導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、職工個人住房抵押貸款申請書；

2、單位對個人的證明；

3、借款人身份證復(fù)印件（原件）；

4、借款人戶口復(fù)印件（原件）；

5、（1）購買100%的產(chǎn)權(quán)，需帶“優(yōu)惠售房審批表”復(fù)印件，同時填寫“烏魯木齊市職工個人住房貸款產(chǎn)權(quán)權(quán)益抵押證明書”；

（2）購買33%的產(chǎn)權(quán)，需帶“全產(chǎn)權(quán)補差計算表”復(fù)印件，同時附借款人67%的私房產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；

（3）購安居房（經(jīng)濟適用房），需帶安居工程住宅（經(jīng)濟適用書）預(yù)銷售合同復(fù)印件及原件。

6、借款人已交購房款30%以上的收款收據(jù)復(fù)印件；

7、單位應(yīng)將本單位住房公積金匯交、支取、貸款情況以及售房款帳戶帳號寫一總證明。

借款人所在單位應(yīng)注意三點：

1、本單位所有借款人借款總額不得超過本單位借款當(dāng)月住房公積金總額的80%；

2、個人借款不得超過購房款（100%產(chǎn)權(quán)或33%產(chǎn)權(quán)）的70%，最多不超過兩萬元。購安居房（經(jīng)濟適用房）可適當(dāng)增加貸款額度。

3、貸款金額保留到100位整數(shù)。如某職工需貸款17872.33元，應(yīng)為17800元，剩余72.33元可由職工個人自籌交足。

職工個人住房抵押貸款申請書

烏魯木齊市住房資金管理中心：

本人是　單位的職工，經(jīng)批準(zhǔn)購買本單位住房（安居房、經(jīng)濟適用房）路號第棟單元層號住房一套，建筑面積平方米，房價為元。現(xiàn)已交房款　元，尚缺　元。根據(jù)《烏魯木齊市職工個人購、建房抵押（委托）貸款《修改》暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，本人符合申請貸款條件，現(xiàn)申請購房貸款元，期限年，本人愿以按月等額均還方式按期還本付息。每月由單位從工資中扣還貸款本息元，并以所購房產(chǎn)作抵押，由我所在單位提供擔(dān)保，請審查批準(zhǔn)。

借款申請人：

年月日

證明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

系我單位職工，夫妻雙方月收入其中男方（女方）　元，該同志已參加我單位房改，并已交納住房公積金，公積金帳號為，截止年月公積金余額為　元。我單位愿為該同志擔(dān)保。

單位公章

年月日

單　位　證　明

xxxxx市住房資金管理中心：

我單位截止年月住房公積金余額　元，已有名職工支取住房公積金　元?，F(xiàn)有名職工需申請住房抵押貸款　元，借款人已自籌購房款　元，占購房款總額的　%。以上借款人的貸款金額可轉(zhuǎn)入我單位售房款帳戶，售房款帳號為　。同時，我單位保證職工個人貸款總額不超過住房公積金總額的80%。

特此證明。

篇2

本文以商業(yè)銀行零售類資產(chǎn)業(yè)務(wù)――個人類貸款業(yè)務(wù)流程為例,通過流程梳理,識別、評估每一個操作環(huán)節(jié)的性質(zhì)及重要程度后,對流程中關(guān)鍵風(fēng)險點進(jìn)行重點分析。

個人貸款的操作流程可分為受理、貸前調(diào)查與審核、審批、發(fā)放、貸后管理五個控制環(huán)節(jié)。每一個控制環(huán)節(jié)中又可以細(xì)分為多個控制要點。對每一個控制要點進(jìn)行甄別和分析后會發(fā)現(xiàn),有一些控制要點在流程中居于重要的地位,對資金的風(fēng)險控制起到舉足輕重的作用,可以說,如果在這些控制要點上操作失敗,則很可能導(dǎo)致貸款的違約,相反,如果這些要點操作得當(dāng),則可以將風(fēng)險控制在可以接受的水平之內(nèi)。

一、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵風(fēng)險點的映射環(huán)節(jié)

(1)貸前調(diào)查面談制度

(2)借款人還款能力的合理評價。

(3)貸前貸款用途真實性調(diào)查及貸后資金用途的按規(guī)定監(jiān)管。

(4)面簽制度。

(5)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點及時提出有效的補救措施。

二、個人貸款流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式

1、貸前調(diào)查面談制度。在全球公認(rèn)最安全的銀行――瑞士私人銀行,管理人員要求員工要了解你的每一名客戶,即KNOW YOUR CUSTOMERS (了解你的客戶),后來逐步形成了一項制度。制度規(guī)定金融機構(gòu)在與客戶進(jìn)行交易時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或者其他身份證明,確認(rèn)客戶的真實身份,經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)。面談制度不僅有利于依法合規(guī)經(jīng)營、履行法定義務(wù),也有利于維護(hù)自身合法權(quán)益。目前,國內(nèi)不少商業(yè)銀行已經(jīng)將“面談制度”引入個人貸款業(yè)務(wù)流程。深入的貸前面談,可充分了解借款人的收入狀況、貸款用途及履約資信等情況,是確保貸款合法合規(guī)的有效手段。但在實際操作中,仍存在未進(jìn)行面談而形成“面談記錄”;面談內(nèi)容簡單,及面談記錄非借款人簽字確認(rèn)的違規(guī)操作現(xiàn)象。

2、借款人還款能力的合理評價。借款人的還款能力是決定貸款“貸”與“不貸”,確定貸款額度、期限和還款方式等信貸要素的關(guān)鍵指標(biāo)。在借款人還款能力的評價過程中仍存在不少誤區(qū),主要表現(xiàn):為通過信貸審批或擴大貸款金額,虛增收入;信貸人員不能堅持審慎性原則,致使信貸要素的確定與借款人實際收入情況不匹配。

目前,商業(yè)銀行個人類貸款客戶群體依據(jù)其收入來源大致分為兩類:一類是國家機關(guān)公務(wù)員,行政事業(yè)單位正式職工,金融從業(yè)人員等收入穩(wěn)定、透明度高且所在單位勞資薪酬管理嚴(yán)格正規(guī)的工作人員;另一類,可以概括的歸納為私營業(yè)者,包括私營企業(yè)出資人、雇傭人及個體工商戶。第一類客戶,銀行多要求借款人提供單位出具的“個人收入證明”等材料;第二類客戶所要求的資料則比較繁雜,大體包括兩方面的資料,一是個人收入的證明資料,包括個人收入的納稅資料、分紅收入、房租收入等其他收入資料;二是借款人所在企業(yè)的證照資料,包括企業(yè)財務(wù)報表、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等。

第一類客戶提供的“收入證明”基本上可以證明借款人的收入能力,但在操作中存在兩種風(fēng)險:一是,人為的虛增收入金額;二是,有些銀行對“收入”的定義界定不細(xì),而造成借款人的收入能力與借款人的還款能力的不對等。目前國內(nèi)有些商行尚未明確借款人“收入”是指個人所得稅扣除之前,還是扣除后收入,也未說明“收入”中是否扣除“三金”(即養(yǎng)老保險金、失業(yè)保險金和住房公積金),造成工資實際發(fā)放金額與稅前、扣除“三金”前收入相差較大。

合理確認(rèn)第二類客戶還款能力的操作風(fēng)險表現(xiàn)在四個方面:(1)個人收入納稅行為不規(guī)范,偷稅、漏稅現(xiàn)象非常普遍,借款人不能提供充分的納稅資料。(2)分紅收入、租金收入等其他收入資料,多以“分紅協(xié)議書”、“股東會決議”、“租賃協(xié)議”等形式提供,是否有真實的資金流入,難以核實。(3)私營企業(yè)財務(wù)報表簡單、不規(guī)范,造假的可能性較大。(4)信貸人員缺少基本的財務(wù)、稅務(wù)和法律知識,對風(fēng)險點不能準(zhǔn)確識別。

3、貸前貸款用途真實性調(diào)查及貸后資金用途的按規(guī)定監(jiān)管。貸前用途的真實性調(diào)查和貸后資金流向監(jiān)管是對用途真實性、合規(guī)性監(jiān)管的兩個重要控制環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查側(cè)重于材料的審核,貸后監(jiān)管則關(guān)注資金的真實流向。貸前調(diào)查的操作風(fēng)險在于借款人提供虛假的用途資料,信貸人員沒有及時識別;或能夠識別,但隱匿實際情況而引發(fā)道德風(fēng)險。資金流向監(jiān)管的操作風(fēng)險在于貸后監(jiān)管不及時,錯失了補救時機,或監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題,但沒有及時采取補救措施。

4、面簽制度。目前國內(nèi)有不少的商業(yè)銀行在借款合同、抵押合同等法律文本簽字環(huán)節(jié)單獨設(shè)置了“面簽崗”,由專人負(fù)責(zé)合同的簽訂,確保了法律文本中當(dāng)事人簽字的真實性。但從近期外部監(jiān)管所暴露的問題來看,信貸檔案中借款人、配偶等相關(guān)人員在不同資料上簽名不一致、或不完全一致的現(xiàn)象比較突出,包括貸款申請書、人民銀行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書、貸款用途資料、合同文本、貸款借據(jù)、抵押契約等。借款相關(guān)人員,特別是借款人簽名不一致,對貸款行為的真實性難以判定,使貸款銀行面臨訴訟風(fēng)險。

5、貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點及時提出有效的補救措施。貸后檢查包括借款人資信、還款能力、貸款資金流向及抵押擔(dān)保的檢查評價。由于個人類貸款單筆金額小、存量貸款筆數(shù)多,貸后檢查必須有側(cè)重點。銀行的一般性操作是,貸款具備一定條件,或出現(xiàn)逾期即納入檢查范圍;或針對一段時期內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展特點和內(nèi)外部監(jiān)控重點,重點檢查具備違規(guī)特征的業(yè)務(wù)。貸后檢查環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險表現(xiàn)為:(1)沒有對達(dá)到檢查條件的貸款及時進(jìn)行貸款檢查,錯失采取風(fēng)險補救措施的時機。(2)對逾期、不良貸款催收管理不到位。

三、防控關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的幾點措施及建議

1、切實落實貸前面談制度。貸前面談,要嚴(yán)格落實以下幾方面的控制要點:(1)確保借款人見面,禁止信貸人員通過電話對借款人進(jìn)行訪談,形成“面談記錄”。(2)對面談內(nèi)容進(jìn)行核實,信貸人員應(yīng)通過人民銀行個人信息系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等途徑核實面談內(nèi)容的準(zhǔn)確性和真實性。(3)嚴(yán)格控制面談記錄由借款人等當(dāng)事人簽名確認(rèn),禁止“代簽”現(xiàn)象。

2、明確借款人“收入證明”中收入的界定范圍,貫徹審慎性原則合理確認(rèn)借款人還款能力。隨著我國稅收征收體制的日漸完善,國家機關(guān)、行政事業(yè)單位等人員的工資薪金一般由所在單位代扣代繳個人所得稅。雖然“三金”也歸屬個人所有,但資金用途被嚴(yán)格限定,只有稅后實發(fā)金額才形成借款人的實際還款能力。為更加客觀、準(zhǔn)確地反應(yīng)借款人的家庭還款能力,合理確定貸款金額、期限、還款方式等貸款要素,減少違約概率,商行應(yīng)針對具體情況,完善個人“收入證明”的格式文本,增加“工資薪金實發(fā)金額”、“稅后收入”等類似內(nèi)容,合理確定還款能力。針對私營業(yè)者收入難以核實的操作難點,在目前私營企業(yè)管理、核算不規(guī)范的環(huán)境下,信貸人員一方面可以通過細(xì)致、多方面地實地調(diào)查進(jìn)行核實;更重要的是,應(yīng)堅持審慎性原則,不人為的夸大收入能力,對于不能核實的收入不予確認(rèn)。

3、全面落實“面簽”制度,確保貸款基礎(chǔ)資料中簽字的一致性。從目前國內(nèi)多數(shù)銀行的個人貸款流程來看,客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理和調(diào)查評價,并搜集和整理信貸基礎(chǔ)資料。貸款申請書、個人信息查詢授權(quán)書、貸款用途資料等基礎(chǔ)資料中相關(guān)人員簽字的真實性由客戶經(jīng)理重點控制;合同文本、抵押契約、貸款借據(jù)等人員簽字則由中后臺人員控制。從業(yè)務(wù)檢查所反饋的問題來看,多數(shù)“面簽”問題發(fā)生在業(yè)務(wù)受理和調(diào)查評價環(huán)節(jié)。針對上述情況,可由中后臺人員對相關(guān)人員簽名的一致性進(jìn)行再次審核,發(fā)現(xiàn)簽名字跡形象不一致的,堅決不予開戶放款。