導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇普通家庭理財(cái)技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)的分析，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牐?，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題

盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問題；第二個(gè)問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇2

人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價(jià)值的第一需求。在理財(cái)規(guī)劃中，投資規(guī)劃占據(jù)了絕大部分，之后一切規(guī)劃如退休規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃等都是在投資收益的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。需要正確對(duì)待投資心態(tài)，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質(zhì)。讓財(cái)富為人服務(wù)，擁有快樂生活，這是理財(cái)?shù)幕疽笾弧?/p>

樣板一

孫儷的本色理財(cái)之道

經(jīng)驗(yàn)值：

文／肖襲襲

從《玉觀音》、《一米陽(yáng)光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。

那么，對(duì)于理財(cái)，她是否也具有自己的特色呢？

2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達(dá)450萬(wàn)元。

盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個(gè)上海女孩常去的逛街場(chǎng)所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購(gòu)物天地，而是有老上海味道的長(zhǎng)樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會(huì)砍價(jià)，更會(huì)買便宜的東西。

盡管生活很節(jié)儉，但這并不意味著孫儷不會(huì)享受生活。孫儷微笑著說：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好?！闭f起理財(cái)，孫儷笑著說：“我理財(cái)就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進(jìn)了我的口袋往往只有一個(gè)去處，那就是銀行?！睂O儷說自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長(zhǎng)的經(jīng)歷和環(huán)境有關(guān)。因?yàn)槌鲎詥斡H家庭，孫儷的生活一直都很拮據(jù)，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來(lái)之不易，從而讓她養(yǎng)成了從不亂花錢的好習(xí)慣。正是因?yàn)楸绕匠Ｈ硕嗔四菢右欢谓?jīng)歷，孫儷對(duì)錢的意義，總是比別人理解得深刻。“我是一個(gè)憂患意識(shí)特別強(qiáng)的人，比如說，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證?！?/p>

成名后，孫儷的收入一下子多了起來(lái)，她手中有了足夠多的錢來(lái)進(jìn)行安排。但是。這時(shí)的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來(lái)安排自己的支出和儲(chǔ)蓄，從而為自己今后的生活做好規(guī)劃。孫儷一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內(nèi)，投資也一樣。她并沒有請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師來(lái)給自己做理財(cái)規(guī)劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財(cái)產(chǎn)。

就目前來(lái)說，孫儷最大的投資就是演藝事業(yè)。因?yàn)樯頌槊餍?，孫儷的本行是“演藝”事業(yè)，而投資和經(jīng)商就相當(dāng)于是一種“賺外快”的方式。圈內(nèi)的不少明星都會(huì)躋身商海，兼職各行各業(yè)。但孫儷覺得自己對(duì)投資做生意并不擅長(zhǎng)，也沒有那么多時(shí)間去打理，還不如將自己的演藝事業(yè)當(dāng)成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報(bào)比其他都多。

看慣了圈內(nèi)人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級(jí)大富翁。我認(rèn)為把財(cái)守好，為自己今后的生活做好準(zhǔn)備，是最為實(shí)在的理財(cái)方式?！贝_實(shí)，孫儷的話也道出了投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要定律，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)本金的安全，是最為關(guān)鍵和實(shí)在的。

除了演藝事業(yè)，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購(gòu)買一些基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。但孫儷坦言自己對(duì)專業(yè)投資不熟悉，有時(shí)也跟風(fēng)，結(jié)果當(dāng)然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說，投資某個(gè)行業(yè)一定要從自己的興趣和愛好出發(fā)，只有喜歡這個(gè)行業(yè)，才會(huì)抽出時(shí)間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進(jìn)行一項(xiàng)投資，除了興趣之外還要考慮風(fēng)險(xiǎn)。

樣板二

一位理財(cái)師的私人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)驗(yàn)值：

東方華爾高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師 韓瑩

我原來(lái)是個(gè)很激進(jìn)的人。大學(xué)畢業(yè)后，我從金融轉(zhuǎn)到理財(cái)。做理財(cái)要熟悉所有的金融產(chǎn)品，只有對(duì)產(chǎn)品了解了，才能為客戶做資產(chǎn)配置、提供專業(yè)性意見。在熟悉產(chǎn)品的過程中，我開始炒股。

2005年入行之前，我只買了人壽保險(xiǎn)，但今年我把它停掉了，我發(fā)現(xiàn)跟同類同級(jí)別產(chǎn)品相比保費(fèi)要少很多，所以改選了別的品種。

做股票的時(shí)候，當(dāng)時(shí)選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個(gè)星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續(xù)選別的股票操作。這個(gè)方式花費(fèi)了我很多的精力，那種生活狀態(tài)非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬(wàn)，后來(lái)每個(gè)月都把工資的一部分追加到股票里。

事后想起來(lái)這種投資方法其實(shí)最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業(yè)余炒股，不過這種激進(jìn)跟環(huán)境和當(dāng)時(shí)的心態(tài)有關(guān)。因?yàn)槔碡?cái)師也好、學(xué)金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點(diǎn)。

實(shí)際上，等到2008年4月份股市開始下跌時(shí)，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)在4800點(diǎn)時(shí)，因?yàn)槲夷菚?huì)兒需要用錢就把錢取出來(lái)了，不然我會(huì)虧得更多。

我的資產(chǎn)配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費(fèi)，我啟動(dòng)了自己所有的存款放到股票里來(lái)，它真的給了我教訓(xùn)。我覺得理財(cái)師也是有了自己親身實(shí)踐的經(jīng)歷，才能深有體會(huì)地跟客戶交流。我認(rèn)為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。

2008年年底到現(xiàn)在，我的資產(chǎn)規(guī)劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個(gè)月基金定投。原來(lái)我很不屑于做基金，但事后我發(fā)現(xiàn)做基金的人都比我收益高。

基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。

我重新調(diào)整了我的資產(chǎn)配置，存款占資產(chǎn)總額的30％。當(dāng)然，有的家庭需要緊急儲(chǔ)備金，可以相對(duì)再高一些。貨幣市場(chǎng)基金以10％的額度存在，因?yàn)樗牧鲃?dòng)性比較高，收益比活期存款要高一些。10％用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對(duì)不能超過30％。

我認(rèn)為，不論投資與否，理財(cái)是必不可少的。理財(cái)也并不等于投資，理財(cái)其實(shí)是一項(xiàng)全面而長(zhǎng)期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞并不是我們決定是否理財(cái)?shù)睦碛?。同時(shí)，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。

對(duì)于我們來(lái)說，規(guī)劃中最緊密相連的是消費(fèi)支出，例如房子、汽車。對(duì)于現(xiàn)階段有購(gòu)房需求的個(gè)人來(lái)說，新的稅費(fèi)減免以及貸款優(yōu)惠政策顯然可以為購(gòu)房者節(jié)省開支，所以現(xiàn)在應(yīng)該是不錯(cuò)的買房時(shí)機(jī)。但是抄底的心態(tài)永遠(yuǎn)都不要有，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)也抄不了底。房產(chǎn)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是升值的，把它作為資產(chǎn)配置的一部分進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點(diǎn)。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉(zhuǎn)售都相對(duì)便利。

保險(xiǎn)一定要年輕時(shí)做，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)要做足。重疾類保險(xiǎn)越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬(wàn)，但30多歲就要花1200元了。

我由原來(lái)的激進(jìn)轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，經(jīng)歷了風(fēng)格的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我的理財(cái)規(guī)劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎(chǔ)之后再做保本、短期的理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金、國(guó)債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長(zhǎng)期做以外，其他都不建議長(zhǎng)期操作。

技術(shù)一

負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪兒“理”

關(guān)鍵詞：負(fù)利率、理財(cái)

文/席韶陽(yáng) 羅浩

2010年8月14日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局7月CPI數(shù)據(jù)為3．3％，達(dá)到了24個(gè)月來(lái)的高點(diǎn)。通脹壓力越來(lái)越大的同時(shí)，貨幣政策則仍處于低水平利率時(shí)期，1年期定期存款年利2．25％，相對(duì)于當(dāng)前CPI指數(shù)縮水1．05％，以1萬(wàn)元計(jì)，1年后的購(gòu)買力只相當(dāng)于目前的9898元。

那么，負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪“理”？

大勢(shì)分析：

“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代。”

我們還沒來(lái)得及為中國(guó)經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇、增長(zhǎng)勢(shì)頭獨(dú)步全球而喝彩，眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、財(cái)經(jīng)媒體已經(jīng)在爭(zhēng)論：經(jīng)濟(jì)是不是即將二次探底？

2008年金融危機(jī)期間，各國(guó)當(dāng)局為了力挽經(jīng)濟(jì)狂瀾而不惜一切代價(jià)投放的天量貨幣，已經(jīng)像籠中久關(guān)之猛虎。通貨膨脹已經(jīng)成了懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。

通脹猛于虎。如果說這句話讓人感覺深遠(yuǎn)了點(diǎn)的話，那么，今年以來(lái)的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會(huì)更加感同身受。

我們可以“更狠”一點(diǎn)――拒絕消費(fèi)：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費(fèi)大米、面粉嗎？2010年以來(lái)，國(guó)內(nèi)水旱災(zāi)害不斷，糧食生產(chǎn)形勢(shì)不容樂觀；國(guó)際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產(chǎn)……多種因素聯(lián)動(dòng)，直接推高了糧價(jià)。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠(yuǎn)了。新一輪的食品漲價(jià)，正成為推動(dòng)物價(jià)指數(shù)上漲的“元兇”。

另一方面，為了防止經(jīng)濟(jì)二次探底，央行的貨幣政策處于一個(gè)相對(duì)謹(jǐn)慎的觀望期，目前的低水平利率，預(yù)期還要持續(xù)一段時(shí)間。

理財(cái)目標(biāo)：

投資先保本，收益方可期

投資大師巴菲特曾經(jīng)講過投資鐵的紀(jì)律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請(qǐng)牢記前兩條。

為什么如此強(qiáng)調(diào)保持本金不受損的重要性？因?yàn)楹芏嗳送雎粤俗罨镜臄?shù)學(xué)常識(shí)。

理財(cái)投資是一場(chǎng)馬拉松，領(lǐng)先一段不難，重要的是跑贏全程，達(dá)成最終理財(cái)目標(biāo)。

投資是用“投資可用的資金”來(lái)達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，目標(biāo)才是根本，投資只是過程。因此，一個(gè)老人積累退休金的投資，和一個(gè)年輕人為購(gòu)車積累資金的投資完全不同。理財(cái)目標(biāo)決定了本金承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，決定了投資可接受的期限。

很多投資者都有這樣的經(jīng)歷：買進(jìn)一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現(xiàn)不理想，凈值下降了，只能長(zhǎng)期持有，投資“被長(zhǎng)期”。

長(zhǎng)期投資不是投資失敗后的被動(dòng)行為，不是長(zhǎng)期不動(dòng)的投資，必須有動(dòng)態(tài)。正確的做法是定期檢視，正視現(xiàn)實(shí)，錯(cuò)了要及時(shí)糾正。

道險(xiǎn)而阻，“錢”往何方

今年上半年的A股市場(chǎng)表現(xiàn)，僅優(yōu)于深陷債務(wù)危機(jī)的希臘股市――“全球第二”，倒數(shù)。

A股投資者資產(chǎn)大幅度縮水，“超級(jí)散戶”基金公司也難逃同樣的命運(yùn)。

同時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)在重拳打壓的調(diào)控下完全成為投資的雷區(qū)。瘋狂飆漲的房?jī)r(jià)，嚴(yán)重地非理性透支未來(lái)的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國(guó)未來(lái)的發(fā)展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。

亂世如何投資？“亂世求穩(wěn)，穩(wěn)健為主?！币晃焕碡?cái)師提醒投資者，現(xiàn)階段投資理財(cái)要求穩(wěn)。具體到各種理財(cái)渠道，可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)操作：

第一，堅(jiān)持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財(cái)務(wù)穩(wěn)健的需要。

第二，對(duì)于諸如積累養(yǎng)老金這樣的理財(cái)目標(biāo)，資金長(zhǎng)期可投，分紅型銀行保險(xiǎn)也是很好的類固定收益投資。

第三，堅(jiān)持基金定投。不論市場(chǎng)是“牛”還是“熊”，貴在堅(jiān)持，堅(jiān)持就是保持紀(jì)律性。目前，市場(chǎng)上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向?qū)I(yè)人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。

第四，黃金投資應(yīng)謹(jǐn)慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因?yàn)樗趯?duì)沖通貨膨脹帶來(lái)的紙幣貶值方面有著與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，往往是市場(chǎng)心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對(duì)主要投資黃金的投資者來(lái)說，這無(wú)疑是最大利好。但需要國(guó)內(nèi)投資者注意的是，黃金以美元計(jì)價(jià)，在人民幣升值的預(yù)期背景下，以人民幣投資黃金實(shí)際收益率更低。

樣板三

從儲(chǔ)蓄到投資――我的財(cái)富觀轉(zhuǎn)變之路

經(jīng)驗(yàn)值：

文/孫軼男

我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉(xiāng)跑到西安上大學(xué)，然后輾轉(zhuǎn)來(lái)到北京，也算是曲線北漂。

那個(gè)時(shí)候找工作還沒現(xiàn)在這么難，我進(jìn)了一家事業(yè)單位做行政工作。兩年后，我的存款已達(dá)到5萬(wàn)元。愛人是我的高中同學(xué)，我們和雙方父母說好了，婚后的生活靠自己。

結(jié)婚面臨的第一件事就是房子問題。那時(shí)愛人有存款14萬(wàn)元，他比我畢業(yè)早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬(wàn)元，結(jié)婚雙方父母給了我們6萬(wàn)元，又向朋友借了2萬(wàn)元，一共是27萬(wàn)元。我們?cè)跂|四環(huán)買了一套78平方米的房子，貸款70多萬(wàn)元。記得當(dāng)時(shí)對(duì)于是否買房我們還吵了一架，他想繼續(xù)投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個(gè)安穩(wěn)的家，有一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，不急于靠投資來(lái)發(fā)財(cái)，聚沙成塔是我想過的生活。事實(shí)證明我的選擇是對(duì)的，如果這也叫理財(cái)，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產(chǎn)。

過了兩年，房?jī)r(jià)上漲，房子升值，當(dāng)時(shí)我們手里有10多萬(wàn)元的存款，想再買一套小戶型，以租養(yǎng)貸，可這時(shí)房?jī)r(jià)已經(jīng)上漲得很瘋狂，又拿不準(zhǔn)是否敢于追高買。這10多萬(wàn)元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點(diǎn)的時(shí)候他說見底了，不可能再跌，國(guó)家會(huì)管的，不該放棄這樣的機(jī)會(huì)。而我不同意，反正存折在我手里。2000點(diǎn)的時(shí)候，他又說真的見底了，我還是不同意。他說既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時(shí)贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財(cái)頭腦。后來(lái)，我把這筆錢取了出來(lái)，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個(gè)月的月供負(fù)擔(dān)。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點(diǎn)的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。

隨著理財(cái)觀念的普及，報(bào)刊、雜志和電視等媒體高頻率地報(bào)道理財(cái)資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風(fēng)，我終于不再固執(zhí)地單純靠?jī)?chǔ)蓄積累財(cái)富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財(cái)產(chǎn)品等看得我眼花繚亂。經(jīng)做理財(cái)?shù)呐笥呀榻B，我最后選擇了最常見的兩個(gè)：股票和基金。一是因?yàn)槲覑廴酥熬屯顿Y過股票，比較熟悉，并且我對(duì)基金定投業(yè)務(wù)非常有興趣；二是因?yàn)辄S金、期貨和銀行理財(cái)產(chǎn)品，要么沒有接觸過，投資原理相對(duì)復(fù)雜，要么就是門檻太高，我們的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)對(duì)不了。

于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬(wàn)元做應(yīng)急資金，剩下的4．5萬(wàn)元用作投資。4萬(wàn)元交給愛人炒股，剩下5000元我用來(lái)做基金定投。也許是運(yùn)氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個(gè)市場(chǎng)上漲了80％，由于我愛人之前有操作經(jīng)驗(yàn)，加上平時(shí)多關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，鉆研了點(diǎn)技術(shù)，一年下來(lái)，收益竟然達(dá)到了120%。同時(shí)，我的基金定投也堅(jiān)持進(jìn)行，我知道這是個(gè)長(zhǎng)期的“活兒”，不能以一時(shí)成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。

我跟愛人慨嘆，看來(lái)我的老觀念確實(shí)跟不上社會(huì)的節(jié)奏了，以后還真得靠投資理財(cái)來(lái)保持財(cái)務(wù)生活的健康。否則，不用說增值了，連物價(jià)都跑不過。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯(cuò)啊，碰巧躲過了大熊市，要不我們沒準(zhǔn)還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的。現(xiàn)在想想，社會(huì)在不斷進(jìn)步，新技術(shù)、新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)，就拿理財(cái)來(lái)說，2004年之前，誰(shuí)知道理財(cái)是個(gè)什么概念？可現(xiàn)在要想跑過CPI，還真得靠它。我常和愛人說，以后的投資可不能光憑運(yùn)氣，扎實(shí)的理財(cái)技巧才是最重要的。

樣板四

工薪家庭理財(cái)小竅門

經(jīng)驗(yàn)值：

開支：準(zhǔn)備33個(gè)信封

每個(gè)工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計(jì)劃，是理財(cái)至關(guān)重要的一環(huán)。

因我是在政府機(jī)構(gòu)的下屬服務(wù)單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產(chǎn)部經(jīng)理，除生產(chǎn)提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點(diǎn)兒。

首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會(huì)有的一些日常開支，固定為300元。老公的應(yīng)酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來(lái)，我們每月的全部家庭基礎(chǔ)基金就為3100元。

其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)?、物管等費(fèi)用；再列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支（這里主要指伙食費(fèi)）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個(gè)當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要計(jì)劃在內(nèi)）。

列出開支后，拿出33個(gè)信封，第一個(gè)信封封基礎(chǔ)開支，不到用時(shí)不要?jiǎng)舆@份錢；第二個(gè)信封封那份其他開支，動(dòng)不動(dòng)用視情況而定，如果這個(gè)月不用，下個(gè)月自然就可以大舉購(gòu)物一番了；其余的31個(gè)信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！

之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計(jì)劃性。

存錢：25％活期，75％定期

將必要的開支列出后，剩余的錢對(duì)于工薪族家庭來(lái)說還是放在銀行里最有保障。

我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時(shí)之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動(dòng)。

活期自不必說，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說存成零存整取不是更好，那我就來(lái)說說這兩者的差別吧：

1．一年期的定期與零存整取相比起來(lái)利息要高一些；

2．一旦急需用錢，動(dòng)用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用幾張及動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響；

3．到期時(shí)，零存整取意味著相對(duì)的一大筆錢到期，這時(shí)會(huì)很容易讓人產(chǎn)生購(gòu)物的沖動(dòng)，而定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動(dòng)就小得多了；

4．零存整取是一次性到期，除了那個(gè)月有點(diǎn)驚喜，其他時(shí)間應(yīng)該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個(gè)月都有存單到期，每個(gè)月都有驚喜，實(shí)在很有成就感。

綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧？

對(duì)了，還要說一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個(gè)月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單合在一起再存成一年定期。

再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節(jié)時(shí)候的分紅、獎(jiǎng)金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才最合適。

我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬(wàn)元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千元時(shí)，就不需要?jiǎng)佑闷渌模栌梦迩г獣r(shí)就動(dòng)用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動(dòng)用的存單越少越好。這下你該明白了吧？

投資：國(guó)債和保險(xiǎn)

除了會(huì)節(jié)流，還要會(huì)適當(dāng)開源。股票、期貨因風(fēng)險(xiǎn)較大又需專業(yè)知識(shí)并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？

其實(shí)工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國(guó)債和保險(xiǎn)。

國(guó)債每年都會(huì)發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲(chǔ)蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時(shí)，這個(gè)自然就是首選了。

而對(duì)于保險(xiǎn)，有些朋友沒有這個(gè)意識(shí)，總認(rèn)為本來(lái)收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會(huì)不會(huì)發(fā)生的事買保險(xiǎn)實(shí)在不劃算?？晌乙f，正因?yàn)槭杖氩桓?，正因?yàn)槭朗码y料，正因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險(xiǎn)，這樣出現(xiàn)意外時(shí)，才能給自己治療的機(jī)會(huì)，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（現(xiàn)在的大病險(xiǎn)雖然都帶意外險(xiǎn)，可賠率并不高，另保一份意外險(xiǎn)也就百元錢左右，很劃算）。

最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個(gè)月下來(lái)，自己盤點(diǎn)一下時(shí)，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時(shí)沖動(dòng)而購(gòu)買的東西事實(shí)上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個(gè)月才會(huì)有所約束了。