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篇1

關(guān)鍵詞：合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)防范

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中圖分類號(hào)：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

“合規(guī)”是指企業(yè)與其員工行為符合國(guó)家法律法規(guī)、自律規(guī)則、監(jiān)管規(guī)定和公司內(nèi)部制度、誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則，并對(duì)不合規(guī)行為進(jìn)行防范，避免引發(fā)法律責(zé)任、財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損失或是行政處罰。合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)前國(guó)際金融保險(xiǎn)行業(yè)所遵循的普遍準(zhǔn)則，與獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，受到業(yè)界的一直認(rèn)可。而我國(guó)尚未認(rèn)識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，對(duì)該方面建設(shè)的重視程度不足，因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)時(shí)刻與風(fēng)險(xiǎn)相伴的行業(yè)，樹立企業(yè)“規(guī)矩”十分必要。建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持可持續(xù)健康發(fā)展道路的前提，是對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制強(qiáng)化的關(guān)鍵之一。

1我國(guó)保險(xiǎn)公司目前合規(guī)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)的發(fā)展較為迅速，合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也越加突出，因此，行業(yè)中眾多資深保險(xiǎn)公司頻頻引入國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，紛紛設(shè)立公司合規(guī)部門，保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)越發(fā)重視。2007年我國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》，以此作為各保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)。即使較多的中國(guó)保險(xiǎn)公司作出了合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)的各種有益嘗試，卻仍未避免合規(guī)經(jīng)營(yíng)中問(wèn)題的產(chǎn)生：

1.1 其問(wèn)題具體表現(xiàn)為：首先，保險(xiǎn)公司中各種違規(guī)事件屢見(jiàn)不鮮，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終居高不下。特別是近年來(lái)，保險(xiǎn)行政處罰、保險(xiǎn)投訴和保險(xiǎn)訴訟案件持續(xù)上漲，保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規(guī)而被處罰的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)就高達(dá)1166家，有346名公司相關(guān)責(zé)任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)增加了30.89%；受處罰的高管人員相對(duì)增加了25.93%；罰沒(méi)金額相比增加了144.56%；被吊銷行業(yè)許可證和資格證的人員是有增無(wú)減。此后，各保監(jiān)局又于2007年對(duì)813家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的830家實(shí)施了行政處罰，其比例相對(duì)增長(zhǎng)了93.47%。并責(zé)令保險(xiǎn)公司撤換了102名高管人員，共罰沒(méi)3055.35萬(wàn)元，公司吊銷許可證12項(xiàng)，56項(xiàng)新業(yè)務(wù)被責(zé)令停止，對(duì)246家機(jī)構(gòu)、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險(xiǎn)投訴就達(dá)5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險(xiǎn)投訴案件均是由不規(guī)范操作和違規(guī)經(jīng)營(yíng)引起的，保險(xiǎn)公司中合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題越發(fā)突出。

1.2 最后，我國(guó)仍處于合規(guī)管理制度建設(shè)的初級(jí)階段，尚未建立明確的職能劃分。保險(xiǎn)公司上下均以保費(fèi)為先，并經(jīng)常以業(yè)務(wù)為主線設(shè)置公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，這是造成保險(xiǎn)公司合規(guī)制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡的主要原因，少數(shù)公司甚至錯(cuò)誤的將合規(guī)建設(shè)與公司效益的提高對(duì)立起來(lái)。部分保險(xiǎn)公司已有合規(guī)管理職能多分散于各個(gè)職能部門，尚未形成體系，公司的合規(guī)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)與合力。公司合規(guī)管理資源匱乏，公司內(nèi)從事合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員的數(shù)量、素質(zhì)遠(yuǎn)不能支持體系、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)需要。

2保險(xiǎn)公司構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的重要性

建設(shè)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可有效改善企業(yè)合規(guī)管理合規(guī)管理滯后和合規(guī)意識(shí)薄弱的重要意義。

一是，保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)的健康發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)。保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為滯后，各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻頻發(fā)生，它不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也有損保險(xiǎn)行業(yè)形象，造成保險(xiǎn)行業(yè)公信力低，這顯然阻礙了保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，企業(yè)有必要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的建設(shè)，化解防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)行業(yè)樹立良好新形象，推動(dòng)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)發(fā)展。

二是，可將保險(xiǎn)監(jiān)管方針政策落到實(shí)處。開展相關(guān)政策宣傳，實(shí)行監(jiān)督檢查，并逐漸提高監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容以及要求。落實(shí)監(jiān)管政策，為公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)提供相關(guān)建議。

三是，促進(jìn)員工合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)。依法構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并有針對(duì)性的、對(duì)員工進(jìn)行教育，使員工了解監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，增強(qiáng)員工合規(guī)自覺(jué)性，使其自覺(jué)承擔(dān)公司的合規(guī)責(zé)任，盡量減少過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)發(fā)生概率，為公司培養(yǎng)合格從業(yè)人員隊(duì)伍。

四是，促進(jìn)公司高層的管理人員開展監(jiān)督工作。實(shí)施公司從上之下的合規(guī)機(jī)制建設(shè)。由公司合規(guī)部門將違規(guī)事項(xiàng)上報(bào)公司高層管理人員及董事會(huì)。其不具有直接否決權(quán)，避免出現(xiàn)相應(yīng)管理責(zé)任逃避的現(xiàn)象。

3保險(xiǎn)公司構(gòu)建公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制措施

保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立以其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)及載體。我們可以通過(guò)以下方面來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

3.1設(shè)置公司獨(dú)立合規(guī)部門

公司合規(guī)部門是公司進(jìn)行合規(guī)管理職能部門，也可將其稱做法律合規(guī)部以及內(nèi)控合規(guī)部等，它是重要的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制組成部分。該部門主要負(fù)責(zé)制定并實(shí)施公司合規(guī)制度、進(jìn)行檢查監(jiān)督，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)公司監(jiān)管部門與內(nèi)部各部門間的溝通與協(xié)調(diào)等。由于其特殊的職能、職責(zé)，保證合規(guī)部門作用的有效發(fā)揮，公司已經(jīng)將合規(guī)部門與審計(jì)部門、業(yè)務(wù)部門以及財(cái)務(wù)等部門分離出來(lái)，確保其工作的獨(dú)立性。

3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)人才隊(duì)伍建設(shè)

提拔職業(yè)道德高尚，擁有較高技術(shù)認(rèn)定能力和實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人素質(zhì)較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規(guī)人員，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)提出及時(shí)的應(yīng)對(duì)方案。

3.3建立健全合規(guī)體系，培養(yǎng)公司合規(guī)文化

利用公司現(xiàn)有的學(xué)識(shí)較高的講師隊(duì)伍，從外部聘請(qǐng)監(jiān)管專家、法律專家對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行教育培訓(xùn)，增強(qiáng)公司內(nèi)部人員的合規(guī)意識(shí)，并在日常管理工作中貫徹實(shí)施。形成企業(yè)健全額合規(guī)教育培訓(xùn)體系。并將合規(guī)制度轉(zhuǎn)化為公司全員自覺(jué)，充分發(fā)揮其作用，進(jìn)行企業(yè)合規(guī)文化培育。

結(jié)束語(yǔ)：

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是降低保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，樹立良好的企業(yè)形象的規(guī)范，它有利于保險(xiǎn)企業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的主題。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉迪：《保險(xiǎn)企業(yè)的人文建設(shè)》，經(jīng)濟(jì)視角，2005，10。

篇2

綜上所述，壽險(xiǎn)業(yè)以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向、委托營(yíng)銷體制下粗放型的發(fā)展方式和考核機(jī)制，容易將保險(xiǎn)公司和銷售人員綁定形成利益同盟，造成保險(xiǎn)公司和銷售人員兩方受益、消費(fèi)者一方受損的利益格局。不規(guī)范的培訓(xùn)會(huì)強(qiáng)化銷售人員可以違規(guī)營(yíng)銷的暗示和信號(hào)，銷售人員違規(guī)營(yíng)銷的額外利益也會(huì)刺激保險(xiǎn)公司放任不規(guī)范的培訓(xùn)，因此，雙方都會(huì)極力掩蓋違規(guī)行為，努力維護(hù)既得利益。培訓(xùn)在銷售過(guò)程中牽一發(fā)而動(dòng)全身，控制好培訓(xùn)環(huán)節(jié)，提高培訓(xùn)質(zhì)量，就可以培養(yǎng)合格的銷售人員隊(duì)伍，進(jìn)而引領(lǐng)銷售的發(fā)展脈絡(luò)，最終提高銷售品質(zhì)，減少或者根除銷售誤導(dǎo)行為。反之，對(duì)于不規(guī)范的培訓(xùn)，如果保險(xiǎn)公司缺少必要的監(jiān)督管理機(jī)制，沒(méi)有可行的糾錯(cuò)矯正通道，銷售人員缺失獨(dú)立的職業(yè)操守，必然培養(yǎng)出大量的“庸人型”、“壞人型”的銷售隊(duì)伍。這種類型的誤導(dǎo)行為涉及范圍較大、情節(jié)惡劣，極易引發(fā)群訪群訴、集中退保等重大事件，嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

培訓(xùn)存在的主要問(wèn)題

為了解銷售培訓(xùn)的基本情況，筆者對(duì)河北省壽險(xiǎn)公司進(jìn)行了專題調(diào)研，認(rèn)為存在以下主要問(wèn)題：內(nèi)控管理制度不完善，培訓(xùn)的審批、組織、實(shí)施及內(nèi)部監(jiān)督等環(huán)節(jié)存在缺陷或者漏洞，培訓(xùn)人員、培訓(xùn)教材、培訓(xùn)內(nèi)容和方式等內(nèi)控活動(dòng)較為混亂等。不合規(guī)的培訓(xùn)培養(yǎng)了不合格的銷售人員，不合格的銷售人員必然導(dǎo)致不合規(guī)的銷售行為。

（一）內(nèi)控管理制度和體系尚不完善，內(nèi)控執(zhí)行力低下

一是培訓(xùn)活動(dòng)在組織管理、財(cái)務(wù)預(yù)算、實(shí)施執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)控制及內(nèi)部監(jiān)督等方面尚未建立流程化、規(guī)范化及標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作管理體系，尤其一些保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部監(jiān)督存在空白或者漏洞，對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)、如何控制管理風(fēng)險(xiǎn)、如何完善防范體系沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有及時(shí)完善科學(xué)的內(nèi)控制度。委托培訓(xùn)、多頭培訓(xùn)及分散培訓(xùn)的實(shí)際現(xiàn)狀，使公司缺少必要的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制或者難于有效監(jiān)督。少數(shù)公司未建立對(duì)違規(guī)培訓(xùn)的內(nèi)部責(zé)任追究制度，放任和助長(zhǎng)了短期趨利的培訓(xùn)行為。二是雖然部分保險(xiǎn)公司能夠建立較為完善的內(nèi)控管理制度，但是基層分支機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)貫徹情況較差，實(shí)際效果相對(duì)預(yù)期目標(biāo)大打折扣。比如，有的公司規(guī)定培訓(xùn)教材應(yīng)由總公司編寫印制，電子培訓(xùn)課件經(jīng)加密處理不能修改，定期審核整理培訓(xùn)教材，但實(shí)際上從分公司到中心支公司，對(duì)產(chǎn)品培訓(xùn)課件進(jìn)行修改，違規(guī)培訓(xùn)銷售人員。比如，有的公司規(guī)定應(yīng)配備一定數(shù)量的專職講師，使用總公司材，但實(shí)際上大部分為兼職外勤講師，使用自己整理的銷售話術(shù)進(jìn)行新人培訓(xùn)。

（二）組織管理科學(xué)性較差，實(shí)施運(yùn)作較為混亂

一是培訓(xùn)實(shí)施載體多種多樣，管理難易程度不同。培訓(xùn)班、研討會(huì)議等大型集中培訓(xùn)經(jīng)審批或經(jīng)有權(quán)人同意后，管控手段較為豐富，管理難度相對(duì)較小。早會(huì)、夕會(huì)等小型日常培訓(xùn)一般未經(jīng)審批，次數(shù)頻率大，累積時(shí)間長(zhǎng)，分布范圍散，特別是對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)人員的管理難度較大。二是保險(xiǎn)公司直接舉辦的培訓(xùn)少，一般對(duì)新產(chǎn)品、銷售新人直接培訓(xùn)，其他培訓(xùn)主要通過(guò)委托和以點(diǎn)帶面的傳承轉(zhuǎn)訓(xùn)方式，增大了變動(dòng)幾率。制銷售人員自行組織實(shí)施培訓(xùn)，講授保險(xiǎn)產(chǎn)品、營(yíng)銷技能及銷售政策的現(xiàn)象較為普遍，增加了管理難度。三是培訓(xùn)管理部門配置不合理，垂直傳承模式的培訓(xùn)效果不好。有的保險(xiǎn)公司市級(jí)機(jī)構(gòu)甚至省級(jí)機(jī)構(gòu)無(wú)專門部門，支公司或者營(yíng)銷服務(wù)部?jī)H僅配備培訓(xùn)崗或者兼職講師。分業(yè)務(wù)條線或者分銷售渠道獨(dú)立培訓(xùn)，合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一性和權(quán)威性較低。個(gè)人營(yíng)銷、電話營(yíng)銷渠道培訓(xùn)部門隸屬于業(yè)務(wù)管理部門，銀行郵政渠道幾乎無(wú)培訓(xùn)部門，僅在省級(jí)機(jī)構(gòu)和市級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門下設(shè)培訓(xùn)崗位或科室。

（三）專、兼職培訓(xùn)人員整體素質(zhì)偏低，培訓(xùn)成效不高

一是兼職和專職培訓(xùn)人員并存，整體素質(zhì)不高。學(xué)歷背景上，專職培訓(xùn)人員以大專學(xué)歷為主，全日制金融保險(xiǎn)專業(yè)人員較少。職業(yè)背景上，主要從業(yè)務(wù)銷售人員中培養(yǎng)，銷售技能水平較高，依法合規(guī)知識(shí)欠缺。兼職培訓(xùn)人員主要從事銷售及銷售管理工作，多為制銷售人員，專業(yè)認(rèn)知能力較低，依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。兼職人員在數(shù)量上占有優(yōu)勢(shì)，主要分布在承擔(dān)銷售任務(wù)的市級(jí)機(jī)構(gòu)以下分支機(jī)構(gòu)。以某保險(xiǎn)公司為例，全省專職人員75人，兼職人員122人，兼職人員主要分布在支公司。二是檢驗(yàn)培訓(xùn)成效的標(biāo)準(zhǔn)是能否“生產(chǎn)”和“培養(yǎng)”出專業(yè)高效、誠(chéng)信規(guī)范的銷售人員。當(dāng)前，合格、優(yōu)秀的銷售人員仍然是制約壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人才短板和稀缺資源。培訓(xùn)中側(cè)重產(chǎn)品功能特點(diǎn)、營(yíng)銷展業(yè)技能及銷售隊(duì)伍管理等內(nèi)容，輕視法律法規(guī)、職業(yè)道德及誠(chéng)信教育等內(nèi)容，就會(huì)培養(yǎng)出先天誠(chéng)信不足的銷售人員。包括崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育常態(tài)化的持續(xù)培訓(xùn)管理體系尚不成熟，以相對(duì)成熟的個(gè)人營(yíng)銷培訓(xùn)體系為例，通常包括新人入司、銜接轉(zhuǎn)正、主管育成等流程，但是營(yíng)銷員大進(jìn)大出、頻繁流動(dòng)，只有少數(shù)高級(jí)銷售人員才能接受較為全面的培訓(xùn)，銷售人員整體素質(zhì)不高。

（四）培訓(xùn)材料管理漏洞較大，違規(guī)問(wèn)題突出

一是培訓(xùn)材料包括培訓(xùn)教材、培訓(xùn)講義、電子課件及產(chǎn)品說(shuō)明書等材料，簡(jiǎn)單分為制式材料和非制式材料。制式材料由總公司或者授權(quán)省級(jí)分公司編寫印制，非制式材料可以由其他分支機(jī)構(gòu)編寫印制，非制式材料從使用數(shù)量和使用頻次上多于制式材料。當(dāng)前，分支機(jī)構(gòu)擅自修改制式材料，使用不合規(guī)的非制式材料誤導(dǎo)銷售人員進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者的問(wèn)題比較突出。比如，有的公司修改總公司的產(chǎn)品培訓(xùn)課件或者自行提煉總結(jié)營(yíng)銷話術(shù)進(jìn)行培訓(xùn)。有的公司通過(guò)研討會(huì)、經(jīng)驗(yàn)分享刊物等培訓(xùn)方式向銷售人員違規(guī)銷售案例和違規(guī)銷售話術(shù)。培訓(xùn)存在的問(wèn)題長(zhǎng)期不能改正、完善，直接影響到培訓(xùn)質(zhì)量，最終影響銷售人員的素質(zhì)和銷售行為的品質(zhì)。究其原因如下：短期趨利、粗放經(jīng)營(yíng)的不科學(xué)發(fā)展方式和重業(yè)績(jī)、輕質(zhì)量的考核評(píng)價(jià)機(jī)制從根本上導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)培訓(xùn)工作不重視，培訓(xùn)在決策中處于次要地位。委托的營(yíng)銷管理體制和既得利益格局使市場(chǎng)參與主體產(chǎn)生維護(hù)現(xiàn)狀的惰性，對(duì)改進(jìn)問(wèn)題消極被動(dòng)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)培訓(xùn)管理尚有制度空白和常態(tài)化的監(jiān)管缺位，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司改進(jìn)問(wèn)題產(chǎn)生壓力和推力。

對(duì)策建議

如何規(guī)范培訓(xùn)行為，培養(yǎng)合格的銷售人員，減少并根除銷售誤導(dǎo)行為，需要構(gòu)建政府監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、銷售人員等多方參與，齊抓共管的監(jiān)督管理體系。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要充分發(fā)揮宏觀指導(dǎo)作用，科學(xué)決策、統(tǒng)籌考慮，充分發(fā)揮外部政府監(jiān)管“有形的手”和保險(xiǎn)公司自我約束“無(wú)形的手”兩種作用，以加強(qiáng)培訓(xùn)監(jiān)管為抓手，通過(guò)提高違規(guī)成本、健全獎(jiǎng)懲機(jī)制來(lái)嚴(yán)格監(jiān)管，形成對(duì)保險(xiǎn)公司的倒逼機(jī)制，督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理、自覺(jué)主動(dòng)改進(jìn)完善培訓(xùn)管理工作。

一是整理完善現(xiàn)有分散的監(jiān)管制度，建立健全有關(guān)銷售培訓(xùn)的保險(xiǎn)監(jiān)管政策，堵塞制度空白和缺失，提高監(jiān)管的針對(duì)性和前瞻性。吸收借鑒行業(yè)較為先進(jìn)合理的經(jīng)驗(yàn)做法，科學(xué)論證決策，抓緊制定有關(guān)銷售培訓(xùn)的監(jiān)管制度，比如，規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司培訓(xùn)合規(guī)負(fù)責(zé)人，嚴(yán)禁“以會(huì)代訓(xùn)”、誤導(dǎo)培訓(xùn)。規(guī)定培訓(xùn)人員資質(zhì)，嚴(yán)禁營(yíng)銷員自行組織培訓(xùn)活動(dòng)。規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員集中進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)，嚴(yán)禁營(yíng)銷員傳承轉(zhuǎn)訓(xùn)進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)。規(guī)范培訓(xùn)用語(yǔ)，嚴(yán)禁使用“存”、“取”及“利息”等用語(yǔ)。明確規(guī)定培訓(xùn)材料編寫印制管理權(quán)限，加強(qiáng)對(duì)電子培訓(xùn)課件的管理，嚴(yán)禁私自修改培訓(xùn)材料。

篇3

一、以思想的“穩(wěn)”促發(fā)展的“穩(wěn)”

思想是一切發(fā)展的總開關(guān)和總鑰匙。加強(qiáng)思想教育，牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，讓所有管理者及員工充分認(rèn)識(shí)到合規(guī)的中重要意義，是我們發(fā)展保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。我們通過(guò)會(huì)議、培訓(xùn)、調(diào)研等多種場(chǎng)合經(jīng)常強(qiáng)調(diào)“六大”管理意義，即合規(guī)管理可以規(guī)范員工行為，合規(guī)管理可以防止決策失誤，合規(guī)管理可以促進(jìn)知行合一，合規(guī)管理可以防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)管理可以促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，合規(guī)管理可以提升企業(yè)信譽(yù)和形象，并經(jīng)常分析案例，給干部員工以警示。只有從思想上高度的統(tǒng)一，才能真正的做到合規(guī)發(fā)展。通過(guò)宣貫，全局干部職工對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)達(dá)到了思想上的高度統(tǒng)一，合規(guī)發(fā)展的意識(shí)普遍增強(qiáng)。

二、以培訓(xùn)的“?！贝侔l(fā)展的“穩(wěn)”

保險(xiǎn)產(chǎn)品多、話術(shù)多，也經(jīng)常更新，因此，培訓(xùn)常態(tài)化顯得尤為必要。我們?cè)趦?nèi)控建設(shè)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)上下功夫，按照省郵政公司的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦法實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范操作流程，確保所有環(huán)節(jié)都有章可依；加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育工作，在企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》學(xué)習(xí)宣傳，切實(shí)營(yíng)造保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的良好氛圍。同時(shí)，我們還將學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》與教育培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)，把《保險(xiǎn)法》作為干部員工和營(yíng)銷員培訓(xùn)的重要內(nèi)容，全員學(xué)習(xí)、重點(diǎn)培訓(xùn)、強(qiáng)化宣導(dǎo)，在全局上下進(jìn)行法律法規(guī)知識(shí)的普及教育，不斷增強(qiáng)廣大員工和營(yíng)銷員的法制觀念，形成人人知法、人人守法的良好局面，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)業(yè)務(wù)、管理和服務(wù)，做到依法合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

三、以管理的“嚴(yán)”促發(fā)展的“穩(wěn)”

一是加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售資質(zhì)的管理。全市94個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均按保監(jiān)會(huì)規(guī)定在顯著位置懸掛“保險(xiǎn)兼業(yè)許可證”，并獲得了相關(guān)上級(jí)行授權(quán)。全市485名從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，均取得保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。

二是嚴(yán)格按照省郵政公司的要求，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度。明確各合作公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入、宣傳、銷售和投訴處理等不同環(huán)節(jié)中各部門和崗位的職責(zé)分工，建立明確的問(wèn)責(zé)制度。

四、以服務(wù)的“精”促發(fā)展的“穩(wěn)”

篇4

摘 要 中國(guó)是世界上最大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是世界上增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的案件逐漸增多，成為影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深化發(fā)展的重要問(wèn)題。雖然我國(guó)已有機(jī)制框架對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到了積極的作用，然而基于中國(guó)現(xiàn)狀仍需大力改革和完善。本文通過(guò)分析了中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害的現(xiàn)狀和原因，試圖對(duì)當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)制框架提出有益的建議。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 制度建議

金融危機(jī)對(duì)全球的席卷和科技的迅猛發(fā)展，一方面促使金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題在美國(guó)金融監(jiān)管改革中獲得高度重視，并在美國(guó)聯(lián)邦政府財(cái)政部2008年3月的《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》中將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的三大目標(biāo)之一；另一方面也加大了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的現(xiàn)實(shí)需求，人們?nèi)找鎸?duì)保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題備受關(guān)注，作為“金融消費(fèi)者”下位概念的“保險(xiǎn)消費(fèi)者”這一概念在我國(guó)金融制度“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型的改革進(jìn)程中，特別是2009《保險(xiǎn)法》經(jīng)修訂并實(shí)施后被頻繁提及。

一、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的主要表現(xiàn)

依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、以及責(zé)任險(xiǎn)中間的受益人，其權(quán)益包括：一是保險(xiǎn)消費(fèi)者的安全權(quán)，二是保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)，三是保險(xiǎn)消費(fèi)者的選擇權(quán)，四是保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平交易權(quán)，五是保險(xiǎn)消費(fèi)者的索賠權(quán)，六是保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)。此外，還應(yīng)有受教育權(quán)，個(gè)人監(jiān)督權(quán)等。

近年來(lái)，通過(guò)保險(xiǎn)糾紛案件、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴等方面反映出的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象呈上升趨勢(shì)。例如，根據(jù)最高人民法院相關(guān)資料，2010年全國(guó)各級(jí)人民法院受理的保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量是2005年的4倍多。保險(xiǎn)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)問(wèn)題，包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)弄虛作假、擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和非法開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擅自修改報(bào)備條款、變更擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、濫用無(wú)賠款優(yōu)待等；二是銷售違規(guī)問(wèn)題，包括不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)用、拒保交強(qiáng)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)搭售商業(yè)車險(xiǎn)、免責(zé)條款的適用范圍、保險(xiǎn)人是否履行了明確的說(shuō)明義務(wù)、投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)、銷售誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為；三是虛假賠案、虛假賬目、虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、陰陽(yáng)單或鴛鴦單等財(cái)務(wù)違規(guī)行為。

例如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)方面，主要涉及的問(wèn)題是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊型和專業(yè)性，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，特別是銀郵渠道的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題凸顯。包括對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的失實(shí)宣介、片面夸大新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率、回避說(shuō)明責(zé)任免除條款、誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買不適合的產(chǎn)品等。又如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇權(quán)方面，在銀郵渠道中，保險(xiǎn)公司借助商業(yè)銀行的貸款資源和渠道優(yōu)勢(shì)要求銀行客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)置各種障礙限制客戶退保等。再如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者索賠權(quán)方面，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中“惜賠”、“拖賠”現(xiàn)象仍然存在。而由于保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息被泄露，由此導(dǎo)致他們?cè)庥龃罅繝I(yíng)銷電話、頻繁被上門推銷等保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的現(xiàn)象也客觀存在。

二、制約保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的原因分析

（一）法律法規(guī)協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性有待完善。在我國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)主要有：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》、以及保監(jiān)會(huì)的大量規(guī)章和規(guī)范性文件。一方面，不同法律規(guī)定之間的協(xié)調(diào)性有待完善。例如，對(duì)于保護(hù)對(duì)象的界定不一致。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第一條，其保護(hù)對(duì)象是“消費(fèi)者”，而《保險(xiǎn)法》第一條中明確的保護(hù)對(duì)象是“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人”，即多方當(dāng)事人。又如：根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四、四十九條，對(duì)消費(fèi)者實(shí)行傾斜保護(hù)以實(shí)現(xiàn)“自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則”，而在《保險(xiǎn)法》第五條中將誠(chéng)實(shí)信用原則作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要原則之一。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定缺乏系統(tǒng)性，通常是散見(jiàn)于各種規(guī)章制度之中，使得保險(xiǎn)公司既難以實(shí)施，保險(xiǎn)消費(fèi)者也難有效據(jù)此維權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放化。一些保險(xiǎn)公司沒(méi)有從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)制定和執(zhí)行以消費(fèi)者為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，只是局限于短期利益，一味追逐發(fā)展速度和規(guī)模。保險(xiǎn)公司在不斷推出新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題比較突出；保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯行為屢禁不止，也間接說(shuō)明保險(xiǎn)公司內(nèi)部相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制不完善或執(zhí)行不力。

（三）消費(fèi)者教育機(jī)制的缺失。從世界范圍看，美國(guó)在20世紀(jì)初就已經(jīng)開展消費(fèi)者教育，而對(duì)消費(fèi)者教育的正式研究始于20世紀(jì)60年代。日本的消費(fèi)者教育主要有三個(gè)課題，分別由三個(gè)階段完成，即“聰明的消費(fèi)者”的培養(yǎng)、“自立的消費(fèi)者”的培養(yǎng)和“自覺(jué)的消費(fèi)者”的培養(yǎng)。消費(fèi)者教育早期研究著重于強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的相關(guān)內(nèi)容，而近期的相關(guān)研究則主要集中在具體內(nèi)容、實(shí)施主體、實(shí)施途徑和效果評(píng)價(jià)上。雖然消費(fèi)者教育本身的理論研究相對(duì)比較成熟，但是在國(guó)內(nèi)將其應(yīng)用于保險(xiǎn)消費(fèi)者教育問(wèn)題的研究尚處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)為實(shí)施主體的有限性和被動(dòng)性，實(shí)施內(nèi)容的零星分散性，缺乏保險(xiǎn)消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建，以及實(shí)施效果的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。而居高不下的關(guān)于“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”等保險(xiǎn)投訴背后體現(xiàn)的正是保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的缺位問(wèn)題。

（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信教育機(jī)制有待進(jìn)一步完善。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯本身就說(shuō)明保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)實(shí)信用方面存在不足。而由于我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)正在不斷完善過(guò)程中，缺乏完整的社會(huì)信用資源共享平臺(tái)，由投保方誤告、隱瞞、欺詐、有意捏造事實(shí)，弄虛作假等引起的誠(chéng)信方面問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

三、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度建議

（一）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)。一方面，梳理和不斷調(diào)整已有保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益方面的法規(guī)制度。應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)各主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)來(lái)梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關(guān)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，形成系統(tǒng)的制度體系。保險(xiǎn)學(xué)中保險(xiǎn)利益理論、最大誠(chéng)信原則等理論雖然日趨成熟，但仍然還在不斷與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展和進(jìn)步中。因此，為了保護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益，應(yīng)該不斷加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)相應(yīng)法制的建設(shè)。例如，新《保險(xiǎn)法》中居于衡平保護(hù)的理念對(duì)最大誠(chéng)信原則作出了一定調(diào)整。又如，由于保險(xiǎn)合同的附和性，在應(yīng)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)立法和實(shí)踐緩解保險(xiǎn)消費(fèi)者告知義務(wù)，而確立和加強(qiáng)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)。

另一方面，不斷補(bǔ)充和完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度措施。例如：最近出臺(tái)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引》、《車險(xiǎn)查勘定損人員分級(jí)管理制度》、《壽險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)預(yù)防和處置制度》、《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度》、《人身保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)辦法》等，聯(lián)合公安局、中級(jí)人民法院、司法局、衛(wèi)生局制定出臺(tái)的《關(guān)于設(shè)立道路交通事故一體化調(diào)處中心的實(shí)施辦法》等對(duì)于治理車險(xiǎn)理賠難、壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，進(jìn)而形成行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提升機(jī)制都是非常有益的。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。結(jié)合銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，探索保險(xiǎn)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)文，明確銀保雙方在銀保產(chǎn)品銷售服務(wù)過(guò)程中各自的權(quán)責(zé)，實(shí)施功能監(jiān)管。監(jiān)管部門可采取暗訪、座談、市場(chǎng)調(diào)查等多種手段，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損情形，通過(guò)完善責(zé)任追究和向上追責(zé)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司切實(shí)承擔(dān)起主體治理責(zé)任，實(shí)施多樣化、多層次的監(jiān)管。

中國(guó)保監(jiān)委高度重視保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，了大量規(guī)章和規(guī)范性文件，2011年專門成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，2012年1月18日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》等等。與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還涉及到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，目前的消費(fèi)者協(xié)會(huì)和仲裁機(jī)構(gòu)往往還不具備解決保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)素養(yǎng)。因此，還應(yīng)設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的仲裁機(jī)構(gòu)。

（三）對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展方式進(jìn)行引導(dǎo)。對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)控制、公司治理、消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)、社會(huì)貢獻(xiàn)等方面，同時(shí)完善償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，綜合評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而促保險(xiǎn)公司的發(fā)展方式逐漸轉(zhuǎn)變成以保險(xiǎn)消費(fèi)者需要為中心的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。

（四）強(qiáng)化消費(fèi)者教育平臺(tái)建設(shè)。在G.Roywr和N.E.noif受美國(guó)教育省的委托進(jìn)行研究發(fā)表的《消費(fèi)者教育——關(guān)于其歷史發(fā)展的考察》（1980）中，將消費(fèi)者教育定義為，“消費(fèi)者根據(jù)自身的價(jià)值觀和對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)以及根據(jù)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境狀況進(jìn)行合理的、理智的‘意識(shí)決定’，以這種態(tài)度、技能和理解力來(lái)參與市場(chǎng)活動(dòng)，或利用公共或私有資源參與市場(chǎng)活動(dòng)的能力培養(yǎng)”。日本的著名學(xué)者今井光昭從綜合教育的角度來(lái)考慮，把消費(fèi)者教育定義為：“消費(fèi)者教育就是，在客觀公正地公開信息這一條件下，不是強(qiáng)制推行一定的價(jià)值觀和選擇方式，而是承認(rèn)對(duì)個(gè)人或社會(huì)的價(jià)值有各種各樣的認(rèn)識(shí)，為了使消費(fèi)者成為有責(zé)任心的消費(fèi)者、市民，在復(fù)雜的社會(huì)中發(fā)揮作用，向其提供所必需的有關(guān)‘意識(shí)決定’的知識(shí)和技能。”

在《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中指出：“構(gòu)建保險(xiǎn)消費(fèi)者教育長(zhǎng)效機(jī)制，積極發(fā)揮新聞媒體在宣傳保險(xiǎn)政策法規(guī)知識(shí)方面的作用，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)社團(tuán)門戶網(wǎng)站建設(shè)，繼續(xù)開展中小學(xué)生保險(xiǎn)教育，普及全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)?！币虼?，應(yīng)該建立監(jiān)管部門、行業(yè)、消費(fèi)者組織、社會(huì)媒體及公眾等多方參與的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育平臺(tái)，開展長(zhǎng)效的保險(xiǎn)知識(shí)教育和消費(fèi)者信息宣傳，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，可將消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)普及納入到公民基礎(chǔ)教育范疇中。

（五）充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為消費(fèi)者權(quán)益代表的作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是重要的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的責(zé)任主體，從制度設(shè)計(jì)上就是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一個(gè)制度設(shè)計(jì)，同時(shí)也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的重要的一支依靠力量，應(yīng)將其納入社會(huì)監(jiān)督員體系。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)確確實(shí)實(shí)地站在投保人的立場(chǎng)來(lái)考慮問(wèn)題，在投保環(huán)節(jié)，應(yīng)向投保方宣傳保險(xiǎn)的知識(shí)，說(shuō)明保險(xiǎn)中有關(guān)問(wèn)題，充分的了解保險(xiǎn)對(duì)象的需求，提出一個(gè)合理化的保單建議和意見(jiàn)，在理賠環(huán)節(jié)，能夠協(xié)助消費(fèi)者及時(shí)索賠，獲得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益。二是希望保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠發(fā)揮對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)和監(jiān)督的作用。另一方面，借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)市場(chǎng)和客戶的深入研究，既可以向保險(xiǎn)公司及相關(guān)監(jiān)管部門反饋相應(yīng)信息，促使公司能夠改良和修正他們的一些條款和標(biāo)準(zhǔn)，更加公平地對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者，同時(shí)也利于新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

（六）營(yíng)造保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信文化。通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、聯(lián)合高校資源，共同開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益理論和實(shí)踐的論文競(jìng)賽等，在保險(xiǎn)行業(yè)開展優(yōu)秀壽險(xiǎn)營(yíng)銷員和優(yōu)秀壽險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)宣傳表彰系列活動(dòng)，借助新聞媒體開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主題宣傳活動(dòng)、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益法規(guī)的宣傳活動(dòng)等等，打造保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信文化氛圍。例如，新版《保險(xiǎn)法》在維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益方面有較大調(diào)整，但自2009年10月1日正式生效至今，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)其知之甚少。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》.2011.3.

[3]劉迎霜.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析——兼論對(duì)美國(guó)金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒.現(xiàn)代法學(xué).2011.3.

篇5

    部分中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)拓展時(shí),盲目的追求保費(fèi)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)目等指標(biāo),反而忽視了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)最為核心的部分———業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理。如非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比失衡、承保險(xiǎn)別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)的是中小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失率的不斷上升,承保利潤(rùn)的不斷下降,理賠和客戶服務(wù)壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因,就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,以及保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的匱乏,這些都將直接影響到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和公司經(jīng)營(yíng)成果。

    銷售能力不足,銷售渠道單一。作為保險(xiǎn)公司的命脈,業(yè)務(wù)銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高,保險(xiǎn)公司才能獲取足夠多的保費(fèi)收入來(lái)進(jìn)行企業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)。大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于設(shè)立早、資金和實(shí)力雄厚,因此擁有絕對(duì)性的銷售資源,包括:廣闊覆蓋的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、長(zhǎng)期合作的保險(xiǎn)渠道,以及參與設(shè)立的新興銷售渠道———電銷、網(wǎng)銷。相較而言,中小型保險(xiǎn)公司在這一方面則存在著絕對(duì)弱勢(shì),無(wú)法與之匹敵。

    固定成本率較高。大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模保持在一定的水平,因此盡管其機(jī)構(gòu)和人員眾多,但依然可以通過(guò)保費(fèi)規(guī)模的分?jǐn)?將公司的整體固定成本率控制在較低水平,從而提高了公司的整體盈利能力。而對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),有限的保費(fèi)規(guī)模很難對(duì)其固定成本進(jìn)行分?jǐn)?因而其固定成本率往往是大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的1.5~3倍。

    專業(yè)化人才流失嚴(yán)重。由于中小保險(xiǎn)公司具有業(yè)務(wù)規(guī)模小、人力資源管理制度不完善,以及無(wú)法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問(wèn)題,很難留住專業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才,雖然初始忠誠(chéng)度較高,但技能和經(jīng)驗(yàn)成熟后,在大公司有競(jìng)爭(zhēng)力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下,也很容易流失。

    應(yīng)對(duì)措施

    1.細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),搶占市場(chǎng)空白。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際制定恰當(dāng)?shù)墓景l(fā)展戰(zhàn)略,并且要在不同的發(fā)展階段中找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位。雖然在與大型保險(xiǎn)公相比,中小保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面存在一定劣勢(shì),但中小保險(xiǎn)公司仍具有相當(dāng)?shù)木植抠Y源優(yōu)勢(shì)。因此,準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)和標(biāo)客戶,是中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)首要確定的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者眾多,但市場(chǎng)仍存在一定的“真空地帶”,中小保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點(diǎn)來(lái)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,成為特定服務(wù)和特定客戶群的“首選”。

    2.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),注重內(nèi)涵式發(fā)展。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),應(yīng)主要從三個(gè)方面入手:一是結(jié)合自身實(shí)際情況和地域特點(diǎn),選擇恰當(dāng)?shù)奈幕l(fā)展方向;二是以四個(gè)“核心”———“維護(hù)股東權(quán)益、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、效益發(fā)展”出發(fā),創(chuàng)造自身的企業(yè)文化;三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)與發(fā)展,不斷完善內(nèi)控制度,同時(shí)也要注重外部的輿論與監(jiān)督,重視消費(fèi)者和監(jiān)管部門的聲音與意見(jiàn)。

    3.提供有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提升研發(fā)和創(chuàng)新能力,走專業(yè)化特色發(fā)展道路。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點(diǎn)和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢(shì),量身打造具有各自特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營(yíng)思路,專注部分目標(biāo)領(lǐng)域或市場(chǎng),走專業(yè)化的特色道路,從而最終實(shí)現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。

    4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理,不斷優(yōu)化和改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。效益和利潤(rùn)是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在,因此作為競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小保險(xiǎn)公司更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)的“精耕細(xì)作”。一是重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),通過(guò)不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)理念和引進(jìn)先進(jìn)技術(shù),不斷提升對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和觀察能力,為業(yè)務(wù)政策和業(yè)務(wù)方向提供準(zhǔn)確的支持和判斷;二是重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,定期或隨時(shí)業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控情況;三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)來(lái)源分析,準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)來(lái)源的情況,包括各類、經(jīng)紀(jì),以及銷售團(tuán)隊(duì);四加強(qiáng)市場(chǎng)關(guān)注度,包括監(jiān)管部門和同業(yè)公司的動(dòng)態(tài),對(duì)于影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要事件要及時(shí)了解、分析,并提出相應(yīng)措施;

篇6

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；滯后；對(duì)策

［中圖分類號(hào)］ F842.6 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］1003－3890（2006）07－0078－03

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)斷時(shí)續(xù)的坎坷過(guò)程，特別是在20世紀(jì)90年代以來(lái)，更是進(jìn)入了一個(gè)全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近10年來(lái)，自然災(zāi)害每年給中國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1 000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又很少，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來(lái)負(fù)擔(dān)。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開放程度的提高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。中國(guó)農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場(chǎng)信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，很多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在逐利心理的作用下，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國(guó)沒(méi)有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難順利發(fā)展的?？傊?，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1． 農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于中國(guó)農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2004年末中國(guó)農(nóng)村人口為75 705萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國(guó)農(nóng)民年人均收入2 936元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為4％，大大超過(guò)了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國(guó)農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

2． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低、風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府對(duì)其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損，許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共取得保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.86%。在保費(fèi)減少的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，已由最多時(shí)的60多個(gè)下降到不足30個(gè)。目前只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很不相稱。同時(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險(xiǎn)賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

3． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)不完善。保險(xiǎn)是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的工作，中國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》由于制定時(shí)間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較少，沒(méi)有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時(shí)修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒(méi)能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險(xiǎn)保障；沒(méi)有設(shè)立明確的部門或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，沒(méi)有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國(guó)缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持。國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。

4． 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全。中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。中國(guó)雖在少數(shù)幾個(gè)省份開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面在全國(guó)范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)；而且，險(xiǎn)種數(shù)量少，種類不全，在險(xiǎn)種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層次少、組織形式單一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人、投保人的積極性。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)者的存在要求較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者因?yàn)椴桓手Ц陡哂诜謸?dān)其低風(fēng)險(xiǎn)所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外沒(méi)有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動(dòng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

1． 提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，打好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路；大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動(dòng)力資源；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況，還可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，國(guó)家可給予一定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償、政策補(bǔ)貼等，對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險(xiǎn)的原則。

篇7

該文件劍指屢受詬病的銀保，在銀、保兩個(gè)行業(yè)引起軒然大波。

壽險(xiǎn)中的銀保產(chǎn)品不但具有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的用途，還兼具儲(chǔ)蓄和投資的功能，具有明顯理財(cái)?shù)奶卣鳌ｃy保不但拓寬了壽險(xiǎn)營(yíng)銷的渠道，與此同時(shí)，也促進(jìn)了銀行對(duì)客戶服務(wù)的多元化。如此“看上去很美”的銀保因何屢受詬病，引發(fā)監(jiān)管的進(jìn)一步關(guān)注？筆者認(rèn)為，銀保營(yíng)銷過(guò)程中的“銷售誤導(dǎo)”是其致命傷，而誘發(fā)的原因也有多種，要解決這些問(wèn)題仍需從客戶需求出發(fā)，從制度、理念等多方面進(jìn)行規(guī)范。

誤導(dǎo)三宗最

悉數(shù)銀保產(chǎn)品銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象，可歸結(jié)為“三宗最”：

一宗最：宣傳材料“誤導(dǎo)”

險(xiǎn)公司為了推銷銀保產(chǎn)品，都印制了精美宣傳材料。但是在眾多的宣傳材料中，往往都是在醒目的位置印制諸如“理財(cái)”、“分紅”、“收益”等字樣，而對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)等卻提到的少之又少或者根本沒(méi)有涉及。如某銀保產(chǎn)品宣傳折頁(yè)在明顯位置對(duì)“高額收益”、“累積紅利”、“生存返還”等內(nèi)容進(jìn)行了大幅宣揚(yáng)，但僅用很小的字體在不明顯的位置印上了“紅利金額是不保證的”、“各項(xiàng)保險(xiǎn)利益以條款內(nèi)容為準(zhǔn)”等風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，“保險(xiǎn)、保障”功能基本沒(méi)有提到，讓客戶完全理解為是收益豐厚的理財(cái)產(chǎn)品。再加上大多數(shù)銀郵機(jī)構(gòu)都是將銀保產(chǎn)品宣傳材料與銀行、基金等金融理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料混合擺放，更使得客戶在選擇產(chǎn)品時(shí)，很難分清，造成混淆。

二宗最：銷售人員“誤導(dǎo)”

銷售人員的誤導(dǎo)尤甚：一方面，銀保專管員為推銷產(chǎn)品，片面夸大公司實(shí)力和產(chǎn)品收益，但不講解保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用以及費(fèi)用扣除等相關(guān)內(nèi)容，甚至出現(xiàn)同業(yè)間互相詆毀，不同險(xiǎn)企人員爭(zhēng)吵等惡劣行為；另一方面，是銀郵機(jī)構(gòu)柜員利用客戶對(duì)銀郵機(jī)構(gòu)的信任而進(jìn)行誤導(dǎo)，如在客戶存款時(shí)，柜員會(huì)介紹一種新型的、帶保險(xiǎn)功能的“存款”，并夸大其收益肯定高于定期存款利率，致使“存單”變成了“保單”。而柜員為消除客戶疑慮，往往只是把保單正本給客戶，保險(xiǎn)條款等重要合同單證客戶根本看不到，更有甚者隨意編造客戶的身份證號(hào)碼、代替客戶簽名，并留下客戶不真實(shí)的聯(lián)系方式或者根本不留聯(lián)系方式……

三宗最：電話回訪“誤導(dǎo)”

盡管相關(guān)制度規(guī)定要求保險(xiǎn)公司對(duì)銀保新單在猶豫期內(nèi)全部進(jìn)行電話回訪，但實(shí)際回訪率根本達(dá)不到100%，并且回訪內(nèi)容也不符合相關(guān)要求。部分保險(xiǎn)公司電話回訪人員在回訪中多數(shù)只是確認(rèn)客戶身份、是否收到保單及是否親筆簽名等簡(jiǎn)單問(wèn)題；有的甚至直接稱為“（投資）理財(cái)產(chǎn)品”，只字不提“保險(xiǎn)”二字，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等一些關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，或根本不涉及，或簡(jiǎn)單帶過(guò)。此外，將本該詢問(wèn)的問(wèn)題改為對(duì)客戶的簡(jiǎn)單告知，如對(duì)繳費(fèi)期限和分紅的不確定性不詢問(wèn)客戶“是否了解”，而是以“請(qǐng)您了解”的方式告知，并且刻意回避客戶的敏感問(wèn)題。

誘發(fā)原因多

造成銀保產(chǎn)品“銷售誤導(dǎo)”的原因有很多。首先我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，整個(gè)市場(chǎng)還不夠成熟，促使了銀保產(chǎn)品銷售的“亂象”和“誤導(dǎo)”。

公眾接受保險(xiǎn)教育的機(jī)會(huì)少，真正體會(huì)到保險(xiǎn)社會(huì)功能的更少，即便客戶想購(gòu)買銀保產(chǎn)品，但由于缺乏了解，當(dāng)銷售人員介紹產(chǎn)品時(shí)，客戶很難對(duì)其講解內(nèi)容的真?zhèn)巫鞒雠袛?，為“銷售誤導(dǎo)”提供了可能。部分客戶自身保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，收到保單后不仔細(xì)閱讀條款，接受電話回訪時(shí)輕率應(yīng)付，甚至有客戶發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)后，仍礙于情面，不投訴、不反映，進(jìn)一步放任了銷售人員的誤導(dǎo)行為。

再者，銀保產(chǎn)品自身沒(méi)有比較優(yōu)勢(shì)。銀保產(chǎn)品盡管有保險(xiǎn)保障功能的優(yōu)勢(shì)，但在資金去向說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)提示構(gòu)成等方面往往比較模糊，尤其是不能很好地滿足目前客戶普遍期望得到更多資金收益的心理需求，尤其在與銀行、基金等金融理財(cái)產(chǎn)品相比沒(méi)有資金收益上的優(yōu)勢(shì)。再加上一些保險(xiǎn)重要內(nèi)容如合同條款、保險(xiǎn)責(zé)任等專業(yè)深?yuàn)W，難以完全做到通俗化，大量的保險(xiǎn)專業(yè)名詞術(shù)語(yǔ)，給客戶閱讀和理解帶來(lái)了困難，加劇了客戶對(duì)銀保產(chǎn)品認(rèn)知上的偏差?？蛻艉苌贂?huì)選擇“收益不保、去向模糊、風(fēng)險(xiǎn)難料”的銀保產(chǎn)品，而會(huì)更多地選擇銀行、基金等金融理財(cái)產(chǎn)品，致使了銷售人員為讓客戶選擇銀保產(chǎn)品而進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”。

第三，銀保業(yè)務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)不高。部分保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)人員基礎(chǔ)教育水平總體偏低，接受過(guò)金融保險(xiǎn)專業(yè)教育的更少，并且負(fù)責(zé)對(duì)銀郵機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、聯(lián)絡(luò)和相關(guān)服務(wù)的銀保專管員不能做到全部簽訂勞動(dòng)合同、全部持證上崗。在粗放式發(fā)展模式下，部分保險(xiǎn)公司為追求短期利益，采取 “人海營(yíng)銷策略”，盲目增員，以人力促規(guī)模，大量從業(yè)時(shí)間在一年以下的新人成為銀保業(yè)務(wù)的主力軍，但后續(xù)教育跟不上，職業(yè)素質(zhì)得不到相應(yīng)提升，隊(duì)伍活動(dòng)率低、產(chǎn)能低下，個(gè)別銀保業(yè)務(wù)人員自己對(duì)復(fù)雜的銀保產(chǎn)品在理解上都存在誤區(qū)，又何談對(duì)客戶詳細(xì)地講解銀保產(chǎn)品的特性和用途。而有固定產(chǎn)能、從業(yè)年限較長(zhǎng)、較為成熟的銀保業(yè)務(wù)人員占比很低，并且是各家保險(xiǎn)公司互相“挖角”的對(duì)象。此外，有的保險(xiǎn)公司營(yíng)銷主管在對(duì)銀保業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，重推銷技巧培訓(xùn)、輕綜合素質(zhì)和道德品質(zhì)培訓(xùn)，更有甚者竟然傳授如何進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”，有的還將同業(yè)詆毀的內(nèi)容加入客戶計(jì)劃書等等。

第四，保險(xiǎn)公司與銀郵機(jī)構(gòu)之間權(quán)責(zé)不對(duì)等。按照常理保險(xiǎn)公司與銀郵機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在平等互利、友好協(xié)商、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)上簽訂合作協(xié)議，但實(shí)際上雙方的合作未必真正“平等”。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，巨大的經(jīng)營(yíng)壓力下，保險(xiǎn)公司在合作的諸多環(huán)節(jié)上只能采取“順從、忍讓”的方式，使得銀郵機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢(shì)地位，而保險(xiǎn)公司處于弱勢(shì)地位，雙方地位并不平等。如一旦出現(xiàn)客戶投訴“銷售誤導(dǎo)”問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也不敢根據(jù)合作協(xié)議中的規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，既要保護(hù)客戶的權(quán)益，又要維系與銀郵機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不得不采取息事寧人的做法，只能是自己全部承擔(dān)責(zé)任。由于沒(méi)有了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，使得部分銷售人員，尤其是銀郵機(jī)構(gòu)柜員進(jìn)行“銷售誤導(dǎo)”基本沒(méi)有了后顧之憂。

另外，相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行流于形式，也造成了銀保產(chǎn)品的“銷售誤導(dǎo)”。盡管保監(jiān)部門和銀監(jiān)部門多次發(fā)文，對(duì)銀郵保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，但相關(guān)制度規(guī)定在具體執(zhí)行過(guò)程中往往都是流于形式，“上有政策、下有對(duì)策”。同時(shí)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，保險(xiǎn)公司考核機(jī)制不盡合理，片面追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，以保費(fèi)論英雄、以規(guī)模定升降，一旦任務(wù)指標(biāo)不能完成，銀保業(yè)務(wù)人員便是“泥菩薩過(guò)河――自身難?！?，直接導(dǎo)致在任期內(nèi)多采取急功近利的經(jīng)營(yíng)模式，而忽視了公司的品牌和信譽(yù)。

幾條解決途徑

要有效解決“銷售誤導(dǎo)”問(wèn)題，首先要培養(yǎng)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，多方面滿足客戶的需求。保險(xiǎn)業(yè)要不斷加大宣傳力度，讓公眾充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)所具有的損失補(bǔ)償和社會(huì)保障功能，意識(shí)到保險(xiǎn)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的意義和不可替代的作用。具體到銀保產(chǎn)品，就是要讓客戶充分認(rèn)識(shí)到銀保產(chǎn)品不但具有保險(xiǎn)保障功能，而且是資本保值增值、規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的有效選擇和途徑，是一種重要的投資理財(cái)金融工具。

在基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)能力，樹立正確經(jīng)營(yíng)理念，從公眾角度出發(fā)，設(shè)身處地認(rèn)真體會(huì)公眾需求，不斷研發(fā)新產(chǎn)品、提高收益水平、豐富服務(wù)內(nèi)容，才能不斷贏得公眾的信任，從而激發(fā)起公眾購(gòu)買欲望和動(dòng)機(jī)。

再者，保險(xiǎn)公司和銀郵機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)、銷售技能及職業(yè)道德等，保證實(shí)現(xiàn)持證上崗銷售。同時(shí)推進(jìn)營(yíng)銷講師隊(duì)伍職業(yè)化、規(guī)范化，嚴(yán)格營(yíng)銷講師的引入、崗位設(shè)置和人員配備，并加大對(duì)營(yíng)銷講師職業(yè)行為的監(jiān)管力度，從而提高營(yíng)銷講師對(duì)銀保業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。

篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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[3]李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

篇9

1月7日，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議確定了“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的基本思路。保監(jiān)會(huì)新任主席項(xiàng)俊波指出，2012年保險(xiǎn)監(jiān)管工作要解決壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，突出風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益等。銀保渠道作為壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主渠道，在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中如何適應(yīng)監(jiān)管新要求，是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)和研究的課題。

銀行保險(xiǎn)不僅是壽險(xiǎn)公司保費(fèi)來(lái)源的主渠道，同時(shí)也是銀行中間業(yè)務(wù)收入的主渠道。為了確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，2011年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)），從銀保合作對(duì)象、資格、費(fèi)用、銷售模式、銷售行為、財(cái)務(wù)核算是、應(yīng)急機(jī)制、監(jiān)督檢查等方面進(jìn)行了明確規(guī)范，這是迄今為止銀保市場(chǎng)較為全面的規(guī)范性文件，對(duì)于規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序，指導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展具有積極深遠(yuǎn)的意義。

但是，隨著銀保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的逐年增加，特別是近年來(lái)新生的中小壽險(xiǎn)公司都把銀保市場(chǎng)定位為主渠道，并對(duì)銀保渠道過(guò)度依賴，因此銀保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來(lái)越激烈，導(dǎo)致一些問(wèn)題和矛盾也越來(lái)越突出，如不加以重視，必將影響整個(gè)銀保市場(chǎng)的健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司應(yīng)攜手銀行走出誤導(dǎo)困局

2010年11月1日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)），明文禁止保險(xiǎn)公司銷售人員駐點(diǎn)，并規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能與不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司開展合作。銀行實(shí)行“3+1”銷售模式的目的之一是規(guī)避銷售誤導(dǎo)。眾所周知，商業(yè)銀行大都保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并根據(jù)柜員銷售業(yè)績(jī)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)。因此，當(dāng)客戶有存款需求時(shí)，銀行柜員會(huì)首當(dāng)其沖地介紹預(yù)期收益高于銀行存款的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，客戶受利益驅(qū)動(dòng)一般也會(huì)欣然接受，當(dāng)日后收益受多種因素影響，一旦低于預(yù)期收益時(shí)，有的客戶就會(huì)與銀行發(fā)生糾紛，認(rèn)為銀行有誤導(dǎo)之嫌，一旦經(jīng)媒體曝光，對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行都會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

那么，保險(xiǎn)公司如何協(xié)助銀行走出誤導(dǎo)困局呢？筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面進(jìn)行嘗試。

一是產(chǎn)品形態(tài)需簡(jiǎn)單。在消費(fèi)者或一些法律界人士眼里，保險(xiǎn)公司的條款是格式條款，消費(fèi)者在訂立保險(xiǎn)合同前，消費(fèi)者對(duì)條款沒(méi)有修改權(quán)，因此，保險(xiǎn)公司提供的條款被稱為“霸王條款”，一旦發(fā)生合同糾紛，消費(fèi)者往往認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在誤導(dǎo)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司是騙人的，甚至對(duì)簿公堂。

目前，銀保市場(chǎng)上的產(chǎn)品條款用詞過(guò)于專業(yè)，保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)范圍過(guò)于繁瑣，銀行柜員在向客戶推銷時(shí)，講解起來(lái)比較費(fèi)力，客戶聽(tīng)起來(lái)往往也是一頭霧水。因此，從保險(xiǎn)行業(yè)自身出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行改良顯得十分必要。如何改良，達(dá)到什么程度，我認(rèn)為達(dá)到簡(jiǎn)單明了，通俗易懂就可以，只有銀保產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單明了，銀行柜員通過(guò)培訓(xùn)就會(huì)掌握的比較好，客戶購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)也就容易理解。

二是購(gòu)買保險(xiǎn)刪繁就簡(jiǎn)。近年來(lái)，經(jīng)媒體曝光的銀行存款變保險(xiǎn)的糾紛案例較多，但深刻反思以后，感到有些環(huán)節(jié)確有銷售誤導(dǎo)之嫌且體現(xiàn)在保單上?？蛻舻姐y行存款的憑證，一般只有存款或卡。鑒于此，保險(xiǎn)公司可以與銀行協(xié)商取消購(gòu)買保險(xiǎn)必須開立結(jié)算賬戶，當(dāng)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的各環(huán)節(jié)接觸的都是保險(xiǎn)單，而沒(méi)有銀行存折，客戶對(duì)購(gòu)買的保險(xiǎn)就不會(huì)再產(chǎn)生疑問(wèn)。

三是加強(qiáng)銀行柜員培訓(xùn)。由于銀行柜員流動(dòng)性較大，加之與保險(xiǎn)公司沒(méi)有隸屬關(guān)系，一些銀行柜員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)和銷售技巧缺乏應(yīng)有的了解和掌握，因此保險(xiǎn)公司對(duì)銀行柜員提品和銷售技能培訓(xùn)是不可或缺的。在培訓(xùn)中，銀行要按照《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》的要求，抓好銀行柜員的誠(chéng)信教育，保險(xiǎn)公司則重點(diǎn)突出保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)和銷售技巧培訓(xùn)和售后服務(wù)，為銀行解除后顧之憂。銀行柜員是規(guī)避銷售誤導(dǎo)的第一關(guān)口，只有把好這一關(guān)口，銷售誤導(dǎo)就不復(fù)存在。

二、銀行應(yīng)確保客戶信息的真實(shí)

保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)，與銀行結(jié)成合作伙伴。但是銀行出于對(duì)自身客戶資源的保護(hù)，往往不愿讓保險(xiǎn)公司掌握客戶的真實(shí)信息。某壽險(xiǎn)公司在與銀行合作中，銀行只提供一部分客戶真實(shí)身份信息，另一部分客戶身份信息則是虛擬的，結(jié)果導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司客戶回訪時(shí)，出現(xiàn)回訪成功率不高的問(wèn)題。某省一位保監(jiān)局長(zhǎng)針對(duì)此問(wèn)題尖銳地提出這樣的疑問(wèn)：“客戶把幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，竟放心到連個(gè)真實(shí)的電話都不提供的地步？”

首先，要從根本上消除客戶信息不真實(shí)問(wèn)題，則需要銀行和保險(xiǎn)公司共同來(lái)解決。當(dāng)客戶在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，銀行柜員應(yīng)提醒客戶提供真實(shí)身份信息，并加強(qiáng)對(duì)客戶信息的審查。當(dāng)保險(xiǎn)公司核保時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶身份信息有誤，應(yīng)與銀行網(wǎng)點(diǎn)溝通，聯(lián)系客戶提供有效地址和身份信息，如不完整的，可在猶豫期內(nèi)補(bǔ)齊。

其次，保險(xiǎn)公司要建立客戶信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀保通資源共享，確保信息管理系統(tǒng)具備銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、單證管理功能，能夠?qū)︺y行機(jī)構(gòu)所銷售的每張保單的單證號(hào)、保單號(hào)、投保人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及金額、網(wǎng)點(diǎn)名稱、銷售人員工號(hào)等進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄和查詢。

三、必須加強(qiáng)對(duì)有價(jià)單證的管理

保險(xiǎn)單證是貫穿保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全流程的重要載體，單證管理在很大程度上影響著公司整體依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，可以說(shuō)，單證管理是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范的源頭，有的問(wèn)題還可能成為違法違規(guī)的事發(fā)源頭。

有價(jià)保險(xiǎn)單證本身表現(xiàn)的是客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)志，換言之，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品就是“保單”這張紙，它可以代表為百元、千元，也可以是幾十萬(wàn)元、幾百萬(wàn)元甚至是幾千萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，有價(jià)空白單證對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是何等重要。

篇10

一、政府方面應(yīng)采取的策略

1.調(diào)整《保險(xiǎn)法》，建立完善保險(xiǎn)法的框架

《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。但《保險(xiǎn)法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實(shí)際做進(jìn)一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分問(wèn)題，投資范圍的確定問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型的定義問(wèn)題等。另外，要進(jìn)一步建立完善保險(xiǎn)法的框架?！侗ｋU(xiǎn)法》僅僅是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的所有問(wèn)題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)，不斷完善法律秩序。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的金融機(jī)構(gòu)，所以其自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)足額地對(duì)投保人或其指定的受益人進(jìn)行賠償和給付，各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將償付能力作為對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過(guò)去受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革尚待進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的外部環(huán)境還有待改善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理還需要不斷加強(qiáng)，所以我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險(xiǎn)公司“償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。

在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的分析，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，以健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。

在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾十年中經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、乃至過(guò)寬的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自。

3.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制

為加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入股票市場(chǎng)籌集資金

在成熟的股票市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司。通過(guò)在資本市場(chǎng)上市來(lái)募集資本，已成為國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接國(guó)外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對(duì)完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。

值得注意的是：在保險(xiǎn)公司上市選擇方面，要有計(jì)劃、分步驟進(jìn)行，不能一哄而上。國(guó)有保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)行股份制改造，待條件成熟后，在保證國(guó)家控股權(quán)的前提下，通過(guò)上市實(shí)現(xiàn)國(guó)有保險(xiǎn)公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險(xiǎn)公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險(xiǎn)公司則可以選擇整體上市。

5.拓寬保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響具有非常重要的作用。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險(xiǎn)公司的投資績(jī)效。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來(lái)提高投資績(jī)效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨(dú)立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式無(wú)疑是值得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借鑒的。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的策略

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動(dòng)市場(chǎng)的是市場(chǎng)需求而不是潛在需求。由于我國(guó)受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以自給自足為主，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很差。解放后的幾十年中，又長(zhǎng)期搞了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，人們有著時(shí)時(shí)處處依賴國(guó)家的心理，對(duì)保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳，大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，使全社會(huì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和消費(fèi)心理，使保險(xiǎn)意識(shí)深入人心。

2.通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)

產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開發(fā)有利于提高市場(chǎng)占有率，便于投保人投保的險(xiǎn)種。如英國(guó)保險(xiǎn)公司推出的瘋牛病保險(xiǎn)、艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力。二是開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期存款。如日本開辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國(guó)際市場(chǎng)上最走俏的險(xiǎn)種之一。三是開發(fā)具有投資性的險(xiǎn)種。投資連結(jié)險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與理財(cái)為一體的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，參保人在享受人身保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，還由保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，參保人可同時(shí)享受投資收益。投資連結(jié)險(xiǎn)成為西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種。目前它占據(jù)了英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的50%，美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的30%.如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益成熟使這一險(xiǎn)種在中國(guó)的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)，這將十分有助于中國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓展。

服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品差異及價(jià)格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場(chǎng)，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險(xiǎn)公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時(shí)為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實(shí)現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過(guò)優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度和保險(xiǎn)品牌的美譽(yù)度。

3.改進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營(yíng)銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)需要而進(jìn)行的，靠的是幾十萬(wàn)營(yíng)銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營(yíng)銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險(xiǎn)營(yíng)銷只處于低級(jí)階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營(yíng)銷；二是重關(guān)系營(yíng)銷，輕知識(shí)營(yíng)銷；三是過(guò)于依賴個(gè)人、個(gè)人營(yíng)銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國(guó)際范圍開展保險(xiǎn)營(yíng)銷等。

面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國(guó)際市場(chǎng)有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式顯然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對(duì)現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷售，爭(zhēng)取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式由上門推銷、關(guān)系營(yíng)銷向真正的服務(wù)營(yíng)銷、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整體營(yíng)銷等更高階段的營(yíng)銷方式邁進(jìn)。

4.以人為本，塑造企業(yè)文化

要建立一個(gè)開放式的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的認(rèn)識(shí)考核評(píng)價(jià)體系。考核結(jié)果不僅要與工資晉級(jí)、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職務(wù)晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資報(bào)酬體系。薪資構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司提出的“一個(gè)品牌：創(chuàng)立卓越的‘平安’品牌；兩個(gè)終身：客戶終身服務(wù)，員工終身規(guī)劃；三個(gè)機(jī)制：競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰；四個(gè)責(zé)任：對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)股東負(fù)責(zé)，對(duì)員工負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)；五個(gè)最好：最好的機(jī)制在平安，最好的人才在平安，最好的管理在平安，最好的服務(wù)在平安，最好的產(chǎn)品在平安”的經(jīng)營(yíng)理念，為塑造企業(yè)文化提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

「參考文獻(xiàn)

[1]張敏。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)拿什么與外企較量[J].金融與保險(xiǎn)，2001，（4）。