導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；保險業(yè)；證券業(yè)；監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以開放、平等、協(xié)作、分享的精神和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結合的一個新領域。傳統(tǒng)的金融模式借助了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡互聯(lián)， 通信聯(lián)通的技術實現(xiàn)了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程

在最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃的向前發(fā)展，比如說第三方支付，網(wǎng)絡信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現(xiàn)出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現(xiàn)在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會有很多不好的地方，如打著理財?shù)目谔栠M行非法集資，使人們承擔大量風險，監(jiān)管部門也不好妥善處理，法律法規(guī)也還沒出臺對這些行為的監(jiān)管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的加快發(fā)展。

三、 當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對比分析

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學習起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資源，進行資金操作。

（一）流程優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風險，客戶辦理業(yè)務也不需要排隊，辦理業(yè)務的效率高，節(jié)約客戶時間。金融企業(yè)也有大量的數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過電腦整合的數(shù)據(jù)進行分析，引入控制風險模型，企業(yè)從申請貸款到發(fā)放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優(yōu)勢

金融是我國經(jīng)濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎。創(chuàng)新的支付渠道，使支付服務更加便利。如互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產(chǎn)生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規(guī)模應用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)看出，2015年第二季度全國的銀行機構處理電子支付業(yè)務高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業(yè)務達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。

（三）普惠優(yōu)勢

普惠金融是指在機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導的過程中、加強金融系統(tǒng)的建設、將金融的基礎設施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當?shù)摹⒂行У慕鹑诜眨赞r民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務對象。2015年中國大力發(fā)展普惠金融，2015年1月20日，銀監(jiān)會對一系列機構進行了調整，在銀行機構中增加了普惠金融工作部門，負責推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發(fā)展普惠金融的決心，另一方面P2P網(wǎng)貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業(yè)被監(jiān)管層認可。

五、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大的沖擊，對商業(yè)銀行的替代是一個漫長的過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的支付領域，信貸模式，中間業(yè)務都有著影響。

（一）商業(yè)銀行支付功能減退

商業(yè)銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業(yè)務衍生出來的。所以支付業(yè)務對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在大量的發(fā)展支付業(yè)務，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經(jīng)不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經(jīng)達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環(huán)比增長9.3%。

從圖中表現(xiàn)出每年的第三方支付業(yè)務的交易規(guī)模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現(xiàn)出了商業(yè)銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融代替。

（二）小微的信貸業(yè)務開始減少

由于國內小微企業(yè)大多數(shù)都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業(yè)沒有任何資質和抵押物，資金周轉是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發(fā)展，這無疑就打壓了一些新興的企業(yè)。國家政策上就對小微企業(yè)予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業(yè)和個人的創(chuàng)業(yè)投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上搜集的大量信息，利用支付寶來發(fā)放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發(fā)放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風險評估，風險定價。貸款公司就根據(jù)風險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業(yè)務也逐漸減少，影響銀行未來的發(fā)展。

（三）促進商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進大眾的視野，使金融業(yè)變得更加人性化，個性化。這時的商業(yè)銀行也感到危機，想要通過不斷的創(chuàng)新才能在這個互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中立足。中國建設銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業(yè)務。從理財產(chǎn)品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財產(chǎn)品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產(chǎn)品就開始從封閉式到開放式的轉型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的影響

保險業(yè)是通過開發(fā)產(chǎn)品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務等等過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進入后，保險業(yè)也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網(wǎng)站，太保保險公司的網(wǎng)站是第一個聯(lián)通全球性的保險網(wǎng)絡，隨后泰康保險公司也開通了網(wǎng)絡?？蛻舻膿耠U，投保，理賠都在網(wǎng)絡上進行。

（一）促進保險產(chǎn)品的開發(fā)

在過去的生活中，保險無非就有財產(chǎn)險，醫(yī)療險，機動車輛險等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融就發(fā)展出多樣的保險產(chǎn)品來適應我們生活的需求。比如：我們在網(wǎng)上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就讓保險公司在網(wǎng)絡上就方便的獲得客戶的數(shù)據(jù)，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發(fā)出適合更多客戶的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將保險業(yè)推向一個電子化，網(wǎng)絡化的新時期。

（二）增加了保險的銷售方式

過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產(chǎn)品，而現(xiàn)在可客戶可以在網(wǎng)絡上就自行選擇投保的產(chǎn)品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業(yè)協(xié)會的最新消息中，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與保險產(chǎn)品共同打包銷售，出現(xiàn)一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產(chǎn)品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業(yè)也開始進駐互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場中，2015年在金融其他行業(yè)不景氣的時候，保險業(yè)卻異軍突起。

（三）提高了對客戶的服務

保險公司通過網(wǎng)絡獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務的內容也在不斷的創(chuàng)新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產(chǎn)品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。

七、互聯(lián)網(wǎng)對證券業(yè)的影響

（一）增加了證券業(yè)的發(fā)展渠道

銀行業(yè)，保險業(yè)都開始陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)金融來擴大發(fā)展，證券業(yè)也不例外。網(wǎng)上開戶，網(wǎng)絡選股，網(wǎng)上交易，客戶的資產(chǎn)管理等業(yè)務都在網(wǎng)絡上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點的資格。證券業(yè)協(xié)會強烈支持證券經(jīng)營機構，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，促進了券商之間的競爭和創(chuàng)新，例如出現(xiàn)的“眾籌模式”都是一種證券業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點就是幫助證券業(yè)改變原有的經(jīng)營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優(yōu)化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業(yè)的數(shù)據(jù)資源

最開始的證券業(yè)由于交易網(wǎng)點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，證券業(yè)就逐步的擺脫銀行的主導模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網(wǎng)絡上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業(yè)柜臺服務的發(fā)展。

八、國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業(yè)和個體商戶，但也面臨著很大的風險，國家的監(jiān)管跟不上，就有很打著投資理財?shù)墓?，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動實施意見》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)范化發(fā)展，加大安全監(jiān)管力度，加快建設安全風險防控平臺，提高風險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》既給予了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，也做出了明確的要求。根據(jù)《指導意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，對網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融主要行業(yè)分開監(jiān)管，具體落實監(jiān)管的職責。（作者單位：重慶工商大學）

參考文獻：

[1] 張小明，《互聯(lián)網(wǎng)的運作模式與發(fā)展策略研究》，山東大學博士學位論文，2015，5，6.

[2] 李婧，《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析――以阿里金融為例》，華東師范大學商學院，2014.

[3] 井凱，《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的影響研究》，山東青年政治學院學報，2014，7.

[4] 章連標，楊小淵，《互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對策略研究》，中國民航大學經(jīng)濟與管理學院，2013，10.

[5] 劉瀾飚，沈鑫，郭步超，《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討》，《經(jīng)濟學動態(tài)》，2013年第8期.

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西北大學陜西西安710127

摘要 近十年，網(wǎng)上交易和電子商務突飛猛進式的發(fā)展標志著我國已邁進互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的到來不僅改變了我們的生產(chǎn)、工作和生活方式，更突顯了創(chuàng)新驅動對新常態(tài)經(jīng)濟發(fā)展的重要性、引導性。本文旨在針對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的現(xiàn)在發(fā)展狀況及未來走向進行分析研究。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式；傳統(tǒng)商業(yè)模式；走向分析；創(chuàng)新

1 概述

商業(yè)對于利潤的追求決定其必須成為時代的潮流，21 世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式已經(jīng)成功走向前臺并成為當代商業(yè)模式的典型代表。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，打通各類商業(yè)渠道，拋棄原有的商業(yè)運作和組織架構模式，打造高創(chuàng)新、高價值、高風險的高效、精準的新型商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展是不可逆的，因此以經(jīng)濟學理論為基礎，對互聯(lián)網(wǎng)模式本身及其未來創(chuàng)新發(fā)展進行研究分析具有重要的實踐意義

2 從經(jīng)濟學角度對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式進行分析

2014 年，我國在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下進行網(wǎng)絡購物的用戶規(guī)模已經(jīng)達到3.61 億，同期相比增長19.7%。成績可觀，但在這可觀的成績背后，暴露了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的一些問題。虛假促銷、售后服務、物流快遞、支付問題等傳統(tǒng)商業(yè)模式出現(xiàn)的問題在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下也出現(xiàn)了，并且由于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡虛擬環(huán)境的原因，更加難以通過正常的法律程序去解決分歧，缺乏行之有效的監(jiān)督監(jiān)管機制去保護消費者和商家雙方的合法利益。因此，出臺一部行之有效的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式管理規(guī)范、完善現(xiàn)有電子模式已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展的必經(jīng)之路。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下的企業(yè)本質目標是盈利，然而任何商業(yè)模式若沒有或喪失盈利點則必然面臨著泡沫化并最終破裂的風險。因此，通過制度主義中的要素和交易成本分析可以對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何獲取利潤并可持續(xù)發(fā)展下去產(chǎn)生較強的指導意義。制度主義分析認為主流經(jīng)濟學將社會看成是“經(jīng)濟人”的組合，把經(jīng)濟行為決策看成是理性規(guī)律起作用的結果是偏頗的。因為個人首先是一種“社會人”和“組織人”，而不是“經(jīng)濟人”。簡單來說，人最基礎的追求是生存而不是利益最大化，生存和利益最大化之間隔著許多社會性的需求。因此不可能通過函數(shù)及模型來判斷預期一個人活著。這種分析應該建立在外部環(huán)境、人的社會經(jīng)驗、其他個體的行為的影響等方面的基礎之上。基于這種觀點，從制度主義的角度分析可以對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的運行基礎、盈利能力和風險防控等方面有一個整體的評價，并且打開企業(yè)運營的黑匣子，從而分析企業(yè)的盈利模式，用制度的健全和產(chǎn)權的明確來為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)模式下的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)模式下的交易成本顯著地低于實體企業(yè)，相比傳統(tǒng)商業(yè)模式，它至少可以節(jié)省兩部分費用，各級經(jīng)銷商或分銷商的費和商品流通的各項費用。其中物流成本是商品交易中最不必要的成本，由于無論是賣方還是買方都沒有從物流過程中獲得任何收益，所以物流成本越低，交易成本也越低，互聯(lián)網(wǎng)市場才有可能普及并產(chǎn)生規(guī)模效應。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息和信息的傳播

“商業(yè)戰(zhàn)就是信息戰(zhàn)”，這句話清楚的說明了信息傳播的質量與速度對一個企業(yè)而言有著至關重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息流通相對于傳統(tǒng)商業(yè)模式而言更加高效便捷，使互聯(lián)網(wǎng)模式下進行交易的買賣雙方做到信息對稱。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有效解決了消費者無法透明了解商家各類信息、易遭遇權益受害、無法維權等問題。從制度分析角度出發(fā)，信息在互聯(lián)網(wǎng)上流通很容易帶來外部性問題，由于網(wǎng)上信息良莠不齊，使得不良信息極易給網(wǎng)絡經(jīng)濟帶來外部不經(jīng)濟的結果，給部分投機分子提供了通過網(wǎng)絡進行傳播虛假內容和進行詐騙的機會，這不僅給買賣雙方造成了惡劣的經(jīng)濟影響，還破壞了我國的信用制度。因此，除了買賣雙發(fā)增強防范意識，盡量做到零距離對接外，還需要政府部門起到主導作用，積極清潔網(wǎng)絡環(huán)境，打擊網(wǎng)絡犯罪，及時出臺相應的法律法規(guī)規(guī)范網(wǎng)絡信息傳播，從根本上鏟除網(wǎng)絡犯罪和虛假信息的源頭，從而給互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式一個健康的外部環(huán)境。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡爭端解決機制

網(wǎng)絡爭端解決機制分內部外部推動兩種方式。內部推動就是由大型電子商務平臺或企業(yè)制定相關規(guī)則，形成有效的制約機制制約商家和消費者，從而達到保護交易的順利進行的目的。比如支付寶，支付寶就是由阿里巴巴集團出品的一種旨在建立規(guī)則制度，形成有效制約機制制約商家和消費者的公信機制。但這種公信的漏洞也是非常明顯的，因為內部的調解雖然能反饋商家與消費者的訴求，但是缺少相關的法律法規(guī)的支持，至執(zhí)行過程中難免會產(chǎn)生底氣不足的情況，從而導致該制度難以發(fā)揮其作用。而另外一種網(wǎng)絡爭端解決機制就是外部推動，即消費者權益保護協(xié)會、各種知名仲裁機構以及國家信息安全與公安部門。這些機制對于互聯(lián)網(wǎng)電子商務系統(tǒng)而言是外生的，自從互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)存在之時就已經(jīng)給定的。外生性機制盡管擁有足夠的權威，但是缺乏變革與改進的主動性，面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展時顯得靈活性欠缺。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生的網(wǎng)絡爭端，需要政府結合兩種爭端解決機制，從整體出發(fā)，將互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式內外部網(wǎng)絡爭端解決機制整合起來形成一個有相關法律配套的、技術完善制度健全的互聯(lián)網(wǎng)爭端解決系統(tǒng)。從而更好地維護互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的公平性，起到促進其發(fā)展的作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新方向

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式不能只是簡單通過網(wǎng)絡進行買賣，因為這樣的商業(yè)模式是不被接受認可的，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式需要不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)新應從以下幾個大的方面進行發(fā)展：

3.1 將線上商業(yè)與線下商業(yè)有機結合，因為它們之間的競爭不是一種零和博弈，應努力尋找兩者之間的合作與競爭的平衡點；

3.2 建立創(chuàng)新型的企業(yè)文化，互聯(lián)網(wǎng)是充滿創(chuàng)造力與活力的新行業(yè)，制度制定者不應用傳統(tǒng)的官本位思想來領導該行業(yè)的發(fā)展，這會嚴重損害行業(yè)的競爭力，歪曲市場導向的商本位思想；

3.3 由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)高風險的特點，政府更應該積極發(fā)揮監(jiān)管者的角色，既不能使其完全滑向市場主導，避免出現(xiàn)“龐氏騙局”，也不能過分限制干預互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要有平衡管理的理念。

4 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)促成商業(yè)理念、商業(yè)模式、營銷方式、廣告方式、支付手段等商業(yè)活動的深刻變革。在推動網(wǎng)絡電子商務創(chuàng)新發(fā)展的過程中，要處理好互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)的關系，轉變政府對待互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的理念。

4.1 正確認識互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關系

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式間的關系并不是一種零和博弈，而是可以互利雙贏的合作關系。網(wǎng)絡經(jīng)濟如日中天，許多人認為傳統(tǒng)公司的市場份額遭到不斷擠壓最終一定要遭淘汰。這種觀點的提出從根本上忽視或否定了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與傳統(tǒng)商業(yè)模式合作的基礎，這是一種具有誤導性的錯誤觀點。比如快遞公司，傳統(tǒng)的快遞就是去中國郵政寄包裹，唯一和網(wǎng)絡關聯(lián)之處就是在網(wǎng)上登記運單號?？扇缃裨诨ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式下快遞公司卻發(fā)展的更加如魚得水，為什么？因為快遞公司主動加入承擔著將消費者在網(wǎng)絡上購買的產(chǎn)品快速便捷送達目的地的任務，同時，快遞公司借此機會建立了自己的快遞網(wǎng)絡，降低人工成本，提高工作效率，促進快遞行業(yè)步入信息化網(wǎng)絡化發(fā)展。這里面的高額利潤和巨大商機已經(jīng)讓快遞公司成為了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的巨大受益者?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式并不是空中閣樓，網(wǎng)絡虛擬店和實體經(jīng)營店是可以互相轉換的，實體店完全可以在網(wǎng)絡上進行商家注冊，將貨物賣給網(wǎng)絡消費者，成功的網(wǎng)絡店主在積累了一定資本之后，也可以租用門面，經(jīng)營實體店。實體經(jīng)營店與網(wǎng)絡虛擬店都是商品銷售渠道的分支，同樣促進消費，使得消費者選擇多樣化。

同時，我們并不否認互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式對現(xiàn)有的經(jīng)濟模式造成了一定的沖擊，比如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡交易平臺對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖突。因為支付寶等第三方網(wǎng)絡交易平臺的創(chuàng)新性、靈活性、便利性使得其很快被消費者及市場認可。大量的資金交易通過第三方網(wǎng)絡交易平臺進行，傳統(tǒng)的銀行匯款受到劇烈沖擊，同時，第三方網(wǎng)絡交易平臺在我國電子商務巨頭的研發(fā)運作下已經(jīng)具備了參與實施多種金融服務的能力。并且由第三方網(wǎng)絡交易平臺提供的金融服務還避免了銀行卡的使用，銀行卡是財富的載體，第三方網(wǎng)絡交易平臺將其虛擬化，極大的避免了丟失等安全問題，更是使得第三方網(wǎng)絡交易平臺大規(guī)模占據(jù)市場。銀行的監(jiān)督機構為此不得不出臺多項政策約束第三方網(wǎng)絡交易平臺保證金融安全，同時研發(fā)運行銀行的網(wǎng)絡交易平臺，但由于企業(yè)性質不同，所以在與民營企業(yè)的第三方交易平臺在市場的交鋒上處于弱勢，競爭激烈，矛盾沖突，且愈演愈烈。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式對于傳統(tǒng)商業(yè)模式的刺激作用

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式被消費者和市場所接受，傳統(tǒng)商業(yè)模式逐步落入西山，面對著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式咄咄逼人的架勢，傳統(tǒng)商業(yè)不得不做出退步與改制。通過提高管理水平而提高效率。因此政策制定者應該謹慎處理兩者關系，要使傳統(tǒng)商業(yè)不受大沖擊而導致失業(yè)增加，也不能過于限制互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的發(fā)展，錯失網(wǎng)絡時代的機遇，應通過制度使得傳統(tǒng)商業(yè)逐步網(wǎng)絡化，融合兩者的長處。

4.3 建立創(chuàng)新型的企業(yè)文化，杜絕腐朽文化對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的滲透

社會主義市場經(jīng)濟從政府手里摳出權力的過程，對于我國自古以來的官本位思想而言是一個巨大沖擊。盡管我國目前社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展狀況良好，但目前國有“體制內”壟斷企業(yè)比如鋼鐵、電力、石油等仍然占據(jù)了國民經(jīng)濟的主導地位，我國本質上仍然是政府主導經(jīng)濟的模式，由于壟斷所造成的效率低下導致了人民更高的生活成本和國家財政對其的高額補貼，使得我國的經(jīng)濟資源遭到了極大的浪費。對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)來說能打敗實力強大的國外競爭者靠的不是官本位的領導，而是商本位思想下激發(fā)出的不斷進取和創(chuàng)新的活力。中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)是一個很年輕的產(chǎn)業(yè)，沒有傳統(tǒng)行業(yè)體制上的障礙，生而處于一個相對自由的發(fā)展環(huán)境中，這是互聯(lián)網(wǎng)模式能取得成功的重要原因。因此若要保住互聯(lián)網(wǎng)業(yè)旺盛的生命力和創(chuàng)造力，必須通過制度的健全來推進互聯(lián)網(wǎng)的自由化，限制官本位思想的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)模式加快改革步伐進行創(chuàng)新、加大對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式優(yōu)勢的學習工作。

4.4 重視人才引進，實現(xiàn)網(wǎng)絡創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟商業(yè)模式創(chuàng)新過程中，需要具備基本的技術儲備與創(chuàng)新，如軟硬件資源整合、數(shù)據(jù)分析、虛擬產(chǎn)品研發(fā)能力、云服務以及工業(yè)創(chuàng)新設計等，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的人才和其它企業(yè)的人才不同，人才的流動性非常高，因此，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)管理者要思考的重要問題是建立創(chuàng)新型的企業(yè)制度，留住人才，用好人才，不僅用待遇，更是用感情和個人未來發(fā)展留住人才，這是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展基礎。在此基礎之上對現(xiàn)有的技術進行突破創(chuàng)新，重視科技研發(fā)，以培育發(fā)展自主名牌為目標。

5 結論

電子商務和金融業(yè)務網(wǎng)絡化的迅猛發(fā)展意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式正在發(fā)生深層次的變化。在這種情況下，制度的制定應該旨在進一步降低互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的交易成本，發(fā)揮由其本質而帶來的便利性造成的優(yōu)勢。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)時代極大的加快了信息傳播的速度，它使得信息更加對稱，消費者得到更多的便利、拉動消費，帶動了新的產(chǎn)業(yè)增長。但是關于網(wǎng)絡信息安全和網(wǎng)絡爭端解決機制方面，市場調節(jié)很難解決這類問題，只能由制度來解決?？赡壳跋嚓P制度仍然欠缺，亟需通過制度的完善來解決網(wǎng)絡信息傳播的外部不經(jīng)濟問題和網(wǎng)絡爭端解決內部機制與外部機制的有機結合統(tǒng)一問題。

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隨著消費市場的不斷成熟，顧客價值創(chuàng)造的范圍已在不斷擴展，因為實際的消費需求已經(jīng)不會僅僅停留在產(chǎn)品本身的層面，所有與產(chǎn)品相關的內容都會成為顧客價值創(chuàng)造的起點，而不應該被漠視或成為價值創(chuàng)造的終點，因為顧客需要更加人性化的需求滿足，產(chǎn)品本身只能代表其使用功能所帶來的價值，而顧客在購買過程中的所有行為都應該受到企業(yè)的考慮和關注，不能滿足顧客在消費過程中更多需求的企業(yè)將會越來越難受到顧客的青睞與偏好。在腕表行業(yè)，除了產(chǎn)品本身的價值打造之外，非常重要的環(huán)節(jié)就是售后服務，因為鐘表是時間的收藏品，一些古老的鐘表甚至需要重新制造零件來維修，比如江詩丹頓為了給新加坡的一位顧客維修產(chǎn)自1812年的腕表，不惜花費大量的時間去尋找合適的制表工匠以及手表零件，并承諾它們能夠為顧客提供江詩丹頓自1775年以來所生產(chǎn)的所有腕表的維修服務。而對于一些高端市場，除了提供限量版的產(chǎn)品之外，更重要的是能夠為顧客提供高度的私人定制產(chǎn)品，這是非常罕見而又很有難度的，江詩丹頓沒有恪守傳統(tǒng)的顧客價值創(chuàng)造模式僅為顧客提供現(xiàn)成的限量手表，而是把顧客價值創(chuàng)造延伸到私人定制這一范疇，為此，江詩丹頓為顧客設計了更多的需求滿足環(huán)節(jié)，第一，顧客可以直接和遠在日內瓦的品牌CEO、產(chǎn)品設計師進行溝通，以確保根據(jù)顧客對產(chǎn)品的外觀要求進行設計，第二，江詩丹頓的專業(yè)人員向顧客詳細講解產(chǎn)品的生產(chǎn)工藝和制作要求等，讓顧客增加更多的產(chǎn)品知識，以達到彼此的溝通和認知更為和諧的程度，第三，由于整個制作時間一般要花費4—5年時間，設計師會為顧客提供即時的制作進度，讓顧客能夠隨時清楚產(chǎn)品進行到了哪一步，這對于一個在相對漫長的等待中的顧客來說非常重要，因為它能夠及時緩解或消除顧客心中的那份因熱切期盼而導致的煎熬心理，第四，產(chǎn)品制作期間，邀請顧客前往日內瓦親臨制表現(xiàn)場，詳細安排與顧客的互動事宜，如提出修改意見、進一步溝通等，第五，為顧客承諾，顧客親自設計的表款以后不會投入生產(chǎn)，使之成為世界上獨一無二的一塊手表。

很多腕表企業(yè)都有售后服務，但能為顧客創(chuàng)造更高價值的企業(yè)顯然是那些考慮到足夠多顧客需求點的公司，它們把顧客對產(chǎn)品價值的需求擴展到了更多的物質以及情感的感受地帶，江詩丹頓不僅在與產(chǎn)品相關的物化價值的創(chuàng)造上發(fā)展出更多的顧客需求，而且在情感和精神層面也不斷嘗試更多的顧客價值創(chuàng)造，比如它把商業(yè)和藝術進行有機融合，為了滿足顧客越來越強烈的好奇心和精神追求，它把以往很多品牌只在博物館進行展覽的模式搬到了產(chǎn)品所實際營業(yè)的場所——百貨商場，直接在商業(yè)層面提供顧客需求的滿足。2014年，江詩丹頓在中國的南京、天津、上海3個城市舉辦了《時光之聲傳承之音》的產(chǎn)品藝術巡展，把收藏級的高級腕表進行了從價值觀、歷史進程、社會影響等多層面的解構和展現(xiàn)，極大地豐滿了品牌產(chǎn)品的文化內涵和時尚意義，讓顧客能夠更深層地看到高級鐘表博大精深的一面，產(chǎn)生視覺和心靈的雙重震撼，并油生收藏與鑒賞之情。由于這樣的展覽出現(xiàn)在商場，顧客的消費情結會因此而更加直接和急迫。

當賣運動鞋的企業(yè)只把顧客價值創(chuàng)造僅僅盯在鞋子本身時，其創(chuàng)造的的顧客需求就會越來越有限，這也是為什么像耐克、阿迪達斯這樣的運動品牌巨頭都要開始升級自己的顧客價值創(chuàng)造模式，以更多的想象力去發(fā)掘顧客更多潛在的需求元素。 如何創(chuàng)造顧客價值的多層性，我們可以遵循這樣的商業(yè)演進流程去進行更為廣泛的顧客消費想象，即

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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)免費經(jīng)濟免費模式價值模型

一、免費商業(yè)模式發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，其為商業(yè)模式的創(chuàng)新提供了有力支持。在商業(yè)模式的理論研究中，不少學者對其作出了探討。盡管各學者的觀點存在差異，但被學者普遍認同的企業(yè)商業(yè)模式其核心要素就是企業(yè)資源與能力、客戶價值主張和盈利模式，在企業(yè)商業(yè)模式中，這三個方面缺一不可，三者通過相互支持從而形成穩(wěn)定的三維立體結構布局。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟存在著很大的差別，其成本的構成方式也不盡相同，免費產(chǎn)品在大多數(shù)情況下都強于非貨幣市場模式，如關注度和榮譽，非貨幣市場可以從免費這一模式中獲得巨額回報。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，貨幣市場與非貨幣市場之間存在激烈的討論，只考慮和討論單一市場的衡量代價是遠遠不足的。目前，我國經(jīng)濟增長的轉型升級已經(jīng)得到了密切的討論，其形成了經(jīng)濟增長的基本特征，即“轉型中升級，升級中轉型”，提高效率成為了發(fā)展經(jīng)濟的必要前提。提高效率不僅取決于技術創(chuàng)新的和生產(chǎn)要素的再利用，要素使用的革新和生產(chǎn)要素的全新搭配也是促進經(jīng)濟增長的核心因素。隨著社會經(jīng)濟的不斷進步與科學技術的不斷發(fā)展，企業(yè)很難掌控瞬息萬變的外部環(huán)境。在未來，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對企業(yè)的發(fā)展有著決定性的作用，生產(chǎn)要素的升級決定了企業(yè)在系統(tǒng)中的地位和作用與此同時，生產(chǎn)要素的升級也會對企業(yè)所在地區(qū)的商業(yè)生態(tài)環(huán)境造成影響。如何在不斷發(fā)展的商業(yè)生態(tài)環(huán)境中選擇生產(chǎn)要素、提高生產(chǎn)力，將對企業(yè)技能和核心資源起決定作用。

二、免費在傳統(tǒng)商業(yè)模式要素的滲透

（一）第三方的免費主張

在此模型中，一共有企業(yè)、消費者、第三方三個對象。假設資本市場為模型中的第三方，消費者從公司獲取免費服務，同時投資資本市場，間接地使工作和資本得以流通，另一方面公司提供了免費服務，從資本市場獲取增長資本。在這一過程中，企業(yè)給予了資本市場的投資者股份，從而使自身資本得以增值，同時消費者為企業(yè)帶來正面影響力和榮譽，也可以在投資市場進行投資，獲得股票并享受股票升值的好處。從廣義上講，三者在交易中是等效的，但只有一種情況例外。正是這種等效原則支配著自由經(jīng)濟周期的持續(xù)運作。如今，用戶“免費”并不少見，很多企業(yè)將“免費”當做成一種盈利模式，隨著社會的發(fā)展，更多的企業(yè)開始接觸免費模式，并體會到了其獨有的吸引力。從互聯(lián)網(wǎng)服務行業(yè)的整體發(fā)展情況來看，免費是互聯(lián)網(wǎng)服務企業(yè)商業(yè)模式所獨有的特點，這個特征甚至已經(jīng)融入了商業(yè)模式的三大核心要素之中，這完全符合了互聯(lián)網(wǎng)服務企業(yè)的特點和獨特競爭環(huán)境。從代價方程（V=F/C）來看，要提高客戶的“V”（代價），有兩種方式，第一種方式就是增加“F”的產(chǎn)值，（為了應對所有代價資源體系所需要的產(chǎn)出量），第二種方法就是降低“C”的成本，（為了應對所有代價資源體系所需要的投入量）。自從“帕累托規(guī)矩”面世，并被世人所熟知，企業(yè)在工業(yè)經(jīng)濟這一條件下，更加關注的是如何更加高效率的控制成本“C”（其中包括生產(chǎn)和利用成本），此外，企業(yè)也更加關注如何促進“F”的作用，使其可以有效解決20%的主顧辦理業(yè)務的難題，這就需要企業(yè)及時研發(fā)出更加出色和高端的產(chǎn)品。在這個時期，很多企業(yè)都會花費大量的人力、物力和財力去達到研發(fā)出新技能和革新產(chǎn)品中（即使顧客的需求并沒有達到那么高的水準）。

（二）企業(yè)的免費主張

擺脫掉“原子”禁錮，在“范圍經(jīng)濟”中，“范疇經(jīng)濟”第一次真正戰(zhàn)勝了實用的“二八定律”。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，企業(yè)可以無限獲得充分的資源信息和知識，企業(yè)并不會因為丟失資源而使成本得到增長，在前期的研發(fā)中，數(shù)字產(chǎn)品往往會消耗巨大的成本，但伴隨生產(chǎn)進程的推進，邊際成本會迅速的逐漸減少并趨向于零，這一特點與傳統(tǒng)經(jīng)濟條件中的產(chǎn)品邊際成本遞增規(guī)律有著很大的區(qū)別。

三、免費模式下的盈利模式

免費體驗營銷模式。該模型的特點是情感吸引力和自由體驗，要實現(xiàn)免費體驗，首先，要吸引顧客加入體驗，抓住顧客的根本需求，消除顧客的疑慮和擔憂，讓顧客能夠更好地參與產(chǎn)品體驗過程，從而大大提高了用戶購買產(chǎn)品和打開市場的可能性；其次，想要實現(xiàn)客戶能夠自由的參與體驗，企業(yè)可以利用客戶對產(chǎn)品的第一印象，從而充分發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售過程中的缺點，并實現(xiàn)隨時敏捷彌補缺點，提升產(chǎn)品性能，對消費者來說變得越來越必要；再次，解決公司的自由宣傳以獲得一定程度的肯定，企業(yè)議決免費，從這種方式來看，這樣的舉措似乎并不劃算。但是消費者被免費優(yōu)惠的宣傳手段吸引，從而自發(fā)地在消費人群中進行安利宣傳，形成產(chǎn)品的良好口碑，企業(yè)從而獲取長期利益，這就是免費體驗營銷模型的盈利模式。交錯補貼模式。消費者想要獲得免費或非常自制的A產(chǎn)品，他們必須支付B產(chǎn)品；此外，消費者必須為后續(xù)使用支付更多費用。這種推廣模式稱為交錯補貼。這個模型是著名的吉列剃須刀推銷員金吉烈對來世事務的緊張遺產(chǎn)：客戶可以獲得經(jīng)過特別自制或者免費的產(chǎn)品，在這個過程中伴隨著協(xié)助消耗品、用品或服務的消費，企業(yè)從而獲得豐厚的利潤和收入。以多換少模式。有哪些改變是企業(yè)在改革浪潮中必須做出的呢？首先就是物資緊張時期的思想，需要改變傳統(tǒng)的定價和出售模式。企業(yè)需要仔細檢查所提供的產(chǎn)品和服務，將其劃分為充裕和緊張兩部分，并動態(tài)的根據(jù)變化改變分類。將兩個部分的資源進行交換，通過多的來交換少的，以便他們可以在免費期間獲取收益。DotCom這一公司已經(jīng)開始通過使用免費產(chǎn)品來獲得人們的“時間”、“體驗”和“過細力”。其他行業(yè)也開始采用他們這種利用無限和免費資源交換有限和昂貴資源的做法。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是由于模式的擴展，以及其他所有行業(yè)的擴張。反向收費模式。通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可以幸運地享受多種多樣的免費服務。事實上，互聯(lián)網(wǎng)使用了一種潛在的獎勵模式——反向收費。豆瓣是一個Web2.0網(wǎng)站，豆瓣盈利的方法是鼓勵用戶購買電子商務網(wǎng)站的相關產(chǎn)品。購物網(wǎng)站的幫助是豆瓣最主要的收入來源。每當用戶決定在線連接豆瓣進入當當網(wǎng)和優(yōu)秀的大型網(wǎng)上商城時，這一過程中獲取的利潤份額按照雙方預先約定的比例進行分配。作者不直接從最終用戶收費，而是決定收集最終用戶集成到更高級別的費用，這稱為逆向收費模式。在非網(wǎng)絡環(huán)境中使用反向充電模型仍然很小，其實際范圍的擴展值得逐步研究。

四、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)免費商業(yè)模式價值分析模型的應用

模型應用。產(chǎn)品模式——視頻網(wǎng)站解決了外部材料工作和內部材料選擇等資源的整合，形成了豐富的多層次視頻內容系統(tǒng)。在這其中，最重要的核心產(chǎn)品是與競爭對手無法區(qū)分的公開資源，也就是低級免費產(chǎn)品；增值產(chǎn)品是具有多種權限的網(wǎng)站成員，即高價產(chǎn)品。推廣模式——限制內部觀看權限，生成產(chǎn)品成本鏈接，結合明星效應和外部口碑營銷進行宣傳；同時，自有平臺的優(yōu)勢用于吸引用戶對高質量和特殊資源的關注，并聯(lián)合其他網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)資源共享，完成平臺對接?？蛻裟Ｊ健獙⒂脩暨M行分層，并提供相對應的服務。為會員提供特權和高質量的特別資源，為普通用戶提供免費的優(yōu)質資源。提供高質量資源，增強用戶粘性，利用特別內容促進普通用戶向會員轉換，基于大數(shù)據(jù)的反饋分析用戶需求，從而維護處理客戶關系。收入模型——分析開辟成本、內容成本、版權成本和帶寬成本等成本的規(guī)劃；在不將廣告模式納入考慮范圍的情況下衡量“免費加費”模式帶來的增值收入。指標應用。用戶范圍（U）：為了更好的擴大用戶范圍，企業(yè)往往會使用“免費”模式來為后續(xù)增值服務鋪平道路，所以“用戶范圍”是免費模式實現(xiàn)代價創(chuàng)造與轉化的前提，也是制定后續(xù)收入戰(zhàn)略的核心指標。轉化率/滲入滲出率（R）：在全部使用企業(yè)相關產(chǎn)品的用戶中，付費用戶是創(chuàng)建價格的核心用戶，考慮用戶范圍基礎上的“轉化率或滲入滲出率”，這可以用來更好的確定對企業(yè)收入有實際影響的付費用戶數(shù)量。付費尺度（S）：將流量轉化成收入的橋梁就是付費尺度，是將潛在用戶價格轉變成現(xiàn)實支付成本的基礎。差異模型免費模型具有不同的支付規(guī)模和策略，需要特定的分析和過量化。評估的標準是“最大化制造商利潤的原則-邊際收益等于邊際成本”，分析了在收費產(chǎn)品中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收益的收益策略模型，即總收入=付費產(chǎn)品數(shù)量×付費轉換率×付費產(chǎn)品單價。在此理論模型支持根本上，U是免費用戶范圍，R是付費用戶轉換率，S是每個成員的平均收入（即ARPU值）。如果已知付費會員的占全體用戶的具體比例和到期日期，可以根據(jù)會員支付示例的差異比例拆除付費用戶，并且收入策略將以不同的支付規(guī)模和購買截止日期進行。

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一、近幾年中小企業(yè)融資困境分析

（一）我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)融資難的問題目前仍相當嚴峻，八成以上中小企業(yè)對資金流動性的需求都沒有得到滿足，沒有對中小企業(yè)的貸款賦予長期承諾的約占60%，而大多數(shù)中小企業(yè)都有強大的資金需求，但因為金融服務體系不相互適應，這些中小企業(yè)已轉向更高的借貸成本，適用于各種私人信貸。由于我國金融體制存在的某些缺陷，致使中小企業(yè)很難從金融機構獲得融資，雖說中小企業(yè)對于資金的需要量是極大的，但是由于自身實力較弱，信用水平低下，因此金融機構通常不愿與之合作。而金融機構受風險標準及要求的影響，手中存在大量的資金，往往又找不到放貸對象，民間資本也同樣面對這樣的問題。因此，在金融機構與中小企業(yè)間缺少一個重要的環(huán)節(jié)，即具有一定信用擔保能力的平臺，為金融體系與企業(yè)“牽線搭橋”，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。

（二）中小企業(yè)傳統(tǒng)融資途徑作用有限

銀行、證券、金融租賃、資本融資等共同構成了市場經(jīng)濟狀態(tài)下的金融融資體系，其對于一國經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。除了具備良好信用的群體外，大部分中小企業(yè)仍然只能依靠銀行以外的其

他渠道去解決融資問題，包括民間借貸、信托租賃機構融資等，民間借貸和信托租賃成本較高，這極大地限制了中小企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展。從政府政策支持來看，國家針對中小企業(yè)出臺大量與融資相關的制度機制，積極鼓勵金融機構及民間資本進入投融資領域，但由于中小企業(yè)自身抵押物不足，按照金融機構評估標準，資信水平較低，導致其很難從商業(yè)銀行獲得支持，加之融資擔保體系不完善，較低信用評級等不利的主觀和客觀因素的影響，商業(yè)銀行和其他金融機構仍對中小企業(yè)融資的項目“不感冒”，只有中型企業(yè)才會實際享受到國家支持的優(yōu)惠政策和措施，小微企業(yè)并不享受實實在在的好處，正如表1所示，我國中小企業(yè)通過商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)融資途徑融資占比雖有提高，但金額仍然較小，很難滿足發(fā)展需求，尤其是小微企業(yè)；同時，商行授信中小企業(yè)的貸款增速在逐漸放緩，充分說明中小企業(yè)融資的途徑應該有更多的選擇，而不是局限于向商業(yè)銀行申請授信。[1]

（三）現(xiàn)階段制約中小企業(yè)融資難的原因

自黨的“十”和“十八屆六中全會”以來，中小企業(yè)融資變得相對便利，但制約中小企業(yè)融資難的原因還是存在的，主要包括：

1.中小企業(yè)自身因素

中小企業(yè)自身因素是導致其無法獲得融資的根

本原因。相對于大企業(yè)而言，中小企?I生產(chǎn)規(guī)模小，管理規(guī)范程度不夠，沒有足夠的抵押物以規(guī)避投資者或銀行的風險。加之當前我國正處于“去產(chǎn)能、去庫存”的階段，市場的競爭越來越激烈，中小企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境逐漸惡化，產(chǎn)品市場占有率不高，更加難以籌措到足夠的資金以度過難關，所以中小企業(yè)自身的缺陷往往是融資難的根本原因。

2.政府的原因

就政府融資方面而言，我國政府不能像發(fā)達國家那樣，提供足夠的財政資金扶持中小企業(yè)融資。同時，我國的信用環(huán)境還有待提高，銀行雖有意向中小企業(yè)放貸，但也常常止步于信用原因。我國大多數(shù)中小企業(yè)由于生產(chǎn)覆蓋領域相對較小，經(jīng)營狀態(tài)極不穩(wěn)定，加之質押物相對價值較小，造成其信用等級極低，無法獲得金融機構的支持。所以，從政府和監(jiān)管層面上，應盡快建立和完善信用評級體系和征信體系，讓真正有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得融資。

3.銀行方面的原因

從銀行融資情況來看，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)往往處于極弱的地位。一是體制限制突出，按照商業(yè)銀行標準，對中小企業(yè)進行貸款實施嚴格的審核，不僅要求有一定的質押物，還要手續(xù)合法，最為重要的是要求中小企業(yè)貸款必須要有相應的擔保人，而這些對于中小企業(yè)而言，相對較難；二是程序管理復雜，從融資方式來看，其發(fā)展趨勢及方向與其融資方式不符；三是金融機構監(jiān)管制度極為嚴格，但是沒有配套的獎勵機制，在一定程度上增強了銀行的“信貸緊縮”行為。

4.銀企之間的信息不對稱

“十八屆六中全會”以來，中小企業(yè)迎來了發(fā)展的春天，雖然部分村鎮(zhèn)銀行開始通過新渠道拓展中小企業(yè)業(yè)務，但大中型的股份制商業(yè)銀行一般仍不愿意將資金放于中小企業(yè)，以規(guī)避可能存在的風險。我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)沒有能力與意識去申請審計自身的財務報表，因此財務報表狀況透明度與準確度不高，商業(yè)銀行等缺乏渠道與方法去準確判斷中小企業(yè)的財務風險和盈利狀況，部分提供了審計過的財務報表的中小企業(yè)，銀行也會對財務報表與會計事務所的可靠度進行審計，但銀企間的信息不對稱是普遍存在的現(xiàn)象，很大程度上損害優(yōu)質資產(chǎn)的成長，造成深度的融資障礙。[2]但是我國部分中小企業(yè)只顧眼前利益，對自己商業(yè)信用不加重視，常常做出售賣殘次品、惡意拖欠貸款等現(xiàn)象，這也加劇了其融資困難的程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)

融資帶來了機遇

為了規(guī)范民間借貸和中小企業(yè)融資途徑，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵金融創(chuàng)新，2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），這為中小企業(yè)發(fā)展在資金籌集方面開拓了新道路，中小企業(yè)可以考慮在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下為融資做好準備。

（一）把握互聯(lián)網(wǎng)融資契機，正確應對市場競爭挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的民間資本開始進入信貸領域，使得中小企業(yè)擁有更多融資的機會，當前，由于網(wǎng)絡發(fā)展過于迅速，企業(yè)的各種經(jīng)營行為透明度大大增加，如果其資信能力出現(xiàn)問題，通過網(wǎng)絡會被迅速傳播，從而對企業(yè)融資產(chǎn)生重大的影響。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，中小企業(yè)必須加強自身建設，使自己擁有一定的發(fā)展?jié)摿?，讓互?lián)網(wǎng)金融機構或平臺能夠看到自己的優(yōu)勢和長處，才能夠積極為其提供貸款。[3]

（二）結合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，構建多元化融資平臺

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正積極地開展合作，中小企業(yè)應該依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術支撐，努力地挖掘市場資源，憑借P2P的巨大優(yōu)勢，來創(chuàng)造新型的融資模式。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢，在不斷的發(fā)展中尋求創(chuàng)新，其“去中介化”發(fā)展趨勢日益明顯。越來越多的融資平臺只提供相應的溝通與協(xié)調服務，利用其掌握的信息資源進行適度的資信評估，增強投資者與中小企業(yè)間的互信水平。

（三）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，時刻保持內在發(fā)展動力

得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小企業(yè)的融資渠道有所拓寬，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠有效地募集到自身發(fā)展所需要的資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融機構融合深度逐漸增加，能夠提供的產(chǎn)品也會隨之增多，以滿足中小企業(yè)不同的發(fā)展需求。由于中小企業(yè)本身承受能力較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機構往往會推出利率低、見效快的產(chǎn)品，以便于將貸款壓力控制在中小企業(yè)能夠承受的限度內，同時也會轉變信用評估模式，降低抵押物的數(shù)量，盡量多地對中小企業(yè)發(fā)展方向及潛力進行評估，以風險投資的方式介入，對中小企業(yè)的扶持會更加顯著。

（四）完善金融企業(yè)評估機制，構建風險分擔機制

針對中小企業(yè)發(fā)展的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融機構會有針對性地構建評估機制，從風險防范及信用考量上增強其融資動力。加強中小企業(yè)的市場主導地

位，定期向社會信用管理機構公布評估報告，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構在投資過程中的風險防范措施合理規(guī)避風險，提升中小企業(yè)發(fā)展動力；構建信用保險體系，由政府全方位出資，負責建立政策性引導及監(jiān)督機構，以便于能夠對風險進行有效分擔，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護航；要建立相應的退出機制，提升擔保的基本功能，形成有效的使用及再擔保機制；借鑒國際先進的信用評估理論，來構建獨具特色的評估機制，規(guī)范具體的操作流程，以最大化地?_保對中小企業(yè)評估的質量。[4]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小企業(yè)

融資模式構建

隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的全面普及和技術進步創(chuàng)新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步實現(xiàn)，眾籌、P2P網(wǎng)貸、民間融資、電子商務平臺融資等被越來越多的企業(yè)所認可，使中小企業(yè)的融資成本有所降低，為其未來健康發(fā)展提供了一定的保障。

（一）眾籌融資模式

眾籌（Crowd funding）融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡的通信性能，以購買加預購的形式向公眾籌集項目資金的模式。集資的主要特點是規(guī)模小，大幅降低融資門檻，這為中小企業(yè)融資開辟了新的融資方式。

中小企業(yè)的眾籌平臺利用集資模式，根據(jù)項目的內容和具體項目對公眾建立一個專門的項目頁面返回的方式，公眾通過對項目的公開認識、分析和判斷選擇感興趣的籌資公司的投資項目或提供資金支持。眾籌融資及其他融資存在很大的區(qū)別，也有類似于普通基金的回報。具體如圖1 所示：

眾籌融資模式呈現(xiàn)方式大致分為四種：其一， 債權眾籌。企業(yè)以償還本金及支付利息的形式來吸引投資者的注意，依托于各種社交工具來發(fā)行債券，如人人貸等。其二， 股權眾籌。將股權及股權收益當作投資者報酬的眾籌方式。剛剛注冊成立的中小企業(yè)比較適宜采取此種方式，其可以憑借此種方式迅速地募集到資金，確保生產(chǎn)活動正常開展。其三， 回報式眾籌。簡單來講就是你出資，我給你一種回報，是目前適合更多眾籌項目的一種模式，具體又可以細分為如下幾種：（1）憑證式（出錢，兌換憑證）；（2）產(chǎn)品式（產(chǎn)品尚處于準備階段，預測未來的上市時間，并將后期生產(chǎn)的產(chǎn)品當作報酬）；（3）置換式（出錢換服務）；其四， 捐贈式眾籌（無償捐助、公益類型的）。[5]

（二）電子商務平臺小額貸款融資模式

該種模式指的是利用電子商務平臺來剖析、研究相關數(shù)據(jù)，依據(jù)中小企業(yè)的需要來提供各種貸款。阿里小貸是比較有代表性的融資模式，主要是通過“P2P小額貸款+ O2O模式”量化放貸。在電子商務交易平臺創(chuàng)建基礎上，阿里小額貸款模式得以風靡中國，平臺利用云計算等方式來處理大量的網(wǎng)購數(shù)據(jù)，并以此為基礎構建起中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)庫，以便更好地為中小企業(yè)服務。從貸款申請到獲得資金，所有的流程系統(tǒng)化和網(wǎng)絡化。阿里小額貸款的貸款效率很高，同時也減少信息不對稱的程度。阿里小貸依托阿里巴巴平臺來展開具體的操作，因此對于中小企業(yè)的財務狀況是比較了解的，其可以利用經(jīng)營成果及現(xiàn)金流量等來更好地控制企業(yè)，最終有效地降低運營風險，維護自身的合法權益。因此，基于電子商務平臺，提供大量的財務數(shù)據(jù)，為數(shù)千個中小型企業(yè)的創(chuàng)新提供新的融資渠道，解決中小企業(yè)融資困難的根本問題，從而確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在該種模式下中小企業(yè)的融資情況，如圖2所示。

（三）網(wǎng)絡借貸模式

網(wǎng)絡借貸有P2P網(wǎng)絡借款的稱呼，是由符合資質要求的網(wǎng)站，也就是第三方來充當中介平臺的，將借款者的信息和需求投放于平臺中，以便投資者開展投資活動的投標行為。近年來，網(wǎng)貸以迅猛的態(tài)勢發(fā)展起來，迄今為止我國已經(jīng)擁有兩千多家第三方支付平臺，其對于我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了較大貢獻，同時也發(fā)生了不少問題，2016年8月24日，銀監(jiān)會《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2016〕1號），為規(guī)范和促進P2P網(wǎng)貸平臺和業(yè)務發(fā)展提供了保障。網(wǎng)絡貸款模式具有信息對稱、比較低的進入壁壘、成本低、風險高、收入高，可以很好地為小微企業(yè)解決融資難的問題。在這種模式下，中小企業(yè)可以根據(jù)自己的需要和自身利益選擇最佳的貸款利率，降低了融資成本，企業(yè)的靈活性和選擇都較大，雙向選擇由借貸雙方達成協(xié)議。這種模式最大的優(yōu)勢就是能夠為中小企業(yè)提供資金服務，為中小企業(yè)的生產(chǎn)運營保駕護航，相比較傳統(tǒng)的融資模式而言，其將無法在現(xiàn)實中實現(xiàn)的事情，卻在虛擬的環(huán)境中開展相關操作，將一切都變成了現(xiàn)實。[6]

（四）互?網(wǎng)金融門戶模式

由專業(yè)公司創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)財經(jīng)方面的服務平臺，方便各種金融機構在該平臺上垂直搜索產(chǎn)品，各類金融產(chǎn)品的價格進行比較分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供適當?shù)慕鹑诜?，中小企業(yè)自行選擇適合自身需求的特性產(chǎn)品。其實該種模式就是典型的“搜索――搜索”模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，網(wǎng)絡金融門戶得以蓬勃發(fā)展。例如，細胞銀行、土地和黃金等網(wǎng)站，再如于2011年正式成立的融360，是我國比較專業(yè)的金融垂直搜索平臺，每天都會促成大量的信貸交易。融360將相關的中小企業(yè)當作客戶資源，該門戶平臺先合理地剖析相關數(shù)據(jù)，然后依據(jù)產(chǎn)品需要為其提供適宜的電子金融機構，同時中小企業(yè)可以通過電子銀行服務機制來迅速獲得自身所需要的資金。在我國，融360被譽為“為中國中小企業(yè)及消費者提供服務的信貸平臺”，得益于該平臺，中小企業(yè)資金缺乏的壓力得到了一定的緩解，對于其健康發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。

四、中小企業(yè)應把握好互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，

拓展融資模式和途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)或許能夠有效地解決中小企業(yè)融資難度大這一世界難題。以P2P借貸網(wǎng)絡為例，與傳統(tǒng)的金融模式相比，P2P借貸網(wǎng)絡有五大優(yōu)點：其一，信息處理和風險評估采用網(wǎng)絡的方式；其二，資金供給和需求跨越時空限制，利用第三方交易平臺來展開操作，更加安全；其三，實現(xiàn)了集中支付及個人支付的完美融合；其四，產(chǎn)品特別簡便；其五，依托于互聯(lián)網(wǎng)來展開操作，降低了運作成本。更為重要的是，能夠有效地將社會閑散資金集中起來，有越來越多的普通市民加入到這一模式當中，以實現(xiàn)“錢生錢”的愿望。[7]在此種貸款模式下，操作效率大大提升，所有的辦理流程都是在網(wǎng)絡上進行的；得益于這一模式，個人也可以開展理財活動，可以享受到互聯(lián)網(wǎng)所帶來的方便。不管是企業(yè)還是普通民眾都可以依托于該平臺開展交易，操作方式極其簡單。

篇6

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 運作模式 互聯(lián)網(wǎng)化 第三方支付 新興金融業(yè)態(tài)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

將作為當代經(jīng)濟核心的金融與體現(xiàn)時代技術的互聯(lián)網(wǎng)二者聯(lián)系，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方法和計算技術極大提升自身功能與效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究分析多從其運作模式、經(jīng)濟效應、風險應對和發(fā)展策略等角度入手；支付手段是國家經(jīng)濟金融正常運行的基礎和平臺，P2P借貸模式、眾籌模式也是新興金融業(yè)態(tài)快速成長的代表模式；但借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對于實習經(jīng)濟仍具有重要意義；以傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與第三方支付和新興金融業(yè)態(tài)所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的三種基礎運作模式將作為重點分析研究對象。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

（一）銀行業(yè)

商業(yè)銀行從1967年誕生第一臺自助取款機打破現(xiàn)金支取服務的時間限制開始了其電子化與網(wǎng)絡化的發(fā)展歷程?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在銀行業(yè)中的應用主要包含在傳統(tǒng)銀行業(yè)務上借助網(wǎng)絡增設電子銀行與網(wǎng)上銀行服務和獨立運行網(wǎng)絡銀行而無線下物理網(wǎng)點這兩種運營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)提供的更加開放、公平、透明、安全的平臺環(huán)境在配置上資源的高效配置可以降低交易成本，在支付上移動支付可以替代傳統(tǒng)結算，在存款上第三方平臺理財產(chǎn)品分流銀行存款抬高資金獲取成本。

面對網(wǎng)絡化沖擊銀行業(yè)機構迅速布局金融創(chuàng)新方案，通過建立自己的電子商務平臺提供增值服務并獲取交易信息，掌握客戶有效數(shù)據(jù)；通過與電商平臺合作涉足小額貸款業(yè)務解決中小企業(yè)融資難問題，實現(xiàn)自有資產(chǎn)的流轉收益；利用各類網(wǎng)絡平臺進行互聯(lián)網(wǎng)營銷擴大銀行推廣的傳統(tǒng)渠道，節(jié)約人工成本并降低用戶獲取成本和提高其產(chǎn)品的認知度；通過發(fā)展網(wǎng)絡銀行降低運營成本，運用大數(shù)據(jù)和云計算征信放貸倒逼銀行創(chuàng)新加劇小額貸款領域競爭。

迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)銀行業(yè)在未來需要遵循客戶導向制定新模式下的發(fā)展思路，建立長效盈利模式滿足客戶需求；加強銀行與在部分金融服務上互補的非銀行平臺之間合作，通過相互合作實現(xiàn)共贏；加強與移動運營商的合作推廣移動金融服務，將部分線下業(yè)務轉移至移動終端；加強商業(yè)銀行間合作降低跨行資金流動成本，削弱第三方平臺的用戶粘性；打造真正意義的網(wǎng)絡銀行與適合于網(wǎng)絡直銷的金融產(chǎn)品體系。

（二）證券業(yè)

伴隨網(wǎng)絡化對于傳統(tǒng)金融領域的侵蝕，證券業(yè)業(yè)受到深遠影響。政策扶持力度提高為其發(fā)展提供制度保障；互聯(lián)網(wǎng)技術改變占據(jù)證券公司業(yè)務核心地位的經(jīng)濟業(yè)務即買賣證券業(yè)務，加劇競爭促使業(yè)務模式轉變至咨詢與資產(chǎn)管理等增值服務；信息對稱弱化中介作用提高配置效率；促進互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務平臺建設方便用戶操作增強粘性。網(wǎng)絡化證券業(yè)未來發(fā)展趨勢主要體現(xiàn)在突破潛在客戶的時空限制；構建金融服務綜合型平臺，調整業(yè)務結構并且發(fā)展移動終端的營銷宣傳新渠道；創(chuàng)新運用網(wǎng)絡技術和數(shù)據(jù)挖掘，實現(xiàn)網(wǎng)上借貸與量化風控模式；網(wǎng)絡化的創(chuàng)新亦是券商內部重組和業(yè)務流程再造，服務思路轉變?yōu)榭蛻魧蚝头崭偁?，服務方式基于大?shù)據(jù)分析與智能推送，產(chǎn)品服務根據(jù)個性化等；未來證券行業(yè)將邁入O2O時代。

（三）保險業(yè)

傳統(tǒng)保險業(yè)現(xiàn)面臨行業(yè)整體形象較差；銷售體系成本較高，利潤較低；產(chǎn)品單一，服務配套不完善；資源配置效率不高與消費群體變化等諸多顯著困境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險卻可以降低企業(yè)運營成本，成為普惠金融助力工具；突破時空界限，保險公司隨時隨地提供服務并免去中間商；增強互動性，自助服務提品詳細信息，帶給消費者自主性并降低誤導風險；增加獲得客戶資源的渠道，宣傳品牌推廣產(chǎn)品并收集客戶信息等資源。

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險在高速增長同時也暴露出明顯問題，2011～2013年來行業(yè)均保持46%的較高增長率，但相較于全行業(yè)4%的營收占比率仍與發(fā)達國家差距巨大；險企官網(wǎng)的保費規(guī)模相對于第三方平臺及中介占比最大。為適應網(wǎng)絡化進程未來的互聯(lián)網(wǎng)保險勢必加強自身平臺建設及與其他平臺合作，利用大數(shù)據(jù)進行分析，廣泛普及O2O模式，積極應用移動終端，將線下和線上的資源整合以及傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的融合。

三、第三方支付

（一）運作流程

第三方支付服務可以理解為為實現(xiàn)資金流動與商品交易的人性化匹配，在交易雙方搭建資金流轉過渡平臺的基于信用的支付托管服務?？梢詫⑵錃w類于主體上滿足客戶之間交易結算、貨幣支付等需求的根植于互聯(lián)網(wǎng)連接線上線下的完整支付渠道，內容上為消費者與商家提供交易結算和網(wǎng)上支付等服務的支付結算系統(tǒng)接口和通道服務。

第三方支付機構在商品交易與資金轉移過程中起到信用中介作用，一般運作流程可概括為平臺在收到消費者商品購買意向后通知銀行支付、并收到資金托管于平臺下；通知商家履行發(fā)貨義務；評估、確認商品交易完成，商家兌現(xiàn)承諾后由平臺將資金轉移至商家賬戶結算；完成資金轉移與商品交易過程。

（二）監(jiān)管體系

中國人民銀行于2009年4月開始對從事支付業(yè)務的非金融機構進行登記，并先后出臺多項政策規(guī)定，指導第三方支付機構的業(yè)務發(fā)展、安全監(jiān)督與創(chuàng)新方向。中國人民銀行于2014年7月15日發(fā)放第五批支付業(yè)務牌照準許獲批機構獲得互聯(lián)網(wǎng)、移動電話支付、固定電話、數(shù)字電視支付許可等；國家外匯管理局于2013年3月意見允許部分第三方支付機構獲得跨境電商外匯支付業(yè)務試點資格。

目前我第三方支付呈現(xiàn)多頭監(jiān)管的格局，各主要機構分別承擔相應監(jiān)管職責，并從2013年起相繼出臺與第三方支付相關或有影響的多項管理辦法。監(jiān)管政策逐漸影響以線下收單業(yè)務為主的第三方支付機構下調手續(xù)費、放松監(jiān)管、開放銀行接口；全球化發(fā)展戰(zhàn)略由于跨境支付業(yè)務的試點開展奠定基礎；第三方支付備付金制度為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定提供保障；支付轉接市場或將重點開放。

第三方支付在積極發(fā)展的另一邊對支付和金融體系的穩(wěn)定運行造成了沖擊存在諸多問題，例如網(wǎng)絡安全風險威脅支付安全問題，經(jīng)營多元化帶來的角色定位與專業(yè)管理問題，分頁監(jiān)管帶來的監(jiān)管重疊與缺失問題以及目前實行分業(yè)監(jiān)管制度帶來的諸多問題。

四、新興金融業(yè)態(tài)

（一）P2P模式分析

數(shù)量眾多的借款人和投資者通過互聯(lián)網(wǎng)的連接作用建立聯(lián)系，在P2P借貸平臺按照交易規(guī)則借出資金并提供服務并管理借款獲得收益。體現(xiàn)了P2P借貸具有的基于以網(wǎng)站形式展示所有借款申請的特定信息中介，僅從用戶審核、借貸需求審核和資金定價角度控制風險，風險限制于借款人與投資人之間傳播，細微、密集、風險分布符合大數(shù)定律，可以充分發(fā)揮雙邊網(wǎng)絡效應等特點。本質上屬于“金融脫媒”為傳統(tǒng)銀行業(yè)的間接資金融通塑造新的借貸模型。

盡管國內P2P模式存在數(shù)字化、自動化審貸技術缺失，國內征信體系建設落后，監(jiān)管缺失、信用環(huán)境差，信用數(shù)據(jù)缺失、推升借款人違約風險等險惡情況，但由于我國金融市場所處的特殊階段，P2P借貸模式仍發(fā)揮重要作用。我國主流金融機構難以覆蓋全部潛在客戶，部分機構個人需求無法滿足；P2P業(yè)務的開展能不斷改善我國征信數(shù)據(jù)缺失這一現(xiàn)狀；P2P借貸規(guī)則有利于建設整體信用環(huán)境，教育規(guī)范市場樹立風險意識提高承擔能力；規(guī)范運營P2P平臺可逐漸建立小微信貸市場技術與資本的輸出能力；P2P市場亦逐步表現(xiàn)出利率市場化趨勢為未來全面利率市場化提供近距離觀察的窗口。

（二）眾籌模式分析

眾籌通常是指人們通過網(wǎng)絡的一種合作行為，匯集一定的資源（一般多是資金）以支持其他人或組織發(fā)起的某項努力。眾籌平臺主要有有資金需求的創(chuàng)意者或者小微企業(yè)，以項目發(fā)起人對項目進行投資宣傳和推廣的籌資人；對項目感興趣意愿進行資金支持，并可以獲得實物回報的出資人；以及輸出項目信息、實施情況、籌資結果等信息的眾籌平臺三者有機結合?？墒谴蟓h(huán)境的不健全仍然蘊藏著諸多風險，涵蓋非法集資與知識產(chǎn)權保護等法律風險，較差信用環(huán)境也是制約眾籌模式發(fā)展的法律因素之一；平臺搭建、出資人審核、籌資人借款信用等非標準化風險，都尚有很大改善余地；在虛擬環(huán)境下誠信的保證，如何建立正規(guī)金融體系監(jiān)管都給其資金運用帶來巨大漏洞；參與的多方并不了解眾籌模式屬于一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

五、總結與展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)在人類社會中的重要性顯著提高，將互聯(lián)網(wǎng)同金融相結合，不僅能極大便利日常起居生活，很大程度上也會改變人們日常行為方式和企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式。通過對包括但不局限于傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付與新興金融業(yè)態(tài)等幾種具有代表性的運作模式進行重點研究和分析，能夠幫助我們了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，以期能揭示其發(fā)展的初步規(guī)律，從而為我們更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的未來和方向奠定良好的基礎。

參考文獻：

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[3]劉瑾.北京農商銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究[D].北京：首都經(jīng)濟貿易大學，2014.

[4]王曙光.網(wǎng)絡第三方支付機構監(jiān)管的必要性研究[J].中國市場，2015.

篇7

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+，基層稅收，征收管理

中圖分類號： F812 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）01（a）-0000-00

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不斷改變著人們的生活方式。據(jù)統(tǒng)計，目前我國已有400萬家網(wǎng)站、將近7億網(wǎng)民、12億手機用戶、6億微信和微博用戶?，F(xiàn)在與未來，更多的領域正在探索互聯(lián)網(wǎng)的融合問題?；鶎佣悇諜C關是稅收征管和納稅服務的第一線陣地，是稅企溝通的橋梁和紐帶。在探討“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”融合方式的時候，首先值得探討的問題就是：如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，促進基層稅收征管工作效能的提升。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”是基層稅收征管工作的必然趨勢

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”能夠節(jié)約辦稅成本

一是節(jié)約時間成本。納稅人可以在征期內任意時間通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理涉稅事項，而不受稅務部門工作時間的限制。二是節(jié)約交通成本。有了互聯(lián)網(wǎng)，納稅人可以不足出戶地辦理涉稅業(yè)務，不必在國地稅、工商等部門來回跑，減少交通成本。同時，也就避免了忘帶資料重復往返和在稅務大廳排長隊等候的情況。三節(jié)約間接成本。通過互聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)上傳納稅申報資料，完成網(wǎng)上影像掃描，限改送達等業(yè)務，實現(xiàn)應用系統(tǒng)間數(shù)據(jù)同步，避免納稅人反復填報資料，同時，也便于稅務部門核對與查閱。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”能夠降低管理成本

一是降低人力成本。網(wǎng)上辦稅服務廳等平臺的運用，可以使稅務大廳人員從機械的、重復的工作中分流出來。同時，也避免了辦稅服務廳可能產(chǎn)生的征納矛盾。二是提高數(shù)據(jù)管理應用。借助互聯(lián)網(wǎng)云數(shù)據(jù)的分析功能，能夠更迅速地掌握第三方的信息數(shù)據(jù)，更直觀準確地了解企業(yè)的生產(chǎn)情況和稅負變化，有效地對涉稅信息進行采集、存儲、分析與處理，使過去難以被第一時間察覺的應稅行為得到及時管控。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”在基層稅收征管工作中存在的難點與熱點問題

（一）線上服務平臺功能有待進一步完善

目前稅務部門的線上納稅服務平臺主要有門戶網(wǎng)站、12366電話熱線平臺、QQ群、微信公眾號等。這些服務平臺主要存在的問題有：一是線上平臺間各自為政，互相隔離。例如，一個納稅人需要分別加入稅收管理科、稅收征管科、納稅服務科等不同功能的納稅服務QQ群；不同層級的稅務機關紛紛設立微信公眾號，常常重復信息；跨地區(qū)納稅人適用不同的申報系統(tǒng)和發(fā)票網(wǎng)絡；國地稅之間、內外網(wǎng)之間隔離。平臺的重復建設，即浪費了資源，也阻礙了有效溝通。二是線上平臺適用度不高。企業(yè)會計素質層次不齊，很多剛剛從事會計的人員不懂業(yè)務，在辦稅廳辦稅都需要求助稅務干部，如網(wǎng)上辦稅遇到問題，則無法求助，一旦報錯，造成垃圾數(shù)據(jù)；年紀較大的會計人員，對互聯(lián)網(wǎng)并不熟悉，認為不如直接到稅務機關辦理更方便；“12366”服務平臺淪為舉報、投訴熱線，未能像“10086”、“12315”等服務熱線一樣被廣大納稅人熟知和運用；稅務門戶網(wǎng)站側重于信息、政策宣傳等模塊的建設，作為與納稅人互動交流的重要渠道，稅務門戶網(wǎng)站公共參與、咨詢輔導、場景式辦稅的功能尚未真正發(fā)揮。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”工作機制有待進一步完善

近年來，稅務部門已經(jīng)研發(fā)了大量的依托互聯(lián)網(wǎng)技術的軟件，但是真正適用且實用于基層稅收征管的軟件，卻并不完善。特別是系統(tǒng)運行方面，大多數(shù)平臺各自為政互不兼容，不能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和資源合理利用；操作界面不統(tǒng)一，基層稅務人員運用各類管理信息系統(tǒng)處理業(yè)務時，需不斷地切換界面，輸入不同的口令、密碼，操作起來非常繁瑣；各類管理信息系統(tǒng)中存在大量的失真的垃圾數(shù)據(jù)，這些失真數(shù)據(jù)信息隱匿在浩翰的海量數(shù)據(jù)信息中又難于甑別，在信息分析運用中會出現(xiàn)偏差。

（三）大數(shù)據(jù)平臺應用有待進一步完善

一是各政府部門、企業(yè)單位都在大力發(fā)展電子數(shù)據(jù)，但是整個網(wǎng)絡聯(lián)通還沒有建立，“信息孤島”導致難以建立全方位的監(jiān)控、分析系統(tǒng)和支持輔助系統(tǒng)。二是雖然金三上線后，具備了強大的邏輯校驗比對功能，內部存儲有海量的涉稅信息，但目前各類數(shù)據(jù)的利用主要靠人工篩選、取用，并沒有相配套的數(shù)據(jù)信息分析系統(tǒng)。在第三方涉稅信息上，每月通過與國稅、工商、財政、電力等部門的信息共享與交換，可獲取數(shù)量龐大的涉稅信息，但受限于收集口徑不一、征納雙方信息不對稱、信息分析利用智能化程度低等條件，且與宏觀經(jīng)濟、市場變動、稅收結構變化等聯(lián)動分析不足，導致利用率不高，

三、對完善“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下基層稅收征管模式的建議

（一）整合服務資源，實現(xiàn)全程全能服務

一是進一步完善W上辦稅功能，突出主動引導、智能推送、精準定位的理念，加強對納稅人需求數(shù)據(jù)的分析、分類，實現(xiàn)網(wǎng)上辦稅、查詢、提問、維權導航的智能化。二是將網(wǎng)上辦稅平臺與稅務應用系統(tǒng)進一步整合，逐步推進“互聯(lián)網(wǎng)+在線受理”、 “互聯(lián)網(wǎng)+申報繳稅”、“互聯(lián)網(wǎng)+信息定制”等，滿足納稅人實際需求；與國稅聯(lián)合推進“互聯(lián)網(wǎng)+電子發(fā)票”，用電子發(fā)票取代紙質發(fā)票，降低發(fā)票管理難度，最終實現(xiàn)所有涉稅申請事項都可以網(wǎng)上遞交、網(wǎng)上審批、網(wǎng)上備案，辦理流程網(wǎng)上可視，直至事項辦結全程在網(wǎng)上流轉。三是拓展 24 小時自助終端。解決現(xiàn)場辦稅時空限制和網(wǎng)上辦稅票據(jù)出具等難題。納稅人隨時都可輕松辦理涉稅業(yè)務，辦稅時間更加自主、更加便利。

（二）借助“互聯(lián)網(wǎng)+”力量，實現(xiàn)涉稅數(shù)據(jù)共享

一是搭建第三方涉稅部門間信息共享平臺，加強與第三方涉稅部門進行信息的互聯(lián)共通，進一步規(guī)范數(shù)據(jù)口徑、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應用，提升跨平臺數(shù)據(jù)使用的兼容性。二是構建系統(tǒng)內數(shù)據(jù)化的稅收征管模式，借助“稅務云”，建立縣市局、地州局、省局三級數(shù)據(jù)采集網(wǎng)，打通各省之間、國地稅之間數(shù)據(jù)存儲的壁壘，真正實現(xiàn)內部數(shù)據(jù)一家存儲，全國征管共享。三是完善涉稅信息風險管控，探索建立涵蓋各個稅種、主要稅目和主要行業(yè)的實用稅收分析預測“云模型”，探索發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息中存在的關聯(lián)關系和業(yè)務規(guī)律，一方面可以提升政策效應分析、稅收經(jīng)濟分析的智能化與精準度，另一方面也可以減輕稅收管理難度。

（三）加強宣傳，提高“互聯(lián)網(wǎng)+稅務”認知度

一是開展“微”宣傳。樹立迭代思維，用信息技術改造傳統(tǒng)征納交互方式，利用涉稅微信公眾號、官方微博等虛擬空間中的“鍵對鍵”以及雙向“互動式”的交流，有效提升涉稅宣傳以及政策輔導的寬度及廣度。要及時更新內容，確?？趶浇y(tǒng)一、準確權威，針對不同行業(yè)、不同類型的納稅人還可以通過訂閱，實施分類差異化推送。二是加強“網(wǎng)”輔導。針對廣大納稅人對網(wǎng)上辦稅概念模糊、操作不熟練、流程不熟悉的情況，組織集中培訓、分戶輔導、“一對一”詳情解答等方式，向納稅人普及網(wǎng)上辦稅知識，幫助納稅人形成“多跑網(wǎng)路、少跑馬路”的觀念。

參考文獻：

[1]林紹君 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的納稅服務模式研究

篇8

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；翻轉課堂；程序設計；Java程序設計

DOIDOI：10.11907/rjdk.162073

中圖分類號：G433

文獻標識碼：A文章編號：1672-7800（2016）012-0185-04

0 引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在顛覆傳統(tǒng)行業(yè)，教育行業(yè)也在進行著深刻變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+教育”采用現(xiàn)代信息技術手段，使互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)教育深度融合，衍生出一系列新的教學模式，包括微課、慕課、翻轉課堂等[1]。在這樣的大背景下，如何充分運用“互聯(lián)網(wǎng)+”重新配置和整合教學資源，進而優(yōu)化教學模式，提高課堂教學效果，是值得深入研究的問題。

以程序設計課程為例，該課程是計算機、軟件工程等專業(yè)的核心課程之一。由于該課程具有較強的理論性、實踐性，按照目前傳統(tǒng)的教學模式進行授課，難以取得很好的效果[2]。而且，很多學生反映程序設計課程比較枯燥乏味，學生被動接受知識，缺乏學習的積極性、主動性和創(chuàng)造性。程序設計課程已經(jīng)成為師生普遍認為難學、難懂、難教的一類課程。鑒于此，有必要對傳統(tǒng)的教學模式進行改革，而翻轉課堂等新的教學模式給我們提供了一種新方法。實踐結果表明，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術，進行基于翻轉課堂教學模式的程序設計課程改革是行之有效的。

1 翻轉課堂

翻轉課堂教學模式是近幾年來國際上較為先進的一種教學方法[3]，被稱為21世紀影響課堂教學的重大技術變革。翻轉課堂最大的特點是“課下學習知識，課堂內化知識”，將傳統(tǒng)的課堂教學模式翻轉，分割理論學習和實踐學習的時間。它主要采用課下學生自主學習知識，在課堂上進行只是內化、鞏固和吸收的教學模式。

翻轉課堂最初是由美國兩位高中老師Jon Bergmann和Aaron Sams提出的，他們創(chuàng)建視頻，由學生課下學習視頻，課堂上則進行協(xié)作學習和概念掌握的練習[4]。由于翻轉課堂極大地提高了課堂效率，促進了學生綜合能力的提升，同時適應了社會的發(fā)展、新技術的應用，因此被迅速普及開來。后來，哈佛大學教授Eric Mazur又進一步整合翻轉課堂與同伴教學法，課前學生通過觀看視頻、閱讀文章或調動自己原有知識思考問題來作準備，教師對各類問題進行梳理總結；課堂上學生提出問題，教師和學生相互協(xié)作解決問題。其它比較著名的案例還有薩爾曼?可罕創(chuàng)立的可罕學院，利用受歡迎的教學視頻和課堂練習系統(tǒng)進行翻轉課堂的實踐，以及斯坦福大學提出了共同學習模式與翻轉課堂相結合等。

目前，我國國內已經(jīng)擁有精品課程網(wǎng)、中國中小學教育教學網(wǎng)等多個專業(yè)的教學視頻網(wǎng)站。另外，網(wǎng)易公開課、微課網(wǎng)等也積累了豐富的教學視頻，為開展翻轉課堂教學改革提供了豐富的素材。北京、上海等多個省市區(qū)已經(jīng)針對翻轉課堂進行了有意義的探索，例如重慶聚奎中學、深圳南山實驗學校，以及廣州天河區(qū)實施的“天云項目”等，說明我國開展翻轉課堂教學改革已經(jīng)取得了初步成效。

將翻轉課堂融入程序設計課程教學改革是一種新思路，具有開創(chuàng)性意義。以《Java程序設計》為代表的程序設計課程要求學生掌握實際編程能力，若僅依靠教師的課堂教學，很難幫助學生真正了解實際程序設計的具體操作流程和應用。運用翻轉課堂教學可以讓學生在課下主動學習，并通過師生之間的課堂討論交互，讓學生真正融入到程序開發(fā)中，彌補了傳統(tǒng)課堂教學的不足，提高了教學效果。

2 基于翻轉課堂教學模式的程序設計課程改革

結合已有的翻轉課堂教學模式[5]，根據(jù)程序設計課程的特點，構建出適合計算機、軟件工程等專業(yè)的翻轉課堂教學模式，開展互聯(lián)網(wǎng)支持的程序設計課程改革。從教師的角度看，該模式將整個教學過程分為需求分析、過程設計和考核評價3部分，如圖1所示。

2.1 需求分析

需求分析包括兩部分，一是學生分析，二是內容分析。學生是翻轉課堂教學中的主體，通過對學生的分析可以了解掌握學生的興趣愛好、學習習慣、學習效果等個性化差異，同時兼顧專業(yè)特點，并以此作為選取、制作視頻的重要依據(jù)；內容分析是重中之重，并不是所有內容都適合進行翻轉課堂教學，應根據(jù)教學大綱，選擇適合的知識點進行視頻的選取。通常應該選取學習內容的重點、難點和疑點。

以《Java程序設計》課程為例，通過調查問卷、學習測試、線上線下溝通等多種途徑，對學生進行綜合全面的分析，發(fā)現(xiàn)學生對數(shù)據(jù)庫的基本操作并不熟悉，很多同學甚至沒有使用過數(shù)據(jù)庫，對于經(jīng)典的小型數(shù)據(jù)庫MySql也不了解。而教學大綱中明確規(guī)定了學習目標是要求學生“掌握創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫應用程序的各個重要環(huán)節(jié)，掌握使用JDBC API提供的接口和類連接MySql數(shù)據(jù)庫、執(zhí)行Sql語句、處理結果集等操作方法?！鄙鲜銮闆r是開展目標設計、過程設計、考核評價的重要依據(jù)。

2.2 過程設計

2.2.1 課前準備

課前準備需要由教師、學生雙方共同完成。首先，教師根據(jù)之前的需求分析選取或制作合適的學習視頻，力求做到短小精悍、技術規(guī)范。同時設計一些值得探究的問題，引導學生積極思考，激發(fā)學生學習興趣；然后將這些視頻和問題上傳到網(wǎng)絡教學平臺，由學生自主下載學習；學生通過下載觀看視頻，明確學習任務，并按照自己的時間安排、學習風格開展學習。如果學習中存在疑惑，可以與教師進行線上線下的溝通。具體流程如圖2所示。

以《Java程序設計》的“數(shù)據(jù)庫程序設計”為例，筆者總結了8個知識點，并針對每個知識點制作了8個視頻，如表1所示。

然后設計了以下幾個問題，引導學生進行深入思考：①如何安裝啟動MySql數(shù)據(jù)庫？②如何使用JDBC API連接數(shù)據(jù)庫？ ③如何使用JDBC API實現(xiàn)對數(shù)據(jù)庫的增、刪、改、查？

學生在課前根據(jù)自己的實際情況進行自主學習，碰到不懂的地方可以反復重播回放觀看，或者查閱參考資料及上網(wǎng)搜索，還可以借助QQ、飛信等網(wǎng)絡平臺與其他同學或教師交流。教師需要把學生反饋的問題記錄下來，然后總結幾個熱點問題以備課堂上詳細講解，如：①在安裝配置MySql數(shù)據(jù)庫時出現(xiàn)無法安裝的情況；②對使用JDBC API操作數(shù)據(jù)庫的整個流程不清晰；③對Statement接口、PreparedSstatement類的具體操作理解不透徹；④對批處理、事務的概念理解不透徹。

2.2.2 課堂實踐

根據(jù)課前準備階段學生反饋的問題，進行針對性的講解說明。然后演示一個簡單的項目，介紹項目評價標準，劃分項目小組，并設計相應的問題引導學生開展項目實踐。在項目開發(fā)中遇到問題，可以與同學、老師討論解決。項目開發(fā)完成后，教師組織學生進行項目演示以及交流評價。

仍然以《Java程序設計》中的“數(shù)據(jù)庫程序設計”為例，整個課堂教學過程分為“解決問題―項目講解―學生實踐―交流評價”4個階段：首先，教師對學生反饋的問題進行針對性講解，對知識點進行提煉、分類、總結歸納，加深學生對知識點的理解與掌握。重點講解以下內容：MySql數(shù)據(jù)庫安裝過程、JDBC API操作數(shù)據(jù)庫的整體流程以及主要接口和類的使用；

其次，教師講解項目案例，將知識點融入案例中，只需告訴學生需要實現(xiàn)什么功能，而對于如何實現(xiàn)、如何編寫不予講解。例如，選取一個簡單的“學生信息管理系統(tǒng)”的后臺管理部分（教師事先編寫好前臺部分），要求構建學生信息數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)對學生管理系統(tǒng)的增、刪、改、查；然后，學生根據(jù)該案例進行同步上機實踐，通過動手可以幫助其理解理論知識、鞏固知識點。通過學生獨立探索，教師輔助指導，可培養(yǎng)學生獨立的知識體系結構，發(fā)揮創(chuàng)造力和想象力，讓課堂氣氛更加活躍生動；最后，教師組織學生進行項目演示及交流評價。因為每個學生或小組對項目的理解不同，所以可能有多種實現(xiàn)手段。在課堂上進行有益的交流評價，有利于擴展學生思路，擴充學習內容。

2.2.3 課后總結

課后總結是十分必要的。首先，教師應根據(jù)學生的課前準備、課堂實踐情況，布置相關作業(yè)供學生更好地固化知識；其次，需要與學生進一步交流，并及時給予指導回復；最后，也是最關鍵的一步，一定要對學生的表現(xiàn)進行評估。因為采用翻轉課堂教學方法的最大弊病在于如何保證學生課前認真準備，否則無法保證教學效果。因此，必須對學生的本次課堂成績進行有效評估，以激勵其認真學習。如圖4所示。

2.3 考核評價

采用翻轉課堂教學模式進行改革，必須建立一套完善的績效考核制度，以提高教學質量。由于翻轉課堂教學模式比較注重課前準備和課堂實踐，因此對學生的考核評價也需要綜合考慮學生課前準備和課堂實踐的表現(xiàn)，建立具備可量化指標的評價體系，從而對學生的學習過程與結果給出一個客觀公正的評價。

筆者采用的考核評價體系包含課前準備、課堂實踐兩個指標，各指標所占比重為課前準備50%，課堂實踐50%，如圖5所示。影響自我評價的因素主要包括個人在課前準備、課堂實踐等環(huán)節(jié)的表現(xiàn)和完成情況，教師評價的因素主要包括學生的學習態(tài)度和學習積極性、課前準備情況、線上線下交互情況、課堂表現(xiàn)、項目實踐情況等。

3 教學效果

應用“基于翻轉課堂教學模式的程序設計課程改革”完成教學任務后，對實施對象2014級軟件工程1班和2班的學生進行了調研分析。其中1班采用傳統(tǒng)教學模式，2班采用翻轉課堂教學模式，調研主要從問卷調查、試卷分析、作業(yè)調查3個方面展開。

（1） 問卷調查。問卷調查主要從教學效果、動手能力、自主學習能力、師生交互等4個方面進行對比。調查結果顯示，相較于傳統(tǒng)教學模式，同學們普遍認為翻轉課堂教學模式取得了較好的教學效果，提高了學生的動手能力和自主學習能力，增強了師生之間的交流。說明翻轉課堂教學模式對于促進學生自學能力、協(xié)作能力、動手能力的提升具有積極作用。

（2） 試卷分析。試卷分析主要從筆試試卷平均成績、筆試成績最高分、筆試成績最低分、機試平均成績、機試成績最高分、機試成績最低分6個方面進行對比。筆者發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)教學模式相比，采用翻轉課堂教學模式，無論筆試還是機試成績都有了顯著進步。

（3）作業(yè)調查。在軟件1班上交的作業(yè)中，重復率達到40%，上機檢查程序僅有5個人能正確完成最后的編程綜合題，有6個人的編程中語法錯誤特別嚴重。而在軟件2班上交的作業(yè)中，重復率僅有7%，并且每個學生都有自己的編程風格，在上機檢查中有超過2/3的學生可以正確完成編程題。

筆者還注意到，許多同學使用了教師并未講授過的知識，如數(shù)據(jù)庫Dao模式設計、Bootstrap框架、Mybatis框架等進行程序開發(fā)設計，充分說明了翻轉課堂教學模式能夠有效調動學生的學習積極性、提高學生的編程能力，讓學生可以真正地把所學知識運用到實踐中。

4 結語

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的日臻成熟，翻轉課堂教學模式已經(jīng)成為高校教師研究的新熱點，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代大學生課程學習，特別是程序設計學習的新趨勢。

筆者在自身經(jīng)驗積累的基礎上提出翻轉課堂教學模式，并以《Java程序設計》為例，進行翻轉課堂教學模式改革，旨在探索出一種適合高校學生的新型學習模式。在程序設計教學中，以翻轉課堂的核心特點展開教學改革，并在教學應用中取得了良好的教學效果，提升了學生的學習主動性和積極性。由于本研究選取的課程是《Java程序設計》，沒有涉及到其它程序設計課程，因此研究結果存在局限性。同時，翻轉課堂教學模式本身也存在一些不足，例如學生的自律性和主動性存在差異、教師的工作量加大等，這些不足之處還需要在后續(xù)研究和應用中進一步改善。

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篇9

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵及其手段

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務模式?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質依然是金融，應用工具是互聯(lián)網(wǎng)，核心是強調大數(shù)據(jù)征信和用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國是逐步發(fā)展的，從最初的網(wǎng)上銀行、第三方支付到移動支付、網(wǎng)上理財、個人貸款、企業(yè)融資等逐步深入到傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付平臺模式、P2P及衍生出的p2b模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等，其中主要是P2P網(wǎng)絡小額信貸模式和眾籌模式可以與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對接。

二、科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資困境產(chǎn)生原因

由于科技創(chuàng)業(yè)公司本身輕資產(chǎn)、高風險的特征，無法提供擔保，且無法通過銀行嚴格的內控制度，也很難通過一般企業(yè)較常用的銀行信貸籌得資金?？萍紕?chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)、高風險、低管理水平的特征，加上征信成本過高，申貸手續(xù)繁瑣，很難滿足商業(yè)銀行取得貸款的條件。并且對于剛起步的科技創(chuàng)業(yè)公司當然也能難達到通過股票或債券直接融資的要求。另外，而在我國，專門為科技創(chuàng)業(yè)公司公司服務的科技銀行還很少，基本上處于探索起步階段，且缺乏協(xié)同推動機制，尚不能對科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)形成有效的融資支持。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對接的內在機理

首先，可以彌補創(chuàng)業(yè)初期資金漏洞。科技創(chuàng)業(yè)公司在初創(chuàng)期是其最需要扶持的時候，也是最難融得資金的時候。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)融資方式的門欄低，且可以為不同客戶提供差異化服務，彌補科技創(chuàng)業(yè)公司的融資漏洞。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融程序簡單、流程短、成本低合適初創(chuàng)的科技創(chuàng)業(yè)公司。由于網(wǎng)絡的便捷高效靈活特性均優(yōu)于傳統(tǒng)融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融相比較傳統(tǒng)金融來說，不但在成本上大幅降低，而且簡化了繁瑣的融資程序，大大提高了運營效率。同時，還有利于解決信息不對稱性。傳統(tǒng)金融行業(yè)下一對一的信息交換轉變?yōu)榱嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融下多對多的信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息中介職能得到了有效的發(fā)揮。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對接的實現(xiàn)途徑和對策

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設

作為這樣一個快速發(fā)展的新生事物，不可避免的互聯(lián)網(wǎng)金融領域會有風險的存在。只有在實踐中不斷對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行完善，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。可以通過建立行業(yè)征信系統(tǒng)、接入央行征信平臺、增強監(jiān)管以及健全失信懲罰機制來對雙方形成制約，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的良好環(huán)境。

（二）引導創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

社會上有大量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務平臺比如各類的孵化器，利用各種資源為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供必要的孵化服務，但是傳統(tǒng)孵化器等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺并不能完全解決科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)對于資金的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺的合作，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，可以引入眾籌等新融資模式，也可以實現(xiàn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和風險資本信息的高效匹配，從而為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)帶來融資新思路。

可以借鑒國內36氪與螞蟻金服合作股權眾籌平臺。36氪作為全國最大的創(chuàng)業(yè)生態(tài)服務平?_，吸引和培育著大量優(yōu)質的創(chuàng)業(yè)項目。并且36氪可以在前期對項目進行篩選，降低一般用戶投資的風險，保證眾籌行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。股權眾籌平臺是一個連接優(yōu)質科創(chuàng)公司和普通投資者的橋梁，36氪是前者豐富的資源庫，螞蟻金服就是后者龐大的資源庫，將平臺接入支付寶后，支付寶數(shù)以億計的用戶都會成為平臺的潛在客戶，影響可謂巨大。

“協(xié)同工場”是以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高?？蒲小边@樣一種模式成立的互聯(lián)網(wǎng)非公開股權融資平臺。“協(xié)同工場”采用“領投+跟投”的模式，由專業(yè)的投資者作為領頭人，對項目進行初步的盡職調查和風險的評估，選出值得投資的項目并進行投資，再帶動一般投資者作為跟投人進入?！皡f(xié)同工場”并不僅僅只是一個連接科創(chuàng)企業(yè)和投資方的橋梁而已，更是一個能為科創(chuàng)企業(yè)帶來全方位服務的創(chuàng)業(yè)服務生態(tài)系統(tǒng)。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融

供應鏈金融跳脫出傳統(tǒng)對資產(chǎn)質押的重視，與互聯(lián)網(wǎng)的結合，能利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠對企業(yè)供應鏈信息更好的整合，同時更為準確的評估風險的存在，從而降低了對科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在內的中小企業(yè)的資產(chǎn)要求，開始打開中小企業(yè)這片供應鏈金融的藍海。

1號鏈互聯(lián)網(wǎng)供應鏈和風控平臺創(chuàng)始人表示“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈+金融”這樣一個融合的模式，能夠更好的在大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的背景下扶持科創(chuàng)企業(yè)在內的中小企業(yè)，創(chuàng)新中小企業(yè)融資的新途徑。

（四）創(chuàng)新知識產(chǎn)權互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；開放教育；會計；教學模式

2015年07月04日的《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》將“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟社會各領域的發(fā)展進一步深化，使“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量滲透到了各個行業(yè)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的成果，通俗來講，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”。

開放教育是相對于封閉教育而言的，有別于傳統(tǒng)的普通和成人高等教育，是以遠程教育方式，實施?？坪捅究茖W歷教育。開放教育是國家開放大學、各級電大的一種教育模式。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”對開放教育會計專業(yè)課程教學的影響

（一）教學方式的改變

傳統(tǒng)的開放教育會計專業(yè)課程教學方式一般是講授制的，以組織教學的形式，讓學生和老師在一定的交往情境中，由老師來傳授新的知識點，通過考試來測驗和檢查學習效果。而學生在這一過程中往往是被動的接受者，沒有突出學生對于學習的主觀能動性。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，對于原先的教學模式可以產(chǎn)生顛覆的效果。學生可以化“接受知識”為“主動求知”，并通過“鞏固知識”達到“運用知識”最終轉變?yōu)椤皩嵺`創(chuàng)新”；老師可以將傳統(tǒng)的“檢查知識”轉化為“互相交流”。

（二）差異化教學模式

在傳統(tǒng)的開放教育會計專業(yè)課程教學中，往往是無差異教學，不同水平的學生接受同等水平的教學，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，可以讓會計專業(yè)課程更加的個性化，為不同水平的學生提供差異化教學提供條件。

（三）教學資源環(huán)境的改變

現(xiàn)階段開放教育會計專業(yè)課程主要的教學手段包括課堂授課、廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)、雙向視頻會議等，各個手段都有其優(yōu)點和缺點，單一的方式很難滿足現(xiàn)代社會的需要。而“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠將所有資源進行整合，形成一個相互補充和完善的教學體系。

二、目前開放教育會計專業(yè)課程在教學中存在的問題及成因

（一）互動性不佳

目前各級電大、開放大學會計專業(yè)網(wǎng)絡課程教學使用的平臺由于設置等原因，大多為非實時答疑，當學生學習遇到問題的時候往往無法當場提問當場解決，這對教學效果有一定的影響。此外，很多會計專業(yè)的老師有豐富會計經(jīng)驗且高齡的較多，而對于網(wǎng)絡技術熟練運用且年輕的較少，那么在網(wǎng)上對于學生問題答疑的方法往往比較傳統(tǒng)，比較費時費力。

（二）內容上的不足

會計專業(yè)的教材具有很強的實用性和時效性，隨著我國會計行業(yè)的不斷發(fā)展，會計政策、法規(guī)和核算方式方法都有了不少的變化，而在現(xiàn)實使用中的教材有相當一部分內容上過于陳舊，跟不上會計實務的發(fā)展腳步，甚至有些章節(jié)與現(xiàn)有做法相脫節(jié)。此外，部分教材中所舉案例代表性不強，對于實務的指導性不佳，從而使得整個教學體系不完善。

（三）實踐環(huán)節(jié)過于形式

由于開放教育的經(jīng)費有限，會計專業(yè)課程教學中的相當一部分往往流于形式，比如在會計專業(yè)的實踐教學的環(huán)節(jié)，由于受到場地的制約，在時間和考核方式難以把控，從而導致實踐教學沒有達到成效、落到實處。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”在開放教育會計專業(yè)課程的教學中的運用建議

（一）加強課程教學的互動性

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，開放教育會計專業(yè)教學模式改革可以參考網(wǎng)上一些成功的會計網(wǎng)校平臺，吸取其成功經(jīng)驗，進而改良教學互動。例如：可以設置實時回復模塊，對于學生在學習過程中遇到的問題進行解答；也可以參考網(wǎng)絡上彈幕的方式，將問題展現(xiàn)在教學的界面上并回復，讓更多人看到；或者采用直播的方式進行教學，將開放教育與現(xiàn)代網(wǎng)絡生活結合，與時俱進。

（二）優(yōu)化課程設置

課程設置是開放教育會計專業(yè)課程教學的基礎，是培養(yǎng)高素質會計人才的前提。“互聯(lián)網(wǎng)+”式的會計教學，可以將會計專業(yè)課程分成不同模塊，采取循序漸進的過程，將課程體系分解?？梢詫⒄n程分解為“基礎知識仿真訓練個性化選修技能提升”，并維護最新會計政策法規(guī)模塊，科學設計不同教學搭配路徑，形成符合社會經(jīng)濟發(fā)展的會計專業(yè)教學模式。

（三）建立“建、教、學、練、考”一體化模式

1.建立會計專業(yè)課程一體化教學模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，建立會計專業(yè)課程“建、教、學、練、考”一體化教學模式已勢在必行。通過新理念和新技術不斷加強網(wǎng)絡建設，整合教學資源，把理論教學和實踐教學融合為一體，并通過“互聯(lián)網(wǎng)+”進行教學分析和考試分析，從而實現(xiàn)開放教育會計專業(yè)課程培養(yǎng)目標，創(chuàng)新教學方法，提高教學效果。

2.加強教學過程的監(jiān)控

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的會計教學，對于學生學習過程的監(jiān)管是十分有必要的。可以通過學生的在線時間、瀏覽資源類型、瀏覽頻率、發(fā)言情況、練習測試等進行綜合評定，結合大數(shù)據(jù)分析，全方位把握學生的學習情況，進而發(fā)現(xiàn)不足，加強指導。而監(jiān)控管理不僅適用于學生，同樣也可以作為老師的考評，在線指導是否及時有效，溝通是否順暢等都可作為參考。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，為開放教育會計專業(yè)課程教學模式的創(chuàng)新提供了條件和機會。通過開放教育方式進行會計專業(yè)的學習將成為許多學習者終身受益的一種途徑，為學生提供便捷、有效的學習環(huán)境，順應時代需求，進行“互聯(lián)網(wǎng)+會計專業(yè)課程教學”的改革無論是對于學生還是教育工作者都是一件有意義的事情。

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