導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電信詐騙相關(guān)法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

本次“電信日”普及和宣傳范圍廣、內(nèi)容具體，包括網(wǎng)絡(luò)安全國家相關(guān)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)知識，如通訊信息詐騙的主要手段和預(yù)防方法；網(wǎng)絡(luò)攻擊和詐騙信息的典型案例；病毒、木馬、蠕蟲、移動惡意程序、DDoS攻擊等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)攻擊手段；電信企業(yè)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息詐騙的工作成果等。

在“電信日”主會場武漢的活動中，各通信和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)向與會人員散發(fā)了大量宣傳冊和宣傳單，接受了市民和觀眾的現(xiàn)場咨詢。許多市民和觀眾表示，通過咨詢和參觀，對當前少數(shù)犯罪分子利用通訊信息實施詐騙的手段有了進一步的了解，對如何提高預(yù)防有了進一步的認識，網(wǎng)絡(luò)安全意識有了很大的提高。

同時，武漢市內(nèi)各通信企業(yè)在主城區(qū)中心營業(yè)廳設(shè)立咨詢服務(wù)臺，向公眾發(fā)放宣傳冊和宣傳單，宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識并接受用戶現(xiàn)場咨詢，湖北其他地市通信企業(yè)也同步開展了咨詢和宣傳活動。當天，湖北省網(wǎng)信辦、省通信管理局、省教育廳共同舉辦了首屆湖北省網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)競賽，由湖北省內(nèi)高校、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)組成的27支代表隊參加了競賽。武漢市網(wǎng)信辦、市通信管理局聯(lián)合舉辦了網(wǎng)絡(luò)安全論壇。

篇2

關(guān)鍵詞:電話詐騙;監(jiān)管漏洞;實名制

中圖分類號:D9

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0286-02

2010年5月20日,廣東佛山警方召開新聞會,通報了日前破獲的順德“12?28”特大電話詐騙案:當事人順德區(qū)陳村鎮(zhèn)居民杜某被騙603萬元,詐騙金額列全國電話詐騙案的第四大數(shù)額。案發(fā)后,引起公安部和省市領(lǐng)導(dǎo)高度重視,公安部將此案列為督辦案件。

從理性上分析,當前我國各地電話詐騙多發(fā)并非偶然現(xiàn)象。從公民個人方面來看,一些社會成員沒有正確的價值觀,一夜暴富、不勞而獲的扭曲心理使他們?yōu)榱隋X財不惜鋌而走險,走上詐騙的犯罪道路。然而,當前我國各項法律法規(guī)還不完善、社會管理制度不健全,金融、電信和政府部門存在監(jiān)管漏洞,也是促使電話詐騙頻頻發(fā)生的重要原因。

1 電信部門的監(jiān)管漏洞

1.1 電信市場準入監(jiān)管不到位和“來電任意顯”軟件的濫用

隨著通信網(wǎng)絡(luò)日益開放,互聯(lián)網(wǎng)與通訊網(wǎng)已經(jīng)高度融合,通訊運營商的種類和數(shù)量不斷增加,通訊網(wǎng)絡(luò)日益復(fù)雜,但對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)如何發(fā)送主叫號碼,缺乏嚴密的技術(shù)規(guī)范和相關(guān)法律規(guī)定。通訊網(wǎng)有許多節(jié)點與互聯(lián)網(wǎng)相通,因此通過網(wǎng)絡(luò)電話發(fā)出虛假主叫號碼相當容易。虛假主叫號碼可以通過電信、網(wǎng)通、鐵通、某些互聯(lián)網(wǎng)公司,甚至境外,進入通訊主網(wǎng),顯示虛假的主叫號碼。并且不能排除個別不規(guī)范的運營商為了招徠生意,為用戶提供自編主叫號碼接入服務(wù),從而被詐騙分子利用。

電話主叫“任意顯號”現(xiàn)象(俗稱“透傳”),是部分運營商的中繼計費用戶利用修改顯號功能,使主叫方撥打他人電話時不再按標準顯號,實現(xiàn)主叫號碼“任意顯號”。在互聯(lián)網(wǎng)上留下信息的業(yè)務(wù)提供者稱,只需花幾百元的費用就可以使用這種“號碼任意顯”的業(yè)務(wù),使用過程中通過簡單操作就可以讓被叫者的電話上顯示任意指定的號碼,輕輕松松享用“靚號”。這種做法作為一種服務(wù)本無可厚非,但是這其中最大的問題,是對業(yè)務(wù)使用者沒有提出任何要求,只是象征性地說明“顯示號碼不可以設(shè)置為119、120等特殊號碼”。這種說明非常模糊,對于重要機構(gòu)的客戶服務(wù)號碼并沒有限定,同時業(yè)務(wù)提供者也沒有對使用者進行有效的監(jiān)控,不法分子正是利用人們對電信、金融、公安等公共部門的信任,通過修改信息偽造出特殊身份、號碼所在地等虛假信息進行詐騙。

1.2 電話手機號碼未實行嚴格的實名制

目前,我國法律尚未確立電話手機號碼實名制。由于受利益驅(qū)動,各地電信運營商對手機卡、小靈通等通訊工具的實名登記制一直未能充分落實,一些電信運營商將手機卡批發(fā)給街頭小商小販買賣,手機卡的銷售、登記根本無從監(jiān)管,為犯罪分子實施各類犯罪留下巨大隱患。即使是對于需要身份證件才能購買的手機卡,電信運營商或其商審查也并不嚴格,人們可輕易地使用虛假身份證件或他人身份證件購買。

在電話詐騙中,不法分子所使用的號碼往往屬于不記名的預(yù)付費號碼,或者使用虛假身份證件或他人身份證件登記的號碼,這就使執(zhí)法機關(guān)無法通過號碼確認不法分子的身份,給電話詐騙的偵破帶來了極大的困難。一些不法分子之所以肆無忌憚地進行電話詐騙活動,就是認為號碼入網(wǎng)時沒有登記身份或使用了虛假身份登記,執(zhí)法機關(guān)無法查獲他們。

1.3 對垃圾信息、詐騙電話的監(jiān)控不到位

目前,移動、聯(lián)通、網(wǎng)通三大巨頭都在開發(fā)短信、電話業(yè)務(wù),對可能虛假信息的空間進行監(jiān)控是技術(shù)防范的最基本手段。但是,所有這些運營商在開展業(yè)務(wù)的進程中,大都把注意力放在了如何鞏固陣地,搶占更多的市場,而對自身所經(jīng)營的短信和電話業(yè)務(wù)卻失之管理,沒有積極引進新的技術(shù)和設(shè)備,不斷完善服務(wù)系統(tǒng)和信令檢測系統(tǒng),沒有采取有效的關(guān)鍵字過濾技術(shù)對“中獎”“欠費”“出口退稅”等關(guān)鍵詞進行過濾,沒有從根本上封堵含有這些字眼的有害信息的,導(dǎo)致詐騙短信、電話泛濫。消費者叫苦不迭,運營商卻無動于衷。因為現(xiàn)行法律沒有賦予其對短信、電話業(yè)務(wù)內(nèi)容的監(jiān)管義務(wù),如果其主動而為的話,是需要高額成本的。短信、電話的內(nèi)容和頻次的監(jiān)管缺失,為電話詐騙的泛濫提供了便利條件。

2 金融部門的監(jiān)管漏洞

2.1 銀行賬戶未嚴格實行實名制

目前,我國銀行賬戶實行實名制,大額現(xiàn)金存取必須持本人身份證進行。但是目前假身份證泛濫,銀行柜臺一線的人員普遍沒有接受過證件真假的鑒定培訓(xùn),對用戶提供的身份證、戶口簿、護照等各類有效證件,是難以通過肉眼來辨別真?zhèn)蔚摹Ｇ掖蟛糠帚y行在辦理存款賬戶開戶時,不認真執(zhí)行實名制,不注意審核存款人或客戶的身份證件,導(dǎo)致了大量用虛假身份證件開立賬戶或辦理銀行卡現(xiàn)象的發(fā)生。一些不法分子正是利用銀行的疏忽或漏洞,以虛假身份證件大量開立賬戶、存取款“暢行無阻”,銀行方面卻不需要為給持假身份證者提供賬戶、銀行卡等行為承擔任何責任。這不僅為詐騙提供了可乘之機,也增加了破獲案件的難度。

2.2 對資金異常流動監(jiān)管不到位

當前,電話詐騙中資金流動多是通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款等方式進行,金融渠道是電話詐騙的一個必要環(huán)節(jié)。目前,銀行等金融機構(gòu)對大額資金異常流動監(jiān)控比較嚴密,并設(shè)有自動報警功能。但是,對小額度的資金異常流動還沒有完整的自動監(jiān)控、風險預(yù)警、適時報警系統(tǒng)。目前雖然電話詐騙犯罪涉案金額較大,但是單筆資金的金額有大有小,詐騙資金存取也比較分散,而且犯罪分子更多地故意把大額資金采用多次轉(zhuǎn)賬、零散取款、異地取款方式,短時間內(nèi)完成資金轉(zhuǎn)移,化整為零,規(guī)避銀行監(jiān)管,逃避公安機關(guān)打擊。

2.3 銀行監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)滯后

目前,許多銀行由于資金問題,不愿意花大量人力、物力和財力投入監(jiān)控系統(tǒng)的研發(fā)和更新?lián)Q代,而發(fā)生電話詐騙后銀行又沒有明確的法律責任,致使一些銀行監(jiān)控系統(tǒng)滯后。一些地方金融機構(gòu)的監(jiān)控設(shè)備陳舊,圖像分辨率不高,影像模糊,記錄價值大大縮水;一些銀行監(jiān)控缺乏嚴格管理,銀行營業(yè)場所、自動存取款機等部位監(jiān)控系統(tǒng)沒有及時地進行換代升級,資金異常流動數(shù)據(jù)分析不靈敏,預(yù)警功能尚未充分發(fā)揮;一些銀行機構(gòu)、自動存取款機等重點場所的監(jiān)控系統(tǒng)設(shè)置不科學(xué)、不合理,監(jiān)控覆蓋范圍過窄,對犯罪分子的交通工具、同伙成員、來源去向等重要信息未能充分地記錄和反應(yīng),監(jiān)控資源協(xié)助破案的功能作用有待進一步發(fā)揮和挖掘。

3 政府部門的管理漏洞

3.1 公安機關(guān)方面的管理漏洞

(1)客觀原因致使案件頻發(fā)。

毫無疑問,公安機關(guān)對于電話詐騙案件的泛濫負有一定責任。首先,公安機關(guān)推行新型防偽身份證不力,原有的身份證因為缺乏有效的防偽技術(shù),致使假證極易泛濫。再者,由于犯罪分子跨地作案,遠程遙控指揮,匿名作案,加之銀行卡、電話卡登記制度落實不到位,可供案件偵破的證據(jù)和線索較少,此類案件偵破難度非常大。同時,電話詐騙案件偵破的技術(shù)要求較高,由于公安機關(guān)內(nèi)部刑偵、網(wǎng)監(jiān)等部門各自獨立辦案,各警種之間協(xié)作配合力度不夠,內(nèi)部信息孤立分散,難以發(fā)揮協(xié)同作戰(zhàn)合力。電話詐騙案件數(shù)量多,偵破難度大,公安機關(guān)受人力和財力的限制,只能辦理極少數(shù)的案件,對絕大部分案件則無暇顧及,從而形成管理上的漏洞,客觀上使得不法分子心存僥幸,有恃無恐,不斷作案。

(2)主觀上不夠重視。

一些公安機關(guān)對電話詐騙危害缺乏必要認識,重視程度不夠,存在麻痹思想。同時,由于電話詐騙案件偵破難度大、線索少、證據(jù)難收集,少數(shù)民警存在畏難情緒,案件偵破缺乏主動性和緊迫感,導(dǎo)致此類案件破案率低,犯罪分子僥幸心理越來越重,犯罪詐騙金額逐步增大,作案越來越猖狂。

3.2 政府其他部門的管理漏洞

政府作為最主要的公共職能部門,面對頻發(fā)的電話詐騙,沒有采取有效措施,發(fā)動組織電信、金融等部門,建立一個聯(lián)合的打擊防范體制,促進各部門之間的信息登記共享,共同監(jiān)控可疑電話、賬戶并及時進行打擊。

政府宣傳不到位,致使公民防騙意識淡薄。群眾對電話詐騙缺乏必要防范意識,自我保護能力不強,特別是一些中老年人生活較為封閉,對銀行交易、銀行卡使用、金融機構(gòu)服務(wù)電話等現(xiàn)代社會的常識性知識了解較少,接到詐騙電話后,驚慌失措,不辨真?zhèn)?按照提示操作,一步步落入圈套。一些群眾貪圖“意外之財”,在所謂的利益面前頭腦發(fā)熱、失去理智,輕易相信所謂“中獎”信息,極易落入犯罪分子設(shè)置的圈套。政府對安全防范知識的宣傳力度不夠,對電話詐騙的犯罪預(yù)警信息較少,作用尚未充分發(fā)揮,群眾對短信詐騙知識了解不多,對詐騙犯罪敏感性不強,抵御犯罪的意識和能力亟待提高。

針對目前電話詐騙犯罪高發(fā)的態(tài)勢,電信、金融和政府相關(guān)部門要善于發(fā)現(xiàn)自身存在的監(jiān)管漏洞,并在此基礎(chǔ)上“對癥下藥”解決問題,同時力求加強彼此之間的交流與合作,建立起全方位、多角度的預(yù)防和打擊電話詐騙的立體合作平臺,最大限度減少人民群眾的財產(chǎn)損失。

首先,電信部門應(yīng)規(guī)范網(wǎng)間互聯(lián)和限制改號軟件的使用,嚴格實行電信服務(wù)享有用戶實名制,努力加強與警方合作推出防電話詐騙提示系統(tǒng),建立健全自身相關(guān)制度規(guī)定,嚴格自律。其次,金融部門應(yīng)嚴格執(zhí)行銀行卡辦理實名制,提高銀行職員識別真假身份證的能力,并加強對資金異常流動和大額流動的監(jiān)控,加快數(shù)據(jù)自動監(jiān)控報警系統(tǒng)的開發(fā),及時凍結(jié)可疑賬戶,保護用戶資金財產(chǎn)安全。最后,政府部門應(yīng)當建立立體的打擊網(wǎng)絡(luò)和跨地區(qū)、跨部門的聯(lián)合防范體制,公安機關(guān)應(yīng)主動牽頭,建立由公安、工商、信產(chǎn)、金融等相關(guān)單位組成的聯(lián)席制度,同時要加大宣傳,多管齊下,提高群眾防騙意識。

參考文獻

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[3]莊會寧,趙家新,鄒浩.打擊電信詐騙尚存五大難點[J].人民公安,2010,(5).

篇3

信息技術(shù)的不斷進步、發(fā)展，使我國的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)改造時的信息技術(shù)并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計算機系統(tǒng)的運行。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致計算機中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護個人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問題。

二、操作風險

操作風險，主要為客戶操作風險。表現(xiàn)為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動時，為了一時的小惠開通了電子銀行，但由于其對網(wǎng)銀風險的無知，對U盾或動態(tài)口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進行正規(guī)操作，在操作時誤入釣魚網(wǎng)站，造成資金損失?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。

三、內(nèi)控風險

我國電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起，金融電子化進程日益加快，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后，在內(nèi)控制度建設(shè)、風險管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實。個別前臺柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，為一己私利，利用客戶對網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶營銷網(wǎng)銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞，伺機違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運行與快速發(fā)展帶來巨大風險。電子銀行涉及多個部門，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內(nèi)控措施較弱，會給電子銀行的發(fā)展帶來巨大隱患。

四、法律風險

各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善，對于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責任等沒有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統(tǒng)銀行來說，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權(quán)責要求及權(quán)益保護等方面更加復(fù)雜，更加難以進行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。

五、信譽風險

信譽風險主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問題造成銀行信譽受損的風險。部分客戶可能由于一時氣憤，做出不當行為或一些不當言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體，不當言論有可能會被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負面消息、信譽受損，公眾影響力下降等，嚴重影響銀行的信譽和口碑，使銀行面臨信譽風險。針對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風險，如何制定切實可行的有效措施加強風險防范和控制是當務(wù)之急。個人認為主要從以下幾方面著手：

1.加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，建立完善的電子銀行風險防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計算機的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學(xué)有效的后臺評估機制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴謹?shù)脑u估機制，定期對網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進行重點評估與分析，對系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進行改進和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時預(yù)警并立即與客戶進行核實，最大程度避免客戶資金遭受損失。

2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強銀行風險提示。銀行在進行電子銀行營銷推廣活動同時，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風險告知客戶，并對如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進行詳細告知，對于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶進行風險提示。銀行還可通過媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關(guān)知識，提高客戶的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎、網(wǎng)絡(luò)購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開展電子銀行安全教育活動，引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風險防范和自我保護意識。

3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內(nèi)控風險防范機制。首先，要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺柜員要嚴格按操作規(guī)程進行操作，合規(guī)開展電子銀行營銷，審查客戶相關(guān)資料，為客戶辦理業(yè)務(wù)，向客戶進行風險提示等，把好風險防控第一關(guān)。其次，要制定嚴格的監(jiān)督、考核機制，構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴格審核相關(guān)交易，監(jiān)督柜員進行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中，要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn)，從而對電子銀行業(yè)務(wù)進行再次核實。賬務(wù)人員在翻看傳票時，要查看資料是否齊全，開戶是否準確，對于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業(yè)務(wù)進行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風險防范機制，切實防范電子銀行可能面臨的操作風險和內(nèi)部風險。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風險納入銀行風險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風險，只有將電子銀行業(yè)務(wù)風險納入銀行風險管理總體框架，才能強化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風險、操作風險、內(nèi)控風險、信譽風險、法律風險等風險的有效管理，明確具體風險防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風險，加強銀行間信息交流，形成風險預(yù)防、聯(lián)動防范的機制，切實提高電子銀行業(yè)務(wù)風險管理能力。

篇4

《道路交通安全法》第六十二條規(guī)定，行人通過路口或者橫過道路，應(yīng)當走人行橫道或者過街設(shè)施；通過有交通信號燈的人行橫道，應(yīng)當按照交通信號燈指示通行；通過沒有交通信號燈、人行橫道的路口，或者在沒有過街設(shè)施的路段橫過道路，應(yīng)當在確認安全后通過?！兜缆方煌ò踩▽嵤l例》第七十五條規(guī)定，行人橫過機動車道，應(yīng)當從行人過街設(shè)施通過；沒有行人過街實施的，應(yīng)當從人行橫道通過；沒有人行橫道的，應(yīng)當觀察來往車輛的情況，確認安全后執(zhí)行通過，不得在車輛臨近時突然加速橫穿或者中途倒退、折返。

法律并未規(guī)定構(gòu)成交通肇事罪的一定是機動車司機，任何人（包括行人和騎自行車的人）只要是違反了交通運輸管理法規(guī)，導(dǎo)致發(fā)生重大事故，都可能構(gòu)成交通肇事罪。

黃某深夜一邊打手機一邊在馬路上來回走動，違反了關(guān)于道路安全管理的相關(guān)規(guī)定，而且其違章行為直接導(dǎo)致3人死亡、3人受傷、兩車損壞的嚴重后果。因此，依照相關(guān)法律規(guī)定，黃某已經(jīng)構(gòu)成交通肇事罪，必須承擔相應(yīng)的法律后果。

勞動合同無效，還能拿到勞動報酬嗎

劉某與一個公司簽訂的勞動合同被勞動仲裁部門認定為無效，但是公司已經(jīng)拖欠他的工資兩個月，請問，劉某還能拿到工資嗎？

《勞動合同法》規(guī)定，勞動合同無效，對于勞動者已經(jīng)付出的勞動，用人單位仍要依法支付勞動報酬。因此即使劉某與該公司訂的合同被確認為無效合同，但對于劉某已付出了勞動，公司還是要支付相應(yīng)的勞動報酬。《中華人民共和國勞動合同法》第二十八條規(guī)定：“勞動合同被確認無效，勞動者已付出勞動的，用人單位應(yīng)當向勞動者支付勞動報酬。勞動報酬的數(shù)額，參照本單位相同或者相近崗位勞動者的勞動報酬確定?！?/p>

偷拍丈夫與其情人是否侵犯隱私權(quán)

賀女士發(fā)現(xiàn)丈夫有外遇，在搜集丈夫婚外情證據(jù)的過程中，偷拍到丈夫與一名年輕女子發(fā)生“親密接觸”的照片。法院庭審中，當賀女士出示這些證據(jù)時，其丈夫宣稱自己的隱私權(quán)受到了侵犯，要求賀女士承擔責任。請問，賀女士的行為侵犯了其丈夫的隱私權(quán)嗎？

賀女士并未侵權(quán)。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的權(quán)利。

本案中，賀女士的丈夫有配偶而與他人同居，違反了法律的規(guī)定，同時也是對夫妻互相忠實義務(wù)的背棄。而賀女士偷拍丈夫婚外情的行為屬于維護自身合法權(quán)益的行為，在掌握這些證據(jù)后，賀女士并沒有到處宣揚，并沒有污辱、誹謗、丑化其丈夫，并沒有對其丈夫的社會名譽造成損害，而只是在法庭上作為民事訴訟證據(jù)出示，因此并不構(gòu)成對其隱私權(quán)的侵犯。

“手機實名制”全面實施

2013年9月1日起，所有新入網(wǎng)、轉(zhuǎn)入網(wǎng)用戶必須在辦理通信業(yè)務(wù)時登記真實用戶信息，未登記的老用戶在辦理新套餐業(yè)務(wù)時將重新登記真實用戶信息。工信部規(guī)定，如果運營商不配合登記，將被強制處以1萬元以上3萬元以下的罰款。

由于部分用戶擔心隱私泄露不愿意登記，而書報亭、小賣部、網(wǎng)絡(luò)上等社會商也存在不規(guī)范現(xiàn)象，致使有相當數(shù)量的預(yù)付費手機卡的老用戶尚游離于實名制之外。截止到2013年3月，根據(jù)統(tǒng)計，仍有約2.8億用戶沒有進行手機實名登記。

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    [關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理

    隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)的一個重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國整個信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

    一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

    改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

    由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。

    二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析

    信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導(dǎo)致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

    (一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范

    我國信用經(jīng)濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。

    (二)國家缺乏信用方面的立法機制

    信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此,在實踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。

    (三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機制

    從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標,間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標,兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。

    三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設(shè)的對策

    電信信用管理體系建設(shè)是社會企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設(shè)促進電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

    (一)重視個人信用道德觀念的培育

    對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔行政責任,還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級政府部門須結(jié)合實際,選準載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結(jié)合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應(yīng)有的信用意識和信用道德觀念。

    (二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系

    加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此,我們可以結(jié)合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。

    (三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

    2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。

    (四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

    電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。

    1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

    營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風險提高到最大;后者是要減少欠費風險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結(jié)合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:

    第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理,如采用預(yù)付費的方式,可以將風險轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

    第二,在行業(yè)內(nèi)存在競爭對手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

    第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。

    綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

    2.重視客戶關(guān)系的管理

    客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險,客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:

    (1)客戶檔案的建立

    通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對客戶信息的收集和存儲。

    (2)客戶的評價

    客戶信用征信的核心任務(wù)就是對客戶的信用風險做出科學(xué)的評估和預(yù)測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學(xué),往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結(jié)合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進行用戶的授信工作。

    (3)客戶的優(yōu)化

    有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標準來指導(dǎo)進行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。

    3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

    建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標等相關(guān)指標的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風險客戶,把壞賬損失控制到最小。

    4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機制

    多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關(guān)的介紹、計費賬期說明等。

    5.加強催欠工作體系的建設(shè)

    逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面:

    (1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

    催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。

    (2)采取催收外包的方式

    由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)誠信；電子商務(wù)；商務(wù)倫理

一、網(wǎng)絡(luò)誠信危機成為我國電子商務(wù)發(fā)展的障礙

據(jù)商務(wù)部不完全統(tǒng)計，2007年中國網(wǎng)商交易額突破1.3億，網(wǎng)商數(shù)量已經(jīng)超過3000多萬，這個市場非常之大，發(fā)展非常之快。但是在高速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些問題。據(jù)2009年6月的《中國電子商務(wù)誠信狀況調(diào)查》顯示，有23.5％的企業(yè)和26.34％的個人認為電子商務(wù)最讓人擔心的是網(wǎng)絡(luò)誠信問題，具體表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網(wǎng)上提供的信息不可靠等，誠信問題影響了人們的消費心理，阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)誠信危機問題已成為我國電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。

二、網(wǎng)絡(luò)誠信危機的成因分析

假交易，合同詐騙，侵犯消費者權(quán)益，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)誠信問題是非常突出的。網(wǎng)絡(luò)交易為什么出現(xiàn)這種誠信上的危機呢?一是它的虛擬性，二是技術(shù)上的復(fù)雜性，三是電子商務(wù)的遠程性，四是記錄可更改性。

三、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)道德誠信空間，促進我國電子商務(wù)健康發(fā)展

在技術(shù)手段走在道德意識、法律觀念之前時，電子商務(wù)就面臨抉擇：要么更改規(guī)范，要么就得限制技術(shù)的進一步發(fā)展。很顯然，進行網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建設(shè)要比限制互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用更具有積極意義，因此，網(wǎng)絡(luò)道德的建立就成為關(guān)系電子商務(wù)發(fā)展的最佳通道。

1　加強信用制度建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，信用是一切經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，到了互聯(lián)網(wǎng)時代，信用幾乎是電子商務(wù)的靈魂。不道德行為在電子商務(wù)中的泛濫，其中一個很重要的原因是缺乏規(guī)范信用的機制。在長期以來的計劃經(jīng)濟體制下，我國的信用體系很不完善，企業(yè)的信用評估、個人的資信狀況都不甚了了。急需建立個人和企業(yè)完善的信用體系和規(guī)定信用查詢制度，以實現(xiàn)在具體化、可靠性基礎(chǔ)上所進行的“虛擬化”交易。

(1)設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管部門，加強信用制度的監(jiān)督力度。如加強行業(yè)自律，為交易的弱勢方提供信用擔保；加強失信的懲罰力度，提高失信方的失信成本。

(2)早日設(shè)立信用認證機構(gòu)，為交易雙方提供信用認證。建立信用評估機構(gòu)及標準，信用檔案登記及管理機制，信用資料公開查核機制，信用風險預(yù)警和防范機制，公安、法院、銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等相關(guān)機關(guān)的信息互通機制，失信懲罰機制，社會開放查詢等機制，從而為全社會提供信譽咨詢服務(wù)，促進信用意識的形成。

2　借鑒發(fā)達國家相關(guān)法律的建設(shè)經(jīng)驗

電子商務(wù)的發(fā)展離不開完善的法律環(huán)境，這是一個在制度層面上影響著電子商務(wù)在中國應(yīng)用發(fā)展的關(guān)鍵性因素。從世界范圍看，美國已經(jīng)頒布了《聯(lián)邦電信法》、《偽造存取手段及計算機詐騙與濫用法》、《聯(lián)邦計算機安全處罰條例》等，澳大利亞、新加坡、韓國等30多個國家也都制訂了有關(guān)計算機安全監(jiān)管的法律、法規(guī)。法律管制與道德教化相輔相成才能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全與文明，發(fā)達國家的管理機制對我國的計算機安全立法工作是很有借鑒意義的。而我國的計算機網(wǎng)絡(luò)管理還處于單行條例、法規(guī)的管理階段，目前只有《電子簽名法》和《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》，我們應(yīng)該從法律角度進行信用制度的立法。制定個人、企業(yè)、政府信用制度管理辦法，先在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)做試點，然后推廣到全國，在全國建立信用網(wǎng)絡(luò)管理體系。

3　加強商務(wù)倫理道德教育

商務(wù)倫理道德是維系市場經(jīng)濟健康有序發(fā)展的精神動力，是鏈接現(xiàn)代文明的紐帶，是關(guān)乎改革進程和社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本理念之一。

篇7

關(guān)鍵詞：手機媒體，手機短信，I-MODE，3G

本文寫作于在日本電通公司研修期間，是作者主持的國家社會科學(xué)基金項目“傳播技術(shù)最新發(fā)展及其影響研究”的研究成果之一。

雖然發(fā)明手機的主要目的是用來進行語音通話，但是手機與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已經(jīng)使其成為了一個重要的新媒體。人們通過手機不僅可以通話，還可以上網(wǎng)、閱讀新聞、收發(fā)EMAIL、游戲娛樂、訂購商品與服務(wù)等等。手機已不僅是現(xiàn)代通信業(yè)的代表，而且是通訊與計算機技術(shù)相融合的產(chǎn)物，越來越像一臺隨身攜帶的小電腦。

1手機短信（SMS）——手機媒體在現(xiàn)階段的一種重要存在形式

2003年春節(jié)期間，美國哥倫比亞號航天飛機墜毀及廣東爆發(fā)“非典型性肺炎”，被手機短信大量傳播。手機已經(jīng)成為傳播新聞與廣告的新興媒體。手機媒體打破了地域、時間和電腦終端設(shè)備的限制，可以隨時隨地接收文字、圖片、聲音等各類信息，實現(xiàn)了用戶與信息的同步。在中國，一些人誤以為手機短信（SMS）就是手機媒體，并誤稱手機短信為“第五媒體”。其實，手機短信只是手機媒體在現(xiàn)階段的一種存在形式，但不是全部，也不代表未來的方向。不過，在中國目前上網(wǎng)手機不普及的情況下，巨大的手機短信市場不能被忽視。

1．1　手機短信市場巨大

在整個歐洲，每月有50億條短信息被發(fā)出。在德國，一個無線運營商每月要處理超過3億條的短信息，而且這個數(shù)字還在以每月10%到15%的速度增長。

據(jù)中國移動提供的數(shù)據(jù)，2000年，中國移動的短信量是10億條；2001年中國移動的短信量是159億條，加上中國聯(lián)通短信量為189億；2002年中國移動的短信量超過750億條短信，加上中國聯(lián)通的150多億條短信，短信量總共達到了900億條。

據(jù)2003年2月13　日北京日報報導(dǎo)，2003年中國春節(jié)發(fā)送拜年短信達70億條，平均每人在節(jié)日期間發(fā)送了30多條短信。

方便、低資費的短信已經(jīng)成為許多手機用戶常用的溝通方式。結(jié)合已逾2億人的手機用戶的規(guī)模，中國短信增值服務(wù)市場是一個巨大市場。有人預(yù)測，2003年中國短信發(fā)送將超過1500億~2000億條，由此產(chǎn)生的直接利潤將達到150~200億元人民幣。

2003年2月，零點調(diào)查公司在中國10個城市、9個小城鎮(zhèn)地區(qū)進行的最新調(diào)查顯示，中國城鎮(zhèn)地區(qū)18~60歲的手機用戶中近40%的用戶收發(fā)過短信息，其中17.9%的人還使用過其它的短信服務(wù)。調(diào)查共抽取了京滬穗等10大城市的3276名居民及浙江諸暨、河北辛集、四川彭州等9個城鎮(zhèn)的1482名居民。結(jié)果顯示，在男性、大專以上學(xué)歷以及35歲以下的年輕群體中，短信的普及率更高。他們?nèi)司诙绦派系脑轮С鲞_到28.15元。

在各種增值服務(wù)中，短信聊天游戲使用者比例達57.1%，位居首位，其次是笑話、幽默等娛樂信息，再次是新聞、財經(jīng)等信息和手機圖片鈴聲下載，有15.5%的人使用過答題游戲、情景游戲等其它服務(wù)。

對于新浪Sina、搜狐Sohu、網(wǎng)易這三大門戶網(wǎng)站來說，短信業(yè)務(wù)的收入占總收入比例至少在30％以上。中國移動的手機用戶現(xiàn)在可以通過新浪Sina、搜狐Sohu、網(wǎng)易等門戶網(wǎng)站享受訂閱服務(wù)，例如每天訂閱15條重大新聞。他們也可以從網(wǎng)上下載名人或卡通圖像。

根據(jù)國外著名電信運營商沃達豐的經(jīng)驗，現(xiàn)階段以短信為主的無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)收入至少可以達到運營商總收入的20%，而對于中國的移動電信運營商來說，這一數(shù)字只有5%，發(fā)展空間還很大。

2．2　多媒體短信（MMS）的發(fā)展

多媒體短信MMS突破文本的限制，具有豐富的內(nèi)容，直觀的視覺效果。彩色圖片、聲音、動畫等多媒體的應(yīng)用，使手機短信進入一個多彩的世界。

新華社2002年12月19日報道，中國大陸移動WAP用戶突破百萬戶，中國移動2002年推出以圖像、聲音、文本的多媒體為特征的彩信業(yè)務(wù)。中國移動的彩信用戶在2002年末超過5萬，在2003年春節(jié)7天假日期間，中國移動的彩信發(fā)送量已超過100萬條。中國移動公司預(yù)言：到2003年末，彩信用戶肯定會突破百萬。

根據(jù)國際電信聯(lián)盟（ITU）預(yù)估，全球MMS用戶數(shù)在2005年將達7000萬個，未來十年內(nèi)，MMS將成為電信業(yè)者最重要的加值服務(wù)之一。而據(jù)Datamonitors研究公司預(yù)計，多媒體短信市場在今后四年里將以混合年增長率388%的速度增長。不過，到2006年年底，其市場規(guī)模仍然只有49億美元。

在近幾年內(nèi)，文本短信的消費都仍然是主流。多媒體短信目前的手機型號太少，價格偏高。

1．

手機短信已經(jīng)成為重要的招聘廣告媒體

據(jù)《工人日報》2002年12月11日報道，自2002年10月北京開通手機求職業(yè)務(wù)至今，已有近2萬名求職者接受了這種服務(wù)，累計接收信息8萬余條，每天在線人數(shù)2000多人。

與傳統(tǒng)的招聘會、媒體廣告、網(wǎng)上招聘、獵頭招聘等相比，招聘短信手機增值服務(wù)更通暢、更有針對性。求職者先把自己的相關(guān)信息，如個人情況、需要尋找的職業(yè)等輸入到北京人才移動網(wǎng)，電腦自動從用人單位儲存的數(shù)以萬計的招聘信息中，挑選出與用戶個人要求最接近的工作崗位，通過手機短信方式發(fā)送給求職者，有時僅需幾秒鐘。不論求職者在任何角落，也不論他是否關(guān)掉手機或手機沒有信號，一旦開機或有信息，招聘短信會立即顯示出來。

2002年5月，深圳已率先推出這種服務(wù)，目前每天在線用戶已達到了上萬人；上海市緊隨其后也于9月激活，目前每天發(fā)送的招聘短信息達到3000~4000條；武漢、長春兩市也開通了這項服務(wù)。

2　日本I-MODE取得巨大成功，使人們不再懷疑手機是新興的媒體

2．1　I-MODE　在日本的發(fā)展

INTERNET在日本迅速普及，日本在吸收美國經(jīng)驗的同時，更注重手機上網(wǎng)。日本I-MODE誕生于1999年2月22日，是世界最成功的無線互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)之一。I-MODE中的“I”的含義是INTERACTIVE，INTERNET，和I（代表個性）。

根據(jù)日本電通公司提供的數(shù)據(jù)，截至2003年2月，日本手機用戶總數(shù)是7390萬，其中DOCOMO為4303．3萬用戶。截至2003年1月，在日本手機用戶中有6023．5萬是帶上網(wǎng)功能的手機用戶，占手機用戶總數(shù)的79%。其中DOCOMO的I-MODE為3688萬用戶。換言之，日本帶上網(wǎng)功能的手機用戶占生產(chǎn)年齡人口的70%，占總?cè)丝诘?7%；其中I-MODE的用戶占生產(chǎn)年齡的人口的42%，占總?cè)丝诘?8%，占上網(wǎng)手機用戶總數(shù)的60%。日本的I-MODE手機目前可以達到56KPS的速度。日本2002年I-MODE手機廣告收入是70億日圓。日本手機是單向收費的，用戶無須為手機廣告增加經(jīng)濟負擔。手機廣告

形式多樣，如通過手機送虛擬優(yōu)惠券、有獎應(yīng)征。手機廣告可以分為：旗幟型（圖片型）廣告、郵件型廣告、網(wǎng)站型廣告等。I-MODE廣告具體做法有：在適當?shù)臅r機發(fā)送手機電子郵件，吸引顧客；通過網(wǎng)絡(luò)游戲吸引用戶；在網(wǎng)絡(luò)游戲中打出企業(yè)LOGO等等。 日本手機媒體的商務(wù)模式值得中國借鑒。I-MODE的核心就是向大眾提供各種服務(wù)，它成功還在于：內(nèi)容，標準，價格，手機。日本I-MODE的月租費不算太高也是其成功的因素之一。I-MODE為了吸引客戶，日本NTT　DOCOMO還與電腦游戲研制企業(yè)合作開發(fā)適合I-MODE的網(wǎng)絡(luò)游戲，這一新業(yè)務(wù)成為吸引年青客戶的法寶。

2．2　I-MODE作為技術(shù)模式不可能成功移植中國

日本I-MODE作為技術(shù)模式不可能成功移植中國。因為中國的手機生產(chǎn)企業(yè)，無論是中國獨資還是合資的，都不可能采用I-MODE技術(shù)標準。歐美的手機生產(chǎn)企業(yè)亦不會采用I-MODE技術(shù)標準。中國政府也不會支持I-MODE技術(shù)標準。目前的移動通訊技術(shù)發(fā)展趨勢是3G，而不是2．5G的I-MODE與WAP。

中國沒有像日本NTT　DOCOMO這樣能夠?qū)崿F(xiàn)對手機制造商工藝和發(fā)展、銷售、標準的定義和控制、內(nèi)容網(wǎng)站進行全面控制的企業(yè)與組織。尤其是中國的手機收費高，而且是雙向收費，用手機上網(wǎng)更加昂貴，這決定了手機上網(wǎng)在中國難以普及。

3

3G時代的來臨使得手機成為交互式大眾媒體

3G，英文拼寫是“3GENERATION”，即第三代手機。我們以前使用的模擬機是第一代手機（1G），現(xiàn)在使用的數(shù)字機是第二代手機（2G）。

3．1　中國電信業(yè)的迅速發(fā)展奠定了手機媒體的基礎(chǔ)

據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部的統(tǒng)計顯示，2002年中國通信業(yè)增加值達到2746億元，較上年增長13.2％，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.7％。

截止到2003年1月份，中國電話達到4.3億戶。其中，固定電話達到2.18億戶，移動電話用戶總數(shù)達到2.12億。平均每天新增電話用戶逾30萬戶，平均每天新增15萬個手機用戶，電話用戶總數(shù)躍居世界第一位。中國電話普及率達33.7％，其中固定電話普及率為17.5％，移動電話普及率為16.2％。中國信息產(chǎn)業(yè)部統(tǒng)計表明，截至2002年12月，中國國產(chǎn)品牌在國內(nèi)手機市場占有率，已經(jīng)由2001年底的14.13%上升至突破30%。

3．2　中國3G前景看好

由大唐移動主導(dǎo)開發(fā)的TD-SCDMA技術(shù)是中國第一個由企業(yè)自主研發(fā)并為國際電信聯(lián)盟采納的國際電信標準，該技術(shù)標準與歐洲的WCDMA和美國的CDMA2000一起成為第三代手機(3G)技術(shù)的三大國際標準。TD-SCDMA作為中國擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的3G標準，不僅得到了政府強有力的支持，也得到了中國移動的支持；大唐移動還聯(lián)手南方高科、華立、華為、聯(lián)想等8家中國企業(yè)，共同成立了TD-SCDMA產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

2003年1月24日上海貝爾阿爾卡特公司宣布，成功打通了中國第一個室外移動語音、數(shù)據(jù)和圖像的通話。這一通話是建立在上海貝爾阿爾卡特上海3G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中心端到端UMTS試驗網(wǎng)上的。該網(wǎng)絡(luò)不僅能傳輸基于電路模式的語音通話，而且能夠成功傳輸基于分組模式的數(shù)據(jù)和高速視頻圖像，并完全符合W-CDMA3GPP標準。

3G手機的特點是高速度、多媒體、個性化。它不按時間收費，而是按數(shù)據(jù)量收費。它的速度很快，不僅能通話，還可以高速瀏覽網(wǎng)頁、參加電視會議、觀賞圖片和電影以及即時炒股等等。3G時代的來臨將使手機媒體具有網(wǎng)絡(luò)媒體的許多特征，成為人們隨身攜帶的交互式大眾媒體。

4．手機媒體在發(fā)展中存在的問題

4．1　虛假與不良信息傳播

一些不法分子虛假信息，大肆招搖撞騙，各種信息和流言蜚語借手機流傳，敗壞了社會風氣，誤導(dǎo)公眾，導(dǎo)致社會秩序的混亂。據(jù)香港文匯報2003年2月14日報道，珠海市公安局通訊監(jiān)察處抓到兩名通過發(fā)送移動電話短信息，散布大米、食鹽將面臨緊缺等謠言，造成市場嚴重混亂、緊張的違法分子。此次案件是一起有預(yù)謀、有組織的破壞行動，造成的市場恐慌影響極壞。

現(xiàn)時最讓普通大眾切齒的是所謂“欺詐型”的短信，其純屬一種空對空的詐騙犯罪。新華網(wǎng)2003年3月2日消息：武漢市公安局經(jīng)偵處日前破獲了一起利用國際互聯(lián)網(wǎng)進行非法傳銷的案件，抓獲主要犯罪嫌疑人呂萍、伍莉華等人。這是武漢市破獲的第一起網(wǎng)絡(luò)傳銷案，涉案金額高達135萬元，涉案人員1000余人。

4．2　侵犯個人隱私

多媒體短信MMS手機的出現(xiàn)，是因為手機制造商紛紛將競爭焦點集中在手機的功能擴展方面，以及用戶要求簡訊以外更多的多媒體互動功能，但這種新型手機除了涉及國防保安和商業(yè)機密問題，還可能涉及其他法律問題。MMS手機有其獨特功能的設(shè)計，把攝像鏡頭安裝在手機的背部，并且還可以被隱藏起來，因此佯裝打電話，也能輕而易舉地拍下一些機密東西或侵犯個人隱私。

4．3　信息垃圾

新華社2003年2月26日北京電，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會調(diào)查，中國網(wǎng)民平均每周收到16封電子郵件，其中垃圾郵件有8.3封，垃圾郵件數(shù)量已經(jīng)與正常郵件數(shù)量相當，并大有超過正常郵件的趨勢。垃圾郵件給使用具有上網(wǎng)功能手機的用戶帶來的煩惱與損失更大。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會反垃圾郵件協(xié)調(diào)小組成立于2002年11月，試行了《中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會反垃圾郵件規(guī)范》。在加強管理的同時，開發(fā)了反垃圾郵件舉報處理系統(tǒng)平臺，用技術(shù)手段掌握垃圾郵件的傳播情況并進行分析。

4．4　信息安全

一些手機的黑客針對手機的軟件專門設(shè)計了一些病毒，對廣大的手機用戶進行攻擊。用戶使用手機收簡訊或上網(wǎng)時要留意一些不明信件，對有亂碼出現(xiàn)的信息千萬不要打開，要馬上刪除掉。

有些病毒利用了手機芯片程序中的漏洞或缺陷，用短信的形式把病毒代碼播發(fā)，從而造成破壞。而其他曾經(jīng)出現(xiàn)過的手機病毒，能使手機自動關(guān)機、死機等，甚至破壞內(nèi)部芯片。部分出現(xiàn)過的手機病毒甚至還可使手機自動報警、將機內(nèi)個人地址簿自動轉(zhuǎn)發(fā)等。

4．5　有關(guān)手機傳播的信息立法

目前手機短信的發(fā)送主要有手機間點對點發(fā)送、通過人工聲訊臺發(fā)送、網(wǎng)站發(fā)送和計算機軟件發(fā)送等方式，由于后兩種方式有較強的群發(fā)能力，不良短信往往是通過后兩種方式發(fā)送的。從技術(shù)上講，移動通訊運營商只能了解到短信息的發(fā)送者和接收者，而不能監(jiān)控到短信息的內(nèi)容，目前還很難對垃圾信息進行過濾。

不良手機短信已經(jīng)顯示出對于公共秩序和社會風氣的危害，為了不讓手機短信淪為一種新的信息公害，中國有關(guān)部門應(yīng)該加快相關(guān)的信息立法，全面加強管理和規(guī)范，在確保通信自由的前提下，滌蕩陰霾和污垢，還信息時空一片潔凈。

結(jié)論：

手機媒體在中國的發(fā)展，不可能直接拷貝I-MODE模式；在現(xiàn)階段發(fā)展的重點是手機短信；3~5年后隨著3G在中國的逐漸普及，相關(guān)法規(guī)的完善，手機媒體將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化，手機將成為隨身攜帶的、交互式、多媒體的大眾媒體，將創(chuàng)造一個巨大的媒體市場。

參考文獻：

篇8

關(guān)鍵詞：P2P；債權(quán)轉(zhuǎn)讓；網(wǎng)絡(luò)借貸

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年5月6日

一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)貸運營模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債的內(nèi)容的前提下，債權(quán)人、債務(wù)人通過與第三人訂立轉(zhuǎn)讓債務(wù)協(xié)議，將債務(wù)全部或部分地移轉(zhuǎn)給第三人承擔的現(xiàn)象。借款人向平臺發(fā)出我要欠款的意向，由平臺對借款人信用審核，然后由屬于P2P網(wǎng)貸平臺的專業(yè)放貸人先行出借資金，當有理財能力并有投資意向的出借人（理財客戶）向平臺申請投資理財?shù)臅r候，再由專業(yè)放貸人把已經(jīng)和借款人生成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移給出借人。這樣就完成了債權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，同時也形成了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式被認為并非傳統(tǒng)意義的P2P借貸，因為借貸雙方并沒有直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由屬于第三方平臺的專業(yè)放貸人的個人先行放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。這好像違反了P2P“Peer to Peer Lending”的真正內(nèi)涵。但其實不然，其專業(yè)放貸人只是承擔了中間人的角色，本質(zhì)上仍然是個體對個體的借款，所以從整個運營模式看仍然屬于廣義的借貸范疇。

二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于法律法規(guī)的缺失以及政府監(jiān)管部門的不到位，再加上其作為一個新生事物還屬于一個摸索過河的階段，各方面都不成熟。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是中國一個獨有的產(chǎn)物，并沒有外國的先進經(jīng)驗可以借鑒，所以其面臨的風險更值得我們?nèi)プ⒁庖约凹訌婏L險管控的能力。

（一）政治法律與監(jiān)管風險。政治法律與監(jiān)管風險其實并不屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸的獨有風險。但是既然它是作為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中一種具體的運營模式，那么政治法律與監(jiān)管風險也同樣不能逃脫。雖然我國現(xiàn)在有《合同法》、《民法通則》以及《擔保法》等法律對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行約束，具體情況如表1，并且在2015年12月29日另行頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。但是，僅2015年出現(xiàn)問題的平臺數(shù)就有896家，涉及的投資人數(shù)為17.8萬人，占總投資人數(shù)比3.1%，涉及貸款余額87.6%，占總貸款余額比例2.0%。這里所提到的“出現(xiàn)問題”是指包括跑路、詐騙、限制提現(xiàn)等問題。這些問題發(fā)生的原因之一就是法律法規(guī)以及政府監(jiān)管的缺失。雖然銀監(jiān)會和中國人民銀行等部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)風險予以了提醒，銀監(jiān)會相關(guān)人員也發(fā)表了對P2P監(jiān)管思路的看法，但是監(jiān)管部門并沒有出臺有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體監(jiān)管制度，甚至沒有明確表明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體。并且隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的蓬勃發(fā)展，銀監(jiān)會和中國人民銀行等部門出臺的政策的效果可能會因為缺乏完整的統(tǒng)計數(shù)據(jù)而弱化。另外，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展受制，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，同一模式的不同平臺沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準。（表1）

（二）逆向選擇與道德風險。逆向選擇是指市場由于交易雙方信息不對稱產(chǎn)生了劣等產(chǎn)品驅(qū)逐優(yōu)等產(chǎn)品，進而出現(xiàn)整個市場產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。貸款者由于時間和空間等方面的限制，獲得和識別借款人的真實信息的能力有限，這就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的信息不對稱問題。因為信用等級低而導(dǎo)致融資困難的借款人極有可能取粉飾財務(wù)狀況、掩飾真實信息等手段來提高自身的信用等級，并故意提高借款利率。而貸款人在無法識別真實信息的情況下，傾向于選擇提供更高利率的借款人。這樣，因信息不對稱而導(dǎo)致的信用風險也就應(yīng)運而生了。

道德風險是指在信息不對稱的市場交易中，一方參與者不能觀察到另一方參與者的行為選擇或當觀察成本太高時，一方行為選擇的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。當借款者從貸款者那里得到貸款后，兩者之間就簽訂了契約，形成了一種委托―關(guān)系。貸款者（委托人）的利益要靠借款者（人）的行動來實現(xiàn)，但貸款者一般不參與借款者的投資管理決策和日常經(jīng)營管理活動，這就給借款者向貸款者隱瞞信息提供了機會，當借款者和貸款者的利益發(fā)生沖突時，借款者就可能利用這種不對稱信息做出對貸款者不利的行為選擇，道德風險就此產(chǎn)生。

（三）操作風險。操作風險主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理、投標保障和相關(guān)信息的披露上。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要采用的是線下的運營模式，其一般模式是線下投資，線下審核，線下借貸；分理財端和貸款端兩種機構(gòu)合并運營，這其中就會涉及許多諸如理財端銷售人員不誠信出售理財產(chǎn)品等人為因素。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金管理制度不完善，容易造成平臺自有資金和投資者資金的混淆，造成資金管理方面的低效率以及資金混淆帶來的流動性和攜款潛逃風險。

（四）非法集資與跑路風險。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P理財屬于非純平臺式的P2P理財平臺，這樣就會很容易產(chǎn)生非法集資風險。2015年6月就有京銀財富、蘇豐創(chuàng)投、順昌財富等P2P平臺關(guān)站失聯(lián)。原因主要有以下幾個方面：第一，像銀谷財富這樣的公司，其公司結(jié)構(gòu)是由母公司東方銀谷，子公司銀谷財富、銀谷普惠等子公司構(gòu)成。其在母公司東方銀谷形成資金池。在中間賬戶監(jiān)管不利或是不到位的情況下，就會很容易成為非法集資，也就會很容易出現(xiàn)“跑路”風險；第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸是由專業(yè)放貸人先行出借資金，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財客戶的投資模式，這就要求專業(yè)放貸人的資金能夠保持很好的流動性。并且這些平臺采用資金錯配、分散出借的放貸形式，即期限錯配、短貸長投。這樣如果在期內(nèi)突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況，平臺需要自籌資金來墊付。P2P平臺流動性風險的出現(xiàn)會在一定程度上加大平臺負責人違法操作的風險；第三，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，如果出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓非基于真實債權(quán)，或債權(quán)轉(zhuǎn)讓先于債權(quán)形成，或同一債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓等情形，就存在非法集資的風險。

三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險控制建議

（一）健全法律法規(guī)，規(guī)范政府監(jiān)管部門職責。健全法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)該從行業(yè)特點著手?；赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式多樣的特點，在出臺相關(guān)法律法規(guī)時應(yīng)該充分考慮這些模式的運營特點出臺相關(guān)法律文件，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的原則。維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資。認真負責確立監(jiān)管原則。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管工作的合理分配。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度。工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風險防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。

（二）整合金融資源體系，提高風險管控能力。國家的金融體系應(yīng)該是一個相互聯(lián)系，相互制約的，你中有我，我中有你的有機體系，而不應(yīng)該是獨立的各部分各自為政的局面。筆者認為，國家金融生態(tài)體系的簡單實例就是銀行存款保險制度和證券公司第三方商業(yè)銀行的資金托管。依此，應(yīng)該把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特別是屬于非純平臺的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入國家金融生態(tài)體系中來，實行商業(yè)銀行第三方平臺的托管機制和保險公司的保險承保。商業(yè)銀行的第三方托管是為了約束平臺非法集資和跑路的行為；保險承保是為了當平臺因為資金鏈斷裂或是其他一些原因倒閉或是跑路時，能夠保護投資者的合法權(quán)益，彌補其部分損失。

（三）規(guī)范行業(yè)銷售行為，加強平臺與客戶聯(lián)系。因為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)活動采取線下經(jīng)營的模式，所以銷售人員就會和理財端客戶面對面交流。而公司銷售人員又會有公司業(yè)績壓力，當看到一個客戶有能力、有意向卻又有些猶豫的時候，按公司的專業(yè)術(shù)語叫做“臨門一腳”，公司銷售人員會把這“臨門一腳”踹的非常響，甚至會出現(xiàn)欺騙客戶的行為。P2P平臺應(yīng)與信貸雙方保持良好的必要聯(lián)系，而且這些工作應(yīng)該由專門部門、專門人員來完成，不應(yīng)該由理財端的銷售人員完成。因為銷售人員對于客戶的聯(lián)系會過多的關(guān)注于對于理財產(chǎn)品銷售渠道的開發(fā)和自身業(yè)績的增長方面，往往忽略了投資者的真正訴求。

（四）加強行業(yè)自律，促進業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督。目前，行業(yè)自律主要需要制定涉及下述三個方面的標準，即借款人信息共享、信息披露要求的制定以及對信用評級工作的推進。此外，還需要在P2P整體行業(yè)的行業(yè)自律組織下設(shè)立各個模式的行業(yè)自律組織，以規(guī)范各個模式的行業(yè)情況，做到分層管理，整體監(jiān)督。為此，需要制定各個模式的P2P平臺公司的運營標準，包括資本金標準、專業(yè)人員標準、資金的托管標準、網(wǎng)站安全性標準、營銷宣傳標準以及借貸規(guī)則標準等。

（五）明確信息披露要求，規(guī)范信息披露內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息披露應(yīng)包含兩個方面：一是借款人的信用情況；二是平臺公司的經(jīng)營情況。對于借款人而言，較高的信用等級會使其提供較少數(shù)量的特征描述；對于投資人而言，充足的特征描述會削弱信息不對稱帶來的負面影響，增強其對借款活動的信心，從而提高借款人的借款成功率。公司平臺的經(jīng)營情況也是影響投資者能否放心投資的重要因素，所以平臺應(yīng)該每月披露一次公司的運營情況，資金借貸情況，以便讓投資者能夠更好地了解平臺的狀況。并且，應(yīng)該做到借款人和公司平臺披露信息的實用性、確定性和規(guī)范性，P2P平臺對于借款人信用評級機制的科學(xué)性和評級結(jié)果的可靠性。

主要參考文獻：

[1]趙培元.論債務(wù)加入與債務(wù)轉(zhuǎn)讓之定性區(qū)分由一起買賣合同糾紛案談起[J].法律適用，2005.8.

[2]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式與風險管控[J].改革，2015.2.

篇9

【關(guān)鍵詞】P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸， 監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下存在的問題

（一）進入門檻低，法律性質(zhì)不明確，規(guī)避監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的進入門檻很低，具體而言，由工商部門負責平臺信息審核與登記備案，只要滿足一般企業(yè)法人注冊成立的基本要求（3萬元的注冊資本要求和相應(yīng)的工作場所）即可由工商部門獲得營業(yè)執(zhí)照，通信管理部門根據(jù)申請向平臺頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》（即《ICP許可證》），在取得《ICP許許可證》之后，工商行政部門再根據(jù)其申請在其經(jīng)營范圍內(nèi)增加一項“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”，并在當?shù)毓ど绦姓块T登記備案，這樣，平臺即可成立。由此，我們可以看出在這整個過程中并沒有金融監(jiān)管部門的介入，P2P這一形式幫助規(guī)避了中國金融業(yè)牌照管制，即在法律監(jiān)管實務(wù)中，平臺的準入不需要辦理金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，在法律層面尚未作為金融法的監(jiān)管對象。

（二）業(yè)務(wù)不規(guī)范，有放高利貸的嫌疑。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。但有關(guān)調(diào)查資料顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品由于貸款期限短，看似不高的利率，經(jīng)過折算后，年實際利率在20%-30%間，甚至更高。因此，其資金的安全存在很大的隱患。

（三）信息泄露的風險。在當今信息技術(shù)高度發(fā)達的時代，信息的價值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人信息。由于p2p貸款往往只是信用貸款，不用任何抵押擔保，因此它更強調(diào)了信息的真實性和詳細性，以充分評價資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進行融資，進行網(wǎng)站注冊、申請貸款時，就必須提交自己的身份認證、固定住址、銀行流水、手機號碼等一系列個人信息。這種情況下萬一網(wǎng)站被不法分子惡意破壞，將會導(dǎo)致大量個人信息泄露；另外借款者的個人信息被公開在任何可能的貸款人面前，這也嚴重影響了借款人的個人隱私。

（四）洗錢的風險。洗錢的風險在于：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對資金貸款人的資金來源沒有審查動機，對貸款人的出借數(shù)額沒有上限，行為人有可能利用平臺提供的資金出借便利將非法所得予以分散和轉(zhuǎn)移；而平臺從事的中介服務(wù)則為洗錢行為的實現(xiàn)提供了極大便利。此種便利是指行為人可能通過參與平臺提供的中介信息服務(wù)，注冊成為平臺的用戶，通過平臺將資金進行分散貸出，從而順利將其不法財產(chǎn)轉(zhuǎn)化為對于借款人的合法債權(quán)；在資金回收、債權(quán)實現(xiàn)后，該部分財產(chǎn)則成為其通過平臺借貸產(chǎn)生的合法收益，從而實現(xiàn)了非法資金的合法化。

（五）對國家宏觀調(diào)控的影響。當國家對經(jīng)濟運行進行宏觀調(diào)控，緊縮銀根時，就會導(dǎo)致社會對資金的需求大于資金的供給，而銀行系統(tǒng)由于國家政策的作用會減小放貸額，于是大部分人就會通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行資金融通。此外，高利潤的誘惑、信息不對稱以及自發(fā)性等特性，很容易使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進入國家產(chǎn)業(yè)政策所控制或禁止的行業(yè)。如果民間資金大量通過這種渠道流轉(zhuǎn)，國家卻無從統(tǒng)計和掌握，則會導(dǎo)致政策偏離預(yù)定的方向，部分抵消國家宏觀調(diào)控的效果。

二、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行規(guī)范的一些建議

（一）明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)和地位。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所進行的業(yè)務(wù)是資金融通，為借貸雙方創(chuàng)造資金融通的一個渠道，它在該交易中具有中介人和擔保人的性質(zhì)，所以應(yīng)將其歸類為金融服務(wù)性質(zhì)的企業(yè)，由中國人銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會實施主要的監(jiān)管職能。

（二）對資金融出方的資金來源進行嚴格的審查。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身具有盈利性質(zhì)，平臺的資金成交量越大，其盈利也就越多，所以它對于資金融出方的資金來源缺乏嚴格審查的動機。因此我們需要制定相應(yīng)的法規(guī)或規(guī)范強制要求平臺對融出方的資金來源進行審查，為防止該審查流于形式或?qū)彶椴粐?，我們可以對其進行相應(yīng)的處罰，比如罰款或者停業(yè)整頓等，以此來保證借貸資金來源的合法性。

（三）建立有效法人治理結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)按照公司治理的要求.建立健全組織結(jié)構(gòu).要在法律允許的范圍內(nèi)合理布局營銷渠道網(wǎng)絡(luò)，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大服務(wù)范圍，降低人們的參與成本.更新服務(wù)手段，推行個性化服務(wù)方案.實現(xiàn)借貸雙方和自身的價值增值。建立常規(guī)審核、黑名單曝光、協(xié)助受害者進行資金追討等機制，積極引進科技手段.最大程度地保證借款人的還款能力。

（四）建立P2P借貸資金第三方存管制度。遵循“P2P管中介，銀行管資金”的原則，參照我國證監(jiān)會相關(guān)管理辦法，建立P2P借貸資金第三方存管制度，制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易資金管理辦法》。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與注冊客戶的借貸交易結(jié)算資金之間建立隔離墻，規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)公司必須將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金委托給銀監(jiān)會指定的、具備第三方存管資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)存管，存管銀行按照相關(guān)法律法規(guī)要求，負責P2P網(wǎng)絡(luò)借貸客戶雙方資金轉(zhuǎn)賬、借貸專戶以及銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉(zhuǎn)，避免P2P借貸公司挪用借貸客戶資金，從而保護客戶利益。

參考文獻：

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[2]官大飚.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的風險及其監(jiān)管對策【J】.臺灣農(nóng)業(yè)探索，2012，（5）.

[3]胡濤.民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化發(fā)展路徑探討【J】.行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù)，2012，（4）.

篇10

近些年，我國電子商務(wù)市場規(guī)模越來越大，電商的迅速發(fā)展，催生出很多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)滲透率的提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟正在不斷發(fā)展壯大起來。但是，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些問題，如果不能有效的解決這些問題，將會對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展造成不利影響?；诖耍诒疚难芯恐?，重點論述了當前電商背景下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新出現(xiàn)的問題，并提出了一些解決對策措施。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)消費；商業(yè)信用

在互聯(lián)網(wǎng)信息化趨勢快速發(fā)展的今天，電子商務(wù)已經(jīng)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并催生出了很多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展模式。對于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟而言，本文認為可以從廣義和狹義兩個角度來解釋，狹義的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟指的是以信息和計算機網(wǎng)絡(luò)為核心的計算機通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟；而廣義的則指的是，如電信、電力、能源、交通運輸?shù)染W(wǎng)狀運行行業(yè)組合成的產(chǎn)業(yè)群體。近些年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在一些細分的領(lǐng)域也開始迅速發(fā)力，如網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)支付、廣告、網(wǎng)絡(luò)直播、音樂以及在線視頻等，可以說由于網(wǎng)絡(luò)文化的日漸盛行，才帶動了許多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式的創(chuàng)新發(fā)展，雖然發(fā)展的過程存在一些問題，但是，新的問題的出現(xiàn)，必然也會隨之出現(xiàn)解決問題的措施，從而推動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟不斷循環(huán)向前發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展速度快:從近幾年國家互聯(lián)網(wǎng)普及和滲透率等數(shù)據(jù)來看，我國網(wǎng)民人數(shù)持續(xù)增加，在智能手機應(yīng)用水平不斷提高的情況，網(wǎng)民的購物行為、網(wǎng)絡(luò)在線直播、網(wǎng)絡(luò)音樂、游戲、網(wǎng)絡(luò)體育等，呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的市場容量越來越大，發(fā)展的速度也越來越快。網(wǎng)民規(guī)模數(shù)量逐步擴:從國家互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的權(quán)威數(shù)字來看，截止到2016年上半年，我國的網(wǎng)民規(guī)模達到了10億左右，互聯(lián)網(wǎng)群眾規(guī)模的擴大與增加，使得國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展有著很大的市場容量。大規(guī)模的網(wǎng)民基數(shù)，是一切電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟等高速發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)商務(wù)化程度:在網(wǎng)民基礎(chǔ)大幅度增長的同時，互聯(lián)網(wǎng)群眾的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)行為開始呈現(xiàn)快速增長趨勢，如近些年網(wǎng)絡(luò)群眾的購物消費、網(wǎng)絡(luò)直播、網(wǎng)上閱讀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上看電影、聽音樂、看體育賽事等，這些網(wǎng)絡(luò)行為覆蓋的網(wǎng)絡(luò)群眾面積越來越大，范圍越來越廣，帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟存在的問題

網(wǎng)絡(luò)資源分布不均衡，區(qū)域差距較大:由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，我國各地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)情況也存在較大差異性，東部沿海省份的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對較高，而中西部地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)資源分布情況相對并不理想。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，受到網(wǎng)絡(luò)資源的嚴重制約，不發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟無論是發(fā)展速度還是發(fā)展層次上，同網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢地區(qū)的差距不斷擴大。針對具有購買力的目標人群范圍不夠大:我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟具有覆蓋范圍廣，并且針對性薄弱的特點。我國網(wǎng)民的主要群體依然集中在35歲及以下年齡的人群，這一人群的網(wǎng)民總數(shù)占我國網(wǎng)民總數(shù)的68.6%，已達到我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)的2/3。而在這部分網(wǎng)民群體中學(xué)生人數(shù)占據(jù)總大比例，學(xué)生網(wǎng)民的消費過于集中在網(wǎng)絡(luò)閱讀、網(wǎng)絡(luò)聊天、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購物等領(lǐng)域，對于促進我國電子商務(wù)交易的快速發(fā)展相對缺乏足夠的購買力。而促使我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的關(guān)鍵就在于電子商務(wù)的發(fā)展。這也說明我國從事互聯(lián)網(wǎng)廣告宣傳的企業(yè)的廣告投放效果并沒有達到預(yù)期的目標，雖然點擊率較高，但是潛在的受眾范圍較小。網(wǎng)絡(luò)安全擔憂:互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)、新模式在給人們帶來巨大便利的同時也客觀上給攻擊者提供了便利，信息安全的常規(guī)性風險、數(shù)據(jù)資源的集聚性風險和新技術(shù)應(yīng)用的潛在性風險相交織，為信息安全攻擊提供了溫床，黑客攻擊、虛假信息、數(shù)據(jù)濫用、隱私泄漏等問題更加難以控制，網(wǎng)絡(luò)攻擊、詐騙的門檻正越來越低。病毒傳播、域名劫持、漏洞攻擊、拒絕服務(wù)、APT攻擊等手段層出不窮。同時，攻擊者更加注意策略的選擇，信息攻擊更加難以追溯定位。由于技術(shù)水平和人為因素，計算機軟硬件的“缺陷”和“漏洞”仍然難以避免。由于新的安全威脅的不斷涌現(xiàn)，防御的有效性成為一個動態(tài)的概念。矛銳利了，盾當然應(yīng)得到加強，所以，“防御”將跨越整個網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)的生命周期，信息安全保障是一個無止境的過程，要在日趨激烈的對抗中不斷調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的法制環(huán)境不夠健全:由于我國針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的法律體系不夠完善，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在管理機制、投訴機制、監(jiān)督機制等機制方面存在諸多的法律漏洞。網(wǎng)絡(luò)版權(quán)缺乏保護體系；未經(jīng)工商管理部門批準的、注冊的非法網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為；虛假信息；網(wǎng)絡(luò)詐騙行為；網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)盜竊行為等，都缺少相應(yīng)的法律制度，這就為我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展造成了阻礙。我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，要不斷的完善和制定相應(yīng)的法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法制環(huán)境的不斷完善，將使違反網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法律的行為受到相應(yīng)的懲罰，受到侵害的受害人可以通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法律，維護自己的合法權(quán)益，為我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速的、平穩(wěn)的發(fā)展創(chuàng)造良好法制環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的對策思考

政策層面:各級政府部門要在政策層面上加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的支持，盡快出臺相關(guān)政策及引導(dǎo)措施意見。第一，要在未來幾年內(nèi)建成創(chuàng)新活躍、基礎(chǔ)設(shè)施完善的云計算大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供科技支撐和創(chuàng)新驅(qū)動。要引導(dǎo)和培育具備自主研發(fā)實力、處于國內(nèi)領(lǐng)先水平的云計算核心龍頭企業(yè)，集聚一批創(chuàng)新能力強的中小企業(yè)，云計算產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)，云計算數(shù)據(jù)中心集聚地，實現(xiàn)跨區(qū)域共建共享；基本建成以國產(chǎn)密碼為支撐的全省云計算和大數(shù)據(jù)信息安全保障體系；在制造、農(nóng)業(yè)、金融、醫(yī)療、物流等領(lǐng)域建成一批應(yīng)用示范項目，形成云計算大數(shù)據(jù)智能應(yīng)用生態(tài)。在“產(chǎn)學(xué)研用”協(xié)同創(chuàng)新方面，將引導(dǎo)建立云計算大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟，支持企業(yè)機構(gòu)聯(lián)合承擔國家和省云計算技術(shù)攻關(guān)、試點示范應(yīng)用等項目。第二，在產(chǎn)業(yè)資金支持上，要加大對云計算重點應(yīng)用示范項目在項目核準、電力保障、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面的支持力度，發(fā)揮長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)投資基金和省級股權(quán)投資引導(dǎo)基金等的引導(dǎo)作用，吸引社會資本聯(lián)合設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金，加大對云計算產(chǎn)業(yè)的投入力度，從而提高云計算產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。第三，在人才隊伍建設(shè)上，實施稀缺人才開發(fā)導(dǎo)向目錄研究與制度，定期相關(guān)信息。扶持網(wǎng)絡(luò)企業(yè)與培訓(xùn)機構(gòu)、高?？蒲性核?、國家科研究機構(gòu)共同建立研發(fā)中心與實踐基地。實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃、提高網(wǎng)絡(luò)速度降低收費標準、云計算與大數(shù)據(jù)良性發(fā)展等系列措施，加強信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟重要領(lǐng)域的創(chuàng)新，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的新動力。掌握行業(yè)發(fā)展趨勢、加強技術(shù)創(chuàng)新、促使網(wǎng)絡(luò)消費，為網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。堅持創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開放、共享的發(fā)展理念，掌握網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢，落實網(wǎng)絡(luò)強國戰(zhàn)略，加強信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的融合，從而創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的新空間。技術(shù)層面:積極實施“寬帶中國”戰(zhàn)略，推進寬帶網(wǎng)絡(luò)提速降費，加快4g網(wǎng)絡(luò)和高速光纖網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，不斷完善電信普遍服務(wù)補償機制，擴大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障，安全和發(fā)展要同步推進。以發(fā)展推動網(wǎng)絡(luò)安全，就是通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段的不斷創(chuàng)新和完善，切實解決網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的漏洞和不安全因素。比如螞蟻金服推出的新技能--“刷臉”購物，觀眾可以通過“掃臉付”體驗這項全球領(lǐng)先的生物識別支付技術(shù)。在當前越來越多人使用微信等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支付資金的情況下，這款技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，將有效提升網(wǎng)絡(luò)支付的安全性?？梢哉f，“刷臉”購物，支付只要真心，安全就在身邊。90%的企業(yè)都關(guān)心云的安全問題，安全性已經(jīng)是阻礙云計算發(fā)展的更快的最大因素。針對云安全的防護設(shè)計，應(yīng)當充分考慮云計算獨有的特點。通過對云安全的威脅和明確各方面的安全需求進行分析，充分利用現(xiàn)有的、成熟的安全控制措施，結(jié)合云計算獨特的特點和最新技術(shù)進行綜合考慮設(shè)計。傳統(tǒng)安全防護模式無法應(yīng)對高級威脅的挑戰(zhàn)，安全防御的重點轉(zhuǎn)向了檢測與響應(yīng)。實現(xiàn)快速檢測和響應(yīng)離不開協(xié)同。通過數(shù)據(jù)的協(xié)同、智能的協(xié)同和產(chǎn)業(yè)的協(xié)同，我們才能建立有效應(yīng)對安全威脅的新型防御體系。支持技術(shù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。支持鼓勵新一代移動通信等熱點領(lǐng)域的技術(shù)、業(yè)務(wù)、商業(yè)模式創(chuàng)新。特別是在5g方面，大力推進5g標準研究、關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，加快5g技術(shù)研發(fā)試驗，力爭在2020年啟動5g商用。法律層面:網(wǎng)絡(luò)空間不是違法者逍遙法外的地方，必須堅持依法治理網(wǎng)絡(luò)，依法創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)，使互聯(lián)網(wǎng)在法制的軌道上發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟法律的完善是法治國家與法制社會必不可少的。加強網(wǎng)絡(luò)安全管理必須依法治理。依法要建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，比如個人信息保護、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息管理等方面的法制建設(shè)，就顯得尤為迫切。國家通過互聯(lián)網(wǎng)法律體系的建立和完善，一方面依法保障網(wǎng)絡(luò)運行安全、數(shù)據(jù)安全、信息內(nèi)容安全，另一方面也對相關(guān)案件依法處理，以形成法律的震懾效應(yīng)，進而維護網(wǎng)絡(luò)安全。國際合作層面:在經(jīng)濟全球化的大環(huán)境下，任何一個經(jīng)濟體都不可能在世界經(jīng)濟體系外獨立存在。因此，我國必須加強開展同其他國家之間的經(jīng)濟交流與合作。借鑒其他國家網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的管理模式、先進技術(shù)、法律體系等方面的經(jīng)驗，密切關(guān)注國際網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，積極開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的交流與合作。積極實施開放性戰(zhàn)略，支持國外企業(yè)、國內(nèi)企業(yè)、社會團體之間的經(jīng)濟合作與交流，促使全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，從而提高我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)新。隨著電商的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在發(fā)展創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了一些新的特點，也在給人們的日常行為和習慣帶來更多的改變。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是促進社會經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)向前發(fā)展的重要動力，雖然在其發(fā)展變化的過程中，不可避免的出現(xiàn)了一些問題，但是，只要找準這些問題的根源，及時采取有效的應(yīng)對措施，就一定能夠防范和化解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的風險和不安全等因素，從而促進網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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