導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、融資性擔(dān)保公司是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)

信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的特殊金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其客戶(hù)基礎(chǔ)相對(duì)較差、金融杠桿比率高、資本收益水平較低，因而面臨著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重的逆向選擇問(wèn)題。具體而言，造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有如下幾點(diǎn)：其一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶(hù)通常是無(wú)法從銀行直接獲得貸款的企業(yè)或者個(gè)人，其客戶(hù)本身就存在著逆向選擇，風(fēng)險(xiǎn)較高；其二，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較低。在正常情況下，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于其金融杠桿通常較高，“或有負(fù)債率”水平很高，不適宜吸收非資本性資金，因此大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金只能來(lái)源于自有資本、盈利積累和股東新投入的自有資金，資金規(guī)模通常較小。這種情況下，其擔(dān)?？蛻?hù)的數(shù)量也有限，當(dāng)客戶(hù)中的一個(gè)發(fā)生違約時(shí)，其壞賬率可能就迅速提高到5%～10%的水平，一個(gè)或兩個(gè)擔(dān)保客戶(hù)的違約就可能會(huì)使其面臨虧損，金融杠桿的比率也將相應(yīng)大幅提高。上述這兩種風(fēng)險(xiǎn)幾乎是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如果這類(lèi)機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，則潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。

在擔(dān)保公司與生俱來(lái)的兩大風(fēng)險(xiǎn)之外，為了獲得高額回報(bào)，還存在違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，主要包括違規(guī)發(fā)放貸款、甚至從事“高利貸”生意，違規(guī)吸收公眾存款、高息集資等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂或者被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，均將面臨破產(chǎn)倒閉的結(jié)局。

二、銀行與融資性擔(dān)保公司合作是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

從理論上講，信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入到金融信貸產(chǎn)業(yè)鏈中，可以在一定程度上緩解中小企業(yè)與銀行之間存在的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)和中小企業(yè)缺乏抵押品等問(wèn)題，對(duì)緩解融資難有一定的幫助。

中小企業(yè)信貸融資困難是一個(gè)世界性的、永恒的難題。而導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的兩個(gè)最重要的原因分別是銀行和中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，以及中小企業(yè)無(wú)法提供適合銀行等大型金融機(jī)構(gòu)接受的抵押品。這兩個(gè)原因的存在導(dǎo)致銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)盡量回避對(duì)中小企業(yè)提供貸款。在這種背景下，信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

我國(guó)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多是在2000年后成立的，特別是在2003年左右上一次銀行“惜貸”時(shí)開(kāi)始建立的。近幾年來(lái)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)較寬松，機(jī)構(gòu)的數(shù)量也有較快的增長(zhǎng)。從發(fā)起人的結(jié)構(gòu)上來(lái)看，這類(lèi)機(jī)構(gòu)一部分是由各地方政府主導(dǎo)成立的，還有一部分是由企業(yè)法人和自然人出資設(shè)立，其設(shè)立不需要由金融主管當(dāng)局審批，也沒(méi)有特別的信息披露的制度。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常將其資金存放在業(yè)務(wù)合作銀行，并以存放資金為基數(shù)放大一定的倍數(shù)（通常5～10倍不等）為客戶(hù)貸款提供擔(dān)保，銀行在違約發(fā)生時(shí)扣減擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)主要由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。擔(dān)保公司之所以可以在信貸鏈條中提供特殊服務(wù)，主要有兩個(gè)原因：第一，擔(dān)保公司可能比銀行更多地了解被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力，信息不對(duì)稱(chēng)程度相對(duì)較低；第二，擔(dān)保公司可以評(píng)估和處置銀行等正式金融機(jī)構(gòu)難以接受的抵押品。在通常情況下，第二個(gè)原因是擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，也應(yīng)是其敢于提供擔(dān)保的基礎(chǔ)。

三、應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保公司監(jiān)管，隔離銀行風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，各家商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司之間的業(yè)務(wù)合作規(guī)模不斷擴(kuò)大，擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)危及到銀行的經(jīng)營(yíng)安全，進(jìn)而可能危及金融安全。為了避免信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)有必要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，避免這類(lèi)機(jī)構(gòu)過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者將風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系轉(zhuǎn)移。從目前風(fēng)險(xiǎn)暴露的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的狀況看，監(jiān)管應(yīng)從如下幾方面著手：

1、要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的信息披露。加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息披露是緩解擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一，目前在這方面的監(jiān)管要求是缺位的，這也是風(fēng)險(xiǎn)可能集中爆發(fā)的重要原因之一。因此，應(yīng)要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)定時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局披露其資本構(gòu)成、資金來(lái)源、或有負(fù)債狀況、被擔(dān)保企業(yè)信用狀況、金融杠桿比率等方面的信息。

2、嚴(yán)格監(jiān)管關(guān)聯(lián)交易。許多擔(dān)保公司成立之時(shí)，就是以為股東單位提供融資擔(dān)保服務(wù)的目的而設(shè)立的。這種關(guān)聯(lián)交易會(huì)使得擔(dān)保公司放松對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)督，使得被擔(dān)保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)加大，也會(huì)使得單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)演變成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至向銀行體系傳導(dǎo)，因此必須有限制擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)交易的規(guī)則。

篇2

摘 要 自以來(lái)，大量的中小企業(yè)成立并快速成長(zhǎng)，現(xiàn)已發(fā)展成為活力最強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)群體之一。中小企業(yè)因其自身發(fā)展時(shí)間較短，資本積累有限信譽(yù)較低，在融資方面存在很大困難，由此，第三方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，融資性擔(dān)保企業(yè)也在不斷壯大，卓有療效的緩解了我國(guó)中小企業(yè)“融資難”的問(wèn)題。然而，融資性擔(dān)保公司高財(cái)務(wù)杠桿的經(jīng)營(yíng)特征就決定了其自身相比其他企業(yè)擁有較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系很可能使得融資擔(dān)保財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為全國(guó)性金融風(fēng)險(xiǎn)。所以加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤其重要。

關(guān)鍵詞 融資擔(dān)保公司 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)了的全球金融危機(jī)，我國(guó)以出口導(dǎo)向戰(zhàn)略為主的大部分企業(yè)也遭遇前所未有的危機(jī)，尤其是中小企業(yè)更是舉步維艱。為此我國(guó)政府出臺(tái)了一系列刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，其中包括加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅支持力度，為中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了良好的環(huán)境，有效緩解了中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。在上述背景下，融資性擔(dān)保公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。

一、融資性擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）宏觀方面存在的問(wèn)題

1.立法層級(jí)低。2010年由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制度是融資性擔(dān)保公司的主要規(guī)章，《辦法》在法律層面上效力較低，只是作為一部部門(mén)規(guī)章，到目前尚沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范融資性擔(dān)保公司的法律。

2.監(jiān)管責(zé)任不明確。國(guó)務(wù)院于2009年《關(guān)于同意建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度的批復(fù)》，同意建立由銀監(jiān)會(huì)牽頭的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度，其主要作用是指導(dǎo)地方政府對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管。國(guó)務(wù)院2009年《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，該通知明確規(guī)定“省、自治區(qū)、直轄市人民政府按照‘誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管’的要求，負(fù)責(zé)本地區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、關(guān)閉和日常監(jiān)管”。根據(jù)以上兩部文件可以看出，我國(guó)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管是一種兩級(jí)雙層監(jiān)管模式，對(duì)其監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也增加了監(jiān)管的難度。

（二）企業(yè)自身存在的問(wèn)題

1.內(nèi)部控制制度不完善。目前，大部分融資性擔(dān)保公司自身規(guī)模較小，內(nèi)部控制制度尚不完善，抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力相當(dāng)脆弱。例如崗位分工不清，不相容崗位未分離；嚴(yán)格的授權(quán)批準(zhǔn)制度沒(méi)有建立，超越審批權(quán)限的審批現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度尚未建立，尚未對(duì)承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)的重大決策失誤以及不執(zhí)行審批流程的部門(mén)或個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行追究；保后監(jiān)管制度尚未建立，未及時(shí)對(duì)擔(dān)保客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制等。

2.缺乏相應(yīng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)人才。近幾年國(guó)內(nèi)融資性擔(dān)保公司的數(shù)量持續(xù)增加，公司規(guī)模也不斷壯大，公司內(nèi)非常優(yōu)秀的金融專(zhuān)家和法律顧問(wèn)也不在少數(shù)。但是具有的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)卻相當(dāng)缺乏，懂得財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。能夠真正的意識(shí)到防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于防控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公司不多，只利用風(fēng)險(xiǎn)控制部去協(xié)助防范諸多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的融資性擔(dān)保公司往往不在少數(shù)，其實(shí)并未看到在源頭上降低公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

二、降低融資性擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）提高立法層級(jí)，明確監(jiān)管責(zé)任

由于《辦法》在法律層面上效力較低，對(duì)于融資性擔(dān)保公司的承保行動(dòng)約束力并不強(qiáng)，一些擔(dān)保公司仍在進(jìn)行違規(guī)擔(dān)保，同時(shí)由于監(jiān)管責(zé)任的不明確，對(duì)違規(guī)擔(dān)保的懲罰措施不統(tǒng)一，并未形成應(yīng)有的法威。為此必須提高融資性擔(dān)保的立法等級(jí)，一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范融資性擔(dān)保公司的法律文件，以此來(lái)規(guī)范擔(dān)保公司的承保行為，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度

完善融資性擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，融資性擔(dān)保公司的高層管理人員的任職資格要參照公司法的相關(guān)規(guī)定，并依據(jù)《關(guān)于同意建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度的批復(fù)》結(jié)合公司的業(yè)務(wù)范圍，確定上述人員的任職資格，一般工作人員除要參照上述規(guī)定外，還要依據(jù)融資性擔(dān)保公司崗位職責(zé)要求，確定具體的任職資格。

（三）做好對(duì)受保公司的保前調(diào)查及保后風(fēng)險(xiǎn)控制

企業(yè)在擔(dān)保前要充分對(duì)被擔(dān)保的企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行保前客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，這種方式可以直接避開(kāi)為其提供擔(dān)保。擔(dān)保公司既然承擔(dān)了對(duì)受保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)，那么也就有可能承擔(dān)被擔(dān)保公司無(wú)法償款帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)受保公司的保后風(fēng)險(xiǎn)控制就非常重要。

篇3

加強(qiáng)地方金融監(jiān)管體系建設(shè)，充實(shí)監(jiān)管力量。認(rèn)真履行組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)職責(zé)，完善部門(mén)協(xié)作機(jī)制，積極支持、主動(dòng)配合各監(jiān)管部門(mén)履行監(jiān)管職責(zé)。加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，完善外部資本補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，探索建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解、逾期追償?shù)裙ぷ鲄f(xié)作機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保服務(wù)功能；開(kāi)展“擔(dān)保+投資”業(yè)務(wù)模式，破解科技型中小企業(yè)債權(quán)和股權(quán)融資瓶頸。推動(dòng)政策性融資擔(dān)保公司政策功能定位，加大“4321”新型政銀擔(dān)模式推廣力度，全年實(shí)現(xiàn)新增新型政銀擔(dān)模式貸款計(jì)劃目標(biāo)。

二、防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，壓實(shí)防范和處置非法集資責(zé)任，明確目標(biāo)任務(wù)。健全監(jiān)測(cè)預(yù)警、早期干預(yù)和應(yīng)急處置制度。密切關(guān)注地方法人銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患，協(xié)調(diào)解決經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際困難。協(xié)調(diào)幫助地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解，督促公職人員欠款和村級(jí)債務(wù)清收，幫助化解不良資產(chǎn)。

篇4

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)

外部風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭。一是非法集資。繼國(guó)湘資本、融金所等非法集資被查，如今的P2P行業(yè)監(jiān)管重心集中放在了資金池問(wèn)題上。而據(jù)相關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)披露，2015年上半年，金融領(lǐng)域非法集資案例同比激增210%。無(wú)論是P2P網(wǎng)貸還是其他金融領(lǐng)域，非法集資都成為一個(gè)令人頭痛的大問(wèn)題。2015年9月23日，最高人民檢察院通報(bào)了2014年以來(lái)檢察機(jī)關(guān)查辦金融領(lǐng)域刑事犯罪工作有關(guān)情況，2014年批準(zhǔn)逮捕金融犯罪案件和人數(shù)分別上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，檢察機(jī)關(guān)立案?jìng)刹榈慕鹑陬I(lǐng)域貪污賄賂犯罪涉案總額高達(dá)20.1億余元，這一罪行在銀行領(lǐng)域最多，從涉案罪名看，賄賂犯罪比例高，受賄犯罪突出。主要是信貸客戶(hù)參與非法集資，涉案公司已不能經(jīng)營(yíng)。也有個(gè)別銀行員工參與或涉及非法集資，給機(jī)構(gòu)帶來(lái)負(fù)面聲譽(yù)影響。二是以投融資咨詢(xún)類(lèi)公司為代表的民間融資中介機(jī)構(gòu)、民間高息借貸和企業(yè)直接集資。少數(shù)信貸客戶(hù)同時(shí)還通過(guò)民間高息借貸、投融資咨詢(xún)公司等渠道融資，甚至直接對(duì)外集資。先小范圍集資，資金更趨緊張后，往往擴(kuò)大范圍向社會(huì)群眾集資，甚至形成非法集資。受上述外部融資風(fēng)險(xiǎn)影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。三是以融資擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)行等為代表的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。目前，部分小額公司貸款約40%投向了房地產(chǎn)和建筑業(yè)，部分公司涉及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域問(wèn)題較嚴(yán)重。不少融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主業(yè)異化明顯，擔(dān)保能力不足，應(yīng)代償未代償金額同比成倍上升。因信貸客戶(hù)涉及小貸公司融資風(fēng)險(xiǎn)影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款；因擔(dān)保公司不能及時(shí)代償或喪失代償能力形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。

風(fēng)險(xiǎn)傳染主要依賴(lài)三大媒介。一是通過(guò)“跨界融資”的客戶(hù)傳染。有的信貸客戶(hù)既在銀行貸款，又通過(guò)外部渠道大量參與社會(huì)融資甚至非法集資。社會(huì)融資部分規(guī)模大，成本高，風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，直接拖垮企業(yè)，累及銀行貸款。部分民營(yíng)企業(yè)，在銀行貸款投向國(guó)家限制行業(yè)；另在多家小貸公司借款、民間借貸均投資房地產(chǎn)，因房地產(chǎn)項(xiàng)目困難，拖累整個(gè)集團(tuán)，導(dǎo)致銀行貸款形成不良。二是通過(guò)“跨界從業(yè)”的員工傳染。個(gè)別銀行員工利用在銀行工作的有利條件，充當(dāng)資金“掮客”，違規(guī)出租、出借賬戶(hù)為他人過(guò)渡資金，私售“飛單”，甚至直接組織或參與非法集資活動(dòng)。三是通過(guò)“跨界跨區(qū)展業(yè)”的擔(dān)保傳染。部分擔(dān)保公司由于超能力、超范圍為民間借貸提供擔(dān)保，或受借款人及其關(guān)聯(lián)方實(shí)際控制等原因，貸款擔(dān)保實(shí)質(zhì)上處于一種無(wú)擔(dān)?；驌?dān)保能力不足的狀態(tài)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)通過(guò)擔(dān)保鏈條傳染給銀行。部分融資擔(dān)保公司直接向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶(hù)借款、對(duì)外股權(quán)和物業(yè)投資，資金鏈高度緊張，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，導(dǎo)致融資擔(dān)保貸款的第二還款來(lái)源受到極大威脅，有的已經(jīng)形成逾期。

風(fēng)險(xiǎn)交織，出現(xiàn)三種放大效應(yīng)。一是放大風(fēng)險(xiǎn)波及范圍。外部社會(huì)融資加長(zhǎng)了風(fēng)險(xiǎn)鏈條，延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露，增加了發(fā)酵時(shí)間，在風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過(guò)程中波及范圍以“滾雪球”模式放大，埋下區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。第一是擴(kuò)大波及地區(qū)。部分擔(dān)保公司跨省展業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后導(dǎo)致跨地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)傳染。第二是增加波及銀行。部分房地產(chǎn)公司在社會(huì)融資支持下長(zhǎng)時(shí)間、非理性擴(kuò)張業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后波及多家銀行。第三是擴(kuò)大社會(huì)影響。外部風(fēng)險(xiǎn)與銀行的關(guān)聯(lián)往往導(dǎo)致社會(huì)和媒體的極大關(guān)注，給銀行聲譽(yù)帶來(lái)較大損害。如前期焦點(diǎn)訪(fǎng)談關(guān)于部分地區(qū)資產(chǎn)評(píng)估行業(yè)的報(bào)道就導(dǎo)致銀行受到牽連。二是加大風(fēng)險(xiǎn)管理難度。外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)緩釋兩方面加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的難度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，由于征信系統(tǒng)未覆蓋小貸公司等社會(huì)融資渠道，銀行難以掌握企業(yè)實(shí)際負(fù)債情況。風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面，擔(dān)?！疤摶本哂泻軓?qiáng)隱蔽性，擔(dān)保公司過(guò)度擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、參與民間融資等在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前難以發(fā)現(xiàn)，但風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，緩釋措施將直接失效。部分擔(dān)保公司通過(guò)復(fù)雜關(guān)聯(lián)鏈條受房地產(chǎn)（集團(tuán)）公司實(shí)際控制，同時(shí)僅在一家銀行就為其多家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)公司資金鏈斷裂，代償風(fēng)險(xiǎn)直接暴露，造成銀行損失。三是放大風(fēng)險(xiǎn)處置障礙。外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性大幅上升。風(fēng)險(xiǎn)主體涉及銀行、小貸、擔(dān)保、社會(huì)融資中介、和卷入非法集資的其他企業(yè)及大量群眾，訴求不一，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)對(duì)手段差異巨大，從綁架社會(huì)、惡化后果、復(fù)雜法律關(guān)系三方面大大增加了銀行處置風(fēng)險(xiǎn)的難度。第一是導(dǎo)致單純的信用風(fēng)險(xiǎn)被社會(huì)維穩(wěn)要求裹挾，風(fēng)險(xiǎn)處置投鼠忌器。部分房地產(chǎn)公司在銀行貸款以外還向購(gòu)房者違規(guī)集資，風(fēng)險(xiǎn)暴露后引發(fā)大規(guī)模群訪(fǎng)，給銀行風(fēng)險(xiǎn)處理設(shè)置了巨大障礙。第二是外部風(fēng)險(xiǎn)處置手段激烈，惡化后果。部分公司在資金鏈斷裂后實(shí)際已獲得銀行續(xù)貸，企業(yè)經(jīng)營(yíng)本可持續(xù)，但由于社會(huì)融資壓力巨大導(dǎo)致公司負(fù)責(zé)人逃跑躲債，嚴(yán)重影響了銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃。第三是導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與非法集資等經(jīng)濟(jì)犯罪牽連，使得法律關(guān)系復(fù)雜化，處置程序復(fù)雜化。

遏制外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的建議

落實(shí)相關(guān)政策。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)國(guó)務(wù)院出臺(tái)的系列服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策要求，切實(shí)緩解“融資難、融資貴”問(wèn)題。要進(jìn)一步去通道、去杠桿、去鏈條，優(yōu)化流程，簡(jiǎn)化手續(xù)，減費(fèi)讓利，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，確保信貸資金直接高效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。根據(jù)客戶(hù)敏感度、產(chǎn)業(yè)特征、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等實(shí)行精細(xì)化定價(jià)，合理確定利率水平。嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”規(guī)定要求，不得以借款人非自愿申請(qǐng)的承兌匯票代替貸款發(fā)放?？s短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的資金“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，繼續(xù)落實(shí)好同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)監(jiān)管要求，清理層層加碼加價(jià)行為。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等規(guī)定，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目和附加條件。對(duì)于不服務(wù)只收費(fèi)的，要堅(jiān)決取消并查處；對(duì)于能在利差中補(bǔ)償?shù)?，不再另外收費(fèi)；對(duì)于必須保留的補(bǔ)償成本性收費(fèi)，要嚴(yán)格控制收費(fèi)水平，能降低的盡可能降低；對(duì)于巧立名目、變相收費(fèi)增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的，一律取消。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)定價(jià)收費(fèi)的，監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)督查處力度。從根本上削弱外部風(fēng)險(xiǎn)滋生的土壤。

落實(shí)各項(xiàng)制度。商業(yè)銀行以風(fēng)控制度執(zhí)行到位為重點(diǎn)，進(jìn)一步扎緊風(fēng)險(xiǎn)隔離的“籬笆”。堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)防線(xiàn)。要落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳染。要加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、長(zhǎng)期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，不宜簡(jiǎn)單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強(qiáng)對(duì)互保聯(lián)保、過(guò)剩產(chǎn)能等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防控，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。對(duì)企業(yè)貸款要提足專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，符合條件的不良貸款要及時(shí)核銷(xiāo)。要加強(qiáng)與政府部門(mén)、司法機(jī)關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風(fēng)險(xiǎn)處置手段，依法維護(hù)銀行債權(quán)。同時(shí)強(qiáng)化管理。在授信管理上，加強(qiáng)貸款三查，防止多頭過(guò)度授信，主動(dòng)收集和掌握客戶(hù)關(guān)聯(lián)情況，重點(diǎn)審查客戶(hù)參與民間借貸、擔(dān)保公司、小貸公司投融資情況。員工管理上，全面排查整治員工異常行為和賬戶(hù)異常交易。認(rèn)真執(zhí)行輪崗、對(duì)賬、履職回避等內(nèi)控管理制度，強(qiáng)化制度管人的有效性。

落實(shí)管理責(zé)任。一是強(qiáng)化監(jiān)管。加大監(jiān)管政策的傳導(dǎo)和貫徹力度，監(jiān)管部門(mén)督促商業(yè)銀行員工及時(shí)了解并全面掌握監(jiān)管部門(mén)的政策法規(guī)，提高遵章守規(guī)的意識(shí)和水平。切實(shí)加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，提高制度執(zhí)行的權(quán)威性和有效性。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，加大對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的同業(yè)制裁力度，促使銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)盡快步入合規(guī)、有序的良性發(fā)展軌道。二是強(qiáng)化管理者責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將員工管理的責(zé)任壓力傳導(dǎo)到最接近員工的一線(xiàn)管理者。對(duì)私售“飛單”等違規(guī)行為，要追究管理者責(zé)任，防止僅僅將直接責(zé)任人“一開(kāi)了事”。同時(shí)全面提高銀行干部職工案防知識(shí)，有效傳導(dǎo)防控壓力。三是改進(jìn)考核。切實(shí)改變順周期績(jī)效考核，提高不良容忍度，避免基層銀行在考核壓力下借助社會(huì)融資掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的突破口。

篇5

一、淄博市在促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展方面的支持

淄博市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展從2004年開(kāi)始起步，截止2010年末，全市各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)70家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)總注冊(cè)資本23億元，超過(guò)1億元的9家，有45家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行建立了信貸擔(dān)保合作關(guān)系。1.政策激勵(lì)，財(cái)政支持2008年2月，淄博市政府下發(fā)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建議的意見(jiàn)，積極鼓勵(lì)民間資本投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；市及各區(qū)縣政府、高新區(qū)管委會(huì)每年都在財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)經(jīng)有關(guān)部門(mén)考核認(rèn)定業(yè)績(jī)突出的，主要從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)兩年以上，按當(dāng)年新增中小企業(yè)貸款擔(dān)保額部分給予千分之二的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)獲得國(guó)家、省專(zhuān)項(xiàng)資金支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按獲得資金支持額度的50％給予配套補(bǔ)助；對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)、信息化建設(shè)等給予適當(dāng)補(bǔ)貼。支持符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委和國(guó)家稅務(wù)總局批準(zhǔn)免征3年?duì)I業(yè)稅的政策；經(jīng)市中小企業(yè)局、市財(cái)政局認(rèn)定，對(duì)從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自開(kāi)業(yè)之日起3年內(nèi)其上繳稅收地方收入部分，由市、縣兩級(jí)財(cái)政給予全額支持。2.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，綜合考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金到位情況、資本實(shí)力與其擔(dān)保額度適應(yīng)程度、信用資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制水平等多種因素，對(duì)具備較高信用等級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保放大倍數(shù)可提高到5～10倍。同時(shí)，依托人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng)，采集企業(yè)融資需求和信用信息，向金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)。要求各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極爭(zhēng)取上級(jí)支持，降低與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的門(mén)檻，確定合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本下限。要求各金融機(jī)構(gòu)合理確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，適當(dāng)擴(kuò)大放大倍數(shù)，促進(jìn)解決更多中小企業(yè)融資瓶頸問(wèn)題。3.營(yíng)造有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的良好環(huán)境淄博市要求有關(guān)部門(mén)依法對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車(chē)輛、船舶、設(shè)備和其他支產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等抵押物進(jìn)行登記和出質(zhì)登記，不得指定評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行強(qiáng)制評(píng)估，不得干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，凡符合要求的，在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)相關(guān)登記手續(xù)，登記費(fèi)按最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。4.商業(yè)銀行開(kāi)通“銀擔(dān)”合作通道各家商業(yè)銀行都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)服務(wù)部門(mén)，開(kāi)展了貸捷通、速貸通、助業(yè)貸款、企業(yè)商務(wù)卡等服務(wù)產(chǎn)品以及票據(jù)質(zhì)押、打包貸款、出口退稅賬戶(hù)托管貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型業(yè)務(wù)，為銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作提供了廣闊的業(yè)務(wù)空間。

二、淄博融信擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

淄博融信投資擔(dān)保有限公司是一家由政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司成立以來(lái)，充分發(fā)揮信用可靠、高效快捷、簡(jiǎn)便靈活的優(yōu)勢(shì)，累計(jì)為中小企業(yè)及個(gè)人用戶(hù)提供擔(dān)保貸款20多億元，有效破解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，成為淄博地區(qū)規(guī)模最大、信貸質(zhì)量最好、銀行信譽(yù)最高的擔(dān)保公司之一，是全市惟一獲國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家財(cái)政部重點(diǎn)扶持資助的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。1.科學(xué)定位，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)當(dāng)前，中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題日益突出，成為制約企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。融信擔(dān)保公司成立以來(lái)，始終把破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)環(huán)境為己任，提出了“整合中小企業(yè)信用資源，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，改善信用環(huán)境”的經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮“溝通銀企關(guān)系，促進(jìn)信用升級(jí)，減少融資難度”的作用，努力為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生存空間。為不斷壯大融資擔(dān)保規(guī)模，2009年5月，融信擔(dān)保公司進(jìn)行了資產(chǎn)重組，其中淄博高新區(qū)財(cái)政注資3000萬(wàn)元，同時(shí)吸收7家資產(chǎn)運(yùn)作良好、實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)集團(tuán)參股2200萬(wàn)元，使注冊(cè)資本達(dá)到1.05億元，重組壯大了規(guī)模實(shí)力，增強(qiáng)了社會(huì)信譽(yù)，滿(mǎn)足了貸款擔(dān)保額度較大的企業(yè)融資需求。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升市場(chǎng)竟?fàn)幜Ψe極順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，把產(chǎn)品創(chuàng)新作為提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本，大力拓展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟。吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參與，建立集政府引導(dǎo)、商業(yè)擔(dān)保與企業(yè)互助擔(dān)保于一體的中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟，集合眾多中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取銀行貸款的主動(dòng)地位，共同培育信用聯(lián)合體。在聯(lián)盟運(yùn)作方式上，由擔(dān)保公司和銀行機(jī)構(gòu)共同對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)認(rèn)可，引導(dǎo)企業(yè)間自愿組成互助小組，繳納互助加盟金，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、相互監(jiān)督。擔(dān)保公司對(duì)會(huì)員企業(yè)給予20%～30%擔(dān)保費(fèi)率優(yōu)惠，適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件，并由高新區(qū)反擔(dān)?；鹛峁┮欢~度的反擔(dān)保;銀行對(duì)會(huì)員企業(yè)貸款實(shí)行10%～20%的利率優(yōu)惠，在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)會(huì)員企業(yè)貸款優(yōu)先給予規(guī)模，并盡量簡(jiǎn)化操作程序。在擔(dān)保抵押方式上，根據(jù)會(huì)員企業(yè)實(shí)際，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種新型擔(dān)保抵押貸款方式，凡是法律不禁止、評(píng)估價(jià)值較合理、權(quán)屬較清楚的財(cái)產(chǎn)都可以進(jìn)行貸款抵押，極大方便了客戶(hù)，增強(qiáng)了可操作性。二是中小企業(yè)集合信托貸款擔(dān)保。以信托公司設(shè)立信托計(jì)劃為平臺(tái)，通過(guò)財(cái)政資金有效引導(dǎo)、募集社會(huì)資金參與，發(fā)起設(shè)立總規(guī)模為2億元的集合信托貸款基金，將募集資金投資于中小企業(yè)信托貸款，為中小企業(yè)提供融資成本近乎銀行貸款基準(zhǔn)利率的債券融資。融信擔(dān)保公司作為第三方保證人，通過(guò)與銀行合作，不僅拓展了業(yè)務(wù)渠道，而且宣傳了企業(yè)，提高了企業(yè)知名度，很多高端客戶(hù)也非常青睞這個(gè)融資產(chǎn)品。三是中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理、成長(zhǎng)性好、誠(chéng)信度高，但因流動(dòng)資金暫時(shí)短缺而陷入困境的中小企業(yè)，通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、解決過(guò)橋資金等方式，及時(shí)幫助企業(yè)解決融資難題，避免了企業(yè)資金鏈斷裂，不僅救活了一批企業(yè)，而且發(fā)展壯大了一批企業(yè)。3.規(guī)范運(yùn)作，防控風(fēng)險(xiǎn)一是健全完善工作制度。嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求構(gòu)建公司組織結(jié)構(gòu)，初步形成了科學(xué)、完善的法人治理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，公司通過(guò)不斷增資擴(kuò)股，吸引社會(huì)資金參與，從根本上避免了股權(quán)單一和一股獨(dú)大的弊端，使股東結(jié)構(gòu)和股權(quán)比例更趨科學(xué)合理，形成了“股權(quán)分散、三權(quán)分立、專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)格局。在內(nèi)部管理方面，公司嚴(yán)格實(shí)行評(píng)審分開(kāi)、審貸分開(kāi)、錢(qián)賬分開(kāi)和責(zé)任追究制度，形成了科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系。二是建立嚴(yán)格的授信程序。對(duì)貸款擔(dān)保企業(yè)嚴(yán)格信用調(diào)查，從企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)效益、償債能力、信用狀況及成長(zhǎng)性等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查，并做到“十看”，即看法人、看自有資金、看產(chǎn)品、看現(xiàn)金、看回籠、看納稅、看用電、看存貨、看工資、看抵押，通過(guò)嚴(yán)格授信審批程序，最大限度防控風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)行反擔(dān)保和分解代償風(fēng)險(xiǎn)。要求所有受保企業(yè)必須有反擔(dān)保措施，同時(shí)擔(dān)保公司向銀行交付10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過(guò)建立公平合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，既增強(qiáng)了各方的責(zé)任感，又有效分散和化解了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了銀行和擔(dān)保公司互惠互利。四是建立嚴(yán)格失信懲戒機(jī)制。加大對(duì)失信企業(yè)懲罰力度，如果企業(yè)違約，互助加盟金將變成違約金，從而加大失信成本;企業(yè)守信，將按照加盟金額的10%給予固定回報(bào)，提高了企業(yè)誠(chéng)信價(jià)值。五是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)授信企業(yè)的跟蹤管理，定期對(duì)其進(jìn)行調(diào)查了解，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金使用情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益不理想的企業(yè)及時(shí)幫助查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，防范未然，保證了擔(dān)保資金的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。

篇6

水城縣在推進(jìn)農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證的基礎(chǔ)上，于2015年12月23日在全省率先成立了“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，著力在“六個(gè)精準(zhǔn)”上下功夫，全面推進(jìn)農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)工作，有效激活了農(nóng)村發(fā)展要素，推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

“六個(gè)精準(zhǔn)”推進(jìn)高效交易

精準(zhǔn)搭建交易平臺(tái)。水城縣按照全省一流的標(biāo)準(zhǔn)，整合各方面資源，落實(shí)500平方米場(chǎng)地，以副科級(jí)規(guī)格組建了“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，內(nèi)設(shè)綜合股、產(chǎn)權(quán)股、農(nóng)村資本運(yùn)作股和財(cái)審監(jiān)督股4個(gè)股室。核定事業(yè)編制10名，其中管理人員編制5名，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員編制5名。同時(shí)，依托縣政務(wù)服務(wù)中心，設(shè)立了產(chǎn)權(quán)咨詢(xún)、產(chǎn)權(quán)受理、產(chǎn)權(quán)簽證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款、產(chǎn)權(quán)登記、產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保6個(gè)窗口，實(shí)現(xiàn)一站式辦公、一條龍服務(wù)，形成了“統(tǒng)一受理，分職履責(zé)、歸口管理”的運(yùn)行體系。

精準(zhǔn)明確交易范圍。水城縣根據(jù)貴州省政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，結(jié)合實(shí)際，對(duì)全縣農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行了全面普查、逐項(xiàng)分析、認(rèn)真梳理，明確了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、“四荒”地使用權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備所有權(quán)、小型水利設(shè)施使用權(quán)、農(nóng)業(yè)類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)戶(hù)房屋所有權(quán)及使用權(quán)、農(nóng)村工程建設(shè)項(xiàng)目招標(biāo)、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目招商和轉(zhuǎn)讓12項(xiàng)交易品種，科學(xué)界定各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易范圍，有效提高了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的效率。

精準(zhǔn)規(guī)范交易程序。水城縣結(jié)合當(dāng)前全縣“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際和需要，以“三變”改革為引領(lǐng)，科學(xué)設(shè)計(jì)了產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)抵押3種交易形式，既使農(nóng)村群眾獲得了財(cái)產(chǎn)性收入，又解決了發(fā)展過(guò)程中的資金緊缺等問(wèn)題。同時(shí)，為營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)秩序，確保產(chǎn)權(quán)交易公開(kāi)、公平、公正地進(jìn)行，制定了交易申請(qǐng)、形式審查、信息、受讓意向確認(rèn)、組織交易、資金結(jié)算和交易鑒證7個(gè)產(chǎn)權(quán)交易環(huán)節(jié)，有效規(guī)范了交易行為。

精準(zhǔn)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。為全面提升產(chǎn)權(quán)交易的規(guī)范化水平，保護(hù)農(nóng)村群眾的合法權(quán)益，水城縣積極探索建立健全了產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)管制度，出臺(tái)《水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》和《水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心運(yùn)行方案》等一系列規(guī)范性文件措施，對(duì)產(chǎn)權(quán)交易實(shí)行統(tǒng)一交易監(jiān)管、統(tǒng)一規(guī)則制度、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一信息、統(tǒng)一評(píng)估機(jī)制、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、統(tǒng)一信用體系的“七統(tǒng)一”管理模式，堅(jiān)決杜絕暗箱操作，堅(jiān)決防止損害農(nóng)村群眾利益。

精準(zhǔn)強(qiáng)化跟蹤服務(wù)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)手段，建立健全產(chǎn)權(quán)交易臺(tái)帳，對(duì)每一宗產(chǎn)權(quán)交易實(shí)行臺(tái)賬管理，采取定期回訪(fǎng)、專(zhuān)人跟蹤等方式，對(duì)每一宗交易成功的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行跟蹤服務(wù)，切實(shí)幫助解決產(chǎn)權(quán)開(kāi)發(fā)利用過(guò)程中存在的實(shí)際困難和問(wèn)題，真正讓每一宗成功交易的產(chǎn)權(quán)得到高效開(kāi)發(fā)利用，產(chǎn)生應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)效益。

精準(zhǔn)防控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。水城縣堅(jiān)持把風(fēng)險(xiǎn)防控作為產(chǎn)權(quán)交易的重點(diǎn)，及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)基金，積極爭(zhēng)取市級(jí)注入500萬(wàn)元資金，縣級(jí)首筆注入300萬(wàn)元資金，按照政府承擔(dān)70%、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的方式分?jǐn)偸袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。積極引入商業(yè)保險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政府資源配置等方式引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)面向農(nóng)戶(hù)的小額信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。探索完善擔(dān)保機(jī)制，逐步建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保服務(wù)體系，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的涉農(nóng)擔(dān)保新產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面。

“四效迸發(fā)”促進(jìn)高效發(fā)展

增加了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入。通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易搭建了轉(zhuǎn)讓、入股、抵押融資等平臺(tái)，讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)增值，變成了“活資產(chǎn)”，增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，提高他們發(fā)展致富的能力。目前，“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”已受理產(chǎn)權(quán)交易206起，成功交易183宗，涉及面積4273畝，涉及金額2184萬(wàn)元。

優(yōu)化了農(nóng)村資源配置。水城縣通過(guò)規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易行為，建立了公平公正、規(guī)范統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)制，逐步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村資源合理配置，形成了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)引導(dǎo)資源配置機(jī)制。特別是市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮了主導(dǎo)作用，引導(dǎo)農(nóng)村耕地、林地、水域等各類(lèi)資源向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)資源的價(jià)值最大化和效益最大化，逐步解決了農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)不暢、集中經(jīng)營(yíng)難等阻礙農(nóng)村合作化、組織化、規(guī)?；l(fā)展的“頑疾”。

拓寬了農(nóng)村融資渠道。水城縣通過(guò)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，暢通各類(lèi)產(chǎn)權(quán)流通渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)增值、抵押融資，逐步解決了“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中資金缺乏的問(wèn)題，創(chuàng)新了農(nóng)村融資體系，拓寬了農(nóng)村融資渠道，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前，全縣已成功交易承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款28宗，面積294.12畝，貸款金額270.5萬(wàn)元。

完善了三變改革平臺(tái)。水城縣通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心的建立，倒逼農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作的推進(jìn)，更好地引導(dǎo)農(nóng)民群眾、社會(huì)企業(yè)、創(chuàng)業(yè)精英、致富能手等參與“三變”改革，成為引領(lǐng)和推進(jìn)農(nóng)村“三變”改革的綜合平臺(tái)。截至目前，全縣“三變”改革已覆蓋30個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）201個(gè)村居，7.84萬(wàn)戶(hù)29.2萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)農(nóng)民變股東，其中貧困戶(hù)2.57萬(wàn)戶(hù)7.79萬(wàn)人。

“四條經(jīng)驗(yàn)”確保常抓常效

推動(dòng)發(fā)展是主題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的最終目的，是推動(dòng)農(nóng)村改革，盤(pán)活各類(lèi)資源，激活發(fā)展要素，解放農(nóng)村社會(huì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。因此，水城縣在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易過(guò)程中，始終堅(jiān)持發(fā)展導(dǎo)向，緊扣發(fā)展主題，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易推動(dòng)農(nóng)村綜合配套改革，搭建農(nóng)村對(duì)外開(kāi)放平臺(tái)，擴(kuò)大農(nóng)村招商引資、引才、引智成果，大力扶持和培育農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，逐步走出一條生態(tài)美、產(chǎn)業(yè)優(yōu)、百姓富相統(tǒng)一的路子。

利民惠民是核心。推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易必須堅(jiān)持利民惠民原則。為此，水城縣始終把利民惠民放在第一位，著力從規(guī)范程序、強(qiáng)化監(jiān)管、跟蹤服務(wù)等方面入手，確保每一宗產(chǎn)權(quán)交易都在公開(kāi)、公平、公正的制度中進(jìn)行，有效杜絕暗箱操作、坑民、騙民、害民等損害群眾利益的行為，確保群眾利益。

篇7

擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃一

20XX年，我將嚴(yán)格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化工作措施，履行崗位職責(zé)，完善自我，提升自我，實(shí)事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢(shì)和潛力，增強(qiáng)公司凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、工作目標(biāo)

以“各項(xiàng)制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益有所提高，服務(wù)水平客戶(hù)認(rèn)可”為目標(biāo)。認(rèn)真履職盡責(zé)，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前公司存在問(wèn)題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)力爭(zhēng)把公司打造成一支“堅(jiān)韌創(chuàng)新型，專(zhuān)業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠(chéng)信型”的融資擔(dān)保行業(yè)一流團(tuán)隊(duì)?？茖W(xué)有效地掌握和運(yùn)用各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行為，加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔(dān)?？蛻?hù)群體進(jìn)一步擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢(xún)、投資咨詢(xún)）客戶(hù)群體有所突破，進(jìn)一步鞏固服務(wù)對(duì)象的忠誠(chéng)度。

二、工作措施

在具體工作上，我將以推進(jìn)公司發(fā)展為準(zhǔn)則，以自我提升，團(tuán)隊(duì)提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認(rèn)真做到勤學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力。勤動(dòng)手，堅(jiān)守工作職責(zé)。勤思考，理論聯(lián)系實(shí)際。勤動(dòng)腦，提升

專(zhuān)業(yè)獨(dú)立性。主要做好以下工作。

一是建強(qiáng)優(yōu)質(zhì)高效團(tuán)隊(duì)。建立健全完整、科學(xué)、有效的組織體系和知識(shí)互補(bǔ)型的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步招賢納士，引進(jìn)人才，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)濟(jì)、信貸、風(fēng)控、會(huì)計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)人才合理配備。

二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，樹(shù)立創(chuàng)品牌意識(shí)，擴(kuò)大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國(guó)的知名度和影響力，搶占和擴(kuò)充融資擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)占有份額。

三是擴(kuò)大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度。制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施。在開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，招商客戶(hù)的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施，加大落實(shí)公司整體戰(zhàn)略部署力度。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)。建立被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況初步判斷、被擔(dān)保企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保措施評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)授保額度評(píng)估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)。

擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃二

20XX年是xx擔(dān)保公司貫徹集團(tuán)全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無(wú)論外部形勢(shì)還是內(nèi)部要求都給xx擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標(biāo)。20XX年我們要緊緊圍繞集團(tuán)公司20XX年經(jīng)營(yíng)工作思路，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作簡(jiǎn)要回顧

20XX年面臨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)波動(dòng)下行，授信客戶(hù)各類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，銀行及擔(dān)保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對(duì)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，xx擔(dān)保公司通過(guò)多種舉措不斷防控和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是制定了擔(dān)保授信政策指引，并動(dòng)態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導(dǎo)；二是進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開(kāi)展了兩輪項(xiàng)目巡查工作，對(duì)所有項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)摸排，并制定了“一戶(hù)一策”項(xiàng)目管控方案；四是優(yōu)化了多項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控流程，重新修訂了擔(dān)保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強(qiáng)制執(zhí)行制度的方案，在項(xiàng)目評(píng)審會(huì)中建立了法務(wù)人員獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支撐服務(wù)作用進(jìn)一步凸現(xiàn)等。通過(guò)以上方面的工作，推進(jìn)了xx擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)進(jìn)提質(zhì)。

二、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路

20XX年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過(guò)程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，導(dǎo)致20XX年經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)管理工作，在城建攻堅(jiān)計(jì)劃、“三舊”改造計(jì)劃、生態(tài)文明建設(shè)計(jì)劃、城市綜合管理計(jì)劃的引導(dǎo)下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項(xiàng)目工程中取得了一定的進(jìn)展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶(hù)提供了契機(jī)。從公司層面看，集團(tuán)公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進(jìn)一步的資本實(shí)力增強(qiáng)都將使xx擔(dān)保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)能力方面更加強(qiáng)健。

基于以上分析，20XX年我們將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶(hù)產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門(mén)檻提高、融資成本增加等問(wèn)題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來(lái)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，擔(dān)保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。

因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場(chǎng)中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場(chǎng)面臨著更復(fù)雜的局面，我們只有提升全面風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。

20XX年，xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，做到因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為，進(jìn)一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細(xì)管理、堅(jiān)持全方位、全過(guò)程全面主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理”，為公司經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，實(shí)施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”，進(jìn)退有序；優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶(hù)擔(dān)保額，降低集團(tuán)性質(zhì)的擔(dān)保余額，擴(kuò)大客戶(hù)基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評(píng)審會(huì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。

精細(xì)管理，就是要加強(qiáng)保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，要將精細(xì)管理浸潤(rùn)到公司的經(jīng)營(yíng)理念之中，貫徹于經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，落實(shí)到每位員工。

三、主要工作舉措

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，xx擔(dān)保公司要持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管

理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

1、全面梳理流程。20XX年xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)將獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保板塊的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不再與集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。

2、建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)集團(tuán)的管控要求，樹(shù)立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門(mén)內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善保后管戶(hù)主責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問(wèn)題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程管理水平。

4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門(mén)的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過(guò)流程系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，提升專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化管理水平。

（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理

1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至  %，力爭(zhēng)業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時(shí)，要根據(jù)各類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。

2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩“行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對(duì)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類(lèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，審慎擇選建筑類(lèi)企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類(lèi)企業(yè)授信等。

篇8

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)防控；解決措施

擔(dān)保公司的主要服務(wù)對(duì)象是一些中小企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保公司始終是如影相隨的，因?yàn)閾?dān)保公司經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)，控制的也是風(fēng)險(xiǎn)。如何識(shí)別擔(dān)保公司在不同階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以期最大限度地減少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就成為擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)關(guān)注的現(xiàn)實(shí)課題。由于擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包含不同業(yè)務(wù)區(qū)域和不同的實(shí)體，因此管理風(fēng)險(xiǎn)不僅種類(lèi)繁多且難以控制，所以適度平衡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)擔(dān)保公司的長(zhǎng)期成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)具有不可忽視的重要作用。

一、我國(guó)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.我國(guó)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理很相像，擔(dān)保公司承擔(dān)著銀行或其他債權(quán)人轉(zhuǎn)移的高額信用風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散與損失分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制尚未形成因此建立良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是確保擔(dān)保公司安全運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。但是，由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀不夠理想，擔(dān)保的代償率過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)損失過(guò)大等諸多原因，也就導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)管理能力不能保證業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)健發(fā)展。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題。我國(guó)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理中主要存在以下問(wèn)題。（1）公司發(fā)展戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理策略與不相匹配。在國(guó)內(nèi)的眾多擔(dān)保公司中，在他們指定的戰(zhàn)略目標(biāo)都有急于做大的特點(diǎn)，這樣卻最終導(dǎo)致了擔(dān)保公司在發(fā)展過(guò)程中承擔(dān)了大量自身無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)，這樣也會(huì)造成很大的損失。（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低。由于有些中小企業(yè)素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)制度不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)了困難，這樣也加大了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）運(yùn)作不規(guī)范，卻盲目發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模。作為擔(dān)負(fù)信用擔(dān)保職能的機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司以擔(dān)保公司的規(guī)范運(yùn)作為前提，并通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)的措施來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。（4）難以追償，反保措施不到位。很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，未能落實(shí)反擔(dān)保措施，一旦借款人無(wú)法按期償還銀行貸款，則擔(dān)保公司就要履行代償責(zé)任。

二、 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

1.政策具有不確定性。辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，如果在政策方面出現(xiàn)爭(zhēng)議，政府各業(yè)務(wù)主管部門(mén)都會(huì)從本部門(mén)的立場(chǎng)給予不同的答復(fù)及解決方案。碰到大量的難以處理的難題時(shí)，很容易加重最初可以防止的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律法規(guī)不夠健全。國(guó)家沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建立起配套的法律體系，因此擔(dān)保公司的法律地位得不到明確，性質(zhì)也難以界定。

3.外部市場(chǎng)具有不穩(wěn)定性。中小經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有風(fēng)險(xiǎn)抵御力弱的特征，地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的變化、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、國(guó)際政治及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的動(dòng)蕩等都會(huì)給這些中小經(jīng)營(yíng)實(shí)體造成很大的打擊。

4.缺乏內(nèi)部經(jīng)營(yíng)制度約束。由于擔(dān)保公司所在的行業(yè)是新生事物，因此普遍存在缺乏成熟的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度。由于缺乏內(nèi)部經(jīng)營(yíng)制度的約束，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)也就更容易出現(xiàn)了。

5.工作人員道德素質(zhì)低下。聲望及信譽(yù)對(duì)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是極其重要的。因此對(duì)于公司的各級(jí)管理人員及業(yè)務(wù)人員要求具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的道德品質(zhì)，否則將會(huì)給擔(dān)保公司自身帶來(lái)不可估量的道德風(fēng)險(xiǎn)和巨大的損失。

6.盲目的擴(kuò)大擔(dān)保的業(yè)務(wù)量。全部依靠擔(dān)保為主打業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，擔(dān)保金額的多少可作為評(píng)價(jià)企業(yè)強(qiáng)弱的尺度；其次是隨著公司的資本金的增大而增大的實(shí)收資本金的存款收益，另外還有地方政府投入的財(cái)政補(bǔ)貼資金。在一定時(shí)間，法律規(guī)定財(cái)政補(bǔ)貼資金可以用作擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

三、 控制擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。（1）構(gòu)建科學(xué)、有效的內(nèi)部控制組織框架。擔(dān)保公司應(yīng)該結(jié)合公司規(guī)模和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立適合本企業(yè)的內(nèi)部控制組織框架。形成一種各部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)本部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)且全體員工參與內(nèi)部控制防御和控制風(fēng)險(xiǎn)的公司文化氛圍。 （2）實(shí)行項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)決策制度。擔(dān)保項(xiàng)目的最終決策不僅需要評(píng)審委員會(huì)對(duì)調(diào)研信息的綜合分析，還需要對(duì)評(píng)審委員會(huì)成員進(jìn)行嚴(yán)格的素質(zhì)要求。（3）在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上努力發(fā)展新的業(yè)務(wù)。怎樣挖掘新業(yè)務(wù)來(lái)緩解傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并且增加盈利是企業(yè)管理的長(zhǎng)青主題。發(fā)展新業(yè)務(wù)在有利于提高擔(dān)保公司的聲望及信譽(yù)的同時(shí)，還可以拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍，從而進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保公司盈利空間及社會(huì)信譽(yù)。所以只有持續(xù)地拓展新業(yè)務(wù)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，才能更加有效地提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.做好充分的盡職調(diào)查工作。 （1）進(jìn)行實(shí)地細(xì)致的調(diào)查以保證做好盡職調(diào)查工作。為了更加客觀真實(shí)的收集到客戶(hù)的信息，實(shí)地調(diào)查一定需要調(diào)研人員敏銳的洞察力。對(duì)被擔(dān)保企業(yè)提供的信息進(jìn)行甄別時(shí)，一定要先了解公司產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和在市場(chǎng)中所處的地位，為驗(yàn)證和提供財(cái)務(wù)方面的真實(shí)數(shù)據(jù)，需要審核納稅憑單、銀行對(duì)賬單原件，結(jié)合發(fā)票、出入庫(kù)單、提貨單、送貨單以及購(gòu)銷(xiāo)合同以識(shí)別企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。（2）收集充分全面的反擔(dān)保信息。作為設(shè)計(jì)好反擔(dān)保方案的前提，收集反擔(dān)保措施的資源信息、擔(dān)保物的狀態(tài)和特性是一項(xiàng)特別重要的工作。因此在收集反擔(dān)保信息時(shí)一定要防范法律風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻關(guān)注公司章程，要按公司章程辦理各程序。

3.做好保后監(jiān)管工作。簽訂擔(dān)保合同之后，擔(dān)保公司需要密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，并仔細(xì)檢查項(xiàng)目運(yùn)行過(guò)程的各環(huán)節(jié)的運(yùn)行情況。與此同時(shí)，為了能夠規(guī)避不必要的損失，還要全面跟蹤和調(diào)查受保企業(yè)由于內(nèi)部、外部條件變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。做好保后監(jiān)管工作，還應(yīng)做到對(duì)受保企業(yè)提供信息的真實(shí)性、經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況、反擔(dān)保物的狀況等進(jìn)行定期或不定期的實(shí)地調(diào)查。

四、結(jié)語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是決定擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的根本。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保行業(yè)的首要任務(wù)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。這就需要擔(dān)保公司在遵循國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定與公司戰(zhàn)略相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，建立客戶(hù)資信評(píng)估體系、落實(shí)反擔(dān)保措施、完善操作流程的內(nèi)控制度并加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)。只有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔(dān)保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

篇9

近年來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增強(qiáng)等因素的影響，地方金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問(wèn)題頻發(fā)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。我國(guó)高度重視區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，先后出臺(tái)了多種政策措施維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

1 地方金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過(guò)剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風(fēng)險(xiǎn)較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個(gè)方面：

（1）債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)度負(fù)債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)張，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款或不惜進(jìn)行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場(chǎng)前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲得可觀效益；若市場(chǎng)行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)已十分困難，更無(wú)法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機(jī)。

（2）擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到嚴(yán)重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會(huì)使地方金融風(fēng)險(xiǎn)集聚發(fā)生。

（3）民間融資風(fēng)險(xiǎn)。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡(jiǎn)單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來(lái)或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)都會(huì)受到牽連。在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)形式依然嚴(yán)峻。

（4）惡意逃廢債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。互聯(lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿(mǎn)足多元化市場(chǎng)新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過(guò)程中也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)外，還具有一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，比如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

2 地方金融風(fēng)險(xiǎn)成因

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既離不開(kāi)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟(jì)主體自身存在的問(wèn)題息息相關(guān)。綜合金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，可以歸納為以下幾個(gè)方面：

（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，目前世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了危機(jī)后的深度調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇，但市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大。二是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機(jī)構(gòu)不斷收縮銀根。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過(guò)剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場(chǎng)沖擊。

（2）企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理不善。盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度和經(jīng)營(yíng)理念，是導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、信貸壓力不斷增加的形勢(shì)下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔(dān)保圈企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）金融機(jī)構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，對(duì)發(fā)展較好的企業(yè)過(guò)度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露速度。

（4）失信行為導(dǎo)致銀企互不信任。當(dāng)前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺(tái)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難無(wú)法按時(shí)還本還息，銀行就會(huì)懷疑其還款能力和資信，加大對(duì)其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會(huì)轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（5）政府監(jiān)管責(zé)任缺位。地方政府在維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)中負(fù)有不可推卸的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)生活中，還存在部分地方政府預(yù)警機(jī)制不健全，對(duì)全市金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒(méi)有建立完善的社會(huì)信用管理體系，不能將社會(huì)信用信息匯總后告知各相關(guān)部門(mén)單位，信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)更多的失信行為。

3 地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施

為促進(jìn)地方金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，明確自身職責(zé)，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過(guò)程中的新平衡。

（1）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營(yíng)業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴(kuò)張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)；二是要完善經(jīng)營(yíng)管理體制，加強(qiáng)公司治理?？茖W(xué)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念對(duì)企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

篇10

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資瓶頸；融資渠道

隨著中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的左右越來(lái)越大，其融資難的問(wèn)題也變得日益突出。為了更好的推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，我們必須解決這一制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。下面我們就針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的探討。

一、我國(guó)中小企業(yè)的現(xiàn)狀

在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制中，中小企業(yè)的作用已經(jīng)變得日益重要。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的普查結(jié)果，到2001年底，全國(guó)共有企業(yè)法人單位302.6萬(wàn)個(gè)(不計(jì)237萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù))，其中1000人以下的中小企業(yè)占99.4％，中小企業(yè)提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占全國(guó)出口總額的6％，中小企業(yè)上交的稅收占全國(guó)全部稅收的43％中小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)已成為我國(guó)新增就業(yè)的主體。我們所接觸的各行各業(yè)都遍布著中小企業(yè)的身影。那么到底怎樣來(lái)界定我國(guó)中小企業(yè)?中小企業(yè)的實(shí)質(zhì)是什么?明確了以上兩個(gè)概念，可以為我們提供一個(gè)進(jìn)行問(wèn)題分析的良好的開(kāi)端。

1.我國(guó)中小企業(yè)的概念界定

中小企業(yè)對(duì)于大家來(lái)講都不陌生，但如何界定其概念，長(zhǎng)期以來(lái)都是一個(gè)比較相對(duì)的、不十分確切的概念。世界上不同的國(guó)家都有著不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是1999年制定的《大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)》，按照銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)總額和營(yíng)業(yè)收入的多少劃分如下：

特大型企業(yè)：年銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)總額均在50億元以上；

大型企業(yè)：年銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)總額均在5億元以上；

中型企業(yè)：年銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)總額均在5000萬(wàn)元以上{

其余均為小型企業(yè)。

2.我國(guó)中小企業(yè)所具有的特征

根據(jù)我國(guó)的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)可以總計(jì)出我國(guó)中小企業(yè)所具有的三點(diǎn)主要特征：

中小企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小。中小企業(yè)的年銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)總額一般都在5億元以下。實(shí)際中，絕大部分的中小企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的中間值。

中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)規(guī)模小，抵御宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力差，經(jīng)營(yíng)不確定風(fēng)險(xiǎn)大；中小企業(yè)本身技術(shù)和管理落后，人才短缺，因此也造成了中小企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)不確定性因素增加。

中小企業(yè)信用能力較低。中小企業(yè)本身管理的不健全，外部投資者及債權(quán)人等對(duì)其認(rèn)識(shí)難度大，信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，使得金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的信用識(shí)別成本過(guò)高。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用已經(jīng)得到了明確的肯定，但至今融資難的問(wèn)題仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

通過(guò)第一部分對(duì)中小企業(yè)特征的分析，我們可以得出以下幾個(gè)目前我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題：

1.缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的間接融資渠道

目前在我國(guó)，間接融資主要還是通過(guò)銀行來(lái)完成。現(xiàn)有的銀行體系由于受到監(jiān)管、自身效益、風(fēng)險(xiǎn)防范等對(duì)于貸款的要求通常較為嚴(yán)格，這必然造成其客戶(hù)主要為效益好的大企業(yè)。隨著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，一些專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)雖有建立，但也只是杯水車(chē)薪，難以滿(mǎn)足企業(yè)融資的巨大缺口。

2.中小企業(yè)直接融資的渠道尚不暢通

直接融資一般通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)完成，包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)兩部分組成。但目前我國(guó)《公司法》對(duì)企業(yè)發(fā)行債券的要求較為嚴(yán)格，一般都要求公司發(fā)行債券的主體必須為股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司和兩個(gè)以上國(guó)有或國(guó)有投資主體組建的有限責(zé)任公司；股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn)元，有限責(zé)任公司不低于6000萬(wàn)元等等。這一規(guī)定基本上就把中小企業(yè)排除在了債券市場(chǎng)門(mén)外。股票市場(chǎng)就更加困難，雖然2009年我國(guó)推出了針對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，但目前規(guī)模尚小，處于初步發(fā)展階段。

3.我國(guó)中小企業(yè)自身管理尚不完善

中小企業(yè)在企業(yè)制度建設(shè)、財(cái)務(wù)制度建設(shè)等方面都還不完善，使得其在融資過(guò)程中受到非常大的制約。金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)以及各種中介機(jī)構(gòu)都無(wú)法合理評(píng)估企業(yè)的價(jià)值，且評(píng)估成本過(guò)高，信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。

4.信用擔(dān)保體系不完善

目前我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的需求，且擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模很多都偏小，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求卻很高，例如資本金要求在3億元以上。這些都成為了中小企業(yè)融資的障礙。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的建議

1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的銀行

根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，本身就決定了在現(xiàn)有的政策下，其很難在大中型銀行獲得融資。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)這十幾年的摸索，要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，首先應(yīng)該加強(qiáng)政策引導(dǎo)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的融資機(jī)構(gòu)或者政策上鼓勵(lì)地方銀行制定專(zhuān)門(mén)的針對(duì)中小企業(yè)的方法。

(1)政策上鼓勵(lì)支持地方性商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。地方性商業(yè)銀行自身實(shí)力就有限，從這一點(diǎn)上來(lái)講其與中小企業(yè)是相互契合的。但目前無(wú)論是在監(jiān)管上還是政策支持上面力度都很小。就監(jiān)管上而言，對(duì)于地方性商業(yè)銀行與股份制銀行基本相同，業(yè)務(wù)上的知道也并未做到具體情況具體對(duì)待。地方性商業(yè)銀行本身在業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力上都存在很多不足，需要監(jiān)管方及政策制定方支持完善。

(2)建立專(zhuān)門(mén)的政策性銀行。根據(jù)許多發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，如日本、韓國(guó)，都建立了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性銀行。我國(guó)在解決中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題時(shí)有必要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)。

2.加快豐富資本市場(chǎng)中針對(duì)中小企業(yè)融資的品種

我國(guó)近年來(lái)在資本市場(chǎng)上陸續(xù)推出了很多針對(duì)中小企業(yè)融資的品種，但速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上中小企業(yè)的需求。2009年推出的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，使得一些中小企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)股票市場(chǎng)上融資的可能。在債券市場(chǎng)上，2009年全國(guó)發(fā)行了幾筆由一些中小企業(yè)聯(lián)合起來(lái)發(fā)行的中小企業(yè)集合債，期限3～7年不等。這些為中小企業(yè)解決長(zhǎng)期的資金缺口提供了有力的資金支持。我們要吸收這些好的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加大資本市場(chǎng)中針對(duì)中小企業(yè)的融資品種。

3.推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資及民間投資的發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)投資，英文名是venture capital，一般是投向于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高增長(zhǎng)潛力的項(xiàng)目或企業(yè)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)投資本身的特征，其所投資的目標(biāo)主要是那些高科技的中小企業(yè)。高科技的中小企業(yè)具有靈活性，規(guī)模不大，利用發(fā)明創(chuàng)造，可迅速得到發(fā)展。

在美國(guó)，民間投資亦被稱(chēng)為天使投資，根據(jù)美國(guó)小企業(yè)局比較保守的估計(jì)，美國(guó)的天使投資家共有25萬(wàn)人，總投資額約為200億美元，是風(fēng)險(xiǎn)投資總額的兩倍。民間投資與風(fēng)險(xiǎn)投資一樣，一般采取一種私下的方式，投向于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目的早期階段，而且是一種長(zhǎng)期性的投資，這些非常適

合中小企業(yè)的資金需求。

從改革開(kāi)放至今，中國(guó)的財(cái)富分配逐漸傾向于個(gè)人，到2002年底，中國(guó)的個(gè)人存款已經(jīng)超過(guò)8萬(wàn)億人民幣。民間財(cái)富的急劇增長(zhǎng)本身就為民間投資系奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。在很多人富裕之后，也需要有更多的途徑投資以獲得收益，因此民間投資與中小企業(yè)融資在需求方面是非常契合的。

但目前風(fēng)險(xiǎn)投資和民間融資的發(fā)展還受到很多條件的限制，如信息的不對(duì)稱(chēng)、退出機(jī)制、法律規(guī)定等等，要加快完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和中小企業(yè)信用建設(shè)，為推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和民間投資的發(fā)展鋪平道路。

4.加快我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)

中小企業(yè)信用擔(dān)保最早建立的國(guó)家是日本，日本在1937年就成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)。其次是美國(guó)、德國(guó)和加拿大。目前中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)成為世界各國(guó)扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法。

鑒于我國(guó)目前中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，我們有必要借鑒國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。來(lái)解決難題。

我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保起步于1992年，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，取得了一些進(jìn)步和經(jīng)驗(yàn)，但卻存在一些非常制約其發(fā)展的問(wèn)題。主要為：

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限。據(jù)調(diào)查，僅就北京中關(guān)村而言，其有8000家科技型中小企業(yè)，需270億元信貸資金，但只有不到400家得到了總額僅為18億元的貸款。

(2)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身缺乏持續(xù)的盈利能力。目前現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源單一(主要以財(cái)政撥款為主)，額度很少，一般在提供擔(dān)保時(shí)收取的擔(dān)保費(fèi)，不足以維持其周轉(zhuǎn)費(fèi)用。

(3)風(fēng)險(xiǎn)防控能力差。目前社會(huì)信用體系尚不完善，很多都還沒(méi)有建立，加上信息的不對(duì)稱(chēng)，很多中小企業(yè)提供的報(bào)表、審計(jì)報(bào)告往往都不真實(shí)，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。

要加快我國(guó)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，就要解決以上的問(wèn)題。本人認(rèn)為可通過(guò)以下三種途徑：

(1)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要明確自己的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象。不是所有的中小企業(yè)都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)對(duì)象，應(yīng)定位于那些雖目前資金困難，但有一定發(fā)展前景、管理完善的企業(yè)。

(2)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力。根據(jù)所擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)合理運(yùn)用擔(dān)保放大倍數(shù)，最重要的是要做到有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

(3)在籌建和運(yùn)作方式上應(yīng)以政府出資為主，但是要以市場(chǎng)化來(lái)運(yùn)作。只有做到這兩點(diǎn)，才能既實(shí)現(xiàn)了扶持中小企業(yè)發(fā)展的初衷，又保證了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作能力。

四、結(jié)語(yǔ)