導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行的發(fā)展歷程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時也積累了大量風(fēng)險。為了化解風(fēng)險，國務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。

同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時放松對分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠矗o金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：

（一）風(fēng)險控制力薄弱？

早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時的金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對核心價值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對新產(chǎn)品的開發(fā)

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

國外的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，《巴塞爾協(xié)議》中是指雖不反應(yīng)于資產(chǎn)負(fù)債表中，但同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而并反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，因此需在表外對其進(jìn)行記載，以便對其進(jìn)行反映、核算和監(jiān)管。

中國人民銀行于2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，并將其分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)九大類。

二、國內(nèi)外商行中間業(yè)務(wù)對比及對我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程?？v觀國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，大體可分為三個時期。（1）20世紀(jì)80年代之前――起步時期：由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營與利率管制，商業(yè)銀行不允許經(jīng)營證券、保險的相關(guān)業(yè)務(wù)，致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。（2）20世紀(jì)80年代至90年代中期――發(fā)展時期：分業(yè)經(jīng)營與利率管制開始放松，多種多樣的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，中間業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。（3）20世紀(jì)90年代中后期――歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)：以1999年美國克林頓政府通過并頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）為標(biāo)志，美國分業(yè)經(jīng)營制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進(jìn)一步加深了銀行、保險、證券及基金業(yè)務(wù)的滲透融合，由此中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

2.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多。除了傳統(tǒng)的、結(jié)算業(yè)務(wù)，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已覆蓋了信托、保險以及基金等等眾多的領(lǐng)域，范圍十分廣泛。（2）業(yè)務(wù)總量巨大且增長迅速。以美國為例，據(jù)FDIC的統(tǒng)計，其所有商業(yè)銀行的非利息收入在1980年為143億美元，到2011年已增長到了2129億美元。（3）先進(jìn)科技的廣泛應(yīng)用。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著由實(shí)體經(jīng)營向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的發(fā)展模式變革，在擴(kuò)展服務(wù)空間、延伸服務(wù)時間的同時，大大降低了服務(wù)成本。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就此被大體分割為兩個階段：（1）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統(tǒng)”與“專制”的銀行制度，造成這一時期的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)結(jié)算為主；1986年至90年代中期，經(jīng)營管理體制發(fā)生變革，特別是1985年10月中國銀行總行發(fā)行的第一張國內(nèi)通用的“長城卡”，標(biāo)志著我國進(jìn)入了信用消費(fèi)時代。（2）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之后。這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1995年至2000年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，被稱為存款導(dǎo)向階段；2000年至今，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)為收入導(dǎo)向，逐漸被各商業(yè)銀行所重視，成為他們創(chuàng)新與競爭的重點(diǎn)。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，且未受到足夠重視，發(fā)展一直緩慢。2006年起國家對銀行分業(yè)經(jīng)營限制的逐漸放松，導(dǎo)致了對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行也應(yīng)需推出了眾多種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但卻依舊技術(shù)含量較低，操作較為簡單。（2）中間業(yè)務(wù)收入方面。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總體處于迅增階段，但占營業(yè)收入比重依舊很低。

（三）國外商行中間業(yè)務(wù)對我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營觀念，混業(yè)經(jīng)營更利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新意識，注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

3.應(yīng)加大科技在中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

4.要加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，提高對金融風(fēng)險的防范。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

除上文對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的闡述中提到的問題，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：一是觀念陳舊，服務(wù)水平不高。二是人才短缺，技術(shù)支持乏力。三是缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品種類較少。四是管理落后，金融監(jiān)管不利。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的解決途徑

外部環(huán)境塑造主要包括：

（一）變革銀行制度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

即要完善法律環(huán)境，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管力度，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，在促進(jìn)安全性、穩(wěn)定性與流動性統(tǒng)一與協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，推動我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

（二）推動利率市場化進(jìn)程

應(yīng)該完善市場定價機(jī)制，使利率以市場為導(dǎo)向，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

內(nèi)部環(huán)境建設(shè)主要包括：

（一）樹立商業(yè)銀行內(nèi)部文化，優(yōu)化服務(wù)體系

積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠信、高效、優(yōu)質(zhì)”的商業(yè)銀行內(nèi)部文化，提高全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，切實(shí)做到“想客戶之所想，應(yīng)客戶之所需”，完善自身服務(wù)體系，樹立良好的服務(wù)形象。

（二）完善內(nèi)部管理與考核激勵機(jī)制

建立符合實(shí)際的科學(xué)的管理體系，同時將切實(shí)反映中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的指標(biāo)直接納入對員工的考核項(xiàng)目，考核結(jié)果與員工的績效評價與收入掛鉤。

（三）加大科技投入力度，注重產(chǎn)品創(chuàng)新與領(lǐng)域拓展

提高電子技術(shù)在中間業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，加大對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊等技術(shù)的利用，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的信息化水平。同時不斷拓展新產(chǎn)品，努力使中間業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更高級、更多附加值的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（四）加強(qiáng)員工素質(zhì)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型高端人才

必須重視員工的素質(zhì)、技能培訓(xùn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的開展培養(yǎng)骨干力量，同時建立專業(yè)人才備選系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展準(zhǔn)備好堅實(shí)的后盾。

參考文獻(xiàn)

[1]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社.2007：74.

篇3

【關(guān)鍵詞】中國銀行；國際化；發(fā)展研究

一、中國銀行國際化發(fā)展的重要性

（一）追求自身利益的最大化

銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的目的就是追求自身利益的最大化，中國銀行的國際化發(fā)展能夠滿足銀行對于利益的要求。通過對于國外業(yè)務(wù)的開展，使中國銀行進(jìn)軍世界舞臺，吸收更多的資金，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營規(guī)模，加快銀行的發(fā)展歷程，增加銀行的盈利水平。國際化的發(fā)展為中國銀行實(shí)現(xiàn)自身利益提供了良好的機(jī)遇，在當(dāng)今穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)局勢下，金融危機(jī)過后導(dǎo)致各國的經(jīng)濟(jì)不同程度上的衰退，為中國銀行進(jìn)入世界舞臺，追求自身的利益帶來機(jī)遇，所以應(yīng)該更好地把握這難得機(jī)遇。

（二）滿足客戶的需要

中國銀行的經(jīng)營不能只局限于中國金融市場，在世界大環(huán)境的影響下，國際市場的還存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?，需要放眼國際金融市場。中國銀行的發(fā)展需要以客戶為發(fā)展的基石，為了最大化的滿足客戶的要求，增加資金的來源，滿足客戶的資金需求，需要開拓海外市場，融集更多的資金，滿足本國客戶發(fā)展的需要，給予資金上最大的支持。

（三）經(jīng)濟(jì)全球化的需要

全球經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展要求，使各國金融業(yè)的發(fā)展不再拘泥于本國的金融市場，開始了向外擴(kuò)張的時代。銀行業(yè)作為重要的融資機(jī)構(gòu)，為本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是隨著時展的要求，中國銀行想要進(jìn)一步的發(fā)展，就必須開始國際化的發(fā)展歷程，提高充融集資金的能力。由于我國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，本國資金的融集不能滿足對外投資與對外貿(mào)易的出口，需要走向國際市場，在全球范圍內(nèi)獲得融資。

（四）分散風(fēng)險的需要

在各個國家建立銀行的分支機(jī)構(gòu)，將銀行的資金分散到多個國家，符合資本資產(chǎn)最優(yōu)組合，能夠最大化的分散銀行的風(fēng)險，減少銀行在一個國家承擔(dān)的風(fēng)險，使銀行的發(fā)展更加的具有保證。中國銀行也應(yīng)該采取開拓多個國家的市場，從而最大化的分散風(fēng)險，保證銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、中國銀行國際化發(fā)展中存在的問題

（一）海外機(jī)構(gòu)布局不合理

中國銀行在海外20多個國家都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但是大部分的分支機(jī)構(gòu)都圍繞在我國的周圍國家建立，在亞太地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)占絕大數(shù)，中國銀行在海外其他地方的分支機(jī)構(gòu)還沒有建立完善，許多的區(qū)域還存在空白。海外機(jī)構(gòu)的建立十分的不合理，世界資本高度聚集的地區(qū)在歐美國家，我國的對外貿(mào)易中最大的合作伙伴也是歐美的發(fā)達(dá)國家，但是中國銀行的分支結(jié)構(gòu)卻很少建立在歐美國家，與當(dāng)今中國對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢不符合，脫離緊急發(fā)展的需要。而且對外分支機(jī)構(gòu)大部分的銀行功能不健全，依靠海外分支機(jī)構(gòu)自己經(jīng)營，來擴(kuò)大規(guī)模，減慢了中國銀行國際化發(fā)展的腳步

（二）金融產(chǎn)品單一，融資能力較差

中國銀行在海外發(fā)展的道路上通過自身的努力已經(jīng)取得了不小的成就，但是由于我國的金融業(yè)發(fā)展相對滯后，使中國銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，降低了融集資金的能力。我國的金融發(fā)展起步較晚，金融工具相對較少，銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種比較的單一，融資的手段主要依靠存款和貸款的利息差額盈利，金融產(chǎn)品較少，而存款貸款的差額不足以與國際上具有影響力的銀行相抗衡，沒有競爭優(yōu)勢。陳舊的產(chǎn)品不能很好的吸引客戶投資，通過發(fā)行企業(yè)債券的方式融資，手段單一，融資能力差，使中國銀行在國際市場中不具備核心競爭力。

（三）跨國經(jīng)營能力不足

受到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，中國銀行的發(fā)展存在著很多的制約因素。我國金融業(yè)的對外開放時間較短，對于國際化的經(jīng)營歷程發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)，依靠在本國經(jīng)營獲得經(jīng)驗(yàn)不能很好的解決在國際發(fā)展中存在的問題。首先，中國銀行在國際化發(fā)展中需要注意進(jìn)入一個國家時先要解決進(jìn)入壁壘問題，了解海外國家的金融機(jī)制，充分考慮兩國的政治因素，選擇合適的進(jìn)入方式。其次，中國銀行在海外經(jīng)營的過程中，沿用本國的管理模式，導(dǎo)致經(jīng)營能力存在問題，老舊的管理方式不能適應(yīng)國際化發(fā)展的需要，制約著中國銀行海外發(fā)展的進(jìn)程。最后，國際化經(jīng)營的人才十分匱乏，缺少對于國際金融環(huán)境的了解和分析，難以制定合理的經(jīng)營方式，擴(kuò)大中國銀行的業(yè)務(wù)范圍。

三、中國銀行國際化發(fā)展的措施

（一）采取跨國并購策略

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢下，跨國金融機(jī)構(gòu)對中國銀行的發(fā)展構(gòu)成了威脅，要求加快中國銀行的國際化發(fā)展步伐。中國銀行的跨國并購策略能夠節(jié)約資本的投入，以最快的速度進(jìn)入其他國家的金融市場，節(jié)約大量人力、物力和財力。首先明確市場定位，在采取跨國并購策略時，需要建立規(guī)范的管理機(jī)制，樹立良好的品牌形象，增加在海外市場的競爭優(yōu)勢。其次，尋找合作伙伴，建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟，解決自身在國際化發(fā)展中存在的問題，減少跨國并購時帶來的阻力。最后，合理的運(yùn)用跨國并購策略，實(shí)現(xiàn)中國銀行快速登上國際舞臺。中國銀行在海外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得知，跨國并購是進(jìn)入海外金融市場最快最有效的方式，極大的減少資本的投入，接收先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的人才，能夠以最快的速度獲得收益，迅速的進(jìn)入市場開展業(yè)務(wù)。

（二）增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是吸引海外資金的重要方式，也是擴(kuò)展銀行規(guī)模的必要手段。中國銀行的金融產(chǎn)品雖然種類很多，但是大部分都是從國外引進(jìn)，模仿別國的金融產(chǎn)品。本國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，降低了本國銀行的核心競爭力。中國銀行在海外市場的發(fā)展，需要提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，增加金融產(chǎn)品的種類，開創(chuàng)多種多樣的融資方式，吸引國際客戶資本的聚集，加快資金的融集。形式多樣的金融產(chǎn)品也能很好的增加中國銀行的核心競爭力，滿足客戶多樣化的需要，提高經(jīng)營水平，在跨國金融機(jī)構(gòu)中處于優(yōu)勢地位。

（三）提高經(jīng)營能力

中國銀行在國際化的發(fā)展歷程中需要提高自身的經(jīng)營能力，從而在國際舞臺上站穩(wěn)腳跟。經(jīng)營能力是銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對于銀行擴(kuò)大規(guī)模、增加業(yè)務(wù)起著十分重要的作用。中國銀行的國際化發(fā)展過程中，首先需要確立完善的發(fā)展戰(zhàn)略，確定發(fā)展的區(qū)域，根據(jù)自身的情況確定對外發(fā)展的區(qū)域選擇。其次，建立完善的經(jīng)營管理機(jī)制，不斷的引進(jìn)國外銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，制定因地制宜的管理模式，從實(shí)際出發(fā)，樹立全局發(fā)展的意識。最后，要加強(qiáng)對于人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，重視人才的利用，充分發(fā)揮人才在國際化發(fā)展中的重要作用。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：國外銀行；國際化；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）15-0134-02

一、國際先進(jìn)銀行國際化發(fā)展特點(diǎn)分析

盡管受制于各國的政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和銀行自身的戰(zhàn)略、經(jīng)營管理能力等因素的影響，各發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)在國際化發(fā)展階段和水平上表現(xiàn)出了一定的差異性，但銀行國際化畢竟是大勢所趨，各國銀行國際化發(fā)展中更存在大量共性特點(diǎn)，其具體包括：

（一）銀行國際化發(fā)展與政府扶持相結(jié)合

發(fā)達(dá)國家銀行國際化的成功無一例外都得益于各國政府的政策扶持。以美國為例，美國政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律政策，推動了美國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程。在對銀行經(jīng)營的管理導(dǎo)向上，美國政府采取 “限內(nèi)促外”的策略，即限制銀行的跨州經(jīng)營，而鼓勵其跨境發(fā)展，限制銀行國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，而鼓勵銀行去海外擴(kuò)張。此外美國政府在戰(zhàn)后推出的一系列限制資本外流的政策法規(guī)，如“利息平衡稅”、“自愿對外信貸限制計劃”、“Q字條例”以及政府對美國公司的對外直接投資實(shí)施強(qiáng)制性管制等政策，這些政策的推出使大量美國銀行在歐洲等海外市場建立機(jī)構(gòu)，規(guī)避監(jiān)管，客觀上推動了歐洲美元市場的繁榮與發(fā)展。

（二）銀行國際化發(fā)展與跨國公司擴(kuò)張相結(jié)合

美國銀行業(yè)的國際化是市場和企業(yè)引導(dǎo)的銀行國際化，企業(yè)需求是其產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵。特別是大企業(yè)在美國銀行國際化過程中扮演了重要角色。二次世界大戰(zhàn)后，美國跨國公司在全球范圍內(nèi)擴(kuò)張自己的勢力，產(chǎn)業(yè)資本國際化直接帶動了金融資本的國際化。大型跨國公司和大型跨國銀行齊頭并進(jìn)，緊密聯(lián)系，成為當(dāng)代美國金融資本的兩大支柱。

而在日本同樣如此，經(jīng)過持續(xù)的發(fā)展和多年貿(mào)易順差，日本國內(nèi)積累的巨額過剩資金開始在全球范圍尋找出路。日本的公司企業(yè)在銀行的支持下，積極將過剩資金投向世界各地，進(jìn)行國際化擴(kuò)展，其制造企業(yè)在中國、巴西等新興國家廣建生產(chǎn)能力，綜合性財團(tuán)在美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家也頻繁出手，并購房地產(chǎn)、影視、制造等企業(yè)，這些都得到了日本銀行的融資或擔(dān)保支持。

（三）銀行國際化發(fā)展與跨國并購相結(jié)合

建立國際化的銀行是許多銀行夢寐以求的目標(biāo)，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行的跨國并購則是最有效、最快捷的途徑。以美國的花旗銀行為例，該行在1812年創(chuàng)立之初，其注冊資本僅為200萬美元，主要從事一些與拉丁美洲貿(mào)易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但該行自成立起，就具有明顯國際化經(jīng)營的色彩，其海外業(yè)務(wù)始終保持高速增長，并購成為其外延式增長的主要方式，歷經(jīng)近兩個世紀(jì)的潛心開拓，花旗已經(jīng)成為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，1 490余個分支機(jī)構(gòu)分布在全球近百個國家，客戶總數(shù)超過2億，其中海外業(yè)務(wù)占了其業(yè)務(wù)的主體，2/3的員工和3/4的機(jī)構(gòu)分布于美國本土以外，海外機(jī)構(gòu)的收潤貢獻(xiàn)占花旗全部利潤的60%以上。

（四）銀行國際化發(fā)展與業(yè)務(wù)滲透相結(jié)合

在國際化擴(kuò)張和經(jīng)營過程中，發(fā)達(dá)國家銀行大都比較注重業(yè)務(wù)輸出，往往會將自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及技術(shù)擴(kuò)展應(yīng)用到東道國，并在當(dāng)?shù)赝茝V利用，以實(shí)現(xiàn)占領(lǐng)市場，獲取收益的目標(biāo)。如荷蘭銀行原來在國際范圍內(nèi)擴(kuò)展自己的經(jīng)營時，大都以其卓越的個人理財服務(wù)作為宣傳的進(jìn)入點(diǎn)和市場突破口，在通過個人理財服務(wù)站穩(wěn)腳跟后再逐步拓展公司類的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)和市場范圍；渣打銀行在進(jìn)入某個市場之初，也往往是運(yùn)用自己在貿(mào)易融資和中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，來建立客戶關(guān)系，理解當(dāng)?shù)厥袌觯诖嘶A(chǔ)上再將自己的綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢發(fā)揮出來，通過業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)真正的占領(lǐng)市場；瑞士銀行集團(tuán)則始終將其在私人財富管理方面的優(yōu)勢作為其國際化擴(kuò)張的利器，私人銀行業(yè)務(wù)作為瑞銀集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)，是瑞銀國際化的重要方面，瑞銀通過收購渣打和大通等管理的私人銀行客戶資產(chǎn)組合來擴(kuò)張其全球化的私人銀行業(yè)務(wù)，使得其業(yè)務(wù)范圍迅速滲透到英國、美國等發(fā)達(dá)國家。

二、銀行國際化先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對中國國有控股商業(yè)銀行的啟示

中國國有控股商業(yè)銀行國際化起步較晚，為了在國際化擴(kuò)張和發(fā)展過程中少走彎路，就必須注意把握好銀行國際化的特點(diǎn)和相關(guān)規(guī)律，注意從其他國家銀行的國際化發(fā)展歷程中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并根據(jù)自身的具體情況實(shí)施適合的國際化戰(zhàn)略。

（一）服從于自身的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行國際化的前提

首先，國際化就是充分發(fā)揮銀行自身各種優(yōu)勢的過程。從某種意義上來說，匯豐、星展之所以能夠進(jìn)行國際擴(kuò)張，開展國際化經(jīng)營，都是由于其具有某些方面的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢可以是絕對的，也可以是相對的，它們充分地認(rèn)識和發(fā)掘了自身所具有的優(yōu)勢，在國際化經(jīng)營過程中加以利用，甚至通過國際化擴(kuò)張以及相關(guān)戰(zhàn)略安排，鞏固和發(fā)展自身所具有的優(yōu)勢。在本次全球性的金融危機(jī)中，由于中國國內(nèi)市場的穩(wěn)定發(fā)展，各國有控股商業(yè)銀行受到?jīng)_擊大都較小，連年的利潤高增長，使得中國國有控股商業(yè)銀行相對于其他國家銀行來講有更加雄厚的資金實(shí)力。

其次，在銀行國際化經(jīng)營的初期，往往會選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式，而當(dāng)銀行國際化發(fā)展到一定階段，并購則可能會成為有效進(jìn)入東道國市場并迅速獲得較大市場份額的主要途徑。當(dāng)然，這樣的擴(kuò)張方式選擇并不絕對，而是具體問題具體決策。雖然并購的擴(kuò)張效果使其在近年來的銀行國際化發(fā)展中顯得引人注目，但是不能因此完全否認(rèn)新設(shè)方式在銀行國際擴(kuò)張中存在的必要性和有效性。關(guān)鍵還是要看銀行的自身實(shí)力以及市場機(jī)會，在銀行具備相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力的情況下，如果遇到區(qū)域性或東道國發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)等情況，出現(xiàn)有利的市場并購機(jī)會時，可以果斷出擊，迅速完成對市場的搶占，而當(dāng)銀行自身資金實(shí)力較弱，或東道國市場處于穩(wěn)定發(fā)展時期時，比較適合采用新設(shè)的方式，穩(wěn)步進(jìn)行國際化擴(kuò)張。

第三，中國國有控股商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到的問題就是有了國際化戰(zhàn)略，也遇到了良好的市場機(jī)會，但就是沒有人能去利用市場機(jī)會，有效地實(shí)施國際化戰(zhàn)略。因此，中國國有控股商業(yè)銀行在今后自身的經(jīng)營發(fā)展過程中需要特別注意國際化人才的培養(yǎng)和吸納。一方面通過全球招聘等形式，在世界范圍內(nèi)搜尋合適的國際化人才，另一方面應(yīng)加強(qiáng)對銀行自身人才的培養(yǎng)，通過交流培訓(xùn)、海內(nèi)外輪崗等方式，在銀行內(nèi)部訓(xùn)練和發(fā)掘具有國際化經(jīng)營才能的人才。此外，在國際化經(jīng)營過程中，也應(yīng)注意人員本地化策略的運(yùn)用，注重發(fā)掘當(dāng)?shù)厝瞬?，吸收?dāng)?shù)厝瞬?，利用?dāng)?shù)厝瞬?，真正?shí)現(xiàn)國際化人才來源的多樣化、多渠道化。

（二）政府的大力支持是銀行國際化的重要條件

要想盡快縮短這種差距，中國政府就切實(shí)應(yīng)加大扶持力度，將國有控股商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營納入國家發(fā)展戰(zhàn)略范疇，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極鼓勵，為國有控股商業(yè)銀行的國際化創(chuàng)造良好的政策環(huán)境：一是按照公平、對等、互惠互利的原則，在國際間經(jīng)濟(jì)交往和雙邊合作中，對與中國有密切經(jīng)貿(mào)往來和政治、經(jīng)濟(jì)合作的國家和地區(qū)，可以從國家層面與上述國家和地區(qū)就允許中國國有控股商業(yè)銀行開始分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)事宜展開磋商，施加影響，力爭為中國國有商業(yè)銀行的海外經(jīng)營創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；二是既然國際化有利于銀行長遠(yuǎn)發(fā)展、符合長遠(yuǎn)利益的觀點(diǎn)已經(jīng)得到公認(rèn)，那么國家完全可以考慮在鼓勵國有控股商業(yè)銀行海外經(jīng)營的政策上實(shí)行正負(fù)激勵的辦法，從客觀上迫使那些對國際化進(jìn)程推進(jìn)不力的銀行必須加快發(fā)展，如相關(guān)政策可規(guī)定積極主動參與海外發(fā)展的銀行在營業(yè)稅、所得稅上國家分階段降低稅率，反之適當(dāng)提高稅率；三是由于中央?yún)R金、財政部是代表國家作為五大國有控股商業(yè)銀行的出資人和第一大股東，他們擁有絕對的話語權(quán)，可以在董事會、股東大會層面要求各國有控股商業(yè)銀行經(jīng)營層制定其清晰的海外戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，督促經(jīng)營層負(fù)責(zé)認(rèn)真組織和實(shí)施相關(guān)計劃，保證中國國有控股商業(yè)銀行國際化相關(guān)工作的健康、快速推進(jìn)。

（三）漸進(jìn)式的發(fā)展是銀行國際化必然經(jīng)歷的過程

從跨國銀行國際化的發(fā)展歷程來看，銀行的國際化往往呈現(xiàn)的是一個穩(wěn)步推進(jìn)的漸進(jìn)發(fā)展過程。究其原因，主要?dú)w結(jié)于以下幾個方面因素：首先，銀行國際化是一個漸進(jìn)的學(xué)習(xí)過程。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是金融的核心，而銀行國際化恰恰是銀行在經(jīng)營過程中較為復(fù)雜的實(shí)踐活動。各銀行在國際化的過程中都要經(jīng)歷從熟悉的國內(nèi)經(jīng)營向陌生的國際化經(jīng)營的轉(zhuǎn)化，在轉(zhuǎn)化過程中必然遇到各種各樣的現(xiàn)實(shí)問題，而這些問題在過去的經(jīng)營中可能是從未遇見的，需要各家銀行不斷的摸索總結(jié)，特別是在教訓(xùn)中汲取經(jīng)驗(yàn)，逐步提高自身的國際化經(jīng)營水平。

總之，中國國有控股商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國家銀行相比，不管是經(jīng)營歷史還是國際化經(jīng)驗(yàn)都存在著明顯的差距，雖然中國國有控股商業(yè)銀行的改制都相繼完成（其中農(nóng)行還在進(jìn)行中），但國際化的發(fā)展歷程畢竟還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較少，各種管理監(jiān)督機(jī)制還有待進(jìn)一步完善。因此，在進(jìn)行國際化擴(kuò)張時更需要認(rèn)清自己所處的階段，穩(wěn)步推進(jìn)跨國經(jīng)營的進(jìn)程，而不能一味地追求速度，追求所謂的跨越式發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：我國銀行業(yè) 中小銀行 功能性開放 金融安全

我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗(yàn)

（一）我國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程

改革開放以來，中國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過了三個階段：

第一階段（1979～1992年）是金融機(jī)構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業(yè)銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等十余家全國性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。

第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行等。并以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實(shí)行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險管理和加強(qiáng)內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。

第三階段（1998年至今）是以推進(jìn)股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實(shí)踐層面的熱烈討論。

十年前，海外經(jīng)濟(jì)學(xué)界對我國銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當(dāng)時一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，我國主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負(fù)資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進(jìn)入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達(dá)到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達(dá)到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經(jīng)營穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績。

（二）我國銀行業(yè)改革開放后的主要經(jīng)驗(yàn)

從宏觀層面上看，我國銀行業(yè)改革開放最主要的經(jīng)驗(yàn)有兩條：

第一，銀行業(yè)改革的成功離不開中國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。金融作為經(jīng)濟(jì)的命脈，與宏觀經(jīng)濟(jì)是密不可分的。商業(yè)銀行的運(yùn)營績效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)保持了年均9%以上的增長速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到52.6萬億元，已相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業(yè)銀行的信心在很大程度上來自對我國經(jīng)濟(jì)增長的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)基本面是支撐我國商業(yè)銀行改革成功的重要保證。

第二，銀行業(yè)的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內(nèi)改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業(yè)帶來的空間和機(jī)會，在這個原則的指導(dǎo)下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認(rèn)為，在開放過程中，我國銀行企業(yè)吸收借鑒了外國先進(jìn)的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗(yàn)，有效地改變計劃經(jīng)濟(jì)體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競爭力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營，有助于降低金融風(fēng)險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。

我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展方向

經(jīng)過多年的努力，我國銀行已經(jīng)達(dá)到并超過了國際標(biāo)準(zhǔn)，公司治理機(jī)制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場重要組成部分，銀行業(yè)市場化程度仍然相對較低，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)單一，市場主體面臨著公司治理、運(yùn)營效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國銀監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)為，我國銀行業(yè)綜合競爭力仍然相對較弱。國內(nèi)銀行本身內(nèi)控機(jī)制和激勵機(jī)制還不夠完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理體系仍需要進(jìn)一步健全，金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平還有待提高。因此，我國銀行業(yè)的改革開放依然任重道遠(yuǎn)。對于我國銀行業(yè)未來的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業(yè)對外改革開放的下一個焦點(diǎn)應(yīng)該是以自身功能性開放為主，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個穩(wěn)健合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)。在未來我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅持從完善體系、強(qiáng)化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：

（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)

銀行業(yè)既要對外開放，更要引導(dǎo)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動了我國經(jīng)濟(jì)的增長，促進(jìn)了我國的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業(yè)不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機(jī)會，研發(fā)新產(chǎn)品超過全國的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學(xué)徐滇慶教授甚至認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開放民營銀行是我國經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機(jī)會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險，促進(jìn)競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認(rèn)為，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行融資方面具有比較優(yōu)勢。辜勝阻教授認(rèn)為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢，更了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業(yè)融資難問題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機(jī)制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風(fēng)險。

當(dāng)前形勢下，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進(jìn)民營資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實(shí)狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)給出了兩個可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問題；在高新區(qū)外民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問題。至于如何實(shí)現(xiàn)民營銀行的市場準(zhǔn)入，亞洲開發(fā)銀行中國代表處前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔(dān)保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營銀行。

（二）堅持市場化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開放為主

對于企業(yè)個體而言，自身功能開放（organic growth）也稱為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過財務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動生產(chǎn)率的提升等來提升銀行企業(yè)競爭力。對于整個行業(yè)來說，功能性開放不同于股權(quán)開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內(nèi)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)外資銀行在國內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業(yè)的改革還需要一個相當(dāng)長的時期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進(jìn)一步的開放來促進(jìn)變革，具有現(xiàn)實(shí)可行性。對外資銀行實(shí)行功能性開放，至少有以下優(yōu)勢：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國內(nèi)儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補(bǔ)國內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動和促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進(jìn)高水平的金融人才，有利于國內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學(xué)王一江教授與上海財經(jīng)大學(xué)田國強(qiáng)教授認(rèn)為，我國銀行業(yè)對外開放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風(fēng)險、加速銀行業(yè)的改革進(jìn)程的必由之路。

（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全

在金融業(yè)改革開放的過程中，既要堅持銀行業(yè)的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補(bǔ)充；有序競爭指各個銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競爭、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運(yùn)作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機(jī)構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經(jīng)濟(jì)安全、國家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經(jīng)濟(jì)的安全，沒有經(jīng)濟(jì)的安全也就沒有國家的安全。

辜勝阻教授強(qiáng)調(diào)，和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發(fā)展的格局相比，我國銀行業(yè)仍然處于國有資本“一股獨(dú)大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對外堅持開放和對內(nèi)鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于改變金融風(fēng)險高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運(yùn)行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強(qiáng)我國銀行的發(fā)展能力、抗風(fēng)險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

1.辜勝阻.民營企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[m].科學(xué)出版社，2008

篇6

本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險進(jìn)行概述，包括我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、我國信用卡風(fēng)險類型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險管理

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1985年我國發(fā)行了我國內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務(wù)23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷的三個不同的階段。

1、初期起步階段

小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。

2、中期調(diào)整階段

鑒于初期階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題，各行在信用卡經(jīng)營模式方面進(jìn)行了重大的調(diào)整。

3、后期成長階段

（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型

1、信用風(fēng)險

我國信用卡信用風(fēng)險主要包括：信用卡損失后不及時向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟(jì)算是；持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權(quán)，惡意透支引發(fā)風(fēng)險；持卡人由于經(jīng)濟(jì)上發(fā)生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發(fā)的風(fēng)險；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。

2、操作風(fēng)險

這類風(fēng)險主要是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機(jī)制和流程違背切實(shí)履行或者員工操作不當(dāng)而產(chǎn)生。由于目前我國商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風(fēng)險管理手段都還不是很健全，因此這類風(fēng)險也不可忽視

3、欺詐風(fēng)險

包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。

4、其他風(fēng)險

除以上三種風(fēng)險外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險.

（三）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特征

1、風(fēng)險的滯后性和隱蔽性

風(fēng)險隨時間變化的特點(diǎn)被稱為風(fēng)險的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進(jìn)行規(guī)避，這就要求對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理必須是一種動態(tài)的管理，由于我國現(xiàn)無法對客戶實(shí)施實(shí)時監(jiān)控，當(dāng)持卡的人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時，銀行無法對風(fēng)險進(jìn)行分散或?qū)π庞每ㄖ匦露▋r，就會導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險蘊(yùn)涵巨大的滯后性

2、風(fēng)險的分散性和多樣性

由于信用卡的風(fēng)險產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的各個方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個方面，因此各個環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險形式的多樣化。

3、風(fēng)險的難以預(yù)見性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費(fèi)或區(qū)縣的初期，客戶的性質(zhì)往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗(yàn)，對其驚醒具體分析和判斷，因此風(fēng)險的產(chǎn)生就難以預(yù)見。

4、風(fēng)險的復(fù)雜性

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結(jié)果。因此，處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險時，判斷風(fēng)險成因既是風(fēng)險管理的開始也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不僅在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理水平有關(guān)也與機(jī)構(gòu)工作人員和持卡人員的素質(zhì)有關(guān)。

二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題

（一） 識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段單一

目前我國信用卡風(fēng)險評估方法主要集中在信用風(fēng)險評估中，預(yù)測性能良好的信用評分模型建立既是信用風(fēng)險管理政策制訂的基礎(chǔ)，也是信用風(fēng)險管理流程改造的依據(jù)，更是信用風(fēng)險管理一般原則的本質(zhì)要求。

（二）、對持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況沒有后續(xù)的審查制度

我國商業(yè)銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是變化的，而經(jīng)濟(jì)狀況的變化會對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機(jī)械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風(fēng)險管理不可避免的環(huán)節(jié)。

（三）、經(jīng)營目標(biāo)自我矛盾所帶來的連鎖效果

由于我國信用卡業(yè)務(wù)對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項(xiàng)業(yè)務(wù)非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營目標(biāo)上，很多銀行給市場部門的指標(biāo)都非常重，同時又給風(fēng)險管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個明顯自我矛盾的經(jīng)營目標(biāo)，因此怎樣在經(jīng)營目標(biāo)和風(fēng)險管理上面做到適度也成為了關(guān)注的重點(diǎn)

三.對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理策略建議

（一） 發(fā)卡前對應(yīng)的風(fēng)險管理策略及建議

1、 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理

通過對信用卡信用風(fēng)險的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴(yán)格發(fā)卡審核程序，將會較大程度地降低甚至消除信用卡信用風(fēng)險。

信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。

篇7

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實(shí)上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸ち业氖袌龈偁帲虡I(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：銀團(tuán)貸款；發(fā)展歷程；成因

銀團(tuán)貸款也稱辛迪加貸款(Syndicated Loan)，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，同時多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。而國際銀團(tuán)貸款中的銀團(tuán)是由不同國家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀團(tuán)貸款發(fā)展迅猛，特別是國際性的銀團(tuán)貸款。發(fā)展迅速的銀團(tuán)貸款不僅滿足了企業(yè)的大量資金需求，而且也作為銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了銀行的收入。

一、銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展歷程

(一)國際銀團(tuán)貸款市場發(fā)展歷程

國際銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展大致經(jīng)歷了3個階段：

第一階段(20世紀(jì)60年代至80年代中期)，以支持基礎(chǔ)設(shè)施為主的項(xiàng)目融資階段。石油美元回流將國際銀團(tuán)貸款推向第一個。國際銀團(tuán)市場起源于20世紀(jì)60年代。由于歐洲美元的誕生以及跨國銀行同業(yè)市場的發(fā)展，不同國家的貸款銀行才有機(jī)會，在提供共同融資和遵守共同條款的基礎(chǔ)上。組成銀團(tuán)參與銀團(tuán)貸款。1973年油價上漲，獲利豐厚的產(chǎn)油國沒有能力把這些收入迅速有效地利用在本國市場上?？鐕y行因此成為這類國家大量美元存款的接受者，同時由于擁有大量這類存款，銀行也在尋找合適的貸款機(jī)會。這樣產(chǎn)油國在石油賬戶上創(chuàng)造了前所未有的盈利，并將其很大一部分存在跨國銀行，而跨國銀行又將這些錢借給石油進(jìn)口國用以支付進(jìn)口石油的賬單，資金的循環(huán)回流就這樣完成。同時，借款人在銀團(tuán)貸款市場上的借款活動在20世紀(jì)70年代末達(dá)到了頂峰，這也構(gòu)成了第一階段國際銀團(tuán)貸款發(fā)展的一部分。

第二階段(20世紀(jì)80年代中期至90年代末)。并購杠桿交易推動銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入第二個發(fā)展。20世紀(jì)80年代末。由于一系列杠桿融資活動的出現(xiàn)，美國的銀團(tuán)貸款市場發(fā)展勢頭迅猛。1989年隨著KKR組織的金額為250億美元的RJR NabiSCO融資交易的完成，并購杠桿交易到達(dá)了頂峰。這筆交易包括一項(xiàng)140億美元的銀團(tuán)貸款。到90年代中期。美國在杠桿融資領(lǐng)域又開始了快速增長，這一時期的另一個特點(diǎn)是。非銀行投資者的增加。

第三階段(20世紀(jì)90年代末至今)，銀團(tuán)貸款二級交易市場快速發(fā)展。20世紀(jì)90年代末，銀行希望更靈活地管理貸款投資組合。這種對資金流動性的需求導(dǎo)致了貸款交易二級市場的快速發(fā)展。美國、歐洲和亞洲各自成立了正式的機(jī)構(gòu)LSTA、LMA和APLMA，以提供操作程序和格式規(guī)范的貸款文本。這些都記錄在貸款合同的可轉(zhuǎn)讓條款中。目的就是借款人同意貸款的轉(zhuǎn)讓，進(jìn)而銀行可以獲得更大的自由度。

(二)中國銀團(tuán)貸款市場發(fā)展歷程

盡管銀團(tuán)貸款在國際金融市場已是成熟產(chǎn)品，但我國銀行業(yè)的國際銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)起步較晚，在上世紀(jì)80年代及90年代，能夠承擔(dān)起安排一宗銀團(tuán)貸款牽頭行地位的銀行并不多。主要集中在外資銀行手里，可以說那時的銀團(tuán)貸款產(chǎn)品設(shè)計還是西方銀行的專利。當(dāng)時在中國市場上，由中國銀行、美國第一芝加哥國民銀行(后改名為第一銀行1等四家機(jī)構(gòu)合資成立的中芝興業(yè)財務(wù)有限公司較早的在內(nèi)地引入銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，先后引進(jìn)外資幾十億美元。那時的香港中資銀行及國內(nèi)的銀行大多只能作為一般參加行，既不能夠成為銀團(tuán)籌組過程中的經(jīng)理團(tuán)角色。當(dāng)然也就與任何管理費(fèi)分配無緣。由于銀團(tuán)貸款在增加費(fèi)用收益和分散貸款風(fēng)險方面具有獨(dú)特優(yōu)勢，因而也吸引了新興股份制商業(yè)銀行的參與。民生銀行組建的“俱樂部”制銀團(tuán)貸款團(tuán)隊涵蓋外資銀行、城市商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司等多家金融機(jī)構(gòu)，專門為企業(yè)提供超大融資需求的銀團(tuán)貸款。

隨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐的加快，我國對大規(guī)模投資資金的需求日益增多，銀團(tuán)貸款為大型項(xiàng)目融資提供了極好的投資渠道。2003年11月，中國長江電力股份有限公司就得到了由中國建設(shè)銀行牽頭，三峽財務(wù)有限責(zé)任公司、工商銀行等10家金融機(jī)構(gòu)參與的銀團(tuán)貸款。貸款總額33.5億元人民幣。我國備受矚目的南水北調(diào)工程也同樣得到了銀團(tuán)貸款的融資支持，2004年6月，《南水北調(diào)主體工程銀團(tuán)貸款銀行間框架合作協(xié)議》舉行了簽字儀式。這是由國家開發(fā)銀行牽頭，9家金融機(jī)構(gòu)參與組建銀團(tuán)，對南水北調(diào)工程提供的大型項(xiàng)目貸款，貸款總價值488億人民幣。此次貸款項(xiàng)目為南水北調(diào)工程提供了充分的金融支持。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會統(tǒng)計。截至2010年6月30日，全體成員單位(指銀團(tuán)貸款委員會49家成員單位)銀團(tuán)貸款余額為2.08萬億元人民幣(不禽間接銀團(tuán)、內(nèi)部銀團(tuán)和境外銀團(tuán))。突破2萬億大關(guān)。銀團(tuán)貸款市場不斷壯大。

近年隨著銀團(tuán)貸款一級市場的快速發(fā)展，銀團(tuán)貸款余額的不斷擴(kuò)大，發(fā)展銀團(tuán)貸款二級市場的需求隨之產(chǎn)生。銀團(tuán)貸款二級市場，是銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模的有效渠道，能夠形成更加市場化的貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，增加市場流動性。2010年，結(jié)合我國市場情況。借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)委員會了《中國銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易示范文本》。并在全行業(yè)進(jìn)行了推廣培訓(xùn)，旨在規(guī)范市場操作流程，提高交易效率，減少交易成本。2010年9月。中國銀行與中國郵政儲蓄銀行就廣州地鐵三號線銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易項(xiàng)目正式簽約并交割完畢。該項(xiàng)目為國內(nèi)首筆銀團(tuán)貸款二級市場規(guī)范化交易。標(biāo)志著我國銀團(tuán)貸款二級市場規(guī)范化建設(shè)取得了又一階段性成果，

隨著中國銀團(tuán)貸款市場逐步發(fā)育，配套的制度建設(shè)也日臻完善。2006年，中國銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會宣告成立，并簽署了《銀團(tuán)貸款合作備忘錄》。2007年8月，中國銀監(jiān)會出臺了利于中外銀行共同執(zhí)行的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，用于引導(dǎo)、鼓勵、規(guī)范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)廣泛開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。這些相關(guān)法律制度為中國銀團(tuán)貸款的發(fā)展提供了條件。

二、銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展成因

(一)法律法規(guī)

在銀團(tuán)貸款的發(fā)展過程中，由于銀團(tuán)貸款可以滿足大量的資金需求，并且為銀行帶來豐厚的利潤。于是各國政府紛紛出臺相應(yīng)的法律允許銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)范銀團(tuán)貸款市場。美國的《銀行法》中就明確規(guī)定銀行可以從事銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，并進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范，里面涉及銀團(tuán)貸款成員、銀團(tuán)貸款發(fā)起與籌建、銀團(tuán)貸款協(xié)議、銀團(tuán)貸款收費(fèi)等相關(guān)規(guī)定，大力促進(jìn)和規(guī)范了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。分散授信風(fēng)險，推動了銀行同業(yè)合作。與各國《銀行法》相對應(yīng)的，各國也紛紛對銀團(tuán)貸款涉及的法律條款進(jìn)行規(guī)定。例如：銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保和簽訂合同，各

國政府也紛紛指定和完善《合同法》，對銀團(tuán)貸款涉及的具體條款進(jìn)行規(guī)范。由于經(jīng)濟(jì)的全球化，各國政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)以及國際資本為了賺取利潤，紛紛通過《外匯管理?xiàng)l例》等放松對外國資本的監(jiān)管，使得外國資本可以更容易進(jìn)入其他國家，這也為銀團(tuán)貸款提供了便利。同時各國經(jīng)濟(jì)的改革，使得利率市場化程度加深，特別是倫敦同業(yè)拆借市場的建立，使得倫敦同業(yè)拆借利率成為銀團(tuán)貸款的基準(zhǔn)利率。資本市場的發(fā)展也促進(jìn)了銀團(tuán)貸款的發(fā)展，在中國，銀團(tuán)貸款發(fā)展起點(diǎn)低，但是我國政府也通過制定相關(guān)法律條款促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展。2007年。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》對銀團(tuán)貸款進(jìn)行規(guī)范，2008年新修訂的《外匯管理?xiàng)l例》有效地促進(jìn)了外國資本進(jìn)入中國和中國資本流入外國，從而促進(jìn)銀團(tuán)貸款的發(fā)展。

(二)金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管促使金融創(chuàng)新，銀團(tuán)貸款也是在各國金融監(jiān)管的條件下催生出來的，金融監(jiān)管也促使了銀團(tuán)貸款的快速發(fā)展。20世紀(jì)50年代初。由于美蘇冷戰(zhàn)。導(dǎo)致蘇聯(lián)和東歐等國家將其美元存款從美國國內(nèi)轉(zhuǎn)到西歐銀行，從而產(chǎn)生了歐洲美元和歐洲貨幣市場。歐洲貨幣市場擺脫了各國金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，幾乎是由市場機(jī)制運(yùn)作的。美國1933年銀行法《第Q條規(guī)定》，授權(quán)聯(lián)邦儲備委員會對銀行的定期存款規(guī)定最高利率，而歐洲市場上的存款利率則不受限制，1966年。美國開始對銀行發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓單也實(shí)行此規(guī)定，導(dǎo)致企業(yè)資金從此轉(zhuǎn)移到歐洲貨幣市場。歐洲貨幣市場的產(chǎn)生使得銀行間的合作加深，各國銀行可以在歐洲貨幣市場中組建銀團(tuán)，為大型企業(yè)或者項(xiàng)目貸款，這主要是在歐洲貨幣市場中可以規(guī)避監(jiān)管者的監(jiān)管。并且可以籌集更多的資金。這就為銀團(tuán)貸款提供了沃土，銀團(tuán)貸款也正是在歐洲貨幣市場中形成的。并且迅速發(fā)展。20世紀(jì)50年代，布雷頓森林體系的建立。使得匯率由黃金匯率變?yōu)楦鲊泿排c美元掛鉤，美元成為國際通用貨幣。這就為銀團(tuán)貸款帶來了有關(guān)貨幣上的便利。并且隨著倫敦同業(yè)拆借利率的建立。使得LIBOR成為國際貸款的基準(zhǔn)利率，這就為銀團(tuán)貸款提供了便利。發(fā)展中國家又實(shí)行金融開放改革，放松了對國際資本流動的限制，國際資本的流動規(guī)?？涨凹哟蟆８鲊娂娭饾u放松外匯管制。并且逐步將本國貨幣與美元掛鉤，同時各國為了促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步放寬資本管制，引入外國資本，例如中國就通過改革開放。逐步放松外匯管制，引入外國資本，這就使得外國資本可以進(jìn)入各國。使得銀團(tuán)貸款的對象和范圍增加了。特別是一些新興市場。由于發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)，一方面放松了各種金融監(jiān)管，另一方面也增加了資金需求。使得銀團(tuán)貸款對象增加。促進(jìn)銀團(tuán)貸款的迅速發(fā)展。

銀團(tuán)貸款必將產(chǎn)生風(fēng)險，金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的監(jiān)管使得銀行更加關(guān)注風(fēng)險管理，銀行為了減少風(fēng)險，促使了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。例如：銀行風(fēng)險管理要求商業(yè)銀行向同一借款人提供貸款都規(guī)定有最高限額，如中國《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比率不得超過10％。瑞士政府規(guī)定對外國人借款不得超過1000萬瑞士法郎，超過者必須先經(jīng)過批準(zhǔn)?！缎掳腿麪枀f(xié)議》對資本充足率提出了新的規(guī)則和要求，對不同類型的信貸資產(chǎn)設(shè)定不同的風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重，以便避免銀行將其業(yè)務(wù)集中于某一個領(lǐng)域。損害存款人的利益。而銀團(tuán)貸款使得銀行可以掌控其資本策略和資本充足率。由于銀行貸款存在信息不對稱的情況。監(jiān)管者要求加強(qiáng)銀行貸款的信息透明，防止客戶利用信息不對稱等手段實(shí)施信貸詐騙，增加銀行的信用風(fēng)險，而銀團(tuán)貸款形式促使銀行之間能夠共同掌握企業(yè)本身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的開戶情況、資金流向、財務(wù)狀況等信息，使得銀行間信息共享。

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化。各國之間的金融監(jiān)管也逐漸加強(qiáng)合作，并且形成了IMF、世界銀行等國際性組織，各國監(jiān)管合作的加深也促使銀團(tuán)貸款的監(jiān)管更加方便。有利于銀團(tuán)貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)二級市場

金融創(chuàng)新產(chǎn)生了資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化將銀行貸款轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的證券，能夠在二級市場上交易，增強(qiáng)了銀團(tuán)貸款的流動性。銀行資產(chǎn)收益的需要、銀行調(diào)整資產(chǎn)存量和機(jī)構(gòu)的需要和銀行流動性管理的需要使得銀團(tuán)貸款的二級市場活躍，到20世紀(jì)90年代初，銀團(tuán)貸款二級市場活動的深度和廣度都增加了，參與的買賣雙方的組成更加多元化。包括保險公司、退休基金、互助基金以及大型財務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)90年代，美國銀團(tuán)貸款市場積極引入多元投資者，其中投資銀行被引入到銀團(tuán)貸款，并主要集中在杠桿貸款市場領(lǐng)域。同時銀團(tuán)貸款二級市場的分銷、回購和資產(chǎn)證券化等技術(shù)的形成和成熟、使得信貸二級市場更加規(guī)范、靈活、透明和標(biāo)準(zhǔn)。另外，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極建立和規(guī)范銀團(tuán)貸款二級市場。各國紛紛建立一些交流平臺以利于各銀行和機(jī)構(gòu)投資者交流相關(guān)信息，例如美國的銀團(tuán)與貸款交易協(xié)會(LSTA)，英國的貸款市場協(xié)會(LMA)，亞洲的亞太貸款市場協(xié)會(APLMA)，日本的貸款債券市場協(xié)會(JSLA。近年來，國外銀團(tuán)貸款的主要參與者都建立了交易柜臺來增強(qiáng)銀團(tuán)貸款的流動性，例如美國有超過35個活躍的銀團(tuán)貸款交易柜臺，銀團(tuán)貸款二級市場的發(fā)展。支持并刺激了機(jī)構(gòu)投資者的增長以及市場參與者買賣貸款的能力，最終將現(xiàn)代銀團(tuán)貸款的發(fā)展推向了。

(四)中介機(jī)構(gòu)

中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展催生了銀團(tuán)貸款的快速發(fā)展，其中包括會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、律師事務(wù)所和自律組織等。這些中介機(jī)構(gòu)為銀團(tuán)貸款提供專業(yè)服務(wù)，例如：會計師事務(wù)所對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行審計。保證借款人財務(wù)的真實(shí)、準(zhǔn)確性：資產(chǎn)評估公司對銀團(tuán)貸款協(xié)議中涉及的抵押品等實(shí)施評估，方便銀行決策：律師事務(wù)所對銀團(tuán)貸款中涉及的法律問題進(jìn)行認(rèn)定，保證銀團(tuán)貸款符合相關(guān)法律法規(guī)。維護(hù)當(dāng)事人利益。在銀團(tuán)貸款發(fā)展過程中，強(qiáng)大的統(tǒng)計及信息機(jī)構(gòu)對銀團(tuán)貸款的宣傳起著重要的作用。銀團(tuán)貸款證券化的趨勢提高了對市場透明度的要求。評級機(jī)構(gòu)為銀團(tuán)貸款證券化產(chǎn)品進(jìn)行評價。穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司先后開始對銀團(tuán)貸款實(shí)行評級，促進(jìn)銀團(tuán)貸款二級市場的發(fā)展。為了促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場的規(guī)范性發(fā)展，世界主要銀團(tuán)貸款市場先后成立專業(yè)的自律性協(xié)會，1995年美國成立了正式的機(jī)構(gòu)銀團(tuán)及貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)會：同年，亞洲成立了亞太貸款協(xié)會；1996年英國成立了貸款市場協(xié)會；2006年中國銀行業(yè)協(xié)會牽頭成立了銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會，成員單位覆蓋了國內(nèi)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。并共同簽署了《銀團(tuán)貸款合作備忘錄》。

三、發(fā)展中國銀團(tuán)市場的措施

第一。完善銀團(tuán)貸款相關(guān)法律法規(guī)。借鑒國際銀團(tuán)貸款發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)法律法規(guī)制度。完善我國的相關(guān)制度。應(yīng)該使其條款與國際接軌，促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展，特別是國際銀團(tuán)貸款市場的發(fā)展。例如：我國在《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》中擴(kuò)大銀團(tuán)貸款市場的主體范圍，加強(qiáng)違約條款處罰力度，并及時更新規(guī)章制度。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融 合作銀行 農(nóng)村金融體制

一、德國農(nóng)村合作金融體系概述

德國的農(nóng)村合作銀行體系經(jīng)過了上百年的漫長發(fā)展歷程，才達(dá)到現(xiàn)在這種完善的水平。德國合作金融組織是歐洲最大的合作金融系統(tǒng)。其農(nóng)村合作銀行體系在農(nóng)村市場中占有舉足輕重的地位，它是一個典型的金字塔結(jié)構(gòu)，主要由三個層次的銀行機(jī)構(gòu)組成，即中央合作銀行，地區(qū)性合作銀行和地方性的合作銀行。

處于金字塔底層的是地方性合作銀行。它是由德國農(nóng)民按照自愿的原則自發(fā)的組織起來的，可以直接的為社員提供金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金融通。處于中間位置的是地區(qū)性的合作銀行。它是由地方性的合作銀行入股而形成的，所以地方性合作銀行既是它的股東，又是它的服務(wù)客戶。其主要職能是對下一級的銀行和客戶提供金融服務(wù)，并且為地方性合作銀行保存存款準(zhǔn)備金和提供閑置資金融通，充當(dāng)了中央合作銀行和地方行之間的中介。金字塔的最頂一層就是德國中央合作銀行。中央合作銀行只是全國合作銀行的一個指導(dǎo)性機(jī)構(gòu)，對下級銀行并不具有行業(yè)管理職能。其職責(zé)主要是為地區(qū)和地方銀行提供銀行產(chǎn)品，進(jìn)行資金融通調(diào)劑，還提供資金的結(jié)算和支付服務(wù)，保險，證券，租賃和國際業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

二、德國農(nóng)村合作金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1.始終堅持合作制的基本原則

從德國農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷程可以看出，不論是在哪一個階段，合作金融組織都沒有偏離合作制的基本原則。合作銀行是一種互的金融集體組織，為農(nóng)戶提供資金融通和其他的金融服務(wù)。正是由于堅持合作制的本質(zhì)，德國的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在激烈的金融市場競爭中才會越來越顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。

2.自下而上的入股和自上而下的服務(wù)模式

德國是實(shí)行自下而上入股，自上而下服務(wù)的合作銀行體系。地方的合作銀行入股地區(qū)性的合作銀行，而中央銀行則由地方的和地區(qū)性的共同入股擁有。而且各級都是平等的獨(dú)立法人，是自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，三級之間沒有隸屬和管理的關(guān)系。這樣的產(chǎn)權(quán)和組織模式既可以激發(fā)個體的積極性，又可以保證充分發(fā)揮整體的優(yōu)勢。

3.先進(jìn)的管理體制和管理方式

德國的農(nóng)村合作金融組織在堅持的合作制的基礎(chǔ)上，也按照市場發(fā)展的要求不斷地改進(jìn)自己的管理和經(jīng)營方式。德國的合作金融體系在管理上已經(jīng)形成了自己的一套體系。在法律上，德國對合作金融的各方面都有詳細(xì)的規(guī)定。德國合作銀行有著明確的合作服務(wù)理念和管理文化，能夠真正為農(nóng)業(yè)提供金融支持。同時十分重視民主管理方式，由股東大會，監(jiān)事會和理事會組成了完整的管理機(jī)制，既有獨(dú)立又有聯(lián)合的優(yōu)勢,利用現(xiàn)代的管理方式，監(jiān)管職責(zé)清晰，配套服務(wù)及自我監(jiān)督體系很健全,為社員獲得經(jīng)濟(jì)利益。

4.完備的監(jiān)管體制

完善的配套體制也是德國合作銀行體系發(fā)達(dá)的重要特征。其監(jiān)管體制十分具有特色，由現(xiàn)場監(jiān)管何非現(xiàn)場監(jiān)管共同構(gòu)成，非現(xiàn)場監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦金融監(jiān)察局，它隸屬于聯(lián)邦德國財政部，這一層次的監(jiān)管主要是通過法律的形式進(jìn)行約束。而聯(lián)邦中央銀行及其分行和合作社審計聯(lián)合會主要是對合作銀行進(jìn)行現(xiàn)場流動性的監(jiān)管。前者通過對合作銀行給予資金的流動性支持進(jìn)行監(jiān)管；后者的強(qiáng)有力監(jiān)控作用是德國合作金融監(jiān)管的一個重要特征。

5.強(qiáng)有力的行業(yè)自律體系

行業(yè)協(xié)會是德國合作銀行走向規(guī)范發(fā)展的重要保證和標(biāo)志。行業(yè)協(xié)會在立法中具有平衡器的作用，同時又可以通過自律行為減輕行政當(dāng)局的負(fù)擔(dān)。德國的行業(yè)自律體系很發(fā)達(dá)，著名的BVR德國全國信用合作聯(lián)盟就是這樣的行業(yè)自律組織，各級的合作銀行機(jī)構(gòu)和其他的專業(yè)的合作機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)都必須是其會員，會員要按照規(guī)定交納會費(fèi)，聯(lián)盟則對外保護(hù)其會員的利益，協(xié)調(diào)溝通與政府各部門的關(guān)系，并且為會員做好宣傳工作和處理好公共關(guān)系；對內(nèi)則為會員提供信息和培訓(xùn)等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

6.完善的風(fēng)險防范機(jī)制

德國的合作銀行在風(fēng)險防范方面有自己的特點(diǎn)。首先在合作銀行中建立了存款保險系統(tǒng)，這樣就有效的防范了合作銀行的支付風(fēng)險，使銀行體系安全有效。其次是健全的資金融通和資金清算系統(tǒng)。合作銀行有著自給完善全國銀行結(jié)算清算網(wǎng)絡(luò)，合作銀行都要加入到這個網(wǎng)絡(luò)中，跨系統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)則要通過聯(lián)邦中央銀行的支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，這樣就保證了資金的流動性和效益性。

三、對我國的啟示

我國的農(nóng)村金融體系要繼續(xù)深化改革就要從合作金融發(fā)達(dá)的國家借鑒豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時也要注意到我國特殊的實(shí)際情況，要結(jié)合我們獨(dú)有的國情進(jìn)行改革。從德國合作金融體制中，我們可以得到很多的啟示：

1.要認(rèn)識到我國農(nóng)村金融體系改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)該分區(qū)域，有步驟的，分階段的建立合作體系。目前，我國農(nóng)村已經(jīng)形成了一個龐大的金融體系，要改革不是一朝一夕的事情，而且我國的地區(qū)差異十分明顯，這就要求我們要制定出符合地區(qū)性的改革方案，不能在全國推行一律的農(nóng)村金融模式，要考慮到地區(qū)優(yōu)勢和特點(diǎn)，倡導(dǎo)建成多樣性的地區(qū)模式，這樣才能發(fā)揮合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。同時也不能急于求成，要在條件成熟時，把信用合作社自下而上的改組成合作銀行，一級一級的進(jìn)行改革，最后建成完整的合作銀行體制。

2.堅持農(nóng)村金融的服務(wù)宗旨，建設(shè)真正的互的農(nóng)村合作金融組織，始終以為“三農(nóng)”服務(wù)為原則。從德國的合作銀行的發(fā)展來看，合作銀行是一種互的金融集體組織，始終堅持合作自愿的原則。在我國，由于歷史和體制的原因，目前的許多信用社的商業(yè)色彩很濃，合作性質(zhì)逐漸喪失。但是農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍應(yīng)該繼續(xù)堅持合作性質(zhì)，在改革中應(yīng)該致力于為參與者提供資金融通，而非成為單純的股份制商業(yè)銀行，不能只為了追求利潤。

3.建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)行自下而上的入股控股方式。目前我國國內(nèi)對于農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)模式是合作制還是股份制有許多的爭議，借鑒德國的經(jīng)驗(yàn)，基層合作銀行既是地區(qū)性合作銀行的股東也是其客戶，同時二者又都是中央合作銀行的客戶和股東，我們也可以實(shí)行這種資產(chǎn)聯(lián)合的股份合作制，從下一級向上一級的控股，構(gòu)建一個與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多元金融體制，在合作金融組織中建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，同時實(shí)行多級法人制度，每一級的合作金融機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人實(shí)體，自負(fù)盈虧，自我平衡。

4.進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，利用現(xiàn)代的管理方式實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的逐步轉(zhuǎn)型。我國的農(nóng)村金融應(yīng)該在完善法人治理結(jié)構(gòu)方面加強(qiáng)改革力度，形成具有自己特色的一套管理體制。我國現(xiàn)行的法人治理結(jié)構(gòu)僅僅是停留在表面形式上，并沒有真正發(fā)揮各自責(zé)任方的作用。因此農(nóng)村金融一定要按照現(xiàn)代金融業(yè)制度的要求，實(shí)行民主管理，權(quán)責(zé)統(tǒng)一和有效制衡的運(yùn)行機(jī)制，上級部門也應(yīng)該調(diào)整自身的定位，讓法人治理結(jié)構(gòu)真正的完善運(yùn)行。同時我國還處在粗放式經(jīng)營管理的階段，因此我們一定要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，完善相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，建立科學(xué)的管理和評估體系，豐富經(jīng)營的服務(wù)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)全面化，民主化和科學(xué)化的管理。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，繼續(xù)健全農(nóng)村合作金融各個方面的法律，完善風(fēng)險防范機(jī)制。

德國建立了信貸風(fēng)險基金制度，有助于幫助出現(xiàn)危機(jī)的合作銀行彌補(bǔ)損失。由此經(jīng)驗(yàn)借鑒，在我國也應(yīng)盡快完善風(fēng)險防范機(jī)制、守信激勵機(jī)制和失信懲戒機(jī)制等，同時鼓勵建立具有互助救援性質(zhì)的農(nóng)村信用社存款保險基金或公司，增強(qiáng)農(nóng)村金融防范風(fēng)險的能力。

6.積極籌建相關(guān)的協(xié)會組織，充分發(fā)揮行業(yè)自律體系的積極作用。我國在行業(yè)協(xié)會的發(fā)展方面與德國還有很大的差距，德國的行業(yè)管理方面就很值得我們借鑒，我國行業(yè)協(xié)會的發(fā)展很需要政府政策和相關(guān)的法律支持，使其行業(yè)協(xié)會應(yīng)該成為一個相對獨(dú)立、垂直的提供服務(wù)的組織，并且納入到規(guī)范化和法制化的管理中，充分發(fā)揮其應(yīng)有的協(xié)調(diào)作用。

參考文獻(xiàn)

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篇10

2004年，光大銀行率先推出國內(nèi)第一款銀行理財產(chǎn)品，開啟商業(yè)銀行理財之先河。2014年，光大銀行理財業(yè)務(wù)迎來十周年，國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)亦迎來十周年！

2014年5月27日，光大銀行成功舉辦“陽光理財?創(chuàng)新十年”――陽光理財十周年業(yè)務(wù)推介會。張華宇副行長、劉B副行長、資產(chǎn)管理部張旭陽總經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)部陳昌宏總經(jīng)理出席本次會議。同時，還邀請了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）創(chuàng)新部王巖岫主任、蘇薪茗處長、安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文博士、《理財周報》總經(jīng)理梅波等嘉賓出席。此外，來自媒體、合作機(jī)構(gòu)、忠實(shí)客戶和光大銀行各部門及各分行代表等130人參加了本次活動。

會議首先由張華宇副行長致歡迎辭。他向來賓和媒體回顧了光大銀行理財業(yè)務(wù)十年來的發(fā)展歷程以及對未來的展望?；仡櫴臧l(fā)展，張華宇副行長重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)體會和經(jīng)驗(yàn)：一是堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，敢為天下先。作為第一家推出人民幣理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，光大銀行陽光理財通過模式的不斷創(chuàng)新和投資管理的提升，目前已經(jīng)成長為最具影響力的銀行理財業(yè)務(wù)品牌。普益財富的銀行理財能力排名報告顯示，光大銀行2013 年度綜合排名第一，連續(xù)多次風(fēng)險控制能力名列榜首。二是堅持扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)和回報社會。憑借豐富的大資金投資管理經(jīng)驗(yàn)、突出的投資策略、完善的風(fēng)控和系統(tǒng)，陽光理財在復(fù)雜的市場環(huán)境中為投資者帶來了豐厚的回報。展望未來，張華宇副行長指出大資管時代的銀行與理財業(yè)務(wù)充滿著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在此次會議中，銀監(jiān)會創(chuàng)新部王巖岫主任就商業(yè)銀行理財?shù)谋O(jiān)管現(xiàn)狀和發(fā)展導(dǎo)向做主題講話。他指出，自2004年以光大銀行為代表的一批商業(yè)銀行率先開展理財業(yè)務(wù)以來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。首先，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。截至2014年4月末，國內(nèi)銀行理財規(guī)模達(dá)13萬億元，理財品種將近五萬款。第二，業(yè)務(wù)總體發(fā)展穩(wěn)健。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品按照收益率順利兌付。第三，銀行理財業(yè)務(wù)90%的資金通過債券等直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。第四，在當(dāng)前資本市場條件下，銀行理財業(yè)務(wù)長期以來為廣大投資人保持平均4%以上的正收益，高于存款利率一個百分點(diǎn)。2013年當(dāng)年，銀行理財業(yè)務(wù)為投資者創(chuàng)造4500億元的收益，幫助廣大投資人戰(zhàn)勝通貨膨脹，成為真正意義上的服務(wù)大眾的金融。王巖岫主任還特別強(qiáng)調(diào)，十年來光大銀行陽光理財業(yè)務(wù)始終走在國內(nèi)銀行理財?shù)那傲?，保持穩(wěn)健、多樣化，品牌效應(yīng)也很好，同時對光大銀行積極參與銀監(jiān)會創(chuàng)新予以肯定。

其后，分別由資產(chǎn)管理部張旭陽總經(jīng)理和零售業(yè)務(wù)部陳昌宏總經(jīng)理做主題發(fā)言。張旭陽首先回顧了陽光理財?shù)氖找姹憩F(xiàn)與風(fēng)險管理，并對近期推出的并購、量化投資組合產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。他提到，目前“陽光理財”已形成多項(xiàng)優(yōu)勢：一是持有持續(xù)自主創(chuàng)新能力；二是有著豐富的大資金投資管理經(jīng)驗(yàn)與透明的投資報告體系以及三單核算機(jī)制；三是形成了強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢和豐富的資源儲備；四是具備評估有效的風(fēng)險管理能力。陳昌宏在會上介紹了私人銀行的發(fā)展歷程，以及未來對高凈值客戶的發(fā)展構(gòu)想。他表示，陽光理財是光大銀行所有業(yè)務(wù)中最響亮的業(yè)務(wù)品牌，私人銀行作為零售業(yè)務(wù)的重要板塊，自2011年起步，依托陽光理財豐富的產(chǎn)品譜系和強(qiáng)大的投研能力，目前客戶數(shù)已超過兩萬，資產(chǎn)總額接近1500億。展望私人銀行的未來發(fā)展，將進(jìn)一步整合資源，持續(xù)做深做實(shí)以中小企業(yè)財稅咨詢服務(wù)為核心的高凈值客戶綜合金融服務(wù)，創(chuàng)造私行的價值。

最后，推介會還舉行了議題為“商業(yè)銀行理財?shù)陌l(fā)展方向”的圓桌論壇。由《理財周報》總經(jīng)理梅波先生主持，劉B副行長、銀監(jiān)會創(chuàng)新部蘇薪茗處長、安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文博士出席本次論壇，就商業(yè)銀行未來如何迎接挑戰(zhàn)、確定轉(zhuǎn)型的方向等問題分別從不同的角度展開討論，發(fā)表各自觀點(diǎn)。

劉B副行長表示，要尋找到商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，前提是要清楚什么是商業(yè)銀行不可替代的比較競爭優(yōu)勢。從大方向而言，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來“ 兩只腳都要走得穩(wěn)”，一是發(fā)展普惠金融，二是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時劉B副行長還談到當(dāng)前理財市場環(huán)境存在的不足。

高善文博士從研究的角度暢談了國內(nèi)理財市場存在的一些問題及諸多挑戰(zhàn)。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面上面臨房地產(chǎn)泡沫等挑戰(zhàn)，而在技術(shù)層面上，體現(xiàn)為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的杠桿率太高。理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅關(guān)系到銀行如何轉(zhuǎn)型，還涉及到整個經(jīng)濟(jì)的去杠桿，且在多大程度上可以通過市場的商家，通過財富效應(yīng)，真正讓老百姓賺到錢。

蘇薪茗處長表示，當(dāng)前國家提出要以間接融資為主，這就要求未來商業(yè)銀行的角色需要從簡單的信用中介轉(zhuǎn)向綜合的金融中介，更多轉(zhuǎn)向長期投資，通過養(yǎng)老受托、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)很多金融體系的不足。惟其如此，銀行理財作為重要的機(jī)構(gòu)投資人，才能在未來直接融資的金融體系里起到越來越重要的作用。