導(dǎo)語：如何才能寫好一篇普通家庭理財技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟(jì)活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價值。對金融活動進(jìn)行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟(jì)價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實(shí)是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費(fèi)需要，對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實(shí)際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點(diǎn)，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶?shí)際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認(rèn)為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認(rèn)為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長遠(yuǎn)的理財目標(biāo)，很多家庭理財行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認(rèn)為家庭金融投資理財?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細(xì)、漫長、與時俱進(jìn)、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇2

人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價值的第一需求。在理財規(guī)劃中，投資規(guī)劃占據(jù)了絕大部分，之后一切規(guī)劃如退休規(guī)劃、保險規(guī)劃、教育規(guī)劃等都是在投資收益的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。需要正確對待投資心態(tài)，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質(zhì)。讓財富為人服務(wù)，擁有快樂生活，這是理財?shù)幕疽笾弧?/p>

樣板一

孫儷的本色理財之道

經(jīng)驗(yàn)值：

文／肖襲襲

從《玉觀音》、《一米陽光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。

那么，對于理財，她是否也具有自己的特色呢？

2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達(dá)450萬元。

盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個上海女孩常去的逛街場所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購物天地，而是有老上海味道的長樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會砍價，更會買便宜的東西。

盡管生活很節(jié)儉，但這并不意味著孫儷不會享受生活。孫儷微笑著說：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好。”說起理財，孫儷笑著說：“我理財就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進(jìn)了我的口袋往往只有一個去處，那就是銀行?！睂O儷說自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長的經(jīng)歷和環(huán)境有關(guān)。因?yàn)槌鲎詥斡H家庭，孫儷的生活一直都很拮據(jù)，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來之不易，從而讓她養(yǎng)成了從不亂花錢的好習(xí)慣。正是因?yàn)楸绕匠Ｈ硕嗔四菢右欢谓?jīng)歷，孫儷對錢的意義，總是比別人理解得深刻?！拔沂且粋€憂患意識特別強(qiáng)的人，比如說，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證?！?/p>

成名后，孫儷的收入一下子多了起來，她手中有了足夠多的錢來進(jìn)行安排。但是。這時的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來安排自己的支出和儲蓄，從而為自己今后的生活做好規(guī)劃。孫儷一再強(qiáng)調(diào)自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內(nèi)，投資也一樣。她并沒有請專業(yè)的理財師來給自己做理財規(guī)劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財產(chǎn)。

就目前來說，孫儷最大的投資就是演藝事業(yè)。因?yàn)樯頌槊餍牵瑢O儷的本行是“演藝”事業(yè)，而投資和經(jīng)商就相當(dāng)于是一種“賺外快”的方式。圈內(nèi)的不少明星都會躋身商海，兼職各行各業(yè)。但孫儷覺得自己對投資做生意并不擅長，也沒有那么多時間去打理，還不如將自己的演藝事業(yè)當(dāng)成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報比其他都多。

看慣了圈內(nèi)人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級大富翁。我認(rèn)為把財守好，為自己今后的生活做好準(zhǔn)備，是最為實(shí)在的理財方式?！贝_實(shí)，孫儷的話也道出了投資理財?shù)囊粋€重要定律，控制投資風(fēng)險，保護(hù)本金的安全，是最為關(guān)鍵和實(shí)在的。

除了演藝事業(yè)，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購買一些基金、保險等產(chǎn)品。但孫儷坦言自己對專業(yè)投資不熟悉，有時也跟風(fēng)，結(jié)果當(dāng)然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說，投資某個行業(yè)一定要從自己的興趣和愛好出發(fā)，只有喜歡這個行業(yè)，才會抽出時間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進(jìn)行一項投資，除了興趣之外還要考慮風(fēng)險。

樣板二

一位理財師的私人理財經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)驗(yàn)值：

東方華爾高級理財規(guī)劃師 韓瑩

我原來是個很激進(jìn)的人。大學(xué)畢業(yè)后，我從金融轉(zhuǎn)到理財。做理財要熟悉所有的金融產(chǎn)品，只有對產(chǎn)品了解了，才能為客戶做資產(chǎn)配置、提供專業(yè)性意見。在熟悉產(chǎn)品的過程中，我開始炒股。

2005年入行之前，我只買了人壽保險，但今年我把它停掉了，我發(fā)現(xiàn)跟同類同級別產(chǎn)品相比保費(fèi)要少很多，所以改選了別的品種。

做股票的時候，當(dāng)時選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續(xù)選別的股票操作。這個方式花費(fèi)了我很多的精力，那種生活狀態(tài)非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬，后來每個月都把工資的一部分追加到股票里。

事后想起來這種投資方法其實(shí)最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業(yè)余炒股，不過這種激進(jìn)跟環(huán)境和當(dāng)時的心態(tài)有關(guān)。因?yàn)槔碡攷熞埠?、學(xué)金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點(diǎn)。

實(shí)際上，等到2008年4月份股市開始下跌時，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當(dāng)時市場在4800點(diǎn)時，因?yàn)槲夷菚盒枰缅X就把錢取出來了，不然我會虧得更多。

我的資產(chǎn)配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費(fèi)，我啟動了自己所有的存款放到股票里來，它真的給了我教訓(xùn)。我覺得理財師也是有了自己親身實(shí)踐的經(jīng)歷，才能深有體會地跟客戶交流。我認(rèn)為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。

2008年年底到現(xiàn)在，我的資產(chǎn)規(guī)劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個月基金定投。原來我很不屑于做基金，但事后我發(fā)現(xiàn)做基金的人都比我收益高。

基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。

我重新調(diào)整了我的資產(chǎn)配置，存款占資產(chǎn)總額的30％。當(dāng)然，有的家庭需要緊急儲備金，可以相對再高一些。貨幣市場基金以10％的額度存在，因?yàn)樗牧鲃有员容^高，收益比活期存款要高一些。10％用來購買保險，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對不能超過30％。

我認(rèn)為，不論投資與否，理財是必不可少的。理財也并不等于投資，理財其實(shí)是一項全面而長期的人生財務(wù)規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞并不是我們決定是否理財?shù)睦碛?。同時，專業(yè)的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。

對于我們來說，規(guī)劃中最緊密相連的是消費(fèi)支出，例如房子、汽車。對于現(xiàn)階段有購房需求的個人來說，新的稅費(fèi)減免以及貸款優(yōu)惠政策顯然可以為購房者節(jié)省開支，所以現(xiàn)在應(yīng)該是不錯的買房時機(jī)。但是抄底的心態(tài)永遠(yuǎn)都不要有，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)也抄不了底。房產(chǎn)從長遠(yuǎn)來看是升值的，把它作為資產(chǎn)配置的一部分進(jìn)行長遠(yuǎn)投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點(diǎn)。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉(zhuǎn)售都相對便利。

保險一定要年輕時做，個人風(fēng)險要做足。重疾類保險越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬，但30多歲就要花1200元了。

我由原來的激進(jìn)轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，經(jīng)歷了風(fēng)格的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我的理財規(guī)劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎(chǔ)之后再做保本、短期的理財產(chǎn)品或者債券型基金、國債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長期做以外，其他都不建議長期操作。

技術(shù)一

負(fù)利率時代，財向哪兒“理”

關(guān)鍵詞：負(fù)利率、理財

文/席韶陽 羅浩

2010年8月14日，國家統(tǒng)計局7月CPI數(shù)據(jù)為3．3％，達(dá)到了24個月來的高點(diǎn)。通脹壓力越來越大的同時，貨幣政策則仍處于低水平利率時期，1年期定期存款年利2．25％，相對于當(dāng)前CPI指數(shù)縮水1．05％，以1萬元計，1年后的購買力只相當(dāng)于目前的9898元。

那么，負(fù)利率時代，財向哪“理”？

大勢分析：

“這是最好的時代，這是最壞的時代?！?/p>

我們還沒來得及為中國經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇、增長勢頭獨(dú)步全球而喝彩，眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、財經(jīng)媒體已經(jīng)在爭論：經(jīng)濟(jì)是不是即將二次探底？

2008年金融危機(jī)期間，各國當(dāng)局為了力挽經(jīng)濟(jì)狂瀾而不惜一切代價投放的天量貨幣，已經(jīng)像籠中久關(guān)之猛虎。通貨膨脹已經(jīng)成了懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。

通脹猛于虎。如果說這句話讓人感覺深遠(yuǎn)了點(diǎn)的話，那么，今年以來的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會更加感同身受。

我們可以“更狠”一點(diǎn)――拒絕消費(fèi)：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費(fèi)大米、面粉嗎？2010年以來，國內(nèi)水旱災(zāi)害不斷，糧食生產(chǎn)形勢不容樂觀；國際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產(chǎn)……多種因素聯(lián)動，直接推高了糧價。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠(yuǎn)了。新一輪的食品漲價，正成為推動物價指數(shù)上漲的“元兇”。

另一方面，為了防止經(jīng)濟(jì)二次探底，央行的貨幣政策處于一個相對謹(jǐn)慎的觀望期，目前的低水平利率，預(yù)期還要持續(xù)一段時間。

理財目標(biāo)：

投資先保本，收益方可期

投資大師巴菲特曾經(jīng)講過投資鐵的紀(jì)律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請牢記前兩條。

為什么如此強(qiáng)調(diào)保持本金不受損的重要性？因?yàn)楹芏嗳送雎粤俗罨镜臄?shù)學(xué)常識。

理財投資是一場馬拉松，領(lǐng)先一段不難，重要的是跑贏全程，達(dá)成最終理財目標(biāo)。

投資是用“投資可用的資金”來達(dá)成理財目標(biāo)，目標(biāo)才是根本，投資只是過程。因此，一個老人積累退休金的投資，和一個年輕人為購車積累資金的投資完全不同。理財目標(biāo)決定了本金承受風(fēng)險的能力，決定了投資可接受的期限。

很多投資者都有這樣的經(jīng)歷：買進(jìn)一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現(xiàn)不理想，凈值下降了，只能長期持有，投資“被長期”。

長期投資不是投資失敗后的被動行為，不是長期不動的投資，必須有動態(tài)。正確的做法是定期檢視，正視現(xiàn)實(shí)，錯了要及時糾正。

道險而阻，“錢”往何方

今年上半年的A股市場表現(xiàn)，僅優(yōu)于深陷債務(wù)危機(jī)的希臘股市――“全球第二”，倒數(shù)。

A股投資者資產(chǎn)大幅度縮水，“超級散戶”基金公司也難逃同樣的命運(yùn)。

同時，房地產(chǎn)市場在重拳打壓的調(diào)控下完全成為投資的雷區(qū)。瘋狂飆漲的房價，嚴(yán)重地非理性透支未來的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國未來的發(fā)展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。

亂世如何投資？“亂世求穩(wěn)，穩(wěn)健為主。”一位理財師提醒投資者，現(xiàn)階段投資理財要求穩(wěn)。具體到各種理財渠道，可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)操作：

第一，堅持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財務(wù)穩(wěn)健的需要。

第二，對于諸如積累養(yǎng)老金這樣的理財目標(biāo)，資金長期可投，分紅型銀行保險也是很好的類固定收益投資。

第三，堅持基金定投。不論市場是“牛”還是“熊”，貴在堅持，堅持就是保持紀(jì)律性。目前，市場上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向?qū)I(yè)人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。

第四，黃金投資應(yīng)謹(jǐn)慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因?yàn)樗趯_通貨膨脹帶來的紙幣貶值方面有著與生俱來的優(yōu)勢，往往是市場心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對主要投資黃金的投資者來說，這無疑是最大利好。但需要國內(nèi)投資者注意的是，黃金以美元計價，在人民幣升值的預(yù)期背景下，以人民幣投資黃金實(shí)際收益率更低。

樣板三

從儲蓄到投資――我的財富觀轉(zhuǎn)變之路

經(jīng)驗(yàn)值：

文/孫軼男

我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉(xiāng)跑到西安上大學(xué)，然后輾轉(zhuǎn)來到北京，也算是曲線北漂。

那個時候找工作還沒現(xiàn)在這么難，我進(jìn)了一家事業(yè)單位做行政工作。兩年后，我的存款已達(dá)到5萬元。愛人是我的高中同學(xué)，我們和雙方父母說好了，婚后的生活靠自己。

結(jié)婚面臨的第一件事就是房子問題。那時愛人有存款14萬元，他比我畢業(yè)早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬元，結(jié)婚雙方父母給了我們6萬元，又向朋友借了2萬元，一共是27萬元。我們在東四環(huán)買了一套78平方米的房子，貸款70多萬元。記得當(dāng)時對于是否買房我們還吵了一架，他想繼續(xù)投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個安穩(wěn)的家，有一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，不急于靠投資來發(fā)財，聚沙成塔是我想過的生活。事實(shí)證明我的選擇是對的，如果這也叫理財，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產(chǎn)。

過了兩年，房價上漲，房子升值，當(dāng)時我們手里有10多萬元的存款，想再買一套小戶型，以租養(yǎng)貸，可這時房價已經(jīng)上漲得很瘋狂，又拿不準(zhǔn)是否敢于追高買。這10多萬元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點(diǎn)的時候他說見底了，不可能再跌，國家會管的，不該放棄這樣的機(jī)會。而我不同意，反正存折在我手里。2000點(diǎn)的時候，他又說真的見底了，我還是不同意。他說既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財頭腦。后來，我把這筆錢取了出來，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個月的月供負(fù)擔(dān)。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點(diǎn)的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。

隨著理財觀念的普及，報刊、雜志和電視等媒體高頻率地報道理財資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風(fēng)，我終于不再固執(zhí)地單純靠儲蓄積累財富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財產(chǎn)品等看得我眼花繚亂。經(jīng)做理財?shù)呐笥呀榻B，我最后選擇了最常見的兩個：股票和基金。一是因?yàn)槲覑廴酥熬屯顿Y過股票，比較熟悉，并且我對基金定投業(yè)務(wù)非常有興趣；二是因?yàn)辄S金、期貨和銀行理財產(chǎn)品，要么沒有接觸過，投資原理相對復(fù)雜，要么就是門檻太高，我們的財務(wù)狀況應(yīng)對不了。

于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬元做應(yīng)急資金，剩下的4．5萬元用作投資。4萬元交給愛人炒股，剩下5000元我用來做基金定投。也許是運(yùn)氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個市場上漲了80％，由于我愛人之前有操作經(jīng)驗(yàn)，加上平時多關(guān)注財經(jīng)新聞，鉆研了點(diǎn)技術(shù)，一年下來，收益竟然達(dá)到了120%。同時，我的基金定投也堅持進(jìn)行，我知道這是個長期的“活兒”，不能以一時成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。

我跟愛人慨嘆，看來我的老觀念確實(shí)跟不上社會的節(jié)奏了，以后還真得靠投資理財來保持財務(wù)生活的健康。否則，不用說增值了，連物價都跑不過。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯啊，碰巧躲過了大熊市，要不我們沒準(zhǔn)還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的?，F(xiàn)在想想，社會在不斷進(jìn)步，新技術(shù)、新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)，就拿理財來說，2004年之前，誰知道理財是個什么概念？可現(xiàn)在要想跑過CPI，還真得靠它。我常和愛人說，以后的投資可不能光憑運(yùn)氣，扎實(shí)的理財技巧才是最重要的。

樣板四

工薪家庭理財小竅門

經(jīng)驗(yàn)值：

開支：準(zhǔn)備33個信封

每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，是理財至關(guān)重要的一環(huán)。

因我是在政府機(jī)構(gòu)的下屬服務(wù)單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產(chǎn)部經(jīng)理，除生產(chǎn)提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點(diǎn)兒。

首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會有的一些日常開支，固定為300元。老公的應(yīng)酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來，我們每月的全部家庭基礎(chǔ)基金就為3100元。

其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)?、物管等費(fèi)用；再列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支（這里主要指伙食費(fèi)）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要計劃在內(nèi)）。

列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎(chǔ)開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用視情況而定，如果這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的31個信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！

之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。

存錢：25％活期，75％定期

將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪族家庭來說還是放在銀行里最有保障。

我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。

活期自不必說，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說存成零存整取不是更好，那我就來說說這兩者的差別吧：

1．一年期的定期與零存整取相比起來利息要高一些；

2．一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動用幾張及動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響；

3．到期時，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時會很容易讓人產(chǎn)生購物的沖動，而定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動就小得多了；

4．零存整取是一次性到期，除了那個月有點(diǎn)驚喜，其他時間應(yīng)該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個月都有存單到期，每個月都有驚喜，實(shí)在很有成就感。

綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧？

對了，還要說一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單合在一起再存成一年定期。

再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節(jié)時候的分紅、獎金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適。

我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時之需了，需要一千元時，就不需要動用其他的，需用五千元時就動用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動用的存單越少越好。這下你該明白了吧？

投資：國債和保險

除了會節(jié)流，還要會適當(dāng)開源。股票、期貨因風(fēng)險較大又需專業(yè)知識并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？

其實(shí)工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國債和保險。

國債每年都會發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時，這個自然就是首選了。

而對于保險，有些朋友沒有這個意識，總認(rèn)為本來收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會不會發(fā)生的事買保險實(shí)在不劃算?？晌乙f，正因?yàn)槭杖氩桓?，正因?yàn)槭朗码y料，正因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險，這樣出現(xiàn)意外時，才能給自己治療的機(jī)會，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險和意外險（現(xiàn)在的大病險雖然都帶意外險，可賠率并不高，另保一份意外險也就百元錢左右，很劃算）。

最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個月下來，自己盤點(diǎn)一下時，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時沖動而購買的東西事實(shí)上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個月才會有所約束了。