導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行發(fā)展問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】銀行；銀行發(fā)展戰(zhàn)略

一、重新思考發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

很多商業(yè)銀行正處在一個(gè)承前啟后的重要發(fā)展階段，三大因素決定了銀行必須重新思考新的戰(zhàn)略發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展舉措。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變要求銀行重新思考發(fā)展戰(zhàn)略：

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)外部環(huán)境正在發(fā)生重大變化。從國(guó)際來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐沉重，歐洲債務(wù)危機(jī)深不見(jiàn)底，美、日債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大，新興市場(chǎng)遏制通脹和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)巨大。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，經(jīng)過(guò)三十多年的高速增長(zhǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的深層次矛盾在集中爆發(fā)，中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力在衰減。經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)從2007年二季度的15%下降到2012年三季度的7.4%，回落長(zhǎng)達(dá)21個(gè)季度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在從高速上揚(yáng)的歷史階段轉(zhuǎn)向8%左右的低速增長(zhǎng)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生歷史性變化。

第一，投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際效能在下滑。過(guò)去投資拉動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度在50%以上，但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，以及財(cái)政收入和外匯占款增速下降，未來(lái)投資拉動(dòng)的增長(zhǎng)空間有限。房地產(chǎn)、冶金、基建等行業(yè)爆發(fā)性增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。

第二，出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際效能已接近零。凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度已經(jīng)從過(guò)去的6-7%下降到今年三季度的-5.5%。結(jié)匯制度帶來(lái)的巨大外匯儲(chǔ)備增加了人民幣升值壓力，20多萬(wàn)億的外儲(chǔ)占款增加了遏制通脹的難度。由于生育持續(xù)保持較低水平和老齡化速度加快，15～64歲勞動(dòng)年齡人口的比重十年來(lái)首次出現(xiàn)下降，預(yù)示著勞動(dòng)力紅利即將進(jìn)入拐點(diǎn)。特別是近年來(lái)，全國(guó)絕大部分省市最低工資標(biāo)準(zhǔn)年均增幅達(dá)20%以上，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升，出口高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。

第三，消費(fèi)將在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用。隨著投資與凈出口驅(qū)動(dòng)力的邊際弱化，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力要由投資向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)型。消費(fèi)拉動(dòng)過(guò)去對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度在30%以上，今年三季度已上升到55%。過(guò)去的30年，我國(guó)城鎮(zhèn)人口增長(zhǎng)近3倍，名義經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)達(dá)到100倍，城鎮(zhèn)人口每增長(zhǎng)1%，名義經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)近40%。目前我國(guó)城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過(guò)50%，未來(lái)5到10年，城鎮(zhèn)化率每年將增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)左右，由此帶動(dòng)的消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將進(jìn)一步提升。

第四，國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將明顯加大。未來(lái)5到10年，圍繞中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場(chǎng)化、國(guó)際化建設(shè)，國(guó)家將加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整力度。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。國(guó)家將優(yōu)先推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)，全面振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，大力促進(jìn)中西部地區(qū)崛起，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展。在進(jìn)一步提高大型企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，國(guó)家將大力支持中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大對(duì)銀行既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，我行必須適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，加大差異化資源配置力度，培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。

第五，金融監(jiān)管和金融市場(chǎng)改革將不斷深化。2013年1月1日我國(guó)將實(shí)施新的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比，我國(guó)銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更高、資本定義更嚴(yán)、監(jiān)管指標(biāo)更廣、監(jiān)管口徑更緊。銀行盈利能力將面臨更大挑戰(zhàn)，并進(jìn)而對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生重大影響?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出“按照條件成熟程度，通過(guò)放開(kāi)替代性金融產(chǎn)品價(jià)格等途徑，有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化”。

面對(duì)新的形勢(shì)，過(guò)去許多成功的經(jīng)驗(yàn)難以應(yīng)對(duì)新的問(wèn)題。如果不對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視和調(diào)整，銀行就難以把握合理的發(fā)展速度和正確的發(fā)展方向。關(guān)鍵時(shí)候的微小偏差，會(huì)帶來(lái)發(fā)展中的長(zhǎng)期困擾。銀行必須提前思考，早做行動(dòng)，在戰(zhàn)略上研究政策取舍，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力。

二、發(fā)展遠(yuǎn)景和目標(biāo)

基于對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行所處發(fā)展階段的科學(xué)認(rèn)識(shí)，銀行要重新強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人的管理理念，制定統(tǒng)一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標(biāo)、企業(yè)文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

堅(jiān)持“建設(shè)有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景：

發(fā)展使命：澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鑄造員工幸福，提升股東價(jià)值，服務(wù)社會(huì)發(fā)展。

發(fā)展愿景：建設(shè)有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行。這意味著必須“一心一意辦好商業(yè)銀行，競(jìng)位爭(zhēng)先追趕大型商業(yè)銀行，理性發(fā)展、精益管理打造百年老店”。

“一心一意辦好商業(yè)銀行”就是要集中精力和資源做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)筑保守穩(wěn)健風(fēng)格。要將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為立行之本，根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展需要，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)可控、收益穩(wěn)定的非銀行金融業(yè)務(wù)，但不盲目追求綜合化經(jīng)營(yíng)。要堅(jiān)持走特色化和創(chuàng)新型發(fā)展道路，通過(guò)差異化市場(chǎng)定位，以及“人無(wú)我有、人有我特”的特色產(chǎn)品和服務(wù)，搶占若干制高點(diǎn)，成為具有一流的產(chǎn)品和服務(wù)、一流的業(yè)績(jī)指標(biāo)、一流的管理能力、一流的品牌聲譽(yù)的最受尊重商業(yè)銀行。

篇2

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問(wèn)題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展?fàn)顩r；問(wèn)題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出了有關(guān)放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)，以此來(lái)解決目前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在金融抑制問(wèn)題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少、資金短缺、服務(wù)不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)力弱等問(wèn)題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機(jī)構(gòu)要求較低，使得銀行金融機(jī)構(gòu)得以多元化。在這些基礎(chǔ)條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標(biāo)準(zhǔn)完善，對(duì)設(shè)股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進(jìn)行規(guī)范。所以說(shuō)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國(guó)家的農(nóng)村金融組織體系建立的。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來(lái)，總體發(fā)展趨勢(shì)還是較好，政府也為這個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務(wù)范圍管理做出規(guī)范。國(guó)家其他金融機(jī)構(gòu)也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機(jī)會(huì)。在成立初期設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長(zhǎng)速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長(zhǎng)速度相比于2008年減慢。為了加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會(huì)探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國(guó)各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，但在2012年以后增長(zhǎng)率有所下降，“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長(zhǎng)率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬(wàn)元以下提升到了五到十萬(wàn)元，大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給組織結(jié)構(gòu)較為完善，種類也很繁多。但是具體服務(wù)與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設(shè)立原則、基本性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象等方面。同時(shí)，都作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)他們存在著扶持和促進(jìn)作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，只是具有一定的區(qū)域性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營(yíng)業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:（1）設(shè)立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低，縣(市)級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)分別要求下限為人民幣300萬(wàn)元和100萬(wàn)元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。（2）市場(chǎng)定位:村鎮(zhèn)銀行不會(huì)影響商業(yè)銀行在城市的金融市場(chǎng)，將定位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村市場(chǎng)，主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，補(bǔ)充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)今市場(chǎng)上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務(wù)個(gè)性化、創(chuàng)新能力強(qiáng)的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無(wú)論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢(shì)力。（3）服務(wù)對(duì)象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國(guó)有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離，服務(wù)對(duì)象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務(wù)方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍固定在農(nóng)村，但卻沒(méi)有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。（1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu):農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行民主管理，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，不關(guān)注盈利狀況，經(jīng)營(yíng)決策難實(shí)行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確，經(jīng)營(yíng)狀況受關(guān)注，管理人員決策性強(qiáng)。（2）內(nèi)部控制:農(nóng)村信用社是以民主管理為原則，權(quán)責(zé)不明確、責(zé)任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴(yán)格等導(dǎo)致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴(yán)格的制度成立的，權(quán)責(zé)明確、管理制度化、嚴(yán)格執(zhí)行并追究責(zé)任，管理層權(quán)利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:（1）基本性質(zhì):小額貸款公司的本質(zhì)為企業(yè)法人，法人財(cái)產(chǎn)為公司所有，若有民事責(zé)任需動(dòng)用法人財(cái)產(chǎn)全部財(cái)產(chǎn)，不可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄，只可以用自有的財(cái)產(chǎn)對(duì)外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來(lái)源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過(guò)兩者的但資金來(lái)源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務(wù)服務(wù)中得到手續(xù)費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但注冊(cè)資本較低，定位于低端小額分散的農(nóng)村市場(chǎng)，受政府干預(yù)程度小，股份制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，便于管理層決策。相對(duì)于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，自身實(shí)際發(fā)展中產(chǎn)會(huì)生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問(wèn)題、社會(huì)公信力缺失的問(wèn)題、農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，開(kāi)展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和資金利用不恰當(dāng)這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個(gè)規(guī)定也僅僅是在設(shè)立機(jī)構(gòu)、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理中沒(méi)有任何規(guī)定，在業(yè)務(wù)方面更需要健全細(xì)致的規(guī)定。（2）自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先是資本單薄問(wèn)題。由于注冊(cè)資本門檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒(méi)有支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)資格。其次是內(nèi)控制度弱?，F(xiàn)在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)大難題的控制問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)程度很高。（3）業(yè)務(wù)開(kāi)展難。首先是人員招聘難。工作地點(diǎn)多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質(zhì)不高，在業(yè)務(wù)上會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導(dǎo)致貸款管理工作很難進(jìn)行。其次是結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展難。農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，結(jié)算受制約，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)能力處于劣勢(shì)。成立時(shí)間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競(jìng)爭(zhēng)力。（4）贏利周期長(zhǎng)。首先是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)生不了高的效益、利潤(rùn)很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民，并且他們所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利小、風(fēng)險(xiǎn)大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟(jì)效益減少。這些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的因素都是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長(zhǎng)的原因。

2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)滿足村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，所以一定要保證“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，這就是在承擔(dān)了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過(guò)程中要承擔(dān)抵押風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤(rùn)微薄、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、投資回報(bào)周期長(zhǎng)這些弊端。以至于金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務(wù)“三農(nóng)”，同時(shí)可以收回農(nóng)業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問(wèn)題作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刂绕毡檩^低，社會(huì)公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農(nóng)民群眾對(duì)它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認(rèn)為是私人銀行，不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽(yù)，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行辦理會(huì)有不安定的感覺(jué)，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)需求是很大的，可是注冊(cè)資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷增長(zhǎng)的“三農(nóng)”貸款需求。（3）面臨金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不足的問(wèn)題首先是缺乏專業(yè)的金融知識(shí)人員，在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、不具備創(chuàng)新意識(shí)，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，不論是產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)形式都比較單一，不能滿足日益增長(zhǎng)的官大農(nóng)民群眾的需求，會(huì)使得客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。（4）解決專業(yè)的金融人才短缺的問(wèn)題在村鎮(zhèn)銀行中還有一個(gè)較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂(lè)等這些生活基本需求的落后，都是導(dǎo)致高素質(zhì)的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質(zhì)的城市地區(qū)。這就是一直以來(lái)村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務(wù)于“三農(nóng)”，以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題?？墒牵蠖鄶?shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務(wù)“三農(nóng)”作為工作重心，雖然它對(duì)于向農(nóng)民提供資金的程序相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)要更簡(jiǎn)單，但還不能被廣泛認(rèn)同，缺乏必要的政策支撐、利潤(rùn)空間較小、資金實(shí)力弱、高技術(shù)高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

通過(guò)以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問(wèn)題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設(shè)計(jì)過(guò)程中，新時(shí)期強(qiáng)化金融支農(nóng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來(lái)越好。政府可以出臺(tái)有利政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。他的發(fā)展需要政府進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎(chǔ)，而且在需要時(shí)要進(jìn)行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)放松，使它也能得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該享有的幫助，支農(nóng)的第二次貸款申請(qǐng)資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對(duì)利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農(nóng)村保險(xiǎn)也是必不可少的。五是建立服務(wù)農(nóng)村的鼓勵(lì)政策，它也要擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品種類。表彰它對(duì)于扶農(nóng)做出幫助，統(tǒng)一對(duì)扶農(nóng)的政策和效益性，隨之對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)熱情也會(huì)有所增加。六是對(duì)于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財(cái)力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議（1）金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)力度。第一點(diǎn)是豐富貸款產(chǎn)品。在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究，要準(zhǔn)確的定位重點(diǎn)客戶群，定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村客戶所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，要有效降低特色產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是做好金融服務(wù).村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉(zhuǎn)快，結(jié)算功能安全，支付條件便利這幾個(gè)方面。第四點(diǎn)是擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的種類，滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一是加大對(duì)內(nèi)控機(jī)制的力度。創(chuàng)建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎(chǔ)，建成科學(xué)的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)制度。三是加大對(duì)農(nóng)民的信貸政策宣傳，要對(duì)信貸工作“玻璃化”。（3）對(duì)貸款缺口問(wèn)題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T合作，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等。二是充足用運(yùn)農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來(lái)加大貸款業(yè)務(wù)。四是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅(jiān)持地走農(nóng)村市場(chǎng)道路，指引農(nóng)民將小額無(wú)用資金存入村鎮(zhèn)銀行。（4）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)管控。首先在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進(jìn)行擔(dān)保，簡(jiǎn)單的產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行放貸比例固定，其次是在流動(dòng)性方面，在和控股公司合作時(shí)，管理它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以保證對(duì)于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金幫助和扶持。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部體系進(jìn)行嚴(yán)把控，操作決不允許出現(xiàn)問(wèn)題，堅(jiān)決杜絕意外法人發(fā)生。（5）營(yíng)造公平有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機(jī)構(gòu)要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)平等的發(fā)展平臺(tái)，促進(jìn)它與其他金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，逐漸放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率，可促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善，轉(zhuǎn)變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開(kāi)辟籌集資金渠道使競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為公平健康。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒(méi)有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來(lái)。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來(lái)看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來(lái)的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問(wèn)題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過(guò)60億元，貸款接近40億，成為近幾年來(lái)天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績(jī)。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，真正扎根當(dāng)?shù)亍⒆龀鎏厣?，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開(kāi)展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開(kāi)展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營(yíng)業(yè)主解決了資金緊缺的問(wèn)題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開(kāi)辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請(qǐng)貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長(zhǎng)時(shí)限不超過(guò)1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過(guò)5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對(duì)100萬(wàn)元以下的貸款申請(qǐng)，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來(lái)源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來(lái)源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬(wàn)元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說(shuō)是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢(shì)和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級(jí)信貸員、高級(jí)信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過(guò)150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績(jī)效考核也是該行成功開(kāi)展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過(guò)筆數(shù)而不是金額來(lái)評(píng)價(jià)信貸員的業(yè)績(jī)，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開(kāi)拓小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開(kāi)通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開(kāi)通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開(kāi)發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營(yíng)業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開(kāi)放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國(guó)市長(zhǎng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營(yíng)化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)和村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營(yíng)企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營(yíng)資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來(lái)，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過(guò)程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛(ài)國(guó)教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評(píng)審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過(guò)程和未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｌ旖蚴写彐?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對(duì)農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開(kāi)展都市型陽(yáng)光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬(wàn)元，再貼現(xiàn)余額4000萬(wàn)元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過(guò)去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績(jī)，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無(wú)論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場(chǎng)占有率等方面仍處于絕對(duì)劣勢(shì)地位，難以與目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手展開(kāi)強(qiáng)有力的抗?fàn)?，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌?chǎng)基礎(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無(wú)法扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒(méi)有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒(méi)有ATM等電子自助設(shè)備，無(wú)法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹(shù)立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問(wèn)題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭(zhēng)奪中基本沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問(wèn)題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對(duì)象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒(méi)有以往的信用記錄，也沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評(píng)估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無(wú)需抵押物，無(wú)疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長(zhǎng)期以來(lái)，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過(guò)了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對(duì)了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營(yíng)范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問(wèn)題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒(méi)有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過(guò)來(lái)的員工，也大多來(lái)自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營(yíng)理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的過(guò)度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對(duì)性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單。照搬照抄來(lái)的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，業(yè)務(wù)開(kāi)展困難，更容易出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場(chǎng)定位，但從運(yùn)行情況來(lái)看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來(lái)宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開(kāi)設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問(wèn)題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象，客戶多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來(lái)源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

此外，經(jīng)營(yíng)方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營(yíng)業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場(chǎng)定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級(jí)政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過(guò)微調(diào)來(lái)滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開(kāi)市場(chǎng)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開(kāi)企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對(duì)接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營(yíng)管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場(chǎng)作為利率市場(chǎng)化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見(jiàn)與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹(shù)立竭誠(chéng)為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開(kāi)發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠在區(qū)域激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對(duì)其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特點(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營(yíng)資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營(yíng)化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營(yíng)資本在市場(chǎng)效率、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營(yíng)管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢(shì)幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過(guò)分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇5

【關(guān)鍵詞】投資銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；混合經(jīng)營(yíng)

引言

自美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融海嘯以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)形式，突破業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，迎來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)大跨步發(fā)展的時(shí)代?，F(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)是我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)的正確選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行混合經(jīng)營(yíng)方式的成熟，推動(dòng)金融業(yè)的繁榮進(jìn)步。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)將大大滿足當(dāng)代企業(yè)公司的多樣化需要，推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)飛速發(fā)展的要求，對(duì)促進(jìn)商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。

（1）商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)的必要性

發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際金融形勢(shì)變化的必然選擇，是應(yīng)對(duì)融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要，是推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)和應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，是完善銀行服務(wù)功能和培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務(wù)主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，我國(guó)商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務(wù)，滯后于時(shí)展的浪潮，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴(kuò)張和低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營(yíng)模式、適應(yīng)客戶需求的變化、健全銀行服務(wù)功能、更好地應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)國(guó)際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑是一個(gè)大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的結(jié)果與要求。

（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的作用

自2007年的次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來(lái)，投資銀行業(yè)務(wù)飽受批判，這期間在我國(guó)的發(fā)展也倍受關(guān)注和爭(zhēng)議，但其發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷深入和客戶企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)有利于銀行拓展新的盈利來(lái)源，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，提高競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不僅對(duì)企業(yè)有重要作用，對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)同樣具有深刻意義，滿足個(gè)人投資理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?，幫助個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對(duì)投資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和對(duì)財(cái)產(chǎn)的投資管理意識(shí)。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)金融的變化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始學(xué)習(xí)先進(jìn)的投資銀行管理理念以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，到2010年我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專業(yè)性和獨(dú)創(chuàng)性的投行業(yè)務(wù)風(fēng)格。

從大的方面來(lái)看，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不健全，資本市場(chǎng)發(fā)展不成熟，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境尚未成熟。改革開(kāi)放以來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立使市場(chǎng)在資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，但目前的市場(chǎng)是不健全不完善的，仍然存在許多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，缺乏流動(dòng)性和透明性，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)的選定不清晰，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略指導(dǎo)和有效的監(jiān)督管理，嚴(yán)重阻礙了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從銀行角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際水平存在較大差距，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營(yíng)體制、運(yùn)作機(jī)制、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營(yíng)理念的業(yè)務(wù)在同一系統(tǒng)內(nèi)要協(xié)調(diào)融合帶來(lái)一系列體制、人員等問(wèn)題，銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際，缺乏專業(yè)人才和技能水平，內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴(yán)重制約了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

從客戶角度來(lái)看，不論是企業(yè)還是個(gè)人，尚未改變對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高，缺乏對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)和混合經(jīng)營(yíng)模式的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應(yīng)的市場(chǎng)地位和市場(chǎng)形象，缺少目標(biāo)客戶群。從法律角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構(gòu)建補(bǔ)充之中，對(duì)投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定程度的阻礙。

三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展措施

從世界銀行的發(fā)展趨勢(shì)以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營(yíng)，緊跟時(shí)代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)的開(kāi)展主體，其自身投資業(yè)務(wù)的手段和措施是推動(dòng)我國(guó)金融投資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，配合企業(yè)客戶和法律規(guī)范的幫助，有利于促進(jìn)投資業(yè)務(wù)水平的提高。

（1）提供高效運(yùn)轉(zhuǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)作平臺(tái)，根據(jù)自身特點(diǎn)和實(shí)際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢(shì)，制定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為自身的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力，與公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務(wù)為中心的有效合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的投資業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)水準(zhǔn)，加強(qiáng)與政府、企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務(wù)，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，做好客戶定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作水平的提高，推動(dòng)銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（2）構(gòu)建與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)督管理體系

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無(wú)可避免的投資風(fēng)險(xiǎn)是其中的一大難題，與投資業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系充分顯示出其構(gòu)建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，既促進(jìn)金融創(chuàng)新，又增強(qiáng)金融控股公司的活力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染，防止因一項(xiàng)業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個(gè)銀行，同時(shí)建立全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，提高識(shí)別、防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。增大投資業(yè)務(wù)信息的透明程度，對(duì)資本計(jì)算和工作流程予以監(jiān)管，對(duì)金融控股公司進(jìn)行外部約束，使金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、傳染和擴(kuò)大減少到最小程度。

（3）其他相應(yīng)的配套措施

除了投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)的構(gòu)建和運(yùn)作流程的制定以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建之外，專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國(guó)現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題，因此要大力加強(qiáng)投資人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。除了商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督制度的建立，確立相應(yīng)的制度法律建設(shè)，推動(dòng)宣傳教育，改變?nèi)藗兒推髽I(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)的人才隊(duì)伍和考核刺激制度，準(zhǔn)確的客戶定位，良好的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效的審計(jì)監(jiān)督制度等等都是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)企業(yè)需求與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)采取的有效措施，促進(jìn)投資業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)展，推動(dòng)我國(guó)銀行金融的混合經(jīng)營(yíng)與繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]武鼎義.城市商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7

篇6

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn):

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篇7

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù);制約因素;商業(yè)銀行

1緒論

1．1研究的背景及意義。利率市場(chǎng)化加快，凈息差收窄，利潤(rùn)空間被壓縮，商業(yè)銀行為了牟取自身的生存，不得不開(kāi)始構(gòu)建新的業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu);與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被分流，利潤(rùn)點(diǎn)被騰空;并且國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行也逐漸在國(guó)內(nèi)的勢(shì)力范圍不斷擴(kuò)大，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的壓力。因此，商業(yè)銀行必須對(duì)目前的各種挑戰(zhàn)作出應(yīng)對(duì)措施，改變發(fā)展思路，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)渠道。與既有文獻(xiàn)相比，本文的理論研究不僅有助于較為客觀地分析我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的處境，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的理論框架，也有助于為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供可操作性的政策建議。

1．2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論概述。廣義的中間業(yè)務(wù)是指不直接構(gòu)成銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業(yè)務(wù);狹義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行本身并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，只是根據(jù)客戶提出的委托要求，并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用或傭金，僅僅是作為中間的服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

2．1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升，但占比仍然不高。從整體來(lái)看，商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業(yè)務(wù)總體規(guī)模不斷上升，尤其是2011年年末到2012年年初期間，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比由0．2%左右上升到20%左右，上升幅度相當(dāng)大，且自2012年開(kāi)始至今，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比一直位于20%～25%之間。

2．2中間業(yè)務(wù)品種較少，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。我國(guó)目前大約有500余種可以開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，而西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)高達(dá)20000余種，在數(shù)量上就有較大差距。另外，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，并且個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的反應(yīng)不敏感，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中出于被動(dòng)和不利的地位。

2．3我國(guó)商業(yè)銀行依舊側(cè)重經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)。結(jié)算清算業(yè)務(wù)和銀行卡類業(yè)務(wù)是收入最多的業(yè)務(wù)各占中間業(yè)務(wù)收入的20%，是其主要來(lái)源。咨詢顧問(wèn)和資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)收入約各占9%，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)收入為占6%，業(yè)務(wù)收入占8%，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占12%，其他業(yè)務(wù)收入占16%。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入近50%，這更加有力地說(shuō)明了目前為止各商業(yè)銀行還在很大程度上依賴傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析

3．1商業(yè)銀行自身的問(wèn)題。首先在戰(zhàn)略上也沒(méi)有形成足夠的重視，并且不少商業(yè)銀行沒(méi)有意識(shí)到金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行本身經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn);與此同時(shí)，也有銀行，盲目的把擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模作為業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)來(lái)追求，在提高中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重方面有些急功近利。目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)體系大多效率低，缺少具有大局觀、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理模式和相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，并且沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理體系，業(yè)務(wù)部門之間缺乏合作和協(xié)調(diào)，資源利用率低。與此同時(shí)，沒(méi)有明確完善的中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想和實(shí)施辦法，考核的體系和方法存在嚴(yán)重的不足。原則上中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)都采用政府知道的定價(jià)方法，但是許多銀行沒(méi)有考慮到客戶需求的豐富化，采取過(guò)于簡(jiǎn)單的定價(jià)方法，這必然會(huì)導(dǎo)致某些原本應(yīng)該有高收益的中間業(yè)務(wù)的收益減少，影響了其追求股東財(cái)富最大化的目標(biāo)，這在很大程度上降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的踴躍性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效率、盈利水平的同時(shí)，還沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行還缺乏充足的管理和防范經(jīng)驗(yàn)，不能進(jìn)行充分的計(jì)量。

3．2市場(chǎng)環(huán)境的制約。迫于各方面的壓力，各家商業(yè)銀行采取了跑馬圈地式的爭(zhēng)奪，目前比較突出的問(wèn)題:產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各大銀行在研發(fā)方面創(chuàng)新力度不夠，采用照搬照抄的方式，沒(méi)有各大銀行特色的代表性產(chǎn)品，用同業(yè)之間相似的產(chǎn)品和原創(chuàng)者競(jìng)爭(zhēng)，并且在價(jià)格方面打出比原創(chuàng)銀行更低的價(jià)格，這種行為嚴(yán)重?fù)p害了創(chuàng)新者的合理利益。

3．3監(jiān)管部門的制約。從法律層面來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有與開(kāi)展中間業(yè)務(wù)相一致的法律來(lái)規(guī)范支持其發(fā)展。到目前為止，我國(guó)缺少專門針對(duì)中建悅規(guī)范監(jiān)管的法律規(guī)范了，還存在許多不足、不完善的地方，諸如:中間業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查缺少相關(guān)的金融稽核監(jiān)督條例二等配套法規(guī);而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施細(xì)則等約束性法規(guī)。

作者:孔慶華 單位:山東理工大學(xué)

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［4］暴慧淑．論我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新［J］．理論觀察，2001．

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關(guān)鍵詞：銀行 貿(mào)易融資 現(xiàn)狀 情況

一、我國(guó)貿(mào)易融資現(xiàn)狀

國(guó)際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國(guó)際結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)為進(jìn)出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務(wù)不同的是，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，無(wú)論對(duì)銀行還是對(duì)進(jìn)出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國(guó)際性銀行的主要業(yè)務(wù)之一。有的銀行設(shè)在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)就是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易結(jié)算與融資，其業(yè)務(wù)收入可占到銀行總收入的八成。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度與否，已被視為銀行國(guó)際化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。在我國(guó)，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長(zhǎng)性和發(fā)展前景，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔(dān)保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對(duì)臺(tái)資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權(quán)為擔(dān)保，為客戶提供銀行承兌匯票和進(jìn)日開(kāi)證服務(wù)，組成??以應(yīng)收帳款權(quán)益為保證手段、還款來(lái)源的業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)基于應(yīng)收帳款基礎(chǔ)上的貿(mào)易金融服務(wù)，這是在物權(quán)法基礎(chǔ)上的一個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進(jìn)出口貿(mào)易的自償性特點(diǎn)。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結(jié)算環(huán)節(jié)融資難，擔(dān)保難等問(wèn)題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進(jìn)口產(chǎn)品的服務(wù)組合就是在進(jìn)口環(huán)節(jié)對(duì)進(jìn)口商進(jìn)行金融產(chǎn)品組合，進(jìn)口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務(wù)以及產(chǎn)品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入列入重要發(fā)展內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國(guó)際業(yè)務(wù)帶來(lái)的。而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展，進(jìn)而拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。貿(mào)易融資以其在風(fēng)險(xiǎn)資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢(shì)，正日漸成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，已成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。外資銀行首先是在中國(guó)開(kāi)展跨國(guó)公司的國(guó)際結(jié)算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結(jié)算，接著是傲中國(guó)公司的本外幣貿(mào)易結(jié)算，現(xiàn)在才開(kāi)始人民幣零售業(yè)務(wù)。外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)實(shí)力和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國(guó)際業(yè)務(wù)是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面很早就和外資銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國(guó)。不過(guò)由于中國(guó)市場(chǎng)潛力巨大，整個(gè)盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)。并沒(méi)有太多的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對(duì)我國(guó)銀行貿(mào)易融資的建議

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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在的問(wèn)題 對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達(dá)成該目標(biāo)，需要各級(jí)政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測(cè)算，截止到2020年，我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，需要15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國(guó)家財(cái)政投入根本無(wú)法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面，是大勢(shì)所趨。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。上述金融機(jī)構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)較少,放貸權(quán)限不高,業(yè)務(wù)范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來(lái)源渠道狹窄, 不良貸款比率較高。郵政儲(chǔ)蓄則不能發(fā)放貸款。因此, 大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行, 有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力, 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問(wèn)題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立并得到了發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)如下方面：

（一）極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)” 和支持新農(nóng)村建設(shè)為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，必然追求利潤(rùn)最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然條件和市場(chǎng)條件影響巨大，風(fēng)險(xiǎn)很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過(guò)程中，可能會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨。

(二)資金來(lái)源不足

村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源不足: 一是資本金不足。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊(cè)資本僅為300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊(cè)資本金僅為100萬(wàn)元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲(chǔ)能力有限。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，由于網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、品牌認(rèn)知程度低等問(wèn)題，吸收存款的能力遠(yuǎn)不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。

（三）貸款受到諸多限制且貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)受到如下三方面的限制：（1）資本限制：對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。（2）村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?。?）村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金不足的情況下，不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第二，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。（1）貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱，很容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。（2） 農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對(duì)稱，很容易形成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）很多農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為，借貸可以晚還甚至不還，容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）業(yè)務(wù)模式單一，服務(wù)不完善，導(dǎo)致盈利能力有限

目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)局限在小額信用貸款、儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款以及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較小，加上服務(wù)尚不完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。

（五）村鎮(zhèn)銀行人才缺乏，導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才, 經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)量較大, 每筆業(yè)務(wù)金額較少, 村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限, 貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位, 容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（六）監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位

村鎮(zhèn)銀行成立后，縣級(jí)銀監(jiān)辦面臨復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。由于各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

（七）發(fā)展有待進(jìn)一步加快

總體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話，差異就更加明顯。截至2011年6月末，全國(guó)已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時(shí)增加了752家；貸款余額2875億元，較去年年底時(shí)增長(zhǎng)了近900億元。無(wú)論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，提出如下對(duì)策：

（一）加大政府政策扶持力度

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法, 幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，以提高盈利能力；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

（二）多方開(kāi)源，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題

要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題，可以考慮以下三個(gè)途徑：

第一，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款或支農(nóng)再貸款

我國(guó)通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進(jìn)行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后，不是將其投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)款或者支農(nóng)再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時(shí)，該措施還可以為推動(dòng)貧困戶脫貧致富，一舉兩得。

第二，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款。由于郵政儲(chǔ)蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一，其在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)支付較低的拆借利息，向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金。

第三，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資

村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調(diào)動(dòng)社會(huì)閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。

（三）適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款的限制，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，以及對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款的定量控制，支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下盡量發(fā)放貸款，以提高其盈利能力。

為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。尤其是要成立專業(yè)的資信評(píng)定機(jī)構(gòu)，并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法, 使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。

（四）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問(wèn)題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，積極探索并重點(diǎn)發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村實(shí)際的金融需求。

（五）引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段，要提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，就必須大量引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力。

（六）加強(qiáng)監(jiān)督管理

政府相關(guān)部門應(yīng)該通過(guò)如下三種方式，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：（1）在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制，嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。（2）建立健全相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，并按照體系內(nèi)的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。（3）督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離該市場(chǎng)定位的行為制定相應(yīng)的解決措施。

（七）加快發(fā)展步伐

國(guó)務(wù)院2010 年5 月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以該意見(jiàn)為指導(dǎo)，加強(qiáng)宣傳力度，充實(shí)存貸能力，提高服務(wù)水平，逐步形成規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文的分析，可以得出以下結(jié)論：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過(guò)程中的新生事物, 其發(fā)展得到了國(guó)家的支持，具有廣闊的發(fā)展背景。雖然發(fā)展中遇到了很多的問(wèn)題，只要從政策扶持、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管等方面支持其發(fā)展，必將增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

隨著國(guó)際金融服務(wù)一體化趨勢(shì)的到來(lái)和我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)開(kāi)始突破封閉經(jīng)營(yíng)的思維，尋求彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。這使銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)得到了初步的發(fā)展。然而，伴隨著銀保市場(chǎng)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的日益激烈，一些困擾銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸性問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，這些問(wèn)題的突顯，極大地制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）宏觀政策制度的約束

第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅局限于一種方式，我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制使銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無(wú)法進(jìn)入資本層面，從而大大限制了銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，嚴(yán)重阻礙了銀行保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展。

第二，雙重監(jiān)管給銀行保險(xiǎn)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管與銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)于銀行保險(xiǎn)存在脫節(jié)現(xiàn)象，兩業(yè)之間的交叉監(jiān)管存在誤區(qū)。如商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人主體是一個(gè)，但監(jiān)管主體卻有兩個(gè)。就保險(xiǎn)監(jiān)管而言，商業(yè)銀行都具備了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件，能夠提供有關(guān)證、照等資料，即核準(zhǔn)保險(xiǎn)資格，繼而頒發(fā)相應(yīng)的資格證書(shū)，按審核規(guī)定可開(kāi)展批準(zhǔn)險(xiǎn)種的；就銀行監(jiān)管而言，商業(yè)銀行在主管范圍內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已是其銀行業(yè)務(wù)范圍的增加，必須按銀行監(jiān)管要求申報(bào)，按審批程序完備手續(xù)，更換許可證，按銀行監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。如此一來(lái)，商業(yè)銀行作為免除人，在具體工作中顯得無(wú)所適從，所帶來(lái)的負(fù)面影響顯而易見(jiàn)。

第三，政府對(duì)銀行保險(xiǎn)的支持、激勵(lì)明顯不足。在西方國(guó)家，銀行保險(xiǎn)得到了政府的扶持，如瑞士聯(lián)合銀行開(kāi)發(fā)的現(xiàn)代化銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都是為瑞士居民精心設(shè)計(jì)的，它們充分利用了壽險(xiǎn)保單的稅收優(yōu)惠，這也正是它對(duì)客戶具有吸引力的重要原因。瑞士政府提供這些優(yōu)惠政策，一方面是扶持個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)，另一方面也是鼓勵(lì)公民對(duì)自身的養(yǎng)老和人壽保險(xiǎn)承擔(dān)更多的責(zé)任，以完善國(guó)家的社會(huì)保障體系。而我國(guó)政府相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策卻不能及時(shí)出臺(tái)，這在一定程度上影響了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣。

（二）微觀經(jīng)營(yíng)的短視

第一，合作方式單一。保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作主要是“多對(duì)一”或“一對(duì)多”的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，不是立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營(yíng)銷意識(shí)淡薄。由于我國(guó)銀保市場(chǎng)剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開(kāi)辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對(duì)已有的渠道和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司只注重短期行為，對(duì)銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請(qǐng)吃送等辦法，與銀行開(kāi)展溝通、交流，市場(chǎng)占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源優(yōu)勢(shì)以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤(rùn)，增加成本，依靠盲目提高基本保險(xiǎn)金額、抬高手續(xù)費(fèi)等方式，與同業(yè)展開(kāi)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實(shí)，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報(bào)壓力，給保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

第一，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化合作意識(shí)。目前我國(guó)的法律尚不允許銀行和保險(xiǎn)資本的相互滲透，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無(wú)法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融一體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險(xiǎn)公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式將不斷創(chuàng)新，比如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行通過(guò)其在香港的保險(xiǎn)子公司迂回進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險(xiǎn)公司的相互兼并和收購(gòu)或是銀行組建自己的保險(xiǎn)公司。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹(shù)立品牌意識(shí)。目前各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠(chéng)合作，不斷創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)信息，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，及時(shí)了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，突出以貼近消費(fèi)者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國(guó)外常見(jiàn)的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、以及投?；痣U(xiǎn)贈(zèng)送壽險(xiǎn)等，都是適合于銀行銷售的新險(xiǎn)品。比如可以考慮將住房信貸保證保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險(xiǎn)中，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、退休金計(jì)劃、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金管理等都是銀行保險(xiǎn)雙方在未來(lái)很有潛力的合作點(diǎn)。

第三，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式，強(qiáng)化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。這首先要加大各種推介活動(dòng)的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺(jué)傳媒的滲透力，樹(shù)立全新的營(yíng)銷理念，同時(shí)要調(diào)動(dòng)銀行的營(yíng)銷積極性，做好柜臺(tái)銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營(yíng)銷的前提下，還應(yīng)該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務(wù)。在金融服務(wù)一體化加深以后，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要性將日益凸現(xiàn)出來(lái)。國(guó)外保險(xiǎn)公司在擁有了銀行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)支持以后，早已擺脫價(jià)格手段的初級(jí)競(jìng)爭(zhēng)了。很多國(guó)家的壽險(xiǎn)保單都附加了很多的額外服務(wù)。如日本生命保險(xiǎn)公司和第一生命保險(xiǎn)公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)（ATM指現(xiàn)金自動(dòng)借款提款機(jī)，CD為現(xiàn)金提款機(jī)），并發(fā)行壽險(xiǎn)磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動(dòng)辦理保單貸款，壽險(xiǎn)磁卡還可用來(lái)購(gòu)物消費(fèi)。再比如，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的客戶都能得到額外的救助服務(wù)，被保險(xiǎn)人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時(shí)候，可以得到最快的救助服務(wù)。因此在未來(lái)能否保持良好的服務(wù)是能否贏得市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。

銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)80年代開(kāi)始在歐洲真正出現(xiàn)，目前已成為歐洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)最基本、最重要的分銷渠道。隨著我國(guó)金融體系改革的不斷深化，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展前景相當(dāng)可觀，潛力巨大，將成為銀行和保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀保雙方應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹(shù)立穩(wěn)健持續(xù)的、科學(xué)的發(fā)展觀，加強(qiáng)溝通和合作，最大限度地實(shí)現(xiàn)資源共享，從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，積極研發(fā)新產(chǎn)品，穩(wěn)拓市場(chǎng)求效益。

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