導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借款的材料，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、民間借貸概念新解讀

在我國，借貸市場(chǎng)主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸組成。金融機(jī)構(gòu)借貸，指受國家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、證券公司（投資銀行）、信托公司、小貸公司的放貸行為?！缎路ㄡ尅方鉀Q的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發(fā)生的爭議，該法釋第一條第一款開宗明義：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。這個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。民間借貸主體不僅僅包括自然人，還包括法人、其他組織。具體分為自然人之間、法人之間、其他組織之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間和法人與其他組織之間六類借貸關(guān)系。

二、民間借貸抵押登記的歷史及現(xiàn)狀

1.民間借貸抵押登記的歷史情況

民間借貸是民間自發(fā)形成的一種融資信用形式，“民間借貸”這一稱謂約定俗成，在我國有著久遠(yuǎn)的歷史，為社會(huì)廣泛熟悉。前，民間借貸即已非常普遍，一般借貸雙方都邀請(qǐng)沒有相關(guān)利益關(guān)系的人見證，共同簽署相應(yīng)的借款合同，同時(shí)使用不動(dòng)產(chǎn)（包括房屋、土地）出典擔(dān)保借款，構(gòu)成了中華法系特有的典權(quán)制度。后，50年代初期開展了不動(dòng)產(chǎn)總登記，民間借貸抵押由登記部門向典權(quán)人頒發(fā)他項(xiàng)權(quán)利證書，證書上載明他項(xiàng)權(quán)利類型及債權(quán)數(shù)額等基本信息，成為不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的基礎(chǔ)雛形。

2.民間借貸抵押登記的現(xiàn)狀

目前民間借貸游離于體制之外，沒有正式的監(jiān)管形式，比金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)更高。有數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。長期以來，為避免、減少糾紛，登記機(jī)構(gòu)對(duì)于民間借貸抵押登記審查非常謹(jǐn)慎嚴(yán)格。1991年由最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和1996年由中央人民銀行頒布的《貸款通則》，對(duì)于企業(yè)之間的借貸，一般以違反國家金融監(jiān)管秩序?yàn)橛啥徽J(rèn)定為無效、被查處。有些部門規(guī)章對(duì)于民間借貸也有限制條款，2012年由國土資源部頒布的《關(guān)于規(guī)范土地登記的意見》規(guī)定：“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)取得金融許可證的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)省級(jí)人民政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司等可以作為放貸人申請(qǐng)土地抵押登記”。這些制度性規(guī)定在司法界和登記實(shí)務(wù)界被長期實(shí)施、執(zhí)行和遵守。部分登記機(jī)構(gòu)大多也僅受理自然人之間、自然人和法人（自然人為貸方）、自然人和其他組織之間（自然人為貸方）的抵押權(quán)登記；因購銷合同等民商事債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的合同義務(wù)，對(duì)義務(wù)履行的擔(dān)保導(dǎo)致的抵押權(quán)登記予以受理。對(duì)于自然人和法人（自然人為借方）、自然人和其他組織之間（自然人為借方）、法人之間、其他組織之間及其相互之間借貸的抵押擔(dān)保，因制度禁止都不受理。1997年《合同法》和2007年《物權(quán)法》頒布實(shí)施后，加之市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐發(fā)展的迫切需要，絕對(duì)認(rèn)定民間借貸行為無效面臨著法律沖突和實(shí)踐的詰難，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的“經(jīng)濟(jì)人”不斷拷問著“良法之治”還是“惡法之治”？《新法釋》的頒布實(shí)施，規(guī)范了民間借貸行為，明確了民間借貸的主體，拓展了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的范圍，為登記機(jī)構(gòu)辦理民間借貸抵押登記提供了法律依據(jù)。

三、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中民間借貸合同的審查

《房屋登記辦法》規(guī)定，申請(qǐng)抵押權(quán)登記應(yīng)當(dāng)提交主債權(quán)合同?！锻恋氐怯涋k法》亦規(guī)定，依法抵押土地使用權(quán)的應(yīng)當(dāng)持主債權(quán)債務(wù)合同?！恫粍?dòng)產(chǎn)登記暫行條例》也明確，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬來源證明材料，登記原因證明材料。針對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，這里所指的登記原因證明材料即包含借款合同。前述法規(guī)均明確登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押權(quán)登記時(shí)需要收取借款合同進(jìn)行審查，以明確借貸的基礎(chǔ)法律關(guān)系。筆者認(rèn)為登記機(jī)構(gòu)在受理民間借貸抵押登記時(shí)對(duì)于借貸合同的審查應(yīng)注意以下幾方面。

1.民間借貸合同的效力判斷

借貸合同有效才表示民間借貸的法律關(guān)系成立，一方當(dāng)事人才能向另一方當(dāng)事人主張其按照合同約定履行義務(wù)。也只有基于有效的民間借貸合同、辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，才能保證合同的履行，使雙方利益得以實(shí)現(xiàn)。《新法釋》在借貸合同效力這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：（1）自然人之間民間借貸合同的生效要件為借款已實(shí)際履行完畢，這是由自然人之間借款合同的實(shí)踐性特征所決定了的；（2）企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力，這是新法釋的重要內(nèi)容之一；（3）企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；（4）借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當(dāng)然無效，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力。

《新法釋》具體列舉了民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效的情形，包括：（1）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（4）違背社會(huì)公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。由此可見，《新法釋》對(duì)于民間借貸合同的效力問題做了很明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，作為登記機(jī)構(gòu)，對(duì)于借貸抵押的實(shí)體法律關(guān)系效力既無必要又無能力一一究問查明，但要根據(jù)前述法條規(guī)定注意兩個(gè)要素：（1）借貸雙方主體適格。這里的適格主要是看借貸主體如果是自然人，必須具備完全民事行為能力；如果是法人或其他組織，需在經(jīng)營期限內(nèi)，且不能有營業(yè)執(zhí)照被吊銷或注銷的情形。（2）對(duì)于企業(yè)和其他組織，無論通過何種方式籌款，借款用途系用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營。

2.關(guān)于民間借貸利率、利息

利率、利息的規(guī)制是民間借貸的核心問題，是《新法釋》的亮點(diǎn)之一。隨著我國利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，特別是浮動(dòng)利率的實(shí)施，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策變革勢(shì)在必行。《新法釋》有關(guān)民間借貸利率和利息的內(nèi)容主要包括：（1）借貸雙方應(yīng)明確約定利息；（2）確定了民間借貸適用的固定年利率。明確借貸雙方約定的年利率未超過24%，法律應(yīng)予保護(hù)；24%-36%這一部分作為自然債務(wù)，取決于借款人自動(dòng)履行的意愿；超過36%以上的，因?yàn)槠湟褬?gòu)成不當(dāng)?shù)美?，法院?huì)認(rèn)定借貸合同無效。筆者認(rèn)為，雖然利率、利息不是不動(dòng)產(chǎn)登記簿的記載內(nèi)容，但是如果登記申請(qǐng)人提交了未明確約定利息或約定年利率超過36%的借貸合同，登記機(jī)構(gòu)未及時(shí)指出，予以登記，很難說這項(xiàng)具體行政行為沒有瑕疵；一但當(dāng)事人之間產(chǎn)生糾紛，往往會(huì)將登記機(jī)構(gòu)卷入行政訴訟中。因此，登記機(jī)構(gòu)需要對(duì)貸款利率進(jìn)行審查，對(duì)于違反規(guī)定的合同，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)不予受理，要求申請(qǐng)人依法更正，并不得確認(rèn)為抵押擔(dān)保的主債權(quán)范圍。

3.民間借貸主體資格的審查

《合同法》規(guī)定，合同訂立雙方應(yīng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！缎路ㄡ尅芬?guī)定：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在《合同法》第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。這也是《新法釋》的一大亮點(diǎn)，與中國人民銀行1996年頒布的《貸款通則》和1991最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)定的放貸主體應(yīng)為具有金融許可的金融機(jī)構(gòu)有了變化。不僅金融機(jī)構(gòu)、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等企業(yè)可以為出借方，一般企業(yè)法人及其他組織也可以為。因此，對(duì)于登記機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)民間借貸雙方的主體資格進(jìn)行審查。即作為放貸主體，自然人應(yīng)具備完全民事行為能力，法人或組織應(yīng)在其身份的合法有效期內(nèi)，且未被吊銷或注銷。

篇2

一、湘西州民間借貸特點(diǎn)分析

(一)層次多樣,特點(diǎn)分明。通過監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn),湘西州民間借貸大致有三個(gè)層次。一是“安全型”:主要用于親友之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金互助,體現(xiàn)的是一種團(tuán)結(jié)互助關(guān)系,用以解決親戚、朋友遇到的生產(chǎn)生活及經(jīng)營上的困難,一般不收利息,期限長短不一。二是“穩(wěn)妥型”:體現(xiàn)一種長期投資關(guān)系。一般表現(xiàn)為親戚、朋友合作做生意,卻又缺乏時(shí)間管理,便以長期借款方式借出資金,收取適當(dāng)利息,利率略高于市場(chǎng)利率,在民營經(jīng)濟(jì)中較為活躍。三是“投機(jī)型”:一般用于短期回報(bào)較高的行業(yè),如采礦、房地產(chǎn)等,投機(jī)氛圍濃厚,風(fēng)險(xiǎn)較高,容易誘發(fā)高利貸和非法集資等行為風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

(二)手續(xù)簡便,到位及時(shí)。從資金來源看,民間借貸的主體一般為親友和關(guān)系緊密的客戶,相互間比較了解,因此操作起來手續(xù)比較簡便,一般只需寫張借條,注明期限利率。據(jù)監(jiān)測(cè)顯示:合同文本本季為575筆,比年初增加500筆;借據(jù)本季為1463筆,比年初減少52筆。本年信用借款余額為1103萬元,同比增加548萬元;抵押、質(zhì)押、擔(dān)保余額為935萬元,比年初減少100萬元?？梢?民間借貸的這種操作方式適應(yīng)了民間資金需求“短、快”的特點(diǎn),客戶為了不誤農(nóng)時(shí)或商機(jī),一般首選民間借貸,以解決當(dāng)務(wù)之急。

(三)用途廣泛,重點(diǎn)突出。本地區(qū)民間借貸的用途比較廣泛,據(jù)監(jiān)測(cè):用于農(nóng)業(yè)104萬元,比年初增加42萬元;房地產(chǎn)業(yè)1070萬元,比年初增加127萬元;工業(yè)制造294萬元,比年初增加3萬元。個(gè)人借貸主要用于購置住房、日常生產(chǎn)經(jīng)營、教育、人情等,企業(yè)借貸用于購買原材料、維持日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)等。

(四)利率偏高,期限靈活。本地區(qū)民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定,與雙方的關(guān)系親密程度及借款用途和期限有關(guān)。親朋好友互幫互助,多不需支付利息,體現(xiàn)為人情關(guān)系;生產(chǎn)經(jīng)營性融資一般要支付利息,但利率有高有低,彈性空間較大,月息在10‰-40‰之間,且期限越長利率越高。融資期限比較靈活,有長有短,這主要根據(jù)借款的用途及借款人的還款能力而定。從監(jiān)測(cè)情況看,民間借貸期限一般為3-6個(gè)月,說明短期借貸有所增加,期限有所縮短。借出資金投向房地產(chǎn)業(yè),占民間借貸總額的75.97%。民間融資利率的確定一般在法定利率水平的基礎(chǔ)上上浮1.5倍左右,借貸期限為一年的,年利率一般在9%-15%之間。

二、民間借貸活躍的原因分析

(一)金融抑制是民間借貸滋生的土壤。通過監(jiān)測(cè),我們認(rèn)為民間借貸與正規(guī)金融支持不足呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。一是金融機(jī)構(gòu)自然“減員”。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體存在一定的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性,這些地方的交易成本顯著高于城市金融,規(guī)模效益顯著低于城市金融,導(dǎo)致的盈利能力下降。農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效性,使金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)。如,2003年以來,湘西州四家國有商業(yè)銀行共撤并縣及以下機(jī)構(gòu)38個(gè),農(nóng)村信用社在撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以來總數(shù)也比2003年減少25個(gè)。二是商業(yè)銀行貸款動(dòng)力不足?，F(xiàn)有縣級(jí)國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)集中在省級(jí)機(jī)構(gòu),而違約責(zé)任卻要基層行承擔(dān),責(zé)權(quán)利極不對(duì)稱,使得基層行缺乏貸款原動(dòng)力。三是金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)和正規(guī)的財(cái)務(wù)管理,目前很少能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行的信貸支持。四是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足。如當(dāng)企業(yè)提出愿意以產(chǎn)品質(zhì)押、原材料采購質(zhì)押等擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款,這種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的貸款形式,銀行卻無法提供與之相匹配的貸款品種。這樣,一方面是中小企業(yè)資金剛性需求,另一方面是金融機(jī)構(gòu)貸款動(dòng)力不足、門檻過高等特性抑制,客觀上為民間借貸滋生蔓延提供了土壤。

(二)投資渠道狹窄是民間借貸興起的潛在動(dòng)力。近年來,湘西州儲(chǔ)蓄存款保持兩位數(shù)增長,但現(xiàn)有投資渠道狹窄。多數(shù)居民不具備投資股票的條件,縣市以下國債發(fā)行量少,農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)偏好、手頭有較多盈余的富裕居民,在市場(chǎng)供需兩種力量的推動(dòng)下,通過發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高利益回報(bào)。民間資本的趨利性使他們?cè)谕顿Y股市專業(yè)知識(shí)缺乏、信息不對(duì)稱等一系列制約條件下,更多地選擇具有一定道德約束和信用了解基礎(chǔ)的民間借貸。

(三)交易成本低與隱性擔(dān)保是民間借貸發(fā)展的基本保障。民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動(dòng)中比較注重親情、個(gè)人品質(zhì)和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規(guī)則,借貸成本低,信息較對(duì)稱,大多數(shù)借款都能夠及時(shí)還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

三、中小企業(yè)融資與民間借貸

據(jù)人行湘西州中支調(diào)查,2009年初,全州3851家中小企業(yè)流動(dòng)資金缺口達(dá)60億元。而同期,全州中小企業(yè)貸款僅增加10.02億元,供需缺口多達(dá)50億元。即銀行貸款僅滿足中小企業(yè)16.67%的融資需求,大部分通過民間借貸等融資方式來實(shí)現(xiàn)。從調(diào)查和監(jiān)測(cè)情況看,目前,全州各縣市均不同程度地存在著民間借貸行為,據(jù)各縣排查統(tǒng)計(jì),全州民間借貸逐年遞增。2009年,監(jiān)測(cè)點(diǎn)民間借貸發(fā)生額2038萬元,比年初增加343萬元。其中10戶中小企業(yè)民間借貸發(fā)生額1626萬元,個(gè)人借貸發(fā)生額411萬元,自有資金率46.62萬元,比年初增加0.02%。借貸主體有城鎮(zhèn)居民、下崗職工、小型個(gè)體私營企業(yè)等。借貸的用途主要是用于建房、醫(yī)療、教育、婚喪嫁娶、生活消費(fèi)及個(gè)體私營企業(yè)經(jīng)營中的臨時(shí)性周轉(zhuǎn),也有少數(shù)以贏利為目的的借貸。65%的監(jiān)測(cè)企業(yè)都表示融資為“購買原材料”。從借貸方式上看,絕大部分為信用借貸。

四、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響

(一)比較優(yōu)勢(shì):民間借貸的積極影響

1、民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境。中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸往往是資金不足,而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到緩解,也很難通過擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)得到滿足。據(jù)調(diào)查:10戶監(jiān)測(cè)企業(yè)2008-2009年通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲得的融資幾乎沒有。主要原因:一是存在附加限制。銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn),要求非公有制擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須支付一定貸款擔(dān)保金,擔(dān)保比例從1:3到1:8不等。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實(shí)力不足,變相將保證金轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)負(fù)擔(dān),加劇了企業(yè)融資難度。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,可擔(dān)保資金不足。為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不得超過自身實(shí)收資本的10%,以湘西州2.55億擔(dān)保資金測(cè)算,最多只能為中小企業(yè)擔(dān)保16.61億元貸款,遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的需求。民間借貸則為一些求貸不能的中小企業(yè)解了燃眉之急。從某種意義上說,民間借貸填補(bǔ)了正規(guī)金融的缺陷,拓寬了企業(yè)的融資渠道。

2、民間借貸有助于提高中小企業(yè)的信用意識(shí)。在民間借貸市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制,借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí),更是處在社會(huì)聯(lián)系中,這種社會(huì)聯(lián)系就是一種無形的資源,會(huì)給雙方帶來精神或者物質(zhì)收益。因此,通過民間借貸融資的中小企業(yè)會(huì)更積極關(guān)注自身的信譽(yù),樹立誠信意思,以圖謀長遠(yuǎn)發(fā)展。

3、民間借貸提高了資金使用效率。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資行為,由于地緣、人緣等原因,在一定程度上可以解決信息不對(duì)稱問題,貸款人對(duì)借款人的資金用途和所投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)有比較全面、深入的了解,因而有利于其作出正確的融資決策,并對(duì)借款人在資金使用上予適時(shí)關(guān)注。對(duì)借款人來說,民間借貸強(qiáng)化了信用約束,促使借款人合理和高效率地使用資金。

(二)內(nèi)在缺陷:民間借貸的消極影響

1、民間借貸增加了企業(yè)的融資成本。大多數(shù)民間借貸的利率高于官方利率,甚至不乏高利貸,這勢(shì)必增加了企業(yè)的成本支出,使原本就實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè)承擔(dān)過高的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

2、民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸與銀行信貸相結(jié)合,容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況,從而做出錯(cuò)誤決策。例如銀行貸款到期,企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時(shí)在短期內(nèi)又申請(qǐng)新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過程中,一旦經(jīng)營失誤,就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。

3、民間借貸影響國家宏觀調(diào)控效果。民間借貸具有逐利性,同時(shí),又有自發(fā)性、盲目性和不可控性。因此,大部分民間資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。如,湘西州的礦產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等行業(yè),而這些行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策不匹配,容易降低國家宏觀調(diào)控效果。此外,由于民間資金未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇,金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時(shí)掌握其流向和流量,容易影響國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷,造成決策上的偏差。

五、政策建議

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式,既有其積極的一面,也有其消極的一面。我們應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo),興 “利”避“害”,為我所用。

(一)加快政策立法。一是建議盡早出臺(tái)《放貸人條例》或《民間借貸條例》等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法律法規(guī),明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件,對(duì)民間借貸利率水平、資金用途、借貸合同等進(jìn)行規(guī)范,使其浮出“水面”,推動(dòng)民間借貸規(guī)范、有序發(fā)展。二是在監(jiān)測(cè)體系建設(shè)的基礎(chǔ)上,逐步通過立法形式,建立自我申報(bào)和納稅制度,使民間借貸納入正常稅收管理渠道。

(二)改善金融服務(wù)。民間借貸的活躍在一定程度上反映了金融服務(wù)不足的問題。例如:中小企業(yè)融資難、民營個(gè)體經(jīng)濟(jì)難以享有充分的信貸服務(wù);欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行信貸壓縮、信貸程序繁瑣等問題,使得銀行資金流向民間借貸。因此,要大力改進(jìn)金融服務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如,開辦委托貸款、信托貸款,引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng),以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。

(三)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。一是建立和完善民間借貸監(jiān)測(cè)體系, 加強(qiáng)對(duì)民間融資情況的監(jiān)測(cè)。定期采集民間借貸活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)民間借貸的資金來源、資金投向、利率變動(dòng)、區(qū)域分布情況等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè),及時(shí)掌握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向,并加以正確引導(dǎo)。二是強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)教育。如,通過信用知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)等活動(dòng),使廣大民眾了解相關(guān)的政策、法規(guī),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,自覺抵制高息集資,減少操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)搭建信息機(jī)制。充分利用人民銀行的征信系統(tǒng),進(jìn)一步完善中小企業(yè)信息共享機(jī)制。一是加大聯(lián)合征信的工作力度,為銀行審貸提供必要的依據(jù)。二是建立規(guī)范統(tǒng)一的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng),開展信用評(píng)估。

篇3

【關(guān)鍵詞】 民間借貸風(fēng)險(xiǎn) 服務(wù)性中介機(jī)構(gòu) 第三方模式 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的資金借貸活動(dòng)。我國經(jīng)濟(jì)高速增長刺激了社會(huì)資金需求快速增長，而正規(guī)金融信貸的利率及規(guī)模管制抑制了資金供給，由此產(chǎn)生的信貸資金配給造成我國中小微企業(yè)巨大的“麥克米倫缺口”。中小微企業(yè)轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融尋求巨額資金需求的滿足，為民間借貸提供了生存和發(fā)展的空間。傳統(tǒng)的民間借貸主體通常是具有血緣、地緣、人緣關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)，彼此之間信息較對(duì)稱，交易成本較低。但近年來隨著民間借貸金額和借貸主體范圍的不斷擴(kuò)大，信息不對(duì)稱問題日益嚴(yán)重，從根本上產(chǎn)生了對(duì)中介機(jī)構(gòu)的大量需求，催生了小額貸款公司、典當(dāng)行等非銀行放貸機(jī)構(gòu)，也促進(jìn)了起著民間資金借貸服務(wù)性平臺(tái)作用的中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展。

以投資管理、投資咨詢、理財(cái)服務(wù)等命名的投融資公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司、融資性擔(dān)保公司等民間借貸服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，登記手續(xù)簡便、監(jiān)管寬松、資金運(yùn)作方式靈活，通過為居民提供資金借貸信息、代辦借貸協(xié)議、提供擔(dān)保服務(wù)等中介服務(wù)，打破了傳統(tǒng)民間借貸血緣地緣的限制，使民間資金能夠在更廣泛區(qū)域甚至全國范圍內(nèi)融通。一方面擴(kuò)大了社會(huì)直接融資規(guī)模，提高了中小微企業(yè)融資的便利性，提高了資金的使用效率，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，也有利于我國“普惠制金融“的建設(shè)與發(fā)展;另一方面也為居民個(gè)人和家庭提供了一種收益更高的投資理財(cái)方式，其對(duì)銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品資金的分流，有利于促進(jìn)銀行自身的改革和轉(zhuǎn)型。同時(shí)由于基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸資金利率水平更能反映市場(chǎng)供求狀況，客觀上也有助于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程。因此自產(chǎn)生以來，民間借貸服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展。特別是2010年國務(wù)院“新36條”明確規(guī)定“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，允許民間資本興辦金融“，以及2012年國務(wù)院設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)之后，在各地方政府的推動(dòng)下，基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸規(guī)模更是迅猛增長。加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，P2P借貸模式在國內(nèi)的演變，各種P2P交易技術(shù)和平臺(tái)大量涌現(xiàn)，使基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸出現(xiàn)了井噴式發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生了深刻的影響。目前我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司1200多家，各大中城市的投融資公司數(shù)量很多，名稱各異，上?？倲?shù)超過5萬家，成都、深圳超過1萬家，下轄市縣區(qū)的分公司更是不計(jì)其數(shù)，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度很快，交易規(guī)模連年增長。

但是在有效解決中小微企業(yè)融資難問題的同時(shí)，基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。今年大量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司跑路，北京、上海、廣東、四川等地大量融資性擔(dān)保公司摘牌退市，各地投融資公司被政府大量取締、出借人圍攻討債等事件的發(fā)生，將基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露無遺，很大程度上擾亂了金融秩序和社會(huì)秩序，抑制了居民的借貸意愿，不利于民間借貸的健康發(fā)展。因此有必要對(duì)基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和管理，以促進(jìn)民間融資活動(dòng)的順利開展。目前基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸采用的模式包括純中介模式、第三方模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、過橋貸款模式等，其中最為普遍、市場(chǎng)份額占比最大的是第三方模式，因此從第三方模式視角對(duì)基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)代表性。

二、第三方模式運(yùn)作機(jī)制

基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸第三方模式的運(yùn)作機(jī)制如下圖所示，具體流程如下。

融資中介公司（包括投融資公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司）建立借貸雙方的信息平臺(tái)，收集借貸主體信息。一方面中介公司通過傳單、網(wǎng)絡(luò)、電子屏、熟人介紹等各種渠道，向具有投資理財(cái)意向的潛在客戶宣傳民間借貸理財(cái)業(yè)務(wù)，吸引客戶登記放款意向，明確放款金額、期限和期望利率。另一方面公司通過類似各種渠道尋找潛在借款客戶（個(gè)人、企業(yè)或項(xiàng)目），獲取借款金額、期限、利率等信息。

融資中介公司對(duì)民間借貸主體提供的身份信息、商業(yè)信譽(yù)、借款用途、還款能力、抵押財(cái)產(chǎn)等各種材料進(jìn)行審查、甄別，確認(rèn)信息真實(shí)性，篩選合格出借人和借款人。

融資中介公司對(duì)借貸信息進(jìn)行集中配對(duì)，對(duì)較為匹配的出借人和借款人進(jìn)行撮合，協(xié)調(diào)適當(dāng)?shù)念~度、利率和期限。融資中介公司協(xié)助辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)。對(duì)抵押物的評(píng)估一般交由獨(dú)立的評(píng)估公司進(jìn)行，或由中介公司進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，以此確定最高貸款額度。為順利撮合促成交易，中介公司一般會(huì)引入融資性擔(dān)保公司對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保，如果借款人不能按時(shí)還本付息，由擔(dān)保公司代為償付，借款人向擔(dān)保公司支付一定比例擔(dān)保費(fèi)。有的中介公司自身也會(huì)提供擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)到期還本付息的連帶責(zé)任。融資中介公司、借貸雙方簽訂融資居間服務(wù)協(xié)議、借貸合同，中介公司提供配套的法律文書、文件，并到公證處公證。

出借人將款項(xiàng)打入借款人帳戶，借款人支付融資中介公司手續(xù)費(fèi)。

融資中介公司對(duì)借款人資金使用、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查，協(xié)助并監(jiān)督借款人償付利息，到期前聯(lián)系雙方還款撤押，并幫助辦理相關(guān)手續(xù)。如果借款人不能按時(shí)還本付息，中介公司協(xié)調(diào)雙方進(jìn)行展期。如果出現(xiàn)壞賬，中介公司協(xié)助出借人通過抵押品變現(xiàn)、擔(dān)保公司代償、訴訟等法律手段追討本息。

從民間借貸服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)第三方模式的運(yùn)作機(jī)制來看，出借人貸出資金有著借款人經(jīng)營收入、抵押物、擔(dān)保公司、融資中介公司等多方面保障，安全性應(yīng)當(dāng)比較高，但在實(shí)際運(yùn)作過程中，出借人面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻非常大，在借貸活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)，都存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出借人利益形成了巨大的威脅。

三、第三方模式下民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1、對(duì)融資中介公司的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

以投資管理、投資咨詢、理財(cái)服務(wù)等命名的投融資公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司，是民間借貸雙方的融資中介公司。居民通過融資中介公司從事民間借貸，首先要面臨對(duì)中介公司的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸市場(chǎng)上融資中介公司數(shù)量眾多，良莠不齊。居民個(gè)人家庭對(duì)中介公司的了解，主要通過傳單、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、熟人介紹等方式，相關(guān)信息不完備，加上對(duì)法律規(guī)定、投資理財(cái)?shù)确矫娴闹R(shí)欠缺，不能對(duì)中介公司的合法性、可靠性進(jìn)行有效甄別。一些中介公司往往利用人們的從眾心理和愛占小便宜的心理，一方面通過向前期出借人許諾支付更高利率的方式，要求他們幫助對(duì)外宣傳公司，或通過給營銷人員較高回傭，使他們違背職業(yè)道德進(jìn)行虛假宣傳，造成通過中介公司進(jìn)行借貸低風(fēng)險(xiǎn)高收益的錯(cuò)覺;另一方面承諾高于民間借貸市場(chǎng)平均水平的高額回報(bào)，以此吸引客戶參與借貸。由于自有資金實(shí)力雄厚、運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較高的融資中介公司，給出借人的回報(bào)承諾通常比較低，所以在信息不對(duì)稱的情況下，人們往往選擇的是運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差但回報(bào)承諾較高的融資中介公司。這些公司要么在資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在缺陷，不能有效解決期限錯(cuò)配和結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題，流動(dòng)性出現(xiàn)困難，造成資金鏈斷裂;要么本身就從事一些非法吸收存款、非法集資甚至集資詐騙等活動(dòng)，很容易出現(xiàn)跑路等事件。對(duì)融資中介公司的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)讓出借人從一開始就處于較大的風(fēng)險(xiǎn)之中，缺乏基本的資金安全保障。

2、融資中介公司的委托風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸雙方素未謀面，借貸交易中起關(guān)鍵橋梁作用的是融資中介公司。居民與融資中介公司簽訂融資居間服務(wù)協(xié)議，即委托中介公司代為收集、審查借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源、抵押資產(chǎn)等情況，代為辦理抵押、擔(dān)保、公證等相關(guān)手續(xù)，代為監(jiān)督借款人資金使用情況、經(jīng)營狀況，代為處理還本付息及違約等事宜，與中介公司之間形成了委托關(guān)系。而對(duì)融資中介公司資金運(yùn)作方式、管理模式等信息的不對(duì)稱，出借人面臨著中介公司不盡職進(jìn)行信息收集、風(fēng)險(xiǎn)甄別和管理的道德風(fēng)險(xiǎn)，即委托風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為：（1）融資中介公司缺乏貸前審查制度，對(duì)借款人的身份資料、資信狀況、信用證明、借款用途等不作認(rèn)真調(diào)查，為出借人提供的借款人信息失真，只是急于撮合借貸雙方交易成交，以取得中介手續(xù)費(fèi)。（2）中介公司從業(yè)人員存在為了個(gè)人傭金串通借款人故意隱滿相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、誘導(dǎo)出借人將資金貸給高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的行為。（3）對(duì)借款人提供的抵押財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)、估價(jià)、是否涉及重復(fù)抵押等不作審查，或不按約定對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理抵押登記，使抵押擔(dān)保方式形同虛設(shè)。（4）選擇資金實(shí)力差、運(yùn)作不規(guī)范的融資擔(dān)保公司。（5）中介公司在貸款發(fā)放后不積極監(jiān)督借款人經(jīng)營狀況、還款能力的變化，出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)后，不積極采取措施追討借款，出借人收回本息難度大大增加。（6）內(nèi)部管理混亂，業(yè)務(wù)憑證、檔案資料保存不齊全，業(yè)務(wù)數(shù)量、金額、資金往來等財(cái)務(wù)賬目混亂。一旦發(fā)生違約，出借人很難理清相關(guān)資料追討欠款，給出借人造成巨大損失。

3、融資中介公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)踐中很多融資中介公司缺乏具有金融知識(shí)背景的、具備融資從業(yè)資質(zhì)的、高素質(zhì)的從業(yè)人員，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)和控制管理技術(shù)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在著較多瑕疵和漏洞，增加了出借人的融資風(fēng)險(xiǎn)。

（1）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)。目前融資中介公司要么是利用地緣、血緣等關(guān)系，以及簡單的財(cái)務(wù)報(bào)表審查，對(duì)借款人資信及其資金用途進(jìn)行了解，要么主要依靠對(duì)抵押擔(dān)保物的審查來對(duì)借款人信用進(jìn)行評(píng)估，為出借人提供相關(guān)信息，作為出借人借款決策的依據(jù)。因?yàn)檫@些方式都不能有效甄別借款人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，主要將借款償還建立在抵押擔(dān)保物上，而不是借款人的實(shí)際償還能力上，因此往往會(huì)誤導(dǎo)出借人做出錯(cuò)誤的借款決策，將資金借給信用風(fēng)險(xiǎn)較大的借款人。

（2）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)。融資中介公司為出借人提供的借款項(xiàng)目，用途往往非常集中化，主要為房地產(chǎn)、資源開發(fā)、工程建設(shè)等國家調(diào)控或限制的項(xiàng)目，可能遭遇到的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，并且往往是眾多出借人向某一借款人集中大量放貸，風(fēng)險(xiǎn)大量集中在某幾個(gè)領(lǐng)域或某幾個(gè)借款人，不能進(jìn)行有效分散，一旦借款項(xiàng)目、借款人出現(xiàn)資金鏈斷裂，出借人將面臨巨大損失。

（3）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。在第三方模式中，有的融資中介公司就是由借款企業(yè)成立的，為自身經(jīng)營或項(xiàng)目進(jìn)行融資;有的擔(dān)保公司就是融資中介公司成立的，為借款人提供擔(dān)保，促成借貸交易成交。由于融資中介公司、擔(dān)保公司、借款企業(yè)或項(xiàng)目實(shí)際上均為相同控制人或內(nèi)部股東，出借人的多方保障實(shí)際上并不存在，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

（4）超過經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)。融資中介公司在工商部門登記的經(jīng)營范圍是投資理財(cái)、信息咨詢、企業(yè)管理、市場(chǎng)調(diào)查、商務(wù)中介等業(yè)務(wù)，在民間借貸中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的是為出借人和借款人牽線搭橋的服務(wù)中介作用。但在實(shí)踐中，很多中介公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其經(jīng)營范圍，建立“資金池”，變相吸收存款、發(fā)放貸款，具有“影子銀行”的特征，發(fā)揮的是信用中介作用。信用中介吸收存款、發(fā)放貸款，存在資金來源和運(yùn)用的期限錯(cuò)配、結(jié)構(gòu)錯(cuò)配等問題，需要中介公司具有相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)甄別、管理水平和損失消化能力，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。但融資中介公司一般自有資本較少，注冊(cè)資本從幾十萬到幾千萬，總體規(guī)模偏小，資金實(shí)力較弱，損失消化能力很低，也不具備相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)從業(yè)人員和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。發(fā)揮的是銀行的作用，卻不具備銀行經(jīng)營的高要求，因此極容易出現(xiàn)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉，使出借人遭受損失。

（5）違法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中部分融資中介公司不滿足于中介費(fèi)收入，利用融資中介公司作為掩蓋，開展非法集資或集資詐騙活動(dòng)，利用借款企業(yè)或項(xiàng)目名義多融資金，或挪用客戶資金，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸，賺取巨額利潤，或者直接卷款潛逃。一旦融資中介公司卷入高利轉(zhuǎn)貸、非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法經(jīng)營活動(dòng)，出借人的資金往往都是有去無回。

4、借款人風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸中的借款人多為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶等無法得到銀行貸款的所謂次級(jí)客戶，屬于信用評(píng)級(jí)中較差的部分，再加上信息不對(duì)稱，出借人貸出資金會(huì)面臨很大的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。出借人關(guān)于借款人的各種信息絕大部分來自于融資中介公司，信息真實(shí)性和完備性依賴于中介公司的信息搜集、甄別能力和盡職程度。出借人自身對(duì)借款人信息進(jìn)行搜集，存在專業(yè)知識(shí)欠缺、實(shí)地考察成本高昂等問題，特別是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人分散于全國各地，很難從其他渠道獲取有效信息。而實(shí)踐中，融資中介公司提供的借款人信息通常都比較簡單粗略，有的P2P借貸平臺(tái)甚至只有借款人名稱和主營業(yè)務(wù)，其他信息一概沒有，因此出借人對(duì)借款人往往存在較高程度的信息不對(duì)稱。在信息高度不對(duì)稱情況下，由于不能很好判斷借款人的信用程度和還款能力，出借人不可避免會(huì)出現(xiàn)逆向選擇問題，將資金貸給那些經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題，急需資金周轉(zhuǎn)，也最容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的企業(yè)或項(xiàng)目。同時(shí)，由于信息不對(duì)稱不透明，出借人無法對(duì)借款人使用資金進(jìn)行后續(xù)有效監(jiān)督，也增加了借款人由于經(jīng)營不善或故意賴賬而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。特別在出借人不關(guān)心資金的實(shí)際去向，只片面相信融資中介公司的資金回報(bào)承諾以及擔(dān)保公司保證的資金安全情況下，出借人面臨的借款人逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)更大。

此外，由于有的融資中介公司通過高回報(bào)承諾吸引出借人資金，加上高額擔(dān)保費(fèi)率，直接導(dǎo)致借款人實(shí)際融資成本增大，有的借款利率甚至達(dá)到30%～40%，雖然解了借款人資金短缺的燃眉之急，但往往會(huì)加重其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致資金使用惡性循環(huán)，拆東墻補(bǔ)西墻，更容易造成借款人資金鏈斷裂，出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

5、抵押、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸市場(chǎng)是一個(gè)信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重的市場(chǎng)，借款人主要是從銀行和證券市場(chǎng)難以獲得融資支持的中小微民營企業(yè)和個(gè)人，信用狀況普遍不高，因此一般需要借款人提供抵押物，并由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，以增強(qiáng)借款人信用，降低、分擔(dān)出借人借款風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)踐中，借款人提供的抵押物比較單一，絕大多數(shù)為借款人所持有的房屋、汽車、商品等，種類單一，變現(xiàn)性較差，不利于防范風(fēng)險(xiǎn)。而且抵押物價(jià)值評(píng)估缺乏有效約束，往往出現(xiàn)在貸款前市場(chǎng)價(jià)值高估，違約拍賣時(shí)嚴(yán)重貶值的現(xiàn)象，不能完全覆蓋出借人本息。并且通過相關(guān)流程進(jìn)行拍賣，耗費(fèi)時(shí)間較長，拍賣費(fèi)用較高，出借人利益得不到有效保障。

擔(dān)保方面，在民間借貸活動(dòng)中提供擔(dān)保服務(wù)的融資性擔(dān)保公司大多注冊(cè)資本偏少，規(guī)模較小，資金實(shí)力弱，擔(dān)保能力差，為出借人提供的風(fēng)險(xiǎn)保障非常有限。由于民間借貸規(guī)模日益增加，對(duì)擔(dān)保服務(wù)的需求快速增長，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保杠桿率一般都在最高限水平波動(dòng)。而擔(dān)保業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，很多擔(dān)保公司自身缺乏有效的資本補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加之市場(chǎng)再擔(dān)保機(jī)制尚未建立，一旦借款人違約風(fēng)險(xiǎn)有所集中，擔(dān)保公司根本沒有能力消化風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈斷裂的情況時(shí)有發(fā)生，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)出借人進(jìn)行代償，也就無法有效發(fā)揮為出借人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。此外，如果擔(dān)保公司和融資中介公司、借款人存在關(guān)聯(lián)交易，擔(dān)保公司的存在也沒有實(shí)質(zhì)性意義，淪為一個(gè)空殼，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)保障作用。如果融資中介公司自身提供連帶擔(dān)保責(zé)任，也會(huì)面臨中介公司由于資金實(shí)力不足以消化違約風(fēng)險(xiǎn)而無力代償?shù)睦Ь场?/p>

6、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前我國還沒有形成關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律體系，現(xiàn)行關(guān)于民間借貸、中介機(jī)構(gòu)等的法律法規(guī)分散于《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律中的相關(guān)規(guī)定，國務(wù)院及有關(guān)部委對(duì)融資中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理辦法、部門規(guī)章，最高人民法院對(duì)民間借貸的相關(guān)司法解釋，以及不同省市的地方規(guī)范性文件。今年實(shí)施的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》作為我國首部規(guī)范民間金融管理的法規(guī)，也只是地方性法規(guī)，國家還沒有頒行任何規(guī)范民間借貸的專門法律法規(guī)。因?yàn)闆]有專門法律進(jìn)行約束，基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸存在著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：（1）民間借貸中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)在法律上沒有得到明晰界定，不需要金融監(jiān)管部門審批，只需要在工商部門進(jìn)行注冊(cè)登記，對(duì)業(yè)務(wù)開展需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)等方面沒有要求，準(zhǔn)入門檻很低，任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以注冊(cè)成立民間借貸中介機(jī)構(gòu)，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，成立條件更低，造成了大量資質(zhì)較差的融資中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，經(jīng)營良莠不齊，擾亂了融資秩序，增加了公眾借貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）沒有相關(guān)法律對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍進(jìn)行明確規(guī)定，其經(jīng)營范圍外延非常模糊，營業(yè)執(zhí)照許可的業(yè)務(wù)范圍與實(shí)際從事的民間借貸中介業(yè)務(wù)有很大出入，公司命名也無統(tǒng)一規(guī)范，出借人和借款人很難分辨中介機(jī)構(gòu)本身的合法性、可靠性，無形中加大了借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)隱患。即使一些融資中介公司從事的是非法集資、非法吸收公眾存款等違法經(jīng)營活動(dòng)，公眾也很難進(jìn)行確認(rèn)和防范。一旦產(chǎn)生法律糾紛，相關(guān)借貸活動(dòng)很有可能因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)本身的不合法或超范圍經(jīng)營，而被認(rèn)定為效力待定或無效，使借貸雙方權(quán)益得不到法律保護(hù)。（3）出借人對(duì)融資中介公司提供的融資居間服務(wù)協(xié)議、借貸合同等法律文件、文書的真實(shí)性，內(nèi)容是否完整、合法合規(guī)等，難以進(jìn)行有效甄別。有的融資中介公司借貸雙方借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，出借人只與中介公司或借款人簽訂了合約，或者簽訂的合約內(nèi)容很簡單，對(duì)很多事項(xiàng)約定不明或者根本就沒有約定。中介公司和借款人可能利用相關(guān)合約和文件的漏洞逃避法律責(zé)任，使出借人權(quán)益受損。（4）出借人不熟悉抵押擔(dān)保相關(guān)規(guī)定和流程，有的借貸活動(dòng)只對(duì)部分債務(wù)設(shè)定了抵押、擔(dān)保，或者借款人出具了抵押物，但沒有到有關(guān)部門辦理抵押登記，或者抵押物存在重復(fù)抵押等現(xiàn)象，都有可能導(dǎo)致抵押、擔(dān)保無效，出借人相關(guān)權(quán)利得不到法律保護(hù)。（5）發(fā)生違約糾紛后出借人訴訟到法院，但法院審理周期較長，而且判決生效后借款人或融資中介機(jī)構(gòu)自覺履行比例或法院能強(qiáng)制執(zhí)行的比例較低，出借人的債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

7、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

雖然第三方模式下民間借貸中介機(jī)構(gòu)做的是服務(wù)中介業(yè)務(wù)，但涉及到的是資金的借貸活動(dòng)，屬于直接融資的范疇。但目前我國基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸活動(dòng)，是不受證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門監(jiān)管的，而是由不同主管部門進(jìn)行多頭監(jiān)管。其中擔(dān)保公司受中小企業(yè)發(fā)展局管理，融資中介公司受工商部門管理，民間借貸沒有納入一個(gè)整體的金融監(jiān)管框架之中，存在諸多監(jiān)管漏洞。在實(shí)踐中工商部門往往忽視了融資中介機(jī)構(gòu)的金融功能，按一般工商企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，在對(duì)融資中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊(cè)登記后，就放任其自由發(fā)展，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作模式、收費(fèi)方式、各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等均缺乏具體規(guī)定，對(duì)相關(guān)民間借貸活動(dòng)缺乏有效的跟蹤調(diào)查和動(dòng)態(tài)管理，產(chǎn)生了大量監(jiān)管上的空白，造成很多中介公司業(yè)務(wù)名不符實(shí)，缺少誠信，吸儲(chǔ)放貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)的中介費(fèi)用，亂象叢生，風(fēng)險(xiǎn)無法控制，難以有效維護(hù)民間借貸雙方的合法權(quán)益。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理建議

在基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸活動(dòng)中，出借人面臨的以上諸多風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p害出借人利益，引起和社會(huì)動(dòng)蕩，還會(huì)擾亂金融秩序，不利于融資活動(dòng)順利開展，因此必須采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)出借人利益，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

1、出借人控制風(fēng)險(xiǎn)的建議

社會(huì)公眾基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行民間借貸，應(yīng)當(dāng)具備一定的理財(cái)知識(shí)，對(duì)借貸活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)具有一定的鑒別能力。而實(shí)踐中通過融資中介公司進(jìn)行民間借貸的出借人，一般并不具備相關(guān)知識(shí)和能力，不可能像銀行信貸人員或融資中介公司那樣去篩選中介公司和借款人。因此出借人要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，首先要提高自身的理財(cái)素質(zhì)，熟悉相關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)，才能更好地選擇中介公司和借款人。在挑選融資中介公司時(shí)，要充分了解公司背景、資金實(shí)力、經(jīng)營能力、歷史交易記錄，公司實(shí)際控制人和高層管理人員的信用記錄、人品、口碑等，最重要是了解公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的措施和能力，以規(guī)避對(duì)中介公司的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、委托風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在選擇借款企業(yè)或項(xiàng)目時(shí)，除了從融資中介公司獲取信息，了解借款人的信用記錄、經(jīng)營情況、資金用途、還款能力等內(nèi)容之外，還應(yīng)當(dāng)從其它渠道（比如實(shí)地考察、到工商部門了解等）獲得盡可能多的信息，以正確評(píng)估借款企業(yè)或項(xiàng)目，規(guī)避借款人逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。在與融資中介公司、借款人簽訂書面合同時(shí)，必須對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行審查，看是否詳細(xì)確定了借款用途、金額、借款時(shí)間、還款方式、利率、違約責(zé)任等以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，是否符合國家法律法規(guī)，并對(duì)各種合同辦理公證。對(duì)借款人提供的抵押物，應(yīng)當(dāng)避免抵押種類單一，要求借款人提供包含房屋、土地、汽車、國債、存折等多種資產(chǎn)的抵押物組合，并到有關(guān)部門辦理登記手續(xù)。對(duì)為借款人提供擔(dān)保的融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)審查其與融資中介公司和借款人有無關(guān)聯(lián)交易，了解擔(dān)保公司的資金實(shí)力、杠桿率、歷史業(yè)務(wù)記錄，選擇獨(dú)立的、資金實(shí)力強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范的擔(dān)保公司。在提供借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用銀行轉(zhuǎn)賬方式，直接匯交借款人并進(jìn)行確認(rèn)，避免融資中介公司建立“資金池”或挪用借貸資金?？铐?xiàng)借出之后，出借人還應(yīng)當(dāng)隨時(shí)關(guān)注融資中介公司、借款人、擔(dān)保公司、抵押物的相關(guān)情況，如果出現(xiàn)拖欠行為，應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促相關(guān)當(dāng)事人制定還款計(jì)劃，并在訴訟時(shí)效內(nèi)申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)，或通過抵押物拍賣、擔(dān)保公司代償、融資中介公司代償?shù)确绞阶酚懡杩畋鞠ⅰ?/p>

2、融資中介公司管理風(fēng)險(xiǎn)的建議

融資中介公司作為民間借貸橋梁，要充分發(fā)揮其服務(wù)功能，促進(jìn)民間資金順利融通，優(yōu)化配置資金資源，必須要加強(qiáng)自我規(guī)范。其一需要提高風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)，構(gòu)建針對(duì)不同類型中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估的相關(guān)體系，以便為出借人提供準(zhǔn)確信息，協(xié)助其作出借款決策。其二需要提高風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)，協(xié)助出借人將資金分散于多個(gè)借款企業(yè)或項(xiàng)目，避免借款用途集中化。其三需要建立完整的業(yè)務(wù)制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，切實(shí)做好貸前審查和貸后跟蹤調(diào)查工作，避免關(guān)聯(lián)交易和超范圍開展業(yè)務(wù)。

3、監(jiān)管部門管理風(fēng)險(xiǎn)的建議

監(jiān)管部門對(duì)融資中介機(jī)構(gòu)和民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督管理，在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)管控中起到了至關(guān)重要的作用。要有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)：（1）針對(duì)民間借貸不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，盡快建立健全適應(yīng)民間借貸活動(dòng)的法律法規(guī)和管理辦法，明確民間借貸在金融體系中的法律地位，對(duì)合法民間借貸與非法融資活動(dòng)做出明確的法律解釋，對(duì)借貸主體的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、權(quán)益保護(hù)、合同要件等方面加以規(guī)定，以規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常的民間借貸活動(dòng)，保護(hù)合法民間借貸雙方的權(quán)益，引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)健康發(fā)展。（2）針對(duì)民間借貸服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營現(xiàn)狀，盡快制定出臺(tái)《民間借貸中介機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管主體，將融資中介機(jī)構(gòu)納入與小額貸款公司等類似的特種行業(yè)進(jìn)行管理，而不是單純由工商部門進(jìn)行普通監(jiān)管?？梢钥紤]將其納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管體系，或者納入地方政府金融辦管理，由銀監(jiān)會(huì)或者政府金融辦進(jìn)行審批。明確民間借貸服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、成立條件、組織形式、機(jī)構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、從業(yè)人員資質(zhì)條件等，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。（3）對(duì)現(xiàn)有融資中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，借助銀行賬戶、支付結(jié)算系統(tǒng)、審計(jì)等手段跟蹤其資金動(dòng)向，掌握其經(jīng)營模式、資金融通總量、潛在風(fēng)險(xiǎn)等情況，嚴(yán)禁超越合法范圍經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊吸儲(chǔ)放貸、高利轉(zhuǎn)貸等違規(guī)業(yè)務(wù)操作，堅(jiān)決取締違法中介機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其作為服務(wù)中介的功能。并要求其撥付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以提高其控制風(fēng)險(xiǎn)、消化風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)有關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)融資中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政策法規(guī)宣傳，加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提升職業(yè)道德，以規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。（4）加強(qiáng)對(duì)融資中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和民間借貸活動(dòng)的監(jiān)測(cè)。建立監(jiān)測(cè)制度，推廣民間借貸登記服務(wù)中心模式，對(duì)基于服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)的民間借貸業(yè)務(wù)的交易金額、資金投向、利率水平、借貸期限、抵押擔(dān)保形式、償還情況等進(jìn)行登記。建立區(qū)域性及全國性的民間借貸交易統(tǒng)一信息平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)民間借貸信息陽光化，將其發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中，及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)相關(guān)信息，減少監(jiān)管部門在民間融資領(lǐng)域的盲區(qū)，并根據(jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)措施進(jìn)行規(guī)范管理，防范大范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉飛：民間融資中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)實(shí)影響――基于成都市民間融資中介機(jī)構(gòu)的考察[J].西南金融，2014（7）.

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篇4

關(guān)鍵詞：民間借貸；直接融資方式；間接融資方式；評(píng)價(jià)

一、引言

資金是一個(gè)企業(yè)生存發(fā)展的血液，關(guān)系著企業(yè)的生存發(fā)展。對(duì)于籌資者來說，如何籌集生產(chǎn)發(fā)展的資金是籌資者必須考慮的問題，尤其是對(duì)于中小企業(yè)的籌資者顯得更為重要。當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題，影子銀行的出現(xiàn)在一定程度上為中小企業(yè)提供了取得資金的新渠道，使得中小企業(yè)在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它包括投資銀行、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)型融資工具等非銀行金融機(jī)構(gòu)。廣義上來看，影子銀行可以界定為機(jī)構(gòu)、機(jī)制、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)種類、實(shí)體、金融衍生工具、金融創(chuàng)新等。中小企業(yè)為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進(jìn)行的借貸。當(dāng)前，民間借貸正在我國逐步興起，成為中小企業(yè)的一種重要的融資方式，本文在對(duì)發(fā)行股票、債券以及向銀行借款這些傳統(tǒng)直接融資方式和間接融資方式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行分析。

二、民間借貸優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢(shì)分析

1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對(duì)貸款人的條件要求較為苛刻，一般對(duì)貸款人的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)估，以確定貸款人的信用等級(jí)，進(jìn)而確定貸款規(guī)模。中小企業(yè)通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業(yè)，使得中小企業(yè)融資更加困難。同時(shí)，銀行貸款經(jīng)歷的程序較多、取得貸款的周期較長。當(dāng)貸款人提出貸款申請(qǐng)后，要進(jìn)行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長。加之，商業(yè)銀行出于貸款安全性的考慮，通常會(huì)在借貸款協(xié)議中加入限制性條款，而這些限制性條款對(duì)于公司的進(jìn)行活動(dòng)進(jìn)行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過民間借貸獲得資金的時(shí)間相對(duì)較短，限制條件相對(duì)于銀行來說相對(duì)較少，程序相對(duì)簡單，特別對(duì)于急需資金的中小企業(yè)來說是一種能迅速取得資金的融資方式。

2.發(fā)生的籌資費(fèi)用較低?；I資費(fèi)用是指為籌集資金而付出的代價(jià)。在傳統(tǒng)的直接融資方式中，發(fā)行股票以及公司債券需要支付高額的發(fā)行費(fèi)用，向銀行借款需要支付手續(xù)費(fèi)。在民間借貸中，所付出的籌資費(fèi)用相對(duì)較低，不需要支付股票和公司債券的發(fā)行費(fèi)用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續(xù)費(fèi)。

3.優(yōu)化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監(jiān)管相對(duì)較少，公民、法人、企業(yè)之間能夠進(jìn)行自由借貸，有助于促進(jìn)閑置資金的利用，優(yōu)化資源的配置。

（二）民間借貸的劣勢(shì)

1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現(xiàn)為資金的價(jià)格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當(dāng)前銀行貸款程序復(fù)雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對(duì)民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應(yīng)量相對(duì)穩(wěn)定的情況下，資金的供求關(guān)系表現(xiàn)為供不應(yīng)求，因此資本的價(jià)格會(huì)提高，即民間借貸的利息率會(huì)提高。當(dāng)前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達(dá)30%甚至更多，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期貸款利率，雖然我國《合同法》的司法解釋中出臺(tái)了采用民間借貸的利率不得高于同期基準(zhǔn)利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當(dāng)前民間借貸的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期基準(zhǔn)利率的4倍，這無疑加大了企業(yè)融資的成本。

2.加大了公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔(dān)定期支付本息的義務(wù)，由于當(dāng)前民間借貸的融資成本高，例如當(dāng)前以民間借貸年利率30%來算，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來說，利潤率很難達(dá)到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業(yè)背負(fù)著巨大的償債壓力，增大了企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不佳時(shí)，很容易引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)清算，以及中小企業(yè)主“跑路”逃債。

3.對(duì)公司信譽(yù)有可能產(chǎn)生不利影響。如果企業(yè)到期不能按時(shí)償還資金，會(huì)對(duì)企業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生不利影響，不利于企業(yè)未來的在市場(chǎng)上進(jìn)行融資，也不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4.籌資具有不穩(wěn)定性。在高額的籌資成本下，企業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，使得企業(yè)破產(chǎn)、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

[1]彭韶兵.財(cái)務(wù)管理[M].成都，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

篇5

還款協(xié)議，是指借用人

民間借貸協(xié)議公證分民間借款協(xié)議公證和民間還款協(xié)議公證。

借款協(xié)議，是指出借人將一定數(shù)額的金錢借給對(duì)方(借用人)，經(jīng)過一定的時(shí)間后，借用人將同等數(shù)額的金錢歸還出借人，并附加一定的利息或不附利息，為此，由出借人與借用人所訂立的協(xié)議。

還款協(xié)議，是指借用人取得出借人借給的一定數(shù)額的金錢后，為明確還款期限，還款擔(dān)保等事宜，由借用人與出借人所訂立的協(xié)議。

民間借貸協(xié)議公證，是指公證機(jī)構(gòu)根據(jù)作為公民的出借人與借用人的申請(qǐng)，依法證明其借、還款協(xié)議行為及協(xié)議書的真實(shí)性、合法性的活動(dòng)。

《民法通則》第九十條規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。因此，民間的借貸協(xié)議必須符合我國法律政策的規(guī)定，禁止高利貸、禁止復(fù)利(即所謂“利滾利”)或預(yù)先扣除利息。

辦理民間借貸協(xié)議公證，由出借人或借用人的戶籍所在地的公證處管轄，也可以由出借人、借用人簽訂借貸協(xié)議的簽訂地公證處管轄。如果借用人由第三方提供擔(dān)保的，擔(dān)保人可參與簽訂協(xié)議的，公證管轄同上。如擔(dān)保人單方向出借人出具擔(dān)保書并申請(qǐng)公證的，由擔(dān)保人戶籍所在地或擔(dān)保行為發(fā)生地的公證處管轄。

申辦民間借貸協(xié)議公證，當(dāng)事人應(yīng)向公證處提交下列材料：

⑴出借人、借用人及擔(dān)保人填寫的借貸協(xié)議公證申請(qǐng)表。

⑵ 出借人、借用人及擔(dān)保人的身份證明(如戶口簿、身份證等)，若出借人、借用人及擔(dān)保人已婚的還應(yīng)提交各自的結(jié)婚證或夫妻關(guān)系證明書。當(dāng)事人已婚的，夫妻雙方均應(yīng)親自到公證處，如果夫妻一方親自到場(chǎng)確有困難的，應(yīng)向公證處提交本人自愿出借作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的一定的金錢或自愿提供作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的某項(xiàng)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)為借用人擔(dān)保的聲明。標(biāo)的較大時(shí)，該聲明書還應(yīng)經(jīng)公證機(jī)構(gòu)或所在工作單位證明，證明該聲明書確系其本人所寫。

⑶出借人的存款證明。

⑷擔(dān)保人擁有擔(dān)保財(cái)產(chǎn)(包括動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn))的證明。

篇6

民間借款合同是指公民個(gè)人之間，出借人將屬于其合法收入的貨幣資金借給借款人，借款到期時(shí)借款人歸還所借貨幣資金和利息的合同。那么你知道借款合同應(yīng)該怎么寫嗎?一般要注意些什么?不清楚的話，以下是由小編為大家整理的借款合同，僅供參考，歡迎大家閱讀。

民間抵押借款合同1借款人(債務(wù)人)：

抵 押 人：

貸款人(抵押權(quán)人)：

本合同各方根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國民法通則》、《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等規(guī)定，本著平等、自愿、誠實(shí)守信、協(xié)商一致的原則，為明確責(zé)任，恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。

第一部分 借貸條款

第一條 借款用途：本合同項(xiàng)下之借款必須合法使用。

第二條 借款金額：借款金額為人民幣(大寫)： 元整，小寫：￥ 元(大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)，下同)。

第三條 借款期限：借款期限為 個(gè)月，自 年 月 日起到 年 月 日止。

第四條 借款利率：借款期限內(nèi)的 (年/月)利率為 (大寫)即￥ (小寫)。

第五條 還款方式：借款人選擇以下第 種還款方式：

1.到期一次還本付息，利隨本清;

2.按

(月/季)結(jié)息，利息支付日為每 (月/季)末 日，借款到期時(shí)利隨本清。

3.其他：

第六條提前還款：借款人提前還款應(yīng)征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，按本合同約定的利率及借款實(shí)際使用期限計(jì)收利息《另行約定的除外》，雙方另行約定為 。

第七條 提前收回貸款：貸款人提前收回貸款應(yīng)征得借款人同意。利息及本金償付辦法由雙方另行約定。

如出現(xiàn)下列情形，貸款人有權(quán)隨時(shí)要求借款人在一定的期限內(nèi)提前清償部分或全部貸款本息：

1.借款人將所借款項(xiàng)用于非法活動(dòng);

2.抵押物毀損或滅失，不足以實(shí)現(xiàn)本合同擔(dān)保之目的，借款人和抵押人不能提供貸款人可予接受的其他擔(dān)保的;

3.其他：

第八條 借款人的權(quán)利和義務(wù)：

1.如實(shí)提供有關(guān)證件、證明和其他材料，并接受貸款人的監(jiān)督和檢查;

2.保證本借款不用于非法活動(dòng);

3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時(shí)償還借款本息。

第九條 貸款人的權(quán)利和義務(wù)：

1.保證資金來源合法;

2.有權(quán)對(duì)本合同項(xiàng)下抵押擔(dān)保的房產(chǎn)進(jìn)行查詢和核實(shí);

3.在本合同項(xiàng)下的抵押物辦理完畢抵押登記后

日內(nèi)，足額向借款人發(fā)放貸款;

4.有權(quán)按照本合同的約定收取借貸本金和利息，有權(quán)按照約定行使抵押權(quán)。

第二部分 抵押條款

第十條 抵押物：為確保借款人正當(dāng)履行還款義務(wù)，抵押人自愿以其擁有所有權(quán)并有權(quán)處分的位于東營市 號(hào)樓 單元 戶的合法房產(chǎn)(房屋所有權(quán)證號(hào)：東房權(quán)證 字第號(hào)，建筑面積 平方米)以及相應(yīng)的土地使用權(quán)(以下簡稱房地產(chǎn))抵押給貸款人，作為借款人歸還借款的擔(dān)保。

抵押人保證，該房地產(chǎn)不存在任何權(quán)屬爭議，不存在被查封、已抵押、已出租等情況。和他人共有的，共有人同意將該房地產(chǎn)抵押給貸款人，并同意受本合同約束。第十一條 抵押價(jià)值：經(jīng)本合同各方確認(rèn)，前條用于抵押的房地產(chǎn)價(jià)值為人民幣(大寫) 元整，(小寫)：￥ 元(估價(jià)報(bào)告編號(hào)： 字第 號(hào))。

第十二條 抵押登記：本合同自簽訂后兩日內(nèi)(遇法定節(jié)假日順延)，抵押雙方當(dāng)事人應(yīng)持房屋所有權(quán)證及其他相關(guān)證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。

如因抵押人提供虛假材料或掩蓋重要事實(shí)導(dǎo)致不能辦理抵押登記、抵押登記無效或者被注銷的，借款人和抵押人應(yīng)對(duì)貸款人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十三條 抵押擔(dān)保范圍：為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、逾期利息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用。

當(dāng)借款人未按照本合同約定履行其還款義務(wù)時(shí)，無論貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其它擔(dān)保，貸款人均有權(quán)直接要求抵押人以該房地產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第十四條第二住所擔(dān)保：抵押物為住宅的，貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)已有充分的預(yù)知。抵押人是否應(yīng)另行出具第二住所的擔(dān)保聲明，由貸款人與抵押人選擇以下第種約定：

1.抵押人不必另行出具第二住所的擔(dān)保聲明;

2.抵押人應(yīng)出具，且該聲明為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第十五條權(quán)利限制：抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物出租、轉(zhuǎn)讓、抵債或賦予其它負(fù)擔(dān)。

第十六條 抵押注銷：貸款人應(yīng)在借款人償還全部款項(xiàng)后三日內(nèi)(遇法定節(jié)假日順延)協(xié)同抵押人到房管部門辦理抵押注銷登記。

第三部分 違約責(zé)任及其他約定

第十七條 違約責(zé)任：下列情況均構(gòu)成違約，違約方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任：

1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，貸款人可要求借款人立即償還全部借款及相應(yīng)利息，可依法行使對(duì)本合同項(xiàng)下抵押房產(chǎn)的抵押權(quán);

2.借款人在還款期限屆滿時(shí)，未能足額償還借款本息的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)另行向貸款人支付全部貸款本金%的違約金，并承擔(dān)貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的全部費(fèi)用;

3.貸款人不能按照本合同的約定向借款人發(fā)放貸款的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)承擔(dān)其他方所付出的直接費(fèi)用，并向借款人另行支付全部貸款本金

%的違約金;

4.因貸款人的以下行為，致使不能根據(jù)本合同的約定辦理抵押注銷手續(xù)的，貸款人應(yīng)當(dāng)向抵押人支付全部貸款本金

%的違約金：

(1)貸款人無正當(dāng)理由在借款方全部償還本金和利息三日內(nèi)(如遇法定節(jié)假日順延)拒絕辦理抵押注銷手續(xù)的;

(2)因貸款人保管不善，造成他項(xiàng)權(quán)利證明丟失、損壞，不能及時(shí)辦理抵押注銷手續(xù)的;

(3)因貸款人變更地址、電話等無法聯(lián)系，不能按約辦理抵押注銷手續(xù)的;

(4)其他足以影響抵押注銷手續(xù)的行為。

5.抵押人因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、已抵押或者已出租等情況，而給貸款人造成損失的，應(yīng)當(dāng)向貸款人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十八條 爭議解決方式:本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決;協(xié)商不成的，按下述第 種方式解決：

1.提交

仲裁委員會(huì)仲裁;

2.依法向人民法院提起訴訟。

第十九條 生效、變更、解除、終止：

1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內(nèi)容，在本合同項(xiàng)下全部意思表示均真實(shí)有效。

合同各方選擇以下第 種約定為本合同的生效條件：

(1)自各方當(dāng)事人簽字后生效;

(2)經(jīng) 公證處公證后生效。

2.本合同項(xiàng)下借款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后，本合同終止;

3.本合同如需要變更或解除，應(yīng)由合同各方共同達(dá)成書面協(xié)議。

第二十條 本合同一式 份，合同各方各執(zhí)一份，報(bào)相關(guān)部門 份。

第二十一條 其他事項(xiàng)：

借款人(債務(wù)人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

抵押人(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

貸款人(抵押權(quán)人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

年 月 日

民間抵押借款合同2抵 押 人：

抵押權(quán)人：

為確保______年____月____日簽定的____________(以下稱主合同)的履行，抵押人(以下簡稱甲方)愿意以其有權(quán)處分的房地產(chǎn)作抵押。抵押權(quán)人(以下簡稱乙方)經(jīng)實(shí)地勘驗(yàn)，在充分了解其權(quán)屬狀況及使用與管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，同意接受甲方的房地產(chǎn)抵押。甲方將房屋抵押給乙方時(shí)，該房屋所占用范圍的土地使用權(quán)一并抵押給乙方。雙方本著平等、自愿的原則，同意就下列房地產(chǎn)抵押事項(xiàng)訂立本合同，共同遵守。

第一條甲方用作抵押的房地產(chǎn)座落于________區(qū)________街(路、小區(qū))_____號(hào)_____棟_____單元_____層_____戶號(hào)，其房屋建筑面_______m2，占地面積_______m2。

第二條根據(jù)主合同，甲乙雙方確認(rèn)：債務(wù)人為____________________;抵押期限自______年____月_____至_____年____月____。

第三條經(jīng)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，上述房地產(chǎn)價(jià)值為人民幣_(tái)__________________________(大寫)，__________(小寫)。根據(jù)主合同，雙方確認(rèn)：乙方債權(quán)標(biāo)的額(本金)：_________________(大寫)，__________(小寫)，抵押率為百分之__________。

第四條 甲方保證上述房地產(chǎn)權(quán)屬清楚。若發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛或債權(quán)債務(wù)，概由甲方負(fù)責(zé)清理，并承擔(dān)民事訴訟責(zé)任，由此給乙方造成的經(jīng)濟(jì)損失，甲方負(fù)責(zé)賠償。

第五條 乙方保證按主合同履行其承擔(dān)的義務(wù)，如因乙方延誤造成經(jīng)濟(jì)損失的，乙方承擔(dān)賠償責(zé)任。

第六條 抵押房地產(chǎn)現(xiàn)由___________________________使用。甲方在抵押期間對(duì)抵押的房地產(chǎn)承擔(dān)維修、養(yǎng)護(hù)義務(wù)并負(fù)有保證抵押房地產(chǎn)完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受乙方的檢查監(jiān)督。在抵押期間因使用不當(dāng)造成毀損，乙方有權(quán)要求恢復(fù)房地產(chǎn)原狀或提供給乙方認(rèn)可的新的抵押房地產(chǎn)，在無法滿足上述條件的基礎(chǔ)上，乙方有權(quán)要求債務(wù)人提前償還本息。

第七條 抵押期間，甲方不得擅自轉(zhuǎn)讓、買賣、租賃抵押房地產(chǎn)不得重復(fù)設(shè)定抵押，未

經(jīng)乙方書面同意，發(fā)生上述行為均屬無效。

第八條抵押期間，甲方如發(fā)生分立、合并，由變更后承受抵押房地產(chǎn)方承擔(dān)或分別承擔(dān)本合同規(guī)定的義務(wù)。甲方被宣布解散或破產(chǎn)，乙方有要要求提前處分其抵押房地產(chǎn)。

第九條 在本合同有效期內(nèi)，未經(jīng)甲方同意，乙方變更主合同條款或延長主合同履行期限的，甲方可自行解除本合同。

第十條本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除本合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議，協(xié)議未達(dá)成前，本合同各條款仍然有效。

第十一條 本合同在執(zhí)行中若發(fā)生爭議，甲乙雙方應(yīng)采取協(xié)商辦法解決或共同向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，不能協(xié)商或達(dá)不成仲裁意向時(shí)可向人民法院起訴。

第十二條在抵押期間，抵押房地產(chǎn)被拆遷改造時(shí)，甲方必須及時(shí)告知乙方，且根據(jù)具體情況，變更抵押合同或以房地產(chǎn)拆遷受償價(jià)款償還乙方的本息，并共同到登記機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。

第十三條抵押期滿，如債務(wù)人不能償還債務(wù)本息，又未與乙方達(dá)成延期協(xié)議的，按法定程序處理抵押房地產(chǎn)，清償債務(wù)本息。處理抵押房地產(chǎn)所得價(jià)款不足以償還債務(wù)本息和承擔(dān)處理費(fèi)用的，乙方有權(quán)另行追索;價(jià)款償還債務(wù)本息后有剩余的，乙方應(yīng)退還給甲方。

第十四條 本合同未盡事宜，按照房地產(chǎn)抵押管理規(guī)定及國家、省、市有關(guān)規(guī)定辦理。

第十五條 本合同在雙方簽字蓋章后，并經(jīng)市房地產(chǎn)市場(chǎng)管理部門登記，方為有效。

第十六條 本合同一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，房地產(chǎn)市場(chǎng)管理部門存檔一份。 第十七條 雙方商定的其它事項(xiàng)：

甲方(簽章)： 乙方(簽章)：

法定代表人： 法定代表人：

委托人： 委托人：

地 址： 地 址： 聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話： 合同簽定地點(diǎn)： 合同簽定時(shí)間： 年 月 日

民間抵押借款合同3借款人： (以下簡稱甲方)

債權(quán)人： (以下簡稱乙方)

甲方由于需要資金周轉(zhuǎn)，愿意用名下財(cái)產(chǎn)車牌號(hào)借款人民幣 元整。(大寫 )

一、借款期限為 ，即從 至 止。

二、借款利率為 ，共計(jì)人民幣 。

三、違約責(zé)任：

l、如甲方借款期已到，超過叁天不歸還借款的，甲方所抵押的車輛由乙方任意處理，甲方必須為乙方辦理過戶手續(xù)。不足清還的，乙方仍有權(quán)追索甲方其它合法財(cái)產(chǎn)，以清償借款本息直至清償完本息為止。

2、甲方有權(quán)在抵押期間提前歸還借款，乙方須在甲方還款當(dāng)日把抵押車輛歸還給甲方，如有拖延，乙方應(yīng)每日支付本金所產(chǎn)生利息的兩倍給甲方。

如借款期限已到，經(jīng)乙方同意甲方可把抵押車輛作價(jià)出讓;若要辦理抵押延期手續(xù)：則要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

3、甲方必須保證抵押車輛的來源正當(dāng)，手續(xù)齊全合法，無任何經(jīng)濟(jì)糾紛，無任何債權(quán)債務(wù)，否則乙方有權(quán)隨時(shí)終止合同內(nèi)容，并根據(jù)情況要求甲方歸還本息，乙方有權(quán)追索甲方的其他財(cái)產(chǎn)，以清還借款本息直至清償完本息為止。

四、本合同一式兩份，經(jīng)雙方簽字后即時(shí)生效。

篇7

至**年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，**年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，**年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至**年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還?！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的x戶，6至12個(gè)月的x戶，12個(gè)月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會(huì)集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx％?？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，對(duì)信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對(duì)于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個(gè)人和部分個(gè)體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價(jià)格在買方市場(chǎng)下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對(duì)散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個(gè)體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時(shí)間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時(shí)機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對(duì)信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場(chǎng)拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個(gè)人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動(dòng)力。

四、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨(dú)力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時(shí)資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，加大它們的經(jīng)營壓力，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營銷力度，提高自身競(jìng)爭力。

3、拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。

1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費(fèi)，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個(gè)別企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費(fèi)和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會(huì)穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對(duì)婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時(shí)間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對(duì)融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)。目前民間融資的使用對(duì)象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費(fèi)借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動(dòng)，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時(shí)，也影響了社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導(dǎo)致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動(dòng)中，國家沒有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。

7、借貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場(chǎng)，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。

民間借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對(duì)策

（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自，調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實(shí)力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場(chǎng)營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個(gè)人投資理財(cái)手段。

（三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。通過利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場(chǎng)供求狀況合理確定存、貸款定價(jià)，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

篇8

您好!

我們是小企業(yè)融資和民間融資聯(lián)合調(diào)研小組，想通過對(duì)小企業(yè)融資和民間融資的調(diào)研，旨在分析在國家實(shí)施從緊貨幣政策和宏觀環(huán)境復(fù)雜多變的環(huán)境下，小企業(yè)融資存在的主要困難，弄清民間融資發(fā)展的基本情況，以提出結(jié)合實(shí)際、切實(shí)可行的對(duì)策措施，進(jìn)一步保持小企業(yè)的正常經(jīng)營和促進(jìn)民間融資安全規(guī)范發(fā)展。為此，我們?cè)O(shè)計(jì)了這份問卷，請(qǐng)您協(xié)助回答。

調(diào)查不會(huì)占用您太多時(shí)間，您的回答也沒有對(duì)錯(cuò)之分，您只需根據(jù)自己的實(shí)際情況和真實(shí)感受，在每題答案的序號(hào)上劃“√”或在“ ”填上您的意見。對(duì)于您的個(gè)人資料，我們將嚴(yán)格保密!您所填寫的寶貴意見我們僅做資料分析所用，不會(huì)給您的企業(yè)或單位帶來任何麻煩!

謝謝您的合作!

××調(diào)研小組

二八年八月二十八日

一、公司基本情況

1.貴公司注冊(cè)所在的縣(市)、區(qū)為( )。

2.貴公司注冊(cè)資金為

a.10萬元以下 b.10～50萬元 c.50～100萬元

d.100～500萬元 e.500萬元以上

3.貴公司經(jīng)營年數(shù)

a.3年以下 b.3-5年 c.5-10年

d.10年以上

4.貴公司目前處于哪一個(gè)發(fā)展階段

a.創(chuàng)業(yè)期 b.成長期 c.穩(wěn)定期 d.上升期

5. XX年貴公司的銷售收入

a.100萬元以下 b.100～500萬元 c. 500～1000萬元

d.1000～3000萬元 e.3000萬元以上

6.貴公司經(jīng)營利潤情況

XX年末為_____________萬元;XX年末為___________萬元;2011年6月末預(yù)計(jì)為______________萬元。

7.至XX年末貴公司的資產(chǎn)總額為

a.500萬元以下 b.500～1000萬元 c. 1000～XX萬元

d.XX～3000萬元 e.3000萬元以上

8.貴公司所屬哪個(gè)行業(yè)?

a.農(nóng)、林、牧、漁業(yè) b.工業(yè)企業(yè) c.建筑業(yè)

d.交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)及郵電通信業(yè) e.批發(fā)和零售貿(mào)易餐飲業(yè)

f.社會(huì)服務(wù)業(yè) g.其它(請(qǐng)注明)

9.目前貴公司的職工人數(shù)為

a.50人以下 b.50～100人 c.100～300人

d.300～400人 e.400～500人 f.500人以上

10.貴公司2011年6月末資產(chǎn)負(fù)債率：

a.50%(不含，下同)以下 b.50-60% c.60-70%

d.70-80% e.80-90% f.90%以上

11.品牌運(yùn)營情況：

a.獲省著名商標(biāo)， 個(gè);b.獲名牌產(chǎn)品， 個(gè) c.專利擁有數(shù)， 個(gè)

12.貴公司近年來資產(chǎn)利潤率水平：

XX年資產(chǎn)利潤率 %;2011年3月末資產(chǎn)利潤率 %;

2011年6 月末資產(chǎn)利潤率 %。

13.貴公司近期資金占用情況：

XX年百元產(chǎn)值占用資金 元;2011年6月百元產(chǎn)值占用資金 元。

XX年研發(fā)費(fèi)用 元，占資金支出的 %;2011年1-6月研發(fā)費(fèi)用 元，占資金支出的 %。

14.貴公司近期銷售情況：

XX年末同比增長 %，出口業(yè)務(wù)占銷售收入比 %;2011年6月末同比增長 %，出口業(yè)務(wù)占銷售收入比 %。

15.貴公司近年來應(yīng)收款情況：

XX年末應(yīng)收貨款 萬元，同比增加 萬元; 2011年6月末應(yīng)收貨款 萬元，同比增加 萬元。XX年末應(yīng)收非業(yè)務(wù)往來企業(yè)(個(gè)人)款項(xiàng) 萬元，同比增加 萬元; 2011年6月末應(yīng)收非業(yè)務(wù)往來企業(yè)(個(gè)人)款項(xiàng) 萬元，同比增加 萬元。

16.貴公司近期應(yīng)付帳款情況：

XX年末應(yīng)付貨款 萬元，同比增加 萬元; 2011年6月末應(yīng)付貨款 萬元，同比增加 萬元。XX年末應(yīng)付非業(yè)務(wù)往來企業(yè)(個(gè)人)款項(xiàng) 萬元，同比增加 萬元; 2011年6月末應(yīng)付非業(yè)務(wù)往來企業(yè)(個(gè)人)款項(xiàng) 萬元，同比增加 萬元。

17.貴公司近期產(chǎn)成品存貨情況：

XX年末同比增長 %;2011年6月末同比增長 %。

18.貴公司近期勞動(dòng)力成本情況：

XX年末產(chǎn)品成本工資費(fèi)用率(工資費(fèi)用總額/產(chǎn)品成本總額)同比上升 個(gè)百分點(diǎn);

2011年6月末產(chǎn)品成本工資費(fèi)用率(工資費(fèi)用總額/產(chǎn)品成本總額)同比上升

個(gè)百分點(diǎn)。

19.貴公司目前在經(jīng)營中遇到的最大困難依次是

a.原材料等成本價(jià)格上漲過快 b.銷售貨款難以正?；鼗\

c.利潤空間狹小 d.生產(chǎn)資金得不到滿足

二、公司融資情況

20.貴公司資金來源情況

(1)貴公司XX年末和2011年6月末借入資金總額分別是 萬元和

萬元。其中貴公司向銀行、信用聯(lián)社貸款余額分別是 萬元和

萬元，分別比上年同期增加(減少用負(fù)號(hào)表示) 萬元和 萬元。

(2)貴公司資金來源主要有哪幾種渠道?(可多選)

a.自有資本 b.銀行貸款 c.內(nèi)部職工集資

d.向社會(huì)融資 e.商業(yè)信用 f.其他

(3)在上述資金來源渠道中，請(qǐng)按所占比重大小排出前三位 ，分別為：

1. ，比重 % 　 2. ，比重 %

3. ，比重 %

21.貴公司認(rèn)為與前幾年相比，當(dāng)前向銀行、信用社借款的難度如何

a.更容易 b.不變 c.更難 d.不知道

22.當(dāng)前向銀行借款能否滿足貴公司的資金需求

a.不能滿足 b.能滿足 c.部分滿足

23.貴公司是否了解當(dāng)前民間融資利率水平?如有必要，能否接受該利率?

a.不了解 b.了解，也能接受 c.了解，但不能接受

24.根據(jù)貴公司了解，民間借款與銀行貸款的優(yōu)勢(shì)依次是

a.手續(xù)簡便 b.辦理時(shí)間短 c.擔(dān)保要求低 d.資金成本不算高

25.貴公司所知道的當(dāng)?shù)厝谫Y方式有(可多選)

a.銀行或信用社貸款 b.向其他企業(yè)、親戚朋友借款

c.向典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司等其他中介組織借款

d.向股東或職工集資 e.發(fā)行股票或債券

f.信用卡透支套現(xiàn) g. 標(biāo)會(huì)、互助會(huì)

h. 其他方式(請(qǐng)列舉： )

26.請(qǐng)對(duì)當(dāng)?shù)馗鞣N民間融資方式按利率高低進(jìn)行排序

a.銀行或信用社貸款 b.向其他企業(yè)、親戚朋友借款

c.向典當(dāng)行借款 d.向擔(dān)保公司、投資公司等中介組織借款

e.向股東或職工集資 f.信用卡透支套現(xiàn)

g. 標(biāo)會(huì)、互助會(huì) h. 其他方式(請(qǐng)列舉： )

27.貴公司知道去年以來民間借入資金的利率趨勢(shì)?

a.基本穩(wěn)定 b.小幅上升 c.大幅上升 d.小幅下降 e.大幅下降

28.貴公司發(fā)生資金困難時(shí)，優(yōu)先選擇的解決方式依次是

a.銀行或信用社貸款 b.向其他企業(yè)、親戚朋友借款

c.向典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司等其他中介組織借款

d.向股東或職工集資 e.發(fā)行股票或債券

f.信用卡透支套現(xiàn) g. 標(biāo)會(huì)、互助會(huì)

h. 其他方式(請(qǐng)列舉： )

29.貴公司發(fā)生資金困難時(shí)，會(huì)優(yōu)先考慮償還哪種方式的到期借款，請(qǐng)排序

a.銀行或信用社貸款 b.向其他企業(yè)、親戚朋友借款

c.向典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司等其他中介組織借款

d.向股東或職工集資 e.發(fā)行股票或債券

f.信用卡透支套現(xiàn) g. 標(biāo)會(huì)、互助會(huì)

h. 其他方式(請(qǐng)列舉： )

30.貴公司認(rèn)為哪些融資方式不合理，應(yīng)予取締?

31.貴公司對(duì)解決資金困難還有什么好的建議?

32.貴公司感覺周圍的親戚朋友和企業(yè)，有多少企業(yè)(人)有民間借貸行為?

a.10%以下 b.10%-50% c.50%-80% d.80%以上

貴公司是否有過民間借貸經(jīng)歷?

a.有 b.沒有

如有過民間借貸，貴公司曾接受的民間借貸利率最高是 %;高于當(dāng)時(shí)

的銀行基準(zhǔn)利率約 個(gè)百分點(diǎn)。

如未發(fā)生過民間借貸(包括借出和借入)，請(qǐng)直接跳至第55題繼續(xù)回答。

33.貴公司XX年末和2011年6月末借出資金(向外單位、個(gè)人等借出)總額分別是 萬元和 萬元，分別比上年同期增加(減少用負(fù)號(hào)表示) 萬元和 萬元。至今日為止尚未收回的已到期借出資金為 萬元。

34.貴公司借出資金的主要來源依次是

a.自有閑置資金 b.向銀行、信用社借入

c.向其他企業(yè)、親戚借入 d.向其他組織借入

35.貴公司2011年6月末借出資金的去向結(jié)構(gòu)為：

借給其他企業(yè) 萬元;

借給親戚朋友等 萬元;

借給其他組織(典當(dāng)行.寄售行.錢莊.擔(dān)保公司等，金融機(jī)構(gòu)除外) 萬元;

作為股東借給本企業(yè) 萬元;

作為職工借給本企業(yè) 萬元;

借給社會(huì)不特定對(duì)象 萬元;

參加標(biāo)會(huì)、互助會(huì)等借貸組織 萬元;

購買商業(yè)票據(jù) 萬元;

其他形式的借出資金 萬元(賒收的貨款除外)，并請(qǐng)具體說明：

36.貴公司2011年6月末借出資金的去向用途為：

用于生產(chǎn)經(jīng)營 萬元;

用于轉(zhuǎn)投資賺取收益的 萬元;

用于消費(fèi)的 萬元;

用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的 萬元;

其他用途 萬元(請(qǐng)說明： )

37.貴公司借出資金的支付方式通常是

a.現(xiàn)金 b.轉(zhuǎn)帳

38.貴公司為預(yù)防借出資金損失所采取的措施主要是

借給其他企業(yè)的措施 ;

借給親戚朋友等的措施 ;

借給其他組織(典當(dāng)行、寄售行、錢莊、擔(dān)保公司等，金融機(jī)構(gòu)除外)措施 ;

作為股東借給本企業(yè)的措施 ;

作為職工借給本企業(yè)的措施 ;

借給社會(huì)不特定對(duì)象的措施 ;

參加標(biāo)會(huì)、互助會(huì)等借貸組織的措施 ;

a.未設(shè)擔(dān)保 b.中間人擔(dān)保 c.擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 d.財(cái)產(chǎn)抵押

39.貴公司最近一次借出資金的月利率是( )

貴公司借出和借入資金的月利率結(jié)構(gòu)是：

a.1分以下 萬元;

b.1分至2分 萬元;

c.2分至3分 萬元;

d.3分以上 萬元

40.貴公司XX年末和2011年6月末通過民間融資渠道借入資金總額分別

是 萬元和 萬元，分別比上年同期增加(減少用負(fù)號(hào)表示)

萬元和 萬元。至今尚未歸還的已到期借入資金為 萬元。

41.貴公司2011年6月末借入民間資金來源結(jié)構(gòu)：

(1)借入資金 萬元，其中：向其他企業(yè)、親戚朋友等借入 萬元;向其他組織(典當(dāng)行、寄售商行、錢莊等，金融機(jī)構(gòu)除外)借入 萬元;標(biāo)會(huì)、互助會(huì)獲得的 萬元;

(2)集資 萬元，其中：向股東集資 萬元;向職工集資 萬元;向社會(huì)不特定對(duì)象集資 萬元;

(3)商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓(向銀行、信用社貼現(xiàn)的除外) 萬元;

(4)其他融入資金活動(dòng) 萬元(賒欠的應(yīng)收帳款除外)，

并請(qǐng)具體說明： 。

42.貴公司認(rèn)為職工、股東、其他企業(yè)借給貴公司的資金主要來源于(可多選)

a.個(gè)人積蓄或企業(yè)閑置資金 b.銀行借款

c.向其他個(gè)人或公司借入 d.其他來源(請(qǐng)說明： )

43.貴公司民間融入資金主要用于(可多選)

a.擴(kuò)大生產(chǎn) b.更新技術(shù) c.進(jìn)出口資金需要

d.解決流動(dòng)資金不足 e.歸還拖欠貸款 f.投資、開發(fā)房地產(chǎn)

g.臨時(shí)轉(zhuǎn)貸 h. 其他(請(qǐng)具體說明： )

44.選擇民間借貸的主要原因

a.銀行貸款無法滿足需求 b.銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，民間借貸快捷

c.銀行拒絕貸款 d.銀行貸款利率浮動(dòng)太高

f. 銀行臨時(shí)轉(zhuǎn)貸 h. 銀行貸款條件滿足前暫時(shí)使用，屬過渡性質(zhì)

45.貴公司借出或借入資金的期限結(jié)構(gòu)為

a.1個(gè)月以內(nèi)___________萬元;

b.1-6個(gè)月 萬元;

c.6-12個(gè)月 萬元;

d.12個(gè)月以上 萬元;

e.不定期 萬元

46.貴公司借入或借出資金的主要利息支付方式為

a.按月付息 b.按季付息 c.按年付息

d.一次性還本付息 e.無須付息

47.貴公司生產(chǎn)經(jīng)營等長期使用資金能承受的民間借款利率水平是 ，貴公司短期使用或臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金所能承受的民間借款利率水平是

a.1分以下 b.1分至2分 c.2分至3分 d.3分以上

e. 無所謂 f. 以利息金額定，不考慮利率

48.貴公司借入或借出資金的交易方式

借給其他企業(yè) ;

借給親戚朋友 ;

借給其他組織(典當(dāng)行.寄售行.錢莊.擔(dān)保公司等) ;

作為股東借給本企業(yè) ;

作為職工借給本企業(yè) ;

借給社會(huì)不特定對(duì)象 ;

參加標(biāo)會(huì)、互助會(huì)等借貸組織 ;

a.打借條 b.口頭約定

c.公證處公證 d.簽訂正式合同

49.貴公司最近一次歸還到期民間融資的支付方式是

a.以閑置現(xiàn)金交付 b.從銀行、信用社取出現(xiàn)金交付

c.銀行、信用社直接轉(zhuǎn)帳

50.XX年7月以來貴公司在民間融資活動(dòng)中所借入資金到期歸還情況

a.到期全部歸還 b.部分延期歸還

c.部分仍未歸還 d.全部無法歸還

51.貴公司借入資金后，如到期未能歸還借款，債權(quán)人的處理方式

a.協(xié)商延期 b.收押財(cái)產(chǎn)

c.追索擔(dān)保人 d.訴諸法律程序

e.采用非法手段 f. 默認(rèn)損失

g. 尋求政府幫助 i. 其他

52.XX年7月以來貴公司在民間融資活動(dòng)中所借出資金到期歸還情況

a.全部到期收回 b.部分延期收回

c.部分無法收回 d.全部無法收回

53.貴公司借出資金后，對(duì)借款人到期未能歸還的貸款的處理方式

a.協(xié)商延期 b.收押財(cái)產(chǎn)

c.追索擔(dān)保人 d.訴諸法律程序

e.采用非法手段 f. 默認(rèn)損失

g. 尋求政府幫助 i. 其他

54.貴公司借出資金損失后，對(duì)貴公司的影響

a.無影響 b.生產(chǎn)經(jīng)營減少 c.影響個(gè)人生活水平

d.需求尋求其他資金來源彌補(bǔ)缺口

55.如果公司資金緊張，緊張的主要原因是 (可多選)

a.生產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)張過快，流動(dòng)資金配套跟不上需求

b.原材料漲價(jià)過快，自身產(chǎn)品漲價(jià)困難，利潤空間受到擠壓，導(dǎo)致資金占用增加過快

c.人民幣升值壓力加大

d.出口退稅率降低

e.勞動(dòng)力成本上升，資金占用增加

f.難以從外部渠道融到資金(包括銀行和民間融資)

g.產(chǎn)品銷售渠道不暢.產(chǎn)成品和應(yīng)收貨款占用上升

h.企業(yè)管理不善，效益不好，資金周轉(zhuǎn)不靈

56.XX年貴公司向銀行申請(qǐng)貸款 次，申請(qǐng)金額 萬元;被批準(zhǔn)

次，金額 萬元。其中 次屬于抵押貸款， 次屬于擔(dān)保貸款，

次屬于信用貸款。

其中擔(dān)保貸款由 擔(dān)保。 a.其他企業(yè) b. 擔(dān)保企業(yè)

57.今年以來向銀行申請(qǐng)貸款 次，申請(qǐng)金額 萬元，被批準(zhǔn) 次，金額 萬元。

58.截至2011年6月末貴公司的授信余額為

(注：“授信余額” 指銀行提供給企業(yè)的各類貸款.貿(mào)易融資.貼現(xiàn).信用證.票據(jù)承兌等各項(xiàng)表內(nèi)外授信合計(jì)的余額)

a.100萬元以下 b.100～200萬元 c.200～300萬元

d.300～400萬元 e.400～500萬元 f.500萬元以上

59.貴公司在獲得銀行融資時(shí)，曾采用以下哪些貸款方式(可多選)

a.信用貸款 b.其他企業(yè)擔(dān)保 c.企業(yè)廠房抵押

d.法人代表個(gè)人房產(chǎn)抵押 e.存單質(zhì)押 f.應(yīng)收賬款質(zhì)押

g.機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押 h.擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保

i.其他方式(請(qǐng)注明)

60.融資用途情況

(1)貴公司向銀行融資主要用于

a.流動(dòng)資金 b.擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的固定資產(chǎn)投資

c.提升企業(yè)技術(shù)水平的技術(shù)改造 d.其他

(2)上述用途中，貴公司排第一位的用途是 。

61.貴公司認(rèn)為小企業(yè)向哪類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資較難?(請(qǐng)按從難到易排 序 )

a.國有商業(yè)銀行 b.股份制商業(yè)銀行 c.城市商業(yè)銀行

d.農(nóng)村合作銀行(農(nóng)信社) e.城市信用社

請(qǐng)具體指出辦理小企業(yè)貸款較難的銀行

貴公司知道租賃、信托等融資方式嗎?

a.知道 b. 不知道

62.向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款難，小企業(yè)自身因素主要有哪些(可多選)

a.自身效益不好，不符合銀行貸款條件

b.自身信用不好，財(cái)務(wù)信息不透明，造成銀行不敢貸款

c.缺少可以抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)

d.難以尋求到銀行要求的擔(dān)保條件

e.其他(請(qǐng)具體說明)

63.小企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款難，銀行方面的因素主要有哪些(可多選)

a.銀行在資產(chǎn)規(guī)模、信用等級(jí)、擔(dān)保抵押等方面信貸準(zhǔn)入條件過高

b.小企業(yè)貸款管理成本高，銀行不愿意為小企業(yè)服務(wù)

c.銀行沒有審批貸款權(quán)限，需層層上報(bào)上級(jí)行審批，辦貸時(shí)間過長

d.其他(請(qǐng)具體說明)

64.貴公司近年來所獲貸款占所需資金的大致比例為

a.0～10% b.10～30% c.30～50% d.50～70% e.70%以上

65.貴公司在貸款期限選擇上更傾向于

a.6個(gè)月以內(nèi) b.1年以內(nèi) c.1年以上

66.貴公司可以承受的貸款利率水平是多少?

a.基準(zhǔn)利率上浮10%以內(nèi) b.基準(zhǔn)利率上浮10%～30%

c.基準(zhǔn)利率上浮30%～50% d.基準(zhǔn)利率上浮50%～70%

e.基準(zhǔn)利率上浮70%～100% f.基準(zhǔn)利率上浮100%以上(小于 %)

67.貴公司曾經(jīng)接受的銀行貸款利率最低是 %，最高是 %。

68.貴公司接受高于一般水平貸款利率的原因是

a.當(dāng)時(shí)資金狀況十分緊張，公司急于獲得貸款

b.只要貸款程序足夠便利，公司愿意接受偏高的利率

c.小企業(yè)融資渠道狹窄，為獲得資金接受高利率實(shí)屬無奈之舉

d.其他(請(qǐng)具體說明)

69.貴公司對(duì)現(xiàn)階段銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的評(píng)價(jià)

a.偏高，更低的貸款利率才會(huì)對(duì)企業(yè)有吸引力

b.適中，在企業(yè)可承受的范圍之內(nèi)

c.偏低，若能為小企業(yè)貸款提供更多的便利，可以制定更高的利率

70.貴公司認(rèn)為，國家實(shí)施從緊的宏觀調(diào)控政策以來,小企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的難度有何變化?

a.難度有所下降 b.基本沒變，仍然較難

c.難度有所增加 d.難度明顯增加

71.國家實(shí)施從緊宏觀調(diào)控政策以來，銀行對(duì)貴公司的貸款

a.沒有壓縮 b.部分壓縮 c.全部壓縮 d.有所增加

72.國家實(shí)施從緊宏觀調(diào)控政策以來，銀行對(duì)貴公司的貸款承諾是否履行

a.不再履行 b.繼續(xù)履行 c.暫緩履行

d.去年已簽貸款合同延至2011年一季度執(zhí)行，金額為 萬元。 .

73.在從緊宏觀調(diào)控政策環(huán)境下，貴公司如何解決融資問題

a.申請(qǐng)貸款展期 b.借新還舊 c.從他行借款歸還舊貸

d.通過民間融資 e.預(yù)收貨款 f.商業(yè)票據(jù)

g.其他渠道

調(diào)查問卷填寫說明：

1.問卷中所有涉

篇9

民間借款擔(dān)保人合同范文一借款人：里相春

擔(dān)保人：中國貿(mào)易報(bào)社

出借人：吉林省冠捷合眾典當(dāng)有限公司

本合同各方根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國民法通則》等規(guī)定，本著平等、自愿、誠實(shí)守信、協(xié)商一致的原則，為明確責(zé)任，恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。

第一部分 借款條款

第一條 借款用途：本合同項(xiàng)下之借款必須合法使用。

第二條 借款金額：借款金額為人民幣(大寫)：伍拾萬元整，小寫：￥500000.00元)。

第三條 借款期限：借款期限為壹個(gè)月，自本合同簽訂之日起到20xx年3月3日止。

第四條 借款利率：

借款期限內(nèi)的綜合費(fèi)用及利息為月利費(fèi)3.8%。即每個(gè)月需向吉林省冠捷合眾典當(dāng)有限公司支付利費(fèi)人民幣(大寫)：壹萬玖仟元整，小寫：￥ 19000.00元)。

第五條 還款方式：

. 借款到期時(shí)一次性還清全部本金。

第六條 如出現(xiàn)下列情形，出借人有權(quán)隨時(shí)要求借款人在約定的期限內(nèi)提前清償部分或全部貸款本息：

1.借款人將所借款項(xiàng)用于非法活動(dòng)。

2.擔(dān)保物毀損或滅失，不足以實(shí)現(xiàn)本合同擔(dān)保之目的，借款人和擔(dān)保人不能提供出借人可予接受的其他擔(dān)保的。

3、借款人或擔(dān)保人的資信出現(xiàn)危機(jī)，有可能導(dǎo)致出借人無法收回借款的。

第七條 借款人的權(quán)利和義務(wù)：

1.如實(shí)提供有關(guān)證件、證明和其他材料，并接受出借人的監(jiān)督和檢查;

2.保證本借款不用于非法活動(dòng);

3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時(shí)償還借款本息。

第八條 出借人的權(quán)利和義務(wù)：

1.保證資金來源合法;

2.在本合同簽訂之日向借款人支付借款;

3.有權(quán)按照本合同的約定收取借款本金及綜合費(fèi)用及利息，有權(quán)按照約定行使擔(dān)保追索權(quán)。

第二部分 擔(dān)保條款

第九條 擔(dān)保人：為確保借款人正當(dāng)履行還款義務(wù)，擔(dān)保人自愿以其所有權(quán)并有權(quán)處分權(quán)的全部財(cái)產(chǎn)(含夫妻共同財(cái)產(chǎn))擔(dān)保給出借人，作為借款人歸還借款的擔(dān)保。

擔(dān)保人保證：所提供的擔(dān)保滿足擔(dān)保條件，并同意受本合同約束。 但保人所承擔(dān)的擔(dān)保為連帶責(zé)任擔(dān)保。

第十條 擔(dān)保范圍：為本合同項(xiàng)下的借款本金、利息、綜合費(fèi)用、逾期利息、違約金以及出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi)等)。

當(dāng)借款人未按照本合同約定履行其還款義務(wù)時(shí)，無論出借人對(duì)本合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其它擔(dān)保，出借人均有權(quán)直接要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第三部分 違約責(zé)任及其他約定

第十一條 違約責(zé)任：下列情況均構(gòu)成違約，違約方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任：

1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，出借人可要求借款人立即償還全部借款及相應(yīng)利息，可依法行使對(duì)本合同項(xiàng)下的擔(dān)保權(quán)。

2.借款人在還款期限屆滿時(shí)，未能足額償還借款本金、利息、綜合費(fèi)用的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)另行向出借人支付全部貸款本金20%的違約金，并承擔(dān)出借人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的全部費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi)等)。

3擔(dān)保人因隱瞞擔(dān)保物存在共有、爭議、被查封、已擔(dān)保或者已出租等情況，或故意隱瞞其自身在簽訂本合同時(shí)已經(jīng)不具備擔(dān)保能力的，而給出借人造成損失的，應(yīng)當(dāng)向出借人承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、本合同項(xiàng)下的借條、收條、借款合同為本合同附件。

第十二條 爭議解決方式:本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決;協(xié)商不成的，依法向原告居所地人民法院提起訴訟。

第十三條 生效、變更、解除、終止：

1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內(nèi)容，在本合同項(xiàng)下全部意思表示均真實(shí)有效。合同自各方簽字后生效。

2.本合同項(xiàng)下借款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后，本合同終止。

3.本合同如需要變更或解除，應(yīng)由合同各方共同達(dá)成書面合同。

借款人 (簽字或蓋章)： 出借人 (簽字或蓋章)：

擔(dān)保人 (簽字或蓋章)：

簽約時(shí)間： 年 月 日

民間借款擔(dān)保人合同范文二甲方(出借人)： 身份證號(hào)碼： 聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話: 乙方(借款人)： 身份證號(hào)碼： 聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

擔(dān)保人(姓名)： 身份證號(hào)碼： 聯(lián)系地址：

聯(lián)系電話： 甲乙雙方因借款事宜，訂立本協(xié)議，條款如下:

一、甲方向乙方借款金額為人民幣(RMB) 元;人民幣(大寫)： 。 二、借款用途：乙方保證不用借款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。

三、借款期限為 個(gè)月，自 年 月 日起 至 年 月 日止。

四、借款利率及計(jì)息方法：按照每月 利息，即 人民幣(RMB) 元執(zhí)行。

五、本協(xié)議項(xiàng)下的借款，乙方到期應(yīng)無條件償還。乙方到期無法償還本金或利息的,甲方有權(quán)強(qiáng)制征收與所欠本金和利息總額相等的乙方資產(chǎn)(如土地、房產(chǎn)、股權(quán)等)作為補(bǔ)償;為實(shí)現(xiàn)債權(quán)發(fā)生的所有費(fèi)用均由乙方承擔(dān)，乙方須無條件支付，或由連帶擔(dān)保人無條件替乙方償還所借款的本金、利息、實(shí)現(xiàn)債權(quán)發(fā)生的所有費(fèi)用。

六、本協(xié)議履行中發(fā)生爭議，各方應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方有權(quán)向協(xié)議簽署所在地人民法院提起訴訟。

七、本協(xié)議自簽訂之日起效。本協(xié)議簽署地為 。 八、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各持一份。

甲方簽字： 乙方簽字：

擔(dān)保方簽字(或蓋章)：

年 月 日

民間借款擔(dān)保人合同范文三保證人(甲方)：_________

住所：_________

法定代表人：_________

開戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________

貸款銀行(乙方)：_________

住所：_________

法定代表人(或授權(quán)人)：_________

為確保乙方與_________簽訂的_________號(hào)借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲方愿意向乙方提供保證擔(dān)保。甲、乙雙方根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》及其他有關(guān)規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額(大寫)_________元，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對(duì)借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如借款合同履行期限屆滿，借款人沒有履行或者沒有全部履行其債務(wù)， 乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書》之日起_________個(gè)工作日內(nèi)履行清償義務(wù)。

第三條 保證擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫)_________元及利息、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)、賠償金和實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等)。

第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后兩年止。借款合同展期的，以展期后所確定的合同最終履行期限之日為屆滿之日。

第五條 本合同的效力獨(dú)立于被保證的借款合同。借款合同無效并不影響本合同的效力。

第六條 保證期間，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書面同意。

第七條 保證期間，甲方機(jī)構(gòu)發(fā)生變更、撤銷，甲方應(yīng)提前_________天書面通知乙方，本合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由對(duì)甲方作出撤銷決定 的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如乙方認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備完全的保證能力，變更后的機(jī)構(gòu)或作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)有義務(wù)落實(shí)為乙方所接受的新的保證人。

第八條 保證期間，乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)要求甲方提供其財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，甲方應(yīng)如實(shí)提供。

第九條 保證期間，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保。

第十條 發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任：

1.甲方違反本合同第七條、第八條、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;

2.《借款合同》履行期間借款人被宣告破產(chǎn)、被解散、擅自變更企業(yè)體制致使乙方貸款債權(quán)落空、未按借款合同的約定使用貸款、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛、發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為等情況。

第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項(xiàng)下貸款金額_________%的違約金，因此給乙方造成經(jīng) 濟(jì)損失且違約金數(shù)額不足以彌補(bǔ)所受損失的，還應(yīng)賠償乙方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金、利息和其他費(fèi)用，乙方有 權(quán)直接與甲方存款賬戶中的資金予以抵銷。

第十二條 雙方約定的其他條款：_________。

第十三條 因本合同發(fā)生的爭議，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟。

第十四條 本合同自雙方法定代表人(或其授權(quán)人)簽字并加蓋公章后生效。

第十五條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________

篇10

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 個(gè)人信用 壞賬 風(fēng)險(xiǎn) 民間借貸中介

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的起源和發(fā)展

P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。其中，P是英文personal的意思，即個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸，主要是指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧?duì)象主要有兩方，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個(gè)是需要貸款的客戶（借款者）。P2P小額借貸是由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主尤努斯教授首創(chuàng)。尤努斯教授所創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為該國兩百多萬的農(nóng)村貧困人口（尤其是婦女）提供了小額貸款，極大地促進(jìn)了孟加拉農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起的具有創(chuàng)新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時(shí)具有無需擔(dān)保、交易便捷、低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，為投資者提供了絕佳的理財(cái)渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美發(fā)源的，在英美等發(fā)達(dá)國家已相對(duì)較完善。全球最著名的有：2005年在倫敦成立的Zopa、2006年在美國成立的Prosper以及2007年在加州成立的貸款俱樂部Lending club。我國的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司2007年8月在上海成立。目前這種新興的金融創(chuàng)新方式正在我國的一線二線城市蓬勃發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作和運(yùn)行

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的操作非常簡單，一般人都可以熟練地進(jìn)行操作。下圖對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作進(jìn)行了說明（參考拍拍貸網(wǎng)站）。

（一）無論是借款者、投資者都需要在P2P信貸網(wǎng)站進(jìn)行個(gè)人信息注冊(cè)，在注冊(cè)完成后才能登陸借款界面進(jìn)行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金額、借款用途和能夠負(fù)擔(dān)的最高年利率。

（二）投資者在看到借款列表后，以競(jìng)標(biāo)的方式參與，通過審查借款人的基本信息和信用等級(jí)等進(jìn)行投標(biāo)，一份標(biāo)書可以由不同的投資者進(jìn)行投標(biāo)，因此一份標(biāo)書可以有N個(gè)投資者共同出資。

（三）網(wǎng)站管理者會(huì)將最合適的利率和資金組合到一起（一般情況下，由最低和較低年利率的投標(biāo)金額組成借款），隨后這筆借款被打入借款人的賬戶。借款人每月都要將還款金額（連本帶息）匯入網(wǎng)站賬戶，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)將金額存入投資者們的賬戶內(nèi)，直到借款還清為止。

三、我國P2P網(wǎng)站運(yùn)行模式分析

自從2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸成立以來，短短幾年時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)信貸公司已經(jīng)遍布全國各大城市。國內(nèi)目前最具有代表性的網(wǎng)絡(luò)信貸公司有：拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)等。下面針對(duì)典型的P2P網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行分析：

(一)拍拍貸模式。拍拍貸是類似美國的Prosper模式，是一種小額無抵押無擔(dān)保貸款模式。拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，采用競(jìng)標(biāo)的方式來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸。主要針對(duì)工薪層、小企業(yè)主、學(xué)生、農(nóng)民等人群。只要注冊(cè)成為拍拍貸的會(huì)員就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。由于沒有抵押，所以一般金額都不會(huì)太大，都是3000元到10萬元之間，是較單純的信貸中介組織。著名的紅嶺創(chuàng)投與拍拍貸模式基本相同，只是紅嶺創(chuàng)投增加了擔(dān)保功能，對(duì)投資者的本金進(jìn)行擔(dān)保和賠償。

（二）宜信模式。宜信是一種無抵押有擔(dān)保的模式。宜信在整個(gè)信貸流程上具有較強(qiáng)的掌控力，并不采用競(jìng)拍方式，而是由宜信進(jìn)行全程業(yè)務(wù)操作。

宜信不僅從事常規(guī)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，在其平臺(tái)上還有：新薪貸、助業(yè)貸、宜學(xué)貸、宜農(nóng)貸等產(chǎn)品分別針對(duì)工薪族、私營業(yè)主、學(xué)生、貧困農(nóng)戶，從而實(shí)現(xiàn)助工、助商、助學(xué)、助農(nóng)的巨大社會(huì)價(jià)值。尤其要提到宜學(xué)貸和宜農(nóng)貸。前者是面向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推出信用貸款，為學(xué)生及其家人提供無抵押的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，從而獲得教育培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，來實(shí)現(xiàn)人生的理想，后者為中國廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民提供無抵押的信用貸款，從而幫助農(nóng)戶們實(shí)現(xiàn)致富和脫貧。宜信對(duì)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)都很低，不是以盈利為目的，具有公益性質(zhì)。

（三）青島模式。青島貸款網(wǎng)是國內(nèi)第一家專注中小企業(yè)融資的大型專業(yè)貸款網(wǎng)站。與常規(guī)P2P信貸網(wǎng)站不同的是，該網(wǎng)站專業(yè)致力于中小企業(yè)融資研究和銀行貸款服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，采用網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合的運(yùn)作方式，主要是針對(duì)青島本地企業(yè)，是一種有抵押有擔(dān)保的模式。

在青島貸款網(wǎng)的平臺(tái)上可以看到：校園實(shí)習(xí)生“易計(jì)劃”和青島“愛夢(mèng)”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。前者是針對(duì)在校大學(xué)生，對(duì)他們進(jìn)行工作技能培訓(xùn)，提供到知名企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，從而增強(qiáng)大學(xué)生實(shí)際操作水平和就業(yè)能力，后者是為了培育技術(shù)創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)人才，拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予資金支持的專項(xiàng)基金。這兩個(gè)項(xiàng)目都屬于公益事業(yè)，體現(xiàn)了青島融道公司服務(wù)社會(huì)和回報(bào)社會(huì)的理念。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題

目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸正在我國各大城市蓬勃發(fā)展，但是在其運(yùn)作過程中也存在諸多問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個(gè)人信用存在風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進(jìn)行借款之前，需要提交自身的身份證、學(xué)歷證書、個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況等資料，網(wǎng)站會(huì)對(duì)這些資料進(jìn)行認(rèn)證和核實(shí)，對(duì)借款者的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。然而一方面，借款者個(gè)人資料是可以進(jìn)行造假的，這樣會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性；另一方面，由于無法追蹤到借出款項(xiàng)的具體用途，或是借款人用于高消費(fèi)，根本無力償還，這樣網(wǎng)站也就無法收回借款。目前我國的個(gè)人信用體系還沒有完全建立，不像國外的個(gè)人信用體系那么完備和透明，通過個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料便可以驗(yàn)證個(gè)人的真實(shí)信用等級(jí)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸中的投資者面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是成正比的，一般風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越大。作為網(wǎng)絡(luò)信貸的投資者一般可以獲得同期銀行利率的2-4倍，對(duì)于這么高的收益，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。

對(duì)于投資者主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：一類是如果經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，那么對(duì)于投資者的賬戶金額和個(gè)人信息丟失所造成的損失由誰來負(fù)責(zé)呢；另一類是投資者所放出去的貸款不能按時(shí)收回或是無法收回，針對(duì)這種情況網(wǎng)站公司往往通過逾期黑名單將個(gè)人資料曝光以及通過電話進(jìn)行催繳，但是這些方法往往不能奏效。即使通過法律訴訟來解決，但是一筆借款往往有N個(gè)投資者，在法律上需要每個(gè)投資者都立案，成本也是相當(dāng)高的。

（三）壞賬問題和欺詐行為影響網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套詳細(xì)的借貸規(guī)則和運(yùn)作機(jī)制，與一般商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)站也會(huì)讓借款人出示相關(guān)信息和證明，但是它所做這種驗(yàn)證和審核相比之下要寬松很多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款中尚且會(huì)出現(xiàn)壞賬問題。

那么在網(wǎng)上進(jìn)行信貸活動(dòng)，所產(chǎn)生的壞賬問題就會(huì)更多。目前還沒有哪網(wǎng)站能將壞賬控制在2%以下。同時(shí)，由于相關(guān)的法律還沒有出臺(tái)，也沒有相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管約束，那么很可能會(huì)出現(xiàn)一些釣魚網(wǎng)站，通過讓借款人提前繳納會(huì)員費(fèi)用、公證費(fèi)和利息等，進(jìn)行詐騙行為；或利用投資者的身份來獲得借款人的個(gè)人信息和經(jīng)濟(jì)狀況，從而對(duì)借款人進(jìn)行詐騙和勒索等。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)缺乏相關(guān)法律約束和機(jī)構(gòu)監(jiān)管

目前，在我國從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司和網(wǎng)站，一般只需到工商局進(jìn)行注冊(cè)便可以從事這方面的運(yùn)營，國家對(duì)這些公司或網(wǎng)站的成立并沒有具體要求和規(guī)定，因此涉及是否合法的問題以及是否存在高利貸的問題。

同時(shí)，從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司或網(wǎng)站的質(zhì)量也是良莠不齊，運(yùn)營和服務(wù)水平差別很大。從2008年開始興起，也出現(xiàn)了不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的詐騙和非法套現(xiàn)活動(dòng)。一旦出現(xiàn)法律糾紛，網(wǎng)站和客戶雙方的權(quán)利很難得到保護(hù)。對(duì)于信貸網(wǎng)站公司，是由中國人民銀行進(jìn)行統(tǒng)管還是第三方進(jìn)行監(jiān)管還不確定，目前我國也沒有出臺(tái)專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，如果這個(gè)市場(chǎng)游離于我國監(jiān)管之外，一旦出現(xiàn)大的變動(dòng)對(duì)正常的金融體系也將產(chǎn)生巨大的影響。

五、我國發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的若干建議和措施

（一）構(gòu)建我國個(gè)人征信體系

個(gè)人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評(píng)估等服務(wù)的活動(dòng)。

個(gè)人征信體系的建立在我國剛剛開始起步，而在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟了，因此我國可以借鑒和學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)我國個(gè)人征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)站對(duì)會(huì)員個(gè)人信息的保密和管理，明確網(wǎng)站、投資者、借款人三者之間的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)應(yīng)借鑒和學(xué)習(xí)國外對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)的方法和標(biāo)準(zhǔn)，從而制定適合我國的網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。最后還應(yīng)對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。

（二）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)

加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)，應(yīng)從兩個(gè)角度進(jìn)行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識(shí)和技巧來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進(jìn)行投資。同時(shí)，將資金盡量分散投給多個(gè)借款者，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，信貸網(wǎng)站的經(jīng)營者應(yīng)該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，就可以彌補(bǔ)投資者的部分損失。例如，宜信公司就設(shè)有保證金制度，一旦投資者的錢無法收回，那么宜信就會(huì)從自身保證金中提取現(xiàn)金來補(bǔ)償投資者所損失的本金和利息。同時(shí)，對(duì)多次催繳仍不還款的借款者，必要時(shí)應(yīng)采取法律措施，通過法律手段來強(qiáng)制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國內(nèi)的第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸官司，由于我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)還沒有出臺(tái)，目前也只能根據(jù)民間借貸有關(guān)規(guī)定進(jìn)行裁定，因此我國網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)應(yīng)該盡早出臺(tái)。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強(qiáng)自身安全管理和業(yè)務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)信貸公司可借鑒風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，開拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。并成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)對(duì)借款者進(jìn)行更嚴(yán)格認(rèn)證和信用評(píng)估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)站系統(tǒng)的安全保密建設(shè)，定期定點(diǎn)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)和檢查。

網(wǎng)站在具有一定規(guī)模時(shí)，應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)功能。1.建立大額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于中小企業(yè)，可提供較大金額貸款（30萬以上，須抵押），并在網(wǎng)站平臺(tái)上設(shè)立金融服務(wù)咨詢，便于客戶了解金融市場(chǎng)的信息和動(dòng)態(tài)。2.加強(qiáng)與銀行間合作學(xué)習(xí)，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，設(shè)計(jì)和推出更多具有低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的理財(cái)產(chǎn)品。3.開辦專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)：房屋貸款、汽車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，專門針對(duì)買房、買車和個(gè)人創(chuàng)業(yè)等進(jìn)行較大額度的貸款。4.設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金，對(duì)擁有較高技術(shù)含量、較大升值潛力的新興企業(yè)進(jìn)行投資。5.推廣和開展公益性貸款項(xiàng)目。網(wǎng)站可以建立專門針對(duì)在校學(xué)生的教育培訓(xùn)貸款和針對(duì)農(nóng)民的資助“三農(nóng)”貸款，并在網(wǎng)站上開設(shè)教育培訓(xùn)咨詢和農(nóng)業(yè)服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，來更好的幫助在校的學(xué)生和農(nóng)戶們實(shí)現(xiàn)他們的愿望。

（四）盡快頒布網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。”因此網(wǎng)絡(luò)信貸公司利息的設(shè)定必須低于銀行同期利率的四倍，否則就涉嫌高利貸，屬于非法經(jīng)營。

筆者認(rèn)為政府應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，例如：《網(wǎng)絡(luò)信貸管理?xiàng)l例》和《放貸人條例》等，以法規(guī)形式來明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，作為我國現(xiàn)行金融體系的有效補(bǔ)充，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司的性質(zhì)、組織形式和經(jīng)營范圍等予以具體規(guī)定；同時(shí)應(yīng)明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區(qū)別和范疇；由銀監(jiān)會(huì)或由央行指定第三方機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)站的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)擴(kuò)展、貸款發(fā)放、還款情況等進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)政府應(yīng)出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)信貸民事訴訟法》，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時(shí)，可以依靠該法律進(jìn)行協(xié)調(diào)處理或通過法律訴訟來解決問題。

六、結(jié)論

金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，它能夠產(chǎn)生效益，減少不必要的交易成本，同時(shí)也會(huì)給傳統(tǒng)穩(wěn)健的金融體系運(yùn)作帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美國家起源和發(fā)展，由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還沒有完全建立起來、同時(shí)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的制約，導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展前景還不是很明朗。同時(shí)也必須承認(rèn)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸這種金融創(chuàng)新存在巨大優(yōu)勢(shì)，不僅可以搞活民間金融市場(chǎng)，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個(gè)人、中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難。目前我國相關(guān)法律法規(guī)還沒有出臺(tái)，也沒有具體部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和約束，因此在我國進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)，無論是投資者還是借款人都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

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