導語：如何才能寫好一篇信用管理行業(yè)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：大型商業(yè)銀行；信用風險；管理

目前，我國大型商業(yè)銀行的資本結構較單一，核心資本比例很高，附屬資本很少，與發(fā)達國家商業(yè)銀行附屬資本40%的比例形成了鮮明的對比，其最主要的資產是各種貸款，貸款總量從2009年以來一直穩(wěn)步上升，貸款量占總資產的比重也一直居高不下，信用風險是我國大型商業(yè)銀行主要的風險。我國大型商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀如下：

一、資產負債情況

大型商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，截至2014年第三季度，大型商業(yè)銀行資產總額為708760億元，比上年同期增長9.45%，占整個銀行業(yè)金融機構的總資產比例為42.21%，負債總額為659333億元，比上年同期增長9.11%，占銀行業(yè)金融機構的總負債比例為42.17%。

銀行金融機構資產負債情況表（法人）

二、信用風險狀況

不良的貸款率和不良的資產是作為中國商業(yè)銀行和監(jiān)管體系的在經營和管理方面的有效指標，衡量著中國商業(yè)銀行的市場競爭力。正常、關注、次級、可疑和損失這五個級別是中國銀監(jiān)會從2004年1月1日起全面推行的貸款分類制度所制定的。隨著經濟的發(fā)展，商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額巨大，不良存款持續(xù)增加，信用風險的加大，這一系列問題在很大程度上影響了我國商業(yè)銀行的正常運行。2008年金融危機誘發(fā)金融市場流動性不足，不良貸款問題更加受到關注。

中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2014年大型商業(yè)銀行不良貸款有回升趨勢。

從圖可以看出，2009年以后，我國大型商業(yè)銀行不良貸款余額先降后升，2014年第三季度末不良貸款余額為4272億元，較2014年第二季度末增長315億元，較2013年第三季度末增長907億元。其中，工商銀行2014年第三季度末不良貸款余額為1154.71億元，農業(yè)銀行為1034.66億元，中國銀行為906.96億元，建設銀行為1053.2億元，交通銀行為408.72億元。

從圖可以看出，不良貸款率從2009年以后一直下降，直達2014年開始有回升趨勢，2014年第三季度末，大型商業(yè)銀行不良貸款率由2013年第三季度末的0.98%上升至1.12%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.16%。

圖 2009年第一季度-2014年第三季度大型商業(yè)銀行不良貸款率

隨著我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，大型商業(yè)銀行都嚴格執(zhí)行不良資產撥備制度，2014年第三季度，大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率為256.54%，高于同期的其他商業(yè)銀行。其中，工商銀行為216.6%，農業(yè)銀行為335.07%，中國銀行為207.70%，建設銀行為234.47%，交通銀行為201.29%，保持了較好的風險抵御能力，撥備覆蓋率均在100%以上。

三、業(yè)務收入結構

利息收入占比高、手續(xù)費和傭金收入占比低是國內大型商業(yè)銀行收入結構的一個普遍特征。截至2014年第三季度，工商銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重高達74.28%，手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重為20.65%，農業(yè)銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重高達78.45%，手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重為19.15%，中國銀行的數(shù)據(jù)分別為68.94%和20.81%，建設銀行分別為75.34%和19.53%，交通銀行分別為75.74%和17%。

四、資本充足性

篇2

我國加入WTO之后，經濟、金融全球化使我國經濟發(fā)展環(huán)境更加復雜，國內信用缺失現(xiàn)象非常嚴重，對我國社會主義市場經濟的發(fā)展構成了嚴峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設問題。

一、我國信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國信用缺失現(xiàn)象嚴重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費領域假冒偽劣產品充斥市場。信用缺失對市場經濟和整個社會生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費。由于整個社會信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結算方式。

第二，信用缺失加大了我國的金融風險，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導致的信用風險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風險。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國的經濟體制改革進程。近20年來，我國經濟體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產之名大肆逃廢銀行債務，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴重影響了我國證券市場的健康發(fā)展，影響了我國經濟、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導致中國經濟在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國企業(yè)和產品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環(huán)境的擔心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國建設社會信用管理體系的必要性

（一）建設社會信用管理體系是發(fā)展社會主義市場經濟的必然要求。信用是市場經濟運行與發(fā)展的基礎和前提條件，市場經濟在一定意義上就是信用經濟。良好的社會信用秩序是社會主義市場經濟健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場經濟高效運轉的基礎和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經濟的正常發(fā)展。

（二）建設社會信用管理體系是促進國民經濟持續(xù)增長的要求。隨著我國經濟的快速發(fā)展及經濟總量的擴大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運用信用手段促進經濟增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發(fā)展，才能更好地拉動內需，促進國民經濟持續(xù)快速增長。

（三）建設社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經濟與國際經濟接軌，國內市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿易中講信用、注意自身信譽是國際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會得到長遠的利益，不守信用的企業(yè)將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業(yè)的國際競爭力。

（四）建設社會信用管理體系是新經濟順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術為核心的新經濟必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎，網(wǎng)上各項業(yè)務的發(fā)展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務，網(wǎng)絡再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設我國社會信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經驗，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應出臺相關的法規(guī)或部門規(guī)章，同時盡快完善上述與之相關的現(xiàn)有法律。

立法過程中應注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護商業(yè)秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經驗，建立失信懲罰機制，對失信行為進行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國現(xiàn)行體制下，與信用管理有關的政府各部門如人民銀行、工商總局、質檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關管理規(guī)定，管理相應的信用活動，但是沒有一個統(tǒng)一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當務之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標與內容，并明確一個部門作為主管部門，承擔綜合管理和監(jiān)管職責。

政府在建設社會信用管理體系過程中應發(fā)揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進社會信用管理體系建設的初期，需要政府各相關部門共同努力與配合。第一，應加強各政府部門之間的信息聯(lián)通，實現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應主持制定一些基礎性、關鍵性的技術標準和服務標準，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標準化建設對于提高社會經濟效率、規(guī)避系統(tǒng)建設風險具有重要意義。第三，政府部門不直接經營信用中介機構，也不直接干預信用中介機構的日常經營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質。政府應扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機構按照市場的原則公平競爭，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機構來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性的，無偏見的，是市場經濟中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠蟾娴馁|量直接關系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動力，市場需求不足將嚴重制約整個行業(yè)的發(fā)展。美國政府很注重為信用產品的應用創(chuàng)造市場需求，利用多種手段引導市場交易者進行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業(yè)和個人在經濟活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴重不足。因此，政府應從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導企業(yè)和個人使用信用信息產品，增強企業(yè)和個人的信用需求。第五，政府應大力整頓市場經濟秩序，建立失信懲罰機制，加大對失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

另外，應該特別強調的是，地方政府在建設信用管理體系中也應發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認識，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設和重復建設的情況，這是對有限的社會資源的嚴重浪費。

（三）發(fā)展信用中介機構。

近十余年來，我國的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國現(xiàn)有征信機構人體可以分為3類：一是民營征信機構，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司等；三是國家有關部門和地方政府推動建立的有關中介機構?？陀^上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應該積極培育獨立的征信機構，以市場化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國的專業(yè)資信評估機構有幾十家，但資信評估市場規(guī)模小，可供評估品種少，市場供需嚴重失衡，資信評估機構權威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會公認。我們應學習和借鑒西方國家先進經驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標準地扶持、培育專業(yè)的資信評估機構；完善信用評估制度，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用評估準則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務是整個社會信用管理體系有效運行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務，是信用經營機構的后勤保障。目前我國信用管理服務行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險和國際保理等行業(yè)剛剛起步，國家應該鼓勵發(fā)展這些機構與有關業(yè)務，進一步發(fā)展和健全社會信用管理體系。

篇3

關鍵詞：信用立法；信用制度；信用管理

文章編號：1003-4625(2010)03-0109-04

中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：A

信用制度是一種以信譽記錄與公示為手段的具有高度自律性的社會化行為制約和激勵制度，對于鼓勵誠實守信和規(guī)范交易行為意義重大。目前，經過百余年的發(fā)展，西方國家已形成相對成熟的信用制度和信用法律體系，成為國家信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的根本保證。

一、西方發(fā)達國家信用立法概況

如果以法律規(guī)范為標志，西方信用法律制度起源于古羅馬簡單商品經濟時代。隨著資本主義市場經濟的發(fā)展，金融市場開始形成，現(xiàn)代信用制度也隨之誕生，逐步趨于完善。如美國的信用管理行業(yè)誕生于19世紀40年代，但20世紀30年代才開始蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代信用管理則興起于20世紀50年代，直到20世紀60年代才形成法律框架。在全球征信國家之中，美國是當今世界信用交易額最高的國家，也是信用體系最完備、信用管理法律體系較為完善的國家。

從20世紀60年代到80年代的短短20年中，為了穩(wěn)定經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，美國先后頒布了17項有關信用的立法，且?guī)缀趺恳豁椃啥歼M行了若干次修改，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入了法律范疇，建立起了比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，交織構成了美國國家信用管理體系有效運轉的法律環(huán)境。這17項信用相關法律包括：《誠實租借法》、《公正信用報告法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信貸機會法》、《公平債務催收作業(yè)法》、《公平信用結賬法》、《電子資金轉賬法》、《公平信用和貸計卡公開法》、《儲蓄機構解除管制和貨幣控制法》、《甘――圣哲曼儲蓄機構法》、《銀行平等競爭法》、《房屋抵押公開法》、《房屋貸款人保護法》、《金融機構改革――恢復――執(zhí)行法》、《社區(qū)再投資法》、《信用修復機構法》和《信用控制法》等等。其中，《信用控制法》在1982年6月30日由于美國政府的信用緊縮計劃而被中止使用。在16項有效的信用立法中，7項用于保護個人權益，9項涉及規(guī)范金融活動，對征信數(shù)據(jù)環(huán)境、失信懲罰機制、公平授信的權利和保護個人隱私權等一系列重要問題進行了調整。此外，美國聯(lián)邦政府還出臺了一些與信用管理有關的規(guī)則，其中最著名的是《統(tǒng)一消費者信用準則》和《統(tǒng)一商業(yè)準則》，對消費者信用有關的法案作了簡單、明確并符合現(xiàn)代信用管理的發(fā)展。

歐洲絕大多數(shù)國家都是市場經濟比較發(fā)達的國家，因而也是信用法律制度比較健全的國家。除英國在1894年出臺了《數(shù)據(jù)資料保護法》外，與美國信用制度建設進程一致，其他西方國家信用立法也多在20世紀60至80年代陸續(xù)出籠。德國1970年頒布了世界上最早的《個人信息保護法》，后幾經修改，在1990年12月20日再次修訂并頒布了新的《聯(lián)邦信息保護法》，對個人信息的收集、處理、提供與利用行為進行了明確規(guī)定，后來又頒布了《通用商業(yè)總則》、《個人數(shù)據(jù)保護法》等。瑞典在1973年出臺了《瑞典數(shù)據(jù)法》，英國在1974年頒布了《消費者信用法》，明確了信用管理服務提供者的資格條件。澳大利亞在1988年頒布了《聯(lián)邦隱私權法》，明確限制了侵犯個人隱私權的信息傳播行為。其他歐洲國家也頒布有信用監(jiān)管法律，如《奧地利個人數(shù)據(jù)保護法》、《愛爾蘭個人數(shù)據(jù)條例》、《比利時個人數(shù)據(jù)處理的個人隱私保護法》、《葡萄牙個人數(shù)據(jù)保護法》、《意大利關于個人數(shù)據(jù)處理中保護個人數(shù)據(jù)與其他數(shù)據(jù)主體的法案(修正案)》等。最引人注目的是，歐盟作為區(qū)域性的政治和經濟組織，為促進歐盟各成員國之間的經濟合作，保護消費者個人隱私權，并保證企業(yè)和消費者征信信息交流的暢通，在1995年通過了成員國共同遵守的《歐盟數(shù)據(jù)保護法》，將保護個人隱私權和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡作為基本原則，禁止直接處理針對自然人個人的信息和個人家庭活動的信息。

二、西方發(fā)達國家信用立法特點

(一)立法目標著重于保護個人隱私權和維護市場上的公平競爭

從各國信用立法的指導思想上看，著重規(guī)定了數(shù)據(jù)對象的查詢權利、防止處理有可能造成損害或者痛苦的數(shù)據(jù)的權利、防止為直銷目的而處理數(shù)據(jù)的權利、與自動決策有關的權利、獲得補償?shù)臋嗬?、糾正和銷毀、評估要求等項內容@，并著重于體現(xiàn)保護人權和維護市場上的公平競爭等項基本原則。這具體表現(xiàn)在：1.嚴格區(qū)分涉及個人隱私的數(shù)據(jù)和合乎國際慣例的數(shù)據(jù)，并規(guī)定合法使用消費者個人信用調查報告的用戶類型和傳播目的，從而既保護消費者的隱私權，又能使與消費者個人進行信用交易的授信金融機構或者賒銷商取得授信；2.以法律強迫企業(yè)法人公開信息，消除企業(yè)法人對金融授信機構和消費者個人的信息不對稱現(xiàn)象。

(二)立法結構和內容體系完備

從各國信用立法的結構上看，大致由引言、定義、數(shù)據(jù)保護原則、個人的權利、豁免、過渡性條款、專員的權利與職責、通知、根據(jù)新數(shù)據(jù)保護法判定的犯罪等章節(jié)組成@，根據(jù)立法形成了包括公共信用登記咨詢系統(tǒng)、信用評價制度、信用風險轉移制度、信用管理制度的完備的信用管理體系。如為更好地服務于金融系統(tǒng)防范信貸風險、央行貨幣信貸政策、央行金融監(jiān)管，西方發(fā)達國家普遍以國家立法強制建立公共信用登記咨詢系統(tǒng)，并表現(xiàn)出法律健全、管理嚴格、央行直接管理等特點。如西班牙1988年26號法令規(guī)定所有在西班牙的銀行和其他金融機構必須加入西班牙央行管理和運行的中央信貸登記系統(tǒng)，許多國家如意大利、法國等國在《銀行法》中對央行管理和運行系統(tǒng)有非常具體的規(guī)定及要求。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，除最早建立該系統(tǒng)的美國主要是由8個企業(yè)(企業(yè)信貸登記和消費信貸登記系統(tǒng)各4個)分別經營外，其他國家的公共信用登記咨詢系統(tǒng)大都由央行直接管理，如德國、法國、意大利、比利時、西班牙等。

(三)形成了各具特色的信用管理模式

依據(jù)信用數(shù)據(jù)庫經營方式的不同，目前世界上的信用管理模式大體有政府主管經營、企業(yè)自主經營和特許經營三種。

政府主管經營模式是由中央政府出資組成信用管理機構，并對信用業(yè)務實行直接經營管理的方式。其基本特點是由政府主導推動，由中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能，有關信息的搜集與使用等方面的制度也由中央銀行提供和執(zhí)行。這種模式的優(yōu)點是可

以充分利用政府部門的權力資源，以較低的成本獲取信息，能夠在較短的時間內集中各種力量，迅速建立起覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)庫。歐洲部分國家，如法國、比利時、德國等采用此模式。

企業(yè)自主經營模式是所有企業(yè)可以依法自主地經營信用調查和管理業(yè)務，政府不直接參與經營，僅通過制定較為完善的信用法律法規(guī)對之進行管理。世界上信用制度最發(fā)達和完善的美國采用了此種模式。該模式的特點是以市場經濟高度發(fā)達、市場機制作用發(fā)揮充分為基礎，以先進的計算機和信息技術為手段，以行業(yè)的自我管理形成具體的運作規(guī)則，以完備的信用法律為保障。

特許經營模式是先由政府建立信用數(shù)據(jù)庫，再由指定的信用機構進行商業(yè)化信用經營，或者由政府指定的具有從業(yè)資格的民間企業(yè)建立征信數(shù)據(jù)庫，并進行商業(yè)化經營。應當說，特許經營模式兼有前兩種模式的優(yōu)點。采用特許經營模式的典型是日本，其建立了以會員制征信機構與商業(yè)性征信機構共同組成的國家社會信用管理體系。

在對信用行業(yè)管理中，由于經濟效益和服務質量的要求，目前國際上普遍的趨勢是由政府主導逐漸向市場化運作轉化，政府和中央銀行主要發(fā)揮宏觀調控作用，其主要職能是制定確保信用管理正常運行的法律法規(guī)，并保證信用機構的從業(yè)者能夠合法地取得大量原始的、真實的有關企業(yè)、消費者個人信用和相關的行業(yè)發(fā)展的種種數(shù)據(jù)，并且能夠合法地銷售對這些數(shù)據(jù)的分析和處理結果。

(四)立法保證信用信息公開

如美國的《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國國家安全法》、《隱私權法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》、《就接觸秘密信息而進行背景調查的調查標準》等大量法律，在保證與企業(yè)有關的信用信息披露公開、透明的同時，重點在法律上界定了信息公開和保護國家秘密的關系、信息公開和保護企業(yè)商業(yè)秘密的關系、信息公開與保護個人隱私的關系，并賦予信用中介服務機構可以依法收集使用政府、公用事業(yè)、行業(yè)組織和企業(yè)公開的各種信息的權利?？梢哉f，信用信息的公開、透明，是支撐美國信用服務行業(yè)生存和發(fā)展的基礎。

(五)促進與市場經濟相適應的信用中介機構的建立和高效運轉

信用中介機構是搜集信用信息進行加工整理并提供信用信息、信用管理咨詢等服務的機構，主要包括評級機構、企業(yè)征信機構和個人征信機構等。信用中介機構對于控制交易風險、降低交易費用、規(guī)范交易行為都有極大的作用。為促進信息中介機構的健康發(fā)展，西方各國非常重視建立健全信用中介機構評價指標體系和運作規(guī)范，各國法律都明確了對信用機構的監(jiān)管部門及其監(jiān)管職能，并主要通過對信用服務市場的準入實行業(yè)務許可、加強對信用中介機構違法的處罰、依據(jù)信用中介機構違法的次數(shù)和程度設置退出標準等方式完成監(jiān)管任務。

(六)建立有效的信用獎懲制度

在征信國家，信用作為規(guī)范市場和個人經濟行為的最重要的手段之一，不僅在經濟生活中，而且在人們的日常生活中也起著非常重要的作用，任何企業(yè)和消費者都要受到國家信用管理體系中的懲罰機制的約束。發(fā)達國家普遍建立了嚴厲的失信懲戒機制以遏制商業(yè)欺詐和失信行為。這種懲戒機制包括：1.快速收集到不講信用事件的信息，并取得相應證據(jù)。2.對事實加以鑒別，在較長時間內保存原始的不良信用記錄，使失信者在一定期限內付出慘痛的代價。如美國法律規(guī)定，破產記錄要保留7至10年。3.對不講信用的責任人適用“重典”嚴懲，讓失信者承受非常高昂的違約成本。如法國規(guī)定生產假冒產品可判處兩年監(jiān)禁，罰款100萬法郎；企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務，可以吊銷營業(yè)執(zhí)照。美國法律規(guī)定生產、批發(fā)、銷售假冒商品均屬有罪，對產銷者分別處以25萬美元以上和200萬美元以下的重罰，有假冒前科的，罰款額可達500萬美元，并可判處10年徒刑。4.將處罰決定快速通報給相關機構，以形成社會對失信者的聯(lián)合制裁。西方發(fā)達國家普遍建立了全國統(tǒng)一的信用監(jiān)控系統(tǒng)，在遵照統(tǒng)一的法律基礎上，在全國范圍內對失信者進行監(jiān)控，使失信者無法逃避制裁。在對失信企業(yè)予以嚴懲的同時，一般都明確規(guī)定對于信用良好、信用等級較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中則給予優(yōu)先安排，可以獲得銀行較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價格。

三、西方發(fā)達國家信用立法對我國信用法制創(chuàng)新的啟示

我國在建立和發(fā)展社會主義市場經濟過程中，為了維護市場經濟所必需的信用秩序，比較注意用國家立法維護社會信用。如《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《消費者權益法》、《公司法》、《破產法》、《證券法》、《反不正當競爭法》等法律，都強調了誠實信用的法律原則，對違反誠信的行為規(guī)定了懲戒措施。但相對于西方發(fā)達國家立法而言，現(xiàn)行立法稍顯薄弱，不但在形式上未出臺統(tǒng)一的信用管理法律，現(xiàn)有立法還表現(xiàn)出調控能力不足、信用保障機制不充分、信用獎懲機制不完善等缺陷。他山之石，可以攻玉。我國信用制度的建立健全，應在充分考慮現(xiàn)有國情的基礎上借鑒西方發(fā)達國家的信用立法經驗。

(一)積極培育誠信文化

在美國，無論是企業(yè)還是普通消費者，都有很強的信用意識，美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，成立了專門的信用管理部門，形成了良好的守信氛圍，促進了信用法律法規(guī)的實施。要建立誠信國家，必須首先提高社會整體信用水平，增強社會公眾的信用意識和法治觀念，引導企業(yè)建立信用自律機制和建立健全內部信用管理制度，為良好信用法律的出臺和貫徹執(zhí)行營造出誠信為本、誠信興業(yè)的社會氛圍。同時，我們在建設我國信用法律制度體系時，應有開放、務實和創(chuàng)新的心態(tài)，既要與國際接軌，與大多數(shù)發(fā)達國家的規(guī)則相符，又適當考慮民風、民俗與國情，要能與過去的制度和法律相容，要有一定的繼承性，保持政策的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

(二)加強信用建設必須解決好國家干預經濟和企業(yè)產權保護問題

歐美國家的信用法律制度是建立在發(fā)達的市場經濟基礎之上的，很好地解決了國家干預經濟和市場機制自發(fā)作用的關系問題，國家干預經濟有章可循，有法可依。同時，這些國家實行的是私有制，對私有產權的保護早已形成了系統(tǒng)、有效的法律制度。不同的財產所有者在進行市場交易時，必須實行等價交換的原則。如果是財產的單方面轉移，必須用契約的形式約定償還的時間和條件，以保證產權人的權利?；谏鲜隼碛桑瑲W美國家的信用法律主要體現(xiàn)在征信領域，即立法的重點在于保證信用信息的公開和合理使用。上述兩個問題在我國沒能得到很好解決。對于我國來說，建設信用法律制度，必須注意解決好國家干預經濟和企業(yè)產權保護這兩個基礎性問題。

(三)歐洲政府主導型的信用管理模式較符合我國國情

市場主導(美國)、政府主導(歐洲諸國)、兩者結

合(日本)是西方各國社會信用體系的發(fā)展的三種基本模式。美國的市場主導模式是典型的市場化行為，只有市場經濟高度發(fā)達、成熟，才有可能實行這一模式。歐洲的政府主導模式，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和要求，主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務的。我國的現(xiàn)實國情是政府掌握著企業(yè)的絕大部分信用信息，政府在管理企業(yè)、規(guī)范市場活動、改善經濟環(huán)境等方面擔負著重要的社會責任，而企業(yè)和市場的發(fā)展，總體上看還處于初級階段。因此，我國現(xiàn)階段信用服務體系的建立和發(fā)展，必須以政府為主導：1.積極推動信用體系建設的市場培育和環(huán)境的形成。如政府帶頭采用信用評價結果，注意為信用產品的應用創(chuàng)造市場需求，以促進信用中介機構的發(fā)展；2.將政府職能管理和監(jiān)督信息形成基礎信息平臺，通過一定形式向社會公開。

(四)加快信用立法以確保社會信用活動有序進行

完備的信用法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎和必然要求，健全的信用法律體系，可以在客觀上為信用的實現(xiàn)提供一種支撐的社會平臺，使人們不能為、不敢為失信行為。在我國現(xiàn)行條件下，應積極從三方面推進信用立法工作：一是修改現(xiàn)行法律和擬訂新法，為信用數(shù)據(jù)獲取、使用、傳播提供法律規(guī)范和保障；二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展；三是建立健全相關法律法規(guī)，盡快建立健全企業(yè)失信懲戒和授信鼓勵機制，尤其是加大對失信行為的懲罰力度。

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關鍵詞：社會信用體系，問題；對策建議

建立健全社會信用體系是我國市場經濟發(fā)展的必然要求，對于實現(xiàn)我國經濟體制的成功轉型，保障經濟平穩(wěn)健康發(fā)展至關重要。因此要充分認識我國目前社會信用體系的現(xiàn)狀，在政府主導下群策群力，加快我國社會信用體系建設的步伐。

一、我國社會信用體系的內涵及問題

社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。從縱向延伸的角度，社會信用體系能夠正常運轉，必須包括以下要素信用管理行業(yè)和信用法律體系。信用管理機構和信用法律體系有機結合，維護社會信用體系的正常運轉。從橫向分割的角度，社會信用體系包括公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系。三者共同作用，構成了完整的社會信用體系。

近年來，我國社會信用體系建設雖有可喜成就，但仍然還有一些問題。具體的講，比如高等院校中的招生舞弊、虛假就業(yè)、學術造假、功利教學等不良現(xiàn)象，社會中企業(yè)資信調查、消費者個人信用調查、資產調查和評估、信用保險、信用管理咨詢及信用法律等工作缺失或缺位，給高校乃至全社會信用造成危害。如何建立和健全一整套適合中國國情的社會信用體系是我們面臨的一個新課題。

二、我國社會信用體系建設的對策建議

通過對我國社會信用體系現(xiàn)狀的認識，筆者建議從以下幾個方面完善我國的社會信用體系：

1.加強社會信用體系建設的宣傳

從中央到地方的各級政府，從行業(yè)部門到企事業(yè)單位，都要把宣傳建立健全社會信用的工作納入工作的議事日程。充分發(fā)揮電視、通訊網(wǎng)絡、廣播、報刊、各種會議等有效形式，大力宣傳建立和健全社會信用體系的意義、措施、法規(guī)及實現(xiàn)社會信用的途經，增強全社會的信用意識。教育全國人民懂得：形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現(xiàn)代化市場體系的必要條件，也是市場秩序的治本之策，更是利國利民的好事。通過信用體系的建立，讓那些背信者、失信者、騙信者的惡名昭然天下，讓守信者受到社會尊重從而在全社會形成守信光榮、背信可恥的輿論氛圍。

2.制定科學的社會信用體系發(fā)展規(guī)劃和有效激勵約束政策

針對社會信用問題怎樣制訂政策和制訂哪些政策是政府行為的關鍵。

(1)要以科學發(fā)展觀為指導，實現(xiàn)政府的科學決策。科學決策決不是過去政府中某些領導的“三拍”決策，要實行科學決策，就是要組成專家委員會，讓專家參與決策；就是發(fā)揮到班子成員的集體智慧，實行集體決策；就是制訂科學合理的決策程序，按游戲規(guī)則決策。這樣，才會打造誠信政府，才會有利于建立誠信社會的信用體系。

(2)要制訂社會信用體系的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略目標。信用體系是全社會的，它涉及社會的各階層和每個居民，更是一個長久大計。為此，上到國家下到企事業(yè)單位，都必須確定相配套、相適應的社會信用的規(guī)劃和戰(zhàn)略目標。分階段實施、分類指導，確保社會信用體系的建立和完善。具體地說，就是建立完善的信用法律法規(guī)體系、建立信用數(shù)據(jù)技術支撐體系、培育現(xiàn)代信用服務體系、建立信用產品市場體系、建立健全企業(yè)信用管理體系、建立政府信用市場管理體系、建立社會誠信教育體系、建立失信懲戒機制等。

(3)制訂有效激勵和約束政策。這是社會信用體系建立健全及運行的重要條件，激勵政策和約束政策形成的核心是建立可操作的社會信用的評價標準，如生產上的質量標準，金融業(yè)的承受風險的標準等。激勵政策和約束政策的最終目的是褒揚誠信者，懲戒失信者，可調動政府、企事業(yè)、個人的誠信的積極性，實現(xiàn)誠實守信的社會。

3.完善社會信用的法律制度保障體系

(1)建議制訂社會信用法律，將誠實守信的原則納入法律的軌道。誠實守信的原則納入法律軌道不僅應是原則，而且還是具體的法律內容。例如：怎樣保護債權人的權益，怎樣確定商業(yè)機密和公共信息的關系，怎樣遏制惡意逃債行為，怎樣確立騙信、失信量罪的尺度等等。目前由于法律的不健全，使信用信息采集和使用等方面失去法律法規(guī)的保障，使信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且，信用信息使用的范圍也產生法律爭端。因此必須推進有關信用的立法工作。

(2)建立一系列和信用法律相配套的制度。實行政務信息公開、市場準入、失信懲戒約束機制、建立信用評估準則、評估管理辦法等符合市場規(guī)律的誠信體系的“游戲規(guī)則”，充分調動社會各方面參與誠信體系建設。

4.健全組織保障和社會公共服務管理

要確立組織機構，實施組織保障，明確社會信用體系管理的職能。從中央到地方，從行業(yè)到企事業(yè)單位，都應建立管理機構，開展信用服務。要建立健全信用服務機構，努力營造中介機構健康發(fā)展的良好氛圍，大力培育和發(fā)展信用調查、信用認證、信用評估、信用擔保等社會中介服務組織，促進中介服務業(yè)的快速發(fā)展。特別要加快中小企業(yè)信用擔保體系建設，緩解中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款難的問題。國家要通過兼并、重組等方式，扶持建立幾家大規(guī)模、權威性的信用中介服務公司，讓其在社會信用管理體系中發(fā)揮主導作用。要加快中介服務機構行業(yè)協(xié)會建設，引導社會中介機構誠信經營，完善自律機制，維護良好的社會中介秩序。會計師、審計師、律師、公證等事務所，是提供社會公共信用的重要載體，對社會誠信影響重大，尤其要加強自律，嚴格監(jiān)管。要加強對社會中介機構的信用監(jiān)管，盡快研究制定信用中介服務機構管理辦法，開展社會中介機構清理整頓工作，逐步建立和完善社會中介機構的市場準入、退出機制、失信懲戒機制、從業(yè)管理制度和誠信記錄制度，促進信用中介組織的規(guī)范發(fā)展。

建立社會信用的信息公共平臺，為單位和個人建立信用檔案，完善誠信信息披露制度。建立依法、規(guī)范、統(tǒng)一的誠信信息披露制度是目前的當務之急。通過失信信息廣泛披露形成的社會性懲戒，將形成有效的失信約束力量，使失信者的具體失信行為轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制，失信成本大大提高。比如，新聞媒介公開誠信信息及曝光失信者“黑名單”和“不良記錄”，組織群眾公開評選“重合同守信用”單位和公信力佳的政府及司法部門等，不斷強化社會監(jiān)督與輿論監(jiān)督，使用戶及時、準確、高效獲取信息。各地區(qū)、各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務。

此外，還要建設與信用體系相適應的業(yè)務、技術規(guī)范、標準等，使信用的信息達到資源共享，規(guī)范運行；強化管理，包括政府信用管理部門的職能劃分、責任確定，企業(yè)信用等級的評定及定期，個人信用信息的妝集及保密等。

5.針對不同對象采取區(qū)別化的社會信用教育

建議把社會信用教育納入課堂，根據(jù)社會教育、學校教育和家庭教育類型，針對學校教育中的基礎教育，高等教育中不同教育對象，采取有區(qū)別的信用教育。學齡前的兒童，要編制通俗易懂的兒歌，連環(huán)畫等，從“娃娃”抓起，從小就受到誠信光榮的教育；基礎教育，則要開展知識講座，開設第二課堂，確定為選修課；高等教育中，要設立社會信用專業(yè)或學科，研究社會信用管理的科學，培養(yǎng)從事信用事業(yè)的管理人才和專業(yè)技術人才。非社會信用專業(yè)學生，則要成為必修課，同道德法制課一道進行。日常教育中，要以學生思想道德教育為重點，把培養(yǎng)學生良好的誠信觀念和信用意識融入到大學教學的各個環(huán)節(jié)，使信用教育無，時不在，無處不在，夯實學生的道德基礎，增強學生的信用意識。

要發(fā)揮教師在信用教育中的榜樣示范作用。教師要講誠守信，以身示范，表里如一，作學生的楷模。要用自己的誠信品質教育學生、影響學生、感染學生，使學生自始至終都受到誠信思想的熏陶，牢固樹立信用觀念，真正以信用作為自己終身的行為準則。

廣泛開展社會信用教育。鑒于現(xiàn)有企事業(yè)單位及政府機關人員社會信用知識缺乏的實際情況，分期分批地有計劃地開展專業(yè)培訓，提高知識水平和工作能力，定期采取一定的考核和激勵措施，提高社會人員學習的積極性。

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摘 要：商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難問題中起著重要的作用，然而由于我國商業(yè)信用體系不健全，導致這一作用難以充分發(fā)揮。當前我國商業(yè)信用體系中存在的問題是：商業(yè)信用法律體系缺位，商業(yè)信用信息系統(tǒng)缺失，商業(yè)信用服務中介機構發(fā)展緩慢，企業(yè)內部信用風險管理滯后。應從以下幾個方面加強我國商業(yè)信用體系建設：完善商業(yè)信用法律體系，推進社會公共信息系統(tǒng)建設，加快商業(yè)信用服務中介機構的建立與完善，加強企業(yè)內部信用管理制度建設。

關鍵詞：商業(yè)信用 中小企業(yè) 法律體系 信用風險

中小企業(yè)在推動經濟發(fā)展、實現(xiàn)充分就業(yè)和促進社會穩(wěn)定等方面起著舉足輕重的作用。然而，由于中小企業(yè)財務制度不健全、缺少擔保品、信息不對稱等原因，銀行往往對中小企業(yè)實施信貸配給，中小企業(yè)很難從銀行借到資金，融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

一、商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難中的作用

商業(yè)信用是一種古老的信用形式，商業(yè)信用相對于銀行信用來說，在緩解中小企業(yè)融資難問題中擁有一些獨特的優(yōu)勢。

1.信息優(yōu)勢

上游企業(yè)在與下游企業(yè)交往過程中，能夠高效、及時、低成本地獲取客戶相關信息，對客戶違約可能性大小信息的了解是企業(yè)銷售活動的副產品。而銀行要獲取這些信息，需要承受額外的信息成本。從而，當銀行由于信息不對稱不能向客戶發(fā)放貸款時，有時上游企業(yè)卻能夠以商業(yè)信用的形式向客戶融通資金。

2.財產挽回優(yōu)勢

當客戶違約時，相對于銀行而言，企業(yè)在處置抵押品上擁有優(yōu)勢。如果客戶違約，企業(yè)可以索回賒銷給客戶的原材料。由于已經建立了產品的銷售渠道，企業(yè)能夠將索回的原材料輕易地低成本地以市場價格再次銷售，因此企業(yè)可以將客戶違約造成的損失降到最低。而銀行由于缺乏相應的產品銷售渠道，即使它能夠索回部分抵押品，變現(xiàn)這些產品的成本也很高。

3.降低道德風險優(yōu)勢

相比于銀行信用而言，商業(yè)信用的提供者能夠更容易地監(jiān)督客戶的行為、避免客戶改變信貸資金的用途，從而降低客戶的道德風險。由于是以商品形態(tài)而非貨幣形態(tài)提供信用，客戶要想改變商業(yè)信用資金的用途，用于其它非生產性目的，需要變賣掉原材料，這會遭致較高的成本；另外，企業(yè)的銷售人員在平常的銷售活動中，與客戶的聯(lián)系非常密切，從而能夠及時了解企業(yè)生產活動的信息?；谝陨显?，企業(yè)提供商業(yè)信用可以降低客戶改變信貸資金用途的道德風險。與商業(yè)信用不同，以貨幣形態(tài)提供的銀行信用，客戶可以很容易地改變信貸資金的用途，將貨幣資金用于非生產性用途。要監(jiān)督客戶的行為，銀行必須承受額外的監(jiān)督成本。因此，在某些時候，由于對客戶道德風險的擔心，銀行不愿意向客戶提供信用時，企業(yè)卻能夠以商業(yè)信用的形式向客戶提供信用。

二、當前我國商業(yè)信用中存在的問題

雖然商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難問題中起著獨特的作用，但由于我國當前商業(yè)信用中存在一系列的問題，導致這一優(yōu)勢沒有得到有效發(fā)揮。當前我國商業(yè)信用中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.商業(yè)信用法律體系缺位

當前，我國商業(yè)信用制度的法律保障不健全，對失信的懲罰和債權的保護力度也不夠， 成熟的市場經濟，需要有完善的商業(yè)信用管理體系，政府也應通過頒布相關法律對信用活動進行有效的監(jiān)管，并對全社會進行信用教育。

目前，我國商業(yè)信用管理體系尚不完善，許多企業(yè)沒有認識到誠實守信的重要性，對守信在企業(yè)生存發(fā)展中所起到的重要作用認識不夠。雖然我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中都規(guī)定了誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，商業(yè)信用相關立法仍然滯后。比如，我國目前尚缺乏信用法、公平交易法、信用中介機構管理條例等法律法規(guī)。

當前，沒有法律明確界定哪些是企業(yè)應公開的信息，哪些是企業(yè)的商業(yè)秘密，誰有進行信用懲罰的權利，誰有進入信用征信行業(yè)的資格，這些對我國社會征信體系的建立造成了不良影響。由于缺少相關的信用法律法規(guī)，致使信用信息資源的采集、評價、開發(fā)以及披露缺乏法律依據(jù)，影響信息交流公共平臺的建立。

我國現(xiàn)行的法律體系對債權保護的力度比較弱。民法通則、票據(jù)法、公司法、合同法等法律法規(guī)，雖然對部分信用行為的債權保護提供了保證，但不能涵蓋全部信用行為。比如，在破產法和民事訴訟法中，規(guī)定企業(yè)只有嚴重虧損，無力償還到期債務時才能破產。很多具有還款能力但不愿意償還債務的企業(yè)，債權人不能依法申請這些企業(yè)破產，導致這些企業(yè)破產的比例很低，惡意拖欠貨款的現(xiàn)象經常發(fā)生。

更為嚴重的是，在執(zhí)法過程中有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象相當普遍，導致對企業(yè)違背誠信的行為不能夠及時地給予嚴厲的懲罰。

2.商業(yè)信用信息系統(tǒng)缺失

目前，我國尚未建立起信用信息系統(tǒng)，企業(yè)的信用信息分布在稅務、工商、銀行等不同的機構中，只有上市公司的信用信息才向社會公開。絕大部分企業(yè)的信用信息并未向社會公開，使得在搜集企業(yè)信用方面困難極大，很難及時、全面地了解交易對手的信用信息，并且信息收集成本高昂。信用信息的缺乏，導致社會無法對企業(yè)進行有效監(jiān)督，更不能夠對企業(yè)承擔社會經濟責任的能力提供基本依據(jù)。

3.商業(yè)信用服務中介機構發(fā)展緩慢

在市場經濟成熟的國家，有眾多為商業(yè)信用提供服務的機構，如征信公司、信用評估公司和商賬追收公司等，這些機構之間互相分工，能夠為社會提供多種多樣的信用服務。而我國目前商業(yè)信用服務中介機構發(fā)展嚴重滯后，現(xiàn)有的信用服務中介機構規(guī)模較小、經營分散，信用風險分析與管理技術水平參差不齊，難以滿足社會對信用產品和信用服務的需求。

4.企業(yè)內部信用風險管理滯后

企業(yè)在商業(yè)信用過程中，必然會面臨一定的風險，這就要求企業(yè)加強對商業(yè)信用風險的管理。然而，當前我國企業(yè)對商業(yè)信用風險的管理狀況不容樂觀，有待進一步提高。我國企業(yè)很少設立專門的信用管理機構去對商品銷售、應收賬款以及相關客戶的資信狀況進行系統(tǒng)地管理，更缺乏信用管理的基本制度，對應收賬款的管理職能基本上是由銷售部門和財務部門共同或其中一個部門來承擔。這導致的結果是：職責分工不清、相互扯皮、效率低下，在某些管理方面工作不到位，甚至出現(xiàn)管理真空。信用管理是牽涉到銷售管理和財務管理的一項綜合性工作，單獨由財務部門或銷售部門負責信用管理，只會導致強調財務或銷售工作的一方面而忽視另一方面，很難做到兼顧。

在西方發(fā)達國家，企業(yè)對商業(yè)信用風險的評估，既進行定性分析，也進行定量分析。這些國家信用風險管理技術的提高和信用風險評估方法的改進非常迅速，很多信用風險管理的定量技術和軟件已在實際管理在得到運用。而在我國，企業(yè)評估商業(yè)信用風險的能力較低，特別是很少對信用風險進行定量評估，從而造成企業(yè)在商業(yè)信用活動中的風險較高。

三、完善商業(yè)信用體系的對策

針對我國商業(yè)信用體系中存在的問題，本文認為可以從以下幾個方面來努力：一是完善商業(yè)信用法律體系；二是推進社會公共信息系統(tǒng)建設；三是加快商業(yè)信用服務中介機構的建立與完善；四是加強企業(yè)內部信用管理制度建設。

1.完善商業(yè)信用法律體系

現(xiàn)代市場經濟需要有完善的法律制度作為保障，完善的信用管理法律是商業(yè)信用健康發(fā)展的基礎。如果有嚴格的法律法規(guī)對失信行為進行懲罰，就會增加企業(yè)的失信成本，從而從外部約束企業(yè)走向守信。

可以從以下幾個方面完善信用立法：首先要加強有關企業(yè)和個人信用監(jiān)控方面的立法，明確信用記錄被收集、被調用的條件，降低信用體系在運行過程中的交易成本，提高信用體系的運行效率。其次，要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)源及其監(jiān)督機構的責任，以及對于向大眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰。在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經營方式。再次，要建立與界定商賬追收的法律法規(guī)，包括各級工商部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為規(guī)定，對消費者個人及企業(yè)法人的追賬手段約定。

2.推進社會公共信息系統(tǒng)建設

信息在現(xiàn)代經濟中是一種重要的資源。信息經濟學認為，由于信息產品的非競爭性，自由市場提供的信息產品將會少于社會對信息產品的最優(yōu)需求數(shù)量。為此，政府必須對信息市場進行適度的干預。政府干預的方式可分為以下幾種：一是某些信息應該是政府來生產、提供；二是政府通過給予私人補貼的方式來鼓勵私人多生產信息；三是建立信息產權的保護制度。目前，我國大約60%的信用信息掌握在政府各部門手中，由于體制的原因和部門利益驅使，社會公眾無法得到和利用這些信息。這不僅造成了信用信息的浪費，而且制約了商業(yè)信用活動的開展。因此，政府應盡快建立統(tǒng)一的、功能完善的信用數(shù)據(jù)庫，并向全社會開放，以滿足商業(yè)信用活動中各經濟主體對相關信息的需求。另外，由于我國信息產權保護制度很不完善，私人缺乏生產信息的積極性，因此，應通過給予私人補貼、建立完善的信息產權保護制度等方式鼓勵私人多生產信用信息，緩解商業(yè)信用活動中的信息不對稱局面。

3.加快商業(yè)信用服務中介機構的建立與完善

商業(yè)信用服務中介機構在商業(yè)信用活動過程中起著重要的作用，健全的信用服務中介機構是完善的信用體系的必要組成部分。由于我國商業(yè)信用服務中介機構發(fā)展嚴重滯后，為此，當前必須大力發(fā)展商業(yè)信用服務中介機構。首要的任務是，要發(fā)展各種資信調查與信用評估公司。資信調查與信用評估公司，在嚴格的法律規(guī)范下，可以進行個人和企業(yè)商業(yè)信息的收集、評估和。在制度上，應保障資信調查與信用評估公司獨立、客觀、公正地開展專業(yè)工作。資信調查與信用評估公司有責任保證為咨詢者開出的商業(yè)信用報告的準確性和真實性。其次，應允許信用服務中介機構經營包括信用調查、商賬追收和信用保險在內的商業(yè)信用管理業(yè)務，以滿足企業(yè)的信用管理需要，縮短我國商業(yè)信用管理行業(yè)與國際的差距。

4.加強企業(yè)內部信用管理制度建設

企業(yè)應建立規(guī)范化、系統(tǒng)化、獨立于銷售部門和財務部門的信用管理制度。在組織結構上，可以建立一個由相關副總經理直接領導下的獨立信用管理部門，其主要職責是負責建立企業(yè)全程信用管理和評估，充分協(xié)調企業(yè)財務與銷售目標，在企業(yè)內部形成一個科學的風險約束機制，避免任何部門管理人員片面追求本部門利益最大化而損害企業(yè)整體利益。信用管理部門的各項職責要與財務部、采購部、銷售部等部門的信用管理工作按照不同的管理目標和特點進行合理分工。

參考文獻：

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篇6

[關鍵詞]電子商務 網(wǎng)上支付 現(xiàn)狀及對策

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現(xiàn)從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。近年來，由于受到電子商務發(fā)展的有力拉動，中國個人網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速膨脹。據(jù)iResearch預測，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元。但在網(wǎng)上支付蓬勃發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一些無法回避的問題。筆者試對當前我國網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問題提出一些應對之策。

一、進一步建立與完善有關網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

網(wǎng)上支付作為一項近幾年迅速發(fā)展的新興產業(yè)，相應的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領域，相關政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關法律法規(guī)的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規(guī)制度。筆者認為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點應明確利用網(wǎng)上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發(fā)展經驗，嚴格技術標準，強化業(yè)務監(jiān)管。同時，針對在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時制定相應的規(guī)定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國電子商務協(xié)會頒布了《中國企業(yè)電子商務誠信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發(fā)育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網(wǎng)上支付的發(fā)展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，建立與整合各個省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進行全國聯(lián)網(wǎng)，相關的企事業(yè)單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內的各大商業(yè)銀行都開設了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術不統(tǒng)一問題。我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業(yè)銀行表達了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對這些問題，筆者認為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統(tǒng)一技術標準，還有必要建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節(jié)約社會資源。只有國家出面建設統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護與管理。

四、實現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應是對現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務，從而有力地促進電子商務的發(fā)展。按照我國目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進電子商務的發(fā)展。

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篇7

關鍵詞：區(qū)域信用體系、協(xié)同建設模式

2007年12月，長株潭城市群獲國務院批準成為全國資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會（以下簡稱“兩型”社會）建設綜合配套改革試驗區(qū)，由此迎來了新的重大發(fā)展機遇。構建長株潭區(qū)域信用體系,其中的關鍵和核心問題是建設模式的選擇。

一、長株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設的必要性

（一）規(guī)范長株潭區(qū)域市場經濟秩序

區(qū)域信用是一個地區(qū)的“名片”，是重要的無形資產。以株洲與湘潭兩市信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)建設活動覆蓋率為例，從2006年至2008年株洲市分別為22%、31%、51%；而湘潭市分別為60%、78%、80%。說明株洲與湘潭相比覆蓋水平雖然提升速度較快，但是總體覆蓋率比較低。從客觀上講，區(qū)域信用危機是經濟轉軌時期制度環(huán)境和社會環(huán)境的多變性與過渡性所致。在市場經濟大潮的沖擊之下,傳統(tǒng)的道德和文化正在受到外來思想觀念的猛烈沖擊,而新的思想道德體系又尚未完全建立起來，所以,市場經濟主體的價值觀和道德觀往往呈現(xiàn)出多元化的傾向,難免在市場交易過程中發(fā)生猛烈的碰撞,其具體表現(xiàn)為市場信用缺失,如商業(yè)欺詐、逃廢債務現(xiàn)象嚴重，財務失真、金融欺詐、非法經營問題等。從表1可以看出，長株潭三地有質量問題產品的比率從2006年到2008年都呈現(xiàn)下降的態(tài)勢，但該比率卻一直處于相對較高水平。

(二)促進社會信用體系的全面形成

一是促進營造良好的區(qū)域金融環(huán)境并最終實現(xiàn)區(qū)域經濟安全。金融是現(xiàn)代市場經濟的核心，銀行又是金融的主體。長株潭區(qū)域金融安全的實現(xiàn)，不能僅僅依靠銀行自身風險的管理與控制機制，更要依托于區(qū)域信用大環(huán)境的改善。表2顯示了株洲與湘潭地區(qū)信用信息入庫情況，雖然信用信息入庫比例都呈現(xiàn)上升趨勢，但相比而言，湘潭市的個人信息入庫比例處于較低水平。而一個信用信息數(shù)據(jù)庫的信息儲量直接決定了其發(fā)揮作用的大小，由于這兩個地區(qū)的信用信息儲量低，從而無法很好地滿足商業(yè)銀行對企業(yè)與個人信用信息查詢服務的要求，不利于商業(yè)銀行防范和管理信用風險，也不能有效服務于貨幣政策和金融監(jiān)管。

二是實現(xiàn)信用信息跨區(qū)域共享目標。目前長株潭地區(qū)的企業(yè)和個人信用信息主要分布在工商、稅務、金融等不同部門, 這些部門之間相互封閉, 各自為政。工商部門的企業(yè)信用管理系統(tǒng)反映了企業(yè)身份、注冊資本等信息;人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)反映了企業(yè)信貸變化方面的信息, 信息服務僅局限于商業(yè)銀行，從而使得各部門之間的信息難以實現(xiàn)資源共享。另外，由于地區(qū)間的完整的區(qū)域信用信息數(shù)據(jù)庫沒有建立起來，長株潭之間也沒有統(tǒng)一的信息交換平臺,三市之間無法獲得彼此的信息資源,對信息的利用能力受到極大的限制，也使地區(qū)性信用中介機構的發(fā)展失去基礎信息數(shù)據(jù)支持。而區(qū)域信用體系的建立能夠使信用信息在長株潭三地之間順暢流通，克服信息不對稱與信息不完全所帶來的問題。

二、長株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設的博弈分析

長株潭三市是利益相關者，它們之間存在著博弈行為。從理論上講，區(qū)域經濟是相對穩(wěn)定的，因為區(qū)域經濟是由穩(wěn)定的成員及其關系構成。所以區(qū)域信用信息共享的合作博弈是一種重復的合作博弈。下面以長沙、株洲兩方合作博弈來研究分析區(qū)域信用信息共享中合作的可行性。

1.一次博弈的選擇

此行為的前提條件：長沙與株洲兩地只存在一次合作行為。為簡單起見，我們假定雙方都只有兩個策略：愿意與不愿意；如果博弈雙方都采用愿意策略，則每一次博弈可以獲得10單位的收益；如果一方愿意而另一方不愿意，那么不愿意的一方獲得15單位的暴利，而愿意方將發(fā)生虧損-10單位（如圖1所示）。

在一次性博弈中，按自身利益最大化原則行事，該博弈的最終結果是雙方都采取欺詐的策略（0，0）為唯一的納什均衡。但這只是帕累托低效均衡點，而不是最優(yōu)解。

上述博弈之所以會出現(xiàn)互不愿意合作的結果，最主要的原因是由于各自的機會主義行為，博弈雙方做的是“一錘子買賣”，即這種博弈只進行一次，雙方為了自己的利益，一定會從眼前利益和短期利益出發(fā)，從而使得整個區(qū)域市場的信用被破壞，合作不會出現(xiàn)。

2.重復博弈的選擇

對上述模型進行擴展，在長株潭區(qū)域經濟中各成員之間是長期合作關系，即雙方有機會長期重復博弈，則雙方又將如何決定自己的行為？

首先研究一下參與方在該無限次重復博弈中的各階段得益“貼現(xiàn)值”的總和：

其中，α：貼現(xiàn)系數(shù)，α在[0，1]；對α的解釋：（1）博弈繼續(xù)的概率；（2）一般化，對未來收益的重要程度。

w：無限次重復博弈某一參與方的各階段的得益

令α為貼現(xiàn)率（假定雙方的貼現(xiàn)率是一樣的）。雙方的最優(yōu)策略是：如果長沙選擇不愿意合作，他得到本階段收益為15單位，但他的這種欺騙行為將使得其承擔株洲永不與其合作的懲罰。因此，隨后每個階段的收益均為0，故總貼現(xiàn)收入為15；如果長沙選擇愿意合作，他得到本階段收益為10，隨后每個階段的收益都是10，這樣，如果下列條件滿足，假定株洲與其合作，長沙選擇愿意合作，則：

衡”。由上文可知貼現(xiàn)率 的內在含義有二種：一是博弈繼續(xù)的概率,二從一般化意義上說是對未來收益的重要程度。長株潭區(qū)域經濟一體化是湖南省政府為了進一步整合促進長株潭城市群的經濟與城市發(fā)展所提出的宏觀規(guī)劃。其目標是通過包括資源、市場在內的經濟要素的一體化促進三市集群經濟的規(guī)模發(fā)展，提升以長沙為核心的長株潭城市群的核心競爭力和區(qū)域輻射力，并進而促進長沙株潭地區(qū)社會經濟的融合?？梢缘贸鲩L沙、株洲與湘潭之間是一種穩(wěn)定的長期合作關系，關注長遠發(fā)展。從而得出 值是無限趨近于1。滿足上述條件，雙方都會選擇愿意合作。

三、區(qū)域信用體系協(xié)同建設的模式借鑒

在國內，作為經濟較發(fā)達地區(qū)的上海市、浙江省、深圳市社會信用體系建設起步較早,率先在國內取得了一些經驗。由于各自不同的背景與基礎條件約束，形成了不同的操作模式。

1.上海模式：由“政府與央行主導”逐步向“市場化”過渡模式。其征信系統(tǒng)由當?shù)卣腿嗣胥y行共同組織推動建設。其思路是：組建上海資信有限公司，通過人民銀行上海分行出面整合銀行系統(tǒng)內的個人消費信貸資料和上海市政府提供財政無息貸款,以支持該公司業(yè)務的開展。該資信公司的經營與發(fā)展方向大多來源于制度安排，其中包括對其信用產品的需求主要由政府的政策創(chuàng)造。

上海信用建設分步實施:從采集銀行個人信用信息起步到銀行企業(yè)信用信息,再向其他信用領域延伸；以個人信用征集為起點,整合社會各方資源,在操作上先個人后企業(yè)、先同業(yè)后聯(lián)合的辦法,逐步建立一個覆蓋全社會的信用信息網(wǎng)絡。

2.深圳模式：“政府與市場并存”的信用模式。 深圳市信用建設主要采用的是個人信用征信系統(tǒng)建設完全實行市場化運作。政府并不直接投資,而是授權委托中介公司籌建深圳鵬元公司,按市場化機制運作,提供服務收取費用。政府則提供兩大支持:解決個人征信的法律依據(jù)問題；另外，在人民銀行的支持下，在該初始發(fā)展階段無償提供個人信用信息資料。企業(yè)信用信息系統(tǒng)則由政府主導建立一個統(tǒng)一、權威的信用信息數(shù)據(jù)庫作為企業(yè)信用體系的基礎，并開通“深圳信用網(wǎng)”，成立企業(yè)信用信息中心由其負責對外提供公共服務。

3.浙江模式：“政府主導”信用模式。由政府牽頭,各有關部門參加,共同建設社會征信聯(lián)合體系。其做法：一是同時組建全省企業(yè)和個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺，由具有事業(yè)單位性質的省屬企業(yè)負責信用查詢中心的建設和管理。二是企業(yè)和個人兩大信用信息系統(tǒng)均為公益性，查詢信用信息是免費的，沒有進行市場化服務和運營，浙江省政府對聯(lián)合征信體系的運行進行監(jiān)督管理。

從上面可以看出，三個地區(qū)信用體系建設所采用的模式可以歸納為“政府與央行主導”及“市場主導”兩種信用建設模式?！笆袌鲋鲗А蹦Ｊ酵耆揽渴袌鼋洕姆▌t和運作機制,靠行業(yè)的自我管理形成具體的運作細則,政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉。其優(yōu)點:一是政府不必投資,沒有過重的財政負擔。二是征信公司以贏利為目的,在競爭中優(yōu)勝劣汰,有助于產品和服務質量的提高，能夠更好地滿足市場需求。其缺點：一是其發(fā)展緩慢,并且要有一個發(fā)達市場經濟，對信用產品要有足夠的需求以支持信用行業(yè)的發(fā)展。二是發(fā)展中國家若采用該模式,易導致本國的信息服務市場拱手讓給發(fā)達國家的跨國公司。三是它易造成重復投資和資源的浪費?！罢c央行主導”模式是以政府和中央銀行為主導進行構建，政府通過建立公共的征信機構,強制性要求企業(yè)和個人向這些機構提供征信數(shù)據(jù)。其優(yōu)點：一是有利于保護金融系統(tǒng)的安全和更有力地保護個人隱私；二是能快速建立起社會信用體系。其缺點：它僅有限地支持金融系統(tǒng)的健康發(fā)展，而不支持零售信用的發(fā)展，不利于將不同類別的信用滲透到社會的各個角落；只允許有一個大系統(tǒng)支持社會征信服務,不能滿足市場的多樣化的需要；該模式下的社會征信機構不以贏利為目的，政府的財政負擔過重。

四、長株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設模式與路徑選擇

（一）模式構建

一個完整的區(qū)域信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構成。從縱向延伸的角度來看，其正常運轉必須包括以下要素：信用行業(yè)和信用法規(guī)。信用行業(yè)是區(qū)域信用體系的“硬件”，它擁有覆蓋市場參與主體的信用信息數(shù)據(jù)庫和訓練有素的信用管理人員，為市場參與者提供各種信用信息產品和服務；信用法律法規(guī)是社會信用體系的“軟件”，它為信用管理行業(yè)的商業(yè)行為提供“游戲規(guī)則”。信用服務機構和信用法規(guī)有機結合，維護區(qū)域信用體系的正常運轉。

長株潭地區(qū)征信業(yè)的發(fā)育滯后于區(qū)域經濟發(fā)展，由于市場作用相對較慢，該區(qū)域的征信業(yè)很難在短期內快速壯大。因此，在短期內有必要借助政府與央行的力量來推動區(qū)域信用體系的建立，保障征信服務能在較短時間內以較低的成本覆蓋整個長株潭地區(qū)。但這樣做的后果是，政府行政干預色彩過強,使得信用市場的效率、公平、準確性都難以保證。并且政府主導下的信用信息平臺難以滿足市場差異化的需求,在面向社會開放時往往使用量極為有限,像浙江和深圳的信用系統(tǒng)均是如此，這是由于信用信息本質上也屬于一種資源,只有市場化的配置方式才是最有效率的。所以長株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設應采用由政府主導型區(qū)域信用體系逐步向市場競爭型區(qū)域信用體系過渡的模式，從而最終建立起以“市場為主、政府為輔”的混合型區(qū)域信用體系。

（二）路徑選擇

1.協(xié)同建設起步期：政府主導型區(qū)域信用體系的構建

在這一建設期內，是由政府主導構建區(qū)域信用體系,并由政府、央行共同組建的征信機構作為第三方中介機構采用市場化機制、企業(yè)化經營來開展信用聯(lián)合征信業(yè)務,適度控制和影響信用體系建設路徑以及引導區(qū)域信用市場構建、信用產業(yè)培育。其建設內容主要包括:

一是組建區(qū)域性資信公司?？紤]到長株潭地區(qū)還沒有一家本地注冊的信用服務機構，所以只能采用新建的方式，即由政府出資、人民銀行湖南省支行入股的方式組建，其總部設在長沙，并在株洲與湘潭兩地設立分支機構，為了克服政府和人行“雙重”領導的弊端及信用信息數(shù)據(jù)收集難的問題，應確定政府的唯一主管地位。

信用服務機構能否健康迅速發(fā)展，關鍵在于有關資信數(shù)據(jù)能否通過合法的、公開而有效的渠道被信用服務機構獲取。所以組建資信有限公司后進一步要做的就是為該公司建立起覆蓋整個長株潭地區(qū)的信用信息數(shù)據(jù)庫?？紤]到數(shù)據(jù)的采集的成本，為了保證信息質量，對于不同的信息來源采用區(qū)別對待的方法。比如央行采用入股資信公司的方式來征集人民銀行信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)；對于非政府機構可以采用有償?shù)姆绞絹碚骷湫畔?shù)據(jù)；對于各政府部門則采用行政命令手段無償征集信用信息數(shù)據(jù)。資信公司通過加工、整理信息數(shù)據(jù)，借助企業(yè)信用網(wǎng)，政務公開網(wǎng)和其他形式依法向社會公開披露企事業(yè)單位的基本信用信息。另外，為了滿足市場對信用產品的差異化的需求，資信公司可以向社會有償提供信用服務，如企業(yè)為取得銀行貸款，資信公司應企業(yè)要求向銀行出具對該企業(yè)信用等級認證報告（如圖2所示）。

二是制定信用管理法規(guī)。征信業(yè)是經營信用信息的特殊行業(yè)，如果信用信息的征集、披露及使用不當，如采集的原始數(shù)據(jù)不真實、出具虛假的信用報告等，都會嚴重損害企業(yè)和消費者的權益。筆者認為，長株潭地區(qū)要盡快聯(lián)合出臺《長株潭區(qū)域信用征信管理試行辦法》，明確界定政府部門信用數(shù)據(jù)開放范圍，明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、范圍和具體方式；明確界定數(shù)據(jù)保密范圍，依法保護企業(yè)、消費者合法權益、保障國家的信息安全；明確獎懲機制，對不真實數(shù)據(jù)提供者設置嚴懲條款；對信用信息的使用和共享范圍做出明確規(guī)定，防止濫用信用信息，保證信用信息的合理使用。

2.協(xié)同建設發(fā)展期：建立以“市場為主,政府為輔”的區(qū)域性信用體系

在該時期，應采取“二步走”的漸進方式。第一步：引入私營征信機構，打破壟斷格局。在這一階段政府要逐步放開信用市場，支持有條件、有經驗的企業(yè)進入信用行業(yè)，引入競爭機制,提高信用服務公司的服務水平。第二步：待條件成熟，政府逐步退出信用市場。為了更好地讓信用服務機構之間公平公正的競爭，促進信用業(yè)的良性發(fā)展，政府可以采用股權稀釋的辦法退出區(qū)域資信公司的日常管理，即政府通過把手中持有的股權出讓給其他市場主體，發(fā)展為完全由市場驅動，完全出于市場對征信產品需求的信用行業(yè)，政府則將主要精力放在監(jiān)督和維護中介信用市場上來。此時，政府的主要職能主要是通過法律法規(guī)對信用行業(yè)進行監(jiān)督檢查，以保證信用行業(yè)的健康運行，從而構建起“市場為主,政府為輔”的區(qū)域性社會信用體系（如圖3所示）。

隨著征信工作的開展，我們可以借鑒國外的經驗，成立相關的行業(yè)協(xié)會，聯(lián)合當?shù)馗髡餍殴緟⑴c制定完善其他有關技術、業(yè)務、安全、管理等各類主要標準，并最終將上述標準在實踐中逐步擴展，形成科學的統(tǒng)一的征信行業(yè)標準體系。

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項目資助：湖南省社科基金項目（08JD42）

篇8

今天，借這個機會，我希望和大家分享三個方面的看法，供大家參考。 已成行業(yè)中堅力量

首先，我國資管行業(yè)空前發(fā)展，已經成為中國金融業(yè)的中堅力量。

中國資產管理行業(yè)發(fā)展了20年，積極探索、勵志圖強，各類資管機構蓬勃發(fā)展，行業(yè)規(guī)模，特別是私募基金迅速增長。截至2016年5月1日，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會自律管理的資產管理總規(guī)模約42.81萬億元，比去年同期增長了41.05%。其中，基金管理公司管理的公募基金規(guī)模7.73萬億元，基金管理公司及其子公司管理的專戶業(yè)務規(guī)模14.93萬億元，證券公司資產管理業(yè)務規(guī)模13.92萬億元，期貨公司資產管理業(yè)務規(guī)模約1570億元，資產證券化產品規(guī)模2707億元。

近兩年來，私募基金增速尤其顯著。截至2016年5月1日，已經在協(xié)會登記并開展業(yè)務的私募證券、私募股權、創(chuàng)投等私募基金管理人8834家，備案私募基金28534只，認繳規(guī)模6.07萬億元，實繳規(guī)模5.02萬億元，私募基金從業(yè)人員超過40萬人，資產管理規(guī)模超百億的私募基金管理機構101家，已經成為中國資本市場不可忽視的組成部分。

今天，我國資管行業(yè)呈現(xiàn)三個特點。一是行業(yè)結構不斷完善?；鸸尽⒆C券公司、期貨公司和私募基金管理機構競相發(fā)展，公私募產品不斷豐富，專業(yè)化分工的鏈條不斷完善，可供投資者選擇的多層次投資管理工具體系已經形成，為不同財富水平、風險偏好、期限偏好、收益目標的投資者提供資產配置服務，特別是跨生命周期和經濟周期的配置服務已經開始起步。

二是市場功能日益顯現(xiàn)。公募基金作為門檻最低的大眾理財工具，已經成為中小投資者除了銀行外第一大投資渠道，是A股市場最主要的專業(yè)機構投資者，推動普惠金融發(fā)展，引領資管行業(yè)標桿。而證券公司與基金子公司的私募資管業(yè)務和私募基金，從居民多元化投融資需求出發(fā)，從實體經濟創(chuàng)新、產業(yè)結構的需要出發(fā)，在社會財富管理中正在發(fā)揮越來越積極有效的作用，正在成為資本形成的重要通道、直接融資的重要渠道。

三是公募私募出現(xiàn)趨向“融匯”的跡象。當前，我國社會財富急劇增長，但優(yōu)質資產卻越發(fā)匱乏。投資者的本性往往是既希望獲得私募基金的絕對收益，又希望享受公募基金分散緩釋風險、流動性強、費率低的益處。當證券市場因經濟的螺旋式發(fā)展而波動上行時，居民理財資金可以通過長期投資公募基金獲取市場更好的回報。但是當證券市場進入“心電圖”或橫盤狀態(tài)，個人投資者更加傾向選擇私募基金投資機會。

美國市場近期大量涌現(xiàn)出對沖型的公募基金、公募化的對沖基金，以及公募與對沖基金并行管理的情況，讓個人投資者有更多機會接觸對沖基金投資策略，就是這一需求的印證。我國市場數(shù)據(jù)也顯示類似的情況。今年一季度，公募基金規(guī)模下降6700萬元，但是私募基金卻流入了1.92萬億元的大眾理財資金。這個改變對我國資管行業(yè)的格局和自律管理具有重要意義。 行業(yè)新要求

第二，大資管時代對我國資管行業(yè)提出了新的要求。

2008年金融危機以來，全球經濟進入低增長、低通脹、低利率、低貿易增長的趨勢性下行軌道，由技術創(chuàng)新帶領的新一波增長浪潮還未到來?？萍几锩l(fā)產業(yè)革命，進而引領全球經濟進入新的增長周期，必須依靠資本的助推。

技術創(chuàng)新是一個演變融合的過程，創(chuàng)新型企業(yè)從小微走向大V，從試錯糾錯走向最終成功，從個體成功走向群體成功，需要長期資本融資輸血。受限于信用管理和風險管理的特定要求，傳統(tǒng)的銀行信貸資金已經不適于實體經濟向創(chuàng)新驅動轉型。金融業(yè)進入混業(yè)經營、創(chuàng)新、競爭的大資管時代，依托多層次資本市場優(yōu)化資源配置，加速資本形成已經成為全球主要經濟體共同努力的方向。

我國進入經濟轉型的攻堅時刻，要培育新動力，形成新結構。對于全體行業(yè)同仁而言，加快建設一個強大、健康、可持續(xù)發(fā)展的資產管理行業(yè)，發(fā)揮買方優(yōu)勢，將社會財富與實體經濟有效配置，為最有創(chuàng)造力、競爭力、生產力的部門提供資本支持，讓全社會支持和參與經濟的價值成長，這既是機遇所在，也是使命所系。

“好雨知時節(jié)，當春乃發(fā)生?！?這里，我特別期待公募基金、私募證券投資基金、私募股權基金和創(chuàng)投基金，堅守各自的功能定位，堅持真正將資金轉化為資本，根據(jù)企業(yè)生命周期不同節(jié)點的資本需要進行介入，避免只追求價差獲利，不考慮價值增值的短期化、投機，避免違背基金本質、信托本質或產生利益沖突的“業(yè)務兼營”，讓高技術含量、高附加值，具有市場潛力的項目和企業(yè)破土而出，形成突破，助推產業(yè)結構優(yōu)化調整和升級；讓資本配置資源逐步從行政機制走向市場機制，發(fā)揮市場規(guī)則和市場價格的作用，通過市場競爭實現(xiàn)配置的效益最大化和效率最優(yōu)化。

肩此重任，各類資產管理機構都必須始終堅守“投資者利益第一”原則，堅持公平和公正的交易準則。投資者是投資收益的最終受益人，更是投資風險的最終承擔人。

硅谷的經驗顯示，只有確保投資者利益永遠優(yōu)先，所有投資者知悉全部風險，并且受到公平對待，他們才能放心地為初創(chuàng)企業(yè)和新興市場提供資金。因此，基金管理人進行投資運作，雖然是基于對概率的計算，但絕不是賭博，要堅持組合投資。

上市公司融資在信息披露、財務報告、內部治理方面需要遵守的部分準則，也應適用于非上市公司融資。

監(jiān)管機構和自律組織的職責就是引導基金管理人建立良好的職業(yè)操守，鍛造卓越的專業(yè)能力，并且通過有效機制幫助基金管理人不斷積累信譽，贏得投資者信任，形成良性循環(huán)。協(xié)會已經開始探索建立私募基金管理機構的信用檔案，不斷記錄誠信，讓真正具有信譽的基金管理人涌現(xiàn)出來。 保護投資者權益

正是基于此，我想談的第三點是，我國資管行業(yè)自律管理的出發(fā)點必須是保護投資者權益，核心是三個博弈。

中國證券投資基金業(yè)協(xié)會根據(jù)《中華人民共和國證券投資基金法》的有關規(guī)定由民政部報國務院批準成立，依照《證券投資基金法》的授權和證監(jiān)會、民政部正式批準的章程，對基金公司及其子公司、證券公司、期貨公司和私募基金機構的資產管理業(yè)務進行自律管理。

《證券投資基金法》關于協(xié)會職責規(guī)定的第一條就是，教育和組織會員遵守有關證券投資的法律、行政法規(guī)，維護投資人合法權益。協(xié)會通過明確的行業(yè)行為準則，有效的事中事后監(jiān)測檢查，有力的違律違紀行為處分，引導市場回歸應有的博弈環(huán)境和博弈秩序，推動資產管理機構堅定不移地維護、累積自身信譽，維護投資者利益，夯實投資者和資管機構間的雙向信任。

一是市場主體間的博弈。協(xié)會今年嘗試在私募基金登記備案中引入外部律師和法律意見書制度，這是市場化信用制衡機制的一次嘗試，希望私募基金管理人與律師、會計師等中介服務機構在相互博弈中相互增信，引導和敦促私募基金管理人登記后堅持合規(guī)建設，履行法律責任和對投資者的受托義務。

二是資管機構和投資者間的博弈。面對資產管理機構，投資者特別是中小投資者信息不對稱，因此確保信息披露的準確性和完整性，通過信息披露制度和基金合同保障投資者的知情權是為投資者提供法律保障的重要舉措。

三是資本市場買方賣方間的博弈。資產管理機構要充分發(fā)揮行使買方定價權和投票權，促進上市公司、指導非上市融資企業(yè)不斷優(yōu)化基本面、提升核心競爭力，促使優(yōu)秀的具有企業(yè)家精神的公司不斷涌現(xiàn)，促成行業(yè)生產力的持續(xù)提高，激發(fā)上市公司和融資企業(yè)長期創(chuàng)造持續(xù)穩(wěn)定的價值增長，實現(xiàn)真正意義上的市場配置資源。 自律管理下一步

最后，我談談協(xié)會關于加快完善私募基金行業(yè)自律管理的各項工作安排。

協(xié)會根據(jù)《證券投資基金法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》和中央編辦相關通知要求，受權開展私募基金管理人登記、私募基金備案和自律管理工作。兩年來，私募基金管理機構迅猛增長，但各種問題也不斷凸顯。部分私募機構濫用協(xié)會登記備案信息非法自我增信，誤導投資者，不少私募機構不具備實際運營基本條件，從業(yè)人員不具備基本專業(yè)能力和素質，登記備案信息不真實、不準確、不完整，有的機構長期“失聯(lián)”。在經營運作中，不少私募機構存在公開宣傳推介基金、非法承諾保本保收益、甚至借私募基金名義從事非法集資等違法違規(guī)行為。

2015年5月至2016年4月底，協(xié)會共收到投訴事項及線索814件，私募基金相關投訴765件，占比高達94%，其中私募證券占34%，私募股權占53%，創(chuàng)投占7%。我們對投訴事項進行分析歸因后發(fā)現(xiàn)，私募證券投訴主要因為基金管理人信息披露不到位，投資運作不規(guī)范，投資者在證券市場發(fā)生較大波動時無法作出有效判斷、采取合理措施，讓賬面損失成為事實損失。私募股權投訴主要涉及違規(guī)募集、延期兌付和非法集資行為，一旦發(fā)生問題，投資者往往血本無歸。

為保護投資者合法權益，促進私募基金行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮行業(yè)自律的基礎性作用，協(xié)會2月5日了《關于進一步規(guī)范私募基金管理人登記若干事項的公告》，并根據(jù)公告要求對私募基金管理機構進行逐一梳理，按規(guī)定注銷1905家私募基金管理人登記。下一步，協(xié)會將圍繞鼓勵私募行業(yè)信用建設、解決行業(yè)實際問題、開拓行業(yè)長期發(fā)展空間三個方面，進一步完善私募基金自律管理，積極推進有關改革。

一是將企業(yè)信用納入登記備案工作相關標準，針對企業(yè)信用好的協(xié)會普通會員和私募基金管理人，對其旗下已設立的多個管理人或新設管理人在法律意見書環(huán)節(jié)適當予以豁免或簡化。

二是針對工商注冊環(huán)節(jié)無法對名稱或經營范圍進行修改的現(xiàn)狀，在申請機構符合其他登記條件并履行相應承諾程序下準予登記，為企業(yè)修改工商登記留足時間，回應行業(yè)關切。這些承諾包括：1.僅從事創(chuàng)投、股權投資管理、企業(yè)咨詢，或2.僅從事二級市場投資管理、投資顧問，或3.僅從事投資于投資工具的FOF。協(xié)會正在與部分地區(qū)的金融和工商部門協(xié)調完善相關工商注冊事項。

三是針對有真實展業(yè)意愿的私募基金管理人，不強行注銷，給予其一定寬限期。

四是問答九，細化從業(yè)人員資格認定制度，完善從業(yè)人員管理制度。

五是推進養(yǎng)老金等長期基金入市，將私募股權基金、創(chuàng)投基金管理人納入可選投資管理人隊伍。

六是積極推進與財政部、稅務總局的稅制改革方案研究，加快稅制改革，將在協(xié)會登記機構和產品備案投資者信息與財政部、稅務總局進行共享，按照稅收中性原則，落實投資者的納稅主體地位，對契約型、公司型基金與合伙型基金的基金層面不重復征稅。

七是認真推進《私募基金監(jiān)督管理條例》的起草與出臺工作，完善證監(jiān)會與基金業(yè)協(xié)會對私募股權基金監(jiān)管的法律法規(guī)依據(jù)，理順工商注冊與私募基金管理人登記和基金備案的銜接政策，爭取明確合伙企業(yè)型基金不是合伙型企業(yè)而只是契約，只需在中登公司進行份額登記而不用去進行工商登記。同時，積極推進在協(xié)會備案產品在發(fā)行和定增重組中不再穿透。

篇9

【關鍵詞】金融業(yè) 網(wǎng)上支付 電子支付

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務現(xiàn)狀分析

網(wǎng)上支付占銀行業(yè)務比例較小。主營收入來自貸款利息和各項業(yè)務的中間手續(xù)費，網(wǎng)上支付業(yè)務得不到銀行的足夠重視，其發(fā)展所需資源被轉移到傳統(tǒng)主營收入上，最后成為銀行的邊緣業(yè)務。下轄的營業(yè)部或者網(wǎng)點沒有配置專門負責網(wǎng)上支付業(yè)務的營銷人員，網(wǎng)上支付板塊被柜員和理財人員分割負責；設置有網(wǎng)上銀行營銷團隊，但市場開拓能力有限。

網(wǎng)上支付方式呈多樣化。由原來單調的銀行卡支付擴展到以個人移動通訊工具為交易終端的移動支付，網(wǎng)上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現(xiàn)使偏愛使用信用方式進行支付的個人和公司在瞬間完成票據(jù)支付；移動支付則是國內銀行業(yè)利用龐大的移動通信市場開創(chuàng)的網(wǎng)上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺的關系建立后，幫助銀行拓展了網(wǎng)上支付方式和渠道。

網(wǎng)上支付覆蓋市場范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業(yè)。對個人業(yè)務的覆蓋有： 個人賬戶查詢，個人客戶可實時查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細和賬戶信息；個人轉賬，支持個人名下轉賬、行內轉賬以及跨行轉賬；繳費，長春、吉林地區(qū)客戶可通過網(wǎng)上銀行繳納電話費，社區(qū)一卡通用戶還可繳納水費和燃氣費；個人理財，客戶可實現(xiàn)個人名下的活期轉定期(整存整取)、定期轉活期及辦理吉林銀行增利賬戶業(yè)務；信用卡服務，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對公司業(yè)務的覆蓋有：信息、信貸業(yè)務、存款業(yè)務、轉賬和支付中介服務、住房金融業(yè)務、受托、基金托管業(yè)務、資金清算業(yè)務、保險箱業(yè)務等。

二、制約吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展的主要因素

缺乏市場定位理念。吉林銀行根據(jù)市場細分理論為銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務進行市場定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網(wǎng)上支付的向前推進。

尚未打造出自己的數(shù)字化品牌和服務特色。流程的復雜性使網(wǎng)上支付不利落，當客戶完成單筆網(wǎng)上交易要付出比傳統(tǒng)交易更多的時間和精力時，銀行的數(shù)字品牌和服務就會受到質疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營銷視頻和手冊低柜都沒有得到有效利用。

缺乏網(wǎng)上支付業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性，依然面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險使得客戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護仍持懷疑態(tài)度。而技術風險又是網(wǎng)絡銀行風險的核心內容。

尚未形成有利于開展網(wǎng)上支付業(yè)務的市場氛圍?？蛻魧W(wǎng)上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風險和功能風險。網(wǎng)絡交易的誠信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自身的混亂。吉林銀行的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業(yè)務的軟硬件綜合實力參差不齊，制定的業(yè)務規(guī)則和安全政策只為自身的商業(yè)利益服務，導致網(wǎng)上支付的整體運營發(fā)展因為各家銀行的業(yè)務“短板”而受到牽制。銀聯(lián)與第三方支付服務提供商缺乏先進的技術整合。

尚沒有一部本土化的地方性計算機和網(wǎng)絡領域的政策性法規(guī)和指導文件。三、吉林銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展策略

（一）確立市場定位

在網(wǎng)上支付發(fā)展中應建立市場細分、目標市場、市場定位的模式。可以對個人客戶市場采用容易辨別和使用的市場細分變量，比如年齡、受教育程度、職業(yè)、收入等特征來進行市場細分；而針對企業(yè)客戶市場，可以采用包括企業(yè)信用水平、企業(yè)技術能力、企業(yè)市場反應速度等細分變量進行市場細分，通過以上細分變量來將銀行的營銷和公關能力集中在那些有高學歷、高收入、IT知識和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發(fā)展前景好、市場反應速度快的優(yōu)質企業(yè)身上。針對確定的目標市場，將網(wǎng)上支付服務定位在快捷、高效率和低成本的創(chuàng)新支付方式上，并進行宣傳和提供配套服務。

（二）樹立數(shù)字品牌和服務特色

數(shù)字化服務的便利性體現(xiàn)在流程的簡便和技術門檻的降低。流程的復雜性使網(wǎng)上支付變得不干脆利落，當客戶為了完成單筆網(wǎng)上交易卻要付出比傳統(tǒng)交易更多的時間和精力時，銀行的數(shù)字品牌和服務就會受到質疑；技術門檻的降低意味著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的技術定義和面向客戶的交易操作不應該專業(yè)化，而要針對客戶需要，設計平易近人的指導說明和交易運作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關的IT知識就能夠輕松完成網(wǎng)上支付。應把面向客戶的網(wǎng)頁簡單化、人性化，提供個性化的支付方式。

（三）強化網(wǎng)上支付的技術安全

加強技術安全保障，增加抵御風險的能力。吉林銀行的技術中心可以將部分技術系統(tǒng)的維護和升級外包給技術力量雄厚的IT公司，在使用過程中學習技術和安全理念，提升技術研發(fā)水平?？梢詮腎T企業(yè)購買系統(tǒng)軟件，為銀行提供較好的技術支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識。大力打擊網(wǎng)上違法犯罪活動。

（四）構建本土化的信用體系

建立和完善失信懲罰機制。網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構和第三方支付平臺的誠信程度，需要盡快建立規(guī)范第三方平臺的發(fā)展制度。要加強政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)管。非銀行支付機構、新興支付工具以及互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了新的課題。

（五）加強銀行業(yè)的縱向與橫向合作

銀企合作是業(yè)外資源整合的重點，而銀行間的業(yè)務與技術整合則是業(yè)內整合的重點。通過網(wǎng)上支付把供應商和貿易伙伴聯(lián)系在一起，將網(wǎng)上支付業(yè)務覆蓋到傳統(tǒng)支付領域的所有渠道，會吸引更多的客戶來辦理網(wǎng)上支付業(yè)務。必須加強戰(zhàn)略建設，提高銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果，提高跨行交易成功率，促進銀行卡在網(wǎng)上支付市場發(fā)揮更大的作用，實現(xiàn)吉林本地銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺與中國銀聯(lián)的互聯(lián)，解決本地銀行業(yè)在全國跨行支付與結算上的限制問題。

（六）建立本土化的政策法規(guī)

篇10

【關鍵詞】解決；海洋工程；融資難

二十一世紀是海洋世紀，海洋經濟成為沿海國民經濟新的增長點。海洋經濟的蓬勃發(fā)展，為海洋工程的發(fā)展提供了廣闊空間，海洋工程產業(yè)亦成為重要的戰(zhàn)略產業(yè)。

海洋工程產業(yè)是指為海洋開發(fā)及國防建設提供技術裝備及服務支持的戰(zhàn)略性產業(yè)，從產業(yè)鏈來看，海洋工程產業(yè)包括海洋工程裝備業(yè)和海洋油氣開采服務。根據(jù)海洋工程分析機構ODS預測,到2015年世界海洋鉆井裝置總需求量為83到116座,年均需求為16至24座,每年新增市場規(guī)模大約600億美元。此外,海工輔助船的市場需求也正在不斷增加。經粗略估算,未來5年全球海工市場規(guī)模可達3000億美元左右,發(fā)展前景廣闊。同時，我國政府的政策支持以及未來能源行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也為中國海工產業(yè)提供了發(fā)展動力。2010年10月，政府頒布《國務院關于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)的決定》，包含海洋工程裝備的高端裝

備制造產業(yè)要成為國民經濟的支柱產業(yè)，未來10年大力扶持。作為新興產業(yè)，海工裝備將獲得比傳統(tǒng)產業(yè)更大力度的稅收和金融方面的政策扶持。2010年4月，工信部出臺了《“十二五”期間海洋工程裝備發(fā)展規(guī)劃》，中國海工裝備迎來歷史性發(fā)展大機遇。中國海工產業(yè)在國際市場的地位逐步提升。大連重工、外高橋造船、中遠船務、煙臺萊佛士等在世界海工制造市場中占有一席之地。目前，國內已經誕生了一批優(yōu)秀的海工企業(yè)，在一些高技術含量的裝備生產技術上取得了突破，并在東部沿海的山東、江蘇、上海、浙江等省市已經形成了多個海工產業(yè)集群，擁有較為完備的海工裝備配套產業(yè)。

海洋工程產業(yè)是資本密集性行業(yè)，這一屬性決定了海工行業(yè)與金融行業(yè)之間天然的密切關系。金融體系的支持對于海工產業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著至關重要的作用，只有構建起一個系統(tǒng)全面且運行良好的融資體系，才能促進海洋工程產業(yè)健康快速發(fā)展。

一、海洋工程產業(yè)融資的三大市場

信貸市場、證券市場和租賃市場是組成海工企業(yè)融資的三大市場。2011年，相對于融資需求而言，資金供給總量依然不足，融資市場的總量缺口和結構矛盾恐怕還是難以得到有效化解，根據(jù)挪威銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，在全球市場中海工及船舶資金缺口將高達3000億美元到3500億美元，中國的海工及船舶融資缺口將達600億美元，占全球市場的1／5，融資難仍將是未來一年海工行業(yè)面臨的棘手問題。

在信貸市場上，銀行貸款是最傳統(tǒng)及通用的融資方式，目前，包括中國進出口銀行、國家開發(fā)銀行、中國銀行、工商銀行、中國民生銀行等數(shù)家銀行對海洋工程這個新興產業(yè)態(tài)度比較積極，積極開拓出口信貸等融資服務，如作為國內最重要的融資銀行，中國進出口銀行積極擴大了船舶出口買方信貨規(guī)模；截至2010年末，中國進出口大連分行累計對省內海工船只出口發(fā)放政策性貸款89.14億元。2010年，中國進出口銀行向熔盛重工提供150億元規(guī)模的賣方信貸額度?！笆濉逼陂g，國家將加大對海工裝備企業(yè)的流動資金貸款和出口信貸融資支持力度，從各大商業(yè)銀行的表現(xiàn)來看，一些融資業(yè)務雖有所恢復，但整體而言惜貸情緒依然嚴重。特別是對船企風險的擔憂，在銀行信貸政策偏緊的大環(huán)境下，目前國內銀行船舶融資過度關注大客戶，信貸資源集中于大型企業(yè)，使得中小企業(yè)往往難以取得。

在證券市場上，2010年很多大型海工企業(yè)選擇在股票市場或是債券市場融資，揚子江船業(yè)（控股）有限公司在臺灣證券交易所發(fā)行2.4億份存托憑證（TDR），并掛牌上市交易，募集資金45.6億元新臺幣；亞星錨鏈、杭齒前進、太陽鳥等成功在國內上市，共募集資金35億元人民幣，IPO是非常具有吸引力的集資方式，因為它不需要擔保亦不需負擔利息。金融危機以來，企業(yè)發(fā)債融資成為替代銀行信貸的主要方式。國債收益率的不斷走低拉動商業(yè)債券收益率急速下滑，相應的企業(yè)發(fā)行債券融資成本隨之走低。大部分業(yè)主發(fā)行債券票面利率僅在5%～10%之間，超低的融資成本大大提升了企業(yè)的發(fā)債沖動。

在我國，租賃市場正逐步形成海工企業(yè)特別是船舶融資的又一重要來源。世界上很多海洋平臺融資較多采用租賃模式。2010年，傳統(tǒng)的融資租賃市場資金募集量進一步下滑;另一方面，中國金融租賃公司則獲得了快速的發(fā)展，已成立的金融系租賃公司達10家左右。其中，民生租賃、工銀租賃更是在海工領域已經擁有了相當規(guī)模的船隊，極大地填補了中國在船舶融資租賃市場的空白。從本質而言，中國金融租賃公司還僅僅是銀行系統(tǒng)的延伸，而并非獨立的融資模式。也是由于這個原因，金融租賃公司融資成本難免遠高于銀行信貸，并間接受制于央行貨幣政策的調整。這對中國金融租賃公司下一步的擴張很可能形成巨大的阻礙。

二、南通海洋工程融資現(xiàn)狀分析

（一）南通海洋工程融資需求不斷擴大

南通濱江臨海，具有船舶及海洋工程發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，近年來，南通大力發(fā)展海工產業(yè)，使其成為引領全市乃至全省沿海經濟轉型升級的重要標桿。本文所涉及的南通海洋工程主要指海洋鉆井平臺及其裝備制造，屬于近海工程。2010年，全市規(guī)模以上海洋工程、船舶產業(yè)企業(yè)600家，全年船舶和海工完工量超過1100萬載重噸，全市造船總量占全國的14%，成為僅次于上海的全國第二大造船基地。南通船企手持訂單量近400艘，總噸位超3000萬載重噸，均占江蘇四成以上。南通已形成以中遠川崎、中遠船務、江蘇熔盛重工、韓通重工、振華重型裝備等為龍頭，以吉寶（南通）船廠、惠生重工海工及特種船舶為特色的船舶企業(yè)群體和集船舶工程、海洋工程、游艇和配套業(yè)為一體的海洋工程船舶產業(yè)體系，產品覆蓋從近海到深海的所有種類，產品品種已經達到了十多個，經過持續(xù)發(fā)展和不斷提升，南通海洋工程企業(yè)生產技術水平已達國內領先水平，部分技術達到世界先進水平，創(chuàng)造了數(shù)項中國乃至世界海洋工程行業(yè)第一。2011年6月18日，中國江蘇海洋工程產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟在南通正式成立。

南通也吸引著一批重量級海工項目落戶，如總投資49.9億元的熔盛海工項目設計年產9萬噸FPSO(浮式生產儲存平臺)24座，2500噸組塊7套；總投資47億元的中遠船務啟東海工基地項目?？偼顿Y40億元的海新重工項目，設計年產特種工程船10艘，海工平臺2座，目前已累計完成投資11.5億元；總投資15億元的海通海洋工程模塊項目土建也即將結束。2011年10月由新加坡吉寶集團在南通獨資設立的第二個重大項目吉寶重工，總投資約1億美元，注冊資本3500萬美元。吉寶重工是新加坡吉寶集團在南通獨資設立的第二個重大項目，總投資約1億美元，注冊資本3500萬美元（已到賬2100萬美元），項目主要生產浮式鉆井系統(tǒng)及浮式生產系統(tǒng)，生產規(guī)模每兩年三套，達產后年銷售額約20億元人民幣。5000噸海工浮吊“亞洲大力神3號”合同總價超過7億人民幣，將在2013年底之前交付船東。日前，南通潤邦股份購買啟東北支原東江船廠岸線，并將投資3.6億元建設“重型裝備總裝基地項目”。中遠集團在南通注冊成立中遠船務（啟東）海洋工程有限公司，計劃投資70億元專門生產海工裝備。

一些大型海工企業(yè)購買或建造大噸位船舶對資金的要求更為迫切。2011年中遠海工新接訂單有望超過150億元，2011年7月熔盛重工簽下4艘40萬噸級礦砂船，總價值4.8億美元，成為全球第一單。該公司9月29日與上海北海船務股份有限公司在滬簽署協(xié)定，獲得穿梭油輪建造合同。

（二）南通海洋工程融資難及因素分析

海工產業(yè)是資本密集型產業(yè)，需要積聚巨額資本，且回收期限長，這些特點決定了海工企業(yè)僅僅依靠自有資金是很難滿足全部資金需求的，必須依賴于外部融資來維持可持續(xù)發(fā)展。目前，南通市一些有實力的海工企業(yè)正在大力進行結構調整，這些企業(yè)在銀行授信方面都有很大的支持。長久以來，中國熔盛重工得到了廣大國內銀行授信支持，2010年來公司連獲多筆高額授信，其中就包括中國進出口銀行與中國銀行兩筆創(chuàng)紀錄的500億高額授信。集團還分別與農業(yè)銀行、光大銀行簽署授信合作協(xié)議，就在2011年6月底，還獲得中信銀行110億高額授信。8月10日，中國熔盛重工集團控股有限公司與中國進出口銀行，東方匯理銀行展開深入合作，三方共同舉辦了境外2.2億美元銀團貸款簽約儀式。而一些中小海工企業(yè)由于規(guī)模小，實力不雄厚，在國家穩(wěn)中偏緊的金融政策下，他們的資金緊張問題日益顯現(xiàn)，嚴重影響了南通市海工產業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（1）外部宏觀環(huán)境的因素。受金融危機的影響，銀行已大幅收緊對船舶公司的融資信貸，歐美船舶融資銀行由于資金流動性出現(xiàn)嚴重問題而紛紛撤資，加之航運走低、船價下滑，基本關閉船舶融資的大門，致使船東由于無處籌錢而大幅縮減新船訂單量，有的還延期付款，延期接船，撤銷新船訂單，甚至棄船。而船東一旦棄船，造船企業(yè)投入的大量占用資金一時難以變現(xiàn)回收，在當前市場如此低迷的情況下，造船企業(yè)的經營風險進一步加大。同時，造船產業(yè)未來發(fā)展趨勢的不明朗，使不少造船企業(yè)的股東充滿擔憂，投資意愿降低，大量資金無序抽出，企業(yè)的正常運行難以保證，內部矛盾糾紛增多。在這兩大因素的影響下，使一些海工企業(yè)可持續(xù)發(fā)展所需的資金難以籌集。

（2）企業(yè)自身因素。南通市一些中小海工企業(yè)大多為民營企業(yè)，主要是依靠自我積累發(fā)展起來的，不少企業(yè)尚處于成長期，規(guī)模較小，資產總量不大，經營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風險能力差，由于直接融資市場的準入門檻較高，融資成本較大，直接融資的大門基本上對中小海工企業(yè)是關閉的。同時，銀行在對一個船企進行貸款評判時，主要考慮的因素是：良好的財務狀況，現(xiàn)金流，企業(yè)的資信度。海工設備技術難度大，系統(tǒng)集成度高，產品制造、安裝、調試供需復雜，施工進度也不易控制，設備延期交付的現(xiàn)象時有發(fā)生，考慮到這些因素，中小海工企業(yè)一般難以獲得銀行信貸支持。

（3）銀行等金融機構的因素。①銀行信貸條件苛刻，海工企業(yè)信貸成本加大。金融機構對于海工企業(yè)的生產制造能力難以掌握,同時國內又缺乏權威的海工專業(yè)咨詢機構,這就使得金融機構不僅對具備有一定建造經驗的大型海工企業(yè)融資慎之又慎,對境外平臺運營商的資信也難以把握，對沒有相關建造經驗的海工企業(yè)和中小海工企業(yè)更是避而遠之，不敢貿然試水。銀行由于缺乏專業(yè)的人才，缺乏配套的方法和融資模式，而且風險防范和管理水平也不完善，這些成為銀行介入海工業(yè)的主要障礙。同時，國家連續(xù)6次上調金融機構人民幣存款準備金率，2次上調人民幣存貸款利率，而提供船舶融資貸款的很多銀行執(zhí)行的都是基準利率上浮30%-40%的利率，高利率加大了船舶企業(yè)的貸款融資成本。而且銀行對抵押擔保的船舶要求也比較高，船齡高于五年的不得用于抵押貸款。此外，貸款的比例也很低，一般只有總船價的40%左右。銀行船舶貸款程序復雜，門檻較高，中小海工企業(yè)一般難以獲得銀行信貸支持。②金融部門針對海工企業(yè)的創(chuàng)新產品不多，企業(yè)的發(fā)展面臨困難。目前，海工金融業(yè)務處于初級階段，如船舶修造業(yè)，主要集中于上游船舶制造業(yè)貸款，提供的金融服務品種少，而且業(yè)務規(guī)模小。多數(shù)銀行主要經營船舶制造業(yè)、航運業(yè)的一般貸款，如流動資金貸款等，而對中游及下游航運類客戶所提供的服務則十分有限。雖然近些年來，一些大型的海工企業(yè)采用船只租賃的融資方式，但行業(yè)專業(yè)知識的缺乏，勢必影響著當?shù)劂y行提供運營租賃。

三、破解南通海洋工程融資難的途徑分析

由于南通市海工企業(yè)發(fā)展層次不一樣，因此要解決融資難問題，不可能通過某一種途徑或渠道來解決，而是要通過多種途徑、多種方法來解決不同企業(yè)融資所面臨的問題。

1、利用資本市場，大力發(fā)展直接融資。利用資本市場發(fā)展直接融資不僅是彌補我市經濟建設資金缺口的一條主要渠道，也是解決海工企業(yè)融資問題的有效途徑，盡快建立直接融資機制，加快直接融資步伐，促進南通市海工產業(yè)的快速健康發(fā)展。新近出臺的《海洋工程裝備產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略（2011－2020）》支持符合條件的海洋工程裝備制造企業(yè)上市融資和發(fā)行債券。①推動企業(yè)通過股票市場融資，提高上市公司融資規(guī)模。目前我國的證券市場得到了快速發(fā)展，上市公司股權分置改革已基本完成，企業(yè)上市融資逐步走向制度化、規(guī)范化。如江蘇熔盛重工集團控股有限公司成功在香港上市，募集資金140億元港幣，成為今年中國內地赴港上市的最大民營企業(yè)。要按照上市公司要求對大型海工企業(yè)進行規(guī)范的股份制改造，著重從產業(yè)創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個層面，對公司的經營、技術開發(fā)、管理體制不斷調整和優(yōu)化，提高整個公司的質量，夯實融資基礎，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。中國證監(jiān)會正式公布了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》，創(chuàng)業(yè)板的推出對一些企業(yè)無疑是極大的利好，因而南通的大型海工企業(yè)應利用這一平臺，獲取更多的發(fā)展資金，從而更好地發(fā)展自身。②積極爭取發(fā)行債券改善融資結構。債券市場是資本市場的一個重要組成部分。在資本市場比較發(fā)達的美國，企業(yè)對外融資結構中，債券融資的比重遠遠超出股票市場。對中小海工企業(yè)而言，發(fā)行一定數(shù)額的債券也能給企業(yè)的發(fā)展籌集相當?shù)馁Y金，但這需要企業(yè)良好的信譽作保證，因此，抓住國家宏觀金融政策向好的機遇，積極向上級爭取債券的額度指標和國家發(fā)改委的立項，及時做好逐級上報審批工作，最大限度地籌措資金。市政府要組織有關部門，選擇一些好的項目或企業(yè)發(fā)放企業(yè)債券，企業(yè)需要樹立良好的形象，建立完善的企業(yè)信用評級和信息披露制度，獲得更好的融資機會。

2、創(chuàng)造條件，引進設立海工投資基金。發(fā)展船舶產業(yè)投資基金是世界航運強國和造船強國普遍采取的做法，船舶投資基金，是一種借鑒國際創(chuàng)業(yè)投資的基金運作，通過發(fā)行基金券，將投資者的不等額出資匯集成一定規(guī)模的信托資產，交由專門的投資管理機構管理，直接投資于船舶產業(yè)的未上市企業(yè)，并通過資本經營和提供增值服務對受資企業(yè)加以培育和輔導，最后經股權交易獲得較高投資回報的集合投資制度。我們可以借鑒船舶投資基金的一些做法，設立海工投資基金。要組織有關部門做好風險投資基金可能進入企業(yè)的篩選推薦工作，加快風險投資基金的引進。通過資產證券化等方式，將社會上的閑散資金籌集起來，投資于海工項目，加快海工產業(yè)發(fā)展步伐。

3、加大金融創(chuàng)新力度，提供多元化的金融產品。各金融機構要積極創(chuàng)新金融產品，為南通市海工產業(yè)的發(fā)展提供多元化的金融產品。一是要積極開展保函業(yè)務。保函業(yè)務的快速發(fā)展不僅將有力地支持舶修造業(yè)的快速發(fā)展，也將給金融機構帶來中間業(yè)務收入的大幅增長。各金融機構要充分認識到開展保函業(yè)務的重要性，積極開展保函業(yè)務支持海工業(yè)的發(fā)展；二大力發(fā)展融資租賃業(yè)務。租賃公司采用租賃方式將訂造的船舶租賃給航運企業(yè)使用，收取租金，在不提高航運企業(yè)負債率的情況下，解決了融資造船的難題，同時又為船廠增加了訂單。目前，船舶融資租賃已經成為僅次于銀行貸款的第二大船舶融資渠道。統(tǒng)計顯示，去年國內船舶融資渠道中，四大船舶融資銀行承諾金額為250億美元，航運企業(yè)發(fā)行債券為28億美元，而船舶租賃承諾金額則達到40億美元。作為崛起的第三方勢力，融資租賃逐漸成為船舶融資的主流渠道。事實上，與銀行貸款相比，融資租賃減輕了融資企業(yè)的財務負擔，且更靈活和方便。三是要探索保單融資業(yè)務，發(fā)揮好保險機構支持經濟作用。積極開展商業(yè)承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款等業(yè)務在我市試點工作，支持信譽良好、產品有市場、有效益的海洋工程裝備企業(yè)加快發(fā)展。

4、積極發(fā)展中小企業(yè)擔保公司，解決中小企業(yè)融資的抵押擔保問題。中小海工企業(yè)融資難的一個重要原因是缺乏必要的抵押擔保，積極探索海域使用權抵押貸款業(yè)務。南通海事局2011年上半年共辦理船舶抵押權登記18艘次，通過船舶抵押融資，共幫助企業(yè)獲得資金3.58億元。而中小企業(yè)擔保公司可以提升中小企業(yè)信用等級，有利于中小企業(yè)更容易通過銀行渠道獲得發(fā)展的資金，縮小中小企業(yè)的融資缺口。擔保公司的發(fā)展要圍繞建立完善社會信用體系的總體要求，以吸引民間投資為基礎，政府財政補助為激勵，積極培育和發(fā)展各類信用擔保機構，完善擔保機構的資本補充和風險補償機制；明確擔保機構的市場化發(fā)展方向，引導擔保機構重點面向符合國家產業(yè)政策的中小企業(yè)、民營經濟開展信用擔保業(yè)務；加強擔保行業(yè)自律，改進擔保行業(yè)監(jiān)管，以促進擔保行業(yè)規(guī)范運作和擔保業(yè)務健康有序發(fā)展為指導，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。加強中小企業(yè)信用擔保體系建設應堅持政府扶持、社會參與和規(guī)范管理、有序發(fā)展相結合的原則；堅持市場化運作與法人化管理相結合的原則；堅持提供擔保服務與提升企業(yè)信用相結合的原則；堅持促進發(fā)展和防范風險相結合的原則；堅持適度競爭和行業(yè)自律相結合的原則。

5、規(guī)范發(fā)展民間融資。要充分發(fā)揮民間融資在支持經濟發(fā)展中的作用。發(fā)展民間融資需要從創(chuàng)新、引導上下功夫，充分發(fā)揮民間資金的集聚效應，進一步發(fā)揮民間資金對促進經濟發(fā)展和經濟結構調整的作用。重點要支持商會轉貸基金的發(fā)展，對商會轉貸基金地方政府部門要有一定比例的資金配套支持其發(fā)展。