導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇公司貸款申請(qǐng)書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）公司基本情況

xx公司主要從事生豬、牛、羊定點(diǎn)屠宰（二級(jí)），畜禽加工及銷售，生豬、牛、羊、雞、兔養(yǎng)殖；批發(fā)、零售金屬材料、建筑材料、化工產(chǎn)品、普通機(jī)械、電器設(shè)備、電線電纜、儀器儀表、五金交電，銷售汽車、摩托車及零部件；廢舊物質(zhì)收購(gòu)和報(bào)廢汽車回收與拆解等業(yè)務(wù)。注冊(cè)資金xxx萬(wàn)元，公司性質(zhì)屬有限責(zé)任公司?，F(xiàn)有員工xxx人，其中：大學(xué)學(xué)歷xx人、中專學(xué)歷xx人、各類專業(yè)技術(shù)人員xxx人。xxx有限公司自成立以來(lái)，多次被評(píng)為xxx“消費(fèi)者信得過(guò)公司”、xxx“重合同、守信用公司”、“十強(qiáng)私營(yíng)公司”、“私營(yíng)公司納稅大戶”、“先進(jìn)私營(yíng)公司”和“商貿(mào)工作先進(jìn)集體”；是xxx盤大盤強(qiáng)和重點(diǎn)保護(hù)私營(yíng)公司之一，是我縣畜禽養(yǎng)殖龍頭公司。

xxx集團(tuán)有強(qiáng)大的發(fā)展后勁和品牌優(yōu)勢(shì)，一直以“誠(chéng)信、高效、務(wù)實(shí)、奉獻(xiàn)”公司精神，奉獻(xiàn)社會(huì)，回報(bào)大眾。以“誠(chéng)信為本、鑄就品牌，優(yōu)質(zhì)服務(wù)、贏得市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理論，盤大盤強(qiáng)威旺，使公司成為xx畜禽養(yǎng)殖、食品開(kāi)發(fā)的重要支撐，為發(fā)展和繁榮xx地方經(jīng)濟(jì)作出更大的貢獻(xiàn)。

董事長(zhǎng)xxx先生，生于xxxx年x月，清華大學(xué)mba畢業(yè)（工商管理課程），xxxx年x月入伍，xxxx年x月復(fù)員到xxx公司工作。具有與時(shí)俱進(jìn)、銳意進(jìn)取精神的xxx，于xxxx年x月停薪留職創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)任xx政協(xié)常委，xx工商聯(lián)副會(huì)長(zhǎng)，xx光彩事業(yè)促進(jìn)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，xx人民檢察院特邀檢察員，xx公安局執(zhí)法監(jiān)督員，xx市五金商會(huì)會(huì)員。多次被評(píng)為xx"先進(jìn)私營(yíng)公司廠長(zhǎng)（經(jīng)理）"、"工商業(yè)聯(lián)合會(huì)優(yōu)秀會(huì)員"、"光彩事業(yè)家"和xx市"下崗創(chuàng)業(yè)再就業(yè)明星"等榮譽(yù)。xxx是一位講誠(chéng)信、善經(jīng)營(yíng)、懂管理、富于實(shí)干精神的公司家。xxxxx有限公司在他的帶領(lǐng)下，不斷引進(jìn)先進(jìn)的現(xiàn)代公司制度，夯實(shí)公司管理基礎(chǔ)，構(gòu)筑優(yōu)良的公司文化，堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)、高效、誠(chéng)信、服務(wù)于顧客”的經(jīng)營(yíng)方針和“質(zhì)量是金，服務(wù)是心"的經(jīng)營(yíng)宗旨，團(tuán)結(jié)拚博，與時(shí)俱進(jìn)，不斷致力于向新的廣度和深度拓展，建成一支具有高度敬業(yè)精神、高效創(chuàng)新精神、高效團(tuán)隊(duì)精神的員工隊(duì)伍，以食品生產(chǎn)加工為龍頭，打造“xx牌放心肉”品牌，營(yíng)造出超時(shí)代風(fēng)格的一流產(chǎn)品，建立高品質(zhì)、高水準(zhǔn)的xx綜合型公司。

（二）、公司法人信用情況

公司一向講信譽(yù)，守合同，目前在中國(guó)銀行xx支行、農(nóng)村信用合作社xx聯(lián)社有信貸關(guān)系，在與銀行交往過(guò)程中，從來(lái)都是按期支付利息和歸還貸款本金。與經(jīng)營(yíng)客戶訂立的合同履約率為100%，多次被有關(guān)部門評(píng)為守合同，重信譽(yù)的單位。被中國(guó)銀行xx市分行評(píng)為aa級(jí)公司，重慶市信用聯(lián)社評(píng)為aaa級(jí)公司。

公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，盤大盤強(qiáng)公司，開(kāi)發(fā)新的項(xiàng)目，但公司流動(dòng)資金不足，現(xiàn)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)項(xiàng)目貸款和流動(dòng)資金短期貸款，由于公司經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定按期償還貴行貸款和利息。為此，xx公司完全有實(shí)力償還貴行項(xiàng)目貸款和流動(dòng)資金短期貸款，保證貴行貸款的安全性。

（三）經(jīng)營(yíng)設(shè)備及證照情況

經(jīng)營(yíng)證照齊全，公司在xx城區(qū)建有二級(jí)畜禽屠宰加工廠1個(gè)，是xxx豬、牛、羊定點(diǎn)屠宰和生豬收購(gòu)與銷售的重點(diǎn)公司，擁有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)二級(jí)機(jī)械化屠宰廠，先進(jìn)的冷藏設(shè)施，年可屠宰生豬xx萬(wàn)頭、牛羊xx萬(wàn)頭（只）、兔xxx萬(wàn)只。擁有肉豬飼養(yǎng)場(chǎng)和小型種兔場(chǎng)各1個(gè)。

（四）資產(chǎn)負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

公司從事畜禽養(yǎng)殖和加工、豬牛羊定點(diǎn)屠宰、畜禽產(chǎn)品精深加工和外銷等業(yè)務(wù)已經(jīng)xx多年，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。XX年，該公司出欄肉豬xxxxx頭、肉兔x萬(wàn)只，宰殺并加工豬牛羊兔xx萬(wàn)頭（只），年銷售額xxxx萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)xxx萬(wàn)元，上繳稅金xx萬(wàn)元。

公司近兩年主要財(cái)務(wù)指標(biāo)

單位：萬(wàn)元

XX年

 

XX年

 

總資產(chǎn)

 

流動(dòng)資產(chǎn)

 

固定資產(chǎn)

 

流動(dòng)負(fù)債

 

凈資產(chǎn)

 

銷售收入

 

利潤(rùn)

 

負(fù)債率

 

流動(dòng)比率

 

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

 

銷售利潤(rùn)率

 

總資產(chǎn)利潤(rùn)率

 

(詳見(jiàn)XX、XX年財(cái)務(wù)報(bào)表)

（五）公司兩年的信用等級(jí)及貸款本息情況：

本司現(xiàn)在中國(guó)銀行xx支行、xxx農(nóng)村信用聯(lián)社有信貸關(guān)系，都是按期償還了本金和當(dāng)期資金利息，被中國(guó)銀行xx市分行評(píng)為aa級(jí)公司，xx市信用聯(lián)社評(píng)為aaa級(jí)公司。

二、項(xiàng)目貸款和流動(dòng)資金貸款預(yù)測(cè)情況

（一）

xx優(yōu)質(zhì)肉兔生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目

1、建設(shè)規(guī)模：年出欄優(yōu)質(zhì)商品肉兔xxx萬(wàn)只，擬建種兔場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)商品肉兔示范場(chǎng)各一個(gè)和養(yǎng)殖小區(qū)的專業(yè)戶xxx戶，具體在xx、xx、xx、xx、xx、xx等六個(gè)移民鎮(zhèn)和xx、xx共8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施。

2、總投資：控制在xxxx萬(wàn)元；

3、籌資方案：申請(qǐng)產(chǎn)業(yè)投資補(bǔ)助xxx萬(wàn)元，自籌xxx萬(wàn)元，貸款xxx萬(wàn)元，農(nóng)戶投入xxx萬(wàn)元，具體以財(cái)務(wù)評(píng)估為準(zhǔn)。

4、項(xiàng)目運(yùn)作模式：公司+小區(qū)+農(nóng)戶。公司負(fù)責(zé)提供種兔、技術(shù)服務(wù)和回收產(chǎn)品。

5、xxx優(yōu)質(zhì)肉兔生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目前期工作

（1）XX年12月23日投資xx萬(wàn)元競(jìng)標(biāo)購(gòu)買xxx公司位于xxx鎮(zhèn)xxx的飼養(yǎng)場(chǎng)。該飼養(yǎng)場(chǎng)占地xx畝，其中擁有土地使用權(quán)xx畝，房屋建筑占地xx畝，房屋建筑面積為xxxx平方米。房屋建筑主要為飼養(yǎng)圈舍、飼料加工房和飼料倉(cāng)庫(kù)等，擬用于年出欄優(yōu)質(zhì)商品肉兔xx萬(wàn)只示范場(chǎng)建設(shè)所在地。

（2）XX年4月投資xx萬(wàn)元在xxx公司新建日治理飼養(yǎng)糞水xxxx立方米的污水處理設(shè)施一座，已于XX年10月投入營(yíng)運(yùn)。

（3）XX年5月投資xxx萬(wàn)元租用原xxx酒廠后，再投資53萬(wàn)元（含土建和飼養(yǎng)設(shè)施設(shè)備）改建為種兔場(chǎng)，現(xiàn)存欄飼養(yǎng)新西蘭、加利福利亞、比利時(shí)種兔xxxx多只。該飼養(yǎng)場(chǎng)占地20、9畝，其中種兔飼養(yǎng)面積為xxxx平方米。

（4） 已與xxx、xxx等x個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)xxxx戶農(nóng)戶簽定了優(yōu)質(zhì)商品肉兔飼養(yǎng)合同。

（二）

經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目

1、公司是xx城區(qū)的國(guó)家二級(jí)定點(diǎn)屠宰廠，有先進(jìn)的屠宰設(shè)施和冷藏設(shè)備，經(jīng)營(yíng)隨著冷鮮肉的暢銷，已推動(dòng)我公司外銷肉食產(chǎn)品業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將大幅度增長(zhǎng)，也將帶來(lái)資金需求的增加。

2、公司畜禽養(yǎng)殖位于xxxx鎮(zhèn)下渡口xxx，占地xx畝，經(jīng)營(yíng)面積xxxx平方米，是xxx"公司+農(nóng)戶"產(chǎn)業(yè)化商品豬養(yǎng)殖基地，主要養(yǎng)殖"洋三元"、雜交二元生豬。集約化養(yǎng)殖新英系、洋二元種豬xxx頭、商品豬xxxx多頭。擬定自繁自養(yǎng)擴(kuò)大規(guī)模為年出欄商品豬xx萬(wàn)頭，現(xiàn)正在實(shí)施中。

（三） 為了擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)量和規(guī)模，急需注入大量資金，擬定申請(qǐng)流動(dòng)資金短期貸款xxx萬(wàn)元。其公司現(xiàn)有流動(dòng)資金xxx萬(wàn)元，公司需要流動(dòng)資金xxx萬(wàn)元，應(yīng)增加流動(dòng)資金xxxx萬(wàn)元。

以上擬將申請(qǐng)的養(yǎng)殖項(xiàng)目貸款和公司短期流動(dòng)資金貸款均符合貴行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司扶持貸款。

三、效益預(yù)測(cè)

（一） 養(yǎng)殖項(xiàng)目預(yù)測(cè)

1、本項(xiàng)目共建立肉兔養(yǎng)殖小區(qū)xx處，發(fā)展xxx戶養(yǎng)殖大戶，可實(shí)現(xiàn)大戶增收xxx萬(wàn)元，平均每戶純收入達(dá)xxx萬(wàn)元/年。同時(shí)，受益農(nóng)民達(dá)xxxx人，其中包括xxxx名就地后靠移民，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)（移）民人均增收xxx元，對(duì)農(nóng)民、移民的增收作用十分明顯。

2、本項(xiàng)目的實(shí)施，還將直接提供xxx個(gè)就業(yè)崗位，可生產(chǎn)安置xxx移民，同時(shí)有助于帶動(dòng)當(dāng)?shù)仫暳?、獸藥、畜產(chǎn)品加工及生物化工等行業(yè)的發(fā)展，容易形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益明顯，對(duì)破解xxx產(chǎn)業(yè)空虛化具有積極的意義。

3、通過(guò)對(duì)項(xiàng)目投資進(jìn)行整體財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，其每年可實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值xxxxx萬(wàn)元，投資利潤(rùn)率24％、財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值xxxx萬(wàn)元、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率17.2％、投資回收期8.4年、借款償還期4.2年，總體盈利能力較好。

4、本項(xiàng)目通過(guò)發(fā)展生態(tài)養(yǎng)殖模式，推廣沼氣利用、沼渣還田、沼液灌溉等技術(shù)措施，不僅有助于解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)村能源問(wèn)題，而且還可以起到改良土壤的作用，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)農(nóng)業(yè)的建設(shè)具有積極意義。

（二） 經(jīng)營(yíng)加工效益預(yù)測(cè)

本食品屠宰加工廠是xxxx城區(qū)二級(jí)定點(diǎn)屠宰單位，也是縣人民政府行政許可的唯一一家定點(diǎn)屠宰廠。年宰殺并加工豬牛羊兔xxx萬(wàn)頭（只），年銷售額xxxx萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)xxx萬(wàn)元，上繳稅金xx萬(wàn)元。有強(qiáng)大的效益空間和先進(jìn)的公司管理能力，足可保證貴行的短期流動(dòng)資金貸款的安全性。

四、償債能力

篇2

1、申請(qǐng)按揭貸款，購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書》。

2、提交相關(guān)證件資料，貸款手續(xù)需要：貸款人夫妻雙方的身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房權(quán)證（買賣合同）、土地證（或復(fù)印件）、無(wú)房證明、單位收入證明、擔(dān)保公司的擔(dān)保證明。

3、等待銀行審核。買房者提交《按揭貸款申請(qǐng)書》以后，相關(guān)銀行會(huì)對(duì)買房者的收入流水以及征信狀況、是否具有還款能力等等一些方面進(jìn)行審查，如果審查發(fā)現(xiàn)沒(méi)有還款能力或者征信有問(wèn)題，銀行是拒絕貸款給買房者的，購(gòu)房者就要像其他辦法了，要是前面的問(wèn)題解決不了，也找不到人弄到錢，買房者就只能放棄買房了。

3、審核通過(guò)，貸款銀行與借款人簽訂借款合同。

4、借款人辦理抵押手續(xù)。

5、借款人辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

篇3

地址：____________郵碼：____________電話：____________

法定代表人：____________職務(wù)：____________

借款人：____________________________________

地址：____________郵碼：____________電話：____________

法定代表人：____________職務(wù)：____________

借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營(yíng)（合作）企業(yè)，向貸款人申請(qǐng)聯(lián)營(yíng)股本貸款。雙方協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。

第一條貸款金額：本合同項(xiàng)下貸款最高金額為人民幣_(tái)___萬(wàn)元。

第二條貸款期限：本合同項(xiàng)下貸款期限為自____年____月____日起至____年____月____日上。

第三條貸款用途：本合同項(xiàng)下貸款限用于借款人與____組建（合作）____廠的投資股本。

第四條貸款利率及利息計(jì)收：

1.本合同項(xiàng)下貸款利率為月息____‰（一個(gè)月以30天計(jì)算）

2.貸款使用期間，若中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應(yīng)調(diào)整。

3.本合同項(xiàng)下貸款利息按季計(jì)收，每季最后一個(gè)月的20日為結(jié)息日。

4.貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動(dòng)從借款人在貸款人及其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個(gè)工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。

第五條貸款支用：

1.本合同所列貸款，借款人應(yīng)按照貸款申請(qǐng)書所列使用時(shí)間支用，如有改變，應(yīng)事先征得貸款人同意。

2.借款人未向貸款人提出改變支用時(shí)間的申請(qǐng)并取得貸款人同意，其超過(guò)貸款申請(qǐng)書所列使用時(shí)間未支用貸款金額的一部分或全部，應(yīng)視為自動(dòng)取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。

3.借款人在支用貸款時(shí)，應(yīng)在實(shí)際支用日三個(gè)工作日前向貸款人提交有關(guān)貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。

第六條貸款的償還：

1.本合同項(xiàng)下貸款應(yīng)按申請(qǐng)書所列還款計(jì)劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應(yīng)向貸款人提出延期申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。

2.借款人以貸款投資的聯(lián)營(yíng)企業(yè)分得的稅前利潤(rùn)歸還貸款。

第七條貸款保證：

1.借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權(quán)在借款人專用基金帳戶中扣收。

2.本合同項(xiàng)下的貸款由____出具的無(wú)條件不可撤銷擔(dān)保書作為償還貸款的保證。

第八條違約及違約處理：借款人發(fā)生下列情況中一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)時(shí)即構(gòu)成違約。上一頁(yè)1

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9.本合同用中英文簽署，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。如中文本與英文本發(fā)生異議時(shí)，以英文本為憑。

10. 本合同遇有修改，需經(jīng)雙方同意。

甲方（蓋章）_________ 公司 乙方（蓋章）_________

公司代表（簽字）_________ 代表（簽字）_________

篇4

貸款方：_________銀行(簡(jiǎn)稱乙方)

甲方為承包_________國(guó)(地區(qū))_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。

一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。

二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。

三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。

四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過(guò)還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文

五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。

六、甲方擔(dān)保人是_________。甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。

七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________

法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________

擔(dān)保單位(蓋章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

篇5

第一條  為推動(dòng)成都市住房制度改革，逐步建立住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自住住房，規(guī)范個(gè)人住房信貸管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)〈國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見(jiàn)的通知〉》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，制訂本細(xì)則。

第二條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，由成都市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保合同）為其提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，由保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。

第二章  貸款的對(duì)象和條件

第三條  貸款對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人。

第四條  借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有成都市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

四、在貸款銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款帳戶（或交納住房公積金存款），存款余額占購(gòu)買住房所需金額的比例不低于40％，并以此作為購(gòu)房首期付款；

五、擔(dān)保公司同意作為借款人償還本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

六、貸款銀行規(guī)定的其它條件。

第五條  借款人應(yīng)向貸款銀行提供下列資料：

一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、擔(dān)保公司同意保證的書面意見(jiàn)；

五、借款人在貸款銀行所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的存款單據(jù)；

六、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

七、貸款銀行要求提供的其它文件或資料。

第三章  貸款程序

第六條  借款人應(yīng)到擔(dān)保公司領(lǐng)取《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》（一式三份），向貸款銀行提出借款申請(qǐng)，并提交第五條規(guī)定的資料。貸款銀行自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第七條  申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，借款人須將申請(qǐng)交成都市住房制度改革資金管理中心（以下簡(jiǎn)稱房改資金中心）初審，由房改資金中心委托銀行對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，經(jīng)房改資金中心審批同意后委托銀行辦理。

第八條  在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，貸款銀行與借款人簽訂借款合同，借款人與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同，并辦理合同公證、房屋保險(xiǎn)等手續(xù)。按照借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶。

第四章  貸款額度、期限和利率

第九條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款數(shù)額，不得高于實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款的60％，最高不得超過(guò)20萬(wàn)元。

第十條  住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交住房公積金的2倍，且其貸款額度一般不超過(guò)6萬(wàn)元。

第十一條  貸款期限由房改資金中心或貸款銀行根據(jù)具體情況確定，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。

第十二條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款的利率按人民銀行有關(guān)規(guī)定辦理。

第五章  貸款償還

第十三條  借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，要事前征得貸款銀行和擔(dān)保公司同意，辦理有關(guān)手續(xù)。

第十四條  借款人應(yīng)在雙方約定貸款期限內(nèi)，按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

                n

            I（1＋I(xiàn)）

R＝P————————

              n

          （1＋I(xiàn)）  －1

其中：R每月還款額；

P借款額；

I貸款月利率；

n按月計(jì)算的貸款期限。

第十五條  還款方式。

借款人在貸款銀行開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄還貸專戶，專項(xiàng)用于還貸，根據(jù)借款合同約定，由銀行按月扣收。

一、可由借款人每月用現(xiàn)金存入還貸專戶，用于還貸；

二、還款期內(nèi)，借款人可按年支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金，用轉(zhuǎn)帳方式，轉(zhuǎn)存入還貸專戶；

三、可由借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣，轉(zhuǎn)入還貸專戶，用于還貸。

第十六條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個(gè)月前，書面通知貸款銀行和擔(dān)保公司，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，貸款人按合同約定利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)收利息。

第十七條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到貸款銀行發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收。

第六章  借款合同的變更和終止第十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方和擔(dān)保方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。

第十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條  借款人按合同約定償還全部貸款本息后，借款合同及保證合同終止。

第七章  貸款保證

第二十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，由擔(dān)保公司負(fù)連帶償還責(zé)任：

一、借款人連續(xù)三個(gè)月以上未按照合同約定歸還貸款本息；

二、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的。

第二十二條  借款人違約時(shí)，貸款銀行根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理：

一、限期糾正違約行為；

二、中止借款人提取貸款，提前收回部分或全部貸款；

三、處以罰息；

四、從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

五、按照法律程序追償貸款本息。

第八章  其它

第二十三條  本細(xì)則只適用于成都市城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自住普通住房，不適用于城鎮(zhèn)居民維修、自建或購(gòu)買豪華住房。

第二十四條  本細(xì)則由中國(guó)建設(shè)銀行成都市分行、中國(guó)工商銀行成都市分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成都市分行和成都市住房制度改革資金管理中心負(fù)責(zé)解釋和修改，并報(bào)中國(guó)人民銀行成都市分行備案。

第二十五條  本細(xì)則自之日起施行。

附件：成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款操作規(guī)程（試行）

為了深化住房制度改革，促進(jìn)住房商品化，推進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，按照《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》（試行）（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保貸款細(xì)則）有關(guān)規(guī)定，決定推出住房公積金和銀行經(jīng)營(yíng)性資金相結(jié)合的個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款（以下簡(jiǎn)稱組合貸款）。為便于開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，特制定本操作規(guī)程。

一、組合貸款由職工住房公積金和銀行信貸資金按一定比例組合放貸，并由成都市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司）擔(dān)保的貸款。組合比例由成都市住房制度改革資金管理中心（以下簡(jiǎn)稱房改資金中心）和貸款銀行共同確定。

二、組合貸款根據(jù)其資金來(lái)源的不同和利率的差異，分別簽訂住房公積金借款合同和商業(yè)信貸資金借款合同，核算上分帳核算。

三、用住房公積金發(fā)放的貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年（含5年）的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年（含10年）的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年（含15年）的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年（含20年）的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)；

四、用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5％。

五、個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

六、個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款程序（一）申請(qǐng)。

借款人到擔(dān)保公司領(lǐng)取《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》（一式三份），并提交擔(dān)保貸款細(xì)則第五條所規(guī)定的材料，由擔(dān)保公司確定是否愿意為其擔(dān)保。

（二）初審。

由房改資金中心及貸款銀行對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，出具初審意見(jiàn)。初審內(nèi)容包括：

1.審核借款人及所在單位住房公積金繳存情況；

2.確定住房公積金貸款的額度和期限；

3.確定商業(yè)信貸資金貸款額度和期限。

（三）調(diào)查及審批。

1.初審合格后，貸款銀行和擔(dān)保公司對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：

①購(gòu)房行為是否合法；

②是否具有償還貸款本息的能力。

2.審批：

由房改資金中心對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行審批，銀行對(duì)商業(yè)信貸資金貸款進(jìn)行審批。

3.借款人與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同，并辦理合同公證、房屋保險(xiǎn)等手續(xù)。

（四）簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

1.房改資金中心與銀行簽訂住房公積金委托貸款合同、貸款銀行與借款人簽訂住房公積金借款合同；

2.借款人與貸款銀行簽訂組合商業(yè)信貸資金借款合同。

（五）劃撥貸款。

1.借款合同生效后，房改資金中心將資金劃入房改資金中心委托貸款基金戶，再由貸款銀行按借款合同撥付到購(gòu)房合同指定售房單位帳戶；

2.貸款銀行將組合商業(yè)信貸資金劃入購(gòu)房合同指定售房單位帳戶。

七、貸款發(fā)放后，貸款銀行和擔(dān)保公司要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況進(jìn)行追蹤和檢查。

八、貸款的償還1.借款人在貸款銀行所屬儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶，并存入足夠還款資金，貸款銀行按借款合同規(guī)定的還款時(shí)間，按月從借款人儲(chǔ)蓄帳戶扣收。如借款人提前還款，要事前征得貸款銀行和擔(dān)保公司同意。

2.借款人應(yīng)在雙方約定貸款期限內(nèi)，按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

               n

          I（1＋I(xiàn)）

R＝P————————

          　n

        （1＋I(xiàn)）  －1

    其中：R每月還款額；

P借款額；

I貸款月利率；

n按月計(jì)算的貸款期限。

3.還款方式：

貸款人在貸款銀行開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄還貸專戶，專項(xiàng)用于還貸，根據(jù)借款合同約定由銀行按月扣收。

①可由借款人每月用現(xiàn)金存入還貸專戶，用于還貸；

②還款期內(nèi)，借款人可按年支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金，用轉(zhuǎn)帳方式，轉(zhuǎn)存入還貸專戶；

③可由借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣，轉(zhuǎn)入還貸專戶，用于還貸。

4.當(dāng)借款人儲(chǔ)蓄帳戶中存款不夠扣收時(shí)，由貸款銀行會(huì)計(jì)部門在扣款的次月向信貸部門提交拖欠貸款本息的清單，由信貸部門組織催收。

篇6

法定地址：______________________________

電話：__________________________________

法定代表：______________________________

電話：__________________________________

借款人(抵押人)：______________________

電話：__________________________________

住址：__________________________________

本人有效身份證編號(hào)：____________________

借款人為購(gòu)買____________________(以下稱“房產(chǎn)商”)的____________________(以下稱“房產(chǎn)”)，向貸款人申請(qǐng)貸款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及交通銀行有關(guān)業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商同意，訂立以下條款，共同遵守。

第一條 貸款幣種、金額和期限

1.1 貸款幣種：____________________

1.2 貸款最高額為_(kāi)_________元(大寫__________元)整。

1.3 貸款期限：

貸款期限為_(kāi)_________年。自__________年__________月__________日至__________年__________月__________日止。分_________期等額歸還。

第二條 利率和利息的計(jì)算

2.1 貸款利率為“倫敦銀行同業(yè)拆放利率”加__________個(gè)百分點(diǎn)(libor+ %)。每期計(jì)息日的________的libor為_(kāi)_______貸款利率的libor，但每筆放款的第一個(gè)計(jì)息期的libor為該貸款發(fā)放日的libor。libor采用__________個(gè)月浮動(dòng)。

2.2 貸款利息以貸款的實(shí)際發(fā)放天數(shù)計(jì)收，以360天為一年。

2.3 結(jié)息方式：______________________________

第三條 貸款條件

3.1 借款人必須向貸款人提供下列資料：

a.《房產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)書》和《貸款申請(qǐng)人資料》;

b.與房產(chǎn)商簽訂《預(yù)購(gòu)房合同正本》或《購(gòu)房契約》;

c.房產(chǎn)商出具的購(gòu)房預(yù)付款的憑證。

3.2 借款人到貸款人指定銀行開(kāi)立購(gòu)房專戶，今后有關(guān)購(gòu)房費(fèi)用，均通過(guò)該帳戶結(jié)算。

第四條 提款

借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人，根據(jù)“預(yù)購(gòu)房合同”規(guī)定，當(dāng)貸款人收到房產(chǎn)商付款通知書后，主動(dòng)將貸款劃入房產(chǎn)商在貸款人處開(kāi)立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發(fā)出付款通知書。

第五條 還款

5.1 借款人應(yīng)遵照本合同1.3條款規(guī)定，按時(shí)償還。

5.2 每次還款日前十五天之內(nèi)，借款人應(yīng)將本期歸還的貸款和支付的利率存入購(gòu)房專戶。由貸款人在還款到期日，主動(dòng)在購(gòu)房專戶中扣除其款項(xiàng)，無(wú)須事先通知借款人。

第六條 提前還款

6.1 借款人如要提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。

6.2 提前還款只限于還款期序的倒序進(jìn)行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。

6.3 借款人提前還款，應(yīng)向貸款人支付提前還款金額的0.5%至1%補(bǔ)償金。

a.借款人在貸款不足一年(含一年)內(nèi)提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補(bǔ)償金;

b.借款人在獲得超過(guò)一年后提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額0.5%的補(bǔ)償金。

第七條 手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用

7.1 手續(xù)費(fèi)：貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)在本合同簽訂后__________日之內(nèi)向貸款人支付貸款金額的__________%手續(xù)費(fèi)。

7.2 在購(gòu)房與貸款過(guò)程中所涉及的契稅、保險(xiǎn)、法律手續(xù)、抵押登記、抵押物的處置等費(fèi)用，均由借款人支付。

7.3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產(chǎn)生的一切有關(guān)費(fèi)用，均由借款人承擔(dān)。

第八條 保險(xiǎn)

借款人必須按貸款人規(guī)定的時(shí)間和指定的險(xiǎn)種到__________保險(xiǎn)公司__________分公司辦妥抵押物的保險(xiǎn)手續(xù)，投保金額不得低于抵押物的總價(jià)值，投保期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款期限1-3個(gè)月，保險(xiǎn)單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險(xiǎn)單正本送交貸款人。

第九條 借款人的保證

9.1 保證按合同規(guī)定，按時(shí)按金額還本付息。

9.2 向貸款人提供一切資料真實(shí)可靠，無(wú)任何偽裝和隱瞞事實(shí)。

9.3 抵押房產(chǎn)的損毀，不論任何原因，均須負(fù)責(zé)賠償貸款人的損失。

第十條 貸款人的責(zé)任

10.1 按合同有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)時(shí)提供貸款予借款人。該貸款人以購(gòu)房者的名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)商在貸款人處的帳戶。

10.2 借款人按合同規(guī)定，付清貸款總額，利息以及其它應(yīng)付款項(xiàng)之后，將抵押的《房產(chǎn)買賣契約》或《房產(chǎn)權(quán)證書》交還給借款人。

第十一條 違約及處理

11.1 下列事項(xiàng)構(gòu)成違約：

(1)借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應(yīng)歸還的本金及應(yīng)付的利息，造成貸款逾期和欠息;

(2)借款人失去執(zhí)行合同的能力或某些事件之發(fā)生使得本合同之執(zhí)行成為違法或不可能;

(3)借款人違反本合

同或附件的其他條款。 11.2 違約的處置：

(1)當(dāng)借款人發(fā)生上述11.1(1)的行為時(shí)，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎(chǔ)上加收20%的罰息;

(2)當(dāng)借款人發(fā)生上述11.1(1)和/或11.1(3)的行為時(shí)，經(jīng)貸款人書面通知后從違約之日起60天內(nèi)借款人仍不糾正;或借款人發(fā)生11.1(2)行為，貸款人有權(quán)宣布全部貸款到期，同時(shí)，要求借款人償還已發(fā)放的貸款金額及利息。

第十二條 適用法律

本合同適用中華人民共和國(guó)的法律并按其解釋。

第十三條 合同生效

需經(jīng)借款人和貸款人簽字，并經(jīng)公證處公證后生效。本合同的任何修改、補(bǔ)充須雙方簽署書面協(xié)議。

貸款人(抵押權(quán)人)(蓋章)：____________

負(fù)責(zé)人(簽字)：________________________

____________年___________月___________日

簽訂地點(diǎn)：______________________________

借款人(抵押人)(簽字)：______________

負(fù)責(zé)人(簽字)：________________________

____________年___________月___________日

簽訂地點(diǎn)：______________________________

鑒(公)證意見(jiàn)：________________________

經(jīng)辦人：________________________________

鑒(公)證機(jī)關(guān)(章)____________________

篇7

“跑銀行的方式對(duì)我來(lái)說(shuō)占用時(shí)間成本過(guò)高?！彼噲D轉(zhuǎn)向在線搜索，但各家銀行頁(yè)面“也要把幾乎一樣內(nèi)容的申請(qǐng)書重復(fù)填寫提交，加上有的銀行回復(fù)并不及時(shí)，我還沒(méi)有選出最優(yōu)貸款方案”。

像吳函這樣初次申請(qǐng)貸款的人，缺少相關(guān)信息和專業(yè)指導(dǎo)是最大障礙，想同時(shí)實(shí)現(xiàn)比價(jià)選優(yōu)過(guò)程就更加繁復(fù)。葉大清及其創(chuàng)立的融360就是把上游的銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品匯集起來(lái)，以簡(jiǎn)單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。

“可以理解為金融領(lǐng)域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來(lái)提高貸款過(guò)程中信息獲取和申請(qǐng)決策的質(zhì)量。”聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。

融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過(guò)千萬(wàn)，在線貸款申請(qǐng)額已累計(jì)超過(guò)千億元。葉大清稱，融360對(duì)中小微企業(yè)和消費(fèi)者用戶免費(fèi)，主要向上游合作的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，公司今年已實(shí)現(xiàn)幾千萬(wàn)元的收入。

在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理、還曾任運(yùn)通多渠道和數(shù)字營(yíng)銷總監(jiān)等。更早期，他在美國(guó)在線擔(dān)任高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理時(shí)接觸了搜索業(yè)務(wù)。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來(lái)自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。

三個(gè)人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過(guò)中國(guó)的金融垂直搜索行業(yè)會(huì)有很大的市場(chǎng)。他們當(dāng)時(shí)對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)利率會(huì)市場(chǎng)化已有預(yù)期，而利率市場(chǎng)化背景下市場(chǎng)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇，意味著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價(jià)就有很大的空間和需求。“是個(gè)很不錯(cuò)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但當(dāng)時(shí)做顯然還有點(diǎn)早?！比~大清說(shuō)。

事實(shí)上，在2011年10月三人正式注冊(cè)公司，帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時(shí)，也拿不準(zhǔn)時(shí)機(jī)是否還有點(diǎn)早。但后來(lái)證明，再晚就落后了。

之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個(gè)剛性需求，而理財(cái)產(chǎn)品更多是一個(gè)產(chǎn)品門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的銷售性產(chǎn)品?！百J款過(guò)程中銀行是資金擁有者，始終是強(qiáng)勢(shì)方，而用戶缺錢就有充分動(dòng)力來(lái)主動(dòng)搜索比價(jià)?！比?60還有一個(gè)策略是想先把一個(gè)門檻高的產(chǎn)品平臺(tái)做起來(lái)，把握先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

但作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡(jiǎn)單匯聚在一起就可以做垂直搜索。

從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個(gè)人的研發(fā)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)閉關(guān)研發(fā)了6個(gè)月。“最初的辦法就是將線下貸款申請(qǐng)書的文本和貸款條件搬到線上來(lái)?！比绱耍贸龅漠a(chǎn)品形式是用戶界面有一個(gè)3頁(yè)、超過(guò)20個(gè)選項(xiàng)的表單填寫。負(fù)責(zé)產(chǎn)品和技術(shù)的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)極差，“應(yīng)該讓它越來(lái)越簡(jiǎn)明”。

如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時(shí)間融360團(tuán)隊(duì)琢磨最多的事情。葉大清的預(yù)想中，融360不止是要有搜索功能，還能進(jìn)行個(gè)性化的推薦和比價(jià)，聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠(yuǎn)不如一張機(jī)票那么標(biāo)準(zhǔn)化。

首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對(duì)不同用戶給出的融資價(jià)格不一樣；而對(duì)同一用戶來(lái)講，不同機(jī)構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時(shí)價(jià)格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。

“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個(gè)月的時(shí)間才放款，對(duì)很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實(shí)的”。葉大清認(rèn)為，正因?yàn)檫@樣，做個(gè)性推薦和比價(jià)服務(wù)才更有價(jià)值。而要實(shí)現(xiàn)有效的搜索和個(gè)性化推薦、提高貸款申請(qǐng)成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲?fù)雜的貸款產(chǎn)品逐一理順，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。

不過(guò)，融360的一個(gè)難題是沒(méi)有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來(lái)完成這件事。進(jìn)行搜索比價(jià)就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)癖好，以把握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)維度。

“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)還是低風(fēng)險(xiǎn)的客戶；是希望有擔(dān)保還是無(wú)抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度?！比~大清說(shuō)。

尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實(shí)際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務(wù)員還是中小企業(yè)主。葉大清通過(guò)尋找有銀行背景，做過(guò)銀行信用分析、銀行風(fēng)險(xiǎn)分析，了解信用評(píng)估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術(shù)人員實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。

經(jīng)過(guò)前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，產(chǎn)品也由最開(kāi)始的人工篩選匹配，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)化。建立了一套自己的專業(yè)評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來(lái)，雖然一個(gè)好的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)都會(huì)有眾多模仿者和競(jìng)爭(zhēng)者，那么核心競(jìng)爭(zhēng)就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗(yàn)?，F(xiàn)在初級(jí)篩選只簡(jiǎn)化為貸款用途、貸款金額和時(shí)間這三步，第二級(jí)篩選則是按個(gè)人職業(yè)、有無(wú)抵押、收入等選項(xiàng)進(jìn)行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關(guān)鍵比價(jià)項(xiàng)目。

作為產(chǎn)品平臺(tái)和渠道，融360還必須依賴于上游金融機(jī)構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請(qǐng)成功率的關(guān)鍵。銀行一向是挑剔者。最開(kāi)始融360需要讓銀行接受一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對(duì)于持懷疑態(tài)度的機(jī)構(gòu)還進(jìn)行試用和效果評(píng)估的方法推廣。而銀行的消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。

“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營(yíng)銷，以前業(yè)務(wù)主要通過(guò)親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會(huì)包裝用戶資料，申請(qǐng)成功率并不高?！鄙钲谀彻煞葜沏y行負(fù)責(zé)無(wú)抵押消費(fèi)貸款的信貸經(jīng)理張濤對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。

高質(zhì)量的目標(biāo)客戶和初步風(fēng)險(xiǎn)控制，以及智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，這兩點(diǎn)是融360提供給銀行的主要價(jià)值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個(gè)導(dǎo)入流量的補(bǔ)充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺(tái)。

目前融360對(duì)銀行的收費(fèi)主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費(fèi)用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。

融360一直沒(méi)有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺(tái)上完成與銀行的對(duì)接，完成O2O的閉環(huán)服務(wù)。

“效果把控方面，我們是有監(jiān)測(cè)的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個(gè)人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測(cè)，通過(guò)用戶和信貸員反饋效果，利用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于不成功的申請(qǐng)還將進(jìn)行二次推送。而對(duì)于沒(méi)有如實(shí)反饋的機(jī)構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺(tái)了?！比~大清說(shuō)。

目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機(jī)構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬(wàn)人?！氨O(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家。”葉大清表示。

由于銀行貸款業(yè)務(wù)有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個(gè)人只能通過(guò)當(dāng)?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機(jī)構(gòu)就要擴(kuò)展到哪里”。

葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開(kāi)始布點(diǎn)，“總體考量是這類城市市場(chǎng)容量大，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機(jī)構(gòu)的總部，談合作更方便?！焙芸斓谝惶蓐?duì)完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個(gè)城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬(wàn)元不等。

8月1日融360獲得紅杉中國(guó)領(lǐng)投的B輪融資3000萬(wàn)美元。但葉大清認(rèn)為“合作機(jī)構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標(biāo)，因?yàn)楸葍r(jià)意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進(jìn)去一家就足夠了?！?/p>

葉大清稱，最近融360平臺(tái)的整體成功率在30%至40%，累計(jì)成交額近100億元。順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團(tuán)隊(duì)推出了移動(dòng)端應(yīng)用，這為公司帶來(lái)了30%的增量用戶。

對(duì)葉大清和團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價(jià)的貸款解決方案?！敖酉聛?lái)一是爭(zhēng)取產(chǎn)品進(jìn)一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請(qǐng)環(huán)節(jié)上，應(yīng)該還有簡(jiǎn)化的空間?！比~大清說(shuō)。

同時(shí)融360也增加了移動(dòng)媒體廣告投放頻率。而在增加用戶粘性和貸款教育上，這家公司在今年一季度還上線了“貸款攻略”板塊，由十幾人的團(tuán)隊(duì)專門負(fù)責(zé)，與百度知道等合作進(jìn)行貸款知識(shí)教育，突出軟性增值服務(wù)。

篇8

擔(dān)保書范文(一)

履約擔(dān)保書

根據(jù)本擔(dān)保書，______________(承包人名稱)做為委托人(以下稱“承包人”，)和________________(擔(dān)保公司，證券公司或保險(xiǎn)公司名稱)做為擔(dān)保人共同向債權(quán)人______________(雇主名稱)(以下稱雇主)承擔(dān)支付人民幣_(tái)________元的責(zé)任，承包人和擔(dān)保人均受本擔(dān)保書的約束。

鑒于承包人已于_______年______月______日同雇主簽署了_________(合同名稱)的書面協(xié)議，下文中的合同包括合同中規(guī)定的文件、圖紙、規(guī)范和修改;本擔(dān)保書的條件是：如果承包人迅速地忠實(shí)地履行了上述合同，本擔(dān)保書的責(zé)任失效;否則將保持有效。一旦雇主提出承包人違約，而雇主又履行了自己的責(zé)任，擔(dān)保人將迅速?gòu)浹a(bǔ)違約的損失，或者迅速：

1.根據(jù)合同要求完成合同;或_______________________________________。

2.按合同條件提供雇主合格的投標(biāo)書，在雇主和擔(dān)保人確定了評(píng)標(biāo)價(jià)最低響應(yīng)性投標(biāo)人后，安排投標(biāo)人和雇主之間合同，在施工過(guò)程中提供足夠的資金，支付“合同價(jià)余額”以外完工所需的費(fèi)用，包括擔(dān)保人有責(zé)任承擔(dān)的賠償費(fèi)，但總數(shù)不超過(guò)上述第一段中提到的金額。這里所說(shuō)的“合同價(jià)余額”指雇主按合同應(yīng)付給承包人的總額減法已合理地付給承包人的金額;或

3.付給雇主按合同條件完成合同所需的金額，但不超過(guò)本擔(dān)保書的限額。

本擔(dān)保人不承擔(dān)大于本擔(dān)保書限額的責(zé)任。任何有關(guān)本擔(dān)保的訴訟，必須是在缺陷責(zé)任證書發(fā)出后一年內(nèi)提出的為有效。除了雇主以外，任何人都無(wú)權(quán)對(duì)本擔(dān)保書的責(zé)任提出履行要求。承包人和擔(dān)保人的法人代表在此簽字蓋公章，以資證明。

擔(dān)保人(公章)：_________　承包人(公章)：_________

代表(簽名)：___________　代表(簽名)：___________

_________年_____月_____日　_________年_____月_____日

簽訂地點(diǎn)：_______________　簽訂地點(diǎn)：_______________

擔(dān)保書范文(二)

財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保書

擔(dān)保人：(基本情況)

被擔(dān)保人：(基本情況)

擔(dān)保人愿做被擔(dān)保人的擔(dān)保人，為被擔(dān)保人向你院提出的訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)做如下?lián)＃?/p>

一、擔(dān)保人負(fù)擔(dān)采取訴訟財(cái)產(chǎn)保全措施所需全部費(fèi)用;

二、如被擔(dān)保人訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)錯(cuò)誤，擔(dān)保人愿賠償被申請(qǐng)人因財(cái)產(chǎn)保全所遭受的全部損失。

三、將擔(dān)保人定期(存折，現(xiàn)金______萬(wàn)元)交你院作抵押，可從中支付一、二項(xiàng)所需費(fèi)用。

此 致

________人民法院

擔(dān)保人：(簽字或蓋章)

年 月 日

擔(dān)保書范文(三)

經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書

擔(dān)保人：被擔(dān)保人：

一、擔(dān)保人_____________愿意為_(kāi)___________作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

二、被擔(dān)保人___________在_________________聘用期間，若出現(xiàn)貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還，違反公司相關(guān)制度等行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，本人無(wú)力償還的部分由擔(dān)保人承擔(dān)并負(fù)責(zé)償還。

三、擔(dān)保人概況：

姓名:_________________

身份證號(hào)碼：_______________________

工作單位：__________________________

郵編及聯(lián)系電話：_____________________

四、擔(dān)保人與被擔(dān)保人關(guān)系：_______________

五、擔(dān)保人簽字蓋章：_____________________

六、請(qǐng)擔(dān)保人工作單位證明其擔(dān)保資格的真實(shí)性：

擔(dān)保人工作單位負(fù)責(zé)人簽字蓋章：______

擔(dān)保人工作單位蓋章：____________

填寫時(shí)間：______年______月______日

備注：

1、請(qǐng)附擔(dān)保人和被擔(dān)保人身份證復(fù)印件。

2、擔(dān)保順序?yàn)椋号渑?、父母、兄弟姐妹及其他人員，員工的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)依此順序選擇。擔(dān)保人必須具備的條件：屬中華人民共和國(guó)合法公民;有較穩(wěn)定的收或固定資產(chǎn);愿意為被擔(dān)保人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3、擔(dān)保人工作單位只為擔(dān)保人的擔(dān)保資格的真實(shí)性作證明，不負(fù)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任或連帶責(zé)任。

4、擔(dān)保人工作單位對(duì)擔(dān)保資格的真實(shí)性證明時(shí)應(yīng)加蓋單位法人章或人事部門章。

5、擔(dān)保書一式三份，用人單位、擔(dān)保人、被擔(dān)保人各持一份。

擔(dān)保書范文(四)

借款擔(dān)保書

出借人： 電話： 身份證號(hào)：

借款人： 電話： 身份證號(hào)：

保證人： 電話： 身份證號(hào)：

鑒于出借人_____于_____年_____月_____日向借款人_____提供借款人民幣_(tái)____元(大寫：元整)(以下稱借款金額)，且雙方于_____年_____月_____日就該筆借款簽訂了借款合同(該借款合同附件后)，依據(jù)上述借款合同該筆借款期限為_(kāi)____，利率為_(kāi)____。保證人已了解并同意上述借款合同所有條款，應(yīng)出借人的要求，保證人同意為上述借款提供擔(dān)保，現(xiàn)向出借人保證如下：

一、本保證人保證借款人全面履行借款合同。如借款人未能按借款合同規(guī)定償付到期應(yīng)付款項(xiàng)，包括本金、利息、罰息、違約金和賠償金(以下稱“到期應(yīng)付款項(xiàng)”)，不論由何原因造成，對(duì)此到期應(yīng)付款項(xiàng)的_____%(即相當(dāng)于借款金額_____%【人民幣_(tái)____元】的本金、利息、罰息、違約金和賠償金)，保證人保證按下述第二條規(guī)定承擔(dān)連帶償付責(zé)任和連帶賠償責(zé)任。

二、如果借款人未能按借款合同規(guī)定如數(shù)償付上述到期應(yīng)付款項(xiàng)，出借人即有權(quán)直接向保證人索償，而無(wú)須先行向借款人追償或處分抵押品，本保證人保證在收到出借人第一次書面要求還款通知后 天內(nèi)，即無(wú)條件按通知要求將保證人擔(dān)保范圍內(nèi)的所有款項(xiàng)主動(dòng)支付給出借人，應(yīng)支付額計(jì)算至本保證人實(shí)際支付日。上述要求還款通知書，即作為付款憑證，對(duì)保證人具有法律約束力。

三、如果本保證人未能按前條規(guī)定期限履行上述擔(dān)保責(zé)任，由此造成的延付 利息和出借人的其它經(jīng)濟(jì)損失由本保證人承擔(dān)，保證人保證不提出異議和抗辯。 四、本擔(dān)保合同自保證人和出借人簽字之日起生效，保證期間為借款合同履行期屆滿之日起三年。

五、在執(zhí)行本擔(dān)保書過(guò)程中如有爭(zhēng)議，應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決。經(jīng)協(xié)商不能解決的，應(yīng)向出借人所在地有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

六、本擔(dān)保書正本一式二份，出借人和保證人各執(zhí)一份。

出借人： (簽字或蓋章)簽訂日期： 年 月 日

保證人： (簽字或蓋章)簽訂日期： 年 月 日

擔(dān)保書范文(五)

員工擔(dān)保書

本人，xx，男，身份證號(hào)碼為：______________愿意為_(kāi)______先生/女士作擔(dān)保，其身份證為：_______(以下簡(jiǎn)稱被擔(dān)保人)，按下列條件為其擔(dān)保。

擔(dān)保范圍：

(一)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守貴公司規(guī)章制度;

(二)保證被擔(dān)保人在貴公司履行職務(wù)或工作期間，不以盜竊、商業(yè)侵占、挪用公司資金、收受賄賂等任何手段侵犯貴公司或貴公司客戶利益，不做有損于貴公司形象和聲譽(yù)的事;

(三)保證被擔(dān)保人不從事與貴公司相同或相似的營(yíng)業(yè)，不做任何兼職工作;

(四)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格保守貴公司營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、工藝、技術(shù)等商業(yè)秘密;

(五)保證被擔(dān)保人對(duì)因其工作失職、瀆職、失職以及損毀公司財(cái)物而給貴公司造成的損失及時(shí)賠償;被擔(dān)保人品行優(yōu)良，勤奮認(rèn)真，相信他一定能履行自己職責(zé)，努力工作。

擔(dān)保人簽名：______________

與被擔(dān)保人關(guān)系：______________ 聯(lián)系電話：______________

附件：擔(dān)保人身份證復(fù)印件及房產(chǎn)證復(fù)印件以及被擔(dān)保人身份證復(fù)印件

20xx年/xx月

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篇9

（試行）

為深入貫徹落實(shí)金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)扶貧貸款資金使用績(jī)效，提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行）等六個(gè)方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號(hào)）和《***人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅(jiān)資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2016〕83號(hào)）文件

一、貸款主體要求

（一）準(zhǔn)入條件

1．貧困戶準(zhǔn)入條件

（1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。

（2）符合合作銀行貸款條件，無(wú)重大不良記錄。

2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入條件

（1）重點(diǎn)支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動(dòng)能力強(qiáng)、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。

（2）有切實(shí)可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。

（3）在工商注冊(cè)管理部門依法注冊(cè)并實(shí)際運(yùn)營(yíng)2年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的必備證件。

（4）有基本的會(huì)計(jì)核算，能提供較為清晰、可識(shí)別的與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的相關(guān)財(cái)務(wù)資料。

（5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在50萬(wàn)元以上的，原則上應(yīng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（無(wú)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外）。

（6）擁有“三品一標(biāo)”認(rèn)證的合作社優(yōu)先準(zhǔn)入。

（7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。

3．經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目要求

（1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。

（2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對(duì)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民致富有較強(qiáng)帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)明顯，項(xiàng)目市場(chǎng)前景廣闊，銷售渠道暢通。

（3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、綠色高效的創(chuàng)收項(xiàng)目。

（二）貸前審查

1．貧困戶貸款。三級(jí)金融服務(wù)組織對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)、貸款用途等申貸信息逐級(jí)進(jìn)行審核、公示、推薦，并對(duì)申貸信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。同一貧困戶不得重復(fù)申報(bào)（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)申報(bào)、貧困戶家庭成員不得重復(fù)申報(bào)）。

2．帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對(duì)帶貧企業(yè)的申貸資料進(jìn)行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點(diǎn)審核是否符合帶貧企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、省農(nóng)信擔(dān)保公司等政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查、貸前審查，重點(diǎn)審核生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制等，加大對(duì)跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶貧企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標(biāo)申請(qǐng)貸款。

二、貸款金額及期限

1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬(wàn)元以下，3年以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息扶貧小額貸款。

2．參與脫貧攻堅(jiān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在500萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元；對(duì)示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當(dāng)放寬。貸款期限為一年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過(guò)3年。

三、利率及貼息

1．執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營(yíng)主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，最高上浮不超過(guò)10％。

2．貼息標(biāo)準(zhǔn)。建檔立卡貧困戶5萬(wàn)元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財(cái)政按照同期貸款基準(zhǔn)利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營(yíng)主體符合貼息條件的，財(cái)政按年貼息率4％給予補(bǔ)貼（統(tǒng)籌整合資金2％，縣財(cái)政資金2％）。

四、貸款流程

1．建檔立卡貧困戶

（1）貸款申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶自愿申請(qǐng)，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認(rèn)推薦。農(nóng)戶填寫貸款申請(qǐng)書、承諾書村金融扶貧服務(wù)部初審鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核向縣金融扶貧服務(wù)中心申報(bào)。

（2）貸款審核。省農(nóng)信擔(dān)保公司、合作銀行對(duì)推薦貧困戶提出貸款意見(jiàn)。

（3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。

2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體

（1）貸款申請(qǐng)。帶貧經(jīng)營(yíng)主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請(qǐng)，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。

（2）授信、擔(dān)保審批。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)（省農(nóng)信擔(dān)保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見(jiàn)。

（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核一致通過(guò)的項(xiàng)目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時(shí)與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。

（4）貸款核保、出具提請(qǐng)放款通知書。合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作銀行出具《提請(qǐng)放款通知書》。

（5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請(qǐng)放款通知書》為借款主體發(fā)放貸款。

3．貸款備案

合作銀行每月4日前，將上月放款情況報(bào)縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報(bào)扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫(kù)。

4．貸款結(jié)清

合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》。

五、貸后管理

成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負(fù)責(zé)扶貧信貸政策指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)各金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負(fù)責(zé)扶貧信貸資金帶動(dòng)貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括：

（一）貧困戶的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對(duì)所推薦貧困戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)貧困戶的還款能力和信用狀況，負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶所提供資料的審查，負(fù)責(zé)貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進(jìn)行抽查。縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每?jī)蓚€(gè)月對(duì)貧困戶貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務(wù)中心每三個(gè)月按比例進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。

（二）帶貧經(jīng)營(yíng)主體的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦經(jīng)營(yíng)效益良好、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的實(shí)施主體，對(duì)所推薦的實(shí)施主體經(jīng)營(yíng)情況、帶動(dòng)貧困戶情況負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶參與實(shí)施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動(dòng)貧困戶增收情況進(jìn)行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實(shí)施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋?？h金融扶貧服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)施主體是否符合條件進(jìn)行審核認(rèn)定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)實(shí)施主體的經(jīng)營(yíng)效益、還款能力和信用狀況等，負(fù)責(zé)對(duì)帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負(fù)責(zé)實(shí)施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實(shí)貧困戶分紅受益情況等進(jìn)行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)實(shí)施主體的貼息工作。

縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項(xiàng)目主管單位、項(xiàng)目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實(shí)地察看項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度不低于1次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營(yíng)等情況。對(duì)帶貧企業(yè)抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報(bào)告，于每季度結(jié)束后15日內(nèi)報(bào)縣政府。

六、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置70天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，對(duì)符合條件的借款主體，利用風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立貸款熔斷機(jī)制

對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過(guò)5%的和行政村扶貧貸款不良率超過(guò)7%的，金融機(jī)構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過(guò)清償，實(shí)現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，再恢復(fù)扶貧貸款發(fā)放。

（三）追償及追償收益分配

代償、補(bǔ)償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償，帶貧經(jīng)營(yíng)主體由各方委托相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償。追償所得扣除費(fèi)用的余額部分，按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費(fèi)用，差額部分由各方按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例各自負(fù)擔(dān)。

七、保障措施

（一）組織保障。成立***金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管副縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，成員單位為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處，縣直有關(guān)單位及金融機(jī)構(gòu)。金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主要負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全縣金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作，及時(shí)研究金融扶貧貸款工作的有關(guān)事宜、重要政策，各成員單位要加強(qiáng)溝通，形成合力，加大對(duì)逾期貸款的清收力度。

篇10

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制；信貸管理；貸款發(fā)放

        1 信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)

        信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)，主要圍繞防范控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)操作程序、方法、管理制度、辦法等機(jī)制展開(kāi)。具體包括以下四項(xiàng)要素：

        1.1信貸策略。評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)制定的信貸策略是否符合國(guó)家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢(shì)，突出自身特點(diǎn)，是否遵守審慎原則，按資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求從嚴(yán)掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對(duì)象，有無(wú)盲目擴(kuò)張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個(gè)信貸人員知曉、準(zhǔn)確理解執(zhí)行。

        1.2組織體系。評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)是否按照“審貸分離、分級(jí)審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否由兩個(gè)以上部門或崗位分別承擔(dān)；是否建立科學(xué)、民主的貸款審批機(jī)構(gòu)；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設(shè)立專門內(nèi)審部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報(bào)告。

        1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來(lái)，是否嚴(yán)格執(zhí)行。

        1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、質(zhì)量監(jiān)測(cè)管理、崗位責(zé)任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

        2 信貸管理組織體系的內(nèi)部控制

        信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機(jī)制要求而進(jìn)行的機(jī)構(gòu)或崗位的配置，包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的組織準(zhǔn)備，是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

        《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應(yīng)實(shí)行“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級(jí)審批”制度，一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)由兩個(gè)以上部門或崗位完成，這就要求金融機(jī)構(gòu)分離貸款調(diào)查評(píng)估和審查、檢查的職能，分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機(jī)構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級(jí)部門的審批權(quán)限，建立相應(yīng)的信貸審批委員會(huì)或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個(gè)以上部門或崗位來(lái)完成；并建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部稽核監(jiān)督、報(bào)告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。

        3 貸款發(fā)放內(nèi)控要求

        貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)控制，隋況對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應(yīng)具有一套嚴(yán)密的程序，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批發(fā)放的全過(guò)程，這套程序應(yīng)順序經(jīng)過(guò)借款人提出貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸前調(diào)查評(píng)估并簽署意見(jiàn)，信貸審查人員對(duì)貸前調(diào)查評(píng)估的真實(shí)，陛和科學(xué)性進(jìn)行審查并簽署意見(jiàn)，上報(bào)有權(quán)審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔(dān)保貸款還要簽訂擔(dān)保合同）。對(duì)這個(gè)過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀(jì)行為。對(duì)貸款發(fā)放內(nèi)部控制進(jìn)行稽核評(píng)價(jià)，就是要稽核評(píng)價(jià)各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。

        3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請(qǐng)書及相關(guān)資料后，貸款人首先要根據(jù)金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。

        借款人應(yīng)具備的基本條件是：

        （1）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

        （2）應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的，須經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50％；e.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；f.申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

        3.2貸款人規(guī)定的其他條件。

        （1）貸前調(diào)查評(píng)估。貸款人受理借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見(jiàn)。信用等級(jí)評(píng)估應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、財(cái)務(wù)收支狀況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等要素進(jìn)行。

        （2）貸時(shí)審查。信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)受理的借款人申請(qǐng)貸款的可行性進(jìn)行調(diào)查評(píng)估并簽署意見(jiàn)后，移交審查部門審查。審查人按照有關(guān)規(guī)定對(duì)調(diào)查評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查核實(shí)，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

        （3）貸款審批。審批人接到審查部門報(bào)采的資料后，應(yīng)按規(guī)定的方式組織有關(guān)信貸管理人員或?qū)＜覍?duì)貸款發(fā)放的可行性進(jìn)行評(píng)審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見(jiàn)。

        （4）簽訂借款合同。所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款時(shí)間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)人簽署姓名，抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

        4 信貸管理的內(nèi)控要求

        信貸管理內(nèi)控是指金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用信貸資金時(shí)，對(duì)貸款在貸出之前調(diào)查評(píng)估，貸時(shí)審查核實(shí)，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量分析，控制化解風(fēng)險(xiǎn)以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，且習(xí)慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個(gè)環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項(xiàng)控制制度，包括貸后檢查，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小具有重要影響。因此，必須強(qiáng)化對(duì)信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評(píng)價(jià)。

        《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機(jī)構(gòu)制訂的貸款管理規(guī)定都對(duì)貸款發(fā)放之后的管理提出了明確要求。具體如下：