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軟件版本：5.60標準版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

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【關(guān)鍵詞】理財 投資 經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩(wěn)健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規(guī)劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現(xiàn)財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財師的服務，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節(jié)流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財習慣

如果不把理財當作一個習慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計2008年全部實現(xiàn)正收益的貨幣基金，實現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結(jié)束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實際行動。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財負責人應根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業(yè)務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業(yè)的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟危機，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風險讓基金業(yè)績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進行細致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機構(gòu)總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構(gòu)2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報。

家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟危機中，“危”和“機”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經(jīng)濟在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機。

另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據(jù)自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產(chǎn)品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場環(huán)境的變化適時進行必要調(diào)整。

（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經(jīng)濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經(jīng)濟。預計今年將是經(jīng)濟逐步走出低谷、進而復蘇的關(guān)鍵年。由于時間、精力、相關(guān)專業(yè)知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務狀況安全，將理財產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩(wěn)健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。

美國麻省理工學院經(jīng)濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發(fā)自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.

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關(guān)鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規(guī)劃；現(xiàn)狀

那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財?shù)母拍?。個人理財，是專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產(chǎn)品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財?shù)膫€體常以家庭出現(xiàn)，所以在這里我們只談家庭理財?shù)默F(xiàn)狀與規(guī)劃。

來自上海的一份抽樣調(diào)查顯示：大多數(shù)上海市民認為"未經(jīng)專家指導的自發(fā)理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何合理規(guī)劃家庭個人的財產(chǎn)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關(guān)心的話題。家庭理財也隨著經(jīng)濟水平的增長而備受關(guān)注。

家庭理財已經(jīng)進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。

一、個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟

就拿理財規(guī)劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產(chǎn)品的工作人員大多沒有理財規(guī)劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經(jīng)常出現(xiàn)回避風險、夸大收益率的現(xiàn)象，他們的目的在于賣出理財產(chǎn)品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規(guī)劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規(guī)范。

而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業(yè)者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執(zhí)行的計劃，為客戶提供專業(yè)咨詢，而不是推銷理財產(chǎn)品。在這種制度的推動下，美國個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成一個獨立的成熟的金融服務行業(yè)。

二、大眾錯誤的理財觀念 。

另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財?shù)拈T檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經(jīng)意識到理財重要性的人又受中國傳統(tǒng)文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區(qū)一：窮人談不上理財。

相比較富人來說，普通人的經(jīng)濟壓力更大，養(yǎng)老育小、買房還貸的費用占據(jù)了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫(yī)療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數(shù)字。理財無疑是他們應對長期經(jīng)濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。

誤區(qū)二：富人理財很雞……

臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產(chǎn)稅為40億元新臺幣，創(chuàng)下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業(yè)家在生前并沒有理財規(guī)劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產(chǎn)稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產(chǎn)稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產(chǎn)稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財?shù)谋芏愖饔冒l(fā)揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產(chǎn)。按臺灣遺產(chǎn)法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒牵浼易遄罱K只交了5億新臺幣遺產(chǎn)稅。因為在生前，以壽險、信托業(yè)務起家的蔡萬霖購買了數(shù)十億新臺幣的巨額壽險保單以轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。

通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數(shù)的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發(fā)掘潛質(zhì)資產(chǎn)，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。

三、對理財工具的陌生

家庭理財中常出現(xiàn)的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。

對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現(xiàn)過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現(xiàn)在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統(tǒng)統(tǒng)變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權(quán)衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產(chǎn)狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結(jié)語

所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態(tài)度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒旆€(wěn)健的理財觀念，大眾對專業(yè)知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業(yè)的快速發(fā)展以及行業(yè)的規(guī)范，個人理財業(yè)的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業(yè)國人的理財觀念將日趨成熟。

參考文獻：

[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.

[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.

[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊

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【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設計》，《財會月刊》，2005，9。

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

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【關(guān)鍵詞】家庭理財，投資，風險，規(guī)劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚炕虿糠诛L險和費用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業(yè)務的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財投資， 更好地預防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發(fā)行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優(yōu)點。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時期內(nèi)還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構(gòu)進行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟發(fā)生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時機?，F(xiàn)在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因為內(nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應情況購買相關(guān)的保險，如司機就該根據(jù)需要購買相應的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

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【關(guān)鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財?shù)谋匾?/p>

人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風，理財隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃?！庇媱澥羌彝ダ碡敵晒Φ年P(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。

（二）理財短期化，不注重長期趨勢

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的?！睂χ袊擅穸裕荒芙虠l地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合

雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規(guī)避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價因素

物價可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進行其他商貿(mào)活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。

（二）宏觀調(diào)控政策

國家所出臺的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運行和發(fā)展有著重要影響?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟發(fā)展的周期性

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第一步：了解家底

對家庭財務現(xiàn)狀分析是理財?shù)钠瘘c。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規(guī)劃。

如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規(guī)劃的同時實現(xiàn)購房的目標。

吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

吳先生總資產(chǎn)19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現(xiàn)，需要在未來規(guī)劃中重點關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負債率控制住50%以內(nèi)比較合理。

第二步：確定理財目標

家庭財富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財目標的優(yōu)劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現(xiàn)目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。

有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發(fā)生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。

明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現(xiàn)預期目標。

量化目標：理財目標要在結(jié)合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現(xiàn)這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。

結(jié)合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風險防控工作。

第三步：確定風險偏好

了解自身風險偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。

風險承受能力是制定個人理財規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風險損失，后果非常嚴重。

投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風險的前提下實現(xiàn)預期的財務目標。

第四步：資產(chǎn)配置

吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負擔較輕，每月結(jié)余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗。

家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現(xiàn)財富逐步積累。

家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實需要。

做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國股市日趨規(guī)范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩(wěn)健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優(yōu)勢，設計發(fā)行一些理財產(chǎn)品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現(xiàn)危機，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。

篇8

摘 要 本文以家庭理財為研究對象，主要從籌資、投資、消費活動三個方面入手分析家庭理財方法。通過對各種家庭理財活動的合理安排，幫助理財主體優(yōu)化理財行為，達到理財目標。

關(guān)鍵詞 家庭理財 方式 特征 考慮因素

一、籌資活動

家庭理財離不開信貸。這種負債活動會給家庭帶來一系列的正效益：一方面，借來的錢可以用來解決急需用錢的突發(fā)狀況；也可用于抓住當前良好的投資機會，或是提前享受消費。另一方面，負債所產(chǎn)生的財務杠桿作用會增加家庭財富。由于債務的存在，使得家庭財務杠桿比例增大。

從微觀上看，要合理安排籌資活動必須先明確家庭所能承受的債務額度，從而確定借款的數(shù)量。債務額度的確定不僅要結(jié)合家庭成員當前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結(jié)合家庭財務狀況、所需借款額和利息分攤方式來權(quán)衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財務可持續(xù)發(fā)展的借款期限。

從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預期物價指數(shù)會上漲，此時選擇從銀行借款，還本付息時只需給予已經(jīng)貶值的貨幣，無形之中就減少了通貨膨脹帶來的損失。

二、投資活動

所謂投資理財，是通過對個人財產(chǎn)在金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)的合理配置，獲取投資收益，加速個人/家庭資產(chǎn)的成長。投資活動①是指通過運用儲蓄存款、股票、基金、債券、保險、房地產(chǎn)、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動。

1．儲蓄

在中國，由于老百姓實際生活狀況的限制和中華民族傳統(tǒng)道德的約束，高儲蓄一直是我國居民投資的一大特色。

儲蓄投資的優(yōu)點在于：一是安全性很高，因為一般來說，我國的商業(yè)銀行大多是國有獨資或是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，其信用活動是以國家信譽作為保證的②。二是流動性較好。即在家庭需要用款時，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩(wěn)定性。儲蓄也有其自身的缺點：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購買力的風險等等。因此，針對儲蓄的特點，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。

首先是要靈活選擇儲蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應根據(jù)利率水平的高低來選擇不同的投資期限：如、當銀行存款利率較高時，適宜選擇長期存款，從而獲得相對較高的利息收入。其次，在利率波動較小的時期，為更好地規(guī)避風險，儲蓄投資的品種應分散化，實現(xiàn)長短期儲蓄品種的優(yōu)劣互補。

2．股票

股票是自90年代起在我國迅猛成長的一種投資方式。股票投資最大的優(yōu)點在于其投資收益性較強。面對這種高風險高收益的投資項目，家庭理財選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風。股票投資選擇的要點在于選擇好的股票種類。投資者購買股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類型，即企業(yè)性質(zhì)。這要根據(jù)個人對宏觀經(jīng)濟走勢、政府政策方向以及各行業(yè)發(fā)展狀況的判斷進行選擇。二是要確定股票發(fā)行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽、償債、運營、盈利等各方面能力。投資者可結(jié)合公司年度財務報表，將該企業(yè)與同行業(yè)總體水平以及同行業(yè)個別企業(yè)進行比較分析，得出其財務狀況，從而進行投資選擇。

3．保險

適當?shù)谋ｋU是家庭理財計劃不可或缺的一部分。保險的功能是提高累積現(xiàn)金的價值，轉(zhuǎn)移風險，以保證在喪失勞動能力后持續(xù)獲取穩(wěn)定收入的能力。

無庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補償。因此，家庭理財中必須要合理安排保險這一項提前墊支的資金投入?？偟膩碚f，家庭保險計劃的安排必須要遵循家庭生命周期規(guī)律。不同年齡階段制定出來的保險計劃也就大不相同。年輕時收入尚不穩(wěn)定，主要面臨意外傷害的風險，可選擇意外傷害險。人到中年則要考慮人壽保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及子女教育儲蓄保險的配置問題。不同的險種有不同的考慮因素，如投資人壽保險時必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業(yè)情況以及家庭經(jīng)濟主要來源的穩(wěn)定性。

三、消費活動

家庭理財中的籌資和投資是掙錢的藝術(shù)，而合理消費則是一門花錢的藝術(shù)。家庭消費活動的目標是通過理財規(guī)劃把未來直到退休后的生活妥善安排好，實現(xiàn)一生的均衡消費。因此，如何把錢花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財中需要討論的問題。

具體地，合理安排家庭消費必須要考慮：一是消費心理。消費心理是否健康直接決定了消費行為是否合理。因此，健康、成熟的消費心態(tài)是十分重要的。家庭消費中要避免追求浮夸、不務實等心態(tài)，而是要形成節(jié)儉、謹慎、適度等心態(tài)。二是消費規(guī)模。家庭消費規(guī)模的大小要與收入水平相匹配。比如，結(jié)合家庭生命周期來看，人到不惑之年的階段消費能力是最強的，此時安排家庭消費時可略微寬松，消費規(guī)模可適度增加。三是消費結(jié)構(gòu)。家庭消費對象既包括物質(zhì)消費也包括精神消費。在安排消費結(jié)構(gòu)的時候必須要考慮物質(zhì)與精神的比例協(xié)調(diào)。家庭中不可一味追求物質(zhì)生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實度。

注釋：

①謝懷筑.個人理財.中信出版社.2004.1.

②田勁松.我國個人理財投資組合研究.2005.

參考文獻：

[1]楊東霞.現(xiàn)代家庭理財大全.內(nèi)蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.個人理財空間意味著什么.南方金融.2001.3.

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2012年，他們的理財計劃是否順利實現(xiàn)，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產(chǎn)，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產(chǎn)市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長期規(guī)劃，對于中產(chǎn)家庭來說，也是重要的一個規(guī)劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現(xiàn)在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個人投資理財規(guī)劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產(chǎn)品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業(yè)的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經(jīng)常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內(nèi)的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經(jīng)濟表現(xiàn)仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細水長流是中產(chǎn)階級要認清的理財大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運用的戰(zhàn)術(shù)。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產(chǎn)品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙?，F(xiàn)在看來今年股票指數(shù)沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經(jīng)過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的?；鸲ㄍ冬F(xiàn)在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經(jīng)濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規(guī)劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

篇10

追求整體資產(chǎn)組合效用最大化

家庭理財是一項系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心打理，既要保證現(xiàn)有資金的流動性，又不能讓其貶值。家庭理財，首先面臨的就是投資工具和領域的選擇，而資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系，應作為考慮的基本點。簡而言之，就是要對各種投資方式進行合理組合。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。這就需要擴大投資渠道，科學組合，有效分散風險，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。

在后危機時代，國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢都在不斷調(diào)整和變化中，投資市場持續(xù)震蕩，通脹預期升溫。在此環(huán)境下，我們選擇理財工具和方式時，既要具有靈活性。還要保證家庭資產(chǎn)長期的保值增值，而分紅保險正是滿足這些要求的投資工具之一。

分紅保險，是指保險公司將其經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)險都有一個固定的預定利率，風險保障是固定不變的。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，分紅險除了可以享受傳統(tǒng)險固定的預定利率和風險保障外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司包括投資在內(nèi)的經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。因此，它可以有效地幫助避免利率波動和通貨膨脹給客戶資產(chǎn)帶來的風險，并且使客戶輕松地享受到保險公司的機構(gòu)投資優(yōu)勢和專家理財服務。

“鴻鑫人生理財計劃”七巧玲瓏

成功的家庭投資理財，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品。太平洋壽險最近推出的“鴻鑫人生理財計劃”，包括主險“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和附加險“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險”?！傍欥稳松碡斢媱潯笨芍^七巧玲瓏。

第一巧：巧理財，終生年年祝福金　客戶購買了“鴻鑫人生理財計劃”后，自合同生效日起，每年都可領到相當于主險基本保險金額9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可領取，無需長期等待。收益返還頻率高、速度快，年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，最大可能滿足客戶靈活理財?shù)男枨?。祝福金如果不領取，可以復利累積生息，同時也可實現(xiàn)長期財務增值規(guī)劃。

第二巧：巧保值，七十還本祝壽金　作為一款強大的理財計劃，“鴻鑫人生”充分考慮到了老百姓理財看重保本的特點?？蛻舫嗣磕旯潭ǖ玫揭还P祝福金之外，在70周歲時，還可領取到一筆相當于已交主險保費總額的祝壽金，既保證了資金安全，又可用于養(yǎng)老生活支出，提高晚年生活的品質(zhì)。同樣，祝壽金如果不領取，也可以復利累積生息，作為給自己和家人的一筆龐大的資金儲備。

第三巧：巧防范，抵御風險保障金　保險的本質(zhì)是實現(xiàn)保障，分紅保險作為理財工具的同時，也很好地體現(xiàn)了保險的本質(zhì)，客戶投保之后，將擁有終身身價保障。人身安全是家庭最大的財富，我們在不斷探索理財方式的同時，更要考慮到在保障資金收益安全之外，還可做到身故風險的防范，彰顯周到全面的人性關(guān)懷。

第四巧：巧增值，復利累積紅利金　中國老百姓的理財觀念日趨成熟，我們已經(jīng)走過了片面追求收益最大化的階段，開始更多地選擇在保本的同時有穩(wěn)定的投資收益。公司每年根據(jù)分紅保險的業(yè)務經(jīng)營狀況，確定紅利分配方案，您可以每年享受到公司經(jīng)營的成果。紅利可留存在公司的紅利賬戶，以復利累積生息，有效抵御通貨膨脹。

第五巧：巧關(guān)懷，加倍體貼關(guān)愛金　該理財計劃特設重大疾病關(guān)愛金，用加倍關(guān)愛呵護人生長路。若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，將每年獲得一筆金額等同于祝福金的重大疾病關(guān)愛金，增強生活保障，彰顯人性關(guān)懷。重大疾病關(guān)愛金如不領取。還可留存于公司累積生息。

第六巧：巧呵護，人性彰顯豁免金　若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，除可獲得重大疾病關(guān)愛金之外，對分期支付保費的，公司將逐期豁免剩余保費，切實減輕客戶的經(jīng)濟負擔，而且還繼續(xù)享有保障計劃的各項權(quán)益。