導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F830.34 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風(fēng)險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風(fēng)險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強流動性指標(biāo)監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標(biāo)不達標(biāo)或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應(yīng)按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。

參考文獻：

篇2

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 服務(wù)定位 股權(quán)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)外金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機構(gòu)網(wǎng)點、支付結(jié)算機制不完善、社會認可度差、經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟、社會發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）單一機構(gòu)網(wǎng)點

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點大部分在縣市比較發(fā)達的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機構(gòu)網(wǎng)點，從銀行自身成本來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進行網(wǎng)上支付。

（三）社會認可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也有了長足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識有所提高。農(nóng)村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來了機會。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學(xué)，成為了近年來農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開放以來，大量農(nóng)民進城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學(xué)。一方面，中國的農(nóng)村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農(nóng)民工通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實有很強的金融投資意識

農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查隊2013年初，對7100戶農(nóng)民投資意向進行問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來二、三年內(nèi)選擇銀行儲蓄理財?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識會更加增強。

（三）微小企業(yè)在中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業(yè)的經(jīng)驗——社區(qū)銀行

美國是世界上的農(nóng)業(yè)大國。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達的農(nóng)村金融對其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當(dāng)?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準(zhǔn)入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準(zhǔn)確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營的多樣化，個性化。在當(dāng)?shù)氐那闆r進行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當(dāng)?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

針對農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展新的變化和相關(guān)國外銀行的經(jīng)驗，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從以下幾個方面來加強自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動存取款無人網(wǎng)點在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴展模式——成立新的網(wǎng)點。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開展，建立ATM自動存取款網(wǎng)點的時機已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認可度，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關(guān)的村，鎮(zhèn)進行實地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找到自己的市場定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、就業(yè)等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復(fù)制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計出能適合當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況的股權(quán)機制。鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進行重新設(shè)計，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當(dāng)?shù)胤秶杂傻亓鲃悠饋怼＝梃b農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農(nóng)戶進入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

參考文獻

[1]景浩.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].金融市場.2011.9.

[2]王建安.論村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的問題與對策[J].宏觀經(jīng)濟研究.2010.6.

[3]張儒雅.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略[J].河南商業(yè)專科學(xué)科學(xué)報.2011.2.

[4]王學(xué)忠.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].市場論壇.2011.4.

[5]趙方.村鎮(zhèn)銀行運行機制研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院.2012.

[6]辛耀.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社改革與發(fā)展研究[M].光明日報出版社.2006.

篇3

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微信企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶的統(tǒng)稱。從宏觀層面看，小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長、稅收等方面是宏觀經(jīng)濟重要組成部分；從監(jiān)管政策看，銀監(jiān)會對金融機構(gòu)的“三個不低于”考核，是金融機構(gòu)發(fā)展小微業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)；從寧夏銀行信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，小微企業(yè)授信額度占據(jù)相當(dāng)?shù)谋戎?，客戶?gòu)成更是今后發(fā)展不可缺少的資源，小微企業(yè)已經(jīng)逐步成為寧夏銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略組成部分。

二、寧夏區(qū)內(nèi)及寧夏銀行小微企業(yè)客戶發(fā)展現(xiàn)狀

（一）寧夏區(qū)內(nèi)小微企業(yè)融資情況

依據(jù)寧夏銀監(jiān)局關(guān)于寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)2015年小微企業(yè)貸款情況的通報，截止2015年末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款戶數(shù)為83332戶，較上年同期增加13085戶，余額1400.07億元，占各項貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長14.94%，高于各項貸款平均增速2.91個百分點，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個百分點。

從機構(gòu)分布來看，全區(qū)城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)為21380戶，較上年同期增加1354戶，占全區(qū)小微企業(yè)貸款戶數(shù)的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長17.75%，占全區(qū)小微企業(yè)貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業(yè)（包含小型及微型企業(yè)貸款和貼現(xiàn)、個體工商戶及小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）貸款戶共計11114戶，較上年同期增加1227戶，占全行貸款戶數(shù)61.35%，占全區(qū)小微貸款戶數(shù)13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區(qū)小微貸款余額19.8%，小微企業(yè)已然成為授信客戶的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額逐年增加，年平均增長率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長率12.05、4.57個百分點。

截止2015年末，按五級分類口徑統(tǒng)計，全行小微企業(yè)不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區(qū)小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區(qū)小微不良率0.86個百分點。

隨著全行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險也逐步凸顯，根據(jù)統(tǒng)計，2012年～2015年，小微企業(yè)不良貸款余額平均增長率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長率18.28個百分點。

三、寧夏銀行小微企業(yè)客戶存在的問題

第一，近年來，寧夏銀行小微企業(yè)不良貸款上升較快，違約貸款戶數(shù)、金額成“雙升”趨勢，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴(yán)重影響著銀行監(jiān)管指標(biāo)的考核和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷。一是企業(yè)自身綜合素質(zhì)普遍不高，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競爭力不強，缺乏市場定價能力，如遇原材料漲價等市場波動，其經(jīng)營風(fēng)險就會迅速上升。二是自身管理水平落后，財務(wù)制度不健全，信息不透明，信用觀念不夠強，使得銀行不能很好地把握其經(jīng)營狀況，增加了信用風(fēng)險。三是缺乏抵質(zhì)押物，難以達到我行的貸款擔(dān)保要求。

第三，受經(jīng)濟下行影響，不良貸款上升和信息不對稱制約了寧夏銀行小微企業(yè)客戶的發(fā)展。針對小微企業(yè)的特點，沒有形成區(qū)別化的信貸調(diào)查流程和風(fēng)險防控措施。

第四，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品針對性不足，業(yè)務(wù)品種多為流動資金貸款，不能充分滿足客戶的實際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒能根據(jù)企業(yè)淡旺季及回款特征合理設(shè)定還款方式和期限；在擔(dān)保方式上依賴抵押，創(chuàng)新較少；另外由于單戶金額小，附加收益相對較低，信貸人員對于小微企業(yè)重視程度不足，缺乏主動性的宣傳及營銷。

第五，沒有形成專業(yè)化的培訓(xùn)機制。除寧夏銀行小企業(yè)信貸中心采取德國IPC的小微企業(yè)調(diào)查技術(shù)外，其他各分支機構(gòu)仍采取傳統(tǒng)的調(diào)查方式，不能有效的了解小微企業(yè)真實的資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯配，增加風(fēng)險。

第六，從市場環(huán)境看，小微企業(yè)在國家政策和地方政府的強力推動下，規(guī)模和經(jīng)濟總量已經(jīng)成為支撐地方經(jīng)濟快速增長的發(fā)展基石，各金融機構(gòu)已經(jīng)大刀闊斧拓展這片市場，因此在爭奪大客戶方面寧夏銀行自身沒有優(yōu)勢，如果再失去小微企業(yè)的市場，將難以發(fā)展或?qū)⒚媾R生存危機。

四、寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)的措施

（一）明確支持方向，增強營銷動力

根據(jù)全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展形勢和自治區(qū)有關(guān)政策文件，結(jié)合寧夏區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點及優(yōu)勢行業(yè)，今后全行小微企業(yè)的授信工作，應(yīng)重點加強對農(nóng)副產(chǎn)品、清真食品加工業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的支持。合理制定小微企業(yè)貸款不良率的控制指標(biāo)，適度放寬對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，以增強分支機構(gòu)營銷小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動力。

（二）嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入，風(fēng)險意識前移

一是主要發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)政策，符合市場經(jīng)濟行情，符合我行準(zhǔn)入條件的客戶；二是多緯度、多方面深入了解客戶狀況，提高客戶風(fēng)險識別能力；三是合理測算客戶資金需求，防止多頭授信、過度融資，盲目投資等風(fēng)險；四是提高對或有負債、民間融資的調(diào)查及風(fēng)險防控。

（三）簡化審批流程，加大業(yè)務(wù)權(quán)限

根據(jù)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風(fēng)險的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，加大對分支機構(gòu)小微企業(yè)貸款審批權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)。

（四）強化風(fēng)險管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量

加強對小微企業(yè)的貸前調(diào)查，合理設(shè)定授信業(yè)務(wù)期限、利率、還款方式和風(fēng)險防控措施等授信方案；強化貸后管理，著重加強對小微企業(yè)貸款資金使用情況和第一還款來源的跟蹤管理，提高對抵質(zhì)押品的管理能力；建立小微企業(yè)誠信違約退出機制，提高風(fēng)險防范能力。

（五）增設(shè)專營機構(gòu)，夯實客戶基礎(chǔ)

繼續(xù)推廣小企業(yè)貸款中心業(yè)務(wù)發(fā)展模式，增設(shè)總行直屬和分行直營的兩級機構(gòu)管理模式，以增加機構(gòu)數(shù)量擴大市場份額，形成規(guī)模效益。特別是區(qū)外分行，可通過設(shè)立小企業(yè)信貸中心，以其經(jīng)營模式大力發(fā)展小微客戶，夯實基礎(chǔ)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點環(huán)境、客戶基礎(chǔ)、人員分配等因素，在公司業(yè)務(wù)條線、零售業(yè)務(wù)條線外，增設(shè)小微營銷團隊，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優(yōu)質(zhì)客戶，全力打造服務(wù)小微企業(yè)的“客戶專家型”銀行。

（六）豐富產(chǎn)品體系，增強服務(wù)功能

加大自治區(qū)工業(yè)、商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣，研發(fā)可操作性強、適用范圍廣、擔(dān)保形式簡單有效的新產(chǎn)品；積極探索小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，推出相應(yīng)的金融服務(wù)模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務(wù)方式，以滿足大中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融需求。不定期舉辦小微企業(yè)產(chǎn)品會、銀企座談會、小微業(yè)務(wù)研討會等，根據(jù)地區(qū)、行業(yè)情況，組織展不同層次的特色交流活動，包括金融知識培訓(xùn)、企業(yè)管理經(jīng)驗分享、我行政策及產(chǎn)品推介等，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵，強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)

加大對分支機構(gòu)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的考核力度，增大考核占比，加強正向激勵作用。建立專業(yè)化的培訓(xùn)機制，針對小微企業(yè)業(yè)務(wù)不同層次和不同崗位，開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，保證信貸隊伍質(zhì)量。

篇4

[關(guān)鍵詞]社區(qū)銀行；發(fā)展優(yōu)勢；借鑒；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區(qū)銀行在國外已經(jīng)形成較為成熟的模式，盡管各國家對社會銀行內(nèi)涵的界定有所不同，但總體認為社區(qū)銀行是基于特定區(qū)域內(nèi)，結(jié)合地域特色，提供特色區(qū)域服務(wù)的金融機構(gòu)。社區(qū)銀行最早誕生于美國，美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區(qū)銀行定義為“按照市場原則設(shè)置自己獨立的業(yè)務(wù)，特別是按照市場原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區(qū)內(nèi)的特定區(qū)域的服務(wù)”。日本把社區(qū)銀行叫地方銀行，德國稱之為區(qū)域銀行，我國還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，各家股份制銀行提出開設(shè)社區(qū)銀行試點，原人大委員成思危等學(xué)者比較早的提出支持發(fā)展社區(qū)銀行。2013年12月12日，我國銀行業(yè)監(jiān)督委員會《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，即銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號文件，指出社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，其功能設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。伴隨我國利率市場化改革，民資銀行的建立和存款保險的推出，我國銀行業(yè)經(jīng)營競爭將日趨白熱化，服務(wù)社區(qū)，貼近居民，占領(lǐng)個人和家庭金融服務(wù)的制高點，是社區(qū)銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區(qū)銀行，創(chuàng)新提出“理財超市”“金融便民店”“智能網(wǎng)店”等多種運營模式，并提出服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)基層的理念，成為我國金融業(yè)改革的新熱點。2015年3月全國兩會期間，總理在政府工作報告中，提出發(fā)展普惠金融，探索發(fā)展適合我國國情的社區(qū)銀行。本文從分析發(fā)展社區(qū)銀行優(yōu)勢入手，剖析社區(qū)銀行發(fā)展的可行條件，在借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，提出發(fā)展我國社區(qū)銀行的政策與建議。

1社區(qū)銀行的優(yōu)勢定位

11社區(qū)銀行具有區(qū)位優(yōu)勢

民生銀行提出構(gòu)建社區(qū)銀行，把目標(biāo)客戶群定位為“最后一公里”圈，通過在社區(qū)開設(shè)金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務(wù)延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務(wù)，提供便捷式服務(wù)，滿足居民和小微企業(yè)的信貸需求。[1]另外，社區(qū)銀行網(wǎng)點設(shè)在社區(qū)，方便了老年人等群體日常金融服務(wù)的需求，彌補了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點只集中在城市繁華地段，加速銀行業(yè)務(wù)向基層滲透，發(fā)揮社區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢。

12社區(qū)銀行采集客戶信息的優(yōu)勢

銀行服務(wù)是建立在對客戶金融服務(wù)需求充分調(diào)查，對居民財務(wù)信息充分把握基礎(chǔ)之上的，社區(qū)銀行服務(wù)的家庭和居民相對穩(wěn)定，更好地解決了信息不對稱的問題，在資金借貸和金融服務(wù)關(guān)系中建立比較好的信譽，對社區(qū)管轄的企業(yè)信貸信息采集方面也具有便捷的優(yōu)勢，對社區(qū)內(nèi)的企業(yè)貸款項目進行合理評估，提高還款質(zhì)量，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，通過與社區(qū)合作，建立社區(qū)內(nèi)部企業(yè)或個人信貸資信自我監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)持久的銀行與社區(qū)企業(yè)居民的合作模式。

13社區(qū)銀行經(jīng)營具有低成本優(yōu)勢

興業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點定位是“金融便利店”，服務(wù)便捷，經(jīng)營靈活，每個網(wǎng)點7～8人，面積在100m2 左右，沒有傳統(tǒng)銀行分理處比較臃腫的管理團隊，員工隊伍專業(yè)化，節(jié)約人工成本，提高管理效率，營業(yè)面積小，節(jié)約租金，也節(jié)約了經(jīng)營成本，發(fā)揮低成本優(yōu)勢，增強銀行競爭力，在應(yīng)對利率市場化改革的挑戰(zhàn)中更快的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，提供多渠道、全方位的金融服務(wù)。[2]

14社區(qū)銀行具有服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢

近幾年我國政府加大了對小微企業(yè)資金支持力度，出臺了一系列促進小微企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業(yè)經(jīng)營仍然面臨日趨激烈的競爭，融資難問題仍然是當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，巴曙松團隊（2013）研究報告顯示，小微企業(yè)從銀行金融機構(gòu)的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區(qū)銀行為小微企業(yè)信貸服務(wù)方面，通過建立穩(wěn)定的授信渠道調(diào)查社區(qū)小微企業(yè)的信譽，在信貸風(fēng)險管理方面具有較大優(yōu)勢，詳見圖1。

2我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性

21政府政策支持小微企業(yè)資金信貸

我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的支柱，是促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的重要力量，也在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、促進技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。近年來，國家為支持中小企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列相關(guān)的政策法規(guī)，解決中小企業(yè)資金難的問題，2014年3月21日人民銀行下發(fā)《關(guān)于開辦支小再貸款支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔2014〕90號），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)特別貸款，專門用于支持金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，同時撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要，進一步明確中小企業(yè)獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區(qū)銀行開展便民金融服務(wù)和小微企業(yè)金融信貸提供了良好機遇和發(fā)展空間。

22金融業(yè)改革為社區(qū)銀行發(fā)展提供機遇

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的總要求，銀行業(yè)加快利率市場化改革，加快民營資本涉足銀行業(yè)的步伐，推出存款保險制度，加快完善資本市場監(jiān)管體系，打通香港資本市場與上海和深圳市場的投資通道，啟動證券、保險、信托業(yè)的改革，大力促進中小企業(yè)融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本。這一系列的改革，都為社區(qū)銀行發(fā)展提供了良好機遇。這些改革倒逼銀行業(yè)從傳統(tǒng)的依靠存貸利息差盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┒鄻踊慕鹑诜?wù)，社區(qū)金融服務(wù)就是銀行業(yè)瞄準(zhǔn)的一個大蛋糕，穩(wěn)定了客戶資源和多層次的金融服務(wù)需求。

3美國社區(qū)銀行發(fā)展特征

社區(qū)銀行（Community Bank）這一概念來源于美國等西方金融發(fā)達國家，美國社區(qū)銀行已經(jīng)有了200多年的歷史，根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司（FDI）統(tǒng)計，2010年年末，美國共有銀行機構(gòu)7658家，其中社區(qū)銀行6526家，占銀行機構(gòu)總數(shù)的85%，[3]美國將資產(chǎn)低于10億美元作為界定社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，其特征主要有三個方面。

31美國社區(qū)銀行業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展

從美國社區(qū)銀行1992―2003年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析可以看出，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)有相對比較優(yōu)勢，業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展，社區(qū)銀行具有成本優(yōu)勢，小規(guī)模經(jīng)營有利于控制不良資產(chǎn)率。具體見表1數(shù)據(jù)。

32美國社區(qū)銀行形成較成熟的風(fēng)險控制體系

美國社區(qū)銀行的風(fēng)險控制體系有三級，第一級是通過社區(qū)銀行日常貸款、業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)信息管理，形成社區(qū)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制制度，通過銀行內(nèi)部信息管理系統(tǒng)形成風(fēng)險的常規(guī)性監(jiān)管；第二級是社區(qū)銀行高層管理者通過審計稽核，借助外部審計和內(nèi)部風(fēng)險部門，形成對銀行風(fēng)險的總體管理和監(jiān)督；第三級是通過銀行行業(yè)協(xié)會，如貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險機構(gòu)（FDIC）、聯(lián)邦儲備管理委員會（FRB）等對社區(qū)銀行進行外部監(jiān)管，并通過行業(yè)協(xié)會開展自律監(jiān)管。美國社區(qū)銀行監(jiān)管體系如圖2所示。

33美國社區(qū)銀行形成完善的法律監(jiān)管制度

美國第一個銀行法令規(guī)定是美國密執(zhí)安州在 1837 年通過的，即任何集團和個人都能獲得銀行執(zhí)照，前提是他們要履行法定義務(wù)、有充足的資本，對銀行的最低資本額沒有嚴(yán)格規(guī)定，1863 年聯(lián)邦政府頒布了《國民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬美元，美國社區(qū)銀行形成比較完善的法律監(jiān)管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經(jīng)營，銀行服務(wù)網(wǎng)點延伸到社區(qū)，1977年美國政府頒布了《社區(qū)再投資法》，規(guī)范社區(qū)銀行的經(jīng)營，為社區(qū)銀行發(fā)展和小企業(yè)金融服務(wù)提供法律保障，1999年美國政府通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行通過建立金融超市來提供包括銀行、證?、監(jiān)鍘⑿磐械榷嚳矯嫻慕鶉誒聿品務(wù)，美國社區(qū)銀行成為美國銀行業(yè)的主要支柱之一。

34美國社區(qū)銀行的經(jīng)營模式獨特

美國社區(qū)銀行突出社區(qū)的地域性特征，為特定服務(wù)對象提供金融服務(wù)，強調(diào)與客戶的穩(wěn)定性，建立長期合作的關(guān)系。社區(qū)銀行建立社區(qū)范圍內(nèi)家庭、農(nóng)戶和小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，這些“軟信息”有利于社區(qū)銀行防范貸款風(fēng)險，針對服務(wù)對象需求提供差異化服務(wù)，將存儲資金側(cè)重支持本社區(qū)小企業(yè)及家庭，也有利于促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。[5]

4美國社區(qū)銀行的借鑒及發(fā)展我國社區(qū)銀行建議

41美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

411通過社區(qū)“軟信息”獲得“核心存款”

美國社區(qū)銀行建立本社區(qū)家庭、企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息庫，這些“軟信息”對社區(qū)銀行與客戶建立穩(wěn)定的服務(wù)關(guān)系，對穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應(yīng)用“軟信息”方面，社區(qū)銀行都跟大銀行有比較優(yōu)勢?！昂诵拇婵睢笔侵搞y行儲蓄客戶中，存儲期限較長，有多年穩(wěn)定持續(xù)服務(wù)客戶的存款，這類客戶并不因為銀行利率調(diào)整而改變儲蓄意向，對利率變動不太敏感，美國社區(qū)銀行主要客戶分布，農(nóng)村和郊區(qū)占比超過80%

412通過風(fēng)險控制使得社區(qū)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

美國銀行業(yè)經(jīng)歷過數(shù)次的經(jīng)濟金融危機，盡管不少社區(qū)銀行在2008年的金融危機中破產(chǎn)倒閉，但是根據(jù)美國聯(lián)邦保險公司的統(tǒng)計，截至2011年年底，美國6651家社區(qū)銀行中仍有2470家社區(qū)銀行的歷史超過100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續(xù)經(jīng)營百年以上，其中根源之一是美國社區(qū)銀行有較完善的風(fēng)險控制體系。美國社區(qū)銀行形成三級風(fēng)險控制層級，從外部的監(jiān)管機構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會額自律監(jiān)管，到第二層級完善的審核監(jiān)管體系，包括內(nèi)部稽核、外部審計、銀行董事會等高層部門的監(jiān)督管理，第三層是銀行日常管理系統(tǒng)，通過查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營風(fēng)險，并及時采取管理措施。

42發(fā)展我國社區(qū)銀行的思考及建議

總理在2015年3月全國兩會的政府工作報告中專門提出探索發(fā)展社區(qū)銀行，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要中，關(guān)于深化金融業(yè)改革，其中也提出構(gòu)建我國社區(qū)銀行的發(fā)展規(guī)劃，隨著利率市場化深入改革，金融脫媒步伐已經(jīng)不可阻擋，加快農(nóng)村及城市商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，增強金融服務(wù)向客戶需求末端延伸能力，真正實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

421建立政府扶持社區(qū)銀行發(fā)展的政策

美國聯(lián)邦政府通過《社區(qū)再投資法》，出臺了諸如稅收優(yōu)惠減免、免交存款準(zhǔn)備金以及利率自主決定等措施支持社區(qū)銀行發(fā)展，當(dāng)前我國政府推行深化金融市場改革之際，加大對農(nóng)村商業(yè)銀行及城市中小商業(yè)銀行的政策支持力度。一是推行稅收優(yōu)惠，對營業(yè)稅、所得稅等給以優(yōu)惠或減免政策；二是允許社區(qū)銀行利率和貸款貼息的自主定價權(quán)，對資本充足率和存款準(zhǔn)備金等方面適當(dāng)放開限制，讓社區(qū)銀行根據(jù)自身經(jīng)營確定服務(wù)模式和提供理財服務(wù)；三是政府建立社區(qū)銀行征信系統(tǒng)，通過政府的宣傳，將基層農(nóng)戶和社區(qū)居民及小微企業(yè)資信信息納入社區(qū)銀行的征信系統(tǒng)中，為個人或家庭貸款提供政府信用擔(dān)保，這樣降低社區(qū)銀行的信貸風(fēng)險，也有利于社區(qū)銀行與轄區(qū)客戶建立穩(wěn)定的金融服務(wù)關(guān)系，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

422建立規(guī)范社區(qū)銀行的準(zhǔn)入和退出制度

社區(qū)銀行的準(zhǔn)入制度，是促進其良性發(fā)展的起點，準(zhǔn)入制度要從三方面著手，一是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，在經(jīng)營風(fēng)險可控的前提下，倡導(dǎo)社區(qū)銀行創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供個性化業(yè)務(wù)滿足客戶需求；二是機構(gòu)準(zhǔn)入，對新建機構(gòu)采取審慎準(zhǔn)入原則，防止盲目增加機構(gòu)，而是在建立前進行嚴(yán)格的合規(guī)性檢查；三是專業(yè)人才及高管人才準(zhǔn)入，通過增加培訓(xùn)提高從業(yè)人員專業(yè)技能，對高管任職資格。同時，構(gòu)建社區(qū)銀行推出制度，保障社區(qū)居民的存款利益，用存款保險制度來規(guī)避存款人風(fēng)險，銀監(jiān)會等主管部門通過多種監(jiān)管手段對社會最基層的社區(qū)銀行進行監(jiān)管，對存在違規(guī)、無視風(fēng)險、資本充足率不達標(biāo)的社區(qū)銀行，及時提出整改意見，甚至關(guān)閉停業(yè)，保障儲蓄居民的利益。

423構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系

對社區(qū)銀行的經(jīng)營進行風(fēng)險監(jiān)督管理是政府相關(guān)部門的重要職責(zé)，保證社區(qū)銀行健康、持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建監(jiān)管制度框架，要結(jié)合社區(qū)銀行特點，在合規(guī)性設(shè)限前提下，適度放送經(jīng)營權(quán)限，讓社區(qū)銀行有一定自，借鑒美國社區(qū)銀行的監(jiān)管制度經(jīng)營，建立以中國銀監(jiān)會為主導(dǎo)，社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管與銀行自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，增加時時監(jiān)管力度，簡化監(jiān)管手續(xù)和程序，提高監(jiān)管效率。構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險內(nèi)控制度。公司董事會、監(jiān)事會和高層管理人員樹立風(fēng)險管理意識，對銀行的經(jīng)營風(fēng)險做到時時制度化監(jiān)管，制定完善的業(yè)務(wù)操作流程，要求員工嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)程作業(yè)，部門之間互相監(jiān)督和制約，形成整體的風(fēng)險內(nèi)控體系，發(fā)揮內(nèi)部審計作用，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險管理的獎懲措施。

424增強社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力

社區(qū)銀行作為銀行業(yè)改革發(fā)展的新領(lǐng)域，在體制機制和運行模式方面都需要加大創(chuàng)新力度。一是細分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務(wù)項目和內(nèi)容。針對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財及風(fēng)險保險的基礎(chǔ)上，針對客戶的特殊目標(biāo)，諸如子女教育金儲備、投資房產(chǎn)信貸咨詢、證券資金配置等專業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行在貸款利率方面可以浮動，贏得客戶信賴；針對社區(qū)內(nèi)遭遇不幸陷入經(jīng)濟困境的家庭，銀行可以采取無抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經(jīng)營模式上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，采用線上線下結(jié)合方式，推行網(wǎng)上辦公，改變傳統(tǒng)柜臺營銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務(wù)，還可以深入居民家庭，調(diào)查客戶信貸需求，主動介紹社區(qū)銀行的理財產(chǎn)品，提高客戶資產(chǎn)的保值增值。

參考文獻：

[1]巴曙松社區(qū)銀行中國生存[J].銀行家，2002（9）

[2]王愛儉發(fā)展我國社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）

[3]鄧向榮，苗萌萌美國社區(qū)銀行的風(fēng)險控制體系特點及經(jīng)驗借鑒[J].國際金融研究，2012（10）

[4]張振新，解汀瑩，李玉蘭美國社區(qū)銀行績效與中小企業(yè)貸款關(guān)系研究[J].東北大學(xué)學(xué)報，2012（3）

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制約因素 法律建議

一、國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、中間業(yè)務(wù)品種少，贏利能力差。目前四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90%。如2004年某市建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這六項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)總收入的86%。

2、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低。由于地區(qū)經(jīng)濟相對落后，中間業(yè)務(wù)市場相對較小，為了爭搶市場份額，各家銀行對他行開辦的新業(yè)務(wù)品種 “一哄而上”地效仿，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)品種十分雷同，新品種缺乏特色、缺乏吸引力。

3、缺乏有效的管理體系。由于欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營觀念尚未從根本上轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理沒有成立專門的機構(gòu)，大多由零售業(yè)務(wù)部門或儲蓄部門經(jīng)營管理，人員都是兼職。即使在基層，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象，造成中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。

4、無序競爭造成成本支出快速上升。由于銀行業(yè)務(wù)競爭激烈，各家銀行不同程度地將中間業(yè)務(wù)作為攬存的一種手段，為爭攬業(yè)務(wù)不惜工本，常出現(xiàn)賠本賺吆喝的情況。另一方面，客戶的要求卻越來越高，提出的附加條件越來越多。商業(yè)銀行為爭得業(yè)務(wù)，往往在必要的先期投入的同時，被迫進一步加大資金投入，無形中增加了經(jīng)營成本，影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

5、缺乏專業(yè)人才，科技支撐不夠。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的國有商業(yè)銀行一方面出于對經(jīng)營成本的考慮，高科技投入相對不足，如處于中間業(yè)務(wù)第一線的POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量較少，發(fā)生故障中斷使用的情況也時有發(fā)生，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對較低，使得科技含量較高的中間業(yè)務(wù)品種運作變型。在此情況下，高科技的作用難以充分發(fā)揮，應(yīng)用程度低下，造成部分資源嚴(yán)重浪費，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。

6、缺乏科學(xué)的業(yè)績考核機制。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞對基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大。這直接導(dǎo)致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

二、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展有賴于良好的法律環(huán)境、政策環(huán)境、考核機制等因素。從基層的實踐來看，制約經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素歸結(jié)起來有以下幾種。

1、法律相對滯后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與健全的法律法規(guī)體系不無關(guān)系，近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實踐表明，相對滯后的法律日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如《商業(yè)銀行法》確立了對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無法開辦，由此限制了銀行與保險、證券業(yè)的合作空間，銀行中間業(yè)務(wù)的品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。再如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》僅規(guī)范了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險管理等監(jiān)管職能，而有關(guān)電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時出臺。不健全的法律導(dǎo)致商業(yè)銀行要面對一系列諸如市場不確定、傳統(tǒng)、道德、信用等多方面的風(fēng)險，使得各行在拓展中間業(yè)務(wù)時投鼠忌器，不能放手一搏，嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2、收費政策制約因素。2003年10月1日開始實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題，但在實踐中卻出現(xiàn)了以下問題。

（1）在指導(dǎo)價方面范圍較窄。目前收費品種僅限定在票據(jù)、匯兌、委托收款、托收承付等結(jié)算業(yè)務(wù)方面，其他基本上都實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格。這對目前已出現(xiàn)的200余種中間業(yè)務(wù)品種來說，約束力明顯不強，導(dǎo)致各銀行為了搶業(yè)務(wù)而競相壓價，不收或少收手續(xù)費，從而很容易出現(xiàn)擾亂金融市場的現(xiàn)象。如2002年某市轄區(qū)商業(yè)銀行辦理的代收代付業(yè)務(wù)量達514萬筆，但取得的收入僅為121萬元，平均每辦理一筆只收0.23元，不及統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)的四分之一。

（2）在市場價方面不夠靈活?！掇k法》規(guī)定市場價全部應(yīng)由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格，收費政策不夠靈活。由于各地經(jīng)濟發(fā)展、貧富差距、客戶貢獻及接受能力不同，如果各上級商業(yè)銀行費率規(guī)定的太死，其分支機構(gòu)就不能根據(jù)地域、時間、業(yè)務(wù)等實際具體情況優(yōu)化配置銀行系統(tǒng)資源，制定出適合當(dāng)?shù)亍⑸绦凶陨砑翱蛻舻闹虚g業(yè)務(wù)收費辦法。

（3）地方政府有關(guān)職能部門對收費政策的認同感不強。由于市場調(diào)節(jié)價的業(yè)務(wù)品種沒有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費規(guī)則，而地方物價管理部門對中間業(yè)務(wù)還存在思想認識上的偏差，把銀行中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)收費與行政審批收費混為一談，認為中間業(yè)務(wù)收費是“亂收費”，嚴(yán)重地影響了銀行推廣中間業(yè)務(wù)的積極性。

3、缺乏有效的中間業(yè)務(wù)考核機制。

（1）認識不到位。一是經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行除了資產(chǎn)、負債外的第三大支柱進行大力發(fā)展，造成中間業(yè)務(wù)長期處于從屬地位。二是絕大數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)管理分散在公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)部、財會等多個部門，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)機制，造成各部門獨自為戰(zhàn)，無法最大程度地發(fā)揮整體功效。

（2）中間業(yè)務(wù)考核機制不完善。中間業(yè)務(wù)考核方面注重對基層單位整體任務(wù)完成量的考核，忽視了對職工業(yè)務(wù)工作量與貢獻的考核及效益兌現(xiàn)，使許多職工產(chǎn)生了對中間業(yè)務(wù)“干多干少一個樣”的念頭，挫傷了職工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)、爭辦中間業(yè)務(wù)的積極性。如一些職工在開放式投資基金（特別是貨幣型投資基金）、保險、國債、代收代付、信用卡等業(yè)務(wù)時不能得到應(yīng)有的手續(xù)費等。

（3）忽視安全防范和成本意識教育。中間業(yè)務(wù)雖然是表外業(yè)務(wù)，但不是“零風(fēng)險”業(yè)務(wù)，如擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等具有潛在性和滯后性的特點，如果不引起足夠重視，將給銀行帶來無法彌補的損失。如個別銀行的員工為了完成上級行下達的銀行卡發(fā)卡數(shù)量和工資戶數(shù)任務(wù)，通過借用、盜用、編造身份證明等方式虛開大量的空卡、休眠卡，不但耗費了大量的銀行成本，也造成了不少隱患。

（4）營銷手段單調(diào)。目前，銀行開展中間業(yè)務(wù)時普遍缺乏有效的營銷手段，不能充分發(fā)揮全員營銷的作用，使得開拓中間業(yè)務(wù)有無從下手的感覺?；鶎有卸嘣诠衽_被動的等待顧客，不能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。

三、促進國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的法律建議

1、盡快完善有關(guān)法律、法規(guī)。應(yīng)針對銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢和加入世貿(mào)組織后我國銀行業(yè)的保護期，抓緊時機盡快制定和完善《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《投資公司法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《信托法》、《期貨法》、《投資基金法》、《電子銀行法》等整套體系的法規(guī)；擴大國內(nèi)商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險公司、信托公司在部分領(lǐng)域相互業(yè)務(wù)。再者，應(yīng)繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。

2、完善《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，擴大指導(dǎo)價收費范圍。將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業(yè)務(wù)實行政府指導(dǎo)價，將一些不收費的業(yè)務(wù)明確列入收費項目。一是嚴(yán)格控制基準(zhǔn)價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行各自為陣、費率差距較大的情況。二是在執(zhí)行市場價格的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費率，其分支機構(gòu)可根據(jù)自身的實際情況對基準(zhǔn)率實行一定幅度的上下浮動。這樣，即解決了分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中的成本費用，又可達到吸引客戶、解決因?qū)嵭惺召M而導(dǎo)致的存款分流、客戶流失的實際問題。三是根據(jù)市場情況，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并要根據(jù)市場情況及時調(diào)整中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)收費標(biāo)準(zhǔn)，基本解決各行成本收益問題。

3、盡快建立與完善管理機制。一是完善中間業(yè)務(wù)考評機制。盡快建立明確詳細的考評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)。二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評價及培訓(xùn)機制。三是要建立一種容錯機制和糾正機制。鼓勵各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)、盲目推廣。四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機制。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實際，按照市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門中間業(yè)務(wù)進行整合。要注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，以利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場信息和客戶需求，增強客戶對中間業(yè)務(wù)的認知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進入市場，占領(lǐng)市場。五是健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理機制。按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。

4、增加科技投入。加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大效率。同時，要進一步開發(fā)服務(wù)項目，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。

5、重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才。樹立科學(xué)人才觀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才隊伍。同時重視對大批相關(guān)人才的吸納，通過針對性的引進專業(yè)人才和復(fù)合型人才及對職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽不斷得到提高，滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不同層面的需要。

【參考文獻】

[1] 葉春茂、羅克華、曹菊生、葉向東：國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考．農(nóng)金縱橫。

[2] 張煒：銀行中間業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險控制．法律出版社。

篇6

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來，在貫徹執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中始終存在著一些令人關(guān)注的，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境

1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財政支農(nóng)資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。

2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業(yè)市場份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時，農(nóng)發(fā)行獨家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進一步擴大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會繼續(xù)增大。這必將對農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠的。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補貼貸款的下降，導(dǎo)致從補貼收入中分割給企業(yè)的費用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風(fēng)險加劇。由于和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風(fēng)險將進一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護價收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險更多地轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財政補貼配套措施，一旦市場行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業(yè)的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。

二、對改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點建議

（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競爭能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強政策性金融支農(nóng)力度。

（二）改善負債結(jié)構(gòu)，建立長期、穩(wěn)定的融資機制。農(nóng)發(fā)行政策性職能的發(fā)揮有賴于長期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織存款，加強對開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農(nóng)財政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應(yīng)給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進中央銀行對農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。

（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責(zé)任明確、獎懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫存結(jié)構(gòu)，降低庫存成本，增強順價銷售能力；切實做好糧食風(fēng)險基金等財政補貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業(yè)，并及時足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價位庫存糧油的補貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業(yè)按規(guī)定及時足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險，保證存量資產(chǎn)安全。要主動參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。

篇7

【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù) 建議

隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等進行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化

以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實現(xiàn)自己的財富升值，而不限于聊天。

二、找準(zhǔn)客戶需求，針對特色需求進行定向開發(fā)

我們推出的業(yè)務(wù)很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷

對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關(guān)鍵點，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。

參考文獻：

[1]宋志德.電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及出路[J].商業(yè)文化，2014，（32）

[2]馬英杰，吳淑梅.中國郵政儲蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

[3]張覺文，張心蓓.我國電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].統(tǒng)計與管理，2015，（07）.

篇8

【關(guān)鍵詞】銀行保險 金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 合作模式 金融集團模式

銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補充，共同發(fā)展，是在當(dāng)今金融全球化與金融自由化背景下銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)交叉、銀行資本和保險資本融合的產(chǎn)物。銀行業(yè)與保險業(yè)相互滲透、相互融合已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流。近年來，我國銀行和保險間的合作也見證了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢。自2000年我國銀行保險業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展時期以來，我國銀行保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅猛，但回歸到銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平上來，我國銀行保險發(fā)展層次較低，發(fā)展程度還并不十分成熟。

一、我國銀行保險發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，創(chuàng)新程度不高

銀行保險產(chǎn)品種類較為單一，多為儲蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型，片面強調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預(yù)期， 使保險公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，手續(xù)費從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，保險公司的營運費用極有可能超過預(yù)訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持低利潤甚至零利潤運營，另一方面投保戶實際得到的分紅也可能達不到預(yù)期水平，容易引發(fā)公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

（二）合作模式較為單一，合作關(guān)系松散

銀行保險主要以分銷協(xié)議模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來越快， 大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴， 銀行保險對銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機構(gòu)向多方面發(fā)展， 合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式， 所以銀行與保險公司的這些業(yè)務(wù)合作比較松散，合作關(guān)系不緊密。

（三）監(jiān)管制度還不完善，法律保障存在盲點

監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要。《保險法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)， 但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深， 合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系， 而國內(nèi)目前還沒有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，尤其是近年來金融集團模式在我國快速的發(fā)展起來，但是針對這方面的法律還沒有出臺，這對于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個重大的潛在風(fēng)險。銀行業(yè)與保險業(yè)的日益融合，銀行與保險公司的合作必然會以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營的限制。

二、促進我國銀行保險發(fā)展的建議

（一）優(yōu)化服務(wù)水平，提高從業(yè)人員素質(zhì)

壽險公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險資源，必須要建立自己的人隊伍，為重點客戶和高端客戶提供理財服務(wù)。由于非壽險產(chǎn)品大部分不能通過柜面銷售，所以非壽險公司在建立一支強大的承保、理賠、產(chǎn)品開發(fā)、精算定價保險技術(shù)隊伍的同時，還要建立一支精兵精英的營銷人才隊伍，在銀行提供保險信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營銷工作。大量的培訓(xùn)可以使銀行人員盡快掌握保險業(yè)務(wù)知識，只有這樣才能做好銀保聯(lián)動工作。鼓勵銀行、保險公司通過并購、上市融資等方式擴大經(jīng)營規(guī)模，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全激勵與約束機制，有效解決內(nèi)部人控制問題，從而增強銀行、保險公司的經(jīng)營能力、提高市場競爭力。營造“不斷創(chuàng)新，崇尚戰(zhàn)略”的積極氛圍，加快銀保業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品、服務(wù)、運作及管理創(chuàng)新;深度創(chuàng)新金融科技，構(gòu)筑高新科技平臺;樹立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險的復(fù)合型人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立銀行保險多層次的培訓(xùn)教育體系，才能為銀行保險向更高層次發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

（二）延伸服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)新產(chǎn)品

銀行、保險公司應(yīng)建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對客戶市場進行調(diào)查，劃分客戶市場，準(zhǔn)確定位客戶層。針對不同客戶層次的特點及其銀保產(chǎn)品需求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品特征，應(yīng)充分考慮地域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和人文差異，設(shè)計和開發(fā)既能提升銀行綜合性經(jīng)營能力、金融創(chuàng)新能力、增強銀行競爭優(yōu)勢，也能滿足保險擴大規(guī)模、增加市場份額、增強保險公司實力的個性化銀保產(chǎn)品，而且產(chǎn)品應(yīng)具備操作手續(xù)簡便、快捷、免核保、易宣傳特點，便于銀行營銷體系銷售，為此可以開辦一些集保障性、儲蓄性、投資性為一體的保險產(chǎn)品，如個人消費信貸還款保險、信用卡透支保險等。

（三）加快信息技術(shù)開發(fā)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺

為了提高銀保合作工作效率和質(zhì)量，便于銀保合作效果的統(tǒng)計和考核，實現(xiàn)銀保合作的無縫銜接，銀保雙方，尤其是集團內(nèi)銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，即將保險公司從銀行需要的保險信息，通過信息技術(shù)系統(tǒng)的篩選和抓取，自動生成保險公司所用的信息。二是滿足非壽險業(yè)務(wù)的特點需求，比照壽險銀保通，加快完成非壽險銀保通的開發(fā)。交強險上市后， 哪家銀行率先開發(fā)成功，或提早做好準(zhǔn)備，誰就會搶占市場先機。三是網(wǎng)站鏈接，借助銀行網(wǎng)站，開發(fā)第三方保險業(yè)務(wù)電子商務(wù)。四是充分利用商業(yè)銀行的客服（電話）中心，做好保險公司的客服中心建設(shè)，或者通過銀行客服中心，銷售保險產(chǎn)品等相關(guān)工作。五是保險公司的資金結(jié)算與銀行系統(tǒng)相對接。

（四）渠道對接，實現(xiàn)客戶資源共享

我國須建立雙方渠道的對接，共享雙方的客戶資源。以非壽險銀保合作為例，保險公司要設(shè)置相應(yīng)的部門對接銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道，如財產(chǎn)險部和水險部主要對接銀行的公司業(yè)務(wù)渠道;水險部門主要對接結(jié)算業(yè)務(wù)渠道;個險業(yè)務(wù)部和車險業(yè)務(wù)部對接個金業(yè)務(wù)渠道，包括銀行卡等（壽險公司相對簡單，主要對接個金業(yè)務(wù)渠道，壽險中的團險業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)渠道也有一定對接）。保險公司相關(guān)部門之間要加強溝通，因為銀行的每個渠道所的保險產(chǎn)品是多樣的。

（五）深度整合，建立長期利益共享機制

銀行與保險公司的合作應(yīng)該是長期、穩(wěn)定、雙贏的關(guān)系，銀保合作的核心競爭力在于銀保產(chǎn)品開發(fā)。由于銀行比保險公司更了解其客戶面臨的風(fēng)險、需要什么樣的產(chǎn)品，為此，應(yīng)積極倡導(dǎo)“銀行出需求，保險出產(chǎn)品”的理念，改變目前“保險公司提供什么產(chǎn)品，銀行就銷售什么產(chǎn)品”的被動模式。銀保產(chǎn)品開發(fā)的總體思路是以銀行客戶的需求為導(dǎo)向，渠道銷售為出發(fā)點，考慮的重點，一是如何將銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品融為一體，二是將保險產(chǎn)品作為銀行產(chǎn)品的補充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產(chǎn)品。非壽險銀保銷售的產(chǎn)品，也要像壽險產(chǎn)品一樣盡量做到標(biāo)準(zhǔn)化、定額化、制式化、簡單化。應(yīng)通過渠道營銷一體化、組織機構(gòu)對接一體化、產(chǎn)品研發(fā)一體化、服務(wù)一體化、品牌宣傳一體化、信息技術(shù)一體化和利益?zhèn)鲗?dǎo)機制等，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險公司，使銀行客戶也成為保險公司的客戶，如果服務(wù)不好，不僅影響保險業(yè)務(wù)，而且影響銀行業(yè)務(wù)。所以保險公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務(wù)水平，服務(wù)好銀保共同的客戶。

（六）完善法律環(huán)境，給予政策支持

國家應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展水平、金融體系的完善程度適時調(diào)整修改政策法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》，逐步放開分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，允許不同銀行、保險公司之間投資、參股、兼并、合并和收購，鼓勵成立金融服務(wù)集團，逐步向允許金融混業(yè)經(jīng)營，使銀行保險發(fā)展有一個相對寬松的法規(guī)環(huán)境。充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)資源配置的作用，完善金融市場準(zhǔn)入和淘汰退出機制，為引導(dǎo)和促進銀保一體化以及金融業(yè)的聯(lián)合、并購與發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。銀行、保險、證券業(yè)務(wù)交叉融合已成為一種必然趨勢，國家應(yīng)通盤考慮和制訂金融法律法規(guī)，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測和評估金融部門的整體風(fēng)險，集中收集監(jiān)管信息，統(tǒng)一調(diào)動監(jiān)管資源。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立規(guī)范化的聯(lián)系制度和信息共享制度，對銀保業(yè)務(wù)界定性質(zhì)，明確監(jiān)管職責(zé)歸屬，不斷完善監(jiān)管的功能劃分，防范銀保風(fēng)險;要盡快出臺銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新的相關(guān)管理辦法及監(jiān)管制度安排。要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，積極適應(yīng)和應(yīng)對不斷產(chǎn)生的銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，防范銀行保險的監(jiān)管規(guī)避，促進銀行保險的持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳竹音，黃瑞芬.銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題及解決方法[J].經(jīng)濟理論與實踐，2004.

[2]胡浩.銀行保險[M].北京：中國金融出版社，2006.

[3]郭琳.亞洲地區(qū)銀行保險經(jīng)驗借鑒保險研究[J].2006.

[4]羅海晴.淺析我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題.時代金融，2011，（3）.

篇9

投資銀行是從西方引入的一個概念，狹義的理解指專門服務(wù)于資本市場， 主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、咨詢、風(fēng)險投資等業(yè)務(wù)的非銀行金融中介機構(gòu)，類似于集我國券商、信托公司、私募風(fēng)投、資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)為一體的一個綜合復(fù)合體，是與商業(yè)銀行相對應(yīng)而存在的一個獨立的金融機構(gòu)。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。

而我國商業(yè)銀行投行是在我國分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管環(huán)境中派生出來的一類銀行業(yè)務(wù)板塊，并非是一個獨立的金融機構(gòu)。其是依賴于商業(yè)銀行的資源和渠道，從事著區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)又與其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的各種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。廣義理解來說，包括商業(yè)銀行自身領(lǐng)域的資金直投、資產(chǎn)管理、債券承銷、并購融資、財務(wù)顧問以及與各類金融機構(gòu)合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內(nèi)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可以歸類為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)范疇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行的必要性

首先，隨著經(jīng)濟全球化步伐的加快以及我國金融改革的深化，過去我國企業(yè)的投融資結(jié)構(gòu)單一、直接融資渠道不暢、實體經(jīng)濟過分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已無法滿足企業(yè)在初創(chuàng)、發(fā)展、并購、上市各過程中多元化投融資需求，商業(yè)銀行必須開展投行業(yè)務(wù)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 提供一攬子金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)方案來滿足客戶的差異化需求。

其次，我國的金融創(chuàng)新推動了商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透和融合。各類金融機構(gòu)產(chǎn)品的相互競爭對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。面對這種情況，商業(yè)銀行必須進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)來擴大產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋范圍，打造可持續(xù)的核心競爭力來應(yīng)對金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營趨勢。

最后，在我國商業(yè)銀行具有其他金融機構(gòu)不具有的優(yōu)勢：客戶、資金和信用。商業(yè)銀行依賴龐大的客戶資源、強大的資金后盾及市場中最值得信賴的信用，可以較其他金融機構(gòu)更容易做大、做強投行業(yè)務(wù)。而該幾個優(yōu)勢在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮的空間已經(jīng)越來越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業(yè)銀行意識到必須通過投行業(yè)務(wù)為支點，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優(yōu)勢以獲得超額收益。

總而言之，在“新常態(tài)”經(jīng)濟形式下，商業(yè)銀行面對日益復(fù)雜的金融環(huán)境必須實施從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向全能型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)以擴大生存空間、增強客戶忠誠度，提升商業(yè)銀行收益。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）投行業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略部署，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行對投行產(chǎn)品的構(gòu)建、投行業(yè)務(wù)的營運及風(fēng)控模式等都缺乏全面清晰的認識，并沒有長期的戰(zhàn)略部署和業(yè)務(wù)規(guī)劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統(tǒng)信貸之外派生出來一些融資產(chǎn)品，最終又僅是服務(wù)存、貸款業(yè)務(wù)，并沒有對投行業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略部署實行專業(yè)化管理，從而沒有形成有競爭力的、相對完整的產(chǎn)品線，不能使之成為銀行新的利潤增長點；此外，國內(nèi)金融業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，這使商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，大部分商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)品種局限在企業(yè)債券承銷、理財顧問、銀團貸款等領(lǐng)域，而對企業(yè)資本運作、并購重組、創(chuàng)新金融衍生品等投行核心業(yè)務(wù)涉及較少。

（二）內(nèi)、外部認知度低，投行業(yè)務(wù)意識薄弱

就內(nèi)部而言，投融投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)雖發(fā)揮著越來越重要的作用，但在銀行各大業(yè)務(wù)版塊中仍扮演著配角，商業(yè)銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)重點仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的定位不清晰，很多只是將投行業(yè)務(wù)作為利息轉(zhuǎn)化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業(yè)務(wù)來規(guī)避政策、實施監(jiān)管套利，并沒有挖掘投行業(yè)務(wù)的內(nèi)在價值；從外部來看，雖然客戶對財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投融資顧問等業(yè)務(wù)需求不斷增加，但由于投行業(yè)務(wù)起步較晚、成功案例有限，尤其如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、并購重組等業(yè)務(wù)客戶認知度低，對投行產(chǎn)品的信任度不高。許多商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新投行服務(wù)和產(chǎn)品雖具有一定的優(yōu)勢，但不能得到目標(biāo)客戶的認可或大范圍的推廣。

（三）傳統(tǒng)的風(fēng)險思維制約著投行發(fā)展，業(yè)務(wù)流程不順

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險思維更強調(diào)安全性、審慎性，“萬無一失、不留死角”是商業(yè)銀風(fēng)控思路的關(guān)鍵和核心。而投行業(yè)務(wù)則更強調(diào)依靠專業(yè)技術(shù)和手段，對大概率事件進行研判而做出決策，同時運用金融工具進行風(fēng)險控制和風(fēng)險分散以獲取超額回報。兩種經(jīng)營風(fēng)險的思維有著本質(zhì)的區(qū)別，這就決定了兩種風(fēng)險文化和態(tài)度的碰撞和沖突。而目前大部分商業(yè)銀行仍然用傳統(tǒng)的風(fēng)控手段和思維來評價投行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部創(chuàng)新部門和中后臺部門之間產(chǎn)生嚴(yán)重的分歧和沖突，進一步致投使行業(yè)務(wù)的審查、審批流程不順，阻礙著投行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；此外，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，專業(yè)度高，涉及的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和聲譽風(fēng)險往往難以精準(zhǔn)識別，而國內(nèi)商業(yè)銀行受限于客觀技術(shù)條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風(fēng)險識別方法和風(fēng)控工具，相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和管理技術(shù)較落后，這樣又加劇著投行創(chuàng)新與傳統(tǒng)風(fēng)控之間的矛盾。

（四）金融市場發(fā)展水平不高，監(jiān)管滯后

雖然近些年國內(nèi)貨幣市場、債券市場及資本市場快速發(fā)展，但相對于國外發(fā)達國家我國金融市場還呈現(xiàn)出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產(chǎn)品流動性差、信息透明度低、行政干預(yù)較大等，這些都是金融市場發(fā)展還不夠成熟的表現(xiàn)。因此國內(nèi)商業(yè)銀行投行也不能按照完全市場化、完全價值投資的導(dǎo)向來發(fā)展，只能按既定的“規(guī)則”在摸索中成長，在發(fā)展中促進市場完善，表現(xiàn)出一種“過渡”的特性；此外，現(xiàn)階段我國分業(yè)監(jiān)管理念往往造成了多頭監(jiān)管態(tài)勢，例如各部門以各自的認知角度和立場推行了各種政策法規(guī)，但這些政策法規(guī)往往重點不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行投行開展業(yè)務(wù)時無所適從或者不知所依。

（五）投行專業(yè)人才缺失，人力制度不健全

投行業(yè)務(wù)涉及知識領(lǐng)域廣，專業(yè)要求高，業(yè)務(wù)涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)必須要配備高素質(zhì)、高水平人才隊伍。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行受制于客觀環(huán)境，從事投行業(yè)務(wù)的人員大多是從銀行內(nèi)部選聘出來，經(jīng)過簡單的培訓(xùn)即上崗，這些人員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的、專業(yè)的訓(xùn)練，從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，這些投行從業(yè)人員帶著商業(yè)銀行傳統(tǒng)思路經(jīng)營投行勢必導(dǎo)致創(chuàng)新能力弱，缺乏系統(tǒng)的投行思維和戰(zhàn)略眼光；此外，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)部門團隊的組織架構(gòu)搭建、人才隊伍培養(yǎng)、考核機制的等尚未形成一套科學(xué)、健全的模式，這些因素都是制約投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展。總之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行業(yè)務(wù)發(fā)展必然只能停留在表面。

四、發(fā)展發(fā)展投行業(yè)務(wù)的一些建議

（一）轉(zhuǎn)變投行定位、樹立投行戰(zhàn)略

要實現(xiàn)商業(yè)銀行“新常態(tài)”下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，首先要一改將投行業(yè)務(wù)服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的定位思想。綜合經(jīng)營是未來商業(yè)銀行適應(yīng)金融混業(yè)的必由之路，商業(yè)銀行存、貸、票業(yè)務(wù)已逐步顯露出競爭乏力、無法支撐商業(yè)銀行持續(xù)盈利需求的態(tài)勢。隨著金融市場和資本市場的快速發(fā)展和變革，各家商業(yè)銀行誰能在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速占領(lǐng)市場，誰就具備了未來金融市場競爭的核心競爭力，這也勢必會成為未來商業(yè)銀行競爭的關(guān)鍵領(lǐng)域。因此管理層需高度重視投行業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)整投行業(yè)務(wù)定位，加大對投行業(yè)務(wù)的資源配置，制定長期投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，充分挖掘投行業(yè)務(wù)的潛力，利用銀行的資金、客戶、機構(gòu)、品牌等優(yōu)勢全方位支撐投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將投行業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行的一項核心業(yè)務(wù)，以投行業(yè)務(wù)拉動對其他公業(yè)務(wù)發(fā)展，與傳統(tǒng)信貸品種逐步形成相互補充、相互促進的局面，發(fā)掘商業(yè)銀行新的利潤增長點。

（二）優(yōu)化投行業(yè)務(wù)環(huán)境、打造聯(lián)動協(xié)作機制

投行不像傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)那樣，有標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)控方式和制式合同，每一筆投行業(yè)務(wù)都不具有可復(fù)制性，需根據(jù)業(yè)務(wù)自身特點“量身定做”?？梢哉f投行業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)占三分，協(xié)調(diào)解決問題占七分，因此投行業(yè)務(wù)各部門之間的配合協(xié)作、聯(lián)動作業(yè)尤為重要。要做到這點，商業(yè)銀行應(yīng)首先在制度和文化方面要建立良好的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)機制，為投行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好內(nèi)部環(huán)境。尤其是審批、風(fēng)險、法規(guī)、金融市場、會計運營、財務(wù)等部門要與投行部建立有效的溝通和協(xié)作機制，發(fā)揮各自所長，集中力量解決問題；其次，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)充分重視部門聯(lián)動工作的重要性，發(fā)揮總行管理層的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和推動作用。管理層應(yīng)從全行整體發(fā)展和綜合效益角度出發(fā)，促進銀行內(nèi)部各部門之間的橫向聯(lián)動，有效整合各部資源優(yōu)勢，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，增強核心競爭力；最后，對一些諸如資本市場等時效性要求較高的投行項目，應(yīng)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立快速聯(lián)動作業(yè)小組，并建立一套綠色業(yè)務(wù)通道，小組成員部門之間圍繞項目充分溝通信息，快速響應(yīng)，平行作業(yè)，保證工作效率和質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)審查、審批效率，強化對客戶需求的反應(yīng)力。

（三）轉(zhuǎn)變風(fēng)險思維，重樹風(fēng)控體系，提高審批效率

商業(yè)銀行要發(fā)展投行業(yè)務(wù)，建立與投行業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的風(fēng)險管控機制是投行化改革的重中之重。首先，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險管控思想，充分理解和認識投行業(yè)務(wù)風(fēng)險，要逐步樹立既要敢于承擔(dān)風(fēng)險又要善于管控風(fēng)險的風(fēng)險理念，創(chuàng)立新型的適應(yīng)銀行綜合化經(jīng)營的風(fēng)險文化。不解決這個我問題投行業(yè)務(wù)就沒有成長的土壤，又會回到信貸業(yè)務(wù)的老路上來；其次，商業(yè)銀行須建立一套具有一定風(fēng)險容忍度的風(fēng)險管理體系，允許在承擔(dān)一定風(fēng)險的前提下獲得相應(yīng)的風(fēng)險溢價，給予投行業(yè)務(wù)一定范圍的靈活度并充分發(fā)揮和運用投行創(chuàng)新工具和手段規(guī)避、分散風(fēng)險，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺的專業(yè)人員加入風(fēng)險管控隊伍，鼓勵其充分參與市場調(diào)查和同業(yè)交流，及時掌握市場熱點和產(chǎn)品，加強中后臺對金融市場業(yè)務(wù)的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續(xù)穩(wěn)健的投行業(yè)務(wù)發(fā)展，必須建立和完善一套風(fēng)險識別方法和風(fēng)險管控工具，并以制度的形式固化下來。目前建議可借鑒發(fā)達國家的金融風(fēng)險識別和管控技術(shù)，并在實踐中逐步修正以適應(yīng)自身的發(fā)展。

（四）加大創(chuàng)新力度，防范創(chuàng)新風(fēng)險

“以變應(yīng)變”是投行業(yè)務(wù)的特質(zhì)，只有持續(xù)的創(chuàng)新才能打破目前商業(yè)銀行投行產(chǎn)品單一的局限，商業(yè)銀行投行要善于創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)快速多變的金融市場環(huán)境。首先，創(chuàng)新意味著要敢于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營模式、風(fēng)控模式、機構(gòu)設(shè)置、人力管理模式的制約，建立適合投行業(yè)務(wù)發(fā)展的新架構(gòu)和新制度；其次，在保障投行業(yè)務(wù)風(fēng)險可控前提下，推行以點帶面的形式，鼓勵總行投行部或分支機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新符合客戶需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并在個別分支機構(gòu)試點，待取得一定成效后建立規(guī)范性產(chǎn)品制度在全行范圍內(nèi)推廣；最后，總行范圍內(nèi)可建立一支投行創(chuàng)新基金，激勵創(chuàng)新并對有效成果予以獎勵。同時還可以從投行業(yè)務(wù)利潤中提取一定金額建立投行創(chuàng)新風(fēng)險金，規(guī)避投行創(chuàng)新而帶來的經(jīng)營風(fēng)險，對投行創(chuàng)新帶來的風(fēng)險進行有效覆蓋，強化商業(yè)銀行的風(fēng)險緩釋。

（五）重視人才隊伍建設(shè)，完善激勵機制

投行業(yè)務(wù)屬于智力密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)專、水平高、品行端的人才是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的保障，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)從投行戰(zhàn)略發(fā)展眼光來選聘和儲備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區(qū)的選聘范圍，摒棄原來“有背景，有客戶資源，能拉來存款能疏通關(guān)系”的選人思維，選聘投行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)從具備專業(yè)的知識技能，具有積極探索市場的興趣，具備發(fā)掘客戶需求的洞察力以及具有較強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力的人才為出發(fā)點。投行業(yè)務(wù)無界限，人才選聘也應(yīng)該無界限，對財務(wù)管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進有國外工作經(jīng)驗的專業(yè)人才充實隊伍；其次，科學(xué)的機構(gòu)設(shè)置和合理的授權(quán)是這些高素質(zhì)人才充分發(fā)揮用武之地的重要保障，商業(yè)銀行可以嘗試建立“事業(yè)部制”的投行專營部門，對某些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品賦予投行部相對獨立決策權(quán)，便與其及時把握市場機遇，迅速決策業(yè)務(wù)；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)在原有薪酬文化的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新促進投行業(yè)務(wù)發(fā)展的薪酬體系，增強員工的忠誠度和歸屬管。設(shè)計出合理的差別性薪酬對從事投行人才的高風(fēng)險、高強度的工作付出進行補償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵其責(zé)任承擔(dān)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

五、結(jié)語

我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)雖已有十幾年，但相對西方發(fā)達國家來說發(fā)展還較為滯后，國內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)還存在許多問題和困難。但在社會經(jīng)濟快速轉(zhuǎn)型的態(tài)勢下，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)已然成為大勢所趨，要下好投行業(yè)務(wù)這盤棋，商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營和風(fēng)險觀念，打造良好的投行發(fā)展環(huán)境，充分挖掘自身潛力，整合優(yōu)勢資源創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)，不斷提升自身競爭力。

篇10

[關(guān)鍵詞]農(nóng)合行；貿(mào)易融資

[中圖分類號]F830.5[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）07-0083-02

一、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)內(nèi)涵

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一種結(jié)構(gòu)性短期融資工具，它是依托于真實貿(mào)易背景下商品交易過程中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流而進行的融資，因此貿(mào)易融資發(fā)放過程中更為注重商品交易的可行性與真實性，其對象是特定的資產(chǎn)而非資產(chǎn)所有者，注重的是資產(chǎn)所衍生的未來現(xiàn)金流，而非企業(yè)現(xiàn)有的財務(wù)狀況。

二、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)流動資金貸款業(yè)務(wù)比較分析

1.授信準(zhǔn)入條件差異。流動資金貸款需要企業(yè)滿足銀行內(nèi)部評級標(biāo)準(zhǔn)，一般銀行都要求A級或A+以上客戶作為基本準(zhǔn)入條件，而貿(mào)易融資可根據(jù)實際情況選擇降低借款人信用等級要求或不受信用等級限制，受企業(yè)整個基本面因素影響較小。

2.授信測算方式差異。流動資金貸款是根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定的資產(chǎn)負債狀況和凈資產(chǎn)等具體測算核定授信額度，因此對于整個企業(yè)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)質(zhì)量要求較高，在審核過程中一般都有一套標(biāo)準(zhǔn)的既定模式，需同時兼顧貸款償還過程中的潛在風(fēng)險的每一個因素，而貿(mào)易融資則側(cè)重于貿(mào)易短流程中的風(fēng)險衡量與控制，基于交易或者合同來核定授信。

3.擔(dān)保與還款方式差異。流動資金貸款需要滿足必要的擔(dān)保、質(zhì)押條件，其還款來源正常情況下為企業(yè)的經(jīng)營利潤和日常現(xiàn)金流，而貿(mào)易融資是借助上下游客戶或商品的信用來實現(xiàn)信用增級，不同的付款方、不同的商品所表現(xiàn)的風(fēng)險保障系數(shù)不同，與傳統(tǒng)的流動資金貸款擔(dān)保有很大區(qū)別，其還款來源正常情況下為企業(yè)單筆交易的銷售收入和確定的未來衍生現(xiàn)金流。

4.發(fā)展前景與收益差異。流動資金貸款只有利息收入，其利率定價方式受制于銀監(jiān)會和人民銀行等職能部門的法律上下限規(guī)定，其發(fā)展模式各銀行金融機構(gòu)之間同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，很難做到突破性創(chuàng)新，市場競爭力較弱，而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有很多中間業(yè)務(wù)收入，定價方式也較流動資金貸款更靈活，銀行可以根據(jù)需要選擇前端收費或后端收費，同時銀行可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點與企業(yè)資金需求之間實現(xiàn)完美對接，從銀行自身和各個企業(yè)不同的商業(yè)模式、結(jié)算方式、貨物狀態(tài)出發(fā)，量體裁衣為企業(yè)提供更專業(yè)的融資工具，由于貿(mào)易融資的技術(shù)含量較高、授信文化難以復(fù)制的特點，可以實現(xiàn)同業(yè)間的差異化競爭。

5.實貸實付的差異。流動資金貸款需要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會受托支付規(guī)定，在實務(wù)操作中確實存在一定的困難，而貿(mào)易融資中的保理類、賣方融資類等應(yīng)收賬款項下融資，由于是一種交易行為，沒有確定的資金用途，是可以不執(zhí)行受托支付政策的。

三、農(nóng)合行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)落后原因分析

1.員工的業(yè)務(wù)水平不高。貿(mào)易融資重點關(guān)注的不再是客戶資信和償債能力，而是交易的真實性和安全性。目前農(nóng)合行信貸隊伍尚未擺脫報表審查、償債能力分析的傳統(tǒng)工作模式，對新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)掌握得不夠，進而導(dǎo)致貿(mào)易融資業(yè)務(wù)無法有效開展。

2.缺乏貿(mào)易融資對口業(yè)務(wù)部門支持。目前農(nóng)合行系統(tǒng)基本上仍然把貿(mào)易融資業(yè)務(wù)定位在依附于公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線條，沒有設(shè)立專門的部門主管該項業(yè)務(wù)，使得貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷、風(fēng)險審查等分布在多個部門，造成專業(yè)化較低、職能不清；同時各行社開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時間相對其他專業(yè)銀行較短，聯(lián)行建設(shè)與知名度、認知度尚不成熟，各種約束機制還不健全，有效控制貿(mào)易融資風(fēng)險的經(jīng)驗還不足；與其他專業(yè)銀行相比缺乏上級部門的有力支持，存在著較大的法律風(fēng)險與操作風(fēng)險。

3.經(jīng)營理念落后與風(fēng)險防控能力薄弱。各基層行社由于受經(jīng)營責(zé)任制考核指標(biāo)的驅(qū)使，普遍存在盲目追求業(yè)績目標(biāo)，而忽視風(fēng)險的問題，對貿(mào)易融資審核和風(fēng)險控制趨弱，在實務(wù)操作中對于貿(mào)易融資額度確定、期限規(guī)定與貿(mào)易周期匹配、交易的真實性的把關(guān)上往往采取“變通”的手法，甚至出現(xiàn)明知是挪用而繼續(xù)放款的嚴(yán)重情況；同時貿(mào)易融資這一相對較新的業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險時往往感到束手無策，疲于應(yīng)付，基層行社在發(fā)生貿(mào)易融資風(fēng)險后對未來開展該項業(yè)務(wù)的積極性與主動性明顯受挫。

4.系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥與流通困難。某些農(nóng)合行由于進口開證企業(yè)較為集中同時單筆金額較大，企業(yè)在進口信用證到期以后對于融資的要求較多且迫切，但作為地方金融機構(gòu)單個行社在交易市場上拆借外匯資金無論在價格和時效性上均存在與其他專業(yè)銀行的比較劣勢，同時自身外匯資金又比較缺乏，由此導(dǎo)致貿(mào)易融資產(chǎn)品在數(shù)量、報價、速度上均不具有競爭力，而從整個系統(tǒng)范圍內(nèi)看，其他行社有可能存在外匯資金充裕而貿(mào)易融資需求不足的問題，但同一地區(qū)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥與流通的管理辦法與操作模式仍處于自行其是的空白狀態(tài)。

四、農(nóng)合行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及控制風(fēng)險的對策建議

（一）爭取相關(guān)職能部門的支持

農(nóng)合行目前在貿(mào)易融資的管理體制、業(yè)務(wù)流程設(shè)計以及業(yè)務(wù)操作上客觀上存在一定的不足之處。因此農(nóng)合行必須積極尋求相關(guān)職能部門的技術(shù)支持，爭取央行和銀監(jiān)會等職能部門的人員培訓(xùn)來提高自身對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理規(guī)律的認識，完善貿(mào)易融資管理機制，提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，強化風(fēng)險控制水平，并在此基礎(chǔ)上積極爭取金融基礎(chǔ)平臺的建設(shè)以及對農(nóng)合行的市場準(zhǔn)入門檻和產(chǎn)品開發(fā)給予優(yōu)惠的配套支持。

（二）發(fā)揮浙江省聯(lián)社的龍頭協(xié)調(diào)與指導(dǎo)作用

一是建議浙江省聯(lián)社改變貿(mào)易融資業(yè)務(wù)定位依附于公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線條的現(xiàn)狀，選調(diào)優(yōu)秀人才成立專門的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，從全省層面制定統(tǒng)一的符合貿(mào)易融資特點的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品模塊、法律文本格式及相關(guān)操作制度，通過借鑒國際銀行、行、各基層行社已成熟的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制辦法，加強與專業(yè)部門如中國進出口保險公司、征信調(diào)查機構(gòu)的合作，密切注意各貿(mào)易國宏觀經(jīng)濟、市場、社會、匯率等風(fēng)險，嚴(yán)格審查貿(mào)易融資企業(yè)的資信，在對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)過程中有機穿插貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的培訓(xùn)與平時風(fēng)險預(yù)警提示等，切實改變各基層行社由于能力、人手、規(guī)模的局限而導(dǎo)致無力開發(fā)產(chǎn)品和把控風(fēng)險的現(xiàn)狀；二是發(fā)揮浙江省聯(lián)社和辦事處的龍頭協(xié)調(diào)作用，盡早出臺浙江省內(nèi)系統(tǒng)資金調(diào)撥與流通的管理辦法和操作模式。

（三）完善農(nóng)合行自身建設(shè)

1.加強產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)

借鑒外資銀行對產(chǎn)品經(jīng)理考核的 “雙線考核，雙線計價” 的基本原則來建設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，對于客戶經(jīng)理來說，客戶在銀行應(yīng)用的所有產(chǎn)品，如存款、貸款，結(jié)算等產(chǎn)生的收益是其業(yè)績體現(xiàn)，而對于產(chǎn)品經(jīng)理來說，可能協(xié)助多個客戶經(jīng)理拓展了多個客戶，就其所負責(zé)的產(chǎn)品，所有客戶使用該產(chǎn)品產(chǎn)生的收益都計入產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)績。這樣使得產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間不會產(chǎn)生利益分配的沖突，還會起到相輔相成，共同促進的作用，有利于產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間的配合，切實改變目前農(nóng)合行國際結(jié)算部的主任所作的工作相當(dāng)于產(chǎn)品經(jīng)理，其他員工都是具體的操作員，沒有專門的產(chǎn)品經(jīng)理的現(xiàn)實。

2.加強員工隊伍的培訓(xùn)，增強防范融資風(fēng)險的意識與能力

在實務(wù)操作中，必須加快培養(yǎng)一批熟悉國際金融、國際貿(mào)易、法律法規(guī)等知識的專業(yè)人才，通過培訓(xùn)強化員工對貿(mào)易融資產(chǎn)品真實性的理解。從對單個企業(yè)的考察轉(zhuǎn)向?qū)ι舷掠谓灰讓κ?、整個交易鏈的考察，更加全面地、動態(tài)地把握和控制風(fēng)險，將貸前風(fēng)險控制延伸到對貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制和貸款發(fā)放后對物流、資金流的跟蹤監(jiān)控，從貿(mào)易背景風(fēng)險類型識別、嚴(yán)格增值稅發(fā)票真實性審核、貼現(xiàn)資金流向監(jiān)督、應(yīng)收賬款回款控制四個方面入手，嚴(yán)格遵守詳盡的事前調(diào)查制度、合理的事中審查制度和嚴(yán)格的事后檢查制度，確保貸前、貸后管理的正常實施。