導語：如何才能寫好一篇公司貸款擔保申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第二條出口退稅專項貸款(以下簡稱專項貸款)，是指以國稅部門審核確認后的出口企業(yè)應退未退稅額作為還款保證，由市中小企業(yè)貸款擔保有限公司(以下稱擔保公司)承擔保證責任，銀行對出口企業(yè)發(fā)放的短期流動資金貸款。

專項貸款是出口退稅賬戶托管貸款的一種形式，企業(yè)或商業(yè)銀行可按照銀發(fā)[)276號文件要求，自主選擇其他形式的出口退稅賬戶托管貸款業(yè)務。

第三條專項貸款是商業(yè)性貸款，由財政部門協(xié)調、外經貿部門協(xié)助、國稅部門配合、銀行和擔保公司具體操作，貸款銀行自主審查、自主發(fā)放，遵循“財政協(xié)調、銀稅貿配合，稅款質押、中介擔保、專戶管理、逐筆審核、循環(huán)周轉、封閉運行、安全收貸”的原則。

第四條專項貸款對象為近年來生產經營正常、財務制度健全、有良好信譽、且末發(fā)生過逃廢銀行債務、套匯騙匯、出口騙稅問題的各類出口企業(yè)。

第五條各商業(yè)銀行均可從事專項貸款業(yè)務；商業(yè)銀行從事專項貸款業(yè)務事前應當告知市財政局。

第六條出口企業(yè)辦理專項貸款的程序：

(一)在同意發(fā)放專項貸款的銀行開立出口退稅專用帳戶。如專用帳戶原在其他銀行開立的，應當填寫《出口退稅專用賬戶變更申請書》(式樣附后)，辦理退稅專用賬戶轉移手續(xù)；

(二)向國稅部門申請出具《應退未退稅款證實書》；

(三)持貸款申請書和《應退未退稅款證實書》向擔保公司和商業(yè)銀行申請貸款。貸款申請書主要內容包括：企業(yè)的經營狀況、財務狀況、出口退稅總體情況、申請貸款的原因及金額。

第七條專項貸款在符合《貸款通則》及銀行信貸管理規(guī)定的前提下，擔保公司和貸款銀行對符合條件的專項貸款，必須在2個工作日內辦結擔保和貸款手續(xù)，并確保在辦結手續(xù)的當日，貸款資金到達出口企業(yè)帳戶。貸款發(fā)放原則上以出口企業(yè)應退未退稅額為限，貸款期限由銀企雙方協(xié)商確定，原則上不超過9個月。

第八條專項貸款辦理到位后，擔保公司應當將貸款協(xié)議和貸款借款憑證(復印件)送交國稅部門；出口企業(yè)將該專項貸款還清后，應當將還款憑證復印件送交國稅部門，國稅部門應當及時辦理退稅帳戶變更、核對、核銷等事項。

國稅部門應當確?！稇宋赐硕愵~證實書》中注明的應退未退稅額，退稅時退入該專用帳戶。

第九條專項貸款利率按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行，同級財政對所形成的貸款利息按一定比例給予貼息，年按30％補給，以后逐步增加到60％。擔保公司在為出口企業(yè)辦理專項貸款擔保時，免收風險保證金。

第十條出口退稅專戶實行封閉管理，退稅款劃入專用帳戶后，只允許用于歸還專項貸款本息，在專項貸款和其他出口退稅帳戶托管貸款本息末還清前，未經貸款銀行同意，國稅部門不予辦理出：退稅專用帳戶轉移手續(xù)(國家有關法律有特殊規(guī)定的除外)。因出口退稅指標限制，造成不能按期還款的，貸款企業(yè)應在貸款到期日前15天，向貸款銀行和擔保公司提出貸款展期申請，并辦理展期手續(xù)。

篇2

銀行貸款信用擔保書(一)

致___________分行：

根據你行與______(下稱借款人)在______年______月______日簽訂的貸款合同向借款人提供______的貸款?，F我______(下稱擔保人)愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。

擔保人在此聲明和保證：

一、擔保人是在______注冊登記的經濟實體，任何改變擔保人本身性質、地位的事件、事項發(fā)生或有可能發(fā)生時，擔保人保證及時通知你行。

二、本項擔保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即______及由此而產生的利息和有關費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔保金額不超過貸款合同的金額，擔保人不會因此而解除或減少擔保責任。

三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行擔保責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。

銀行貸款信用擔保書(二)

_______有限公司：

本保證人_________自愿為__________________公司(下稱債務人)完全履行其與貴司已訂立的或/即將訂立的所有合同(主合同)項下的全部義務向你司提供連帶責任保證，特立本擔保書，向你司保證下列各項：

一、范圍：保證債務人完全履行主合同項下全部義務，及因不履行或不完全履行主合同而應向你司支付的貨款本金、利息、費用、違約金、損害賠償金及你司為實現債權的費用等。

二、期間：兩年，自主債務履行期屆滿之日起計算。

三、本保證為連帶的、無條件的、不可撤銷的、獨立的，本保證的效力不受主合同效力的影響，不因主合同無效而無效。保證人對債務人因主合同無效而應承擔的責任。

四、本擔保書生效后，主合同的任何條款的更改或補充，包括同意債務人延期履行，不論是否征得保證人的書面或口頭同意，保證人均繼續(xù)根據本擔保書承擔責任。

五、保證人保證在債務人付清或由保證人代為付清本擔保書項下的所有款項前，不向債務人追償。

六、保證人同意，在接到你司通知將債權全部或部分轉讓他人時，本擔保書繼續(xù)有效，受讓人享有與你司同等的權利，而無需辦理任何手續(xù)。

七、 本擔保書受你司所在地法院管轄。

八、 本擔保書自簽發(fā)之日起生效。

保證人(簽字)：

簽發(fā)時間： 年 月 日

附：保證人身份證號碼：__________

住所地：

聯(lián)系電話：

郵政編碼：

銀行貸款信用擔保書(三)

小額貸款擔保書范本

中國____銀行股份有限公司____支行：

本單位(________小額貸款擔保中心)同意為 ________在貴行申請的貸款(貸款金額________萬元，貸款期限______個月)提供擔保，以本單位在貴行開立的存款賬戶資金作質押，賬號________________，擔保范圍為借款本金和利息，擔保期間為借款合同確定的借款到期之次日起一年，如貸款到期借款人不能償還貸款，本單位同意貴行從上述賬戶中扣劃資金，用于償還所欠貸款本息。

擔保中心(公章) 銀行(公章)

____年____月____日 ____年____月____日

銀行貸款信用擔保書(四)

銀行貸款擔保書范本

致中國_____銀行_____支行：

根據你行與________(下稱借款人)在________ 年________ 月 ________日簽訂的貸款合同向借款人提供________萬元貸款，現我________(下稱擔保人)愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你簽訂合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿意承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。

擔保人在此聲明和保證：

一、擔保人姓名________， 身份證號碼：________ ，住址：________ ，任何本人財務重大變化等事件、事項發(fā)生或者有可能發(fā)生時，擔保人保證及時通知你行。

二、本項擔保金額最高為貸款合同中的規(guī)定的貸款金額即人名幣(大寫)：____________ 元及由此而產生的利息、罰息和有關費用。

三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額，主動、一次性的向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。

四、如果擔保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔保人在此授權你行從擔保人開立在你行的個人賬戶中扣收，并可加收逾期利息。

五、本擔保是一項持續(xù)性的擔保，只要借款人在貸款合同項下，按有關條款規(guī)定承擔了任何現在的、將來的或者可能發(fā)生的債務和責任，擔保人就始終承擔本擔保項下的所有連帶責任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔保人的擔保金額，擔保人在此擔保書項下的責任均不會解除或減少。

六、只要不增加擔保人的擔保金額，本擔保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其他方面簽訂的任何合同而受到影響或失效。

七、如果借款人將財產或權益抵押給擔保人，在本擔保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔保人不會行使有關抵押書項下的權利，也不會取代你行對借款人的債權人地位。

八、如果借款人破產或者與其他公司合并，或更改名稱等類似情況出現，并不解除擔保人在此貸款擔保書下的責任。

九、擔保人的繼承人將受本擔保書的約束，并繼續(xù)承擔本擔保項下的責任。未得到你行事先書面同意，擔保人不會轉讓其擔保義務。

十、你行如將本擔保項下的貸款合同的債權轉讓他人，并不影響債權人向擔保人要求履行擔保的責任。

十一、本擔保書是無條件不可撤銷的擔保。擔保人與任何其他方面簽訂的任何合同(協(xié)議或契約)均不影響本擔保的真實性、有效性、和合法性。

擔保人簽字：________________

擔保人地址：________________

_____年_____月_____日

銀行貸款信用擔保書(五)

人貸款擔保書范本

______農村信用社：

我叫________，______縣________________，月工資收入______元，今受________(以下簡稱被保證方)的委托，同意作為被保證方向貴社申請人民幣貸款________元償還貸款本金和利息的擔保人。

我的擔保責任、義務如下：

1、我保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴局所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2、我保證，如果我收到貴局發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴局委托銀行收貸款通知書，我將以個人工資收入為擔保，在被擔保方未償還貸款本金和利息的情況下，在規(guī)定的時間內向貴局匯交所欠的人民幣貸款本金和利息。

擔保人(簽字)：_____________

聯(lián)系電話：___________________

______年______月______日

銀行貸款信用擔保書范本 相關內容:個人擔保貸款申請書范文3篇 上世紀80年代，為了降低我國銀行業(yè)的高不良貸款率，國有銀行率先開始了擔保貸款的探索之路，時至今日擔保貸款在我國的開展已有30多年的歷史，且已成為我國商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務。本文是個人擔保貸款的申請書范文，僅供參考。

個人不可撤消擔保書 致：XX公司鑒于貴公司將?用 ，簽訂(試用期)一年期勞動(務)合同，經 請求，本保證人同意出具本擔保書，自愿為 在貴公司經營活動或工作期間發(fā)生的債務(含Υ法和過失給貴公司造成的經濟損失)承擔連帶保障責任，具體保證事項如...

工作單位經濟擔保書 本文是小編為大家?guī)淼膿段模瑲g迎大家閱讀借鑒。經 濟 擔 保 書擔保人：被擔保人：一、擔保人_____________愿意為____________ 作經濟擔保。

五篇個人擔保書優(yōu)秀范文 擔保書是指擔保人為了替被擔保人進行擔保而寫下的協(xié)議書，擔保書也是具有法律效力的，有些擔保書還約定了擔保人的擔保責任，那么個人擔保書應該怎么寫呢?下面是小編給大家?guī)淼膫€人擔保書范文，歡迎大家閱讀參考，我們一起來看看吧!五篇...

各種擔保書的范文 擔保是指法律為確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務的制度。下面是小編給大家?guī)淼膿侗荆瑲g迎大家閱讀參考，我們一起來看看吧!擔保書范文(一)履約擔保書根據本擔保書，___________...

銀行借款擔保書范文 銀行借款是指企業(yè)向銀行或其他非銀行金融機構借入的、需要還本付息的款項，包括償還期限超過1年的長期借款和不足1年的短期借款，下面是小編為你整理銀行借款擔保書范文，希望對你有用!銀行借款擔保書范文編號：交通銀行 行：鑒...

篇3

為進一步加強對房地產信貸業(yè)務管理，規(guī)范中國銀行房地產信貸業(yè)務操作，現將《中國銀行自營房地產貸款業(yè)務操作規(guī)程》下發(fā)各分行，望遵照執(zhí)行。在執(zhí)行過程中，如遇到問題，及時向總行信貸管理部反映。

附：中國銀行自營房地產貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章、總則

第一條、為配合國家住房制度改革，加強對中國銀行自營房地產貸款業(yè)務的管理，根據中國人民銀行《貸款通則》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》等法規(guī)文件，特制訂本操作規(guī)程。

第二條、中國銀行自營房地產貸款業(yè)務，系指以本、外幣存款作為資金來源自主經營的房地產貸款業(yè)務。

第三條、中國銀行自營房地產貸款包括：

（一）住房開發(fā)貸款，是指對房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場銷售住房的貸款；

（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，是指對房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場銷售非家庭居住用房的貸款；

（三）其他房地產開發(fā)貸款，是指住房開發(fā)、商業(yè)用房開發(fā)以外的房地產開發(fā)貸款，如土地開發(fā)貸款等；

（四）個人住房貸款，是指對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕職工住房的貸款；

（五）其他住房貸款，是指對單位發(fā)放的用于購買、建造和修繕職工住房的貸款。

第四條、中國銀行自營房地產貸款納入信貸業(yè)務統(tǒng)一管理，各分行承辦自營房地產貸款業(yè)務須經中國銀行總行批準；中國銀行自營房地產貸款審批權限，由總行另行規(guī)定。

第二章、貸款對象、用途及條件

第五條、貸款對象

下列單位和個人可以成為中國銀行自營房地產貸款業(yè)務的貸款對象：

（一）經國家房地產開發(fā)行業(yè)主管部門批準設立，在工商行政管理部門登記注冊，并取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》及由行業(yè)主管部門核發(fā)的《房地產開發(fā)企業(yè)資質證書》的房地產開發(fā)企業(yè)；

（二）購買、建造和修繕職工住房的企事業(yè)單位；

（三）具有完全民事行為能力的城鎮(zhèn)居民。

第六條、貸款用途

住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產開發(fā)貸款，以補充房地產開發(fā)企業(yè)為完成計劃內土地開發(fā)和商品房開發(fā)建設任務所需資金為限；對企事業(yè)單位及個人發(fā)放的住房貸款，主要用于購買、建造和修繕職工住房或自住住房。各項貸款須專款專用，不得挪作其他用途。

第七條、貸款條件

（一）申請住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款和其他房地產開發(fā)貸款，借款人應具備以下條件：

1.符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對象條件；

2.具有一個遵紀守法、遵守職業(yè)道德的領導班子和一套健全的經營管理制度；

3.信用和財務狀況良好，確有償還貸款本息的能力；

4.在中國銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，辦理結算業(yè)務；

5.已取得項目規(guī)劃投資許可證、建設許可證、開工許可證（外銷房屋還需取得外銷房屋許可證），完成其他各項立項手續(xù)，且全部立項文件完整、真實、有效；

6.已經取得貸款項目的土地使用權，且土地使用權終止時間不早于貸款終止時間；

7.提供相應的貸款項目開發(fā)方案或可行性報告；

8.貸款項目申報用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當地房地產市場的需求；

9.貸款項目工程預算、施工計劃符合國家和當地政府的有關規(guī)定，工程預算投資總額能夠滿足項目完工前由于通貨膨脹和不可預見等原因追加預算的需要；

10.具有一定比例的自有資金（一般控制在項目預算投資總額的30％），并能夠在使用中國銀行貸款之前投入項目建設；

11.將財產抵（質）押給中國銀行；

12.落實中國銀行可接受的還本付息連帶信用保證；

13.落實中國銀行規(guī)定的其他貸款條件。

（二）申請個人住房貸款，借款人應具備以下條件：

1.符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對象條件；

2.信用良好，具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入，確有償還貸款本息的能力；

3.購買自住住房價格基本符合中國銀行或其委托、認可的房地產估價師評估的價值；

4.購買自住住房首期付款不得低于購買住房價格的30％；

5.修建自住住房必須取得所修建住房的土地使用權，其土地使用權終止時間不早于貸款終止時間；

6.修建自住住房貸款項目已經取得當地建設行政部門和城市規(guī)劃部門的批準；

7.在中國銀行的存款余額不低于所修建自住住房投資總額的30％，并先于銀行貸款投入住房的修建；

8.將財產抵（質）押給中國銀行；

9.落實中國銀行可接受的還本付息連帶信用保證；

10.落實中國銀行規(guī)定的其他貸款條件。

（三）企事業(yè)單位申請用于購建職工住房的其他住房貸款應符合本條第（一）款第1項和第2項條件以及本條第（二）款除第2項以外的全部條件。

第八條、借款人應向中國銀行提交下列文件、證明和材料：

（一）申請住房開發(fā)貸款、商業(yè)開發(fā)貸款和其他房地產開發(fā)貸款，借款人應提交：

1.《借款申請書》；

2.資信證明材料；

3.近3年的財務報表；

4.項目立項文件、董事會決議；

5.項目資金落實文件；

6.其他配套條件落實材料；

7.開發(fā)項目的現金流量預測表；

8.合法、合規(guī)的房地產開發(fā)合同、其他有關合同；

9.抵（質）押財產（國庫券等有價證券除外）的資產評估報告書、鑒定書、保險單、抵（質）押物品清單、權屬證明、抵（質）押人同意抵（質）押的承諾函；

10.還款保證人的資信證明材料；

11.中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。

（二）申請個人住房貸款，借款人應提交：

1.《借款申請書》；

2.具有法律效力的身份證明材料；

3.具有固定職業(yè)、穩(wěn)定經濟收入的證明材料；

4.售房人產權、銷售資格證明文件（適用于購買自住住房）；

5.項目立項文件（適用于修建自住住房）；

6.項目資金落實文件（適用于修建自住住房）；

7.其他配套條件落實材料（適用于修建自住住房）；

8.合法、合規(guī)的購建住房合同、其他有關合同；

9.抵（質）押財產（國庫券等有價證券除外）的資產評估報告書、鑒定書、保險單、抵（質）押物品清單、權屬證明、抵（質）押人同意抵（質）押的承諾函；

10.還款保證人的資信證明材料；

11.中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。

（三）企事業(yè)單位為購建職工住房申請貸款，應提交：

1.《借款申請書》；

2.資信證明材料；

3.近3年的財務報表；

4.售房人產權、銷售資格證明文件（適用于購買職工住房）；

5.項目立項文件、董事會決議（適用于修建職工住房）；

6.項目資金落實文件（適用于修建職工住房）；

7.其他配套條件落實材料（適用于修建職工住房）；

8.合法、合規(guī)的購建住房合同、其他有關合同；

9.抵（質）押財產（國庫券等有價證券除外）的資產評估報告書、鑒定書、保險單、抵（質）押物品清單、權屬證明、抵（質）押人同意抵（質）押的承諾函；

10.還款保證人的資信證明材料；

11.中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第三章、貸款程序

第九條、借貸雙方須嚴格履行下列程序：

（一）借款人須填寫房地產貸款申請書，并向中國銀行提交本規(guī)定第八條規(guī)定的各項文件、證明和材料；

（二）中國銀行對借款人的借款申請及所附文件、證明和材料進行審查，審查合格并經過批貸程序后，與借款人簽訂借款合同；

（三）借貸雙方及保證人簽訂房地產貸款擔保、保證合同、抵押合同，并進行抵押擔保登記和公證；

（四）提款條件滿足后，中國銀行方可放款。

第四章、貸款期限與利率

第十條、貸款期限

（一）住房開發(fā)貸款，最長不超過3年（含3年）；

（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，最長不超過5年（含5年）；

（三）其他房地產開發(fā)貸款，最長不超過5年（含5年）；

（四）個人住房貸款，一般不超過10年（含10年）；

（五）其他住房貸款，最長不超過10年（含10年）。

第十一條、貸款利率

住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產開發(fā)貸款、個人住房貸款、其他住房貸款利率，均執(zhí)行中國人民銀行公布的有關貸款利率。

第五章、貸款擔保與抵押

第十二條、購買商品住房的借款人，可以用中國銀行認可的財產抵（質）押，并按照國家有關規(guī)定進行抵（質）押登記。

下列財產不能作為抵（質）押物：

（一）土地所有權；

（二）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（三）不能強制執(zhí)行或處分的財產；

（四）已經設定抵（質）押的財產；

（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或者采取其他保全措施或強制措施的財產；

（六）依法不得抵（質）押的財產。

第十三條、用于抵（質）押的財產，需要估價的，必須經過中國銀行認可的資產評估部門進行估價，貸款金額不得超過抵（質）押物品價值的70％；以土地使用權抵押的，抵押期限應以土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經使用年限后的剩余年限為限。

第十四條、抵（質）押期間，借款人未經中國銀行同意，不得轉移、變賣或再次抵（質）押已被抵（質）押的財產；用有價證券進行質押的，質押人不得以任何理由掛失。

第十五條、抵（質）押雙方應正式簽訂抵（質）押貸款合同，并詳細開列抵（質）押物品清單。自營房地產貸款在借款人提供抵（質）押擔?；A上，中國銀行認為有必要時，借款人應提供中國銀行可接受的第三方連帶信用保證。

第十六條、借款人、保證人發(fā)生隸屬關系、性質、名稱等變更時，應提前通知中國銀行，并與中國銀行簽訂借款合同修正文本。

第六章、保險

第十七條、借款人須在借款合同簽訂前按中國銀行指定的保險種類到保險公司辦理保險。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金，并應明確中國銀行為該保險的第一受益人。保險單不得有任何有損中國銀行權益的限制條件，保險所需一切費用由借款人負擔。在保險期間，保險單交中國銀行執(zhí)管。

第十八條、在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，中國銀行有權代為投保，一切費用由借款人負擔。

第七章、貸款的審批和發(fā)放

第十九條、借款人提出借款申請以后，中國銀行應按照本規(guī)定進行審查、批準和發(fā)放貸款。

第二十條、在借款人提供符合申請借款的有關資料后，中國銀行應在規(guī)定的審查期限內及時答復。借款申請批準后，借款人應及時與中國銀行簽訂借款合同，凡逾期未簽訂借款合同的，對原借款申請的批準可被撤銷或被視為失效。

第二十一條、經中國銀行核定同意的用款計劃，應作為附件包括在借款合同之中。中國銀行必須按照合同和核定的用款計劃發(fā)放貸款。借款人需要調整用款計劃時，應于調整計劃前15個工作日提出，經中國銀行審查同意后，才能調整用款計劃。

第二十二條、借款人如不按借款合同規(guī)定用款，應按約定的承擔費率向中國銀行支付承擔費。

第二十三條、中國銀行要對房地產貸款項目自有資金進行監(jiān)督管理。借款人必須按照規(guī)定比例及時地將足額自有資金存入中國銀行或投入項目前期工程，中國銀行按照房地產貸款項目的工程預算和施工計劃逐筆監(jiān)督支付，?？顚Ｓ茫杩钊瞬坏门灿?。借款人自有資金發(fā)生挪用或沒有足額到位的，中國銀行不予貸款。

第八章、貸款的償還和收回

第二十四條、借款人須按借款合同規(guī)定的還款方式與期限歸還貸款本息。

第二十五條、借款人不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本金，應當提前向中國銀行申請貸款展期。展期申請經中國銀行審核批準后，借貸雙方應簽訂展期協(xié)議，展期協(xié)議經抵（質）押人、保證人書面認可后生效。到期未還且未經展期的貸款，按中國人民銀行有關規(guī)定，加收利息。

第二十六條、借款人提前歸還貸款本息，按中國人民銀行有關規(guī)定計收利息。

第二十七條、個人住房貸款借款人死亡或經有權部門宣布失蹤，借款人財產的合法繼承人應繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第二十八條、借款人違反借款合同規(guī)定的條款，中國銀行有權收回部分或全部貸款；對不按合同規(guī)定用途使用的貸款部分，按中國人民銀行有關規(guī)定，加收利息。

第九章、貸款的計劃統(tǒng)計和會計核算

第二十九條、中國銀行的自營房地產貸款，納入中國銀行信貸計劃統(tǒng)一管理，并按規(guī)定統(tǒng)計上報。其中：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產開發(fā)貸款，納入中國銀行固定資產貸款計劃管理；個人住房貸款、其他住房貸款，納入中國銀行流動資金貸款計劃管理。

第三十條、中國銀行自營住房貸款業(yè)務單設科目，單獨核算，其經營和損益情況，納入中國銀行會計報表和業(yè)務報表。

第十章、其他

第三十一條、中國銀行自營房地產貸款抵（質）押物品的評估、登記費和借款合同公證費均由借款人負擔；中國銀行可以向借款人一次性適當收取質押物品保管費。

第三十二條、中國銀行自營房地產貸款的借款合同、保證合同和抵（質）押合同均應包括內容詳盡、表述明確的法律條款，包括仲裁條款或司法管轄條款。

第三十三條、中國銀行各分行第一次簽訂自營房地產貸款借款合同文本，須經律師閱核，并報中國銀行總行信貸管理部審查認可。

篇4

"數百億資金在空中盤旋。"熟知中關村科技園區(qū)投融資情況的人士說這話的時候，對于資金的出路時常頗多無奈。

"這么大的資金，我們卻夠不著。"與此同時，眾多中小企業(yè)融資無門，四顧茫然。

資金不敢輕易落地，中小企業(yè)單憑自身之力又伸手難及，這就需要第三方挺身而出彌補斷層，促動資金和企業(yè)的對接。中關村科技園區(qū)已經開始了積極努力，區(qū)內融資通道對接的方式也正在悄悄發(fā)生變化。這些變化，因其寓于細微之處而未必盡為人所知，但卻在相當程度上昭示著資本融通方式的可行指向。

空手道：無抵押也能貸到款

只有十幾名員工、注冊資金50萬元、從事微型服務器研發(fā)生產，中一商網信息技術有限公司是中關村科技園一家再普通不過的小企業(yè)。

如同眾多小企業(yè)一樣，中一商網一開始就遭遇到融資難題。尋找風險投資？公司創(chuàng)辦的第一年就營收不佳，收入只有8萬元，虧損了30多萬元，前途未明，此時哪有風險投資商肯青睞？抵押貸款？公司除了一輛車之外別無長物，拿什么去抵押？可是企業(yè)后續(xù)資金需要追加，中一商網此時面臨著籌措無門的境地。

2001年3月，一個偶然的機會，公司財務部的程水女士在創(chuàng)業(yè)大廈聽了一個貸款擔保的講座，頓受啟發(fā)。當時中關村科技擔保有限公司正在推行小額完全信用貸款擔保的試點，只看個人信用，無需抵押物。中一商網很快向其提交申請書、委托書、項目核心報告、財務報表。

科技擔保公司董事長張利勝素來對知識分子的個人信用推崇有加，而中一商網的創(chuàng)辦人許志敏正是歸國留美博士,于是張利勝接納其成了首批6家試點單位的一家。

在銀行貸款到賬的當天，按照擔保額的3.87%付給擔保公司1.16萬的擔保費用。當然，其融資成本還包括須付給銀行的5.8496%的貸款利息。貸款當年，中一商網銷售收入達到300萬元并扭虧為盈。如此，中一商網融到資金，又與科技擔保公司和貸款銀行初步建立起良好關系。因其如期還貸，信用良好，擔保公司又在今年為其提供了50萬元的貸款擔保。而因為是第二次擔保，費用降到了2.1%。

小額完全信用貸款只是科技擔保公司的一個小產品，其實普通的貸款擔保才是其運營的主要方式，而且金額可大可小。奧瑞金種子科技開發(fā)有限公司創(chuàng)立于1997年，從事玉米、棉花新品種的研制。公司注冊資本300萬元，經過幾年發(fā)展已經擁有資產近億元，年銷售收入7000萬元。2001年奧瑞金公司獲得科技擔保公司的擔保貸款550萬元，如期還貸。

然而，并非任何公司都可以得到貸款擔保。"企業(yè)要獲得擔保，首要的硬指標就是技術。"張利勝在"技術"兩個字上加重了語氣?？萍紦９驹O立了專家委員會，匯集了18名技術領域的權威專家，包括多名院士，對每一個申請擔保的公司實行嚴格的技術審核,評價的要素有12項，通過這些考評項來綜合判定技術的成長性。"如果企業(yè)的核心技術不具備成長性，比如商貿，在我們這里就沒份兒。"

從1999年創(chuàng)辦至今年年中，科技擔保公司共為企業(yè)提供貸款擔保將近14億元。擔保多了，科技擔保公司難免碰到企業(yè)無法還貸的難題，只能自己掏腰包償付給銀行。這種風險隨時可能爆發(fā)。有一家系統(tǒng)集成公司，最輝煌的時候年收入3000多萬，但是去年垮掉了，300萬的貸款擔保眼看一分錢也還不了。幸好企業(yè)很注重還款，硬是砸鍋賣鐵地變賣僅存資產，還款270萬，還有30萬確實無能為力了?？萍紦９局缓米约簤|錢30萬代償給銀行，本以為要虧損，但無意之中發(fā)現該企業(yè)還有一筆37萬的應收賬款，于是把它抵償30萬的代償款，買下債權。張利勝找到這家公司追賬，這家公司起初抵賴，后來怵于擔保公司的政府背景，只好付款。

與上述追賬案例有關，科技擔保公司還有應收賬款擔保業(yè)務，企業(yè)可以拿應收賬款作抵押而獲得擔保公司為其提供的銀行貸款擔保，到期如不能還貸，擔保公司將成為應收賬款的債權人。另外，科技擔保公司的創(chuàng)新基金貼息一體化服務等業(yè)務也可為園內企業(yè)帶來融資便利。

小基金，誰敢小覷？

創(chuàng)業(yè)投資不失為一個有效的融資方式，盡管今年有些沉落。在中關村，今年開始有一個資金量小、投資額小卻不能小覷的基金在悄無聲息地活動。這個基金有個古怪的名字--"中關村科技園區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金"，隸屬中關村科技園區(qū)管委會，古怪的地方在于"引導"兩個字：引導誰？引導什么事？怎么引導？

2002年2月，有兩件事情讓北京天朗語音科技有限公司副總經理吳及感到高興。一件是他們從清華大學電子系的一個研究中心成功轉化為一家企業(yè)，另一件是企業(yè)剛創(chuàng)立就跟中關村管委會攀上了血緣關系。對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，良好的政府關系是可遇不可求的美事。

其實，這是同一回事，天朗公司的創(chuàng)立是由北京高新技術創(chuàng)業(yè)投資有限公司（北高投）和中關村科技園區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金(簡稱引導基金)主要投資的，而后者正是中關村科技園區(qū)管委會的下轄機構。其中令人感興趣的是，作為創(chuàng)投的北高投和創(chuàng)投引導基金兩者是怎樣的關系？

2001年9月，引導基金挾7000萬元宣布成立，主旨是投資于中關村科技園的種子期企業(yè)，但投資方式卻異于其他創(chuàng)投，主要是跟其他創(chuàng)投合作，由合作伙伴尋找項目和論證，以配套投資的方式共同投資。引導基金征求合作伙伴，提出的基本要求是伙伴方注冊資金要在1000萬元以上，并且已有成功投資案例。11月24日，引導基金在20多家創(chuàng)投中篩選出13家，與其簽訂合作協(xié)議，北高投便在其中。

北高投早在2001年中就有意投資清華的語音項目，只是雙方在核心技術以何種方式作價入股方面意見不一。到最后談妥，清華校方以語音技術的長期獨占使用權作價2000萬入股，占55%左右，北高投擬定出資1560萬，占新成立的天朗公司42%股權并由北高投總經理祁榕出任天朗公司的董事長。

隨即，引導基金按照協(xié)議也跟著進入，投資100萬元，占3%左右。這一過程，引導基金不費一槍一彈。"我們是被動投資，"管委會金融處于鳳坤博士說，"投資項目完全由北高投遴選，我們只是確認項目材料是否無誤，如果無誤就跟進投資。"事實上，于鳳坤坦言，被投資公司也好，北高投也好，在項目設計上早就為引導基金的進入做好設計。在這種捆綁投資的模式中，純粹政府背景的引導基金的直接進入，在一定程度上可提高創(chuàng)司的安全感，從而可以帶動創(chuàng)司對企業(yè)的投資熱情。

天朗公司項目是引導基金的第一個投資案例，既然對項目看好，投資過程相對又順水推舟，為何只投了區(qū)區(qū)100萬，與北高投的1560萬相去甚遠？于鳳坤解釋說，因為引導基金是個試驗性的基金，投資運作還需要摸索，資金安全尤為重要，所以投資額度要遵循兩個基本的上限：單筆投資不超過100萬;單筆投資額不超過合作伙伴投資額的20%。投資于天朗公司，引導基金的單筆投資額已經到頂。

有意思的是，盡管引導基金已經成立將近一年，從天朗語音項目以后又連續(xù)投資了5家公司，連同天朗在內總投資額500萬元，卻沒有設立引導基金的牌子，工作人員也是金融處的人員，沒有常設機構。一個極其重要的原因是，引導基金雖然是股權投資，但是并不要求參與管理，在簽訂投資協(xié)議之時，就把管理權委托給投資伙伴管理，并不需要專設機構來管理。

對于天朗來說，單純從資金數額上來看，引導基金的100萬，且由此投資交好的政府關系才是核心價值。吳及坦言引導基金的進入體現政府的支持，政府渠道得以建立，"價值不僅僅在于資本，更重要是資源。"于鳳坤說："很多創(chuàng)投跟我們合作可能出于對政府關系的考慮。"這便形成一個互相倚重的資源互補關系：投資經驗、政府關系交融其中，不失為一種理想的投資架構。而引導基金的"引導"之意，正是利用自身的政府色彩吸引外部資金投入中關村。"只要被投資企業(yè)是在中關村科技園區(qū)，我們就別無其他要求。"于鳳坤說。

僅僅在投資天朗公司后，引導基金再一次征集合作伙伴，又有10家創(chuàng)投參與進來，至此，合作伙伴已達23家，并且基本上以每月一家的速度展開投資活動。雖然懷揣資金只有7000萬，但是按照每家投資不超過100萬的規(guī)模，引導基金還可以帶動的投資實在令人不敢小覷。

停機坪："三板市場"翩然欲舞

"平臺建成后，可以極大緩解幾百億資金的落地難問題。"北京技術交易促進中心主任牛近明描繪著不久后北京技術、產權交易的前景，不時用手在空中比劃著，"這就像個停機坪，雖然不大，但比起原來什么也沒有要強。"他所指的平臺是中關村技術產權交易所。幾位不愿透露姓名的資深人士在不同場合均小心翼翼地表示，它正在緊張改制，以打通投融資渠道為目標的全新框架有望很快完成。

中關村技術產權交易所股份有限公司是個內部用詞，因其尚在籌備中，對外還是以其母體-中關村技術交易中心為統(tǒng)稱。中關村技術中心成立于2000年5月，適值新經濟處于上升通道的極點，高科技投資在互聯(lián)網泡沫破滅前夕熱勢不減，為了保障風險投資的有效退出，隸屬北京市科委的中關村技術交易中心應運而生，承擔了技術交易和投資退出平臺的角色。盡管成立的第一年度（2000年5月-2001年5月）的技術交易額達到28億多元，但是囿于政策所限，業(yè)務只能在傳統(tǒng)的"四技"即技術轉讓、技術咨詢、技術開發(fā)、技術服務這些于純粹的技術交易展開，對于產權交易無法突破。這種"單足運動"顯然無法滿足企業(yè)進行資本運營的需要。更重要的是，它隸屬于北京市科委，不具備獨立的法人資格，位置模糊而難以獨立運作。

"沒有特許經營權對于一個技術交易中心來說，有著關系是一個十分重大的欠缺缺憾。"一位此間人士評論道。因此，以市場規(guī)則運營成了迫切的需要，改制勢在必行。

"今年7月份頒布的《北京市技術市場條例》的重大突破在于，明確地把產權交易引入到技術交易的范圍。"牛近明說。時機凸現，中關村技術交易中心開始緊鑼密鼓地醞釀改制。一個比較為人所接受的思路是，改制成為中關村技術產權交易所股份有限公司，股東包括北京市科委（授權下屬機構北京技術交易促進中心代表持有）、中關村科技園區(qū)管委會、中關村科技、首創(chuàng)集團、北京控股集團等多家政府機構和實力企業(yè)。尤為引人注目的是，產權交易將首次成為交易的重頭內容，而且會涉及到高新技術出資入股、增資擴股、創(chuàng)投實現退出、構建海外資本國內并購通道等的領域。圍繞著此一次改制，較大層次的投融資體系革新將同時鋪開，以北京市科委為上端、以北京技術交易促進中心為中點、中關村技術產權交易所股份有限公司為下端的縱向脈絡形成，橫向輔以律師、會計、銀行、投行、擔保等中介機構為側翼，形成全新的平臺。"這一整體的改制將觸動中關村地區(qū)創(chuàng)投、擔保、銀行、企業(yè)目前相對割裂的狀態(tài)，形成互為交融的資本平臺。"資深人士展望說。在交易手段上，拍賣也有可能被引入。

篇5

關鍵詞： 農戶； 小額貸款； 經驗及啟示

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A 文章編號： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農行漢壽支行農戶貸款的基本情況

農行漢壽縣支行作為農業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農”試點行之一，積極開展農戶小額貸款業(yè)務。一是惠農卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領先水平。截止到2011年3月末，該行累計發(fā)放惠農卡5萬多張。二是農戶小額貸款授信覆蓋面快速擴大，批量網羅優(yōu)質客戶。截止2011年3月末，該行累計授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農戶小額貸款總量繼續(xù)擴大，實現優(yōu)質發(fā)展。

二、農行漢壽支行農戶貸款的經驗

具體說來，農行漢壽支行在農戶貸款上取得的成績主要有以下四個方面的經驗：

（一）選準模式、零售業(yè)務批量做

在農戶貸款業(yè)務發(fā)展過程中，該行本著服務“三農”、加快發(fā)展、防范風險、實現價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”兩種模式，實現了惠農卡和農戶小額貸款業(yè)務的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進”模式批量發(fā)放惠農卡。零售業(yè)務集約化經營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農戶，要想做好惠農卡發(fā)放工作，實現“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實現該項工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對象瞄準市、縣兩級信用村和示范村村民，使農戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農卡”。為爭取主動，提升服務質量，他們實行上門服務，做好“五帶”，即帶小型復印機、帶發(fā)卡申請書、帶惠農卡宣傳資料、帶支付通、帶復印紙到村組、到農戶家中。通過該行客戶經理的熱情服務與勤勞付出，農行發(fā)放惠農卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經銷商+農戶”模式做優(yōu)、做大農戶小額貸款業(yè)務。漢壽縣是個農業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達。該行黨委從當地經濟特點出發(fā)，抓住商機，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設立飼料分廠為切入點，開展重點營銷。從解決農戶購買飼料的流動資金需求入手，成功踐行了“公司+經銷商+農戶”的農戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網羅了優(yōu)質客戶群體。

（二）嚴準入標準，控源頭風險

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實、做精農戶小額貸款業(yè)務的重要前提，更是防范貸款風險、實現價值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風險從源頭抓起，嚴格準入標準，嚴把貸前調查關。

1.針對采取“公司+經銷商+農戶”模式發(fā)放的農戶小額貸款業(yè)務，該行制定并嚴格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產廠家、一級經銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準入前廠家必須和銀行客戶經理一同摸清經銷商基本情況。

（3）銀行必須對經銷商、農戶進行惠農卡知識現場培訓。

（4）銀行對經銷商的調查必須開展實地調查。

（5）銀行客戶經理必須通過走訪五位鄰居調查經銷商品行。

（6）銀行必須告知經銷商配偶準備對外擔保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農貸。

2.針對采取“整村推進”模式發(fā)放的農戶小額貸款業(yè)務，該行制定并嚴格執(zhí)行了4個標準：

（1）優(yōu)選目標。該行重點選擇81個市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農戶為營銷目標，將其鎖定為第一批整村推進的優(yōu)選對象，從而從總體上有效控制風險。

（2）摸清底子。由村委會成立五人信用評議小組，對全村的村民進行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實村委會推薦的情況是否屬實。

（4）張榜公布。銀行對計劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經營情況、個人信譽情況，及銀行客戶經理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴審查標準，控操作風險

為有效防控各類操作風險，該行在經營農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中，依靠實踐經驗，成功總結了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經銷商+農戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間?！罢逋七M”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經銷商+農戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經銷商提供的業(yè)務擔保，將單個經銷商提供的擔保戶數控制在30戶以內、擔保總額控制在60萬以內。“整村推進”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進行合理掌握。三是獨立審批人依據農戶申報材料及相關合作協(xié)議進行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨立審批人必須憑農戶申報材料和準入合作協(xié)議名單進行審查。四是所有貸款擔保須由農戶聯(lián)保、經銷商擔保及經銷商按貸款額度的10%繳納貸款風險保證金等形式組成。在發(fā)放農戶小額貸款過程中，該行做到了四個必須：即在借款申請時，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認；在簽定貸款合同時，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認；在發(fā)放貸款時必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認；在領取貸款時，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領取。

（四）嚴管理標準，控貸后風險

在貸后管理中，該支行根據不同時期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農戶小額貸款風險管理特別督察員，特別督察員在支行農戶小額貸款風險管理委員會領導下開展工作，可以直接對行長室負責。全行農戶小額貸款風險管理水平直接與特別督察員崗位責任考核掛鉤。從而使農戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現冒名貸款、多人承貸一人使用、社會閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經銷商+農戶模式的貸時實行資金用途一律封閉管理。為保證經銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對農戶申請貸款后應農戶要求將資金一律匯往農戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購買意外傷害險、重大疾病險。為防范客戶因經營以外帶來的風險，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險。一年多來的5戶意外傷害險的客戶都進行了賠償。

5.制定了《中國農業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關責任人職責作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊》。在當月15日前在支行網站和通過郵件下發(fā)至各“三農”網點，內容包括借款人姓名、地址、金額、到期時間和管戶責任人。

7.提前下發(fā)《每季結息貸款余額表》。在本季結息月10日前在支行網站和通過郵件下發(fā)至各“三農”網點，網點收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。

三、啟示與建議

農戶小額貸款作為一項服務三農，信貸支農服務功能的重大政策措施，在農業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農戶貸款難問題，支持農村經濟發(fā)展，促進農民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務推廣以來在推廣過程中已出現一些問題，嚴重影響了其支農效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢農戶大多數從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產，經濟基礎較差，致富技能匱乏，在小額農貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風險為由，降低弱勢農戶的信用等級和授信額度，抑制了農戶貸款有效需求，導致小額農貸發(fā)放的“馬太效應”，富裕的農戶容易得到支持，貧困農戶難以脫貧，小額農貸支農功能弱化。

二是容易出現貸款挪用。少數信用等級和授信額度較高的農戶利用小額信用農貸政策，貸款轉借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現了多個貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農”產業(yè)，掩蓋了小額農貸的實際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農貸基礎工作不夠扎實，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農戶將小額農貸誤解為中央“救濟款”或無息貸款，與農業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農戶資信評定把關不嚴，隱藏道德風險，因基層客戶經理人手普遍不足，有的農戶資信狀況調查摸底不夠充分，有的完全依賴當地村組干部評級，主觀隨意性大，農戶資信等級與實際情況存在較大差距。同時，小額農貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時，重放輕管現象較突出，導致小額農貸回收率不高，形成了新的風險。

農行漢壽支行在農戶貸款業(yè)務發(fā)展過程中，本著服務“三農”、加快發(fā)展、防范風險、實現價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”兩種模式，實現了農戶貸款業(yè)務的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進、風控有力，已取得了明顯的經營效果。其經驗針對小額農戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現貸款挪用、風險管理等多個方面值得推廣、學習和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農行漢壽支行在農戶小額貸款業(yè)務所做的情況來看，在農戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據當地實際情況創(chuàng)新亮點。該行在業(yè)務發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進既：“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”；根據這兩種模式，結合實際，為進一步完善風險控制和有力推進農戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農戶”模式應重點關注的問題

一是關注公司的服務能力。在生產經營環(huán)節(jié)，公司對農戶的技術支持與服務跟不上，使大量農戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計劃，導致公司停工待料，影響公司正常生產經營，對銀行“公司+ 農戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農戶權責嚴重不對等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農戶利益，對農戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅動下，有些公司利用農戶法律觀念淡薄、維權意識差的弱點，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農戶收取各種費用。農戶與公司簽訂“公司+ 農戶”收購協(xié)議前，受自身知識水平所限，大多數人不能仔細閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農戶之間的糾紛。三是在農戶貸款環(huán)節(jié)，個別公司弄虛作假，與農戶串通，以“公司+農戶”貸款之名，行公司用貸款之實。主要特征是農戶集中貸款、集中還息，或者出現集中欠息。在這種情況下，一旦公司經營出現問題，或資金鏈出現問題，農戶認賬不認還，或以公司用款為由，干脆不認賬，則“公司+ 農戶”貸款就會集體出現不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農戶”模式，有效化解貸款風險

針對上述“公司+ 農戶”經營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農村金融機構要密切與當地政府部門的關系，通過政府協(xié)調，完善基層政府農業(yè)技術力量，并督促農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)加強對農戶的技術指導。其次，發(fā)揮金融機構在“公司+農戶”模式中的協(xié)調作用，保護農戶利益?！肮? 農戶”模式下，為減少公司與農戶間糾紛的發(fā)生，金融機構要充分發(fā)揮在“公司+ 農戶”貸款過程中的協(xié)調作用，將“公司以不低于市場價向簽約農戶收購農副產品”等內容寫入銀行、農戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價收購農戶農副產品”等列為重大風險預警信號內容，在貸后管理過程中及時予以披露，及時采取應對措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴厲打擊假“公司+ 農戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農戶”貸款發(fā)放過程中，“農戶貸款、公司使用”、“農戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經營問題，積聚信貸風險。因此，各經辦銀行要加大對“公司+ 農戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經發(fā)現，對相關農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴厲信貸、結算制裁，必要時依法收回全部“公司+ 農戶”貸款；對縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農戶”方式騙取貸款的銀行內部人員，進行嚴肅處理，以維護信貸規(guī)章制度的嚴肅性，確保信貸資金安全。

（三）對于“整村推進”模式的建議

從現在的情況來看該行“整村推進”方式取得了一定的成績，但從長遠來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進一步完善：在該種模式下，農戶的個人信用情況必須要和村組的信用情況進行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔保方式）、個人信用分別在信用考量中設置不同的權重進行信用評價。對各村組的信用評價必須進行一個標準化的長期的跟蹤及調查。

2.需要有更強大或者說覆蓋面更廣的農業(yè)保險、農村財產險的支持?！罢逋七M”方式意味著農戶風險的集中度更高，銀行要承受的風險就越大，在風險補償（既利率不變）的情況，要分散風險就只能采取保險（風險轉移）或者是消極的風險規(guī)避。

參考文獻：

[1] 李保穎.對構建我國農村金融體系的探討——基于新農村建設中金融需求和金融供給的研究[D].西南財經大學，2007，（4）.

[2] 張微娜，肖詩順.基于金融功能觀的農村金融體系研究[J].農村經濟與科技，2010，（5）.

[3] 齊明.中國農村金融體系發(fā)展問題研究[D].東北財經大學，2008，（5）.

[4] 羅勝強，構建我國農村金融體系的思考[D].華中師范大學，2007，（3）.

[5] 羅納德·麥金農.經濟發(fā)展中的貨幣與資本[M].上海：上海三聯(lián)書店，1988.

[6] 愛德華·肖.經濟發(fā)展中的金融深化[M].上海：上海三聯(lián)書店，1991.

[7] 張杰.漸進改革中的金融支持[J].經濟研究，1998，（10）.

[8] 孫培寬.完善我國農村金融體系的研究[D].對外經濟貿易大學.

[9] 吳霞紅.淺淡建立健全農村金融體系[J].中國商界，2010，（12）.

[10] 李建國，劉淑萍.農村經濟發(fā)展與農村金融體系建設[J].河北金融，2007，（3）.

[11] Jacob Yaron etc. Rural Finance-Issue， Design， and Best Practices， The World Bank，1997：58～136.

篇6

一、總體要求

堅持以服務“三農”為核心，以遵循“積極穩(wěn)妥、政府引導、風險可控、市場運作”為原則，鼓勵各類資本在我區(qū)投資設立農村小額貸款組織，引導和規(guī)范民間資本，完善全區(qū)金融市場體系，支持區(qū)域經濟發(fā)展，推進社會主義新農村建設，為全面建設小康先行區(qū)作出應有的貢獻。

二、組織領導

試點工作在區(qū)政府統(tǒng)一領導下進行，區(qū)政府成立農村小額貸款組織試點工作領導小組，具體負責貫徹落實市農村小額貸款組織試點工作領導小組在試點階段的各項工作要求，協(xié)調指導和組織實施區(qū)農村小額貸款組織試點工作。領導小組下設辦公室，具體負責制定全區(qū)農村小額貸款組織試點工作實施方案，組織落實試點各項工作任務，辦公室設在財政局。

三、農村小額貸款組織的性質、設立條件及業(yè)務規(guī)定

（一）農村小額貸款組織的性質

農村小額貸款組織是按照《中華人民共和國公司法》組建，實行自主經營、自負盈虧、自擔風險的企業(yè)法人，屬于有限責任公司；是“只貸不存”的非金融機構，即只能依靠其資本金發(fā)放貸款，而不能吸收公眾存款。

（二）農村小額貸款組織設立條件

1．股東：股東一般為3－5個自然人（黨政群機關、金融機構及國家事業(yè)單位在職人員除外）或企業(yè)法人，股東數最多不超過10個。股東必須遵紀守法、誠實守信、無各種違法違規(guī)和嚴重失信等不良記錄。股東用于入股的所有資金必須是自有合法資金。

2．資本金：農村小額貸款組織的最低注冊資本金為2000萬元人民幣。注冊資本金為實繳資本，以貨幣形式出資。

3．營業(yè)場所：農村小額貸款組織應擁有固定的營業(yè)場所，符合公安等部門的安全標準，且營業(yè)場所設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

4．從業(yè)人員：農村小額貸款組織的主要業(yè)務工作人員應不少于5人，遵紀守法、誠實守信，無違法違規(guī)和嚴重失信等不良記錄。其中，主要負責人年齡在65歲以下、具備中專以上學歷、從事金融業(yè)務工作4年以上或經濟工作8年以上（其中金融工作經歷2年以上），信貸負責人應從事金融業(yè)務工作3年以上或從事農經工作5年以上，財務人員應持有《會計證》并從事會計財務工作3年以上，其他人員應從事相關經濟工作3年以上。主要業(yè)務工作人員均應參加省金融辦組織的專業(yè)培訓，對培訓合格者頒發(fā)上崗證書，實行持證上崗。

5．組織章程：農村小額貸款組織要依照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，由股東共同制定公司章程，按章程開展業(yè)務經營活動。

（三）農村小額貸款組織業(yè)務規(guī)定

1．經營范圍：僅限于發(fā)放貸款，不得吸收或變相吸收公眾存款，不得跨所在區(qū)域經營，不得向金融機構借款，試點期間不得從事委托貸款業(yè)務。

2．貸款投向：用于支持“三農”貸款的比例不得低于80%；要嚴格控制大額放貸，單戶貸款的最高金額不超過資本金的10%，20萬元以下的單戶小額貸款的金額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。

3．貸款利率：在符合國家有關法律法規(guī)的前提下，利率由借貸雙方自主約定，但必須控制在商業(yè)銀行同檔基準貸款利率4倍以內。

4．資金收付：農村小額貸款組織應在當地農村信用社開立賬戶，委托辦理現金收付和轉賬業(yè)務，并在業(yè)務發(fā)生后做好相應的賬務處理。農村小額貸款組織不得從事結算業(yè)務。

5．會計制度：參照《金融企業(yè)會計制度》和《農村信用社財務管理實施辦法》中的有關規(guī)定執(zhí)行。

6．風險識別：比照商業(yè)銀行貸款五級分類辦法劃分貸款形態(tài)，識別貸款風險。

7．盈虧核算：根據貸款五級分類結果足額計提貸款風險準備，并據以核算成本和盈虧。

8．稅收：參照農村信用社改革試點期間稅收政策執(zhí)行。

四、實施步驟

（一）制定實施方案

根據省、市的有關要求，制定我區(qū)農村小額貸款組織試點工作實施方案，并報市試點工作領導小組批準后實施。

（二）公開招標股東

招投標的各項工作由區(qū)試點工作領導小組具體組織。招標具體程序為：招標公告，資格審查，出售招標文件，召開招標問答會，投標、開標、評標。招標投標活動堅持公開、公平、公正和誠實信用的原則，招標采用公開招標的方式進行，開標、評標的全過程委托公證機關進行公證。

（三）籌建審批

股東確定后，由股東成立農村小額貸款組織籌建工作組，并做好籌建工作。具體工作程序為：由籌建工作小組向區(qū)試點工作小組提出申請，并報經市試點工作小組審核同意，再報省試點工作小組審批，經省試點工作小組審批后開始籌建?；I備期最長不超過6個月?；I建申請需提交的主要材料有：

1．籌建申請書。載明擬籌建機構名稱、注冊地址、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、設立形式及目的等基本信息。其中名稱應由區(qū)行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，組織形式為有限責任公司；

2．可行性研究報告。內容至少包括：擬設地經濟金融情況、市場前景分析、開業(yè)后3年規(guī)劃（含資產規(guī)模、盈利水平、流動性狀況、不良占比、資本收益率、業(yè)務拓展策略、風險控制能力等）；股東基本情況，包括股東名稱、注冊地址、法定代表人、自然人身份證或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件、經營情況、誠信狀況，股東發(fā)起籌建農村小額貸款組織的股東會、董事會決議或有效的書面意見；

3．籌建方案。包括組織管理架構、內控體系、主要負責人及管理人員基本情況，選址方案等；

4．擬設地政府的意見；

5．其他需要提供的材料。

（四）開業(yè)審批

籌建結束后，籌建工作組向區(qū)試點工作小組提出開業(yè)申請，經市試點工作小組驗收合格并報省試點工作小組審核批準后，由區(qū)工商行政管理部門登記注冊，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。開業(yè)申請需提交的主要材料有：

1．開業(yè)申請書。載明擬建機構名稱、注冊地址、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、設立形式及目的等基本信息。

2．創(chuàng)立大會、董事會、監(jiān)事會。通過各項決議和相關情況的簡要說明；

3．籌建工作報告；

4．章程草案；

5．法定機構驗資報告；

6．股東資格、董事、管理人員和一般工作人員基本情況；

營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

7．公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

8．其他需要提交的材料。

五、監(jiān)督管理

1．農村小額貸款組織要向試點工作領導小組辦公室報送月度業(yè)務狀況表，按季度報送資產負債表和業(yè)務情況報告，領導小組辦公室要對報表進行非現場檢測和分析，并不定期進行現場檢查，確保試點工作順利開展。

2．農村小額貸款組織應建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應與農村小額貸款組織簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

3．農村小額貸款組織應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。農村小額貸款組織應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。同時，應加強內部控制，按照國家有關規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。

4．農村小額貸款組織應按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

5．農村小額貸款組織應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和年度業(yè)務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

6．農村小額貸款組織應接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，由主管部門依據有關法律法規(guī)進行查處；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

7．工商行政管理部門依照有關法律法規(guī)，負責對農村小額貸款組織的登記注冊，加強日常巡查和信用監(jiān)管，強化年度檢查，確保合規(guī)經營。

8．財政部門依照《會計法》和《農村信用社財務管理實施辦法》等法律法規(guī)對農村小額貸款組織進行財務監(jiān)管，指導監(jiān)督其建立健全內部財務管理制度和財務風險控制體系，接受社會中介機構審計和資產評估。

9．財政部門配合銀監(jiān)部門加強對農村小額貸款組織運行情況的調研分析和業(yè)務指導，對其利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，及時認定和查處高利貸違法行為，并將農村小額貸款組織納入信貸征信體系。農村小額貸款組織應定期向信貸征信體系提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。

10．公安、財政等部門負責對農村小額貸款組織吸收或變相吸收公眾存款等違反金融法規(guī)的行為進行依法查處，涉嫌犯罪的，要依法追究刑事責任。

11．市區(qū)信用合作聯(lián)社負責對農村小額貸款組織資本金的監(jiān)控，防止發(fā)生抽逃資本金行為。

六、市場準入、退出

凡符合第三條農村小額貸款組織設立條件的自然人或企業(yè)法人均可以申請設立農村小額貸款組織。

農村小額貸款依法合規(guī)運營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行；如果經營不善，連續(xù)虧損，則按照國家有關法律程序退出。

農村小額貸款組織有下列行為之一的，除由有關部門依法查處外，省農村小額貸款組織試點工作領導小組可對其停止試點，提交工商部門給予停業(yè)整頓、吊銷執(zhí)照等處罰：

1．在經營范圍和貸款投向上違反本方案的規(guī)定。

2．非法吸收或變相吸收公眾存款。

3．違反國家有關規(guī)定高息放貸，牟取暴利。

4．經省、市試點工作領導小組認定，嚴重違反有關法律法規(guī)和本方案的其他行為。

七、扶持政策

1．在小額貸款組織試點工作期間，稅收稅率參照農村信用社改革試點期間稅收政策執(zhí)行。

2、小額貸款組織自成立之日起，5年內對其業(yè)務收入所征收的營業(yè)稅、城市建設稅、教育費附加、地方教育費附加及企業(yè)所得稅地方留成部分，給予等額獎勵。

3．對小額貸款組織在設立和業(yè)務辦理中前5年所發(fā)生的區(qū)權范圍內的各類收費給予優(yōu)惠。

4．小額貸款組織辦理業(yè)務、處置抵債資產或因撤并法人機構需要公證、評估和非交易性車輛、房屋等變更過戶及工商變更登記的，國土、建設、工商、公安等部門要給予積極主動地配合和服務，其中，小額貸款組織從成立之日起，前5年內屬于非交易性權屬變化的財產轉移所征收的契稅給予等額獎勵。

5．各商業(yè)銀行和農村合作社銀行要對小額貸款組織的發(fā)展給予積極支持和配合，涉及提現、轉賬、質押等業(yè)務要提供便捷服務。

6．相關部門要及時為小額貸款組織提業(yè)政策信息服務，明確小額貸款組織的功能定位及發(fā)展方向，引導小額貸款投向農村新興產業(yè)，同時向小額貸款組織推薦信譽好、有發(fā)展?jié)摿Α⒂腥谫Y需求的企業(yè)。

7．對小額貸款組織在扶持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展方面成績顯著的，區(qū)政府將通過以獎代補的形式給予一定的獎勵。

8．各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門要積極為小額貸款組織創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，最大限度地支持小額貸款組織的發(fā)展。

八、實施進度安排

1．2008年8月，將《*區(qū)農村小額貸款組織試點工作實施方案》上報市金融辦審查。

2．2008年9月，組織招標，確定發(fā)起人，組建農村小額貸款組織籌建工作組，擬定籌建方案，報省試點工作領導小組審批。

篇7

二手房自助交易能夠節(jié)省一筆數目不小的傭金，雖然交易過程會麻煩一些，但有些親戚朋友相互熟識的人之間往往會考慮選擇這種方式。自助交易的特點是上下家直接交易，無需支付較高的傭金，但是雙方面臨的是煩瑣、復雜的交易手續(xù)，以及無第三方監(jiān)督風險較大等問題。因此對交易過程都不是很熟悉的買賣雙方來說，需要注意的地方還有不少。

操作過自助交易的孟偉表示，雖然其過程比較復雜，但只要細心應付，還是能夠順利過關的。據介紹，自助交易主要包括看房、議價、簽訂買賣合同、辦理按揭貸款、過戶、收房等六大環(huán)節(jié)，下面我們根據孟先生自己的經驗，以及結合專業(yè)人士的建議，來對每個環(huán)節(jié)逐步進行解析。

第一關：信息真?zhèn)我灻?/p>

孟偉表示，在這道程序中，除了要對房源質量狀況進行了解外，還需要注意的是，必須自己前往交易中心進行產權調查。

除了要驗證賣家的房產證之外，還需要在交易中心查閱小產證信息(俗稱“產調”)，用以確定房源的狀況，如有無抵押情況等。如現在上海市境內的房屋小產證(2003年以后制定的)上雖然有房屋的權利人、坐落地址、建筑面積等基本信息，但是卻不包含該房屋是否有存在抵押、查封等權利限制的情況。如果簽訂定金協(xié)議并且將定金實際支付給賣家之后，才發(fā)現該房屋存在查封、甚至是虛假信息而導致整個交易無法進行時，則可能面臨已經支付的本金無法保障的風險。

特別提示：在上海，“產調”內容一般有七項，其中比較重要的內容為房屋是否存在抵押、司法查封等權利限制情況，此外小產證地址、產權證上記載的人數也可一并查閱。在房產交易中心進行“產調”時，只需提供自己的身份證，然后報出物業(yè)所在的具體地址便可，當然，每項內容查詢費用為5元。

第二關：議價要“細火慢燉”

對于自助交易來說，議價是一個很艱難的過程。孟先生告訴記者，他當時跟賣家議價時，也曾差點因為物業(yè)維修基金而導致交易中斷，賣家不想將此包含在房價里面，但孟偉堅持要求賣家贈送，雙方據理力爭，互不相讓，最后在朋友的斡旋下，各讓一步之后問題才得以解決。

業(yè)內人士表示，買賣雙方就價格問題直接“交手”，很容易產生抵觸情緒，都不愿意做出讓步，那么最終結果是不歡而散。而在有房產經紀人的情況下則有所不同，經紀人會根據實際情況進行調解，這樣雙方的意見容易達成一致。而自助交易怎樣做才能使雙方的意見統(tǒng)一呢?

特別提示：上海華燕房屋理財中心營運部總監(jiān)吳偉芳建議，買家首先要對自己有意向的房產進行充分了解，做到心中有數；其次在還價時要慢慢商量，不能一口咬定一個價格不讓步；此外就是懂得采取迂回戰(zhàn)術，如果在房價上無法使對方做出讓步，那么可以在別的地方得到補償，如要求對方送裝修、物業(yè)維修基金等，甚至家具都可以要求對方贈送?？傊?，議價需心平氣和地進行，不能急吼吼，講究的是“細火慢燉”。

當然，在議價過程中，還要仔細了解賣家其他的想法，特別是涉及到費用方面的問題，如維修基金、裝修(尤其是空調、熱水器等)、家具、煤氣初裝費、有線電視、寬帶等，如何處理，都必須商談出結果，詳細記錄下來，并在買賣合同中體現出來。

第三關：簽合同要考慮周全

雖然自己曾經買過一次房，孟偉在簽訂房屋買賣合同時，還是感到有些茫然失措，幸好他托人找到一份樣本，依葫蘆畫瓢，因此也就順利過關了。不過他表示，為了減少糾紛，買賣合同內容盡量做到詳實、周全。

簽訂房屋買賣合同之后，便要支付首付款。孟偉表示，如何保證這筆款項的安全是買家要認真考慮的問題。他把首付款交給了賣家，但是要求對方把房產證交給律師代為保管。

特別提示：上海聯(lián)業(yè)律師事務所主任律師王展表示，在簽訂房屋買賣合同時，以下幾點必須多加小心，如確認房主真實身份、房價、明確雙方違約責任、付款過戶時間、費用交接時間等。

此外，在簽訂合同時如果遇到合同條款不明確，或需要進一步約定時，要在合同相關條款后的空白行或在合同后填寫附加條款，將合同中對雙方的意思寫明，會減少后續(xù)階段因意思含混而造成的不便與麻煩。補充條款的內容包括裝修是否贈送，維修基金、煤氣初裝費、有線電視開通費、寬帶開通費等如何結算，以及戶口等諸多問題。當然，賣家也會提出自己的要求，如不能全額辦理按揭貸款導致交易延后或者中斷時應承擔的責任等。

關于首付款的安全問題，專家建議可以選擇第三方來代為管理。即使是直接交給賣家，也應該在第三方見證的情況下完成，如律師到場等。支付首付款之后，應要求賣家盡快辦理還款手續(xù)(如果該房產有按揭貸款的話)，以解除抵押。

此外，還需留有部分尾款在收房時支付，這是因為考慮到水電煤、物業(yè)管理費等稅費的支付，以及保證裝修部分完好而特意保留的。尾款金額一般在1萬～5萬元之間，視具體情況而定。

第四關：申請貸款找擔保機構

孟偉在申請按揭貸款時費了很大的力氣，他咨詢了多家商業(yè)銀行，但對方一聽說是個人申請，便沒了下文。最后他在一家銀行業(yè)務員的建議下，通過一家貸款擔保公司來辦理，才順利辦妥。

特別提示：上海德佑地產有關人士表示，出于多方面原因考慮，商業(yè)銀行一般不大愿意接受個人貸款申請?！斑@就相當于批發(fā)跟零售的關系，個人申請貸款好比是零售，而銀行喜歡跟機構合作，希望走批發(fā)的路子。”這位人士如此表示。鑒于此，這位人士建議購房者跟貸款擔保機構合作，以便能夠順利辦出貸款。

辦理貸款需要提供的證件主要有身份證、結婚證以及戶口本，需要準備的材料有單位開具的收入證明以及其他資產證明(近三個月的工資賬單，部分銀行需要)，以及銀行存折和硬卡。如果還要辦理公積金貸款，還需要提供公積金賬戶。

第五關：辦理過戶手續(xù)要及時

只有辦理產權轉移過戶手續(xù)之后，買家才能真正放下心來，因此當賣家還清按揭貸款余款之后，孟偉馬上前往交易中心辦理過戶手續(xù)。相對來說，過戶手續(xù)辦理過程并不復雜，只要各項證件、材料齊全，在兩個小時之內能全部辦理妥當。

特別提示：辦理過戶手續(xù)時，買賣雙方需要提供的資料包括身份證、產權共有人證明(如為共同財產)、買賣合同、首付款收據、結婚證等。先領取并填寫申請書，然后到稅務局駐房管部門的詢價窗口進行審核，此后是買賣雙方各自納稅并繳納手續(xù)費(契稅、印花稅、個稅等)，并取得收件收據。如果夫妻兩人的名字都要署在產權證上，需兩人同時到場。

第六關：收尾勿忘結清費用

取得房產證之后，孟偉便要收房了，而在這時面臨的是最后一關，即要求對方結清所有費用，并辦理電表、煤氣等過戶手續(xù)，同時支付尾款。至此交易結束。

篇8

(一)歸集風險

住房公積金歸集風險又稱住房公積金繳存風險，是指住房公積金在繳存過程中受各種因素影響帶來的資金和利益損失的趨勢和可能后果。根據《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)，在規(guī)定的三種繳存模式和匯繳程序中，住房公積金繳存風險防范的重要節(jié)點表現為代扣代繳風險、委托收款風險和個人賬戶管理風險三種類型。

1　代扣代繳風險

住房公積金代扣代繳風險具體表現有：一是本月扣下月繳。單位在發(fā)放工資時將職工個人部分代扣，跨月將代扣代繳部分一并存入住房公積金專戶。雖與《條例》不符，實際操作中被視為“正常繳存”，一旦單位發(fā)生財務危機，就有可能被挪用。二是扣了不繳。單位在代扣職工個人部分后，不進入住房公積金管理中心的住房公積金專戶，由單位自行管理或交其他部門管理，甚至隨意處理。三是少扣少繳或多扣少繳。部分單位不按照規(guī)定額度足額代扣，擅自降低繳存基數和比例。如有的單位繳存基數只限于崗位工資、津貼之和，沒按統(tǒng)計局統(tǒng)計口徑核定勞動報酬。有的單位足額扣取后少存入住房公積金專戶。四是只繳不扣，即只繳單位補助部分，不扣職工個人部分。一般發(fā)生在經濟效益較好的單位。五是只扣不繳。這主要是行政事業(yè)單位住房公積金補助部分沒納入財政預算，使單位補助部分不能到位，只扣取了職工個人部分繳存。

產生這些問題的主要原因是：第一，住房公積金繳存工作在繳存單位沒有專門機構，經辦人員是兼職，所從事的業(yè)務較多，工作繁忙，無暇顧及。第二，經辦人員責任心不強，對住房公積金繳存持無所謂的態(tài)度，甚至將本屬于職工個人的住房公積金私存。第三，單位疏于管理，不及時檢查和督促經辦人員繳存住房公積金。第四，地方政府、單位和職工對住房公積金認識不足，沒有從法制化建設的高度來認識公積金繳存的重要性，住房公積金管理中心沒有加強對住房公積金繳存行為的檢查，造成放任自流的局面。

2　委托收款風險

目前，大中城市住房公積金管理中心一般是委托銀行或稅務等相關部門代收住房公積金，從而使代收部門成為住房公積金歸集主體，代收部門受種種因素的影響，將代收住房公積金不及時或跨月、跨年度存入住房公積金專戶，由此就形成委托收款風險。其主要原因有：(1)代收部門缺乏專門的住房公積金操作機構和專職人員負責住房公積金繳存工作，只是相關部門的附屬業(yè)務，不可能利用更多資源，配備足夠的專門人員。(2)住房公積金的繳存與代收部門工作人員沒有直接的利益關系，繳存工作好壞沒有與工作人員工資、待遇掛鉤。(3)受托銀行受自身利益驅動，為了保存款余額，壓票、不及時進入住房公積金專戶。(4)住房公積金管理中心與代收部門業(yè)務聯(lián)系不緊密，不及時與代收部門對賬，無法及時了解、發(fā)現繳存中的問題，導致資金被挪用。

3　個人賬戶管理風險

實際操作過程中，會發(fā)生該記入個人賬戶的資金沒有計入或遲計入的風險。目前，職工個人賬戶管理有兩種模式：大中城市一般由受托銀行計入賬，中小城市由住房公積金管理中心直接計入賬。這兩種方式都可能產生個人賬戶管理風險：(1)不在規(guī)定時間內上機，遲記入職工個人賬戶；(2)職工個人賬戶信息丟失，無法記入個人賬戶；(3)操作人員隨意篡改個人賬戶信息；(4)操作人員工作疏忽或操作失誤，上錯、少上或“張冠李戴”，使個人賬戶信息與繳存清冊不一致。

(二)支取風險

按照《條例》規(guī)定，辦理提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額，除提取后應當注銷公積金賬戶情況外，主要限于購買、建造、翻建、大修自住住房；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入5％的部分(限定于執(zhí)行政府規(guī)定租金標準的公房和私房)。由于公積金貸款利息低，不買房就動不得，因此有不少精于理財的人著急要將公積金賬戶中的“死錢”，變成“活錢”。主要表現為：

1　套現。委托一些中介公司偽造裝修或虛假房屋買賣，從而利用公積金貸款或支取的方式，從住房公積金管理中心騙貸或領取自己的公積金，后給中介手續(xù)費(服務費)。

2　騙現。一些不法分子采用不正當手段獲取公積金繳存者的個人信息，并不惜偽造有關證明文件材料或找關系托人情騙取他人住房公積金。

(三)貸款風險

住房公積金貸款風險與銀行貸款風險既有相同之處也有本質上的區(qū)別。相同之處在于，風險發(fā)生后都將造成貸款本金及應計利息的損失；不同之處在于，貸款所造成損失的終極所有權不同，銀行貸款的所有權屬于銀行即放貸人，而住房公積金貸款的所有權屬于全體住房公積金繳交人。

目前，公積金貸款風險防范的重要節(jié)點主要表現為如下形式：1.直接貸款和超標貸款。2.重復貸款。同一個貸款人，在不同地區(qū)或不同系統(tǒng)的住房公積金管理中心利用系統(tǒng)之間不聯(lián)網、各系統(tǒng)之間信息不共享等漏洞，多次貸款的行為。3.雙方貸款。夫妻雙方分別以各自的名義從不同的住房公積金管理中心取得貸款。4.“無?！辟J款。貸出款項沒有保證手續(xù)或保證手續(xù)不完整。5.壞賬貸款。貸款已到期，貸款人也能夠找到并且也承認貸款事項，但貸款人卻沒有償還能力。6.“無主”貸款。貸款已經到期，但卻找不到借款人，當然貸款時的“保證標的物”也無從變賣。7.“挪用’’貸款。以購房、建房、大修房屋等名義取得貸款后，卻將所貸之款挪作他用。8.無效抵押貸款。抵押物權屬不明、抵押物的法律執(zhí)行程度低、抵押物價值高估等，出現風險，依法拍賣抵押物成為一紙空文。9.逾期貸款。貸款到期后，貸款人有償還能力卻遲遲不還款或不按規(guī)定額度還款，導致貸款不能如期全額收回。

上述任何一種現象出現后，其共同的結果都是導致住房公積金管理中心所放出的貸款不能如期如數收回，使得廣大住房公積金繳交戶的利益被少數人非法占用甚至據為己有。

(四)國債風險

住房公積金國債風險是指住房公積金管理中心通過券商在交易所債券市場購買記賬式國債，交予券商托管后被券商挪用質押，使得以住房公積金購買的國債不能按時兌現所造成住房公積金損失，這是防范的重要節(jié)點。造成住房公積金國債風險主要有以下幾方面的原因。

1　缺乏國債方面的知識。國債是中央政府根據信用原則，以承擔還本付息為前提而籌措資金的債務憑證，是信用級別最高的債券，但大都停留在以前個人購買憑證式國債的經驗上。如今，國債的品種非常豐富，買賣方式也很多。國債本身沒風險，但是買賣國債卻會出現失誤，發(fā)生風險。對買賣國債認識不足、準備不足，是導致住房公積金管理中心決策失誤、操作失誤，從而形成買賣國債風險的重要原因。

2　個別住房公積金管理中心負責人思想素養(yǎng)差，擋不住金錢的誘惑，與證券公司聯(lián)手作案，帶來國債風險。保定3億元住房公積金失蹤案、衡陽2.53億元公積金國債被質押案的發(fā)生都與住房公積金管理中心負責人有關。

3　監(jiān)督機制的缺失?！稐l例》規(guī)定，公積金購買國債需經管委會批準。在實際中，通常都由住房公積金管理中心根據實際情況再具體操作。有決策、有運作，唯獨沒有監(jiān)督或監(jiān)督形同虛設，完全依賴住房公積金管理中心負責人的道德自律。只有建立起有效的監(jiān)督機制，住房公積金購買國債的風險才能得以規(guī)避。

二、住房公積金資金風險的防范

(一)歸集風險的防范

1　加強住房公積金繳存制度建設，做到有章可循。從建立健全科學、規(guī)范的繳存制度抓起，根據《條例》精神，對原有的繳存制度和操作規(guī)程進行清理、修改和完善。對住房公積金繳存基數，必須有統(tǒng)一的計算口徑。對確屬經濟困難的單位，建立緩繳和降比繳存制度，規(guī)范單位繳存行為。

2　建立健全住房公積金內控機制，相互制約，保證安全。內部管理不善是住房公積金繳存風險的主要因素之一，建立住房公積金內控機制，在內部管理的制度設計、管理理念上必須環(huán)環(huán)相扣，相互牽制，就是要保證繳存、上機、復核三項業(yè)務和相關科室之間相互制約。單位到住房公積金管理中心繳存，工作人員在收取公積金后，在規(guī)定時限內錄入個人賬戶，并將繳存憑證傳遞給復核人員。一月一對賬，年底對總賬，保證住房公積金管理中心與銀行、單位，單位與個人賬戶、賬證、賬實全部相符。

3　建立住房公積金聯(lián)絡協(xié)理員制度，規(guī)范單位繳存行為。住房公積金繳存離不開各單位的支持和經辦人員的配合。為促進各單位正常繳存住房公積金，防范風險，可在月繳存額達1萬元以上或繳存職工超過500人單位，聘1～2名住房公積金聯(lián)絡協(xié)理員，督促本單位按月足額繳存住房公積金，負責本單位職工的住房公積金變更、基數調整、支取業(yè)務。住房公積金管理中心還可根據聯(lián)絡協(xié)理員工作業(yè)績予以考核，并給予適當獎勵，提高他們的工作積極性。

4　加強住房公積金檢查和監(jiān)督，保證資金安全。隨著住房公積金制度發(fā)展，住房公積金繳存范圍不斷擴大，繳存對象由公有制經濟單位發(fā)展到公有制、股份制和私營經濟等多種單位，住房公積金工作更加復雜。為防范住房公積金繳存風險，必須加強檢查，聯(lián)合國資委、稅務、財政、人力資源和社會保障、人民銀行、住房和城鄉(xiāng)建設、工會以及審計等社團組織和部門，定期對各類單位開展住房公積金專項檢查，以規(guī)范住房公積金繳存行為，引起單位和職工對住房公積金的重視，維護職工的合法權益。另外，對于受托銀行代收住房公積金的，每年與受托銀行簽訂考核責任制，定期與人民銀行對住房公積金金融業(yè)務進行檢查和監(jiān)督，以規(guī)范住房公積金金融業(yè)務行為，防范代收風險。

(二)支取風險的防范

住房公積金支取風險防范重點在于對支取主要環(huán)節(jié)的控制。應該規(guī)定：1.承辦工作人員要嚴格按規(guī)定程序審核支取人提供的各類證件，材料的復印件要仔細與原件核對。2.開具支票要實行交叉審核，開具支票的工作人員不能兼管全部財務印章。3.“公積金提取證明”需加蓋單位公章才有效。4.在單位正常繳存的職工辦理提取業(yè)務時，單位需告知職工備好與提取原因相應的材料，同時開具“公積金提取證明”和“公積金提取申請書”。5.單據可通過公積金開戶銀行領取。使用公積金單位會員系統(tǒng)的用戶，也可通過系統(tǒng)直接打印“公積金提取證明”使用。6.若職工個人公積金賬戶于單位公積金賬戶內的，職工賬戶無論為何狀態(tài)(除已銷戶外)下，均應由單位開具“公積金提取證明”和“公積金提取申請書”。

著重在四個方面入手防范：

1　受理支取業(yè)務時嚴格執(zhí)行“四個核對”。即核對住房公積金支取資料是否齊全，單位公章、財務章是否有效；核對身份證與支取人身份是否相符；核對支取資料的復印件與原件是否相符；核對轉入住房公積金銀行賬號的戶名與提取住房公積金的職工姓名是否相符。

2　審批過程中嚴格執(zhí)行“三級審批”。即業(yè)務受理人員初審，資金部部長(中心副主任、總會計師)復審，分管領導(中心主任)審核簽批。

3　支付環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行銀行轉賬制度。以我中心為例，職工支取審批通過后，職工個人住房公積金必須通過銀行轉賬方式轉入職工所在單位住房公積金賬戶，若遇到所在單位破產及其他原因須轉入職工銀行存折(已辦理住房公積金銀行聯(lián)名卡的，必須轉入卡內)，單位要出具證明，嚴禁現金支取。

4　規(guī)范支取檔案管理。每月末后5個工作日內完成支取資料的整理，打印《住房公積金支取明細表》并與支取資料裝訂成冊及時歸檔。

(二)貸款風險的防范

根據貸款實踐和貸款風險控制的經驗，當前貸款風險的防范應重點從如下方面入手：

1　深化改革，理順體制，確立與社會主義市場經濟相適應的住房公積金貸款風險管理體制。將住房公積金管理中心納入人民銀行的監(jiān)管范圍，信貸信息資源共享，有利于對其加強金融知識的培訓，有利于化解住房公積金貸款的風險。住房公積金貸款信息管理系統(tǒng)和當地人民銀行及上級住房公積金監(jiān)管信息系統(tǒng)聯(lián)網，以接受日常監(jiān)督。

2　住房公積金管理中心工作人員應牢固樹立住房公積金“取之于民、用之于民、造福于民”的正確觀念，不斷提高服務意識，執(zhí)政為民，廉潔奉公。

3　在住房公積金管理中心內部，建立健全嚴格、科學、高效的各項貸款管理制度。一是建立貸前面談制度。貸款經辦人和審批人應根據面談記錄等資料，對貸款申請人的購房意圖、還款意愿、還款能力及提供資料的合法性、真實性進行審核，確定具體貸款額度、期限。二是嚴格執(zhí)行住房公積金貸款的比例管理等法律制度，一般住房公積金貸款余額不超過住房公積金繳存余額的80％，以避免出現支付風險。三是建立個人住房公積金貸款擔保制度和住房產權抵押登記制度。四是建立風險準備金制度。一旦貸款收不回，造成經濟損失時，按有關規(guī)定使用風險準備金進行沖銷。五是建立貸后催收責任制，貸后進行跟蹤管理，還款催收責任落實到人，對經催收逾期不還的借款人依據合同進入法律程序，及時處置抵押物，以追償余下的貸款本息。六是建立和落實住房公積金貸款終身負責制。七是對住房公積金貸款實行標準化管理。

4　不斷完善各項政策法規(guī)建設，特別是盡快制定和實施針對住房公積金貸款風險防范的配套法規(guī)，努力營造誠信、公平、公正的住房公積金貸款環(huán)境。

篇9

有關房產抵押貸款的合同

抵押權人：________________________________________________

地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________

法定代表人：____________ 職務：____________

抵押人：________________________________________________

地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________

法定代表人：____________ 職務：____________

抵押物業(yè)地址：____________郵碼：____________ 電話：___________

抵押權益之房產買賣合同：購房____ 字第________號

第一條 總則

抵押權人與抵押人于____ 年____ 月____ 日會同擔保人簽定本房產抵押貸款合約(下稱“合約”)。抵押人(即借款人)同意以其與擔保人于__ 年__ 月__日簽訂的房產買賣合同(即抵押權益之房產買賣合同)的全部權益抵押于抵押權人，并同意該房產買賣合同項下的房產物業(yè)(即抵押物業(yè))，在售房單位發(fā)出入住通知書(收樓紙)后，立即辦理房產抵押手續(xù)，以該物業(yè)抵押于抵押權人，賦予抵押權人以第一優(yōu)先抵押權，并愿意履行本合約全部條款。抵押權人(即貸款人)同意接受抵押人以上述房產買賣合同的全部權益及房產買賣合同項下房產物業(yè)，作為本合約項下貸款的抵押物，并接受擔保人承擔本合約項下貸款的擔保責任，抵押權人向抵押人提供一定期抵押貸款，作為抵押人購置抵押物業(yè)的部分樓款。經三方協(xié)商，特定立本合約，應予遵照履行。

第二條 釋義

在此貸款合約內，除合約內另行定義外，下列名詞的定義如下：

“營業(yè)日”：指抵押權人公開營業(yè)的日子。

“欠款”：抵押人欠抵押權人的一切款項，包括本金，利息及其他有關費用。

“房產買賣合同之全部權益”：指抵押人(即購房業(yè)主)與擔保人簽訂的“房產買賣合同”內所應擁有的全部權益。

“房產物業(yè)建筑期”：售房單位發(fā)出入住通知書日期之前，視為房產物業(yè)建筑期。

第三條 貸款金額

一、貸款金額：人民幣____ 元;

所有已歸還(包括提前歸還)的款項，不得再行提取。

二、抵押人在此不可撤銷地授權抵押權人將上述貸款金額全數以抵押人購樓款名義，存入售房單位帳戶。

第四條 貸款期限

貸款期限為____ 年，由抵押權人貸出款項日起計。期滿時抵押人應將貸款本息全部清還，但在期限內，如抵押人發(fā)生違約行為，抵押權人可據實際情況，隨時通知抵押人歸還或停止支付或減少貸款金額，抵押人當即履行。

第五條 利息

一、貸款利率按____ 銀行貸款最優(yōu)惠利率加____ 厘(年息)計算。

二、上述之優(yōu)惠利率將隨市場情況浮動，利率一經公布調整后，立即生效，抵押權人仍保留隨時調整貸款利率的權利。

三、本合約項下之貸款利率，按貸款日利率或根據抵押權人書面通知按市場情況而調整的利率。

四、合約有效期內，按日貸款余額累計利息，每年以365天計日。

五、貸款利率如有調整時，由抵押權人以書面通知抵押人調整后的利率。

第六條 還款

一、本合約項下貸款本金及其相應利息，抵押人應分____期，自款項貸出日計，按月清還借款本息，每期應繳付金額(包括因利率調整帶來的應繳金額改變)，由抵押權人以書面通知抵押人，如還款日不是營業(yè)日，則該分期付款額須于還款日起延次一個營業(yè)日繳交。

二、抵押權人有權調整及更改每期應付金額或還款期數。

三、抵押人必須在____銀行開立存款帳戶，對與本抵押貸款有關的本息和一切費用，要照付該帳戶，若因此而引致該帳戶發(fā)生透支或透支增加，概由抵押人承擔償還責任。

四、所有應付予抵押權人的款項，應送____銀行。

五、抵押人不能從中抵扣、反索任何款項。如果在中國現時或將來有關法律規(guī)范下，不得不抵扣或反索任何款項(包括稅款)，則抵押人得即向抵押權人補償額外款項，致使抵押權人所得，相當于在無需反索的情況所應得不折不扣的款項。

第七條 逾期利息及罰息

一、每月分期付款應繳的金額，應按照規(guī)定期數及日期攤還;尚有逾期欠交期款等情況，抵押人必須立即補付期款及逾期利息，逾期利息的利率由抵押權人決定，按月息2%至5%幅度計收。

二、抵押人如逾期還款，除繳付逾期利息外，抵押權人有權在原利率基礎上，向抵押人加收20%至50%的罰息。

三、抵押人須按照上述指定利率，照付逾期未付款項的利息，直至款項結清為止，無論在裁判確定債務之前或之后，此項利息均按日累積計算。

第八條 提前還款

一、在征得抵押權人同意的條件下，抵押人可按下列規(guī)定，辦理提前還款手續(xù)：

1.抵押人可在每月的分期還款日，提前部分或全部償還實貸款額，每次提前償還金額不少于____ 萬元整的倍數;所提前償還的款額，將按例序漸次減低原貸款額。

2.抵押人必須在預定提前還款日一個月前給抵押權人一個書面通知，該通知一經發(fā)出，即不可撤銷。

3.抵押人自愿提早繳付本合約規(guī)定的部分或全部款項，抵押人應予抵押權人相等于該部分或全部款項一個月利息的補償金。

二、抵押人和擔保人同意，在發(fā)生下列所述任何情況時，抵押權人有權要求抵押人立即提前清還部分或全部實際貸款額，或立即追計擔保人：

1.抵押人及/或擔保人違反本合約任何條款。

2.抵押人及/或擔保人本身對外的借款、擔保、賠償、承諾或其他借債責任，因：

A.違約被勒令提前償還;

B.到期而不能如期償還。

3.抵押人及/或擔保人本身發(fā)生病變(包括精神不健全)、死亡、合并、收購、重組、或因法院或政府機關或任何決意通過要解散、清盤、破產、關閉或指定接管人或信托人等去處理所有或大部分其所屬之財產。

4.抵押人及/或擔保人被扣押令或禁止令等威脅，要對具不動產、物業(yè)或財產等有不利影響，而該等威脅又不能在發(fā)生后30天內完滿解除。

5.抵押人及/或擔保人不能償還一般債權人的欠債，在清盤、倒閉時不能清償債項或將要停止營業(yè)。

6.如抵押人及/或擔保人因在中國法律規(guī)范下，變得不合法或不可能繼續(xù)履行本合約所應負責任。

7.如抵押人及/或擔保人因業(yè)務上經營前景或其所擁有財產出現不利變化，而嚴重影響其履行本合約所負責任的能力。

8.抵押人及/或擔保人財產全部或任何重要關鍵部分被沒收征用，被強制性收購(不論是否有價收購)，或遭到損毀破環(huán)。

9.抵押人沒有事先得到抵押權人書面同意而擅自更改其股權結構。

10.抵押人舍棄該抵押房產。

如發(fā)覺上述任何事項或可能導致上述事項的事故已經發(fā)生，抵押人及/或擔保人應立即書面通知抵押權人，除非上述事項在抵押權人得知時已獲得完滿解決，否則抵押權人可在該等事項發(fā)生后任何時間，以任何形式處分抵押物或根據本合同內第十三條擔保人及擔保人責任條款第一條第二點的擔保期限內追付擔保人。抵押權人于運用上述權力及權利時，而令擔保人及/或抵押人受到不能控制的損失，抵押權人概不負責。

第九條 手續(xù)費及其他費用

一、抵押人應按貸款金額繳付手續(xù)費5‰，在貸款日一次付清，并必須絕對真實地提供本合約涉及的一切資料;若在簽約后，發(fā)現抵押人所提供的資料與事實不符，抵押權人有權立即收回該筆貸款及利息，并對依約所收手續(xù)費，不予退還。

二、抵押貸款文件費，抵押人在貸款日一次過付____ 幣____ 元整。

三、公證費用及抵押登記費用：有關本合約所涉及的公證及抵押登記等費用，全部由抵押人負責支付。

四、抵押人如不依約清付本合約內規(guī)定的一切款項，引致抵押權人催收，或因為任何原因，使抵押權人決定通過任何途徑或方式追索，一切因此引起的費用(如處理押品的各種手續(xù)費、管理費、各種保險費等)概由抵押人負責償還，并由各項費用確實支付之日起到收到之日止，同樣按日累積計算逾期利息。

第十條 貸款先決條件

一、抵押人填具房產抵押貸款申請表;該申請表須經擔保人確認。

二、抵押人提供購置抵押物的購房合約。

三、以抵押人名義，向抵押權人指定或認可的保險公司投保不少于重新購置抵押物金額的全險;保險單須過戶____ 銀行，并交由該行保管。

四、本合約由抵押人、抵押權人、擔保人各方代表簽署并加蓋公章。

五、本合約須由____ 公證機關公證。

第十一條 房產抵押

一、本合約項下的房產抵押是指：

1.房產物業(yè)建筑期內抵押人的權益抵押：

(1)是指抵押人(即購房業(yè)主)與____ (即售房單位)簽訂并經____ 市公證處公證的“房產買賣合同”中，由抵押人將依據該購房合約其所應擁有的權益，以優(yōu)先第一地位抵押于抵押權人;如因抵押人或擔保人未能履行還款責任或擔保義務，抵押權人即可取得抵押人在該“房產買賣合同”內的全部權益，以清償所有欠款;

(2)該抵押權益之房產買賣合同須交由抵押權人保管。

2.抵押房產物業(yè)：

(1)是指抵押人(即購房業(yè)主)與____ (即售房單位)簽訂的“房產買賣合同”中，抵押人購買的已建成(即可交付使用)的抵押房產物業(yè)(資料詳見附表);

(2)抵押人須將上述第2項(1)點之抵押房產列在本合約的附表二內，以優(yōu)先第一地位抵押予抵押權人作為所欠債務的押品;

(3)抵押人(即購房業(yè)主)現授權抵押權人在接獲擔保人(售房單位)發(fā)出的入住通知書后，即代其向____ 市房產管理機關申領房產權證書，并辦理抵押登記手續(xù)。

二、抵押房產物業(yè)的保險：

1.抵押人須在規(guī)定時間內，到抵押權人指定的保險公司并按抵押權人指定的險種投保，保險標的為上述抵押房產，投保金額不少于重新購置抵押房產金額的全險，在貸款本息還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險，如抵押人中斷保險，抵押權人有權代為投保，一切費用由抵押人負責支付;由此而引起的一切損失，抵押人須無條件全部償還抵押權人，抵押權人有權向抵押人索償。

2.抵押人須在規(guī)定時間內，將保險單過戶于抵押權人。保險單不得附有任何有損于抵押權人權益和權力的限制條件，或任何不負責賠償的金額。

3.保險單正本由抵押權人執(zhí)管，并由抵押人向抵押權人支付保管費。

4.抵押人不可撤銷地授權抵押權人為其代表人，按受保險賠償金，并不可撤銷地授權抵押權人為該賠償金的支配人;此項授權非經抵押權人書面同意不可撤銷。

5.若上述保險賠償金額數，不足以賠付抵押人所欠抵押權人的欠款時，抵押權人有權向抵押人及/或擔保人追償，直至抵押人清還所欠款項。

6.倘該房產在本合約有效期內受到損壞，而保險公司認為修理損壞部分符合經濟原則者，則保單項下賠償金將用于修理損壞部分。

三、抵押房產物業(yè)登記

1.物業(yè)建筑期的購房權益抵押：向房產管理機關辦理抵押備案。抵押人“房產買賣合同”及由售房單位出具的“已繳清樓價款證明書”等交由抵押權人收執(zhí)和保管。

2物業(yè)建成入住即辦理房產物業(yè)抵押登記，抵押物業(yè)的《房產權證書》交由抵押權人收執(zhí)和保管，登記費用由抵押人支付。

四、抵押解除

1.一旦抵押人依時清還抵押權人一切款項，并履行合約全部條款及其他所有義務后，抵押權人須在抵押人要求及承擔有關費用的情況下，解除在抵押合約中對有關抵押房產的抵押權益，并退回抵押物業(yè)的《房產權證書》及《房產買賣合同》。

2.抵押人在履行上述第1點條款下，由抵押權人具函____ 市房產管理機關，并將房產權證書交于抵押人向____ 市房產管理機關辦理抵押物的抵押登記注銷手續(xù)。

五、抵押物的處分

1.抵押人如不支付本合約規(guī)定的任何款項或不遵守本合約各項明文規(guī)定的條款或發(fā)生任何違約事項時，抵押權人可以立刻進入及享用該樓宇的全部或收取租金和收益;或以抵押權人認為合適的售價或租金及年期，售出或租出該房產的全部或部分及收取租金和收益。抵押權人可雇用接管人或人處理上述事宜，而其工資或報酬則由抵押人負責。該接管人或人將被當作抵押人的人，而抵押人須完全負責此接管人或人的作為及失職之責。

2.獲委任的接管人得享有以下權利：

(1)要求住客繳交租金或住用費及發(fā)出有效的租單及收據，并有權以訴訟、控告、扣押或其他方式追付欠租或住用費;此等要求，收據或追付事宜，將以抵押人或抵押權人名義而發(fā)出，而付款人將不需要問及接管人是否有權力行事;

(2)接管人可依據抵押權人的書面通知而將其所收到的款項，投保于該房產的全部或部分及其內部附著物及室內裝修。

3.抵押權人依照第十一條第五項條款不需要征詢抵押人或其他人士同意，有權將該房產全部或部分，按法律有關規(guī)定處分，抵押權人有權簽署有關該房產買賣的文件及契約，及取銷該項買賣，而一切因此而引起的損失，抵押人不須負責。

4.抵押權人可于下列情形運用其處分該房產的權力：

(1)抵押權人給予抵押人通知，要求還款(不論屆期與否)而抵押人一個月內未能遵守該項通知全數償還給抵押權人;

(2)抵押人逾期30天仍未清繳全部應付款項;

(3)抵押人違反此合約之任何條款;

(4)抵押人系個人而遭遇破產，或經法院下令監(jiān)管財產;或抵押人為公司組織而被解散或清盤;

(5)抵押人的任何財產遭受或可能遭受扣押或沒收;

(6)抵押人舍棄該房產。

5.當抵押權人依照上述權力而出售該房產予買主時，買主不須查詢有關上述之事宜，亦不需理會抵押人是否欠抵押權人債項或該買賣是否不當。即使該買賣有任何不妥或不規(guī)則之處，對買主而言，該買賣仍然當做有效及抵押人有權將該房產售給買主。

6.抵押權人有權發(fā)出收條或租單予買主或租客，而買主及住客不須理會抵押權人收到該筆款項或租金的運用，倘由于該款項或租金的不妥善運用招致?lián)p失，概與買主及租客無關。

7.抵押權人或按第五(2)條款委派接管人或人，須將由出租或出售該房產所得的款項，按下列次序處理。

(1)用以償付因出租或出售該房產而支出的一切費用(包括繳付接管人或人的費用及報酬);

(2)用以扣繳所欠的一切稅款及抵押人根據此合約一切應付的費用及雜費(包括保險費及修補該房產的費用);

(3)用以扣還抵押人所欠貸款及應付利息，扣除上述款項后，如有余款，抵押權人須將余款交付抵押人或其他有權收取的人，出售該房產所得價款，如不夠償還抵押人所欠一切款項及利息，抵押權人有權另行追索抵押人及/或擔保人。

8.抵押權人于運用其權力及權利時，而令抵押人受到不能控制的損失，抵押權人概不負責。

9.抵押權人可以書面發(fā)出還款要求或其他要求，或有關抵押房產所需的通知書，該書面通知可以郵遞方式寄往抵押人最后所報的住宅或辦公地址或投留在該房產內，而該要求或通知書將被認為于發(fā)信或投留之后7天生效。

第十二條 抵押人聲明及保證

抵押人聲明及保證如下：

一、抵押人保證按本合約規(guī)定，按時按金額依期還本付息。

二、抵押人同意在抵押權人處開立存款帳戶，并不可撤銷地授權抵押權人對與本抵押貸款有關的本息和一切費用可照付帳戶。

三、向抵押權人提供一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處;上述抵押房產，在本合約簽訂前，未抵押予任何銀行、公司和個人。

四、抵押房產的損毀，不論任何原因，亦不論任何人的過失，均須負責賠償抵押權人的損失。

五、未經抵押權人同意，抵押人不得將上述抵押房產全部或部分出售、出租、轉讓、按揭、再抵押、抵償債務，舍棄或以任何方式處理;如上述抵押房產的全部或部分發(fā)生毀損，不論何原因所致、亦不論何人的過失，均由抵押人負全部責任，并向抵押權人賠償由此引起的一切損失。

六、抵押人使用該房產除自住外，托管或租與別人居住時，必須預先通知抵押權人，并征得抵押權人書面同意，方可進行;如將該房產出租，抵押人必須與承租人訂立租約，租約內必須訂明：抵押人背約時，由抵押權人發(fā)函日起計壹個月內，租客即須遷出。

七、準許抵押權人及其授權人，在任何合理時間內進入該房產，以便查驗。

八、在更改地址時立即通知抵押權人。

九、立即清付該房產的各項修理費用，并保障該房產免受扣押或涉及其他法律訴訟;

十、抵押期間，繳交地稅，有關部門對該房產所征收的任何稅項、管理費、水費、電費及其他一切雜費;以及遵守居民公約內的條文，并須賠償抵押權人因抵押人不履行上述事宜的損失。

十一、在抵押權人認為必要時，向抵押權人指定的保險公司投保買房產保險或抵押人的人壽保險，該投保單均以抵押權人為受益人。

十二、當有任何訴訟、仲裁或法院傳訊，正在對抵押人有不利影響時，保證及時以書面通知抵押權人。

十三、如擔保人代抵押人償還全部欠款，抵押人同意抵押權人將抵押物業(yè)權益轉給擔保人，并保證對該轉讓無異議。

十四、若擔保人按本合約有關規(guī)定，代抵押人清還所有欠款，抵押權人應將抵押人名下的抵押物業(yè)的權益轉讓予擔保人。

十五、擔保人在取得該抵押物業(yè)權益后，抵押人同意擔保人可以以任何方式處分該抵押物業(yè)(包括以抵押人名義出售該物業(yè))，以賠償擔保人因代抵押人清償欠款而引起的損失及一切有關(包括處理抵押物業(yè))費用;若有不足，擔保人可向抵押人索償，抵押人承諾所有不足數額負責賠償于擔保人。

十六、抵押人確認擔保人取得抵押物業(yè)權益及處分抵押物業(yè)的合法地位，由于處理抵押物業(yè)而導致抵押人的一切損失，抵押人放棄對擔保人追索的權利。

十七、按照抵押權人的合理請求，采取一切措施及簽訂一切有關文件，以確保抵押權人合法權益。

第十三條 擔保人及擔保人責任

一、擔保人____ ，地址____ ，(營業(yè)執(zhí)照)____ 是本合約項下抵押權益的房產買賣合同的賣方(即售房單位)，也是本合約項下貸款抵押人的介紹人及擔保人，承擔無條件及不可撤銷擔保責任如下：

1.擔保額度：以本合約項下貸款本息及與本合約引起有關訴訟費用的為限。

2.擔保期限：以本合約生效日起至抵押人還清或擔保人代還清本合約項下貸款本息及一切費用之日止。

二、擔保人責任：

1.擔保人自愿承擔本合約項下貸款的擔保責任。

2.如抵押人未能按抵押權人的規(guī)定或通知履行還款責任，或抵押人發(fā)生任何違約事項，抵押權人即以雙掛號投郵方式，書面通知擔保人履行擔保責任，并于發(fā)函日起計30天內履行擔保義務，代抵押人清償所欠抵押權人的一切欠款。

3.擔保人保證按抵押權益房產買賣合同所列售房單位責任，準時、按質完成抵押物業(yè)的建造工程，抵押權人對此不不負任何(包括可能對抵押人或其他任何人)責任。

4.擔保人同意抵押人將其房產買賣合同的權益抵押予抵押權人，承認抵押權人在抵押人清償本合約項下貸款全部借款本息之前，擁有該房產買賣合同中抵押人全部權益，并保證該權益不受任何人(包括擔保人)侵犯。

5.擔保人保證與抵押權人緊密合作，使本合約各項條款得以順利履行;特別是在發(fā)出入住通知書(收樓紙)后，將盡力協(xié)助辦理物業(yè)抵押有關手續(xù)，以保障抵押權人的利益。

6.擔保人因履行擔保義務后，而取得本合約項下的抵押權益房產買賣合同或抵押物業(yè)，擔保人有權以任何公平或合理的方式予以處分，以抵償代抵押人清償欠款本息所引起的損失，如因處理該抵押物引致任何紛爭或損失，概與抵押權人無關。

7.擔保人在此的擔保責任是獨立附加不受抵押權人從抵押人處獲得樓房或其他抵押，擔保權益所代替，只要抵押人違約，抵押權人無需先向抵押人追計或處置抵押物業(yè)，即可強制執(zhí)行擔保人在本合約項下的擔保責任直至依法律程序向法院申請強制執(zhí)行。

第十四條 抵押權人責任

抵押權人基于抵押人確切履行本合約全部條款及擔保人愿意承擔本合約項下貸款擔保責任的條件下：

一、按合約有關規(guī)定，準時提供一定期質押貸款予抵押人，該貸款將以抵押人購樓款名義轉入售房單位帳戶。

二、抵押人向抵押權人還清本合約規(guī)定的貸款總額連利息及其他應付款項之后(包括轉歸該房產權予抵押人的費用)若同時已全部遵守及履行本合約各項條款者，抵押權人將該抵押權益的房主買賣合同或房產權證書轉歸抵押人，同時解除擔保人擔保責任。

三、若抵押人未能履行還款義務，而由擔保人代清還所積欠一切欠款后，抵押權人即將抵押人抵押予抵押權人的抵押物業(yè)權益轉讓給擔保人，擔保人對該抵押物業(yè)的處理，與抵押權人無涉。

四、本合約由各方簽署，經____ 市公證處公證，由抵押人簽署提款通知書交于抵押權人收執(zhí)并經抵押權人已收齊全部貸款文件后二天內，抵押權人須將貸款金額全數以抵押人購樓款名義存入售房單位指定帳戶，否則抵押權人須償付利息予擔保人，利息計算按第五條第一項辦理，由于抵押人或擔保人出現各種導致抵押權人未能貸出款項的情況發(fā)生，抵押權人概不負責，且有關各項費用恕不退還。

第十五條 其 他

一、對本合約內任何條款，各方均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。

二、在本合約履行期間，抵押權人對抵押人任何違約或延誤行為施以的任何寬容，寬限或延緩履行本合約享有的權益和權力，均不能損害，影響或限制抵押權人依本合約和有關法律規(guī)定的債權人應享有一切權益和權力。

三、抵押人如不履行本合約所載任何條款時，抵押權人可不預告通知，將抵押人存在抵押權人處的其他財物自由變賣，以抵償債務;如抵押人尚有其他款項存在抵押權人處，抵押權人亦可撥充欠數。

四、本合約規(guī)定的權利可以同時行使，也可以分別行使，亦可以累積;上述權利、利益和賠償辦法并不排除法律規(guī)定的其他賠償辦法。

五、抵押人、擔保人與抵押權人，與本合約有關的通知、要求等，應以書面形式進行，電傳、電報一經發(fā)出，信件在投郵7天后，及任何以人手送遞的函件一經送出，即被視為已送達對方。

六、抵押權人無需征求抵押人和擔保人同意，可將抵押權人在本合約項下的權益轉讓他人;但抵押人和擔保人未征得抵押權人的書面同意，不得將其在本合約項下的任何還款及其他責任或義務轉讓于第三者;抵押人或擔保人的繼承人或接辦人，仍須向抵押權人或抵押權人的承讓人繼續(xù)負起本合約項下的還款及其他責任。

七、本合約所提及的抵押權人，亦包括抵押權人的繼承人、承讓人;抵押人亦包括經抵押權人同意的抵押人繼承人、接辦人。

八、本合約不論因何種原因而在法律上成為無效合約，或部分條款無效，抵押人和擔保人仍應履行一切還款責任。若發(fā)生上述情況，抵押權人有權終止本合約，并立即向擔保人和抵押人追償欠款本息及其他有關款項。

九、抵押權人向抵押人和擔保人付還欠款時，只須提供抵押權人簽發(fā)之欠款數目單(有明顯錯誤者例外)，即作為抵押人和擔保人所欠的確數證據，抵押人和擔保人不得異議。

第十六條 適用法律及糾紛的解決

一、本合約按中華人民共和國法律訂立，受中華人民共和國法律保護。

二、在爭議發(fā)生時，按下述第( )項解決：(1)向____ 仲裁委申請仲裁;(2)向____ 人民法院起訴。

三、如抵押人來自海外或臺灣等地區(qū)，或為該地區(qū)居民，抵押權人有權在抵押人的來處或居住地執(zhí)行本合約內由抵押人給抵押權人權力，及向抵押人進行追索，包括仲裁、訴訟和執(zhí)行仲裁或訴訟之裁決，如抵押權人決定在上述地區(qū)執(zhí)行上述權力，進行追索、仲裁、訴訟等行動，抵押人和擔保人必須承認本合約同時受該地區(qū)的法律保障，不得提出異議，如本合約內任何規(guī)定，在該地區(qū)法律上，被認為無效或被視為非法，并不影響其他規(guī)定的效力。

第十七條 附 則

一、本合約須由三方代表簽字，并經____ 市公證機關公證。

二、本合約經____ 市公證機關公證后，以抵押權人貸出款項的日期，作為合約生效日。

三、本合約內所述附表(一)、附表(二)及抵押人(即購房業(yè)主)與擔保人(即售房單位)所簽訂的房產買賣合同(附件三)，為本合約不可分割的部分。

四、本合約用中文書寫，壹式肆分，均具有同等效力;抵押人、抵押權人、擔保人各執(zhí)壹份、公證處存檔壹份。

第十八條 簽 章

本合約各方已詳讀及同意遵守本合約全部條款。

簽 章：____________________

抵 押 人：____________________

簽 署：____________________

抵 押 權 人：____________________

代表人簽署：____________________

擔 保 人：____________________

代表人簽署：____________________

____ 年____ 月____ 日

登記機關：

抵押登記編號(____)樓花字第____號

抵押登記日期，____ 年____ 月____ 日

房產抵押貸款合同協(xié)議書

甲方：_____________

乙方：____________

經甲、乙雙方充分協(xié)商，甲方同意對乙方開發(fā)的位于_______________的_______________項目的購房人提供商業(yè)用房抵押貸款(以下簡稱“商業(yè)用房貸款”)。為明確雙方權利義務，特訂立本協(xié)議。

第一條 甲方向乙方所開發(fā)的上述項目商業(yè)用房的購房人提供商業(yè)用房貸款。

第二條 甲方對該項目提供的商業(yè)用房貸款最高限額為人民幣________萬元(大寫)________萬元。抵押貸款額度有效使用期自_____年_____月_____日止。期滿未使用的額度經甲方同意后可以延期。

第三條 甲方為該項目購房者提供不超過房價或評估價(兩者取低者)_______%的貸款(其中營業(yè)用房貸款不超過房價的_______%)。貸款期限最長不超過_______年。

第四條 每筆貸款的金額、期限、利率、擔保方式、違約責任等，以借款人與甲方簽訂的《商業(yè)用房抵押借款合同》的約定為準，低于不符合甲方規(guī)定條件的借款人，甲方有權拒絕貸款。

第五條 甲方應按照《商業(yè)用房抵押借款合同》的約定及時足額地發(fā)放貸款。

第六條 乙方承諾

1、 所開發(fā)的項目為合法項目，開發(fā)和銷售的各項手續(xù)完備，售房專戶的資金專項 用于本項目的建設，不挪作他用，按時、保質地完成項目的建造，使借款人能夠按時入住

2、 與該項目有關的建造和銷售活動存款、結算業(yè)務集中在甲方辦理

3、 該項目物業(yè)管理單位在甲方開立存款賬戶，統(tǒng)一辦理與該項目物業(yè)管理有關的代收、代付業(yè)務、

4、 協(xié)助甲方辦理抵押貸款項下商業(yè)用房的抵押登記或預登記手續(xù)，并將房屋他項權證等記文件直接交甲方執(zhí)管。

5、 在借款人辦妥抵押登記手續(xù)之前，對甲方提供的商業(yè)用房貸款承擔回購保證責任，并在甲方開立“回購保證金專戶”，按照甲方商業(yè)用房貸款余額的______%存入回購保證金。當借款人不能按期還本付息時，負責代為償還，授權甲方直接從保證金賬戶中扣收。有關回購保證責任是具體內容以《商業(yè)用房抵押借款合同》的記載為準。

第七條 乙方應在本協(xié)議簽訂后、甲方發(fā)放貸款前，辦理抵押貸款項目工程質量保險。保險的第一受益人為甲方。保證金額不低于本協(xié)議確定的抵押貸款最高限額。保險期限至項目竣工驗收合格可交付使用止，保費由乙方承擔，保險單正本交甲方保管。保險期間，被保險的抵押貸款項目工程如發(fā)生保險責任內的問題，須以保險理賠款代借款人償還相應的貸款本息，理賠款不足以償還的，甲方有權向乙方追償;如發(fā)生保險責任外并因乙方原因造成的問題，使住房部分或全部驗收不合格，不能交付使用的，有乙方負全部責任，代借款人清償所欠甲方的貸款本息。經甲方同意不辦理工程質量保險的，應在本協(xié)議“其他事項”中另作約定。

第八條 乙方如發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、轉讓、合資、分立以及企業(yè)領導變更等重大事項，應當及時通知甲方，并落實相應措施，確保其回購責任的承擔

第九條 在售房及房屋使用過程中，乙方與購房人發(fā)生的有關房屋質量、價格、交付時間等方面的問題，甲方不承擔任何責任。

第十條 乙方在印制售樓說明書、廣告宣傳中，有涉及甲方的名稱或其他文字，事先應當征得甲方同意。

第十一條 乙方不履行本協(xié)議約定時，另一方有權解除本協(xié)議并要求對方賠償損失。

第十二條 未盡事宜，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成時，通過甲方所在地人民法院訴訟解決

第十三條 其他事項

第十四條 本協(xié)議一式________份，雙方各持_________份，效力相同。 第十五條 提示

甲方已提請乙方對本協(xié)議各印就條款作全面準確理解，并應乙方要求作了相應的條款說明。簽約各方對本協(xié)議含義認識一致

甲方(公章)：_______________ 乙方(公章)：_________________

負責人：____________________ 法定代表人：____________________

或授權人：______________ 或授權人:__________________

簽約日期：__________________________________

簽約地點：__________________________

房產抵押合同范本協(xié)議書

抵押權人：______________________(貸款人)

抵押人：________________________(借款人)

擔保人：________________________(擔保人)

第一條 總則

抵押權人與抵押人于________年________月________日會同擔保人簽訂本房產按揭貸款合同(下稱“合同”)，抵押人同意以其與擔保人簽訂之房產買賣合同項下之全部權益抵押予抵押權人，賦予抵押權人以第一優(yōu)先抵押權，并愿意履行合同全部條款;抵押權人向抵押人提供一定期限抵押貸款，作為抵押人購臵抵押物業(yè)之部分樓款。擔保人同意承擔該筆貸款之擔保責任。經三方協(xié)商，特訂立本合同，應予遵照執(zhí)行。

第二條 貸款內容

一、貸款金額________幣________________元整。抵押人必須將此筆貸款全部以抵押人購樓款名義，存入售房單位賬戶。

二、貸款期限從________年________月________日至________年________月________日共________月。

三、貸款利率：月息________‰。如遇國家利率調整，貸款利率相應調整。

第三條 還本付息

一、本合同項下之貸款本金及其相應利息以分期付款等額償還的方式還本付息。期數_____每期應繳付本_________息__________(不包括利率調整帶來之應繳金額變動)，首期還款日_______________。

二、抵押人必須在抵押權人處開立存款賬戶。抵押人對與本抵押貸款有關之本息和一切費用，可照付該賬戶，若因此而引致該賬戶發(fā)生透支，概由抵押人承擔償還之責。

三、如果抵押人未能按規(guī)定及時繳付本息時，抵押人必須立即補付期款及逾期利息。抵押權人有權在原利率基礎上，向抵押人加收20%以上的罰息。抵押人所欠利息，按日累積計收。

第四條 提前還款

一、抵押人自愿提早繳付本合同規(guī)定之部分或全部款項時，需提前1個月以書面形式通知抵押權人并經認可，且應給予抵押權人相等于該部分或全部款項1個月利息之補償金。

二、在下列所述之任何情況下，抵押權人有權要求抵押人立即提前清還部分或全部實際貸款額，及(或)立即追討擔保人

1.抵押人及(或)擔保人違反本合同之任何條款。

2.抵押人及(或)擔保人有不正當或違法經營。

3.抵押人及(或)擔保人發(fā)生任何之重大變化而影響其履行本合同條款能力。

4.抵押人舍棄抵押房產。

第五條 手續(xù)費及其他費用

一、抵押貸款手續(xù)費：抵押人應按貸款金額的3‰繳付手續(xù)費，在貸款日一次性付清。抵押權人在任何情況下都不予退還該筆手續(xù)費。

二、抵押貸款文件及保管費：抵押人在貸款日一次性付￥100元整。

三、公證費用及抵押登記費用：有關本合同所涉及之公證及抵押等費用，全部由抵押人支付。

四、由于抵押人及/或擔保人的原因引致抵押權人采取正當行為而引起的費用，概由抵押人及(或)擔保人負責償還，且該項費用自發(fā)生之日起至收到之日止，同樣按日累積計收利息。

第六條 房產抵押

一、本合同項下的房產抵押是指抵押人與擔保人簽訂之“房產買賣合同”內抵押人全部權益抵押，包括：

1.房產物業(yè)建筑期內(售房單位發(fā)出入住通知書日期之前)抵押人之權益抵押。

2.售房單位發(fā)出入住通知書后抵押人之房產物業(yè)抵押(見附表)。

二、抵押房產物業(yè)登記：

1.物業(yè)建筑期之購房權益抵押應向________市房地產權登記處辦理抵押備案。抵押人之“房產買賣合同”及由售房單位出具之“已繳清樓價款證明書”等交由抵押權人收執(zhí)和保管。

2.物業(yè)建成入住即辦理房產物業(yè)抵押登記，抵押物業(yè)之《房產權證書》由擔保方負責辦妥并交由抵押權人收執(zhí)和保管。

三、抵押房產物業(yè)的保險

1.抵押人須在規(guī)定時間內，到抵押權人指定的保險公司并按抵押權人指定的險種投保。保險標的為本合同項下之抵押房產。投保金額不少于重新購臵抵押房產金額之全險。在貸款本息還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險，否則由此引起的一切費用及損失，概由抵押人承擔。

2.保險單上必須注明抵押權人為保險第一受益人，且不得附有任何有損于抵押權人權益和權力的限制條件，或任何不負責賠償之金額(除非經抵押權人書面同意)，保單正本由抵押權人執(zhí)管。

3.若上述保險賠償金額數，不足以賠付抵押人所欠抵押權人的欠款時，抵押權人有權向抵押人及/或擔保人追償，直到全部收回。

4.倘該房產在本合同有效期內受到損壞 而保險公司認為修理損壞部分符合經濟原則者，則保單項下賠償金將用于修理損壞部分。

四、抵押之解除：

該抵押人依時清還抵押權人一切款項，并履行合同全部條款及其他所有義務后，抵押權人即須在抵押人要求及承擔有關費用之情況下，解除在抵押合同中對有關抵押房產的抵押權益，并退回抵押物業(yè)之“房產權證書”及“房產買賣合同”，另具函________市房地產產權登記處將該項抵押物之抵押登記予以注銷。

五、抵押物之處分：

1.抵押人逾期30天仍未清繳全部應付款項或抵押權人按本合同規(guī)定要求抵押人立即提前歸還部分或全部欠款而不得時，抵押權人即可通過拍賣、轉讓、出租抵押物等形式行使其處分抵押物之權力。

2.抵押權人處分抵押物所得價款在依次扣除處分該抵押物而支出的一切費用、所欠之一切稅款及抵押人根據此合同一切應付之費用及雜費后，扣還抵押人所欠貸款及應付利息。如有余款，抵押人將其退還抵押人或其他有權收取之士，如不足，抵押權人有權另行追索抵押人及(或)擔保人。

3.抵押權人于運用其權力及權利時，而令抵押人受到不能控制之損失，抵押權人概不負責。

第七條 抵押人聲明及保證

抵押人在遵守本合同其他條款的同時，還作聲明及保證如下：

一、向抵押權人提供一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處。

二、未經抵押權人同意，抵押人不得將上述抵押房產全部或部分以任何形式處臵。如上述抵押房產之全部或部分發(fā)生毀損，不論何原因所致，亦不論何人之過失，均由抵押人負全部責任，并向抵押權人賠償由此引起的一切損失。

三、抵押人將抵押房產出租必須事先征得抵押權人的書面同意，且租約內必須訂明：抵押人背約時，由抵押權人發(fā)函日起計1個月內，租客即須遷出。

四、如擔保人代抵押人償還全部欠款，抵押人同意抵押權人將抵押物業(yè)權益轉給擔保人，擔保人有權以任何形式處分抵押物并對抵押人有追索權，抵押人對擔保人則沒有反索權。

五、按照抵押權人合理之請求采取一切措施及簽訂一切有關文件，以確保抵押權人之合法權益。

第八條 擔保及擔保責任

一、擔保人是中華人民共和國的企業(yè)法人，是本合同項下抵押權益之房產買賣合同的賣方，也是本合同項下貸款抵押人的介紹人及擔保人，承擔無條件及不可撤銷擔保責任如下：

1.擔保額度：以本合同項 下貸款本息及與本合同引起有關之訴訟費用為限。

2.擔保期限：以本合同生效之日起至擔保人交付房產，發(fā)出入住通知書和辦妥房產權證并交與抵押權人止。

二、擔保人保證按抵押權益之房產買賣合同的要求，準時、按質完成抵押物業(yè)的建造工程，抵押權人對此不負任何責任。

第九條 抵押權人在核實已收齊全部貸款文件后起3天內須將貸款金額全數貸出。

第十條 其他

一、對本合同任何條款，各方均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。

二、在本合同履行期間，抵押權人對抵押人任何違約或延誤行為施以的任何寬容、寬限或延緩履行本合同享有的權益和權力，均不能損害、影響或限制抵押權人依本合同和有關法律規(guī)定的債權人應享有的一切權益和權力。

三、本合同不論因何種原因而在法律上成為無效合同、或部分條款無效，抵押人和擔保人仍應履行一切還款責任。若發(fā)生上述情況，抵押權人有權終止本合同，并立即向擔保人和抵押人迫償欠款本息及其它有關款項。

四、抵押權人向抵押人和擔保人討還欠款時，只須提供抵押權人簽發(fā)之欠款數目單(有明顯錯誤者例外)，即作為抵押人和擔保人所欠之確數證據，抵押人和擔保人不得異議。

五、本合同未盡事宜，按照國家有關法律及有關法規(guī)執(zhí)行。

第十一條 本合同按中華人民共和國法律訂立，并受其保障。

第十二條 附則

一、本合同須由三方代表簽字，并經________市公證處公證。

二、本合同以抵押權人貸出款項之日期作為合同生效日。

三、本合同內所述之附表一、二，抵押貸款申請書，借款借據及抵人與擔保人所簽訂之房產買賣合同為本全約不可分割之一部分。

四、本合同用中文書寫，一式五份，均具有同等法律效力，抵押人、抵押權人、擔保人各執(zhí)一份，公證處、登記處各存檔一份。

本合同各方已詳讀及同意遵守本合同全部條款。以下簽章作實：

抵押人：(公章)______ 抵押權人：_________ 擔保人：_________ 代表：________________ 代表：___________ 代表：____________

登記機關：________________________