導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國銀監(jiān)會2006年年底頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），表明了金融高層理念的放開，要在中國最貧困的土地上嘗試運用弱勢金融開創(chuàng)農(nóng)村金融真正的戰(zhàn)國時代。村鎮(zhèn)銀行旨在打造社區(qū)金融的助推器，必將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的金融引擎。

村鎮(zhèn)銀行符合木桶原理

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協(xié)調(diào)、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規(guī)模不等的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)于小河溝，工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現(xiàn)農(nóng)村客戶與金融機(jī)構(gòu)的博弈和雙贏。

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是金融共生的內(nèi)在需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用農(nóng)村金融資源的凈收益應(yīng)大于或等于交易雙方的機(jī)會成本之和，至少等于農(nóng)村金融資源非農(nóng)化的凈收益率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、要素流動自由化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。

村鎮(zhèn)銀行是對金融抑制與行政不適當(dāng)干預(yù)的初步否定。金融抑制是導(dǎo)致我國農(nóng)村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革農(nóng)村信貸利率體制，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，真正改善銀行和涉農(nóng)客戶之間的信息結(jié)構(gòu)。解除金融抑制的最佳選擇就是在農(nóng)村真正做到利率自由化，實現(xiàn)利率由農(nóng)村有效需求來定價。積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

村鎮(zhèn)銀行是關(guān)注窮人生存權(quán)的理性回歸。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高目標(biāo)是提供居民福利。商業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素。成立村鎮(zhèn)銀行旨在培育農(nóng)村金融競爭，提供更多的發(fā)展機(jī)會。要想在中國幅員遼闊的土地上運用金融的杠桿去撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平臺，村鎮(zhèn)銀行將是農(nóng)村金融未來的一個發(fā)展方向。

形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的良性互動。農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)才能均衡發(fā)展。農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，不應(yīng)該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關(guān)系，而應(yīng)該是一種良性的互動關(guān)系，是你中有我、我中有你的關(guān)系，雙方以經(jīng)濟(jì)利益為出發(fā)點互相吸引。新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，金融資金就成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。據(jù)專家估計，未來15年，建設(shè)社會主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融生態(tài)競爭的激烈程度。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態(tài)的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、其他股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、基金管理公司、財務(wù)公司、信托機(jī)構(gòu)、投資公司等都是這個生態(tài)系統(tǒng)中的金融種群，村鎮(zhèn)銀行要在競爭如此激烈的“紅?！敝猩妫仨殞嵤┫到y(tǒng)創(chuàng)新，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務(wù)產(chǎn)品。

打造核心競爭力

村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于新農(nóng)村的著眼點，也應(yīng)該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機(jī)制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應(yīng)該是“供給優(yōu)先”為主導(dǎo)，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)新服務(wù)手段，確立錯位競爭戰(zhàn)略。目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點在于金融服務(wù)的小型化、分散化與規(guī)?；牡统杀具\作之間的悖論。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)?！奥?lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。借款人能夠從商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)，本身就會構(gòu)成一種正面的激勵機(jī)制。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)選擇拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)。村鎮(zhèn)銀行要積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。對農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售企業(yè)，探索動產(chǎn)質(zhì)押貸款。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項目，探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合，實行貸款、理財、咨詢等綜合服務(wù)方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者間的聯(lián)動。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。對農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質(zhì)押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫，制定“一企一策”服務(wù)方案。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；問題；對策

近年來，隨著黨和政府對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題的重視和支持，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就?！叭r(nóng)”問題關(guān)系到我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是當(dāng)前的一項重要工作任務(wù)。發(fā)展農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)已成為新時代農(nóng)業(yè)工作的共識，我國出臺了相關(guān)文件，頒布了支持“三農(nóng)”發(fā)展的相關(guān)政策。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與優(yōu)勢

1.1有效降低金融風(fēng)險

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不大，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，利用農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行違規(guī)操作等，造成農(nóng)業(yè)金融的混亂和不穩(wěn)定因素。強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的制度約束，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的充分保障，也是農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。通過對農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行制度約束，可以有效避免農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進(jìn)行集中治理，保障金融市場主體的穩(wěn)定和健康發(fā)展，避免農(nóng)業(yè)金融資金的不當(dāng)使用，造成不必要的金融農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

1.2合理引導(dǎo)農(nóng)村金融資金流向

我國農(nóng)業(yè)金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結(jié)構(gòu)不科學(xué)等問題。其主要表現(xiàn)是：農(nóng)業(yè)金融向國有農(nóng)場以及農(nóng)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的企業(yè)傾斜，而對農(nóng)村微型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個體農(nóng)戶的支持不足，造成農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)和農(nóng)戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農(nóng)業(yè)金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續(xù)高利借貸，給農(nóng)業(yè)金融發(fā)展造成了許多不穩(wěn)定因素。因此，政策制度約束對發(fā)展農(nóng)業(yè)金融、規(guī)范發(fā)展方向和資金流向、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量具有特殊意義。

1.3加快農(nóng)村金融資源流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展逐漸適應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，改變了傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營方式。一方面，我國農(nóng)業(yè)金融也在逐步規(guī)范自己的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際情況，逐步完善金融服務(wù)模式，改變金融經(jīng)營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融資金的快速流動。并且農(nóng)業(yè)金融積極主動地調(diào)整業(yè)務(wù)工作方向，積極向農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷售領(lǐng)域拓展，農(nóng)業(yè)金融積極投資于農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，運用信息技術(shù)幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)走上網(wǎng)絡(luò)銷售模式，對提高我國農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系

2.1定向支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展階段，提高農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?jié)摿?，利用農(nóng)業(yè)金融服務(wù)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)全面發(fā)展具有重要意義。提高農(nóng)業(yè)金融支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融管理機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)金融具有較強(qiáng)的市場抗風(fēng)險能力，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展內(nèi)涵。改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方向，加大農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化項目的支持和投入，支持農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融拓展發(fā)展空間，改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

2.2完善農(nóng)村金融資金結(jié)構(gòu)

就我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了資金、技術(shù)、人才等方面的幫助，提高了農(nóng)業(yè)的科技含量，改進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械技術(shù)，更新了農(nóng)業(yè)發(fā)展的管理技術(shù)手段，先后形成了智慧農(nóng)業(yè)等項目。因此說，農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較好的促進(jìn)作用。但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)金融在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的過程中，也出現(xiàn)了金融資金結(jié)構(gòu)失衡、資金向農(nóng)業(yè)大行業(yè)流動、農(nóng)業(yè)金融債務(wù)風(fēng)險急劇上升等問題。解決上述問題的關(guān)鍵在于完善農(nóng)村金融的資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融的資金業(yè)務(wù)比例，調(diào)整業(yè)務(wù)資金流向。農(nóng)業(yè)金融可以根據(jù)國家政策調(diào)整資金供給方向，把資金投向微型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村貧困人口、現(xiàn)代農(nóng)村技術(shù)合作社等產(chǎn)業(yè)，利用國家的政策補(bǔ)貼，增加農(nóng)業(yè)金融的收益點，還可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中資金不平衡的狀況，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業(yè)和個人實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

2.3保證農(nóng)業(yè)金融資金合理流動

保障農(nóng)業(yè)金融資金的合理流動，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著特殊的作用。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展過程中，許多金融資本都被高收益的企業(yè)所占有，如國有農(nóng)場等。在某些急需資金的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，財政資金的流動性較差，導(dǎo)致許多農(nóng)業(yè)企業(yè)資金鏈斷裂。而且，許多農(nóng)業(yè)金融資金長期被大型國有農(nóng)業(yè)項目占用，這些項目建設(shè)周期長，資金周轉(zhuǎn)時效長，造成了農(nóng)業(yè)金融市場資金短缺。這一現(xiàn)象表明，我國農(nóng)業(yè)金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領(lǐng)域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農(nóng)業(yè)金融的資金流動的預(yù)見性，保證農(nóng)業(yè)金融資金的周期性合理流動，使農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的資金分配趨于平衡。

3結(jié)語

篇3

    城鄉(xiāng)一體化是黨的十七大確定的我國在21世紀(jì)的重大經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略,是破解“三農(nóng)”問題、實現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的根本性舉措。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中,農(nóng)村金融在推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)城鄉(xiāng)互促共榮等方面扮演著至關(guān)重要的角色和功能。而農(nóng)村金融能否有效發(fā)揮其作用又取決于農(nóng)村的金融生態(tài)狀況。

    金融生態(tài)是個仿生概念。2004年,中國人民銀行行長周小川最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域,并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來考察金融發(fā)展問題[1]。2005年10月19日上海證券報獨家首發(fā)了《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》。隨后,有關(guān)金融生態(tài)研究蓬勃發(fā)展起來。

    關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人認(rèn)為,金融生態(tài)就是指影響金融市場運行的內(nèi)外環(huán)境和基礎(chǔ)條件。邢勃(2008)[3]認(rèn)為,金融生態(tài)環(huán)境是指影響或決定著金融主體生存狀態(tài)及變化趨勢的經(jīng)濟(jì)及社會環(huán)境。中國社會科學(xué)院金融研究所(2009)[4]認(rèn)為,中國的金融風(fēng)險不僅源于金融業(yè)自身,而且更廣泛地源于金融業(yè)賴以生存與發(fā)展的外部環(huán)境,并對2008-2009年度中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了評價。傅江湲、江發(fā)元(2010)[5]認(rèn)為,修改完善相關(guān)法律法規(guī),賦予農(nóng)村集體資產(chǎn)完整的權(quán)能,增加農(nóng)村金融主體貸款的保障性要求等是促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的有效途徑。周妮笛(2010)[6]以湖南省為例,采用14個地級市的調(diào)查數(shù)據(jù)與截面數(shù)據(jù),運用AHP-DEA模型分析了區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其影響因素,指出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在明顯的區(qū)域差異,農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法律環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是造成這一區(qū)域差異的關(guān)鍵因素。安強(qiáng)身(2009)[7]認(rèn)為,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評價是實現(xiàn)我國農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),并從法制環(huán)境、信用環(huán)境、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面,對我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系進(jìn)行研究。柳成、張翠寧(2010)[8]運用系統(tǒng)論構(gòu)建了金融生態(tài)環(huán)境評價的理論模型和金融生態(tài)環(huán)境評價體系,并對金融生態(tài)環(huán)境組織實施的相關(guān)問題提出了建議。楊福明(2008)[9]運用金融生態(tài)理論,從金融生態(tài)環(huán)境角度分析了非正規(guī)金融存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、非正式制度的作用、法制環(huán)境以及金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制,并提出相應(yīng)政策建議。

    以上研究成果對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵、存在問題、對策、評價體系以及非正規(guī)金融等其他相關(guān)領(lǐng)域都進(jìn)行了比較深入的研究,這對改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以及相關(guān)研究的進(jìn)一步深化都具有很大意義。但是,這些研究成果都沒有從城鄉(xiāng)一體化這一基本背景下,研究我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)問題,本文則力圖研究城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題。

    二、城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)村金融發(fā)展

    在人類社會發(fā)展歷史中,城鄉(xiāng)關(guān)系經(jīng)歷了四種形態(tài):鄉(xiāng)育城市、城鄉(xiāng)分離、城鄉(xiāng)對立、城鄉(xiāng)融合。推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化就是實現(xiàn)城鄉(xiāng)關(guān)系從“對立”走向“融合”的必經(jīng)過程和環(huán)節(jié)。從本質(zhì)看,城鄉(xiāng)一體化就是城鄉(xiāng)在平等基礎(chǔ)上的互動發(fā)展,即城帶鄉(xiāng)、鄉(xiāng)促城,并最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)的和諧發(fā)展。

    “城鄉(xiāng)一體化”可以用三個標(biāo)準(zhǔn)來衡量,即:城鄉(xiāng)二元制度的消除與農(nóng)村平等發(fā)展權(quán)利的獲得;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的有效互動;社會福利實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民共享。而要達(dá)到這三個標(biāo)準(zhǔn),農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的重要一環(huán)。

    在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融雖然是經(jīng)濟(jì)的核心要素之一,但經(jīng)濟(jì)始終是金融的基礎(chǔ)。一方面,經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然引起金融市場的擴(kuò)張和對金融需求的增加,進(jìn)而推動金融發(fā)展;另一方面,金融發(fā)展?fàn)顩r也對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的影響作用,有效的金融制度和金融市場會推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展,相反則會制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[10]。眾所周知,我國長期的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展模式不但造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市的發(fā)展水平,而且還存在比較明顯的制度歧視,如城鄉(xiāng)在教育、社會保障、金融等方面存在不對等的發(fā)展政策和環(huán)境。城鄉(xiāng)一體化就是要破除城鄉(xiāng)不平等的發(fā)展制度、環(huán)境和政策,以快速推進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。這對農(nóng)村金融來說,既是機(jī)遇,也是挑戰(zhàn)。城鄉(xiāng)一體化為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了新需求、新機(jī)遇,提供了廣闊空間。隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將獲得更好的制度平臺和市場空間,在金融市場中更具競爭性和發(fā)展力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必將吸引大量的金融資金流轉(zhuǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域,這無疑有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展。其次,城鄉(xiāng)一體化的實現(xiàn)也需要高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重點和難點都在農(nóng)村。而農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)民收入的增加等都需要大量的金融資金的支持和快速、便捷的金融服務(wù)。

    現(xiàn)實地看,目前我國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)不容樂觀。主要表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量流向城市的狀況沒有根本改善;農(nóng)村金融服務(wù)能力相對滯后的狀況沒有根本改善;農(nóng)村建設(shè)資金缺口巨大的狀況沒有根本改善;農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的不良狀況沒有根本改善。然而,如果深入地探討,我們可以看見,這四個“沒有根本改善”與不理想的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)。因此,推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境便成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的當(dāng)務(wù)之急。

    三、我國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀

    借鑒相關(guān)研究成果,本文認(rèn)為金融生態(tài)就是指影響金融發(fā)展、運行的各種環(huán)境和條件,包括政策體制環(huán)境、社會信用和法律環(huán)境、金融市場主體環(huán)境。研究金融生態(tài)環(huán)境,既要有靜態(tài)視角,也要有動態(tài)視角,即既要考慮金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀平衡,也要考慮金融生態(tài)的動態(tài)發(fā)展平衡。

    農(nóng)村金融是由農(nóng)村金融的供給方和需求方構(gòu)成的,因此,農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)也應(yīng)該從這兩個方面進(jìn)行探討。

    (一)農(nóng)村金融供給的不足抑制了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)空間

    我國的農(nóng)村金融體制改革是以政府為主導(dǎo)的金融供給的改革。這種改革也就成為直接影響農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵。

    1.政府主導(dǎo)式的農(nóng)村金融改革使良好的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了基礎(chǔ)

    與城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng),也形成了我國城鄉(xiāng)二元化金融格局。改革開放以來,政府雖然開始對此進(jìn)行改革和完善,但在一個較長的時間內(nèi),我國農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo),以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線。隨著農(nóng)業(yè)銀行基本退出農(nóng)村金融市場,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性功能所限開始尋求新的發(fā)展出路,郵政儲蓄銀行又因規(guī)模問題顯得力不從心,這樣,支撐農(nóng)村金融市場的基本力量就只剩下了農(nóng)村信用合作社,農(nóng)村信用社基本上成為農(nóng)村唯一的“常駐”金融機(jī)構(gòu)。但農(nóng)信社一方面受其自身資金不足的限制不能提供多樣化金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),如保險、咨詢、、結(jié)算等金融服務(wù),造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的單一化,另一方面又因農(nóng)村信用社“一家獨大”,在大多數(shù)地區(qū)事實上成了壟斷(特別是貸款市場上)經(jīng)營,而這在某種程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動性,使農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品開發(fā)不足。傳統(tǒng)的借貸服務(wù)仍是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù),適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的一些新的金融產(chǎn)品并沒有開發(fā)起來,如商業(yè)保險、證券投資、信托、租賃、理財、網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)。這種狀況既制約了農(nóng)村金融供給的有效性,也不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融的多樣化要求。而比較活躍的民間信貸,由于缺乏有效的市場準(zhǔn)入渠道,處于灰色狀態(tài),不能合理合法地提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金?？梢哉f,政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融體制改革偏離了制度目標(biāo),沒有形成有效的金融供給,使良好的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了基礎(chǔ)。

    2.行政命令式金融監(jiān)管使農(nóng)村金融生態(tài)不能形成良性循環(huán)

    金融監(jiān)管是影響金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率的重要因素。金融監(jiān)管的必要性在于糾正金融市場失靈,并最大限度地提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。長期以來,我國農(nóng)村金融監(jiān)管更多地是一種權(quán)力監(jiān)管,即行政命令式監(jiān)管。這種比較傳統(tǒng)、較為粗糙的監(jiān)管方式通常表現(xiàn)為金融監(jiān)管當(dāng)局不僅直接對金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行監(jiān)管,而且對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、存貸款利率確定等具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行限定,忽視了監(jiān)管的技術(shù)合理性或內(nèi)在規(guī)定性。就金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入、退出的管理來說也不科學(xué):過高的準(zhǔn)入門檻,既加劇了金融供給不足,又導(dǎo)致非正規(guī)金融的地下運行,極大地削弱了競爭機(jī)制的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動效應(yīng);退出機(jī)制的缺失與政府救助措施催化了金融機(jī)構(gòu)的冒險性投資,增加了道德風(fēng)險,使農(nóng)村金融市場失去了優(yōu)勝劣汰的自我凈化功能,從而使農(nóng)村金融生態(tài)不能形成良性循環(huán)[11]。

    3.金融產(chǎn)權(quán)模糊使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少內(nèi)在基礎(chǔ)

    產(chǎn)權(quán)清晰是降低交易費用、提高經(jīng)濟(jì)效率的基本前提。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰是構(gòu)建權(quán)利與責(zé)任對等、收益與成本相符的科學(xué)有效治理結(jié)構(gòu)的前提。我國農(nóng)村金融體制改革雖然在明晰產(chǎn)權(quán)上做了很多工作,但由于多種原因,產(chǎn)權(quán)模糊的情況仍然比較突出。這表現(xiàn)在有的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革是按照以公有制為絕對主體的制度安排設(shè)置的,導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)虛置;有的農(nóng)村信用社雖已實行股份制或股份合作制改造,但有的產(chǎn)權(quán)實際上仍然是模糊的:它們名為股份制,實則是內(nèi)部人控制,股東作用弱化,理事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)。這種產(chǎn)權(quán)模糊的狀況必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)利的失衡,使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少了內(nèi)在基礎(chǔ)。

    (二)農(nóng)村金融需求主體的弱勢性導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)根基不牢

    按經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般原理,供給雖然影響著(甚至在一定程度上決定著)需求,但只有滿足需求的供給才是有效供給。農(nóng)村金融需求主體的弱勢性使農(nóng)村金融供給失去了根基,從而也使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了根基。

篇4

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

1. 農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。

2. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵

農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險和低收益,商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務(wù)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,完善財政支持下的風(fēng)險分散機(jī)制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險,進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險意識,風(fēng)險防范及風(fēng)險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇5

從1994年以來，中國金融市場已經(jīng)初步建成以商業(yè)金融、合作金融、政策性金融相互并存的組織體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場也向更為廣闊的空間成長，但我國正處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的初期階段，農(nóng)村金融市場成長暴露出諸多現(xiàn)實性問題。中國農(nóng)村金融市場成長的低質(zhì)現(xiàn)狀已嚴(yán)重制約著本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。中國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在如下幾個方面：中國農(nóng)村金融市場壟斷嚴(yán)重；農(nóng)村金融市場服務(wù)不足；農(nóng)村信貸資源萎縮；農(nóng)村金融市場價格被扭曲；農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。在中國農(nóng)村金融市場中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難是一個極為普遍的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營模式逐漸向商業(yè)化和集約化改革，實行在農(nóng)村地區(qū)撤并機(jī)構(gòu)、減少網(wǎng)點的措施。農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信用社的服務(wù)手段及方式不相適應(yīng)；小額信貸雖然在一定程度上增加了農(nóng)戶貸款，但顯著減少了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款。而且由于農(nóng)戶小額信貸的交易成本較高，貸款額度較低，貸款利率封頂?shù)惹闆r，信用社發(fā)放小額信貸的積極性并不高。特別是中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社大部分虧損，其無能力向農(nóng)戶提供貸款，我國人民銀行所發(fā)放的支農(nóng)再貸款相當(dāng)于杯水車薪，廣大農(nóng)戶還是只能夠寄希望于民間借貸。政府發(fā)放的扶貧貼息貸款由于不良貸款率居高、無法真正到戶等問題，不能從根本上實現(xiàn)扶貧幫困的美好初衷。農(nóng)村正規(guī)金融市場貸款難問題在制約農(nóng)村金融市場自身發(fā)展的同時，也嚴(yán)重地阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

二、農(nóng)村金融市場的理論成長模式

農(nóng)村金融市場的成長路徑取決于農(nóng)村金融市場的成長模式選擇。成長模式的選擇要依據(jù)農(nóng)村金融市場的理論成長模式來做出理性決定。農(nóng)村金融市場的理論成長模式分為以下三種類型：

（一）市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式

市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式，簡稱內(nèi)生成長模式，是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中憑借市場“看不見的手”的力量，內(nèi)生演化而來的一種農(nóng)村金融市場成長模式。在劉易斯古典模型中，欠發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)部門僅僅能夠維持生計，并不能夠充分發(fā)揮資本形成能力，需要依靠工業(yè)部門來形成其自身的資本以及實現(xiàn)現(xiàn)代化。但劉易斯卻忽視了農(nóng)業(yè)和工業(yè)兩部門間資源的流動對整體的資本形成所產(chǎn)生的影響，而是將農(nóng)業(yè)部門與工業(yè)部門二者獨立，這不僅低估了農(nóng)業(yè)部門金融市場的內(nèi)生成長能力，而且高估了工業(yè)部門吸收農(nóng)村剩余勞動力的能力以及資本形成的能力。農(nóng)業(yè)部門是能夠自己內(nèi)生農(nóng)村金融市場的，即使在我國“以農(nóng)養(yǎng)工”的階段中，農(nóng)村仍然存在著大量民間金融。基于市場中金融需求的誘導(dǎo)角度來看，市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式又稱需求誘導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式。在這一模式中，當(dāng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶對農(nóng)村金融的需求強(qiáng)烈時，有經(jīng)營實力的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體為追求利益，就會自發(fā)地組建各種形式的金融組織，滿足人們對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求。因而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中隨著金融需求的誘導(dǎo)，就會自發(fā)形成民間金融組織。政府不會在這一成長模式中做出明顯的金融干預(yù)，政府的作用主要是提供必要法律制度，以維持農(nóng)村金融市場的交易秩序。當(dāng)農(nóng)村金融市場選擇市場主導(dǎo)型成長模式時，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體就會占有較大的農(nóng)業(yè)收入份額，因為市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式是由下而上逐步形成的。當(dāng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的收入水平相當(dāng)，并且能夠自主支配由此產(chǎn)生的儲蓄份額時，才能形成農(nóng)村金融市場的內(nèi)生成長基礎(chǔ)。市場主導(dǎo)型的農(nóng)村金融市場成長模式依靠的是市場，能夠有效實現(xiàn)主導(dǎo)農(nóng)村金融資源的橫向配置。然而，這種形式的農(nóng)村金融市場成長模式會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的成長速度緩慢。農(nóng)業(yè)的自身儲蓄能力和資本形成能力由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)屬性而不健全，即便是農(nóng)村金融市場的內(nèi)生成長機(jī)制得到滿足，而日益增長的多層次農(nóng)村金融需求是無法依靠內(nèi)生的農(nóng)村金融市場供給來滿足的，最終造成的結(jié)果就是，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的高利貸盛行，農(nóng)村的技術(shù)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

（二）政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式

政府主導(dǎo)型的農(nóng)村金融市場成長模式，簡稱外生成長模式，是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體外部憑借政府的強(qiáng)制力量人為地植入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的一種農(nóng)村金融市場成長模式。這種成長模式基于對外部金融模式的移植，幾乎不需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)村金融主體做出貢獻(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系在政府金融因素刺激條件下，依然缺乏金融市場成長因素的積累，為回應(yīng)政府外部金融刺激，只能夠強(qiáng)行啟動，表現(xiàn)出一種效率低下、有量無質(zhì)的弱質(zhì)量性增長。在此成長方式下，政府部門采取由上而下的模式建立農(nóng)村金融體系及運行機(jī)制。即在政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式中，政府部門先強(qiáng)制介入農(nóng)村金融市場的成長過程中，后組建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中布局。然而，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)自行組建的非正規(guī)農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)在這一過程中被視為非法組織，將受到不同程度的排斥和打壓，導(dǎo)致其交易轉(zhuǎn)入“地下”。這種方式與“以農(nóng)養(yǎng)工”的工業(yè)化戰(zhàn)略思想相適應(yīng)，與后進(jìn)國家工業(yè)化戰(zhàn)略有著十分緊密的聯(lián)系。在這種成長模式中，農(nóng)村金融市場的金融體系的規(guī)劃與運作是依據(jù)政府的效用偏好而完成的，往往采取自上而下的垂直型結(jié)構(gòu)，因而這種體系在一定程度上脫離了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實狀況。政府主導(dǎo)型的農(nóng)村金融市場成長模式又是一種供給主導(dǎo)的農(nóng)村金融市場成長模式。政府是通過事先的金融供給，以誘導(dǎo)和滿足農(nóng)村金融的需求，而此種情形下，金融需求的市場化程度十分低下，大多是滿足政府指令性的生產(chǎn)和消費。在政府主導(dǎo)型模式下，農(nóng)村金融市場的成長表現(xiàn)為金融資產(chǎn)規(guī)模量性擴(kuò)張。農(nóng)業(yè)金融資產(chǎn)規(guī)模量的擴(kuò)張取決于政府對農(nóng)業(yè)的重視和政策走向，若政府采取重視的態(tài)度和積極政策，規(guī)模擴(kuò)張是有可能的，若政府采取歧視農(nóng)業(yè)的態(tài)度和消極政策，規(guī)模難以擴(kuò)張，質(zhì)的提高更無從談起。在此種方式下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)各主體間不能夠通過真正的金融手段來調(diào)劑余缺，農(nóng)業(yè)金融主體的參與和努力程度十分低；微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融行為由于政府的集中承擔(dān)收益和風(fēng)險而缺乏利益激勵與風(fēng)險激勵，這無疑會導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的低效率配置。即使此時有金融資產(chǎn)的增加，也難以完善市場、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，如果此時選擇依賴行政力量來予以維系，金融風(fēng)險將逐漸積累。

（三）市場與政府相結(jié)合的混合型成長模式

市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式和政府主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式都存在相應(yīng)的缺陷，政府主導(dǎo)型成長模式較市場主導(dǎo)型所存在的缺陷更為突出。市場內(nèi)生型為主、政府引導(dǎo)相結(jié)合機(jī)制的混合型成長模式是最佳的農(nóng)村金融市場成長模式。特別是就發(fā)展中國家而言，農(nóng)村金融市場應(yīng)該從外生為主導(dǎo)的成長模式向內(nèi)生為主導(dǎo)的成長模式轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融市場在成長過程中應(yīng)努力發(fā)揮好市場機(jī)制的作用，保護(hù)、發(fā)揮市場機(jī)制在農(nóng)村金融資源中的配置職能。農(nóng)村金融市場成長效率的提高也應(yīng)該依靠市場機(jī)制力量，使農(nóng)村金融市場成長的低質(zhì)狀態(tài)得以改善，還應(yīng)該依靠政府的力量來彌補(bǔ)市場機(jī)制存在的缺陷。政府介入的理由如下：一是在工業(yè)化轉(zhuǎn)型的過程中，農(nóng)業(yè)部門的利潤率遠(yuǎn)低于工業(yè)部門的利潤率。因為在這時如果沒有政府的干預(yù)，農(nóng)業(yè)部門一定會在工業(yè)化進(jìn)程中不斷出現(xiàn)資本凈流出。二是在市場條件之下，完全依賴于市場機(jī)制來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增收是不可能的，因為農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相結(jié)合的過程，并且受自然因素的影響較大，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門對外部資金缺少了吸引力。三是農(nóng)村金融市場具有一定程度的公共產(chǎn)品屬性，需要政府的介入。農(nóng)村金融市場的成長在提供農(nóng)戶融資場所和發(fā)展農(nóng)村金融的同時，還增進(jìn)了農(nóng)村的社會福利，因此政府應(yīng)該在農(nóng)村金融市場內(nèi)生成長中給予適度的政策鼓勵，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府不僅要以完善相關(guān)法律制度和保護(hù)農(nóng)村金融市場安全的方式介入，而且要出資建立農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)的政策性誘導(dǎo)和扶持，增強(qiáng)對貧困農(nóng)戶的扶貧救濟(jì)，滿足公共產(chǎn)品融資以及農(nóng)村貧困人口的金融需求。混合型農(nóng)村金融市場成長模式依據(jù)政府介入農(nóng)村金融市場成長過程的程度可分為以下兩種類型：

1.市場導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式。在這一模式中，農(nóng)村金融市場在市場機(jī)制導(dǎo)向下成長，政府介入的目的是通過制定稅收減免、補(bǔ)貼、降低市場準(zhǔn)入門檻等政策以保護(hù)和放大市場機(jī)制的作用，并且組建政策性金融機(jī)構(gòu)以彌補(bǔ)市場機(jī)制失靈。因而，農(nóng)村金融市場成長在市場導(dǎo)向型混合成長模式中應(yīng)以內(nèi)生和需求引導(dǎo)為主、政府外在供給和引導(dǎo)為輔。此模式往往常見于市場經(jīng)濟(jì)體制較為成熟的發(fā)達(dá)國家，在這些國家中，政府的干預(yù)較少。

2.政府導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式。在這一模式中，市場和政府機(jī)制在農(nóng)村金融市場成長中并存，而政府機(jī)制所起到的作用較市場機(jī)制要大。政府不僅要組建并運營政策性金融機(jī)構(gòu)，來向貧困農(nóng)戶提供政策扶持性信貸，而且要在一定程度上控制農(nóng)村合作金融，從而實現(xiàn)政府支持農(nóng)村金融的目標(biāo)。政府應(yīng)該注重在農(nóng)村金融市場中配置金融資源、發(fā)揮市場機(jī)制的作用，此過程中如果政府直接的干預(yù)力度較大，則會損害市場機(jī)制，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場內(nèi)生成長機(jī)制無法順利建成，因此，此種農(nóng)村金融市場成長模式應(yīng)該以外生為主、內(nèi)生為輔。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善，市場導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式將逐漸取代政府導(dǎo)向型混合成長模式。政府導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式往往在計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的發(fā)展中國家或農(nóng)業(yè)重視度和重要性較高的國家中常見。

總之，農(nóng)村金融市場成長若要加快從政府導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰧?dǎo)向型，就需要政府構(gòu)建良好的農(nóng)村金融市場成長的內(nèi)生機(jī)制和制度環(huán)境，并通過改善工農(nóng)貿(mào)易條件來創(chuàng)造城市金融要素向農(nóng)村領(lǐng)域延伸的必要條件，同時還要利用有效的措施來組織農(nóng)村金融資源的大量外流，增加農(nóng)村金融資源凈流入，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的高質(zhì)量成長。

三、中國農(nóng)村金融市場的成長模式選擇

我國正處于計劃經(jīng)濟(jì)體制向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的初期階段，基于以上對農(nóng)村金融市場的理論成長模式的分析，政府導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式是當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場成長的最佳選擇。在政府導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式的建立中應(yīng)達(dá)到以下三點基本要求：

（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確化

產(chǎn)權(quán)是通過社會強(qiáng)制實施的權(quán)利，體現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)活動主體之間經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的一種社會工具，如法規(guī)條例、法律法令、社會公德、社會習(xí)慣以及決定政策，社會強(qiáng)制力是產(chǎn)權(quán)實施的必要條件。明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系既可以使產(chǎn)權(quán)關(guān)系的制度成本有所下降，還可以使社會經(jīng)濟(jì)的交易成本降低，并且農(nóng)村金融資源的邊際效益也會相應(yīng)提高。當(dāng)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰時，凡影響產(chǎn)權(quán)交易雙方的損益關(guān)系的經(jīng)濟(jì)信息，必然會改變金融資源配置狀況，因而金融資源的動態(tài)調(diào)整是非常及時迅速的，及時迅速的金融資源動態(tài)調(diào)整有利于金融資源配置效率的提升。在明確產(chǎn)權(quán)界定的條件下，各種經(jīng)濟(jì)主體在市場交易中具有非常清楚的損益關(guān)系，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)會更為科學(xué)化、合理化，農(nóng)村金融資源配置效率會達(dá)到最優(yōu)化。如果沒有明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，市場交易后的結(jié)果不能夠被金融資源的所有者判斷，金融資源的流動性會隨著下降，難以糾正金融資源配置的扭曲現(xiàn)象，這將使農(nóng)村金融資源配置的優(yōu)化和改善出現(xiàn)阻礙。

（二）政府邊界合理化

政府導(dǎo)向型農(nóng)村金融市場混合成長模式的建立要求合理地界定政府行為的邊界，包括政府的干預(yù)領(lǐng)域和市場定價的邊界?；趪H經(jīng)驗和經(jīng)典理論研究，政府的干預(yù)領(lǐng)域應(yīng)該局限在市場失靈領(lǐng)域和自然壟斷領(lǐng)域，因而，政府的決策行為必須采取法制手段來進(jìn)行規(guī)范，從而避免微觀農(nóng)村金融市場被政府部門過度干預(yù)，其別要注意對價格體系的過度干預(yù)，不合理的價格干預(yù)易產(chǎn)生農(nóng)村金融市場的供給不足，這樣農(nóng)村金融市場便會長期陷入短缺狀態(tài)。政府部門也存在失靈狀況，僅依賴政府干預(yù)去實現(xiàn)農(nóng)村金融市場長期均衡發(fā)展是不現(xiàn)實的，過度依賴政府干預(yù)不能夠有效的優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置效率，會讓農(nóng)村市場陷入危險境地。

篇6

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

（一）社會公信度低

與國有控股商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的時間相對較晚，無論是硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，還是經(jīng)營管理經(jīng)驗都存在著明顯不足，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可和接受度不高，村鎮(zhèn)銀行吸收農(nóng)村居民的儲蓄存款相對較為困難。其原因在于：一是村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金規(guī)模要求較小，加之農(nóng)村資金來源有限，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資本實力和抵御風(fēng)險的能力都相對較弱。二是村鎮(zhèn)銀行的股東多為自然人和當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)，許多客戶認(rèn)為其是私有銀行，倒閉風(fēng)險大，不愿意冒險將其資金存入村鎮(zhèn)銀行，這種認(rèn)知上的風(fēng)險也加劇了客戶對村鎮(zhèn)銀行的不信任程度。三是村鎮(zhèn)銀行硬件設(shè)施不完善、結(jié)算渠道的不暢通也降低了村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

（二）產(chǎn)品市場營銷力度不夠

為了在農(nóng)村金融市場上不斷成長，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶維護(hù)等方面做出了一定努力。但是受營銷環(huán)境、自身發(fā)展?fàn)顩r限制，村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品營銷上還存在許多不足之處。一是營銷理念存在誤區(qū)。村鎮(zhèn)銀行為了更好地適應(yīng)市場需求，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上做了一定努力，很多業(yè)務(wù)品種都是根據(jù)客戶的需求特色開發(fā)的。但是，這些業(yè)務(wù)品種在推向市場時并沒有進(jìn)行足夠的宣傳，對于產(chǎn)品的介紹、營銷的手段又過于專業(yè)化，而村鎮(zhèn)銀行面對著農(nóng)民金融知識匱乏、農(nóng)村信息通訊不暢的金融環(huán)境，最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行推出的很多業(yè)務(wù)品種在服務(wù)“三農(nóng)”的效用上大打折扣?？傊彐?zhèn)銀行如果只是一廂情愿地為農(nóng)民提供服務(wù)，卻沒有讓客戶理解自身行為的真正意圖，是很難在業(yè)務(wù)拓展上有所作為的。二是營銷實力有限。村鎮(zhèn)銀行開展?fàn)I銷活動需要強(qiáng)大的資金實力作為支持，而村鎮(zhèn)銀行通常資本金較少，吸收存款又比較困難，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)全面的、高質(zhì)量的產(chǎn)品營銷。加之，員工營銷能力不強(qiáng)，大多村鎮(zhèn)銀行的工作人員在開展業(yè)務(wù)時不能深入農(nóng)戶、上門服務(wù)，處于被動地位，只等客戶自己上門。在提供服務(wù)時，如果不能耐心細(xì)致的推薦業(yè)務(wù)、講解產(chǎn)品，就很難拉攏客戶，推廣業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展離不開良好的金融生態(tài)環(huán)境，但目前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境鏈有明顯的金融脆弱性。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融資源供求背離，使得農(nóng)村金融生態(tài)超負(fù)荷運轉(zhuǎn)；另外農(nóng)村市場化程度低，農(nóng)民對市場適應(yīng)能力差，市場體系發(fā)展不完善，這些都影響了農(nóng)村金融生態(tài)運行質(zhì)量。從法律環(huán)境看，一方面，針對農(nóng)村金融組織的立法不健全，農(nóng)村金融組織不能得到更好的法律保護(hù)，而民間金融仍未納入法律軌道進(jìn)行管理；另一方面，農(nóng)戶法律意識淡薄，逃債、騙貸等違法現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)民也不懂得運用法律武器保護(hù)自己合法權(quán)益。從政策支持環(huán)境看，政策時滯與行政剛性都造成政策約束，并且國家對農(nóng)村金融市場的行政介入和干預(yù)嚴(yán)重，影響市場化進(jìn)程，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)產(chǎn)生不利影響。另外，信息流通不暢、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、農(nóng)民文化程度較低等也影響著農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

（一）提高社會認(rèn)知程度

村鎮(zhèn)銀行公信力不足的根源在于存款人利益得不到充分保障。因此，國家應(yīng)該盡快建立存款保險制度，以市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行帶來的存款和財產(chǎn)損失的風(fēng)險。這樣既提高了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險抵御能力，也增強(qiáng)了社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信心，切實保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益，另外，村鎮(zhèn)銀行要通過各種可以利用的媒介宣傳自己，使公眾真正了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的、意義，消除農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識上的誤區(qū)，提高對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度。并且逐步解決支付結(jié)算困境，完善金融服務(wù)體系，逐步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，擴(kuò)充資金實力，在農(nóng)村金融市場樹立良好的品牌和形象。政府部門也應(yīng)該幫助公眾樹立對村鎮(zhèn)銀行的信心，并為村鎮(zhèn)銀行提供良好的外部政策環(huán)境。總之，只有村鎮(zhèn)銀行真正做強(qiáng)做大了，才能真正取得公眾的信任。

（二）增強(qiáng)銀行市場營銷的能力

第一，搭建營銷平臺，開拓營銷渠道。村鎮(zhèn)銀行不但要取得政府支持，更要取得客戶信任，將政府、企業(yè)、農(nóng)戶等全部納入自己的營銷網(wǎng)絡(luò)。一方面，要在農(nóng)村普及金融知識，盡最大可能改善營銷外部環(huán)境；另一方面，針對不同業(yè)務(wù)品種選擇不同營銷策略，以增加客戶對產(chǎn)品的了解，不斷開拓符合客戶需求的營銷渠道，使客戶與村鎮(zhèn)銀行形成良性的互動，通過廣泛的營銷平臺將信息、資金、服務(wù)輸送到客戶手中。第二，增加營銷經(jīng)費投入。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場強(qiáng)大起來，就要先使自己強(qiáng)大。村鎮(zhèn)銀行在成立初期，應(yīng)該對有限的營銷資金進(jìn)行有效利用，使其為業(yè)務(wù)拓展作出最大貢獻(xiàn)。因此應(yīng)該制定專業(yè)合理的營銷計劃，對資金科學(xué)管理。隨著村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展，資金實力的逐漸強(qiáng)大，用于產(chǎn)品營銷的資金也應(yīng)該不斷得到補(bǔ)充，為進(jìn)行市場營銷提供強(qiáng)有力的支持。村鎮(zhèn)銀行因為員工數(shù)量較少，實現(xiàn)全員營銷的可能性大、成本低、效益高。提高員工營銷能力要從樹立全體員工的營銷意識入手，使員工意識到營銷對于銀行發(fā)展的重要性；并通過培訓(xùn)等手段提高員工的營銷水平，在實踐中不斷鍛煉員工的營銷能力。另外村鎮(zhèn)銀行可以引入營銷專業(yè)人才，增強(qiáng)銀行的營銷能力。

篇7

一、不斷豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，全面提升服務(wù)能力和服務(wù)水平

近幾年來，云南省農(nóng)村信用社認(rèn)真總結(jié)多年業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，先后研發(fā)推廣了一系列獨具特色的支農(nóng)金融服務(wù)新產(chǎn)品。一是研發(fā)了具備小額貸款功能，集理財、儲蓄、結(jié)算于一體的創(chuàng)新型銀行卡產(chǎn)品——“金碧惠農(nóng)卡”，先后獲得“2010云南最受歡迎銀行卡”和全國農(nóng)信系統(tǒng)“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎”的殊榮。二是分別于2008年和2009年在全國農(nóng)信系統(tǒng)及省內(nèi)率先開辦了農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款和法人客戶林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，有效助推全省林權(quán)制度改革。三是在我省三年連旱背景下，在全國首創(chuàng)推出抗旱應(yīng)急水源工程專項貸款這一業(yè)務(wù)品種，走出了一條信貸支持水利建設(shè)的新路。四是先后開辦了農(nóng)戶恢復(fù)重建住房貸款、震后特色村寨建設(shè)貸款、農(nóng)戶小額建房貸款和農(nóng)房抵押貸款等業(yè)務(wù)，積極支持地震災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建和新農(nóng)村建設(shè)。五是與就業(yè)局、工商聯(lián)、工會、團(tuán)委、婦聯(lián)、個私協(xié)會、教育廳等7家承辦機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，開辦了“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，先后獲得中國金融服務(wù)產(chǎn)品博覽會“最佳微型創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎”和首屆中國農(nóng)村金融品牌榜“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”殊榮。六是不斷拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)種類。開辦了財政直補(bǔ)資金兌付“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)、城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險、發(fā)放計劃生育補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)。七是從2008年末以來，持續(xù)加大人、財、物的投入，在全省推行了“服務(wù)創(chuàng)優(yōu)”工程，促進(jìn)了服務(wù)水平的大幅提升。

截至2012年12月末，全省農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)3958億元，各項貸款余額達(dá)2315億元，其中，涉農(nóng)貸款余額1653億元，存量占比71.4%。目前，全省已累計發(fā)行金碧惠農(nóng)卡223.6萬張，授信額度270億元，用信額度150億元，惠及農(nóng)戶數(shù)達(dá)到67.6萬戶；103個法人機(jī)構(gòu)開辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款近3萬筆、金額80億元；發(fā)放抗旱應(yīng)急水源工程貸款46.8億元，支持了173個水庫項目和734條干支渠防滲工程建設(shè)；發(fā)放恢復(fù)重建貸款2.5萬筆，投入信貸資金8億元支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建工作；發(fā)放貸款35億元，支持了10萬余戶農(nóng)戶改造和自建房屋；累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款102.9億元，扶持17.53萬名創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，帶動了近52萬人就業(yè)；累計發(fā)放財政直補(bǔ)資金21類362億元，發(fā)放新農(nóng)保、新城保資金30余億元，支農(nóng)服務(wù)工作取得了顯著成效。

二、扎實推進(jìn)信用體系建設(shè)，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)

在多年開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，全省農(nóng)村信用社扎實推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。一是按照“政府牽頭、信用社主導(dǎo)、部門配合、農(nóng)民參與、整體聯(lián)動、完善制度、規(guī)范管理、提高質(zhì)量、扎實推進(jìn)”的工作原則，建立了多方協(xié)調(diào)合作的工作機(jī)制。二是加強(qiáng)信用宣傳，提供信用輿論支持，積極營造“爭當(dāng)信用戶、爭創(chuàng)信用村鎮(zhèn)”的良好氛圍。三是加大工作力度，做好小額農(nóng)戶信用貸款客戶基礎(chǔ)工作。建立完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，做好農(nóng)戶信用等級評定、貸款限額核定及《貸款證》的發(fā)放工作。四是按信用村、鎮(zhèn)的評選條件和考評程序，完成了信用村、信用鎮(zhèn)組織初驗工作。五是進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，承擔(dān)恢復(fù)了111個金融缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，消除金融服務(wù)盲區(qū)，改善了金融服務(wù)環(huán)境。

截至2012年末，全省農(nóng)村信用社已建立農(nóng)戶信用檔案716.6萬戶，評定信用農(nóng)戶數(shù)494萬戶，分別占農(nóng)戶總數(shù)的76.2%和52.6%。核貸農(nóng)戶數(shù)達(dá)623.6萬戶，核貸金額888.7億元；發(fā)證農(nóng)戶540.9萬戶，發(fā)放貸款527.6萬戶；共評定信用鎮(zhèn)85個，信用村2979個，信用組14059個。

三、大力推廣惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)，著力改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

2010年以來，我社通過加大惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)、萬村千鄉(xiāng)市場工程信息化改造、卷煙配送等重點項目的推進(jìn)力度，加大自助設(shè)備的布放等多項措施，著力改善廣大農(nóng)村地區(qū)的金融支付環(huán)境。一是在人行昆明中支的大力支持下，持續(xù)加大惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)在全省金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普及力度。截至2012年末，共在全省15個州市的123個縣（市、區(qū)）設(shè)立惠農(nóng)支付點7304個，占全省惠農(nóng)支付點數(shù)量的70%，使我省廣大邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶足不出戶就能享有基本金融服務(wù)。二是在省商務(wù)廳、財政廳的大力支持下，以萬村千鄉(xiāng)市場工程為載體，同步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境優(yōu)化工作，為農(nóng)家店及配送中心安裝POS機(jī)、提供資金結(jié)算渠道。目前，該項工作已在全省范圍內(nèi)推廣，近期將完成1000家農(nóng)家店和配送中心的信息化改造工作。三是在多個州市開展了卷煙配送貸記卡代扣業(yè)務(wù)，目前玉溪、昭通已順利上線運行，普洱、保山、紅河也即將開展。四是持續(xù)加大自助服務(wù)環(huán)境的建設(shè)力度。目前，我社布放的POS機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)和查詢補(bǔ)登折機(jī)數(shù)量分別達(dá)到20407臺、2030臺、481臺和346臺，極大方便了廣大持卡客戶，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的顯著改善。

篇8

[關(guān)鍵詞]比較優(yōu)勢；村鎮(zhèn)銀行；市場定位

[中圖分類號]F224.9[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）07-0076-02

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國從2007年成立第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行以來，村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融合理競爭、改善農(nóng)村金融貸款難等方面發(fā)揮了重要作用。但是，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題，如：部分村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款占比較低，表現(xiàn)出明顯的“棄農(nóng)”傾向；村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遠(yuǎn)離農(nóng)村；一些村鎮(zhèn)銀行存在“壘大戶”現(xiàn)象等。這些問題的出現(xiàn)是由于村鎮(zhèn)銀行本身市場定位不明晰及運行偏差造成的。村鎮(zhèn)銀行的市場定位是在市場經(jīng)濟(jì)體制下村鎮(zhèn)銀行求生存、謀發(fā)展必須要思考的問題，本文從比較優(yōu)勢的角度對此作一些探討，以供參考。

二、村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢

當(dāng)前我國農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)是郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，這三家銀行構(gòu)成了既合作又競爭的關(guān)系，通過分析村鎮(zhèn)銀行相對于郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社的優(yōu)勢所在，可以明確村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的市場定位。

（一）信息優(yōu)勢

相對村鎮(zhèn)銀行來說，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的營業(yè)規(guī)模較大，其網(wǎng)點一般都會設(shè)在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)相對繁華的中心區(qū)域，遠(yuǎn)離大部分村（屯）。而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，網(wǎng)點可以更加深入到鄉(xiāng)村，甚至很多村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點可以直接設(shè)到行政村，因此村鎮(zhèn)銀行的員工也更加熟悉本地市場，與貸款客戶都有著直接或間接的接觸，不僅對貸款人的財務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績更加了解，對貸款人的管理方法、發(fā)展前景等較為隱蔽的信息也比較熟悉，對貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況變化信息更加敏感，也能更快得到這些信息，極大地解決了村鎮(zhèn)銀行與貸款客戶之間的信息不對稱問題，提高了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營決策水平。

（二）交易成本優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社具有“官辦”性質(zhì)，辦事效率相對較低，一些客戶為了能貸到款，不得不增加相關(guān)的“公關(guān)”和“尋租”費用。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，結(jié)構(gòu)簡單，管理成本較低，加上獨立性強(qiáng)，內(nèi)部控制完善，辦事效率高等優(yōu)勢，能為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價低的金融服務(wù)。同時，村鎮(zhèn)銀行具有人緣和地理優(yōu)勢，能有效降低信息、審核和發(fā)放貸款成本。

（三）管理體制優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的。一般來說，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，實行“三會一層”管理，即股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。由此，村鎮(zhèn)銀行股東的權(quán)利義務(wù)清晰，公司治理結(jié)構(gòu)相對較完善和有效。郵政儲蓄銀行曾經(jīng)長期作為郵政的一個內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營管理，其管理體制仍然沒有根本性改變，沿用的仍是“上級郵儲部門指導(dǎo)、地方郵政塊塊負(fù)責(zé)”的管理模式，以致郵儲銀行的內(nèi)部管理和控制能力相對薄弱。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)一直模糊不清，所有者無法準(zhǔn)確定義，導(dǎo)致在金融服務(wù)中往往存在無人承擔(dān)風(fēng)險的局面，因而貸款質(zhì)量難已保證，經(jīng)營責(zé)任更是無法具體落實。

（四）經(jīng)營優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社由于受到管理體制的約束，貸款發(fā)放決策時滯長，經(jīng)營機(jī)制僵化，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新不夠，涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式單一。村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上雖然是小機(jī)構(gòu)，但由于屬于一級獨立法人，管理上具有扁平化特點，因此具有決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放貸款快、經(jīng)營機(jī)制靈活的獨有優(yōu)勢。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要是小額信貸，由于它身處基層，更加貼近農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求，可以減少審核批準(zhǔn)程序，迅速做出信貸決定，滿足農(nóng)村客戶簡單、快捷的要求，提供個性化、差異化和高質(zhì)量的服務(wù)。

（五）政策優(yōu)勢

國家十分重視包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已出臺多項政策支持其發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行可以享受較多的政策優(yōu)惠。例如村鎮(zhèn)銀行可以享受地方政府獎補(bǔ)政策，其涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵；村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5 萬元以下農(nóng)產(chǎn)小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按 90%計入所得稅應(yīng)納稅額等等。同時，許多地方政府為了扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也提供了許多優(yōu)惠政策，如縣政府免除新設(shè)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)開辦審批的行政許可費用的縣級部分；加大扶持力度，縣政府優(yōu)先為新設(shè)村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質(zhì)客戶；市政府對在規(guī)劃期內(nèi)完成組建村鎮(zhèn)銀行的縣給予20萬元一次性獎勵，對各縣在設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中起到關(guān)鍵作用的人員，按照招商引資政策給予表彰獎勵等。

三、村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行成立后，其市場定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。從我國農(nóng)村金融供求現(xiàn)實出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢來確定經(jīng)營地域、目標(biāo)客戶以及產(chǎn)品和服務(wù)。具體來說就是要立足“三農(nóng)”，把目標(biāo)客戶定位在農(nóng)戶，同時兼顧農(nóng)村個體工商戶和中小企業(yè)；在法律規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)積極開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，尋找更適于其自身發(fā)展的信貸模式。

（一）經(jīng)營地域定位

《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》將村鎮(zhèn)銀行限定于所屬市縣的范圍內(nèi)，不得進(jìn)行異地存款貸款。法規(guī)的初衷就是為了防止本地農(nóng)村金融資金流出，讓本地資金更好地服務(wù)于本地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。由于村鎮(zhèn)銀行具有服務(wù)農(nóng)村業(yè)務(wù)的信息、交易成本、政策等方面的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，堅持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其他金融機(jī)構(gòu)很少涉足，村鎮(zhèn)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出求異型市場定位戰(zhàn)略。

（二）目標(biāo)客戶定位

如果對當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，可以將他們分為三類。第一類是處于貧困線以下的農(nóng)民，他們文化水平落后，無一技之長，生產(chǎn)要素欠缺，主要依靠打工或小規(guī)模的種養(yǎng)殖為經(jīng)濟(jì)來源，勉強(qiáng)維持生計，他們屬于農(nóng)村金融的低端市場目標(biāo)客戶。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們或從事簡單的個體經(jīng)營活動，或是種植養(yǎng)殖大戶，他們已經(jīng)解決溫飽問題，且希望能過上更富裕的生活。這類農(nóng)民屬于農(nóng)村金融的中端市場目標(biāo)客戶。第三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們頭腦靈活，善于經(jīng)營，從事一切有利可圖的規(guī)?；?jīng)營活動，并以此致富，屬于農(nóng)村金融中的高端市場目標(biāo)客戶。成立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場的空白，幫助農(nóng)民致富。當(dāng)前農(nóng)村金融市場中，第一類和部分第二類農(nóng)民以及農(nóng)村的小微企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)，并且缺乏擔(dān)保品而被農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)忽視，獲得貸款難度較大。因此，村鎮(zhèn)銀行要扶持的主要對象就是第一類和第二類農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)，特別是要扶助第一類農(nóng)民逐步致富。

（三）金融產(chǎn)品定位

農(nóng)村貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)由于不能提供充分的抵押物和擔(dān)保，往往不能從大銀行取得信貸支持，村鎮(zhèn)銀行可以彌補(bǔ)大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。因此村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身的低成本和經(jīng)營靈活優(yōu)勢，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，適當(dāng)提高利率，放松對抵押物及擔(dān)保條件的要求，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求。如針對目標(biāo)客戶，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新設(shè)計出2000-5000、5000-1萬、1萬-3 萬、3 萬-5 萬、5 萬-10萬等形式多樣的小額貸款金融產(chǎn)品，以滿足當(dāng)?shù)乜蛻魧鹑诋a(chǎn)品的多樣化需求。

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篇9

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；農(nóng)業(yè)；經(jīng)濟(jì)管理

1新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中生產(chǎn)、交換、分配與消費等經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行計劃、組織、控制、協(xié)調(diào)，并對人員進(jìn)行激勵，以達(dá)到預(yù)期目的的一系列工作的總稱。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理的目的是保證生產(chǎn)人員、生產(chǎn)關(guān)系、生產(chǎn)資料等各要素協(xié)調(diào)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶帶來更高的經(jīng)濟(jì)效益，提升農(nóng)戶銷售和種植及生產(chǎn)等工作的積極性，有效帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使新農(nóng)村建設(shè)呈現(xiàn)新景象[1]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，其重要性主要體現(xiàn)在以下方面。（1）我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平參差不齊，發(fā)展程度相差較大。作為農(nóng)業(yè)大國，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理已經(jīng)成為平衡各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要路徑。（2）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成要素，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理，這樣才能有效提升我國的整體經(jīng)濟(jì)水平。（3）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理能夠進(jìn)一步規(guī)范市場秩序，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正常、穩(wěn)定運行，減少經(jīng)濟(jì)損失，使農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)新業(yè)態(tài)。

2新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理存在的問題

2.1缺乏完善的管理制度體系，管理意識不足

我國是農(nóng)業(yè)大國，雖然政府在近幾年加大了對農(nóng)業(yè)的支持，出臺了相關(guān)政策和意見，但受到傳統(tǒng)思想的影響，社會對農(nóng)業(yè)的重視程度遠(yuǎn)不如工業(yè)或者其他商業(yè)組織。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程加快，農(nóng)村勞動力逐步從農(nóng)業(yè)勞作傾向進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體是老年人和婦女[2]。基層管理人員對農(nóng)業(yè)的重視程度相對較低，管理制度不規(guī)范，管理流于形式，管理理念較為落后，農(nóng)業(yè)政策執(zhí)行滯后，使農(nóng)業(yè)的整體質(zhì)量受到了嚴(yán)重影響。在新農(nóng)村建設(shè)背景下，農(nóng)村面臨的主要問題是資金短缺和農(nóng)村金融服務(wù)落后，這些問題進(jìn)一步限制了農(nóng)業(yè)和各項農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展。現(xiàn)階段，我國雖然已經(jīng)制定了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)從資本密集化向技術(shù)密集化轉(zhuǎn)變，但受農(nóng)業(yè)種植者管理意識不足的影響，農(nóng)產(chǎn)品在銷售時經(jīng)常出現(xiàn)滯銷的問題，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益受到威脅，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)難以得到快速發(fā)展。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系難以滿足農(nóng)戶貸款需求

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效供給不足，金融服務(wù)能力相對薄弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺乏。截至2019年，農(nóng)村地區(qū)共撤銷了31000多個縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融資產(chǎn)供給不足問題愈發(fā)嚴(yán)重。其次，農(nóng)村信用社的功能發(fā)揮受阻。由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，提高對小微企業(yè)的放貸門檻，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用相對較小。再次，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度缺失。為了降低自身的貸款風(fēng)險，金融部門通常會要求貸款者抵押房產(chǎn)或者實物等，但是農(nóng)民缺少有效的抵押資產(chǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予的服務(wù)相對較少，貸款擔(dān)保難以落實，農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的難度加大。

2.3信息化管理水平難以提升

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要采用傳統(tǒng)管理方式，即實體店銷售模式[3]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到限制，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要將信息化技術(shù)作為支撐，這樣才能推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級。但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的信息化程度不高，再加上農(nóng)村地區(qū)信息設(shè)備和人員缺乏，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到人力、物力、技術(shù)等方面的影響，不能有效發(fā)揮其作用。同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理過程中沒有做好相應(yīng)的規(guī)劃，沒有重點對當(dāng)前社會的熱點和“三農(nóng)”問題引起重視，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品安全和加工問題越來越嚴(yán)重，難以保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈加困難。

2.4專業(yè)的人才管理隊伍缺失

現(xiàn)階段，人才是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效保障。新農(nóng)村建設(shè)工作涉及經(jīng)濟(jì)、管理等多個學(xué)科，需要引進(jìn)更加專業(yè)的人才隊伍，才能進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。目前，農(nóng)業(yè)高校中的學(xué)生很少選擇農(nóng)學(xué)專業(yè)，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才嚴(yán)重缺乏。同時，高校很少根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求研發(fā)相關(guān)技術(shù)，且研發(fā)出的技術(shù)并沒有受到廣大農(nóng)民的喜愛，實際的利用率相對較低，主要原因是農(nóng)戶知識掌握不足，相關(guān)人員不愿意學(xué)習(xí)新的知識。如果研發(fā)出的設(shè)備或者技術(shù)等無法獲取較高的收益，并且資金回籠時間較長，專業(yè)人才將會受到其影響而不愿從事技術(shù)開發(fā)和管理工作。

3新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的措施

3.1建立完善的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理制度，提高基層管理人員的意識

首先，逐步完善農(nóng)村土地承包制度。對農(nóng)村土地承包制度進(jìn)行評估和考量后，提出相應(yīng)的解決對策，進(jìn)而使該制度能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的需求，例如逐步完善土地流轉(zhuǎn)體系后，農(nóng)民獲取的收益將越來越高，能夠切實維護(hù)農(nóng)民的利益。其次，進(jìn)一步完善農(nóng)村土地承包檔案管理制度。該制度明確提出了用地流轉(zhuǎn)情況，通過完善細(xì)節(jié)問題，能夠提高農(nóng)戶承包土地的積極性，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立相關(guān)制度時，需要結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況和政策落實情況等，遵循因地制宜的理念，全方位促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，加大高層領(lǐng)導(dǎo)和基層管理者的重視程度，通過集中培訓(xùn)提升基層管理人員的創(chuàng)新能力。加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的知識普及工作，通過培訓(xùn)，將現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)管理理念融入經(jīng)濟(jì)管理中，在實現(xiàn)現(xiàn)代化管理的同時改變農(nóng)民的傳統(tǒng)認(rèn)知，使其掌握更多先進(jìn)理念。最后，為了形成科學(xué)的管理意識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的粗放管理模式，基層管理人員應(yīng)該掌握更多先進(jìn)管理知識，例如基層政府通過大力提高公民的權(quán)利意識，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)開展有效管控，從而提升農(nóng)民的主動意識，使其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有所作為。

3.2完善農(nóng)村金融體系，給予農(nóng)戶更多資金支持

為了能夠讓更多農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)，我國政府需要加強(qiáng)重視，為農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供資金支持。首先，設(shè)置金融網(wǎng)點，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點的數(shù)量，以便開展農(nóng)村金融活動；在國家的支持下，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)，給予農(nóng)戶更多貸款服務(wù)，保障金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善農(nóng)戶貸款難、融資難等情況，給予農(nóng)戶更多金融服務(wù)。再次，豐富當(dāng)前的擔(dān)保方式，例如擔(dān)保范圍可以拓寬到宅基地的使用權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)方面，通過擔(dān)保為自身發(fā)展投入更多資金。還要完善涉農(nóng)貸款虧損財政補(bǔ)貼體系，從而提升相關(guān)農(nóng)業(yè)部門的工作積極性。最后，運用財稅杠桿和貨幣政策等，在農(nóng)村地區(qū)提供定向的稅收減免和費用補(bǔ)貼，并在貸款方面給予優(yōu)惠。支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，通過與商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，給予農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更多支持，例如政府相關(guān)部門給予政策優(yōu)惠后，下放審批權(quán)限，方便農(nóng)戶借貸，給予農(nóng)戶更大的資金支持。

3.3實現(xiàn)信息化創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

制定和實施農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理方法時，需要結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)情況或者當(dāng)?shù)靥厣e辦經(jīng)濟(jì)管理活動，刺激和推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行全面剖析后，遵循國家政策要求，及時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立保障機(jī)制和經(jīng)營管理方法，例如針對當(dāng)?shù)氐奈幕厣弯N售及地域優(yōu)勢等，擴(kuò)大銷售規(guī)模，加大銷售力度，結(jié)合市場發(fā)展需求，全面提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供推動作用。農(nóng)村需要建立完善的銷售體系和銷售鏈、物流鏈、產(chǎn)品監(jiān)督鏈等，及時發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，全面推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。創(chuàng)新信息技術(shù)，實現(xiàn)管理方法的創(chuàng)新，在銷售農(nóng)產(chǎn)品的過程中借助信息技術(shù)，解決部分農(nóng)業(yè)地區(qū)銷售難的問題，即通過線上和線下交流，創(chuàng)新當(dāng)前的模式，提高銷售業(yè)績，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，例如許多農(nóng)村地區(qū)可以借助直播平臺或者電商平臺等，以直播帶貨的方式逐步拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綜合實力的全面提高。

3.4通過培訓(xùn)和引進(jìn)人才，構(gòu)建專業(yè)人才隊伍

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理活動主要依靠農(nóng)業(yè)管理人員開展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理水平的高低與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的高低有直接關(guān)系[5]。因此，各個地區(qū)應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人員的培養(yǎng)，使農(nóng)業(yè)管理人員的素質(zhì)得到明顯提高。一方面，采用培訓(xùn)的方式，定期對農(nóng)業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。還需要應(yīng)用完善的考核制度，通過實施獎懲措施，全面提升管理人員對工作的重視程度。選擇培訓(xùn)方案時，需要明確培訓(xùn)內(nèi)容等，避免時間沖突，使培訓(xùn)效果得到有效保障。另一方面，招聘專業(yè)的農(nóng)業(yè)管理人員，對管理人員的管理能力或者專業(yè)背景進(jìn)行審核，以便引進(jìn)更多高質(zhì)量人才。同時，政府部門還需要加大對人才的培養(yǎng)力度，加大資金投入，鼓勵更多人才投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理工作中，進(jìn)而為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要保障。

篇10

一、金融支持遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

遼寧絨山羊是我國優(yōu)秀的地方品種資源，原產(chǎn)于遼寧省的蓋州市、鳳城市、岫巖縣、寬甸縣、莊河市和瓦房店市，近幾年已覆蓋到全省各市。遼寧絨山羊以產(chǎn)絨為主要產(chǎn)品，屬絨、肉兼用型品種。據(jù)全省各市縣畜牧行政主管部門反饋的數(shù)據(jù)，2009年全省絨山羊飼養(yǎng)量724.79萬只，是1998年的4.5倍；出欄343.08萬只，是1996年的3.6倍；存欄381.71萬只，是1998年的2.6倍；產(chǎn)絨955噸。種羊平均價格在700元左右， 絨山羊生產(chǎn)以其投資少、見效快、收益高、風(fēng)險小等特點，吸引了社會各階層紛紛投資經(jīng)營。工商業(yè)戶、下崗職工、城市大款、社會團(tuán)體等，紛紛把投資轉(zhuǎn)向絨山羊產(chǎn)業(yè)，作為再創(chuàng)業(yè)，謀求第二職業(yè)的重點項目。尤其是一些機(jī)關(guān)黨政干部帶頭經(jīng)營，促進(jìn)了遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。全省現(xiàn)有飼養(yǎng)規(guī)模在200只以上的絨山羊養(yǎng)殖專業(yè)戶1000多戶（其中500只以上的有近200戶）。遼寧絨山羊飼養(yǎng)業(yè)由山區(qū)向農(nóng)區(qū)輻射，飼養(yǎng)方式由放牧為主向舍飼為主過渡，由粗放飼養(yǎng)向科學(xué)飼養(yǎng)轉(zhuǎn)變，緩解了林牧矛盾，促進(jìn)了絨山羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）金融支持遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，由于絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，飼養(yǎng)絨山羊已經(jīng)成為廣大農(nóng)牧民增收致富的重要途徑，引起了遼寧省政府的高度重視，并把絨山羊產(chǎn)業(yè)列為特色畜牧業(yè)之一，在政策和資金上給予支持和扶持。目前，遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金主要來源于政府、金融部門以及農(nóng)民自有資金。2009年6月，國家科技部通過簽訂協(xié)議，確認(rèn)遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展為科研項目之一,投入2000萬元予以支持。此外，地方政府、研究院和企業(yè)也分別投入資金支持，合計5000萬元左右。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然遼寧絨山羊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革也取得了顯著的效果，但是由于畜牧業(yè)的投資風(fēng)險較大，許多金融機(jī)構(gòu)在為絨山羊的養(yǎng)殖戶或企業(yè)貸款時審核比較嚴(yán)格，而且大多是短期或小額，導(dǎo)致金融支持遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)的效率很低，一些地區(qū)甚至沒有為農(nóng)牧民發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計，遼寧省絨山羊的飼養(yǎng)量截至2009年底已經(jīng)達(dá)到724.79萬只，出欄343.08萬只，羊絨產(chǎn)量為955噸，比2005年分別增長42.1%、114.4%與6.1%。2009年畜牧業(yè)占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值約為38%，但是畜牧業(yè)占農(nóng)業(yè)貸款的比重僅為8%左右。因此，適當(dāng)增加畜牧業(yè)貸款比例，尤其是如遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)這一高效牧業(yè)的貸款比例，是當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融的重要課題。

二、金融支持遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在問題

近年來遼寧省在發(fā)展以遼寧絨山羊為主要品種的絨山羊產(chǎn)業(yè)上有了長足發(fā)展，全省絨山羊產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)良性規(guī)模發(fā)展態(tài)勢，但按照現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展要求，仍存在許多與之不相適應(yīng)的突出問題。

（一）絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整

目前，遼寧省絨山羊生產(chǎn)水平處于較低狀態(tài)，缺乏改良意識，飼養(yǎng)方式落后、組織能力較差、抵御市場風(fēng)險能力低，這與現(xiàn)代畜牧業(yè)的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)方式相差甚遠(yuǎn)。受全球金融危機(jī)的影響，2008-2009年絨毛價格走低，從事遼寧絨山羊販賣和羊絨收購的利潤空間變小，經(jīng)營風(fēng)險加大，經(jīng)紀(jì)人紛紛轉(zhuǎn)行。與此同時，大量的社會資本也從絨山羊飼養(yǎng)和羊絨收購中減少，用于遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金大幅度減少。絨山羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是依靠絨山羊滋生的生產(chǎn)性能和穩(wěn)定的種質(zhì)特性來發(fā)展，還沒有形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條和利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。近年，制約絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大問題就是產(chǎn)業(yè)鏈條的完整性和各環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。遼寧省缺乏帶動能力強(qiáng)的絨山羊產(chǎn)品加工企業(yè)，不能充分保證絨山羊養(yǎng)殖戶的利益，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶的積極性無法帶動。遼寧絨山羊的飼養(yǎng)、加工、流通各環(huán)節(jié)也不能協(xié)調(diào)有序、利益合理不分配。絨山羊產(chǎn)業(yè)應(yīng)達(dá)到：在產(chǎn)業(yè)的上游――飼養(yǎng)環(huán)節(jié)要加強(qiáng)品種選育和管理，為加工業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的羊絨、羊肉、羊皮等產(chǎn)品；在產(chǎn)業(yè)的下游――加工環(huán)節(jié)要通過不斷改進(jìn)加工工藝，生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品，提升產(chǎn)品附加值；流通環(huán)節(jié)要充分結(jié)合飼養(yǎng)和加工環(huán)節(jié)，為加工和生產(chǎn)環(huán)節(jié)導(dǎo)航。而作為輔助的環(huán)節(jié)，疫病防范等環(huán)節(jié)要充分利用科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)對絨山羊飼養(yǎng)戶的種養(yǎng)管理。只有各個環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)、有序，遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)才能健康發(fā)展。

（二）絨山羊貸款風(fēng)險高，貸款期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)，貸款利用率低，不能滿足絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

畜牧業(yè)貸款一直以來都是農(nóng)業(yè)貸款的重要組成部分，但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)呆賬、壞賬。截至2009年末，全省絨山羊不良貸款余額占畜牧業(yè)貸款投放總量約8.3%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦絨山羊貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生懼貸心理。而農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)貸款的主要部門,在發(fā)放貸款時主要通過小額信用貸款和聯(lián)保貸款等形式給予支持，但是這種貸款期限短、額度小、而絨山羊真正用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)周期則在2-3年左右,且資金需求量大，因此貸款資金的利用效率低，不能滿足牧民生產(chǎn)需求。

（三）遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系不完善，相關(guān)政策措施不配套，各相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)性的聯(lián)動機(jī)制

近年來，各級政府提高了畜牧業(yè)在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中重要地位的認(rèn)識，遼寧絨山羊作為遼寧畜牧業(yè)中的重要組成部分，被認(rèn)為是調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，但無論是地方政府、牧業(yè)管理部門或金融機(jī)構(gòu)，在過去的項目建設(shè)中往往是重扶持，輕管理；重投入、輕回收。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時缺少可靠的保全措施來防范信貸風(fēng)險，缺少保險政策的及時跟進(jìn)及必要的補(bǔ)償政策。這種信貸后期管理不足的現(xiàn)象，是金融服務(wù)體系不完善，缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果就是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)，使其產(chǎn)生懼貸心理的惡性循環(huán)。

三、遼寧絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展的畜牧業(yè)金融支持體系構(gòu)建

考慮到畜牧業(yè)是特殊的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，因此，為了促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合畜牧業(yè)的經(jīng)營特點，在農(nóng)業(yè)金融支持體系的基礎(chǔ)上加以完善，建立一種新型的畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系，進(jìn)而促進(jìn)絨山羊產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

（一）健全農(nóng)村金融供給體系，實現(xiàn)多元化、多層次的金融組織供給

畜牧業(yè)金融支持體系的構(gòu)建應(yīng)遵循“促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競爭、提高金融資源配置效率、保證金融的安全穩(wěn)健運行”三條原則，建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融機(jī)構(gòu)及新型金融機(jī)構(gòu)等并存，分工合理、功能互補(bǔ)、競爭有序的多層次體系，并進(jìn)一步加強(qiáng)其服務(wù)功能。絨山羊產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不僅需要農(nóng)村信用社的支持，更要求其他金融機(jī)構(gòu)的大力支持。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實際和自身經(jīng)營狀況，確定不同的發(fā)展模式，通過組織機(jī)構(gòu)的多元化適應(yīng)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。各個商業(yè)銀行為畜牧業(yè)的發(fā)展提供綜合性的金融服務(wù)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行。畜牧業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身的回收期長、受市場影響較大的特征決定了其具有高風(fēng)險，因此，必須把市場金融與政策性金融扶持有機(jī)結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍等。

（二）結(jié)合絨山羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，加大金融創(chuàng)新力度，增加業(yè)務(wù)品種

金融部門結(jié)合畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融服務(wù)需求，拓寬金融服務(wù)范圍，在法律和政策允許的范圍內(nèi)，提供相應(yīng)的配套服務(wù)，以促進(jìn)地方畜牧業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村金融的創(chuàng)新范圍主要集中在表內(nèi)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，業(yè)務(wù)量小，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、研究和開發(fā)，人力、物力、財力投入不足，且面對農(nóng)村發(fā)放的貸款類型主要是以小額、期限短、擔(dān)保限制為特征的小額信貸，這種貸款類型與絨山羊產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點嚴(yán)重不符。因此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)品種，改善金融服務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)牧民投資的金融產(chǎn)品。要大力發(fā)展“金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)”、“金融機(jī)構(gòu)+畜牧業(yè)擔(dān)保公司+絨山羊養(yǎng)殖戶”、“金融機(jī)構(gòu)+絨山羊協(xié)會+絨山羊養(yǎng)殖戶”或者類似“農(nóng)行+信用社+絨山羊養(yǎng)殖戶”等貸款模式。特別是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，不僅是為了“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)是集養(yǎng)殖戶、協(xié)會、產(chǎn)業(yè)、科技與金融相結(jié)合的信息中心，把資金與農(nóng)業(yè)科技緊密結(jié)合起來，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)對現(xiàn)代金融的需求。

（三）完善絨山羊貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境