公司，其資產(chǎn)管理能力是否值得投保人的信賴？

蔡廉和：華泰資產(chǎn)管理有限公司起源于1996年成立的華泰財險投資部，后于2005年1月正式成立，總部設(shè)在上海，是中國保監(jiān)會首批批準(zhǔn)設(shè)立的保險資產(chǎn)管理公司之一。自2005年獲得首批企業(yè)年金投資管理人資質(zhì)以來，受托管理的企業(yè)年金賬戶年均投資收益率在市場同類型賬戶中表現(xiàn)優(yōu)異。

篇2

從客戶需求入手

產(chǎn)品保障定位清晰

一個不容辯駁的現(xiàn)實(shí)是，銀保產(chǎn)品普遍定位模糊、強(qiáng)化短期限儲蓄替代作用。找到清晰的銀保產(chǎn)品定位，將對改善銀保業(yè)務(wù)起到一定作用。

事實(shí)上，銀行系險企更易獲得高端客戶群，這類存量客戶更容易接受內(nèi)含價值更高的保障型產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。而相應(yīng)的銀保業(yè)務(wù)就可以覆蓋高端客戶從財產(chǎn)積累到財產(chǎn)傳承，人身健康從防范到保障，子女教育到養(yǎng)老等一系列多樣化需求。

意識到這點(diǎn)后，四家國有銀行控股壽險公司的銀保產(chǎn)品定位逐漸清晰，且有別于同業(yè)。

比如，農(nóng)銀人壽逐漸將高端傳統(tǒng)保障業(yè)務(wù)和普通銀行代儲業(yè)務(wù)放在同樣重要的地位去發(fā)展，充分發(fā)揮保險風(fēng)險分散和財富管理的雙重作用?！拔覀儚目蛻粜枨笕胧?，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，通過主題營銷活動，以綜合理財規(guī)劃的方式，銷售高保障期繳產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型?！鞭r(nóng)銀人壽稱。

在傳統(tǒng)渠道利用代儲產(chǎn)品鞏固對流量客戶的銷售優(yōu)勢，獲得必不可少的保費(fèi)規(guī)模的同時，農(nóng)銀人壽還充分利用理財中心、財富中心、私人銀行以及其他優(yōu)質(zhì)存量客戶資源，用多樣化的長期保障產(chǎn)品解決其財富傳承、子女教育、養(yǎng)老健康等多元化的保險需求。

工銀安盛也以挖掘并滿足客戶需求為首要目標(biāo)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)子女教育、退休規(guī)劃、家庭保障和財富管理等綜合需求。

“現(xiàn)階段銀行系險企要充分利用保險產(chǎn)品所具有的風(fēng)險保障和長期儲蓄特性，填補(bǔ)控股銀行整體理財規(guī)劃中的相應(yīng)空白，實(shí)現(xiàn)協(xié)同互補(bǔ)，通過有效的協(xié)同機(jī)制，為控股銀行客戶提供更為全面的‘一站式’金融理財規(guī)劃服務(wù)和保險產(chǎn)品?！苯ㄐ湃藟劭偛泌w富高認(rèn)為，銀行系險企要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，必須開發(fā)并銷售真正符合客戶需求的產(chǎn)品。

交銀康聯(lián)則選擇了聚焦健康管理，欲打造全面的“健康管家”。從健康教育和專題咨詢、健康體檢、亞健康干預(yù)和線上線下就醫(yī)協(xié)助四個方面，為客戶提供一體化、全方位的健康管理服務(wù)。盡最大可能幫助客戶解決“亞健康嚴(yán)重、慢性病惡化、誤診誤治風(fēng)險高發(fā)、看專家難”等問題，從而讓客戶生活得更健康，實(shí)現(xiàn)健康財富的正增長。

與母行聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品

交銀康聯(lián)、建信人壽先行

四家銀行系險企在前瞻性地推出能夠滿足客戶養(yǎng)老和健康保障需求產(chǎn)品的同時，還著眼于銀行已推出的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，探尋伴隨的潛在需求，設(shè)計出能夠融合的產(chǎn)品。

如，交行在2013年半年報中披露，交銀康聯(lián)配合集團(tuán)族群營銷提供定制產(chǎn)品，推出“交銀園丁保健康”保障計劃和交銀私家車意外保障計劃，與集團(tuán)合作的“交銀安貸”保障計劃已為64億元貸款提供了風(fēng)險保障。

同時，今年上半年，建信人壽與建行聯(lián)合開發(fā)的短期意外險“建信人壽龍卡”發(fā)卡達(dá)到了20.2萬張，建信人壽銀保產(chǎn)品中期繳產(chǎn)品占比為14.1%，較其2011年揭牌初期有了大幅上升。

而從更好地服務(wù)母行各階層客戶的角度看，農(nóng)銀人壽還進(jìn)行了保險產(chǎn)品的多元化設(shè)計?！叭鐬楦呤杖腚A層設(shè)計大額的保險產(chǎn)品組合，為中等收入階層設(shè)計年金保險產(chǎn)品，為低收入階層設(shè)計簡易的小額保障性產(chǎn)品等；針對數(shù)量可觀的對公大客戶群體，可設(shè)計相應(yīng)的團(tuán)體醫(yī)療保障及養(yǎng)老保險產(chǎn)品；針對小企業(yè)及個人貸款業(yè)務(wù)，還可開發(fā)相應(yīng)的小額人生意外險產(chǎn)品。”農(nóng)銀人壽稱。

篇3

“北京大學(xué)建信基金愛心助學(xué)金”的捐助對象是2006級入學(xué)的20名北大本科生，捐助重點(diǎn)是今年南方遭受水災(zāi)地區(qū)的貧困新生，捐贈總額為24萬元。“北京大學(xué)建信基金優(yōu)秀學(xué)子獎”面向全校優(yōu)秀本科學(xué)生，捐贈總額為24萬元。每年選出20名品學(xué)兼優(yōu)的本科生，每人獎勵3000元。據(jù)悉，建信基金將持續(xù)設(shè)立該獎學(xué)金，并計劃在條件成熟的情況下，擴(kuò)大資助范圍．以幫助并獎勵更多學(xué)業(yè)突出的大學(xué)生。

國投瑞銀基金成立財富學(xué)院

9月23日，國投瑞銀基金管理有限公司宣布國投瑞銀財富學(xué)院正式成立。在開學(xué)典禮上，公司總經(jīng)理尚健表示，財富學(xué)院將致力于攜手合作伙伴措建融投資人教育、專業(yè)理財知識傳播和客戶服務(wù)于一體的立體平臺，進(jìn)一步實(shí)踐“以客戶為中心，做客戶的長期伙伴”的承諾。

在活動形式上，財富學(xué)院將定期舉辦財富論壇，通過特邀專家加盟、攜手渠道伙伴、與大型企業(yè)合作、“睿友會”基金俱樂部等方式，來持續(xù)傳播財富管理理念和方法。為了配合這些活動，國投瑞銀將定期推出實(shí)用的電子刊物和相關(guān)印刷讀本．對網(wǎng)站進(jìn)行全面改版，開設(shè)財富學(xué)院專區(qū)，為投資者提供網(wǎng)上理財規(guī)劃服務(wù)并與投資者加強(qiáng)線上交流。

央行貨幣政策委員會委員、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱教授，瑞銀集團(tuán)執(zhí)行董事，中國研究部主管何顯鴻先生專程到場，并分別發(fā)表了《中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外平衡及其對策》、《股改后的機(jī)遇》的主題演講。國投瑞銀基金副總經(jīng)理、投資總監(jiān)陳進(jìn)賢作了《財富增長時代需要財富管理》的演講，闡述了新時代的理財觀。

華夏基金旗下兩基金再度分紅

9月26，華夏基金對旗下兩基金實(shí)施分紅，其中華夏成長基金每10份基金份額派發(fā)現(xiàn)金紅利0．30元華夏債券A／B類基金、C類基金每10份基金份額派發(fā)現(xiàn)金紅利0．20元。

華夏成長基金成立于2001年12月，重點(diǎn)投資處于快速成長期的行業(yè)與上市公司。截至2006年9月15日華夏成長基金設(shè)立以來累計凈值增長率為68．64％．今年以來凈值增長率為56．52％，此次分紅是該基金成立以來第12次分紅，累計分紅率為35％。華夏債券基金自2002年10月成立以來，分紅8次，每份基金現(xiàn)金分紅0．15元，是唯一榮獲晨星(中國)“2005年度債券型基金經(jīng)理獎”的債券型基金。并榮獲和訊網(wǎng)“2005年度十大明星基金獎”。

工行攜手南方等8家基金管理公司推出“利添利理財賬戶”

日前，工行攜手南方基金等8家基金管理公司推出“利添利理財賬戶”。

利添利賬戶理財是把客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風(fēng)險基金連接，為客戶進(jìn)行有效的投資管理和現(xiàn)金管理。一方面，“利添利”將客戶的多個活期賬戶的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場或短債基金，以獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金蛇有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時，“利添利”可自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

中航三星推出全新保障型系列產(chǎn)品

近日，中航三星人壽保險有限公司推出3種5款全新保障型產(chǎn)品：中航三星家泰終身壽險、中航三星家瑞定期壽險以及中航三星附加家庭保障定期壽險。

針對55歲、60歲，65歲等不同的退休年齡。家泰終身壽險設(shè)計了A、B、C3款產(chǎn)品。該產(chǎn)品在退休年齡之前的保障水平為退休年齡之后的2倍，適合那些既想為家人提供必要的風(fēng)險保障，又不希望購買過度保障，以節(jié)省資金安享自己退休后生活的人士。

家瑞定期壽險的保障額度可以持續(xù)到100周歲，突破了市場上一般定期壽險保險期間的上限。此產(chǎn)品以定期險的產(chǎn)品價格、終身險的保險期間以及最高可達(dá)s5周歲的投保年齡，為客戶提供一份恒久的保障。

附加家庭保障定期壽險，在保險期間內(nèi)，客戶可將剩余的工作年限作為選擇保險期間的基礎(chǔ)。若不幸發(fā)生身故或高殘．可一次性獲得一定金額與剩余保險期間乘積的補(bǔ)償(最少的補(bǔ)償金額為一定金額乘以10年)，為日后家庭生活所用。

信誠財富之旅啟程，首站幼非沙龍上海站成功舉辦

9月21日，信誠基金組織的“幼非沙龍”上海站活動在建國賓館舉行，信誠基金董事、英國保誠集團(tuán)大中華區(qū)投資基金總裁曹幼非先生為近200名大眾投資者及渠道客戶經(jīng)理做了生動的理財講座，同時也揭開了信誠財富之旅的序幕。

在舉辦信誠財富之旅活動期間，信誠基金將與新聞媒體、代銷渠道、信誠人壽等相關(guān)機(jī)構(gòu)展開合作．組織“幼非沙龍”、“投資前沿”、“理財生活”等不同主題的系列巡回理財講座與沙龍，分別由信誠基金董事、資深金融專家曹幼非先生和信誠基金的投資與市場團(tuán)隊擔(dān)綱，針對不同人群和層次開發(fā)和推出相應(yīng)的課程。

瑞泰與工行再度攜手

8月24日，國內(nèi)最大的專注于投連產(chǎn)品的保險公司――瑞泰人壽保險有限公司與中國工商銀行在京簽署了《保險資產(chǎn)托管協(xié)議》，這是繼2004年5月雙方開展業(yè)務(wù)合作以來的又一重大戰(zhàn)略合作。從客戶的角度來說，保險資金通過銀行進(jìn)行托管，既可使保險資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，又可保證保險資產(chǎn)的安全。同時，在賬戶管理，資產(chǎn)安全性和風(fēng)險防范能力都會有很大的提高。

萬家聯(lián)手中行推180指數(shù)基金費(fèi)率優(yōu)惠月

為了給基民更多實(shí)惠，萬家旗下的萬家180指數(shù)基金將于8月28日～9月2日日開展為期1個月的費(fèi)率優(yōu)惠活動。凡在活動持續(xù)期間通過中國銀行，交通銀行和中信銀行等銀行網(wǎng)點(diǎn)申購該基金的投資者均可享受申購費(fèi)率的優(yōu)惠。申購金額1000萬元以下費(fèi)率為10％：申購金額1000萬元及以上費(fèi)率為0 6％。

渣打銀行北京中關(guān)村支行隆重開業(yè)

9月8日，渣打銀行中關(guān)村支行全面開業(yè)，這是渣打在北京的第2家支行。該支行會為本地居民提供外幣服務(wù)，為外籍人士提供人民幣和外幣服務(wù)，并為中小企業(yè)客戶提供全面的金融服務(wù)。設(shè)于中關(guān)村支行的“優(yōu)先理財中心”，是渣打銀行今年在中國開設(shè)的第六家優(yōu)先理財中心，它將為個人客戶帶來全新的理財理念及量身定制的產(chǎn)品和投資方案。

同日，渣打銀行還宣布啟動“創(chuàng)智理財”匯率競猜全國大賽。這是渣打銀行為青年精英人群在出國留學(xué)深造前了解歐洲知名學(xué)府、熟悉海外教育信息提供的良好機(jī)會。

“匯豐財富管理” 沙龍研討活動在京、滬、穗等地舉辦

近期，匯豐銀行在北京、上海、廣州等地，舉辦了一系列“匯豐財富管理”沙龍研討活動，邀請多位金融專家和消費(fèi)者代表，就市場上對財富管理的巨大需求以

及銀行在財富管理中的重要作用等大家關(guān)心的問題，進(jìn)行了深入探討。

目前，匯豐銀行除了已發(fā)售的代客境外理財產(chǎn)品以及與一籃子中國概念股票等掛鉤的外幣保本投資產(chǎn)品外，近期還將推出新的理財產(chǎn)品，為客戶提供更多選擇。

光大銀行獲得開辦境外代客理財業(yè)務(wù)資格

經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，光大銀行于日前獲得開辦代客境外理財業(yè)務(wù)(QDII)資格，銀行QDII再添新丁。該行表示，獲得開辦代客境外理財業(yè)務(wù)資格后，將高度關(guān)注市場情況，在有效防范風(fēng)險的前提下審慎選擇交易對手、設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并將于近期推出本，外幣代客境外理財產(chǎn)品。

荷蘭銀行推出

標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款

9月19日，荷蘭銀行梵高貴賓理財推出全新理財產(chǎn)品――“標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票價格指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款(到期保本型)”。

該產(chǎn)品與標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票價格指數(shù)相掛鉤，精選包括必和必拓、力拓、巴西淡水河谷等礦業(yè)巨頭在內(nèi)的30家全球領(lǐng)先的采礦及金屬冶煉公司股票平均構(gòu)成，提供到期100％的本金保障。

該產(chǎn)品投資期限為4年，最低申購金額為2 5萬美元起，申購期為2006年9月19日～10月17日。

華夏麗人卡、華夏理財一人民幣穩(wěn)盈榮獲“第四屆中國市場用戶滿意品牌”

8月27日，由中國企業(yè)文化促進(jìn)會。人民日報社市場報、中國聯(lián)合商報社和品牌雜志社等多家單位聯(lián)合主辦的“第四屆中國市場品牌用戶滿意度調(diào)查”公益活動暨“第四屆中國市場用戶滿意品牌高峰論壇年會”，在人民大會堂召開。“華夏麗人卡”獲“中國女性(卡)消費(fèi)者青睞最滿意第一品牌”稱號，“華夏理財――人民幣穩(wěn)盈”獲“中國人民幣理財產(chǎn)品客戶滿意最具影響力品牌”稱號。

中美大都會人壽推出保證終身領(lǐng)取和分紅的退休年金

近期，中美大都會人壽保險有限公司正式推出2款終身年金保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品相比，終身年金保險在保額的選擇、保費(fèi)的繳納方面更加靈活，是一款較好地兼顧了安全，性、流動性．收益，性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

此次推出的年金產(chǎn)品通過人和銀行兩個渠道銷售。通過人渠道銷售的終身年金保險保證終身領(lǐng)取，直至身故；自開始領(lǐng)取年金日起，首20年年金為保證利益，期間若有事故發(fā)生，家人仍可擁有20年保證年金的剩余未領(lǐng)利益；同時保證終身分紅。通過銀行渠道銷售的福壽年年終身年金也保證終身領(lǐng)取和終身分紅；同時保證保費(fèi)保本，無論何時身故，至少領(lǐng)回所交保費(fèi)的110％；客戶到達(dá)一定年齡還可獲得額外禮金；并可選擇保單貸款，或一次性領(lǐng)取的方式。任何一個渠道購買年金產(chǎn)品的VP客戶可以享受到免費(fèi)增值服務(wù)，包括免費(fèi)提供的環(huán)球SOS緊急救援服務(wù)和首都國際機(jī)場的嘉賓出港服務(wù)。

“匯豐財富管理” 沙龍研討活動在京、滬、穗等地舉辦

近期，匯豐銀行在北京、上海、廣州等地，舉辦了一系列“匯豐財富管理”沙龍研討活動，邀請多位金融專家和消費(fèi)者代表，就市場上對財富管理的巨大需求以及銀行在財富管理中的重要作用等大家關(guān)心的問題，進(jìn)行了深入探討。

目前，匯豐銀行除了已發(fā)售的代客境外理財產(chǎn)品以及與一籃子中國概念股票等掛鉤的外幣保本投資產(chǎn)品外，近期還將推出新的理財產(chǎn)品，為客戶提供更多選擇。匯豐北京燕莎中心支行開業(yè)

9月11日，香港上海匯豐銀行有限公司北京燕莎中心支行開張，提供全面的個人金融服務(wù)。新支行的開張，使匯豐在北京的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加到4個，成為北京網(wǎng)點(diǎn)最多的外資銀行。

新支行以卓越理財服務(wù)為主。卓越理財是匯豐在全球范圍的個人財富管理品牌，為個人客戶提供一對一的全面理財服務(wù)，包括對本地居民的外幣服務(wù)，以及對外籍和港澳臺人士的人民幣和外幣服務(wù)。

華夏銀行“外匯即時達(dá)”T＋2變臉T＋0

在9月17日開幕的北京國際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會上，華夏銀行推出了“外匯即時達(dá)”產(chǎn)品。

華夏銀行“外匯即時達(dá)”產(chǎn)品使收款、付款效率大大提高。收款方面，通過改變傳統(tǒng)解付方式和系統(tǒng)事先設(shè)定，處理時間由過去的T+2提高到目前T+O，通常3小時可解付款項(xiàng)。付款方面，“外匯即時達(dá)”可達(dá)到付款同步，即從客戶到柜成匯款申請書開始，華夏銀行與境內(nèi)外賬戶行同步清算，通常4小時之內(nèi)便可發(fā)出付款指令。

友邦保險邀貴賓客戶體驗(yàn)高爾夫

9月16日上午，友邦北京分公司在位于昌平的天碩偉業(yè)高爾夫球會為其貴賓客戶特別舉辦了一場高爾夫球聯(lián)誼活動，公司為到場的客戶贈送了正品高爾夫球桿、球帽等運(yùn)動必備品，還為初學(xué)者邀請了專業(yè)教練進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)。

中國光大銀行信用卡中心通過IS09001質(zhì)量管理體系國際認(rèn)證

9月5日，英國日51公司中國區(qū)運(yùn)營總監(jiān)李晴昊先生向光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵隆重頒發(fā)了IS09001質(zhì)量管理體系國際認(rèn)證證書，標(biāo)志著該行信用卡業(yè)務(wù)在“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、規(guī)?；钡牡缆飞嫌诌~出了堅實(shí)的一步。這是繼今年6月份通過CCCS五星級客戶服務(wù)認(rèn)證后，該行信用卡業(yè)務(wù)取得的又一重要成就。

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關(guān)鍵詞　社會保障　公平正義　醫(yī)療保險

《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“九五”計劃和2010年遠(yuǎn)景規(guī)劃目標(biāo)綱要》中提出“初步形成社會保險、社會救濟(jì)、社會福利、優(yōu)撫安置和社會互助、個人儲蓄積累保障相結(jié)合的多層次社會保障制度”。2005年2月19日，總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部提高構(gòu)建社會主義和諧社會專題研討班上的講話中提出，“把維護(hù)社會公平放到更加突出的位置，綜合運(yùn)用多種手段，依法逐步建立以權(quán)利公平、機(jī)會公平、規(guī)則公平、分配公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系”。自改革開放以來，我國已經(jīng)初步建立起較為完善的社會保障體系，社會保障制度通過改善和增進(jìn)國民的福利，維護(hù)了社會穩(wěn)定。公平正義原則與社會保障制度有著天然的聯(lián)系，其理念、制度規(guī)則及實(shí)施機(jī)制都與公平正義的精神密不可分。

一、社會正義及公平理論

羅爾斯對公平正義進(jìn)行了深入的闡述，提出兩個正義原則第一為平等自由原則，第二為機(jī)會的公正平等原則和差異原則相結(jié)合，這兩個正義原則是在“無知之幕”的假定下得出的，并非具體針對某種制度或某種現(xiàn)實(shí)社會條件?！盁o知之幕”假設(shè)在原初狀態(tài)，每個選擇主體都不知道其他方的具體個別情況，為了避免自己選擇到最壞結(jié)果而提供部分現(xiàn)有利益給最少受惠者，所有人只有通過給最少受惠者帶來補(bǔ)償利益的方式才能夠獲得比其他人更好的生活，“社會契約”因此而達(dá)成。(約翰·羅爾斯著，何懷宏，何包鋼，廖申白譯，1988)羅爾斯成功的假定了一個場景，誘使其他人站在弱勢群體的立場上，利用人自私自利的本性激發(fā)了人們提高弱勢群體生活狀況的動機(jī)，維護(hù)了社會公平。

社會公平是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，包括起點(diǎn)公平、機(jī)會公平、結(jié)果公平三個方面的內(nèi)容。(曹慶慶，2009)起點(diǎn)公平最普通的例證是“法律面前人人平等”，不因身份、地位、金錢等因素的影響而享受不同的待遇。機(jī)會公平也稱為過程公平，如果所有受到影響的公民在決定形成過程中有真正說話的機(jī)會，那么該程序就是公平的(喬治‘弗雷德里克森著，張成福，劉霞，張璋，孟慶存等譯，2003)。結(jié)果公平則更加關(guān)注產(chǎn)生的結(jié)果，通過最終獲得的獎勵和報酬來體現(xiàn)付出的勞動和努力。

二、社會保障制度中體現(xiàn)的公平與正義

制度一般包括理念、規(guī)則和實(shí)施機(jī)制，理念闡述了制度的制定初衷和整個體系中貫穿的原則，規(guī)則將理念具體化，成為可以遵循操作的規(guī)范體系，實(shí)施機(jī)制則是將理念和規(guī)則轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動的過程。社會保障制度作為制度的一種，也由理念、規(guī)則和實(shí)施機(jī)制構(gòu)成。就我國目前情況而言，社會保險是社會保障體系中最為基礎(chǔ)的部分，起到社會保障的主干作用，而醫(yī)療保險作為關(guān)系到人民健康水平和生活狀況的重要保障力量，在社會保險各個分支中占據(jù)著舉足輕重的地位。因此，醫(yī)療保險中體現(xiàn)的公平正義，將是社會保障中體現(xiàn)公平正義的一個縮影，代表了社會保障中的公平正義。

1.社會保障理念中的公平正義之爭

社會保障理念是關(guān)于社會保障制度的目的、宗旨和價值，它主要回答“應(yīng)該建立什么樣的社會保障”的問題，理念是社會保障制度的靈魂。(崔鳳，2005)社會保障理念實(shí)際上是建立社會保障要達(dá)到的目標(biāo)和價值。社會保障制度以公平的社會財富為手段，以正義的社會行為為目標(biāo)，以保護(hù)社會成員的權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。(張科，2009)社會保障制度調(diào)節(jié)了收入之間的差距，為生活在底層的弱勢群體提供了生活保障，平衡了人們之間的福利需求，減緩了社會的不平等。

作為社會財富二次分配的一種重要途徑，社會保障天然地追求公平，從單純的平均主義到效率優(yōu)先、兼顧公平，再到公平、正義、共享價值理念的倡導(dǎo)，充分體現(xiàn)了社會保障價值理念的理性回歸。(劉振杰，2010)表面上看來，社會保障將某些人的財富進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，依靠勞動和智慧所的的財富被剝奪，從而使遭受貧困、疾病、失業(yè)、災(zāi)害等困難的人得到救助，是不符合市場分配體制中的“多勞多得”和“自負(fù)盈虧”的，市場經(jīng)濟(jì)條件下生活水平較好的人沒有義務(wù)和責(zé)任為其他人提供幫助，即使是進(jìn)行幫助也只是出于道德認(rèn)識。表面上看來社會保障進(jìn)行財富的轉(zhuǎn)移是違背公平正義的。

實(shí)際上，首先，社會保障所進(jìn)行的二次分配沒有對原來的分配秩序起到重大的影響，只是在不影響其生活總體質(zhì)量下的進(jìn)行小小的調(diào)整，維持底層社會群體的最根本的生活需要，沒有實(shí)現(xiàn)社會財富整體的不公平倒置。其次，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“邊際效用遞減”規(guī)律，一定的財富對于需要的人來說效用是很大的，但對于生活充裕的富人來說只能帶來很少的效用，社會財富的二次分配帶來了社會總體效益的提升。第三，社會保障在追求社會效益的同時，也提高了經(jīng)濟(jì)效率。社會公平的實(shí)現(xiàn)利于社會的穩(wěn)定，而穩(wěn)定的社會將會為市場提供良好的社會秩序，為經(jīng)濟(jì)效率的追求塑造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，從而使社會的人有條件創(chuàng)造更多的社會財富。

2.社會保障規(guī)則中的公平正義之爭

社會保障制度規(guī)則是指調(diào)整社會關(guān)系的規(guī)范總和，是社會保障理念的體現(xiàn)，它主要回答“社會保障是什么樣”的問題。(崔鳳，2005)社會保障制度規(guī)則將社會保障理念具體化，以更具可操作性的方式，體現(xiàn)了理念中的公平正義。社會保障規(guī)則中的某些規(guī)定存在著一定的公平正義之爭。

就醫(yī)療保險來說，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有著社會保險的強(qiáng)制性特征，新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為針對農(nóng)民的醫(yī)療保障，本著自愿參加的原則，更大程度上屬于互助共濟(jì)。諾奇克在《無政府、國家和烏托邦》一書中，提出正義意味著權(quán)利，而權(quán)利是神圣不可侵犯的。這就引起人們的思考：醫(yī)療保險的強(qiáng)制性是否侵犯了個人權(quán)利，違背部分保險對象的意愿而強(qiáng)迫其放棄不參保的權(quán)利，也就是說，強(qiáng)制性原則是否非正義。

社會保險作為保險的一種，存在著“大數(shù)法則定律”，即在一定人群中患病的概率是一定的，參保人數(shù)的基數(shù)越高，制度運(yùn)行的風(fēng)險就越小，醫(yī)療保障功能就越強(qiáng)。醫(yī)療的供方和需方存在著信息不對稱，如果不實(shí)行強(qiáng)制原則，患病風(fēng)險大的人更傾向于參保，而身體健康程度高、患病風(fēng)險小的人則會拒絕參加，從而增加了醫(yī)療保險運(yùn)行的風(fēng)險性。自愿性容易導(dǎo)致部分保障對象在身體狀況比較好的時候拒絕履行保障義務(wù)，而在年老多病的時候享受社會保障帶來的福利，這對于一直履行保障義務(wù)的人是不公平的。強(qiáng)制性的原則表面上看違背了個人對于接受保障進(jìn)行自由選擇的權(quán)利，實(shí)際上是更大程度上維護(hù)了社會的公平正義，在自己身體水平好的時候幫助患病的人減輕的負(fù)擔(dān)，當(dāng)自己患病的時候才有條件得到其他人的幫助。當(dāng)將患病的概率乘以眾多的人群基數(shù)時，整體的患病可能性將呈現(xiàn)穩(wěn)定的狀態(tài)，人的健康水平存在一定的周期性，不可能一直履行保障義務(wù)而享受不到被保障的好處。因此，醫(yī)療保險的強(qiáng)制性將潛在的風(fēng)險和未來的成本進(jìn)行分?jǐn)?，使長短期的利益進(jìn)行平衡分配，在更長遠(yuǎn)的時間范圍內(nèi)和更寬廣的覆蓋范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了社會的公平正義。

3.社會保障實(shí)施機(jī)制中的公平正義之爭

社會保障實(shí)施機(jī)制是社會保障制度發(fā)揮功能作用的過程，是將社會保障制度變?yōu)閷?shí)踐活動的過程。(崔鳳，2005)實(shí)施機(jī)制將理念和規(guī)則轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動，實(shí)施機(jī)制的效果決定了社會保障初始目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。目前我國的社會保障如社會保險、社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置等基本上是以政府為主導(dǎo)的，在政府的主導(dǎo)作用下社區(qū)、企業(yè)、市場等不同程度的參與。社會保障實(shí)施過程中政府起到絕對的領(lǐng)導(dǎo)作用，不僅推動著社會保障的發(fā)展方向，也決定了其他主體的參與程度及參與形式。隨著市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢不斷體現(xiàn)，政府為主導(dǎo)甚至政府全權(quán)操控的形式是否能體現(xiàn)社會公平，減少社會資源的浪費(fèi)成為爭議的話題，也就是說，采取政府主導(dǎo)的形式是否符合社會公平與正義的要求。

就醫(yī)療保險來說，新型農(nóng)村合作醫(yī)療明確指出“由政府組織、引導(dǎo)、支持”，2010年10月頒布的《中華人民共和國社會保險法》第二十四條、二十五條提出“國家建立和完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，“國家建立和完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度”，體現(xiàn)了政府的組織、引導(dǎo)、支持責(zé)任等。

政府在社會保障中的實(shí)施過程中起到主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)為三個優(yōu)勢：(1)政府在社會特別是中國社會長期管理社會公共事務(wù)，具有非營利性的特點(diǎn)，由其作為社會公益的代言人，有著天然的正義本質(zhì)，政府在社會保障中承擔(dān)主要的責(zé)任，防止社會保障向營利性和投機(jī)性方向轉(zhuǎn)變，保持社會保障政策的穩(wěn)定性；(2)私人市場的逐利性本質(zhì)，不符合社會保障長期性的特征。社會保障的周期長，如養(yǎng)老保險要繳費(fèi)幾十年后才能享受到養(yǎng)老待遇，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和穩(wěn)定的制度規(guī)劃是難以起到保障的作用的。私人市場與政府相比，難以保證長期的穩(wěn)定性，雖然在處理一定事務(wù)時有很高的效率，但是完全由市場主導(dǎo)容易使社會保障這一公益事業(yè)成為營利的工具。而且私人市場的實(shí)力較為薄弱，一旦出現(xiàn)基金監(jiān)管和運(yùn)行風(fēng)險，或者入不敷出，則容易推脫責(zé)任，使社會保障事業(yè)中斷；(3)我國NGO、NPO組織及社區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀難以承擔(dān)起社會保障的任務(wù)。國外如泰國即實(shí)行社區(qū)范圍內(nèi)的醫(yī)療保險，以社區(qū)為籌資單位，通過群眾集資建立醫(yī)療基金，從而支付社區(qū)內(nèi)部的醫(yī)療、保健等服務(wù)。在我國，NGO、NPO的力量較為薄弱，影響范圍也較小，政府對其也存在著不信任感，而社區(qū)作為主導(dǎo)力量的話統(tǒng)籌范圍又過小，籌集的資金和覆蓋的人群限制了抗擊大病風(fēng)險的能力。所以，政府可以充分調(diào)動市場、社區(qū)等的力量，發(fā)揮其在某些方面特有的優(yōu)勢，但是，政府的主導(dǎo)作用有利于控制社會保障的運(yùn)行方向，具有更強(qiáng)的合理性。

三、社會保障制度中公平正義的欠缺及改進(jìn)措施

社會保障制度是以保障社會公民的基本生活為目的的，但是任何制度的運(yùn)行都會有違背制度設(shè)計初衷的行為出現(xiàn)，社會保障制度運(yùn)行中公平正義的欠缺主要體現(xiàn)在制度實(shí)施方面，具體體現(xiàn)為保障范圍、保障待遇、保障管理機(jī)制等方面，值得采取更為科學(xué)的方式進(jìn)行阻止和修正。

1.社會保障范圍內(nèi)的公平正義缺失及改進(jìn)

社會保障范圍內(nèi)的公平正義既包括覆蓋范圍的公平正義，也包括對保障對象的界定。就覆蓋范圍來講，“應(yīng)保不?！钡膯栴}影響了保障對象的公平性。隨著社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和變遷，出現(xiàn)了更多的邊緣群體和弱勢群體，這是在原有的社會保障覆蓋范圍內(nèi)所沒有涉及的。如原有的醫(yī)療保險劃分為新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，三個保障體系相對獨(dú)立，卻沒有包含日益增多的長期生活在城市中的農(nóng)民以及在農(nóng)村謀生的城市人，通過戶籍制度的區(qū)分使得部分人成為社會保障范圍的漏洞，對于沒法參與任何一個社會保障體系分支的人是不公平的。這就需要在修訂相應(yīng)制度政策的時候考慮到保障銜接，克服傳統(tǒng)判定方法的局限性，體現(xiàn)覆蓋范圍的公平。

就保障對象的界定來講，“不應(yīng)保而?！钡膯栴}浪費(fèi)了社會保障資源，影響了社會保障覆蓋范圍的公平。社會保障的公平正義要求對待所有符合條件的社會保障對象不論其身份、地位、歷史背景等其他限制條件，只要符合社會保障范圍的規(guī)定即可享受社會保障待遇。但是目前由于社會保障的運(yùn)行存在一定的“道德風(fēng)險”，有些人通過偽造證明、瞞報、虛報等方式騙取社會保障待遇，而實(shí)際的實(shí)施過程卻難以有效的甄別出來。對于“不應(yīng)保而?！爆F(xiàn)象，如果能夠制定科學(xué)的預(yù)防機(jī)制是可以進(jìn)行規(guī)制的，如大連市采取“社區(qū)公共服務(wù)社”的方式，集中使享受城市最低生活保障的有勞動能力的人群參與到社會服務(wù)中，從而將有隱形收入和隱性就業(yè)者甄別出來，起到很好的效果。這給社會保障中其他方面的監(jiān)督與規(guī)制提供了借鑒意義，借助制度的約束及各方面的監(jiān)督力量，提高違反規(guī)定的“機(jī)會成本”，維護(hù)社會保障的公平。

2.社會保障待遇的公平正義缺失及改進(jìn)

社會保障為國民提供的待遇不應(yīng)因社會成員的不同行業(yè)、職業(yè)、地域而有所偏頗。然而，實(shí)際的社會保障待遇存在著多種差距，城鄉(xiāng)差距表現(xiàn)的最為明顯，同一種社會保障制度在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)享受到的待遇也不盡相同。表1中表示了山東省青島市參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的不同待遇。

由表可以推算出，如果一個農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民因病住院同時花費(fèi)了2萬元，參合農(nóng)民獲得的補(bǔ)償將是9325元，城鎮(zhèn)居民獲得的補(bǔ)償將是13250元，且在任何一個住院花費(fèi)的層次上，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險都比新型農(nóng)村合作醫(yī)療高15％～20％的報銷比例。雖然參合農(nóng)民比城鎮(zhèn)居民繳納少一些的參?；I資額，但是患病的概率是類似的甚至更高，患大病也需要到更高層次的醫(yī)院中進(jìn)行治療，報銷比例的差距對于低收入的農(nóng)民來說是更大的負(fù)擔(dān)和不公平。當(dāng)然，長期的城鄉(xiāng)二元制對現(xiàn)行的社會保障制度帶來了很大的影響，消除社會保障待遇的不公平也不可能是一蹴而就的，而且實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間待遇的均等化不僅不可能，更是另外一種形式的不公平。但是，正是需要一種公平意識作為指導(dǎo)，才能夠逐步縮減這個差距，緩解農(nóng)民一直付出而生活困苦的局面，實(shí)現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的對等。

3.社會保障實(shí)施中的管理機(jī)制的公平正義缺失及改進(jìn)

提高社會保障管理效率，減少社會資源的浪費(fèi)，是維護(hù)社會保障實(shí)施中社會公平的最大保證。目前有的政府作為唯一的參與主體，參與到社會保障的管理中，存在著專業(yè)化不夠、人浮于事，財政投入難以保證等效率低下的現(xiàn)象。政府的主導(dǎo)作用不代表政府作為參與主體的一元性，可以通過發(fā)揮市場、社區(qū)、NPO、NGO等的作用，既調(diào)動多元主體的積極性，提高社會保障的效率，又通過引入各方面的監(jiān)督，促使整個管理機(jī)制更加透明和高效。

多元主體引入社會保障的管理體系中取得了良好的效果。新鄉(xiāng)市新型農(nóng)村合作醫(yī)療引入商業(yè)保險后，財政供養(yǎng)人員從519人減少到56人，管理費(fèi)用從每年1000萬減少到300萬元。(李華，楊中浩2009)通過將多元主體引入社會保障的管理機(jī)制中，提高了管理效率，提供更高效率的社會保障體系是體現(xiàn)政府執(zhí)政為民、維護(hù)社會公平正義的最好方式。

四、結(jié)語

社會保障作為保障國民基本生活的制度或社會政策，能夠增進(jìn)社會福利，穩(wěn)定社會秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在建立“多層次、廣覆蓋”的社會保障體系中，只有樹立公平正義的價值觀，用公平正義的精神指導(dǎo)行政行為及政策法規(guī)，才能夠?qū)⑸鐣Ｕ细忧泻先嗣袼瑁瑸檫吘壢后w和弱勢群體的提供利益維護(hù)機(jī)制，為社會成員提供福利機(jī)制，為全體公民提供穩(wěn)定的后方保障。提升公平意識，強(qiáng)化正義理念，切實(shí)為全體公民提供合適的保障體系將是社會保障工作努力的方向。

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7.張科，論公平正義與社會保障制度的完善[J]，十堰職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2009，22(5)

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【摘要】本文從我國現(xiàn)階段養(yǎng)老保障體系建設(shè)對商業(yè)保險的現(xiàn)實(shí)要求出發(fā)，著重分析壽險公司發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險及企業(yè)年金的必要性和緊迫性，并就壽險公司如何在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用提出一些建議。完善的社會保障體系是構(gòu)建和諧社會的基本要求。沒有健全的社會保障體系，社會就難以和諧，而沒有養(yǎng)老保險，社會保障體系就不會健全。

【關(guān)鍵詞】和諧社會社會公平三支柱企業(yè)年金

2006年6月15日，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，指出保險業(yè)是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，要求保險業(yè)要統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，完善多層次社會保障體系。養(yǎng)老保險是一項(xiàng)公益性事業(yè)，壽險公司有義務(wù)也有責(zé)任在實(shí)現(xiàn)客戶、股東、員工三者利益科學(xué)、均衡發(fā)展的前提下，充分發(fā)揮在養(yǎng)老保險領(lǐng)域的資金融通和社會管理功能，推動養(yǎng)老保險事業(yè)健康、快速發(fā)展。同時，從我國養(yǎng)老保障制度存在的弊端、發(fā)展趨勢及歷史經(jīng)驗(yàn)來看，壽險公司加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險既是制度的要求，又有市場的需求，更順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流。

一、我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體制與人民養(yǎng)老保障需求存在巨大矛盾，要求壽險公司在養(yǎng)老保險領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用

我國養(yǎng)老保險制度面臨的最大威脅就是人口的“未富先老”，也即財富積累速度嚴(yán)重落后老年人口對養(yǎng)老保障需求的增長速度。我國在2000年進(jìn)入老齡社會時，人均GDP僅為800美元，而發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡社會時人均GDP已經(jīng)達(dá)到10000美元，積累的財富足以應(yīng)對“銀潮”。同時，我國在上世紀(jì)70年代末施行的計劃生育政策也造成人口老齡化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歐美國家（見表1）。這種“未富先老”以及老齡化速度過快的獨(dú)有現(xiàn)象導(dǎo)致了我國現(xiàn)行制度出現(xiàn)諸多的矛盾和不足，也引發(fā)了一些社會不和諧的因素的產(chǎn)生。

所需年數(shù)

表1部分國家60歲以上人口所占比重從9%增至18所需年數(shù)

當(dāng)前我國急需壽險公司在養(yǎng)老保險領(lǐng)域發(fā)揮作用，其原因主要體現(xiàn)在以下四個方面：首先，基本養(yǎng)老保險制度覆蓋面小、保障水平低、職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，需要商業(yè)養(yǎng)老保險的有效補(bǔ)充。其次，“城鄉(xiāng)二元”結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村養(yǎng)老保障體系形同虛設(shè)，需要商業(yè)養(yǎng)老保障的積極參與；再次，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和企業(yè)單位職工養(yǎng)老保險實(shí)行“雙軌制”，兩類職工的養(yǎng)老金水平差距過大，社會收入的再分配不公，需要大力發(fā)展企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險或企業(yè)年金制度；最后，現(xiàn)有社?；鸸芾硇枰M(jìn)一步規(guī)范，需要借鑒商業(yè)保險資金管理經(jīng)驗(yàn)。

二、我國養(yǎng)老保障制度由單一層次向多支柱模式過渡，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造巨大的市場空間

自1994年世界銀行《防止老齡化危機(jī)，保護(hù)老年人及促進(jìn)增長的政策》的報告，倡導(dǎo)各國建立多支柱養(yǎng)老保障體系以來，世界上大多數(shù)國家都建立了由社會基本養(yǎng)老保險、補(bǔ)充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）、個人儲蓄性養(yǎng)老保險組成的“三支柱”養(yǎng)老保障制度（見表2）。我國養(yǎng)老保障制度在經(jīng)歷了國家養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老、社會統(tǒng)籌以及統(tǒng)帳結(jié)合四個階段后，也正在向“三支柱”模式過渡。而且在演變過程中，國家、企業(yè)和個人三方在制度中的責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制將重新界定，個人領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利與繳費(fèi)義務(wù)將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。

基本養(yǎng)老保險縣

企業(yè)年金

儲蓄養(yǎng)老保險

表2三支柱養(yǎng)老保障模式

同時，我國養(yǎng)老制度未來的發(fā)展將會呈現(xiàn)以下趨勢。一是社會化趨勢。資金籌集社會化，管理服務(wù)社會化，養(yǎng)老金發(fā)放社會化，職工養(yǎng)老將獨(dú)立于國家和企業(yè)之外。二是市場化趨勢。基金籌集市場化，基金管理運(yùn)作市場化。三是責(zé)任主體多元化趨勢。四是制度化趨勢。伴隨法規(guī)的完善，養(yǎng)老保障將走上制度化、規(guī)范化、法制化軌道。這種結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展趨勢為壽險公司提供了巨大的市場空間。壽險公司通過資金融通和社會管理功能，即可以參與社保基金第三方管理，又可以為企業(yè)年金提供受托管理、賬戶管理和投資管理服務(wù)，更可以發(fā)揮行業(yè)天然優(yōu)勢，開發(fā)銷售個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

三、世界養(yǎng)老保障制度發(fā)展的歷史潮流，決定商業(yè)養(yǎng)老保險必然成為社會保障體系的重要構(gòu)成

歐美等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，養(yǎng)老保險制度的發(fā)展是一個循序漸進(jìn)、逐步完善的過程，是隨著社會財富的逐漸增加而不斷調(diào)整的過程。從17世紀(jì)英國的《濟(jì)貧法》到19世紀(jì)末德國社會保險制度的誕生，從1935年美國《社會保障法》的頒布到歐洲福利國家制度的確立，直到應(yīng)對人口老齡化而對“三支柱”養(yǎng)老保障模式的確立，國家在養(yǎng)老保障中承擔(dān)的責(zé)任正在弱化，在權(quán)力與義務(wù)對等的要求下，企業(yè)的養(yǎng)老責(zé)任不斷加強(qiáng)，個人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的權(quán)力與繳費(fèi)義務(wù)也將高度統(tǒng)一。在這個過程中，商業(yè)養(yǎng)老保險的作用得以凸現(xiàn)，從無到有，從小到大，直至深入到養(yǎng)老保險制度的各個層面，成為社會保障體系的重要構(gòu)成。同時，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展還推動了一國金融體系和社保體系的有機(jī)結(jié)合，兩個體系建立了相輔相成，互相促進(jìn)的機(jī)制，形成了拉動經(jīng)濟(jì)增長和社會進(jìn)步的強(qiáng)大內(nèi)在動力。

四、壽險公司在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中作用發(fā)揮

我國已經(jīng)建立了“統(tǒng)帳結(jié)合，部分積累”的基本養(yǎng)老保險制度。而且，隨著《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等法規(guī)的實(shí)施，發(fā)展企業(yè)年金制度的法律環(huán)境也基本成熟，加之個人儲蓄性質(zhì)商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展，我國“三支柱”模式已初現(xiàn)雛形，壽險公司在“三支柱”養(yǎng)老體系建設(shè)中的作用將得以有效發(fā)揮。

1、壽險公司應(yīng)積極參與基本養(yǎng)老保險“第一支柱”的建設(shè)。首先是為基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金等社保基金提供“第三方”管理。保險資金是我國資本市場上安全程度最高、收益最平穩(wěn)、運(yùn)營最規(guī)范的一類長期資金，適應(yīng)社?；鹗袌龌\(yùn)營趨勢，壽險公司提供的專業(yè)投資技術(shù)和投資管理服務(wù)，可以有效彌補(bǔ)政府在管理社?；鸱矫娼?jīng)驗(yàn)不足，缺乏保值增值和規(guī)避風(fēng)險手段的現(xiàn)實(shí)問題。其次，適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要，探索一條商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的有效途徑。農(nóng)民、農(nóng)民工、失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障不足是影響社會和諧的一個重要因素，受制于國家財政轉(zhuǎn)移支付能力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，完全依賴現(xiàn)有的制度安排提高農(nóng)民養(yǎng)老保障水平是不現(xiàn)實(shí)的。動員各種社會力量，尤其是商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)，讓商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的成果惠及農(nóng)民，既是社會發(fā)展的需要，也是政府工作的重點(diǎn)，更是壽險公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益協(xié)調(diào)發(fā)展的本職要求。

2、壽險公司要抓住發(fā)展企業(yè)年金的機(jī)遇，推動“第二支柱”又快又好地發(fā)展。發(fā)展企業(yè)年金是金融體系和社保體系建設(shè)的共同要求，也是壽險公司發(fā)揮資金融通與社會管理功能的有機(jī)統(tǒng)一。壽險公司必須抓住這次做大做強(qiáng)保險業(yè)，提升行業(yè)地位的歷史性機(jī)遇，動員行業(yè)整體力量和資源在企業(yè)年金領(lǐng)域樹立先發(fā)優(yōu)勢。目前，壽險公司發(fā)展企業(yè)年金已經(jīng)具備了充分的客觀條件：條件一，從2003年起，在勞動保障部和中國保監(jiān)會的推動下，太平人壽成功參與了遼寧省企業(yè)年金市場化運(yùn)營試點(diǎn)工作，促成中國第一筆合格的企業(yè)年金計劃，為壽險公司開展企業(yè)年金積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)；條件二，全國已經(jīng)有8家壽險公司獲得了企業(yè)年金基金的運(yùn)營資格，可以為企業(yè)提供包括受托管理、賬戶管理和投資管理在內(nèi)的“一攬子”運(yùn)營服務(wù)；條件三，壽險公司在長期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)及風(fēng)險管理、賬戶管理與服務(wù)以及資金運(yùn)營等方面具有其它金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢；條件四，我國企業(yè)年金政策環(huán)境已經(jīng)成熟，巨大的市場潛力正在演變成企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，2006年全國企業(yè)年金基金存量已達(dá)600-800億元，根據(jù)中國保監(jiān)會的預(yù)測，到2010年市場規(guī)?？蛇_(dá)1萬億元，2030年更將達(dá)到15萬億元。更加有利的是，勞動和社會保障部于2006年9月1日出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)社會保險基金管理監(jiān)督工作的通知》，對企業(yè)年金的規(guī)范發(fā)展設(shè)定了時間表，這是擺在壽險公司面前的一次千載難逢的“掘金”機(jī)會。

3、壽險公司要大力發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險，鞏固“第三支柱”的核心地位。在我國，個人儲蓄性養(yǎng)老保險作為一種長期保險業(yè)務(wù)，只能由壽險公司經(jīng)營，這決定了其必然成為“第三支柱”的核心構(gòu)成。一方面，壽險公司在提供企業(yè)年金基金運(yùn)營服務(wù)的同時，要配合企業(yè)年金個人賬戶年金化領(lǐng)取需求，不斷豐富年金產(chǎn)品線，開發(fā)付給方式靈活多樣的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換年金產(chǎn)品，吸引個人賬戶資金購買保險年金；另一方面，壽險公司要積極應(yīng)對人口老齡化趨勢和老年人新興保險市場需求，開發(fā)具有社會效益的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為廣大人民群眾提供廉價的、適合城鎮(zhèn)低收入職工和農(nóng)民的養(yǎng)老保險服務(wù)。商業(yè)保險參與養(yǎng)老保障制度建設(shè)具有一定的公益性，壽險公司要積極爭取政府部門的政策支持，以便在推動社會和諧發(fā)展的偉大事業(yè)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。人口老齡化的加速及人口結(jié)構(gòu)的變化將對我國政治、經(jīng)濟(jì)、社會各方面產(chǎn)生深刻影響，對構(gòu)建和諧社會的目標(biāo)帶來極大挑戰(zhàn)。我國首部《養(yǎng)老保險管理辦法》即將頒布實(shí)施，壽險公司在完善養(yǎng)老保險體系，構(gòu)建和諧社會中的責(zé)任將更加重大，優(yōu)勢更加明顯。

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篇6

自2008年開始，我國已經(jīng)將山西、浙江等幾個省份設(shè)為養(yǎng)老保險改革的試點(diǎn)省份。主要探尋今后養(yǎng)老保險并軌后可能遇到的一些問題。隨著這些年的試點(diǎn)工作發(fā)現(xiàn)，建立養(yǎng)老保險個人繳納賬戶是個很好的選擇。個人繳納賬戶包括員工單位、個人在工作期間所繳納的數(shù)額、比例、年份，以此來作為退休之后養(yǎng)老金領(lǐng)取的依據(jù)，逐漸取消機(jī)關(guān)和一部分事業(yè)單位不繳養(yǎng)老保險在退休之后卻能多得養(yǎng)老保險的問題。

2企事業(yè)單位管理建立績效工資制度

建立績效工資制度不僅在員工正常工作中有激勵作用，將他與員工今后領(lǐng)取養(yǎng)老保險綁定，使員工更加有安全感和穩(wěn)定感?？冃ЧべY是鼓勵員工多勞多得符合社會發(fā)展的腳步和進(jìn)程的一種方法和措施。通過計件工資、統(tǒng)籌分配的方式鼓勵人才的發(fā)展，鼓勵能者多勞，并且勞有所獲。不僅解決員工當(dāng)下的收入問題，更能幫助其改變他今后退休后的生活。將員工的績效點(diǎn)數(shù)做一統(tǒng)籌規(guī)劃，按其對社會正在發(fā)展中貢獻(xiàn)的大小列入今后養(yǎng)老金領(lǐng)取的比例當(dāng)中。既鼓勵了員工當(dāng)下工作的積極性又增強(qiáng)了員工的集體歸屬感，避免了人才的流逝和浪費(fèi)。

3企事業(yè)單位管理建立人才選聘制度

自從人事改革初期我國建立起高素質(zhì)人才選聘制度，對有工作技能的工作人員鼓勵其為單位多做共享。采取高技術(shù)人才的職稱評定工作，各崗位的技術(shù)人才在各自的工作崗位上結(jié)合自己的工作業(yè)績進(jìn)行職稱評定。提高的自己的收入，也提高自己的技術(shù)能力和流動資本。高技術(shù)人才如何能培養(yǎng)的好、用的好、留的住，是企業(yè)和社會所關(guān)注的問題，將人才的技術(shù)職稱與今后的養(yǎng)老保險金賬戶掛鉤，積極推進(jìn)其為企業(yè)、單位多做貢獻(xiàn)。今后企業(yè)和單位按其比列給予養(yǎng)老金的補(bǔ)貼和發(fā)放，并且的養(yǎng)老金的給予上寬松政策。

4企事業(yè)單位管理統(tǒng)籌人員結(jié)構(gòu)問題

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村社會保障，社會救濟(jì)，社會保險，職能轉(zhuǎn)型

一、社會保障產(chǎn)品的性質(zhì)與政府職能界定

社會保障是國家在國民收入分配與再分配的基礎(chǔ)上，通過立法保證全體社會成員的基本生活權(quán)利，達(dá)到調(diào)適人們社會關(guān)系的一種社會制度。社會保障體系或產(chǎn)品一般由三個項(xiàng)目構(gòu)成，即社會保險、社會救濟(jì)和社會福利。在宏觀的層面，從社會保障產(chǎn)品提供的效果來分析，社會保障具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，如社會保險的提供對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用對每個經(jīng)濟(jì)主體來說都是受益的。但是，在微觀的層面，從社會保障產(chǎn)品提供的具體項(xiàng)目來分析，社會保障應(yīng)針對不同的保障項(xiàng)目有不同的產(chǎn)品性質(zhì)。

社會保險的特點(diǎn)是政府從勞動者和企業(yè)所得的國民收入份額中扣除一部分，加上政府的財力支持，集中形成專門基金，在全體公民之間進(jìn)行調(diào)劑。政府每年提供的社會保險支出總量是一定的，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，每個人享受到的社會保險的數(shù)量也是一定的。顯然，社會保險在消費(fèi)中是可分割的，政府社會保險的支出總量是每個人享受到的社會保險的數(shù)量的總和。由此，社會保險具有可分割的屬性。同時，憲法規(guī)定了公民都有享受社會保險的權(quán)利，因而，社會保險產(chǎn)品從宏觀的方面來看具有非排他性。但是，社會保險產(chǎn)品的特殊性在于：公民只有在符合一定的條件或風(fēng)險發(fā)生時才能真正享受到社會保險的權(quán)利；而且公民也只有先履行了繳納社會保險費(fèi)的義務(wù)，才能在風(fēng)險發(fā)生時獲得享受社會保險的權(quán)利，它強(qiáng)調(diào)權(quán)利和義務(wù)的對等性。因此，社會保險在某種程度上具有排他性。

社會救濟(jì)和社會福利具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。從社會救濟(jì)和社會福利供給性質(zhì)上看，社會救濟(jì)和社會福利不需要受益與貢獻(xiàn)的對等性，而社會保險卻只能采用受益與貢獻(xiàn)對稱的原則來供給。所以救濟(jì)和福利在一定程度上不具有排他性，而非排他性是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征。此外，社會救濟(jì)和社會福利的分配是一種縱向的再分配，是將高收入階層的收入向低收入階層轉(zhuǎn)移，將社會普通公民的收入向社會福利對象轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到一種社會公平，很多公共物品具有相類似的作用。因此，社會救濟(jì)和社會福利具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。

從以上分析可以看到，單就社會保障產(chǎn)品供給的角度而言，社會保險與社會救濟(jì)、社會福利的屬性是不同的。因此，根據(jù)社會保障的作用和特征，政府在社會保障領(lǐng)域中介入的程度和方式有所不同。政府在社會保障產(chǎn)品供給中的職能界定可以歸納為三個方面。(1)政府是社會保障產(chǎn)品的供給主體之一。社會保障產(chǎn)品的屬性決定了只能由政府提供才能夠?qū)崿F(xiàn)配給的公平和福利的最優(yōu)。即使對于具有私人產(chǎn)品性質(zhì)的社會保險而言，政府的介入也具有必然性。(2)政府為社會保障產(chǎn)品供給提供政策支持?！吧鐣Ｕ现贫群驼呤巧鐣敻缓唾Y源的再次分配。在現(xiàn)代社會，財富和資源的分配始終受到政治和市場雙重力量的支配。如果說社會財富和資源的初次分配主要由市場力量決定的話，那么社會財富和資源的再次分配就主要取決于政治體系的運(yùn)作了?！闭侵贫ü舱叩闹黧w，政府履行社會保障的職能就需要制定社會保障的公共政策，利用公共政策調(diào)節(jié)社會保障機(jī)制。(3)政府為社會保障產(chǎn)品供給提供法律保障。社會保障制度不僅要實(shí)現(xiàn)民主化，還要實(shí)現(xiàn)法制化，社會保障法律、法規(guī)的出臺也只有政府才能夠完成和實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村社會保障的特點(diǎn)與政府社會保障職能轉(zhuǎn)型

建國以來，農(nóng)村的社會保障發(fā)展隨著土地制度的變遷經(jīng)歷了許多變化。20世紀(jì)50年代的使廣大農(nóng)民獲得了土地，從而有了創(chuàng)造家庭收入的基本前提。20世紀(jì)80年代家庭承包責(zé)任制又將集體農(nóng)業(yè)活動轉(zhuǎn)向以家庭為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)活動，土地主要依據(jù)家庭規(guī)模分配給了農(nóng)戶，土地為農(nóng)戶提供了基本的生活保障。農(nóng)村家庭承包制對農(nóng)村家庭生產(chǎn)產(chǎn)生了巨大的激勵，伴隨著集體經(jīng)濟(jì)的衰弱，家庭承包制也導(dǎo)致了家庭經(jīng)營風(fēng)險的增加。這主要表現(xiàn)為土地保障的功能日益弱化。另外，地方政府財政能力弱，集體積累少，這又導(dǎo)致了農(nóng)村社會保障程度的降低。目前農(nóng)村社會保障制度除了有限的社會救濟(jì)、社會優(yōu)撫在農(nóng)村實(shí)施外，其他養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、最低生活保障制度在農(nóng)村基本是空白。

由于原有城鄉(xiāng)社會保障體制和城鄉(xiāng)發(fā)展二元性的影響以及農(nóng)村生產(chǎn)和生活環(huán)境的特殊性，農(nóng)村社會保障具有與城鎮(zhèn)社會保障完全不同的特點(diǎn)。第一，從生產(chǎn)保障方面看，農(nóng)村社會保障安排與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)活動有著密切的相關(guān)性。農(nóng)村社會保障水平極大地依賴于土地資源的功能產(chǎn)出，土地資源占有量、貧富度、投入率等對農(nóng)村社會保障水平起重要作用。產(chǎn)出率高，農(nóng)村社會保障就有保證。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的依賴性導(dǎo)致社會救濟(jì)的重要性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件差，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)活動的影響更大，要求社會保障安排更關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自然災(zāi)害問題。同時，家庭作為生產(chǎn)單位將面臨市場經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險與不穩(wěn)定性因素，其不斷地增強(qiáng)加大了對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動提供生產(chǎn)保障的要求。另外，已有的、分割的保障制度安排嚴(yán)重干擾了以農(nóng)戶需要為基礎(chǔ)的社會保障制度的整體構(gòu)建。第二，從生活保障方面看，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的生活保障問題比較嚴(yán)峻。貧困人口的絕大部分居住在農(nóng)村，為貧困人口提供基本的生活保障就成為農(nóng)村社會保障制度設(shè)計的一個基本立足點(diǎn)。同時，游離于土地外的過剩勞動力帶來了很大程度的農(nóng)村人口流動，農(nóng)村人口流動性越來越大，這給以農(nóng)村人口為對象的各項(xiàng)保障安排帶來了挑戰(zhàn)，使得農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生與教育等社會服務(wù)水平遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。

因此，從以上農(nóng)村社會保障變化的實(shí)際看，作為農(nóng)村社會保障職能實(shí)施的主體政府其社會保障職能也需要發(fā)生相應(yīng)的變遷，即向增強(qiáng)農(nóng)村家庭資源為基礎(chǔ)的社會保障職能的轉(zhuǎn)變。(1)政府是農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的主導(dǎo)。一是政府要對農(nóng)村社會保障整體規(guī)劃，對保障項(xiàng)目、保障標(biāo)準(zhǔn)、資金來源、保障對象、組織實(shí)施、監(jiān)督管理等方面作出制度安排；二是要設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村社會保障工作；三是要確保對農(nóng)村社會保障的財政投入，尤其要承擔(dān)對養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、最低生活保障、救災(zāi)等項(xiàng)目資金投入上的主導(dǎo)責(zé)任。(2)集體仍然是農(nóng)村社會保障建設(shè)的主干。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革打破了傳統(tǒng)集體保障賴以存在的組織和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是集體作為農(nóng)村社會保障責(zé)任主體的角色沒有改變，只是集體保障的組織依托、現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)、具體責(zé)任發(fā)生了變化，建立在行政村層面上的各類集體組織仍然在農(nóng)村社會保障中承擔(dān)著功能。村辦各類集體經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)為村公共福利和公益事業(yè)提供資金支持、安置困難戶就業(yè)等責(zé)任。村各類經(jīng)濟(jì)協(xié)會承擔(dān)扶持貧困戶脫貧致富的責(zé)任。村各類醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)承擔(dān)為貧困戶提供低償或無償醫(yī)療服務(wù)、為全體村民提供公共衛(wèi)生服務(wù)的職責(zé)。(3)家庭在農(nóng)村社會保障中有著不可替代的作用。家庭已成為實(shí)施社會保障的重要載體和主體。傳統(tǒng)的生活方式和當(dāng)前主要以家庭為基本生產(chǎn)單位和經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營方式，使家庭具有最直接、最具體的經(jīng)濟(jì)保障和服務(wù)保障功能。家庭在農(nóng)村社會保障中的作用主要體現(xiàn)在三方面：資金和實(shí)物保障、服務(wù)保障、精神保障。(4)非營利組織在農(nóng)村社會保障中的作用日益突出。非營利組織具有開創(chuàng)性、專業(yè)性、靈活性，可以提供科技、教育培訓(xùn)、醫(yī)療康復(fù)、信息等不同的服務(wù)，從而成為獨(dú)立的服務(wù)主體。能籌集資金，開展扶貧活動，充當(dāng)合作組織的中介，幫助二者建立聯(lián)系，使貧困地區(qū)得到適當(dāng)援助。

三、從社會救濟(jì)到社會保險職能運(yùn)作

政府可以把建立農(nóng)村社會保障制度的基本目標(biāo)分為兩個階段。在近期，逐步建立起以社會救濟(jì)為主，社會養(yǎng)老保險為輔，社會福利、社會互助、合作醫(yī)療為補(bǔ)充的農(nóng)村社會保障制度。在遠(yuǎn)期，逐步形成以農(nóng)村養(yǎng)老保險為中心，社會救濟(jì)、社會福利、社會互助、合作醫(yī)療為補(bǔ)充，項(xiàng)目齊全、覆蓋面大、水平高、功能強(qiáng)的農(nóng)村社會保障制度，最終形成城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代社會保障制度。具體來說，農(nóng)村社會保障體系建設(shè)的重點(diǎn)表現(xiàn)在以下四個方面。

1.建立農(nóng)村社會救濟(jì)制度，解決貧困人口的最低生活保障。農(nóng)村社會救濟(jì)制度的對象是失去最低生活保障的農(nóng)村貧困人口，目的是保證生活陷入困境人口的最低生活需要?，F(xiàn)階段，農(nóng)村社會救濟(jì)是社會保障制度的主體，社會保險只能作為輔助形式來發(fā)揮作用，待農(nóng)村貧困地區(qū)的溫飽徹底解決之后，再將社會養(yǎng)老保險作為社會保障的主體。當(dāng)前在農(nóng)村貧困地區(qū)需要建立和完善的社會救濟(jì)制度包括：一是建立農(nóng)村自然災(zāi)害社會救濟(jì)制度；二是建立貧困地區(qū)貧困人口的扶貧制度；三是建立農(nóng)村貧困地區(qū)最低生活保障制度。

2.建立農(nóng)村貧困地區(qū)養(yǎng)老保險制度，解決農(nóng)民的養(yǎng)老保障問題。當(dāng)前建立貧困地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度可以與計劃生育養(yǎng)老保險結(jié)合起來，建立農(nóng)村貧困地區(qū)獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險制度。可以對領(lǐng)取了獨(dú)生子女證的農(nóng)戶，政府給予獎勵并且給他們建立獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險。建立貧困地區(qū)農(nóng)村純女戶養(yǎng)老保險制度。凡是純女戶家庭，只要夫妻一方做了絕育手術(shù)，就可以為其建立純女戶養(yǎng)老保險。

篇8

一、 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金缺口的現(xiàn)狀

從歷年統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)分析來看，我國多數(shù)地區(qū)的養(yǎng)老保險基金收入大于支出，但結(jié)余并不多，一旦次年繳費(fèi)人數(shù)下降就可能發(fā)生支付危機(jī)。根據(jù)《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2013》的最新數(shù)據(jù)顯示，2012年中國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的個人賬戶空賬達(dá)到2.6萬億元。但到2012年底，基本養(yǎng)老保險個人賬戶的累計記賬額已達(dá)到29 543億元，而基本養(yǎng)老保險基金的累計結(jié)余為23 941億元。這意味著，即使把所有基金積累全部用于填補(bǔ)個人賬戶，個人賬戶仍然會有空賬。隱性債務(wù)的顯性化是比較復(fù)雜的，但從目前繳費(fèi)人數(shù)不斷增多、人口老齡化不斷嚴(yán)重的情況可以看出，隱性債務(wù)會是個比較巨大的數(shù)額。

養(yǎng)老保險基金缺口不僅僅指表面的養(yǎng)老保險資金收入與支出不相符，還包括養(yǎng)老保險基金個人賬戶空賬運(yùn)行與隱性債務(wù)。我國實(shí)行半積累制的基金運(yùn)作方式，即統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相結(jié)合的管理方式。統(tǒng)籌賬戶內(nèi)的資金統(tǒng)一運(yùn)作強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老保險的互濟(jì)性，資金本金與收益以本地區(qū)職工平均工資為基數(shù)進(jìn)行發(fā)放；個人賬戶強(qiáng)調(diào)個人的貢獻(xiàn)，資金本金與收益在職工退休時分期全部返還繳費(fèi)職工。但由于種種原因，統(tǒng)籌賬戶內(nèi)的資金不夠支付當(dāng)期退休職工的養(yǎng)老保險金，這時個人賬戶內(nèi)的資金就被挪用以支付養(yǎng)老保險資金支付缺口，造成了養(yǎng)老保險基金個人賬戶的空賬運(yùn)行。隱性債務(wù)是社會養(yǎng)老保險隱性債務(wù)，是指現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老金計劃終止時養(yǎng)老金計劃參與者應(yīng)得養(yǎng)老金權(quán)利的現(xiàn)值[1]。當(dāng)期繳納養(yǎng)老保險金的人越多，到期需要支付的養(yǎng)老金就越多，隱性債務(wù)越大。

二、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金缺口的原因

養(yǎng)老保險基金缺口形成的原因是復(fù)雜的，是多種因素交織在一起形成的?？梢詮囊韵氯齻€大方面來理解其形成原因。

第一，制度設(shè)計缺陷。首先是制度設(shè)計內(nèi)的缺陷。養(yǎng)老保險制度從現(xiàn)收現(xiàn)付制向半積累制轉(zhuǎn)制的過程中，沒有設(shè)計出“老人”即轉(zhuǎn)制前退休職工的養(yǎng)老保險金來源，“中人”的個人賬戶資金積累不足，這部分轉(zhuǎn)制成本最終由當(dāng)期的養(yǎng)老保險基金消化，形成了養(yǎng)老保險基金的歷史債務(wù)；其次是退休年齡偏低。1991年6月國務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的》，對原職工退休年齡予以延續(xù)，即男職工滿60周歲，女職工滿50周歲，女干部滿55周歲。與世界退休平均退休年齡相比，我國退休年齡偏低。另外，人均壽命不斷延長、人們的身體素質(zhì)不斷提高，都顯示了退休年齡應(yīng)該適當(dāng)提高。提前退休不規(guī)范，提前領(lǐng)取養(yǎng)老保險金加大了資金缺口。

第二，養(yǎng)老保險基金投資管理不善。養(yǎng)老保險基金投資管理是養(yǎng)老保險管理工作的核心，管理的不善使養(yǎng)老保險金的缺口難以填補(bǔ)甚至越來越大。首先是監(jiān)管不嚴(yán)，養(yǎng)老保險金的擠占、挪用時有發(fā)生。2006年反腐敗第一大案“上海社保案”，牽涉資金高達(dá)數(shù)百萬。其次是繳費(fèi)基數(shù)不實(shí)[2]。在我國，工資收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于實(shí)際的勞動收入，源于工資收入分配復(fù)雜化、不規(guī)范。企業(yè)會以各種名義發(fā)放不統(tǒng)計在“工資總額”內(nèi)的收入，而這部分收入是收繳時難以核定的。再次是對高收入者收繳基數(shù)低。我國規(guī)定養(yǎng)老保險基金繳費(fèi)基數(shù)的最高額度是當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY的300%，這樣減弱了養(yǎng)老保險的互濟(jì)性。最后是養(yǎng)老保險基金的投資運(yùn)營形式單一。根據(jù)國家規(guī)定，養(yǎng)老保險基金的結(jié)余大部分用于存入銀行或購買國債，投資形式單一，投資收益率低。

第三，人口老齡化與通貨膨脹的影響。當(dāng)某國或某地區(qū)60歲及以上人口占該國家或地區(qū)總?cè)丝诘?0%以上，或65歲及以上人口占總?cè)丝诘?%以上時，該國家或地區(qū)則稱為老年化社會或地區(qū)[3]。老年人口增多而勞動年齡人口減少，即領(lǐng)取養(yǎng)老保險金人數(shù)增多而繳費(fèi)人數(shù)減少，這無疑會加大養(yǎng)老保險金缺口。通貨膨脹會使統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶內(nèi)的資金貶值。在投資收益率不高的情況下，高通貨膨脹率會使養(yǎng)老保險基金嚴(yán)重縮水。

三、解決城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金缺口問題的對策建議

養(yǎng)老保險基金缺口形在成的原因是復(fù)雜的，相應(yīng)的，要消除缺口也要采取各種措施相互配合解決問題?？梢詮囊韵聨追矫娼鉀Q問題。

第一，化解轉(zhuǎn)制成本，強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任。政府加大財政投入力度，增加養(yǎng)老保險資金補(bǔ)貼在財政支出中的比例，實(shí)現(xiàn)政府對養(yǎng)老保險資金的兜底作用；計劃經(jīng)濟(jì)時期，我國長期實(shí)行低工資政策，職工的很大一部分貢獻(xiàn)被凝結(jié)在國有資產(chǎn)內(nèi)。所以，在養(yǎng)老保險資金出現(xiàn)缺口時，變現(xiàn)部分國有資產(chǎn)體現(xiàn)了國有企業(yè)對職工養(yǎng)老的反哺作用；發(fā)行養(yǎng)老保險福利彩票。福利彩票有著成本低、成效大的優(yōu)點(diǎn)。目前發(fā)展較好的福利彩票、體育彩票為福利事業(yè)與體育事業(yè)籌集的一部分資金。借鑒福利彩票、體育彩票的成功經(jīng)驗(yàn)發(fā)展養(yǎng)老保險福利彩票，再進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄?，定會化解一部分養(yǎng)老金缺口。

第二，完善養(yǎng)老保險基金監(jiān)管機(jī)制。養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督管理應(yīng)包含基金運(yùn)營的各個環(huán)節(jié)，包括資金的籌集、運(yùn)營、支付。制定完善養(yǎng)老保險金籌集制度，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行養(yǎng)老保險基金的征繳，一旦發(fā)現(xiàn)漏繳、欠繳行為絕不姑息。加快制定投資多元化、市場化的投資方案，提高養(yǎng)老保險基金投資收益率。建立更加合理的支付機(jī)制，養(yǎng)老保險金隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價的提高不斷調(diào)整。對于提前退休者要相應(yīng)減少資金支付。對養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督要建立信息披露制度，讓在職職工、離退休人員、企業(yè)、全體大眾都參加到監(jiān)督中來，確保養(yǎng)老保險基金的正常運(yùn)行。

第三，完善養(yǎng)老保險基金投資機(jī)制。目前，我國養(yǎng)老保險基金的大部分用于存入銀行或購買國債，在通貨膨脹的影響下，養(yǎng)老保險金極容易貶值。應(yīng)盡快建立多渠道的投資機(jī)制，分散投資風(fēng)險。堅持養(yǎng)老保險金投資運(yùn)營市場化、多元化的原則，建立專門的社會保險投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營，保障養(yǎng)老保險基金的安全。政府要為養(yǎng)老保險基金的運(yùn)營營造良好的政策與市場環(huán)境，與發(fā)展金融市場、完善社會保障體系有機(jī)結(jié)合起來。加大對公司債券、股票、實(shí)業(yè)項(xiàng)目（如大型建設(shè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等）的投資，來提高養(yǎng)老保險基金投資的收益率，彌補(bǔ)養(yǎng)老保險金的缺口[4]。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村；金融

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融背景簡單的說就是將人們的金融理念、資本管理意愿等，通過互聯(lián)網(wǎng)這一工具以及包含其中的一些網(wǎng)站與媒介來得以實(shí)現(xiàn)，這種模式不僅新穎、便捷，而且能夠有代表性的指示出國內(nèi)金融管理與發(fā)展的主要方向，互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)已經(jīng)成為金融發(fā)展依靠的主要力量。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的人們愿意去接納這一新事物、新形態(tài)，不管是理財、投資、融資，還是單純的持有或者管理一些金融產(chǎn)品，人們都愿意足不出戶的借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或者更有品質(zhì)的客戶服務(wù)來完成，這也是目前大多數(shù)產(chǎn)品與行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的大趨勢。農(nóng)村地區(qū)的金融體系是否完整、金融門戶是否健全、人們的財富管理理念是否到位，都將會影響到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，比如經(jīng)營個體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，這些與農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)的發(fā)展形式需要得到人們的充分重視，并在具體的金融監(jiān)管過程中得到必要的支持與保護(hù)，由此可見農(nóng)村金融體系在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的關(guān)鍵作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展研究要點(diǎn)

1.提升農(nóng)村人們金融資本管理意識。人們不能否認(rèn)的是城鄉(xiāng)差距依舊存在，并且在限制著城鄉(xiāng)均衡發(fā)展進(jìn)程，但就目前的相關(guān)政策以及各個行業(yè)向農(nóng)村拓展的局面，人們有理由對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展抱有信心，因?yàn)樵谶@一領(lǐng)域的改革空間與發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。在以前，大多?shù)農(nóng)村家庭缺乏資本管理意識，不要說保險產(chǎn)品、股票以及證券，就是基礎(chǔ)的儲蓄都不能得到人們充分的重視。在2013年，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅占四成，還有一大部分的人們尚未建立起儲蓄的習(xí)慣與觀念。想要在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)農(nóng)村的大潮中向人們普及資本管理的重要性與金融產(chǎn)品知識，首先還是需要在思想意識方面對他們進(jìn)行必要的熏陶與培養(yǎng)。在普及教育的過程中，人們就可以穿插金融管理意識，想人們傳達(dá)資本管理的方法、途徑，管理財富的一些實(shí)用觀念以及一些金融機(jī)構(gòu)與金融門戶的相關(guān)知識。借此，一些年輕人能夠及時的樹立起理財觀念與財富管理意識，方便他們在日后有效的利用手上的資金、合理的獲取資金支持去完成自己創(chuàng)業(yè)、投資以及其他金融運(yùn)作。只有讓人們在思想意識上肯定金融管理，接下來將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入其中時他們才更愿意去嘗試和探索，農(nóng)村的金融發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的支持下也才會大放異彩。

2.結(jié)合本地實(shí)際，創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式。一般的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于城市都有一定的限制因素，比如閉塞的地區(qū)交通、不良的自然環(huán)境或者是一些人為造成的負(fù)面影響。人們在嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)引入農(nóng)村地區(qū)時必須要對當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況進(jìn)行充分詳盡的了解，這樣才能在接下來的實(shí)踐之中有目的、有針對性的進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展體系的探索。比如，一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)為主要支撐，經(jīng)營主體少，人們所持有的資本安全系數(shù)低，農(nóng)村貸款難，保險體系不健全等等都是當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展過程中顯著的問題。這時，在規(guī)劃該地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案時，人們可以在保證互聯(lián)網(wǎng)普及程度之后，針對該地區(qū)的一些個性問題進(jìn)行改革，鼓勵農(nóng)民家庭利用合法網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)平臺等開展融資、投資、以及便捷的儲蓄活動，同時，人們應(yīng)該注重資金管理過程中的風(fēng)險控制，防止網(wǎng)絡(luò)騙局以及虛假平臺造成的資金損失。一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)人們還可以嘗試自己的儲蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，通過較高的收益率來促進(jìn)資本增值，提升自己財富的安全性。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的領(lǐng)導(dǎo)或者是政府部門工作人員，人們也可以在征求民意之后明確每個家庭資本管理過程中的實(shí)際困難以及解決方案，或者根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢比如加工業(yè)、制造業(yè)等等來進(jìn)行合法合規(guī)的資本融通，帶領(lǐng)大多數(shù)村民共同致富，提升金融發(fā)展水平，增強(qiáng)結(jié)構(gòu)的合理性并拓展其優(yōu)化空間。

3.積極尋求合作與政策支持。促進(jìn)一個地區(qū)的金融發(fā)展水平并不能夠單純依靠一方面的力量得以實(shí)現(xiàn)，多方面、多行業(yè)的配合才是每個金融發(fā)展成功典范的共同經(jīng)驗(yàn)。金融行業(yè)實(shí)際上也是一個相對復(fù)雜、分工明確的資本管理系統(tǒng)。國內(nèi)利率市場化改革以及金融管制的放松都為現(xiàn)階段各地區(qū)、每個經(jīng)濟(jì)個體尋求新發(fā)展，獲得新的利益增長點(diǎn)創(chuàng)造了相當(dāng)多的便利條件，農(nóng)村這一巨大的、待開發(fā)的金融市場是每個有經(jīng)濟(jì)頭腦與明確經(jīng)營目標(biāo)的人需要給予重視的。從國家政策的大視角看，稅收政策、金融政策的改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融個體的推動，農(nóng)村地區(qū)的一些小微企業(yè)成為了重點(diǎn)扶持對象，各種綠色通道的搭建、財政資金的支持都讓一些個體經(jīng)營者、小微企業(yè)主等等有了更大的動力與實(shí)用優(yōu)勢。另外，隨著政策出臺，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一主旋律，指定地區(qū)之間的互幫互助、相關(guān)行業(yè)之間的合作等等都為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)以及金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。實(shí)際上這種地域以及行業(yè)之間的跨界與互助也是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，不同個體之間的相互補(bǔ)充以及人為形成的聯(lián)系都能夠在二者相互作用的過程中創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，并對公眾以及廣大百姓在意識上形成沖擊，從長遠(yuǎn)看，每次合作的嘗試都是具有其實(shí)際意義與價值的。

三、總結(jié)

隨著國家對農(nóng)村發(fā)展與建設(shè)的不斷重視，所謂的城鄉(xiāng)差距正在借助信息網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、通訊方式調(diào)整等等得到逐步的縮小，在不久的將來，城鄉(xiāng)居民將會沒有任何差別的管理自己的財富以及理財產(chǎn)品，包括保險、證券以及基本存款都能夠通過完善的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)送到人們眼前，在此基礎(chǔ)上，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也將會呈現(xiàn)出更為現(xiàn)代化的發(fā)展局面。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱迎，劉海二，高見.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[J]新金融，2015（2）.

篇10

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；保險制度；再保險

中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1008—4428（2012）07—78 —03

目前，巨災(zāi)問題是當(dāng)今世界所關(guān)注的熱點(diǎn)問題，如何完善巨災(zāi)保險制度、政府在巨災(zāi)保險機(jī)制中的地位和職責(zé)以及市場應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用一直是人們共同關(guān)注的前沿領(lǐng)域。我國是自然災(zāi)害嚴(yán)重而又頻繁的國家，巨災(zāi)給人民生命財產(chǎn)造成了巨大的損失。我國民政部的統(tǒng)計數(shù)字顯示，近10年來，我國每年因自然災(zāi)害而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億人次以上。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口與財富的迅速聚集，巨災(zāi)所帶來的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢，人民群眾的生命財產(chǎn)安全受到嚴(yán)重的威脅，在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，構(gòu)建與完善我國的巨災(zāi)保險制度是我國構(gòu)建社會主義和諧社會中所面臨的重要問題。

一、我國巨災(zāi)保險可行性

（一）經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使建立巨災(zāi)保險制度成為可能

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口密度的不斷增大，社會財富的迅速聚集，巨災(zāi)所造成的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。當(dāng)人們物質(zhì)生活逐漸得到滿足，如何去降低巨災(zāi)損失風(fēng)險，保障人們生活成為了人們所關(guān)心的話題，巨災(zāi)保險產(chǎn)品在市場上應(yīng)該存在有效的保險需求的。

（二）我國現(xiàn)有的法律制度為我國建立巨災(zāi)保險制度提供了一定的法律條件

從我國法律角度來看，雖然我國目前沒有建立一套較為完備的巨災(zāi)保險法律體系，但也相應(yīng)的出臺了一些相關(guān)的法律和應(yīng)急措施，如《防洪法》《地震減災(zāi)法》《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》《國家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》《國家突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急預(yù)案》等多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)。這為我國建立巨災(zāi)保險制度提供了一定的法律條件。

（三）科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為巨災(zāi)保險制度的建立提供了條件

保險公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險時，需要具備的技術(shù)包括：首先是軟件技術(shù)：地理信息系統(tǒng)環(huán)境和設(shè)備、水文工程技術(shù)、圖象開發(fā)技術(shù)、數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險模型的建立、損失模型的建立、數(shù)據(jù)庫的設(shè)計和管理技術(shù)和概率分析技術(shù)等。其次，還要有地形數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、水文數(shù)據(jù)、地質(zhì)數(shù)據(jù)、財產(chǎn)清冊等的支持。在如今，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為這些統(tǒng)計分析提供了有力的保障，同時計算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，為巨災(zāi)損失的統(tǒng)計分析提供了良好的工具，能夠使各項(xiàng)數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確精密的表示。

（四）國際經(jīng)驗(yàn)為我國建立巨災(zāi)保險制度提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?/p>

從國際上來看，目前國際上共有10個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險基金，在巨災(zāi)損失補(bǔ)償基金的設(shè)立和巨災(zāi)再保險的安排等方面給予了相關(guān)的政策支持，同時通過資本市場提升保險業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險承保能力，推出了巨災(zāi)債券等風(fēng)險證券化產(chǎn)品。這些國家我國建立巨災(zāi)保險制度提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>

二、我國巨災(zāi)保險制度尚未建立的原因

由于我國尚未建立起完善的巨災(zāi)保險制度，保險賠付在我國的巨災(zāi)損失資金來源的補(bǔ)償率很低，目前不足5%。巨災(zāi)保險制度在我國尚未確立有著復(fù)雜的社會、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)方面的原因。

（一）國民的保險意識差，尤其是對巨災(zāi)所造成損失的嚴(yán)重程度認(rèn)識不足

據(jù)有關(guān)資料顯示，“5·12”漢川大地震和年初華南冰雪災(zāi)害的保險賠款之所以這么少，不是投保標(biāo)的沒有獲賠，而是很多風(fēng)險損失根本就沒有投保。財產(chǎn)保險賠款中，大多數(shù)都是車險方面的賠款，企業(yè)獲得的保險賠款也以財產(chǎn)損失為主。就2008年初那場雪災(zāi)來說，雪災(zāi)中許多企業(yè)的生產(chǎn)受到影響，但受災(zāi)企業(yè)中，幾乎沒有投保營業(yè)中斷險的，這自然也就無法獲得保險賠付。再看農(nóng)業(yè)保險，與巨額的農(nóng)業(yè)損失形成鮮明對比。截至2009年底，農(nóng)業(yè)保險賠付只有6000萬元左右，其中大部分來自6萬多頭能繁母豬獲得的5100多萬元保險理賠，而與自然災(zāi)害風(fēng)險密切相關(guān)的農(nóng)作物賠款數(shù)額卻很少。從中不難看出，國民的保險意識差，尤其是對巨災(zāi)的危險程度與損失程度認(rèn)識明顯不足，甚至抱有僥幸心理，這是制約我國巨巨災(zāi)保險制度建立及其有效運(yùn)行的關(guān)鍵因素。

（二）政府在巨災(zāi)保險制度建設(shè)與其市場化運(yùn)作過程中嚴(yán)重缺位，突出表現(xiàn)在支持巨災(zāi)保險的法律法規(guī)建設(shè)滯后

多年來，我國政府一直十分重視國內(nèi)防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)體系建設(shè)，并已形成了比較完善的防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)體系。例如中國氣象局負(fù)責(zé)大氣層及陸地災(zāi)害（暴雨、暴雪、冰雹、臺風(fēng)和熱帶風(fēng)暴）的監(jiān)測和預(yù)報工作；國家水利部負(fù)責(zé)旱、澇、潮的防護(hù)工程建設(shè)；農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害、病蟲害防治；林業(yè)部負(fù)責(zé)林業(yè)病、蟲、火的防治與救護(hù)；國家海洋局則負(fù)責(zé)海洋災(zāi)害的監(jiān)測預(yù)報和救護(hù)；國土資源部負(fù)責(zé)地殼淺層災(zāi)害（地陷、滑坡、泥石流等）的監(jiān)測、預(yù)報和防護(hù)；國家地震局負(fù)責(zé)地震監(jiān)測、預(yù)報和緊急救援；國家民政部負(fù)責(zé)救災(zāi)工作的組織與物資調(diào)配等等。但這種傳統(tǒng)的防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)體系，是一種典型的部門分割的行政運(yùn)作模式，它偏重于各種減災(zāi)工程硬件的建設(shè)，而對于相應(yīng)的統(tǒng)籌規(guī)劃統(tǒng)一管理的巨災(zāi)保險分散措施和災(zāi)害救濟(jì)機(jī)制的建立健全缺乏應(yīng)有的重視。