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篇1

向銀行申請貸款對小企業(yè)來說并非易事，不過，如果你擁有一份擔(dān)保，事情可能會有所轉(zhuǎn)機。因為對銀行來說，貸款的風(fēng)險性會因此降低許多，申貸成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企業(yè)的考慮，不少保險公司在近年來加入了為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的行列，推出貸款保證保險產(chǎn)品。從目前統(tǒng)計的結(jié)果看，市場接受度正日益提高，同時賠付數(shù)額較少顯示出中小企業(yè)在經(jīng)營管理上具備相當(dāng)潛力。

在政府推動下風(fēng)險嚴格把控

太保財險在上海試點“科技型中小企業(yè)履約保證保險”已有段時日，由于有著嚴格的承保把控機制，所以很好地控制了風(fēng)險。

據(jù)了解，該保險是與上海市科委、金融辦聯(lián)合試點的，只針對上海科技型中小企業(yè)，企業(yè)還需經(jīng)過上海市科委的推薦才能獲得保障，這就將許多風(fēng)險較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外了。在首次貸款時，對每一個試點單位，由政府建立100萬元的專項風(fēng)險補償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險補償金將承擔(dān)25%，保險公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

正是在這樣的設(shè)計下，被保企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性較低。在寧波地區(qū)，太保的小額貸款保證保險與上海的略有不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險公司風(fēng)控部門審核、確定，企業(yè)違約風(fēng)險主要由銀行、保險機構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補償機制，對保險機構(gòu)在該保險項下賠款總額超出當(dāng)年保費收入150%的部分，給予合理補償。如今，以這一模式為雛形的信用保險市場正在浙江推進，多家保險公司已參與其中。

市場化模式有待更廣范圍試點

如果說太保的模式主要依靠政府力量，那么平安財險開展的小微企業(yè)貸款保證保險則更加市場化。其目標(biāo)客戶并不限于某個行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險共擔(dān)機制，由保險公司自擔(dān)風(fēng)險。

從2012年3月起，這一業(yè)務(wù)在上海、青島、福州、昆明、蘇州、廣州共6個城市先行試點。一年時間內(nèi)平安信保在6個城市共承保小微企業(yè)100余家，承?？傤~超過1億元，考慮到試點范圍比較有限，未來還可能增加城市以測試運營情況。

目前“平安小微型企業(yè)貸款保證保險”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為1年。企業(yè)購買該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對我國私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學(xué)者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團內(nèi)部設(shè)立單獨的私人銀行分部，負責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認為我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際先進銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊伍；建立風(fēng)險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。

參考文獻：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業(yè)務(wù)[J].中國城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟， 2004， 6： 25-27.

篇3

利潤穩(wěn)健增長 不良貸款雙降

今年上半年,在銀行業(yè)競爭空前激烈、存貸款利差急劇縮小的背景下,民生銀行逆勢而上,實現(xiàn)凈利潤73.74億元,同比增長22.07%,年化總資產(chǎn)收益率達到1.20%,年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報率達到26.18%。

從業(yè)績數(shù)據(jù)看,民生銀行的凈利潤增長主要基于資產(chǎn)規(guī)模擴張、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及凈非利息收入的快速增長。6月末,民生銀行的資產(chǎn)總額為14100億元,比上年末增加3,558億元,增幅33.73%;存款總額為10,753億元,比上年末增加2,895億元,增幅為36.85%;貸款總額(含貼現(xiàn))為9,039億元,比上年末增加2,456億元,增幅為37.30%。民生銀行選擇有利時機處理了海通證券的股權(quán),獲得了不菲的收益。

在利潤穩(wěn)健增長的同時,民生銀行的不良貸款實現(xiàn)了“雙降”。到6月末,民生銀行的不良貸款余額78.01億元,比去年年底下降了1.2億元;不良貸款率為0.86%,首次降到1%以下,而去年年底為1.20%。在不良貸款“雙降”的同時,民生銀行的關(guān)注類貸款也出現(xiàn)“雙降”,關(guān)注類貸款余額從2008年末的163.66億元下降到152.78億元,占比從2.49%下降到1.69%。

在資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高的同時,民生銀行的不良貸款撥備進一步增加,撥備余額從年初的118.85億元增加到6月末的132.56億元,撥備覆蓋率從150.04%增加到169.93%,這表明了民生銀行的經(jīng)營更加穩(wěn)健、風(fēng)險防范能力進一步提高。

事業(yè)部改革成效凸顯

到今年6月底,民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革在運行了一年半之后,成效充分顯現(xiàn)。

從規(guī)模增長看,民生銀行的四個行業(yè)金融事業(yè)部――地產(chǎn)、能源、交通、冶金事業(yè)部在受經(jīng)濟危機影響較大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營,仍然保持了業(yè)務(wù)規(guī)模較快發(fā)展。截至6月末,事業(yè)部存款余額2208.38億元,比年初增加675.75億元,增幅44.09%;事業(yè)部貸款余額2918.19億元,比年初增加782.76億元,增幅36.66%。存、貸款余額分別比2008年初成立時的1167.63億元和1843.43億元增長1040.75億元和1074.76億元,存、貸款增幅達89.13%和58.30%,分別比全行公司業(yè)務(wù)同期存貸款增幅高出32個和1個百分點。

從風(fēng)險控制及資產(chǎn)質(zhì)量看,得益于專業(yè)評審、分級監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風(fēng)險防控體系,以及專業(yè)化經(jīng)營體制下的風(fēng)險控制防線前移,雖然民生銀行四個行業(yè)事業(yè)部主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原材料、產(chǎn)成品價格大幅波動,企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化,但事業(yè)部的資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢,不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34億元和0.48個百分點。

從客戶選擇與風(fēng)險定價能力看,今年上半年民生銀行四個行業(yè)金融事業(yè)部貸款平均利率5.77%,高于民生銀行全行公司貸款平均利率0.18個百分點;事業(yè)部新投放貸款中,基準利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司貸款基準利率以上占比高出8.69個百分點。此外,由于客戶定位清晰,事業(yè)部新客戶拓展與潛在問題客戶退出進展順利,總對總營銷也取得較好效果。

在事業(yè)部改革成效顯現(xiàn)的同時,民生銀行也充分發(fā)揮分行作為區(qū)域市場主導(dǎo)的作用,積極開展特色公司業(yè)務(wù),提升分行所在地的市場份額,效果明顯。

零售業(yè)務(wù)雙向突破

今年上半年,民生銀行零售業(yè)務(wù)能力提升取得顯著成效,商貸通貸款和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好。

作為民生銀行零售業(yè)務(wù)的突破點和2009年重點業(yè)務(wù),面向小商戶、小業(yè)主的商貸通貸款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好開局。截至6月底,民生銀行的商貸通貸款余額達到169億元,占個貸余額比重14%,其中上半年累計發(fā)放商貸通貸款166億元,占全部個貸發(fā)放量的44%。商貸通客戶金融資產(chǎn)總計51.55億元,戶均金融資產(chǎn)29.90萬元,同時,商貸通客戶金融資產(chǎn)也實現(xiàn)了快速增長,表現(xiàn)出良好的派生效應(yīng)。

面對今年以來信用卡市場的風(fēng)險增大,民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加審慎。今年上半年,民生信用卡新增發(fā)卡29萬張,同比減少86%。在這一情況下,新增交易額455億元,同比增長52%;營業(yè)收入10.8億元,同比增長79%;在去年就已經(jīng)實現(xiàn)扭虧為盈的基礎(chǔ)上,上半年稅前利潤2.71億元,同比增長281%;貸款余額127.55億元,比上期末增長38%。截止6月底,民生白金、鉆石信用卡累計發(fā)卡量達12萬張。

機構(gòu)普遍看好民生

今年上半年,看好民生銀行發(fā)展前景的機構(gòu)投資者紛紛增倉民生銀行股票。到今年6月底,易方達 50 指數(shù)證券投資基金和興業(yè)趨勢投資混合型證券投資基金分別持有民生銀行2.57億股和2.06億股,進入了民生銀行的前十大股東之列。平安集團則因為對深發(fā)展的投資而戰(zhàn)略性減持民生銀行的股份,退出了民生銀行十大股東之列。

今年以來,眾多市場研究機構(gòu)紛紛看好民生銀行的發(fā)展前景。4月22日,在民生銀行了2008年年報和2009年一季報之后,光大證券股票研究報告,判定民生銀行是2季度最有望跑贏行業(yè)的銀行之一,將其放在推薦名單首位。7月17日,國金證券公司研究報告指出,海通股權(quán)的高價處置、資產(chǎn)質(zhì)量的改善、貸款的快速增長等一系列的改變使得他們對民生銀行業(yè)績增長的信心提升。7月22日,中信證券公司研究報告指出,上半年民生銀行信貸高增、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及資金市場利率回升,共促凈利息收入環(huán)比高增長。在維持“增持”評級的同時,把民生銀行目標(biāo)價位上調(diào)到10.5元。

篇4

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 財富管理 高凈值客戶

一、引言

在經(jīng)濟全球化，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，隨著利率市場化的逐步推進，依靠存貸利差的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收入已不能支撐其發(fā)展壯大的需求。商業(yè)銀行必須在金融監(jiān)管的約束下、外部競爭的壓力下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略，通過金融創(chuàng)新推出適合于當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境中的產(chǎn)品與服務(wù)，以多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略提升利潤，增加競爭力。

私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的新引擎。興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報告《中國私人銀行2016：逆勢增長 全球配置》中指出私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，且擁有連接財富端和資產(chǎn)端的獨特優(yōu)勢，有望成為商業(yè)銀行的利潤增長點。國外商業(yè)銀行私人銀行得益于發(fā)展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國內(nèi)商業(yè)銀行雖然紛紛進軍私人銀行領(lǐng)域，在擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的過程中卻存在諸多問題。如何根據(jù)中國乃至全球的經(jīng)濟前景設(shè)計有特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何在借鑒西方發(fā)達國家私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出對策，對促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的意義。

二、私人銀行概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

私人銀行是公認的頂尖財富管理機構(gòu)，但目前國際上關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)并沒有統(tǒng)一的定義。國際銀行業(yè)實踐表明，私人銀行業(yè)務(wù)面向高凈值個人和家庭，以財富管理為核心，根據(jù)客戶需求量身定做一系列的服務(wù)，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務(wù)，子女教育規(guī)劃、移民計劃、健康管理等非金融服務(wù)，涉及范圍廣、產(chǎn)品服務(wù)多樣。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶準入條件很高，主要針對社會上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因為私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)服務(wù)的增值效果，因此，只有客戶的資金規(guī)模達到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務(wù)方式盈利，客戶也能夠承受相應(yīng)的成本，從而產(chǎn)生的收入成本配比之后的凈收益能夠優(yōu)于其他的資產(chǎn)管理方式。各銀行通過對自身業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營戰(zhàn)略的考察，確定各自的目標(biāo)客戶群。因此，對開展私人銀行業(yè)務(wù)客戶的最低準入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。

（2）專業(yè)與個性化的服務(wù)。通常來說，銀行會為每一位開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶安排顧問專家，根據(jù)客戶的財產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、生活目標(biāo)和預(yù)期的收益水平制定合適的財富管理計劃，提供一系列的投資解決方案，包括現(xiàn)金、固定收益、股票和另類投資。因為私人銀行業(yè)務(wù)提供的是“一站式”服務(wù)，會涉及到稅務(wù)、保險、投資、不動產(chǎn)、動產(chǎn)、法律等各方面內(nèi)容，因而對投資顧問的專業(yè)性要求極高。

（3）以財富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心開展服務(wù)的，主要包括：投資管理服務(wù)，這是私人銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的服務(wù)，指客戶在與銀行充分溝通的基礎(chǔ)上，按照約定的投資計劃和目標(biāo)，由銀行選擇投資工具進行投資服務(wù)；信托服務(wù)，即在一個標(biāo)準的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經(jīng)營和管理財產(chǎn)；稅務(wù)規(guī)劃，指通過最佳的稅務(wù)形式盡可能的為客戶減少稅務(wù)負擔(dān)；保險服務(wù)，銀行可以為開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶提供意外傷害保險、醫(yī)療保險、財產(chǎn)損失保險等。

（4）低資本占用，利潤高。私人銀行業(yè)務(wù)核心是財富管理，因此投資時對銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權(quán)益收益率。而投資管理服務(wù)在私人銀行業(yè)務(wù)中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有著很好的信譽，不用像零售業(yè)務(wù)一樣需要計提壞賬準備。據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的利潤都高達35%，增速維持在12%―15%。

三、國內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（1）發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)起源于十六世紀的瑞士，與專門向貴族和富人階級提供的私密性極強的金融服務(wù)有著密切的聯(lián)系。后得益于工業(yè)革命，私人銀行業(yè)務(wù)在十八世紀的英國得以發(fā)展，倫敦成為了國際貿(mào)易和個人財富中心。二戰(zhàn)之后美國成為全球的經(jīng)濟中心，私人銀行業(yè)務(wù)在美國興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國銀行開始為社會上的富裕人群管理巨額財富。

（2）發(fā)展現(xiàn)狀。由于私人銀行業(yè)務(wù)有著極高的私密性，其市場規(guī)模具體有多大并沒有一個權(quán)威的統(tǒng)計結(jié)果。從社會高凈值人士所擁有的財富總額來看，據(jù)管理咨詢公司凱捷2016年的報告顯示，全球財富增長4%至58.7萬億美元，亞太地區(qū)高凈值人士的資產(chǎn)幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財富增長4.8%至13.6萬億美元。

從私人銀行市場總規(guī)模來看，根據(jù)Scorpio Partnership的數(shù)據(jù)，2014 年末全球私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）達 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產(chǎn)總額超6萬億美元，top10私人銀行市場份額占47%，top15擁有的市場份額達54%。

（二）國內(nèi)私人銀行發(fā)展概況和前景

（1）發(fā)展歷程。私人銀行業(yè)務(wù)在國外雖然有幾百年的歷史，但在國內(nèi)卻屬于一個全新的概念，進入時間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業(yè)標(biāo)志著外資私人銀行正式進入中國。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業(yè)，由此國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式拉開帷幕。

（2）發(fā)展前景。私人銀行業(yè)務(wù)進入國內(nèi)時間不長，還處于探索發(fā)展階段，是未來銀行的利潤增長點，有著良好的發(fā)展前景。

國內(nèi)高凈值人群增長迅速，為私人銀行業(yè)務(wù)提供條件。在中國經(jīng)濟增速放緩的情況下，國內(nèi)高凈值人群正穩(wěn)步增長。據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報告顯示，預(yù)計高凈值人群的可投資金融資產(chǎn)2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預(yù)設(shè)6.5%的GDP增速及整體個人可投資金融資產(chǎn)12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)占比將達51%。預(yù)計到2020年底，高凈值家庭的數(shù)量將自2015年的207萬戶增長到388萬戶，保持年均13%的增速。中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行整體業(yè)績下滑，而私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營績效在穩(wěn)健上升。數(shù)據(jù)顯示，2014年至2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財產(chǎn)品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)的非利息收入35.67億元，同比增長65.52%，占稅前利潤的5.87%，占營業(yè)收入的2.31%；招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為48.21億元，同比增長31.97%，占稅前利潤6.42%，占營業(yè)收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長迅速，未來有較大的提升空間。

經(jīng)濟形勢推動私人銀行業(yè)務(wù)。2015年宏觀經(jīng)濟進入調(diào)整期，中國的金融市場和投資市場波動劇烈。在這種經(jīng)濟形勢的推動下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據(jù)統(tǒng)計，絕大多數(shù)高凈值人士對2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進掀起了境外投資的熱潮。資本市場的逐步開放，國內(nèi)外收益率差距的擴大都使得高凈值人士在全球范圍內(nèi)尋找投資機會。這表明中國境外資產(chǎn)投資的熱潮已經(jīng)開啟，為私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的發(fā)展機會。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（1）缺乏專業(yè)服務(wù)。據(jù)各家銀行年報顯示，各銀行都在不斷擴大私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長35.89%，中信、民生、平安和浦發(fā)私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模分別達50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的服務(wù)。與國外為客戶定制服務(wù)相比，國內(nèi)私人銀行更多的是在賣產(chǎn)品。從國內(nèi)銀行業(yè)的實踐來看，目前從事財富管理的客戶經(jīng)理大多是從傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，對稅務(wù)規(guī)劃、信托服務(wù)鮮有涉及，他們的專業(yè)技能遠不及客戶對財富管理的要求。

（2）缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響，我國銀行提供的保值和交易產(chǎn)品較多，較少涉及增值產(chǎn)品。而私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)在財富管理的過程中為客戶帶來增值效應(yīng)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，既要有現(xiàn)金、固定收益等產(chǎn)品，還會有投資基金、金融衍生品等產(chǎn)品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統(tǒng)的投資工具上，將會大大限制私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國私人銀行業(yè)務(wù)相比于國外而言，在房地產(chǎn)、稅務(wù)、藝術(shù)品等方面的服務(wù)都較為缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，不能為客戶業(yè)務(wù)擴展提供有效的工具。

（3）缺乏細分的客戶群體。雖然私人銀行業(yè)務(wù)針對高凈值人群，但面對1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務(wù)準則。尤其是對高凈值個人和高凈值家庭，由于其財富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對客戶財富水平進行細分，更重要的是要以客戶需求為核心來細分客戶群體，打造以財富規(guī)劃為中心的，包括財富保護、財富傳承的服務(wù)鏈。

（4）缺乏外部環(huán)境支持。首先，我國一直是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式，雖然各金融機構(gòu)都在探索混業(yè)經(jīng)營，但并未形成規(guī)模效應(yīng)，分業(yè)經(jīng)營的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中國資本市場的監(jiān)管無法適應(yīng)全球化的資產(chǎn)配置要求，受外匯管制等的影響中國私人銀行業(yè)務(wù)還有很多障礙需要克服。再者，個人征信體系的不健全使得私人銀行業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)銀行與客戶的信任關(guān)系，只有全面了解客戶的資產(chǎn)狀況、收入情況等才能定制適合的財富管理方案。

五、對中國私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)團隊。商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該培養(yǎng)一批精通財富管理、資本市場交易、資本運作規(guī)則、保險、信托、法律等方面的高級專業(yè)服務(wù)人員。另一方面，也可引進稀缺人才，短時間內(nèi)提升服務(wù)水平。值得注意的是，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)顧問專家的客戶關(guān)系不應(yīng)該過多，私人銀行業(yè)務(wù)不同于零售業(yè)務(wù)，給客戶提供的財富管理服務(wù)具有長遠性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務(wù)的全面性。

（2）健全私人銀行風(fēng)險管理體系。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，會面臨同商業(yè)銀行類似的風(fēng)險，且私人銀行業(yè)務(wù)包含法律、稅務(wù)等各方面內(nèi)容，因此對防范風(fēng)險的要求更高。另一方面，由于我國銀行仍是分業(yè)經(jīng)營模式，造成私人銀行投資范圍相對較窄，風(fēng)險對沖的難度大，因此，商業(yè)銀行必須建立健全私人銀行風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行可以通過專業(yè)的風(fēng)險管理人員對私人銀行業(yè)務(wù)運作進行監(jiān)控，嚴格操作流程，及時發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險。

（3）構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)。私人銀行業(yè)務(wù)需要有一套安全高效的IT系統(tǒng)作為支撐，因此構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)勢在必行。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行等服務(wù)手段，建立包括記載客戶詳細信息、交易記錄、風(fēng)險偏好等方面的系統(tǒng)。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進行跨區(qū)域的服務(wù)，能夠大大加強商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的競爭力。

篇5

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18，平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

篇6

各家銀行信用卡不僅面臨來自同行的競爭，而且還來自消費金融機構(gòu)以及各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭，最著名的例子就是支付寶的“花唄”和京東的“白條”

在息差持續(xù)收窄的背景下，在紅海中廝殺，打分期價格戰(zhàn)將逐步成為過去式，而對于目標(biāo)市場和客戶群的細分、提供差異化的定價和服務(wù)，才是經(jīng)營的核心、勝出的關(guān)鍵

在新版圖中，誰更受廣大用戶歡迎？《投資者報》“2016年最佳信用卡”評選報道告訴你一切變化的是環(huán)境，不變的是努力。隨著中國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)L型走勢，各行各業(yè)如逆水行舟，信用卡業(yè)務(wù)和消費市場也遭遇極大挑戰(zhàn)，但各大銀行迎難而進，仍將信用卡業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略布局之一，全力以赴發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，積極提高互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶體驗。

當(dāng)下，利率市場化的推進對各大銀行風(fēng)險控制以及客戶精準分級水平提出了更高的要求，消費金融機構(gòu)以及各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不惜重金開始布局消費金融市場。毋庸置疑，信用卡領(lǐng)域的競爭更加激烈和白熱化。

在此情形下，銀行信用卡的市場格局有何變化？哪家銀行信用卡開始加速開拓市場？又有哪家銀行信用卡以用戶新需求和不斷變化的市場為核心著眼點，不斷嘗試創(chuàng)新？

作為最具影響力的投資類媒體，《投資者報》基于廣大讀者的需求并依據(jù)各家銀行經(jīng)營能力和水平的變化，推出獨具魅力的“2016年最佳銀行信用卡”評選報道，全方位展現(xiàn)各家銀行信用卡的發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展脈絡(luò)和發(fā)展前景。

11月8日～11日，《投資者報》還開通了官方微信進行投票，短短幾天時間，點擊量沖破10萬+，最終投票總數(shù)高達15萬（投票結(jié)果見表4）。

根據(jù)各家銀行信用卡的相關(guān)數(shù)據(jù)以及微信投票結(jié)果，《投資者報》推出相關(guān)獎項，分別為最佳成長信用卡銀行、最具領(lǐng)先信用卡銀行、最佳創(chuàng)新信用卡銀行、最具個性化服務(wù)信用卡銀行、最佳用戶服務(wù)信用卡銀行、最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行以及最具社會責(zé)任信用卡銀行，每個獎項最終有兩名獲獎銀行（獲獎名單詳請見表1）。

市場份額座次發(fā)生變動

逆水行舟，不進則退。經(jīng)過多年的跑馬圈地，各行信用卡發(fā)卡增速已經(jīng)出現(xiàn)明顯分化。

《投資者報》記者注意到，今年上半年，上市銀行新增發(fā)卡總量為4976萬張，有的增長速度甚至翻倍，但也有的反而出現(xiàn)不同程度的同比負增長。

截止到2016年6月末，在國有銀行中，新增發(fā)卡量位于前三位的銀行是工行、建行及農(nóng)行，分別是888萬張、716萬張以及537萬張。值得注意的是，三家銀行中僅有建行新增發(fā)卡同比出現(xiàn)了負增長，為-14%，而工行同比增長24.7%、農(nóng)行同比增長25.7%。

而股份行新增發(fā)卡量中，平安銀行、招商銀行、光大銀行位于前三位，尤其平安以451萬張的新增份額力壓其他傳統(tǒng)零售股份行。

如果從新增發(fā)卡量同比增長的緯度來看，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行以及光大銀行增長最快，分別為191%、108%以及78%。

出乎意料的是，作為國有銀行的中國銀行，其新增發(fā)卡量在上市銀行中排名滑落至第9名，同比滑落15%。

如果從累計發(fā)卡量來說的話，各大銀行累計發(fā)卡總量為59274萬張，工行以11779萬張的累計發(fā)卡量仍舊穩(wěn)居“鐵王座”，為唯一一家信用卡發(fā)卡量破億的上市銀行。不僅如此，根據(jù)國際權(quán)威機構(gòu)PaymentsSource最新公布的數(shù)據(jù)，工行還成為全球最大的信用卡發(fā)卡銀行。

如果從消費交易額來衡量各大銀行信用卡實力，今年上半年工行、建行、招行排名前三，分別為1.4萬億、1.2萬億以及1萬億元，同比增長32%、14%以及26%。

上半年，各家銀行信用卡消費金額同比全面增長，而浦發(fā)信用卡增速位列第一，平安及興業(yè)增速緊隨其后。

至于在信用卡貸款余額這一指標(biāo)上，上半年，工行位列第一，建行和招商居第二、第三位，招商銀行增長幅度較大，而中國銀行出現(xiàn)負增長。股份行中浦發(fā)銀行則出現(xiàn)了近一倍的大幅增長，觀察新增發(fā)卡量的增長情況，浦發(fā)信用卡在上半年的成績單可圈可點，另外平安、中信及興業(yè)表現(xiàn)也較為突出。

信用卡市場蛋糕面臨被切分

各家銀行信用卡不僅面臨來自同行的競爭，而且還來自消費金融機構(gòu)以及各大場景巨頭的競爭。信用卡競爭日趨白熱化。

依據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年我國消費性貸款規(guī)模為18.96萬億元，占整體信貸規(guī)模的18%。過去四年里，我國消費貸款平均每年以20%的速度遞增，我們假設(shè)今后每年仍以此速度遞增，那么，到2018年總規(guī)模將會達到32.76萬億，假設(shè)房貸規(guī)模仍然為75%，那么其他消費貸款規(guī)模將由4.74萬億元增長為8.19萬億元，增量將達到3.45萬億元。

而這塊大蛋糕過去主要是由消費金融公司以及銀行信用卡來瓜分，如今面臨更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爭奪。

例如，越來越多的電商、消費金融公司等開始介入消費金融業(yè)務(wù)，最著名的例子則是支付寶的“花唄”、京東的“白條”。

央行公布的《2015年支付體系運行總體情況》也顯示，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正在趨向飽和，增長緩慢，這從側(cè)面反映出外部競爭加劇。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。

不過銀行信用卡市場面臨的也并非都是“壞”消息。

今年年中由央行《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現(xiàn)限額等方面做出了相關(guān)規(guī)定，新規(guī)定降低了消費者的信用卡透支日利率，且免息還款期也得到延長，對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)在消費金融領(lǐng)域的增長起到極其重要的正面影響。

有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡新規(guī)有助于把更多的自交給商業(yè)銀行，如定價、違約金的收取、費率的確定等，將根據(jù)商業(yè)銀行和持卡人的約定進行。銀行信用卡可以為客戶提供更多的差異化服務(wù)，在和其他機構(gòu)競爭中搶占更多的市場份額，獲得更大收益。

年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行：

廣發(fā)銀行、交通銀行

廣發(fā)銀行

廣發(fā)銀行信用卡為了吸引更多的客戶，推出了眾多的優(yōu)惠活動。在APP上，廣發(fā)信用卡全新推出“發(fā)現(xiàn)精彩”，該活動圍繞客戶的吃、喝、玩、樂等消費場景，提供熱門商戶消費天天半價、周游世界高達10%的現(xiàn)金回饋等優(yōu)惠，獲得“2016年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行”獎項。截至今年上半年，廣發(fā)信用卡累計發(fā)卡量超過4460萬張，信貸余額達2575億元，信用卡活躍率為76.81%，規(guī)模、收益及各項指標(biāo)均穩(wěn)居信用卡行業(yè)第一梯隊前列。

交通銀行

交通銀行信用卡最值得稱道的是，莫過于“超級最紅星期五“活動，自2012年推出后，“超級最紅星期五”始終以返還刷卡金的方式惠及持卡客戶。譬如交通銀行堅持直接以50%的刷卡金返還客戶。即刷即省看似“簡單”，但這種貨真價實的小實惠恰恰是客戶喜聞樂見的，這也是“2016年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行”獎項獲得的原因。

年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行：

工商銀行、招商銀行

工商銀行

針對居民日益增加的線上消費需求，工商銀行近年來著力打造了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+生活”的線上信用卡服務(wù)體系，獲得“2016年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行”獎項。其中，工商銀行在國內(nèi)率先推出了工銀手機信用卡，實現(xiàn)了蘋果和安卓系統(tǒng)手機的“全覆蓋”，全面支持線下“近場”揮卡支付和線上“遠場”一鍵支付，此外還創(chuàng)新推出的工銀e生活、商戶之家互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、推出覆蓋線上線下和o2o支付全場景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行等。

招商銀行

近年，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”上一直走在行業(yè)前列，例如早在2012年就開始布局移動支付領(lǐng)域，將信用卡的支付、信貸、服務(wù)遷移到移動終端，成功打造了千萬用戶級別的掌上生活A(yù)pp平臺。去年“雙12”，招行還了基于NFC近場支付技術(shù)的“一閃通?云閃付”產(chǎn)品，探索移動支付更多的發(fā)展空間，因此獲得“2016年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行”獎項。

年度最具社會責(zé)任信用卡銀行：

北京銀行、光大銀行

北京銀行

20年來，北京銀行積極履行社會責(zé)任，在醫(yī)療、教育、慈善、賑災(zāi)等方面向社會捐助超過1.5億元。北京銀行與中華慈善總會攜手推出慈善信用卡――大愛卡，以卡片專屬慈善功能支持社會公益事業(yè)，為廣大持卡客戶提供奉獻愛心的平臺。七年來，大愛卡累計發(fā)行超過100萬張，大愛善款累計達807萬余元。未來，北京銀行“大愛卡”將在更廣領(lǐng)域、更深層面上為社會慈善事業(yè)貢獻力量，共同開創(chuàng)企業(yè)與社會協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧共贏的嶄新局面。

光大銀行

近年來，光大銀行信用卡中心不斷推出信用卡創(chuàng)新產(chǎn)品，關(guān)注公益事業(yè)，努力做到企業(yè)發(fā)展和社會責(zé)任的平衡，譬如聯(lián)合全國婦聯(lián)中國婦女發(fā)展基金會推出了全國首張慈善類信用卡――母親水窖？愛心信用卡；與全國婦聯(lián)中國婦女發(fā)展基金會合作推出“您消費一次，我捐一分愛心”的“母親水窖”愛心信用卡，因此獲得“2016年度最具社會責(zé)任信用卡銀行”獎項。

部分評論留言

@帕秋麗

誰家刷卡優(yōu)惠多就選誰唄……另外人工服務(wù)能容易打通也很重要。

@北京帥帥

支持工行信用卡，率先使用2.0的芯片卡和國際接軌，犧牲了卡片成本收益，增強了支付的安全性。在國外被盜刷的招行粉表示很羨慕。工行信用卡往里邊存錢，超過額度的部分也叫“溢繳款”，取出來是不要手續(xù)費也不收利息的。相反其他各行溢繳款取出來和預(yù)借現(xiàn)金一樣是要收費的。

@李廣

現(xiàn)在的信用卡同質(zhì)化比較嚴重，無非是消費提醒、還款提醒、市場活動、分期活動、首刷活動、客戶權(quán)益等方面，而平安信用卡在滿足這些之外，還會贈送很多保險、平安銀行，真的不一樣。

@鋼鐵小湯圓

我最喜歡民生銀行的信用卡，客服也不錯，每次解答多詳細耐心的，有時候滿足提額條件了也會第一時間打電話通知是否需要，活動力度也可以，分期還款也很贊，用信用卡嘛，無非就是活動力度和后續(xù)服務(wù)，看好民生，加油！

@京北王書霞

北京銀行服務(wù)到位，是我的大愛，我永遠支持您哦！

篇7

在去年下半年一系列經(jīng)濟政策刺激下，實體經(jīng)濟盈利能力明顯增長。2012年A股上市公司在營業(yè)收入同比增長7.71%的情況下，凈利潤卻出現(xiàn)負增長，創(chuàng)出2009年中報以來的最差水平。但在今年上半年，雖然上市公司營業(yè)收入增幅只有9.60%，但凈利潤增幅卻達到12.20%，好于2012年同期-1.54%的增速。

“今年上半年A股上市公司業(yè)績情況在市場的預(yù)期之中，一方面去年下半年很多經(jīng)濟政策落地，其效果在今年上半年，特別是二季度逐步體現(xiàn)出來。另一方面，上市公司本身也都在開源節(jié)流，減少各種支出，騰出一定的盈利空間?！币晃蝗毯暧^分析師表示。因此，在總體上，分析師對今年上市公司中報的業(yè)績表現(xiàn)比較滿意。

上半年盈利排名前十的上市公司分別是：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國石油、交通銀行、中國石化、招商銀行、中國神華、民生銀行。有1035家公司的業(yè)績同比去年有所下滑。此外，市場關(guān)心的去庫存也得到體現(xiàn)，多數(shù)中上游企業(yè)庫存大幅下降。但房地產(chǎn)行業(yè)庫存卻飆升，萬科成為最大的“囤貨”商。

最賺錢的依然是銀行

A股最賺錢的10家公司中，有7家來自銀行，工行還坐在全球最賺錢上市公司的那把交椅上，上市銀行的利潤依然占據(jù)了全部上市公司的半壁江山。其中，數(shù)量占比僅為2.15%的53家金融企業(yè)實現(xiàn)凈利潤6767.84億元，占比高達59.4%，16家上市銀行的凈利潤規(guī)模占到了總利潤的54.3%。

盡管銀行業(yè)的賺錢效應(yīng)依然讓人艷羨，但顯見的是，銀行凈利潤增速放緩已成為普遍現(xiàn)象。與此同時，在利率市場化，金融脫媒進一步深化的背景下，各大上市銀行也在調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，其中顯著的一個表現(xiàn)是，相較于上年同期，有14家上市銀行在今年上半年減少了凈利息收入占比。

16家銀行中報還顯示，不良貸款增長勢頭不減。五大行中，交行不良貸款率上升了0.07個百分點；工行不良貸款率較年初上升0.02個百分點。其中，中信銀行的不良貸率在所有上市銀行中上升最快，反映未來不良貸款規(guī)模的先行指標(biāo)逾期貸款在上半年升勢迅速。從區(qū)域來看，長三角地區(qū)仍是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。

在公布半年報的16家銀行中，除了中國銀行外，其余15家上市銀行凈利潤增速均較上年同期有所放緩。此外，相較于五大行，股份制銀行以及城商行凈利潤增幅放緩更為明顯。

具體來看，今年上半年凈利潤增速放緩最為明顯的為平安銀行，平安銀行今年上半年凈利潤同比增長11.39%，2012年上半年，平安銀行凈利潤同比增長42.91%，由此計算，平安銀行今年上半年凈利潤增速較上年同期下降31.52個百分點。

緊隨其后的是采掘行業(yè)，共實現(xiàn)凈利潤1013億元，不過與去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期對行業(yè)維持謹慎，利用調(diào)整布局節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源等主題性品種。在趨勢性機會難尋的背景下，建議繼續(xù)關(guān)注具有政策支持及長期發(fā)展前景的節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源。

虧損行業(yè)超3成

據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2467家上市公司中，348家業(yè)績虧損，占比14.11%，虧損總額335.57億元。

今年上半年，凈利潤減少最多的行業(yè)大多為傳統(tǒng)周期性行業(yè)，如采掘、機械設(shè)備、農(nóng)林牧漁、餐飲旅游、有色金屬和綜合等。值得一提的餐飲旅游行業(yè)，在2012年，餐飲旅游業(yè)的凈利潤增速還高達17.34%，但今年一季度同比凈利潤增速僅0.03%，半年報的同比增速更是降至負44.81%。

在所有虧損的上市公司中，來自化工和機械設(shè)備行業(yè)的公司最多，分別有53家和48家。按照虧損上市公司數(shù)量占該行業(yè)上市公司數(shù)量的比例來看，綜合、黑色金屬、餐飲旅游行業(yè)30%以上的上市公司虧損。另外，有色金屬、農(nóng)林牧漁、化工行業(yè)20%以上的上市公司虧損。

虧損額在1000萬至5000萬的公司最多，占比超4成，近兩成公司虧損額在1億元以上，其中有5家公司虧損額在10億元以上。

兗州煤業(yè)位列虧損榜首位，今年上半年虧損23.97億元，相比去年上半年盈利49.06億元的數(shù)字可謂天壤之別。

今年一季度，兗州煤業(yè)尚盈利4.81億元，對于二季度的虧損，兗州煤業(yè)解釋稱，匯率變動使公司在二季度產(chǎn)生約32.6億元賬面匯兌損失，同時，煤炭價格持續(xù)走低使兗州煤業(yè)所屬部分煤礦公允價值減少，第二季度計提約20.3億元減值準備，另外，二季度自產(chǎn)煤炭銷售價格下跌也影響了上半年凈利潤。

煤炭行業(yè)由于行情低迷整體形勢不容樂觀，虧損排行榜第二名的*ST賢成同樣是煤炭相關(guān)企業(yè)，上半年虧損14.33億元。

“新經(jīng)濟”業(yè)績增速明顯、

代表新經(jīng)濟的四大新興行業(yè)——電子、信息服務(wù)、信息設(shè)備和醫(yī)藥生物，今年上半年凈利潤同比增速分別為41.59%、22.27%、12.03%和14.56%，均超過了一季度和去年年報的同比增速。

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財;銀行

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產(chǎn)品，其年化收益率最高達到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險極低。而零手續(xù)費更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動性高?！坝囝~寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢。

3.時代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶?！皩殞毚髴?zhàn)”的火熱，正說明了各方機構(gòu)對這塊市場的爭取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要分為四個類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財項目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財產(chǎn)品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財?shù)玫礁叩氖找?，而各方機構(gòu)則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經(jīng)成為各大機構(gòu)爭奪的焦點。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財?shù)膶Ρ确治?/p>

縱觀銀行理財產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點便是起點高，很多理財產(chǎn)品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產(chǎn)品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財上來。當(dāng)越來越多的儲戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來線上理財?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險評估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項線上理財項目，大多投資于較低風(fēng)險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險。在線購買理財產(chǎn)品其實暗藏信息泄露風(fēng)險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機構(gòu)開拓線上理財?shù)那疤帷６鴮τ谟脩舳?，不要點擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險。同時，有關(guān)部門也應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險和操作性風(fēng)險。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺數(shù)據(jù)庫安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認證機制和傳輸加密機制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來線上理財?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導(dǎo)或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的過程中，防范線上理財?shù)娘L(fēng)險，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

篇9

■美債保商獲救消息提振全球股市

債券保險商將獲救助消息使得市場預(yù)期債券保險商將保住評級，從而避免進一步跟次貸有關(guān)的虧損。受該消息提振，亞洲股市金融類股、保險商類股上揚。

事實上，在債券商陷入困境之時，為其提供再保險的再保險商同樣也因次貸危機而蒙受損失。全球第二大再保險商――慕尼黑再保險稱， 第四季度盈利下滑12%，預(yù)計2008年處境會更加艱難。慕尼黑再保險第四季度凈收益從一年前的6.36億歐元下滑至5.6億歐元，第四季度跟美國次貸危機有關(guān)的虧損高達1500萬歐元。

此外，為避免美國經(jīng)濟陷于衰退，美國國會還計劃再次出臺住房刺激方案，具體措施包括：放松破產(chǎn)條例，保護銀行免遭訴訟以及向面臨喪失抵押品贖回權(quán)的住房持有者提供政府援助等。市場普遍預(yù)計，該議案面臨的阻力要比日前通過的1680億美元的經(jīng)濟刺激方案大得多。

(孫曉輝)

■保險巨頭安聯(lián)集去年凈收益80億歐元

歐洲最大保險業(yè)集團德國安聯(lián)保險集團的業(yè)績報告顯示，2007年，集團總收入由去年的1011億歐元上升到1026億歐元，經(jīng)營利潤從100億歐元增加到109億歐元，增幅達9%，凈收益由70億歐元猛增13.5%至80億歐元。

報告稱，盡管2 0 0 7下半年的金融市場環(huán)境極具挑戰(zhàn)性，投資銀行的部分業(yè)務(wù)受到信用危機的影響，但受2006年自然災(zāi)害等級低于常年因素影響，安聯(lián)集團總收入、經(jīng)營利潤和凈收益較去年均有所增長。其中，壽險和健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤創(chuàng)下30億歐元的紀錄。(孫玉)

■美保險業(yè)5名前高管面臨重判

2月25日，美國康涅狄格州哈特福德聯(lián)邦法院裁定，世界最大保險公司美國國際集團，和“股神“沃倫?巴菲特所屬伯克希爾?哈撒韋公司旗下大眾再保險公司的5名前高管財務(wù)造假、商業(yè)欺詐等罪名成立。5人可能面臨終身監(jiān)禁和數(shù)千萬美元高額罰款等判決。

據(jù)美聯(lián)社報道，這5名被告分別曾任美國國際集團再保險業(yè)務(wù)副主管，大眾再保險公司前首席執(zhí)行官、前首席財務(wù)執(zhí)行官、前高級副總裁和前助理顧問。

針對5 名被告的調(diào)查將繼續(xù)進行，法庭將于5月15日做出判決。根據(jù)庭審文件，5名被告面臨的指控包括財務(wù)造假、郵件造假、股市欺詐、向美國證券交易委員會說謊等。(張代蕾)

■AIG虧損預(yù)期增至50億美元

AIG是在諸多公司正準備其2 0 0 7年經(jīng)審計的帳目之后而作出上述宣布。在審計公司P w C 推斷其虧損估算過低之后，AIG宣布提升了其虧損預(yù)期。2月11日，AIG公司股價也下跌11%。

盡管觀察家認為，歐洲多數(shù)保險公司不會因美國信貸市場和使用不同的審計政策所影響，但事實上，歐洲保險公司股價在AIG公司虧損預(yù)算增加的消息之后，都呈現(xiàn)出下跌勢頭。

另外，德國財長施泰因布呂克在召開G7會議之后警告稱，美國次級抵押貸款相關(guān)的證券虧損額可能會增至4000億美元之后，AIG也因此調(diào)整了虧損預(yù)期。(賀強)

■安聯(lián)保險可能將收購德國郵政銀行

德國安聯(lián)保險公司正在觀察德國郵政銀行，可能將與對該行同樣感興趣的德意志銀行和德國商業(yè)銀行展開收購戰(zhàn)。

總部設(shè)在德國慕尼黑的安聯(lián)保險集團是世界上最大的綜合性保險集團和世界第三大投資者，在全球的70多個國家和地區(qū)擁有分支機構(gòu)，擁有西門子，大眾汽車、貝爾和德意志銀行等世界著名公司的股份。作為主要承保人，安聯(lián)還為IBM、可口可樂等許多《財富》500強中的公司提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，并通過合并德國第三大銀行－德累斯頓銀行，一舉成為歐洲最大、世界第一的金融保險集團。

德國郵政銀行為德國郵政公司下屬的一個子公司，通過與DSL銀行合并后成為德國最大的零售商業(yè)銀行，名列歐洲第五，為德國郵政的網(wǎng)上購物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。(許娜)

■巴菲特收購瑞士再保險3%股份

全球最大的再保險商――瑞士再保險有限公司1月2 3日宣布，億萬富翁沃倫?巴菲特的伯克希爾?哈撒韋公司已經(jīng)收購該公司3%的股份。

伯克希爾?哈撒韋公司將在今后五年內(nèi)獲得瑞士再保險有限公司20%的財產(chǎn)險和傷亡險業(yè)務(wù)。后者將用出售股份所籌集的資金，為涉及規(guī)模達17.5億瑞士法郎的公司股票回購項目提供融資。

由于保險業(yè)總體利潤下滑以及美元的走軟，資產(chǎn)規(guī)模高達2100億美元的伯克希爾?哈撒韋公司積極在美國以外的市場投資，以尋求新的增長渠道。而由于經(jīng)營不善，瑞士再保險有限公司的股價已比去年11月時縮水四分之一。

■美第二大債券保險商擬一分為二

為了響應(yīng)政府發(fā)起的債券保險商“保級行動”，美國第二大債券保險商Ambac公司正在與有關(guān)部門商討分拆事宜，以確保其市政債券保險部門不被剝奪AAA的最高信用評級。 據(jù)統(tǒng)計，MBIA和Ambac兩大債券保險公司擔(dān)保的債券資產(chǎn)達到1.2萬億美元的債券。一旦這兩家企業(yè)失去AAA評級，全美數(shù)千家學(xué)校、醫(yī)院及地方政府發(fā)行的債券評級也可能受到牽連，由此不僅會給投資人帶來巨大損失，更可能招致新一輪的嚴重信貸緊縮。 分拆意味著Ambac將成為兩家質(zhì)素完全不同的公司，一家是承保優(yōu)質(zhì)市政債券的AAA級企業(yè)，另一家則是一個“爛攤子”，主要涉及各類市值嚴重縮水的高風(fēng)險CDO資產(chǎn)。但據(jù)知情人士透露，Ambac的拆分將更為復(fù)雜，因為之前還沒有過類似將一家債券保險商一分為二的先例.

■英國養(yǎng)老金總資產(chǎn)占世界11％

從倫敦國際金融服務(wù)局獲悉，英國的養(yǎng)老金總資產(chǎn)2007年底達到2.9萬億美元，約占全球養(yǎng)老金總資產(chǎn)的11％，居世界第二位。

據(jù)統(tǒng)計，目前全球公共養(yǎng)老基金和財富基金大約有56億美元，其中大部分養(yǎng)老金來自經(jīng)合組織成員，而產(chǎn)油國和一些新興市場國家則建立了規(guī)模龐大的財富基金。

雖然英國的養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模很大，但是投資回報率較低，去年的回報率僅為3％，比2006年還低4個百分點，為近5年來的最低水平。(新華社)

■瑞士再保險或收購Friends在英國的部門

日前， 瑞士再保險公司（ S w i s sReinsurance Co），世界上最大的再保險集團，尋求借助美國私人股權(quán)集團J.C.Flowers的力量，可能要約收購困境中的人壽保險集團Friends Provident。

根據(jù)《每日電訊報》（ D a i l yTelegraph）22日報道，瑞士再保險可能在考慮要約收購Friends在英國的人壽和養(yǎng)老

Friends在07年6月公布中期報告時對該部門的保費估值為16億英鎊。瑞士再保險公司最近幾年一直努力在英國擴張.

（世華財訊）

■“股神”巴菲特8000億美元救市

億萬富翁巴菲特(Warren Buffett)2月12日表示，他會向MBIA、Ambac FinancialGroup和FGIC Corp等三家債券保險商提供擔(dān)保，擔(dān)保這三家公司總價值8000億美元的市政債券，約占市場份額的33%。

上述計劃提振了投資者的樂觀情緒，投資者認為該計劃能有助于緩和信貸市場的緊張程度，并阻止債券價值的下跌，受此影響，美國股市出現(xiàn)上漲。MBIA和Ambac Financial Group擔(dān)心，巴菲特的提議將把上個季度造成逾50億美元損失的抵押貸款證券繼續(xù)留給他們，而巴菲特的公司則將取得市政債券保險業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)14年實現(xiàn)盈利。

上述3家債券保險商目前正面臨失去3A評級的危險，并且在與次貸相關(guān)證券保險業(yè)務(wù)中損失50億美元之后，也正站在出售市政債券的邊緣。(新華)

■倫敦股市下跌1.3%金融股保險股遭拋售

德國財長Peer Steinbrueck在日前召開的七國會議上表示，次級抵押貸款危機所造成的損失可能會達到4000億美元，比早先普遍預(yù)期的高很多，重新引發(fā)投資者對美歐貸款危機的擔(dān)憂。美國國際集團預(yù)警歐貸款危機的擔(dān)憂。美國國際集團預(yù)警無法正確評估部分衍生工具可能的損失，渣打銀行衍生工具損失也浮出水面，法國興業(yè)銀行推出的增發(fā)價較現(xiàn)價大幅折讓，這些一連串有關(guān)銀行業(yè)、保險業(yè)的不好消息引發(fā)投資者拋售銀行股、保險股。英國生產(chǎn)者價格指數(shù)增幅創(chuàng)16年新高，增加了投資者對通脹的擔(dān)心。2月11日歐洲主要股市全面下跌。（袁山）

■德安聯(lián)保險購買黎巴嫩國家保險公司70%資本

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險覆蓋率較高的國家，但平均保險費支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

德國安聯(lián)保險公司購買了黎巴嫩國家保險公司70%的資本，從而正式進入黎巴嫩市場。1890年創(chuàng)建的安聯(lián)公司是歐洲第一、世界第二大保險公司，其業(yè)務(wù)遍布70個國家，擁有客戶7500萬。2006年實現(xiàn)利潤70億歐元，2007年1-9月的保險額為766億美元，其中一半是在海外市場。

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險覆蓋率較高的國家，但平均保險費支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?郝雅竹)

■瑞典移民醫(yī)保亟待解決

瑞典《每日新聞》報道，瑞典政府至今仍未決定修訂法律，解決非法移民或沒有身份證的人的免費醫(yī)療問題。瑞典社會大臣約蘭?黑格隆德說：“很多像我這樣的人認為應(yīng)該對這一問題慷慨一些，使得那些到處躲藏以免被遣返的人享有醫(yī)療權(quán)。我認為應(yīng)該再慷慨一些?！?/p>

瑞典已經(jīng)因為其對待移民醫(yī)療保健問題的強硬立場而遭受聯(lián)合國和人權(quán)組織的批評，瑞典應(yīng)該修改相關(guān)法律，對移民醫(yī)療問題再寬厚些。（哥德堡）

亞洲市場

■建發(fā)股份聯(lián)手臺資進軍保險業(yè)

建發(fā)股份公告稱，公司決定與臺灣上市公司臺灣人壽保險股份有限公司合資經(jīng)營一家人壽保險公司，雙方共同投資2.4億元人民幣合資設(shè)立人壽保險公司，雙方各持股50%。

公司認為，保險行業(yè)在我國一直保持著穩(wěn)定增長的態(tài)勢，發(fā)展前景較為樂觀，此舉可視為建發(fā)股份戰(zhàn)略性進軍國內(nèi)保險業(yè)的一個信號。(李若馨)

■高盛將中國平安保險評級降至中性

高盛將中國平安保險評級由買進下調(diào)至中性，將目標(biāo)價由118港元降到60港元，而且還將該股從地區(qū)買進名單中剔除；相信平安股價將面臨壓力，直至計劃中的融資、及資金使用方案更明確。

中國平安計劃增發(fā)12億股A股，及最多人民幣412億元的A股債券。補充說，其中31億股的非流通A股接近其目前流通A股的4倍，這部分股份將被凍結(jié)至3月份。而且稱，中國平安較中國人壽(2628.HK)、中國財險(2328.HK)面臨更大的資本開支壓力，因平安的農(nóng)村、城鎮(zhèn)擴張計劃，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，以及正在進行的辦公集中化。日前中國平安下跌4.4%，至54.20港元。

■香港保險業(yè)過去10年保持

年均兩位數(shù)增長

香港特區(qū)政府財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局局長陳家強18日表示，香港保險業(yè)在過去10年平均每年都有兩位數(shù)的增長，相信今年保險業(yè)將繼續(xù)有可觀的增長空間。

0陳家強在出席香港人壽保險從業(yè)員協(xié)會舉辦的“國際保險財經(jīng)論壇2008”時表示，保監(jiān)處致力于維持一套符合國際監(jiān)管標(biāo)準和切合本地需要的規(guī)管制度，以保持香港作為國際保險中心的地位。

據(jù)介紹，香港保險業(yè)在過去1 0年平均每年都有兩位數(shù)的增長。2007年前三季度，香港保費收入總額達1418億港元，即182億美元。另外，香港的保險市場是全世界最開放的保險市場之一，共有178名獲授權(quán)保險公司在香港開展業(yè)務(wù)，是亞洲區(qū)內(nèi)保險公司數(shù)目最多的地方。(蘇曉)

■東京海上火災(zāi)保險（香港）

有限公司首次評級為A+

標(biāo)準普爾評級服務(wù)表示，對東京海上火災(zāi)保險（香港）有限公司長期保險公司財務(wù)實力和交易對手信貸的首次評級為A+，評級前景穩(wěn)定。

標(biāo)準普爾2月18日消息，標(biāo)準普爾評級服務(wù)18日表示，對東京海上火災(zāi)保險（香港）有限公司（TMF HK）的長期保險公司財務(wù)實力和交易對手信貸首次評級為“A+”，評級前景穩(wěn)定。

對TMF HK的評級反映出該公司在服務(wù)集團在亞洲的地區(qū)增長戰(zhàn)略和客戶方面對母公司日本千禧控股公司（MilleaHoldings Inc.）的戰(zhàn)略重要性。

標(biāo)普信用分析師Paul Clarkson表示，評級還反映出該公司卓越的信用狀況，資本金強勁、運營表現(xiàn)和流動性良好以及保守的投資；但這些因素部分被較小的市場份額和競爭狀況所抵消，可能給公司帶來挑戰(zhàn)。(王興亞)

■日本時興保險公司小型化

日本的保險業(yè)非常發(fā)達，是個保險大國，光躋身世界500強的大保險公司就有七家，僅次于美國。但是從去年年底開始，日本保險公司興起了一種規(guī)模很小、險種單一的迷你保險公司。

迷你保險公司最低注冊資金只要1000萬日元，只相當(dāng)于大保險公司的百分之一。但是另一方面，這種公司的保險商品也受到一定的限制，保險金額大多為1000萬日元以下的“小額”，保險期限也是1至2年以內(nèi)的“短期”。

在法令通過后的一段時期內(nèi)，迷你保險公司并未掀起多大風(fēng)浪，直到去年年底才突然異軍突起。去年11至12月，一舉新增注冊了6家公司，使日本全國迷你保險公司的數(shù)量增加到11家，還有觀點認為，今年內(nèi)將增至20至30家。這些迷你保險公司大多經(jīng)營大型保險公司不經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)，專門挖掘他們不愿或者不易開發(fā)的市場。這也使消費者投保時的選擇余地更大，加上保險費用相對較低，大大迎合了工薪階層的需要。

迷你保險公司涉足的險種可謂千奇百怪，滲透到生活的方方面面。例如東京有一家迷你保險公司專營地震保險業(yè)務(wù)，但是和業(yè)內(nèi)大多數(shù)地震保險有很大不同，既不保生命安全，也不保財產(chǎn)損失，只是保證“在投保人受災(zāi)后的兩周內(nèi)向其提供目前生活所需資金”。還有的迷你保險公司專門推出糖尿病保險，從20歲到80歲的人都能投保，一旦因為糖尿病住院，可以得到80萬日元的賠償。有的則專門做家庭財產(chǎn)保險，投保者如家中被盜，發(fā)生火災(zāi)、雷劈、爆炸等事故都可以得到賠償，而且賠償名目花樣繁多，竟然包括慰問鄰居費用、清掃費用等。

隨著日本少子高齡化社會的到來，養(yǎng)寵物的人越來越多，東京文京區(qū)有一家寵物迷你保險公司，專門為狗和貓?zhí)峁┍ｋU。

篇10

關(guān)鍵詞：民營銀行；業(yè)務(wù)；個性化；優(yōu)勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監(jiān)會批準了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營性質(zhì)的銀行進行籌建工作，正式對國內(nèi)民營銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監(jiān)會的批準，同期還有上海華瑞銀行。民營銀行試點的開啟正值我國銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要時期，開業(yè)伊始便面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。與此同時，我國銀監(jiān)會也對我國的民營業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了相應(yīng)的指導(dǎo)，主要是把握精準化定位、差異化競爭和可持續(xù)發(fā)展的三大原則，構(gòu)建合理的運營機制并選擇適合的經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，幫助民營銀行實現(xiàn)穩(wěn)固性發(fā)展。

一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)狀況

就目前全球的情況來看，大多數(shù)國家的國有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國家銀行業(yè)的主導(dǎo)力量已經(jīng)是民營銀行了。然而，在我國的銀行體系中，國有銀行卻牢牢把握這市場的主導(dǎo)，民營銀行則只是極小的一部分。例如，我國銀行體系中的主流商業(yè)銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權(quán)都掌握在我國政府及其相關(guān)機構(gòu)和企業(yè)手中，民營比例微乎其微，真正屬于民營性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國在當(dāng)下所暴露出的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)弊端逐步突顯，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的呼聲越來越大，創(chuàng)新經(jīng)濟增長方式也逐漸成為我國的熱點問題。據(jù)此，我國的民營商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的作用被寄予厚望。

（二）民營銀行的發(fā)展問題

在我國的地方金融業(yè)管理部門與銀行機構(gòu)監(jiān)管部門的討論和匯報過程中，提及頻率較高的問題就是民營銀行在與我國的傳統(tǒng)地方性金融機構(gòu)存在怎樣的差異。在當(dāng)下我國逐步進入“經(jīng)濟新常態(tài)”的過程中，銀行業(yè)在利潤和規(guī)模上的增長日趨緩慢，在面對日漸增多的調(diào)整和競爭中，若是新設(shè)的民營銀行沒有特色和差異性能否實現(xiàn)市場生存，完成自身對于市場結(jié)構(gòu)的補充。這也從反面突出了民營銀行的設(shè)立初衷，就是通過差異性和特色化的業(yè)務(wù)來完善金融市場，補充銀行業(yè)中的國有成分所不能企及的部分。因此，民營銀行業(yè)務(wù)的特色化市場定位和差異化業(yè)務(wù)模式便是當(dāng)下民營銀行所必需考慮的重要問題。

二、我國民營銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）突出靈活優(yōu)勢，發(fā)展客戶個性化業(yè)務(wù)

就現(xiàn)階段我國的銀行業(yè)狀況而言，作為主營業(yè)務(wù)的融資服務(wù)存在很嚴重的同質(zhì)化問題，尤其是在面對中小微企業(yè)的過程中。然而，這類企業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)、盈利和發(fā)展的根本所在就是其在所處市場中具備特色，具有個性化的業(yè)務(wù)或者經(jīng)營，因此，在對其進行融資服務(wù)時，尤其是民營銀行，應(yīng)當(dāng)突出自身在制度上的靈活性，優(yōu)化客戶的服務(wù)程序，給客戶提供個性化的融資服務(wù)。

（二）重點發(fā)展小微業(yè)務(wù)

出于自身規(guī)模和品牌形象的限制，民營銀行在對大中型企業(yè)的服務(wù)上并不能和國有大型商業(yè)銀行進行有效的抗?fàn)?，因此小微銀行業(yè)務(wù)才是作為民營銀行應(yīng)當(dāng)主動爭取的部分。這主要是由于國有銀行往往在服務(wù)范圍、員工數(shù)量以及規(guī)模上具有相對優(yōu)勢，所以民營銀行應(yīng)當(dāng)集中應(yīng)當(dāng)現(xiàn)階段小微業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來的問題，利用自身的相對優(yōu)勢發(fā)展小微業(yè)務(wù)。

（三）積極把握局部化優(yōu)勢

由于我國國有商業(yè)行業(yè)經(jīng)過了多年的發(fā)展，營業(yè)點遍及全國的大多數(shù)地區(qū)，而且對大型城市進行重點發(fā)展，不僅完善了對于主要街道的構(gòu)建，而且在社區(qū)支行建設(shè)上也有很大程度的發(fā)展，加上這部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也更高，民營銀行要相對這部分地區(qū)發(fā)展居民用戶相對難度較大。因此，我國的民營銀行更需要在兼顧這部分業(yè)務(wù)的同時，將主要的力量投入到自身所處區(qū)域的縣級區(qū)域當(dāng)中去，依托城鎮(zhèn)化的大趨勢來發(fā)展自身的規(guī)模，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

貸款業(yè)務(wù)的開展主要依賴于對于申請人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業(yè)務(wù)的回收，也是創(chuàng)新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營銀行對于企業(yè)的信息進行不斷的整合和挖掘，同時對社會信息的大環(huán)境進行完善。從短時間來看，民營銀行主要利用人力投入進行信息開發(fā)，從長遠發(fā)展來看，通過對于相應(yīng)的信用類貸款產(chǎn)品開發(fā)才能實現(xiàn)真正的競爭。

企業(yè)信用狀況的了解需要從多個方面來進行判斷，需要不斷的進行信息完善，因此，企業(yè)的稅務(wù)、流水、結(jié)算記錄以及往期貸款狀況等都需要進行收納和分析。除此之外，還需要對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和管理活動進行一定的了解，通過主動介入到企業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，為供應(yīng)鏈的各個主體進行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府機構(gòu)的系統(tǒng)對接，為其供應(yīng)鏈管理提供金融及非金融服務(wù)，正越發(fā)成為銀行業(yè)中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。民營銀行可借助其大股東資源優(yōu)勢，先期在供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)商貸款等領(lǐng)域取得突破，并借助產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代持續(xù)擴圍客戶群，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

三、結(jié)束語

民營銀行的開放是對我國金融體系的重要轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景及其所帶來的行業(yè)性轉(zhuǎn)變讓人十分憧憬，然而，機遇所帶來的挑戰(zhàn)也需要各方面做好積極應(yīng)對工作，同時也要對轉(zhuǎn)變所引發(fā)的長期性波動做好準備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構(gòu)建，也要各從業(yè)人員堅定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動我國金融行業(yè)的完善和發(fā)展。

參考文獻：

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