導語：如何才能寫好一篇農業(yè)金融發(fā)展報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、在支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)方面

1.“平臺+擔?！蹦Ｊ?。國家開發(fā)銀行針對農業(yè)龍頭企業(yè)主要采取“政府組織推薦、開行批量放款、平臺統(tǒng)一管理、擔保公司擔?！钡墓芾砟Ｊ?。由江西省農業(yè)廳等主管部門根據政策及對企業(yè)的了解在初步篩選的基礎上向開發(fā)銀行批量推薦，銀行受理評審后向指定的統(tǒng)一借款人批量發(fā)放貸款，統(tǒng)一借款人將貸款轉貸給用款企業(yè)；還款時，統(tǒng)一借款人負責歸集用款企業(yè)的還款資金統(tǒng)一償還開行貸款。在信用結構方面，引入一家擔保公司對統(tǒng)一借款人進行擔保。

2.銀信合作模式。贛縣借助投資銀行業(yè)務模式，為成長期農業(yè)龍頭企業(yè)量身推出“銀行+信托投資公司+農業(yè)龍頭企業(yè)+農戶”資金支持模式，對缺乏信貸條件、但市場潛力巨大且能帶動農民迅速致富的農業(yè)龍頭企業(yè)提供資金支持。該模式主要流程：融資企業(yè)向銀行出具申請書經辦行審查省分行、總行批準總行選取一家信托投資公司，并支付企業(yè)所申請的資金信托投資公司與企業(yè)簽定股份出讓、到期股份回購協(xié)議，并在工商局登記后，將資金入股企業(yè)、參與監(jiān)管企業(yè)將資金按指定用途用于生產，并到期籌資回購向信托投資公司出讓的股份信托投資公司將資金返回銀行，結束對企業(yè)監(jiān)管及與銀行的合作。

3.擔保增信模式。南昌銀行積極引入擔保機構增信機制，與南昌市農業(yè)產業(yè)化信用擔保有限責任公司簽署支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現“信貸+擔保”高效聯合。該行針對現代農業(yè)實行“利率限制、費用減免、保證金優(yōu)惠”的傾斜政策，規(guī)定貸款利率上浮額度最高不得超過10%，貸款服務費減免，擔保公司保證金實行由12.5%降為10%的比例優(yōu)惠，并指定專門對口支行，以省級、市級農業(yè)龍頭企業(yè)為重點，以優(yōu)質產業(yè)化項目為載體，為帶動能力強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位、立體式金融服務。截至2013年3月末，南昌銀行累計發(fā)放此類擔保貸款62筆，金額2.91億元，支持省級、市級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)49戶。

4.品牌化拳頭產品模式。農行江西省分行以農產品標準化、品牌化建設為支持重點，以糧油、畜禽類及其他特色農產品企業(yè)為主導，重點扶持有行業(yè)代表性的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。截至2012年末，建立合作關系的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)達817家，占轄內總量的41.92%，其中：國家級28家，轄內覆蓋面達75.68%；省級271家，占轄內省級總量的62.30%；市縣級518家，占轄內市縣級總量的35.07%。

二、在支持農業(yè)全產業(yè)鏈方面

1.針對農業(yè)生產。江西省農信社以春耕生產為工作重心，突出信貸投放“五大重點”：對春耕備耕所需的化肥、種子等農資資金重點供應；對農田水利基本建設資金重點安排；對科技興農項目以及龍頭企業(yè)資金重點滿足；對果業(yè)、生豬、油茶、蔬菜等農業(yè)六大優(yōu)勢主導產業(yè)資金重點發(fā)放；對信用村、信用戶所需資金重點支持。按照“早謀劃、早安排、早調查、早投放”的“四早方針”，做到支持春耕備耕生產人員、資金、措施、服務“四到位”，合理安排信貸規(guī)模，幫助農戶不誤農時開展好春耕生產。

2.針對農產品深加工。建設銀行針對江西省糧食加工類中小企業(yè)缺乏房產等傳統(tǒng)抵質押物的現狀，在前階段辦理稻谷動產質押授信業(yè)務試點成功的基礎上，從全省農業(yè)產業(yè)分布特點出發(fā)，篩選出適合本省區(qū)域特點的農產品質押物，在全省范圍內大力推廣以稻谷、玉米、棉花、白糖為押品的動產質押信貸業(yè)務。轄內也涌現了大批卓有成效的金融產品和信貸模式。

3.針對糧棉油收儲。農發(fā)行江西省分行在堅持不“打白條”的指導思想下，認真執(zhí)行國家糧棉油收購和調控政策，確保中央糧棉油儲備的增儲、輪換和臨儲計劃順利實施，大力支持地方政府充實糧油儲備。同時，抓住“雙結零”關鍵，堅持“區(qū)別對待、分類指導”的信貸政策：重點支持黃金客戶、優(yōu)質客戶，以及改革改制到位的國有糧企入市收購；謹慎支持一般客戶入市收購；限制支持劣質客戶，對上年度糧棉油收購貸款未“雙結零”，或貸款出現逾期欠息等情況的客戶，原則上不發(fā)放貸款。

三、在支持農業(yè)集約化發(fā)展方面

大力推廣農民專業(yè)合作社“批發(fā)式”貸款。農信社鼓勵小規(guī)模經營戶農業(yè)生產金融需求積極參與以合作社為單位，采取信貸管理批量化操作的形式予以發(fā)放貸款，實行“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉使用”的管理模式。充分發(fā)揮農民專業(yè)合作社聯系千家萬戶、成員從事同類生產經營活動、彼此情況相對熟悉的優(yōu)勢，促進農戶貸款管理模式從“零售型”向“批發(fā)型”的轉變，引導生產經營由粗放型向集約化經營轉變。截至2013年4月末，農信社通過農戶聯保貸款等形式發(fā)放的新型農民專業(yè)合作社貸款達8.8億元。

四、在支持農業(yè)基礎設施方面

1.國開行統(tǒng)貸統(tǒng)還模式。國開行江西省分行針對農業(yè)現代化重大項目建設主打“政府主導+統(tǒng)貸平臺”的管理模式。由省政府指定一家實力較強、自身具備還款能力的市場化主體作為借款人統(tǒng)一向開行申請貸款，統(tǒng)貸統(tǒng)還，并簽訂補差協(xié)議，承諾在項目自身收益不足時予以補助。主要支持對象為需要政府財政投入的農業(yè)基礎設施項目，如農田標準化建設、農業(yè)示范園基礎實施建設、農田水利、油茶基地建設項目等。

2.村鎮(zhèn)銀行“水立方”貸款。吉安稠州村鎮(zhèn)銀行與水利局簽訂合作協(xié)議，創(chuàng)造性地推出了“銀行集中授信、分戶直接用信、財政直撥資金分期還款、相對封閉運行”為特點的“水利方”過橋貸款，按照財政部門每年規(guī)劃用于農業(yè)水利建設項目專項資金總額確定整體授信額度，改變了過去農業(yè)水利建設貸款基本依靠政府融資平臺貸款的做法。

3.農發(fā)行“四個優(yōu)先”。農發(fā)行江西省分行針對農業(yè)基礎設施建設實行“四個優(yōu)先”。一是在區(qū)域上，優(yōu)先支持鄱陽湖生態(tài)經濟區(qū)、贛南等原中央蘇區(qū)和贛東贛西經濟板塊；擇優(yōu)支持有產業(yè)支撐、財政實力雄厚的縣級政府。二是在承貸主體上，優(yōu)先支持列入國土資源部名錄的地方政府土地儲備中心，擇優(yōu)支持現金流充足，管理規(guī)范、信用狀況良好、融資后資產負債率在70%以下的政府投融資平臺公司。三是在項目選擇上，優(yōu)先支持水利、土地整治和農民集中住房等新農村建設項目，擇優(yōu)支持高標準農田建設、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)生態(tài)環(huán)境建設項目。四是在擔保方式上，優(yōu)先支持地方政府土地儲備中心用確權儲備土地和其他客戶用確權二級市場土地使用權抵押的項目。

五、在支持農業(yè)農機化方面

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中國銀監(jiān)會正研究提出進一步加強農村金融服務支持“三農”發(fā)展的指導意見。持續(xù)加強對“三農”重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，有效促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展，強化農業(yè)規(guī)?；a和集約化經營金融服務。

為貫徹三中全會精神，銀監(jiān)會正在組織起草《關于進一步加強農村金融服務支持“三農”發(fā)展的指導意見》和《金融支持農業(yè)規(guī)?；a和集約化經營試點方案》，從完善農村金融服務體系，加大信貸投放力度，創(chuàng)新產品服務，健全基礎設施，支持轉型發(fā)展等方面提出一系列具體要求，并準備選擇部分省份組織開展試點工作。

為持續(xù)改進農民工金融服務，提高農民工金融服務的匹配度和適應性，今年9月，銀監(jiān)會結合正在開展的“金融支持新型城鎮(zhèn)化”重點課題研究工作，專門印發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于改進農民工金融服務的通知》，要求銀行業(yè)金融機構完善農民工金融服務檔案，創(chuàng)新符合農民工實際需求的服務產品，推廣貼近農民工的金融服務方式，落實農民工信貸扶持的各項政策，切實解決農民工貸款“兩頭難”問題，加強針對農民工的金融知識宣傳教育，持續(xù)做好新時期農民工金融服務工作。同時，為進一步加大對“三農”領域信貸支持力度，加快推動農業(yè)現代化步伐，銀監(jiān)會專門印發(fā)《中國銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行發(fā)行“三農”專項金融債有關事項的通知》，明確了準入要求和監(jiān)管措施：一是明確了“三農”專項金融債的準入程序、基本標準及申請材料目錄要求。發(fā)行“三農”專項金融債，除滿足《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》要求外，增加了涉農貸款增長、監(jiān)管評級等審慎條件。二是明確了“三農”專項金融債發(fā)行額度、募集資金期限，以及相應的風險管理要求。三是明確了“三農”專項金融債募集資金必須全部用于涉農貸款，嚴格遵守貸款集中度監(jiān)管要求，允許在計算存貸比時，將債券募集資金發(fā)放的涉農貸款從分子項中扣除。四是明確發(fā)行“三農”專項金融債的報告路徑，要求建立相應的統(tǒng)計報告制度，發(fā)行完畢一個月內報告監(jiān)管部門。五是要求監(jiān)管部門嚴格監(jiān)測資金流向，確保全部用于涉農貸款。

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>> 《從職教大國邁向職教強國――中國職業(yè)教育2030 研究報告》 從軟件大國邁向軟件強國　科技部構架軟件業(yè)發(fā)展“路線圖” 中國怎樣由花卉大國邁向花卉強國 職教 如何從金融大國到金融強國 從航運大國到航運強國 從媒體大國到媒體強國 向海而興 從大國走向強國 從海洋大國走向海洋強國 從“網絡大國”到“網絡強國” 從制造大國向制造強國轉型 從農業(yè)大國到農業(yè)強國 邁向2012中國高職教育創(chuàng)新年 中國機械工業(yè)由制造大國邁向強國的重大進展 從高等教育大國邁向高等教育強國 從質量觀看“從體育大國向體育強國邁進” 從孵化器大國向強國的重大拐點 中國怎樣從金融大國走向金融強國 從體育大國向體育強國邁進的路徑選擇 中國航天 從大國走向強國 常見問題解答 當前所在位置：l.

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文章編號：1005-913X（2015）04-0162-01

黨的十報告中提到，確保到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標。從十六大報告中的“全面建設”到“全面建成”，一字之差標志著我國經濟社會發(fā)展進入了新的階段?？h域經濟作為一種區(qū)域經濟，對整個地區(qū)經濟的發(fā)展有著重要的推動力量，因此成為全面建成小康社會的重點區(qū)域。以河北省為例，近幾年，縣域經濟整體有了快速的發(fā)展，2013年上半年河北省縣域經濟整體實力明顯增強，實現地區(qū)生產總值313.6億元，同比增長15.2%。盡管縣域經濟近幾年得到快速的發(fā)展，但整體發(fā)展水平不高。地方中小金融機構作為縣域地區(qū)主要的金融中介，為縣域中小企業(yè)、農戶和政府融資提供了金融服務平臺，對縣域經濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

一、縣域經濟發(fā)展對中小金融機構的需求分析

（一）中小企業(yè)的貸款需求

我國四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，尤其是為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實施大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮。另外，由于中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務。而縣域地區(qū)中小企業(yè)較多，資金是制約其發(fā)展的最重要因素，尤其是在企業(yè)剛剛成立時期，其融資就更需要中小金融機構的支持。而且從融資渠道上看，中小金融機構貸款是企業(yè)主要融資渠道，占到76.6%。

（二）農戶的金融服務需求

首先，現有的國有商業(yè)銀行根本不能滿足農民存款需求，為了提高農村金融服務的廣度、深度和密度，中小金融在深入調研、了解農民服務需求的基礎上，加大銀行卡助農取款服務業(yè)務推廣力度，擴大ATM和POS機具布設覆蓋面，進一步提高金融網點覆蓋率和服務便利度，滿足農村居民不斷增長的金融服務需求。其次，在貸款方面，農戶的借款主要是用于農業(yè)生產需求，資金需求量大，中小金融機構根據這種需求，為農戶提供小額貸款。2013年6月，河北省縣域地區(qū)農戶貸款已超過38 056.3億元，比上年增長29.4%。最后，在中間業(yè)務方面，中小金融機構根據縣域客戶的金融需求和特點，創(chuàng)新金融產品和服務，辦理新農保、社保IC卡等業(yè)務，開辦養(yǎng)老金、代收水電費、農村財政性補貼款、代辦保險等一系列與農民生活密切的業(yè)務，使廣大農民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務。

（三）縣域政府的融資需求

近幾年河北省縣域經濟發(fā)展迅速，縣級政府加大了對農村和城鎮(zhèn)的基礎設施建設比如教育，醫(yī)療，社保，就業(yè)，住房等問題，也包括一些由財政承擔部分資金供給的項目，比如農業(yè)技術改造、農村教育投資、農業(yè)基礎設施建設等。而縣域財政資金有限，且政府在基礎設施建設方面的財政支持量少，據河北新聞網，政府支出只占總支出的39.04%，因此中小金融機構的支持就顯得尤為重要。政府對資金需求量加大，融資需求也會旺盛，目前地方政府融資平臺有一萬余家，其中縣級融資平臺約七千家，所以地方金融機構融資平臺可以為政府提供充足的資金。縣級政府融資平臺的快速發(fā)展是縣域經濟融資需求日益提高的一種體現。

二、河北省中小金融機構在縣域經濟發(fā)展中的作用

（一）完善城鎮(zhèn)公共設施建設

建設和發(fā)展城鎮(zhèn)公共設施建設，積極推進城鎮(zhèn)工業(yè)化，可以有效地增強縣域經濟的綜合競爭實力。中小金融機構為縣域地區(qū)的基礎設施建設提供了資金保障，在提高農村生活水平、改善居民生活環(huán)境、增加農民收入方面具有不可替代的作用。截至2013年6月末，河北省農村信用社、貸款公司、郵儲銀行支持了35個縣的62個項目，投入貸款21.78億元，貸款余額15.56億元。其中，支持城鎮(zhèn)路網和街改建設8.17億元，建成或改造里程498公里；支持供暖2.1億元、供水供氣項目2億元；支持數字電視下鄉(xiāng)、河道改造等其他項目3.3億元，而政府的財政支出僅占總支出的39.04%。此外，中小金融機構積極服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的策略也加快了縣域經濟的發(fā)展步伐。由此可見，中小金融機構是縣域經濟的重要支撐，也是推進縣域工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的有效途徑。

（二）推進園區(qū)的產業(yè)化建設

產業(yè)園區(qū)建設是縣域經濟發(fā)展的重要推動力。地方中小金融機構為縣域企業(yè)提供融資，使得企業(yè)有充足的資金來加大對產業(yè)園區(qū)的投入，從而推動園區(qū)的產業(yè)化建設，加快縣域經濟快速發(fā)展，提升區(qū)域競爭優(yōu)勢。將產業(yè)園區(qū)作為實現工業(yè)強縣的重要平臺，并且形成了一批影響較大的園區(qū)，如辛集制革工業(yè)區(qū)、安國現代中藥工業(yè)園區(qū)、香河北方家具產業(yè)基地、遷安市西部工業(yè)區(qū)等，滿足了農村城鎮(zhèn)化中的工業(yè)化、農業(yè)現代化及個人創(chuàng)業(yè)需求。隨著園區(qū)的蓬勃發(fā)展，大量的城鎮(zhèn)及農村富余勞動力在園區(qū)實現就業(yè)，擴大了就業(yè)途徑。地方中小金融機構的支持，推進了園區(qū)的工業(yè)化發(fā)展，規(guī)范了城鎮(zhèn)建設，促進了就業(yè)。

（三）助推各地區(qū)農業(yè)現代化

農業(yè)現代化的發(fā)展離不開資金的支持，這使得地方中小金融機構加大了對農業(yè)的扶持力度。中小金融機構的支持促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和特色優(yōu)勢產業(yè)快速發(fā)展，同時對促進農民就業(yè)、增收和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展也具有重大的貢獻。作為資金的供給方，中小金融機構重點支持農業(yè)大縣發(fā)展優(yōu)質、高效、安全、生態(tài)的現代農業(yè)。積極建設特色農業(yè)產業(yè)集群，截至2013年6月末，全省農村信用社、郵儲銀行共支持了435家農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，如河北天天乳業(yè)集團有限公司、元氏縣康豐牧業(yè)有限公司、中興農牧有限責任公司、張北縣宏冠乳業(yè)有限責任公司、涿鹿縣新澳牧業(yè)有限責任公司，貸款余額共56.3億元。期間，郵政儲蓄銀行開辦了“好借好還”小額貸款業(yè)務，農村信用社推出了農戶蔬菜大棚、養(yǎng)殖場、住房、土地承包權抵押貸款等業(yè)務品種。

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“我是來自農業(yè)界的政協(xié)委員，‘三農’問題自然是我參政議政的焦點和關注點。”全國政協(xié)委員，民革天津市副主委，天津市水產研究所名譽所長、研究員王玉佩接受本刊記者采訪時表示。

《全國現代農業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011～2015年）》和今年的政府工作報告中都明確指出，要發(fā)展現代農業(yè)，必須強化農業(yè)科技和人才支撐，壯大農業(yè)農村人才隊伍。以實施現代農業(yè)人才支撐計劃為抓手，大力培養(yǎng)農業(yè)科研領軍人才、農業(yè)技術推廣骨干人才、農村實用人才帶頭人和農村生產型、經營型、技能服務型人才。他今年帶來的提案主要針對現代化農村發(fā)展過程中創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新型人才缺乏等問題提出的。

王玉佩委員指出，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展、建設社會主義新農村，關鍵在人才。大力引導返鄉(xiāng)農民工、大學畢業(yè)生和農村有志青年把農村作為創(chuàng)業(yè)的大舞臺，培養(yǎng)造就一支高素質的農村創(chuàng)業(yè)人才隊伍，是很關鍵的問題。他建議：辦好農村職業(yè)教育，培養(yǎng)農村創(chuàng)業(yè)人才，把農村職業(yè)教育學校辦成造就現代農業(yè)人才隊伍求知致富的中心；開展農村創(chuàng)業(yè)人才培訓，組織農村創(chuàng)業(yè)人才走出家門與外界加強技術交流與合作；健全扶持農村創(chuàng)業(yè)人才優(yōu)惠政策，在資金和創(chuàng)業(yè)上進行扶持；實施人才聯動，高校和科研院所為農村發(fā)展提供高層次的人才和智力支撐，農村為高校和科研院所提供實踐基地。

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關鍵詞：農村小額信貸 吉林省 對策

1 吉林省農村小額信貸發(fā)展的現狀

吉林省地處我國東北地區(qū)中部，全省幅員面積18.74萬平方公里，全省人口總數為2653萬人，其中農業(yè)人口為1484.25萬人，占總人口數的55.9%；鄉(xiāng)村勞動力為640.97萬人，占農業(yè)人口總數的43.2%。

吉林是產糧大省，農業(yè)積累率低，大多數農民只能維持簡單再生產。由于農業(yè)投入不足，農村基礎設施落后，農業(yè)生產仍然是靠天吃飯?！?】

小額信貸的扶貧方式符合吉林省經濟的要求，符合農戶自身的需求，故它對窮困農戶有很強的吸引力。小額信貸在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省農村信用合作社各項存款余額405億元，比上年增長25%。而農戶小額貸款和農戶聯保貸款這兩種貸款發(fā)放量已經達到農業(yè)貸款投放總量的66%。通過調查了解到，獲得小額貸款的農戶中，大部分農戶收入得到提高。【2】

盡管農村小額信貸為農村的發(fā)展做出了巨大的貢獻，但在實際運行中，還有一些不完善的地方，歸納起來主要是兩個方面，一是農村小額信貸機構自身的可持續(xù)性：二是農村小額信貸與農村經濟的可協(xié)調性。

2 吉林省農村小額信貸存在的問題分析

2.1貸款的利率相同，有時還出現偏高的現象

小額信貸的貸款利率與普通的貸款利率相同，種植、養(yǎng)殖、助學貸款、建設等貸款也沒有相關的優(yōu)惠政策。所以，這樣的一個經測算的合理利率水平對于小額信貸需要資助的農民來說，卻是一個難以接受，因為農民進行農業(yè)再生產所獲得的利潤與其他行業(yè)相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。

2.2自然災害的影響

由于傳統(tǒng)的種植業(yè)是靠天吃飯，自然災害避免不了。旱災、洪澇的發(fā)生，給農戶帶來的損失，使他們無力償還貸款。大量雨水沖出溝渠，3990戶、13965人受災，16戶村民房屋被毀，2845.9公頃農作物受災，直接經濟損失近3000萬元。

2.3還款期限短

目前，農民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個月，貸款期限對于農民來說不足夠，因為吉林省處于我國東北地區(qū)，糧食作物為一年一收，農民從借來貸款投入到農業(yè)生產經營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時間，所以，在農民剛有點收入的時候就緊張的還款，使農民感覺很有壓力。農戶普遍反映還款期限在1.5―2年比較合適。

2.4貸款時間不靈活

一般來說，農村信用社提供貸款都是規(guī)定在一定的時間段里，農民必須在這個時間貸款，否則不再給予貸款。但是，很多農民反映他們更希望的形式是即用及貸，這樣不僅方便靈活，而且還款的利率也會相對下降。

2.5貸款額度小

小額信貸的貸款額度上限為2萬元人民幣，每公頃可貸款9000元人民幣，也就是說，一個家庭即使有10公頃的土地也只能得到2萬元的貸款。這就使得擁有土地多的農戶、貸款用于建設、養(yǎng)殖等方面對于貸款需求額度比較大的的農戶來說是一個很大的障礙，在一定程度上限制了他們的發(fā)展。通過調查發(fā)現，廣大農戶認為貸款額度在3―5萬元人民幣比較合適。

2.6意外事故

天災人禍，無時無刻不在，意外事故不僅給農戶帶來了損失，同時也給信用社帶來了損失。貸款人在貸款后，出于其他的目的，攜帶款項離家出走，這種做法不僅傷害了擔保人，同時也給信用社帶來了經濟損失。

以上是我們在采訪中了解到的影響信用社以及農戶方面的問題。隨著市場經濟的不斷并完善，農村信用社也不斷的發(fā)展，以前存在的供需不匹配、財務能力差、風險保障機制有待完善等問題已逐步消失【2】。如果以上四個問題能夠解決，筆者認為，不僅可以為我省經濟的發(fā)展提供經驗，而且還能夠使中國的經濟實力以及綜合國力會更上一層樓。

3 發(fā)展吉林省小額信貸的對策

為促進吉林省農村小額信貸的發(fā)展，針對以上問題，筆者依據金融學及相關經濟理論，對農村合作金融進行認真的研究，結合吉林省農村小額信貸的發(fā)展實際，提出以下幾點對策：

3.1合理制定利率，確保小額信貸的可持續(xù)性

小額信貸的可持續(xù)性是指小額信貸機構在沒有外部提供特別資助的條件下實現自我生存和發(fā)展的能力?！?】主要取決于三個基本要素：利率、貸款規(guī)模和管理效率。采用商業(yè)利率是小額信貸實現可持續(xù)性的基本條件。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補經營成本之后，仍能保持一定的盈利

3.2健全完善農戶小額貸款的資金供給機制

根據各地經濟發(fā)展情況，適當增加小額信貸的貸款額度，解決農戶在種植、養(yǎng)殖、建設等方面的燃眉之急，促進地區(qū)經濟的發(fā)展。具體包括：適當減免農村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等；適當增加農村信用社的經營自。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自；增加其在利率、貸款期限的自。【4】

3.3建立貸款擔保制度

對于傷亡的貸款人，經核實后，根據貸款人的具體情況可適當減免，但核實后須遞交報告，上交央行，信用社損失部分可有央行撥款補充。為農村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，增強其自主發(fā)展的能力。

3.4強化農村信用機制，加大宣傳力度

要加快社會征信體系建設；加快建立貸款擔保機構；加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。【5】

在現代市場經濟中，經濟基礎決定上層建筑，經濟的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農村經濟的發(fā)展也需要農村金融的支持。吉林省農村小額信貸有很大的發(fā)展空間，同時也是金融行業(yè)的代表，大力發(fā)展小額信貸，對促進吉林省農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展將起到很大的推動作用。

參考文獻：

1.吉林省農村發(fā)展狀況的調查《銀行家》，2006年08期。

2.農戶參與小額聯保貸款進化博弈分析《安徽農業(yè)科學》，2010年13期。

3.小額信貸可持續(xù)發(fā)展：困境與出路，[08-09-22]，作者：楊大楷

4.農村信用社經營狀況，調查來源：社會實踐報告范文，作者：社會實踐報告，時間：2009-02-15

5.農村信用社金融狀況調查，調研報告，作者：佚名，來源：不詳，時間：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3

篇7

廣東個人消費貸款破萬億

2010年，全國各地區(qū)存貸款增長整體呈現高位回落、增速趨穩(wěn)的態(tài)勢。各省份本外幣各項存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。

從貸款結構來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個、13.1個、17.1個和12.1個百分點。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時出現在西部地區(qū)，15.1%、甘肅45.7%。個人消費貸款增長幅度較大。2010年，各地區(qū)消費需求持續(xù)增加，消費貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)人民幣個人消費貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個、13.8個、12.5個和5.1個百分點。人民幣消費貸款增量超過1000億元的4個省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個負增長地區(qū)，同比增長-1.7%。人民幣個人消費貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達11361億元。

內蒙古涉農貸款同比增長59.9%

各地區(qū)進一步加大金融支持經濟薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展力度，如涉農貸款、助學貸款、中小企業(yè)貸款等。另據銀監(jiān)會數據，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農貸款2.63萬億元。分地區(qū)比較，內蒙古推行強農惠農政策，加大對“三農三牧”的信貸投入，涉農貸款同比增長59.9%；青海生源地助學貸款余額增長1.54倍，滿足率達到100%；福建逾六成新增企業(yè)貸款為小企業(yè)貸款，占比位居全國前列。

江西農業(yè)保險費增速居全國第一

2010年，中央財政進一步加大了對農業(yè)保險的支持力度，各地政府紛紛出臺政策支持農業(yè)保險發(fā)展。在政策引導鼓勵下，農業(yè)保險經辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險種已達14個，并覆蓋了所有糧食主產區(qū)。安徽農作物的總承保覆蓋面達72%；內蒙古、吉林、新疆的主要農作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點產糧縣水稻保險基本實現全覆蓋，全省農業(yè)保險保費收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴大，農業(yè)保險已成為農民災后恢復生產和災區(qū)重建的重要資金來源。

篇8

關鍵詞：農戶；金融供求；不平衡

一、我國目前農戶金融需求的特點

（一）在需求規(guī)模上，總量不斷擴大的趨勢

1.農戶借貸需求規(guī)模隨收入的升高而上升。據中國農業(yè)銀行調查服務報告顯示，低收入農戶（年收入低于3萬元）對規(guī)模在2000―5000元間的借款需求最大，中等收入農戶（年收入處于3-5萬之間）對規(guī)模在5000―10000元間的借款需求最大，而高收入農戶則對規(guī)模在10000―2000元間的借款需求最大。高收入農戶年（收入超過5萬元）生產經營已初具規(guī)模，因而所需資金規(guī)模普遍較大。

2.農戶的非農貸款不斷增加，尤其是工商貸款。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體經營不斷崛起，工商貸款也隨之增加。據中國人民銀行調查統(tǒng)計司統(tǒng)計，截至2010年末，企業(yè)涉農貸款余額達83331.4億元，而其中農村企業(yè)貸款為65558.5億元，占各項貸款比重的12.9%。

（二）信貸需求最為旺盛，綜合金融服務需求日益加強

據中國農村金融服務報告顯示，農村地區(qū)各主體對銀行業(yè)機構的存款、貸款、結算三大傳統(tǒng)業(yè)務需求最為強烈。不管是低中高收入農戶，還是縣域企業(yè)，信貸活動是最基本、最重要的金融活動。雖然資金仍然是制約農業(yè)生產發(fā)展的“瓶頸”因素，但是隨著生產規(guī)模的擴大和農民商品意識的增強，跨地區(qū)交易等現象日益增多，這就使農戶在信貸需求之外，也注重綜合金融服務的時效性和專業(yè)性，如銀行卡、保險、匯兌以及利率等相關金融知識。

（三）具有顯著的地區(qū)差異

從不同地區(qū)農戶借貸用途來看，東部地區(qū)農戶借貸的生產性動機和商業(yè)性動機較為強烈，而消費性動機較弱；中西部地區(qū)農戶借貸消費性動機尤為強烈，且商業(yè)性動機強于生產性動機。東部地區(qū)農戶借款最主要用于“農業(yè)生產”和“做生意”，尤其是“做生意”占比遠高于中西部地區(qū)，相反“子女教育”占比均低于中西部地區(qū)，可見經濟越發(fā)達的地區(qū)，農戶借貸需求的生產性和商業(yè)性動機越強，而消費性動機越弱。中部地區(qū)則主要集中在“農業(yè)生產”和“子女教育”，西部地區(qū)主要集中在“做生意”和“子女教育”，可見中西部地區(qū)由于收入水平比較低，用于民生性的借款需求比較強。

二、我國目前農戶金融供給的特點

（一）廣覆蓋，多層次農村金融機構體系建立

2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機構服務網點為12.7萬個，占全國銀行業(yè)金融機構網點總數的65.7%，其中，主要農村金融機構網點數為75935個。從下表可知，中國農村金融機構體系包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、農業(yè)保險體系和其他金融組織等多個層次。

近年來新型農村金融機構和小額貸款公司快速發(fā)展，這提高了農村金融市場的競爭程度和運行效率，填補了部分地區(qū)農村金融服務空白，在大資金與小客戶間發(fā)揮了橋梁作用，積極的提升了農村金融服務水平。

（二）金融產品創(chuàng)新不斷豐富

銀行業(yè)不斷豐富和完善產品線，體現在幾個方面：一是大力開展理財產品創(chuàng)新，根據不同期限、規(guī)模和風險偏好進行專業(yè)研發(fā)；二是探索創(chuàng)新化衍生產品和證化產品，推動中期票據、短期融資的發(fā)展，開展債券遠期交易、人民幣利率互換、遠期外匯交易等規(guī)避風險業(yè)務；三是廣泛開展特色產品創(chuàng)新，比如針對信用卡的細分市場，開發(fā)出女性卡、學生卡、公務員卡、教師卡，還有各種各樣的聯名卡。

（三）金融風險管控能力穩(wěn)升

由于農村房屋、土地、林地的產權并不屬于農戶，有效抵押品不足，故農行一直致力于加強農村抵押品創(chuàng)新，已開展了成都、武漢城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點區(qū)，加快新農村建設。在抵押業(yè)務上，有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。各金融機構相繼開辦了生產經營權抵押、林地和土地經營權質押、船舶抵押等，創(chuàng)新涉農信貸管理模式。而在貸款流程上，積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業(yè)務流程標準化、規(guī)范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業(yè)金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款+技術”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。

三、我國農戶金融供求不平衡狀況的原因

（一）由農業(yè)生產本身的特點決定

首先由于農業(yè)生產收益低，而金融機構出于理性人角度，是不會將大量金融資源配置到農村或農業(yè)上，導致金融機構的供給意愿不強。其次，農業(yè)生產與自然風險緊密相關，眼下自然災害頻發(fā)，涉農資金風險大。最后，農業(yè)生產交易的成本相對較高。

（二）農村信用環(huán)境的缺失

由于農村教育水平低下，導致農村金融信用制度體系不健全，同時農村資產質量低下，無實際抵押品，加劇了不良貸款率升高，嚴重損害了金融機構的盈利性，挫傷其金融供給的積極性。另外，農村金融機構沒有完善的風險預警體系和風險防范機制。

（三）財政支農力度不夠

財政支農是解決“三農”問題的有力保障，資金投入形式靈活，能夠及時地保證支農資金的需求。從現階段的財政支農政策來看，中央財政用于三農的投入絕對規(guī)模不斷擴大，但是財政支農的相對規(guī)模還是有限，單純依靠資金是不夠的。

四、進一步提高農村金融服務的政策建議

（一）發(fā)揮政府政策功能，加大財政補貼

政府運用財政政策對農村金融機構進行補貼，引導更多的資金投向“三農”。比如：對涉農貸款給予不同程度的貼息，對所有的農村金融機構給予稅收減免優(yōu)惠，對在西部地區(qū)設立網點、履行公共金融服務職能機構給予一定的補貼。

（二）發(fā)展農村金融機構抵押擔保業(yè)務，加強信用風險管理

鼓勵涉農金融機構根據“三農”的金融需求，在國家現行法律允許下，成立涉農擔保公司，擴大貸款抵押擔保物的范圍，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制。還可根據各地特色和資金需求，積極創(chuàng)新抵押方式，除房產抵押貸款外，開辦林權抵押貸款、漁船和運輸船抵押貸款、倉儲房產抵押貸款、農產品倉單、鹽田抵押貸款等新產品。

（三）加快農村金融產品服務創(chuàng)新，最大限度滿足“三農”多層次的金融需求

涉農金融機構要因地制宜，貼近農村，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式，應用現代科技提升農村金融服務水平，加快農村經濟發(fā)展和農民增收的速度。具體來說，開發(fā)林權抵押貸款、農機貸款、“信貸+保險”產品、中小企業(yè)集合票據和“惠農卡”等一系列信貸產品，推廣手機銀行、自助銀行、網上銀行等電子銀行業(yè)務都有利于維持金融機構的財務可持續(xù)性，擴大金融服務的覆蓋面，提高其可獲得性。

篇9

關鍵詞：城鎮(zhèn)化 金融支持 城市建設

一、引言

城鎮(zhèn)化作為我國經濟發(fā)展新的增長點越來越受到關注。金融內生于經濟，其自身的特點決定只能按照市場經濟規(guī)律支持城鎮(zhèn)化建設，金融機構追求盈利目標和城鎮(zhèn)化建設的社會效益存在矛盾，在我國金融資源相對稀缺的背景下，金融支持城鎮(zhèn)化建設必須找準著力點和切入點。隨著經濟和社會的不斷進步，我國城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，而金融在城鎮(zhèn)化建設過程中起著不可磨滅的重要作用。2008年以來，XX行按照上級行總體部署，認真貫徹黨的十七屆五中全會、中央經濟工作和農村工作會議精神，堅持深入貫徹落實科學發(fā)展觀，切實履行農業(yè)政策性金融職能，扎實做好信貸支農工作，推進了華鎣經濟又快又好發(fā)展。本文擬以該銀行為例，通過分析2008年以來貸款支持該市城市建設情況，分析金融支持新型城鎮(zhèn)化建設中的成績與問題。

二、XX行支持地方城市建設貸款投放概況

2008年10月對華鎣市銀發(fā)投資有限責任公司發(fā)放農村基礎設施建設貸款4800萬元，用于華鎣市農業(yè)科技園區(qū)基礎設施建設，為下步引進華鎣市蓄產品綜合加工項目、9.5萬噸竹漿項目落戶作前期建設，具體包括征地拆遷、園區(qū)路網、雨污水管網、道路綠化、渠系配套等子項目，總體規(guī)劃面積為20平方公里。建設農業(yè)科技園區(qū)，通過農業(yè)科技創(chuàng)新和農業(yè)產業(yè)化，把優(yōu)勢產品、優(yōu)勢產業(yè)和優(yōu)勢產業(yè)帶有機結合起來，形成有一定國際競爭力的農業(yè)產業(yè)新格局有效途徑。通過循環(huán)農業(yè)生產區(qū)建設，較好地實現與觀光農業(yè)、休閑農業(yè)以及青少年教育培訓、流通服務等新型產業(yè)嫁接。

2010年對華鎣市城市投資建設有限責任公司發(fā)放縣域城鎮(zhèn)建設貸款18000萬元，用于對納入鎣城西區(qū)2361畝存量土地進行7條城區(qū)交通道路建設，同時對該區(qū)490畝儲備土地進行整理（其中：334.57畝為儲備土地進行一級整理，其余155.43畝為鎣城西區(qū)2361畝存量土地的新建交通道路占用）。

2011年對華鎣市城市投資建設有限責任公司發(fā)放縣域城鎮(zhèn)建設貸款33000萬元用于建設新華大橋，建設章廣大道、愛民路延伸段、紅星四路延伸段、紅星六路延伸段、杜桂路、杜桂路延伸段、汪杜北一路、汪杜北二路、汪杜北三路、廣北三街等共10條道路（道路及橋梁總長度6929米），南江巖公園建設，新華大道中央綠化帶綠化建設和項目范圍內的征地、拆遷、安置補償。項目規(guī)劃總用地876.29畝，其中：道路紅線占地294.22畝，安置房建設用地50畝，南江巖公園建設用地52畝，項目實施完畢后可出讓經營性建設用地480.07畝。

三、取得的成績及存在的問題

1.取得的成績

通過這些項目的實施，提升了城市綜合競爭力，實現華鎣市經濟跨越式發(fā)展。大力推進農業(yè)產業(yè)化戰(zhàn)略，促進區(qū)域內的新農村建設的深入開展，實現“生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的新農村目標。世界發(fā)達國家農業(yè)發(fā)展實踐證明，發(fā)展工廠化、集約化設施農業(yè)是綠色食品生產的前提和必由之路，也是緩解資源匱乏和人口不斷增長的突出矛盾，促進經濟增長，實現農產品的高質量、高檔次，主要農副產品的總供給與總需求平衡的有效途徑。

改變華鎣城市建設相對滯后現狀，提高人民生活水平和生活質量。通過鎣城西區(qū)建設，完善基礎設施建設和社會服務體系，創(chuàng)造一個人氣旺、天藍、樹綠、水清、環(huán)境美，融自然山水景觀特色于一體的高品質現代人居環(huán)境和工作環(huán)境，大力推進森林華鎣建設，全力建設宜居華鎣。到2015年，城區(qū)綠化覆蓋率達40%以上，為人們安居樂業(yè)提供保。按照“一主二副”商業(yè)布局，重點規(guī)劃和建設華鎣主城區(qū)商業(yè)核心區(qū)、杜家坪商業(yè)副中心、高興商業(yè)副中心。做大以華鎣山廣場為中心的商貿服務區(qū)，加快建設城區(qū)核心商圈，提檔升級現有商貿業(yè)，引進重慶百貨、新世紀等龍頭企業(yè)入駐，增強商業(yè)聚集功能和規(guī)模效應，引領和帶動消費升級。

構建和完善大交通、大旅游，促進華鎣市各項產業(yè)發(fā)展。根據總體規(guī)劃華鎣市將形成“結構合理的工業(yè)城市、山水園林的生態(tài)城市、獨具特色的旅游城市、現代功能的宜居城市”城市格局，大交通建設以現有路網為基礎，建設環(huán)城東路、環(huán)城西路，基本形成“一環(huán)四縱四橫”道路骨架網絡，干道與環(huán)線相結合，多路串接的城市公共交通大網架，實現連接東西、溝通南北的城市交通發(fā)展戰(zhàn)略。項目所在地目前道路網絡不夠完善，尚未形成完整的交通路網系統(tǒng)。隨著本項目的建成交通條件將得到徹底改觀。

徹底改善鎣城西區(qū)市民生活質量。目前，項目區(qū)常住人口絕大多數是農民，尚未安裝自來水、天然氣，生活配套設施較差。通過本項目的實施，完善水、電、汽、路等配套設施，可徹底改善項目區(qū)市民生活質量，促進區(qū)域社會經濟全面協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展。

2.存在的問題

由于產業(yè)規(guī)劃、金融區(qū)域政策等原因，使信貸資源配置在地域上不合理，在資金供給上老少邊窮等地區(qū)以及中小城市建設上明顯不足。

中小城市基礎設施建設落后，融資渠道單一。基礎設施項目的特點是投資規(guī)模大、建設成本高、期限長，利潤相對較低，顯然，個人和中小企業(yè)都無法滿足這種要求，這就要求地方政府作為發(fā)起主體，且有長期、集中、大額的資金來源作支撐。地方財政收入非常有限，而且受到諸如通貨膨脹、經濟周期等多方面因素的制約，而我國金融融機構中，商業(yè)銀行由于追求利潤最大化以及風險偏好等原因，涉及城鎮(zhèn)基礎設施建設項目較少，政策性銀行中國家開發(fā)銀行宗旨是支持國家基礎產業(yè)和支柱產業(yè)，農業(yè)發(fā)展銀行開展了縣域城鎮(zhèn)建設貸款，但相對于新農村建設的巨額資金需求，也是杯水車薪。筆者所在縣城，僅農發(fā)行發(fā)放了55800萬元直接支持縣域城鎮(zhèn)建設，在該縣城基礎設施建設過程中還有巨大的資金缺口。

現有金融體系以及信貸機制不健全。現有的銀行體系以及信貸管理機制不健全，無法適應新型城鎮(zhèn)化建設的需要。商業(yè)銀行基層支行信貸審批權限的上收和貸款審批手續(xù)太繁瑣，造成縣級商業(yè)銀行即使有多余的資金也不能支持當地基礎設施建設。農村信用社由于縣級分割，審批額度較小，不來滿足巨額資金需求，而農業(yè)發(fā)展銀行由于管理機制的不完善、審批行信貸審查部門與基層行之間信息不對稱，審批行信貸審查更多的是對材料的形式審查而不是注重企業(yè)的信用水平以及還貸能力。這就造成了主要的貸款風險由基層行承擔，而基層行業(yè)務營銷人員及行領導擔心出現不良貸款，業(yè)務營銷的積極性低，甚至不發(fā)展業(yè)務。

金融生態(tài)環(huán)境有待改善。政府在強調經濟發(fā)展的同時，狠抓政府自身誠信建設，著力打造高效政府、法治政府、誠信政府。在經濟社會發(fā)展過程中，筆者所在市人民政府與工行、信用聯社、以及農發(fā)行等金融機構發(fā)生過借貸關系，銀政關系良好，無不良信用記錄。對于融資建設促發(fā)展的工作思路，無論是領導班子換屆還是領導個別調整，市政府始終堅持思路不變、力度不減，保持了基本思路的連續(xù)性和穩(wěn)定性，政府信用良好，于2009年被四川省評為金融生態(tài)示范市。健康的社會生態(tài)環(huán)境贏得了我行審批行的大力支持，而與我市相鄰的幾個縣金融環(huán)境還不夠成熟，政府重視程度不夠，在基礎設施建設上獲得金融機構支持嚴重不足。

四、解決措施

1.成立專門的城鎮(zhèn)化建設銀行

城鎮(zhèn)化建設已經上升到國家戰(zhàn)略層面，需要大量的資金投入?，F行的融資模式主要是各地的城司等投融資平臺通過包裝項目獲得金融機構的信貸支持，金融體系完全不能滿足城鎮(zhèn)化建設的需要。筆者建議在政府層面進行頂層設計，成立一家新型的政策性銀行統(tǒng)籌城鎮(zhèn)化建設資金的籌措與使用；或者引導社會資本參成立新型的區(qū)域性股份制銀行，主要業(yè)務范圍就是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展所需資金。

2.完善金融市場結構，著力推行融資證券化

融資證券化是指融資由銀行貸款轉向具有流動性的債務工具，籌資者除向銀行貸款外，更多的是通過發(fā)行各種有價證券、股票及其它商業(yè)票據等方式在證券市場上直接向社會籌集資金。隨著市場經濟經濟發(fā)展，融資證券化業(yè)務發(fā)展即將步入快車道，主要有以下方面原因：（1）隨著金融管制的逐步放開，金融產品多樣化導致人們對投資工具的選擇也將呈現多樣化，投資者不僅需要安全性高和流動性強的傳統(tǒng)銀行存款，同時對于風險大、收益高的證券資產也逐漸成為投資主體；（2）融資證券化與銀行貸款為代表的間接融資具相比，具備更嚴格的利益約束能力；（3）積極推進融資證券化對于拓寬融資渠道，推動投融資體制改革，優(yōu)化金融資源配置，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營狀態(tài)，提高在國際資本市場上的競爭力都具有重要意義。

3.加大政策傾斜，夯實業(yè)務發(fā)展基礎

調整信貸政策。為加大對城鎮(zhèn)化建設的支持力度，銀行在制定信貸政策時要從行業(yè)政策、產品政策、客戶政策等多個角度給予優(yōu)惠，強化對城鎮(zhèn)化建設重點領域特別是縣級以下（含）區(qū)域的基礎設施建設、安居工程、醫(yī)院、現代農業(yè)等的支持力度。

擴大信貸授權。適度調整對重點區(qū)域的業(yè)務授權，對于百強縣行，可考慮比照二級分行給予其業(yè)務授權，通過擴大其業(yè)務自，提升其服務地方經濟能力。

建立審批綠色通道。對于城鎮(zhèn)化建設貸款項目，在授信審批流程方面要建立綠色通道，優(yōu)先給予受理并安排上會審批，提升業(yè)務辦理效率。

優(yōu)先配置信貸資源。在信貸資源配置中要優(yōu)先滿足城鎮(zhèn)化建設貸款需求，積極嘗試設立城鎮(zhèn)化建設貸款專項規(guī)模，鼓勵轄內分支機構加快貸款投放進度，確保符合條件的項目盡快落地。

參考文獻：

[1]華鎣市銀發(fā)投資有限責任公司4800萬元農村基礎設施建設貸款項目評估報告，2008

[2]華鎣市城市建設投資有限責任公司18000萬元縣域城鎮(zhèn)建設中長期貸款項目評估報告，2010

[3]華鎣市城市建設投資有限責任公司33000萬元縣域城鎮(zhèn)建設中長期貸款項目評估報告，2011

[4]陶艷艷、段虹.新型城鎮(zhèn)化的金融支持體系：成績與問題

篇10

關鍵詞 金融

一、引言

農村金融是農村經濟的核心，當農村金融的發(fā)展適應農村經濟的需要時，作為資源配置部門，將會給農村經濟的發(fā)展提供資金支持，促進農村經濟的發(fā)展[1]。黨的“十”會議強調要加大強農、惠農、富農政策力度，著力促進農民增收， 作為服務農村金融市場的主要媒介，農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務“三農”的金融機構，為“三農”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農村金融機構在促進農民融資、農民增收方面也存在著一些問題，例如：農業(yè)發(fā)展銀行不直接和個體農戶產生信貸關系，并且作為政策性金融機構，發(fā)展不到位，中國農業(yè)銀行近年來非農化迅速，把重心轉移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農村信用社為主農村貸款格局；農戶作為農村經濟的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農村產業(yè)結構的調整和農村經濟產業(yè)結構的總體優(yōu)化，使得農村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設新型城鎮(zhèn)化，農戶就近城鎮(zhèn)化需要農村金融的大力支持。為農村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農村信用社，但單一的農村金融渠道，減少了農民的借貸渠道，減弱了農村金融市場的活躍性，構建多元化的農村金融體系，助于服務農村的金融機構更好的實現科學發(fā)展，減少農民借貸成本并促進農民增收。

二、當前農村金融市場信貸狀況及特征

我國農村金融領域內，由于高效的金融機構匱乏也缺乏合理的金融產品，農村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，總理在2012年政府工作報告時指出，2011年中央財政投資了 1萬億元用于三農支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農戶信貸問題缺十分突出，農戶信貸需求與我國農村正規(guī)金融機構信貸供給不足的嚴重影響農民增收。當前我國農村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農村信用社作為直接覆蓋農村地區(qū)的正規(guī)金融機構，本應成為農戶生產、生活所需資金的主要供給者，然而在對農戶的調查中發(fā)現，事實并非如此。當農戶有借款需求時，大部分的農戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農戶有融資需求時，會把農村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機構是農戶借款的首選，而目前農村最主要的正規(guī)金融機構—農村信用社。由于缺乏金融借貸人際關系，一部分農戶貸款預期較低，從而缺乏向農村信用社貸款的動機，同時農村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農戶從農村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農村信用社復雜的貸款手續(xù)，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現象，這對于急需用款的農戶來說無異于變相的增加了成本，故而農村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產品服務單一

正規(guī)農村金融機構提供的金融產品單一，不能滿足農戶多元化的金融需求。隨著非農就業(yè)和農村教育流向城市，農戶對匯兌、轉賬結算與代收代付業(yè)務的需求上升，目前農村信用社沒有更新提供新型的服務，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的延伸，農村信用社提供的金融產品無法滿足農戶的新型需求。對于富余的農戶，對閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農村理財產品和其它中間業(yè)務的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農戶的理財需求，從目前的現實情況來看，農村信用社中間業(yè)務發(fā)展嚴重滯后，并不能提供相應的理財產品來滿足農戶的理財需求。

（三）農戶金融需求特點

1、金融服務需求多元化

農戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農業(yè)收入在農戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現規(guī)模化種植，其收入效益遠遠高于傳統(tǒng)的農業(yè)，這就要求農村信用社提供與之相對應的貸款品種，以滿足農戶擴大再生產的資金需求。另一方面，隨著外出務工收入和文化水平的不斷提高，大部分農戶有了閑置資金，從而對金融服務存在強烈需求，他們表示希望農村信用社能夠提供轉匯、結算等金融服務和各種類型的金融理財產品。

隨著我國“三農”發(fā)展政策的深入，農民收入得以增長，特別新農村建設激發(fā)了農村消費性信貸資金需求的上升，一般農戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質量，但是比較規(guī)模化生產的農戶存款水平較低，由于貧困農村地區(qū)的社會保障機制缺失，農戶消費貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產性金融需求趨于長期化

在農戶金融服務需求多元化情況下，農戶信貸供給模式未能及時進行有效調整，面對農村市場反應比較遲緩，農戶信貸需求與信貸供給呈現非均衡的狀態(tài)。對于富裕農戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應規(guī)?；洜I的信貸需求。農業(yè)經營活動周期轉向長周期信貸需求。

目前農村富裕農戶的融資需求已經從周轉資金需求向長期性資金需求轉變，通過查問卷統(tǒng)計結果顯示，產品創(chuàng)新、固定設備投資的農村富裕農戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調查結果顯示，過去三年只有不到50%的農村富裕農戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產之中而現在呈現上升趨勢。這表明，農村中小企業(yè)的規(guī)模化發(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農村金融機構來看，隨著農業(yè)銀行逐步從農村市場撤出其貸款業(yè)務，并關閉了農業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機構，從而使農村信用社在我國農村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農村金融市場一般來說是低效的。

1、農村金融機構的多元化

首先是實現農村金融機構的多元化。農業(yè)投資的主要來源是農村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農村金融體系，可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補農村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實行的是純商業(yè)化運作，符合市場機制的需求，能消解非正式金融機構的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農信貸的不足。其次，在農業(yè)經濟發(fā)展較好的地區(qū)集中設立農村資金互助社。

2、建立農業(yè)投資融資平臺