導語：如何才能寫好一篇銀行行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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《投資者報》記者近日獲悉，作為民生銀行旗下的一項新業(yè)務，民生加銀資產管理有限公司近日正式開業(yè)，這是自2012年11月證監(jiān)會允許基金公司通過設立子公司的方式開展專項資產管理業(yè)務以來，首家正式開業(yè)運營的“銀行系”基金資管公司。

民生銀行董事會秘書、民生加銀基金公司董事長萬青元向《投資者報》透露，今年1月24日，民生加銀資管公司正式拿到證監(jiān)會批文、取得金融牌照，并于當月26日獲得工商注冊。截至4月底，在短短兩個多月的時間里，該公司項目儲備規(guī)模已超1000億，立項規(guī)模超600億，獲批項目16個，規(guī)模102億，并已步入產品發(fā)行階段。

首家“銀行系”資管公司

2012年以來，在放松管制，加強監(jiān)管的整體思路之下，監(jiān)管部門對資產管理市場進行了松綁。

伴隨著新規(guī)的密集出臺，資產管理市場急速進入群雄逐鹿的戰(zhàn)國時代。

2012年11月1日，《基金管理公司特定客戶資產管理業(yè)務試點辦法》正式實施，這使得公募基金可以通過設立子公司從事全面資管業(yè)務。

民生加銀資管公司正是在此背景下應運而生。

在民生銀行行長洪崎看來，資管公司的成立，標志著民生銀行正式進入資產管理領域，也標志著民生銀行向全功能大型金融集團的目標又邁進了一步，掀開了該行綜合化經營、集團化發(fā)展嶄新的一頁。

他強調，資管業(yè)務作為中國金融市場的重要組成部分，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務具有較強的互補性，且隨著我國經濟向“擴內需、惠民生”領域的加快擴展，以及社會對理財認識的深化，各類金融資產在居民資產配置中的比重會不斷增大，市場前景十分廣闊。

記者了解到，近年來，為了適應金融市場不斷深化融合、客戶多元化金融需求日益增多的趨勢，民生銀行加快了綜合化經營步伐，在其版圖中，已設立民生金融租賃公司、民生加銀基金公司，初步形成了以商業(yè)銀行為主體、跨市場的綜合經營格局。

從洪崎的感受看，打通傳統(tǒng)銀行與資產管理服務，不僅有利于自身在當前利率市場化和金融脫媒進程加速的環(huán)境下，加快推進經營轉型，實現各業(yè)務單元的功能互補和戰(zhàn)略協(xié)同，營造民生銀行全方位、多元化的金融服務生態(tài)，提升持續(xù)的盈利能力。

同時，民生銀行作為一家根植于民營企業(yè)，聚焦小微金融的股份制銀行，近年來已在資產管理領域培養(yǎng)了一支強大的投資及財富管理隊伍，這一優(yōu)勢隨著民生銀行進軍資產管理領域，將有利于豐富我國資產管理領域的產品和服務，更好地滿足客戶全方位金融需求，為資本市場和零售金融市場增添新的活力和生機。

帶入準信托、類PE牌照資源

《投資者報》了解到，相較其他資管公司，對于民生加銀資管，作為控股股東的民生銀行將會更多地運用其自身在渠道、客戶、科技、隊伍、風控等方面的優(yōu)勢予以輔助，并會將民生加銀資管納入民生銀行“大投行、大現金管理、大交易銀行”的服務體系，通過優(yōu)化內部資源配置，創(chuàng)新銀基合作模式。

萬青元向記者透露，目前，民生加銀資管已初步建立了資產管理業(yè)務運作管理體系，組建了多個業(yè)務團隊，并已全面著手資產管理業(yè)務的發(fā)展布局。

與此同時，民生加銀資管也借鑒了國內外一些資產管理公司的先進模式和成功經驗，在籌備階段便與民生銀行總行各部門、各事業(yè)部、全國分行和“亞洲金融合作聯(lián)盟”等眾多機構進行了全面的接觸溝通和業(yè)務探索。

“在拿到批文后的短短兩個多月時間里，該公司已完成市場規(guī)劃、業(yè)務推廣、人才招聘、流程梳理、系統(tǒng)搭建等多項工作，并步入正常經營軌道。其業(yè)務類型涵蓋委貸、票據、股權質押、定增、資產收益權、股權投資等，涉及能源、旅游、金融、房地產等眾多行業(yè)?！?/p>

在萬青元看來，民生加銀資管給民生銀行構筑了一座跨越資本市場、貨幣市場及實業(yè)投資的橋梁，帶來了準信托、類PE金融牌照資源，將會促進民生銀行的三大戰(zhàn)略結構轉型，提升民生銀行整體資產消化能力，并將為民生銀行持續(xù)健康的發(fā)展提供平臺保障。

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華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強勁的裁員風是與歐美銀行戰(zhàn)略轉型有關。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務是曾經風靡全美的住房抵押貸款業(yè)務部門，在次貸危機后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲已經進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業(yè)務前景十分昏暗。第二類業(yè)務是銀行的投行部門，在經濟疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產能已過剩。第三類業(yè)務是歐美銀行的零售部門，隨著自動取款機的增加和受互聯(lián)網金融的影響，零售銀行業(yè)務逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動蕩時代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風勁吹。盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因導致銀行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應該如何發(fā)展？

中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國內經濟下行壓力不斷增大、產能過剩行業(yè)經營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現象日益嚴重、互聯(lián)網金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經濟形勢持續(xù)不佳，經濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經濟藍皮書》數據顯示，預計2016年中國經濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經濟面影響會面臨較大的經營挑戰(zhàn)。其次，實體企業(yè)經營困難。在目前經濟轉型、結構調整的關鍵時期，實體經濟產能過剩，去庫存化壓力大，實體企業(yè)經營異常困難，最終必將傳導到作為服務業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯(lián)網金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務業(yè)消費者洞察》中表示，互聯(lián)網企業(yè)對金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉型探索

面對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\營，是基于電商經營數據的賣家信用貸款平臺，依托互聯(lián)網技術和業(yè)務模式的創(chuàng)新發(fā)展，運用大數據分析和風控體系，為平安銀行推送優(yōu)質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內人士認為，工行以電商平臺積累大數據，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。

招商銀行也低調推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結算、在線理財等互聯(lián)網金融產品，一網打盡中小企業(yè)如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創(chuàng)新思維可見一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經營模式不改變，將很難應對快速變化的市場和客戶需求。在信息經濟和互聯(lián)網金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：

做好小微金融服務。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態(tài)勢下，銀行應該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運用大數據等信息技術為小微企業(yè)提供差異化服務，以客戶需求為導向，建立具有特色的小微金融服務模式。

加強全方位數據收集。長期以來，銀行對結構化數據收集的比較多，但是對于非結構化數據收集不夠，銀行應學習互聯(lián)網金融對于信息技術的運用和數據的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業(yè)務營銷水平和風險控制能力。

打造線上線下服務的一體化平臺?；ヂ?lián)網金融企業(yè)有一個很明顯的特點，它具有比較強的線上用戶黏性，但是線下服務不足。而銀行的優(yōu)勢在于線下密集的服務網點和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務。如果銀行打造線上線下服務的一體化平臺，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結算、理財咨詢在內的其他金融服務，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 網點 綜合性 經營管理 策略

網點作為商業(yè)銀行為客戶提供服務的基礎平臺，其服務水平和服務能力直接決定了客戶的心理體驗，其綜合經營管理能力更是決定了他的長遠健康發(fā)展。特別是面對外資銀行逐漸進入中國、一些區(qū)域性商業(yè)銀行逐步向三、四線城市拓展經營范圍，商業(yè)銀行所面臨的經營壓力和競爭壓力更加增強。據此，做好商業(yè)銀行網點的綜合性經營管理已經勢在必行。

一、國內銀行網點綜合性經營管理的現狀

我國商業(yè)銀行網點當前存在的普遍問題是規(guī)模效率低下和經濟結構單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來在追求經濟發(fā)展的過程中，注重營業(yè)網點數量的增長和規(guī)模的擴張卻忽略了對其結構的改善及經營質量的提高。雖然此種現象在近幾年人民幣國際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展依然沒有深入改革，轉型工作依然沒有落到實處。這一方面，國有商業(yè)銀行相對于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現是，網點經營結構單一，即使是在相對較大的營業(yè)網點，同一窗口、同一柜臺，依然無法提供本網點的所有金融產品全方位服務。因此，使得原本就相對稀缺的商業(yè)銀行資源無法優(yōu)化配置，利用率就無法明顯提高，不能產生相應的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網點，特別是在一些高附加值、高利潤率的金融產品和服務的推廣方面，無法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項功能較高、渠道效能相對低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實質是商業(yè)銀行網點綜合性經營管理沒有跟上時代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網點的人工服務沒有及時滿足人們對銀行服務的便捷性、高效性的心理需求。

二、國外銀行網點經營管理的情況

中國銀行業(yè)的發(fā)展近年來取得了可喜的成績。特別是2015年11月30日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權（SDR）貨幣籃子，這不僅標志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標志著中國當前的國際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎設施投資銀行（AIIB）正式開業(yè)，加速了中國通過確立貨幣國際地位引導國家地位的內涵表現。相對于國外一些銀行網點經營管理所走過的歷程和經驗，我們依然有很多東西要學習借鑒。

（一）物理性網點是渠道重點

上世紀80年代左右，歐美國家的信息技術和網絡技術飛速發(fā)展，一些發(fā)達國家開始紛紛縮減物理性網點的建設，加快網絡銀行的建設步伐。但是隨之而來的卻是運營成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒有增長，顧客與銀行的關系日漸疏遠，忠誠度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網點的渠道建設再次回歸國外銀行業(yè)的重視。

（二）銀行業(yè)務模式不斷重塑

傳統(tǒng)銀行業(yè)務的中心是儲蓄與貸款業(yè)務，而當前的銀行業(yè)務更多的是注重個人理財的咨詢和金融類產品的銷售，銀行業(yè)的利潤來源重心逐漸有了明顯的改變。目前國外銀行中冠有客戶服務官、個人金融顧問、金融規(guī)劃經理或個人銀行家的銷售顧問或銷售經理基本占到各銀行網點員工總數的65%以上甚至是更高，這些銷售經理通過提供咨詢服務逐步實現了產品的銷售，保證了銀行利潤的獲取。

（三）內部環(huán)境設置不斷優(yōu)化

網點內部環(huán)境設置成為研究的重點。過去更多的是注重堅固性和安全性，目前國外銀行更多的是注重透明開放的展示性與對客戶私密保護性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達到良好的交互性與服務效果。同時，在內部分區(qū)方面開始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產品展示區(qū)，通過合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進產品銷售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優(yōu)化組織機構、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經成為國外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國家甚至只分為總行和網點兩級，總行負責經營決策、信貸審批、產品研制、技術支持與后勤服務，網點則負責具體目標的執(zhí)行及產品的銷售。這與國內總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。

三、我國商業(yè)銀行網點運營模式不適應性的具體表現

（一）管理理念相對落后

由于受“收益下移與責任下放”管理理念的影響，很多商業(yè)銀行的基層網點在具體的經營管理中已經受到了明顯的干擾和影響。特別是在一些具體的網點運營過程中，部分高層管理人員未經過具體的調研和分析，就直接將改進和提升服務水平的具體責任交予一線的管理人員和基層工作人員，這不僅很難有效提高基層網點的運營工作服務質量，而且在業(yè)務水平提升方面也很難取得實效，重點是很難平衡業(yè)務拓展與企業(yè)發(fā)展及風險管控之間的相關關系，由此便導致越是基層員工工作壓力越大。近兩年來銀行業(yè)員工轉行、跳槽率的不斷攀升與此也有明顯的關系。歸根結底，管理人員依舊沒有從“管理”角色向“服務”角色實現良好的轉變，這種上級“管理”下級的理念依然相對落后。

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本文主要調查與研究了商業(yè)銀行的營業(yè)網點經營過程中存在的一些突出性問題與不足，對其相應的提出優(yōu)化的措施與發(fā)展的策略。

國外學者方面，羅伯?帕森認為商業(yè)銀行應該積極改革，進行轉型性發(fā)展，探索多層面的經營策略，從而來應對多變的市場格局和激烈的行業(yè)競爭。國內學者方面，劉良認為在網點經營改制方面應該優(yōu)化網點布局，改革網點管理制度，從而提升網點效能，促進銀行的進一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行的網點現存問題分析

通過對一些商業(yè)銀行各個網點進行走訪與調查，發(fā)現其網點的經營方面具有的主要問題如下：

1.網點布局不合理。網點的布局不太合理，從農業(yè)銀行網點來看，主要集中在城市中心區(qū)域、老商業(yè)區(qū)，老經濟區(qū)等地方。然而近幾年，城區(qū)發(fā)展的方向逐漸向外移動，邊緣地區(qū)新建大量小區(qū)，但是網點的建設和調整卻滯后于優(yōu)質資源的整合步伐，與太原市的城區(qū)發(fā)展形勢不相適應，導致新型的區(qū)域網點稀少。

2.網點人員配置不全面。部分營業(yè)網點沒有設置業(yè)務咨詢區(qū)域和配備專門相關的咨詢人員。對于客戶的相關咨詢缺乏專業(yè)人士的解答與引導，使得客戶在辦理相關的業(yè)務中存在一些不便。經過走訪與調查發(fā)現太原市農行小店區(qū)南內環(huán)網點沒有配置大堂經理，導致缺乏對客戶的有效識別與維護。

3.網點功能不高效。市內各個分行網點內部的自助機具，以及一些現代的金融服務性工具，如電子銀行，手機銀行等沒有發(fā)揮充分的作用，其使用效率較低。據調查，農行2008年一季度共辦理業(yè)務36964543745筆，其中柜臺業(yè)務276845733895筆，占77.3%；自助業(yè)務82324545筆，占22.66%，其中：電子銀行122869筆，電話銀行545678筆、自助業(yè)務649586筆，分別僅占全行柜面交易業(yè)務量的3.2%、1.3%、18.2%。

三、營業(yè)網點的現存問題的原因探究

通過對商業(yè)銀行營業(yè)網點的調查與走訪，發(fā)現其網點經營方面存在以下三方面問題：

1.缺少有效監(jiān)督內控機制。銀行內部組織結構層次的劃分和具體分工有些不太合理，存在管理者不負責，不盡職，工作態(tài)度懶散的情況，從而使得單位的相應規(guī)章制度難以完全落實到位。

2.考核機制和懲處機制不完善。銀行內部沒有明確的考核制度與指標，相應的激勵機制欠缺，物質精神獎勵不足，懲處界定不清，動力推動的效應也發(fā)揮不夠。經過調查發(fā)現太原市工行杏花嶺區(qū)桃園北路支行在激勵機制上有些不盡完善。

3.員工培育機制不完整。員工內部培訓欠缺，員工形象塑造不足，致使網點員工工作能力，業(yè)務操作能力，相關工作技能，服務質量欠缺。通過走訪與調查發(fā)現太原市迎澤區(qū)桃園南路支行的實習員工并沒有進行統(tǒng)一著裝，影響了網點的外部形象，給顧客視覺上帶來了一些雜亂的感覺。

四、改進的措施與建議

1.科學的進行網點布局與選址。商業(yè)銀行網點的布局主要影響要素如下表：

從表中可以觀察到，多種綜合要素都會影響到網點。以成本效益原則，網點精簡原則為主要的行為指導標準來符合銀行的市場定位與客戶需求。

2.注重網點員工素質培養(yǎng)。對網點員工進行多方面，多角度的有效培訓，定期組織其進行業(yè)務學習與技能考核，提升員工的業(yè)務水平與綜合素質。給員工提供充分發(fā)揮自我的平臺與機會，營造良好的工作學習環(huán)境，督促其不斷進步，激發(fā)他們的工作激情。

3.完善人員配置與管理。根據網點具體的業(yè)務性特征和服務的崗位設立相關的位置與崗位，明確具體的職責。其次每個網點相應的配置大堂經理和專業(yè)的業(yè)務詢問人員。

五、結論

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一、國有商業(yè)銀行經營轉型勢在必行

（一）是適應外部環(huán)境變化的必然要求

受傳統(tǒng)經濟體制下經營慣性的影響，長期以來國內商業(yè)銀行經營管理模式比較簡單，同質化現象嚴重，主要依靠存貸規(guī)模的擴張，利潤來源主要依靠存貸利差。業(yè)務結構和收入結構比較單一，產品序列和服務水平都處于比較低的層次。隨著國內金融環(huán)境持續(xù)發(fā)生深刻變革，直接融資加快發(fā)展，金融脫媒化的沖擊，防范和規(guī)避市場風險的壓力日益增大，原有的這種比較簡單的經營管理模式已經明顯難以適應，推進經營轉型與再造勢在必行。

（二）是解決國有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇

目前，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式正面臨困境。如果任由信貸資產和其他風險資產保持較快速度的增長，將繼續(xù)占用較大的資本，導致銀行資本充足率急劇下降，難以滿足監(jiān)管要求，而且單純以信貸資產作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以規(guī)模為主要特征的業(yè)務發(fā)展模式在嚴格的資本約束下已經難以為繼， 突破資本困境最根本的出路在于基于價值創(chuàng)造核心，調整經營戰(zhàn)略及經營結構， 走一條低資本消耗、低風險、高價值的發(fā)展道路。

國有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務外，其他業(yè)務品種相對較少，中間業(yè)務尚處在發(fā)展初期，尤其欠缺具有較強競爭優(yōu)勢的核心產品。國有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，無論是貸款規(guī)模受限還是利差收窄，都將直接危及經營安全和盈利獲取，所以，國有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，提高價值創(chuàng)造力，建立一種多元化協(xié)調發(fā)展的收益增長格局。

二、經營轉型成功的關鍵――提高價值創(chuàng)造力

銀行體系價值創(chuàng)造能力的高低將決定性地影響著宏觀經濟的效益和微觀企業(yè)的經營成果。不僅能對商業(yè)銀行自身的競爭力作出一個很好的判斷，而且對全社會的資源配置效率具有重要意義。

（一）價值創(chuàng)造力的核心

要實現經營轉型的成功，必須突破現有的市場邊界和業(yè)務邊界，強力地推進價值創(chuàng)造能力的提高，才能提升傳統(tǒng)業(yè)務價值，以較少的資本獲得同樣甚至更大的價值，最終實現股東、客戶、員工價值的共同飛躍。

從國內外理論分析和實踐經驗來看，衡量銀行價值創(chuàng)造能力的核心指標是銀行的經營績效。影響銀行業(yè)的整體績效有兩方面因素：一是市場競爭帶來的銀行產業(yè)結構的調整，這將促使商業(yè)銀行在有效競爭環(huán)境下提升銀行核心競爭力；二是銀行資本結構的改善，國外先進銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，商業(yè)銀行完善的資本結構將促進銀行價值創(chuàng)造能力的提升。

（二）價值創(chuàng)造的方向和原則

1．必須堅持審慎經營的原則。

伴隨著銀行監(jiān)管要求的不斷提高，以資本約束為核心的風險監(jiān)管日益剛性化，而商業(yè)銀行面臨著因盈利能力較低難以依靠內部積累補充資本金和難以從外部融資補充資本金的尷尬。必須在有效控制風險的基礎上追求發(fā)展速度，實現可持續(xù)發(fā)展的目標，真正形成質量效益型的增長。以經濟資本約束風險資產，把風險資產控制在與經濟資本相適應的恰當比例范圍內。

2．堅持以結構優(yōu)化為重點。

要實現經營方式根本轉變的核心是：大力倡導學習和運用現代商業(yè)銀行的經營管理知識和技能，積極引進和借鑒國際先進的銀行管理經驗，在有效控制風險的前提下，金融資源的配置滿足“以定位市場為基本導向、以目標客戶為關注焦點、以資金安全為根本保障、以經營效益為關鍵指標”的要求，推動業(yè)務結構、客戶結構、區(qū)域結構、人員結構的優(yōu)化，提高發(fā)展的總體效益。

3．堅持以整體推進和重點扶持為手段

國有商業(yè)銀行通過向客戶提供資金融通服務而產生資產、負債業(yè)務，通過向客戶提供資金清算、理財顧問、財富管理等服務而開展中間業(yè)務，要實現提升客戶服務價值和最大程度挖掘客戶價值，就必須實現資產、負債和中間業(yè)務整體推進、統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）價值創(chuàng)造的路徑選擇

通過信貸業(yè)務、中間業(yè)務和負債業(yè)務的轉型，推動盈利方式和增長方式的轉變，帶來價值創(chuàng)造力的提高。首先是信貸業(yè)務轉型，促進個人業(yè)務的發(fā)展，小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展；其次中間業(yè)務收入、電子銀行業(yè)務、銷售業(yè)務等多個新興增長點；在負債結構方面，吸收低成本存款，同時，通過產品和服務創(chuàng)新，為客戶提供增值服務，通過發(fā)展銷售、委托貸款等業(yè)務，將部分負債業(yè)務轉化為中間業(yè)務收入，在提高資金收益的同時，也為客戶創(chuàng)造價值。

三、基于價值創(chuàng)造的經營轉型切入點探討

1．探索私人銀行起步

據統(tǒng)計資料顯示，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業(yè)務的10倍左右，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務的盈利表現。2007年3月中國銀行推出私人銀行，標志著中資銀行私人銀行業(yè)務的起步。目前，工行、中信、交行、招行等已在北京、上海等大城市成立私人銀行。在今年信貸緊縮的政策背景下，信貸業(yè)務能帶來的利息收入已經有限，在利潤回報的壓力下，發(fā)展針對個人的高端理財業(yè)務、針對企業(yè)現金管理等綜合服務賺取更多利潤成為各家商業(yè)銀行努力的方向。

事實上，近幾年國內銀行業(yè)已經嘗到高端戰(zhàn)略的甜頭：交行2007年年報披露，交行個人中高端客戶管理數突破100萬，銷售和管理的個人資產規(guī)模達到3000億元，占比例5%的中高端個人客戶貢獻了75%的業(yè)務量。

2．大力發(fā)展高附加值中間業(yè)務

幾年來，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務呈現出快速發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務品種不斷豐富，業(yè)務收入高速增長，效益貢獻逐年提高，各個商業(yè)銀行利用自己的機構網絡、客戶資源和信息渠道，對一些高附加值的中間業(yè)務進行了探索：

（1）項目融資服務。協(xié)助項目發(fā)起人完成項目的研究、組織和評估，設計項目結構和融資方案，通過發(fā)行債券、基金、股票或拆借、拍賣、抵押貸款等形式組織項目投資所需的資金融通。

（2）企業(yè)財務顧問。利用國有商業(yè)銀行在網絡、資金、信息、人才和客戶群方面的優(yōu)勢，掌握企業(yè)發(fā)展情況和資金流向，圍繞資金融通、稅務安排、戰(zhàn)略顧問、組織變革等方面開展綜合的財務顧問業(yè)務。

（3）信托理財產品。根據客戶的融資需求，為客戶安排資質優(yōu)良的信托公司，設立資金信托，發(fā)行信托受益憑證籌措資金，并將所籌資金向客戶發(fā)放信托貸款。

（4）投資咨詢和投資中介服務。發(fā)揮代客理財業(yè)務優(yōu)勢，為客戶財務管理，提供各種金融及經濟信息咨詢。同時，還可從事境內外資金和項目的中介業(yè)務，協(xié)助企業(yè)確定投資方向，尋找投資目標和合作方。

3．加強客戶結構調整

客戶結構是銀行經營戰(zhàn)略的基礎，只有客戶結構調整到位，銀行經營戰(zhàn)略轉型才能落到實處，國際經驗和國內發(fā)展現實表明，中小企業(yè)在經濟發(fā)展中都具有不可替代的重要作用，由于其固有的靈活性、適應性與創(chuàng)造性，中小企業(yè)客戶能夠帶來豐厚的利潤，是商業(yè)銀行價值創(chuàng)造的重要源泉，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶是商業(yè)銀行客戶結構調整的主要方向。

國有商業(yè)銀行首先要發(fā)現和找到自己的客戶群體，解決好客戶定位和市場定位問題，其關鍵是建立適合自身實際狀況的中小企業(yè)客戶的標準，整合信息資源，挖掘優(yōu)質中小企業(yè)客戶。

4．加快電子化渠道建設

銀行的電子渠道模式，主要指采用網上銀行、自動柜員機、智能卡及POS等多種現代電子化方式為客戶提供服務。電子渠道的整合與提升不僅意味著銀行功能的轉變，更意味著發(fā)展空間的極大拓展。

我國國有商業(yè)銀行的電子化渠道建設已有所起步，現階段仍處于滿足客戶需求和分流客戶，虧損現象比較普遍。電子渠道建設還有很長的路要走，一是隨著網點渠道改良的基本實現，成功實現業(yè)務分流，賦予轉型網點新的服務功能和營銷職責；二是做大做強網上銀行業(yè)務，逐步實現盈利。網上銀行作為電子渠道業(yè)務發(fā)展的主流方向，有效地整合了各種電子銀行服務渠道，并將提供更多、更豐富的產品與服務，為銀行帶來更強的競爭力。

四、結語

為了適應建設現代金融企業(yè)的要求，國有商業(yè)銀行迫切需要走出一條資本節(jié)約化的經營轉型之路，將中間業(yè)務打造成為價值創(chuàng)造的核心手段之一，努力推動經營模式的戰(zhàn)略轉型，贏得中間業(yè)務價值創(chuàng)造力的比較優(yōu)勢。提高價值創(chuàng)造力，實現獲利性增長和股東價值最大化。

篇6

論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業(yè)如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業(yè)銀行的經 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

商業(yè)銀行在西方國家已經有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴大，對各經濟部門提供的金融服務種類以幾何級數增加，已成為現代經濟運 行中必不可少的劑和推動經濟發(fā)展的強大動力。

加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，國外商業(yè)銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經營 管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關鍵。

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行經營管理方式的特點與趨勢

近二三十年中，信息技術的發(fā)展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的 經濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業(yè)銀行在 經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：

1. 金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一 網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業(yè)務，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè) 務。美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據美國一家研究機構的 調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網上銀行業(yè)務。在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業(yè)務。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網上金融電子交易。網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發(fā)展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯(lián)網而興起的新型銀行服務，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu) 勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設計的新式金融產品。同時，網絡信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和 批發(fā)業(yè)務。前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務，后者則以公司為服務對象。在很長的一段 時間里，批發(fā)市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業(yè)務的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務，希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤 的擴張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是 一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機 構 設置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的 提高。在質量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業(yè)務更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金 融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數量方面，零售業(yè)務的發(fā)展已經使西方商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀 行形象的標志。

3. 扁平式的組織機構逐漸成為現代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構。以英 國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務都設有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。這種組織結構通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機構地的經營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構的監(jiān)控，形成了比較完整的資產負債管理、資本金管理、表外業(yè)務管理、金融新產品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內控制度，各項業(yè)務操作手冊化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國外商業(yè)銀行在實現管理體制扁平化的同時，在其內部進行了“銀行再 造”工程，借助現代信息技術改變了過去按職能型分工的方法，對業(yè)務流程進行重新設計， 建立了“客戶中心型”業(yè)務操作流程，根據客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務。據統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國商業(yè)銀行在經營與管理方面與國外同行的差距

我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自 主的經營 管理權越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經營管理方 式進行了自發(fā)的改進，服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。

1. 成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺 少的。服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達國家網絡銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀 行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優(yōu)秀的網絡銀行”，產品技術的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理 念的非常少。再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略 和產品結構，通常采用信息產業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現階段我國的一些網絡銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加 長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應 能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。

2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè) 務列為業(yè)務發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產品和經營方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產品研發(fā)，相關的業(yè)務咨詢 、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質的服務，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。 僅從國內網上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務上，真正能夠體現網上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不 足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走 向現代化的主要障礙之一。國內商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉移。另一方面，國內商業(yè)銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè) 務 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產品單一 、業(yè)務強調規(guī)模的情況下，這種業(yè)務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。

三、我國商業(yè)銀行應采取的對策

國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經驗雖然無法解決國內商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經 驗 ，一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

1. 國內各商業(yè)銀行在發(fā)展網上銀行業(yè)務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網絡時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優(yōu)質金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的 網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發(fā)展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網際互聯(lián)網的建設中，國內商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃 指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發(fā)展提供一個較高的技術起點。

2. 中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產品。個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設計開發(fā)新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務；對于一般客戶則應進一步發(fā)展收 付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后 服 務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結 算、投資、保險、理財等“全程式”服務。

3. 加快個人金融業(yè)務網絡化的進程。個人金融業(yè)務的客戶多而分散，如果沒有現代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務的開展相當困難且成本較大，當前網 絡、電子技術的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。網上銀行業(yè)務與私人 金融業(yè)務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務。利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務。同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業(yè)銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務流程著手，打破常規(guī)思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正 科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下 的網點也要根據各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產品服務社區(qū)居民。

參考文獻：

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2.姜建清. 國有商業(yè)銀行分支機構管理問題研究［j］.金融研究，2001（9）

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行；綜合化經營；利率市場化；金融脫媒

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0048-05

我國“兩會”期間，放寬銀行綜合化經營限制的呼聲再起。盡管現行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險等領域。對于正處于轉型期的中資銀行來說，綜合經營更是其應對利率市場化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報顯示，我國商業(yè)銀行綜合化經營“星星之火”正呈燎原之勢。

一、商業(yè)銀行經營面臨嚴峻挑戰(zhàn)

綜合當前金融經濟環(huán)境變化和趨勢，主要有三個方面原因促使中資銀行開展綜合化經營。

首先，中國商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長期以來，間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀90年代以來，隨著我國經濟市場化水平不斷提高和金融市場不斷完善，非銀行金融機構利用新的金融產品，不僅與商業(yè)銀行爭奪存款市場，而且還爭奪銀行的優(yōu)質客戶。一些優(yōu)質客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介，通過發(fā)行股票和債券等方式從金融市場上取得較為便宜的資金，使得我國金融市場結構發(fā)生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現了金融脫媒現象。融資非中介化已經對我國商業(yè)銀行的經營發(fā)展產生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產，導致銀行儲蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見，金融機構之間的競爭本質上是一場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關鍵在于能否具有便利、高效、準確的優(yōu)質服務來滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經營則有利于金融業(yè)務進行有效整合，通過多元化經營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。

其次，我國商業(yè)銀行面臨利率市場化的挑戰(zhàn)。自2006年中國入世過渡期結束以來，利率市場化改革步伐連年加快，目前已經從1996年以來放開銀行間拆借市場利率、債券市場利率、銀行間市場國債和政策性金融債發(fā)行利率、境內外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長期大額協(xié)議存款，直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動區(qū)間，從而導致存、貸款利差出現相當幅度的縮小，利率風險將成為國內商業(yè)銀行重要的經營風險。2012年6月8日央行擴大存、貸款利率浮動區(qū)間，意味著我國利率市場化邁出實質性步伐，預示著我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過謀求綜合經營尋找新的業(yè)務增長點，并以此降低對利差收入的過度依賴，實現業(yè)務的多元化，從而彌補利潤缺口，增強商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

再次，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要，特別是原本單一經營模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現。隨著我國金融業(yè)對外開放力度的持續(xù)提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進來”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺上展開競爭。金融業(yè)的開放，尤其是資本市場的開放意味著國內金融機構正在接受開放市場經濟的考驗，人民幣國際化更是不可逆轉。在這一過程中，銀行業(yè)開放和自由化程度的變化會影響銀行體系內部經營管理和外部競爭環(huán)境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風險能力。面對已經實行綜合化經營，并在金融危機后逐漸恢復元氣的國際金融控股集團，我國金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經營，形成具有強大競爭力的本土金融控股集團，應對國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此，實現銀行綜合化經營也就在所難免。

除了上述三大挑戰(zhàn)之外，商業(yè)銀行因其內、外部環(huán)境的變化，還可能面臨經濟周期變化的考驗。將來中國的經濟很有可能轉入中低速增長時期，銀行很難再通過把資產規(guī)模做大來獲取利潤。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務領域的同時，非銀行金融機構也進入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域，并在該領域與銀行進行競爭，金融脫媒現象將更加明顯。同時，對銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴趨緊，監(jiān)管標準將逐步與國際接軌，監(jiān)管重點將集中在我國商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結構、風險控制和內控機制等方面。

二、銀行業(yè)綜合化經營獨具優(yōu)勢

金融綜合化經營，是指銀行、保險、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經營，無分業(yè)限制，或在有一定限制下以某種方式達成實際上的金融各業(yè)交叉經營。銀行業(yè)綜合化經營是金融綜合化經營的一個重要部分，主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務范圍，開展保險、證券等行業(yè)的相關業(yè)務，實現銀行、保險、證券各業(yè)產品邊界不斷模糊與融合這一有機的結合過程。在西方國家的相關正式文件中，有對金融綜合化經營的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監(jiān)管委員會、國際證監(jiān)會組織和國際保險監(jiān)管協(xié)會提出了多元化金融集團的說法。在德國，由于銀行可以經營除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務，包括投資信托、證券、保險等，故有“全能銀行”之稱，即“具有全部金融業(yè)務功能”的銀行。

綜合化經營同時包括兩個方面的含義：內部綜合化經營和外部綜合化經營。內部綜合化經營指銀行內部通過產品創(chuàng)新或交叉銷售等方式，為客戶提供多元化的金融服務；外部綜合化經營則可以理解為公司組織層面的綜合化經營，是指通過新設或控股獨立的子公司來開展綜合化金融業(yè)務。綜合化經營是降低金融交易成本、有效分散和降低經營風險、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費者需求的客觀要求，是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。

從歷史上看，西方發(fā)達國家銀行業(yè)的經營模式經歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰(zhàn)后至今一直實行混業(yè)經營模式。20世紀80年代以來，英國、日本等發(fā)達國家紛紛放棄了分業(yè)經營、分業(yè)管理的金融制度，向銀行、證券、保險相互融合、相互促進的綜合化金融方向發(fā)展。1986年，英國政府采取一系列改革措施，放松管制以促進各種金融機構業(yè)務的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對銀行、證券、保險業(yè)的限制，允許跨行業(yè)經營業(yè)務。伴隨著花旗銀行與旅行者集團的合并，1999年，美國正式通過《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券、保險跨業(yè)經營，標志著長期實行金融分業(yè)制度的美國在世紀之交最終廢棄了這一制度。由此可見，國際金融業(yè)綜合化經營一般都是發(fā)端于銀行業(yè)，由銀行業(yè)的綜合化經營逐步推及金融業(yè)的綜合化經營。

根據資產組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風險，綜合化經營是金融企業(yè)分散經營風險的良好方式。集團收入來源多元化，可以靠改變原有產品結構使收入結構發(fā)生變化，也可以靠其他領域的產品來開拓市場，互相彌補，從而可以獲得穩(wěn)定的現金流，平滑財務指標的波動，降低集團整體風險。同時，集團資產配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類資產、負債及其他業(yè)務進行廣泛的風險組合，增強抗風險能力，而單一業(yè)務的金融機構則沒有這種優(yōu)勢，導致經營風險過度集中，不利于穩(wěn)健持續(xù)經營。此次金融危機就是一個很好的例子。最早陷入擠兌風波的英國“北巖銀行”，就是因為業(yè)務過度集中于住房貸款，在美國次級債務危機的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級債危機，股價大跌，高管辭職，經營混亂，最終導致了破產或者被兼并的厄運。而那些實施綜合化經營策略的金融機構，如匯豐集團、摩根大通集團、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領域的盈利彌補了損失，有效減緩了金融危機的沖擊。

當然，此次金融危機也暴露了金融綜合化經營中存在的一些問題，但不會影響其未來的持續(xù)發(fā)展。在危機逐步企穩(wěn)之后，國際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經營業(yè)務，其綜合化經營指標出現反彈，部分大型銀行的綜合化經營程度甚至已經超過危機前。

三、我國商業(yè)銀行綜合經營歷程

21世紀，中國商業(yè)銀行的綜合化經營已經逐步展開，一些股份制商業(yè)銀行走在了實踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發(fā)展的自覺選擇，也是金融業(yè)發(fā)展的內在規(guī)律。

（一）綜合化經營受監(jiān)管政策推動的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經營，很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年，國內商業(yè)銀行獲批發(fā)起設立合資基金管理公司。2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業(yè)銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務帶來了新機遇。在政策推動下，國內商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務領域的綜合型經營平臺。

（二）綜合化經營的領域進一步拓寬

從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設立金融租賃公司；在投行業(yè)務方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務創(chuàng)新，業(yè)務經營范圍不斷得到擴張，比如，有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經獲準通過旗下子公司開展境內直接投資業(yè)務。此外，在部分銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構

2008年，隨著更多非銀行金融機構的設立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過2008年的運作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構在內的綜合性金融集團的構架，“大金融”特點十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團。例如，光大金融控股集團的籌備工作已基本就緒，集團所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構和中國光大實業(yè)（集團）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

（四）綜合化經營或再提速

目前來看，我國商業(yè)銀行綜合化經營整體上講還是處于試點推廣階段，而且綜合化經營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進的，還缺少相關的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報顯示，商業(yè)銀行對于加速綜合化經營的渴望越來越強烈。建設銀行稱，該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時，將加快發(fā)展保險、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務，構建市場互為依托、業(yè)務互為補充、效益來源多樣、風險分散可控的經營構架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進綜合化經營，強化銀行與非銀行板塊聯(lián)動機制，積極推進子公司產品嵌入集團產品線，同時提升子公司的專業(yè)競爭力和行業(yè)排名，加快發(fā)展，增強反哺能力，提高綜合貢獻度。從總體上看，五大行將會進一步實現綜合化經營。而最為重要的是要堅持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領域風險之間不形成傳遞，保持良性發(fā)展。

四、中資銀行綜合經營星火燎原

利率市場化時代，息差收窄，金融脫媒沖擊存貸款客戶資源，金融國際化引發(fā)內外沖擊等，面對這些問題，如何應對嚴峻的經營形勢，商業(yè)銀行無一例外給出了相同的答案：轉型。從五大行的年報來看，綜合化經營帶給銀行的不僅是經營范圍的擴大，所產生的效益也日益顯現，成為多家銀行利潤的新增長點，正可謂是星火燎原。

（一）利潤貢獻度有所提高

對于大型國有控股商業(yè)銀行來講，2012年，利率市場化、金融脫媒帶來了沖擊，同時也帶來了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務能力不斷完善，對整個集團利潤的戰(zhàn)略協(xié)同效應也日漸提升。其中，建設銀行表現突出，綜合金融服務能力大幅提升。年報數據顯示，截至2012年末，建設銀行已擁有境內外8家經營性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務覆蓋基金、租賃、信托、保險、投資銀行等多個行業(yè)，該行子公司資產總額達到2608.39億元，同比增長28.9%，建設銀行各項非銀行業(yè)務也可謂“全面開花”：建信信托凈利潤增長78.4%，行業(yè)地位躍升至第二位；中德住房凈利潤增長72.9%；建信人壽凈利潤增長50.4%；建行亞洲凈利潤增長30.4%；建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實現凈利潤21.39億元。

五大行中，綜合化經營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國子行）資產總額達人民幣915.90億元，較年初增長46.88%；實現歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元，同比增長17.96%，對集團2012年利潤貢獻度達到2.18%，同比提高0.05個百分點。6家非銀行子公司資產總額較年初增長43.97%，占集團資產1.58%。其中，交銀國信存續(xù)信托規(guī)模達人民幣1564億元，較上年末增長111%。交通銀行年報稱，該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托，以業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動力，提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競爭三大能力，打造子公司流量業(yè)務、航運金融和財富管理三大特色，堅持走內涵式集約化綜合經營道路，努力打造集團綜合經營優(yōu)勢。

此外，其他各行多元化經營也各有亮點。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產1190.49億元，增幅達41.8%；凈利潤11.66億元，增幅達34.8%。中銀集團人壽2012年實現凈利潤6.15億港元，同比增長14倍。可以說，在中間業(yè)務增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下，加速推進綜合化經營戰(zhàn)略正在成為各行彌補利潤缺口、增強可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。

（二）保險基金成兩大亮點

綜觀2012年五大行在綜合化經營上的運作，保險和基金兩個方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險公司發(fā)展迅速，成為銀行綜合化經營中的一大亮點。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險開業(yè)，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設銀行對旗下建信人壽保險的增資申請獲批。11月27日，建設銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權交割手續(xù)，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農業(yè)銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險牌照收入囊中。

年報數據顯示，截至2012年末，中銀保險資產總額72.63億元，實現保費收入41.45億元，同比增長43.28%，高于行業(yè)平均水平約28個百分點；實現凈利潤3.22億元，同比增長648.31%。工銀安盛總資產達到109.51億元，凈資產26.91億元，保險業(yè)務收入47.53億元，居合資保險公司第二，同比增長197%。農銀人壽總資產235.12億元，凈資產19.91億元，全年實現總保費收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報數據顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個年金、專戶組合，管理的資產規(guī)模約1568億元，總資產10.13億元，增幅17.7%，凈利潤1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產品，總資產7.21億元，凈資產5.75億元，2012年實現凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產管理規(guī)模1001億元，突破千億大關，比前年末增長130%，同時資產總額達到8.22億元，實現凈利潤 1.79億元，同比增長4.3%。

五、中資銀行綜合經營實現路徑

雖然國有大行的保險、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務發(fā)展較快，但由于我國目前實行分業(yè)經營、分業(yè)管理，應該說綜合化經營的程度還是比較低的。2013年初，銀監(jiān)會在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上強調，為了順應利率市場化改革要求，將“審慎開展綜合化經營試點”?！皟蓵逼陂g，金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經營步伐。而目前興業(yè)銀行設立基金公司獲批，銀行系基金公司又擴容。應該說，銀行拓展綜合化經營正面臨良好機遇。

機遇面前，當前各家銀行都在摸索轉型道路，銀行要提升中間業(yè)務收入，需要調整業(yè)務結構，以多渠道、多元化的經營來改變盈利模式，而綜合經營是商業(yè)銀行轉型的主要路徑。次貸危機之后，曾有觀點認為，金融業(yè)綜合經營激發(fā)了全球性金融危機，但是，實踐表明，綜合經營并不是金融危機發(fā)生的直接或內在原因，次貸危機之后，部分國際銀行的綜合經營程度甚至超過了危機前水平。雖然在一定程度上，金融危機導致我國金融監(jiān)管加強，但這與我國以商業(yè)銀行為主導，投行、信托等金融業(yè)務尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導向來看，中國金融業(yè)綜合化經營的大方向是確定無疑的，可以預期，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進綜合經營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險這幾項業(yè)務的發(fā)展前景不同，政策限制、投資規(guī)模及經營難度也不盡相同，各商業(yè)銀行在綜合化經營的選擇上，可能會有所偏好，而不是齊頭并進、遍地開花。從具體業(yè)務來看，由于保險業(yè)務涉及的專業(yè)保險內容較多，與商業(yè)銀行主要經營業(yè)務對象出入較大，且在管理文化方面，保險經營風險的大數法則與商業(yè)銀行的信貸風險管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風險。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購的方式進入保險業(yè)務，自行發(fā)起設立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發(fā)展自身業(yè)務，而且，金融租賃等業(yè)務也是融資貸款的一種方式，業(yè)務模式與商業(yè)銀行有類似之處。因此，商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務領域可能較易入手。

總之，從我國銀行業(yè)發(fā)展來看，大銀行得天獨厚的渠道優(yōu)勢增強了其開展基金、保險等業(yè)務的市場競爭力，有關金融業(yè)綜合經營規(guī)章制度更加完善，監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經營奠定了制度基礎。這都為商業(yè)銀行深化綜合經營提供了良好的外部環(huán)境，未來將會呈現越來越大的發(fā)展空間。

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篇8

【關鍵詞】商業(yè)銀行；競爭力；構成要素；指標體系

我國商業(yè)銀行進行改革，其根本目的就是為了提高銀行競爭力，這也是我國監(jiān)管機構的一個重要法定目標。面對這樣一個熱點問題，很多人的研究并不深入，在理論上并沒有給出一個較為全面的定義和分析框架。本文認為有必要重新分析一下商業(yè)銀行競爭力，并給予合適的定義和框架，還要設立一定的指標體系，從而為我國城市商業(yè)銀行提供可靠的理論指導。

一、商業(yè)銀行競爭力的定義

關于商業(yè)銀行的競爭力，我們要從企業(yè)競爭力談起。所謂企業(yè)競爭力，我們是依照公認的最權威的國家競爭力研究機構IMD與WEF的定義，它們認為，企業(yè)競爭力指的就是比其競對手創(chuàng)造更多財富的能力。美國教授邁克爾·波特認為，企業(yè)競爭力會涉及到價值鏈，它是企業(yè)進行經營活動的最終目標，就是利潤的來源。他并沒有針對企業(yè)競爭力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國內也有學者對企業(yè)競爭力進行了分析，比如說樊綱和中國社科院的金磅研究員，他們對于企業(yè)競爭力的分析是基本類似的，認為企業(yè)競爭力主要就是以更低的價格或者消費者更為滿意的質量持續(xù)地生產和銷售，并且能夠實現經濟上長期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質，最終將會體現在持續(xù)性和成長性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競爭力的定義可以借鑒企業(yè)競爭力的定義。雖然說，WEF和IMD沒有專門對商業(yè)銀行競爭力下定義，只是在研究國家競爭力排名時考慮了金融業(yè)競爭力這一因素，并就此給出了金融競爭力的定義，即一國或公司在世界市場上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競爭對手更多財富的能力。那么，我們可以依據此定義，給銀行競爭力一個定義。當前，我國國內對于銀行競爭力主要有兩種觀點，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務過程描述提出銀行競爭力的定義，強調持續(xù)的盈利能力，沒有提出競爭力的主要因素，也沒有將風險管理作為核心因素進行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競爭力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。雖然說這種界定較為明確，但是，對于高負債的、高度信息不對稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但是，無論如何，上述這兩種定義都強調了銀行的盈利能力對于商業(yè)銀行競爭力的重要性，只是從不同角度對銀行競爭力進行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競爭力來定義銀行競爭力，顯然有失全面性和科學性。我們認為，商業(yè)銀行競爭力的定義，應該既要體現企業(yè)競爭力的本質特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認為，商業(yè)銀行競爭力指的就是一家銀行通過更有效的全面風險管理和全面市場服務持續(xù)地比競爭對手創(chuàng)造更多財富的能力。這個定義中體現了相互影響，又相互制約的三個因素，它們共同構成了商業(yè)銀行競爭力。

二、商業(yè)銀行競爭力的構成要素

（1）從競爭過程看商業(yè)銀行競爭力的構成要素。首先，銀行競爭的驅動力量一般來說有五種，這是來源于波特對于產業(yè)競爭五種基本作用力的分析，他認為，影響產業(yè)竟爭的因素有五種基本的作用力，即新進入威脅、替代品的威脅、供方侃價能力、買方侃價能力和現有競爭對手的競爭。我們在本文中創(chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競爭過程中來，以此來分析商業(yè)銀行面臨的競爭強度和作用力，從而發(fā)現銀行競爭力的構成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個方面的競爭壓力，反作用力就是其做出的對抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競爭強度，決定了該家銀行的最終利潤潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構成了分析銀行競爭力的要素，它們是競爭力量的基礎，組合起來才能形成一定的競爭力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認為，銀行競爭力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場服務能力、風險管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競爭的幾個方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務發(fā)展的機遇和空間。（2）從銀行競爭力的形成過程看銀行競爭力的構成要素。我們通過以上的分析，可以看到銀行競爭力的構成要素有哪些。但是，這些構成要素之間的關系如何以及要素與競爭力之間的關系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競爭力的形成過程做進一步的分析。首先，我們從波特的價值鏈入手。波特認為，企業(yè)競爭力來源于每一個活動環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)對于企業(yè)的相對成本地位都有所貢獻。這里，他把價值鏈引入到了企業(yè)競爭力的分析當中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價值鏈引入到銀行競爭力的分析中來。根據波特的價值鏈理論，銀行的競爭力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據波特的觀點，銀行基本活動中的“市場和銷售”對競爭優(yōu)勢起到了至關重要的作用。事實上，銀行的基本活動就是全面的市場服務和全面風險管理，二者之間是相互影響、相互制約的關系。銀行的輔助活動還分為四個層次，即基礎設施、總體管理、技術創(chuàng)新、服務品質和總體信譽維護。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場條件。銀行競爭力形成的過程包括外部環(huán)境的影響、基本活動、輔助活動以及最終的利潤創(chuàng)造四個部分，通過基本活動來外在地體現，最終反映到利潤上。

三、我國城市商業(yè)銀行競爭力指標體系的設定及具體操作

由于當前學術界對于什么是商業(yè)銀行競爭力尚沒有取得非常一致的意見，因此，在對我國城市商業(yè)銀行競爭力指標體系進行設定的時候，往往是借鑒企業(yè)競爭力理論，并結合商業(yè)銀行自身的經營特點，各有不同的側重點。具體來說，商業(yè)銀行競爭力的評價基本框架如下：WEF和IMD作為國家競爭力排名的權威機構，它們認為，國家競爭力是競爭力資產與競爭力過程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標作為排名的依據，其中硬指標是可以直接測度的指標，代表競爭力資產，軟指標是不可以直接測度的指標，代表競爭力過程。一般來說，商業(yè)銀行競爭力指標體系基本上是依據這兩組指標中的具體指標來進行設定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標準、方法和原理進行評價，其評價結果一般都有一定的參考價值。因此，我們將商業(yè)銀行競爭力的評價指標體系分為兩組指標，即測量指標和測評指標，競爭力評價的具體指標包括了反映銀行競爭力形成過程各個部分的要素。就測量指標來說，它包含了盈利指標、市場服務指標、風險指標三個部分。而測評指標則包含了公司治理、內部控制、綜合經營、信息科技、創(chuàng)新與服務、人力資源和總體信譽七個方面。由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會通過綜合經營指標來使比較變得更為客觀。綜合經營是商業(yè)銀行通過多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務，實現業(yè)務與資產的多元化和綜合化經營，是我國商業(yè)銀行提高盈利能力和服務能力的必由之路，也是提高資產組合配置和風險管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競爭力評價的操作過程，應該做好評價指標的權重分配、數據處理、競爭力指數的編制等工作。其中，數據處理一項應該做到數據收集和標準化，測量指標的修正，測評指標的數據處理，關于評價結果的說明。此外，商業(yè)銀行競爭力評價體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評價對象應具有一定的可比性、運用時應對評價指標做適當替代、國際競爭力的評價?？傊虡I(yè)銀行應該遵循全面性、可比性、動態(tài)性、定量和定性相結合等原則，做好銀行競爭力的測評指標體系設定和操作。

參 考 文 獻

[1]亨利·英格勒，危姆斯·埃森格著．銀行業(yè)的未來[M]．中國金融出版社，2005

篇9

關鍵詞： 非預期損失 經濟資本 股東價值

一、商業(yè)銀行資本的三個概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經持有的權益類資金，目的在于防范頭寸價值減少或商業(yè)損失等風險，從而保護存款者和一般債權人不受損失。銀行的資本有三個不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經濟資本。

賬面資本是一個會計的概念，列示于銀行的資產負債表上，等于資產減負債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權益外，還包括監(jiān)管當局認可的儲備、次級債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當局的規(guī)定，應該保留的最少的賬面資本數量，是一個根據監(jiān)管規(guī)定計算出來的量，一般為風險資產的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計算公式為：市場風險和操作風險的資本要求乘以12.5，再加上針對信用風險的風險加權資產，就得到分母，即總的風險加權資產，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數值，該比例不得低于8%。

經濟資本是一個風險管理的概念，是用于抵御非預期損失的虛擬資本，在數值上等于在一定時間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預期損失的倍數。經濟資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經濟資本的數值也不同。

這三個資本在數量上存在以下關系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當局將會采取強制措施要求銀行補充資本或削減業(yè)務規(guī)模以減少承擔的風險；第二，賬面資本≥經濟資本：因為經濟資本反映的是商業(yè)銀行真實的風險，最終用于消化風險的資本是銀行的真實資本，如果銀行在制定經濟資本預算時將經濟資本的限額定得比賬面資本高，真實發(fā)生損失時將沒有足夠的真實資本來覆蓋損失；第三，經濟資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經濟資本，則商業(yè)銀行會采取資本套利行為，從而在不降低真實風險的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來，賬面資本、監(jiān)管資本、經濟資本三者存在著以下的動態(tài)平衡關系：賬面資本≥經濟資本≥監(jiān)管資本。

二、經濟資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產生發(fā)展于20世紀80年代，標志是1988年《關于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個目標，第一是要加強國際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國銀行間存在的不平等競爭因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務。

經濟資本產生發(fā)展于20世紀90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對的是信用風險和市場風險，且風險敏感性不足，國際活躍銀行為更好地管理自身的風險，開始開發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經濟資本覆蓋的風險包括信用風險、市場風險、操作風險。經濟資本發(fā)展的驅動因素是市場競爭的加劇和金融市場的動蕩，其主要目的是信息批露、績效評估、計劃、定價等。

監(jiān)管者通過對國際活躍銀行在經濟資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內部風險評估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎。由于資本協(xié)議允許銀行使用內部模型來計算監(jiān)管資本，用來計算經濟資本需求的風險評估過程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經濟資本與監(jiān)管資本仍然有本質的區(qū)別。監(jiān)管資本體現了監(jiān)管當局要求，它不能代表銀行實際吸收非預期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風險特征，而且風險加權資產不能作為全部風險的正確測度。而經濟資本反映了市場及銀行內部風險管理的需求，它是為承擔風險真正需要的資本，反映了銀行自身的風險特征。

三、經濟資本的計量

經濟資本是用來抵御非預期損失的，非預期損失是預期損失的標準差，經濟資本是非預期損失的倍數，因此經濟資本的計量與預期損失和非預期損失的計量有關。由于銀行要求的信用等級與設定的置信水平相關，置信水平越高，需要的經濟資本越大。

1、信用風險經濟資本計量

對信貸資產，預期損失（EL）＝調整敞口（AE）×預期違約率(EDF)×違約時真實損失率(LGD)

調整敞口AE的計算過程：銀行對客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級客戶的預期違約率，可根據歷史經驗數據確定不同信用等級客戶的預期違約率；

LGD為發(fā)生違約時的真實損失率，一般的做法時假定借款人出現不還本金或利息的現象時，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時的優(yōu)先順序等。

單項資產的非預期損失（UL）：

資產組合的非預期損失（ULP）

ρij是資產i和資產j的違約相關系數。

銀行是通過經濟資本來抵御非預期損失的，為了維持與所擔風險相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評級相匹配的置信水平。不同的信用評級所對應的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預期損失的經濟資本，在時間T時，使銀行免于破產的經濟資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數與置信區(qū)間之間的關系：給定置信區(qū)間，資本乘數是損失分布的標準差數的上限。一般而言，對信用風險，損失的分布函數為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數的關系將變成尾部擬合的問題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對應的標準差數。

2、市場風險經濟資本的計量

市場風險主要包括利率風險、股票頭寸風險、匯率風險、商品風險、期權風險。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風險由于難以準確計量，因此對利率風險沒有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當局的監(jiān)管。

在三大風險類別中，市場風險的建模最為先進，測量市場風險要用組合頭寸法評估，不能單獨進行，因為有些項目的風險可以軋平。測量經濟資本的方法是：取某點上組合頭寸的價值，計算基礎因素潛在變化的敏感性，計算基礎因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場價值，PI表示在時間I內市場價格的不利變動，dV/dP表示市價變動的敏感度。在計算市場風險資本需求時，需要設定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風險經濟資本的計量

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 性質 職能 業(yè)務 組織制度 風險管理

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為經營目標，以多鐘金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構的存款、發(fā)放貸款、票據貼現及中間業(yè)務等。除此之外，商業(yè)銀行還提供綜合性的金融服務，滿足客戶多樣化的金融需求。它是儲蓄機構而不是投資機構。

一、商業(yè)銀行的性質

商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。必須具備擁有業(yè)務經營所需要的自由資本，并達到管理部門所規(guī)定的最低資本要求。依法自主經營，照章納稅，自負盈虧，自我約束，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產，名稱，組織機構和場所。與一般企業(yè)一樣，追求利潤最大化是其經營與發(fā)展的基本前提和內在動力。

商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，但又不是一般企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。一般企業(yè)經營的是具有一定實用價值的商品，而商業(yè)銀行的經營對象不是普通商品，而是貨幣和貨幣資本。一般企業(yè)從事的是一般商品的生產和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，從事包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣有關的或與之相聯(lián)想的金融服務。一般工商企業(yè)經營的好壞只影響到一個企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關的當事人，而商業(yè)銀行的經營好壞可能影響到整個社會的經濟穩(wěn)定，所以很多國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管要遠嚴于對企業(yè)的管理。

商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構也不同。商業(yè)銀行提供的金融服務更全面，業(yè)務更綜合，功能更齊全，是“萬能銀行”或者“金融百貨公司”。

二、商業(yè)銀行的職能

信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能是指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，將社會上各種閑散資金集中起來，通過資產業(yè)務，將所集中的資金運用到國民經濟各部門中去。這一職能，實質上是通過銀行的負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業(yè)務，把它投向經濟各部門。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權，改變的只是貨幣資本的使用權。通過這種職能，將社會閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，將大部分勇于消費的貨幣資本轉化為建設資本，加速社會生產的增長。

支付中介職能。支付中介職能是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的職能。借助于這一職能，商業(yè)銀行成為工商企業(yè)，政府，家庭個人的貨幣保管者，出納人和支付人，成為社會經濟活動的出納中心和支付中心，并成為整個社會信用鏈的樞紐。通過商業(yè)銀行的支付中介職能么可以減少現金的實用，節(jié)約社會流通費用，增加生產資本的投入。

信用創(chuàng)造功能。信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎上派生出來的職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款。

金融服務職能。隨著經濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務經營環(huán)境日益復雜化，銀行間的業(yè)務競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業(yè)“決策支援”等服務應運而生，工商企業(yè)生產和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務轉交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，支付其他費用等。

調節(jié)經濟。他是前四種職能的歸納和統(tǒng)一。調節(jié)經濟職能是指商業(yè)銀行通過其業(yè)務活動，調劑社會各部門的資金余缺，調節(jié)投資與消費的比例關系，引導資金的流向，從而調節(jié)經濟結構，實現產業(yè)結構的調整。

三、商業(yè)銀行業(yè)務

負債業(yè)務——主要指商業(yè)銀行的資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務的基礎。商業(yè)銀行的自有資本是開展各項業(yè)務活動的初始資金，是商業(yè)銀行經營發(fā)展的根本，注意包括發(fā)行股票所籌集的股份資本，經營過程中逐步形成的公積金以及未分配利潤。歸商業(yè)銀行長期使用，無須償還的資金來源。包括股本金、利潤留成、風險補償金、資本盈余等。各類存款。指商業(yè)銀行所吸收的各種存款，這是商業(yè)銀行的主要資金來源。包括活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓支付命令帳號和超級可轉讓支付命令帳號，貨幣市場存款賬戶，自動轉賬賬戶，大額定期存單。商業(yè)銀行的長，短期借款。包括短期借款，長期借款，商業(yè)銀行發(fā)行的各種債券、向中央銀行的借款、同業(yè)借款、其它借入資金等。

資產業(yè)務——主要指商業(yè)銀行資金運用的業(yè)務，是商業(yè)銀行形成利潤和收益的基礎。商業(yè)銀行現金資產是指庫存現金及等同于現金，隨時可用于支付的存放在中央銀行的準備金，同業(yè)存款和托收未達款等貨幣性資產。包括庫存現金、中央銀行存款、同業(yè)存款等等。這部分資產一般不會給商業(yè)銀行帶來收益。各種貸款業(yè)務。這是商業(yè)銀行最主要的資產業(yè)務，也是銀行取得利潤的主要途徑。主要有保證貸款、抵押貸款和質押貸款之分。商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務。是商業(yè)銀行將資金勇于購買有價證券的活動，主要是通過證券市場買賣股票，債券進行投資的一種方式。

表外業(yè)務——主要是指商業(yè)銀行從事的按會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。

國際業(yè)務——廣義上是指涉及外幣或外國客戶的活動，包括銀行在過完的業(yè)務活動以及在國內所從事的有關國際業(yè)務。實際上是其國內業(yè)務的對外延伸，它起源于國際貿易的發(fā)展。主要包括國際負債業(yè)務，國際資產業(yè)務和國際中間業(yè)務。

2007年發(fā)生的全球次貸危機，快速發(fā)展演變成為了全世界范圍內的經濟危機，這一危機影響了大部分主流的歐美的金融機構，使他們陷入了現金流短缺的危險境地。此次危機的根源，實質上看來就是為了過度追求經濟快速發(fā)展，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用，最終惡化了危機。問題的根源就在于漠視風險管理。

2008年，我國商業(yè)銀行面臨復雜多變的經濟金融環(huán)境，中國經濟增長高位減速，通貨膨脹壓力逐漸增大，貨幣政策開始轉向，股票市場顯著回調，自然災害的頻發(fā)，國際金融危機的加劇。這一現實狀況使得人們對商業(yè)銀行的重視又一次被推到了風口浪尖上。

四、商業(yè)銀行在管理中存在的問面

風險管理方法不能做到與時俱進。在如此快速發(fā)展的金融市場上，金融衍生工具在發(fā)生著日新月異、層出不窮異的變化，在商業(yè)銀行業(yè)務中金融創(chuàng)新業(yè)務所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市場的不穩(wěn)定性，金融風險的不穩(wěn)定性，導致商業(yè)銀行的風險管理日趨復雜，但我國商業(yè)銀行的風險管理方法，儼然已經不能再適應社會的發(fā)展，時代的變化。風險管理理念存在問題與差距。全面的風險管理理念不到位，對市場的操作風險認識度仍然不夠。缺乏在風險管理過程中實施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務，不同理念的差距。這種做法，不僅不能管理好業(yè)務風險，更容易導致新的問題的產生與出現。缺乏高素質的風險管理。現代風險管理的技術性高，專業(yè)性強，這就要求風險管理人才需要具備高度的專業(yè)性技能，高度的綜合素質，更加需要經過嚴格的專業(yè)性訓練。但是在我國商業(yè)銀行中，風險管理人才不但數量少，而且專業(yè)性，技術性相對都比較差，這樣根本不能形成專業(yè)化的風險管理團隊。風險管理信息系統(tǒng)建設嚴重落后。目前，我過的商業(yè)銀行風險管理信息系統(tǒng)嚴重落后，這體現在數據，信息的收集不能做到及時、詳細、具體、完善，商業(yè)銀行更不能掌握到市場上所發(fā)生的生產銷售情況，不能把握住市場上的風云變化。這一基礎設備的不完善，不及時導致了風險管理中的數據資料不足，以至于不能夠及時做出分析，提出應對方法來解決市場上所發(fā)生的危機。

五、金融危機對我國商業(yè)銀行的啟示

商業(yè)銀行應努力防范并及時化解由金融創(chuàng)新所產生的金融風險。這次金融危機告誡我們應該重新的審視起金融創(chuàng)新這一不變的理念，盡全力的做好商業(yè)銀行中的風險管理。通過對商業(yè)銀行中風險管理的完善與重視，進而使資金得到合理、充分的運用。制定相關的有關金融管理的政策和法律，通過市場需求來檢驗創(chuàng)新義務。商業(yè)銀行應該應對時事，及時建立并調整金融創(chuàng)新機制，要快速、及時、準確的做出最準確，最完善的金融創(chuàng)新機制，并在此基礎上建立有效、完善的風險預防體系，以及嚴格的后續(xù)監(jiān)督機制，能及時、準確的對創(chuàng)新機制做到最完善、準確的監(jiān)督，并且能夠在避免金融風險的基礎上，加大金融的創(chuàng)新力度。

強化對金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管。這次次貸危機的爆發(fā)，其中一個重要的原因就是對紛繁復雜的資產證券化。金融創(chuàng)新產品缺乏有效的監(jiān)管，導致了危機的進一步加強與深化。金融創(chuàng)新產品從產生的那天起，就是為了逃避金融監(jiān)管，而從監(jiān)管失利中獲利。同時還需要對銀行風險評估體系的合理性，準確性，以及信息的披露的可信性進行監(jiān)督，推動商業(yè)銀行風險管理的科學化。

商業(yè)銀行應該建立風險預警機制，重視信貸風險的早期防范。昔日的商業(yè)銀行是一個思想落后，觀念陳舊，不能與時俱進的商業(yè)銀行，而如今為了適應社會的發(fā)展，時代的進步，商業(yè)銀行應一改往日的落魄局面，這就應該重視對信貸風險的早期預防，建立完善，先進的風險預警機制。加強對商業(yè)銀行信貸者的審查和監(jiān)控，建立一個嚴謹，健全的內部監(jiān)督機制。其次，商業(yè)銀行可以成立專門的委員會，對銀行的資信情況進行嚴格，專業(yè)的審查，通過先進的現代計量的方法和模型對客戶進行評估動態(tài)，信用情況判斷，使市場參與者能在第一時間掌握有關風險和資本的最新信息與動態(tài)，正確的處理好風險管理和效率提高的關系。

2009年，各大商業(yè)銀行業(yè)努力克服經濟增速放緩、宏觀調控轉向、資本市場大幅度波動等諸多不利影響，繼續(xù)深化改革，積極推動戰(zhàn)略轉型，著力拓展收入來源，經營狀況繼續(xù)改善，綜合競爭力進一步提升，保持了健康快速的發(fā)展勢頭。在2009年里，中國的銀行業(yè)核心資本大幅提升，利潤排名繼續(xù)提高，市值上榜總數連續(xù)增加，其在全球銀行千強俱樂部的地位進一步得到鞏固。

在金融危機依然沒有消退的背景下，歐美銀行業(yè)雖然實力受損，但短期內其霸主地位仍然無可取代。雖然我國商業(yè)銀行的撥備比較充足，資產質量較為穩(wěn)定，在全球排名中的上升空間依然存在，但是我們必須清醒地認識到，2010年我國銀行業(yè)同時也面臨諸多的挑戰(zhàn)。因此，金融危機時代對我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑依然具有重大而深遠的現實意義。

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