導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融理財(cái)方面的知識(shí)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】高中生 金融理財(cái)知識(shí) 途徑

一、引言

在以往我國(guó)的高中教育中，并沒(méi)有過(guò)多的涉及對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的教學(xué)，由于這部分的缺失性，大部分學(xué)生的理財(cái)意識(shí)較為淡薄，不僅缺乏正確性認(rèn)識(shí)，對(duì)自身花錢(qián)、以及科學(xué)理財(cái)水平普遍較低，不能夠充分認(rèn)識(shí)到金錢(qián)的重要性及收獲金錢(qián)的不易性，因此全面提高高中學(xué)生的金融理財(cái)質(zhì)量，使學(xué)生對(duì)金融理財(cái)能夠形成正確認(rèn)識(shí)是刻不容緩的。我們高中學(xué)生相比小學(xué)生及初中生，不僅年齡基數(shù)較大，行為意識(shí)更加具有能動(dòng)性及自主性，所以對(duì)高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑進(jìn)行探究是極其必要的。

二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑

（一）通過(guò)書(shū)籍等知識(shí)獲取形式學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

理財(cái)并不僅僅涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理方面，還涵蓋著實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值，進(jìn)行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，但是如果能夠真正掌握理財(cái)知識(shí)及要領(lǐng)，就能夠在一定程度上規(guī)避理財(cái)中國(guó)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)投資的結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化及完整，這對(duì)于我們高中學(xué)生來(lái)說(shuō)是同等重要的，這不僅能夠促使我們養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣，還可以為我們的日后理財(cái)管理奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，因此高中生可以通過(guò)多多閱讀各類(lèi)理財(cái)報(bào)紙及書(shū)籍將理財(cái)認(rèn)知面進(jìn)行拓展。

實(shí)際上理財(cái)投資與高中其他學(xué)科的學(xué)習(xí)并沒(méi)有任何區(qū)別，在將知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)前，必然會(huì)存在較多不了解的地方，學(xué)習(xí)過(guò)程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識(shí)點(diǎn)消化吸收后，也將成為利于發(fā)展的新本領(lǐng)。只要不懼艱難堅(jiān)持學(xué)習(xí)，最終一定會(huì)獲得高質(zhì)量的學(xué)習(xí)效果。在對(duì)理財(cái)方面的報(bào)紙或者圖書(shū)進(jìn)行挑選時(shí)，要以紙質(zhì)資料為首要基礎(chǔ)，同時(shí)還可以配合高質(zhì)量及銷(xiāo)量的書(shū)籍共同參考學(xué)習(xí)，這樣就能夠基本達(dá)到學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)。

在將初級(jí)階段的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行掌握后，就可以進(jìn)一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書(shū)館借閱關(guān)于投資方面的書(shū)籍資料，但是對(duì)這部分信息資源的選擇要慎重，并將內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)放在專業(yè)性上面，這是因?yàn)楦咧猩诨A(chǔ)知識(shí)扎實(shí)后，就可以主攻專業(yè)性，但是如果基礎(chǔ)較弱，那么推進(jìn)下一學(xué)習(xí)內(nèi)容時(shí)將會(huì)困難重重。因此，我們?cè)谶M(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)過(guò)程中，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)，首先以基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)理財(cái)知識(shí)掌握水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，才能夠?qū)W(xué)習(xí)內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)化。

（二）通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)投資

我們高中生由于正處于進(jìn)入大學(xué)校園，間接步入社會(huì)的關(guān)鍵階段，因此我們的學(xué)習(xí)壓力及強(qiáng)度普遍較重，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)時(shí)間也就較少，同時(shí)我們?nèi)绻麑⑦@一內(nèi)容的學(xué)習(xí)看做任務(wù)，那么學(xué)習(xí)興趣就會(huì)難以激發(fā)，學(xué)習(xí)熱情同樣難以調(diào)動(dòng)，學(xué)習(xí)效率低下的不良現(xiàn)象必然發(fā)生，所以在這種嚴(yán)峻形勢(shì)下，我們學(xué)生需要將理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)作為壓力轉(zhuǎn)化平臺(tái)，并將理財(cái)學(xué)習(xí)當(dāng)成自身的興趣愛(ài)好，在完成緊張的學(xué)習(xí)任務(wù)后，可以通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)等吸引我們注意力的方式進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)掌握。

這在一方面能夠緩解我們高中生的學(xué)習(xí)壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過(guò)程中提升知識(shí)涵蓋量。在實(shí)際學(xué)習(xí)過(guò)程中，可以多觀看類(lèi)似財(cái)經(jīng)新聞這類(lèi)的節(jié)目，觀看內(nèi)容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關(guān)財(cái)經(jīng)、理財(cái)方面的內(nèi)容就可以多進(jìn)行了解，并在此過(guò)程中養(yǎng)成思考的好習(xí)慣，將已知知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行串聯(lián)，體會(huì)國(guó)家財(cái)政發(fā)展金融氣氛，同時(shí)還可以對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，明確自身理財(cái)方向及興趣點(diǎn)。除此之外，我們還可以通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有針對(duì)性的搜索想要了解的理財(cái)內(nèi)容，不僅能夠傾聽(tīng)成功理財(cái)大師的講座，更可以體會(huì)與民生發(fā)展相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)新聞，以這類(lèi)節(jié)目為基礎(chǔ)，掌握理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)及要領(lǐng)。

（三）管好自己的錢(qián)

我們由于正處于高中階段，在有限的時(shí)間內(nèi)需要將精力放在學(xué)習(xí)上，因此能夠掙錢(qián)的機(jī)會(huì)及時(shí)間也就少之又少，所以可供我們支配及理財(cái)管理的金錢(qián)，大部分是經(jīng)過(guò)父母給予或者長(zhǎng)期積累形成的。而日?？晒┗ㄤN(xiāo)的零用錢(qián)及過(guò)年所獲得的壓歲錢(qián)，也就成為構(gòu)成我們財(cái)富主體的關(guān)鍵力量，而我們的金錢(qián)流出主要朝著三個(gè)方向進(jìn)行流動(dòng)：首先是有關(guān)學(xué)習(xí)方面的，通過(guò)金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)所需的文具以及習(xí)、學(xué)習(xí)資料等。其次是關(guān)于吃的方面，我們的大部分學(xué)生都會(huì)比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會(huì)比較喜愛(ài)出去開(kāi)拓眼界，旅游，或者是進(jìn)行其他娛樂(lè)項(xiàng)目，例如朋友生日請(qǐng)客，吃飯、看電影、唱歌等。

從這一現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，我們高中生的花銷(xiāo)結(jié)構(gòu)并不合理，具有一定的盲目性特點(diǎn)，所以要想從根本上改善上述不良現(xiàn)象，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是極其必要的，這就需要我們從自身實(shí)際情況出發(fā)，控制壓歲錢(qián)及零錢(qián)的花銷(xiāo)比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數(shù)額較大及剩余的零花錢(qián)存入這一賬戶，在這一過(guò)程中我們就能夠了解到基本的儲(chǔ)蓄知識(shí)，從最基礎(chǔ)的層面上了解到理財(cái)?shù)闹匾?。在不斷將卡上?shù)額進(jìn)行添加，使其日積月累增加時(shí)，就可以進(jìn)一步形成較為健康、合理的消費(fèi)意識(shí)，當(dāng)金額達(dá)到理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)界限時(shí)，我們就可以將理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)比分析，用賬面上的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這就能夠在一定程度上減低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收獲更多的經(jīng)濟(jì)收益。

三、結(jié)語(yǔ)

高中生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財(cái)知識(shí)、通過(guò)紙質(zhì)書(shū)籍學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并加以詢問(wèn)和實(shí)踐，我們?cè)趯W(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財(cái)資訊。合理的支配、使用金錢(qián)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣，不恥下問(wèn)，與有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技巧。

參考文獻(xiàn)

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什么是理財(cái)規(guī)劃師？

所謂“理財(cái)規(guī)劃師”，即是利用自己的專業(yè)理財(cái)知識(shí)為個(gè)人提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的金融業(yè)專業(yè)人員。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有專門(mén)的理財(cái)規(guī)劃師，從事理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士散見(jiàn)于保險(xiǎn)、銀行、證券等金融行業(yè)。

理財(cái)規(guī)劃師并沒(méi)有男女的限制。女性有著細(xì)心、謹(jǐn)慎、更不容易出差錯(cuò)、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細(xì)致耐心的服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)。不過(guò)，這個(gè)職業(yè)是一個(gè)非常理性的職業(yè)，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對(duì)市場(chǎng)動(dòng)蕩的時(shí)候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個(gè)行業(yè)中如魚(yú)得水。

在歐美，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)已相當(dāng)成熟，個(gè)人理財(cái)師更是成為含金量較高的職業(yè)。做理財(cái)規(guī)劃師收入非常豐厚。在美國(guó)，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師平均年薪高達(dá)11萬(wàn)美元。在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄額已超過(guò)10萬(wàn)億元。

理財(cái)規(guī)劃師的門(mén)檻有多高？

從事個(gè)人金融理財(cái)工作的從業(yè)人員應(yīng)該是受過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書(shū)的專業(yè)人員。理財(cái)規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對(duì)客戶整個(gè)人生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，包括個(gè)人每個(gè)階段的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個(gè)方面。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

什么人適合做理財(cái)規(guī)劃師？

良好的人品及職業(yè)操守。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)以客戶的利益為服務(wù)中心，時(shí)時(shí)刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個(gè)人秘密也是重要方面。

豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)是“全才＋專才”。這就是說(shuō)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)、金融、投資、法律知識(shí)，同時(shí)在某些方面又是專才，如保險(xiǎn)、證券等方面有特長(zhǎng)。

豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。只講理論是不能幫助客戶達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的，因此，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是否豐富是客戶選擇理財(cái)規(guī)劃師的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。

相對(duì)的獨(dú)立性。今后社會(huì)上會(huì)出現(xiàn)很多“獨(dú)立理財(cái)公司”，這些理財(cái)公司的獨(dú)立性較強(qiáng)，不依附于某些金融機(jī)構(gòu)，他們是從客戶的角度出發(fā)，幫助客戶選擇投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。

良好的個(gè)人品牌。今后社會(huì)上一定會(huì)出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財(cái)規(guī)劃師”?？蛻暨x擇這些名牌理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該會(huì)得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，“信譽(yù)”是理財(cái)規(guī)劃師賴以生存的重要基礎(chǔ)。

良好的心理素質(zhì)。理財(cái)規(guī)劃師會(huì)遇到很多被拒絕的情況，好的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該在好的時(shí)候要出現(xiàn)，在不好的時(shí)候也不離棄。

理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)證書(shū)怎么拿？

據(jù)了解，《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》將理財(cái)師分為兩個(gè)等級(jí)，分別是理財(cái)規(guī)劃師和高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師兩類(lèi)。理財(cái)師必須掌握9個(gè)方面的基礎(chǔ)知識(shí)，分別是經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)支出、保險(xiǎn)學(xué)、投資學(xué)、貨幣金融學(xué)、實(shí)業(yè)投資學(xué)、稅收、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和相關(guān)法律法規(guī)。

目前市場(chǎng)上有關(guān)理財(cái)師的認(rèn)證項(xiàng)目有近十種，包括注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）認(rèn)證、財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC）認(rèn)證、公認(rèn)財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（ChFC）認(rèn)證、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）認(rèn)證、特許財(cái)富管理師（CWM）認(rèn)證、注冊(cè)金融分析師（CFA）認(rèn)證等。

據(jù)透露，今年國(guó)內(nèi)將正式推出中國(guó)金融理財(cái)師認(rèn)證項(xiàng)目。中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(簡(jiǎn)稱標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì))主任委員劉鴻儒教授稱，金融理財(cái)師不是一個(gè)從業(yè)資格證書(shū)，而是一個(gè)水平資格證書(shū)。

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【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；因素分析；發(fā)展措施

隨著家庭理財(cái)需求的日益旺盛，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行追逐的焦點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理成為推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)甚至商業(yè)銀行發(fā)展的主要力量。由于理財(cái)經(jīng)理需要具備多方面的素質(zhì)，如何建設(shè)一支專業(yè)性、穩(wěn)定性、責(zé)任感都較高的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，如何建設(shè)一支“人崗匹配”的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍成為快速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的前提。雖然山東省農(nóng)村信用社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展較為緩慢，但無(wú)論從微觀還是宏觀層面看，理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為推動(dòng)全省農(nóng)村信用社發(fā)展的重要力量。因此，及早組建高效的理財(cái)隊(duì)伍是保障未來(lái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件。本文主要從理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的考慮因素及需采取的具體措施兩方面加以探索。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

FPSB China將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

從近些年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管部門(mén)相繼出臺(tái)的監(jiān)管文件來(lái)看，將理財(cái)業(yè)務(wù)定義為由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，將募集的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類(lèi)產(chǎn)品，我們暫且稱為這是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初級(jí)階段。從初級(jí)階段各銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，此時(shí)主要考察理財(cái)經(jīng)理的銷(xiāo)售能力，但隨著金融脫媒、市場(chǎng)利率化改革的不斷深入，理財(cái)業(yè)務(wù)必將向綜合理財(cái)服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，提供一攬子綜合金融服務(wù)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文重點(diǎn)探討在提供綜合理財(cái)服務(wù)上理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。

二、山東省農(nóng)村信用社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)考慮因素分析

山東省農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”，服務(wù)于中小企業(yè)，這就決定了山東省農(nóng)信社的理財(cái)經(jīng)理主要服務(wù)于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對(duì)理財(cái)經(jīng)理時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)成為理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。基于以上考慮，山東省農(nóng)信社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)不僅要考慮理財(cái)經(jīng)理的外在素質(zhì)，更要把我內(nèi)在素質(zhì)。

（一）外在素質(zhì)因子

①教育背景：按學(xué)歷分為中專、大專、本科、碩士及以上；按學(xué)校類(lèi)別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專業(yè)分為：金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。

②資格證書(shū)：AFP、CFP、CPB（認(rèn)證私人銀行家）、EFP（金融理財(cái)管理師）、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師、經(jīng)濟(jì)師、證券從業(yè)資格、銀行從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格、基金從業(yè)資格等投資理財(cái)從業(yè)資格證書(shū)以及實(shí)踐工作中獲得的各類(lèi)投資理財(cái)競(jìng)賽證書(shū)。

③基本知識(shí)：包括銀行知識(shí)和專業(yè)知識(shí)，其中銀行知識(shí)包括行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)、企業(yè)文化（發(fā)展歷史、理念價(jià)值觀等）、組織結(jié)構(gòu)、基本規(guī)章制度和流程等；專業(yè)知識(shí)包括營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、投資理財(cái)知識(shí)、外語(yǔ)知識(shí)、稅務(wù)知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、法律知識(shí)、遺產(chǎn)規(guī)劃知識(shí)。

④基本技能：包括計(jì)劃、溝通、創(chuàng)新、理解、學(xué)習(xí)、組織、決策、營(yíng)銷(xiāo)。

⑤工作經(jīng)驗(yàn)指從事理財(cái)經(jīng)理崗位工作必須具備的在專業(yè)工作實(shí)踐中積累的知識(shí)和能力。工作經(jīng)驗(yàn)包括：崗位經(jīng)驗(yàn)；行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時(shí)間長(zhǎng)度，一般以三年為分界點(diǎn)。

⑦社會(huì)資源指從事理財(cái)經(jīng)理崗位的員工是否具備雄厚的社會(huì)客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。

（二）內(nèi)在素質(zhì)因子

①品質(zhì)特征：包括責(zé)任感、工作態(tài)度、正直、誠(chéng)實(shí)、責(zé)任心、進(jìn)取心、忠誠(chéng)度、廉潔、公正、執(zhí)行力、認(rèn)同感。

②職業(yè)規(guī)劃：指考察候選人未來(lái)的職業(yè)生涯規(guī)劃衡量，決定是否適合理財(cái)經(jīng)理崗位工作要求，未來(lái)的角色定位包括管理者、營(yíng)銷(xiāo)人員、操作人員。

③工作動(dòng)機(jī)：指成就需求、人際交往需求、金錢(qián)需求、自我發(fā)展需求等是否符合理財(cái)經(jīng)理崗位要求。

④社會(huì)價(jià)值觀：指服務(wù)意識(shí)、團(tuán)隊(duì)精神、奉獻(xiàn)精神、客戶滿意。

⑤自我認(rèn)知：指自信心、樂(lè)觀精神、抗壓能力、應(yīng)變能力。

三、山東省農(nóng)村信用社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的發(fā)展措施

（一）建立理財(cái)業(yè)務(wù)部，完善業(yè)務(wù)流程

省聯(lián)社已經(jīng)成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心，可考慮：一是在產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心內(nèi)部設(shè)立個(gè)人理財(cái)部門(mén)，短期內(nèi)以協(xié)助產(chǎn)品研發(fā)為主，待時(shí)機(jī)成熟后再給予個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)明確定位；二是一步到位，由省聯(lián)社至縣級(jí)聯(lián)社逐級(jí)建立專門(mén)的個(gè)人理財(cái)部門(mén)，統(tǒng)一規(guī)劃管理，制定切實(shí)可行的管理制度。

（二）做好理財(cái)經(jīng)理的社會(huì)招聘與內(nèi)部培訓(xùn)

①重視社會(huì)招聘，吸收有經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)人才是股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快的一個(gè)重要因素，山東省農(nóng)信社社會(huì)招聘的次數(shù)、規(guī)模明顯不足，短期內(nèi)加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展僅靠現(xiàn)有員工難以實(shí)現(xiàn)，加大社會(huì)招聘力度，快速吸收同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)是必然選擇。

②加大社會(huì)招聘的同時(shí)，重視系統(tǒng)內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)與人員調(diào)動(dòng)。系統(tǒng)內(nèi)員工熟悉我行的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，在與我行主流客戶的交流中更具經(jīng)驗(yàn)，對(duì)產(chǎn)品研發(fā)及理財(cái)業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展能起到事半功倍的作用。

（三）借助績(jī)效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性

受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和歷史分工的影響，山東省農(nóng)信社在薪酬管理方面仍具有傳統(tǒng)國(guó)有企業(yè)的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績(jī)效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結(jié)理財(cái)經(jīng)理的績(jī)效考核結(jié)果，通過(guò)績(jī)效考核發(fā)現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理工作中存在的問(wèn)題和短板，透過(guò)工作中存在的問(wèn)題和短板發(fā)掘理財(cái)經(jīng)理潛在素質(zhì)的差距，針對(duì)潛在素質(zhì)的差距做適當(dāng)調(diào)整，進(jìn)一步提升整個(gè)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的工作積極性。

（四）暢通理財(cái)經(jīng)理職業(yè)晉升通道

從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的管理現(xiàn)狀來(lái)看，普遍看中理財(cái)經(jīng)理的銷(xiāo)售能力，重視銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，忽視了理財(cái)經(jīng)理長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。山東省農(nóng)信社要在發(fā)展初期建立和完善理財(cái)經(jīng)理職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理制定全面的職業(yè)生涯規(guī)劃，并為其建立實(shí)施的途徑和通道，同時(shí)，拓寬職業(yè)晉升通道，提高理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍對(duì)未來(lái)職位升遷的信心。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個(gè)人理財(cái)對(duì)策個(gè)人投資

個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)在含義是：居民個(gè)人根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況，建立一套符合個(gè)人實(shí)際情況的財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)參與到一些理財(cái)與投資的項(xiàng)目中。當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國(guó)債投資；三是儲(chǔ)蓄理財(cái)；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行投資時(shí)所存在的顯著問(wèn)題及建議對(duì)策。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的幾個(gè)誤區(qū)

（一）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國(guó)對(duì)金融這塊市場(chǎng)采用的是分行業(yè)經(jīng)營(yíng)和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強(qiáng)。同時(shí)，國(guó)家也對(duì)這三大行業(yè)出臺(tái)了對(duì)應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實(shí)中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會(huì)在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財(cái)投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財(cái)人員是在個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的發(fā)展中順勢(shì)產(chǎn)生的。理財(cái)人員的任務(wù)是：通過(guò)自身的知識(shí)幫助理財(cái)投資客戶更合理地打理自己的財(cái)產(chǎn)。上面談到：金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當(dāng)今，這三大行業(yè)都聘請(qǐng)了專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但無(wú)論哪個(gè)行業(yè)的理財(cái)人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財(cái)人員對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對(duì)某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，這些理財(cái)人員就顯得有些手足無(wú)措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請(qǐng)綜合性的理財(cái)人員就成了亟待解決的事情。

（三）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當(dāng)前，我國(guó)各大金融行業(yè)所推出的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來(lái)說(shuō)都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費(fèi)的服務(wù)；保險(xiǎn)的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當(dāng)前的各家銀行往往把目標(biāo)定位在“拉攏客戶以謀取利潤(rùn)”這個(gè)方向上，而普遍沒(méi)有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來(lái)盡量吸引客戶。因此，本文認(rèn)為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實(shí)的事情。

（四）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認(rèn)為三大金融業(yè)針對(duì)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財(cái)人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時(shí)候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報(bào)喜不報(bào)憂”的方式。所謂“報(bào)喜不報(bào)憂”就是指：理財(cái)人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來(lái)的潛在利潤(rùn)，而對(duì)某款產(chǎn)品中的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時(shí)，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國(guó)內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財(cái)?shù)恼嬲x。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的長(zhǎng)期發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對(duì)國(guó)家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

1.理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻設(shè)置。法律體系中要指明理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻：一是理財(cái)公司的理財(cái)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財(cái)公司的財(cái)務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說(shuō)明信息公布的規(guī)范：一是理財(cái)公司有義務(wù)公布理財(cái)收費(fèi)、投資類(lèi)型和收益率等信息；二是理財(cái)公司有義務(wù)公布公司業(yè)績(jī)、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財(cái)公司有義務(wù)公布支付方式、計(jì)費(fèi)方法和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財(cái)人員幾乎都是對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財(cái)人員在面對(duì)行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財(cái)人員熟知本行業(yè)的知識(shí)，還必須要求理財(cái)人員多學(xué)習(xí)另外兩個(gè)相關(guān)金融行業(yè)的知識(shí)，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財(cái)人員。

（三）大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來(lái)選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競(jìng)爭(zhēng)力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅(jiān)持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓一些新的理財(cái)服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來(lái)進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力能夠更上一層樓。

（四）提升理財(cái)投資者的理財(cái)投資水平

雖然，理財(cái)投資者在選購(gòu)了理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財(cái)公司都會(huì)給理財(cái)投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但是，理財(cái)投資者不能依賴于理財(cái)人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財(cái)與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財(cái)投資者從以下幾方面來(lái)加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財(cái)投資者一定要樹(shù)立理財(cái)、投資都有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，而不要一味相信理財(cái)人員所說(shuō)的毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；二是理財(cái)投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過(guò)自我分析來(lái)正確選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財(cái)投資者要多向理財(cái)人員了解所選購(gòu)產(chǎn)品的真實(shí)情況，時(shí)常關(guān)注選購(gòu)產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)；四是假如理財(cái)投資者碰到了理財(cái)公司或下屬的理財(cái)人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財(cái)公司或下屬理財(cái)人員提出索賠的請(qǐng)求，假如對(duì)方拒不索賠，那么理財(cái)投資者最好跟監(jiān)管部門(mén)反映真實(shí)的情況，請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)幫助自己維護(hù)權(quán)益。

三、結(jié)束語(yǔ)

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【關(guān)鍵詞】家庭；投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制

投資理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了我國(guó)大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內(nèi)容。雖然現(xiàn)代很多家庭都已經(jīng)過(guò)上了優(yōu)質(zhì)的生活，并且擁有了剩余的資產(chǎn)，為了讓家庭生活更加幸福實(shí)施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)，如果不能很好規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，不僅無(wú)法讓資產(chǎn)增值，還會(huì)增加更多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、

一、家庭投資理財(cái)概述

家庭投資理財(cái)就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。目前，金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，涉及的范圍越來(lái)越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財(cái)不僅僅是金融產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)，而是了解個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的規(guī)劃，為家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

很多家庭投資理財(cái)會(huì)選擇進(jìn)入金融市場(chǎng)，尤其是金融市場(chǎng)正是牛市的時(shí)候，股票幾乎天天上漲，隨便買(mǎi)一支股票或者基金在很短的時(shí)間內(nèi)都會(huì)得到收益，在這樣的形勢(shì)下，很多想投資理財(cái)?shù)募彝ノ皱e(cuò)過(guò)這些投資機(jī)會(huì)。但是，我國(guó)大部分家庭投資理財(cái)過(guò)程中，根本沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到投資的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)。

2.風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來(lái)源非常有限。我國(guó)大部分家庭開(kāi)支主要有購(gòu)房、結(jié)婚、基本生活費(fèi)、子女教育費(fèi)用等等，還有很大一部分家庭購(gòu)房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，一旦投資失利意味著生活又要重新開(kāi)始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強(qiáng)的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國(guó)家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒(méi)有專業(yè)的投資理財(cái)能力

我國(guó)大多數(shù)家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關(guān)于金融方面的知識(shí)根本沒(méi)有時(shí)間去收集、了解分析，導(dǎo)致家庭投資信息不對(duì)稱，這些都會(huì)影響到家庭投資理財(cái)?shù)呐袛嗄芰?。例如：我?guó)家庭投資理財(cái)非常普遍的一個(gè)現(xiàn)象就是收到周?chē)H戚、朋友的影響，片面的聽(tīng)取一些意見(jiàn)，就開(kāi)始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運(yùn)氣好能有收益，但是一旦出現(xiàn)損失是很多家庭無(wú)法承受的。因此，沒(méi)有具備一定專業(yè)的投資理財(cái)能力是不利于家庭投資理財(cái)?shù)摹?/p>

三、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1.善于自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力

家庭開(kāi)始投資理財(cái)之前，首選一定要對(duì)家庭進(jìn)行全面的評(píng)估，要掌握家庭風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承受能力。年收入15萬(wàn)元的低收入家庭，投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最低的方式，肯定還是銀行存款、國(guó)債、保險(xiǎn)等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開(kāi)支意外，還有剩余資產(chǎn)的話可以選擇定期存款，尤其是國(guó)債。

自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力還需要評(píng)估家庭成員的心態(tài)，沒(méi)有良好的心態(tài)，經(jīng)受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠(yuǎn)離金融市場(chǎng)。家庭投資理財(cái)要能在財(cái)富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的投資市場(chǎng)。

2.加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和技術(shù)分析

家庭投資理財(cái)如果要嘗試進(jìn)入金融市場(chǎng)，可以虛擬系統(tǒng)上進(jìn)行模擬操作，而且這是學(xué)好金融理財(cái)知識(shí)很多的機(jī)會(huì)，同時(shí)還要關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，要注意國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控制度，利用自己所掌握的知識(shí)，從而進(jìn)行預(yù)測(cè)，將得出來(lái)的記過(guò)與實(shí)際價(jià)格進(jìn)行分析與對(duì)比，通過(guò)這樣的方式來(lái)鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)涉及到代銷(xiāo)理財(cái)，很多時(shí)候客戶經(jīng)理為了業(yè)績(jī)對(duì)某些產(chǎn)品會(huì)過(guò)分進(jìn)行渲染，沒(méi)有給客人講明產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，很多家庭投資者如果沒(méi)有相關(guān)的理論知識(shí)很容易進(jìn)行盲目的投資。家庭投資理財(cái)只有善于積累經(jīng)驗(yàn)才能更好的進(jìn)行投資，更好的規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.合理選擇投資理財(cái)產(chǎn)品

不同的金融產(chǎn)品不同的投資理財(cái)工具必然存在不同的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收益的特征也不一樣，家庭投資理財(cái)必須要做好對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合力所能及的相關(guān)資料，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最終評(píng)估，要明確所投資的產(chǎn)品是否與家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財(cái)在進(jìn)行投資的時(shí)候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項(xiàng)目，也可以規(guī)劃一種幾種投資方式組合搭配投資計(jì)劃，目的是穩(wěn)定收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制的更好。實(shí)際投資理財(cái)過(guò)程中還需要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的合理性與科學(xué)性。

例如：組合投資理財(cái)可以在不同公司之間進(jìn)行組合，甚至可以跨越行業(yè)進(jìn)行組合從而投資理財(cái)規(guī)劃，目的是靈活選擇行業(yè)，對(duì)行業(yè)投資有一個(gè)可控性，盡量避免不景氣的行業(yè)，如果過(guò)于集中在同一個(gè)行業(yè)進(jìn)行投資，一旦出現(xiàn)虧損就難以進(jìn)行控制。我國(guó)很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對(duì)這類(lèi)家庭投資理財(cái)可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當(dāng)。資產(chǎn)較多的家庭自然承受能力也會(huì)比較強(qiáng)，可以根據(jù)自己的情況選擇獲利性更高長(zhǎng)期投資的金融產(chǎn)品。因此，家庭投資理財(cái)合理選擇投資產(chǎn)品，才能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

家庭投資理財(cái)是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財(cái)也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)控制在未來(lái)將會(huì)是每一個(gè)家庭都必須面對(duì)的問(wèn)題，因此，希望通過(guò)更多學(xué)者的研究為廣大家庭提供更多投資理財(cái)?shù)膮⒖冀ㄗh。

參考文獻(xiàn)：

篇6

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及分類(lèi)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個(gè)人提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年,農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運(yùn)用渠道,開(kāi)辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實(shí),新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì)產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對(duì)流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,奉行拿來(lái)主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍,理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機(jī)數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無(wú)法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶群體。

4、客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民,市場(chǎng)定位主要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,更不能代客實(shí)際操作,理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來(lái)買(mǎi)單。但是,農(nóng)村市場(chǎng)的客戶知識(shí)水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),過(guò)分宣傳產(chǎn)品的收益,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分,導(dǎo)致客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)不足。

三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì),通過(guò)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張,達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備金庫(kù)。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備庫(kù)成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會(huì)吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專業(yè)證書(shū),具備各種投資市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí),要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

2、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種,延伸理財(cái)金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財(cái)領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢(shì),做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品,針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平,開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、完善理財(cái)客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場(chǎng),充分掌握客戶信息,開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立個(gè)人理財(cái)客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,分類(lèi)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫(kù)。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù),幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

4、大力開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開(kāi)發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具,加快建立全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇7

目前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)民的收入不斷增加，理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，更多的居民直接或間接參與到投資理財(cái)中，但受個(gè)人素質(zhì)、文化水平和收入差距等因素的影響，當(dāng)前農(nóng)村居民投資理財(cái)還存在很多問(wèn)題。只有有效解決這一問(wèn)題才更有利于國(guó)計(jì)民生的保障和社會(huì)的穩(wěn)定。

二、農(nóng)村投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)意識(shí)薄弱

我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品絕大部分投資者仍是城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民尚不具備資產(chǎn)增值與保值的意識(shí)，家庭收入除了正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶會(huì)選擇銀行存款和房產(chǎn)，而對(duì)國(guó)債、入股等理財(cái)途徑不是很了解。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。農(nóng)民沒(méi)有退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)，更沒(méi)有公費(fèi)醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門(mén)謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)在部分農(nóng)村也相當(dāng)普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會(huì)帶領(lǐng)參與集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財(cái)途徑。近年來(lái)，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、民間借貸、入股等理財(cái)途徑卻被冷落。絕大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)理財(cái)帶來(lái)的收益并不樂(lè)觀，認(rèn)為那是“有錢(qián)人”的游戲，理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還相對(duì)薄弱。還有一小部分具有投機(jī)心理，將注意力全部放在短期收益率上?；蛘呤苁€(gè)例影響，排斥所有金融理財(cái)產(chǎn)品。而這些觀念都是不正確的。沒(méi)有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)，合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。

（二）市場(chǎng)不健全，投資渠道單一

由于我國(guó)城鄉(xiāng)差距顯著，農(nóng)村居民的資產(chǎn)投資行為未能市場(chǎng)化。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差別，但農(nóng)村地區(qū)封閉、落后、市場(chǎng)發(fā)育程度低的狀況仍然沒(méi)有從根本上得到改變。農(nóng)民金融資產(chǎn)的選擇仍十分有限。一方面是農(nóng)村居民收人水平有限，另一方面，一些農(nóng)村也不存在證券交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、郵市、幣市等金融資產(chǎn)流通此類(lèi)場(chǎng)所， 市場(chǎng)上可供選擇的金融工具種類(lèi)仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對(duì)少數(shù)城市居民來(lái)說(shuō)的。從而使農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)投資行為受到較大的制約，并不富裕的農(nóng)村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現(xiàn)金的方式來(lái)持有。他們只看到了儲(chǔ)蓄存款的高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對(duì)收益的影響，儲(chǔ)蓄不但不能帶來(lái)收益，反而會(huì)使資產(chǎn)“縮水”。除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也制約著農(nóng)民理財(cái)?shù)拈_(kāi)展。

（三）投資理財(cái)知識(shí)匱乏

農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，理財(cái)能力卻停留在較低水平。在就某一理財(cái)產(chǎn)品的投資過(guò)程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益?；蚴蔷窒蘖俗约旱耐顿Y方式，將資金全部投入到一種理財(cái)產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，避免風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)與收益往往是正相關(guān)的，這就需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一味地追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)都是投資理財(cái)能力不足的表現(xiàn)。

三、提高農(nóng)村投資理財(cái)水平的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)民的投資理財(cái)教育

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象，政府應(yīng)該通過(guò)各種渠道引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立投資理念，將資金周轉(zhuǎn)起來(lái)，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。報(bào)刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財(cái)教育，以便引導(dǎo)農(nóng)民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓(xùn)的方式，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更專業(yè)的咨詢和管理服務(wù)；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達(dá)理財(cái)概念，普及理財(cái)知識(shí)；而將投資理財(cái)課程深入到義務(wù)教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財(cái)意識(shí)。此外，政府還應(yīng)完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)信用體系為農(nóng)村居民的投資理財(cái)提供便捷的服務(wù)。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，拓寬農(nóng)民投資渠道

農(nóng)村居民的投資理財(cái)依賴于良好的金融理財(cái)環(huán)境。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒(méi)有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有更好的發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，缺少銀行網(wǎng)點(diǎn)和金融理財(cái)方面的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村市場(chǎng)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主，沒(méi)有基金、股票、債券等資本市場(chǎng)，不僅給農(nóng)民了解和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)很大的不便，也限制了銀行理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保公司，投資咨詢公司的信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管。

篇8

20世紀(jì)七十年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。

反觀國(guó)內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。早期受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，大多數(shù)人把余錢(qián)全部放在銀行，盡管知道銀行存款實(shí)際利率為負(fù)，盡管知道要交利息稅。大多數(shù)人把銀行存款視為“家有余糧”，實(shí)際上這些“余糧”在不斷縮水。金錢(qián)的兩個(gè)基本屬性（不斷貶值和復(fù)利）在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間跨度上常常表現(xiàn)出驚人的效果，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段，銀行利率趕不上通脹率，更趕不上社會(huì)整體財(cái)富水平的提高比率――把錢(qián)存在銀行，是無(wú)法充分分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)的。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民收入水平日益提高，人們手中的余錢(qián)越來(lái)越多，理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。據(jù)美林集團(tuán)的全球財(cái)富報(bào)告顯示，2003年中國(guó)內(nèi)地百萬(wàn)美元富翁所掌握的財(cái)富總額已經(jīng)達(dá)到9690億美元，中國(guó)大陸將超越香港和臺(tái)灣成為理財(cái)市場(chǎng)成長(zhǎng)趨勢(shì)中的領(lǐng)導(dǎo)力量。如何理好財(cái)，用好自己的錢(qián)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來(lái)越多逐漸富裕起來(lái)的國(guó)人所共同關(guān)注的話題。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要作用。

對(duì)客戶來(lái)講，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。自身理財(cái)存在幾點(diǎn)不足。首先，在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，投資渠道和金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，對(duì)于一個(gè)不具備專業(yè)知識(shí)的人來(lái)講，合理地選擇投資渠道或優(yōu)化金融資產(chǎn)組合都是很困難的。其次，投資需要關(guān)注多方面的信息，個(gè)人在很大程度上存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。消息閉塞，信息不靈，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很難有好的投資回報(bào)率。再者，及時(shí)準(zhǔn)確地獲得投資信息需要花費(fèi)大量的時(shí)間，對(duì)于普通的上班族來(lái)說(shuō)，原本用來(lái)休閑的時(shí)間就很寶貴，再花太多的精力用來(lái)收集信息，關(guān)注投資市場(chǎng)，會(huì)失去很多個(gè)人時(shí)間，機(jī)會(huì)成本很大。

比較而言，商業(yè)銀行擁有明顯的優(yōu)勢(shì)：一方面它們具有詳細(xì)的投資、金融業(yè)等相關(guān)信息，可以更準(zhǔn)確合理的選擇投資領(lǐng)域；另一方面它們擁有專業(yè)的投資理財(cái)人士，可以根據(jù)客戶自身的財(cái)務(wù)狀況和需求，以專業(yè)的眼光，幫助客戶選擇合理的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)。這樣，既節(jié)省了客戶的時(shí)間，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。20世紀(jì)七十年代以后，國(guó)際金融領(lǐng)域發(fā)生了重大變化。隨著科技的發(fā)展和市場(chǎng)的完善，使市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱和交易成本大的問(wèn)題得到緩解，進(jìn)而資本市場(chǎng)得到了迅速發(fā)展。越來(lái)越多的企業(yè)向資本市場(chǎng)籌集資金，而以存放款為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)，來(lái)自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的空間減少，生存受到威脅。在這種情況下，商業(yè)銀行不得不在存貸款業(yè)務(wù)之外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。于是，以個(gè)人理財(cái)為主的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。國(guó)外銀行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，收取服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)、管理年費(fèi)、信托保管費(fèi)等數(shù)項(xiàng)費(fèi)用，費(fèi)率從0.07％到0.1％不等。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％～15％，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源之一。

除此之外，由于銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般不需要墊付資金，多數(shù)業(yè)務(wù)是接受客戶委托，從中收取手續(xù)費(fèi)，不像資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)那樣要承擔(dān)大量的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能大大降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也具有極其重要的意義。一方面，加快資本循環(huán)。通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)，可以使得資金快速有效地返回到生產(chǎn)領(lǐng)域，加速了資本循環(huán)，增加了社會(huì)總產(chǎn)品。另一方面，促進(jìn)資本合理分配。把富人手中的閑置存款合理的投入到資金短缺的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上，以達(dá)到資源的合理配置，不但會(huì)使雙方受益，還會(huì)使整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)暢通，提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。

對(duì)社會(huì)發(fā)展來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣發(fā)揮很大的作用。隨著全球人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，將對(duì)世界各國(guó)政府造成沉重負(fù)擔(dān)。我國(guó)還處于發(fā)展中國(guó)家行列，人口老齡化問(wèn)題會(huì)給社會(huì)帶來(lái)更大的沖擊，造成社會(huì)震蕩。雖然目前政府實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但不足以應(yīng)付人口老齡化問(wèn)題。因此，人們應(yīng)及早儲(chǔ)蓄和進(jìn)行有利的投資計(jì)劃，以應(yīng)付退休時(shí)的財(cái)務(wù)需求。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將人們的資產(chǎn)合理分配，分散投資，最大化的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而保證人們穩(wěn)定的收益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給整個(gè)社會(huì)減輕了壓力，使得社會(huì)整體福利大大提高，給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

每一個(gè)新生事物都有它的缺點(diǎn)與不足，要在逐步完善中發(fā)展壯大。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，還存在多方面的問(wèn)題。如何做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。我認(rèn)為應(yīng)該做好以下幾點(diǎn)：

一是從大環(huán)境來(lái)講，應(yīng)加快商業(yè)銀行股份制改革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。我國(guó)銀行體制落后，市場(chǎng)化改革不夠，銀行主要由政府管制，缺乏自主性，應(yīng)建立自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)體制，激勵(lì)員工的積極性與創(chuàng)造性，這樣才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

二是從小環(huán)境來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)健全管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。目前，個(gè)人理財(cái)管理機(jī)制不健全，缺乏完整的管理體系和明確的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行的大部分業(yè)務(wù)處于分散管理狀態(tài)，在人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、收入分配等方面管理不善，使得業(yè)務(wù)不能充分開(kāi)展起來(lái)。應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)專門(mén)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和新產(chǎn)品的研制開(kāi)發(fā)工作；建立各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；積極學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇9

缺乏財(cái)商的具體表現(xiàn)有以下幾種：熱衷購(gòu)買(mǎi)新款商品的吃光用光型；擺闊之后又極度渴望存錢(qián)的進(jìn)退兩難型；忙得幾乎沒(méi)有時(shí)間制定理財(cái)計(jì)劃的無(wú)頭蒼蠅型；心理上懼怕理財(cái)，甚至覺(jué)得財(cái)產(chǎn)管理是件麻煩事的有心沒(méi)膽型。另外一種就是盼望自己的財(cái)產(chǎn)能夠不斷升值，甚至把自己的每一分錢(qián)都拿去投資的狂熱財(cái)迷型。

要改變這些弊端，就需要對(duì)財(cái)商有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，并掌握一些提高財(cái)商的技巧。

什么是財(cái)商？

財(cái)商(Finacial I.Q.)是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財(cái)知識(shí)。因此大多數(shù)時(shí)候，我們不是缺少錢(qián)而是缺少一種觀念。

財(cái)商是一個(gè)人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力?？梢韵胍?jiàn)，一個(gè)漠視財(cái)商的人，一定是現(xiàn)實(shí)感很差的人。

財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。

財(cái)商并不僅是人們現(xiàn)實(shí)的惟一能健康發(fā)展的智能，而且是人為觀念和智能中的一種，當(dāng)然是非常重要的一種。財(cái)商常常被人們急需，也被忽略。財(cái)商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。

如何提高財(cái)商

財(cái)商不是什么高深莫測(cè)的東西，它像其他知識(shí)一樣，可以通過(guò)后天的專門(mén)訓(xùn)練和學(xué)習(xí)得以改變，改變你的財(cái)商，可以連動(dòng)地改變你的財(cái)務(wù)狀況。

當(dāng)然提高財(cái)商也不是一件容易的事情，需要堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)，尋找到適合自己的方法，并以家庭財(cái)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行實(shí)踐。這樣才能做到一箭雙雕，即提高了財(cái)商，又增加了財(cái)富。

第一招：建立家庭財(cái)務(wù)檔案建立家庭財(cái)務(wù)檔案是提高財(cái)商最簡(jiǎn)單而非常有效的基礎(chǔ)性工作，也是理財(cái)?shù)牡谝徊?，這樣能使你的家庭財(cái)務(wù)清晰明了，遇到問(wèn)題就不會(huì)像“熱鍋上的螞蟻――團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)”。

"家庭財(cái)務(wù)檔案"，最好分為五部分：

第一，就是我們常說(shuō)的賬本，記錄一切日常收支，以便發(fā)現(xiàn)家庭消費(fèi)中的盲點(diǎn)和誤區(qū)。

第二，貴重物品發(fā)票檔案本，包括家庭中購(gòu)置的各種電器、貴重物品的發(fā)票、合格證、保修卡和說(shuō)明書(shū)等；一旦遇到質(zhì)量事故，購(gòu)物發(fā)票是維權(quán)的重要保證，可以在很大程度上挽回經(jīng)濟(jì)損失。

第三，金融資產(chǎn)檔案，將存折、股票、債券、保險(xiǎn)等的原始資料記載入冊(cè)，萬(wàn)一遭遇存單遺失或被盜時(shí)，可及時(shí)查驗(yàn)并掛失。

第四，珍貴物品檔案，包括家里的金銀首飾、珠寶玉器、名人字畫(huà)以及具有特殊紀(jì)念意義的貴重物品。

第五，證件檔案，類(lèi)如家庭成員的戶口簿、身份證、畢業(yè)證、從業(yè)資格證書(shū)，房產(chǎn)證等，這些證件的妥善保管能消除很多不必要的麻煩。

第二招：時(shí)時(shí)記賬家庭財(cái)務(wù)賬本一般由三個(gè)部分組成：資產(chǎn)(包括金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn))、負(fù)債、資產(chǎn)凈值。

編制前要做些準(zhǔn)備工作，如核對(duì)賬目，做好財(cái)產(chǎn)計(jì)價(jià)，對(duì)存單、證書(shū)等也要拿出來(lái)逐一盤(pán)點(diǎn)，以免遺漏丟失，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

理財(cái)記賬本可采用收入、支出、結(jié)存的"三欄式"，方法上可將收、支發(fā)生額以流水賬的形式序時(shí)逐筆記載，月末結(jié)算，年度總結(jié)。同時(shí)，按家庭經(jīng)濟(jì)收入（如工資收入、經(jīng)營(yíng)收入、借入款等）、費(fèi)用支出（如開(kāi)門(mén)七件事、添置衣服等費(fèi)用）項(xiàng)目設(shè)立明細(xì)分類(lèi)賬，并根據(jù)發(fā)生額進(jìn)行記錄，月末小結(jié)，年度作總結(jié)。

千萬(wàn)不要嫌記賬麻煩，它可以非常準(zhǔn)確地檢查出你的家庭收支是否健康，消費(fèi)有沒(méi)有存在誤區(qū)，能夠直接提高記賬人的財(cái)商。長(zhǎng)年累月的記賬能使家庭人員對(duì)自家的經(jīng)濟(jì)收、支及其結(jié)余情況心中有數(shù)，因此，能起到鼓勵(lì)人們積極組織家庭收入的作用。同時(shí)又能使家庭成員本著先收后支，量入為出的原則，有計(jì)劃地、合理地安排開(kāi)支，節(jié)省費(fèi)用。

第三招：學(xué)習(xí)金融知識(shí)財(cái)商中的有些方面是不需要學(xué)習(xí)的，如建立財(cái)務(wù)檔案和記賬，但有些東西是必須通過(guò)學(xué)習(xí)才能提高的，如金融知識(shí)和最新的理財(cái)技巧等。當(dāng)然，學(xué)習(xí)金融知識(shí)并一定要上大學(xué)，在家里輕松看電視、閱讀書(shū)籍、報(bào)紙、雜志，或上網(wǎng)瀏覽專業(yè)網(wǎng)站也可以補(bǔ)充這方面的知識(shí)，還可以向有理財(cái)知識(shí)的朋友請(qǐng)教，或參加一些理財(cái)方面的活動(dòng)。

在平時(shí)生活主要多注意銀行、保險(xiǎn)、基金等方面的新聞，你的財(cái)商神經(jīng)就會(huì)慢慢繃緊，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也是逐漸提高。

不過(guò)，在看書(shū)、雜志等的時(shí)候，不要什么都看，一些沒(méi)什么內(nèi)容卻很會(huì)制造噱頭的書(shū)不看也罷，針對(duì)自己的需求來(lái)選書(shū)，例如想全面了解個(gè)人理財(cái)就不妨到書(shū)店有目的的選擇幾本書(shū)，不要被書(shū)店里擺在顯眼位置的五花八門(mén)的暢銷(xiāo)書(shū)，盡量做到有針對(duì)性的閱讀。

第四招：規(guī)劃理財(cái)當(dāng)你對(duì)自己家庭財(cái)務(wù)狀況一目了然的時(shí)候，當(dāng)你對(duì)金融市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)的時(shí)候，你就應(yīng)該制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，按照短期理財(cái)目標(biāo)（如一年后要買(mǎi)房，準(zhǔn)備足夠的購(gòu)房資金）、中期理財(cái)目標(biāo)（如三年后要生孩子，準(zhǔn)備好孩子教育資金）和長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)（如20年后退休，準(zhǔn)備好養(yǎng)老基金）來(lái)合理安排資產(chǎn)。如果你實(shí)在沒(méi)法制定這樣完善的理財(cái)規(guī)劃，可以請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師幫你完成。

有了一套完善的理財(cái)規(guī)劃，你得積極參與到投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐中去，在實(shí)踐中提高財(cái)商比任何“模擬”的學(xué)習(xí)的效果都要好。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制

目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷(xiāo)，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

[1]劉蘭英,楊志.我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.