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篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；資金管理；資金控制；風(fēng)險(xiǎn)；建議

從當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，隨著人們生活水平的提高，人們的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)空間增加，吸引著越來(lái)越多的公司投身于保險(xiǎn)行業(yè)中。而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，做好企業(yè)的內(nèi)部控制與管理顯得尤其重要，特別是在資金管理上，一旦公司的資金管理出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)影響到公司的正常運(yùn)行與管理，甚至可能引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)，造成公司破產(chǎn)。為此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，資金管理就像是公司運(yùn)行的命脈，只有優(yōu)化資金管理的方式，強(qiáng)化對(duì)資金活動(dòng)的監(jiān)督，對(duì)資金進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)度與管理，才有利于維護(hù)公司現(xiàn)金流的平穩(wěn)運(yùn)行，為公司的進(jìn)一步發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。

一、保險(xiǎn)公司資金日常管理概述

保險(xiǎn)公司資金的日常管理主要指保險(xiǎn)公司內(nèi)部資金日常清算活動(dòng)、基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管控等，一般來(lái)說(shuō)，包括賬戶管理、收支管理、內(nèi)部控制以及基礎(chǔ)管理等內(nèi)容。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)建立健全資金內(nèi)控和檢查體系，以有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

（一）賬戶管理

保險(xiǎn)公司的賬戶一般采用的是集中管控的管理方式，通過(guò)強(qiáng)化賬戶開設(shè)、變更、升級(jí)、撤銷的集中審批管理，從而確保賬戶使用安全。對(duì)于分支機(jī)構(gòu)銀行賬戶的開設(shè)與撤銷一般需要總機(jī)構(gòu)的授權(quán)，并且一般需開設(shè)在國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，對(duì)開戶的數(shù)量一般也有限定。

（二）收支管理

保險(xiǎn)公司收支管理采用收支兩條線管理模式，需要及時(shí)的上劃所屬的分支公司的保費(fèi)匯繳戶的資金、監(jiān)測(cè)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出戶以及賠款戶的資金余額，進(jìn)而來(lái)提升對(duì)資金使用效率，避免出現(xiàn)資金閑置的現(xiàn)象。同時(shí)應(yīng)做好資金頭寸管理，每日對(duì)資金余額予以監(jiān)控，確保日常收支所需。

（三）內(nèi)部控制管理

在管理職責(zé)上，保險(xiǎn)公司建立負(fù)責(zé)人對(duì)本公司資金內(nèi)部控制的建立健全和有效實(shí)施以及資金的安全完整負(fù)責(zé)機(jī)制。在崗位設(shè)置上，保險(xiǎn)公司資金的劃撥、支付需要設(shè)置兩個(gè)及以上的崗位，堅(jiān)持不相容崗位相分離的原則，來(lái)保證資金的安全。

（四）基礎(chǔ)管理

在資金基礎(chǔ)管理方面，主要包括現(xiàn)金管理、支票管理以及印鑒管理等?，F(xiàn)金管理方面，要及時(shí)核定每日的庫(kù)存現(xiàn)金，嚴(yán)格履行提取、繳存等審批手續(xù)，落實(shí)現(xiàn)金盤點(diǎn)執(zhí)行，強(qiáng)化監(jiān)督力度。支票管理方面，明確支票購(gòu)買、保管、領(lǐng)用、背書轉(zhuǎn)讓、核銷、登記和盤點(diǎn)等環(huán)節(jié)的職責(zé)權(quán)限和處理程序，尤其關(guān)注支票簽發(fā)需有相應(yīng)管理人員的簽字認(rèn)可，在簽發(fā)支票的時(shí)候要嚴(yán)格按照要求進(jìn)行。對(duì)于廢棄的支票，也不能夠隨意的丟棄，會(huì)計(jì)人員應(yīng)該要定期開展清查工作，檢查支票的使用及保存情況。印鑒管理方面，堅(jiān)持安全性、合規(guī)性、審慎性原則，強(qiáng)化集中審批，重點(diǎn)關(guān)注印鑒日常保管和使用的規(guī)范管理。

二、保險(xiǎn)公司資金日常管理中存在的不足之處

（一）資金管理的監(jiān)督管控力度較弱

保險(xiǎn)公司的分公司在開展財(cái)務(wù)管理工作時(shí)，一般根據(jù)總公司的要求來(lái)執(zhí)行，一定程度上缺乏自主性。在總公司下屬的各分公司所開展的資金監(jiān)控的目地主要在于要保障資金的安全性，提高資金使用的效率。而基于此目的上的資金監(jiān)控工作，由于公司的規(guī)模過(guò)大與內(nèi)部制度不夠完善等因素的制約，就會(huì)大大弱化監(jiān)督的作用。與此同時(shí)，總公司在對(duì)各分公司資金管理監(jiān)管手段不足，常常會(huì)出現(xiàn)檢查不夠仔細(xì)，對(duì)基礎(chǔ)操作不夠重視等問(wèn)題。而這些工作的不規(guī)范，就會(huì)引發(fā)資金內(nèi)部控制管理的漏洞，從而影響給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

（二）業(yè)務(wù)操作流程復(fù)雜化

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，因地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異、分支機(jī)構(gòu)較多等原因，有許多的業(yè)務(wù)操作的設(shè)置都過(guò)于繁瑣復(fù)雜，并且在實(shí)際的操作過(guò)程中其靈活性、適應(yīng)性較差。保險(xiǎn)公司在制定相關(guān)的業(yè)務(wù)操作流程的時(shí)候，很難站在一個(gè)全局的角度上綜合的考慮資金管理的問(wèn)題，在資金管理中權(quán)衡強(qiáng)化資金內(nèi)部控制管理與提高人員工作效率等方面關(guān)系考慮不足。在實(shí)際中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部一項(xiàng)報(bào)銷費(fèi)用處理往往需要經(jīng)過(guò)很多個(gè)層級(jí)與部門的審批，中間的周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)十分的復(fù)雜，再加上每天需要報(bào)銷的費(fèi)用項(xiàng)目多種多樣，就會(huì)影響到資金管理的效率。此外，保險(xiǎn)公司還存在現(xiàn)金收付行為較多，非現(xiàn)金管理執(zhí)行不到位，銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)率較低等問(wèn)題，易產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）資金管理系統(tǒng)功能不全面

目前，保險(xiǎn)公司所使用的資金管理系統(tǒng)一般包括資金清算和監(jiān)控、賬戶管理等，基本實(shí)現(xiàn)了公司各層級(jí)間的資金調(diào)撥等功能，但僅僅是將公司內(nèi)部賬戶的資金清算進(jìn)行了電算化，相較于現(xiàn)行支付方式多樣化發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)外支付功能的開發(fā)仍有待加強(qiáng)。而且，在保U公司內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)和管理機(jī)制，限制了資金管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于資金的管理無(wú)法保證其有效性和實(shí)時(shí)性，從而無(wú)法滿足資金計(jì)劃編報(bào)精細(xì)化管理、資金清算集中化管理的要求。

三、優(yōu)化保險(xiǎn)公司資金管理的建議

（一）強(qiáng)化資金管理的監(jiān)控能力

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要強(qiáng)化公司的資金管理，就需要加強(qiáng)其資金的監(jiān)督與控制力度，從而來(lái)保障資金的安全性，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)各個(gè)事項(xiàng)資金的監(jiān)督檢查，完善公司的內(nèi)部管理與控制制度，嚴(yán)格的考核資金內(nèi)部控制管理的不同環(huán)節(jié)，確保能夠?qū)崟r(shí)的監(jiān)控到各項(xiàng)資金的使用情況。一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)操作的人員，就需要給予嚴(yán)厲的處罰，從而來(lái)提高工作人員工作的責(zé)任感與謹(jǐn)慎性。其次，還需要對(duì)保險(xiǎn)公司的銀行賬戶進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，特別是在對(duì)周轉(zhuǎn)資金的監(jiān)控上，需要根據(jù)各項(xiàng)規(guī)章制度來(lái)辦事，提高檢查的規(guī)范性與全面性，保證監(jiān)督工作的開展能夠不留死角，避免出現(xiàn)“放水”的行為。

（二）優(yōu)化保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作流程

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，存在著業(yè)務(wù)操作流程過(guò)于復(fù)雜的問(wèn)題，就需要針對(duì)于流程節(jié)點(diǎn)的效率來(lái)加以改進(jìn)，不斷的完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的效率。一方面，保險(xiǎn)公司需要提高管理的意識(shí)，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化公司的業(yè)務(wù)操作流程。另一方面，保險(xiǎn)公司還需要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)力度，不僅要從理論知識(shí)入手，拓展員工的知識(shí)面，還需要提高員工的實(shí)際操作能力，提高他們的業(yè)務(wù)辦理能力，從而來(lái)強(qiáng)化員工的素質(zhì)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）構(gòu)建信息化的資金管理系統(tǒng)

構(gòu)建信息化的資金管理系統(tǒng)，既有利于優(yōu)化公司的資金管理效率，提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。還有利于提高企業(yè)在信息技術(shù)上的應(yīng)用能力，大大提升企業(yè)內(nèi)部的信息化程度，提高交流與溝通的效率。要構(gòu)建信息化的資金管理系統(tǒng)，一方面需要綜合的考慮保險(xiǎn)公司資金的使用情況，特別是與各個(gè)銀行、分支公司賬戶之間的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。其中，強(qiáng)化信息化系統(tǒng)的構(gòu)建，還需要加強(qiáng)與銀行、第三方支付公司如支付寶、微信支付等平臺(tái)、銀企直聯(lián)之間的合作，方便資金之間的流動(dòng)，提高運(yùn)轉(zhuǎn)的速度。另一方面，需要提高人才隊(duì)伍的實(shí)力。有意識(shí)地培養(yǎng)與招聘優(yōu)秀的計(jì)算機(jī)方面的人才，使得資金管理系統(tǒng)能夠順利的開展。

（四）優(yōu)化資金管理的模式

隨著不嗟氖導(dǎo)，資金管理的模式不斷的創(chuàng)新，為了進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司需要及時(shí)的創(chuàng)新與優(yōu)化公司內(nèi)部的資金管理方式，如采用集中化的管控方式，來(lái)加強(qiáng)對(duì)資金活動(dòng)的監(jiān)督。再比如說(shuō)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下采用新型的結(jié)算方式，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的合作，來(lái)提高公司資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，進(jìn)而有利于提高資金管理的效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

據(jù)上述的分析可知，資金管理，不管是對(duì)哪個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，都是極為重要的一項(xiàng)管理工作。一旦公司的資金管理出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)，很有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更需要考慮到公司的資金管理問(wèn)題，從各個(gè)方面入手，如強(qiáng)化資金管理的監(jiān)控能力，構(gòu)建資金管理的信息化系統(tǒng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)的操作流程等等，來(lái)優(yōu)化資金管理的方式，對(duì)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

一、將內(nèi)控制度建設(shè)作為頭等大事來(lái)抓。

內(nèi)部疏于管理和控制是諸多問(wèn)題產(chǎn)生的根源。外資保險(xiǎn)公司在健全內(nèi)控制度方面是非常嚴(yán)肅而認(rèn)真的。我國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度建設(shè)也較為重視。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在1999年8月就下發(fā)了《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)意見》，但由于該文件只提供指導(dǎo)性意見，各保險(xiǎn)公司在制度落實(shí)上主要依靠自律，監(jiān)管機(jī)關(guān)在該《指導(dǎo)意見》頒布后又較少開展有針對(duì)性的檢查，因此很多保險(xiǎn)公司雖然有內(nèi)控制度，但執(zhí)行的自覺(jué)性和執(zhí)行效果卻大打折扣，存在著制度上寫的是一套，做的是另一套的現(xiàn)象。

二、強(qiáng)調(diào)權(quán)力和責(zé)任間的制衡性。

外資保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)、管理部門和業(yè)務(wù)管理崗位間相互監(jiān)督、彼此制約的特征十分明顯。公司內(nèi)部強(qiáng)調(diào)行政和業(yè)務(wù)雙向管理，講求制度第一、權(quán)力第二。重要職能與關(guān)鍵崗位的設(shè)立也存在一定制衡。公司總經(jīng)理在行政管理上可行使直接決策權(quán)，但在涉及風(fēng)險(xiǎn)選擇和業(yè)務(wù)決策上卻須業(yè)務(wù)垂直管理的部門決策。另外，外資保險(xiǎn)公司都配備專職核保、核賠人員，實(shí)行承保與理賠職責(zé)分離，展業(yè)與核侏相分離。公司內(nèi)部建立了承保和理賠人員的分級(jí)授權(quán)制度，規(guī)定各級(jí)承保和理賠人員的授權(quán)范圍和職責(zé)。

三、重視授權(quán)工作并嚴(yán)格權(quán)限管理。

外資保險(xiǎn)公司內(nèi)部“等級(jí)森嚴(yán)”，這種等級(jí)反映的是日常管理工作中的權(quán)限管理，包括核保權(quán)、核賠權(quán)、核單權(quán)、查詢權(quán)、報(bào)賬權(quán)、法人授權(quán)等。有效的權(quán)限管理，以及雙簽制度的廣泛使用等，雖然在某種程度上影響效率，但可以增加管理工作的透明性和少出差錯(cuò)。中資保險(xiǎn)公司在管理上也強(qiáng)調(diào)授權(quán)管理，但往往存在授權(quán)職責(zé)不清，或權(quán)力過(guò)于集中的問(wèn)題。

四、采用內(nèi)部稽核與公正的外部審核相結(jié)合的方式監(jiān)督檢查。

外資保險(xiǎn)公司總公司設(shè)有獨(dú)立的稽核部門，直接對(duì)公司董事會(huì)負(fù)責(zé)，可定期不定期地對(duì)下屬單位的內(nèi)控制度執(zhí)行情況采取隨機(jī)查詢，重點(diǎn)多是權(quán)限的控制和執(zhí)行情況，包括制度建設(shè)是否完備，財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)規(guī)則是否有效執(zhí)行等。

篇3

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)具有以下特點(diǎn)：①?zèng)]有獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的名稱。分支機(jī)構(gòu)的名稱前都要冠以本公司的名稱，且須標(biāo)明是該公司的分公司、支公司或辦事處。例如平安保險(xiǎn)公司廣州市分公司天河區(qū)辦事處等。②沒(méi)有獨(dú)立于本公司的資產(chǎn)。分支機(jī)構(gòu)占有和使用的資產(chǎn)均為本公司的資產(chǎn)，從公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)角度講，分支機(jī)構(gòu)盡管可能設(shè)立會(huì)計(jì)人員和會(huì)計(jì)工作的賬冊(cè)，但這都是本公司財(cái)務(wù)工作的組成部分。③沒(méi)有獨(dú)立于本公司的組織機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)的組織應(yīng)由本公司依照有關(guān)規(guī)定設(shè)置，其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)也是按本公司的規(guī)定進(jìn)行的。④保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，不能獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)，其民事責(zé)任均由本公司承擔(dān)。分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)是以本公司的名義進(jìn)行的，由此產(chǎn)生的一切法律后果均由本公司承擔(dān)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，尤其在民事訴訟中，分支機(jī)構(gòu)只有得到本公司的授權(quán)，方可以本公司的名義進(jìn)行訴訟，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)不得隨意處分屬于本公司的資產(chǎn)。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件

根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)公司總公司營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)管轄總公司所在城市的支公司與營(yíng)業(yè)部，因此總公司所在地不再設(shè)立分公司。全國(guó)性的保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立2家分公司。此外，每申請(qǐng)?jiān)黾右患曳止净蛘呤〖?jí)以上分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少人民幣5000萬(wàn)元。全國(guó)性的保險(xiǎn)公司;實(shí)收貨幣資本金達(dá)到人民幣15億元的，區(qū)域性的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金達(dá)到人民幣5億元的，在償付能力充足的情況下，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)可以不增加資本金。

保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)由其總公司統(tǒng)一向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展;②總公司開業(yè)1年以上，且資本金符合法定要求;③內(nèi)控制度健全、機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)正常、償付能力充足;④最近2年無(wú)重大違法、違章行為，擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)的上級(jí)機(jī)構(gòu)年檢合格;⑤具有符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定任職資格的分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員;⑥上次批準(zhǔn)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)籌建成功，運(yùn)轉(zhuǎn)正常;⑦中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求具備的其他條件。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序

保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，首先應(yīng)當(dāng)提交正式的申請(qǐng)報(bào)告。申請(qǐng)報(bào)告內(nèi)容主要包括：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)分析、籌建負(fù)責(zé)人、計(jì)算機(jī)設(shè)備方案及擬定的辦公地點(diǎn)等。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在接到保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)報(bào)告后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需要并結(jié)合保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入規(guī)模、償付能力、經(jīng)營(yíng)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)控制度建設(shè)、已有分支機(jī)構(gòu)的分布和數(shù)量等情況進(jìn)行審批。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在收到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)后的3個(gè)月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)的決定，逾期未答復(fù)的，視為不批準(zhǔn)。申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司在6個(gè)月內(nèi)不得再次提出同樣內(nèi)容的申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)被獲批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的籌建工作?；I建期一般不得超過(guò)6個(gè)月，逾期未完成籌建工作的，原批準(zhǔn)文件自動(dòng)失效。經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，籌建期可以延長(zhǎng)3個(gè)月?；I建工作完成后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交開業(yè)申請(qǐng)，申請(qǐng)領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證。開業(yè)申請(qǐng)的內(nèi)容主要包括：籌建工作的完成情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、辦公場(chǎng)所及有關(guān)證明、計(jì)算機(jī)設(shè)備配置情況、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及從業(yè)人員情況等。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證后，應(yīng)當(dāng)向分公司所在地的市、縣公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，公司登記機(jī)關(guān)予以核準(zhǔn)登記的，發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，即可進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

 

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篇4

【關(guān)鍵詞】銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 建議

在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)多年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的變化，從原來(lái)發(fā)卡銀行不計(jì)成本、大量發(fā)卡“跑馬圈地”的傳統(tǒng)粗放型營(yíng)銷，到現(xiàn)在逐步向綜合收益、規(guī)模、質(zhì)量、效益的均衡發(fā)展的精準(zhǔn)型營(yíng)銷的轉(zhuǎn)換，各發(fā)卡行的策略趨于理性化，不再盲目地加大投入、擴(kuò)張市場(chǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)圍繞管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好的發(fā)展目標(biāo)，加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大優(yōu)質(zhì)客戶拓展和經(jīng)營(yíng)力度，加快分期和收單業(yè)務(wù)推進(jìn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，使信用卡業(yè)務(wù)保持了良好快速發(fā)展的勢(shì)頭。但在當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，還存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患以及影響發(fā)展的不利因素，值得關(guān)注。

一、信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)?；⒖萍蓟⒖鐓^(qū)域、跨銀行新趨勢(shì)，隱藏群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)特征

近兩年來(lái)，信用卡套現(xiàn)較過(guò)去傳統(tǒng)方法，呈專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)?；?、科技化、跨區(qū)域、跨銀行等新趨勢(shì)，且實(shí)施過(guò)程更為隱蔽，手法不斷翻新，而且多數(shù)是他行、外地商戶，隱藏群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)特征。以商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)控手段難以發(fā)現(xiàn)，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控造成困難，同時(shí)威脅銀行和持卡人的資金安全，成為制約銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。新的套現(xiàn)表現(xiàn)形式主要有：

（1）同一存款賬戶當(dāng)日分別向不同戶名持卡人轉(zhuǎn)入資金，且持卡人當(dāng)日均在同一商戶刷卡消費(fèi)。（2）同一存款賬戶不同日分別向不同戶名持卡人轉(zhuǎn)入資金，且持卡人不同時(shí)間均在同一商戶刷卡消費(fèi)。（3）多張信用卡由同一個(gè)人通過(guò)網(wǎng)銀還款，信用額度恢復(fù)后，短時(shí)間內(nèi)以接近信用額度的金額交易，多次循環(huán)套現(xiàn)。（4）持發(fā)卡行信用卡疑似套現(xiàn)者絕大多數(shù)是在他行POS機(jī)上循環(huán)交易。

二、分期業(yè)務(wù)的真實(shí)性、政策性、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

信用卡分期業(yè)務(wù)相對(duì)普通信用卡消費(fèi)而言，具有信貸額度高、信貸周期長(zhǎng)的優(yōu)點(diǎn)。在僅需支付較低的手續(xù)費(fèi)和利率的情況下，持卡人以套現(xiàn)為目的進(jìn)行分期付款，相當(dāng)于以較低的利率進(jìn)行信貸融資，相對(duì)增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，特別對(duì)以下環(huán)節(jié)，應(yīng)予關(guān)注。

（1）家裝分期商戶內(nèi)部員工以虛假分期套現(xiàn)。由于目前對(duì)家裝分期交易僅需客戶提供房屋產(chǎn)權(quán)證明及裝修意向，個(gè)別資質(zhì)較差的裝修公司借機(jī)協(xié)助客戶套現(xiàn)，成為專業(yè)化的融資平臺(tái)。（2）汽車分期首付款支付方式不合規(guī)。以本人信用卡支付首付款，變相形成零首付或低首付，降低了持卡人的違約成本，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，與監(jiān)管要求背離，存在一定政策風(fēng)險(xiǎn)。（3）個(gè)別營(yíng)銷人員未履行見證職責(zé)。在未親見客戶現(xiàn)金繳存首付款的情況下，即在首付款收據(jù)復(fù)印件上注明”親見客戶現(xiàn)金首付”或”親見客戶以儲(chǔ)蓄卡支付首付”字樣，并加蓋”親見本人、已核原件、親見本人簽字”的條形章，與實(shí)際繳付方式明顯不符。在前后臺(tái)分離的操作模式下，審批決策是建立在報(bào)審資料真實(shí)的基礎(chǔ)上，營(yíng)銷人員減程序操作甚至弄虛作假，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。（4）信用卡家裝分期的相關(guān)制度流程對(duì)”一房多貸”的情況尚缺乏有效的控制措施，導(dǎo)致出現(xiàn)個(gè)別客戶用同一房產(chǎn)證辦理多筆信用卡家裝分期付款業(yè)務(wù)且造成逾期的情況。

三、相關(guān)信息資源整合利用不夠，不利風(fēng)險(xiǎn)控制

由于系統(tǒng)中相關(guān)信息資源未得到有效的整合利用，導(dǎo)致在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及管理中不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：

（1）目前各商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息分布在不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，信用卡業(yè)務(wù)部門與個(gè)人貸款部門之間尚未共享個(gè)人客戶信息，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)部門在發(fā)卡及后續(xù)監(jiān)測(cè)中，不能及時(shí)掌握持卡人的個(gè)人貸款還款情況以及信用變動(dòng)狀況，對(duì)出現(xiàn)拖欠及不良個(gè)人信用客戶未采取暫停發(fā)卡或調(diào)低信用額度；少數(shù)個(gè)人貸款客戶出現(xiàn)拖欠后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍為其發(fā)放信用卡。（2）各銀行間信息未實(shí)現(xiàn)共享，難以獲知持卡人在其他銀行的存款信息，或即使是在同一銀行內(nèi)，但由于客戶在省外行的存款情況也不能及時(shí)掌握，致使對(duì)個(gè)別信用卡核銷客戶不能及時(shí)扣收其賬戶存款。（3）人行個(gè)人征信系統(tǒng)部分信息不準(zhǔn)確，影響信用卡征信審核判斷的準(zhǔn)確性。

四、POS機(jī)具日常管理亟待規(guī)范

目前各商業(yè)銀行的POS機(jī)具的日常管理薄弱，亟待規(guī)范。存在員工責(zé)任心不強(qiáng)、監(jiān)督檢查不到位；拆機(jī)銷戶商戶機(jī)具未能及時(shí)收回、機(jī)具的使用、更換、維護(hù)、撤銷等各環(huán)節(jié)記錄不清晰；移動(dòng)POS機(jī)具因不能關(guān)閉省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)的漫游功能，無(wú)法對(duì)商戶違規(guī)移機(jī)或?qū)C(jī)具轉(zhuǎn)借他人使用等行為實(shí)施有效控制等諸多控制缺陷。

五、信用卡繳納保費(fèi)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

近年，部分保險(xiǎn)公司人員利用本人或他人貸記卡代客戶繳納保費(fèi)。代客戶刷卡繳納保費(fèi)現(xiàn)象大量存在的原因，與保險(xiǎn)業(yè)”見費(fèi)出單”的結(jié)算方式密切相關(guān)。由于保險(xiǎn)公司規(guī)定以刷卡方式繳納保費(fèi)，在客戶現(xiàn)金繳款、無(wú)卡可刷的情況下，由保險(xiǎn)員代為刷卡；或是由保險(xiǎn)員先用自己或他人多張貸記卡 的授信額度為客戶支付保費(fèi)，出單后再向客戶收取款項(xiàng)，”刷卡代繳費(fèi)”被大量催生。部分保險(xiǎn)人員主觀上雖無(wú)刻意套現(xiàn)的意愿，但事實(shí)上占用了銀行資金或額度，實(shí)際是將保險(xiǎn)公司的”應(yīng)收保費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給持卡人，最終轉(zhuǎn)移給銀行。

針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn)隱患和控制缺陷，提出以下建議：

（1）完善信息資源獲取渠道，充分利用IT技術(shù)和現(xiàn)有系統(tǒng)信息資源，將分散的客戶信息以及存貸款等賬務(wù)信息充分整合，提高效率和質(zhì)量，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化管理。（2）完善制度規(guī)定和操作流程，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司POS交易主體真實(shí)性的監(jiān)管力度，根據(jù)保險(xiǎn)公司結(jié)算方式研究相應(yīng)對(duì)策、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，規(guī)避我行風(fēng)險(xiǎn)。（3）處理信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)注重提高發(fā)卡質(zhì)量，進(jìn)一步改善客戶結(jié)構(gòu)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制力；在大力快速發(fā)展分期業(yè)務(wù)的同時(shí)，借鑒傳統(tǒng)消費(fèi)零售信貸產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)的把控，警惕虛假分期業(yè)務(wù)，保證業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（4）加強(qiáng)對(duì)信用卡交易數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合，拓展監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)源，對(duì)可疑交易、套現(xiàn)行為及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，提高對(duì)商戶日常運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

參考文獻(xiàn)

篇5

經(jīng)過(guò)多次調(diào)研和探討，針對(duì)我區(qū)各醫(yī)療機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，單獨(dú)建立醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)基金或?qū)嵤┽t(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)均難以從根本上解決醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。結(jié)合全區(qū)實(shí)際，先提出以下工作方案：

一、 背景

近年來(lái)，全國(guó)各地醫(yī)患關(guān)系日益緊張，醫(yī)患矛盾日漸突出，出現(xiàn)了以下幾種現(xiàn)象：一是醫(yī)療治療中有過(guò)錯(cuò)，患方主動(dòng)索賠，但是堅(jiān)決不走法律途徑；二是醫(yī)院盡力醫(yī)治無(wú)效后死亡，雖然院方無(wú)過(guò)錯(cuò)，但是患方為了尋求安慰而想方設(shè)法找醫(yī)院索賠；三是患者有時(shí)將就醫(yī)過(guò)程中瑣事、生活或其他環(huán)境中的不如意直接發(fā)泄到醫(yī)務(wù)人員身上，甚至出現(xiàn)傷及醫(yī)務(wù)人員的行為發(fā)生。

一些糾紛通過(guò)協(xié)商解決了，一些糾紛升級(jí)為維穩(wěn)事件等等。醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員只能無(wú)奈面對(duì)紛繁復(fù)雜的各類糾紛，在沒(méi)有建立醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)良好地化解機(jī)制前，有的單位和個(gè)人往往只能是選擇退避，要么讓病人轉(zhuǎn)院，要么自己離開。

二、思路

根據(jù)《關(guān)于衛(wèi)生應(yīng)急示范區(qū)建設(shè)專題會(huì)議的紀(jì)要》精神，結(jié)合實(shí)際，建議采取建立醫(yī)療穩(wěn)控基金和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)化解方案。

三、方案

（一）醫(yī)療穩(wěn)控基金

基金規(guī)模：100萬(wàn)元以內(nèi)，財(cái)政投入50%左右，剩下的從各醫(yī)療機(jī)構(gòu)中按比例提取。基金實(shí)行總量衡定原則，如當(dāng)年未動(dòng)用該風(fēng)險(xiǎn)基金，下一年度不在增補(bǔ)；如當(dāng)年使用風(fēng)險(xiǎn)基金，下一年度按最初建基金的比例補(bǔ)齊基金。

使用要求：一般糾紛不予動(dòng)用，主要用于解決全區(qū)范圍內(nèi)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的難以化解的醫(yī)療糾紛或影響到全區(qū)穩(wěn)定、有區(qū)域內(nèi)較大影響的醫(yī)療糾紛，基金使用由醫(yī)療糾紛防控領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)席會(huì)議通過(guò)后使用。

監(jiān)督管理：風(fēng)險(xiǎn)基金實(shí)行專業(yè)賬戶、?？顚Ｓ?，專用賬戶設(shè)在區(qū)衛(wèi)生局；區(qū)衛(wèi)生局、區(qū)財(cái)政局負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)基金的繳納；區(qū)衛(wèi)生局、區(qū)財(cái)政局負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)基金的使用和支付等日常管理工作，區(qū)紀(jì)委（監(jiān)察局）、區(qū)檢察院、區(qū)審計(jì)局負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金使用的監(jiān)督管理和審計(jì)。

（二）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度

按照等文件精神，在我區(qū)各級(jí)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作，從根本上建立化解醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

參保范圍：全區(qū)范圍內(nèi)的各級(jí)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)（公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)、民營(yíng)醫(yī)院、個(gè)體診所、衛(wèi)生所、門診、村衛(wèi)生室）。

承保單位：按照市上規(guī)定，選擇中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南溪支公司承保。

費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)：由保險(xiǎn)公司按市上確定的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額及保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；新農(nóng)村建設(shè)；新型農(nóng)村合作醫(yī)療

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡(jiǎn)介

2003年我國(guó)推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。截至2008年9月30日，全國(guó)開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達(dá)到2729個(gè)，參合農(nóng)民達(dá)8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國(guó)籌集新農(nóng)合基金達(dá)710.02億元，人均籌資水平達(dá)87.2元，支出總額為429.10億元，全國(guó)累計(jì)受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)

與原來(lái)的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對(duì)參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，2009年西部地區(qū)地方財(cái)政補(bǔ)助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過(guò)去的鄉(xiāng)、村為單位來(lái)開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立

組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時(shí)附以建立醫(yī)療救助制度，通過(guò)民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)和推廣過(guò)程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢(shì)，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動(dòng)保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi), 社保中心對(duì)醫(yī)療行為沒(méi)有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富, 用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司亦屬于第三方付費(fèi), 需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷，衛(wèi)生、財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。

3.保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式

按是否承擔(dān)基金營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。

（1）基金型。由政府負(fù)責(zé)基金盈虧、保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)。在這種模式中，政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動(dòng)和資金籌集等工作；保險(xiǎn)公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運(yùn)行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務(wù)；政府單獨(dú)向保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補(bǔ)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。

（2）契約型。采取政府作為投保人、保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險(xiǎn)契約管理方式。在這種模式中，保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠償限額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面協(xié)商一致后，按照保險(xiǎn)合同方式運(yùn)作新農(nóng)合基金，履行保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)基金運(yùn)作盈虧。

（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險(xiǎn)公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費(fèi)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險(xiǎn)年度，基金虧損由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)偂?/p>

4.保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因

如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，從而帶來(lái)很大管理成本和財(cái)政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能，報(bào)銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險(xiǎn)公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術(shù)。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合工作，是保險(xiǎn)公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會(huì)資源，保險(xiǎn)公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì) ，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方的共贏。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效

商業(yè)保險(xiǎn)積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務(wù)，取得了較好的成效：

1.實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離

保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來(lái)，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進(jìn)了政府職能的轉(zhuǎn)變。

2.降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本

保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊(duì)伍等資源優(yōu)勢(shì)，在較短時(shí)期內(nèi)建立起業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，減輕了政府設(shè)置機(jī)構(gòu)、配備人員的壓力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司利用靈活的人事制度，強(qiáng)化了聘用人員的管理和考核，提高了運(yùn)作效率。

3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡(jiǎn)的、獨(dú)立于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的專管員隊(duì)伍，搭建有效的信息處理平臺(tái)，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務(wù)水平，提高了農(nóng)民的滿意度。

4.有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系

保險(xiǎn)公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢(shì)參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為構(gòu)建新農(nóng)合和補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系奠定了基礎(chǔ)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

1.缺乏政策支持和法律保障

現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)沒(méi)有明確定性，造成保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險(xiǎn)公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當(dāng)?shù)卣臎Q策，政府換屆、領(lǐng)導(dǎo)更換等因素增加了保險(xiǎn)公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來(lái)看，保險(xiǎn)公司可能因考慮社會(huì)效益等因素，積極參與，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，由于保險(xiǎn)公司權(quán)益難以保證，其參與的積極性肯定會(huì)受影響。

2. 醫(yī)療體制不夠完善

目前政策規(guī)定不報(bào)銷自費(fèi)藥品費(fèi)用，農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)更多地使用公費(fèi)藥品，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盈利性，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導(dǎo)致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大

一是目前相關(guān)政策法規(guī)不配套，地方政府控制風(fēng)險(xiǎn)措施力度不到位，逐級(jí)轉(zhuǎn)院制度不嚴(yán)，道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制，小病大治等問(wèn)題都會(huì)造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)增長(zhǎng)，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)基金虧損，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)基金的最終風(fēng)險(xiǎn)，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點(diǎn)。

4. 理賠時(shí)效較長(zhǎng)

由于縣支公司人力有限，保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)保服務(wù)有時(shí)還不能及時(shí)到位，同時(shí)在工作流程和服務(wù)規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)別地區(qū)由于結(jié)報(bào)點(diǎn)鋪設(shè)不足、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不健全，導(dǎo)致結(jié)報(bào)效率不高，從而導(dǎo)致理賠時(shí)效較長(zhǎng)。

四、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議

1. 進(jìn)一步完善機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)參與

盡快通過(guò)法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險(xiǎn)公司三方的義務(wù)、權(quán)利和責(zé)任，同時(shí)對(duì)新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。政府及有關(guān)部門負(fù)責(zé)基金征繳到位，制定補(bǔ)償方案和相關(guān)管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔(dān)基金運(yùn)作虧損風(fēng)險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行新農(nóng)合業(yè)務(wù)中的審核支付工作并支付管理費(fèi)；衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險(xiǎn)公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。三方定期溝通共同促進(jìn)“征、管、監(jiān)”機(jī)制的健康運(yùn)行。

2. 合理界定保險(xiǎn)公司在參與新農(nóng)合中可承擔(dān)的職責(zé)

一是有限參與，主要承擔(dān)新農(nóng)合結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務(wù)等服務(wù)性工作，收取管理費(fèi)，也可參與新農(nóng)合補(bǔ)償方案及相關(guān)管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導(dǎo)和決策地位。二是應(yīng)自覺(jué)遵守新農(nóng)合財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理制度，嚴(yán)格基金使用，自覺(jué)接受審計(jì)等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應(yīng)從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險(xiǎn)管理服務(wù)列入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。

3. 改善服務(wù)，不斷提高參合的能力和水平

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運(yùn)作良好，將借此擴(kuò)大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動(dòng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，如服務(wù)不好，將可能導(dǎo)致農(nóng)民抵觸，給保險(xiǎn)公司造成負(fù)面影響。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡(jiǎn)化理陪程序，提升服務(wù)水平。對(duì)內(nèi)加強(qiáng)培訓(xùn)對(duì)外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關(guān)部門充分了解保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會(huì)認(rèn)同度。

4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是衛(wèi)生主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合制定準(zhǔn)入條件，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，不斷提高保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得當(dāng)?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞： 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 營(yíng)銷模式 保險(xiǎn)市場(chǎng)

1 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究的意義

改革開放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來(lái)越被人們所接受，保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn)，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?nbsp;

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)承保的機(jī)動(dòng)車輛從7 922輛迅速上升到1 900萬(wàn)輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬(wàn)元猛增到人民幣1 107.4億元，到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí)，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快，從2003年開始，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場(chǎng)化改革。費(fèi)率市場(chǎng)化改革的根本宗旨是通過(guò)費(fèi)率體制的改革來(lái)改變整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制，使我國(guó)由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向市場(chǎng)調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)渡。

然而我們不得不正視的一個(gè)問(wèn)題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里，費(fèi)率市場(chǎng)化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有得到改善，連續(xù)幾年，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時(shí)，市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀況卻日益惡化。這無(wú)疑將引起人們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題更深層次的思考：既然費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向沒(méi)有錯(cuò)，那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)管理肯定存在問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)類型，這種市場(chǎng)類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家都存在，應(yīng)該說(shuō)，這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本原因；公司經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本，也是影響保險(xiǎn)公司未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善取決于市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷同普通商品的市場(chǎng)營(yíng)銷一樣，涉及的因素眾多，市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國(guó)現(xiàn)階段，保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場(chǎng)營(yíng)銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性，但是經(jīng)營(yíng)績(jī)效不同。其中，車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的選擇對(duì)車險(xiǎn)營(yíng)銷的績(jī)效具有直接影響。

2 我國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及利弊分析

建國(guó)以來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式發(fā)展主要經(jīng)過(guò)兩個(gè)階段：一是從建國(guó)至20世紀(jì)末，產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過(guò)中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營(yíng)銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來(lái)說(shuō)，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，尚有許多值得探索的問(wèn)題。以下從直接營(yíng)銷和間接營(yíng)銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及存在的問(wèn)題。

2.1 直接營(yíng)銷模式

直接營(yíng)銷模式是指通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過(guò)獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然是車險(xiǎn)市場(chǎng)中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過(guò)第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來(lái)的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人，更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1 個(gè)人營(yíng)銷模式

個(gè)人營(yíng)銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營(yíng)銷模式，而“個(gè)人制”屬于間接營(yíng)銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國(guó)20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒(méi)有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，這正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；②“個(gè)人制”?！皞€(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”，按照個(gè)人人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營(yíng)銷機(jī)制于1992年由美國(guó)友邦公司引入中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營(yíng)銷，隨即原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國(guó)各分公司予以推廣。在這種營(yíng)銷模式下，個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核，造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營(yíng)銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問(wèn)題。

2.1.2 電話營(yíng)銷模式

篇8

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營(yíng)銷模式保險(xiǎn)市場(chǎng)

1保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究的意義

改革開放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來(lái)越被人們所接受，保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn)，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)承保的機(jī)動(dòng)車輛從7922輛迅速上升到1900萬(wàn)輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬(wàn)元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí)，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快，從2003年開始，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場(chǎng)化改革。費(fèi)率市場(chǎng)化改革的根本宗旨是通過(guò)費(fèi)率體制的改革來(lái)改變整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制，使我國(guó)由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向市場(chǎng)調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)渡。

然而我們不得不正視的一個(gè)問(wèn)題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里，費(fèi)率市場(chǎng)化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有得到改善，連續(xù)幾年，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時(shí)，市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀況卻日益惡化。這無(wú)疑將引起人們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題更深層次的思考：既然費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向沒(méi)有錯(cuò)，那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)管理肯定存在問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)類型，這種市場(chǎng)類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家都存在，應(yīng)該說(shuō)，這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本原因；公司經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本，也是影響保險(xiǎn)公司未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善取決于市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷同普通商品的市場(chǎng)營(yíng)銷一樣，涉及的因素眾多，市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國(guó)現(xiàn)階段，保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場(chǎng)營(yíng)銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性，但是經(jīng)營(yíng)績(jī)效不同。其中，車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的選擇對(duì)車險(xiǎn)營(yíng)銷的績(jī)效具有直接影響。

2我國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及利弊分析

建國(guó)以來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式發(fā)展主要經(jīng)過(guò)兩個(gè)階段：一是從建國(guó)至20世紀(jì)末，產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過(guò)中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營(yíng)銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來(lái)說(shuō)，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，尚有許多值得探索的問(wèn)題。以下從直接營(yíng)銷和間接營(yíng)銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及存在的問(wèn)題。

2.1直接營(yíng)銷模式

直接營(yíng)銷模式是指通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過(guò)獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然是車險(xiǎn)市場(chǎng)中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過(guò)第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來(lái)的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人，更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1個(gè)人營(yíng)銷模式

個(gè)人營(yíng)銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營(yíng)銷模式，而“個(gè)人制”屬于間接營(yíng)銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國(guó)20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒(méi)有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，這正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；②“個(gè)人制”?！皞€(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”，按照個(gè)人人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營(yíng)銷機(jī)制于1992年由美國(guó)友邦公司引入中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營(yíng)銷，隨即原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國(guó)各分公司予以推廣。在這種營(yíng)銷模式下，個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核，造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營(yíng)銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問(wèn)題。

2.1.2電話營(yíng)銷模式

電話營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷模式的一種。直復(fù)式營(yíng)銷是指營(yíng)銷者通過(guò)使用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)、在分析客戶購(gòu)買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營(yíng)銷者咨詢購(gòu)買或營(yíng)銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購(gòu)買的營(yíng)銷模式。2006年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營(yíng)銷這一新型營(yíng)銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營(yíng)銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購(gòu)買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來(lái)4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營(yíng)銷不僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來(lái)看，集中式管理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。電話營(yíng)銷的缺陷主要是語(yǔ)境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困境主要來(lái)自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒(méi)有在場(chǎng)的語(yǔ)境難以消除。

2.1.3網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷的最新形式。是企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營(yíng)銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已逐漸被我國(guó)的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。2.2間接營(yíng)銷模式

間接營(yíng)銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.2.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式

保險(xiǎn)人指通過(guò)專業(yè)的中介人（人個(gè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)最盛行的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營(yíng)。我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來(lái)的，現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，還沒(méi)有成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式的主流。截至2005年，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司954家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家，二者共完成保費(fèi)收入209.16億元，占全國(guó)保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元，僅占全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44％。

2.2.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度

保險(xiǎn)兼業(yè)在我國(guó)目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險(xiǎn)兼業(yè)全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元，占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元，占全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期，全國(guó)兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中，銀行兼業(yè)70726家，郵政兼業(yè)13270家，車商兼業(yè)8979家，鐵路兼業(yè)1022家，航空兼業(yè)794家，其他19151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營(yíng)銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)70％的市場(chǎng)份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè)，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，容易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤(rùn)來(lái)源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過(guò)程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來(lái)衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)搶同一家保險(xiǎn)人時(shí)，這種競(jìng)爭(zhēng)方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭(zhēng)取客戶。

這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營(yíng)銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)打下了伏筆。

2.2.3銀行及郵政模式

銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬(wàn)家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄，郵政渠道擁有8萬(wàn)家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄，這無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有完全發(fā)揮。問(wèn)題主要有：一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好，就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損；二是手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。

2.2.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試，是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國(guó)人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國(guó)內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個(gè)中間人品牌，但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù)，例如投保咨詢、24小時(shí)無(wú)盲點(diǎn)救援等。通常，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺(tái)銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬(wàn)美元。

2.2.5其他營(yíng)銷方式

2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營(yíng)銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外，還提供全面的汽車安全服務(wù)，如自助查勘服務(wù)，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn)，以及汽車安全工程師的全面講解。通過(guò)操作模擬儀，可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過(guò)程中的不安全行為，儀器還會(huì)給出針對(duì)性的指導(dǎo)意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出，目前車險(xiǎn)對(duì)交通安全體系的參與度不夠，保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。

3對(duì)策

以上分析了我國(guó)現(xiàn)成的車險(xiǎn)營(yíng)銷模式，這些營(yíng)銷模式各有利弊，車險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新之路還很長(zhǎng)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下，我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn)

1葉安照，覃合.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題探討[J].改革與戰(zhàn)略，2004（6）

篇9

保險(xiǎn)營(yíng)銷是關(guān)于保險(xiǎn)商品的構(gòu)思、開發(fā)、設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、推銷及售后服務(wù)等的計(jì)劃與實(shí)施過(guò)程，也就是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需求為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)；或者說(shuō)是一個(gè)險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)前的市場(chǎng)調(diào)研最終轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)消費(fèi)者手中的一個(gè)動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)營(yíng)銷有利于了解市場(chǎng)需求，從而推出針對(duì)性的保險(xiǎn)商品，進(jìn)而達(dá)到占有市場(chǎng)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。相比較而言，我國(guó)保險(xiǎn)公司無(wú)論在保險(xiǎn)營(yíng)銷的意識(shí)、保險(xiǎn)營(yíng)銷的理念以及保險(xiǎn)營(yíng)銷的手段上都跟國(guó)外同行存在著明顯的差距，其中又以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的差距尤為巨大。

在國(guó)內(nèi)，壽險(xiǎn)公司率先引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的營(yíng)銷理念與營(yíng)銷機(jī)制，使其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日新月異，業(yè)績(jī)明顯提高的時(shí)候，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力下降，業(yè)務(wù)徘徊不前，經(jīng)營(yíng)陷入困境，行業(yè)地位下降。為了擺脫困境，尋找新的發(fā)展出路，一些有遠(yuǎn)見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始著手探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。但由于受各種主客觀條件的制約，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司探索營(yíng)銷之路注定是漫長(zhǎng)和艱辛的。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷的必要性分析

(一)巨大的市場(chǎng)需求潛力需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司去挖掘

眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。無(wú)論是從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保費(fèi)占居民儲(chǔ)蓄的比重來(lái)看，我國(guó)和世界平均水平都有著非常明顯的差距，更不用說(shuō)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距了。巨大的差距昭示了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后，同時(shí)也意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大潛力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入不斷提高，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步增長(zhǎng)，而最近幾年我國(guó)保費(fèi)收入一直以高于GDP增長(zhǎng)率的速度增長(zhǎng)也表明了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。面對(duì)巨大的潛在市場(chǎng)需求，面對(duì)行業(yè)從新洗牌的機(jī)會(huì)，各保險(xiǎn)公司只有采取積極主動(dòng)的營(yíng)銷策略，變潛在需求為現(xiàn)實(shí)需求，變現(xiàn)實(shí)需求為對(duì)自身產(chǎn)品的需求，才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，乃至在競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步發(fā)展壯大。否則，將逐漸失去市場(chǎng)份額，并被市場(chǎng)所淘汰。

(二)市場(chǎng)主體多元化加劇了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

在保險(xiǎn)業(yè)開放之前，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)只有寥寥幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而且市場(chǎng)份額也基本上由人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司壟斷，其中人保財(cái)險(xiǎn)更是長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)份額一半以上。在這樣缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，各保險(xiǎn)公司維持其市場(chǎng)份額以及市場(chǎng)地位顯得比較容易，因而各保險(xiǎn)公司缺乏保險(xiǎn)營(yíng)銷的緊迫性。

然而，隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，國(guó)際保險(xiǎn)巨頭紛紛將眼光投向中國(guó)，或者設(shè)立分公司或辦事處，或者設(shè)立中外合資保險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。外資保險(xiǎn)公司和新成立的中外合資保險(xiǎn)公司由于沒(méi)有歷史的包袱，而且擁有巨額資本、先進(jìn)的保險(xiǎn)管理以及營(yíng)銷理念，給國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷也能維持市場(chǎng)份額的日子已經(jīng)一去不復(fù)返。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用在客戶資源、渠道建設(shè)等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)探索適合自己的保險(xiǎn)營(yíng)銷道路，采取積極主動(dòng)的營(yíng)銷策略，來(lái)維持甚至擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

(一)營(yíng)銷意識(shí)薄弱，營(yíng)銷理念落后

受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及過(guò)去保險(xiǎn)展業(yè)經(jīng)驗(yàn)的影響，國(guó)內(nèi)很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行營(yíng)銷的意識(shí)還很薄弱，營(yíng)銷理念也相對(duì)落后。版權(quán)所有很多財(cái)險(xiǎn)公司的營(yíng)銷理念仍停留在以自我為中心的“產(chǎn)品觀念”或“銷售觀念”階段，過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身，而忽視顧客及社會(huì)的需求。有的認(rèn)為營(yíng)銷就是面向社會(huì)招聘人員，再經(jīng)過(guò)短訓(xùn)后推銷針對(duì)個(gè)人的分散性業(yè)務(wù)，把招聘營(yíng)銷員當(dāng)成增收保費(fèi)的措施和權(quán)宜之計(jì)；有的認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只宜于直銷，而不應(yīng)上營(yíng)銷；有的沒(méi)有把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的建設(shè)當(dāng)作培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)?？傊?，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷觀念亟待改變。

(二)市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏特色

市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)是現(xiàn)代營(yíng)銷的基礎(chǔ)，市場(chǎng)定位則是營(yíng)銷的關(guān)鍵。但由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營(yíng)方式的影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，尤其是基層公司均不重視市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)工作，受此影響，相應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、產(chǎn)品研發(fā)等便無(wú)法開展，市場(chǎng)定位也無(wú)從談起。由于缺乏市場(chǎng)定位，各公司設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品往往沒(méi)有特色，產(chǎn)品相互模仿現(xiàn)象嚴(yán)重，一些公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但仍缺乏系列性及差異性，難以適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。

(三)營(yíng)銷渠道單一

國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來(lái)，一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)等簡(jiǎn)單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營(yíng)銷體系。目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷方式對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道依賴性過(guò)強(qiáng)，而對(duì)新興的營(yíng)銷渠道，例如：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、保險(xiǎn)社區(qū)營(yíng)銷、滲透營(yíng)銷運(yùn)用很少，這樣就很難從多渠道、多方位構(gòu)建起復(fù)合型的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。

(四)營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)偏低

目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍缺少保險(xiǎn)營(yíng)銷專職培訓(xùn)人員以及營(yíng)銷主管，導(dǎo)致營(yíng)銷培訓(xùn)不足，營(yíng)銷管理滯后。很多營(yíng)銷員基本上沒(méi)有接受過(guò)任何的相關(guān)培訓(xùn)，只是在實(shí)踐中邊干邊學(xué)或在簡(jiǎn)單培訓(xùn)后匆忙上陣，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，責(zé)任心也不強(qiáng)，致使業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、賠款的現(xiàn)象。

三、對(duì)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的建議

(一)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，重視營(yíng)銷工作

首先要統(tǒng)一公司內(nèi)部對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，高度重視保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)實(shí)現(xiàn)公司發(fā)展戰(zhàn)略的重要作用，并把保險(xiǎn)營(yíng)銷工作納入公司日常管理的軌道通盤考慮。其次，各保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，立足于市場(chǎng)，以滿足市場(chǎng)需求作為營(yíng)銷的根本目的，并最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙贏的目的。

(二)加大產(chǎn)品開發(fā)力度，推出適銷產(chǎn)品

為了使產(chǎn)品保持較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研力度，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)科學(xué)地選擇版權(quán)所有目標(biāo)市場(chǎng)，然后針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的需求開發(fā)出具有自己特色的產(chǎn)品。只有這樣，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能按各個(gè)市場(chǎng)的需要，分別開發(fā)出不同的險(xiǎn)種，滿足不同層次的客戶需要，進(jìn)而樹立起自身品牌。

(三)豐富營(yíng)銷渠道

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在完善傳統(tǒng)銷售渠道的同時(shí)，應(yīng)該積極采用一些合適的新興銷售方式，例如：電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電視營(yíng)銷等等。這些新的銷售方式由于具有成本低，交易方便、快捷等優(yōu)勢(shì)，因而也被認(rèn)為是未來(lái)增長(zhǎng)最快的銷售方式。以網(wǎng)絡(luò)為例，根據(jù)CyberDialogue的一項(xiàng)調(diào)查表明，目前美國(guó)約有670萬(wàn)消費(fèi)者通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而根據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)：未來(lái)10年內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)交易的31％和個(gè)人險(xiǎn)種的37％將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行。而在我國(guó)，人保財(cái)險(xiǎn)在2005年4月簽出國(guó)內(nèi)首張電子保單，開啟了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的時(shí)代。

篇10

第一，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較激烈，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不代收車船稅為條件來(lái)招攬業(yè)務(wù)。我們調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行代收代繳義務(wù)的積極性很差，都認(rèn)為自家代征車船稅會(huì)導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)向不代征車船稅的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?？陀^上，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)代征車船稅缺乏剛性，彼此執(zhí)行上力度不一，也確實(shí)存在代征稅款影響保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的情況。

第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下設(shè)大量代辦點(diǎn)，不少代辦點(diǎn)延伸到所屬縣市以外，不利于地稅機(jī)關(guān)的監(jiān)管。以我縣為例，在縣內(nèi)設(shè)置機(jī)構(gòu)的只有人民保險(xiǎn)公司一家，但實(shí)際辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有人民保險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、人壽財(cái)險(xiǎn)等四家，除人民保險(xiǎn)以外的各家保險(xiǎn)公司都以代辦員的形式存在，沒(méi)有機(jī)構(gòu)，沒(méi)有賬簿，地稅機(jī)關(guān)對(duì)其是否履行代收義務(wù)無(wú)法監(jiān)控。

第三，縣級(jí)以下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施行報(bào)賬制財(cái)務(wù)管理，使基層地稅機(jī)關(guān)不易掌握全面的征管信息。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施行報(bào)賬制管理以后，賬簿、報(bào)表甚至原始憑證都不在本地保存，給基層稅務(wù)機(jī)關(guān)的日常管理帶來(lái)了不便。

第四，車輛跨省經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象日益增多，也給車船稅征管帶來(lái)困難。由于各省之間車輛運(yùn)管費(fèi)征繳、養(yǎng)路費(fèi)征繳的具體執(zhí)行上存在較大的差異，而且車輛違章處罰系統(tǒng)也只能省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，所以掛外省牌照的車輛日益增多，我縣大型運(yùn)輸車輛有半數(shù)以上都掛河北牌照。雖然國(guó)稅發(fā)〔20__〕48號(hào)文件規(guī)定，這些車輛也可由經(jīng)營(yíng)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代收代繳車船稅，但此條規(guī)定不是剛性的規(guī)定，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行代扣代繳義務(wù)，也不利于車輛經(jīng)營(yíng)者之間的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)平衡。

針對(duì)以上各不利因素，地稅機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加大稅收宣傳力度，建立車船稅監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系，以保證車船稅代收代繳工作的順利進(jìn)行。

第一，地稅機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)納稅人的稅收宣傳，特別要對(duì)以前不征車船使用稅的行政單位、免征車船使用稅的事業(yè)單位以及自然人，開展各種形式的稅收宣傳，使車船稅政策深入人心。