導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)的理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：EVA評(píng)價(jià)分析方法；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理

中圖分類號(hào)：F275文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198(2009)06-0207-02

保險(xiǎn)業(yè)如何提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益，以提高公司整體經(jīng)營效益，從而實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化，關(guān)系到公司的生存和發(fā)展，也是保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理所面臨的最大課題。在新時(shí)期下，面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)及我國加入WTO的巨大壓力，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須完成從保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)型向管理效益增長(zhǎng)型的轉(zhuǎn)變。本文通過研究和改進(jìn)財(cái)險(xiǎn)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，并將其運(yùn)用于分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)而最終達(dá)到提升公司價(jià)值的思路和方法，對(duì)于中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

1.1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

截止到2008年12月，全國共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司45家，其中外資公司15家。從各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率來看，中資保險(xiǎn)公司仍然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2008年中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為97.56%，其中市場(chǎng)份額居于領(lǐng)先地位的有中國人保、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三大公司。雖然中資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動(dòng)性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

1.2我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理目標(biāo)

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財(cái)富最大化到企業(yè)價(jià)值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司來說，追求價(jià)值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價(jià)值最大化的理論含義是：一是價(jià)值體現(xiàn)為未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)的帳面價(jià)值；二是未來預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡(jiǎn)單的會(huì)計(jì)利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)的全球化，風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)；四是資本具有成本，資本的基本回報(bào)要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價(jià)值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)；其次它反映了對(duì)企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長(zhǎng)期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報(bào)高、效率高、風(fēng)險(xiǎn)低、創(chuàng)造最大價(jià)值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2EVA評(píng)價(jià)分析方法的內(nèi)涵

2.1EVA評(píng)價(jià)分析方法的概念

經(jīng)濟(jì)增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤余額。它的核心思想是一個(gè)公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時(shí)，才能為股東帶來價(jià)值。如果EVA值為負(fù)，那么公司就是在耗費(fèi)自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。EVA管理是市場(chǎng)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，它又是把與市場(chǎng)價(jià)值相連的激勵(lì)機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，市場(chǎng)價(jià)值的管理、薪酬激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟(jì)增加值的管理來實(shí)現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)?；谶@種認(rèn)識(shí)，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績(jī)度量指標(biāo)，同時(shí)還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰(zhàn)略評(píng)估，以及資金運(yùn)用和出售定價(jià)的基本理念。EVA評(píng)價(jià)分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個(gè)“M”，即評(píng)價(jià)指標(biāo)(Measurement)、管理體系(Management)、激勵(lì)制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

2.2EVA與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系

根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計(jì)量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項(xiàng)成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評(píng)價(jià)指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對(duì)財(cái)產(chǎn)收支和資本項(xiàng)目進(jìn)行合理調(diào)整，設(shè)計(jì)出符合實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的績(jī)效評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長(zhǎng)遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對(duì)數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管EVA本身是期間的流量指標(biāo)，但長(zhǎng)期滾動(dòng)的EVA則反映了企業(yè)長(zhǎng)期價(jià)值的增長(zhǎng)，企業(yè)價(jià)值的增長(zhǎng)=市場(chǎng)增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對(duì)企業(yè)市場(chǎng)表現(xiàn)同樣的解釋力。要實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增加值就要更多，或者說經(jīng)濟(jì)增加值的變化會(huì)帶來企業(yè)價(jià)值的變化，實(shí)際上，這兩個(gè)指標(biāo)一個(gè)是存量，一個(gè)是增量。

3基于EVA評(píng)價(jià)分析方法的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理的措施

3.1發(fā)揮EVA的資源配置機(jī)制

EVA約束觀念的建立本身是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變和進(jìn)步。現(xiàn)在國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司，還沒有把EVA的理論應(yīng)用到實(shí)際中去，在承保的時(shí)候隨意降低費(fèi)率，抬高手續(xù)費(fèi)，賠付時(shí)放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長(zhǎng)期價(jià)值創(chuàng)造。如果不控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)再大也不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值甚至?xí)鐑r(jià)值。經(jīng)濟(jì)資本的約束是不是影響了市場(chǎng)份額，如果錯(cuò)誤地理解了這個(gè)機(jī)制，就有可能影響市場(chǎng)份額，因?yàn)楸緛砟軌蛴臉I(yè)務(wù)通過錯(cuò)誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營決策。事實(shí)上，保險(xiǎn)最重要的市場(chǎng)是價(jià)值市場(chǎng)，只有那些能夠創(chuàng)造價(jià)值的市場(chǎng)才是應(yīng)該努力爭(zhēng)取的市場(chǎng)，并不是簡(jiǎn)單的保費(fèi)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)資本總量的要求，使得經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險(xiǎn)，這就必然會(huì)造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實(shí)際經(jīng)營中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低，而不要簡(jiǎn)單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低。因?yàn)殚_展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達(dá)到公司價(jià)值最大化。

3.2運(yùn)用EVA衡量各個(gè)業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績(jī)

將EVA指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時(shí)注重到規(guī)模擴(kuò)大與提高效益的結(jié)合。以一定的EVA指標(biāo)要求分支機(jī)構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開設(shè)該新機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)于長(zhǎng)期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量，可制定人均EVA指標(biāo)，要求定期報(bào)告。對(duì)于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無利潤區(qū)，將價(jià)值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險(xiǎn)種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價(jià)值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價(jià)值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的EVA分析考核方法

保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中需要單獨(dú)對(duì)部門進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，這樣可以強(qiáng)化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價(jià)值的能力，但是使用公司整體的績(jī)效指標(biāo)來確定部門管理人員的報(bào)酬，不能充分調(diào)動(dòng)部門經(jīng)理積極性，會(huì)產(chǎn)生靠其他部門績(jī)效“搭便車”的動(dòng)機(jī)，因此對(duì)公司部門進(jìn)行考核就顯得非常重要。對(duì)公司部門進(jìn)行考核時(shí)，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”兩種方式?！癊VA中心”是指組織內(nèi)部可以對(duì)自身創(chuàng)造的EVA進(jìn)行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個(gè)EVA中心，必須具有對(duì)自己的收入、成本和費(fèi)用較為完全的自?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素”是指經(jīng)營過程中影響EVA結(jié)果并且易于與公司內(nèi)部部門或個(gè)人掛起鉤來的各種指標(biāo)。相對(duì)于國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司來講，基于目前采用的組織架構(gòu)形式，在部門考核中采用“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”為適當(dāng)?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅(qū)動(dòng)因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素可以分為直接驅(qū)動(dòng)因素和間接驅(qū)動(dòng)因素。前者指與EVA指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素還可以分為財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素和非財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素前者由各類會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動(dòng)因素大部分都屬財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素。

3.4建立基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃

基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃是將紅利支付與紅利報(bào)酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎(chǔ)的管理者紅利計(jì)入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報(bào)酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運(yùn)用時(shí)再以一個(gè)不變的比例支付紅利獎(jiǎng)金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績(jī)始終良好，紅利銀行的余額會(huì)越來越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒有獎(jiǎng)金支付，同時(shí)借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會(huì)失去這筆獎(jiǎng)金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報(bào)告業(yè)績(jī)，獎(jiǎng)勵(lì)給管理者高額紅利，同時(shí)獎(jiǎng)金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績(jī)的虛假的，更多的紅利獎(jiǎng)勵(lì)將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報(bào)告業(yè)績(jī)來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動(dòng)機(jī)，同時(shí)它也給具有高業(yè)績(jī)的誠實(shí)的管理者提供了極大的獎(jiǎng)勵(lì)。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財(cái)富。

參考文獻(xiàn)

[1]陳超.公司財(cái)產(chǎn)管理案例[M].北京：人民郵電出版社，2005.

[2]趙敏.EVA管理評(píng)價(jià)體系的優(yōu)勢(shì)與不足[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2005，(19)：50.

[3]黃衛(wèi)偉，李春喻.EVA對(duì)股東和經(jīng)理人博弈的影響[J].南開管理管理評(píng)論，2004，(7)：66.

篇2

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

篇3

7月1日，《大眾理財(cái)顧問》在北京百萬莊圖書大廈舉辦了“增值你的財(cái)富”系列講座之泰信基金理財(cái)專場(chǎng)，特邀請(qǐng)?zhí)┬呕鸸芾碛邢薰靖呒?jí)研究員侯燕琳女士，為廣大基民講解基金投資的方法與技巧，以及2007年下半年的基金投資策略。

講座前期，《大眾理財(cái)顧問》在北京百萬莊圖書大廈張貼了講座海報(bào)，通過群發(fā)短信的方式向圖書大廈讀者俱樂部的5萬金卡會(huì)員發(fā)送了基金講座的預(yù)告信息，還在《北京晚報(bào)》、《京華時(shí)報(bào)》、搜狐財(cái)經(jīng)頻道、和訊理財(cái)頻道、金融界網(wǎng)站等知名媒體上刊登了講座預(yù)告信息。聽眾報(bào)名積極踴躍，講座現(xiàn)場(chǎng)氣氛活躍，互動(dòng)環(huán)節(jié)群情高漲，講座獲得圓滿成功。

2007亞太國際保險(xiǎn)理財(cái)與品牌高峰論壇暨首屆“九鼎獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)儀式在濟(jì)南舉行

為提升保險(xiǎn)營銷人員專業(yè)技能，邁向國際化，開拓新視野，中國保險(xiǎn)品牌精英俱樂部聯(lián)手臺(tái)灣中華保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃人員協(xié)會(huì)，定于8月3～5日在山東濟(jì)南舉辦“2007亞太國際保險(xiǎn)理財(cái)與品牌高峰論壇暨首屆‘九鼎獎(jiǎng)’頒獎(jiǎng)儀式”。

大會(huì)邀請(qǐng)亞太地區(qū)及歐美國家的保險(xiǎn)行業(yè)杰出代表、著名講師蒞臨現(xiàn)場(chǎng)分享成功經(jīng)驗(yàn)?！洞蟊娎碡?cái)顧問》作為主辦單位之一也將亮相論壇。

《大眾理財(cái)顧問》將參與2007第2屆黑龍江國際金融博覽會(huì)

《大眾理財(cái)顧問》作為支持媒體，將全程參與第2屆黑龍江國際金融博覽會(huì)。博覽會(huì)將于8月17～20日在哈爾濱國際會(huì)展體育中心舉行。此次活動(dòng)由黑龍江省人民政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國人民銀行哈爾濱中心支行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局、中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局、中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局等單位共同舉辦。

河北省首屆理財(cái)峰會(huì)8月舉行

河北省首屆理財(cái)峰會(huì)將于8月18日在石家莊人民會(huì)堂舉行。此次峰會(huì)以“讓生活變得更理性”為活動(dòng)主題，由河北理財(cái)網(wǎng)和《大眾理財(cái)顧問》共同主辦，旨在通過理財(cái)需求者與國內(nèi)權(quán)威理財(cái)專家的近距離交流，使廣大受眾獲得全新的理財(cái)觀念和資訊。

親愛的讀者：

近一個(gè)月來，我們又陸續(xù)收到很多熱心讀者寄來的讀者反饋卡，再次感謝你們對(duì)《大眾理財(cái)顧問》的關(guān)注和支持，你們的熱情是我們不斷前進(jìn)的動(dòng)力!

在反饋卡中，你給我們提出了很多很好的建議，我們會(huì)認(rèn)真地對(duì)待。我們相信，在我們堅(jiān)持不懈地努力下，會(huì)使你手中這本雜志越來越精美，內(nèi)容越來越實(shí)用。

在這一期中，我們將給5名認(rèn)真填寫反饋卡的讀者，贈(zèng)閱一本理財(cái)主題的書籍。

篇4

去年底以來，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點(diǎn)一下子爆長(zhǎng)到了眼下的5000點(diǎn)左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財(cái)方式，他們紛紛將原有的理財(cái)資金投到股市中，準(zhǔn)備大賺一筆。

筆者有位同事，原來投資理財(cái)?shù)钠贩N有三個(gè)：定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)，每年的收入也有幾萬元?？山衲甏汗?jié)后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因?yàn)槭翘崆爸∵€白白損失了利息收入近兩萬元。兩個(gè)多月后，他的股票帳戶上多了六萬多元，覺得還是股市賺錢來得快，自己初入股市就賺到這么多錢。

股市風(fēng)云變幻，由于這位同事缺少股市實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧，再加上平常工作也忙沒有時(shí)間緊盯大盤，此后買進(jìn)的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時(shí)間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財(cái)方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財(cái)品種吧。

其實(shí)，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統(tǒng)理財(cái)方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財(cái)資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、分紅保險(xiǎn)、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應(yīng)該認(rèn)定哪個(gè)賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個(gè)方式。于是乎，在他們腦海中便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)簡(jiǎn)單的等式：理財(cái)=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財(cái)嗎？

不可否認(rèn)，炒股也是理財(cái)?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財(cái)方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財(cái)中的購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)和定期儲(chǔ)蓄等等理財(cái)方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財(cái)方式雖然收益不高但保險(xiǎn)，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統(tǒng)理財(cái)資金投資于股市，卻隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。股市風(fēng)起云涌，變幻莫測(cè)，“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個(gè)漲，明天哪個(gè)跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運(yùn)氣成分，或碰上了“牛市”?？梢坏┌盐詹粶?zhǔn)，別說賺錢了，就連老本也要賠進(jìn)去，最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

其實(shí)，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來很美，做起來很慌”的理財(cái)方式，不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個(gè)人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財(cái)，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實(shí)物投資呢。

篇5

作為80后的家庭小主婦雁子是洗化公司的一名銷售職員，早在04年時(shí)，在買房沒有錢這樣的現(xiàn)實(shí)問題，她開始意識(shí)到錢對(duì)生活有多么重要，“有錢人的家庭不一定幸福，但沒錢的家庭生活一定會(huì)出現(xiàn)許多煩惱?！睆哪菚r(shí)候起，雁子就有了初步的理財(cái)意識(shí)，計(jì)記生活流水賬，并努力地硬性儲(chǔ)蓄。要想理好財(cái)，持好家，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)是必不可少的。

那年她開始瘋狂地瀏覽各種理財(cái)信息，常常泡在各種理財(cái)論壇里學(xué)習(xí)別人怎么理家。同時(shí)也知道了12存單法的銀行存款方式，什么是股票和基金，保險(xiǎn)也是理財(cái)必備的工具等一系列的理財(cái)知識(shí)。

05年她購買了人生中的第一份保險(xiǎn)到2006年買基金入市到現(xiàn)在，她學(xué)到了不少東西，當(dāng)然在此期間也走了不少冤枉路?；叵肫鹪?7年9月份，大盤高位運(yùn)行，她不顧風(fēng)險(xiǎn)將手里的資金大量加倉于基市，特別是10月份認(rèn)購上投亞太優(yōu)勢(shì)，當(dāng)時(shí)配比成功的機(jī)率是25.41%，買后凈值一直虧損，終于在虧損35%的時(shí)候割肉出局，因?yàn)橛玫牟⒎情e錢，這次經(jīng)歷給她留下了深刻的教訓(xùn)。

08年是雁子投資理財(cái)中最有轉(zhuǎn)折性的一年，這一年她順利地住上了新房，結(jié)了婚。簡(jiǎn)單的硬裝花了近5萬元；置辦大到家具家電，小到鍋碗瓢勺，又是4萬多元；基金定投一直都是綠洼洼的，一次性投入的基金虧損度更是慘不忍睹；為自己交的保費(fèi)高達(dá)6000多元；交學(xué)費(fèi)2000多元。

資金面造成的壓力讓雁子苦不堪言，對(duì)于像她這樣的年輕人來說，貸款買房真的是面對(duì)生活壓力的開始，這種壓力如非親臨，是很難體會(huì)其中的艱辛?，F(xiàn)在回首自己的歷程，雁子深深地有一個(gè)體會(huì)，便是買房的時(shí)候，因?yàn)槟贻p氣盛，過高的預(yù)估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要預(yù)算到位，才能臨危不亂。

在遇到08年投資理財(cái)?shù)拇鞌『?，讓她以后的理?cái)心態(tài)比以前平和許多，“走彎路是為了以后走得更遠(yuǎn)，在理財(cái)這條路上，我的方法總在不斷的微調(diào)，只為尋找出最適合自己的方法。” 她認(rèn)為雖然家庭理財(cái)要因人而異，但也是有規(guī)律可循的。對(duì)于新手理財(cái)，雁子總結(jié)了五條建議：

第一步，先從預(yù)算與記賬入手。預(yù)算的目的是為了讓自己的小家有目標(biāo)有方向，使得開支更有計(jì)劃性；而記賬則可以清晰地反映小家的收支情況，有利于更好的預(yù)算。預(yù)算與記賬相輔相成，當(dāng)這個(gè)好習(xí)慣堅(jiān)持幾個(gè)月以后，你便會(huì)清楚地了解家庭的財(cái)務(wù)情況是否健康，是否需要適當(dāng)控制。

第二步，選擇適合小家成員的保險(xiǎn)，讓家庭成員不再裸奔。國內(nèi)不規(guī)范的營銷模式及高額的傭金提成方式讓大多數(shù)國人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)有偏見，但是保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃相當(dāng)重要。大家要重視它的保障功能，不要太在意是否有投資功能。

篇6

關(guān)鍵詞：

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)工薪家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

一、工薪家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇 

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。     

（二）、工薪家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。 

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。 

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。 

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。 

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。 

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。 

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。 

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。     

三、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：   

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？我認(rèn)為：   

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下 通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。 

四、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：       

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。   

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。   

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

以上的分析希望能夠?qū)ば郊彝ルA層理財(cái)有所幫助，最后建議要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，工薪家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲等譯：《投資學(xué)》，機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]楊德勇主編：《證券投資學(xué)》，中國金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，劉毅等譯：《貨幣金融學(xué)》中國人民大學(xué)出版社.

篇7

退休金一次付清值嗎?

過去的流行觀點(diǎn)：現(xiàn)在對(duì)有固定工作的人選擇退休有兩種渠道，一種為提前退休買斷工齡，一種為到期退休。他們的補(bǔ)助也分為兩種，提前退休買斷工齡，一次性付給一大筆補(bǔ)助金；到期退休，按月領(lǐng)取每月固定的補(bǔ)助金，過去多數(shù)人都選擇到期退休，認(rèn)為到期退休好，因?yàn)榈狡谕诵菘梢园丛骂I(lǐng)取固定的生活補(bǔ)助金，退休后生活有保障。

理財(cái)專家的建議：接受傳統(tǒng)的按月領(lǐng)取固定補(bǔ)助金，多數(shù)都是只能維持基本的生活費(fèi)，退休后也不會(huì)有太多積蓄。還是選擇提前退休買斷工齡一次性領(lǐng)取大筆補(bǔ)助金好，如果提前退休買斷工齡，自己不至于太老，還有工作能力，還可以選擇新的工作賺錢，同時(shí)，給予你的這筆補(bǔ)助金，也可以存起來或投資一些穩(wěn)妥的理財(cái)品種，坐享紅利。一個(gè)人兩份收入，真可謂是兩全其美的好事。

究竟是買房還是租房?

過去的流行觀點(diǎn)：買房不租房，理財(cái)專家認(rèn)為，盡管人們經(jīng)常聽到租房終將一無所有的忠告，但是按月償付抵押借款未必就能使花費(fèi)和回報(bào)平衡。，

理財(cái)專家的建議：房屋所有權(quán)并不適合每一家庭。如果你的家庭在3～5年內(nèi)可能搬遷或?yàn)楦斗靠畈粌H把你家的全部積蓄花去，而且還得貸款，那還是租房為上策。

急需用款應(yīng)該問誰借?

過去的流行觀點(diǎn)：缺錢時(shí)，向放高利貸者借。

理財(cái)專家認(rèn)為，這種行為其實(shí)是在冒險(xiǎn)。放高利貸者其借款利率都很高，年利率一般都在20％以上，如果按期不能歸還借款，利率就要加倍，嚴(yán)重的會(huì)讓你傾家蕩產(chǎn)，這無異作繭自縛，過于冒險(xiǎn)。王江平是一位生意人，曾向放高利貸者借款10萬元，用于進(jìn)貨。按計(jì)劃3個(gè)月貨物出手后就能夠還了借款，但遇到了特殊情況，貨物無法按計(jì)劃出手，一拖就是兩年。高利貸就像驢打滾一樣在2年時(shí)間里變成了25萬元，最終放高利貸者逼上門。沒辦法，王江平只好變賣了包括房屋在內(nèi)的全部家產(chǎn)歸還借款，最后落得一家人無家可歸。

理財(cái)專家的建議：如果需要借款，一定不要向放高利貸者借，要借就向那些還款期限沒這么嚴(yán)格，利率也沒有這么高的地方借款。如果需要短期借款，就向你的合伙人或雇主借款，或用房屋等財(cái)產(chǎn)向銀行抵押借款，這樣不僅會(huì)籌到你所需要的款項(xiàng)，而且即使一時(shí)還不了，也不至于最終落得個(gè)變賣全部家產(chǎn)無家可歸的結(jié)局，畢竟雇主的錢可以拖一拖，銀行的貸款利率低。

家中給誰買生命保險(xiǎn)?

過去的流行觀點(diǎn)：為孩子購買保險(xiǎn)，因?yàn)閮和纳ｋU(xiǎn)便宜。但是，這樣的保險(xiǎn)往往是一項(xiàng)糟糕的投資。因?yàn)閮和乃劳雎蕵O低，這種投資一般是沒有收獲的投資，即使出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司賠付也很低。

理財(cái)專家的建議：為你家中掙面包的人購買足夠的生命保險(xiǎn)，而且是為不昂貴的“部分項(xiàng)目”做生命保險(xiǎn)。如一名35歲的男子，可以一年花1000元買到總計(jì)10萬的“部分項(xiàng)目”生命保險(xiǎn)，而拿這1000元只能買到2萬元的“全面”生命保險(xiǎn)，那么為你家中掙面包的人購買“部分項(xiàng)目”生命保險(xiǎn)，也就無疑等于為自己的子女建立了一個(gè)用于子女教育的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，可以說是兩全其美的方案。

投資必須安全第一嗎?

過去的流行觀點(diǎn)：投資必須安全第一，過去多數(shù)家庭都對(duì)此篤信不疑。理財(cái)專家卻明確否定。他們認(rèn)為人們?cè)?5―40歲經(jīng)常過于保守地將自己的收入都存入銀行，錢看起來安然無恙，還可以賺到利息。但卻不知道這幾年通貨膨脹的幅度往往要高于存款在銀行的利息收入，若通貨膨脹率越高，你家的資金損失就會(huì)越大。

篇8

什么是家庭理財(cái)？為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？

家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長(zhǎng)壽。

風(fēng)險(xiǎn)防范基金包括：

（1）、銀行儲(chǔ)蓄。這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月（寬裕點(diǎn)可到1年）的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

（2）、社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應(yīng)該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）、商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種措施；是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排；是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為；是社會(huì)互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng)，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：

首先準(zhǔn)備好風(fēng)險(xiǎn)防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費(fèi)基金，最后考慮風(fēng)險(xiǎn)投資基金（如上圖）。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無論好壞都不會(huì)影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但是目前很多中國人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲(chǔ)蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲(chǔ)蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風(fēng)險(xiǎn)防范基金這三根支柱，家庭消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會(huì)坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會(huì)急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。

篇9

收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有留在水庫里的才是你的財(cái)。要想攢好錢，就要一生養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。女人在消費(fèi)方面的自制力會(huì)比男人稍差一點(diǎn)，但要讓一個(gè)女人完全像男人那樣去消費(fèi)，是不可能的，如果那樣的話女人就不再是女人了，女人也就不再可愛了。但是過度的消費(fèi)會(huì)使你無財(cái)可理。怎么去攢，其實(shí)方法很多。最簡(jiǎn)單的就是用你的工資卡做基金或者保險(xiǎn)的定額定投，每個(gè)月定時(shí)定額扣取一定費(fèi)用，既能起到攢錢的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工資的10％～20％，存入一個(gè)只存不取的賬戶，長(zhǎng)此以往，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你有一筆額外的存款在你真正急需用錢的時(shí)候雪中送炭。

錢生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)

光會(huì)攢錢是不夠的，還要學(xué)會(huì)投資，要讓錢生錢，生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，后果需自擔(dān)。所以投資之前先做個(gè)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，看你是屬于保守型、平衡型還是激進(jìn)型的理財(cái)性格，然后再選取自己能夠承受的產(chǎn)品投資組合，這樣不至于在一定階段投資有虧損時(shí)影響自己的情緒。

保守型理財(cái)性格可選取定期存款，貨幣基金國債實(shí)物黃金，普通銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇投資；平衡型理財(cái)性格可以高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品各50％配置，做到風(fēng)險(xiǎn)最低化，收益最大化，激進(jìn)型理財(cái)性格可以考慮股票基金比例偏重60％～70％，其他產(chǎn)品30％～40％的投資計(jì)劃，在承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，力求高收益。

無論哪種理財(cái)方式，最重要是多收集各方面的理財(cái)信息，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)及其變現(xiàn)性，以應(yīng)不時(shí)之需；再根據(jù)所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，配合個(gè)人或家庭對(duì)中長(zhǎng)期的資金需求，做出合理的投資配置。

一輩子做好一件投資

基金是最好的長(zhǎng)期投資和增值的工具。如果你不愿意去做股票，不愿意去買基金，你愿意做房地產(chǎn)，或者愿意做書畫投資，古董投資都沒問題，中國有一句老話叫一招鮮吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì)過上美滿和幸福的生活。

一個(gè)人一生的收入來源于兩個(gè)方面：一方面是工作收入；另一方面是理財(cái)收入?？鬃釉疲骸熬訍圬?cái)，取之有道；君子愛財(cái)，更應(yīng)治之有道。”這里說的“取”就是賺錢，“治”就是理財(cái)。一個(gè)人賺錢能力再強(qiáng)，如果不會(huì)理財(cái)，到了晚年還是會(huì)落得兩手空空，為衣食憂愁。從現(xiàn)實(shí)意義角度來看，1女性平均壽命長(zhǎng)于男性，2現(xiàn)代社會(huì)離婚率日漸上升，3女性養(yǎng)兒育女后年齡上升競(jìng)爭(zhēng)力下降，需要為自己將來的養(yǎng)老和生活方式做一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下學(xué)會(huì)理財(cái)，做個(gè)聰明的女人，做個(gè)幸福的女人，獨(dú)立的女人。

保險(xiǎn)保障是理財(cái)?shù)母?/p>

有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長(zhǎng)5至8歲，而女性退休又要比男性早5年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。而女性無論在職場(chǎng)還是生活中，一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)做保障。因此，未雨綢繆，早日為自己購買一份保障很有必要，保險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻往往能起到“以小博大”的作用。

20～29歲：定期壽險(xiǎn)、保障類保險(xiǎn)為主。作為時(shí)尚潮流的中流砥柱，年輕女性一般熱衷于嘗試多種有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的理財(cái)

篇10

集理財(cái)信息高度匯聚、投資者精準(zhǔn)了解產(chǎn)品、專家面授機(jī)宜的優(yōu)勢(shì)于一身，理財(cái)展扮演著化解理財(cái)需求與金融產(chǎn)品信息不對(duì)稱的重要角色，為推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的溝通與交流提供了良好的契機(jī)。作為中國目前最具影響力的兩大理財(cái)展會(huì)，北京和上海在11月又相繼迎來了金融機(jī)構(gòu)與市民之間盛大的理財(cái)嘉年華。本專輯借兩大展會(huì)之機(jī)，先期采訪了銀行、基金、保險(xiǎn)3大金融領(lǐng)域的部分參展商，通過代表性機(jī)構(gòu)的聲音，透析理財(cái)各行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和前景，同時(shí)也就展會(huì)的部分產(chǎn)品亮點(diǎn)和服務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)給百姓以提示。

銀行系

本次北京金博會(huì)上，交行將重點(diǎn)展示新推出的全新高端服務(wù)品牌――“沃德財(cái)富”，而雙幣卡和支付通也是本次展會(huì)推介的亮點(diǎn)。

高端服務(wù)：沃德財(cái)富

今年年中，交通銀行隆重推出了其全新高端客戶服務(wù)品牌――“沃德財(cái)富”。據(jù)交通銀行有關(guān)人士介紹，“沃德”代表財(cái)富的一種態(tài)度，創(chuàng)造、積累、海納、共享、取之有道，以服務(wù)之“德”，創(chuàng)財(cái)富之“沃”?！拔值仑?cái)富”用英文表示是OTO，即One To One Focus Makes More。對(duì)于每一位沃德財(cái)富客戶，交行都會(huì)為其配備一名受過專業(yè)訓(xùn)練的專屬客戶經(jīng)理，提供一對(duì)一的服務(wù)。為此，交行已經(jīng)整合全行最優(yōu)的渠道、服務(wù)、產(chǎn)品等資源，用以支撐該服務(wù)體系，包括專享的財(cái)富管理、投資咨詢，全面、個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃，機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫、醫(yī)療綠色通道及聯(lián)盟商戶的增值服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容。

致勝法寶：3大因素

理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮，源于理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。交行認(rèn)為，想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一定要具備以下幾方面的基本要素。第一個(gè)要素是具備良好的創(chuàng)新機(jī)制。創(chuàng)新不僅僅指理念方面，更重要的是要有一套能夠保證創(chuàng)新生存和成長(zhǎng)的配套機(jī)制。第二個(gè)要素是服務(wù)，即在給客戶提供非常好的軟硬件的基礎(chǔ)服務(wù)外，更要在服務(wù)的內(nèi)涵和外延上下功夫。第三個(gè)要素是專業(yè)人才隊(duì)伍。銀行需要的人才隊(duì)伍非常廣泛，不僅僅要有專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才、理財(cái)專業(yè)人才，還要有好的銷售人才、管理人才等。

年底銀行業(yè)全面開放后，外資銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)都會(huì)給中資銀行形成實(shí)質(zhì)性壓力。對(duì)此交行已有了清楚的認(rèn)識(shí)，但是，交行也表示要客觀地看待外資銀行的進(jìn)入，雙方都有各自的優(yōu)勢(shì)，主要看在競(jìng)爭(zhēng)中誰能更清楚的找到自己所定位的客戶群，并根據(jù)客戶的需求提供滿意的服務(wù)。

結(jié)合本次理財(cái)博覽會(huì)“享受理財(cái)、享受生活”的主題，上海浦東發(fā)展銀行希望借理財(cái)博覽會(huì)這一展示平臺(tái)，向上海市民展示浦發(fā)銀行“輕松理財(cái)”的概念，重點(diǎn)布局的理財(cái)產(chǎn)品包括輕松理財(cái)金／銀卡、個(gè)人貸款、保管箱業(yè)務(wù)等。

理財(cái)與信用珠聯(lián)璧合

浦發(fā)銀行今年在“自主選擇、隨心定制”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念基礎(chǔ)上，又賦予了“輕松理財(cái)”服務(wù)新的價(jià)值――創(chuàng)造性地開發(fā)研制了“輕松理財(cái)金／銀卡”，將借記卡和信用卡的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，成為國內(nèi)首張借貸合一卡。輕松理財(cái)卡具有8大亮點(diǎn)：即來即辦、即辦即用；筆筆免息、額度自定；取款免息、想用就用；收支分明、自動(dòng)還款；一卡多用、錢包瘦身；活期便利，定期收益網(wǎng)銀沖浪、輕松理財(cái)；異地服務(wù)，使用無憂。該卡自發(fā)行以來，其具有的“免息消費(fèi)”服務(wù)功能取得了市場(chǎng)的較好反響。

我的貸款我做主

浦發(fā)銀行在傳統(tǒng)銀貸還款方式的基礎(chǔ)上，新推本金等額遞增、本金等額遞減、組合還款法，讓客戶根據(jù)自己的年齡、所從事職業(yè)的前景等因素，確定貸款金額、貸款期限、還款方式。優(yōu)勢(shì)在于客戶能夠根據(jù)人生不同階段的收入及支出，充分兼顧利息支出。

方便安全保管箱

方便安全的保管箱服務(wù)也是浦發(fā)銀行“輕松理財(cái)”體系的重要內(nèi)容。浦發(fā)銀行目前共有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供保管箱業(yè)務(wù)，具有靈活的租箱期(1月起租，不滿1月按1月收費(fèi))、相對(duì)較便宜的費(fèi)用、全年無限次免費(fèi)開箱，到期提醒通知服務(wù)等。對(duì)于超過一定存款金額的客戶以及VIP客戶，還有免費(fèi)使用保管箱一定期限的優(yōu)惠。

本次展會(huì)上，匯豐的展示將涵蓋賬戶及儲(chǔ)蓄、購房貸款、投資、電子銀行等多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，其中將重點(diǎn)推介“卓越理財(cái)”計(jì)劃和環(huán)球個(gè)人銀行服務(wù)。匯豐在全球多個(gè)國家和地區(qū)提供“卓越理財(cái)”服務(wù)，在內(nèi)地所有分行設(shè)有“卓越理財(cái)”中心和專柜，向尊貴客人提供一對(duì)一專屬理財(cái)服務(wù)。環(huán)球個(gè)人銀行服務(wù)的亮點(diǎn)在于能滿足客戶在海外理財(cái)?shù)男枨螅绕涫谴嬖谝泼?、留學(xué)、跨國工作等需求的人士。作為在內(nèi)地服務(wù)時(shí)間最長(zhǎng)且規(guī)模最大的外資銀行之一，匯豐希望能夠借助本屆上海理財(cái)盛會(huì)，介紹匯豐專業(yè)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，為未來的人民幣業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

匯豐有豐富的海外成熟市場(chǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，可以確保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制和收益的多樣化；同時(shí)可以通過在全球各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的產(chǎn)品管理，譬如可以借助在香港或英國的業(yè)務(wù)部門為理財(cái)產(chǎn)品掛鉤不同的指數(shù)、股票和貨幣市場(chǎng)等，為客戶提供更多選擇。

目前外資銀行只能提供外幣理財(cái)產(chǎn)品，在銀行業(yè)全面開放后法規(guī)允許的情況下，匯豐還將開發(fā)為中國本地居民量身定做的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。匯豐認(rèn)為，與其他國家和地區(qū)相比，中國的理財(cái)市場(chǎng)擁有更大的客戶群，而且很大程度上潛力尚未被很好的開發(fā)，因此具有良好的發(fā)展前景。

基金系

發(fā)行國內(nèi)首只開放式基金、首批貨幣市場(chǎng)基金、首只QDII基金……華安在產(chǎn)品創(chuàng)新上彪炳史冊(cè)的貢獻(xiàn)為同業(yè)所公認(rèn)。本次上海理財(cái)展上，華安也試圖引領(lǐng)中國基金業(yè)服務(wù)細(xì)分潮流。據(jù)華安基金管理公司電子商務(wù)部總監(jiān)趙敏先生介紹，本次展會(huì)華安基金電子商務(wù)將圍繞“聰明懶人，輕松理財(cái)”的主題，為飛飛族(企業(yè)中高層精英、白領(lǐng))、薪薪族(上班人士)、媽媽族、股股族(專職的投資人)等有不同理財(cái)需求的投資者量身打造E時(shí)代的基金理財(cái)方案，幫助聰明懶人實(shí)現(xiàn)幸福投資。

“飛飛族”：精選股票基金主動(dòng)出擊

“飛飛族”逐步邁入財(cái)富階層，且年富力強(qiáng)，具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。趙敏指出，在華安量身定做的基金理財(cái)方案中，“飛飛族”可以借用浦發(fā)、民生借記卡跨區(qū)域存取款，并隨時(shí)使用網(wǎng)絡(luò)甚至電話來進(jìn)行自己的理財(cái)活動(dòng)。華安宏利、華安創(chuàng)新等主動(dòng)型基金是“飛飛族”的投資首選通過電子直銷渠道，這些基金的申購費(fèi)可以打4折，再配合華安基金電子直銷強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)交易功能，可以實(shí)現(xiàn)股票基金與貨幣市場(chǎng)基金的靈活轉(zhuǎn)換。

“薪薪族”：投資貨幣基金理財(cái)起步

“薪薪族”的工資是主要收入，但已經(jīng)開始產(chǎn)生理財(cái)意識(shí)?！柏泿呕鹗恰?/p>

薪族’最好的啟蒙老師，千萬不要讓工資在卡上睡覺?！壁w敏指出，活期存款可以買華安現(xiàn)金富利等貨幣基金，在保證資金流動(dòng)性的前提下獲取比活期甚至一年定存更高的收益。這也有助于讓“薪薪族”在步入社會(huì)之初，就形成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

“媽媽族”：定期定額輕松理財(cái)

“媽媽族”每天忙里忙外，沒有時(shí)間理財(cái)怎么辦? “基金定期定額投資是媽媽們的好幫手?！睋?jù)趙敏介紹，華安的網(wǎng)絡(luò)直銷使“媽媽族”只要在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)一次，以后便能月月自動(dòng)完成申購、贖回或轉(zhuǎn)換，在節(jié)省大量研究分析時(shí)間的同時(shí)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期回報(bào)。趙敏著重向“媽媽族”推薦了華安寶利基金，該基金2006年第一屆理柏中國基金獎(jiǎng)被評(píng)為“一年期最佳靈活混合型基金”，同年理柏披露的“總回報(bào)、保本能力、穩(wěn)定回報(bào)和費(fèi)用”4項(xiàng)評(píng)價(jià)中獲得全優(yōu)，同時(shí)也是晨星中國9月評(píng)出的2年期“五星”級(jí)基金。

“股股族”：基金轉(zhuǎn)換聰明人的游戲

華安認(rèn)為，對(duì)“股股族”來說，最重要的是市場(chǎng)在上行和下行轉(zhuǎn)換時(shí)能及時(shí)出手?！拔覀?yōu)槁殬I(yè)投資人作了兩手準(zhǔn)備，”趙敏指出，在華安的產(chǎn)品線中，“股股族”看好后市可以買“華安中國A”、“華安宏利”、“華安創(chuàng)新”，看淡后市可以轉(zhuǎn)換成“華安富利”，從而在牛市和熊市都能獲得有保證的收益。

而且，華安的電子直銷可以保證“股股族”在股市突然啟動(dòng)時(shí)閃電轉(zhuǎn)換，例如在上證綜指A點(diǎn)以下買人華安中國A股等股票型基金，同時(shí)預(yù)約在上證綜指B點(diǎn)以上把華安中國A股轉(zhuǎn)換成華安富利。

2006年年底的金融業(yè)開放雖未制定基金業(yè)開放的時(shí)間表，但中國基金業(yè)仍會(huì)因金融開放的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)而受影響。借本次北京理財(cái)展之機(jī)，泰達(dá)荷銀基金公司市場(chǎng)部李森女士表示，金融業(yè)開放將在某種程度上推進(jìn)中國基金業(yè)發(fā)展的步伐。

首選企業(yè)是新寵

據(jù)李森介紹，泰達(dá)荷銀計(jì)劃在本次北京金融展上推出其新基金――泰達(dá)荷銀首選企業(yè)基金?！斑x股問題始終是困擾投資者的難題，然而最簡(jiǎn)單、最有用的解決方案便是，選擇各行業(yè)的‘首選’企業(yè)?！崩钌赋?，首選企業(yè)必須符合三大標(biāo)準(zhǔn)，即在本行業(yè)中具有較大經(jīng)營規(guī)模和較高市場(chǎng)占有率；技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)、擁有自有品牌；具有較強(qiáng)的盈利能力。歷史數(shù)據(jù)顯示，這類公司股票往往有突出的表現(xiàn)。如貴州茅臺(tái)，2001年上市以來的5年間，回報(bào)率超過600％。

李森認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，勢(shì)必將推動(dòng)中國的上市公司中出現(xiàn)沃爾瑪、IBM這樣的能夠充分參與國際競(jìng)爭(zhēng)的首選企業(yè)，投資這些企業(yè)將為投資者帶來更大收益。

對(duì)外開放是機(jī)遇

近來許多合資基金公司的外方股東相繼將其持股比例提升至法律規(guī)定的最高限(49％)，充分顯示出對(duì)中國市場(chǎng)的重視。“外資進(jìn)入為中國基金業(yè)帶來了國際成熟的、先進(jìn)的研究方法、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)以及管理方法?！?/p>

據(jù)李森介紹，泰達(dá)荷銀旗下基金整體業(yè)績(jī)優(yōu)秀。泰達(dá)荷銀合豐系列基金在2003年6月～2006年6月3年期年化收益率全部進(jìn)入《證券時(shí)報(bào)》評(píng)選的業(yè)績(jī)前10名，其中合豐周期位居第一；合豐成長(zhǎng)基金憑借2004年總回報(bào)率、2004年～2005年兩年總回報(bào)率第一名的業(yè)績(jī)，多次獲得由晨星等權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的獎(jiǎng)項(xiàng)。

李森表示，泰達(dá)荷銀的成功歸功于公司強(qiáng)有力的研究實(shí)力，以及一套公司獨(dú)有的、適合中國市場(chǎng)的研究方法和投資管理流程。2006年10月，公司增加注冊(cè)資本至1．8億人民幣，未來公司會(huì)進(jìn)一步加大在投研上的投入，更多地引進(jìn)國際成熟的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，并加以發(fā)展和完善，力爭(zhēng)使投研水平更上一層樓，為繼續(xù)創(chuàng)造更優(yōu)異的業(yè)績(jī)提供了有力支持。

大盤走勢(shì)應(yīng)樂觀

李森對(duì)2007年的火盤走勢(shì)表示了謹(jǐn)慎的樂觀?！敖?jīng)濟(jì)成長(zhǎng)推動(dòng)上市公司盈利增加，政策面總體有利股市，市場(chǎng)資金充裕，都有助牛市延續(xù)。但宏觀調(diào)控、IPO預(yù)期不明朗等因素，對(duì)市場(chǎng)可能產(chǎn)生負(fù)面影響?！崩钌赋觯┻_(dá)荷銀未來一段時(shí)間的投資主要將圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新和消費(fèi)這三條主線進(jìn)行。中國經(jīng)濟(jì)的重化工業(yè)化將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)，機(jī)械、船舶制造、重型卡車、精細(xì)化工等行業(yè)具備發(fā)展?jié)摿?；軟件類公司、部分電子元器件公司、電氣設(shè)備公司以及疫苗研發(fā)生產(chǎn)類公司創(chuàng)新能力潛力較大，值得長(zhǎng)期關(guān)注；中國消費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得消費(fèi)類公司仍是長(zhǎng)期投資的選擇之一。另外，上游資源價(jià)格下降、人民幣升值、3G的推出、A+H的發(fā)行模式等幾個(gè)主題也將為市場(chǎng)帶來投資機(jī)會(huì)。

調(diào)查顯示，截至2006年4月，中國開放式基金的有效認(rèn)購戶數(shù)不到800萬，基金資產(chǎn)總額與銀行存款總額比僅在6％左右。如何迅速提升中國老百姓的基金理財(cái)意識(shí)?工銀瑞信基金管理公司的總經(jīng)理郭特華女士指出，參展京滬兩地理財(cái)博覽會(huì)的目的就是為了解北京和上海投資者的不同特性和需求，從而為他們提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

普及活動(dòng)規(guī)?？涨?/p>

“對(duì)基金業(yè)來說，服務(wù)投資者行勝于言?！惫厝A介紹了工銀瑞信即將舉辦的“財(cái)富伴你行”大型理財(cái)交流活動(dòng)，該活動(dòng)計(jì)劃以每年不少于百場(chǎng)的規(guī)模在全國范圍內(nèi)的核心城市和二三線城市陸續(xù)展開，活動(dòng)的講師團(tuán)不僅包括外方股東瑞士信貸第一波士頓的理財(cái)專家，還將聘請(qǐng)晨星資訊、銀河證券基金評(píng)價(jià)中心等獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的專家。鑒于中方股東工行的渠道優(yōu)勢(shì)以及工銀瑞信已擁有35萬戶持有人，如此規(guī)模和覆蓋面的理財(cái)交流活動(dòng)，對(duì)推動(dòng)基金理財(cái)知識(shí)普及的意義是毋庸置疑的。

在順利通過監(jiān)管層的審批后，工銀瑞信將與此次展會(huì)同期推出一只新的成長(zhǎng)型股票基金；還將推出積分回饋計(jì)劃，對(duì)長(zhǎng)期持有工銀瑞信基金的客戶給予各種積分獎(jiǎng)勵(lì)。

投資者教育任重道遠(yuǎn)

工銀瑞信近期針對(duì)近萬投資者開展的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，73％的基金持有人希望獲取有關(guān)理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧；另外，盡管工銀核心價(jià)值成立13個(gè)月以來累計(jì)回報(bào)超過80％，獲得晨星四星級(jí)評(píng)級(jí)，但多數(shù)投資人在10％左右的回報(bào)時(shí)就進(jìn)行了贖回，顯示出投資者普遍在理財(cái)觀念和技巧方面的不足。

“作為一項(xiàng)服務(wù)業(yè)，投資者仍然是打造基金業(yè)未來的關(guān)鍵。”郭特華認(rèn)為，銀行系基金的陸續(xù)成立、保險(xiǎn)系基金的介入以及外資基金公司的不斷出現(xiàn)，將不斷做大中國基金；公司制基金、房地產(chǎn)基金、期貨基金、對(duì)沖基金以及國際基金等實(shí)質(zhì)性產(chǎn)品創(chuàng)新將陸續(xù)涌現(xiàn)。但基金業(yè)也面臨品種趨同、投資管理趨同、投資者信心不足、長(zhǎng)期投資理念尚待建立等瓶頸。

郭特華倡導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、基金同業(yè)、輿論媒體牽手來解決這些問題，如對(duì)投資者進(jìn)行專業(yè)投資教育，減少其“追漲殺跌”的羊群行為；基金同業(yè)應(yīng)擺脫價(jià)格戰(zhàn)謎局，切實(shí)從產(chǎn)品研發(fā)、投資管理能力、增值服務(wù)等方面下功夫，為投資者提供更適合、可靠、多樣化的理財(cái)選擇和服務(wù)，幫助投資者建立市場(chǎng)信心并進(jìn)行長(zhǎng)

期投資。

穩(wěn)健投資可復(fù)制業(yè)績(jī)

“我們認(rèn)為2007年的股市將保持溫和增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。”郭特華指出，2007年的主要市場(chǎng)推動(dòng)將來自公司的盈利增長(zhǎng)，對(duì)于行業(yè)、個(gè)股的深入研究就顯得更加重要?！拔覀儓?jiān)持價(jià)值投資理念，絕少染指短線操作，換手率遠(yuǎn)低于同業(yè)水平，經(jīng)受住了近一年來市場(chǎng)的考驗(yàn)，而在不同行市下這種理念指導(dǎo)下的投資業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)是可復(fù)制的?！?/p>

保險(xiǎn)系

雖是瑞泰人壽首次參展北京金博會(huì)，副總裁兼首席市場(chǎng)運(yùn)營官段方曉代表公司表示非常重視此次亮相，認(rèn)為金博會(huì)給北京的金融企業(yè)提供了一個(gè)展示平臺(tái)，同時(shí)也為推動(dòng)整個(gè)地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)鏈的溝通與交流提供了良好的契機(jī)。瑞泰將借理財(cái)博覽會(huì)為市民提供免費(fèi)的理財(cái)咨詢、個(gè)性化的方案設(shè)計(jì)及專場(chǎng)理財(cái)講座。

定位專一瞄準(zhǔn)高端

瑞泰成立之時(shí)，在殺人重圍加入混戰(zhàn)還是獨(dú)辟一隅雄霸一方中選擇了后者，明確地提出了以中高端客戶為服務(wù)核心，以長(zhǎng)期投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品、尤其是投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品為核心的定位目標(biāo)。之所以會(huì)作如此選擇，段方曉解釋為，通過有針對(duì)性的保險(xiǎn)需求研究與分析，瑞泰發(fā)現(xiàn)中高端客戶群體表現(xiàn)出的投資理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對(duì)其功能整合度和個(gè)性化要求越來越高，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品很難滿足這些需求?；谝陨系姆治?，同時(shí)結(jié)合了外資股東――瑞典斯堪的亞金融保險(xiǎn)集團(tuán)在全球150余年的成功經(jīng)驗(yàn)，確定了目前的定位戰(zhàn)略。

另類理念只為專業(yè)

瑞泰放棄直接招募保險(xiǎn)人進(jìn)行銷售的傳統(tǒng)方式，專注于同國內(nèi)具有一定市場(chǎng)規(guī)模和品牌實(shí)力的專、兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，取得了良好的成效，至今保持著全渠道零投訴的紀(jì)錄。在投資上，“基金的基金”投資管理理念在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟。瑞泰依托外方覆蓋全球的投資管理資源，通過國際領(lǐng)先的基金評(píng)價(jià)和篩選系統(tǒng)，專注于投資開放式基金市場(chǎng)，為提供中長(zhǎng)期的穩(wěn)定回報(bào)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

產(chǎn)品靈活客戶作主

明確的客戶、產(chǎn)品定位找準(zhǔn)了方向，專業(yè)的經(jīng)營理念提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，要想留住客戶還需產(chǎn)品有獨(dú)特的魅力。瑞泰推介給參展市民的代表性保險(xiǎn)產(chǎn)品――財(cái)富工程系列投連險(xiǎn)，在保險(xiǎn)保障方面覆蓋了意外、重大疾病、定期壽險(xiǎn)等主要方面，在投資方面，有成長(zhǎng)型、平衡型、穩(wěn)定型、安益型、避險(xiǎn)型5種賬戶可供選擇，將保險(xiǎn)保障功能和投資理財(cái)功能有機(jī)地結(jié)合起來。客戶購買保險(xiǎn)的過程更類似菜單式的理財(cái)消費(fèi)，可以根據(jù)不同人生階段的特定理財(cái)保障需要，自行選擇組合更側(cè)重于投資還是保障，抑或是兩者并重。

具有57年歷史的老字號(hào)――中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司不忘與時(shí)俱進(jìn)，遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，產(chǎn)品不斷推陳出新，“金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)”將亮相本屆北京金博會(huì)。

投資功能是亮點(diǎn)

“金牛第三資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”秉承金牛系列產(chǎn)品的作風(fēng)，集投資、增值、保險(xiǎn)功能于一體，并根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)、消費(fèi)者需求進(jìn)行改進(jìn)，更加突出了產(chǎn)品的投資收益功能――收益率高于同期國債0．03個(gè)百分點(diǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整且投資者收益免稅。人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮機(jī)構(gòu)投資者的投資能力，使消費(fèi)者既能賺取高于銀行存款利率的投資收益，又不必?fù)?dān)心收益率固定會(huì)在升息時(shí)遭受損失，非常適合穩(wěn)健型投資者及無暇理財(cái)?shù)陌最I(lǐng)人士。如果投保人在滿足了自己家庭財(cái)產(chǎn)保障之外，還希望多投資，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保障功能贈(zèng)送給他人，自己保留投資功能。保險(xiǎn)期滿后，無論投保人是否獲得過保險(xiǎn)賠償，均可得到投資金本金和投資收益。