導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財?shù)牟襟E，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

第一、規(guī)模小、基數(shù)低、增幅快，是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

第二、個人理財產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到組合套餐，出現(xiàn)了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創(chuàng)立個人理財業(yè)務(wù)品牌，在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到便捷服務(wù)。

第三、未來發(fā)展的潛力和空間大。我國商業(yè)銀行要適應(yīng)國際趨勢，在個人理財業(yè)務(wù)中大有可為。

第四、監(jiān)管部門為推動個人理財業(yè)務(wù)做了大量的工作。銀監(jiān)會正式實施《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，允許商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注，但是從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少有待解決的問題。

第一、將理財作為競爭手段。商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。并且個人理財業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位，大多被作為基本服務(wù)之外的一種增值服務(wù).。

第二、從個人理財業(yè)務(wù)本身來說：首先，產(chǎn)品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業(yè)務(wù)還處于傳統(tǒng)經(jīng)營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品、提供特需的金融服務(wù)。其次，個人理財服務(wù)層次還較低，銀行的個人理財服務(wù)還只是停留在為客戶設(shè)計理財方案，接受個人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財建議，還不能代替?zhèn)€人進(jìn)行理財操作。再者，個人理財專業(yè)人才還很匱乏，目前國內(nèi)銀行尚未形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍?；旧贤Ａ粼谧稍?、填單，引領(lǐng)的層次。最后需要培育核心的客戶和目標(biāo)群體。

第三、潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。體現(xiàn)在市場風(fēng)險、操作風(fēng)險與流動性風(fēng)險上。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。

在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。我國個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議、幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。從消費(fèi)者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議

下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)至個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國，個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

一、理財業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)冬，也帶來新機(jī)遇

2007年A股一路高歌，股指高達(dá)6124點(diǎn)，有人預(yù)測股市可奔萬點(diǎn)。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當(dāng)大盤狂跌到1800點(diǎn)的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風(fēng)險的理財產(chǎn)品來彌補(bǔ)損失。

由于金融風(fēng)險突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，不失為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽(yù)度高的我行，雖然在個人理財業(yè)務(wù)方面已進(jìn)行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強(qiáng)敵，內(nèi)有弱項的時刻，我行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性立即突顯出來。

二、大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)

從持續(xù)經(jīng)營角度來說，開展個人理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。重視并大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產(chǎn)品無法申請專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時，卻不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)服務(wù)。在此前提下，只有那些從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期服務(wù)的銀行，才有可能成為市場領(lǐng)先者。而個人理財服務(wù)，正是以新型的服務(wù)方式，在恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)向恰當(dāng)?shù)目蛻籼峁┣‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”活動的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。

面對客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，零售業(yè)務(wù)需實現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡單的個人中間業(yè)務(wù)，向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，正成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個人理財業(yè)務(wù)，是實現(xiàn)我行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑與機(jī)會。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考

產(chǎn)品不到位 從外匯理財產(chǎn)品（匯得盈）和人民幣理財產(chǎn)品（財富1號）的推出，到如今的利得盈產(chǎn)品的走俏，從保險產(chǎn)品“千里馬”到現(xiàn)在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品合作項目日益增多，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子產(chǎn)品。且百姓已不再滿足于一家金融機(jī)構(gòu)提供的單一品牌服務(wù)與產(chǎn)品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

宣傳不到位 每當(dāng)有新的理財產(chǎn)品推出，經(jīng)常會忽略對內(nèi)部人員宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個部門才了解理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶視而不見。（利得盈產(chǎn)品雖然走俏，但是宣傳速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及產(chǎn)品的發(fā)行速度。）因此，應(yīng)在銷售新產(chǎn)品前，應(yīng)做好前期籌備，指定專人就具體產(chǎn)品設(shè)計營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實際中切實可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，缺乏客戶關(guān)系管理能力和金融產(chǎn)品銷售技巧，在銷售新產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)材料照本宣科，談不上銷售產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風(fēng)險。一些客戶經(jīng)理也沒有經(jīng)過個人理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，無法給客戶一個滿意的答復(fù)。應(yīng)加大對個人業(yè)務(wù)顧問等直接營銷崗位人員在理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的理財培訓(xùn)，更好的發(fā)揮所長。

但是應(yīng)值得注意的是，在投資者購買理財產(chǎn)品前，進(jìn)行風(fēng)險測試是非常必要的，測評投資者的抗風(fēng)險程度是理財客戶經(jīng)理職業(yè)水準(zhǔn)的一種體現(xiàn)。通過對投資者進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險測試，確定其風(fēng)險偏好等級，根據(jù)測試結(jié)果，為之量身訂制理財產(chǎn)品，避免購買與需求有差異的產(chǎn)品。這樣才能做到合理的投資組合、審時度勢的購買。

四、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。二是為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個人理財業(yè)務(wù)金融風(fēng)險防范，建立個人理財業(yè)務(wù)科學(xué)的定價機(jī)制及金融風(fēng)險防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：個人理財 中間業(yè)務(wù) 第三方理財

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：C文章編號：1006-1770(2007)08-032-05

2006年，花旗銀行、巴黎銀行、德意志銀行均宣稱在滬發(fā)展私人銀行，2007年3月28日，中國銀行成立私人銀行部，并在京滬兩地設(shè)立了私人銀行，4月份，招商銀行也表明了要開拓私人銀行業(yè)務(wù)，門檻暫定500萬。私人銀行，這一建立在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，處于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)金字塔頂端的金融服務(wù)，悄然出現(xiàn)在中國市場。

一、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)迫在眉睫

中國銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，特別是其中的個人理財業(yè)務(wù)，這一觀點(diǎn)無論是從內(nèi)部需求、外部競爭、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行盈利等任意一個角度去探討，業(yè)已被多方論證，無庸置疑。如果從1997年工行上海分行推出12項個人理財系列服務(wù)算起，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了十年的發(fā)展歷程，目前，多家商業(yè)銀行都基本建立了以針對個人的資產(chǎn)負(fù)債類產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的營銷，個人賬戶綜合管理，簡單的咨詢建議以及貴賓式服務(wù)為主要內(nèi)容的個人理財業(yè)務(wù)體系框架。

同時，2007年，國內(nèi)商業(yè)銀行還要首次直面國外同業(yè)的競爭。太多的論據(jù)已從業(yè)務(wù)經(jīng)驗、從業(yè)人員、產(chǎn)品種類、后臺支持等方面證明了在個人理財市場上，國內(nèi)銀行幾乎不占任何優(yōu)勢。但當(dāng)正視這些事實的同時，我們是否還忽略了以下因素：

1.中國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)及金融監(jiān)管制度使得外資銀行在混業(yè)經(jīng)營、金融衍生品及投行業(yè)務(wù)與個人理財聯(lián)動、開發(fā)中國國內(nèi)產(chǎn)品、對沖風(fēng)險等優(yōu)勢領(lǐng)域基本上無法作為，只能通過國外市場進(jìn)行，但離岸運(yùn)作，會導(dǎo)致外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)操作成本大大增加。

2.外資銀行熟悉中國需要時間，深度全面的個人理財需要銀行與客戶建立親密關(guān)系后，才能深刻了解客戶理財需求，同時，國人對外資行的認(rèn)知和了解也需要時間，2007年之前，這一相互的熟悉進(jìn)程并不迅速。也正因如此，多家機(jī)構(gòu)及部分外資銀行宣稱，2010年，將是中資銀行與外資銀行在高端客戶的個人理財領(lǐng)域全方位正面交鋒的開始。

3.外資銀行在個人理財及私人銀行業(yè)務(wù)上有豐富的經(jīng)驗，但這些經(jīng)驗必須經(jīng)由一個傳遞的過程才能付諸實踐，最理想的狀態(tài)是由具備外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗的中國本土人才來開展業(yè)務(wù)，從2006年開始，外資銀行普遍加大了擴(kuò)充人才的力度，越來越傾向于培養(yǎng)適應(yīng)中國實際的高級個人理財經(jīng)理，但這同樣需要時間。

4.從現(xiàn)階段國際資本市場的收益率情況來看，僅以去年國際市場基金投資平均收益為例，投資于中國股票市場的一年收益率高達(dá)49.85%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了投資于世界其他各國股票市場的回報率，國內(nèi)基金的平均收益率也高于國際平均水平。從這個角度來講，中國現(xiàn)階段高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的高額資本回報彌補(bǔ)了國內(nèi)銀行在產(chǎn)品收益率方面的不足，縮小了國內(nèi)銀行與外資銀行在產(chǎn)品收益率方面的差距。

這一切都表明，只有國內(nèi)銀行從現(xiàn)在開始就致力于個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展建設(shè)，珍惜不過2―3年的過渡時期，才會為未來個人理財業(yè)務(wù)的全面鋪開并取得成效增加成功的砝碼。

而這段時期內(nèi)，國內(nèi)銀行需要做的事情太多，需要從紛繁蕪雜的事項中理出頭緒，加強(qiáng)重點(diǎn)。下文旨在于“大金融”的前提下，把未來的個人理財業(yè)務(wù)定位于以經(jīng)營知識資本為主要內(nèi)容，以各種金融產(chǎn)品為解決手段的中間業(yè)務(wù)，從“目標(biāo)客戶”、“業(yè)務(wù)人才”、“產(chǎn)品服務(wù)”、“業(yè)務(wù)流程”這四個方面來探討國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。

二、個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)定位

個人理財以經(jīng)營知識資本為主要內(nèi)容包含兩個層面：從銀行層面來看，合格的個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)該是具備經(jīng)濟(jì)、金融、營銷等專業(yè)化知識，有良好的情商，遵守職業(yè)道德規(guī)范的高素質(zhì)金融人才，銀行開拓發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)是最有效地經(jīng)營這部分金融人才；從業(yè)務(wù)層面來看，個人理財是一個信息順暢交互，資源有效重組的過程，理財師分析客戶財務(wù)，明確客戶理財目標(biāo)，判斷客戶理財缺口，直至提出全方位、持續(xù)性個人理財解決方案，其核心是在個人金融資源達(dá)成帕累托最優(yōu)過程中成功的運(yùn)用知識資本，接受、篩選、重組信息，架構(gòu)、調(diào)整、改善資源。

而理財類金融產(chǎn)品，資產(chǎn)、負(fù)債類銀行產(chǎn)品也好，合作代銷類產(chǎn)品也罷，只是個人理財過程中的解決工具。當(dāng)市場對于某一類工具的需求極為旺盛時，可以將該單項業(yè)務(wù)提出，設(shè)立特定部門，例如國內(nèi)銀行現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)中，以房貸和消費(fèi)性貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)占據(jù)了主導(dǎo)地位，利潤貢獻(xiàn)率也最高，即利差仍是國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)利潤的主要來源。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融管理體制下，這種業(yè)務(wù)布局是合理的。

從長遠(yuǎn)來看，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)被定位于中間業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該明確，個人理財業(yè)務(wù)中銀行向客戶最終出售的金融產(chǎn)品是幫助其達(dá)成理財目標(biāo)的全方位、持續(xù)性規(guī)劃方案，或者說銀行在利用其金融及各方面資源優(yōu)勢構(gòu)造個人理財平臺，出售知識與信息。只有形成了以客戶需求為中心，以解決方案為手段的個人理財業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，才可能克服現(xiàn)有銀行個人理財業(yè)務(wù)中的一些矛盾，這已經(jīng)在發(fā)達(dá)國家的個人理財發(fā)展歷史中被證實。

60年代初，美國保險業(yè)為了推銷保險產(chǎn)品首先引入理財?shù)母拍?，隨后各類金融機(jī)構(gòu)紛紛仿效，以至于70年代個人理財幾乎等同于推銷金融產(chǎn)品，在市場上聲名狼藉。80年代中期，以第三方理財為標(biāo)志的現(xiàn)代個人理財業(yè)務(wù)的興起，賦予了理財新的含義。90年代中后期，西方銀行也逐漸意識到了單純的產(chǎn)品導(dǎo)向?qū)€人理財業(yè)務(wù)的不利影響：一方面，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，拓展產(chǎn)品范圍，力圖用盡可能豐富的產(chǎn)品去滿足客戶需求，另一方面，對業(yè)務(wù)價值鏈進(jìn)行分解，了解并專注于自身有核心競爭優(yōu)勢、高附加值的業(yè)務(wù)，并采用外包方式進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與重組，以降低營運(yùn)成本，提高服務(wù)質(zhì)量，集中資源提高顧客滿意度。近年來，一些私人銀行已經(jīng)把財富管理領(lǐng)域中的某些專業(yè)化的投資產(chǎn)品，以及復(fù)雜的稅務(wù)、財產(chǎn)規(guī)劃等領(lǐng)域，外包給專業(yè)公司運(yùn)作，私人銀行不再直接管理這些投資產(chǎn)品和規(guī)劃，而是專注于管理成功的私人客戶經(jīng)理。正因如此，以個人理財業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行才能真正地從客戶需求出發(fā)，維系高端客戶，成為銀行的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和高收入業(yè)務(wù)。

因此，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是由專業(yè)化團(tuán)隊為客戶實現(xiàn)個人理財目標(biāo)而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、式服務(wù)，具體內(nèi)容包括財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、保險規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等。

三、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展路徑

由于歷史和制度性因素，國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)在人力資源、業(yè)務(wù)知識、組織管理等方面都落后于批發(fā)業(yè)務(wù)，而個人理財隸屬于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行的個人理財業(yè)務(wù)部門都是由原有零售部門改組形成的，這就使得個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展一方面需要擺脫舊有的桎梏，另一方面又要去應(yīng)對種種新問題，往往顯得顧此失彼，不知從何下手。

從廣義上看，分解一項業(yè)務(wù)工作，不外乎包括客戶（為誰做）、操作者（誰來做）、產(chǎn)品（用什么去做）、流程（怎么去做）這四個主要因素，有鑒于此，推動國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，同樣也應(yīng)該從目標(biāo)客戶、業(yè)務(wù)人才、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程這四方面入手。

（一）目標(biāo)客戶

目標(biāo)客戶是在市場細(xì)分基礎(chǔ)上確定將重點(diǎn)開發(fā)的顧客群，是企業(yè)能夠滿足其現(xiàn)實或潛在需求并從服務(wù)中獲得盈利和發(fā)展的顧客群。理想的個人理財目標(biāo)客戶應(yīng)具備以下條件：客戶必須有未被滿足的現(xiàn)實或潛在的個人理財缺口，必須有足夠大的能力來吸收銀行提供的個人理財產(chǎn)品與服務(wù)，必須能為銀行帶來最大的經(jīng)濟(jì)效益；銀行必須有足夠的實力去滿足目標(biāo)客戶所提出的個人理財需求；具體到特定銀行，其必須在針對目標(biāo)客戶的個人理財業(yè)務(wù)上具有競爭優(yōu)勢。

在國內(nèi)各家銀行都已經(jīng)認(rèn)識到了客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶對個人理財業(yè)務(wù)的重要性后，對目標(biāo)客戶的認(rèn)定與開發(fā)工作都被高度重視，而更重要的是，在確定了目標(biāo)客戶之后，銀行還需要做哪些工作：

1.建立詳盡的客戶資料庫

詳盡準(zhǔn)確的客戶資料是銀行為客戶制訂與之實際財務(wù)狀況相適應(yīng)的個人理財計劃的基礎(chǔ)。而現(xiàn)實的矛盾在于，源于藏富心理，銀行很難得到客戶全部的財務(wù)狀況，這需要由銀行選定“測試類目標(biāo)客戶”。

所謂測試，是選定已經(jīng)和銀行建立了較緊密關(guān)系的客戶，在對其基本資料有所了解的前提下，通過多次接觸，盡可能了解到客戶愿意透露給銀行的所有財務(wù)信息，在此基礎(chǔ)上開展個人理財業(yè)務(wù)，提供建立在客戶財務(wù)基礎(chǔ)上翔實的個人理財規(guī)劃報告，最終通過測試類目標(biāo)客戶自身的滿意樹立銀行的個人理財專業(yè)品牌形象，繼而大規(guī)模鋪開。

2.細(xì)化客戶分層

在對客戶財務(wù)狀況有所了解后，就可以確立一個簡單的客戶分層。資產(chǎn)數(shù)量是國內(nèi)各家銀行區(qū)分不同財富水平客戶的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也基本上是客戶分層的唯一主導(dǎo)指標(biāo)，而通過對目標(biāo)客戶的定義分析我們可以發(fā)現(xiàn)，各家銀行的相對競爭優(yōu)勢不同，適應(yīng)各家銀行競爭優(yōu)勢的目標(biāo)客戶也應(yīng)當(dāng)有所差異，這不僅是目標(biāo)客戶自身的要求，也是擺脫銀行同質(zhì)化經(jīng)營的選擇，所以，在資產(chǎn)數(shù)量分層之外，還可以通過風(fēng)險偏好、生命周期兩個標(biāo)準(zhǔn)劃分出具有相近行為需求的客戶集合。

風(fēng)險偏好可用于協(xié)助銀行確定客戶的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)與其偏好的產(chǎn)品。高額財富的初創(chuàng)期，客戶的風(fēng)險偏好更傾向于激進(jìn)型的投資；高額財富的成長期，客戶已經(jīng)開始意識到財富保值增值的重要性，同時注重對自身和家庭的保障；當(dāng)進(jìn)入了高額財富的穩(wěn)定期后，客戶最看重的是如何最有效的使財富收益率與自身承受范圍之內(nèi)的風(fēng)險相匹配，從而進(jìn)行個人理財。這一分層對銀行如何為客戶配置產(chǎn)品比例有顯著的意義。

單純的在資產(chǎn)數(shù)量的基礎(chǔ)上討論風(fēng)險偏好還不夠全面，從客戶實際來看，所處生命周期階段也對其理財風(fēng)險偏好有著極大的影響。根據(jù)2004年金葵花財富指數(shù)，財富人士中占比最高的是30～40歲的人。從這一部分的財富人士的知識結(jié)構(gòu)、行業(yè)分布、職業(yè)概況綜合判斷，其整體理財觀與價值觀屬于穩(wěn)健型群體，也就是說，在這一部分客戶群中，銀行最有可能完成財務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃等一攬子理財產(chǎn)品的營銷過程，這一部分客戶對銀行的忠誠度也最高。

在資產(chǎn)數(shù)量的基礎(chǔ)上，綜合風(fēng)險偏好、生命周期，兼顧客戶性格、工作、學(xué)歷等因素，細(xì)化出具有相近理財需求的目標(biāo)客戶群是個人理財業(yè)務(wù)對客戶精耕細(xì)作的要求，銀行的關(guān)注重點(diǎn)可以放在目標(biāo)客戶群上，實際中再根據(jù)個體情況稍作調(diào)整，保證個人理財業(yè)務(wù)中資源的投入得到最佳效益回報。

3.創(chuàng)造客戶需求，培養(yǎng)客戶

根據(jù)現(xiàn)代營銷理念，客戶的需求甚至是客戶本身，都需要培養(yǎng)，甚至是可以被服務(wù)提供者創(chuàng)造出來的。上述從確立“測試類目標(biāo)客戶”，收集客戶資料，細(xì)化客戶分層，直到為其進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)就是一個創(chuàng)造需求，創(chuàng)造客戶的過程，但只是一個開端，在這一開端獲得成功后，需要銀行去開拓全面?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶市場。

（二）業(yè)務(wù)人才

前文已把個人理財?shù)闹饕ぷ鲀?nèi)容定位于經(jīng)營知識資本，這樣，人的因素就顯得格外的重要，人力資源是個人理財業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。實際中，在我國現(xiàn)有的金融管理體制下，為了發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行自身可以完成的主要工作也集中在專項人才的挖掘、培養(yǎng)、鍛煉等方面。下面，主要討論個人理財業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)步驟。

1.金融理財師（AFP/CFP)培養(yǎng)

根據(jù)中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會的現(xiàn)有培養(yǎng)模式，按照專業(yè)深度，從AFP到CFP，已經(jīng)出現(xiàn)了客戶關(guān)系管理客戶經(jīng)理與專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理兩個層級?？蛻絷P(guān)系管理客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)客戶營銷，與客戶的直接交流溝通，后續(xù)服務(wù)管理等，而對各類理財產(chǎn)品的特性研究，以及如何根據(jù)客戶特點(diǎn)向其推薦合適的產(chǎn)品則主要由專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理完成，這樣，以維護(hù)客戶關(guān)系為主的客戶經(jīng)理保證了銀行與客戶之間信息的暢通，專業(yè)投資客戶經(jīng)理保證了客戶資產(chǎn)的保值、增值、安全要求，這一運(yùn)作模式就很好的保證了個人理財業(yè)務(wù)中各個環(huán)節(jié)的精度操作。

在這一階段，有兩點(diǎn)值得注意：

第一、辯證認(rèn)識CFP。CFP是通過對西方個人理財框架為主的學(xué)習(xí)，提供給中國金融理財從業(yè)人員工作思路、方法、工具的短期成人培訓(xùn)。由于我國目前沒有西方那么豐富的金融工具與規(guī)范的市場規(guī)則，因此，一段時間內(nèi)中國金融市場的走勢可能不符合以數(shù)量工具為主要手段的分析結(jié)論，但從長期來看，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)金融市場的規(guī)范健全，這種專業(yè)化的金融理財分析將會起到越來越大的作用。同時，CFP的學(xué)習(xí)絕非個人理財人才培養(yǎng)的全部，而只是專業(yè)部分學(xué)習(xí)的開始。此外，針對高端客戶的個人理財經(jīng)理在西方被稱為私人財富管家，除去專業(yè)以外，還需要具備極高的情商、溝通能力甚至包括對藝術(shù)、收藏、時尚等領(lǐng)域的了解，這也由多家國際銀行的人才培養(yǎng)經(jīng)驗所證實，此類方面的訓(xùn)練也應(yīng)該納入個人理財業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)內(nèi)容中去。

第二、現(xiàn)有人才與儲備人才的結(jié)合培養(yǎng)。國外經(jīng)驗表明，合格的個人理財經(jīng)理至少需要四年以上的培養(yǎng)與成長期，因此，銀行除去下大力氣對現(xiàn)有成熟的私人客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)外，還應(yīng)該著手于儲備人才的培養(yǎng)。合格的金融理財規(guī)劃師在專業(yè)領(lǐng)域需要具備良好的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、數(shù)量經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同時能夠敏銳地把握從宏觀形勢到微觀客戶的變化，對于剛剛走出高校的銀行新員工而言，規(guī)范的學(xué)院素養(yǎng)和較高的綜合素質(zhì)使得他們在專業(yè)化領(lǐng)域有較強(qiáng)的優(yōu)勢，開展對這部分員工中未來個人理財客戶經(jīng)理合適人選的篩選、培養(yǎng)，不僅符合個人理財人才培養(yǎng)周期的要求，也符合個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)化的要求。

2.未來團(tuán)隊模式

個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理部分可以由專業(yè)化投資團(tuán)隊來代替，這一團(tuán)隊最終可能是隸屬于銀行下的具備投行功能的部門，實現(xiàn)客戶增值的要求，還可能是由銀行外包給外部的投資團(tuán)隊，專職負(fù)責(zé)銀行的投資項目。而在銀行內(nèi)部設(shè)立全方位金融個人理財超市，主要負(fù)責(zé)后臺與客戶間的溝通，客戶的開發(fā)與維護(hù)，甚至還可以引入了為滿足客戶特殊化、專業(yè)化需求的第三方產(chǎn)品提供商，直接為客戶提供服務(wù)，保證了客戶全方位理財需求的順利滿足。

（三）產(chǎn)品服務(wù)

處于現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營模式下，同時源于業(yè)務(wù)經(jīng)驗匱乏，與外資金融機(jī)構(gòu)相比，個人理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新領(lǐng)域，國內(nèi)銀行不具備優(yōu)勢，那么，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行首先要做的是在產(chǎn)品領(lǐng)域盡量縮小國內(nèi)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)的差距。

1.樹立“大金融”概念，積極拓寬產(chǎn)品范圍

借鑒第三方理財持業(yè)的角度上，拓展產(chǎn)品視野，依托專業(yè)領(lǐng)域團(tuán)隊實現(xiàn)專業(yè)產(chǎn)品外包，打造銀行個人理財業(yè)務(wù)平臺，最終以目標(biāo)客戶資產(chǎn)的全面提升為目標(biāo)，以客戶的忠誠度為衡量標(biāo)準(zhǔn)，這將會是國內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)有金融管制條件下解決產(chǎn)品問題的一條工作思路。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品分析，整合產(chǎn)品組合，滿足客戶需求

專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的持續(xù)跟蹤性分析是產(chǎn)品環(huán)節(jié)中最關(guān)鍵的一環(huán)。只有在深刻認(rèn)知各類理財產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、相關(guān)收益與風(fēng)險等情況的基礎(chǔ)上，才可能對應(yīng)客戶理財需求，推薦適合的理財產(chǎn)品。

從現(xiàn)實客戶需求來看，現(xiàn)階段客戶需求對銀行個人理財提出的需求主要包括以下三個領(lǐng)域：對家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表的聯(lián)動財務(wù)分析；現(xiàn)有的代銷類基金、保險產(chǎn)品的分析；對資本市場和外匯市場的判斷與信息整理。

通過對客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表的分析，得到客戶提出的與潛在的理財需求，在現(xiàn)有產(chǎn)品中選出與之需求最相符的產(chǎn)品；同時根據(jù)資產(chǎn)配置金字塔模型，當(dāng)客戶某一類的資產(chǎn)占比產(chǎn)生了變化后，特別是較大的變化時，對其整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)就產(chǎn)生了影響，這時需要與客戶進(jìn)行有效溝通，判斷如何再有效地配合其它產(chǎn)品，保證客戶整體資產(chǎn)配置的合理性，一并滿足客戶全方位的理財需求和達(dá)成銀行銷售一攬子金融產(chǎn)品的目標(biāo)。

3.提供專業(yè)化理財規(guī)劃服務(wù)

目前各家銀行已經(jīng)開始為客戶提供投資、稅務(wù)、保險、養(yǎng)老、教育等各領(lǐng)域的理財建議，但此類建議多是作為個人理財產(chǎn)品銷售過程中的附加產(chǎn)品出現(xiàn)，雖然沒有帶來直接的效益收入，但卻維系了高端客戶，加強(qiáng)了客戶經(jīng)理的專業(yè)化形象，創(chuàng)造了潛在的效益。

從國際經(jīng)驗來看，成功的商業(yè)銀行個人理財方案帶來的利潤包括手續(xù)費(fèi)，增值附加費(fèi)，以及每年的跟蹤修正后續(xù)費(fèi)用等，是銀行個人理財業(yè)務(wù)中一項重要的利潤來源；同時，銀監(jiān)會提出的“綜合理財服務(wù)”，已經(jīng)為銀行代客理財，建立銀行與客戶間的信托關(guān)系提供了操作空間，這應(yīng)該是國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)努力的方向。

（四）業(yè)務(wù)流程

2005年10月份，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩份專門針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件，2006年也陸續(xù)公布了針對個人理財風(fēng)險揭示、QDII個人理財指引辦法等文件，這些文件是現(xiàn)階段銀行監(jiān)督部門的權(quán)威文件，盡管其中部分內(nèi)容與目前銀行實際工作有一定差距，但上述材料還是銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的綱領(lǐng)性文件。

從國際經(jīng)驗來看，無論是以第三方持業(yè)為主的CFP個人理財工作流程，還是各家銀行內(nèi)部制定的個人理財工作流程，在小節(jié)上都不盡相同。差異在于如何將普遍的工作流程原則與不同的企業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，通過一套符合實際的工作流程，合理有效地把人、財、物資源分配在各個不同的個人理財工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效的發(fā)揮作用并連續(xù)配合,最終達(dá)到“1+1＞2”的系統(tǒng)化效果。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)還需要解決許多問題，例如個人理財短、中、期目標(biāo)的協(xié)調(diào)，如何確立相應(yīng)的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，如何更好地結(jié)合IT發(fā)展開拓個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險管理，初期的高額投入與短期內(nèi)不易取得賬面利潤的矛盾，銀行各層級的配合等等，而這一切都可以歸結(jié)于最終的一套完善的個人理財業(yè)務(wù)組織管理機(jī)制。

長久以來，國內(nèi)銀行習(xí)慣了自上而下的業(yè)務(wù)推進(jìn)模式，但如前所述，面臨個人理財這一全新領(lǐng)域，面對著強(qiáng)大的外資競爭對手，在短短的過渡時期內(nèi)，不允許國內(nèi)銀行等到相關(guān)管理制度完備后再去發(fā)展業(yè)務(wù)，而只能業(yè)務(wù)與制度齊頭并進(jìn)，共同建設(shè)，爭取寶貴的時機(jī)。

以“客戶、人才、產(chǎn)品、流程”為主的發(fā)展思路是推進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的主體部分，更重要的，這也是我國商業(yè)銀行在短期內(nèi)無力改變金融分業(yè)格局下的切實可行之舉，是為將來經(jīng)濟(jì)環(huán)境成熟時全面拓展個人理財業(yè)務(wù)所做的必須準(zhǔn)備。

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作者簡介：

篇4

關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財

1 工薪階層理財現(xiàn)狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據(jù)估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。

目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個人理財產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對象的真正客觀、實際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險狀況，長遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，國內(nèi)的銀行推出理財產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財?shù)幕驹瓌t和步驟

2.1 收益風(fēng)險均衡原則

收益風(fēng)險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經(jīng)濟(jì)活動，全面分析其收益性和風(fēng)險性，按照收益和風(fēng)險適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險小于單一投資的風(fēng)險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來源是多少。這時需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務(wù)目標(biāo)，這個目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標(biāo)；（3）為各個分目標(biāo)確定具體的財務(wù)計劃；（4）實施并堅持執(zhí)行家庭的計劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財務(wù)狀況，及時解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實際情況調(diào)整家庭的財務(wù)目標(biāo)和計劃

3 家庭理財規(guī)避風(fēng)險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強(qiáng)風(fēng)險控制能力的基礎(chǔ)理財?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風(fēng)險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)配置。

其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風(fēng)險轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財風(fēng)險不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財風(fēng)險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險的機(jī)構(gòu)或個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是把風(fēng)險轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價，如支付保險費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。

最后，家庭理財?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

參考文獻(xiàn)

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1、背景：

近年來，我行的個人理財業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。個人理財產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到產(chǎn)品組合；各行紛紛推出個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等。據(jù)悉，我行金融產(chǎn)品研發(fā)中心成立后，有計劃、有步驟地開發(fā)適合在全國或部分地區(qū)推廣的個人金融產(chǎn)品，同時探討出一條高效的、快速的個人金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，為個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供保障，并將主要在個人財富管理、個人資產(chǎn)、負(fù)債、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。新氛圍和政府寬松的政策環(huán)境，為個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的外部生長環(huán)境，這也是我行建設(shè)的探索方案。針對人民醫(yī)院的發(fā)展，各類費(fèi)用繁多等等問題，我行向人民醫(yī)院營銷POSS機(jī)（針對個人金融產(chǎn)品工資業(yè)務(wù)，代收費(fèi)用的條件下提出）。

2、研究現(xiàn)狀:

從我行實際情況看來，

（1）營銷力度低，目前我行主要是單位形象宣傳，個人金融產(chǎn)品特征宣傳的較少；主要服務(wù)對象為低端客戶，高端客戶不多、不強(qiáng)；

（2）技術(shù)含量上，個人金融產(chǎn)品存在“三低”，即技術(shù)含量低，個人金融產(chǎn)品不是建立在以科技為主導(dǎo)的平臺上；

（3）特別要注重創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須既要建立在農(nóng)村信用社現(xiàn)有的基礎(chǔ)條件上，又有別于已推出的個人金融產(chǎn)品，使產(chǎn)品推廣更便捷，客戶接受也容易。

（4）經(jīng)濟(jì)市場上的競爭越來越激烈，特別是金融危機(jī)的影響；我行圍繞著我行發(fā)展的目標(biāo)，從人民醫(yī)院開發(fā)個人金融產(chǎn)品

二、目的：

1、從銀行的角度來看，只要保護(hù)投資者尤其是中低收入投資者的利益，，自從金融危機(jī)以來，有些銀行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益和虧損，根據(jù)專家分析，出臺這個辦法主要是規(guī)范我行個人理財業(yè)務(wù)的投資管理，銀監(jiān)會認(rèn)為這樣的理財產(chǎn)品有些過于激進(jìn)，風(fēng)險控制過于松散，這種虧損也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一般人對銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期和理解，在中國的來看來，銀行應(yīng)該是安全的投資場所，銀行理財產(chǎn)品起碼應(yīng)該是能夠滿足投資者止損的要求，因此，銀監(jiān)會認(rèn)為有必要發(fā)這樣一個通知，規(guī)范銀行的理財產(chǎn)品，增強(qiáng)商業(yè)銀行對風(fēng)險的管控能力。

2、從人民醫(yī)院的角度來看，社會發(fā)展，越來越多的人珍惜自己的生命，從而人民醫(yī)院的發(fā)展越來越快，特別涉及到個人理財方面也變得越來越復(fù)雜。向人民醫(yī)院營銷POSS機(jī)一方面可以方便個人理財，另一方面可以推廣我行的個人金融產(chǎn)品。

3、從總體看來，由于經(jīng)市場的競爭，我行要從實際出發(fā)，針對我國的銀行發(fā)展方針和經(jīng)濟(jì)的效益問題，進(jìn)行合理的宣傳和創(chuàng)新。在人民醫(yī)院中以我行發(fā)展的宗旨出發(fā)，在人民醫(yī)院群體中發(fā)展個人金融產(chǎn)品。

三、推廣主要內(nèi)容：

1、我行的目標(biāo)；隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的資金積累，理性理財逐漸成為了當(dāng)今人們的一種悠閑方式，近年來，由于市場的競爭，各個銀行都開始尋找自己的出路，特別的受到金融危機(jī)的影響，我行更是重視個人理財方面，希望從個人金融理財方面尋找熱點(diǎn)，為此我行已將個人金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)，目標(biāo)是成為國際一流的零售銀行。

2、目標(biāo)之路；市場機(jī)遇與競爭并存；我行確立了建設(shè)個人金融理財之路，本文著重的是針對醫(yī)院個人金融產(chǎn)品營銷，向醫(yī)院營銷POSS機(jī)（針對代收醫(yī)院各種費(fèi)用，工資業(yè)務(wù)）。

3、針對我行的目標(biāo)談及個人金融產(chǎn)品的作用；近年來，我行將個人金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)之一，解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，堅持長期穩(wěn)健經(jīng)營，改革創(chuàng)新，集約化經(jīng)營和一體化管理，真正做到關(guān)注民生，服務(wù)百姓，實現(xiàn)了個人金融各項業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。POSS機(jī)能幫助個人更好的理清自己的財務(wù)。針對醫(yī)院來說，既可以方便快速的理清工資，又可以方面的支付各種費(fèi)用。

四、市場的戰(zhàn)略：

1、市場定位；我行個人金融業(yè)務(wù)秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)形式，存貸款業(yè)務(wù)均取得可喜成績。但是隨著金融危機(jī)的影響，我行針對市場越來越激烈的競爭，于2008年底在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)推出中銀理財、財富管理、私人銀行三級財富管理服務(wù)體系，以“創(chuàng)富共贏”的理念，針對不同人生階段的客戶推出差異化個人理財服務(wù)，加強(qiáng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助客戶實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值。

2、服務(wù)人群；我行針對的是大多數(shù)收入低下人群，這里主要是針對醫(yī)院各個基層的工作人員。因為競爭的激烈性，我行針對更廣泛的人群。

3、宣傳方式：

（1）確定對象；

（2）宣傳方式：

A、有效利用廣播、電視、報紙等強(qiáng)勢媒體，加強(qiáng)某一項個人金融產(chǎn)品特點(diǎn)宣傳，使客戶了解并能接受該產(chǎn)品。

B、還可以采取發(fā)放宣傳單、掛橫幅、貼標(biāo)語等形式進(jìn)行全面、立體宣傳；

C、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，為客戶做好個人金融產(chǎn)品服務(wù)。

D、加強(qiáng)信息反饋搜集，積極聽取和采納客戶意見，進(jìn)一步完善個人金融產(chǎn)品功能，提高個人金融產(chǎn)品的知名度與美譽(yù)度。

（3）產(chǎn)品的介紹；

A、產(chǎn)品的構(gòu)造原理、性能；

B、產(chǎn)品對個人金融產(chǎn)品理解；

C、產(chǎn)品的作用；

D、醫(yī)院的政策。

4、宣傳策略；

（1）宣傳我行的宗旨；

（2）宣傳個人金融產(chǎn)品的一些內(nèi)容

（3）注意事項：A確定宣傳對象；

B制定宣傳的方案（包括時間、地點(diǎn)的制定，各類人員的營銷）

五、活動過程；

1、撰寫對象；（人民醫(yī)院個人金融）

2、資料收集過程；

（1）首先在人民醫(yī)院營銷個人金融產(chǎn)品

（2）再次一定時期對我行推出政策以后在人民醫(yī)院的宣傳工作總結(jié)。

（3）最后，通過結(jié)果數(shù)據(jù)顯示，人民醫(yī)院大力支持個人的金融產(chǎn)品的熱情與熱度。

3、宣傳冊編撰過程

（1）對市場調(diào)查；看看哪種宣傳方式更適應(yīng)大眾？哪種宣傳方式的力度最好？成本最低？哪種方式對我行最有效？

（2）規(guī)定管理人員處理數(shù)據(jù)（包括收集，分類，處理）

（3）針對人民醫(yī)院的現(xiàn)狀試著撰寫宣傳冊

（4）加派人員到各大人民醫(yī)院進(jìn)行宣傳

（5）通過消息會應(yīng)，看看哪種宣傳方式最有效

（6）全力投入。

六、活動效果反饋、評價工作。

（1）首先向人民醫(yī)院營銷個人金融產(chǎn)品，試著在醫(yī)院實行，可以的話，我行提供更多的優(yōu)惠政策，例如A.方便人員辦理。B.對醫(yī)院工作者提供一定的優(yōu)惠。

（2）通過調(diào)查，分析;

A.到底多少人參與？

B.他們?yōu)槭裁磪⑴c？（通過哪些途徑？對我行金融產(chǎn)品的理解？）

C.嘗試方法收到的成效

七、工作進(jìn)度表

時間研究進(jìn)度

2009年7月—6月首先到市場調(diào)查，確定人民醫(yī)院為目標(biāo)調(diào)查。到圖書館和上網(wǎng)查找相關(guān)資料，閱讀相關(guān)文獻(xiàn)

2009年7月—9月到人民醫(yī)院大搞宣傳活動、實踐，搜集材料，調(diào)研，技術(shù)交流，還與相關(guān)人員探討

2009年7月10-2009年8月初人民醫(yī)院的宣傳工作進(jìn)行分析，并且開始實行新方案。

2009年8月—10月大力在各人民醫(yī)院個人金融理財普及工作

2009年10月--2010年2月進(jìn)行分析評價，我行自從在人民醫(yī)院推行個人金融產(chǎn)品后對我行的影響。

2010年2月—5月完成各人民醫(yī)院的工作，把個人金融產(chǎn)品推向更廣的地區(qū)。

八、項目預(yù)算：

成本核算：對我行推向個人金融產(chǎn)品在人民醫(yī)院的政策以來開始，考慮到直接的預(yù)算和間接預(yù)算；例如宣傳的費(fèi)用和其他的公告費(fèi)，在實行期間，我行的間接損失。

收益核算：對我行對個人金融產(chǎn)品在人民醫(yī)院推廣，我行的知名度影響，另外我行在未來的一定時間內(nèi)的存款和貸款業(yè)績分析，特別金融危機(jī)影響下，我行的營業(yè)對比，還有就是各類銀行之間的競爭存在著哪些差異，看看我行是否比其他銀行更有市場效應(yīng)（營在醫(yī)院銷個人金融產(chǎn)品后）

篇6

關(guān)鍵詞：客戶細(xì)分；主成分分析；聚類分析

1 理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

我國四大國有商業(yè)銀行經(jīng)過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經(jīng)營的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤增長點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個人理財業(yè)務(wù)自2003年開始以來也有了很大的發(fā)展。例如，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個人理財中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“非凡理財”等產(chǎn)品相繼面世，市場上已有20多個品牌、幾百種理財產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品；并且，我國境內(nèi)的外資銀行也將其在國外的理財業(yè)務(wù)移植到我國市場，積極開展外匯理財業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果――個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問題:

將理財作為競爭手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。

分業(yè)經(jīng)營模式大大制約可理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單結(jié)合，或者只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營趨勢下理財業(yè)務(wù)可涉足證券、保險、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個利潤增長點(diǎn)。

客戶細(xì)分不夠，造成理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國銀行的個人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，如 50 萬人民幣為總行級客戶，20 萬人民幣為省行級客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對相當(dāng)級別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對一貼身服務(wù)，也沒有對客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)，財務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。

2 研究方法

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對理財客戶眾多的個性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財客戶個性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復(fù)雜性，同時由于各變量是對同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過原來變量的少數(shù)幾個線性組合來解釋原來變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。

此后，用所得到的主成分對所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計分析和頻率分析對客戶的個性特征、理財產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠度進(jìn)行差異性分析。

3 應(yīng)用分析的具體步驟

3.1 變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理

（1）為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識別性、實質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動性等。

（2）利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠以及客戶個性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項目時所用的語言。

（3）效度，衡量工具是否真正能夠測出所想測量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問卷測試。問卷在被使用之前都詢問過業(yè)內(nèi)一些專家的意見并進(jìn)行了修改，力求符合效度。

3.2 主成分分析

(1)數(shù)據(jù)的預(yù)處理

假設(shè)某家銀行有n個理財客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過數(shù)據(jù)處理成了n個樣本數(shù)據(jù)，用xi來代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（i=1,2,3……,n），描述這家銀行的理財客戶個性特征的變量有m個，用xj來代表第j個變量

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評價指標(biāo)具有可比性，對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

(3)進(jìn)行主成分分析就為了減少變量個數(shù)，所以在選取出主成分時個數(shù)一定是少于m個的，通常以所取得個數(shù)使得累計貢獻(xiàn)率達(dá)到85%以上為宜，即：

在這其中 成分中所有指標(biāo)對該主成分的依賴作用，這個值越大則說明我們的主成分分析越成功。

(4)將所有客戶的數(shù)據(jù)調(diào)出，計算他們在我們所選出的個主成分上的得分。在計算過程中當(dāng)然是用標(biāo)準(zhǔn)化了的數(shù)據(jù)，把他們帶入：

3.3 聚類分析

用我們所得到的主成分(Y1,Y2,……，Yk)作為理財客戶的個性特征維度，用客戶在這些主成分上的得分作為聚類變量，進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析。

它的原理是在預(yù)先不知道目標(biāo)數(shù)據(jù)庫到底有多少類的情況下,希望將所有的樣本組成不同的類或者說“聚類”,并且使得在這種分類情況下,以某種度量為標(biāo)準(zhǔn)的相異度,在同一聚類之間最小化,而在不同聚類之間最大化。

其具體的步驟如下：

(1)規(guī)定樣本之間的距離和類與類之間的距離dij，則由歐氏距離公式計算dij和類平均法計算DKL，即

式（1）中的i和j是樣本序號，k是主成分的序號。而（2）中的nk和nl分別是類GK和GL的樣本個數(shù)。類平均法較好地利用了所有樣本之間的信息，在很多情況下它被認(rèn)為是一種比較好的系統(tǒng)聚類方法。

(2)在計算類與類之間的距離D：開始時，每個客戶的樣本都各成一類，組成n類：G1,G2,……Gn。故在開始時 ，類與類之間的距離與樣本之間的距離相同,即

(3)進(jìn)行系統(tǒng)聚類，將D中最小元素對應(yīng)的類合并，然后按照公式（2）重新計算新類與相鄰類的距離。如果全部的類都已成一類，則過程終止，否則回到步驟3。

(4)根據(jù)需要確定閾值，將各調(diào)查客戶（即各樣本）劃分為s個類。

所有客戶綜合得分的平均值。

根據(jù)每個客戶類別的綜合得分情況我們可以對這些類別客戶進(jìn)行等級劃分，并且有新客戶加入時根據(jù)其客戶的綜合得分就知道將該客戶歸入哪一類別，從而實現(xiàn)對客戶的科學(xué)分類。

4 結(jié)論與建議

本文所采取的方法避免了傳統(tǒng)的用人口特征對客戶進(jìn)行細(xì)分的盲目性，也避免了在選擇特征變量時的人為性和相關(guān)性。從而大大提高了客戶細(xì)分的科學(xué)性。客戶細(xì)分后根據(jù)每類客戶的個性特征變量的取值總結(jié)他們的特點(diǎn)，商業(yè)銀行就可對不同的客戶實行差異化營銷戰(zhàn)略，即為不同的理財客戶提供差異化的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

［1］杜寬旗，蒙肖蓮，蔡淑琴，楊毓.一種商業(yè)銀行客戶分割的多維方法―基于客戶期望收益和態(tài)度的分割模型［J］.商業(yè)研究. 2006,(3).

［2］李江,魏敏.基于理財客戶個性特征的市場細(xì)分與差異性分析［J］.廣西金融研究. 2006,(10).

篇7

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品； 投資理財；問題

一、產(chǎn)品與投資理財主要問題分析

產(chǎn)品的流動性如何。投資期限與產(chǎn)品的流動性同樣也是投資者必須關(guān)心的問題之一。在理財產(chǎn)品中，比較典型的一類產(chǎn)品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機(jī)會，如果投資者觀察到產(chǎn)品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機(jī)會成本。相對來說，這一類產(chǎn)品在流動性上具備優(yōu)勢，便于投資者做出進(jìn)退的選擇。

而有一些產(chǎn)品，只給出一個預(yù)期的投資期限，在這個投資期限內(nèi)，如果觸發(fā)到某個條件，產(chǎn)品便會提前終止，即主動權(quán)掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應(yīng)該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場上一些理財計劃的設(shè)置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉(zhuǎn)為B計劃，投資期限也會相應(yīng)延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時，投資者可能發(fā)生的損失也是需要問清楚的一個問題。

怎樣獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產(chǎn)品存續(xù)的時間甚至長達(dá)3~5年。在這段期間之內(nèi)，隨時了解到產(chǎn)品的確切信息，以對投資策略及時進(jìn)行調(diào)整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產(chǎn)品的投訴中，由于信息披露不透明而引發(fā)的矛盾也不在少數(shù)。

銀行的網(wǎng)站是了解產(chǎn)品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產(chǎn)品，大部分銀行會在網(wǎng)站上按周公布產(chǎn)品的凈值狀況，部分理財產(chǎn)品則按月公布產(chǎn)品的收益情況。但對于一些掛鉤型產(chǎn)品，由于采用的是與一籃子產(chǎn)品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產(chǎn)品的最新情況。就此類產(chǎn)品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標(biāo)的數(shù)據(jù)的來源，比如掛鉤股票的產(chǎn)品，股票價格從哪些終端可以進(jìn)行查詢。掛鉤利率、匯率的產(chǎn)品，如何獲取準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)等等。

二、投資理財產(chǎn)品特點(diǎn)

三、理財規(guī)劃的步驟

理財是在對收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來，理財規(guī)劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務(wù)狀況。

家庭財務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標(biāo)。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

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篇8

國內(nèi)理財“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊(yùn)含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費(fèi)觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費(fèi)”，而美國人更偏愛“超前消費(fèi)”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險的新型理財工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風(fēng)險。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險與需求分析。

風(fēng)險偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

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郵儲銀行實習(xí)心得范文【1】從走出學(xué)校大門走進(jìn)郵政儲蓄銀行，從學(xué)生身份到客戶理財經(jīng)理?！疤煜掠⑿劢晕逸?，一入江湖立馬催?！睆拇髮W(xué)校園到社會的大環(huán)境的轉(zhuǎn)變，身邊接觸的人也完全換了角色，老師變成老板，同學(xué)變成同事，相處之道完全不同。在這巨大的轉(zhuǎn)變中，我們可能彷徨，迷茫，無法馬上適應(yīng)新的環(huán)境。我們也許看不慣企業(yè)之間殘酷的競爭，無法忍受同事之間漠不關(guān)心的眼神和言語。而在學(xué)校，有同學(xué)老師的關(guān)心和支持，每日只是上上課，很輕松。常言道：工作一兩年勝過十多年的讀書。兩個月的實習(xí)時間雖然不長，但是我從中到了很多知識，關(guān)于做人，做事，做學(xué)問。

走進(jìn)郵儲銀行是因為郵政體制改革以后，郵儲銀行成為一家獨(dú)立的商業(yè)銀行，呼喚著金融創(chuàng)新。為穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，十分有必要開展理財類業(yè)務(wù)。同時，中資銀行和外資銀行在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)積極開拓個人理財，加之郵儲銀行在資金清算等方面處于的劣勢，迫切要求引入人民幣和外幣理財這種具有豐富性、多樣性、靈活性、個性化的金融創(chuàng)新品種，與其他商業(yè)銀行站在同一起跑線上，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力。因此保定市郵儲銀行統(tǒng)一面向地區(qū)公開招聘。

個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理是指從事個人銀行產(chǎn)品營銷、市場拓展和客戶服務(wù)工作，為客戶特別是vip客戶提供個性化、綜合性的個人金融服務(wù)，收集和反饋市場信息，宣傳銀行形象的從業(yè)人員?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，金融市場的競爭根本是人才的競爭，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。因此，首先應(yīng)選拔業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位。其次在上崗前要采取多種形式進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，第三應(yīng)探討建立相應(yīng)的客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制、準(zhǔn)入和退出制度、建立科學(xué)的考核管理體系，吸引高素質(zhì)人才，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

。從我們報名到面試，再到培訓(xùn)。到現(xiàn)在的正式上崗簽訂合同，這個期間只用了短短的一個月，我們的工作其實嚴(yán)格來說只有五天的實習(xí)期。五天之后我們就正式上崗了，但是由于郵政儲蓄銀行剛剛和郵政局分家，所以之前的員工并入郵政局，我們在實習(xí)期間壓根就沒有老員工的指導(dǎo)，在這五天里。我體會到了簽到一筆保險單的快樂，也感受到了儲戶把你當(dāng)成保險公司推銷人員的冷落的眼神。

怎么說呢，保險在我們這里做的很失敗，名聲很不好，我們要在銀行把保險的信譽(yù)豎立起來很難。但是這種銀行保險又何外面保險公司的直接保險不同，是儲蓄式的分紅保險。

郵政儲蓄銀行的保險有很多，但是我們郵儲銀行根據(jù)我們行的自身特點(diǎn)目前只三種保險。

一種是人壽公司的國壽鴻豐分紅型，這種的特點(diǎn)是一千塊錢起存，以一千的整數(shù)倍存上不封頂，一次性躉交。投保范圍為三十天到六十周歲的人，五年后分紅加固定收益加本金一起取出。保險期限是五年。 第二種還是中國人壽的一種分紅保險，叫做安享一生。此種險種是起存為一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范圍是三十天到五十五周歲的人。我們的分紅則是從第一年交第一次的那一年開始分紅一直到七十周歲。保障期限也是從投保生效之日起至七十周歲。保障范圍是一倍的疾病身故兩倍的意外身故三倍的重大災(zāi)害（指洪水，地震，臺風(fēng)，海嘯，泥石流，滑坡）這種沒有固定收益，只有分紅，但是保障期限長。

國壽安享一生兩全保險（分紅型）是中國人壽推出的一款新型分紅產(chǎn)品，該產(chǎn)品不僅提供涵蓋疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、臺風(fēng)六種重大自然災(zāi)害的周全保障，還將在約定期限內(nèi)返還全部保費(fèi)后一直到70周歲。在這期間，該產(chǎn)品將提供紅利分配，您可以分享保險公司的投資和經(jīng)營成果直到70周歲。一份保單，多重收益！

第三種就是安邦財產(chǎn)保險公司的安邦財險雙贏型家庭財產(chǎn)保險，此種保險起點(diǎn)為一萬元，以一萬的倍數(shù)遞增，上不封頂。保險范圍為家庭財產(chǎn)遭遇火災(zāi)，爆炸，飛行物墜落等造成的家庭損失，承擔(dān)兩倍的賠付，期限為三年，而存款的利率為同期三年整存整取三年利率高百分之零點(diǎn)六，同減同增，分段計息。區(qū)別于壽險的是要在郵儲銀行開一張郵政綠卡三年之后本金加利息打到綠卡上。三年之后兌付可直接拿卡到郵儲銀行支取。

我們的工作很簡單就是幫助儲戶合理的分配他的財產(chǎn)讓他們的投資能夠達(dá)到收益的最大化。

要做到這些首先是要對儲戶分類。我在實際工作中把儲戶分成了三類：

第一類是商人，這類是我們基本上不太花長時間介紹分紅保險的，因為他的資金通常是流動性很大的，如果做了長期的固定投資那么他的資金鏈會受到影響。所以會建議他存成定活兩便的單子或者是時間短一點(diǎn)的定期存款。

第二類是工薪階層，這類我們會做大量工作接受我們的分紅保險因因為工薪階層都有穩(wěn)定的收入，每年都會有存定期的意向存定期其實就是為了有利息還可以攢下錢，而分紅型保險就是很好的一種理財投資方式。我們每年村一部分這種又可以存錢還可以有一份人生保險的保障。

第三種人就是農(nóng)戶，這類我們會建議他們做分開的理財，可以拿存定期一部分錢存儲蓄是保險然后剩下的錢可以存一年的定期，再有的話可以存成一個定活兩便。這樣農(nóng)民辛苦掙來的錢就能夠也有的零用錢也可以有收益高的能夠攢錢的我們也是通?？纯蛻舻木唧w情況，如風(fēng)險的偏好程度，閑置資金多少、走向及閑置時間等來定。如一些生意人其風(fēng)險意識較強(qiáng)，建議其購買理財產(chǎn)品、基金；對一些城中村的50歲左右的客戶，這些人每月都有固定的房租收入，孩子也已經(jīng)長大成人，建議其長期投資如買5年期的保險，收益比同期定期存款要高；對于二三十歲的年輕人，這些人要買房買車或供房子，比較適合短期理財產(chǎn)品和保險繳存。如果是定期客戶的話，她不建議購買理財產(chǎn)品。因為兩者收益差不多，而理財產(chǎn)品風(fēng)險較大。建議定期客戶還是存定期。對于外地務(wù)工人員，建議其購買保險，這樣會多一份保障，收益率也比較高。對于生意人，她會向其推薦短期限的理財產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理還可以通過柜員介紹來發(fā)展客戶，那樣更容易贏得客戶信任。柜員介紹后，自己再去接觸，并主動為其服務(wù)，這樣成功率會高些。”

我們的工作就是在營業(yè)廳里面指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)，幫助客戶合理規(guī)劃金錢。介紹我們的理財產(chǎn)品還有銀行的各種業(yè)務(wù)都要熟悉，。包括信貸（小額信貸）對公業(yè)務(wù)，還有我們的新產(chǎn)品的介紹像商易通等。我們的客戶主要是養(yǎng)老金、工資類的客戶，歲數(shù)大，有一定的財富積累，但缺乏金融知識，理解能力較差，理財產(chǎn)品涉及的很多方面，他們都不理解。所以要不厭其煩地給他們講解。

存款市場的競爭進(jìn)一步轉(zhuǎn)向銀行能否為儲戶提供顧問化、個性化的服務(wù)，理財產(chǎn)品僅僅是一個開始的信號，隨著各家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的日益多樣化，郵儲銀行儲蓄存款將面臨儲蓄搬家，而這勢必嚴(yán)重削弱郵儲銀行的儲蓄資金，對支持城鄉(xiāng)金融服務(wù)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面的影響最近金融危機(jī)也對我們的銀行保險有影響，很多人都持觀望態(tài)度。尤其是安邦財險他的計息是分段的而連續(xù)降息對安邦的影響是最大的。鴻豐的人家都認(rèn)為金融危機(jī)會導(dǎo)致企業(yè)不景氣分紅就會降低。所以好多人都不敢把錢拿來投資。

今年資本證券化類的理財產(chǎn)品如財富系列比較好賣。它屬于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，對郵儲貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，收益率提高等很有意義。

面對儲戶我們能做到的首先要全心全意為儲戶服務(wù)。為儲戶保密。認(rèn)真負(fù)責(zé)的分析它們的自身特點(diǎn)，為其選擇一種比較合理的理財方式。因此客戶經(jīng)理在市場營銷、客戶發(fā)展和維護(hù)等方面對于郵儲的作用不言而喻?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，但毋庸諱言，目前郵儲一方面客戶經(jīng)理的素質(zhì)還有待提高，一些理財經(jīng)理或客戶經(jīng)理是兼職，給客戶理財全憑個人經(jīng)驗或感覺，缺乏系統(tǒng)的金融知識和專業(yè)理財訓(xùn)練。另一方面，一些網(wǎng)點(diǎn)沒有專門的理財專席、大客戶室等硬件設(shè)施，甚至很多網(wǎng)點(diǎn)沒有客戶經(jīng)理。這在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度?！蔽覀円龅竭@一點(diǎn)就要業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神才能充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位。

金融市場的競爭根本是人才的競爭，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。因此，在上崗前市局采取多種形式進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，建立了相應(yīng)的客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制、準(zhǔn)入和退出制度、建立科學(xué)的考核管理體系，吸引高素質(zhì)人才，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

從上崗的這些天我不但學(xué)到了理財?shù)慕?jīng)驗，還學(xué)到了如何與各部門協(xié)調(diào)工作。中國有句俗話叫“林子大了什么鳥都有?！碧ど仙鐣?，我們得與形形的人打交道。由于存在著利益關(guān)系，又工作繁忙，很多時候同事不會象同學(xué)一樣對你噓寒問暖。而有些同事表面笑臉相迎，背地里卻勾心斗角不擇手段，踩著別人的肩膀不斷地往上爬，因此剛出校門的我們很多時候無法適應(yīng)。這里說一下我自己的一點(diǎn)小小感受吧！我們的工作很簡單就是幫客戶找到自己的一套理財方針，然后幫助客戶填寫單據(jù)，之后的事情就是我們的柜員打出單據(jù)，這就要我們必須要同柜員之間把關(guān)系搞好，機(jī)打的單據(jù)如果出不出來那么我們的一筆業(yè)務(wù)就是沒有任何效應(yīng)的。如何維護(hù)和他們之間的關(guān)系呢我們經(jīng)常做的就是營業(yè)廳里面的衛(wèi)生都要積極的打掃。每天的憑條我們都是在早上上班沒有營業(yè)之前就要整理好方便儲戶使用。每天早上早去十分鐘開營業(yè)廳的前門。之后擦營業(yè)廳的玻璃門，拖地。柜員有什么事情走不開我們會主動幫他們解決。

實習(xí)雖然苦點(diǎn)，累點(diǎn)，這些都無所謂，重要的是通過實習(xí)我有了一定的收獲。實習(xí)讓我熟悉和適應(yīng)了銀行的一些基本流程和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么樣的工作適合自己，以及如何處理復(fù)雜而微妙的社會人際關(guān)系。通過實習(xí)，讓我又全面的了解了自己一次，對自己的職業(yè)生涯有了設(shè)計、補(bǔ)充和調(diào)整。

我是學(xué)管理的，在書本上學(xué)過很多套經(jīng)典管理理論，似乎通俗易懂，似乎輕而易舉，也許親臨其境或親自上陣才能意識到自己能力的欠缺和知識的匱乏。實習(xí)這兩個多月期間，我拓寬了視野，增長了見識，體驗到社會競爭的殘酷，而的是希望自己在工作中積累各方面的經(jīng)驗，為將來自己走創(chuàng)業(yè)之路做準(zhǔn)備。

郵儲銀行實習(xí)心得范文【2】本次實習(xí)的單位是普寧市郵政儲匯局，為期一個多月，我先后到郵政儲匯營業(yè)處和郵政儲匯局綜合部兩個不同的部門，親身體驗了柜臺營業(yè)員、事后監(jiān)督員、實時監(jiān)控員的工作實況。將本次實習(xí)分為前后兩個階段進(jìn)行概述，進(jìn)而針對儲蓄業(yè)務(wù)實行“實名制”方面的思考。

(一)實習(xí)前階段的情況

實習(xí)的前半階段，所在的部門是儲匯營業(yè)處。通過營業(yè)員指導(dǎo)和講授相關(guān)業(yè)務(wù)知識及業(yè)務(wù)操作技能，同時在營業(yè)員的教導(dǎo)下，進(jìn)行實際業(yè)務(wù)的操作，逐漸熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)，基本上能夠獨(dú)立完成日常的儲蓄業(yè)務(wù)。尤其在點(diǎn)鈔、捆鈔技能的掌握方面取得了明顯的進(jìn)步。

1.了解熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)

在進(jìn)行營業(yè)前臺工作的操作之前，首先必須熟悉整個郵政儲匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是統(tǒng)一版本。剛開始實習(xí)時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020101、020104;現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。

2.營業(yè)窗口的實際操作

在熟悉了操作系統(tǒng)之后，我就開始進(jìn)行實際操作了。起初在營業(yè)員的隨身指導(dǎo)中，慢慢地進(jìn)行操作。我所在營業(yè)處采用的是柜員制交易操作，即每一筆交易都是由營業(yè)員單人單獨(dú)完成的，操作過程必須十分謹(jǐn)慎，注意操作流程的規(guī)范。當(dāng)收到來自客戶的現(xiàn)金時，必須將鈔票“正反”兩面過機(jī)鑒別并計數(shù)，確認(rèn)無誤后方可入柜，在相應(yīng)的憑單上加蓋“現(xiàn)金訖”，接著再進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、打印單據(jù)等。而支付客戶現(xiàn)金時，必須手工點(diǎn)鈔與機(jī)器點(diǎn)鈔兩項步驟相結(jié)合，缺一不可。手工點(diǎn)鈔的作用在于防止鈔票粘合過機(jī)時無法完全分開。對于整捆的鈔票拆封過機(jī)清點(diǎn)后方可支付。另外，在支付前必須詢問一下客戶“請問您支取多少”，再次核對金額。

3.點(diǎn)、捆鈔技能的鍛煉

“點(diǎn)鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能?！袄︹n”中指法的運(yùn)用是關(guān)鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，另一只手用捆鈔帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。

4.中間業(yè)務(wù)

在營業(yè)實習(xí)期間，我還涉獵到了郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)中的兩項，一項是財政工資、養(yǎng)老保險;另一項是收繳電話費(fèi)。前項跟一般的窗口服務(wù)差別不大。相關(guān)員工開立活期結(jié)算帳戶要根據(jù)所在企業(yè)、單位的工資清單，其帳戶余額等于工資款。社會養(yǎng)老保險則根據(jù)其保障號開立帳戶，員工可憑存折直接到窗口支取。后一項則要到電信的營業(yè)處去收取，大概每日下午5：00左右，帶齊準(zhǔn)備好的繳費(fèi)單據(jù)，加蓋日戳、私章。與電信方財會人員當(dāng)面清點(diǎn)款項金額，對方確認(rèn)、加蓋印章，并撕下相應(yīng)的收據(jù)聯(lián)交于電信方保存。

篇10

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財 現(xiàn)狀 改善

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.10.090

Analysis and Recommendations of Contemporary

College Students' Financial Capability

――Take Yanbian University as an example

SUN Simeng

（School of Economics and Management， Yanbian University， Yanji， Jilin 133002）

Abstract Nowadays Conduct financial transaction become a hot topic， which take more and more place in people's life. Undergraduate is the important part of society， the ability of conduct financial transaction is needed every time. Based on this current situation， we are going to do a research， after statistical the result， we made conclusion and give suggestion.

Key words undergraduates; financial; current situation; improve

大學(xué)時代是人生中的黃金時段，是各種能力培養(yǎng)的關(guān)鍵時期。理財能力是其中不可或缺的一部分。學(xué)習(xí)掌握理財知識，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，將會受益終身。

1 大學(xué)生理財習(xí)慣培養(yǎng)的必要性

財務(wù)管理目標(biāo)是使大學(xué)生現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，使用金融工具擁有財富，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣和理性的消費(fèi)行為。

（1）理財能力是大學(xué)生素質(zhì)教育的核心要求。財產(chǎn)管理和規(guī)劃的過程不僅涉及到財務(wù)的統(tǒng)籌與安排，還涉及到職業(yè)規(guī)劃等多方面的不同知識，通過理財行為結(jié)合理論實踐，提高大學(xué)生的適應(yīng)能力以及生存能力。

（2）理財能力是大學(xué)生順應(yīng)社會就業(yè)形勢的客觀性要求。擴(kuò)招與就業(yè)難向來是對立且難以解決的棘手問題，面對日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。想在社會立足，培養(yǎng)理財能力不容小覷。因此，大學(xué)期間樹立理財意識是順應(yīng)就業(yè)形勢的客觀要求。

（3）理財能力是大學(xué)生樹立正確人生價值觀的必然要求。在這個物質(zhì)橫流的時代，拜金主義思潮侵襲導(dǎo)致理財觀念扭曲，直接影響了大學(xué)生正確的財富觀和價值觀的形成。因此，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，對大學(xué)生人生價值觀的培養(yǎng)益處繁多。

2 問卷調(diào)查統(tǒng)計分析

為了更好地了解延邊大學(xué)學(xué)生的理財能力現(xiàn)狀，本項目組通過問卷調(diào)查的方式對延邊大學(xué)不同層次的學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。共收回有效問卷208份，在有效樣本中，男女比例分別占25.48%、74.52%。年級分布比例為大一、大二、大三、大四分別占8.65%、17.31%、52.88%、21.55%。經(jīng)過數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)了如下問題：

2.1 生活費(fèi)來源較為單一

在參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，生活費(fèi)在400～600元、600～1000元、1000～2000元、2000元以上的比例分別為0.48%、12.5%、62.98%、24.04%。其中，由家人提供生活費(fèi)來源的高達(dá)96.15%，由此可見大學(xué)生獨(dú)立性較差，資金方面主要依賴家人。

2.2 消費(fèi)支出無計劃

根據(jù)對問卷調(diào)查的分析，大學(xué)生的日常支出主要用于吃飯、服飾、日常用品，奢侈品消費(fèi)等。并且在大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣中，無計劃隨意消費(fèi)、偶爾及經(jīng)常超前消費(fèi)的比例分別為38.46%、22.6%以及3.85%（如圖1所示），有計劃消費(fèi)者僅占35.1%。在記賬習(xí)慣方面，每天記賬的大學(xué)生僅有11.06%，有49.52%的大學(xué)生偶爾記賬，從不記賬的大學(xué)生群體比例高達(dá)39.42%。

圖1 大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣統(tǒng)計

2.3 理財觀念極為淡薄

通過對月底余額處理的統(tǒng)計（如圖2），7.69%的大學(xué)生選擇馬上花光，存入銀行以及轉(zhuǎn)入下月生活費(fèi)的比例分別為36.06%以及51.44%，僅有4.81%的大學(xué)生選擇投資。由此可見，大學(xué)生群體對理財并不在意。

在理財能力的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生認(rèn)為自己理財能力一般，僅有14.42%的人認(rèn)為理財是自己的強(qiáng)項。

圖2 大學(xué)生理財能力統(tǒng)計

3 當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)及理財現(xiàn)狀分析

3.1 當(dāng)代大學(xué)生現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)狀

當(dāng)代大學(xué)生的現(xiàn)金規(guī)劃狀況不容樂觀，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

（1）追求時尚和品牌。家庭富裕的大學(xué)生往往溺愛成性，隨心所欲的購買心儀的潮牌，其他人也經(jīng)常效仿。追求時尚攀比成風(fēng)一直以來都是大學(xué)生群體存在的問題。

（2）消費(fèi)需求多元化傾向。大學(xué)生的消費(fèi)方向已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢。由此導(dǎo)致的則是資金流出加快，浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。如學(xué)習(xí)用具實際用于學(xué)習(xí)的時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于游戲、聊天時間，旅行也成了一種流行趨勢，耗費(fèi)的資金不菲。

（3）為豐富大腦不吝惜財物支持。由于目前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢和社會對高素質(zhì)人才的需要，大學(xué)生會在讀本專業(yè)的同時，輔修其他專業(yè)或考取證書為自己就業(yè)積累資本。只要是對于未來發(fā)展有利的投資，父母都會給予全力支持。

3.2 當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)不合理原因分析

由于大學(xué)生對自己的現(xiàn)金使用和消費(fèi)信貸不能合理規(guī)劃，導(dǎo)致大多數(shù)同學(xué)在月初活的像土豪，月末活得像乞丐。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要有以下幾種原因：

（1）自控能力不夠強(qiáng)。在父母的層面來看，一般都是有計劃的給予生活費(fèi)，然而錢到了大學(xué)生手中，該結(jié)余的錢不知不覺消失得無影無蹤，最終總會導(dǎo)致入不敷出。所以，自身對理財觀的重視是至關(guān)重要的一點(diǎn)。

（2）對父母依賴過度。孩子在理財觀建立、成長的過程中，許多家長往往會忽略了對孩子錢財方面知識的教育。孩子上了大學(xué)之后，有些父母對他們的消費(fèi)要求盡量滿足，但對花錢的用途卻不多過問。

（3）休閑消費(fèi)過多。很多大學(xué)生們在經(jīng)濟(jì)寬裕的條件下，節(jié)假日期間樂于休閑消費(fèi)。這種休閑消費(fèi)大多限于室內(nèi)，虛擬空間的交流較多，現(xiàn)實層面的人際溝通能力得不到實際加強(qiáng)。因此，高校應(yīng)當(dāng)幫大學(xué)生建立良好的金錢觀和消費(fèi)觀。

3.3 當(dāng)代大學(xué)理財渠道

大學(xué)生對理財投資等早已耳濡目染，但是限于資金有限、缺少經(jīng)驗等各種各樣的問題，大學(xué)生投資理財?shù)钠鸩狡谳^為漫長。大多數(shù)人普遍認(rèn)為大學(xué)生投資局限于股票行業(yè)，其實不盡如此，適當(dāng)向其他投資方式拓展并無不可。適合大學(xué)生的理財投資渠道實際上有很多，只要把握機(jī)會、膽大心細(xì)，便可事半功倍。

4 提高大學(xué)生理財能力的解決方案和設(shè)想

分析以上問卷調(diào)查結(jié)果可以看出， 延邊大學(xué)學(xué)生的理財能力總體水平低，問題多。要解決這個十分棘手的問題，應(yīng)當(dāng)從家庭、社會、高校和學(xué)生自身四個方面入手， 相互促進(jìn)，相互推動，以取得成效。

（1）家庭方面。個人理財意識最初的萌芽來自于家庭的熏陶，家長的言傳身教有利于從小派樣孩子良好的理財意識。

（2）社會方面。形成全社會良好的投資與理財風(fēng)氣需要政府部門和大眾媒體的適度引導(dǎo)，同時運(yùn)用媒體和輿論，將正確的理財知識傳授給學(xué)生，促進(jìn)大學(xué)生理財意識的形成。具體可以在各大報刊中開辦理財專欄和專版，播出一批理財指導(dǎo)與互動的電視節(jié)目，進(jìn)行全方位的理財知識普及。

（3）高校方面。學(xué)生處于高校時間最長，在大學(xué)生理財能力培養(yǎng)中高校應(yīng)該起到最核心的作用。首先應(yīng)該在平時的專業(yè)課程中多加入一些有關(guān)理財方面的實踐類課程，例如證券投資實戰(zhàn)模擬等，以增加學(xué)生的理財實踐經(jīng)驗，鍛煉個人理財能力。其次就是要多開展一些基于理財能力的競賽活動，例如 “模擬銀行”等。培養(yǎng)學(xué)生對提高理財能力的興趣，在競爭中形成愛好理財，善于理財?shù)男@風(fēng)氣。

（4）學(xué)生方面。對于大學(xué)生來說，最好的辦法其實是“開源節(jié)流”。每個人都應(yīng)根據(jù)自己的實際需求，量體裁衣地制定適應(yīng)其自身的投資步驟以及具體計劃，進(jìn)行有效的管理、投資，從而獲最大化的效益，為個人和社會創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)個人投資理財?shù)暮侠砘?/p>

大學(xué)生規(guī)劃現(xiàn)金建議、對策：學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀，逐步形成記賬的觀念，漸漸培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣;在理論學(xué)習(xí)和實踐的過程中，逐步掌握投資理財?shù)木杷凇⒊浞诌M(jìn)行理財計劃的管理;定計劃。結(jié)合個人消費(fèi)的需求以及力所能及的消費(fèi)能力，提前制定好預(yù)算，努力地按預(yù)期設(shè)想的計劃用錢，防止頭腦發(fā)熱導(dǎo)致的不理性消費(fèi)。

大學(xué)生消費(fèi)信貸規(guī)劃建議、對策：目前在校園中，大學(xué)生使用信用卡能夠獲得很大程度上的優(yōu)惠;并且信用卡四十天左右的免息期，大學(xué)生可以利用這段時間，通過做兼職等其他正規(guī)的途徑來籌集還款;另外若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況較寬裕的情況，還可以充分利用這個便利進(jìn)行投資;再者，盡早建立自己的信用檔案，隨著按時消費(fèi)還款的記錄增多，可用額度會逐漸提高，將會為今后的工作學(xué)習(xí)提供很大便利，并且良好的信用積累有助于今后在金融業(yè)中樹立良好的形象。

大學(xué)生投資規(guī)劃建議、對策：在大學(xué)期間，提早培養(yǎng)投資理財習(xí)慣著實不容小覷，多種多樣豐富化的理財投資方式日益趨多，我們應(yīng)當(dāng)盡快結(jié)合自身的消費(fèi)特點(diǎn)制定合理的理財方案并加以實施。目前正處于學(xué)生時代，個人（下轉(zhuǎn)第187頁）（上接第183頁）的資金十分有限，主要依靠父母給予的生活費(fèi)，且學(xué)生應(yīng)以學(xué)業(yè)為主其他為輔，故而可以進(jìn)行一些較為保守的投資。采用的組合式投資理財主要收益雖低，但是具有相對穩(wěn)定性。

充分把這四方面結(jié)合起來，從根本上提高大學(xué)生的理財能力就指日可待。

5 總結(jié)

綜上所述，本文認(rèn)為，解決提高大學(xué)生的理財能力的問題并不是一朝一夕的事情，而是要依賴于全社會各方的不懈努力。大學(xué)生很大程度上會成為將來社會的主力軍，他們的一言一行將或多或少地影響中國經(jīng)濟(jì)的未來。樹立正確的理財觀念將有利于他們在未來走出校園后學(xué)會理性消費(fèi)。全社會都應(yīng)給予大學(xué)生理性的引導(dǎo)。大學(xué)生“財商”觀念的培養(yǎng)與樹立，定會成為一件終身受益的事。

參考文獻(xiàn)