導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行業(yè)發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、引言

隨著近幾年國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國(guó)銀行先后在香港和上海證券市場(chǎng)上市，2006年10月，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國(guó)現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無(wú)論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國(guó)內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國(guó)內(nèi)國(guó)際的大環(huán)境的變化，以及國(guó)有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對(duì)銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求，從反映被測(cè)度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測(cè)度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測(cè)度和評(píng)價(jià)

本文主要測(cè)度9家上市銀行（4家股改后的國(guó)有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算得到2000～2009年中國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國(guó)有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測(cè)算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國(guó)有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國(guó)有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國(guó)有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對(duì)國(guó)有銀行帶來(lái)了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績(jī)效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績(jī)效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績(jī)效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說(shuō)明：

1）從 的估計(jì)值來(lái)看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對(duì)上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過(guò)大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過(guò)研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒(méi)有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說(shuō)明股權(quán)過(guò)度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對(duì) ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對(duì)銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過(guò)共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對(duì)數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1）LD、INO對(duì)S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說(shuō)明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過(guò)考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會(huì)主義社會(huì)這一基本的國(guó)家性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場(chǎng)化波動(dòng)，因此對(duì)銀行的效率影響并不顯著；2、我國(guó)的金融市場(chǎng)化進(jìn)程還不夠完善，我國(guó)的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對(duì)銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見(jiàn)其對(duì)銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說(shuō)明其它四個(gè)變量對(duì)F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說(shuō)明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說(shuō)明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國(guó)特有的國(guó)情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過(guò)觀察國(guó)有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行盡管通過(guò)了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對(duì)公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響及其發(fā)展趨勢(shì)；結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對(duì)銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效的自動(dòng)提高, 只有通過(guò)借助市場(chǎng)機(jī)制的力量, 尤其是資本市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營(yíng)績(jī)效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中, 市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度有關(guān), 而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國(guó)金融出版社.2005:85-96.

篇2

國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)

一、國(guó)有商業(yè)銀行在企業(yè)年金中的定位

在現(xiàn)行制度框架下，各金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)年金市場(chǎng)上的角色定位如下表：

表中：A=商業(yè)銀行；B1=保險(xiǎn)公司；B2=養(yǎng)老金公司；C=證券公司；D=資產(chǎn)管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根據(jù)國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部的資格認(rèn)定，商業(yè)銀行在企業(yè)年金制度中承擔(dān)受托人、賬戶管理人和基金托管人三項(xiàng)職責(zé)。

二、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀分析

1、政策層面的制度機(jī)遇

2013年，我國(guó)企業(yè)年金的政策制定管理部門陸續(xù)出臺(tái)了有關(guān)擴(kuò)大企業(yè)年金投資范圍、信息披露、合同備案、數(shù)據(jù)交換等多個(gè)文件，對(duì)推動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義。與此同時(shí)，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保障改革及基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)均在深度推進(jìn)中。

2、經(jīng)濟(jì)層面的支持保障

（1）居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，推動(dòng)企業(yè)年金需求。經(jīng)過(guò)三十多年改革開(kāi)放與發(fā)展，我國(guó)人均可支配收入呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，以北京市為例，從2007 年到2012 年社會(huì)平均工資從4 萬(wàn)元增長(zhǎng)至6.3 萬(wàn)元，漲幅57%。

（2）稅收優(yōu)惠政策支持企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展。2013 年12 月財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合了《關(guān)于企業(yè)年金職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)稅[2013]103 號(hào)文），標(biāo)志著我國(guó)企業(yè)年金稅收制度與國(guó)際慣用的EET 模式接軌。

（二）、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金市場(chǎng)情況分析

1、受托市場(chǎng)分析

隨著我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)的快速發(fā)展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金規(guī)模從907.44 億元迅速攀升到3413.87 億元，增量超過(guò)2500 億元，增幅達(dá)到276.2%。

2、賬戶管理市場(chǎng)分析

2009 年至2013 年3 季度管理個(gè)人賬戶從1116 萬(wàn)戶增長(zhǎng)到2002.3 萬(wàn)戶，增長(zhǎng)886萬(wàn)戶，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度國(guó)有商業(yè)銀行管理個(gè)人賬戶數(shù)也呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行管理個(gè)人賬戶數(shù)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為17.3%，略高于全行業(yè)的復(fù)合增長(zhǎng)率1.6%。

3、托管市場(chǎng)分析

2009 年至2013 年3 季度托管基金規(guī)模從1974.89 億元增長(zhǎng)到5793.87 億元，增長(zhǎng)3819 億元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度國(guó)有商業(yè)銀行托管基金規(guī)模也呈現(xiàn)直線增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

綜合以上分析，國(guó)有商業(yè)銀行在企業(yè)年金賬戶管理市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)明顯；在企業(yè)年金托管市場(chǎng)始終占據(jù)領(lǐng)先地位，但必須時(shí)刻警惕股份制商業(yè)銀行挖轉(zhuǎn)存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶才能繼續(xù)保持目前的優(yōu)勢(shì)。

三、商業(yè)銀行年金市場(chǎng)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力分析

商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要包括：保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司和信托公司。

（一）保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司可能是商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場(chǎng)中最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司以年金保險(xiǎn)的方式最早進(jìn)入了企業(yè)年金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)積累了大量的客戶資源。保險(xiǎn)公司所具有的優(yōu)勢(shì)還包括：強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)營(yíng)銷能力；雄厚的精算及成熟的長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理技術(shù)；較強(qiáng)的帳戶管理優(yōu)勢(shì)。

（二）證券公司

證券公司的主要優(yōu)勢(shì)首先在于投資領(lǐng)域。一方面，證券公司對(duì)股票、可轉(zhuǎn)換債等產(chǎn)品一直有較為深入的研究，在爭(zhēng)取投資管理人方面具有較為突出的優(yōu)勢(shì)。另一方面，由于大型綜合類證券公司擁有完善的信息系統(tǒng)和眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此在爭(zhēng)奪賬戶管理人方面也具有一定的優(yōu)勢(shì)。

（三）基金管理公司

基金管理公司的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：首先是基金管理公司有較為完善的治理結(jié)構(gòu)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控機(jī)制，這使得基金運(yùn)作透明度相對(duì)較高；其次是基金管理公司具有以投資組合方式管理巨額資金的能力和經(jīng)驗(yàn)。

（四）信托公司

信托公司在我國(guó)信托型的企業(yè)年金市場(chǎng)中可以承擔(dān)企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、投資管理人甚至是托管人的職能，基本不存在擔(dān)任角色方面的政策限制。

四、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）積極參加職業(yè)年金業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開(kāi)展職業(yè)年金業(yè)務(wù)可采用“統(tǒng)一管理、集中操作、屬地服務(wù)“的經(jīng)營(yíng)原則，做好組織推動(dòng)工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。結(jié)合企業(yè)年金業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建職業(yè)年金業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，為機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金業(yè)務(wù)提供各項(xiàng)金融服務(wù)。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)工作

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)已成為繼資金、人力資源、產(chǎn)品之后的第四大生產(chǎn)要素，“控制情報(bào)就是控制企業(yè)的命運(yùn)，失去情報(bào)就會(huì)失去一切”已成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。包括掌握企業(yè)年金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、掌握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶信息、構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)搜集渠道、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)進(jìn)行整理加工并最終提出具體改進(jìn)建議。

（三）要切實(shí)做好企業(yè)年金客戶的維護(hù)工作

國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)背景下要始終堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)做好賬戶管理、資產(chǎn)保管、資金清算、估值核算、投資監(jiān)督、托管報(bào)告基礎(chǔ)服務(wù)工作，加強(qiáng)托管系統(tǒng)建設(shè)，認(rèn)真細(xì)致的辦理每一筆業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊燕綏.企業(yè)年金理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社，2003.

[2]鄧大松，劉昌平.中國(guó)企業(yè)年金年度研究（修訂版）[M].北京：人民出版社，2005.

篇3

關(guān)鍵詞:新媒介 流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè) 共生共榮 發(fā)展創(chuàng)新

引言

大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系可以說(shuō)是互聯(lián)共生的,因?yàn)榇蟊妭鞑ッ浇榈膹V泛應(yīng)用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了幾乎毀滅性的打擊,但同時(shí),也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂(lè)唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來(lái)新的話語(yǔ)符號(hào),同時(shí)也改變了我們的話語(yǔ)結(jié)構(gòu),大眾傳播媒介技術(shù)的更替,帶來(lái)了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關(guān)系。

改變了流行音樂(lè)的發(fā)展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計(jì)算機(jī)為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡(luò)交換為傳播形態(tài),以此構(gòu)成對(duì)信息內(nèi)容進(jìn)行采集、加工、處理、應(yīng)答傳輸和顯示全過(guò)程,并應(yīng)用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會(huì)組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無(wú)線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機(jī)、讀報(bào)屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點(diǎn)主要有:無(wú)時(shí)差、無(wú)國(guó)界快速傳播文字圖片;信息量大;互動(dòng)直播;多媒體直播及短信、彩信、動(dòng)漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數(shù)字化技術(shù)是新媒介的基礎(chǔ),而數(shù)字化技術(shù)正好也開(kāi)啟了流行音樂(lè)的數(shù)字化時(shí)代。真正的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的開(kāi)端就是應(yīng)該從數(shù)字化音樂(lè)的誕生開(kāi)始。根據(jù)傳播技術(shù)轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關(guān)系,應(yīng)該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開(kāi)端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)媒介并且出現(xiàn)了在線音樂(lè),再接著的就是第五媒體手機(jī)的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無(wú)線音樂(lè)――流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。

“激光唱片(CD)是數(shù)字技術(shù)在音樂(lè)產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來(lái)的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對(duì)流行音樂(lè)的收聽(tīng)習(xí)慣,人們可以隨時(shí)選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的?！彼哉f(shuō)數(shù)字化技術(shù)才真正開(kāi)啟了流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來(lái),CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),越來(lái)越多的音樂(lè)愛(ài)好者采用MP3的格式來(lái)保存音樂(lè),從網(wǎng)上直接下載或在線收聽(tīng)也成為很多人的首選。

網(wǎng)絡(luò)媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計(jì)算機(jī)技術(shù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂(lè),網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)又稱在線音樂(lè),在線音樂(lè)銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國(guó)大陸,唱片公司擁有流行音樂(lè)版權(quán),可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂(lè)銷售網(wǎng)站或者是電信運(yùn)營(yíng)商(SP)提供流行音樂(lè)商品,而服務(wù)商主要是對(duì)內(nèi)容提供商所提供的音樂(lè)產(chǎn)品進(jìn)行繼承,并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賣給用戶。網(wǎng)絡(luò)媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡(luò)除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤(rùn)鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商成為從中分得一杯羹的競(jìng)爭(zhēng)者之一。

作為最新的新媒體,手機(jī)媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見(jiàn)受重視的程度。手機(jī)媒介作為新傳播媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機(jī)下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無(wú)線網(wǎng)絡(luò)發(fā)展分不開(kāi)的,隨著制造和操作技術(shù)日漸趨于成熟,手機(jī)功能也不斷完善。無(wú)線音樂(lè)下載和彩鈴成為手機(jī)媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。

無(wú)線音樂(lè)出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來(lái)源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀(jì)生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動(dòng)首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機(jī)用戶的追捧,此后中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信也相繼開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

中國(guó)唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務(wù)按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無(wú)線增值服務(wù)商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權(quán)收入。正因?yàn)橐苿?dòng)通信服務(wù)對(duì)版權(quán)有著嚴(yán)格的保護(hù),這對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

手機(jī)媒介平臺(tái)在推廣流行音樂(lè)的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運(yùn)會(huì)主題歌《我和你》在開(kāi)幕式演唱后1小時(shí)內(nèi)就通過(guò)中國(guó)移動(dòng)無(wú)線音樂(lè)平臺(tái)首發(fā),26小時(shí)內(nèi)下載次數(shù)就達(dá)到573萬(wàn),突破了漢城奧運(yùn)會(huì)主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬(wàn)張?？梢?jiàn)新媒介對(duì)中國(guó)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的巨大推動(dòng)作用。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)無(wú)線音樂(lè)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價(jià)值鏈主要分為幾個(gè)層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務(wù)提供商(SP)和電信運(yùn)營(yíng)商(中移動(dòng)和聯(lián)通)。中移動(dòng)占據(jù)了中國(guó)無(wú)線音樂(lè)80%左右的市場(chǎng)份額,霸主地位不容撼動(dòng)。其實(shí),與唱片公司合作,更大程度是一種無(wú)奈,中移動(dòng)建立中央音樂(lè)平臺(tái)的目的,就是想通過(guò)自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂(lè)曲庫(kù),做中國(guó)乃至全球最大的數(shù)字音樂(lè)分銷商,一旦模式成熟,強(qiáng)勢(shì)的運(yùn)營(yíng)商將使唱片公司失去討價(jià)還價(jià)的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來(lái)自無(wú)線音樂(lè),那么唱片公司越對(duì)運(yùn)營(yíng)商依賴,一旦運(yùn)營(yíng)商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過(guò)了。

擴(kuò)大了流行音樂(lè)的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂(lè)的傳播范圍大大增強(qiáng),在傳統(tǒng)媒介時(shí)代,流行音樂(lè)的傳播必須依賴電臺(tái)或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂(lè)也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂(lè)就沒(méi)有了先前鮮明的地域特征,而是變得國(guó)際化,影響力更大了。流行音樂(lè)以數(shù)字化音樂(lè)的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來(lái)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是,隨時(shí)隨地的人際傳播。網(wǎng)絡(luò)中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動(dòng)性特征,無(wú)論是流行音樂(lè)生產(chǎn)商與消費(fèi)者間的互動(dòng),還是消費(fèi)者間的互動(dòng)都是頻繁進(jìn)行的,這一優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)媒體無(wú)法比擬的。擁有及時(shí)的反饋與溝通,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。

影響了流行音樂(lè)受眾的消費(fèi)行為

網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費(fèi)者追求個(gè)性化的特點(diǎn),通過(guò)自主選擇的下載行為,人們不需要聽(tīng)電臺(tái)、電視臺(tái)主持人的嘮叨,不受播放時(shí)間的限制,可以隨時(shí)隨地選擇自己喜愛(ài)的音樂(lè)。任何人只要擁有一臺(tái)電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術(shù)所帶來(lái)的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來(lái)的就是免費(fèi)下載這一盜版侵權(quán)行為對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴(yán)重的后果是,免費(fèi)下載行為除了使正版音樂(lè)銷售下降之外,還使得正當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)商在音樂(lè)產(chǎn)品的售價(jià)上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費(fèi)下載以保證聽(tīng)眾數(shù)量。這種免費(fèi)聽(tīng)歌的趨勢(shì),使人們對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)生了一種新的價(jià)值觀:承認(rèn)音樂(lè)具有價(jià)值,并用各種渠道收聽(tīng),但是缺乏一個(gè)價(jià)格標(biāo)尺加以量度,甚至慢慢會(huì)默認(rèn)它的價(jià)格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂(lè)下載總量達(dá)到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡(luò)上提供正式下載服務(wù)的音樂(lè)數(shù)量已經(jīng)接近了400萬(wàn)大關(guān)。當(dāng)歌迷從網(wǎng)絡(luò)上免費(fèi)下載數(shù)字音樂(lè)時(shí),已經(jīng)默認(rèn)對(duì)該音樂(lè)制品的付費(fèi)是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)所倡導(dǎo)的共享精神嗎?當(dāng)然不是,當(dāng)人們對(duì)音樂(lè)商品的價(jià)值認(rèn)為是零的時(shí)候,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說(shuō)新媒介的出現(xiàn)對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。

改變了流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的銷售模式

數(shù)字音樂(lè)出現(xiàn)前,人們主要通過(guò)購(gòu)買各類特定存儲(chǔ)媒介通過(guò)播放設(shè)備欣賞音樂(lè)產(chǎn)品,而音樂(lè)商品數(shù)字化后,計(jì)算機(jī)成為音樂(lè)播放、獲得和存儲(chǔ)的綜合性設(shè)備,網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)使海量音樂(lè)內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時(shí)代,音樂(lè)載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實(shí)物變成計(jì)算機(jī)數(shù)字音頻文件。流行音樂(lè)商品形態(tài)已經(jīng)從過(guò)去的有形而轉(zhuǎn)向無(wú)形了,音樂(lè)商品也從物質(zhì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為信息財(cái)富?，F(xiàn)在的流行音樂(lè)商品已經(jīng)無(wú)形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂(lè)格式存儲(chǔ)的音樂(lè)商品一般存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)里,沒(méi)有占用實(shí)物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂(lè)商品的售價(jià)。

以前,購(gòu)買音樂(lè)商品需要到銷售渠道親自購(gòu)買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)媒介提供了各種手段來(lái)消費(fèi)數(shù)字音樂(lè)商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂(lè)銷售和無(wú)線音樂(lè)銷售慢慢成為流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)兩條主要價(jià)值鏈。

傳統(tǒng)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽(tīng)眾消費(fèi)經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個(gè)環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂(lè)造成的最大顛覆就是每個(gè)環(huán)節(jié)都存在無(wú)法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)渠道已經(jīng)受到嚴(yán)重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤(rùn)來(lái)源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂(lè)復(fù)制到CD上,交給音像公司銷售,消費(fèi)者在音像市場(chǎng)購(gòu)買實(shí)物CD。在新媒介時(shí)代,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂(lè)商品直接進(jìn)入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時(shí)以往音響設(shè)備的制造商也與計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等新媒介設(shè)備制造商相融合。

不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎(chǔ)

要想成功發(fā)展數(shù)字音樂(lè)必須做好以下四個(gè)方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái):這需要強(qiáng)大的用戶資源和用戶黏性。當(dāng)今中國(guó)的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂(lè)庫(kù)的免費(fèi)視聽(tīng)加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂(lè)庫(kù)2007年年初上線時(shí)打出的“一站式服務(wù)”、“海量、正版、免費(fèi)”等口號(hào)相當(dāng)有吸引力。這一模式其實(shí)與百度和百代的廣告換版權(quán)的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權(quán)的模式。用戶可以免費(fèi)試聽(tīng)授權(quán)歌曲,然后與唱片公司進(jìn)行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版權(quán)保護(hù)條例,打擊網(wǎng)絡(luò)非法免費(fèi)下載,加強(qiáng)唱片公司與音樂(lè)網(wǎng)站的合作,才能實(shí)現(xiàn)雙贏。

二是要有成熟的無(wú)線營(yíng)銷平臺(tái):除了各大門戶網(wǎng)站的手機(jī)網(wǎng)頁(yè)外,中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通是無(wú)線音樂(lè)銷售上最大的平臺(tái)。中國(guó)移動(dòng)2007年10月推出了全曲下載業(yè)務(wù),為3G時(shí)代提前布局。中移動(dòng)的中央音樂(lè)平臺(tái)經(jīng)過(guò)不到兩年的運(yùn)營(yíng),已經(jīng)徹底改變中國(guó)數(shù)字音樂(lè)的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務(wù),并大力推廣“10155音樂(lè)門戶”。中國(guó)電信“愛(ài)音樂(lè)”音樂(lè)平臺(tái)也在2007年11月8日推出。從此,中國(guó)幾大運(yùn)營(yíng)商全部參戰(zhàn)音樂(lè)平臺(tái)業(yè)務(wù),備戰(zhàn)3G時(shí)代。

三是要有成熟的消費(fèi)渠道:這個(gè)在目前國(guó)內(nèi)發(fā)展得相對(duì)緩慢,除彩鈴業(yè)務(wù)外,暫時(shí)還沒(méi)有比較先進(jìn)的渠道產(chǎn)生,同時(shí)也說(shuō)明國(guó)內(nèi)的前景巨大。在國(guó)外,流行音樂(lè)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國(guó)蘋果公司2003年開(kāi)始的ITUNES音樂(lè)商店,在第一周就賣出了100萬(wàn)首音樂(lè)作品。而在中國(guó),這一領(lǐng)域的發(fā)展還是障礙重重。

四是要有強(qiáng)大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對(duì)接后,傳播平臺(tái)內(nèi)容的豐富會(huì)逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應(yīng)市場(chǎng),生產(chǎn)出更多迎合消費(fèi)者口味的內(nèi)容,需要流行音樂(lè)制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達(dá)方式,給了普通人成名的機(jī)會(huì),也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時(shí)代下的流行音樂(lè)提供了更豐富的素材,開(kāi)拓多元化市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

1.互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室Chinalabs:2004年中國(guó)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)收入結(jié)構(gòu)。

2.楊加猛、蔡志堅(jiān):《中國(guó)數(shù)字音樂(lè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路探析》,《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》,2008(1)。

3.艾瑞咨詢集團(tuán):《2007年中國(guó)在線音樂(lè)簡(jiǎn)版報(bào)告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

篇4

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，并由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行“以銀行為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化需求。實(shí)施內(nèi)部再造，積極推行“以客戶為中心”的客戶經(jīng)理制營(yíng)銷模式，成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，提高自身綜合效益和可持續(xù)發(fā)展能力的必然選擇。我國(guó)銀行業(yè)推行客戶經(jīng)理制還存在許多障礙與不足，如何完善我國(guó)銀行客戶經(jīng)理制成為銀行業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；客戶經(jīng)理

一、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有客戶經(jīng)理制的不足

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分存在局限，缺乏整體協(xié)調(diào)

目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行主要以業(yè)務(wù)種類為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分，不同部門間缺少協(xié)調(diào)且溝通困難，客戶經(jīng)理需要向不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行反饋和請(qǐng)示，橫向與縱向的協(xié)調(diào)冗雜繁復(fù)，嚴(yán)重影響了客戶經(jīng)理的工作效率。同時(shí)，管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經(jīng)理提交的客戶需求常常無(wú)法達(dá)到一致，客戶經(jīng)理面臨行內(nèi)、行外雙重營(yíng)銷，不僅行內(nèi)營(yíng)銷缺乏整體協(xié)調(diào)，而且行內(nèi)協(xié)調(diào)工作的難度甚至大于行外客戶，不利于新客戶的開(kāi)拓與客戶關(guān)系的維護(hù)，使客戶經(jīng)理制在現(xiàn)有框架下面臨實(shí)際操作上的困難。

（二）相應(yīng)的培訓(xùn)、考核、激勵(lì)機(jī)制不夠完善

由于缺乏完善的任務(wù)分配原則與績(jī)效考核制度，績(jī)效增加必須伴隨著新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)分配原則，使客戶經(jīng)理面臨質(zhì)量與數(shù)量的兩難抉擇，再加上業(yè)績(jī)的考核和衡量存在著權(quán)責(zé)利不對(duì)稱的情況，使相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制難以發(fā)揮效用。另一方面，銀行對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)主要集中在對(duì)本銀行金融產(chǎn)品的介紹培訓(xùn)上，對(duì)客戶經(jīng)理的科學(xué)管理和有效支持上的不足，成為了銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制所面臨的普遍障礙。

（三）管理層關(guān)注度欠缺，客戶經(jīng)理定位不準(zhǔn)確

由于我國(guó)銀行業(yè)還處在初步發(fā)展階段，管理層對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展與銀行再造的重要性認(rèn)識(shí)不清，經(jīng)營(yíng)理念比較滯后，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)觀念尚未真正確立。這使得現(xiàn)階段我國(guó)客戶經(jīng)理制的應(yīng)用處在局部改革甚至是僅浮于表面形式。

（四）客戶關(guān)系管理工具匱乏，技術(shù)手段落后，營(yíng)銷層次低

目前國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏客戶信息搜集機(jī)制和高效的客戶分析工具，同時(shí)還存在客戶信息部門化的問(wèn)題。共享機(jī)制的缺少造成客戶經(jīng)理手中無(wú)法及時(shí)辨認(rèn)好客戶，無(wú)形中損失了大批潛力客戶。而成本收益核算與考核績(jī)效核算的薄弱，加大了客戶管理成本和客戶管理難度。

二、改善客戶經(jīng)理制的建議

（一）重組組織結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造

首先，為克服機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分上的不足，實(shí)現(xiàn)各部門間的整體聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢(shì)，精簡(jiǎn)過(guò)于龐大的中間管理層。其次，以客戶經(jīng)理為服務(wù)載體，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，前臺(tái)客戶經(jīng)理和柜員主要負(fù)責(zé)銷售與客戶服務(wù)等核心業(yè)務(wù)，提供定制化服務(wù)，而市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批等由后臺(tái)集合承擔(dān)，非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化公司，達(dá)到合理有效地配置資源，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定效益，從而推進(jìn)銀行再造進(jìn)程的目的。再者，加大對(duì)綜合人才素質(zhì)的培養(yǎng)。首先，應(yīng)提高入行門檻，注重對(duì)應(yīng)聘人員的學(xué)歷和工作經(jīng)歷的考察；其次，注重客戶經(jīng)理綜合能力和素質(zhì)的培養(yǎng)；再者，將客戶經(jīng)理定位為客戶與商業(yè)銀行各部門之間的中間橋梁，以期為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)。

（二）完善配套機(jī)制，構(gòu)建日常監(jiān)管體系

科學(xué)合理的考核激勵(lì)機(jī)制是推行客戶經(jīng)理制的中心環(huán)節(jié)，按照科學(xué)化、制度化、全方位、重實(shí)績(jī)的考核原則，從德、能、勤、績(jī)四個(gè)方面對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行考核。可以配備科學(xué)嚴(yán)密的考核機(jī)制，構(gòu)建一套以EVA為核心的完整的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，或是借鑒國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)，采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后利潤(rùn)考核體系。同時(shí)，設(shè)置與考核體系相適應(yīng)的權(quán)、責(zé)、利相匹配的激勵(lì)機(jī)制，將個(gè)人業(yè)績(jī)與收入增長(zhǎng)、職位晉升相聯(lián)系，按勞取酬，虧損淘汰，績(jī)效掛鉤，物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)并重。再者，根據(jù)客戶經(jīng)理特點(diǎn)、級(jí)別的差異，有針對(duì)、有計(jì)劃地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、服務(wù)技巧、道德修養(yǎng)等的系統(tǒng)化持續(xù)培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗，離崗審計(jì)。

另一方面，可以建立客戶經(jīng)理稽查審核制度。在明確銀行內(nèi)部各自崗位責(zé)任，定期召開(kāi)工作例會(huì)，實(shí)行客戶互調(diào)、崗位互換、強(qiáng)制性休假等制度，重視客戶經(jīng)理對(duì)客戶的定期拜訪以及相關(guān)的訪客報(bào)告審查，建立客戶反饋機(jī)制，注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，全面地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的日常監(jiān)管。通過(guò)檢查考核，督促客戶經(jīng)理基本職責(zé)的落實(shí)。

（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)

客戶經(jīng)理直接面向客戶，其綜合素質(zhì)的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)營(yíng)銷的成敗。首先，健全客戶經(jīng)理錄用機(jī)制。采取公開(kāi)競(jìng)聘、資格考試、崗前培訓(xùn)、持證上崗的方式，采用“自愿申請(qǐng)、公開(kāi)競(jìng)聘、基層審薦、上級(jí)核準(zhǔn)”的方式，面向內(nèi)部員工和外部人才選聘足夠數(shù)量的客戶經(jīng)理。

其次，加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)。有計(jì)劃、有目的、有重點(diǎn)地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素養(yǎng)，營(yíng)銷能力和敬業(yè)精神，是增強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍活力的首要措施。客戶經(jīng)理培訓(xùn)是一項(xiàng)持續(xù)的系統(tǒng)工程，應(yīng)制定適合自身特點(diǎn)的客戶經(jīng)理中長(zhǎng)期培訓(xùn)方案，從而提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。

（四）更新經(jīng)營(yíng)觀念，建立整體營(yíng)銷戰(zhàn)略

客戶經(jīng)理制包含著全新的經(jīng)營(yíng)理念。銀行必須引導(dǎo)廣大員工破除舊觀念，牢固樹立以下經(jīng)營(yíng)理念：

首先，用“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以銀行為中心”的經(jīng)營(yíng)觀念，注重客戶開(kāi)發(fā)與客戶關(guān)系維護(hù)，利用客戶經(jīng)理的創(chuàng)造性和所掌握客戶信息的豐富性，開(kāi)展嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，開(kāi)發(fā)客戶和市場(chǎng)內(nèi)在的、核心的、真實(shí)的深層次需求，為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，使服務(wù)更具創(chuàng)造力與競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，構(gòu)建客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的整體營(yíng)銷戰(zhàn)略，設(shè)置公關(guān)部負(fù)責(zé)專項(xiàng)宣傳營(yíng)銷，采用公益宣傳與營(yíng)銷宣傳、自我宣傳與客戶宣傳、廣告宣傳與公關(guān)宣傳等相結(jié)合的營(yíng)銷手段，加強(qiáng)對(duì)客戶的宣傳和解釋，以贏得客戶的支持與忠誠(chéng)，實(shí)行全員營(yíng)銷制，促進(jìn)營(yíng)銷層次的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳岱.我國(guó)商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制中存在的問(wèn)題與建議[J].引進(jìn)與咨詢，2005（2）

[2]鄧泓.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施和推廣客戶經(jīng)理制的對(duì)策和建議[J].科技廣場(chǎng)，2007（8）

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務(wù)綜合化；范圍經(jīng)濟(jì)；發(fā)展方向

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經(jīng)不適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。銀行必須開(kāi)拓新的利潤(rùn)源泉，改善盈利能力差的現(xiàn)狀。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，銀行的各類客戶對(duì)服務(wù)的需要也呈現(xiàn)出多元化，多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)是成為銀提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必然要求。

業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。由于兼并之舉盛行，金融活動(dòng)全球化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)混合化和服務(wù)功能全能化。借助于高科技和信息技術(shù)，國(guó)際銀行業(yè)早已滲透資本市場(chǎng)和金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)。大量的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤(rùn)提高找到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的范圍經(jīng)濟(jì)性

1　銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用單一經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而

產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)。具體來(lái)說(shuō)，它是指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，或由此而產(chǎn)生的節(jié)約。對(duì)商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營(yíng)范圍的多元化，即銀行增加產(chǎn)品的種類或拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，單位經(jīng)營(yíng)成本是否呈下降趨勢(shì)，或同樣的投入是否能產(chǎn)生更多的產(chǎn)出。因而對(duì)于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經(jīng)濟(jì)的大小決定了其實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)以節(jié)約成本及提高效益的空間與機(jī)會(huì)。

2　范圍經(jīng)濟(jì)與綜合經(jīng)營(yíng)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)很大層面上是與多元化經(jīng)營(yíng)即綜合經(jīng)營(yíng)聯(lián)系在一起的。實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。這是因?yàn)閷?shí)行綜合經(jīng)營(yíng)能夠帶來(lái)下列好處：

①進(jìn)入成本與營(yíng)銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，服務(wù)更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經(jīng)濟(jì)還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

②改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利。實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，能極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力。

③規(guī)模管理效應(yīng)。范圍經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強(qiáng)的管理能力，擴(kuò)展企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，增加其金融業(yè)務(wù)，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。

④降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。綜合經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提高，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向

上文從范圍經(jīng)濟(jì)角度分析了我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)的重要性。因此，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經(jīng)營(yíng)，可以更好地利用范圍經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的好處。

1　宏觀發(fā)展戰(zhàn)略

(1)樹立正確的競(jìng)爭(zhēng)理念。

這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展是十分必需的。我國(guó)商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標(biāo)時(shí)要針對(duì)我國(guó)具體國(guó)情，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)積極拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在此過(guò)程中必須進(jìn)行審慎的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)分析，避免倉(cāng)促上陣，

(2)確定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定發(fā)展戰(zhàn)略。

銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢(shì)，才能在優(yōu)勢(shì)資源基礎(chǔ)上發(fā)展超過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的業(yè)務(wù)能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何協(xié)調(diào)與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項(xiàng)業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。銀行應(yīng)注重把重要資源部署在對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要的地方。業(yè)務(wù)多元化的決策，不能只建立在對(duì)業(yè)務(wù)范圍有寬泛了解的基礎(chǔ)上，而必須通過(guò)對(duì)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手差距和自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行的嚴(yán)謹(jǐn)而細(xì)致的分析，從而做出開(kāi)展某一新業(yè)務(wù)的決策。

(3)合理部署優(yōu)勢(shì)資源，形成綜合化優(yōu)勢(shì)。

銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢(shì)資源和能力，從而開(kāi)發(fā)或引進(jìn)所缺少的優(yōu)勢(shì)資源和能力，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)資源和能力基礎(chǔ)上將它們進(jìn)行整合，形成一個(gè)共生的、互相加強(qiáng)的整體。通過(guò)這種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域才更有把握獲得成功。銀行應(yīng)該謀求在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而不是一時(shí)的獲利能力。為了實(shí)現(xiàn)銀行在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域長(zhǎng)期立足和領(lǐng)先，保持可持續(xù)增長(zhǎng)，進(jìn)行多業(yè)務(wù)綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品。要成為最終的成功者，銀行應(yīng)塑造該行特有的反映其經(jīng)營(yíng)特色并對(duì)客戶構(gòu)成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場(chǎng)份額和發(fā)展趨勢(shì)的關(guān)鍵因素。

2　具體的業(yè)務(wù)發(fā)展方向

(1)探索銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)，允許適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，適度發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的特征來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)和其它非主營(yíng)業(yè)務(wù)，積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，為日后的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。

(2)構(gòu)建具有明顯范圍經(jīng)濟(jì)特征的多功能銀行。

篇6

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1民營(yíng)銀行概念及特征

1.1民營(yíng)銀行概念

我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營(yíng)銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行指為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行是采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

1.2民營(yíng)銀行特征

民營(yíng)銀行的建立旨在打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國(guó)有銀行比較，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)突出特征：

一是自主性，民營(yíng)銀行完全自主決定其經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營(yíng)性，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。

2民營(yíng)銀行現(xiàn)狀

1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生。多年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)一直以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營(yíng)銀行才迎來(lái)“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開(kāi)放政策。2015年首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開(kāi)業(yè)。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。

2.1民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場(chǎng)變化過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場(chǎng)化程度較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營(yíng)銀行未來(lái)的命運(yùn)。

2.1.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

多年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場(chǎng)。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營(yíng)銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營(yíng)銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營(yíng)銀行間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)日趨激烈。

2.1.3信用劣勢(shì)制約

公眾意識(shí)中，民營(yíng)銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營(yíng)銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營(yíng)銀行的信用劣勢(shì)導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

2.2民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇

2.2.1國(guó)家政策大力支持

發(fā)展民營(yíng)銀行打破國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有金融與民營(yíng)金融、外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。民營(yíng)銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制?？v觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開(kāi)，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營(yíng)銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營(yíng)銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國(guó)家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。

2.2.2發(fā)展民營(yíng)銀行是時(shí)代的呼喚

我國(guó)中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長(zhǎng)。創(chuàng)建民營(yíng)銀行可帶來(lái)“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場(chǎng)活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營(yíng)銀行清晰了解客戶的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營(yíng)銀行可充分利用自身優(yōu)勢(shì)搶占空白市場(chǎng)。當(dāng)下，民營(yíng)銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營(yíng)銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營(yíng)銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。

3中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營(yíng)銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營(yíng)銀行開(kāi)始營(yíng)業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全。總之，新常態(tài)下發(fā)展民營(yíng)銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來(lái)中國(guó)民營(yíng)銀行新的的發(fā)展春天。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉長(zhǎng)雁.新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展前景探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（13）：24.

篇7

摘 要：國(guó)際金融危機(jī)背景下，俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。為防止國(guó)際金融危機(jī)沖擊進(jìn)一步蔓延，同時(shí)推進(jìn)俄羅斯區(qū)域性國(guó)際金融中心建設(shè)，預(yù)計(jì)俄羅斯將按照《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》，通過(guò)實(shí)行非通脹型信貸擴(kuò)張政策、建立銀行系統(tǒng)資源配置的有效機(jī)制、把盧布打造成國(guó)際儲(chǔ)備外匯和主要國(guó)際結(jié)算外匯、加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管等措施，利用5～7年時(shí)間，初步建立起區(qū)域性國(guó)際金融中心，提高俄羅斯銀行業(yè)的國(guó)際影響力。

關(guān)鍵詞：國(guó)際金融危機(jī)；俄羅斯；銀行業(yè)

中圖分類號(hào)：F835.12 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-0961(2008)06-0015-04

自從2007年下半年美國(guó)次貸危機(jī)以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)就一直處于風(fēng)雨飄搖之中。隨著國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動(dòng)性驟減，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過(guò)大、短期外債所占比例過(guò)高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008年10月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達(dá)到5 100億美元，其中2 100億美元(約合5.5萬(wàn)億盧布)要到2009年底前還清，超過(guò)銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。更加嚴(yán)重的是，國(guó)際金融危機(jī)造成資本大量從俄羅斯外逃、國(guó)際能源價(jià)格大幅回落，給俄羅斯經(jīng)濟(jì)帶來(lái)致命性打擊。面對(duì)嚴(yán)峻的金融形勢(shì)，俄羅斯政府相繼出臺(tái)了一系列拯救金融體系的措施，防止金融危機(jī)的沖擊進(jìn)一步蔓延。在這樣一個(gè)金融動(dòng)蕩的大環(huán)境下，俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展將何去何從，是值得關(guān)注和深入研究的問(wèn)題。

一、國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)

俄儲(chǔ)蓄銀行報(bào)告認(rèn)為，2007年俄羅斯銀行業(yè)保持了較高的發(fā)展速度，其原因是俄羅斯經(jīng)濟(jì)加快增長(zhǎng)，對(duì)銀行服務(wù)需求上升；俄羅斯銀行業(yè)具有抵御外部沖擊的穩(wěn)定性，全球流動(dòng)性危機(jī)只對(duì)俄少數(shù)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響，這些銀行因?qū)ν饨杩疃纬闪撕艽蟮膫鶆?wù)。但我們看到，進(jìn)入2008年以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)俄羅斯銀行業(yè)的嚴(yán)重沖擊正日益顯現(xiàn)。

2007年，俄銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到20.13萬(wàn)億盧布（有材料認(rèn)為是20.24萬(wàn)億盧布)，比2006年增長(zhǎng)44.1％。銀行總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為61%，這一數(shù)字比2006年上升了近9個(gè)百分點(diǎn)。到2008年9月末，俄銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到24.57萬(wàn)億盧布。

對(duì)銀行服務(wù)需求的增加和日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致俄銀行系統(tǒng)資產(chǎn)進(jìn)一步集中，2007年歸屬于俄20家最大銀行的資產(chǎn)上升了0.8個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到63.7％ 。到2008年9月末，歸屬于俄20家最大銀行的資產(chǎn)達(dá)到64.7%。

外國(guó)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)俄羅斯銀行的興趣已進(jìn)一步提高。2007年，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例達(dá)到17.2%，比2006年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)，而到2008年9月末，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進(jìn)一步上升為19.2％ 。

俄居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)導(dǎo)致了消費(fèi)市場(chǎng)信貸的高速發(fā)展。2007年，俄銀行業(yè)個(gè)人貸款余額增加57.9％，達(dá)2.96萬(wàn)億盧布。其結(jié)果是，個(gè)人貸款在俄銀行業(yè)所占份額由13.4％上升為14.7％。俄羅斯借款人進(jìn)入全球資本市場(chǎng)已經(jīng)證明，對(duì)外國(guó)信貸者的限制是很難的。這刺激了俄羅斯企業(yè)對(duì)這些國(guó)家信貸資源的需求。由俄銀行系統(tǒng)提供給法人和個(gè)人的未償還貸款余額在2007年增加50.5％，達(dá)到8.8萬(wàn)億盧布。

2007年，銀行信貸在固定資產(chǎn)投資總額中所占比例為9.4%，比上年上升1.1個(gè)百分點(diǎn)。2007年信貸高增長(zhǎng)，導(dǎo)致信貸債務(wù)占銀行資產(chǎn)71%（2006年為67.8％）。俄銀行系統(tǒng)發(fā)放的貸款占俄國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例由29.9%升至37.2％ 。

2007年，俄羅斯各銀行對(duì)國(guó)家有價(jià)證券的投資增加了8％。俄銀行吸收居民存款增加了35.4％，達(dá)5.6萬(wàn)億盧布。俄羅斯總統(tǒng)普京簽署法令，將公民在銀行存款保險(xiǎn)費(fèi)從19萬(wàn)盧布提高到40萬(wàn)盧布。

2007年，俄儲(chǔ)蓄存款為1.35萬(wàn)億盧布，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款為1.1萬(wàn)億盧布。俄以美元計(jì)算的外幣存款增加了13.5％，個(gè)人存款中的外幣存款比例從16.5%下降到12.9％。俄銀行吸引企業(yè)客戶資金（以銀行債券和票據(jù)計(jì)算）增速為42.6%，達(dá)7.9萬(wàn)億盧布。俄銀行稅前利潤(rùn)達(dá)5 080億盧布，比2006年提高36.7％[1］3-5。

2007年俄銀行資本額為26 715億盧布，占GDP的比重為8.1%；對(duì)非金融機(jī)構(gòu)和自然人的信貸額為122 883億盧布（2006年為80 314億盧布），占GDP的37.3%（2006年為29.9%），占俄銀行資產(chǎn)總額的60.7%（2006年為57.2%）；吸收機(jī)構(gòu)資金67 691億盧布（2006年為45 709億盧布），占GDP的20.5%（2006年為17%），占俄銀行業(yè)負(fù)債總額的33.4%（2006年為32.5%）[2］97。

2007年，俄信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量由2006年的1 189家降為1 136家，延續(xù)了2002年（1 329家）以來(lái)的逐年下降態(tài)勢(shì)。俄信貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量為3 455家，比上年增加174家。其中，俄羅斯第一大銀行俄儲(chǔ)蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量下降至809家，比2006年減少50家，自2002年以來(lái)已減少353家。到2008年9月末，俄信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為1 126家，其中中央聯(lián)邦區(qū)631家，遠(yuǎn)東聯(lián)邦區(qū)36家。

2007年，俄地方銀行數(shù)量由2006年的582家降為568家，但其銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)速度（49%）高于俄銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)速度（44.1%），因此，俄地方銀行資產(chǎn)占俄銀行業(yè)總資產(chǎn)的比重略升為14.9%（2006年為14.4%）。2007年，俄地方銀行資本額增長(zhǎng)45.6%，達(dá)到4 001億盧布，占俄銀行業(yè)總資本額的比重降為15%（2006年為16.2%）；俄地方銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)753億盧布，比2006年增長(zhǎng)41.1%。

2007年，俄前200家大型信貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的91.6%（2006年為90.6%）；而排名前五位的俄大型信貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的42.3%（2006年為42.5%）。到2008年9月末，俄前200家大型信貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的92.8%；排名前五位的俄大型信貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的43.3%。俄前200家大型信貸機(jī)構(gòu)的資本額占俄銀行業(yè)資本總額的89.7%（2006年為87.4%）；而排名前五位的俄大型信貸機(jī)構(gòu)的資本額占俄銀行業(yè)資本總額的43.2%（2006年為35.9%）。

2007年，俄資本額折算后超過(guò)500萬(wàn)歐元的信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量由2006年的676家上升為726家，增幅為7.4%；其資本額增長(zhǎng)59.1%，占俄銀行業(yè)資本總額的98.9%（2006年為98%）。而在2002年，資本額折算后超過(guò)500萬(wàn)歐元的信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量不足450家。

二、國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)俄羅斯銀行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

2007年，俄銀行業(yè)逾期貸款額為1 841億盧布，占貸款總額的1.3%。其主要原因是，2007年俄自然人逾期貸款額為上一年的1.9倍，而貸款總額為上年的1.6倍，自然人逾期貸款額增速快于貸款總額的增速。2008年以來(lái)，俄銀行業(yè)逾期貸款額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)（參見(jiàn)表1）。2007年逾期貸款的機(jī)構(gòu)數(shù)量由2006年的743家上升為769家。2007年俄銀行信貸占銀行資產(chǎn)的70.9%，到2008年9月末，這一數(shù)字上升為77.4%。

2007年，逾期貸款率超過(guò)8%的俄信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量由2006年的45家降為27家。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信貸質(zhì)量在俄銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中排在首位，有信貸質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的信貸占全部信貸規(guī)模的63.4%。2007年，俄非金融機(jī)構(gòu)逾期信貸為861億盧布，占非金融機(jī)構(gòu)信貸額的0.92%；2008年6月末，相應(yīng)數(shù)字為1 118億盧布和1%；2008年8月末，為1 215億盧布和1.03%；2008年9月末為1 414億盧布和1.18%。

2007年，俄自然人逾期信貸為965億盧布，占自然人信貸額的3.25%；2008年6月末，相應(yīng)數(shù)字為1 193億盧布和3.32%；2008年8月末為1 235億盧布和3.17%；2008年9月末為1 314億盧布和3.27%。2008年9月末，俄自然人盧布逾期信貸率升為3.4%，外幣逾期信貸率升為2.5%。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

俄羅斯銀行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，到2008年9月末這三種風(fēng)險(xiǎn)分別占70.1%、16.5%和13.4%（參見(jiàn)表2）。俄方研究認(rèn)為，在匯率風(fēng)險(xiǎn)方面，盧布升值20%不會(huì)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的損失，絕大部分銀行的損失不超過(guò)資本額的2%；在儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)方面，俄信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)敏感度下降，2007年儲(chǔ)備損失約占其資本額的1.4%（2006年為3.2%）；在利率風(fēng)險(xiǎn)方面，俄信貸機(jī)構(gòu)對(duì)利息風(fēng)險(xiǎn)的敏感性下降，2007年利率變化給信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)約為其資本額的3.6%（2006年這一數(shù)字為5.3%）。2008年以來(lái)，俄信貸機(jī)構(gòu)債券投資與證券投資有所下降，但利用各種金融機(jī)構(gòu)資金額增加。2008年9月末，俄信貸機(jī)構(gòu)利用各種金融機(jī)構(gòu)資金達(dá)89 832億盧布，是2007年的1.27倍；債券投資15 772億盧布，比2007年減少975億盧布；證券投資2 093億盧布， 比2007年減少772億盧布。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

2007年，俄羅斯銀行業(yè)資金流動(dòng)性保持較高水平，高流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模達(dá)14 779億盧布，是2006年9 773億盧布的1.5倍，占銀行資產(chǎn)總額的8.8%（2006年為8.5%）。相對(duì)而言，大型私人銀行的流動(dòng)性更好，2007年為10.2%。流動(dòng)性降幅最大的是莫斯科地區(qū)中小型銀行，從2006年的21.7%降為2007年的19.2%。受金融危機(jī)影響，資本外流，同時(shí)俄方嚴(yán)格限制對(duì)外借款，導(dǎo)致了銀行流動(dòng)性的急劇下降。這樣，2007年第三、四季度，無(wú)論是流動(dòng)性資產(chǎn)額還是其比例都有較大降幅，分別為14 476億、14 007億盧布，分別占8.2%和7.4%。

2007年，俄羅斯銀行資產(chǎn)中一年以上清償期限的（列入一類資產(chǎn)）占19.2%（2006年為19%），銀行負(fù)債中，一年以上清償期限的由2006年的21.7%上升為22.3%。一個(gè)月以內(nèi)期限的，由50.6%降為48%。流動(dòng)抵償金赤字占22.2%（2006年為18.2%）。2007年儲(chǔ)戶存款的抵償系數(shù)有所下降，由上年的71.3%降為67.8%。

2007年，俄羅斯銀行對(duì)國(guó)際銀行市場(chǎng)的依賴程度由5.9%略升為8.3%。具體地說(shuō)，依賴度小于8%的銀行由1 003家降為957家（占比由68.6%降為57.9%）；依賴度在8%～18%的由99家降為91家（占比由15.7%升為29%）；在18%～27%之間的由37家（占12.8%）降為26家（占4.3%）；27%以上的由47家（占2.9%）升為57家（占8.7%）。

2007年，俄國(guó)有銀行資本充足率由2006年的12.7%升為15.6%；有外資參與的銀行由2006年的15.9%降為14.1%；大型私人銀行由14.8%降為14.5%；莫斯科地區(qū)中小銀行由29.3%降為28.1%；地區(qū)性中小銀行由21%降為19.9%；非銀行類信貸機(jī)構(gòu)由100.9%上升為117.3%。

不同類別信貸機(jī)構(gòu)資本充足率不同，2007年俄資產(chǎn)額前5位的信貸機(jī)構(gòu)由2006年的12.5%上升為14.9%；第6～20位由13.5%降為13.1%；第21～50位由15.7%降為14.2%；第51～200位由17.1%升為17.4%；第201～1 000位由25.7%降為24.6%；1 001位以后的由59.6%升為60.3%。整個(gè)銀行業(yè)由14.9%升為15.5%。

2007年，俄信貸機(jī)構(gòu)資本充足率達(dá)到12%的有97家，比上年減少16家；達(dá)到12%～14%的有126家，比上年減少8家；達(dá)到14%～28%的有432家，比上年增加20家；超過(guò)28%的有477家，比上年減少47家。另外，資本充足率在14%～28%之間的信貸機(jī)構(gòu)資本額在資本總額中的比重為53.6%，比2006年（23.8%）有了很大升幅。2008年9月末，資本充足率為10%～12%的信貸機(jī)構(gòu)有75家，資本充足率為12%～14%的有126家，資本充足率

14%以上的有922家。

三、國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展前景

2008年以來(lái)，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致俄貸款利率高出國(guó)際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現(xiàn)了國(guó)外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，俄羅斯政府從2008年9月開(kāi)始出臺(tái)了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11月，普京簽署了《恢復(fù)金融和其他經(jīng)濟(jì)部門局勢(shì)的行動(dòng)計(jì)劃》。根據(jù)此項(xiàng)計(jì)劃，將會(huì)出臺(tái)一攬子法案，涉及完善金融市場(chǎng)和銀行體系的基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大內(nèi)需，保護(hù)勞動(dòng)市場(chǎng)和對(duì)居民的社會(huì)支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領(lǐng)域，將對(duì)其提供國(guó)家訂貨、信貸利率補(bǔ)貼、限制進(jìn)口、獲取銀行貸款等救助措施。通過(guò)儲(chǔ)蓄銀行、外經(jīng)銀行和地方項(xiàng)目向中小企業(yè)擴(kuò)大貸款，向高新技術(shù)設(shè)備的購(gòu)買提供補(bǔ)貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國(guó)防工業(yè)和高新技術(shù)部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國(guó)家支持的部門外流。國(guó)家將收購(gòu)俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉(zhuǎn)換債券。

應(yīng)該說(shuō)，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)俄銀行業(yè)的沖擊是顯而易見(jiàn)的。同時(shí)，這次金融危機(jī)也給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的國(guó)際機(jī)遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008年9月5日，在俄羅斯索契舉辦的國(guó)際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協(xié)會(huì)主席阿克薩科夫提出了《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》?？紤]到銀行業(yè)發(fā)展正面臨諸多不確定性因素的影響，有俄羅斯學(xué)者提出建立俄羅斯區(qū)域性金融中心需用5～7年時(shí)間[3]。

《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》認(rèn)為，建立一個(gè)強(qiáng)大的俄羅斯金融中心，只有匯集金融家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家等多方面力量才是可能的。必須建立一個(gè)現(xiàn)代化的法律框架作為突破的基礎(chǔ)，利用非貨幣性資產(chǎn)，規(guī)范和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，吸引私人銀行投資重大國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；為金融部門提供投資，增加金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，增加金融機(jī)構(gòu)為國(guó)際公司進(jìn)行擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)放貸款的能力；改善信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的杠桿作用，積極為企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)；在全球范圍內(nèi)建立金融創(chuàng)新，制定適用于世界各地的交易標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，政府和機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融監(jiān)管等。

《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產(chǎn)占GDP的210%～230%；銀行資本占GDP的25%～27%；外國(guó)投資者資產(chǎn)占GDP的60%～90%；對(duì)自然人信貸占資產(chǎn)的30%～35%；對(duì)小企業(yè)信貸占資產(chǎn)的15%～20%；抵押貸款占GDP的40%。而在2005年，俄方在《2010―2020年國(guó)家銀行體系計(jì)劃》中提出，2008年、2010年、2015年和2020年俄銀行業(yè)資本總額分別達(dá)到23 000億、33 320億、79 500億和166 320億盧布；俄銀行資產(chǎn)額分別達(dá)到177 000億、248 680億、546 000億和1 039 460億盧布。

建立俄羅斯金融中心面臨著許多困難，一是長(zhǎng)期性金融資源不足，不能夠?qū)︺y行業(yè)提供長(zhǎng)期信貸支持；二是銀行資本高度分散化，不能為銀行業(yè)的金融大項(xiàng)目蓄集所需資金；三是缺乏銀行資本化的國(guó)內(nèi)來(lái)源，應(yīng)對(duì)危機(jī)的脆弱性增加。

在長(zhǎng)期金融不足方面，俄羅斯銀行業(yè)貸款中的長(zhǎng)期貸款份額過(guò)低，只有15%（未含俄儲(chǔ)蓄銀行）；非金融公司對(duì)長(zhǎng)期貸款的引進(jìn)需求急劇上升，用于中長(zhǎng)期投資項(xiàng)目計(jì)劃，最近五年增長(zhǎng)超過(guò)3倍；俄銀行長(zhǎng)期負(fù)債，使其不能在不增加損失的條件下增加長(zhǎng)期信貸。目前，俄銀行業(yè)超短期資金（一年以內(nèi)）超過(guò)60%，長(zhǎng)期資金（三年以上的）只有5%，預(yù)計(jì)在未來(lái)五年長(zhǎng)期負(fù)債占GDP的比重將由2%提高到5%。

在銀行資本的高度分散化方面，超過(guò)80%的銀行沒(méi)法給出任何一筆超過(guò)1 000萬(wàn)美元的貸款；在存量流動(dòng)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例中，資產(chǎn)超過(guò)1 000億盧布的銀行占5.5%、100億～1 000億盧布的占9.5%、少于100億盧布的占16.8%。俄銀行流動(dòng)資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的約10%，銀行對(duì)企業(yè)和居民的貸款僅占GDP的約30%。

在缺乏銀行資本化的國(guó)內(nèi)來(lái)源方面，銀行資本的增長(zhǎng)速度持續(xù)落后于資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度；外國(guó)控制銀行的總資產(chǎn)份額經(jīng)過(guò)三年由15%上升為40%是可能的。除俄儲(chǔ)蓄銀行、俄外經(jīng)銀行、俄天然氣工業(yè)銀行外，俄羅斯銀行資本占資產(chǎn)的比重由2004年的16%下降為2007年的約11%。

為此，《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》[4]提出了銀行業(yè)發(fā)展措施：調(diào)整國(guó)家貨幣政策，實(shí)行非通脹型信貸擴(kuò)張；改革再撥款體系，建立銀行系統(tǒng)資源配置的有效機(jī)制；盧布應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕獓?guó)際結(jié)算外匯等。

綜上分析，要實(shí)現(xiàn)《2020年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》中提出的俄銀行業(yè)發(fā)展目標(biāo)，一要看國(guó)際金融危機(jī)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，二要看國(guó)際能源價(jià)格何時(shí)回升到應(yīng)有的價(jià)格水平。對(duì)俄羅斯經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，能源價(jià)格仍起著主導(dǎo)性作用。

參考文獻(xiàn)：

［1]Утвержден Наблюдательным Советом Сбербанка России.Годовой Отчет Сбербанка России ОАО за 2007 Год［J］.Протокол，2008，(89).

篇8

摘要：本文以我國(guó)的股份制商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，具體分析了股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比的優(yōu)劣之處，探討了國(guó)外大型銀行的成果做法，提出了我國(guó)股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略路徑選擇，為我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展指明了方向，指出了其發(fā)展過(guò)程中和可能出現(xiàn)的誤區(qū)。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展 發(fā)展模式 發(fā)展戰(zhàn)略

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展 發(fā)展模式 發(fā)展戰(zhàn)略

1 股份制銀行面臨的問(wèn)題

1 股份制銀行面臨的問(wèn)題

我國(guó)的股份制商業(yè)銀行興起于80年代末，成長(zhǎng)于90年代，發(fā)展于2000年以后。在這短短的時(shí)間內(nèi)，股份制商業(yè)銀行已有長(zhǎng)足的發(fā)展，其在金融業(yè)領(lǐng)域所作出的卓有成效的探索，對(duì)中國(guó)的金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。但是近幾年在發(fā)展中卻遇到了前所未有的問(wèn)題：

我國(guó)的股份制商業(yè)銀行興起于80年代末，成長(zhǎng)于90年代，發(fā)展于2000年以后。在這短短的時(shí)間內(nèi)，股份制商業(yè)銀行已有長(zhǎng)足的發(fā)展，其在金融業(yè)領(lǐng)域所作出的卓有成效的探索，對(duì)中國(guó)的金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。但是近幾年在發(fā)展中卻遇到了前所未有的問(wèn)題：

1.1 同行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇。股份制商業(yè)銀行，由于其靈活的機(jī)制使其在發(fā)展之初獲得了很大的發(fā)展空間，但是近年來(lái)，由于眾多的股份制商業(yè)銀行的設(shè)立，國(guó)有商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化和規(guī)?；?，使其在發(fā)展中遇到了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力越來(lái)越大。

1.1 同行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇。股份制商業(yè)銀行，由于其靈活的機(jī)制使其在發(fā)展之初獲得了很大的發(fā)展空間，但是近年來(lái)，由于眾多的股份制商業(yè)銀行的設(shè)立，國(guó)有商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化和規(guī)模化，使其在發(fā)展中遇到了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力越來(lái)越大。

1.2 準(zhǔn)確定位、科學(xué)管理、優(yōu)質(zhì)人才使其發(fā)展遇到瓶頸。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①缺少特色，差異化的戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確；②管理和運(yùn)行機(jī)制更多的復(fù)制了國(guó)有大型銀行的模式，缺少創(chuàng)新；③金融產(chǎn)品和服務(wù)缺少創(chuàng)新點(diǎn)；④人才儲(chǔ)備和利用不足制約了股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，其機(jī)制靈活的優(yōu)越性在國(guó)有大型商業(yè)銀行改制的今天已失去了競(jìng)爭(zhēng)的空間。

1.2 準(zhǔn)確定位、科學(xué)管理、優(yōu)質(zhì)人才使其發(fā)展遇到瓶頸。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①缺少特色，差異化的戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確；②管理和運(yùn)行機(jī)制更多的復(fù)制了國(guó)有大型銀行的模式，缺少創(chuàng)新；③金融產(chǎn)品和服務(wù)缺少創(chuàng)新點(diǎn)；④人才儲(chǔ)備和利用不足制約了股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，其機(jī)制靈活的優(yōu)越性在國(guó)有大型商業(yè)銀行改制的今天已失去了競(jìng)爭(zhēng)的空間。

1.3 金融環(huán)境變化，根本上沖擊盈利模式和能力。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，利率市場(chǎng)化繼續(xù)加快，微觀經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化融資模式，金融改革繼續(xù)向縱深推進(jìn)，投融資模式發(fā)生根本改變，居民理財(cái)觀念也迅速提升。這些體變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式面臨挑戰(zhàn)，并對(duì)其盈利能力產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

1.3 金融環(huán)境變化，根本上沖擊盈利模式和能力。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，利率市場(chǎng)化繼續(xù)加快，微觀經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化融資模式，金融改革繼續(xù)向縱深推進(jìn)，投融資模式發(fā)生根本改變，居民理財(cái)觀念也迅速提升。這些體變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式面臨挑戰(zhàn)，并對(duì)其盈利能力產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

2 股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比的劣勢(shì)分析

2 股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比的劣勢(shì)分析

股份制銀行因其靈活和創(chuàng)新而快速發(fā)展，但是隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，由于缺乏先天經(jīng)驗(yàn)，其不斷借鑒了大而全的全功能國(guó)有銀行模式。產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度減小，則服務(wù)客戶的能力和水平就會(huì)下降，尤其是隨著國(guó)有銀行的上市，部分國(guó)有大行已經(jīng)在機(jī)制靈活、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已然走在了股份制銀行之前。尤其是近兩年來(lái)，國(guó)有大型商業(yè)銀行成為服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)軍。在股份制銀行快速發(fā)展之初，曾利用優(yōu)厚的待遇，挖掘大型國(guó)有銀行優(yōu)秀人才，但是隨著國(guó)有銀行盈利能力的增加，員工的收入在逐漸獲得了提高，加之，股份制商業(yè)銀行和國(guó)有單位在中國(guó)公民心目中的地位及社會(huì)認(rèn)同感，使得跳槽至股份制商業(yè)銀行的員工越來(lái)越少了，因此，也就使股份制商業(yè)銀行面臨了人員儲(chǔ)備不足、專業(yè)人士缺乏的發(fā)展瓶頸。其和國(guó)有商業(yè)銀行相比劣勢(shì)顯而易見(jiàn)主要表現(xiàn)在一下兩個(gè)方面：內(nèi)部條件方面表現(xiàn)在：產(chǎn)品更新能力不足；缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位；發(fā)展質(zhì)量較低；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布不足等。外部條件方面表現(xiàn)在：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈；國(guó)家監(jiān)督力度的加大；巴塞爾新資本協(xié)議III的約束。

股份制銀行因其靈活和創(chuàng)新而快速發(fā)展，但是隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，由于缺乏先天經(jīng)驗(yàn)，其不斷借鑒了大而全的全功能國(guó)有銀行模式。產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度減小，則服務(wù)客戶的能力和水平就會(huì)下降，尤其是隨著國(guó)有銀行的上市，部分國(guó)有大行已經(jīng)在機(jī)制靈活、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已然走在了股份制銀行之前。尤其是近兩年來(lái)，國(guó)有大型商業(yè)銀行成為服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)軍。在股份制銀行快速發(fā)展之初，曾利用優(yōu)厚的待遇，挖掘大型國(guó)有銀行優(yōu)秀人才，但是隨著國(guó)有銀行盈利能力的增加，員工的收入在逐漸獲得了提高，加之，股份制商業(yè)銀行和國(guó)有單位在中國(guó)公民心目中的地位及社會(huì)認(rèn)同感，使得跳槽至股份制商業(yè)銀行的員工越來(lái)越少了，因此，也就使股份制商業(yè)銀行面臨了人員儲(chǔ)備不足、專業(yè)人士缺乏的發(fā)展瓶頸。其和國(guó)有商業(yè)銀行相比劣勢(shì)顯而易見(jiàn)主要表現(xiàn)在一下兩個(gè)方面：內(nèi)部條件方面表現(xiàn)在：產(chǎn)品更新能力不足；缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位；發(fā)展質(zhì)量較低；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布不足等。外部條件方面表現(xiàn)在：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈；國(guó)家監(jiān)督力度的加大；巴塞爾新資本協(xié)議III的約束。

3 國(guó)外銀行的成功做法

3 國(guó)外銀行的成功做法

3.1 花旗銀行是全球商業(yè)銀行中影響力較大的商業(yè)銀行，其之所以能夠運(yùn)籌帷幄，原因當(dāng)然很多，筆者認(rèn)為，歸根結(jié)底還是其運(yùn)用其所建造的龐大營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)以及憑借其多樣化的產(chǎn)品，遵循市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，以及利用市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，參與全球競(jìng)爭(zhēng)，在戰(zhàn)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)戰(zhàn)爭(zhēng)，增強(qiáng)了其實(shí)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，對(duì)其他銀行的進(jìn)入設(shè)置了障礙，增加了其進(jìn)入市場(chǎng)的難度。

3.1 花旗銀行是全球商業(yè)銀行中影響力較大的商業(yè)銀行，其之所以能夠運(yùn)籌帷幄，原因當(dāng)然很多，筆者認(rèn)為，歸根結(jié)底還是其運(yùn)用其所建造的龐大營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)以及憑借其多樣化的產(chǎn)品，遵循市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，以及利用市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，參與全球競(jìng)爭(zhēng)，在戰(zhàn)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)戰(zhàn)爭(zhēng)，增強(qiáng)了其實(shí)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，對(duì)其他銀行的進(jìn)入設(shè)置了障礙，增加了其進(jìn)入市場(chǎng)的難度。

3.2 東方匯理銀行憑借其為一些大型項(xiàng)目提供融資服務(wù)，如英吉利海峽跨海隧道工程、歐洲迪斯尼樂(lè)園、Tares Cairn隧道(香港)，使其擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了融資能力和開(kāi)拓了廣闊的發(fā)展前景。使其成為了世界五大船舶融資銀行之一。

3.2 東方匯理銀行憑借其為一些大型項(xiàng)目提供融資服務(wù)，如英吉利海峽跨海隧道工程、歐洲迪斯尼樂(lè)園、Tares Cairn隧道(香港)，使其擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了融資能力和開(kāi)拓了廣闊的發(fā)展前景。使其成為了世界五大船舶融資銀行之一。

4 我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇

4 我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇

4.1 開(kāi)拓創(chuàng)新。盡力開(kāi)拓出適合自身發(fā)展的新型業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為新業(yè)務(wù)大致包括金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、債券承銷、并購(gòu)融資、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、資產(chǎn)管理和理財(cái)業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量的在創(chuàng)新中確立新業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，使其收入在總收入中的比重逐漸提高。這一選擇是適應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)的必然要求，也是適應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)資本約束的需要，同時(shí)也是趕超國(guó)際先進(jìn)銀行而加強(qiáng)自身發(fā)展的必由之路。

4.1 開(kāi)拓創(chuàng)新。盡力開(kāi)拓出適合自身發(fā)展的新型業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為新業(yè)務(wù)大致包括金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、債券承銷、并購(gòu)融資、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、資產(chǎn)管理和理財(cái)業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量的在創(chuàng)新中確立新業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，使其收入在總收入中的比重逐漸提高。這一選擇是適應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)的必然要求，也是適應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)資本約束的需要，同時(shí)也是趕超國(guó)際先進(jìn)銀行而加強(qiáng)自身發(fā)展的必由之路。

4.2 提高電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，其服務(wù)的快捷性和延展性是其他手段無(wú)法比擬的。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大力度提高電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，要配備相應(yīng)的專業(yè)人員，提供研究開(kāi)發(fā)的經(jīng)費(fèi)，提高認(rèn)識(shí)，用發(fā)展的眼光來(lái)解決影響以后銀行業(yè)發(fā)展成效的這一快捷方式，可以說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接決定了銀行業(yè)以后在競(jìng)爭(zhēng)中成敗。

4.2 提高電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，其服務(wù)的快捷性和延展性是其他手段無(wú)法比擬的。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大力度提高電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，要配備相應(yīng)的專業(yè)人員，提供研究開(kāi)發(fā)的經(jīng)費(fèi)，提高認(rèn)識(shí)，用發(fā)展的眼光來(lái)解決影響以后銀行業(yè)發(fā)展成效的這一快捷方式，可以說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接決定了銀行業(yè)以后在競(jìng)爭(zhēng)中成敗。

4.3 大力開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的后勁。當(dāng)前，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為跨國(guó)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。調(diào)查表明，國(guó)家越是發(fā)達(dá)，零售銀行業(yè)務(wù)的收入所占的比重越是大，大致在50％以上。譬如，美國(guó)、日本、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)以及我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)和香港地區(qū)，成功的商業(yè)銀行的收益中零售業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代以來(lái)都占到了50%以上，而我國(guó)的股份制商業(yè)銀行，不管是從負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理的角度還是從品牌建設(shè)需要來(lái)看，加強(qiáng)開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，都是股份制商業(yè)銀行的內(nèi)在客觀需求。也是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)勁的推動(dòng)力。

4.3 大力開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的后勁。當(dāng)前，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為跨國(guó)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。調(diào)查表明，國(guó)家越是發(fā)達(dá)，零售銀行業(yè)務(wù)的收入所占的比重越是大，大致在50％以上。譬如，美國(guó)、日本、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)以及我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)和香港地區(qū)，成功的商業(yè)銀行的收益中零售業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代以來(lái)都占到了50%以上，而我國(guó)的股份制商業(yè)銀行，不管是從負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理的角度還是從品牌建設(shè)需要來(lái)看，加強(qiáng)開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，都是股份制商業(yè)銀行的內(nèi)在客觀需求。也是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)勁的推動(dòng)力。

5 結(jié)束語(yǔ)

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上，我國(guó)的商業(yè)銀行目前還處于發(fā)展期，同時(shí)也是掙脫發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵時(shí)期，其如若想在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中分得一杯羹，那么，務(wù)必摒棄傳統(tǒng)觀念，增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍尤其是要提高金融零售收入在總收入中的比重，注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)以及人才的儲(chǔ)備，不僅如此，還要吸收我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中成功的做法，總結(jié)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中曾經(jīng)失敗的教訓(xùn)，走出制約其發(fā)展的發(fā)展誤區(qū)，勇于探索，科學(xué)發(fā)展，不斷增強(qiáng)其盈利能力，不久的將來(lái)，其必將成為為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融業(yè)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)積累和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

綜上，我國(guó)的商業(yè)銀行目前還處于發(fā)展期，同時(shí)也是掙脫發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵時(shí)期，其如若想在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中分得一杯羹，那么，務(wù)必摒棄傳統(tǒng)觀念，增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍尤其是要提高金融零售收入在總收入中的比重，注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)以及人才的儲(chǔ)備，不僅如此，還要吸收我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中成功的做法，總結(jié)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中曾經(jīng)失敗的教訓(xùn)，走出制約其發(fā)展的發(fā)展誤區(qū)，勇于探索，科學(xué)發(fā)展，不斷增強(qiáng)其盈利能力，不久的將來(lái)，其必將成為為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融業(yè)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)積累和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

總之，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間較短，仍然會(huì)并且將一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)將一直會(huì)存在或多或少的制約其發(fā)展的問(wèn)題，當(dāng)然，有問(wèn)題也未必是壞事情，筆者建議，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要以謙虛好學(xué)的態(tài)度向外國(guó)的跨國(guó)大銀行學(xué)習(xí)其發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)，要向我國(guó)國(guó)內(nèi)的國(guó)有大型商業(yè)銀行學(xué)習(xí)其成果轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)，總結(jié)其成功的法寶，在管理和服務(wù)上要上臺(tái)階、上質(zhì)量，不斷的開(kāi)發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)張其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，進(jìn)而提高其經(jīng)營(yíng)效益，我相信，在不久的將來(lái)，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行必將有成為跨國(guó)銀行領(lǐng)域的佼佼者出現(xiàn)。

總之，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間較短，仍然會(huì)并且將一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)將一直會(huì)存在或多或少的制約其發(fā)展的問(wèn)題，當(dāng)然，有問(wèn)題也未必是壞事情，筆者建議，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要以謙虛好學(xué)的態(tài)度向外國(guó)的跨國(guó)大銀行學(xué)習(xí)其發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)，要向我國(guó)國(guó)內(nèi)的國(guó)有大型商業(yè)銀行學(xué)習(xí)其成果轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)，總結(jié)其成功的法寶，在管理和服務(wù)上要上臺(tái)階、上質(zhì)量，不斷的開(kāi)發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)張其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，進(jìn)而提高其經(jīng)營(yíng)效益，我相信，在不久的將來(lái)，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行必將有成為跨國(guó)銀行領(lǐng)域的佼佼者出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

參考文獻(xiàn)：

[1]張淑芳.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理.[M]．化學(xué)工業(yè)出版社，2010.

[1]張淑芳.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理.[M]．化學(xué)工業(yè)出版社，2010.

[2]李培煊.管理學(xué)[M].中國(guó)鐵道出版社，2009.

[2]李培煊.管理學(xué)[M].中國(guó)鐵道出版社，2009.

[3]高明華.再論中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]金融理論與實(shí)踐.2008年第10期.

篇9

Abstract: Since the reform and opening up and the birth of first financial leasing companies, financial leasing industry experienced a boom period, also experienced a sluggish period. With the new "Measures for the administration of financial leasing companies," What new opportunities will the implementation bring to the leasing industry? In this paper, combining the status of our financial leasing companies with the analysis of the unique business advantages of the leasing companies, the writer believes that under the environment of increasing prosperity market, the financial leasing industry faces enormous historical opportunities for development.

關(guān)鍵詞:金融租賃;優(yōu)勢(shì);前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號(hào):F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發(fā)展及現(xiàn)狀

金融租賃業(yè)在中國(guó)已走過(guò)了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業(yè)發(fā)展深層次問(wèn)題暴露出來(lái),也有了十多年時(shí)間了。光陰似箭,這段時(shí)期來(lái),經(jīng)濟(jì)全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開(kāi)放增添了新的動(dòng)力和活力,中國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)狀況有了巨大的變化。與此同時(shí),和金融租賃公司發(fā)展密切相關(guān)的外部狀況也出現(xiàn)了新的變化和動(dòng)態(tài)。2000年大部分租賃主體都會(huì)舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對(duì)應(yīng),法律、財(cái)務(wù)、監(jiān)管等發(fā)展所需的支柱基本確立,稅務(wù)政策也很快將取得局部改善?？v觀橫看,金融租賃業(yè)正以嶄新的姿態(tài)處于優(yōu)勝劣汰、繼往開(kāi)來(lái)的關(guān)鍵時(shí)期,其發(fā)展動(dòng)因、發(fā)展壓力、發(fā)展政策、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展空間、發(fā)展機(jī)遇、發(fā)展條件、發(fā)展能力都處在一個(gè)前所未有的高度。發(fā)展已成為金融租賃業(yè)的當(dāng)務(wù)之急和第一要?jiǎng)?wù)。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業(yè)銀行的進(jìn)入,勢(shì)必對(duì)實(shí)力孱弱的融資租賃業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)。修訂稿出臺(tái)后,得到銀行業(yè)界的積極響應(yīng),民生銀行等多家銀行申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)。先進(jìn)國(guó)家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達(dá)到兩位數(shù),高的如美國(guó)甚至可以達(dá)到30%左右。盡管缺乏準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)資料,我國(guó)的年租賃交易額一般認(rèn)為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來(lái)看,正說(shuō)明我國(guó)租賃市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展存在巨大的空間。同時(shí)由于影響租賃行業(yè)發(fā)展的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的過(guò)程并不一定需要很漫長(zhǎng)的時(shí)間。

2金融租賃公司特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

在企業(yè)通過(guò)外部融資取得固定資產(chǎn)時(shí),有以下幾種方式:股權(quán)融資、發(fā)行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權(quán)融資和發(fā)行債券較難取得,對(duì)于多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō),銀行借款是最常見(jiàn)的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì),主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,企業(yè)避開(kāi)了資金緊張時(shí)期和集中的開(kāi)支。當(dāng)企業(yè)需要引進(jìn)大型設(shè)備的時(shí)候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢(shì)必造成企業(yè)資金需要上的緊張,流動(dòng)資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費(fèi)用負(fù)擔(dān)均勻,因此對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)只需每段時(shí)間支付一筆小額的資金就可以順利引進(jìn)設(shè)備,迅速投入生產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)利。其次,一般企業(yè)向銀行進(jìn)行融資,要支付的手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)用比較高,而金融租賃的費(fèi)用相對(duì)其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔(dān)保和抵押,對(duì)于企業(yè)的資產(chǎn)、凈資產(chǎn)也不做嚴(yán)格的要求,融資條件相對(duì)比較優(yōu)惠。再次,企業(yè)在整個(gè)金融租賃業(yè)務(wù)中處于主動(dòng)地位,出租人須根據(jù)承租人的要求來(lái)提供相同規(guī)模、型號(hào)、功能的租賃資產(chǎn)。企業(yè)既融得了資金同時(shí)也引進(jìn)了新型的設(shè)備。而且在整個(gè)金融租賃期滿時(shí),企業(yè)還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續(xù)租也可以回購(gòu)。最后,作為一種新型的企業(yè)融資渠道,金融租賃使得企業(yè)融資不再局限于傳統(tǒng)的融資渠道。企業(yè)可以根據(jù)自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來(lái)滿足自身對(duì)于資金需求。因此,租賃業(yè)務(wù)所具有的獨(dú)特性,決定金融租賃公司有著堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

3金融租賃公司的發(fā)展前景看好

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過(guò)渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開(kāi)業(yè),我國(guó)首批五家試點(diǎn)商業(yè)銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業(yè)帶來(lái)了巨大的歷史性發(fā)展機(jī)遇。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過(guò)渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。對(duì)銀行而言,設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)金融租賃的子公司,能夠延伸其服務(wù)領(lǐng)域。工銀金融租賃有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人高波表示,租賃業(yè)務(wù)將帶動(dòng)銀行向資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)信托、理財(cái)產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)發(fā)展。此外,租賃資產(chǎn)的流動(dòng)性和可轉(zhuǎn)讓性都比信貸資產(chǎn)強(qiáng),能幫助降低銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)或資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展客戶以外,還可以吸取銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),與之在業(yè)務(wù)上協(xié)同合作。對(duì)企業(yè)而言,金融租賃的出現(xiàn)使企業(yè)擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過(guò)金融租賃進(jìn)行融資,企業(yè)能夠用較少資金投入,實(shí)現(xiàn)較大產(chǎn)出,加快其投資速度。對(duì)供貨商而言,金融租賃則有利于他們?cè)黾愉N售,快速實(shí)現(xiàn)貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產(chǎn)盈利能力,對(duì)生產(chǎn)型資源進(jìn)行合理配置;還能改善資產(chǎn)負(fù)債比例,均衡現(xiàn)金流,提高資本金比例和利潤(rùn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國(guó)正式引入金融租賃,但目前仍處于行業(yè)起步初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年我國(guó)全社會(huì)固定設(shè)備投資總額為10.99萬(wàn)億元,如果金融租賃能達(dá)到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會(huì)設(shè)備投資總額的比率),其規(guī)模應(yīng)該在1萬(wàn)億至1.6萬(wàn)億元之間,而2006年底,市場(chǎng)實(shí)際規(guī)模僅有0.05萬(wàn)億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展前景可見(jiàn)一斑。

從上述幾點(diǎn)看出,金融租賃業(yè)務(wù)對(duì)金融行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要意義,對(duì)完善投融資平臺(tái)、利用多種金融工具、進(jìn)行金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

[1]裘企陽(yáng).金融租賃公司管理辦法(修訂版)問(wèn)答[J].租賃動(dòng)態(tài)與信息,2007,(3).

篇10

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展現(xiàn)狀；治理

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-Peer Lending）是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間，通過(guò)第三方支付平臺(tái)達(dá)成的直接資金融通行為。2005年，世界上首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在英國(guó)成立。在傳入美國(guó)后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到了較大的發(fā)展。我國(guó)是2007年才出現(xiàn)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍樂(lè)”。近幾年，由于國(guó)家鼓勵(lì)大金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，在我國(guó)發(fā)展迅速，逐漸成為拓寬投融資渠道、發(fā)展惠普金融的中堅(jiān)力量。但是較低的融資門檻、過(guò)度依賴借款者的信用資料等特征也使得P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚[1]。2015年，隨著監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)《指導(dǎo)意見(jiàn)》、《辦法》等規(guī)則，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)發(fā)展情況發(fā)生了較大的變化，行業(yè)顯現(xiàn)新的發(fā)展特征[2]。

本文在分析國(guó)內(nèi)外P2P行業(yè)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，利用SWOT對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展前景作出分析，并對(duì)推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展提出一些參考性建議，為投資者和監(jiān)管者提供新的思路。

一、P2P行業(yè)發(fā)展情況

（一）國(guó)外發(fā)展情況

1.英國(guó)

英國(guó)是P2P借貸行業(yè)的發(fā)源地，其推出的一些保護(hù)投資者的工具，例如借款保險(xiǎn)、安全基金等，對(duì)我國(guó)P2P借貸行業(yè)有著很大的借鑒作用。Zopa是世界上第一家P2P借款平臺(tái)，借款人向平臺(tái)繳付的手續(xù)費(fèi)一部分組成安全基金，用來(lái)保障投資者的利益，一旦借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，用安全基金來(lái)償付。剩余的手續(xù)費(fèi)由非盈利的信托機(jī)構(gòu)來(lái)保管。

2.美國(guó)

P2P行業(yè)在美國(guó)取得了較為成功的發(fā)展，得益于政府完善的監(jiān)管體系和企業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格的風(fēng)控系統(tǒng)，美國(guó)P2P行業(yè)鮮有跑路事件發(fā)生。美國(guó)的借貸市場(chǎng)基本上被兩大巨頭所占領(lǐng)，Lending Club和Prosper，其中Lending Club采取一系列戰(zhàn)略措施，例如和小型銀行展開(kāi)合作、收購(gòu)傳統(tǒng)借貸公司、開(kāi)展小企業(yè)貸款服務(wù)等，在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，超越了作為美國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司的Prosper。

3.其他國(guó)家

P2P網(wǎng)貸行業(yè)在除了美國(guó)和英國(guó)以外的國(guó)家，比如德國(guó)、南非、印度等國(guó)家也取得了較大的發(fā)展。各國(guó)的發(fā)展過(guò)程和模式有所不同，但值得借鑒的地方有：

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和銀行深度合作。在發(fā)展信用模式和審核貸款等方面，銀行的經(jīng)驗(yàn)和資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)成本和效率上要優(yōu)于銀行，兩者合作可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互促進(jìn)。

（2）保護(hù)借款人身份不透露，但投資者可以看到借款人的地理位置、借款理由、各種財(cái)務(wù)比率，增加對(duì)借款人的了解，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

（3）利用“同類借款人共同分擔(dān)”原則分擔(dān)損失。該手段是同一類型的借款人共同出資設(shè)立一個(gè)資金池，對(duì)加入該資金池且遭受損失的借款人進(jìn)行賠償。

（二）國(guó)內(nèi)發(fā)展情況

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年全年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)成交量超過(guò)2萬(wàn)億元，和2015年相比增長(zhǎng)了100%。由于社會(huì)關(guān)注度的提高，越來(lái)越多的投資者參與到P2P理財(cái)中。2015年網(wǎng)貸行業(yè)的投資人數(shù)近600萬(wàn)人，2016年投資人數(shù)突破了2000萬(wàn)人。由于缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，諸多問(wèn)題平臺(tái)層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

1.商業(yè)盈利模式有待探索

目前網(wǎng)貸行業(yè)大多處于虧損狀態(tài)，盈利性較差，線上線下企業(yè)都難以實(shí)現(xiàn)盈利。即使是美國(guó)最著名的兩家企業(yè)Lending Club和Prosper目前也仍處于虧損的狀態(tài)。該行業(yè)急需探索出一條可持續(xù)盈利的商業(yè)模式。

2.行業(yè)發(fā)展差異較大

由于發(fā)展初期行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，很多公司涉足該行業(yè)，但行業(yè)發(fā)展差異較大。有些公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)，引入了第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)控機(jī)制，得以健康發(fā)展。而有些P2P平臺(tái)為吸引投資者，夸大收益率，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示，誘導(dǎo)投資者盲目投資。甚至有些公司成立之初就已欺詐為目的，在騙取投資者資金后“跑路”。

3.金融配套設(shè)施尚不完善

和美國(guó)完善的監(jiān)管體系相比，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏法律基礎(chǔ)、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施支持。我國(guó)直到2015年底，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的出臺(tái)，我國(guó)才有了正式的監(jiān)管法律。

二、我國(guó)P2P行業(yè)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.借款門檻低，效率高

和傳統(tǒng)銀行相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以為中小企業(yè)提供信用貸款，使得更多的普通大眾享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的效益。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸流程沒(méi)有傳統(tǒng)銀行業(yè)那么復(fù)雜，借款者很快就能得到貸款。

2.成本低，投資回報(bào)高

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的流程大部分在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，平臺(tái)只收取少量的手續(xù)費(fèi)，這種輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)方式降低了借貸行業(yè)的成本，借款人所付出的利息可以更多地返還給投資人，因而P2P行業(yè)的投資者能夠獲得更高的投資報(bào)酬率。

（二）劣勢(shì)分析

1.法律監(jiān)管缺失，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范

早期網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管的缺失導(dǎo)致大量P2P網(wǎng)貸公司游走在法律的邊緣，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范。

2.征信體系不完善

由于歷史問(wèn)題，我國(guó)整體的信用環(huán)境處于較低水平，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)尚未對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，P2P企業(yè)很難獲得有效全面的借款人信息，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用情況，從而導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）機(jī)遇分析

1.政府和政策的支持

目前，國(guó)家已經(jīng)認(rèn)可P2P在推動(dòng)我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中的作用，對(duì)于P2P平臺(tái)也有了清晰的市場(chǎng)定位，對(duì)于規(guī)范發(fā)展的P2P企業(yè)也是持支持的態(tài)度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融制度的完善，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。

2.與銀行互補(bǔ)

P2P與銀行本質(zhì)上不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而是互補(bǔ)關(guān)系，P2P平臺(tái)上的借款者大都不是銀行的目標(biāo)客戶，如小微企業(yè)、學(xué)生、工薪階層等。所以未來(lái)我國(guó)P2P行業(yè)的市場(chǎng)需求很大，發(fā)展空間廣闊。

（四）威脅分析

1.平臺(tái)間無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的威脅

由于目前網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)平臺(tái)的借款利率和投資收益存在一定的差異，有套利的空間存在。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會(huì)面臨網(wǎng)站被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)也不例外。目前已有平臺(tái)出現(xiàn)用戶資金被盜取、個(gè)人信息泄露甚至平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到攻擊的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響P2P平臺(tái)的正常運(yùn)行。

總體而言，我國(guó)P2P行業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，發(fā)展空間很大，但在未來(lái)還會(huì)出現(xiàn)更多的問(wèn)題需要解決。如果P2P平臺(tái)自身能夠提升內(nèi)控水平，并充分利用好自身的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，那么未來(lái)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展前景還是很理想的。

三、我國(guó)P2P行業(yè)健康發(fā)展的建議

（一）P2P行業(yè)監(jiān)管方面

為了P2P行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，防止P2P平臺(tái)從事非法業(yè)務(wù)，管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)網(wǎng)站進(jìn)行備案；提高行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；加快落實(shí)實(shí)名制原則；要求平臺(tái)充分披露各項(xiàng)信息。

（二）P2P平臺(tái)自身

P2P平臺(tái)首先要做到合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)定平臺(tái)中介定位，明確目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群，同時(shí)也要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在行業(yè)中樹立良好信譽(yù)的形象，吸引更多的投資者。其次，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)透明化經(jīng)營(yíng)，定期公布資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告，在財(cái)務(wù)、交易及重大事項(xiàng)上做到合規(guī)和透明。最后，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在資本市場(chǎng)中爭(zhēng)取支持，爭(zhēng)取風(fēng)投或融資，進(jìn)一步壯大企業(yè)。

（三）投資者方面

投Y者應(yīng)當(dāng)多關(guān)注和了解問(wèn)題平臺(tái)的特征，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免遭受不必要的損失。選擇平臺(tái)時(shí)，投資者應(yīng)當(dāng)選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、發(fā)展較穩(wěn)定的平臺(tái)；投資之前，對(duì)要投資平臺(tái)的背景、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障方式做個(gè)充分的了解。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015（2）：60-68.