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關(guān)鍵詞：外資銀行；積極效應(yīng)；挑戰(zhàn)；對策

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》的正式實(shí)施，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對外資銀行實(shí)施國民待遇，中國銀行業(yè)已全面開放，對外資銀行運(yùn)營將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開放進(jìn)入了一個新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長47%，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的2.5%；負(fù)債合計1554.23億美元，比年初增長45%，占全部金融機(jī)構(gòu)負(fù)債合計的2.3%，其中各項存款余額606.63億美元，比年初增長68.8%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項存款余額的1%?？梢哉f，外資銀行對中國金融市場的參與進(jìn)一步加大，外資銀行已逐步成為中國銀行業(yè)市場的一支重要力量。

在對外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進(jìn)入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，外資銀行進(jìn)入對我國銀行體系究竟會產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國的金融監(jiān)管層如何應(yīng)對這影響？這是實(shí)務(wù)界、理論界都在熱切關(guān)注的問題。

一、外資銀行進(jìn)入我國的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見圖1）。由此可見，外資銀行在短短的幾年時間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的發(fā)展階段上，與外資銀行進(jìn)入中國的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到437家，較2002年中國加入WTO第一年的180家增加了257家，增長143%，平均每年新增設(shè)近43家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家）；外國銀行分行117家（下設(shè)支行9家）。在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射至全國，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會級城市進(jìn)入，逐漸向其他地區(qū)擴(kuò)張。近年來，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)超過30家，占全國外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強(qiáng)（圖3）。2007年在華外資銀行實(shí)現(xiàn)盈利達(dá)10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風(fēng)險能力顯著增強(qiáng)。[2]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國的股權(quán)擴(kuò)張穩(wěn)步推進(jìn)

外資銀行在穩(wěn)步增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的同時，還積極參股中資銀行，通過股權(quán)投資迅速提高他們在中國銀行業(yè)市場的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開始嘗試參股我國中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟(jì)比較富裕的中等城市），投資金額合計達(dá)到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國對外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開，中國大型國有銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)并陸續(xù)進(jìn)入上市階段，外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國3家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國有商業(yè)銀行為中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國銀行業(yè)總股本的比例超過了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達(dá)1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達(dá)到了11.09%，可以說外資銀行對中國銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當(dāng)大。[3]

（四）業(yè)務(wù)擴(kuò)張立足于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務(wù)等同質(zhì)化較嚴(yán)重的產(chǎn)品方面進(jìn)行競爭。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個人理財?shù)取?007年外資銀行在國內(nèi)市場加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加強(qiáng)個人理財及財富管理的投入，加大對高端客戶的爭奪。在非利息收入的競爭中，外資銀行擁有絕對優(yōu)勢，占總收入比重超過40%，并且業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的財務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款服務(wù)等占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化趨勢越來越明顯。有關(guān)資料顯示，目前有80%的外資銀行已開展了人民幣存貸款業(yè)務(wù)，95%開展了外匯存貸款業(yè)務(wù)，85%開展了外匯資金兌換業(yè)務(wù)，40%開展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，10%開展人民幣理財業(yè)務(wù)，50%開展外幣理財業(yè)務(wù)，100%開展國際結(jié)算、清算業(yè)務(wù)，40%開展消費(fèi)信貸，5%開展信用卡服務(wù)?？傮w上看，針對公司客戶，主要提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)；針對個人客戶，主要提供外幣個人理財及信用卡等服務(wù)。[4]

二、外資銀行進(jìn)入我國的積極效應(yīng)

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機(jī)制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致中資銀行內(nèi)控制度不嚴(yán)、經(jīng)營不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)股東的監(jiān)督作用；推動建立符合國際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營管理機(jī)制。最終形成股東會、董事會、經(jīng)理層、監(jiān)事會各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的有效制衡機(jī)制和有效的激勵約束機(jī)制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風(fēng)險管理能力，規(guī)范公司的市場行為，有效提高銀行經(jīng)營效益。

（二）外資銀行的進(jìn)入有利于引入國際資本

外資銀行進(jìn)入可以促進(jìn)我國從國際金融市場籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國的經(jīng)營運(yùn)作以及對母國客戶提供有關(guān)來華投資咨詢等服務(wù)，增強(qiáng)了一些外國企業(yè)來華投資的信心，間接地促進(jìn)了外國資本的流入。第二，外資銀行分支機(jī)構(gòu)為我國境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務(wù)，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實(shí)際上直接改善了我國的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動跨國公司向東道國投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進(jìn)入對推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應(yīng)”

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國，將為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的高附加值業(yè)務(wù)能力；外資金融機(jī)構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)將產(chǎn)生較大的外溢效應(yīng)，善于學(xué)習(xí)借鑒的中資機(jī)構(gòu)在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生明顯的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”與“示范效應(yīng)”。這也將促進(jìn)我國銀行進(jìn)行內(nèi)部改革，吸收學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高競爭力。[5]

（四）增強(qiáng)外部競爭，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長期壟斷、抑制競爭所致。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營效率的低下，社會整體福利遭受損失。隨著我國金融開發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實(shí)力和較高的贏利水平以及強(qiáng)大的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場開拓能力等優(yōu)勢的外資銀行不斷進(jìn)入增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運(yùn)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面，中資銀行近年來加強(qiáng)了技術(shù)引進(jìn)和學(xué)習(xí)，例如對外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進(jìn)和學(xué)習(xí)，并做出了積極的市場反應(yīng)。未來一段時間，伴隨外資銀行的快速成長，中國銀行業(yè)格局將發(fā)生一場深刻變革，這場變革的主旋律是市場競爭更加激烈，由此而至的是，中國銀行體系的運(yùn)作效率將不斷提高，中國銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進(jìn)入有助于建立和完善東道國的銀行監(jiān)管體系，降低金融風(fēng)險的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務(wù)。一方面，進(jìn)入中國金融市場的外資金融機(jī)構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風(fēng)險管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當(dāng)局提高風(fēng)險管理能力和水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過接觸和學(xué)習(xí)世界先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法，運(yùn)用到中國的監(jiān)管實(shí)踐中。[6]

三、外資銀行進(jìn)入對我國的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入我國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國外資本，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，增強(qiáng)外部競爭，促進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對此，學(xué)術(shù)界有大量的討論。外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響可以從以下幾方面來分析。

（一）我國銀行業(yè)面臨管理體制和運(yùn)行機(jī)制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤為中心的商業(yè)性經(jīng)營，營業(yè)方式遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預(yù)，適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)。而目前我國國有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無法徹底擺脫政府干預(yù)。從運(yùn)行機(jī)制看，國外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身。我國銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營政策難以出臺。這些都將成為我國銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務(wù)和市場

外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系。不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強(qiáng)有力的競爭對手。因此，外資銀行的進(jìn)入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力。

（三）外資銀行會加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險

一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實(shí)資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性，引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。二是外資銀行的國際性強(qiáng)，金融交易技術(shù)復(fù)雜，但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強(qiáng)、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險，如果監(jiān)管不善，極會引發(fā)金融安全的風(fēng)險。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一個工具，將其在全球市場上的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競爭進(jìn)一步加劇

本土化是外資銀行的一項基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，對人才的需求量也在成倍增長。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會設(shè)法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。一項針對35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計未來一段時間，外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

（五）外資銀行進(jìn)入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。這對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，不同程度地存在運(yùn)營資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、利用非價格手段進(jìn)行不公平競爭等違法違規(guī)行為，而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險。其次，外資銀行進(jìn)入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)一步增加，對這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競爭的不斷加劇，外資銀行不斷擴(kuò)張與成長的趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，中國銀行業(yè)的競爭和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來幾年，中國銀行業(yè)整體市場格局的變化依然不會太明顯。但是，隨著外資銀行進(jìn)入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較大的話語權(quán)，局部市場的格局將會發(fā)生較大的變化。

四、我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的對策與建議

雖然外資銀行進(jìn)入整體上有利我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進(jìn)入所導(dǎo)致的激烈的客戶競爭、人才爭奪、市場擴(kuò)展等如果處理不好，也將對我國銀行業(yè)的盈利能力、風(fēng)險水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對外資銀行進(jìn)入引導(dǎo)其積極效應(yīng)的發(fā)揮規(guī)避其負(fù)面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認(rèn)為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競爭力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來說

我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行，應(yīng)大力培育和提升自身的核心競爭力以應(yīng)對外資銀行激烈競爭。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過準(zhǔn)確市場定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，來優(yōu)化自身的經(jīng)營策略；通過健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術(shù)營銷人才有效激勵以應(yīng)對外資銀行的人才爭奪；通過充分挖掘自身比較優(yōu)勢加強(qiáng)中外資銀行的合作，從而應(yīng)對外資銀行的全面市場擴(kuò)展；通過完善風(fēng)險防范機(jī)制，積極控制有效管理在同外資銀行競爭中所可能遭遇的各種風(fēng)險保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來說

政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對內(nèi)準(zhǔn)入管制，鼓勵民營銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進(jìn)入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競爭力，我國政府應(yīng)該從計劃經(jīng)濟(jì)體制中的直接干預(yù)與限制市場和企業(yè)活動，轉(zhuǎn)到加強(qiáng)宏觀調(diào)控和公共服務(wù)，轉(zhuǎn)到制定符合市場經(jīng)濟(jì)要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎(chǔ)，為金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時，為了規(guī)避外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響，我國必須優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管，通過完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應(yīng)的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性而非強(qiáng)調(diào)具體經(jīng)營行為管制來提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護(hù)整體金融穩(wěn)定與安全?！?/p>

參考文獻(xiàn):

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篇2

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇3

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國經(jīng)濟(jì)的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進(jìn)步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強(qiáng)。富裕階層成熟的投資理財服務(wù)需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)會。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場

近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國國際集團(tuán)旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗(yàn)先后開通了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角

隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點(diǎn)，中資銀行積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務(wù)，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進(jìn)入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營的限制

1993年我國正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風(fēng)險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費(fèi)環(huán)境

我國目前的金融消費(fèi)環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會公眾的意識不強(qiáng)，普遍存在對銀行金融服務(wù)合理收費(fèi)采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因?yàn)樯鐣妼τ阢y行長期提供的“免費(fèi)午餐”式的金融服務(wù)存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費(fèi)環(huán)境中有償服務(wù)并沒有得到大范圍的推廣和實(shí)踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務(wù)理念落后

在服務(wù)理念上對于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認(rèn)識到客戶服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當(dāng)理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認(rèn)識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準(zhǔn)確且清晰的洞悉客戶潛在、獨(dú)特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏

私人銀行業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平，要不斷學(xué)習(xí)和提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場發(fā)展。而目前私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，多數(shù)從業(yè)人員的財富管理意識和理念還在逐步形成之中。特別是在根據(jù)客戶需求提供咨詢、顧問等增值服務(wù)的能力和素質(zhì)方面還存在著明顯的不足，使得現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)還難以迅速上升到以提供財富管理服務(wù)為主要內(nèi)容的更高層次上。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的開展，加快打造一支具有本土經(jīng)驗(yàn)和全球視野的私人銀行管理團(tuán)隊、專家團(tuán)隊和客戶關(guān)系管理團(tuán)隊，是私人銀行業(yè)務(wù)開拓的重中之重。

篇4

我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念已隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，逐步進(jìn)行著一些相關(guān)方面的改革，目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營格局已經(jīng)取得顯著改觀。但是，銀行業(yè)的改革還需要繼續(xù)進(jìn)行下去，需要允許并鼓勵銀行機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展和特色經(jīng)營，在控制風(fēng)險的大前提下讓中外銀行機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國外銀行市場上都獲得更大的發(fā)展空間并形成良性的互動關(guān)系。另外，銀行應(yīng)該跟上時代的潮流，再借助網(wǎng)絡(luò)、電商的同時，大力發(fā)展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)。目前，有些銀行已推出屬于自己的電商平臺，如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”。但是，隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面存在許多問題，面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競爭日益激烈

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。另外，我國各家銀行主營業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務(wù)收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競爭日益激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實(shí)現(xiàn)代購機(jī)票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，除此外，有些三方支付平臺利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風(fēng)險

跨業(yè)經(jīng)營在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營發(fā)展的同時，風(fēng)險的交叉?zhèn)鬟f性將會增強(qiáng)，銀行跨業(yè)經(jīng)營將會導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，降低了對原有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制力，這就對以存貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方法提出更高的要求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對措施

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、風(fēng)險，提供金融服務(wù)的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運(yùn)營、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機(jī)制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營。要把自覺地加強(qiáng)內(nèi)控作為防范風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎懲激勵政策，達(dá)到時時學(xué)制度，人人防風(fēng)險，做到有章必循、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。

2.深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程

進(jìn)一步深化國有商業(yè)銀行改革，推進(jìn)銀行業(yè)的改革進(jìn)程。從而使商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)更加明晰，公司治理更加完善，管理更加科學(xué)，服務(wù)功能明顯增強(qiáng)，使其國際和國內(nèi)的市場競爭力進(jìn)一步提升。另外，要積極鼓勵和引導(dǎo)中資商業(yè)銀行、外資銀行到西部、中部以及東北老工業(yè)地區(qū)開設(shè)機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)，提供更加全面的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善監(jiān)管的政策和環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)各銀行金融機(jī)構(gòu)改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，支持城市商業(yè)銀行跨地區(qū)、跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

篇5

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；全面風(fēng)險管理；現(xiàn)狀分析；優(yōu)化措施

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）04-0047-02

商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險主要是指在銀行的運(yùn)營過程中存在不確定的影響因素下造成銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益之間差異較大，銀行可能會在這些因素影響下收獲額外效益，也有可能會承受巨大的損失。我國商業(yè)銀行針對風(fēng)險因素已經(jīng)初步制定了全面風(fēng)險管理體系，并涉及到銀行的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險以及匯率風(fēng)險等多個方面。但是由于該管理體系在我國銀行建設(shè)中的發(fā)展起步較晚，所以較之國外商業(yè)銀行的管理水平還存在著一定的差距。

一、商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）缺乏完善的全面風(fēng)險管理理念

我國商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理工作，其發(fā)展起步時間晚且發(fā)展時間較短，在全面風(fēng)向管理觀念方面還較為陳舊。在這樣的管理現(xiàn)狀下，我國商業(yè)銀行難以充分滿足當(dāng)前銀行業(yè)快速發(fā)展以及風(fēng)險管理的不斷變化。管理理念的缺失首先表現(xiàn)在在當(dāng)前的全面風(fēng)險管理工作中，銀行將管理重點(diǎn)放在信用風(fēng)險管理方面，忽視其他風(fēng)險管理。另外，在銀行內(nèi)部，對于風(fēng)險管理的重視程度從高層管理人員到普通職員之間呈現(xiàn)遞減趨勢，沒有實(shí)現(xiàn)管理理念的不斷深入。此外，銀行內(nèi)職員缺乏對全面風(fēng)險管理的正確認(rèn)識與理解，忽略其與銀行利潤增長之間的關(guān)系，難以將管理工作與業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行融合。

（二）全面風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)較為薄弱

我國商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理工作水平的難以提高，歸根結(jié)底還是由于全面風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)較為薄弱。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在我國的大多數(shù)商業(yè)銀行中都沒有設(shè)立專門的全面風(fēng)險管理部門，也沒有專門的崗位設(shè)立。在進(jìn)行該管理工作時，往往都是銀行內(nèi)部的各個部門進(jìn)行分頭管理，各自為政，以致于管理工作較為分散。同時，商業(yè)銀行內(nèi)部也沒有針對全面風(fēng)險管理制定相關(guān)的防范控制體系，導(dǎo)致管理工作難以落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中。另外，由于商業(yè)銀行本身的性質(zhì)原因受到多種外界因素的影響與限制，在推進(jìn)全面風(fēng)險管理工作時難以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主的貫徹落實(shí)，導(dǎo)致管理工作的發(fā)展受到限制。管理薄弱還表現(xiàn)在參與管理的工作人員往往專業(yè)素質(zhì)較低，不具備專業(yè)的管理理論以及優(yōu)異的風(fēng)險計量等相關(guān)專業(yè)技術(shù)，風(fēng)險管理隊伍不具備職業(yè)化特征，以致于管理水平難以得到優(yōu)化提升。

（三）全面風(fēng)險管理方法與措施有待提高

相比較國外的商業(yè)銀行來說，我國的全面風(fēng)險管理在管理方法與實(shí)現(xiàn)措施方面存在著一定的差異，為實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，有必要進(jìn)行方法措施的不斷優(yōu)化。其管理方式的缺陷主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險評估與分析工作時，往往是采用傳統(tǒng)的定性分析，而忽略了定量分析方式在風(fēng)險分析工作中的重要意義。同時與匯豐銀行等發(fā)展較好的銀行所采用的高級數(shù)理統(tǒng)計模型等現(xiàn)代化的先進(jìn)方式相比較，仍然存在著較大的差異性，缺乏對于相關(guān)風(fēng)險因素的識別、分析與監(jiān)管工作的科學(xué)性建設(shè)。另外，全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)優(yōu)化與提高。對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)組合管理模型的建設(shè)來說，構(gòu)建完善的管理業(yè)務(wù)信息是十分重要的，如果該部門工作缺失或缺乏完整性，都會導(dǎo)致風(fēng)險敞口的難以確認(rèn)和把握。同時，信息系統(tǒng)建設(shè)的完善性缺失還將導(dǎo)致相關(guān)的管理決策失去科學(xué)準(zhǔn)確性，加大了管理難度。

二、商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理水平提高的有效措施

（一）加強(qiáng)全面風(fēng)險管理的理念更新

要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理水平的不斷上升，首先要從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理理念做起，這是實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型的根本，是保證風(fēng)險管理水平不斷上升和優(yōu)化的重要保障。商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，不僅要強(qiáng)化對全面風(fēng)險管理的管理與控制手段，還要積極將管理理念貫徹到整個銀行的部門業(yè)務(wù)工作中，將實(shí)際的管理工作責(zé)任落實(shí)到人頭上。要實(shí)現(xiàn)管理理念的轉(zhuǎn)變與深入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對全面風(fēng)險管理理念的不斷宣傳，加強(qiáng)員工培訓(xùn)。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)就管理工作的執(zhí)行建立相關(guān)的獎懲體系來督促職員在日常業(yè)務(wù)工作中將相關(guān)的管理工作進(jìn)行落實(shí)。

（二）建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制

為促進(jìn)我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，有必要建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)運(yùn)作自律體系的不斷優(yōu)化與完善，并明確該體系中的管理方向以及防范措施。在實(shí)際管理機(jī)制建設(shè)中，銀行可以通過以下幾點(diǎn)方法實(shí)現(xiàn)該機(jī)制的科學(xué)完善化發(fā)展。

首先，銀行應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部進(jìn)行客戶經(jīng)理與業(yè)務(wù)經(jīng)理的分別設(shè)立。這是由于在當(dāng)前的商業(yè)銀行內(nèi)部的部門設(shè)立，往往是存在于總行與分行的層次劃分當(dāng)中，各部門對于利潤計劃的責(zé)任承擔(dān)劃分不明，難以實(shí)現(xiàn)總行利潤計劃的切實(shí)傳達(dá)，導(dǎo)致銀行層次體系中的利潤計劃出現(xiàn)脫節(jié)。另外由于多個部門的職責(zé)劃分不明，還會導(dǎo)致職能重復(fù)的現(xiàn)象發(fā)生。所以應(yīng)當(dāng)獨(dú)立出相P部門，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理與市場經(jīng)理的分開設(shè)立，避免利潤計劃出現(xiàn)脫節(jié)，也避免了實(shí)際工作操作中的職能重復(fù)與脫節(jié)。在這基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理與職能風(fēng)險經(jīng)理之間的分開設(shè)立，在實(shí)際建立過程中可以將信貸風(fēng)險管理部門中負(fù)責(zé)信貸評估與審批的工作人員轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理。而該部門中對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控與管理的工作人員提出并創(chuàng)建銀行的專門全面風(fēng)險管理部門。

另外，銀行還應(yīng)當(dāng)在當(dāng)前信息披露的基礎(chǔ)上，從國外先進(jìn)管理水平中吸取經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)信息披露標(biāo)準(zhǔn)的不斷改進(jìn)。在進(jìn)行制度改進(jìn)時，可以將核心披露方式與附加披露方式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，同時在強(qiáng)制條件下鼓勵資源披露方法的開展。另外，在進(jìn)行相關(guān)制度的制定時，要對信息披露的權(quán)利進(jìn)行限制，合理選擇披露對象，并制定科學(xué)合理的內(nèi)控運(yùn)作流程，依從相關(guān)規(guī)定對該工作進(jìn)行合理監(jiān)督，避免虛假披露的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)分階段全面風(fēng)險防范管理模式的建立

對于商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作來說，應(yīng)當(dāng)從管理工作的事前、事中以及事后三階段進(jìn)行展開，并且在進(jìn)行事前管理與事后管理工作時應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險防范作為工作重點(diǎn)。首先銀行應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對預(yù)警信號進(jìn)行準(zhǔn)確界定，并在數(shù)量經(jīng)濟(jì)模型的基礎(chǔ)上對相關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行實(shí)時預(yù)報。同時，還應(yīng)當(dāng)建立專門的事前防范工作崗位，并進(jìn)行專業(yè)人員培養(yǎng)。除此之外，建立相應(yīng)的評價指標(biāo)體系也是實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理水平的重要方式。只有通過對事前與事中階段的風(fēng)險評估與預(yù)防工作的加強(qiáng)，才能對風(fēng)險因素的不確定性進(jìn)行明確化。

（四）建立全面風(fēng)險管理的測評模型

在商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理工作中設(shè)立相關(guān)的信息收集系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)，是有利于風(fēng)險管理工作順利推進(jìn)的重要措施。其主要是將來自于銀行內(nèi)部信貸部門、風(fēng)險管理部門等所提供的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動化的分類與整理，并將相關(guān)信息傳遞給相關(guān)信貸審批與風(fēng)險評估人員以數(shù)據(jù)支持。該系統(tǒng)的建立為銀行業(yè)務(wù)開展與管理提供了優(yōu)良的傳遞渠道，有利于工作效率提高。在這基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行有必要建立全面風(fēng)險管理的測評模型，由于國外的相關(guān)模型的建立已經(jīng)獲得較好成效，所以我國商業(yè)銀行也可充分吸取國外的綜合計量模型以及量化計算方法，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的測評模型的建立。只有這樣，才能切實(shí)提高管理決策水平。

（五）調(diào)整全面風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)

對于商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理工作來說，管理理念的更新與執(zhí)行是保證管理水平的第一重保障，而管理組織結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整則是其第二重優(yōu)化保障。首先，銀行應(yīng)當(dāng)不斷實(shí)現(xiàn)股份制度的完善，在業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行銀行分支結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中經(jīng)濟(jì)高效的推進(jìn)。并就當(dāng)前的管理工作中所存在的職能重疊、投入高以及控制力度缺失的現(xiàn)象進(jìn)行改善。商業(yè)銀行可以在總行與分行內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險控制委員會的建立，并有委員會主席進(jìn)行總體管理，在各個銀行分行與部門中都設(shè)立相關(guān)的控制人員。并由上至下進(jìn)行分層管理，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)獨(dú)立化。

（六）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)風(fēng)險管理人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)

就我國商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理來說，參與管理工作的工作人員往往不具備專業(yè)的素養(yǎng)，專業(yè)人員缺乏且管理能力低下，這對商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理來說造成巨大的發(fā)展阻礙。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)就該現(xiàn)象采取相應(yīng)的措施，實(shí)現(xiàn)管理人員的專業(yè)素質(zhì)能力的提升。首先，銀行應(yīng)當(dāng)加大管理培訓(xùn)力度，從專業(yè)理論以及現(xiàn)代化管理技術(shù)方面實(shí)現(xiàn)人員素質(zhì)的切實(shí)提高。同時為促進(jìn)人員素質(zhì)提高，銀行還應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的競爭機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險管理考核制度的不斷完善，切實(shí)提高管理人員的工作積極性，以人為本的實(shí)現(xiàn)管理人才培養(yǎng)，保證全面風(fēng)險管理工作水平的不斷提高。

三、結(jié)束語

為實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，全面風(fēng)險評估管理是其發(fā)展的必經(jīng)道路。但是就當(dāng)前的管理工作現(xiàn)狀來說，管理水平還有待提高。商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)不斷對當(dāng)前現(xiàn)狀以及其所面臨的風(fēng)險進(jìn)行深入分析，并參考國外的管理水平與管理措施，積極樹立正確的管理觀念，建立科學(xué)有效的管理系統(tǒng)，從多個管理方面入手對風(fēng)險因素進(jìn)行控制，從而實(shí)現(xiàn)對銀行運(yùn)營中的風(fēng)險因素進(jìn)行有效規(guī)避。只有這樣，才能不斷提高商業(yè)銀行的市場競爭力量，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與進(jìn)步。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]王國琛，許春培，華建棟.農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理現(xiàn)狀與路徑探討――以江南農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理為例[J].金融縱橫，2012（3）：38-40+72

[2]劉亦聰.我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理框架建構(gòu)與實(shí)施[J].科學(xué)與管理，2012（3）：46-51

[3]周新發(fā).完善中商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理的對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（26）：15-16

[4]田遠(yuǎn)，劉寧.全面風(fēng)險管理框架下商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建[J].蘭州大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013（1）：108-113

篇6

為避免國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到美國次級抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機(jī)的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴(kuò)展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實(shí)施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會對通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟(jì)過熱，央行通過準(zhǔn)備金手段收緊流動性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財務(wù)報表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發(fā)展和利率市場化的逐步推進(jìn)，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導(dǎo)致以利差收入為主的國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢，為客戶提供財務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，嘗試開展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財務(wù)顧問、信息一點(diǎn)通、評級顧問、資信服務(wù)、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過15人，負(fù)責(zé)全行28個一級支行、120多個二級支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營銷推動。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來，往往無切實(shí)有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項目，也沒有相關(guān)服務(wù)方案，更沒有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡單，無創(chuàng)新權(quán)限，個性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設(shè)計及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無法針對客戶個性化特點(diǎn)來制定個性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競爭優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，并積極采用個性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對客戶帶來好處。

我國商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財務(wù)顧問等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營思路，通過提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對于有授信額度但是無規(guī)模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規(guī)模；對于擁有能帶來現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過投行部門的設(shè)計，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)；對于暫時無有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)走出去步伐的加快，越來越多的優(yōu)秀企業(yè)通過并購實(shí)現(xiàn)跨越式增長，國內(nèi)和跨境并購市場發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國并購市場已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購重組顧問業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢，大力發(fā)展該項投行業(yè)務(wù)。

在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過程中，主動將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動。

（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊建設(shè)，可以通過增加人員或者發(fā)動支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級企業(yè)理財師、8名二級企業(yè)理財師和9名高級企業(yè)理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊中，或者引導(dǎo)他們在自身崗位上適當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理職責(zé)。

同時應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營銷意識和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績。

（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長迅速與規(guī)范經(jīng)營的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個方案有項目、每個項目有內(nèi)容、每項服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

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篇7

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；品牌建設(shè)

隨著金融全球化、國內(nèi)金融改革的推進(jìn)，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭逐漸衍生為銀行品牌的競爭。雖然我國城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了漫長的改革歷程，已成為國內(nèi)銀行業(yè)的一支新興力量，但從目前來看，城市商業(yè)的品牌效應(yīng)及市場號召力遠(yuǎn)不及國有商業(yè)銀行及跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行。2014年，全國僅北京銀行、江蘇銀行兩家城市商業(yè)銀行躋身《中國500最具價值品牌》行列。如何創(chuàng)建強(qiáng)勢品牌，獲得競爭優(yōu)勢，就成為城市商業(yè)銀行面臨的一大重要課題。

一、品牌建設(shè)的必要性

（一）實(shí)施品牌戰(zhàn)略能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀提升綜合競爭力

激烈的市場競爭促使各家銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、提高產(chǎn)品更換頻度，而先進(jìn)的科技水平則為銀行產(chǎn)品的仿制提供了平臺。然而，品牌是不能模仿的，品牌的競爭力越強(qiáng)勢，產(chǎn)品的排他性就越強(qiáng)，產(chǎn)品就越具有不可替代性。銀行產(chǎn)品的無形性、收益的復(fù)雜性使得消費(fèi)者對銀行產(chǎn)品望而卻步，而品牌卻可以作為銀行及其產(chǎn)品可信賴性的象征，通過一系列品牌策略引導(dǎo)消費(fèi)者對其進(jìn)行識別，并最終選擇購買。而對于城市商業(yè)銀行來說，品牌更是資金實(shí)力、專業(yè)技能、管理能力以及創(chuàng)新能力的綜合體現(xiàn)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略有利于提升綜合競爭力。

（二）實(shí)施品牌戰(zhàn)略有助于城市商業(yè)銀行適應(yīng)市場需求的變化

隨著國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)已經(jīng)不再是賣方獨(dú)大的市場，消費(fèi)者手里擁有更多的閑置資金，過去大眾化的產(chǎn)品、傳統(tǒng)的服務(wù)方式已經(jīng)被時代淘汰，取而代之的是對銀行產(chǎn)品更高、更新的要求，對個性化、感性化的服務(wù)更多的期待。城市商業(yè)銀行要想在激烈的同業(yè)競爭中屹立不倒，要想使自己的產(chǎn)品在市場上脫穎而出，就要向消費(fèi)者傳遞質(zhì)量保證的信號，尋求與消費(fèi)者的精神共鳴，從這個意義上講，實(shí)施品牌戰(zhàn)略是順應(yīng)日益增長和變化的市場需求之選擇。

（三）實(shí)施品牌戰(zhàn)略能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行樹立良好的企業(yè)形象

在當(dāng)今社會銀行業(yè)競爭日漸激烈的情況下，企業(yè)形象逐漸成為消費(fèi)者選擇的重要考慮因素之一。實(shí)施品牌戰(zhàn)略，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，更新精神面貌，提高服務(wù)水平，使企業(yè)形象成為一種外部感召力，能夠進(jìn)一步拓寬銀行發(fā)展空間，深入挖掘銀行發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)前情況下，我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略方興未艾，實(shí)施品牌戰(zhàn)略更可以使其利用品牌傳播的擴(kuò)大效應(yīng)，迅速在目標(biāo)市場樹立企業(yè)形象，強(qiáng)化營銷效果。

（四）實(shí)施品牌戰(zhàn)略有助于城市商業(yè)銀行招賢納才

品牌建設(shè)需要每位員工的全心投入，從而能夠激發(fā)員工的合作意識與凝聚力。一旦品牌戰(zhàn)略的實(shí)施獲得成功，良好的品牌形象就會激發(fā)員工內(nèi)心深處強(qiáng)烈的歸屬感與自豪感，促使他們團(tuán)結(jié)一心，共同奮斗，在集體中實(shí)現(xiàn)自己的價值。城市商業(yè)銀行長久以來受到地域的限制，在招賢納才上頗為吃力，而良好的品牌形象意味著廣闊的發(fā)展平臺與高水平的薪酬福利，可以吸引更多優(yōu)秀人才的加入。

二、我國城市商業(yè)銀行品牌建設(shè)存在的不足

（一）品牌建設(shè)缺乏系統(tǒng)性

品牌建設(shè)是一項系統(tǒng)性工程，需要與眾多相關(guān)戰(zhàn)略取長補(bǔ)短、形成合力。但目前我國城市商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略基本上是孤立的，品牌建設(shè)效果不佳，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是品牌建設(shè)缺乏品牌核心價值的統(tǒng)領(lǐng)，品牌愿景不清晰，缺少一種激動人心的感召力和明確的品牌原動力，使得品牌傳播僅僅停留金融產(chǎn)品的短期營銷上；二是品牌傳播缺乏規(guī)范性、一致性，在不同時間、不同區(qū)域進(jìn)行品牌定傳時，未保持宣傳方式、宣傳內(nèi)容的統(tǒng)一，品牌內(nèi)涵的詮釋有很大差距；三是品牌管理職能分工不明確，沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)品牌營銷、管理，而僅依賴于業(yè)務(wù)部門或行政部門的短期或臨時策劃行動，缺乏科學(xué)有效的協(xié)調(diào)；四是品牌維護(hù)力度不夠，城市商業(yè)銀行缺乏對銀行整體戰(zhàn)略的把握，采取的宣傳措施往往是出于短期營銷的目的，有可能不利于品牌的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）品牌建設(shè)投入力度不夠

雖然有少數(shù)城市商業(yè)銀行綜合實(shí)力較強(qiáng)，但大部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，管理較為粗放，經(jīng)營資金實(shí)力不足，甚至有部分城市商業(yè)銀行歷史包袱較為沉重。因此，雖然已經(jīng)逐漸重視品牌建設(shè)，但受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力所限，仍然有許多城市商業(yè)銀行難以在品牌建設(shè)上投入大量的資金，對品牌建設(shè)的行動往往是蜻蜓點(diǎn)水，停留在一些比較初級的廣告宣傳上，在提升品牌形象、挖掘品牌內(nèi)涵上所開展的行動較少。

（三）品牌文化單薄

從目前情況來看，我國城市商業(yè)銀行的科學(xué)品牌理念尚在培育之中，雖然大多數(shù)城市商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了品牌的重要性，但卻誤讀了其實(shí)質(zhì)，以為品牌就是做LOGO、圖案設(shè)計和廣告，缺少確立、提升品牌價值的實(shí)際行動。這也是客戶整日淹沒在各種類似銀行產(chǎn)品的宣傳和派送中，卻難以感受到其品牌感染力的原因之所在。另一方面，城市商業(yè)銀行本身的企業(yè)文化底蘊(yùn)單薄，對客戶的真性關(guān)懷不足，導(dǎo)致品牌形象缺少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的有力支撐。城市商業(yè)銀行必須明白，只有始終以滿足顧客的需求、讓顧客滿意作為經(jīng)營出發(fā)點(diǎn)的沃土才能孕育出一個有生命力的銀行品牌。

（四）品牌傳播手段單一

目前，我國城市商業(yè)銀行品牌傳播還主要是靠印刷媒體、互聯(lián)網(wǎng)、戶外廣告、網(wǎng)點(diǎn)宣傳、促銷活動等手段來進(jìn)行，而在公共關(guān)系、事件營銷等品牌深度傳播方面則較為少見。在進(jìn)行廣告宣傳時，對目標(biāo)客戶群體的心理沒有進(jìn)行深入研究，導(dǎo)致個別廣告訴求大而全，空洞無物，很難深入人心；在進(jìn)行促銷傳播時，過于注重短期效益，沒有注意提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。事實(shí)上，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)性和信任性較高，客戶往往根據(jù)口碑與自己的過往體驗(yàn)來選擇是否消費(fèi)，如果僅單純依靠廣告和促銷進(jìn)行品牌推廣，則將收效甚微。

（五）品牌維護(hù)重視不夠

品牌建設(shè)是一個動態(tài)的、周而復(fù)始的過程，從品牌核心價值定位到品牌的廣泛形象的深入人心，需要品牌建設(shè)團(tuán)隊精心細(xì)致的維護(hù)，需要時間積累和文化沉淀。品牌建設(shè)不能僅僅停留在推出、宣傳特色產(chǎn)品上，需要對品牌的持續(xù)維護(hù)提升，而我國城市商業(yè)銀行在這方面明顯存在不足，突出表現(xiàn)在：品牌維護(hù)未納入員工的績效考核與激勵機(jī)制中，使得員工沒有動力去維護(hù)品牌，甚至有可能會為了短期的銷售業(yè)績而不惜做出有損品牌形象的行為；對銀行品牌的經(jīng)營和保護(hù)意識普遍較差，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行沒有對自己的品牌價值進(jìn)行專業(yè)認(rèn)定，也沒有對行徽進(jìn)行商標(biāo)注冊。

三、對我國城市商業(yè)銀行品牌建設(shè)的建議

（一）注重品牌定位的差異化

城市商業(yè)銀行要更加注重市場細(xì)分，尋求品牌定位的差異化和特色化。城市商業(yè)在塑造產(chǎn)品品牌時，應(yīng)進(jìn)行深入、全面的進(jìn)行市場調(diào)查，把握目標(biāo)市場行業(yè)特色與發(fā)展趨勢、目標(biāo)消費(fèi)者的收入水平與消費(fèi)習(xí)慣及資金需求等，并分析自身發(fā)展優(yōu)勢與機(jī)遇，尋求市場需求與自身實(shí)力的交集，盡可能作出既有明確特色又能可持續(xù)發(fā)展的品牌定位。城市商業(yè)銀行應(yīng)在此基礎(chǔ)上，以合理的成本最大限度的尋求消費(fèi)者的認(rèn)同，以實(shí)現(xiàn)差異化的品牌定位，保持品牌吸引力。

（二）保持品牌形象統(tǒng)一性

首先，銀行與客戶之間的關(guān)系是交互的，城市商業(yè)銀行需要用統(tǒng)一、規(guī)范、個性鮮明的品牌視覺形象來維系客戶的品牌認(rèn)知，特別是企業(yè)統(tǒng)一標(biāo)識形象設(shè)計，這直接影響到品牌建設(shè)的效果。目前還有部分城市商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力等原因沒有統(tǒng)一標(biāo)識，而這將成為品牌建設(shè)的重要阻力。其次，城市商業(yè)銀行還要注意消除品牌的時空差異性，要保證在不同時間，不同的服務(wù)場所，客戶所接受到的產(chǎn)品與服務(wù)都鮮明的代表著品牌形象?？傊瑥囊曈X形象、服務(wù)形象、產(chǎn)品形象到整體形象，城市商業(yè)銀行都必須全面重視，以統(tǒng)一品牌形象、不斷擴(kuò)大品牌影響力。

（三）挖掘品牌文化內(nèi)涵

隨著人們物質(zhì)生活水平的不斷提升，消費(fèi)者的觀念逐漸從功能性消費(fèi)向文化性消費(fèi)轉(zhuǎn)變，從而推動了商業(yè)銀行品牌價值從功能性價值向情感性、象征性價值轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行品牌不僅是優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的象征，同時也是積極的價值取向、美好品質(zhì)的象征。因而城市商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)品牌文化建設(shè)，使銀行品牌具有高品位和高知識水平的文化內(nèi)涵，滿足消費(fèi)者的文化需求。而從內(nèi)部管理來看，品牌文化對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重要的意義。品牌文化能夠激發(fā)內(nèi)部員工的自豪感與歸屬感，使其在品牌核心價值理念的引導(dǎo)下，產(chǎn)生對品牌的認(rèn)同感和使命感，并以旺盛的斗志進(jìn)行行動，始終不渝地去為實(shí)現(xiàn)品牌戰(zhàn)略目標(biāo)而奮斗。

（四）豐富品牌傳播渠道

城市商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)品牌傳播力度，要注意銀行整體品牌與產(chǎn)品品牌的推廣并重，不僅要提高產(chǎn)品品牌的影響范圍與滲透力，還要展示自身的價值取向和文化內(nèi)涵。廣告、促銷、公共關(guān)系、贊助等品牌傳播渠道各有優(yōu)勢與側(cè)重點(diǎn)，城市商業(yè)銀行需要在品牌核心價值的統(tǒng)領(lǐng)下，針對不同產(chǎn)品品牌的特點(diǎn)和實(shí)際情況，準(zhǔn)確、合理地運(yùn)用不同的傳播渠道，使它們有機(jī)結(jié)合，互為補(bǔ)充，并確保系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性和一致性，這樣才可能樹立統(tǒng)一的、有吸引力的、特色化的品牌形象。

（五）加強(qiáng)品牌管理團(tuán)隊建設(shè)

我國城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)品牌管理的團(tuán)隊建設(shè)，從理念、機(jī)構(gòu)、制度、人才等各方面，全方位保障品牌建設(shè)的效果。要設(shè)立品牌管理機(jī)構(gòu)，宣傳品牌管理理念，逐步完善相關(guān)規(guī)章制度，培養(yǎng)品牌管理人才，強(qiáng)化銀行員工的品牌維護(hù)意識，充分調(diào)動各個部門、全體員工的積極性，實(shí)現(xiàn)員工關(guān)注自身日常行動、時時處處傳播正能量、人人都為品牌建設(shè)出力的良好局面，從而最大程度發(fā)揮品牌建設(shè)的效果。

（六）加強(qiáng)品牌維護(hù)力度

品牌維護(hù)是品牌建設(shè)的控制環(huán)節(jié)，對品牌建設(shè)至關(guān)重要，我國城市商業(yè)銀行在品牌戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，特別要注意這一點(diǎn)。首先，要保證資本充足率，強(qiáng)化風(fēng)險管理，塑造穩(wěn)健經(jīng)營的企業(yè)形象；其次，要及時捕捉市場需求與消費(fèi)者需求的變化，持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開展柔性的體驗(yàn)式服務(wù)，不斷提升客戶滿意度，贏得良好的口碑，增強(qiáng)品牌影響力；再次，要加強(qiáng)品牌的法律保護(hù)意識，要有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，盡量早日完成品牌商標(biāo)的注冊，提升品牌辨識度，形成穩(wěn)定的忠誠客戶群，防止自身商標(biāo)被仿冒。自城市商業(yè)銀行改革以來，品牌建設(shè)經(jīng)歷了一個從不重視到重視的過程，特別是金融全球化與自由化的形成，使得市場競爭加劇，進(jìn)而衍變成了品牌競爭的加劇。品牌競爭的成功與否直接關(guān)系到城市商業(yè)銀行能否快速崛起，而目前仍有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行品牌建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，品牌建設(shè)管理不嚴(yán)謹(jǐn)，品牌建設(shè)之路任重而道遠(yuǎn)。但可以預(yù)見，城市商業(yè)銀行品牌建設(shè)在不久的將來，一定會形成科學(xué)體系，助力城市商業(yè)銀行在改革轉(zhuǎn)型之路上快速發(fā)展。

作者:石 云 左珺宜 單位:1. 漢口銀行 2. 武漢二中

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篇8

關(guān)鍵詞：銀行卡支付；三方支付；收單行業(yè)

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計算出的費(fèi)用后打款給商戶。

銀行卡收單業(yè)務(wù)的參與方一般有發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、持卡人及潛在持卡人、銀行卡組織、第三方服務(wù)供應(yīng)商和特約商戶組成。

二、收單業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展

相比國外較為成熟的收單市場，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚于國外40年，跨行清算系統(tǒng)即銀聯(lián)起步晚于國外30年左右。因此，我國的收單業(yè)務(wù)從行業(yè)集中度以及定價機(jī)制上擁有自己的特點(diǎn)。

（一）行業(yè)集中度

國內(nèi)的市場雖然剛剛起步，但是由于龐大的前期投入，絕對的資源掌控，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)量也相對較少。以上海為例，能進(jìn)入到銀聯(lián)商務(wù)競爭視野的機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，經(jīng)上海市銀行同業(yè)公會資質(zhì)認(rèn)證的，上海市僅有的兩家銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)公司。而在北京市場，屈指可數(shù)的第三方收單機(jī)構(gòu)包括：宇信易誠、漢鑫、承揚(yáng)、數(shù)字王府井（銀聯(lián)參股）以及高和創(chuàng)建等等。

（二）定價機(jī)制

目前我國對銀行卡POS交易手續(xù)費(fèi)采取的是"一次分配"的辦法，即在交易清算時直接依交易模式的不同將商戶手續(xù)費(fèi)分解為幾個部分，然后分別劃轉(zhuǎn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的卡組織的賬戶上，由分配比例可以具體分析我國銀行卡支付平臺定價的價格結(jié)構(gòu)。

1.固定分潤模式：8：1：1的分潤模式

即把從特約商戶處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標(biāo)準(zhǔn)分配。這一方案給予了發(fā)卡銀行較大的利益分成，而收單機(jī)構(gòu)的利益分成則較低，這在照顧了POS機(jī)被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機(jī)投資主體的收單機(jī)構(gòu)利益。對收單機(jī)構(gòu)來說，與前期設(shè)備購置、商戶拓展、安裝等大量投入相比，10%的利益分成相對較低，難以彌補(bǔ)收單機(jī)構(gòu)的成本支出。

2.浮動分潤模式7：1：X的分潤模式

《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益分配采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(即中國銀聯(lián))和收單機(jī)構(gòu)的分配比例為7：1：X，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易額中提取的交換費(fèi)與轉(zhuǎn)接費(fèi)之比為7：1，收單機(jī)構(gòu)的收益由其和商家以談判的方式來確定。在這種分潤方式下，銀行卡的收單機(jī)構(gòu)在開發(fā)商戶的過程中可根據(jù)自身成本、市場需求狀況與特約商戶協(xié)商確定扣率水平。

三、我國銀行卡收單行業(yè)的主要問題

（一）規(guī)模較小、整體服務(wù)與成熟市場還有差距

由于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，我國的銀行卡收單行業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模較小，整體服務(wù)不全面不到位的模式。尤其是對收單過程中產(chǎn)生的極具價值的金融信息既沒有整合更沒有成為新的贏利點(diǎn)。

（二）收單機(jī)構(gòu)尚未找到合理明確的市場地位

由于大部分非銀聯(lián)系的第三方收單機(jī)構(gòu)只能采取與銀行合作的方式進(jìn)入消費(fèi)場所，因此這些第三方機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是在承接收單市場的外包業(yè)務(wù)，他們并不能完全獲得收單市場的20%的利潤，只能與商業(yè)銀行一起分享。

（三）交換費(fèi)與折扣率的地位錯位問題

交換費(fèi)是指在開放式銀行卡支付平臺下,每完成一筆銀行卡支付交易而由收單機(jī)構(gòu)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。在國繞交換費(fèi)問題產(chǎn)生了許多爭議，使銀行卡產(chǎn)業(yè)不但成為反壟斷機(jī)構(gòu)關(guān)注的一個焦點(diǎn)，也成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個重要研究領(lǐng)域。但一個有趣的現(xiàn)象是，在我國關(guān)于交換費(fèi)的矛盾并不突出，目前我國以行政手段規(guī)定7：1：X的分潤機(jī)制，直接明確了占商戶扣率7成的交換費(fèi)率，市場已經(jīng)習(xí)慣接受這種行政定價，并沒有意識交換費(fèi)率是決定商戶扣率高低的關(guān)鍵，反而把定價的焦點(diǎn)集中在如何確定“X”的問題上，從而將整個定價矛盾前置到收單機(jī)構(gòu)和商戶的博弈之中。

四、關(guān)于我國銀行卡支付平臺定價的政策建議

（一）產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)展策略

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，政府借助行政手段和經(jīng)濟(jì)杠桿能極大地推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建議政府及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主管部門把銀行卡產(chǎn)業(yè)作為推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來對待，將其納入到自己的整體經(jīng)濟(jì)計劃中，同時要積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)法制建設(shè)與風(fēng)險防范體系，確保銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）各方定價改善策略

目前我國發(fā)卡行的定價策略相對來說比較單一，不能結(jié)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場定位、產(chǎn)品特征、產(chǎn)品生命周期及組合來進(jìn)行定價。在我國銀行卡市場投入較大、消費(fèi)者對卡費(fèi)問題比較敏感的情況下，發(fā)卡行必須從卡費(fèi)結(jié)構(gòu)入手進(jìn)行調(diào)整，外包部分業(yè)務(wù)，集中精力于發(fā)卡、營銷等核心業(yè)務(wù)。通過培育信用卡專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等眾多獨(dú)立核算的市場參與主體，相互競爭和分工協(xié)作，逐步建立以“銀聯(lián)”為跨行主渠道、其他專業(yè)服務(wù)商為分支渠道的專業(yè)化服務(wù)體系。

作為受理市場建設(shè)的主要力量，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行卡組織積極合作，努力擴(kuò)展銀行卡的受理領(lǐng)域，最終逐步形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單機(jī)構(gòu)以及整個行業(yè)的收益。同時，收單機(jī)構(gòu)必須加大對商戶類型、產(chǎn)品種類、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價能力，建立可持續(xù)發(fā)展的收單盈利模式。

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篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 問題 考驗(yàn) 對策

前言：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達(dá)到預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財?shù)囊笠苍絹碓蕉?。由于市場需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進(jìn)理念，豐富的個人業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)。現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進(jìn)行理財投資，這樣我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。

理財產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財產(chǎn)品的市場得到了擴(kuò)大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機(jī)是理財產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財市場的恢復(fù)，理財產(chǎn)品得到了快速的增長。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)外幣的匯率的波動比較大。

理財產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險類別不同的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等?，F(xiàn)在，有關(guān)債券市場和貨幣市場的理財產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。

理財產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費(fèi)者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點(diǎn)，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。

從免費(fèi)服務(wù)變?yōu)榱耸召M(fèi)服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會消耗一定的資源，機(jī)會產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況來收取費(fèi)用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費(fèi)理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價格。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

近幾年，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財產(chǎn)品的風(fēng)險是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個方面。多商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險承受能力，也沒有建立完善的市場風(fēng)險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候往往對存在的風(fēng)險揭示的不夠，過分的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對顧客進(jìn)行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業(yè)銀行中的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產(chǎn)品的營銷機(jī)構(gòu)，理財經(jīng)理是專門面對面的為vip辦理理財業(yè)務(wù)的，好的理財規(guī)劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財?shù)恼嬲δ?，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費(fèi)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動向客戶推銷理財產(chǎn)品。銀行要加強(qiáng)員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財規(guī)劃師要主動為客戶分析風(fēng)險承擔(dān)能力和理財目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產(chǎn)品的收益有一個準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產(chǎn)品。

2.建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行在設(shè)計和發(fā)行理財產(chǎn)品、銷售理財產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時候，要建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向顧客匯報相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財人員對客戶銷售理財產(chǎn)品的時候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財人員

各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科技力量，加強(qiáng)對資金的投入，加大計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個更多的專業(yè)理財人員。

參考文獻(xiàn)：

篇10

近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）缺乏正確的市場營銷觀念

相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠(yuǎn)的市場營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時期的營銷任務(wù)，對消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

（二）市場定位不準(zhǔn)確

缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對市場進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費(fèi)者的吸引力。

（三）市場營銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動的對消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒M(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營銷隊伍

商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進(jìn)，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場的主動權(quán)。

二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個市場營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

（二）開展個性化營銷服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費(fèi)者的實(shí)際，針對不同的消費(fèi)者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求?？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆?wù)等等，針對不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊伍

商業(yè)銀行市場營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識，并且要有團(tuán)隊精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排?I銷工作人員進(jìn)行市場營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對產(chǎn)品內(nèi)容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。