保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h1>

時(shí)間：2023-11-16 17:29:15

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性。可展示的結(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國庫券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購買保險(xiǎn)？購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險(xiǎn)；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險(xiǎn)的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇2

從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在，26歲的童蘭已經(jīng)在深圳漂泊了3年多。雖然在人才濟(jì)濟(jì)的深圳打拼很艱難，卻也收獲了很多幸福，而愛情則是童蘭的最大收獲。2006年初，童蘭與相戀多時(shí)的張好先生走進(jìn)婚姻的殿堂。

隨著婚姻生活的深入，這對處于“深漂”族群的小夫妻感覺家庭經(jīng)濟(jì)的壓力越來越重。尤其是隨著深圳的房價(jià)越來越高，置業(yè)對童蘭來說是一種可望不可及的遙想?，F(xiàn)在童蘭夫妻倆還是租房。也正是對購房的欲望，才讓以前從來不關(guān)心理財(cái)?shù)耐m漸漸意識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

“深漂”夫婦積蓄不豐

童蘭在一家大型超市做業(yè)務(wù)主管，月薪3000元。先生張好，30歲，在一家廣告公司做策劃創(chuàng)意，月薪7000元左右。童蘭夫妻倆在生活開支方面一直都很節(jié)儉，每月差不多花銷3500元，另外還有1500元的房租。由于工作不是很穩(wěn)定，童蘭夫妻倆雖然有社保等基本福利，但都沒有年終獎(jiǎng)金。

在深圳打拼了3年多，童蘭夫妻倆積蓄也不是很豐厚，只有3萬元現(xiàn)金和5萬元1年期定存，沒有其他金融性資產(chǎn)的投資，當(dāng)然夫婦倆也沒有任何負(fù)債。如果不是因?yàn)橘I房的問題，他們的生活會(huì)過得更輕松一些。

三個(gè)月后將迎來寶寶

和買房比起來眼前更為緊迫的問題是，童蘭目前已經(jīng)懷孕了7個(gè)月，寶寶的預(yù)產(chǎn)期在今年11月左右。一旦寶寶出生了，童蘭很可能要面臨暫時(shí)失去工作的危險(xiǎn)，到時(shí)候家庭的生活壓力就全部由張好承擔(dān)。如何為寶寶創(chuàng)造一個(gè)良好的成長環(huán)境，如何有效地化解生活壓力，這些都是童蘭頭疼的問題。

其實(shí)童蘭已經(jīng)意識(shí)到保險(xiǎn)對于整個(gè)家庭的重要性，他們夫妻倆除了購買了一份15萬元的意外險(xiǎn)外，暫時(shí)沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。但是童蘭和張好對保險(xiǎn)很陌生，基本上沒有什么保險(xiǎn)知識(shí)，不知道如何為自己構(gòu)建一個(gè)好的保險(xiǎn)組合，她很想讓《理財(cái)周刊》的理財(cái)專家為他們夫妻倆量身定做一個(gè)保險(xiǎn)組合。

三大理財(cái)困惑如何解決?

今年年底寶寶出生，如何為寶寶建立一個(gè)成長計(jì)劃?

打算3年后在深圳購買一套房產(chǎn)，面積在70平方米左右即可，如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢想?

篇3

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一個(gè)重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，隨著我國不斷增長的居民收入、持續(xù)走高的物價(jià)水平及日益增強(qiáng)的居民理財(cái)意識(shí)，都給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了重要的發(fā)展機(jī)遇，但由于一些現(xiàn)實(shí)和歷史方面的原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在一定問題。本文針對我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性及其存在的問題進(jìn)行闡述，并提出了部分推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；重要性；突出問題

0 引言

我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)包括潛力大、發(fā)展快、起步晚。個(gè)人金融服務(wù)需求總量在逐漸增長的同時(shí)，居民對金融服務(wù)質(zhì)量的要求也在不斷提高，居民的需求層次正在逐漸提升，從以前單純的通過銀行存款取得利息收入，發(fā)展到了當(dāng)前的進(jìn)行外匯買賣、貸款融資、支付結(jié)算、經(jīng)營投資、臨時(shí)透支及綜合理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)。對于那些高收入和財(cái)富充裕的個(gè)人群體來說，特別需要專業(yè)化的銀行機(jī)構(gòu)給他們提供具有個(gè)性化、專業(yè)化、全方位的政策管理服務(wù)，以便保障他們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，這就給商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了巨大的潛力。從整體來看，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展引起了商業(yè)銀行的充分關(guān)注，并且針對完善服務(wù)體系、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建設(shè)信息化和理財(cái)顧問隊(duì)伍、開展同業(yè)合作等方面進(jìn)行了一些規(guī)劃、投入，但是還有不少地方值得提高。

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

1.1 有利于滿足居民理財(cái)需求

伴隨我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民可支配收入在逐漸提高，個(gè)人資產(chǎn)日趨多元化，由原來僅僅是儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楣善?、基金、債券、外匯、保險(xiǎn)等，甚至包括汽車、房產(chǎn)及黃金、古董等不同品種。為了規(guī)避不確定的各種風(fēng)險(xiǎn)，對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，居民需要不斷提高投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然而居民普遍缺乏專業(yè)的理財(cái)技能和相關(guān)金融知識(shí)，這就需要理財(cái)專家和專門的機(jī)構(gòu)通過專業(yè)化的運(yùn)作來滿足居民的理財(cái)需求。所以商業(yè)銀行在開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必須要滿足居民的多元化、個(gè)性化的理財(cái)需求，使資產(chǎn)既能合理規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。

1.2 有助于商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，存貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬損失。此外，在日常經(jīng)營中還存在著利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，這就造成銀行面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。然而開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠保障銀行具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及客戶群，這不但能讓商業(yè)銀行得到豐厚的收益，還能有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 有利于商業(yè)銀行提高競爭力

伴隨我國銀行同業(yè)之間的競爭日益激烈，其存貸利差正在逐步縮小，收益的增幅正在下降。與此同時(shí)，我國資本市場正在快速發(fā)展，有些企業(yè)融資漸漸轉(zhuǎn)向資本市場，逐步減少對銀行的依賴度。如果商業(yè)銀行仍然依靠存貸業(yè)務(wù)發(fā)展，則生存的空間將越來越小。所以我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行功能轉(zhuǎn)變，尋求利潤的新增長點(diǎn)，只有這樣才能在競爭中取得更好的發(fā)展，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的中間業(yè)務(wù)，以其風(fēng)險(xiǎn)小、范圍廣、高附加值及穩(wěn)定收入等特點(diǎn)，引起了銀行格外重視。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)為個(gè)人提供全面的金融服務(wù)，不但能夠保障穩(wěn)定的客戶群，還能為銀行樹立起良好的市場形象，使銀行的綜合競爭力得到提高。

2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的突出問題

2.1 商業(yè)銀行缺乏防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力

為了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，后來為了防止大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，又頒發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，又要注重控制風(fēng)險(xiǎn)。我國新興的個(gè)人理財(cái)市場還缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，理財(cái)業(yè)務(wù)受自身綜合性的影響，其涉及到的產(chǎn)品是多個(gè)層次的，這就隱藏了各種各樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是指接受客戶授權(quán)委托，以理財(cái)顧問服務(wù)作為基礎(chǔ)，依據(jù)事先與客戶約定的投資方式、計(jì)劃開展資產(chǎn)管理或投資的活動(dòng)?？梢姡C合理財(cái)業(yè)務(wù)不僅有操作風(fēng)險(xiǎn)更有市場風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速增長對商業(yè)銀行提出來更高的要求，對外部市場風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，及如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，使得風(fēng)險(xiǎn)成為損失時(shí)，商業(yè)銀行就需要慎重考慮用采取什么樣的補(bǔ)救措施。

2.2 缺乏充分的信息披露

當(dāng)前人們對高收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品最為擔(dān)心的是許多銀行理財(cái)產(chǎn)品信息不透明不公開。許多銀行理財(cái)?shù)匿N售人員采取避重就輕的策略為客戶介紹產(chǎn)品，把介紹產(chǎn)品的重點(diǎn)放在產(chǎn)品將會(huì)有較高的預(yù)期收益率及本金比較安全上，缺乏對產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)和最終可能零受益的足夠提示，正是由于銀行對這些理財(cái)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，才導(dǎo)致了投資者對理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。理財(cái)產(chǎn)品所籌到的資金主要投到債權(quán)市場、基金、股市、外匯市場等，正常來說投資者并不是非常清除，而商業(yè)銀行對其具體操作情況也不會(huì)做出特別說明，包括如果能夠獲得高收益，隨之而來風(fēng)險(xiǎn)狀況。按照市場發(fā)達(dá)國家的標(biāo)準(zhǔn)，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要詳細(xì)說明實(shí)現(xiàn)不同預(yù)期收益的具體概率，還要注明投資方向等內(nèi)容。在理財(cái)產(chǎn)品的投資期間內(nèi)，商業(yè)銀行沒有定期向投資者說明產(chǎn)品收益情況，也沒有及時(shí)披露產(chǎn)品可能存在的具體風(fēng)險(xiǎn)。有不少商業(yè)銀行提供的是難以理解宣傳材料，只有認(rèn)購起點(diǎn)、存續(xù)期限及預(yù)期收益比較容易了解，其他內(nèi)容投資者一般都看不懂。

2.3 分業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)現(xiàn)狀，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

當(dāng)前我國金融業(yè)由于受到法律、政策的制約還處在分業(yè)經(jīng)營的時(shí)期，與發(fā)達(dá)國家的銀行理財(cái)相比，我國的銀行理財(cái)服務(wù)不管是在內(nèi)容上還是規(guī)模上都無法比擬，尚不具備讓投資者資產(chǎn)大量增值的能力。在發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營的模式下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)能讓投資者享受到多種增值服務(wù)，如股票、基金、債權(quán)、保險(xiǎn)等，投資者通過電話不但能夠得到各種投資咨詢，還能讓銀行充當(dāng)操盤手。但在我國銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)市場被割裂開，投資者的資金循環(huán)只能在各自體系內(nèi)部進(jìn)行，難以通過另外兩個(gè)市場進(jìn)行理財(cái)增值。存在的這種差異與當(dāng)前我國相關(guān)法規(guī)、政策的限制及分業(yè)經(jīng)營的體制密切相關(guān)，不能將責(zé)任完全歸于商業(yè)銀行。正因?yàn)槿笫袌霰桓盍?，造成銀行難以結(jié)合保險(xiǎn)、證券市場來實(shí)現(xiàn)投資者資產(chǎn)增值，這必將使得發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間受到極大制約。當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕ぞ甙ǎ阂皇倾y行自身的產(chǎn)品，有存貸款、信用卡、外匯寶等；二是銀行代銷的國債、保險(xiǎn)及基金等金融產(chǎn)品；三是通過“銀證通”等方式，在銀行賬戶與股票賬戶之間實(shí)現(xiàn)投資者資金的流通，但除買國債會(huì)得到比存款利息高一些的收入之外，通過理財(cái)后投資者的資產(chǎn)基本沒有增值。因此，當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還滯留在設(shè)計(jì)投資方案、建議及咨詢等層次上，還算不上是實(shí)質(zhì)上的理財(cái)。

3 推動(dòng)我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施

3.1 制定統(tǒng)一完善的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

我國在短時(shí)間內(nèi)各家銀行都成立了自己的理財(cái)中心。理財(cái)相關(guān)從業(yè)人員都被稱為理財(cái)師，但是我國理財(cái)師的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還處在一個(gè)比較雜亂的狀態(tài)。投資者對各式各樣的英文縮寫認(rèn)證也是不知所措，理財(cái)行業(yè)缺乏正規(guī)的培訓(xùn)和專業(yè)化的認(rèn)證，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸就是缺乏規(guī)范化的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。伴隨不斷增長的家庭、個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求，我國商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)正在大力推進(jìn)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。所以對理財(cái)服務(wù)認(rèn)證必須要制定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，確定從業(yè)水平的標(biāo)準(zhǔn)，使理財(cái)師的專業(yè)認(rèn)證和職業(yè)培訓(xùn)得到規(guī)范，通過對理財(cái)師的專業(yè)水平進(jìn)行測試和認(rèn)可，促進(jìn)理財(cái)師不斷進(jìn)步。同時(shí)，可以通過行業(yè)自律等方式強(qiáng)化理財(cái)師的職業(yè)道德操守，進(jìn)而得到社會(huì)大眾的信任、認(rèn)可。

3.2 建立健全信息披露制度

為了更好的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就需要在審慎原則的基礎(chǔ)上科學(xué)有效的管理理財(cái)資金，將其投資管理歸納到總行的管理體系中。商業(yè)銀行在研發(fā)、銷售理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，需要向投資者詳細(xì)的介紹投資產(chǎn)品的特點(diǎn)、計(jì)劃及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行還要及時(shí)向投資者披露風(fēng)險(xiǎn)狀況、投資狀況和表現(xiàn)等信息。商業(yè)銀行需要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告投資期間發(fā)生的異常風(fēng)險(xiǎn)事件、收益重大波動(dòng)、客戶集中投訴及重大產(chǎn)品贖回等情況。商業(yè)銀行針對理財(cái)業(yè)務(wù)需要建立起風(fēng)險(xiǎn)防控制度、投訴受理制度及理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)信息的披露制度。監(jiān)管部門頒發(fā)的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售、存續(xù)期間的說明書中充分披露銀行存量貸款的收益、風(fēng)險(xiǎn)特征，當(dāng)存量貸款發(fā)生重大質(zhì)量變化時(shí)需要及時(shí)披露。對于那些商業(yè)銀行不執(zhí)行有關(guān)規(guī)定的，監(jiān)管部門必須給予嚴(yán)厲的懲罰。

3.3 商業(yè)銀行應(yīng)加快發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營所面對的挑戰(zhàn)給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了動(dòng)力。美國在1999年實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這說明了全球金融分業(yè)經(jīng)營從此結(jié)束了。在全球混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國鼓勵(lì)在現(xiàn)行的法律體系中應(yīng)積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，放松限制創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)，在2003年頒發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，明確了商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也以此為契機(jī)進(jìn)行積極的創(chuàng)新。對個(gè)人理財(cái)服務(wù)調(diào)整部分產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握重點(diǎn)客戶信息，通過對重點(diǎn)客戶信息、財(cái)務(wù)需求的掌握，使客戶經(jīng)理能夠根據(jù)不同客戶需求提供針對性強(qiáng)的服務(wù)。同時(shí)，通過理財(cái)專家、分析工具提供專業(yè)化的咨詢和配套服務(wù)，從而提高客戶資產(chǎn)增值能力，大力推銷銀行、自有的各種金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣既能提升客戶的忠誠度、滿意度，又能將收費(fèi)服務(wù)集中放在高附加值和高技術(shù)含量的產(chǎn)品上，尋求新的利潤增長點(diǎn)。

4 結(jié)論

綜上所述，雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場競爭激勵(lì)，并且還存在著一些問題，但是在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中我國商業(yè)銀行具有自身的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行長期以來所開展的借貸業(yè)務(wù)為其打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，擁有大量的客戶源，并且良好的國家信用是我國銀行的保障。商業(yè)銀行需要擅于運(yùn)用自身資源優(yōu)勢，使自身的服務(wù)質(zhì)量得到提高，以便推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]林功實(shí).《個(gè)人投資理財(cái)》[M].清華大學(xué)出版社，2003

篇4

當(dāng)前國家對金融業(yè)管制嚴(yán)格，對保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國的保險(xiǎn)市場一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國家的金融改革的深入，對保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2我國保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國外發(fā)達(dá)國家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r(shí)購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購買，即便自己主動(dòng)購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來說明存在的問題：

2.1保險(xiǎn)公司自身的不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營領(lǐng)域受到國家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化?？梢姡覈ｋU(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)

由于人們在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點(diǎn)并沒有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財(cái)帶來的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。

2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求

當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國保險(xiǎn)市場的潛力巨大，但人們對保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆]有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對中國壽險(xiǎn)市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險(xiǎn)并不熟悉，人們對保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3促進(jìn)我國保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)

不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財(cái)顧問形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。

3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)

通過保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對保險(xiǎn)保障的需要，針對不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對保險(xiǎn)的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4結(jié)論

篇5

有的則說：“理財(cái)是有錢人的事，老百姓沒幾個(gè)錢，理什么財(cái)?！?/p>

錯(cuò)！兩種觀念都錯(cuò)了！

理財(cái)是在對收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕贫ㄒ惶走m合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

第一，理清家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭財(cái)務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃?！霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇：

1.儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。

4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財(cái)效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

篇6

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場將年增30%[J].北京日報(bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 日本 個(gè)人理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F831文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào):1006-1770(2011)05-042-04

一、引言

近年來，個(gè)人理財(cái)熱潮在中國迅速興起，國民對理財(cái)?shù)男枨笕找嫱?。銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極大的熱情，個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新；媒體對理財(cái)?shù)男麄鲌?bào)道日益增多；理財(cái)培訓(xùn)日益受到青睞。

日本是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早的國家，1980年代，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境發(fā)生急劇變化的背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)在日本興起并迅速發(fā)展。個(gè)人理財(cái)發(fā)展與一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展背景及狀況有很大關(guān)系，考察個(gè)人理財(cái)在中國興起的背景與當(dāng)時(shí)的日本有類似之處。如經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來國民財(cái)富的迅速積累，客觀上對財(cái)富管理的需求日增；人口老齡化帶來的財(cái)務(wù)壓力，增加了人們對未來養(yǎng)老的擔(dān)憂；金融改革和創(chuàng)新涌現(xiàn)出的多樣化、復(fù)雜化的金融產(chǎn)品使個(gè)人家庭難以選擇；利率匯率的波動(dòng)、證券市場的動(dòng)蕩、金融開放背景下金融風(fēng)險(xiǎn)暴露等因素催生了對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求。分析日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，可以為中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供有益的借鑒。

二、日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展動(dòng)因

日本的個(gè)人理財(cái)業(yè)于1970年代萌芽，1970年個(gè)人理財(cái)最早誕生于野村證券株式會(huì)社，其主要標(biāo)志是設(shè)立理財(cái)中心以促進(jìn)證券的銷售；1977年第一勸業(yè)銀行成立理財(cái)部。保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)發(fā)展相對晚一些，1987年第一生命保險(xiǎn)株式會(huì)社、住友海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)株式會(huì)社成立理財(cái)中心，從而分別開啟了個(gè)人理財(cái)在日本的證券、銀行、保險(xiǎn)等各專業(yè)金融領(lǐng)域的先河。到了80年代，日本經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況發(fā)生了很大的變化，為個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供了適宜的土壤，個(gè)人理財(cái)進(jìn)入啟蒙階段。90年代個(gè)人理財(cái)在日本迅速普及。進(jìn)入21世紀(jì)，日本個(gè)人理財(cái)走向繁榮?？疾烊毡緜€(gè)人理財(cái)業(yè)，主要是由以下因素推動(dòng)。

（一）人口老齡化加劇。1970年代以來，日本的人口出生率急劇下降（見圖-1），2007年日本人口出生率全球排名220位（WHO，2008）。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來了生活條件改善和醫(yī)學(xué)進(jìn)步，國民的平均壽命不斷延長，導(dǎo)致日本的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的改變。日本于1970年進(jìn)入老齡化社會(huì)，并于1994年進(jìn)入了老齡社會(huì)。日本是發(fā)達(dá)國家中人口老齡化速度最快的國家（見表-1），從老齡化社會(huì)到老齡社會(huì)，日本用了24年，而西方國家一般都需40年-100年以上的時(shí)間。由于人口快速老齡化，日本已成為全球老齡問題最嚴(yán)重的國家之一，日本老齡人口比例世界第一，平均壽命世界第一。據(jù)不少資料預(yù)測，日本人口快速老齡化的趨勢仍將持續(xù)。從長遠(yuǎn)看，人口老齡化可能造成社會(huì)生產(chǎn)力下降、儲(chǔ)蓄率降低，從而給經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面的影響。此外，日本戰(zhàn)后嬰兒潮一代人已開始達(dá)到法定退休年齡，社會(huì)保障基金將承受巨大的支付壓力，養(yǎng)老金制度可能難以為繼。而且老年人口龐大的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用也將成為巨大的社會(huì)負(fù)擔(dān)。人口老齡化的加劇推動(dòng)了日本國民對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（二）金融自由化改革推行，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新。1970年代后期，受起源于美國的金融自由化浪潮影響，日本開始金融自由化改革，80年代金融自由化改革加速。金融自由化改革內(nèi)容主要包括：1.利率自由化。主要措施有：放松對可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）的存款額度和利率限制；逐漸取消大額定期存款的利率限制；小額定期存款利率的自由化；實(shí)施流動(dòng)性存款利率自由化；取消存款期限限制。2.放寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)限制。戰(zhàn)后日本的金融體制是在美國的協(xié)助下建立起來的，不同金融機(jī)構(gòu)有明確的業(yè)務(wù)界限，業(yè)務(wù)管制很嚴(yán)格。從80年代初開始，日本實(shí)施了一系列放寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)限制的措施。如1983年，商業(yè)銀行、長期信貸銀行和信托銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營政府債券業(yè)務(wù)；1984年，商業(yè)銀行和信托銀行可以經(jīng)營私募債券；證券公司獲準(zhǔn)發(fā)放以各種政府債券作為抵押品的消費(fèi)貸款；放寬各類銀行的貸款額和擔(dān)保額；允許商業(yè)銀行辦理貨幣市場存款單業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行經(jīng)營長期存款業(yè)務(wù)等。此外，還放寬外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制。3.資本流動(dòng)自由化。1980年12月實(shí)施《新外匯法》，外匯交易由原則上禁止轉(zhuǎn)為自由進(jìn)行；1984年6月取消對日元轉(zhuǎn)換的限制，歐洲日元市場的交易逐漸自由化；放寬國內(nèi)外部門在歐洲市場發(fā)行日元債券的管制；允許外國部門在日本國內(nèi)市場發(fā)行外幣債券等。金融自由化改革的推行，淡化了金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)界限，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促使大量金融新產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)。

（三）日本國民收入的提高和個(gè)人金融資產(chǎn)的積累。1955年至1973年，日本經(jīng)濟(jì)保持了平均10%以上的高增長率，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的騰飛和趕超；1970年代中期到1980年代后期，日本經(jīng)濟(jì)成功克服了石油危機(jī)的沖擊，保持了高增長低通漲的局面。經(jīng)濟(jì)的快速增長，加上從80年代中期開始，寬松的貨幣政策和日元大幅升值，股市和地產(chǎn)市場的繁榮，使得日本國民收入大幅提高、個(gè)人金融資產(chǎn)迅速積累（見圖-2）。國民收入的迅速提高和龐大的個(gè)人金融資產(chǎn)客觀上催生了對財(cái)富管理的強(qiáng)烈需求。

（四）泡沫經(jīng)濟(jì)刺激了國民的投資欲望。在日元大幅升值、寬松貨幣政策、金融機(jī)構(gòu)不動(dòng)產(chǎn)貸款過多的作用下，1985年－1989年日本出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)泡沫，股價(jià)和地價(jià)飛漲。日經(jīng)225指數(shù)從“廣場協(xié)議”之前的12500點(diǎn)大幅度上漲到1989年最高的38915點(diǎn)，市盈率高達(dá)70倍。土地價(jià)格從1985年9月到1990年9月上漲了4倍，在房地產(chǎn)泡沫最大的1989年，日本房地產(chǎn)總值是美國房地產(chǎn)總值的4倍多，而其國土面積只有美國的二十五分之一。股價(jià)和地價(jià)的飛漲極大地刺激了國民的投資欲望，泡沫經(jīng)濟(jì)對日本個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展起了助推器的作用。

正是80年代經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況發(fā)生了巨變，日本國民開始積極關(guān)注個(gè)人金融資產(chǎn)的合理利用、節(jié)稅、遺產(chǎn)繼承和事業(yè)繼承等問題，與此同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司為主的金融機(jī)構(gòu)開始引入理財(cái)系統(tǒng)，不動(dòng)產(chǎn)公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)也引入理財(cái)，稅務(wù)師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所開始組建理財(cái)中心，日本掀起理財(cái)熱潮。90年代泡沫經(jīng)濟(jì)破滅，迫使日本國民對生活進(jìn)行長期總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，理財(cái)更受人們關(guān)注，由此推動(dòng)了日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

由于理財(cái)需求不斷增加，日本理財(cái)協(xié)會(huì)（Japan Association for Financial Planner，JAPF）于1987年11月成立，1992年日本與國際注冊金融理財(cái)師理事會(huì)（International Certified Financial Planner Council）簽署了協(xié)議并于1993年向241名日本理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員頒發(fā)了CFP資格證書，從1998年開始，日本CFP數(shù)量迅速增長，至2010年，日本CFP數(shù)量達(dá)17109人，僅次于美國和加拿大居全球第三。日本理財(cái)協(xié)會(huì)于2002年4月開始在全國設(shè)立分會(huì)，現(xiàn)在JAPF的地方分會(huì)已遍布日本。作為非盈利性團(tuán)體，在探索和發(fā)展過程中，JAPF逐步制定出一系列較適合本國國情的制度。透視日本個(gè)人理財(cái)業(yè)，最顯著特點(diǎn)如下：

（一）實(shí)行分級的理財(cái)師職業(yè)資格制度。美國是個(gè)人理財(cái)起源和首先走向成熟的國家，美國擁有眾多的理財(cái)職業(yè)資格，這些理財(cái)職業(yè)資格由不同的理財(cái)團(tuán)體認(rèn)定和管理，不實(shí)行分級制度。相比而言，日本的理財(cái)職業(yè)資格較少。日本認(rèn)定理財(cái)師資格的團(tuán)體有兩個(gè)：一個(gè)是社團(tuán)法人――金融財(cái)政事情研究會(huì)舉辦的“金融理財(cái)師”資格考試，應(yīng)試資格要求在金融機(jī)構(gòu)有一定的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此難度較高，但社會(huì)上的認(rèn)知度不高；另一個(gè)是日本理財(cái)協(xié)會(huì)舉辦的資格考試，其理財(cái)師資格分普通資格（Affiliated Financial Planner，AFP）和高級資格（Certified Financial Planner，CFP）兩個(gè)級別。日本的CFP準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，獲得AFP認(rèn)證的人大約只有10%能通過CFP的考試。取得日本理財(cái)協(xié)會(huì)的CFP資格者，可以被認(rèn)可為具有國際資格的理財(cái)師。

（二）保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中占有重要地位。1970年代以來，日本在人口數(shù)量增長、高儲(chǔ)蓄率、家庭小型化及人口老齡化的背景下，保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，至1990年代，日本保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到了一個(gè)高峰。1994年，日本的保費(fèi)收入（6060億美元）、保險(xiǎn)密度（4849美元）和保險(xiǎn)深度（14.4%）指標(biāo)均為世界第一。但到了1990年代后半期以后，由于日本經(jīng)濟(jì)長期不景氣、政府長期實(shí)施超低利率政策以及證券市場低迷等原因，保險(xiǎn)基金的投資收益大幅下降，加上保險(xiǎn)公司破產(chǎn)增多，加大了投保人對保險(xiǎn)業(yè)的不信任感，擔(dān)心將來得不到約定的投資回報(bào)，有不少投保人開始退保，同時(shí)在人口老齡化加劇的影響下，日本保險(xiǎn)市場出現(xiàn)萎縮。2009年日本保費(fèi)收入為5180億美元，比最高峰1995年的6376億美元大幅下降，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相應(yīng)下降為4074美元和10.18%。不過，日本保險(xiǎn)市場依然是僅次于美國的全球第二大保險(xiǎn)市場。2007年保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)備資產(chǎn)占日本家庭金融資產(chǎn)比重達(dá)26.2%。保險(xiǎn)早已根植于日本國民心中，在日本國民理財(cái)規(guī)劃中占有非常重要的地位。

（三）個(gè)人金融資產(chǎn)運(yùn)用相對保守。受泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰、證券市場長期低迷、人口迅速老齡化、社會(huì)保障體制改革等因素的影響，日本國民在個(gè)人金融資產(chǎn)的運(yùn)用上趨向“安全資產(chǎn)”，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)保守性特征（見表-2）。日本家庭金融資產(chǎn)中，安全資產(chǎn)的比重明顯高于美國、英國、法國和德國，日本國民選擇儲(chǔ)蓄的最重要因素是安全性。目前，日本的個(gè)人金融資產(chǎn)絕大部分掌握在50歲以上的中老年人手中，這些人深受泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰帶來的影響，一般很少將資金大量投入股市，通常都會(huì)選擇存款、國債、保險(xiǎn)等安全性很高的金融工具。龐大的個(gè)人金融資產(chǎn)，主要形式是現(xiàn)金、存款、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)備等相對安全的資產(chǎn)，約占個(gè)人金融資產(chǎn)總額的77%，而股票資產(chǎn)僅占個(gè)人金融資產(chǎn)的5.9%，這在發(fā)達(dá)國家中所占比例是非常低的。股票資產(chǎn)比重低與泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后日本股市持續(xù)低迷有很大關(guān)系，日經(jīng)指數(shù)從1989年的38915點(diǎn)跌至2010年底的10228點(diǎn)，在美國次貸危機(jī)的影響下，股市的高風(fēng)險(xiǎn)更加大了投資者的擔(dān)憂。

（四）注重理財(cái)人才的培養(yǎng)，較好地解決理財(cái)教育本土化和國際化的兼容問題。日本在其個(gè)人理財(cái)發(fā)展過程中，很重視理財(cái)教育。日本理財(cái)協(xié)會(huì)在培養(yǎng)理財(cái)師方面，起到了舉足輕重的作用。20年來，日本理財(cái)協(xié)會(huì)培養(yǎng)出30余萬名理財(cái)師，為日本個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展提供了重要的人才基礎(chǔ)。此外，日本在理財(cái)市場的培育和理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)中，很好地解決了理財(cái)教育的本土化和國際化的兼容問題。由于國與國之間的法律、稅收等制度有很大差異，因此，在理財(cái)師的培訓(xùn)和資格認(rèn)證中，如何在引進(jìn)國際上先進(jìn)的理財(cái)理念和技術(shù)時(shí)與本國的制度、文化等有效結(jié)合是富有挑戰(zhàn)的課題。日本理財(cái)協(xié)會(huì)在1992年引進(jìn)CFP資格時(shí)，不是簡單地將CFP課程體系進(jìn)行移植，而是依照日本的國情加以改進(jìn)，如考慮到不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)在日本的重要地位，在CFP課程體系中增加了不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)。同時(shí)，將CFP資格與日本的傳統(tǒng)價(jià)值觀、文化以及法律、稅制、社會(huì)保障等逐漸融合，較好地解決了“與國際接軌和符合國情”的結(jié)合問題。經(jīng)過20年的不懈努力，日本理財(cái)協(xié)會(huì)已構(gòu)建起相對成熟的理財(cái)教育課程體系。

四、啟示

日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展背景和特點(diǎn)，可以為中國提供有益的啟示和借鑒。

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育。個(gè)人理財(cái)在中國有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)需求，但高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才非常缺乏。從日本個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展來看，日本理財(cái)協(xié)會(huì)培養(yǎng)了大量的理財(cái)專業(yè)人才，為日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供了重要的人才基礎(chǔ)。目前，中國個(gè)人理財(cái)教育體系初步形成，包括三個(gè)部分：一是高等院校的理財(cái)教育。個(gè)人理財(cái)課程在高校出現(xiàn)的時(shí)間僅短短幾年，目前，全國仍然只有極少數(shù)高校開設(shè)了正式的個(gè)人理財(cái)課程，還沒有高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)本科專業(yè)。高校的理財(cái)教育現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)代大學(xué)生對理財(cái)知識(shí)的需求。二是金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的內(nèi)部培訓(xùn)。這類培訓(xùn)比較注重與本機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)合，實(shí)務(wù)性更強(qiáng)。三是理財(cái)培訓(xùn)市場，包括一些專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)（如上海理財(cái)專修學(xué)院）和國外理財(cái)團(tuán)體（如美國注冊財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)）授權(quán)的機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)培訓(xùn)。相比而言，這類培訓(xùn)比較興旺。

目前，中國的個(gè)人理財(cái)教育還很不成熟。作為中國最有影響力的理財(cái)協(xié)會(huì)，中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PSCC）在理財(cái)教育上還存在不足：一是理財(cái)教育的本土化和國際化結(jié)合還在探索。FPSCC已經(jīng)于2005年7月加入國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPSB），成為在中國大陸地區(qū)唯一獲得授權(quán)認(rèn)證并頒發(fā)CFP職業(yè)資格的協(xié)會(huì)，并推出了分級的理財(cái)師職業(yè)資格認(rèn)證制度：即金融理財(cái)師和國際金融理財(cái)師。但從考試用教材來看，還遠(yuǎn)沒有解決好本土化和國際化兼容的問題。二是FPSCC在理財(cái)培訓(xùn)方面發(fā)揮的作用有限，沒有成為理財(cái)培訓(xùn)的主導(dǎo)力量。因此，如何借鑒日本理財(cái)協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)理財(cái)師的培養(yǎng)，解決本土化和國際化結(jié)合的理財(cái)教育問題，是今后一段時(shí)間FPSCC要解決的重要課題。

（二）依據(jù)本國國情來拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。根據(jù)注冊金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Certified Financial Planner Board of Standards）的界定，個(gè)人理財(cái)核心內(nèi)容包括：投資計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃、員工福利和退休計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃。從中國的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于個(gè)人所得稅制比較簡單，個(gè)人稅務(wù)籌劃的空間有限，因此個(gè)人稅務(wù)計(jì)劃在短時(shí)期內(nèi)不會(huì)成為個(gè)人理財(cái)主要內(nèi)容。另外，中國的遺產(chǎn)繼承制度比西方發(fā)達(dá)國家簡單，而且遺產(chǎn)稅暫時(shí)不會(huì)推出，因此，遺產(chǎn)計(jì)劃也不會(huì)太受關(guān)注。中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)定位于投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。由于國民收入的迅速提高、個(gè)人財(cái)富的迅速積累使得中國居民對投資理財(cái)有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)需求，而且，中國的中高收入階層正在快速增長，迫切需要專業(yè)的、高水平的財(cái)富管理服務(wù)。而中國人口迅速老齡化的現(xiàn)實(shí)日益凸現(xiàn)出退休計(jì)劃的重要性。相對而言，保險(xiǎn)在中國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中很不受重視，這與日本形成鮮明的對比，中國每年發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡高居世界前列，但中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)水平與此很不相襯。2009年中國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度分列世界第7位、第64位、第44位。從國內(nèi)來看，保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的地位也很不突出，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)比重不到5%，而銀行業(yè)資產(chǎn)比重超過90%。因此，當(dāng)前中國個(gè)人理財(cái)業(yè)應(yīng)注意將保險(xiǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)，通過保險(xiǎn)的發(fā)展為快速增長的國民財(cái)富提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也為退休養(yǎng)老提供有效的儲(chǔ)蓄手段。

注：

基金項(xiàng)目:本文受到上海市教育委員會(huì)重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目（J51703）、教育部特色專業(yè)（TS12058）、上海高校優(yōu)秀青年教師科研項(xiàng)目（03JYQ02）的資助。

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篇8

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對的經(jīng)濟(jì)問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問題，理財(cái)規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題

調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財(cái)專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開支項(xiàng)目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過計(jì)算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲(chǔ)蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)

養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ?，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投。基金定投的特點(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時(shí)首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財(cái)，2010，（04）.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

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篇10

持有證券的價(jià)值不斷下降，而你是否仍心存僥幸，希望再等幾個(gè)月甚至半年，它們能夠重現(xiàn)曙光，使你擺脫困境?

或者，你是否會(huì)相信，假如再堅(jiān)持一年，手中被套的理財(cái)產(chǎn)品真得能實(shí)現(xiàn)突破，為你賺個(gè)盆滿缽滿?

切莫心存幻想

讓我們看一看那些支撐著共同基金的股票，許多曾經(jīng)帶動(dòng)20世紀(jì)90年代經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的公司如今卻出現(xiàn)了問題，甚至在悄無聲息中走向了死亡。它們再也不會(huì)回到投資者仍存在不少問題的證券投資組合中，也不會(huì)再影響投資者本該清凈舒服的生活。還記得曾顯赫一時(shí)的安然和世界通訊公司嗎?只可惜它們往日的輝煌已無法再現(xiàn)。

但有些投資者仍心存幻想，這種心理如同駕一葉扁舟漂泊于波濤洶涌的茫茫大海，危險(xiǎn)至極。耳邊隨處都可聽到他們的言論：“再等等吧，好日子總會(huì)回來的。”

選有真才實(shí)學(xué)的理財(cái)顧問

許多時(shí)事評論家之間經(jīng)常發(fā)生抵觸，其言論甚至是自相矛盾?；蛟S有一天，投資者看到一個(gè)評論家在報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，經(jīng)濟(jì)正在強(qiáng)勢反彈，所有指標(biāo)都呈現(xiàn)積極態(tài)勢，并且市場也正在企穩(wěn)回升。然而第二天，卻有評論家，甚至是同一個(gè)評論家又在表示，經(jīng)濟(jì)正在走下坡路。誰才是真正的權(quán)威，我們應(yīng)該相信誰?

這些所謂的評論家大多不是真正的精通商業(yè)的專家，缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。許多投資者將其稱之為金融工程師或理財(cái)師，其實(shí)名不副實(shí)。如果投資者想在資本市場中掘金，千萬不要盲目聽從他們的言論。想要成功理財(cái)，最好先選擇一位具有真才實(shí)學(xué)、久經(jīng)市場歷練的理財(cái)顧問，他們深知并且會(huì)為投資者詳細(xì)講解避免理財(cái)誤區(qū)的重要性。

理解并避免理財(cái)誤區(qū)

4大理財(cái)誤區(qū)投資者應(yīng)該熟記于心，并在自己的理財(cái)生活中進(jìn)行有效規(guī)避。

拖延有句至理名言需要爛熟于心：明天是全新的一天。今天能做的事情為什么要拖到明天呢?事實(shí)證明，時(shí)代的發(fā)展趨勢更加劇了拖延的危害性。

缺乏保障沒有充足且適當(dāng)?shù)谋Ｕ蟻響?yīng)對不可預(yù)見的損失，這是非常危險(xiǎn)的。通常所說的保險(xiǎn)可有效解決這一問題，用足夠且適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)來保障自己乃至家庭的資產(chǎn)安全是必不可少的。