導語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】銀行；銀行發(fā)展戰(zhàn)略

一、重新思考發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

很多商業(yè)銀行正處在一個承前啟后的重要發(fā)展階段，三大因素決定了銀行必須重新思考新的戰(zhàn)略發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展舉措。

經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟增長方式轉變要求銀行重新思考發(fā)展戰(zhàn)略：

當前，中國經(jīng)濟增長的內外部環(huán)境正在發(fā)生重大變化。從國際來看，全球經(jīng)濟復蘇步伐沉重，歐洲債務危機深不見底，美、日債務風險明顯加大，新興市場遏制通脹和推動經(jīng)濟轉型的挑戰(zhàn)巨大。從國內來看，經(jīng)過三十多年的高速增長，中國經(jīng)濟的深層次矛盾在集中爆發(fā)，中長期經(jīng)濟增長動力在衰減。經(jīng)濟增速已經(jīng)從2007年二季度的15%下降到2012年三季度的7.4%，回落長達21個季度，中國經(jīng)濟正在從高速上揚的歷史階段轉向8%左右的低速增長時期，經(jīng)濟增長方式和經(jīng)濟結構將發(fā)生歷史性變化。

第一，投資拉動經(jīng)濟增長的邊際效能在下滑。過去投資拉動對經(jīng)濟增長的貢獻度在50%以上，但隨著經(jīng)濟結構調整力度加大，以及財政收入和外匯占款增速下降，未來投資拉動的增長空間有限。房地產(chǎn)、冶金、基建等行業(yè)爆發(fā)性增長的時代已經(jīng)過去。

第二，出口拉動經(jīng)濟增長的邊際效能已接近零。凈出口對經(jīng)濟增長的貢獻度已經(jīng)從過去的6-7%下降到今年三季度的-5.5%。結匯制度帶來的巨大外匯儲備增加了人民幣升值壓力，20多萬億的外儲占款增加了遏制通脹的難度。由于生育持續(xù)保持較低水平和老齡化速度加快，15～64歲勞動年齡人口的比重十年來首次出現(xiàn)下降，預示著勞動力紅利即將進入拐點。特別是近年來，全國絕大部分省市最低工資標準年均增幅達20%以上，導致企業(yè)經(jīng)營成本上升，出口高速增長的時代已經(jīng)過去。

第三，消費將在經(jīng)濟增長中發(fā)揮重要作用。隨著投資與凈出口驅動力的邊際弱化，經(jīng)濟增長動力要由投資向消費拉動轉型。消費拉動過去對經(jīng)濟增長的貢獻度在30%以上，今年三季度已上升到55%。過去的30年，我國城鎮(zhèn)人口增長近3倍，名義經(jīng)濟增長達到100倍，城鎮(zhèn)人口每增長1%，名義經(jīng)濟增長近40%。目前我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過50%，未來5到10年，城鎮(zhèn)化率每年將增長1個百分點左右，由此帶動的消費對經(jīng)濟增長的貢獻度將進一步提升。

第四，國家經(jīng)濟結構調整力度將明顯加大。未來5到10年，圍繞中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場化、國際化建設，國家將加大經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整力度。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、新一代信息技術產(chǎn)業(yè)將實現(xiàn)快速增長。國家將優(yōu)先推進西部大開發(fā)，全面振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，大力促進中西部地區(qū)崛起，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展。在進一步提高大型企業(yè)核心競爭力的同時，國家將大力支持中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟結構調整力度的加大對銀行既是挑戰(zhàn)，也是機遇，我行必須適應這種發(fā)展趨勢，加大差異化資源配置力度，培育市場競爭制高點。

第五，金融監(jiān)管和金融市場改革將不斷深化。2013年1月1日我國將實施新的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，與國際監(jiān)管標準相比，我國銀行監(jiān)管標準更高、資本定義更嚴、監(jiān)管指標更廣、監(jiān)管口徑更緊。銀行盈利能力將面臨更大挑戰(zhàn)，并進而對銀行風險管控產(chǎn)生重大影響?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出“按照條件成熟程度，通過放開替代性金融產(chǎn)品價格等途徑，有序推進利率市場化”。

面對新的形勢，過去許多成功的經(jīng)驗難以應對新的問題。如果不對發(fā)展戰(zhàn)略進行重新審視和調整，銀行就難以把握合理的發(fā)展速度和正確的發(fā)展方向。關鍵時候的微小偏差，會帶來發(fā)展中的長期困擾。銀行必須提前思考，早做行動，在戰(zhàn)略上研究政策取舍，增強應對經(jīng)濟周期波動的能力。

二、發(fā)展遠景和目標

基于對經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢、市場競爭和銀行所處發(fā)展階段的科學認識，銀行要重新強調一級法人的管理理念，制定統(tǒng)一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標、企業(yè)文化和風險偏好。

堅持“建設有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景：

發(fā)展使命：澆灌實體經(jīng)濟，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務社會發(fā)展。

發(fā)展愿景：建設有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行。這意味著必須“一心一意辦好商業(yè)銀行，競位爭先追趕大型商業(yè)銀行，理性發(fā)展、精益管理打造百年老店”。

“一心一意辦好商業(yè)銀行”就是要集中精力和資源做好商業(yè)銀行業(yè)務，構筑保守穩(wěn)健風格。要將傳統(tǒng)銀行業(yè)務作為立行之本，根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展需要，穩(wěn)步推進風險可控、收益穩(wěn)定的非銀行金融業(yè)務，但不盲目追求綜合化經(jīng)營。要堅持走特色化和創(chuàng)新型發(fā)展道路，通過差異化市場定位，以及“人無我有、人有我特”的特色產(chǎn)品和服務，搶占若干制高點，成為具有一流的產(chǎn)品和服務、一流的業(yè)績指標、一流的管理能力、一流的品牌聲譽的最受尊重商業(yè)銀行。

篇2

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構,在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問題，嚴重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策。

關鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展狀況；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行機構。2006年，中國銀監(jiān)會提出了有關放松銀行業(yè)金融機構準入意見，以此來解決目前農(nóng)村區(qū)域內存在金融抑制問題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機構較少、資金短缺、服務不規(guī)范、競爭力弱等問題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機構要求較低，使得銀行金融機構得以多元化。在這些基礎條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會關于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標準完善，對設股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進行規(guī)范。所以說，我國的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國家的農(nóng)村金融組織體系建立的。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來，總體發(fā)展趨勢還是較好，政府也為這個新的金融機構相關法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務范圍管理做出規(guī)范。國家其他金融機構也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機會。在成立初期設立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長速度相比于2008年減慢。為了加大對村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長，但在2012年以后增長率有所下降，“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元，大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國農(nóng)村金融機構供給組織結構較為完善，種類也很繁多。但是具體服務與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設立原則、基本性質、產(chǎn)權結構、服務對象等方面。同時，都作為農(nóng)村金融機構他們存在著扶持和促進作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營準則，只是具有一定的區(qū)域性質的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:（1）設立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊資本較低，縣(市)級、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。（2）市場定位:村鎮(zhèn)銀行不會影響商業(yè)銀行在城市的金融市場，將定位于經(jīng)濟落后的農(nóng)村市場，主要服務對象為“三農(nóng)”，補充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當今市場上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務個性化、創(chuàng)新能力強的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢力。（3）服務對象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內進行經(jīng)營，農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點逐步撤離，服務對象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機會更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務服務范圍固定在農(nóng)村，但卻沒有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。（1）產(chǎn)權結構:農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機構，實行民主管理，導致產(chǎn)權結構分散，不關注盈利狀況，經(jīng)營決策難實行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產(chǎn)權結構明確，經(jīng)營狀況受關注，管理人員決策性強。（2）內部控制:農(nóng)村信用社是以民主管理為原則，權責不明確、責任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴格等導致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴格的制度成立的，權責明確、管理制度化、嚴格執(zhí)行并追究責任，管理層權利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機構。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:（1）基本性質:小額貸款公司的本質為企業(yè)法人，法人財產(chǎn)為公司所有，若有民事責任需動用法人財產(chǎn)全部財產(chǎn)，不可以向公眾吸收儲蓄，只可以用自有的財產(chǎn)對外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過兩者的但資金來源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務服務中得到手續(xù)費。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營目標，但注冊資本較低，定位于低端小額分散的農(nóng)村市場，受政府干預程度小，股份制、產(chǎn)權結構清晰，便于管理層決策。相對于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國村鎮(zhèn)銀行成立時間短，自身實際發(fā)展中產(chǎn)會生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務“三農(nóng)”的矛盾問題、社會公信力缺失的問題、農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，開展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡和資金利用不恰當這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國村鎮(zhèn)銀行運行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺的關于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個規(guī)定也僅僅是在設立機構、股權、經(jīng)營、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對于村鎮(zhèn)銀行在平時的經(jīng)營管理中沒有任何規(guī)定，在業(yè)務方面更需要健全細致的規(guī)定。（2）自身抵御風險能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊資本門檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風險能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒有支農(nóng)再貸款的申請資格。其次是內控制度弱?，F(xiàn)在我國村鎮(zhèn)銀行風險控制機制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風險控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風險這兩個大難題的控制問題，風險程度很高。（3）業(yè)務開展難。首先是人員招聘難。工作地點多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質不高，在業(yè)務上會出現(xiàn)一些問題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導致貸款管理工作很難進行。其次是結算業(yè)務開展難。農(nóng)村的信息化建設能力弱，結算受制約，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構相比競爭能力處于劣勢。成立時間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競爭力。（4）贏利周期長。首先是我國村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)生不了高的效益、利潤很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民，并且他們所經(jīng)營的項目盈利小、風險大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟效益減少。這些高風險、低利潤的因素都是導致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長的原因。

2.我國村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務“三農(nóng)”的同時滿足村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，所以一定要保證“三農(nóng)”問題的解決，這就是在承擔了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過程中要承擔抵押風險和生產(chǎn)風險，同時向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤微薄、承擔風險能力弱、投資回報周期長這些弊端。以至于金融機構都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務“三農(nóng)”，同時可以收回農(nóng)業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須面對的挑戰(zhàn)。（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問題作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當?shù)刂绕毡檩^低，社會公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農(nóng)民群眾對它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認為是私人銀行，不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務，在村鎮(zhèn)銀行辦理會有不安定的感覺，擔心風險。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務需求是很大的，可是注冊資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠遠不能滿足不斷增長的“三農(nóng)”貸款需求。（3）面臨金融服務創(chuàng)新意識不足的問題首先是缺乏專業(yè)的金融知識人員，在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、不具備創(chuàng)新意識，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設能力弱，不論是產(chǎn)品還是業(yè)務形式都比較單一，不能滿足日益增長的官大農(nóng)民群眾的需求，會使得客戶轉向其他金融機構辦理業(yè)務。（4）解決專業(yè)的金融人才短缺的問題在村鎮(zhèn)銀行中還有一個較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗豐富、專業(yè)技術強、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后，都是導致高素質的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質的城市地區(qū)。這就是一直以來村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務于“三農(nóng)”，以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題。可是，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務“三農(nóng)”作為工作重心，雖然它對于向農(nóng)民提供資金的程序相對其他金融機構要更簡單，但還不能被廣泛認同，缺乏必要的政策支撐、利潤空間較小、資金實力弱、高技術高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

通過以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設計過程中，新時期強化金融支農(nóng)的一項重要內容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來越好。政府可以出臺有利政策鼓勵村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務規(guī)模不斷擴大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風險。他的發(fā)展需要政府進一步引導、鼓勵和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎，而且在需要時要進行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機構平等對待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標準放松，使它也能得到農(nóng)村金融機構該享有的幫助，支農(nóng)的第二次貸款申請資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農(nóng)村保險也是必不可少的。五是建立服務農(nóng)村的鼓勵政策，它也要擴張營業(yè)網(wǎng)點，擴展業(yè)務以及金融產(chǎn)品種類。表彰它對于扶農(nóng)做出幫助，統(tǒng)一對扶農(nóng)的政策和效益性，隨之對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營熱情也會有所增加。六是對于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議（1）金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新，擴大服務力度。第一點是豐富貸款產(chǎn)品。在針對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究，要準確的定位重點客戶群，定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對農(nóng)村客戶所設計的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點是經(jīng)營方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門、擔保中介機構，要有效降低特色產(chǎn)品的風險。第三點是做好金融服務.村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉快，結算功能安全，支付條件便利這幾個方面。第四點是擴大金融服務產(chǎn)品的種類，滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營的風險降到最低。一是加大對內控機制的力度。創(chuàng)建有效的內部風險控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎，建成科學的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵制度。三是加大對農(nóng)民的信貸政策宣傳，要對信貸工作“玻璃化”。（3）對貸款缺口問題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當?shù)氐慕鹑诓块T合作，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄等。二是充足用運農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來加大貸款業(yè)務。四是加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅持地走農(nóng)村市場道路，指引農(nóng)民將小額無用資金存入村鎮(zhèn)銀行。（4）實現(xiàn)風險強管控。首先在信用風險方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進行擔保，簡單的產(chǎn)業(yè)要進行放貸比例固定，其次是在流動性方面，在和控股公司合作時，管理它的流動性風險，以保證對于村鎮(zhèn)銀行流動資金幫助和扶持。最后是操作風險方面，對村鎮(zhèn)銀行內部體系進行嚴把控，操作決不允許出現(xiàn)問題，堅決杜絕意外法人發(fā)生。（5）營造公平有序競爭環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機構要給村鎮(zhèn)銀行一個平等的發(fā)展平臺，促進它與其他金融機構和諧發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，逐漸放開農(nóng)村金融市場的利率，可促進產(chǎn)業(yè)結構改善，轉變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風險。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開辟籌集資金渠道使競爭環(huán)境更為公平健康。

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篇3

一、服務“三農(nóng)”的目標設定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國家設立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮(zhèn)銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農(nóng)，就違背了國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮(zhèn)銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業(yè)及城市。當前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，降低對涉農(nóng)貸款的風險。由于涉農(nóng)貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農(nóng)物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，各地銀監(jiān)會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據(jù)調研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準，農(nóng)業(yè)人口進城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計算在涉農(nóng)貸款之內；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務，不能真正起到服務“三農(nóng)”的作用。“三農(nóng)”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農(nóng)”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮(zhèn)銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應該以職業(yè)為準，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。:

三、認知度低造成吸儲難

篇4

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本合計14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展營銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當?shù)?、做出特色，成為以服務當?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營業(yè)務的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務模式

為了更好地服務區(qū)域內小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎上，結合當?shù)貙嶋H，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設中農(nóng)村勞動力轉移就業(yè)特點，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營目標。

（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求

針對小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優(yōu)勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經(jīng)理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮(zhèn)銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務團隊占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會的大學生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業(yè)務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓師隊伍，力爭實現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數(shù)量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數(shù)而不是金額來評價信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結算渠道，有效突破物理網(wǎng)點限制

為了彌補網(wǎng)點數(shù)量少、系統(tǒng)建設不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網(wǎng)點的限制，更好的服務于當?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實現(xiàn)跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業(yè)銀行全國網(wǎng)點的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報送、報表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財務費用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機銀行平臺，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營成本。同時，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟

按照興國市長對于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當?shù)孛駹I企業(yè)和村級經(jīng)濟組織，扎根當?shù)?，立足社區(qū)，借助當?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內小微企業(yè)實現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當?shù)?1家民營企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟組織入股，當?shù)毓蓹啾壤_到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進行改制，新增當?shù)剞r(nóng)村民營資本參股，總股本達到4億元。當?shù)毓蓶|占股達55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點項目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項目融資經(jīng)驗。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團貸款方面的成熟經(jīng)驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發(fā)放貸款，實現(xiàn)了項目的社會效益和經(jīng)濟效益。

（八）借力當?shù)卣?，服務一方?jīng)濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經(jīng)營中均得到了當?shù)卣拇罅χС?。天津市村?zhèn)銀行在與當?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動與當?shù)卣M行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當?shù)刎斦痛彐?zhèn)銀行的共同扶持。除了從當?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業(yè)務2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機構網(wǎng)點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機構網(wǎng)點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機構設立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個網(wǎng)點，通常不足當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當?shù)赜猩詈袷袌龌A和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產(chǎn)品等投資項目，個別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時間較短、網(wǎng)點較少、規(guī)模較小，當?shù)氐钠髽I(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度較低，對村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對當?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮(zhèn)銀行存款結構穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監(jiān)管指標也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動性管理能力的嚴重不足。

（二）行業(yè)集中度風險較高。潛在信用風險突出

從服務對象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮(zhèn)銀行自設立之初就面對了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點，一旦發(fā)生風險，不易進行對沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會加大，極易發(fā)生違約風險。

（三）人員素質較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風險操作風險突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經(jīng)驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當?shù)仄渌鹑跈C構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經(jīng)驗，在經(jīng)營理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務規(guī)模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質的低下進一步導致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力的不足，容易導致村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設立之初。從業(yè)人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風險較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務開展困難，更容易出現(xiàn)重營銷輕管理的現(xiàn)象，形成風險隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅持支農(nóng)支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設立地點均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟最為發(fā)達的地方。由此產(chǎn)生了個別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域將貸款違規(guī)投放到市內六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對優(yōu)質的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雙重目標沖突有關。作為“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進行經(jīng)營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會將其相對成熟的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營和風控模式，必然導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營主業(yè)的偏離，進而在與當?shù)仄渌y行同質化競爭中處于劣勢。

此外，經(jīng)營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規(guī)模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級政府和監(jiān)管部門應為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。

1 強化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經(jīng)營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進上，建議引進那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調來滿足當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項資金可以轉換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當?shù)卣畱浞职l(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強民眾對村鎮(zhèn)銀行的信心；同時，可以召開企業(yè)推介會或幫助村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進行對接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準入門檻和費用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營成本，提高金融服務能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮(zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。

5 建立科學審慎的監(jiān)管體系。應針對村鎮(zhèn)銀行出臺更為詳細的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農(nóng)支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內功，著力提高支農(nóng)支小服務能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略，找準特色發(fā)展路徑。服務縣域、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應當樹立竭誠為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、機制建設、技術開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強人才的培養(yǎng)和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮(zhèn)銀行首先應當加強對現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務素質的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質，適應業(yè)務發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應屆高校畢業(yè)生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當?shù)匾恍┪幕刭|比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發(fā)揮其對當?shù)氐拿耧L、民俗以及對金融產(chǎn)品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強與當?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務，擴大在當?shù)氐挠绊懥?。當然，還應盡快結合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務特點，建立風險責任制，創(chuàng)新激勵約束機制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產(chǎn)品及服務創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機構展開錯位競爭。以服務和創(chuàng)新為切入點。因此，村鎮(zhèn)銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術的基礎上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場細分、客戶細分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務，通過獨具特色的優(yōu)質產(chǎn)品和服務來打動和招攬客戶，讓當?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內心接受和認可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強信用風險管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風險產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風險能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應當利用其貼近當?shù)厥袌龅奶攸c，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

5 加速股權結構優(yōu)化調整，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺階。股權結構的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經(jīng)營機制、產(chǎn)權安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“本土化”，即引入當?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當?shù)氐闹?，迅速適應當?shù)亟?jīng)營環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行更多的實質性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇5

【關鍵詞】投資銀行；業(yè)務發(fā)展；混合經(jīng)營

引言

自美國的次貸危機引發(fā)的全球金融海嘯以來，我國商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務策略，大膽嘗試新的業(yè)務形式，突破業(yè)務發(fā)展障礙，迎來投資銀行業(yè)務大跨步發(fā)展的時代?，F(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開展投資業(yè)務是我國混合經(jīng)營的正確選擇，促進商業(yè)銀行混合經(jīng)營方式的成熟，推動金融業(yè)的繁榮進步。

一、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的意義

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務將大大滿足當代企業(yè)公司的多樣化需要，推動我國金融領域的進步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營是當代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟社會飛速發(fā)展的要求，對促進商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。

（1）商業(yè)銀行開展投資業(yè)務的必要性

發(fā)展投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行適應國際金融形勢變化的必然選擇，是應對融資格局變化和優(yōu)化盈利結構的現(xiàn)實需要，是推進綜合化經(jīng)營和應對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務上，我國商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務，滯后于時展的浪潮，同時我國商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴張和低水平同質競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營模式、適應客戶需求的變化、健全銀行服務功能、更好地應對外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競爭力、適應國際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的結果與要求。

（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務的作用

自2007年的次貸危機引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業(yè)務飽受批判，這期間在我國的發(fā)展也倍受關注和爭議，但其發(fā)展對經(jīng)濟金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務已經(jīng)無法滿足金融業(yè)競爭的需要，開展投資銀行業(yè)務有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據(jù)主動，促進自身的發(fā)展進步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務不僅對企業(yè)有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財?shù)亩鄻踊枨?，幫助個人財產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對投資業(yè)務的認識和對財產(chǎn)的投資管理意識。

二、目前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務面臨的問題

面對世界經(jīng)濟金融的變化發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始學習先進的投資銀行管理理念以適應日趨激烈的行業(yè)競爭，到2010年我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務發(fā)展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專業(yè)性和獨創(chuàng)性的投行業(yè)務風格。

從大的方面來看，我國市場經(jīng)濟體制還不健全，資本市場發(fā)展不成熟，開展投資銀行業(yè)務的環(huán)境尚未成熟。改革開放以來，市場經(jīng)濟體制的建立使市場在資源配置和經(jīng)濟運行中發(fā)揮著基礎作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內資本市場發(fā)育程度較低，缺乏流動性和透明性，進而導致商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的目標市場的選定不清晰，缺乏長期的戰(zhàn)略指導和有效的監(jiān)督管理，嚴重阻礙了投資業(yè)務的發(fā)展。

從銀行角度來說，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業(yè)務的認識不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營體制、運作機制、企業(yè)文化、業(yè)務流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營理念的業(yè)務在同一系統(tǒng)內要協(xié)調融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經(jīng)營管理水平相對較低，經(jīng)營理念和經(jīng)驗遠遠落后于國際，缺乏專業(yè)人才和技能水平，內部的運作機制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴重制約了投資業(yè)務的發(fā)展[1]。

從客戶角度來看，不論是企業(yè)還是個人，尚未改變對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的認知度不高，缺乏對投資銀行業(yè)務和混合經(jīng)營模式的系統(tǒng)認識，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應的市場地位和市場形象，缺少目標客戶群。從法律角度來說，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務的相關法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構建補充之中，對投資業(yè)務的開展帶來一定程度的阻礙。

三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務進一步發(fā)展措施

從世界銀行的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行的業(yè)務競爭來看，我國商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營，緊跟時代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務。商業(yè)銀行作為業(yè)務的開展主體，其自身投資業(yè)務的手段和措施是推動我國金融投資業(yè)務發(fā)展的主要動力，配合企業(yè)客戶和法律規(guī)范的幫助，有利于促進投資業(yè)務水平的提高。

（1）提供高效運轉的投資銀行業(yè)務運作平臺

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務需要在內部建立高效運轉的運作平臺，根據(jù)自身特點和實際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢轉化為自身的現(xiàn)實競爭力，與公司業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務為中心的有效合作關系，學習國外先進的投資業(yè)務知識和經(jīng)驗，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務的專業(yè)技術水準，加強與政府、企業(yè)以及其他金融機構組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場競爭戰(zhàn)略，做好客戶定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進投資銀行業(yè)務運作水平的提高，推動銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（2）構建與投資銀行業(yè)務相適應的監(jiān)督管理體系

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無可避免的投資風險是其中的一大難題，與投資業(yè)務相適應的風險管理體系充分顯示出其構建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實現(xiàn)對金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機構、跨市場的業(yè)務監(jiān)管，既促進金融創(chuàng)新，又增強金融控股公司的活力，實現(xiàn)風險控制的專業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風險的傳染，防止因一項業(yè)務的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴謹?shù)牟僮黠L險的管理系統(tǒng)，提高識別、防范、控制和化解風險的能力。增大投資業(yè)務信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監(jiān)管，對金融控股公司進行外部約束，使金融風險的產(chǎn)生、傳染和擴大減少到最小程度。

（3）其他相應的配套措施

除了投資銀行業(yè)務運作平臺的構建和運作流程的制定以及風險管理體系的構建之外，專業(yè)人才培養(yǎng)機制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質量遠遠不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強投資人才的培養(yǎng)，學習國際先進的技術和管理經(jīng)驗。除了商業(yè)銀行內部建設之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強審計監(jiān)督制度的建立，確立相應的制度法律建設，推動宣傳教育，改變人們和企業(yè)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，推動商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務發(fā)展。

結語

高效運轉的業(yè)務運作平臺，規(guī)范的業(yè)務流程，專業(yè)的人才隊伍和考核刺激制度，準確的客戶定位，良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新機制，完善的風險管理體系，有效的審計監(jiān)督制度等等都是我國商業(yè)銀行適應企業(yè)需求與市場競爭采取的有效措施，促進投資業(yè)務混合經(jīng)營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經(jīng)營與繁榮發(fā)展。

參考文獻

[1]武鼎義.城市商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7

篇6

關鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟和金融業(yè)的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應對,是業(yè)內外人士廣泛關注的一個重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境

“雙軌制”是我國經(jīng)濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:

(一)發(fā)展程度嚴重失衡

當前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務狀況差異較大,發(fā)展程度嚴重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大,企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務。

(三)產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足

目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務認識不足,沒有把中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務,只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務中求生存。

(四)內部治理結構不完善

中國城市商業(yè)銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模,提高抗風險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內控制度建設、統(tǒng)一科技電子化建設、統(tǒng)一業(yè)務標準、統(tǒng)一業(yè)務憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽度。

(二)加強內控機制改革

完善的法人治理結構,有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應積極地引進人才,加大業(yè)務創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結,城市商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當家理財;參與地方經(jīng)濟改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業(yè)、服務市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務,并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

(五)加強產(chǎn)品創(chuàng)新,擴充業(yè)務范圍,促進中間業(yè)務發(fā)展應把握好以下幾個原則

1.業(yè)務品種多樣化原則

各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務,在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡,增強自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內企業(yè)和個人對中間業(yè)務產(chǎn)品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。

參考文獻:

[1]楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.

[2]丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題思考[J].金融研究,2000,(10).

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關鍵詞:中間業(yè)務;制約因素;商業(yè)銀行

1緒論

1．1研究的背景及意義。利率市場化加快，凈息差收窄，利潤空間被壓縮，商業(yè)銀行為了牟取自身的生存，不得不開始構建新的業(yè)務發(fā)展結構;與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務被分流，利潤點被騰空;并且國內資本市場的逐步開放，外資銀行也逐漸在國內的勢力范圍不斷擴大，給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。因此，商業(yè)銀行必須對目前的各種挑戰(zhàn)作出應對措施，改變發(fā)展思路，開辟新的業(yè)務渠道。與既有文獻相比，本文的理論研究不僅有助于較為客觀地分析我國商業(yè)銀行目前面臨的處境，完善中間業(yè)務發(fā)展方面的理論框架，也有助于為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供可操作性的政策建議。

1．2商業(yè)銀行中間業(yè)務的理論概述。廣義的中間業(yè)務是指不直接構成銀行自身的資產(chǎn)負債業(yè)務，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業(yè)務;狹義的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行本身并不承擔任何風險，只是根據(jù)客戶提出的委托要求，并且收取一定的服務費用或傭金，僅僅是作為中間的服務機構的業(yè)務經(jīng)營活動。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程

2．1商業(yè)銀行中間業(yè)務總體規(guī)模不斷上升，但占比仍然不高。從整體來看，商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業(yè)務總體規(guī)模不斷上升，尤其是2011年年末到2012年年初期間，我國商業(yè)銀行非利息收入占比由0．2%左右上升到20%左右，上升幅度相當大，且自2012年開始至今，我國商業(yè)銀行非利息收入占比一直位于20%～25%之間。

2．2中間業(yè)務品種較少，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。我國目前大約有500余種可以開展的中間業(yè)務，而西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)高達20000余種，在數(shù)量上就有較大差距。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的結構過于單一，并且個性化創(chuàng)新能力不強，對市場波動的反應不敏感，在與外資銀行的競爭中出于被動和不利的地位。

2．3我國商業(yè)銀行依舊側重經(jīng)營風險較低的中間業(yè)務。結算清算業(yè)務和銀行卡類業(yè)務是收入最多的業(yè)務各占中間業(yè)務收入的20%，是其主要來源。咨詢顧問和資產(chǎn)托管類業(yè)務收入約各占9%，擔保承諾業(yè)務收入為占6%，業(yè)務收入占8%，理財業(yè)務收入占12%，其他業(yè)務收入占16%。傳統(tǒng)的中間業(yè)務占中間業(yè)務收入近50%，這更加有力地說明了目前為止各商業(yè)銀行還在很大程度上依賴傳統(tǒng)的中間業(yè)務。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的制約因素分析

3．1商業(yè)銀行自身的問題。首先在戰(zhàn)略上也沒有形成足夠的重視，并且不少商業(yè)銀行沒有意識到金融脫媒對商業(yè)銀行本身經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務帶來的挑戰(zhàn);與此同時，也有銀行，盲目的把擴大中間業(yè)務的規(guī)模作為業(yè)務發(fā)展的目標來追求，在提高中間業(yè)務占營業(yè)收入比重方面有些急功近利。目前的商業(yè)銀行中間業(yè)務組織結構體系大多效率低，缺少具有大局觀、科學的經(jīng)營管理模式和相應的經(jīng)營管理機制，并且沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理體系，業(yè)務部門之間缺乏合作和協(xié)調，資源利用率低。與此同時，沒有明確完善的中間業(yè)務指導思想和實施辦法，考核的體系和方法存在嚴重的不足。原則上中間業(yè)務的收費都采用政府知道的定價方法，但是許多銀行沒有考慮到客戶需求的豐富化，采取過于簡單的定價方法，這必然會導致某些原本應該有高收益的中間業(yè)務的收益減少，影響了其追求股東財富最大化的目標，這在很大程度上降低了中間業(yè)務發(fā)展的踴躍性。商業(yè)銀行在經(jīng)營中間業(yè)務，提高經(jīng)營效率、盈利水平的同時，還沒有充分認識到中間業(yè)務所帶來的風險。國內許多商業(yè)銀行還缺乏充足的管理和防范經(jīng)驗，不能進行充分的計量。

3．2市場環(huán)境的制約。迫于各方面的壓力，各家商業(yè)銀行采取了跑馬圈地式的爭奪，目前比較突出的問題:產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，各大銀行在研發(fā)方面創(chuàng)新力度不夠，采用照搬照抄的方式，沒有各大銀行特色的代表性產(chǎn)品，用同業(yè)之間相似的產(chǎn)品和原創(chuàng)者競爭，并且在價格方面打出比原創(chuàng)銀行更低的價格，這種行為嚴重損害了創(chuàng)新者的合理利益。

3．3監(jiān)管部門的制約。從法律層面來看，我國商業(yè)銀行并沒有與開展中間業(yè)務相一致的法律來規(guī)范支持其發(fā)展。到目前為止，我國缺少專門針對中建悅規(guī)范監(jiān)管的法律規(guī)范了，還存在許多不足、不完善的地方，諸如:中間業(yè)務現(xiàn)場監(jiān)管檢查缺少相關的金融稽核監(jiān)督條例二等配套法規(guī);而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標準的實施細則等約束性法規(guī)。

作者:孔慶華 單位:山東理工大學

參考文獻:

［1］丁安華．金融脫媒:動了誰的奶酪?［J］．股市動態(tài)分析，2013(6)．

［2］李斌，林石．商業(yè)銀行的賺錢秘密［J］．新經(jīng)濟，2012．

［3］劉健，陳建文．我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的發(fā)展［J］．湖南科技學院學報，2008．

［4］暴慧淑．論我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新［J］．理論觀察，2001．

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關鍵詞：銀行 貿(mào)易融資 現(xiàn)狀 情況

一、我國貿(mào)易融資現(xiàn)狀

國際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務不同的是，國際貿(mào)易融資業(yè)務集中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務于一身，無論對銀行還是對進出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業(yè)務就是開展國際貿(mào)易結算與融資，其業(yè)務收入可占到銀行總收入的八成。此項業(yè)務的發(fā)達程度與否，已被視為銀行國際化、現(xiàn)代化的重要標志。在我國，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長性和發(fā)展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿(mào)易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對臺資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業(yè)務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿(mào)易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業(yè)務創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進出口貿(mào)易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結算環(huán)節(jié)融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產(chǎn)品的服務組合就是在進口環(huán)節(jié)對進口商進行金融產(chǎn)品組合，進口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產(chǎn)品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱，中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。國內各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入列入重要發(fā)展內容。據(jù)統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國際業(yè)務帶來的。而貿(mào)易融資業(yè)務能促進國際貿(mào)易結算業(yè)務的開展，進而拉動中間業(yè)務的快速增長。貿(mào)易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢，正日漸成為各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿(mào)易結算，現(xiàn)在才開始人民幣零售業(yè)務。外資銀行在國際業(yè)務方面有相當?shù)氖袌鰧嵙彤a(chǎn)品優(yōu)勢，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國際業(yè)務是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業(yè)務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展狀態(tài)。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對我國銀行貿(mào)易融資的建議

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關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在的問題 對策

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設和農(nóng)村金融市場發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設的首要任務是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測算，截止到2020年，我國的新農(nóng)村建設，需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面，是大勢所趨。其次，農(nóng)村金融機構存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前，農(nóng)村金融機構主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構。上述金融機構均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行，縣域以下網(wǎng)點較少,放貸權限不高,業(yè)務范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來源渠道狹窄, 不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發(fā)放貸款。因此, 大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行, 有利于增強農(nóng)村金融服務能力, 提高農(nóng)村金融服務水平，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設立并得到了發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問題，主要體現(xiàn)如下方面：

（一）極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行本應以服務“三農(nóng)” 和支持新農(nóng)村建設為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人，必然追求利潤最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和市場條件影響巨大，風險很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的宗旨。

(二)資金來源不足

村鎮(zhèn)銀行資金來源不足: 一是資本金不足。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設立的村鎮(zhèn)銀行，由于網(wǎng)點少、成本高、品牌認知程度低等問題，吸收存款的能力遠不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。

（三）貸款受到諸多限制且貸款風險控制難度大

第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務受到如下三方面的限制：（1）資本限制：對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。（2）村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)亍＃?）村鎮(zhèn)銀行必須首先服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金不足的情況下，不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第二，貸款風險控制難度大。（1）貸款發(fā)放對象主要是當?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，很容易形成自然風險。（2） 農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對稱，很容易形成市場風險。（3）很多農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，借貸可以晚還甚至不還，容易形成道德風險。

（四）業(yè)務模式單一，服務不完善，導致盈利能力有限

目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質押貸款以及票據(jù)轉貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務模式比較單一、業(yè)務經(jīng)營范圍較小，加上服務尚不完善，導致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。

（五）村鎮(zhèn)銀行人才缺乏，導致自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足

農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才, 經(jīng)驗不足及業(yè)務素質不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。由于業(yè)務量較大, 每筆業(yè)務金額較少, 村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限, 貸款業(yè)務中的貸前調查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位, 容易出現(xiàn)信貸風險。

（六）監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位

村鎮(zhèn)銀行成立后，縣級銀監(jiān)辦面臨復雜的監(jiān)管形勢。由于各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

（七）發(fā)展有待進一步加快

總體來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話，差異就更加明顯。截至2011年6月末，全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元，較去年年底時增長了近900億元。無論從已設立機構數(shù)量，還是業(yè)務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題，提出如下對策：

（一）加大政府政策扶持力度

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”，有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應當積極研究辦法, 幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營，以提高盈利能力；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制。

（二）多方開源，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：

第一，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國家政策性銀行專項貸款或支農(nóng)再貸款

我國通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后，不是將其投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農(nóng)再貸款轉變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時，該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富，一舉兩得。

第二，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一，其在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力相對較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。

第三，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資

村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調動社會閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。

（三）適當放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款的限制，同時加強對貸款的風險控制

為促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門應適當放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，以及對其運用資本金發(fā)放貸款的定量控制，支持其在風險可控的情況下盡量發(fā)放貸款，以提高其盈利能力。

為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險，村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統(tǒng)。尤其是要成立專業(yè)的資信評定機構，并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法, 使得相關人員易于掌握并高效決策。

（四）提高業(yè)務創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行應正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務流程、縮短業(yè)務管理鏈條，積極探索并重點發(fā)展抵押貸款、質押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務，以滿足農(nóng)村實際的金融需求。

（五）引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段，要提高服務水平，更好地服務于農(nóng)村建設，就必須大量引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力。

（六）加強監(jiān)督管理

政府相關部門應該通過如下三種方式，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：（1）在市場準入上嚴加控制，嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。（2）建立健全相應的監(jiān)管指標體系，并按照體系內的各項監(jiān)管指標，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。（3）督促村鎮(zhèn)銀行堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應的解決措施。

（七）加快發(fā)展步伐

國務院2010 年5 月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構。村鎮(zhèn)銀行應以該意見為指導，加強宣傳力度，充實存貸能力，提高服務水平，逐步形成規(guī)模，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結束語

通過本文的分析，可以得出以下結論：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過程中的新生事物, 其發(fā)展得到了國家的支持，具有廣闊的發(fā)展背景。雖然發(fā)展中遇到了很多的問題，只要從政策扶持、經(jīng)營、監(jiān)管等方面支持其發(fā)展，必將增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，提高村鎮(zhèn)銀行的服務水平。

參考文獻：

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篇10

關鍵詞：銀行保險；存在問題；對策建議

隨著國際金融服務一體化趨勢的到來和我國金融市場競爭的日益激烈，我國的保險業(yè)和銀行業(yè)開始突破封閉經(jīng)營的思維，尋求彼此之間的合作，實現(xiàn)強強聯(lián)合。這使銀行保險業(yè)在我國得到了初步的發(fā)展。然而，伴隨著銀保市場的不斷發(fā)展和競爭形勢的日益激烈，一些困擾銀行保險業(yè)發(fā)展的瓶頸性問題逐漸暴露出來，這些問題的突顯，極大地制約了銀行保險業(yè)的發(fā)展。

一、我國銀行保險發(fā)展中存在的問題

（一）宏觀政策制度的約束

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制制約了銀行保險的發(fā)展。目前，我國的銀行保險業(yè)務僅僅局限于一種方式，我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制使銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，從而大大限制了銀行保險的經(jīng)營方式，嚴重阻礙了銀行保險在中國的發(fā)展。

第二，雙重監(jiān)管給銀行保險帶來一定的負面影響。目前，我國保險業(yè)監(jiān)管與銀行業(yè)監(jiān)管對于銀行保險存在脫節(jié)現(xiàn)象，兩業(yè)之間的交叉監(jiān)管存在誤區(qū)。如商業(yè)銀行保險業(yè)務，人主體是一個，但監(jiān)管主體卻有兩個。就保險監(jiān)管而言，商業(yè)銀行都具備了保險業(yè)務的資格條件，能夠提供有關證、照等資料，即核準保險資格，繼而頒發(fā)相應的資格證書，按審核規(guī)定可開展批準險種的；就銀行監(jiān)管而言，商業(yè)銀行在主管范圍內開展保險業(yè)務，已是其銀行業(yè)務范圍的增加，必須按銀行監(jiān)管要求申報，按審批程序完備手續(xù)，更換許可證，按銀行監(jiān)管要求開展業(yè)務活動。如此一來，商業(yè)銀行作為免除人，在具體工作中顯得無所適從，所帶來的負面影響顯而易見。

第三，政府對銀行保險的支持、激勵明顯不足。在西方國家，銀行保險得到了政府的扶持，如瑞士聯(lián)合銀行開發(fā)的現(xiàn)代化銀行保險產(chǎn)品都是為瑞士居民精心設計的，它們充分利用了壽險保單的稅收優(yōu)惠，這也正是它對客戶具有吸引力的重要原因。瑞士政府提供這些優(yōu)惠政策，一方面是扶持個人壽險業(yè)，另一方面也是鼓勵公民對自身的養(yǎng)老和人壽保險承擔更多的責任，以完善國家的社會保障體系。而我國政府相應的稅收優(yōu)惠政策卻不能及時出臺，這在一定程度上影響了銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣。

（二）微觀經(jīng)營的短視

第一，合作方式單一。保險公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“一對多”的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險公司之間的不正當競爭。

第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，不是立足于市場導向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導致產(chǎn)品設計、保險責任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應該從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，對已有的渠道和網(wǎng)點重點搞好維護，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關的方式，靠走關系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽、網(wǎng)點、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續(xù)費等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務上，在同業(yè)公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下了隱患。

二、我國銀行保險發(fā)展的對策建議

第一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經(jīng)營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融一體化的加強和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發(fā)展，銀行保險的經(jīng)營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應立足于市場導向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應培養(yǎng)建立一支高素質的產(chǎn)品研發(fā)隊伍，能準確把握市場信息，進行科學的市場預測，及時了解客戶需求的變化，并結合銀行的業(yè)務，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標存款保險、以及投?；痣U贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、家庭責任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據(jù)銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養(yǎng)老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點。

第三，創(chuàng)新營銷方式，強化服務競爭意識。這首先要加大各種推介活動的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時要調動銀行的營銷積極性，做好柜臺銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營銷的前提下，還應該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務。在金融服務一體化加深以后，服務競爭的重要性將日益凸現(xiàn)出來。國外保險公司在擁有了銀行的強大網(wǎng)絡支持以后，早已擺脫價格手段的初級競爭了。很多國家的壽險保單都附加了很多的額外服務。如日本生命保險公司和第一生命保險公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡（ATM指現(xiàn)金自動借款提款機，CD為現(xiàn)金提款機），并發(fā)行壽險磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動辦理保單貸款，壽險磁卡還可用來購物消費。再比如，國外很多保險公司的客戶都能得到額外的救助服務，被保險人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時候，可以得到最快的救助服務。因此在未來能否保持良好的服務是能否贏得市場的關鍵因素。

銀行保險從20世紀80年代開始在歐洲真正出現(xiàn)，目前已成為歐洲壽險市場最基本、最重要的分銷渠道。隨著我國金融體系改革的不斷深化，銀行保險的發(fā)展前景相當可觀，潛力巨大，將成為銀行和保險公司新的業(yè)務增長點，銀保雙方應立足長遠，樹立穩(wěn)健持續(xù)的、科學的發(fā)展觀，加強溝通和合作，最大限度地實現(xiàn)資源共享，從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，積極研發(fā)新產(chǎn)品，穩(wěn)拓市場求效益。

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