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【關(guān)鍵詞】征信業(yè)發(fā)展 征信管理條例 監(jiān)管 信息共享 人才培養(yǎng)

一、加快征信業(yè)發(fā)展的重大意義

社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。建設(shè)社會信用體系,是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要,規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。加快征信業(yè)發(fā)展能打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險,促進金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護正常的社會經(jīng)濟秩序,保護群眾權(quán)益;加快征信業(yè)發(fā)展,有利于加強銀行信貸監(jiān)管,培育新的信用文化,維護經(jīng)濟健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

我國征信業(yè)從20世紀80年代起步,主要從事信用報告、信用評分、信用評級、信用擔(dān)保等征信業(yè)務(wù)。征信機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)不斷擴大,征信市場已經(jīng)初具規(guī)模,但征信業(yè)在發(fā)展中也遇到很多問題,如社會信用制度供給不足、信用立法處于短缺、信用機構(gòu)競爭無序等,信用法律法規(guī)的缺失也制約了我國征信市場的發(fā)育和社會信用體系建設(shè)的正常發(fā)展。目前征信業(yè)發(fā)展中存在的主要問題有以下幾個方面。

第一,征信法律制度落后于征信業(yè)的發(fā)展,征信體系建設(shè)與法律制度不成體系。加強和完善社會信用體系建設(shè),必須有完備的信用法律體系作保證。對信用機構(gòu)的設(shè)置、信用管理體制的模式、信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)、征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管、公開信息的共享、信用產(chǎn)品有效需求的培育,對政府、中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行以及其他社會主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等都沒有相應(yīng)的法律,需要立法做出明確的規(guī)定。例如保護個人隱私和商業(yè)秘密。盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則,在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰,但都缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。征信業(yè)涉及眾多敏感信息,由于法律的缺失,當(dāng)征信機構(gòu)處理時,無法可依,制約了征信業(yè)的發(fā)展。

第二,對征信業(yè)缺乏有效監(jiān)管?，F(xiàn)有征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束。市場競爭無序、征信服務(wù)不規(guī)范,評級機構(gòu)數(shù)量多規(guī)模小,競爭激烈。為使效益最大化導(dǎo)致短期利益行為,以價定級,以價評分,影響征信業(yè)的公信,造成不良的社會影響,無強有力的監(jiān)管手段和懲罰方法。

第三,征信市場信息不能共享。在征信活動中,征信機構(gòu)作為獨立第三方,采集、整理和分析企業(yè)以及個人信用信息,并為信用交易的開展提供信用報告等信息服務(wù),其中,信息采集是首要環(huán)節(jié)。在我國,信用信息分散在各個部門、行業(yè)和機構(gòu),各個行業(yè)間壁壘森嚴,信息采集成為征信機構(gòu)的困難問題,征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)就是要實現(xiàn)信用信息充分共享。然而,隨著我國征信體系建設(shè)的不斷推進,信用信息共享所面臨的困難問題亟待改善。

第四,征信產(chǎn)品市場需求不足。目前征信產(chǎn)品市場需求方主要企業(yè)發(fā)債需要評估以及金融系統(tǒng)信貸需求,產(chǎn)品需求單一,缺少外部推力。

第五,征信機構(gòu)的競爭力和影響力有待進一步提高。雖然目前征信機構(gòu)數(shù)量眾多,但普遍規(guī)模較小,發(fā)展不平衡,公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。征信機構(gòu)在內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)方面,也存在一定的不足,征信機構(gòu)的發(fā)展需要人才的支持,而專業(yè)人才缺乏,投入不足,管理滯后,使征信機構(gòu)沒有國際競爭力。

三、加強社會信用體系建設(shè),完善征信業(yè)發(fā)展

我國征信業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)不斷擴大,但征信業(yè)的發(fā)展,不能滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需要,也顯現(xiàn)出迫切要求政府加強對征信業(yè)的引導(dǎo)、扶持和管理,以規(guī)范和完善征信行業(yè)發(fā)展。

第一,借鑒國外的模式,建立適合我國現(xiàn)階段發(fā)展特點的征信服務(wù)機構(gòu)。國外有三種模式:一是德國、法國等歐洲國家采取以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度。由政府出資,建立全國數(shù)據(jù)庫,主要以服務(wù)金融系統(tǒng)、企業(yè)征信管理機構(gòu)是非贏利性為目的,直接隸屬于央行。征信企業(yè)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸信息登記等。二是美國以市場化的商業(yè)運行形式為主體的企業(yè)征信制度。市場化方式運作,以贏利為目的。征信行業(yè)完全是私有,還存在大量的民間信用管理機構(gòu),主要在于聯(lián)系本行業(yè)的征信企業(yè),為這些征信企業(yè)提供交流的機會和場所,替本行業(yè)爭取利益。三是以日本為代表,是銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的企業(yè)征信制度。日本銀行協(xié)會建立了非贏利的銀行會員制機構(gòu)――日本個人信用信息中心,負責(zé)對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集信息時要付費,在提供信息服務(wù)時也要收費,以保持中心的發(fā)展但不以贏利為目的,會員銀行可以共享其中的信息。與之并存發(fā)展的還有一些社會化的商業(yè)征信企業(yè)。發(fā)達國家的征信業(yè)發(fā)展和存在形式都有其歷史背景,美國經(jīng)濟高度市場化,各種法律法規(guī)健全,每個人從出生就有其社會保險號伴隨一生,各種機會都會拒接無信用的人。德國等歐洲國家是以制度管理人,對沒有信用的人懲罰嚴厲,一般不會用失去信用做代價,國民信用意識比較強。我國國情決定我們不能照搬任何一種模式,只能建立適合我國目前市場經(jīng)濟環(huán)境下的征信模式。

國務(wù)院法制辦2009年10月13日出臺的《征信管理條例(征求意見稿)》中規(guī)定中國征信中心是由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機構(gòu),負責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理。中國征信中心是獨立的法人,依法對外提供有償服務(wù),不以贏利為目的。設(shè)立征信機構(gòu)實行特許經(jīng)營,對注冊資本設(shè)最低限額限制,實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣,征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的,實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣。條例中也明確了公布后實施行業(yè)整改時限,這與行業(yè)現(xiàn)狀有一定的差距,一般都規(guī)律小,對現(xiàn)有征信服務(wù)機構(gòu)也是考驗,若按條例實施前期準備沒有做好,征信服務(wù)市場可能出現(xiàn)斷層。

《條例》中有注冊資本金限制,但出資人身份不被限制。中國征信中心作為征信監(jiān)管部門設(shè)立的征信機構(gòu),對外提高有償服務(wù),不以贏利為目的,信息資源無償獲取,沒有競爭,不利于充分調(diào)動其積極性,不利于為信息需求者提供及時高效的服務(wù)。

征信產(chǎn)品定義為公共產(chǎn)品屬于政府服務(wù)的范圍,征信機構(gòu)應(yīng)有政府出資,為社會提供咨詢服務(wù)定義為商品;它應(yīng)是一種特殊商品,對于提供征信產(chǎn)品的機構(gòu)應(yīng)該有嚴格限制,特別是對于當(dāng)前我國信用體系法律法規(guī)不完善的情況下,信用信息源大多在政府機關(guān)金融機構(gòu)以及企業(yè)事業(yè)單位,征信服務(wù)機構(gòu)作為中介采集信息沒有任何公信力做支撐,只能憑各自的關(guān)系去獲取,不利于公平競爭?！稐l例》中對設(shè)立征信機構(gòu)注冊資本設(shè)定限額、特許經(jīng)營等要求是基礎(chǔ),前期政府應(yīng)參入指導(dǎo)、扶持其發(fā)展,待征信市場法制法規(guī)健全,征信業(yè)框架已經(jīng)形成,企業(yè)能健康可持續(xù)發(fā)展,再推入市場商業(yè)運作。

第二,信用體系健康發(fā)展,立法必須先行。這次全球金融危機的爆發(fā),美國這樣發(fā)達國家在征信業(yè)監(jiān)管方面也暴露出了很多獨立性不足、內(nèi)控制度不嚴、市場壟斷、權(quán)力濫用等問題,更加凸顯了征信業(yè)在維護金融穩(wěn)定,促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。對于我國征信行業(yè)而言,加快立法進程、加強對征信業(yè)的有效管理已成為確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求?！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》的制定是我國信用行業(yè)發(fā)展的里程碑,填補了我國信用管理法律法規(guī)的空白,對我國征信業(yè)的發(fā)展和社會信用體系制度的建立起著重要的作用。但對政府、企業(yè)信息的披露,提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享、保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵害等都需要法律法規(guī)完善,加強我國征信法制建設(shè)依然任重道遠。

第三,提高征信市場監(jiān)管的力度和效率,征信業(yè)運營和監(jiān)管分離?！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》明確了中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門,負責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。防止征信市場失靈要求政府干預(yù),但政府干預(yù)過度反而又會使征信市場發(fā)展受限制。對征信市場的監(jiān)管主要是防范金融風(fēng)險、凈化金融和社會信用環(huán)境。為了提高監(jiān)管的力度和效率,對征信業(yè)的運營和監(jiān)管應(yīng)實行分開管理,對征信市場的監(jiān)管應(yīng)重點把好四道關(guān)口:對征信機構(gòu)準入和退出審批關(guān);對征信機構(gòu)高管人員審定關(guān);對征信機構(gòu)違規(guī)懲戒關(guān);對征信機構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查關(guān)。

第四,共享征信信息產(chǎn)品數(shù)據(jù),以免浪費資源。建設(shè)征信體系,首要任務(wù)就是要實現(xiàn)信用信息的充分共享,只有這樣,征信機構(gòu)才能夠采集到各類信用信息,并提供高效服務(wù),從而推動信用交易的順利進行。法律法規(guī)應(yīng)明確地方政府、行政單位、行業(yè)組織在社會信用體系建設(shè)中的作用,以及進行信用信息整合和共享的空間,在保護商業(yè)秘密和個人隱私的基礎(chǔ)上,征信系統(tǒng)之間、征信系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)之間的信息互聯(lián)互通,同時降低信息采集成本,共同促進社會信用體系建設(shè)。

第五,政府引導(dǎo)信用市場需求,征信服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新。征信業(yè)作為信用服務(wù)中介行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)就是市場對信用產(chǎn)品有需求,目前我國對使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域還很少。前期市場發(fā)展不完善,政府應(yīng)該給予指導(dǎo)和扶持,可以考慮在項目審批、特殊人才聘用、資質(zhì)認證等工作中,推廣使用專業(yè)征信機構(gòu)出具的信用產(chǎn)品,擴大對信用產(chǎn)品的市場需求,征信機構(gòu)不斷創(chuàng)新滿足市場對信用產(chǎn)品的多種需求。

第六,以征信為契機,多渠道培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才,調(diào)動全社會力量,構(gòu)建和諧守信社會。一個行業(yè)要發(fā)展,人才培訓(xùn)是基礎(chǔ)。信用管理是跨財務(wù)管理、市場營銷、企業(yè)管理等學(xué)科的一門應(yīng)用型交叉學(xué)科。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會信用管理制度的建立和完善,信用管理人員也是征信行業(yè)急需和企業(yè)經(jīng)營管理不可或缺的人才。信用管理師已被勞動和社會保障部列為新職業(yè)之一,適當(dāng)放寬報名條件,但考試過關(guān)嚴格要求,實行“寬進嚴出”,普及全民信用知識,培養(yǎng)全民信用觀念。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,完善征信業(yè)的法律法規(guī)已迫在眉睫。征信業(yè)的健康發(fā)展需要國家法律和政府監(jiān)督的作用有機結(jié)合,保護守信者,懲罰失信者,規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境需要完善的法律法規(guī)以及政府各部門、監(jiān)管單位、征信業(yè)的共同努力,在全社會范圍里形成誠實守信的風(fēng)氣,構(gòu)建和諧文明的社會。

【參考文獻】

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【關(guān)鍵詞】征信市場；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀資信服務(wù)有限公司一家分支機構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評級、企業(yè)債券評級、上市公司評級、企業(yè)信用評級、投資管理、財務(wù)顧問，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對象為本地中小企業(yè)和個人。目前為止，無任何企業(yè)前來辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤來源主要為對個人房產(chǎn)的評估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）征信市場發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

保定市征信機構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評級的信用擔(dān)保資產(chǎn)評估機構(gòu)，評估機構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會需求不足及社會對信用服務(wù)產(chǎn)品認知度的制約，信用調(diào)查、信用評級、計分模型開發(fā)及企業(yè)和個人的信用評級評估業(yè)務(wù)等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認可其它機構(gòu)的信用評級，導(dǎo)致公司市場慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評級行業(yè)沒有規(guī)范的市場準入與退出制度以及嚴格的風(fēng)險防范和制約機制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評級因商業(yè)銀行對企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評級標準和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評級結(jié)果，造成企業(yè)對資信評級工作的誤解。如保定立中集團2012年被建行、中行評為AAA級企業(yè)，被農(nóng)行評為AA級企業(yè)；長城汽車在中行、農(nóng)行、建行被評為AAA級企業(yè)，而在工行被評為AA級企業(yè)。企業(yè)的真實資信情況很難得到如實反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評級，不僅加重企業(yè)的負擔(dān)，更造成人力、物力浪費。

（三）部門各自為政，無法實現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動態(tài)信息，沒有企業(yè)與其他部門往來的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對企業(yè)進行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢必造成資源的巨大浪費，難以形成客觀、獨立的信用評價體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個征信業(yè)的年營業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個零頭，在國民經(jīng)濟中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業(yè)務(wù)來看，沒有相應(yīng)的鼓勵商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評級機構(gòu)難以正常開展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業(yè)、國家有關(guān)部門對信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評級在擴大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來融資效益。

三、推進保定市征信市場發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進程，盡快出臺征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進國外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國家《征信管理條例》正式頒布實施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場

對信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評級等征信機構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性。從制度安排上促使全社會充分應(yīng)用企業(yè)和個人信用記錄，廣泛使用征信機構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定形式向社會開放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費[4]。

（三）堅持開拓創(chuàng)新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準。建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來發(fā)展同時，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務(wù)、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準，提高征信機構(gòu)準入門檻。

（四）整合征信資源，實現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動征信標準化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強征信隊伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門應(yīng)通過舉辦研討會、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時采取相應(yīng)措施，加強征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強理論培養(yǎng)，在高校開設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識，接觸征信機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險管理和信用管理新知識，了解最新發(fā)展動向，達到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動征信標準化

我國征信機構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個部門，從事信用信息管理的機構(gòu)也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標準不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強對全國征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標準，推動征信市場健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺《征信管理條例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點：一是中國人民銀行的征信市場監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門向征信機構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動征信標準化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準

建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準，提高征信機構(gòu)準入門檻。

參考文獻

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篇3

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險，進行信用管理的活動。征信體系是由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運行的有效保障，也是市場經(jīng)濟走向成熟的重要標志[1]。著名經(jīng)濟學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]。”由美國次貸危機引發(fā)的全球性金融動蕩和經(jīng)濟衰退，再次將信用風(fēng)險管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經(jīng)濟時代的重要意義，并將促進征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國征信業(yè)自20世紀90年代初的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場上的征信機構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認識到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，還沒有形成具有較強市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機構(gòu)名單”，全國共有80家征信機構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機構(gòu)上榜。隨著我國經(jīng)濟及金融改革的進一步推進，社會各方對信用信息平臺的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國的征信體系，已成為完善我國市場經(jīng)濟體制、維護市場經(jīng)濟秩序的必然要求，也是加快推進我國社會信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會員制模式（見表1）。

（一）市場主導(dǎo)型征信體系模式

市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機構(gòu)采用完全市場化的運作模式，政府只負責(zé)對征信業(yè)進行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個特點：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國為例，以《公平信用報告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機會法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機構(gòu)市場化商業(yè)運作

市場主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場化的商業(yè)模式動作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個人征信局為代表的個人征信機構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機構(gòu)，這些機構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場化運作，通過市場競爭機制促進征信服務(wù)范圍的擴大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國為例，對信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機構(gòu)有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；另一類是非銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門。同時，以美國信用管理協(xié)會和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構(gòu)的社會征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營征信機構(gòu)的發(fā)展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎(chǔ)庫，也有為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)的民營機構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機構(gòu)在德國也處于征信行業(yè)的市場主導(dǎo)地位。

需要說明的是，隨著信用經(jīng)濟時代在全世界達成廣泛共識，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動力量建立起來的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀90年代以后，全世界共有17個國家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒有增值服務(wù)（見表1）。

（三）會員制模式

由于行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心的會員制模式，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運作，只有會員才能享受到信用信息機構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向征信機構(gòu)提供其及時、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會等三大行業(yè)協(xié)會為主要征信機構(gòu)，在日常信用管理活動中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟信用信息的政府職能部門、投資金融機構(gòu)、經(jīng)濟鑒證類中介機構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機構(gòu)的外資征信機構(gòu)。截止2010年底，中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。但是，我國的征信體系和信用發(fā)達國家相比差距甚遠，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會計師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規(guī)范征信活動的法律法規(guī)，從2002年《征信管理條例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理條例（征求意見稿）》的公布，歷時七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節(jié)對相關(guān)問題進行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠未達到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標。

（二）征信機構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機制缺失

如前文所述，我國征信機構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機構(gòu)、中外合資征信機構(gòu)和外資征信機構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面。活躍在我國市場上的300多家征信機構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏公司動態(tài)存儲著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強企業(yè)都將之視為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國獨立評級機構(gòu)大公國際資信評估有限公司在北京首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權(quán)邁出重要的一步，但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機構(gòu)實力與資力不足，美國三大信用評級機構(gòu)對我國實行的“戰(zhàn)略進軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴重缺乏協(xié)作機制，因而信用信息形成了嚴重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時，在信息標識、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標準，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達國家經(jīng)驗，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機構(gòu)，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務(wù)院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務(wù)院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進行自律監(jiān)管

前文述及美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強影響力的征信業(yè)協(xié)會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機制

守信激勵和失信懲戒機制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費活動受阻[6]。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達國家，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟身份證”，“珍愛信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟人”的一種習(xí)慣。而在我國，人們雖知道信用在經(jīng)濟生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設(shè)水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強的正相關(guān)性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者――征信專業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠遠不夠。

四、我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國還是一個新型的行業(yè)，社會信用體系的建設(shè)仍處于初級階段。根據(jù)對征信發(fā)達國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國征信業(yè)實際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場化行業(yè)運作體系為主導(dǎo)方向，以民營征信機構(gòu)和公共征信機構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補這一法律空白；二是逐步推進征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護國家和商業(yè)機密、個人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔(dān)負起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強化會員的守信和維權(quán)意識；再次，要運用市場的約束機制和失信懲戒機制，促進征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅實兩翼”

市場需求產(chǎn)生的源動力是征信機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業(yè)騰飛的堅實基礎(chǔ)：從市場供給層面，應(yīng)依托中國人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和國務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進征信機構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運作的民營征信機構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場需求層面，應(yīng)營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會經(jīng)濟活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。

（四）強化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動力”

良好、誠信的信用環(huán)境是促進征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認證三個層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業(yè)和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機構(gòu)為主要推動力量，組織銀行業(yè)協(xié)會等專業(yè)機構(gòu)進行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機制，同時要以社會信用體系建設(shè)為契機，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動力”。

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篇4

關(guān)鍵詞：征信；信息；監(jiān)管

中圖分類號：D921　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2010)01-0076-05

2009年10月12日，國務(wù)院了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。這表明我國的征信立法已經(jīng)進入了關(guān)鍵時期。與前幾稿相比，《意見稿》在多方面進行了創(chuàng)新。

第一，堅持了征信活動市場化導(dǎo)向：

第二，吸取了美國次貸危機中信用評級失靈的教訓(xùn)，加強了對信用評級利益關(guān)聯(lián)的法律治理：

第三，明確了人民銀行對征信業(yè)監(jiān)管職責(zé)，妥善處理了同其他政府部門之間的關(guān)系：

第四，明確中國征信中心性質(zhì)為公共征信機構(gòu)；

第五，明確了各不同征信數(shù)據(jù)庫之間的信息共享機制：

最后，統(tǒng)一信用評級標準。

但是，該《意見稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門利益的偏見加以完善。

一、《征信管理條例(意見稿)》的不足

(一)效力層次低

目前，該《意見稿》的名稱為《征信管理條例》，以行政法規(guī)形式出臺，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護被征信人權(quán)利，不足以擔(dān)負起促進交易安全的重擔(dān)。

(二)征信機構(gòu)定性缺位

盡管《意見稿》創(chuàng)新地將中國征信中心定位為公共性質(zhì)的法人機構(gòu)，但是對于其他的征信機構(gòu)則未能準確定位。從征信機構(gòu)的設(shè)立條件看，具有公司法上對設(shè)立公司的基本條件。這表明了征信機構(gòu)屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見稿》卻未對《公司法》相關(guān)規(guī)定是否適用于征信機構(gòu)做出明確說明。

征信機構(gòu)是否具有諸如國有商業(yè)銀行的公共機構(gòu)性質(zhì)決定著征信機構(gòu)在信用交易活動中的角色定位。如果定位為公共征信機構(gòu)，那么有關(guān)該類機構(gòu)的公共責(zé)任內(nèi)容、實現(xiàn)方式和風(fēng)險防范措施以及政府職責(zé)等規(guī)定的立足點顯然不同于非公共機構(gòu)。反之，如果將征信活動主體定位為非公共機構(gòu)，其經(jīng)營方式、責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險防范機制則與公共征信機構(gòu)則應(yīng)有很大不同。

(三)忽視了信用信息主體的復(fù)雜性，沒有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定

《意見稿》明確規(guī)定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現(xiàn)在《意見稿》第三章“征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則”和第四十六條之規(guī)定中。。這表明《意見稿》起草者對信息人格屬性上的人格權(quán)性質(zhì)和對信息財產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)性質(zhì)的認同。因此，在理論上解決相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的配置合理性就成為《意見稿》起草者的首要問題。顯然。征信活動中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的配置需要以“知情同意”理論?！兑庖姼濉返谌邨l規(guī)定：“金融機構(gòu)對外提供信用信息的。應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意?！倍谖覈恼餍艑嵺`中，人民銀行要求金融機構(gòu)無償?shù)靥峁┫嚓P(guān)當(dāng)事人的信用信息給人民銀行征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關(guān)信息。正是這一原因，《意見稿》第四十四條試圖通過市場本身解決這一矛盾。該條規(guī)定一方面規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信中心提供信用信息的法律義務(wù)，即“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息?！绷硪环矫妫摋l則靈活地將皮球踢給了金融機構(gòu)。其規(guī)定：“金融機構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r?！笨梢姡撘?guī)定之目的在于使中國征信中心從信息的“準確”、“完整”和“及時”性義務(wù)要求中解脫出來。

《意見稿》沒有完全處理好信息采集問題，在對待金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)上采取了兩個邏輯和規(guī)則。一方面，在收集對象為金融機構(gòu)方面，第四十四條規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信機構(gòu)提供信用信息的法定義務(wù)，而沒有規(guī)定金融機構(gòu)因該行為是否享有免費查詢中國征信中心數(shù)據(jù)庫中信息的權(quán)利。這樣的權(quán)利義務(wù)配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對象為非金融機構(gòu)方面，第四十五條規(guī)定：“中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)、金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。”可見，《意見稿》基于操作上的不可能沒有將非金融機構(gòu)提供信用信息作為一項強制義務(wù)。為了彌補這一不足，立法者試圖從權(quán)利義務(wù)的角度平衡中國征信中心與其他行政機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)?！兑庖姼濉返谒氖鶙l第二款規(guī)定：“行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)的過程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國征信中心查詢個人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應(yīng)當(dāng)予以配合?！狈从^2007年人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理條例》(草案)第三十六條，該條規(guī)定：“征信機構(gòu)可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協(xié)議，信用信息提供人應(yīng)當(dāng)按照約定向征信機構(gòu)提供信用信息，并對其提供的信用信息的客觀性和完整性負責(zé)?！痹摋l明確了信用信息采集協(xié)議。這有利于節(jié)約信息采集成本，促進征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，《意見稿》應(yīng)當(dāng)保留信息采集集體協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。

(四)有關(guān)征信機構(gòu)資格終止后數(shù)據(jù)處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致

《意見稿》規(guī)定了征信機構(gòu)活動資格終止時數(shù)據(jù)處理的一般原則。其第十四條規(guī)定：“征信機構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。征信機構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息?！蓖瑫r，《意見稿》第五十四條規(guī)定：征信機構(gòu)若發(fā)生解散、被撤銷、破產(chǎn)等終止事項時，應(yīng)當(dāng)按照以下方式之一處理數(shù)據(jù)庫：將其信用信息數(shù)據(jù)庫移交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；在中國人民銀行的監(jiān)督下按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)：在中國人民銀行的監(jiān)督下銷毀。然而，征信機構(gòu)最重要的資產(chǎn)當(dāng)屬數(shù)據(jù)庫資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數(shù)據(jù)庫的價值無法實現(xiàn)。如果在征信機構(gòu)破產(chǎn)的情形下，對價值非常高的信用信息數(shù)據(jù)采取銷毀的方式更不利于債權(quán)人權(quán)益的保護，實際上侵害了債權(quán)人的權(quán)益。同理，如果將信用信息數(shù)據(jù)庫移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)(移交給中國征信中心)，而其不支付相關(guān)費用，那么直接侵害了債權(quán)人的權(quán)益。顯然，立法者應(yīng)該采取通過設(shè)置義務(wù)的方式平衡相關(guān)方的利益訴求?？梢?，《意見稿》第五十四條的規(guī)定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。

(五)需要公平合理配置征信活動相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，指導(dǎo)司法裁判

征信活動涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實施的前提。當(dāng)前人民法院對受理的征信糾紛案件完全采取協(xié)調(diào)解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實踐迫切要求法律對征信民事責(zé)任做出更加具體明確的規(guī)定。然而，對于征信侵權(quán)責(zé)任的主觀樣態(tài)，《意見稿》采取了過錯責(zé)任原則，必然產(chǎn)生法律邏輯上的矛盾。《意見稿》第五十七條規(guī)定：“征信機構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動中因過錯給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！卑凑赵撨壿?，在發(fā)生不屬于征信機構(gòu)的過錯所導(dǎo)致的信用記錄錯誤情形下征信機構(gòu)可以不矯正錯誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯誤的。

與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規(guī)定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機構(gòu)，制造、散布虛假信用信息，打擊競爭對手，給對方造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；征信機構(gòu)為此而承擔(dān)了賠償責(zé)任的，有權(quán)向信用信息提供人或信用信息使用人追索?！痹摋l規(guī)定表明人民銀行作為代起草人已經(jīng)認識到信息提供人和征信機構(gòu)出具錯誤信用報告之間責(zé)任的相互關(guān)系，確立了征信機構(gòu)的代位責(zé)任制度。毫無疑問，確立代位責(zé)任制度對于征信糾紛的解決更具有操作指導(dǎo)意義。但是，《意見稿》取消了該代位規(guī)定，實質(zhì)上降低了其對司法實踐裁斷的重要作用。

(六)規(guī)定征信機構(gòu)出具信用報告僅具有參考性作用不利于對信用權(quán)益人的保護

《意見稿》同我國許多地方立法規(guī)定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規(guī)定：“征信機構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外?！边@一規(guī)定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規(guī)定客觀上免除了征信機構(gòu)在過錯情形下的責(zé)任義務(wù)，使本來配置不平衡的權(quán)利義務(wù)變得更不利于信用信息主體。

二、完善《征信管理條例(意見稿)》的建議

(一)將《征信管理條例》名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》

主要理由有兩個方面：(1)目前，我國尚沒有一部法律或法規(guī)專門規(guī)范征信活動，導(dǎo)致相關(guān)征信機構(gòu)在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。因此，為了保證征信產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在保護個人隱私的同時實現(xiàn)信息共享，應(yīng)該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》，使該法律成為規(guī)范征信行業(yè)的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無法對法院這類司法機關(guān)有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國務(wù)院頒布無論如何在效力上都與客觀生活現(xiàn)實的需求不相適應(yīng)。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國征信管理法》具有克服目前我國司法體制與數(shù)據(jù)資源需求之間的矛盾。

(二)明確人民銀行為主導(dǎo)，地方政府信息管理部門、其他金融監(jiān)管部門為輔的監(jiān)管權(quán)利分配格局

目前，有關(guān)信用信息的管理工作由全國市場整頓和改革領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)(其辦公室則設(shè)在商務(wù)部代管，簡稱為“整改辦”)。而國家發(fā)改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權(quán)限。實際上，自征信產(chǎn)業(yè)的重要性被國家及社會認可以來，關(guān)于征信監(jiān)管權(quán)的爭奪從來就沒有停止過。國務(wù)院有關(guān)征信監(jiān)督管理文件對同一問題的多次變化就是一個佐證。早在2003年國務(wù)院批準的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對征信活動的監(jiān)督管理權(quán)利。但是，2007年“國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見”卻明確規(guī)定：社會信用體系建設(shè)要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，建立全國范圍信貸征信機構(gòu)與社會征信機構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機構(gòu)體系。該文件表明了國務(wù)院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態(tài)度。其意味著人民銀行只對信貸征信活動進行監(jiān)督管理。正是該文件的出臺，人民銀行2007年有關(guān)征信立法工作才從起草《征信條例》轉(zhuǎn)變到起草《信貸征信條例》上來。然而，2008年8月，國務(wù)院的人民銀行“新三定方案”以及《意見稿》卻再次明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)。顯然，人民銀行有關(guān)征信職責(zé)又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。

對于征信行業(yè)的監(jiān)管，美國的做法值得我們借鑒。美國的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關(guān)和與非銀行相關(guān)的兩類法律。其中與銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，而非銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范信用管理行業(yè)。美國的主要執(zhí)法機構(gòu)也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室和儲蓄監(jiān)督辦公室等，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是幾個主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法律指定的執(zhí)法機構(gòu)，它管轄的范圍包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構(gòu)、不動產(chǎn)經(jīng)濟商、汽車經(jīng)售商和信用卡發(fā)行公司等等。美國有關(guān)征信立法經(jīng)驗和我國信用信息數(shù)據(jù)分散現(xiàn)狀均表明：堅持人民銀行為主導(dǎo)的多方監(jiān)督管理機制是符合目前中國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀需要的。

(三)明確中國征信中心數(shù)據(jù)庫與地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫以及其他社會團體數(shù)據(jù)庫之間的共享方式和渠道

目前征信機構(gòu)所出具的信用報告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據(jù)一項調(diào)查顯示：“金融機構(gòu)判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個人信用報告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個人征信系統(tǒng)中增加信息采集的廣度，在信用報告中補充非銀行信用方面的信息”。實際上，公安部早在1985年就開始建設(shè)全國人口信息系統(tǒng)，全國已經(jīng)有22個省的200多個城市，實現(xiàn)了在公安系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上的信息相互間的查詢服務(wù)目標。另外，質(zhì)檢局也已經(jīng)實現(xiàn)了從中央到縣級的全國性聯(lián)網(wǎng)，并建立了一個大約有1200萬個單位數(shù)據(jù)的中央數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫被廣泛應(yīng)用于銀行開戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數(shù)據(jù)庫有關(guān)個人或企業(yè)身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對于人民銀行征信系統(tǒng)非常重要。這種重要性決定了中國征信中心也只有在協(xié)調(diào)解決了相關(guān)信息共享前提下，才有避免重復(fù)建設(shè)的可能性。

然而，長期存在的因各自部門利益博奕困境導(dǎo)致信息資源無法實現(xiàn)共享問題已經(jīng)嚴重阻礙了我國征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對這一問題，《湖北省行政機關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》第十三條規(guī)定：“行政機關(guān)在其職責(zé)范圍內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)定和標準，采取電子或紙質(zhì)文檔等方式，及時、準確地向同級企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫提交真實、合法、完整的企業(yè)信用信息。金融、海關(guān)等中央在鄂機構(gòu)應(yīng)將其認為可以披露的企業(yè)信用信息傳送給企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫?！笨梢?，該規(guī)定力圖實現(xiàn)金融、海關(guān)等中央單位信息與湖北數(shù)據(jù)庫信息的共享問題。但是這種共享如

果沒有統(tǒng)一的法律強制性規(guī)定，其只能是一夢想。

實現(xiàn)信用信息共享需要分清政府(包括公共機構(gòu))之間，商業(yè)機構(gòu)之間信息共享以及政府機構(gòu)與商業(yè)機構(gòu)之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內(nèi)的有關(guān)征信規(guī)定實際上是為了規(guī)范政府機構(gòu)在履行行政職責(zé)過程中產(chǎn)生的信息共享問題。這種信息共享機制是以便利政府自身內(nèi)部相關(guān)職能機構(gòu)之間行政職責(zé)的履行為目的而存在的。因此，強制性要求提供信用信息，并免費獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎(chǔ)。同樣理由，國有商業(yè)銀行乃至國家控股商業(yè)銀行提供信息給中國征信中心并免費獲得信用報告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業(yè)征信機構(gòu)因其經(jīng)營目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國征信中心之間存在很大區(qū)別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過，無論是商業(yè)性征信機構(gòu)，還是具有公共性質(zhì)的征信機構(gòu)活動，因活動性質(zhì)是一樣的，故都應(yīng)該成為《意見稿》的規(guī)范對象。

(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位

立法目的決定法律法規(guī)的內(nèi)容、邏輯體系和法律地位?！兑庖姼濉返膬?nèi)容應(yīng)根據(jù)其本身欲實現(xiàn)的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數(shù)據(jù)資料保護法體系內(nèi)容之一。由于征信活動只不過是數(shù)據(jù)使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應(yīng)當(dāng)將征信法律制度放在數(shù)據(jù)保護法整個法律體系中考察。在這個意義上說，《征信管理法》不過是數(shù)據(jù)資料保護法基本法律中的一個下位法律。因此，在制定該法律的時候要考慮與今后要制訂的相關(guān)法律相協(xié)調(diào)。不過，《征信管理法》專門針對征信活動中的數(shù)據(jù)保護問題進行規(guī)范。因此。這種規(guī)范的內(nèi)部結(jié)構(gòu)安排當(dāng)然以征信活動作為立法重點。相關(guān)的章節(jié)的構(gòu)建也應(yīng)以征信活動發(fā)生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關(guān)征信的法律體系可以從兩個層面加以認識：一個是指各征信法律法規(guī)之間的體系性問題；二是指《征信管理法》本身的內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)。首先，就征信法律之間的體系而言，美國立法最值得借鑒。目前，美國有效的信用管理相關(guān)法律共有16項s，分別為《公平信用報告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機會作業(yè)》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《信用修復(fù)機構(gòu)法》等。其中多數(shù)是在上個世紀六十年代至八十年代建立的，經(jīng)過不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規(guī)中，最核心的是公平信用報告法，它是信用服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)法。在我國，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，包括公安部、商務(wù)部乃至各行業(yè)協(xié)會、各個地區(qū)都在進行以辦公自動化為核心的信息電子化工程。毫無疑問，這是征信產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標準方面缺乏統(tǒng)一性，造成數(shù)據(jù)信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標準統(tǒng)一的、永久性的數(shù)據(jù)電子化標準系統(tǒng)。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業(yè)標準條例》。其次，就《征信管理法》內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)以征信活動中信息傳遞環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)確定各章節(jié)的內(nèi)容。

目前，我國相關(guān)征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務(wù)部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應(yīng)用、信息的公布和查詢、責(zé)任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節(jié)安排為：總則、個人信用信息的采集、個人信用信息的加工、個人信用信息的提供、異議信息的處理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護、法律責(zé)任、附則等共七章。本次《意見稿》的立法體系則為：總則、征信機構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評級、信息主體權(quán)益保護、中國征信中心、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。

(五)合理平衡被征信人權(quán)利保護目標和信息充分共享價值目標之間的矛盾

從信息收集到出具信用報告，每個環(huán)節(jié)都面l臨著促進征信行業(yè)發(fā)展，減少交易成本以及對信用信息主體保護的雙重任務(wù)。但是，由于不同環(huán)節(jié)都有各自不同的特點，信息在這些環(huán)節(jié)所被利用的狀態(tài)也不一樣。因此，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管重點也應(yīng)有所區(qū)別。征信立法必然同時考慮這兩個層面的內(nèi)容。從促進征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，根據(jù)信用信息流通路徑，立法應(yīng)該確定五大機制，即征信信息數(shù)據(jù)采集機制、數(shù)據(jù)加工機制、信息評價機制、信息共享機制、信息機制。與此相對應(yīng)，為了保護個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，還需要設(shè)置相應(yīng)的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟制度、責(zé)任承擔(dān)制度、征信監(jiān)管制度。與前五大機制不同之處在于，后四大保護制度是貫穿于各征信活動任一環(huán)節(jié)均需要的制度。例如在數(shù)據(jù)采集階段，在設(shè)置數(shù)據(jù)采集機制時就需要考慮哪些數(shù)據(jù)是不能采集的，如何加強對越權(quán)采集或違法采集行為的監(jiān)管，違法采集的法律責(zé)任如何承擔(dān)，受到侵害的被征信人如何獲得救濟等多個問題。

(六)合理規(guī)定民事責(zé)任

目前，不同學(xué)者對征信機構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任的態(tài)度不一樣。在民法學(xué)界，楊立新教授在其草擬的《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)第四十四條“侵害信用權(quán)”中規(guī)定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。征信機構(gòu)依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。顯然，《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)在很大程度上排除了過失樣態(tài)下征信機構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任的可能性。還有學(xué)者認為，“如果征信機構(gòu)沒有故意或者過失的情形，信用報告中的錯誤是由信息提供者的原因造成的，征信機構(gòu)就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責(zé)……?？傊餍艡C構(gòu)為錯誤的信用報告向信息用戶承擔(dān)嚴格責(zé)任顯然是不現(xiàn)實的”。然而，如果將信息提供人提供錯誤信息后征信機構(gòu)必須承擔(dān)對該錯誤信息修正視同為義務(wù)，或者說將修正錯誤信息，收回錯誤的信用報告也算是承擔(dān)責(zé)任的方式之一，那么征信活動實行嚴格責(zé)任原則就很有必要。

(七)合理界定征信報告的效用

篇5

關(guān)鍵詞： 藥品安全信用體系；問題；對策

我國醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展迅速，一方面涉藥單位數(shù)量眾多，另一方面違法違規(guī)案件還較為頻發(fā)，行業(yè)誠信意識亟待加強。為此，進一步強化藥品安全信用體系建設(shè)，提升整個行業(yè)誠信自律意識，對于合理配置藥品監(jiān)管資源、保障人民群眾用藥安全有著重要的意義。

一、當(dāng)前藥品安全信用體系建設(shè)中存在的問題

自1998年原國家藥品監(jiān)督管理局成立以來，我國藥品安全信用體系逐步開始建設(shè)，在提升涉藥單位整體管理水平、提高藥品監(jiān)督管理效率等多方面進行了一些積極地探索，并取得了一定的成績，但毋庸諱言，當(dāng)前藥品安全信用體系也存在一些問題，主要有以下三個方面：

（一）法律地位不高

目前，在國家層面，《藥品管理法》、《藥品管理法實施條例》以及國家食品藥品監(jiān)管部門出臺的部門規(guī)章對藥品安全信用體系建設(shè)均沒有相關(guān)涉及的條款，僅在2004年9月和2012年8月，原國家食品藥品監(jiān)督管理局分別出臺《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》和《藥品安全“黑名單”管理規(guī)定（試行）》的規(guī)范性文件，對相關(guān)工作作出規(guī)定。由于缺乏法律法規(guī)的支撐，且僅為規(guī)范性文件，其權(quán)威性可想而知。在地方層面，江蘇、湖南等部分地區(qū)進行了積極的探索，在其省人大常委會出臺的地方性法規(guī)《江蘇省藥品監(jiān)督管理條例》、《湖南省藥品和醫(yī)療器械流通監(jiān)督管理條例》中，對藥品安全信用體系建設(shè)進行了一定的明確，從而使轄區(qū)內(nèi)的食品藥品監(jiān)管部門開展信用分級管理工作有了法律依據(jù)。

（二）內(nèi)容有待完善

《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》僅對藥品研制、生產(chǎn)和經(jīng)營環(huán)節(jié)的信用等級進行分級管理，而占藥品終端消費70-80%的使用單位卻未列入其中；在確定藥品安全信用等級時，單純依據(jù)行政處罰，監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)違規(guī)、但達不到行政處罰的行為未受到重視；行業(yè)組織在信用等級管理中發(fā)揮的作用，雖有所提及，但不夠明確，缺乏操作性；對于信用等級評定結(jié)果的信息公示，無明確的規(guī)定；缺乏與社會保障、衛(wèi)生、工商部門和社會征信機構(gòu)之間的信息交流和共享等。

（三）各地操作不統(tǒng)一

根據(jù)《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》藥品安全信用等級分為守信、警示、失信、嚴重失信四級，但在各地的信用分級中，有不少地方則自我“創(chuàng)新”，無統(tǒng)一標準，有的分為誠信、守信、警示、失信，有的分為A、B、C、D四級，還有的分成三級等等；對于信用評定的主體，有的是省級食品藥品監(jiān)管部門，有的則是設(shè)區(qū)的市級或縣（區(qū)）級食品藥品監(jiān)管部門；對于信用評定的對象，有的僅僅對轄區(qū)內(nèi)零售企業(yè)或批發(fā)企業(yè)進行信用評定，有的對醫(yī)療機構(gòu)進行評定，還有的是藥品生產(chǎn)環(huán)節(jié)；在評定結(jié)果信息公告公示方面，部分在政務(wù)網(wǎng)站、甚至大眾媒體進行公開，有的則顯得遮遮掩掩，僅在食品藥品監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部進行通報。

二、對策

以上存在問題，嚴重地影響著我國藥品安全信用體系建設(shè)工作的進一步開展，更與國務(wù)院在《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》中提出的“加快建設(shè)食品藥品安全信用體系”的要求不相符合。為此，我們要以《藥品管理法》的修訂為契機，增加藥品安全信用體系建設(shè)的相關(guān)條款，進一步規(guī)范藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用行為，從而確保廣大人民群眾用藥安全、有效。

（一）建立藥品安全信用管理平臺

明確省級、乃至國家食品藥品監(jiān)督管理部門，以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，整合現(xiàn)有資源，建立統(tǒng)一的、覆蓋藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營、使用全過程的藥品安全信用信息管理平臺。通過信息平臺，建立涉藥單位信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，各級食品藥品監(jiān)管部門按照各自職責(zé)，定期錄入涉藥單位的基本情況、行政許可、藥品抽驗、日常監(jiān)管以及違法行為的查處情況等相關(guān)內(nèi)容；建立涉藥個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，錄入違法生產(chǎn)經(jīng)營假劣藥品、情節(jié)嚴重的責(zé)任人，以及藥學(xué)專業(yè)技術(shù)人員、生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)負責(zé)人等重點職業(yè)人群的信息。在不泄露管理相對人商業(yè)機密和個人隱私的情況下，相關(guān)單位、政府部門或個人可以申請通過信息平臺對有關(guān)信息檔案進行查詢。

（二）建立藥品安全信用評定制度

在建立健全藥品安全信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，明確在藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營、使用環(huán)節(jié)中開展信用評定工作，合理劃分、確定各級食品藥品監(jiān)管部門在信用評定中的工作職責(zé)和法律責(zé)任；授權(quán)國家食品藥品監(jiān)督管理部門根據(jù)社會信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，制定藥品安全信用評定管理辦法，對信用評定的主體、對象、標準、方法、流程等內(nèi)容進行詳細的規(guī)定，統(tǒng)一和規(guī)范當(dāng)前的藥品安全信用評定管理工作。同時，明確食品藥品監(jiān)管部門對涉藥單位的信用評定結(jié)果通過政務(wù)網(wǎng)站、報刊雜志、廣播電視等媒體進行公告公示，進一步擴大藥品安全信用評定的社會影響；積極應(yīng)用信用評定結(jié)果，建立完善相應(yīng)的獎懲機制，對信用良好的單位，在行政許可中優(yōu)先辦理，減少監(jiān)督檢查頻次，對信用較差的單位，增加日常監(jiān)管和藥品抽樣檢驗的頻率，列為重點監(jiān)管對象，對存在嚴重不良行為記錄的單位和個人，實施行業(yè)退出和禁止進入；積極實施藥品安全信用體系和整個社會信用體系的互聯(lián)互通，實現(xiàn)資源共享，最大程度地發(fā)揮藥品安全信用分類管理的作用。

（三）建立醫(yī)藥行業(yè)組織自律制度

行業(yè)組織是行業(yè)利益的代言人，是企業(yè)和政府、企業(yè)和社會以及企業(yè)之間聯(lián)系的紐帶，溝通的橋梁，也是“有限政府”的重要幫手。為此，必須明確醫(yī)藥行業(yè)組織的法律地位，積極參與藥品安全信用體系建設(shè)，鼓勵和支持醫(yī)藥行業(yè)組織發(fā)揮更大的作用，對藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用行為開展行業(yè)管理，維護醫(yī)藥行業(yè)的整體利益、長遠利益。同時，醫(yī)藥行業(yè)組織要建立健全行業(yè)自律制度，修訂、完善管理章程，制定、實施行業(yè)標準，支持誠信企業(yè)做大做強，樹立品牌形象，曝光失信單位，讓失信者寸步難行，在全行業(yè)形成倡導(dǎo)誠信建設(shè)的濃厚氛圍，并將誠信意識內(nèi)化于心，內(nèi)化于藥品質(zhì)量管理的每一個細節(jié)中，實現(xiàn)涉藥單位從“要我誠信”到“我要誠信”的轉(zhuǎn)變和跨越。

參考文獻：

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一個重要原因在于，銀行通過金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺查實，徐先生長期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險公司還購買了100萬元的個人壽險；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷的案例，然而，在不遠的將來就會實現(xiàn)，因為這里所說的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。

政策推動

今年以來，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國金融工作會議上，總理對今后一個時期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺即是其中一項重要任務(wù)。

在央行最近召開的2012年征信工作會議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實國務(wù)院決策部署，加快推進建立包括證券、保險、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。

如果再往前追溯，中國提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺至少已有5年時間。2007年3月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》中就曾指出，要進一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進中國金融業(yè)信用體系建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個方面。

一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理條例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。目前，條例內(nèi)容相對比較完善，具備了出臺基礎(chǔ)。另一項由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)規(guī)劃》已上報國務(wù)院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計1800萬戶，全年累計查詢次數(shù)為6930萬次，全國已累計補充完善中小企業(yè)信息227萬戶；全國共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9300萬信用農(nóng)戶。

建設(shè)藍圖

但是，業(yè)界普遍認為，這些成果距離發(fā)展目標還很遠，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)進度仍需加快。

“中國提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺已有幾年了，但是細化的政策至今沒有推出，工作進度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的具體目標、任務(wù)、措施、時間表均未明確，引導(dǎo)性不足。

徐德順認為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對個人隱私由央行牽頭，將“一行三會”的信息數(shù)據(jù)進行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門和社會放開；第三步，進一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國移動等部門的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會統(tǒng)一的征信平臺。

“在時間表上，只要措施得力，這項工作在‘十二五’時期可以初見成效；‘十三五’時期可以達到預(yù)期目標；此后可以不斷維護和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認為需要完善。

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時還包括企業(yè)和個人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務(wù)報表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個人的所有正負面信息，覆蓋所有銀行類金融機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。

“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來源于金融機構(gòu)定期報送的信貸信息，而對于全面評估企業(yè)和個人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費用等使用信息卻嚴重不足”，國內(nèi)某信用評級公司的負責(zé)人如此表示。

興業(yè)銀行經(jīng)濟學(xué)家魯政委則認為，一個統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費記錄等，在金融機構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時將信息方便地提取出來，對于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”擴大到“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”，央行成為國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議的牽頭單位。專家認為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作中，如何打破部門利益分割，實現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個考驗。

“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級別論，央行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會同為部級單位，要協(xié)調(diào)這項工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認為，針對中國國情，可以考慮在“一行三會”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個信用監(jiān)督管理委員會，專門來協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門主要圍繞金融業(yè)的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。

“結(jié)合國家現(xiàn)狀來看，一開始有政府去推動征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會適合中國特色。但是長久來看，我認為更要發(fā)揮市場的作用”，徐德順強調(diào)。

而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)工作中的另一個阻礙因素。

篇7

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較

國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

（一）國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、花旗銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力是貸款業(yè)務(wù)的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

（二）我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務(wù)。以建設(shè)銀行為例，今年銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展達到歷史同期最高水平，2006年上半年銀行卡實現(xiàn)收入較上年同期大幅增長30%。信用卡新增發(fā)卡量135萬張，達447萬張，消費交易額較上年同期增長150%，新增商戶超過7 000戶。盡管這樣使用率仍然較低。2006年全國使用銀行卡消費金額是4 280億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

（三）中外個人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。以建設(shè)銀行為例，在銀行卡種類方面，建行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡僅僅從2003年才開始發(fā)行，目前的發(fā)行量不足總發(fā)卡數(shù)的10%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來源于利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%～40%間，有的甚至高達60%，而我國消費信貸余額僅占信貸總額6%～10%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。

二、個人征信是目前我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約

（一）征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行――居民”的信息不對稱。當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱性，即有關(guān)銀行、消費者的相關(guān)信息在“銀――民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但信息成本高昂，得不償失。

（二）“信息不對稱”制約著個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險”。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴格的條款，對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹慎，對個人信貸客戶的審查較為細致。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給，從而制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）個人信用缺失嚴重阻礙了個人銀行業(yè)務(wù)的開展。我國目前社會信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現(xiàn)象層出不窮。2005年由信達資產(chǎn)管理公司委托拍賣處置的銀行卡資產(chǎn)包就屬于建行江蘇省分行。它共涉及20 536戶銀行卡，總債權(quán)高達幾千萬元。究其原因，其中大部分的壞賬都是客戶透支辦理代扣費業(yè)務(wù)之后又一直未補繳扣款而形成的。如果我們有了完備的個人征信體系的話，這種不利的狀況是完全可以避免的。

（四）傳統(tǒng)消費觀念影響了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費觀念的影響，我國居民“量入為出”的消費習(xí)慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對個人信用貸款持謹慎態(tài)度，這在一定程度上制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、建立和完善個人征信體系的現(xiàn)實舉措

（一）完善個人征信的相關(guān)法律制度。一是抓緊研究、制定與征信數(shù)據(jù)開放、使用和保密直接相關(guān)的法規(guī)。當(dāng)務(wù)之急是頒布《個人信用征信管理條例》，規(guī)定個人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責(zé)任等，明確征信業(yè)的市場準入條件、征信機構(gòu)主管部門的管理職責(zé)；同時，制定《政府信息公開法》，規(guī)定必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機構(gòu)如何懲罰；在強制性公開部分征信數(shù)據(jù)源的同時確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。二是修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。修改《民法通則》中明確規(guī)定的公民隱私權(quán)和信用權(quán)，以配合個人征信法律的建立;修改《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條例》，對數(shù)據(jù)開放和銀行的保密義務(wù)做出平衡;修改現(xiàn)行《刑法》和《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律中與個人征信相沖突的部分條款，以及盡快頒布實施《物權(quán)法》和在條件成熟時制定《征信法》。

（二）建立和完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫。建立和完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫是個人征信的基礎(chǔ)，這項工作涉及人多、面廣、難度大，是一項復(fù)雜而細致的工作。目前全國各地、各部門都在搞信用信息數(shù)據(jù)庫，這不僅會造成大量重復(fù)建設(shè)，也會由于某些部門不懂市場化運作方法，使信用信息資源大量浪費，還可能對個人隱私問題造成危害。因此，面對我國個人信用數(shù)據(jù)庫建立較晚、基礎(chǔ)工作差等現(xiàn)狀，應(yīng)實行分步實施的辦法。在目前，我們主要要做好起步階段的工作。建議在起步階段，個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)采取由人民銀行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術(shù)平臺，采用接口程序，統(tǒng)一個人信息征集內(nèi)容和技術(shù)標準，在各行臺賬中自動產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個人征信機構(gòu)傳送。這樣既可避免數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入，使各行已有的系統(tǒng)能夠獨立正常使用；又能保證各行及時報送各自的個人信用信息數(shù)據(jù)。

（三）建立征信業(yè)運行系統(tǒng)。為實現(xiàn)個人信用征信工作準確、快速、持續(xù)發(fā)展，必須建立一套完整的運行系統(tǒng)。具體為：由央行牽頭，有關(guān)部門參與，各金融機構(gòu)應(yīng)相應(yīng)建立個人征信運行系統(tǒng)，并實現(xiàn)各數(shù)據(jù)庫之間的連接和傳輸，在法律規(guī)定和系統(tǒng)軟硬件鎖定的范圍內(nèi)，對征信公司生產(chǎn)所需數(shù)據(jù)資源進行采集、檢索和處理，為社會各方面提供來源豐富的信用信息。

（四）采用政府推動和市場化相結(jié)合的運作方式。在征信業(yè)的組織管理方面，要借鑒西方征信制度發(fā)展的經(jīng)驗?？紤]到目前我國的實際情況，完全依靠市場力量來建立個人征信體系是不現(xiàn)實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數(shù)據(jù)的壟斷。采取以政府主導(dǎo)，央行管理，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用中介機構(gòu)，按市場經(jīng)濟的機制運作。在個人征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，對掌握在國家有關(guān)部門或國有機構(gòu)(如國有商業(yè)銀行)手里的公共數(shù)據(jù)的采集目前不宜靠市場競爭，而是應(yīng)讓有資格的業(yè)內(nèi)公司合法地取得。而其他征信數(shù)據(jù)的采集，尤其是對數(shù)據(jù)的整合、加工，征信產(chǎn)品的營銷模式，才應(yīng)該是征信行業(yè)實行有償服務(wù)的項目。

（五）加強個人征信體系管理監(jiān)督。央行是全國征信業(yè)的管理監(jiān)督部門，目前職能作用發(fā)揮有限，建議拓寬央行個人征信業(yè)管理職能，明確職責(zé)和任務(wù)，切實加強對個人征信業(yè)管理監(jiān)督，具體為：對個人征信體系建設(shè)進行統(tǒng)一規(guī)劃;依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，強制有關(guān)部門和單位以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個人信用中介機構(gòu)開放;規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用;加強信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。

（六）建立個人征信行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律管理。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)。我國可按不同的業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)領(lǐng)域組建個人信用行業(yè)協(xié)會，其主要職責(zé)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立個人信用評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)；進行國際交流活動等。

篇8

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用；融資

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年2月7日

一、問題的提出

2015年下半年，中國人民銀行在國務(wù)院頒布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》的指導(dǎo)下，下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，指出：“中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方社會信用體系建設(shè)的抓手和重要組成部分，是助力中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)、農(nóng)戶融資發(fā)展的有效手段”。也就是說，征信作為兼顧專業(yè)性和獨立性而存在的客體機構(gòu)，通過在法律允許的范圍內(nèi)收集、記錄以及合理評估、判斷企業(yè)和個人的相關(guān)信息，進而幫助個人和企業(yè)形成各自的信用檔案，這種檔案有助于我們合理評價其履行信用責(zé)任的能力，因此可以說它是我國社會信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容。中小企業(yè)融資難問題在近些年中逐漸成為了大家普遍關(guān)注的焦點問題，中小企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟和國民經(jīng)濟發(fā)展過程中必不可少的主體，它的穩(wěn)健成長對于我國整體經(jīng)濟運行的穩(wěn)定性來說具有不可忽視的感染力。中小企業(yè)存在著經(jīng)營穩(wěn)定性差、信用觀念不強、可供抵押的實物資產(chǎn)少、發(fā)展規(guī)劃不明確、資信度不高等問題，嚴重阻礙了其直接和間接融資渠道。這導(dǎo)致他們的資金來源主要依靠民間資本，流動性不足問題越來越突出。通過廣大學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，信用信息的不完善是目前決定銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)資金輸入的最主要因素。由此可見，我國當(dāng)前急迫需要利用企業(yè)征信系統(tǒng)，尤其是中小企業(yè)征信體系的完善來解決中小企業(yè)融資困境，并讓該系統(tǒng)成為中小企業(yè)發(fā)展瓶頸的突破口。那么，如何通過中小企業(yè)征信體系的完善來有效解決其融資難題，將是本文主要研究的問題。

二、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全國企業(yè)征信系統(tǒng)。央行作為我國征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理單位，同時也兼顧著征信的責(zé)任。央行最初是從20世紀90年代開始組織建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，隨著后續(xù)發(fā)展逐步形成了電子化的三級聯(lián)網(wǎng)運行系統(tǒng)，再經(jīng)過一系列升級改造后，于2006年完成了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的構(gòu)建。同時，我國央行開始在國內(nèi)部分省市試征集中小企業(yè)信用信息，通^對試點問題的改進最終在企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中建立了中小企業(yè)這一單獨的部分。根據(jù)國家文件，2013年央行將企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫合并并改稱金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。近十年間，全國企業(yè)系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴展，截至2014年底，我國企業(yè)征信系統(tǒng)接入機構(gòu)數(shù)1，724家，其中接入小微型金融機構(gòu)1，179家。截至2015年底，該系統(tǒng)共收錄了全國超過2，100萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中的1/4存在著信貸記錄，全年日均查詢次數(shù)達到24萬。2016年末，我國基本建成了國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，進一步實現(xiàn)了企業(yè)信息互聯(lián)互通。

（二）我國征信服務(wù)機構(gòu)。目前，我國的征信機構(gòu)主要分為三大類：首先，以政府牽頭的信用信息服務(wù)機構(gòu)，這類機構(gòu)是政府為響應(yīng)國家號召而設(shè)立的征信機構(gòu)；其次，社會征信機構(gòu)，這類機構(gòu)規(guī)模上并不大，且其發(fā)展水平在各地區(qū)表現(xiàn)不一，主要擔(dān)任企業(yè)信用服務(wù)的職能；最后是信用評級公司，納入我國央行統(tǒng)計范疇之內(nèi)的信用評級公司的數(shù)目已超過了70個。從業(yè)務(wù)和規(guī)模上來看，我國征信業(yè)逐步呈現(xiàn)一種多頭壟斷的局面，少數(shù)幾家征信機構(gòu)，比如金誠國際信用管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏上海咨詢有限公司等，他們的業(yè)務(wù)覆蓋范圍達到了全國市場的絕大部分，而其余的征信企業(yè)根本無法與它們相比。

（三）企業(yè)征信法律法規(guī)。近些年以來，我國政府通過依次頒布多部相關(guān)法律法規(guī)來推進征信行業(yè)達到并維持其運行上的高效發(fā)展，比如2012年國務(wù)院頒布并于2016進一步完善的《征信業(yè)管理條例》，2013年央行頒布實施的《征信機構(gòu)管理辦法》，以及2015年頒布的《企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)自律公約》。雖然我國在企業(yè)征信的法律體系建設(shè)上一直向前邁進，但是目前我國依然缺乏對于小微企業(yè)來說更具針對性的法律法規(guī)，相關(guān)體系的建設(shè)和健全仍然需要引起關(guān)注。

三、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展困境

（一）中小企業(yè)自身存在的問題

1、信用觀念薄弱。從當(dāng)前情況來看，我國中小企業(yè)中屢屢出現(xiàn)缺乏誠信、不守信用的現(xiàn)象。一方面中小企業(yè)大多以追求經(jīng)濟效益為主，而忽略了信用問題，一些企業(yè)中甚至存在著許多逃債、偷稅、漏稅、弄虛作假的情況，因此信用信息的披露可能會因此給他們帶來許多麻煩；另一方面中小企業(yè)本身規(guī)模較小、所面臨的破產(chǎn)危機較大，他們會擔(dān)心信用信息的披露會外泄商業(yè)機密，使企業(yè)在競爭中處于弱勢地位。這些因素都導(dǎo)致他們不會主動上報信用信息，為我國的征信工作造成了一定的阻礙。

2、缺乏內(nèi)部信用管理機制。中小企業(yè)融資問題的根源實際上在于信息的不對稱，也就是說，投資者不能清楚地了解小企業(yè)自身以及其融資項目的具體信息。由于目前我國中小企業(yè)對于信用的重視度明顯不足，僅有個別企業(yè)設(shè)置了單獨、專業(yè)化的信用管理部門。在他們的財務(wù)資料中也存在著要素不全、數(shù)據(jù)缺失、財務(wù)報表不平衡等問題，這些都導(dǎo)致了小企業(yè)先天的信息缺失。還有許多企業(yè)中連最基本的財務(wù)制度都是不健全的，這加大了征信工作中信息收集的難度。

（二）中小企業(yè)征信監(jiān)管力度不足

1、法律基礎(chǔ)薄弱。本文在前面也提到截止到目前，我國最新頒布的一些法律法規(guī)，其中上升到法律和行政法規(guī)層面的僅有《征信業(yè)管理條例》一部，而其余兩部――《征信機構(gòu)管理辦法》和《企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)自律公約》均屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件范疇，約束力較小。并且，這些文件的雖然在一定程度上為我國征信業(yè)的建設(shè)提供了很好的指導(dǎo)作用，推進了我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展，然而他們并沒有對中小企業(yè)的征信體系建設(shè)做出任何具有針對性的規(guī)定。此外，盡管《合同法》和《公司法》等法律中對于企業(yè)誠信做出了一定約束，但是仍然沒有專門用于中小企業(yè)信用的有效規(guī)定。所以，目前我國在中小企業(yè)信用和征信方面的法律法規(guī)方面幾乎是空白的，使得我國中小企業(yè)信用體系構(gòu)建過程缺乏真實有力的法律支持。

2、監(jiān)管體系不健全。一方面現(xiàn)在我國的政府部門在征信機構(gòu)設(shè)立時一般按照信息咨詢企業(yè)的標準對其進行工商登記注冊和管理，在市場準入上未能對征信機構(gòu)的技術(shù)水平、準入資格和行業(yè)標準等實行必要的監(jiān)督和管理。這就使得現(xiàn)有的征信公司間水平差距較大，各個公司良莠不齊，進而導(dǎo)致征信機構(gòu)缺乏信譽，降低了公眾對征信行業(yè)整體的認可程度；另一方面在行業(yè)規(guī)范層面，我國目前僅采取分市場監(jiān)管模式對企業(yè)的信用進行初步評級，沒有對企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用治理等給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準。

（三）中小企業(yè)信用信息的協(xié)調(diào)統(tǒng)一難度大。企業(yè)經(jīng)營涉及到許多政府部門，包括工商、稅務(wù)、法院、財政、技術(shù)監(jiān)督等多個單位，同時也涉及到許多非政府部門，包括銀行、電信等多個單位。各個機構(gòu)部門都有自己獨有的信用信息系統(tǒng)，采取的信息采集標準也不盡相同，且為保護客戶權(quán)益，這些信息通常不便于公開。這就導(dǎo)致我國目前亟待一個全國通用的信用信息平臺。此外，除了央行設(shè)立的全國性的征信系統(tǒng)，各個地方政府也都牽頭建立了許多不同的征信系統(tǒng)，信息的重疊導(dǎo)致了資源的大量浪費，同時造成使用者信息查詢的不便。

四、健全我國中小企業(yè)征信體系的對策

（一）建立健全中小企業(yè)內(nèi)部信用機制。健全我國中小企業(yè)征信體系的構(gòu)建，首先要從中小企業(yè)自身入手，通過加大宣傳、推廣、定期培訓(xùn)等方式提高中小企業(yè)中內(nèi)部人T的誠信意識，還可以通過政府鼓勵政策來正向引導(dǎo)中小企業(yè)積極自主申報企業(yè)信用信息。另外，還需要加強中小企業(yè)內(nèi)部的信用監(jiān)督治理機制，推進中小企業(yè)財務(wù)機制的構(gòu)建與發(fā)展，同時可單獨建立一個信用信息監(jiān)管部門，大力培育相關(guān)優(yōu)秀人才，從而提高信息質(zhì)量。

（二）完善中小企業(yè)征信的相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。需要明確的是，目前限制我國中小企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展的一個主要因素就是缺乏良好的法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。為保障未來中小企業(yè)的健康快速發(fā)展：一是要從征信數(shù)據(jù)公開、使用和保護的角度對其進行法律強制力約束；二是加強“第三方征信”法律制度的建設(shè)；三是建立健全失信懲罰措施。在監(jiān)管體系方面，加大包括銀行、工商部門、社區(qū)、公用事業(yè)收費單位、勞動部門、司法部門在內(nèi)的其他部門在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

（三）構(gòu)建協(xié)調(diào)統(tǒng)一的中小企業(yè)征信共享平臺。首先，政府要進一步發(fā)揮其引導(dǎo)作用，通過規(guī)定統(tǒng)一的、系統(tǒng)的征信標準來協(xié)調(diào)和整合全國各部門、各機構(gòu)所搜集的征信數(shù)據(jù)，建立全國通用的中小企業(yè)征信共享平臺；其次，通過更加完善的優(yōu)惠政策來鼓勵更多的中小企業(yè)積極響應(yīng)號召，加入到征信系統(tǒng)的構(gòu)建中來。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信成為熱點，逐步實現(xiàn)央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)資源的對接，用大數(shù)據(jù)的科學(xué)方法計算互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)量繁多的變量，能將更多其他的有用信息也歸入征信系統(tǒng)之內(nèi)，對這一平臺的應(yīng)用將帶領(lǐng)我們進一步健全中小企業(yè)征信共享平臺。

主要參考文獻：

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[2]文彬.中小企業(yè)信用信息采集工作存在的問題及建議[J].征信，2013.4.

[3]李連恒.健全我國中小企業(yè)征信體系有效破解融資瓶頸[J].對外經(jīng)貿(mào)，2014.9.

篇9

【關(guān)鍵詞】誠信建設(shè) 信任危機 建議

許慎在《說文解字》云：“誠，信也。信，誠也”。誠者，真心、實在、真實；信者，誠實、信任、不欺騙。通俗講，誠信即說老實話、辦老實事、做老實人。誠信是一個道德范疇，是公民的第二“身份證”?？鬃釉唬骸叭硕鵁o信，不知其可也?！闭\信作為一種維持社會正常秩序、維護個人正當(dāng)利益的基本道德規(guī)范，對于人們生活的重要性，近乎魚之于水，人之于空氣，是一個社會賴以生存和發(fā)展的基石。當(dāng)今，誠信問題已成為一個影響經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的熱點問題，引起越來越多人的關(guān)注。

一、當(dāng)前誠信建設(shè)存在問題

在長期的社會實踐中，中華民族形成了重承諾、守信義、以誠立業(yè)、以信取人的傳統(tǒng)美德。改革開放尤其是進入新世紀以來，我國經(jīng)濟和社會發(fā)展取得了舉世矚目的成就，但受各種因素的影響，社會誠信狀況不容樂觀，失信行為四處滋生。說假話、考試作弊、買賣假證、學(xué)術(shù)造假、借錢不還、喝牛奶喝出三聚氰胺、買家具買到假進口的“達芬奇”、連捐款都可能落入“郭美美”們的腰包，領(lǐng)導(dǎo)干部中也存在、權(quán)錢交易、貪污受賄、搞形象工程等現(xiàn)象。祖先們留下的這筆精神財富似乎在這個時代淪落，公眾不得不以懷疑的態(tài)度看待身邊的人事物，信任危機不斷蔓延——談“食品安全”即色變，對的至關(guān)重要經(jīng)濟數(shù)據(jù)抱以懷疑、投放貸款不得不依賴資產(chǎn)抵押、對聽聞到的“事實”質(zhì)疑不斷、對別人許的承諾掂量又掂量、對部分地區(qū)政府的公共形象評價負面……這無疑對以信用為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟運行造成極大地沖擊，長此以往，必將危及到實體經(jīng)濟的健康、社會的和諧。

二、推進社會誠信建設(shè)的建議

重振公眾信心，緩解這場前所未有的信任危機，可能還需從根本上改進，從質(zhì)上提升，多方協(xié)同努力，構(gòu)建“誠”的觀念體系與“信”的行為體系。

（一）基礎(chǔ)：注重個人信用理念塑造

個人是構(gòu)成社會的基礎(chǔ)元素，亦是社會誠信建設(shè)的中堅力量，其誠信度的高低直接決定社會的誠信水平。加強社會誠信建設(shè)，應(yīng)從個人抓起。首先，注重從小教育培養(yǎng)。日本是一個可借鑒的范例。日本整個社會基本以誠信為本，實現(xiàn)的基礎(chǔ)是良好的教育。從幼兒園開始，日本就非常重視誠信教育，說假話被認為是最大的恥辱，家長也很配合學(xué)校的教育，不許孩子說假話，這種教育一直延續(xù)到大學(xué)畢業(yè)。到了社會上，說假話、造假數(shù)被認為是最大的問題，影響到個人的生存和發(fā)展?？梢姡\信理念要深入人心，個人成長、教育的整個過程都應(yīng)注入誠信內(nèi)容。其次，注重輿論引導(dǎo)，促進信用理念根植。守信之人為自己的生活創(chuàng)造了很多便利，如貸款審批時間更短、向親友鄰里求助很快得到回應(yīng)、為自己的企業(yè)贏得更多發(fā)展機會等。因而，信用對市場經(jīng)濟主體來說即是一筆財富，但這筆財富不是一朝一夕就能獲得，需要慢慢積累。同時，隨著人類道德底線屢受沖擊，越來越多的機構(gòu)、組織、人員采取抵制措施，讓失信人付出巨大的代價和成本。在市場經(jīng)濟中，應(yīng)向個人灌輸以上信用財富及失信成本觀念，引導(dǎo)其牢固樹立誠信理念，規(guī)范自身行為，珍愛每一次信用活動。具體輿論引導(dǎo)措施，可采取如各級黨委、政府及各單位、學(xué)校、社區(qū)、村鎮(zhèn)充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)站等形式進行誠信觀的宣傳教育，使誠實守信深入人心；根據(jù)《公民道德建設(shè)實施綱要》制定《公民誠信行為守則》，建立誠信制度，規(guī)范民眾行為；有意識地宣傳和推廣一批誠信及失信典型，搞好示范和警示，引導(dǎo)和帶動全社會形成誠實守信的良好風(fēng)氣。

（二）主體：強化“三位一體”建設(shè)

政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、司法誠信“三位一體”構(gòu)成社會誠信的核心內(nèi)容。以政務(wù)誠信為先導(dǎo)、商務(wù)誠信為重點、司法誠信為保障的誠信體系建設(shè)，推動整個社會誠信建設(shè)邁上一個新臺階。

政務(wù)誠信建設(shè)，一是在于執(zhí)行力建設(shè)，完善首問責(zé)任、限時辦結(jié)、一次告知、專項督查等服務(wù)機制，保證各項工作落到實處；二是推進黨務(wù)公開，以政務(wù)網(wǎng)站、公開欄、新聞媒體等為載體，暢通群眾了解政策、反映問題、提出建議的渠道，對涉及群眾利益的重大事項公開操作，提高政務(wù)透明度；三是避免執(zhí)法不公，有法不依、執(zhí)法不嚴而導(dǎo)致的司法不公是對政府形象的最大損害；四是規(guī)避政策多變，出臺政策前要科學(xué)論證，避免政策行為多變導(dǎo)致的市場主體預(yù)期和行為短期化。

商務(wù)誠信建設(shè)，注重兩環(huán)節(jié)。一是引導(dǎo)市場中的商業(yè)活動主體以法為綱、守法經(jīng)營，在信貸、納稅、履行合同等方面講究誠信，維護自由競爭、規(guī)范有序的市場環(huán)境，優(yōu)化外部信用環(huán)境；二是引導(dǎo)商業(yè)活動主體以確保質(zhì)量安全、防范失信風(fēng)險為重點，健全信用管理體系，著重在原料采購、產(chǎn)品質(zhì)量、流通銷售、用戶投訴、債權(quán)債務(wù)管理等環(huán)節(jié)健全信用管理制度，強化內(nèi)部信用管理。對于司法誠信建設(shè)的重點，一是要嚴格執(zhí)法，完善程序公開、評議考核、執(zhí)法投訴、過錯問責(zé)等監(jiān)督措施，做到有權(quán)必有責(zé)、用權(quán)受監(jiān)督、違法要追究；二是要公正執(zhí)法，以法律為準繩，以事實為依據(jù)，嚴格履行受理立案、案件查處、訴訟審理等程序，加強法律中介服務(wù)；三是要加強社會管理，落實領(lǐng)導(dǎo)干部公開接訪、下訪制度，健全定期排查、分級負責(zé)和聯(lián)動調(diào)處機制，以誠信理念抓管理。

篇10

銀行是金融活動的核心，銀行的發(fā)展推動著國家經(jīng)濟的發(fā)展。銀行的支撐服務(wù)對國家經(jīng)濟建設(shè)以及社會生活都起著重要作用。銀行信息系統(tǒng)的等級保護關(guān)系著國計民生，十分重要，即銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理等活動都必須依靠信息系統(tǒng)的正常運作。近幾年，銀行詐騙活動日益嚴重，特別是利用支付結(jié)算進行詐騙，采用的手段有很多，偽造各種票據(jù)以及回單和收賬通知等以詐騙銀行和客戶的資金，造成重大損失，嚴重損害了銀行資產(chǎn)的安全。

1、管理部門多，具體落實困難

有很多部門都在參與《等級保護》，比如說公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保密局等，參與的部門太多，導(dǎo)致沒有具體指導(dǎo)落實的部門，局勢很混亂?！兜燃壉Ｗo》的試點工作在現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)兩難問題：一是如果由公安部強行推的話，會導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)剝離，再由于公安部不懂得銀行業(yè)務(wù)，難于溝通，使得商業(yè)銀行缺乏貫徹落實《等級保護》的動力。二是如果由銀行業(yè)自行推，就缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理機構(gòu)。

2、政策不具有延伸性，可操作性較差

國務(wù)院令（第147號）規(guī)定計算機信息系統(tǒng)必須實行等級保護。其中重點保護好事關(guān)國家安全以及社會穩(wěn)定等方面的信息系統(tǒng)安全，尤其是銀行的資產(chǎn)信息。各個銀行都必須做好銀行信息的等級保護，因為它既是信息安全戰(zhàn)略的指導(dǎo)方針，也是國家的一項制度性安排。銀行業(yè)監(jiān)管部門必須按照“誰主管誰負責(zé)、誰運營誰負責(zé)、誰使用誰負責(zé)”的原則積極采取措施，主動開展工作。但是，由于相關(guān)的管理辦法和等級劃分標準沒有出臺，導(dǎo)致沒有可操作性。

3、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全需要進一步改善

隨著網(wǎng)絡(luò)化步伐的不斷加快，固有網(wǎng)點經(jīng)營模式的傳統(tǒng)銀行不斷開發(fā)了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行。但是，卻面臨著改革以及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大考驗。網(wǎng)絡(luò)信息維護、網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)運營管理、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)各方面的要求，以及信用體系建設(shè)、法律法規(guī)體系、消費行為習(xí)慣等方面存在的問題，在很大程度上影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。中國金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展才剛剛起步，對風(fēng)險的評估能力和安全的防護手段正處在逐步改進之中，銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及到覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在我國現(xiàn)階段并沒有建立起來。

二、現(xiàn)階段我國法律對銀行資產(chǎn)保護的缺陷

1、社會信用法律制度缺位

“信用”是一種資源，在法律上是誠實信用原則的表現(xiàn)。在市場經(jīng)濟條件下，社會信用也包括個人信用方面。如果社會信用缺失，將會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)總體質(zhì)量下降，嚴重影響銀行的正常運轉(zhuǎn)。盡管國家通過采取一定的措施剝離銀行的不良資產(chǎn)，但我國銀行較高的不良貸款率仍然是不爭的事實。我國社會信用法律體系很不健全，明顯滯后于市場經(jīng)濟的發(fā)展，急需完善。

2、司法功能弱化

（1）執(zhí)行難。這個問題，一直是我國司法的難題，困擾著我國的司法制度，影響司法價值的實現(xiàn)。有一部分當(dāng)事人敗訴后拒不履行法院判決，使執(zhí)行環(huán)節(jié)直接關(guān)系到勝訴者的利益。目前，法律上規(guī)定在銀行債權(quán)保護中，有拒不履行法院判決裁定罪等制裁方式，由于在信用立法和舉證等方面存在障礙，而得不到有效落實。

（2）審理案件的效率低，訴訟費用過高。目前，我國一般的民事案件審理的時間相對較長，而涉及銀行債權(quán)等金融案件涉案金額較大，專業(yè)性較強，審理期限會更長，還會增加銀行的財力、物力和人力，導(dǎo)致成本過大；而訴訟費、執(zhí)行費等其他費用等由于涉及金額巨大，也是一筆不小的開支。審理案件效率低下和訴訟成本過高，在一定程度上使銀行在考慮借助司法途徑保全債權(quán)時存在顧慮。

（3）司法腐敗現(xiàn)象仍然存在，司法體制有待完善。司法腐敗現(xiàn)象是我國司法改革的一項重要內(nèi)容。司法腐敗有損于司法公正、司法信用和司法權(quán)威。如果銀行通過司法程序請求債權(quán)保護，在案件審理或執(zhí)行中遇到司法腐敗現(xiàn)象，就更加困難。

3、銀行自身法律機制殘缺

（1）國有銀行治理結(jié)構(gòu)有待完善。國家作為國有銀行的出資者，是一個非人格化的產(chǎn)權(quán)主體，但實際上表現(xiàn)為國有銀行的所有者是虛置的。我國法律規(guī)定國有銀行的資產(chǎn)是由政府機構(gòu)來行使的。然而，由于政府同時也是宏觀經(jīng)濟的管理者，既要追求銀行經(jīng)營活動的收益性與安全性；又希望放松預(yù)算約束，來推動經(jīng)濟發(fā)展，要求銀行提供更多的金融支持。這樣就造成政府部門里沒有專門行使與所有權(quán)相關(guān)的各項經(jīng)濟權(quán)利的機制，導(dǎo)致國有銀行的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系不清，國有銀行資產(chǎn)的安全難以得到有效保護。

（2）內(nèi)控制度有待健全。我國商業(yè)銀行的內(nèi)控制度一方面缺乏整體性，分散于各部門各崗位中，不能完全覆蓋整個商業(yè)銀行的經(jīng)營體系，很多銀行并沒有及時按照外部環(huán)境的變化對內(nèi)控制度作出調(diào)整，也沒有及時作出相應(yīng)的內(nèi)控制度；另一方面，我國商業(yè)銀行的內(nèi)控部門絕大多數(shù)都是作為同級行的內(nèi)部機構(gòu)而存在，獨立性較差，不能單獨行使監(jiān)督職能。內(nèi)控部門要對所在行的行長負責(zé)，對審查出來的問題不經(jīng)行長同意不能上報，不能獨立作出處罰。另外，內(nèi)控部門監(jiān)督的滯后性導(dǎo)致其未滲透到整個經(jīng)營管理的全過程中。

（3）銀行從業(yè)人員的素質(zhì)有待提高。隨著社會進步和先進技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行中的高層管理人員和復(fù)合型人才較少，很多員工對新業(yè)務(wù)不熟悉，導(dǎo)致工作效率不高，所以銀行員工自身素質(zhì)有待進一步提高。

三、改善銀行資產(chǎn)安全法律保護的必要性

當(dāng)代中國，特別是以信貸為主的銀行將面臨著很大的國際化沖擊，不良資產(chǎn)高，風(fēng)險隱患大等問題，削弱了銀行的競爭力，危及著銀行的生存與發(fā)展。為克服和消除信貸風(fēng)險隱患，防范和化解信貸風(fēng)險，就必須加強銀行業(yè)的法治建設(shè)，以法律手段來保護銀行資產(chǎn)安全。

1、法律對于銀行資產(chǎn)安全保護的價值

外資銀行在我國加入世貿(mào)組織以后，大規(guī)模地進入我國市場，為了更大程度地保障國家以及人民的經(jīng)濟利益，我國應(yīng)當(dāng)健全銀行相關(guān)的法律，運用法律來防范和化解銀行資產(chǎn)風(fēng)險。根據(jù)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的透明度原則，任何簽字方都必須把影響服務(wù)貿(mào)易的措施的有關(guān)法律、行政命令及其他決定、規(guī)則和辦法在生效以前予以公布。透明度已經(jīng)成為世界貿(mào)易組織成員的一條重要游戲規(guī)則，它們也是銀行業(yè)開放的前提和精髓。這就要求我們要完善現(xiàn)有的銀行法律、法規(guī)，補充法律規(guī)定的漏洞。只有以法律手段作為武器，才能對銀行資產(chǎn)安全進行有效的、確切的保護，從而適應(yīng)入世后我國銀行面對的挑戰(zhàn)。 #p#分頁標題#e#

2、銀行業(yè)特殊性的法制需求

銀行業(yè)作為一個特殊的行業(yè)，很容易遭受特殊風(fēng)險，從而造成巨大的社會成本。銀行和其他企業(yè)一樣，在經(jīng)濟社會中具有一定的社會價值功能，但銀行又不同于一般普通企業(yè)。一方面，銀行為整個社會提供信用資源，并且管理著整個社會的支付活動，因此，銀行部門發(fā)生的問題對其他行業(yè)部門具有較大的影響，銀行資產(chǎn)安全的破壞將直接導(dǎo)致整個社會經(jīng)濟的癱瘓，其成本和代價是巨大的。另一方面，由于信息的不安全性和不對稱性，銀行業(yè)具有恐慌傳染性特點，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性擠兌。因此，在理論上，銀行的特殊性證明了銀行資產(chǎn)亟需法律保護的合理性和必要性。

四、我國法律對銀行資產(chǎn)安全保護的對策和完善

1、加強信用立法

首先，應(yīng)當(dāng)建立健全社會信用法律體系。比如逐漸制定《政府信用信息公開管理條例》、《企業(yè)信用管理條例》、《個人信用管理條例》等法律法規(guī)，為社會信用制度的健康發(fā)展提供法律保障。對于其他有關(guān)規(guī)范社會信用的法律法規(guī)也應(yīng)作相應(yīng)的修改和完善，為銀行債權(quán)的保護提供更加全面的保障。其次，應(yīng)當(dāng)建立信用信息保護體系。通過信用信息保護法律法規(guī)，明確信用信息收集的原則、范圍、主體權(quán)利以及權(quán)利的救濟等方面的規(guī)定，使社會主體的信用權(quán)、隱私權(quán)及商業(yè)秘密權(quán)等得到及時有效的保護。同時，信用信息數(shù)據(jù)的完整健全決定了信用信息的有效性，信用信息是否有效直接影響著信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量。最后，要建立相應(yīng)的失信懲罰制度。要對失信者進行懲罰，運用經(jīng)濟、行政、法律等多種手段，使其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2、強化司法功能

（1）解決執(zhí)行難問題，強化司法信用。針對當(dāng)前司法實踐中的“執(zhí)行難”問題，我們應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)和個人財產(chǎn)登記制度，對被執(zhí)行人的財產(chǎn)進行監(jiān)控，加大對被執(zhí)行人的懲罰力度，并加大對訴前虛假行為的懲處力度，要使拒不履行判決裁定罪落到實處，真正發(fā)揮刑罰的懲戒功能。

（2）要實現(xiàn)司法獨立。司法獨立是司法改革的核心，主要包括機構(gòu)獨立和法官獨立。只有獨立審判才能保證司法公正。但是，司法行政化、功利化等現(xiàn)象嚴重影響了司法公正的實現(xiàn)，導(dǎo)致行政干預(yù)司法以及司法腐敗現(xiàn)象發(fā)生。所以，只有實現(xiàn)司法獨立，才能從根源上徹底解決存在的問題，從根本上保護銀行債權(quán)。

3、加強銀行的自身法律建設(shè)

（1）對國有銀行進行公司化改造。我國銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化改革，真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度，逐漸使產(chǎn)權(quán)多元化，在銀行的經(jīng)營運作中真正體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)人的意志。建立健全銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會等組織架構(gòu)，保證銀行在權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)和經(jīng)營管理者之間形成相互制衡的體制，建立科學(xué)民主的激勵和約束機制。

（2）健全銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)。為了健全銀行的風(fēng)險管理和控制機制，提高風(fēng)險防范水平，應(yīng)當(dāng)在銀行內(nèi)部設(shè)立專門的機構(gòu)，定期對各類銀行債權(quán)隱患和風(fēng)險進行評估，提高風(fēng)險防范意識。同時將銀行內(nèi)部控制納入到金融監(jiān)管中，在依法監(jiān)管的基礎(chǔ)上，完善監(jiān)管體系。并要加強貸款管理，完善貸款審批程序，進一步加強對貸款申請的審查和審批。建立信貸客戶信息反饋機制，及時掌握信貸客戶的資信信息，確保資金安全。在銀行貸款活動中，應(yīng)當(dāng)做到信貸人員和相關(guān)部門權(quán)責(zé)明確、獎懲分明，對信貸人員的工作及權(quán)力的行使進行監(jiān)督。

（3）增強和提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)和責(zé)任意識。為應(yīng)對當(dāng)前金融業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強從業(yè)人員知識水平、知識結(jié)構(gòu)的提高和優(yōu)化，使他們能及時適應(yīng)銀行業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)及技術(shù)更新。適當(dāng)提高新員工的準入條件和標準，推行多元化和復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)導(dǎo)向。同時，加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德建設(shè)，從制度層面上強化從業(yè)人員的義務(wù)和責(zé)任意識。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，落實從業(yè)人員的忠實義務(wù)，加強對違法者的責(zé)任追究。此外，還應(yīng)當(dāng)建立競爭和激勵機制，通過引導(dǎo)員工公平競爭，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

參考文獻：

[1] 鄒薇、伍志文：建立和完善企業(yè)信用制度促進金融經(jīng)濟健康發(fā)展[J].金融日報，2002（7）.