導語：如何才能寫好一篇老年人理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【摘要】本文針對荊州市人口老齡化不斷加劇的現(xiàn)狀，分析了老年人數(shù)量增加為我國商業(yè)銀行理財業(yè)務所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，對其理財業(yè)務經營和理財產品設計上的不足進行了分析，最后給出了在此背景下銀行在理財產品設計、宣傳推廣模式等方面需要做出的主要改進。

【關鍵詞】荊州市 人口老齡化 理財產品

湖北省荊州市擁有戶籍人口658萬，其中60歲以上戶籍人口為121.91萬人，占其戶籍人口總數(shù)的18.53%，位居湖北省人口老齡化城市第三位，擁有60歲以上農村人口數(shù)量為64.89萬人，居湖北省第二位。針對荊州市的人口老齡化特點，當?shù)氐纳虡I(yè)銀行推出了一系列的老年人理財業(yè)務以充分拓展銀行理財業(yè)務的市場范圍。基于此，本文分析了荊州市銀行自身的個人理財業(yè)務模式，以找出合理的方法或建議改善人口老齡化背景下個人理財業(yè)務遇到的困境，并為銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供新的啟示。

1.銀行個人理財業(yè)務概述

2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務包括為客戶擔任投資顧問、優(yōu)化資產管理、提供財務分析、優(yōu)化財務規(guī)劃等幾項服務。根據統(tǒng)計資料顯示可以看出，2005年我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場總規(guī)模約2100億元。隨后一段時間里，我國商業(yè)銀行的個人理財產品一直處于爆發(fā)式增長狀態(tài)。在2008年，收到國際資本市場的影響，以及我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的全面升級擴展，商業(yè)銀行理財產品規(guī)模較2005年相比翻了10倍，達到了2.1萬億元。而在進入2009年后，由于4萬億人民幣經濟刺激的施行，我國廣義貨幣M2值迅速超過了100萬億元。大量的貨幣充斥著整個資本市場，通貨膨脹越來越明顯，人們?yōu)榱吮苊馐掷锏馁Y金因為通貨膨脹的影響而貶值，便開始了以投資組合進行配合的投資活動，以分散市場風險，實現(xiàn)資本在通貨膨脹影響下的正增長。在這一情形下，銀行所推出的個人理財業(yè)務更加受到人們的追捧，迎來了新一輪的高速增長期。

雖然商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在短短數(shù)年間取得了極佳成績，但近年來由于全球經濟的持續(xù)蕭條、金融危機的不斷沖擊、我國人口老齡化問題的加重，使得現(xiàn)有的個人理財業(yè)務逐漸暴露出理財產品透明度低、市場定位不清晰、產品模式缺乏創(chuàng)新、市場差異化服務不充分等缺陷。2014年以來，受“支付寶”、“微信”等便捷性互聯(lián)網理財平臺的沖擊，許多銀行的理財業(yè)務出現(xiàn)了危機。

2.老齡化人口對荊州市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響

2.1老年人口增加加大了社會對個人理財產品的需求。根據國家老齡委的統(tǒng)計數(shù)據顯示，當前我國的老年人客戶對于個人理財業(yè)務的潛在購買力已經超過6億元。荊州市的老年人居民也體現(xiàn)出了較高的購買熱情，隨著荊州市老年人退休工資的逐年提高，居民人均可支配存款的增加，許多老年人在其退休時已經能夠達到中產階級水平。因此老年市民對于投資理財?shù)姆e極性也在不斷升高。雖然僅有少量老年居民選擇主動到當?shù)厣虡I(yè)銀行詢問有關個人理財業(yè)務，然而經過銀行人員與理財師的充分引導，仍然有近半老年居民愿意嘗試購買個人理財產品。

2.2人口老齡化降低了服務費收取門檻，減少了銀行高額收費現(xiàn)象。在銀行購買個人理財產品時，銀行會按比例向客戶收取服務費用。服務費的高低與收取方式一直是購買理財產品的客戶所關心的問題。部分理財產品服務費收取過高，導致客戶望而卻步；有的理財產品存在變動比例收取服務費用現(xiàn)象，服輾閹孀趴突收益的增加而增加，也影響了客戶購買理財產品的綜合收益。由于老年人的固定收入來源較少，且老年人對存款的需求度比年輕人更高使得其所能承受的投資風險也更小，購買理財產品時會選擇風險更小，服務費用更低的產品。因此，老年人的產品購買力及購買特點直接影響了銀行對于這類業(yè)務的服務費用收取，減少了銀行理財產品高額收費現(xiàn)象的發(fā)生。

2.3老年人對新事物的抗拒心理影響了個人理財業(yè)務的推廣與發(fā)展。隨著荊州市老年人口的不斷增多，關于理財產品的話題也開始越來越頻繁地出現(xiàn)在老年人的日常溝通交流之中。對于此前曾從事高知識行業(yè)或高薪行業(yè)的老年人而言，個人理財產品并不陌生。這類人往往已將購買、運作個人理財產品視為日常生活中的一部分。但隨著年齡的增加，心理、家庭、工作等各方面因素發(fā)生變化，會使得這類人群對于理財產品的根本需求也產生變化。但由于對之前使用的理財產品已產生習慣現(xiàn)象，因此這類老年人并不愿輕易做出改變使用另外新型理財產品，這可能導致現(xiàn)有理財產品并不符合這類人群對理財產品的利益需求，影響他們的理財觀念。

3.銀行理財業(yè)務應對人口老齡化問題的改進措施

3.1針對性推出老年人專屬理財產品。老年人的數(shù)量不斷增多，老年人財產在城市居民財產中所占的比重也越來越明顯。結合筆者工作實際可以發(fā)現(xiàn)，荊州市理財產品購買者的年齡正在逐漸趨于老年化。老齡化客戶開始逐漸成為銀行或其他金融機構重要的消費群體。基于此，銀行更應當改善目前的理財業(yè)務結構，結合老年人的特點，推出更符合老年人口味的理財產品。

3.2深入社區(qū)開展理財產品宣傳推銷活動。從內陸部分城市銀行社區(qū)推廣活動情況來看，銀行工作人員通過走進居民社區(qū)辦講座、發(fā)傳單、答疑問的方式可以有效解決普通百姓對于理財產品的疑惑。荊州市的商業(yè)銀行可以采用這種方式主動出擊，到老年人最多的地方――居民社區(qū)中，為居民傳遞理財咨詢。通過辦講座的方式，既可以對我國當前市場經濟形勢做一個介紹，也可以對銀行自身、相關產品做一個推廣。此外，還可以通過組織有獎問答活動，讓老年居民充分參與到宣傳活動之中，主動了解理財知識。銀行在這種宣傳模式下既幫助自身理財產品深入到了居民群體之中，也有利于維護社會的穩(wěn)定。

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錦囊一：“穩(wěn)”字當頭

大多數(shù)中老年人不會再有固定的新增收入，而且需要應付日常生活及保健醫(yī)療等開支。中老年人承受風險的能力也不如年輕人強。因此，進行投資理財應優(yōu)先考慮本金的安全，在防范風險的情況下追求更高收益。

有一個有名的資產配置法則叫“100法則”，即一個人可以投資風險程度較高產品的比率等于100減去你的年齡。如一個30歲的投資者，那么投資組合中70％可以是風險資產；但是一個70歲的投資者，風險資產比重就至多只能是30％了。這個法則形象地告訴我們，中老年人理財安全為上的原則。風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目；風險程度較低的資產包括儲蓄存款，國債、銀行理財產品等，中老年朋友在投資時可以進行適當配置。

錦囊二：“活”為要務

中老年人對于突發(fā)事件的應急能力較差，對于理財?shù)牧鲃有砸蠓浅８?。有不少老年人看到銀行存款期限越長利息越高，便將所有的錢都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取錢，只能按活期利率結算，損失很多利息收入。

首先，應預留3～6個月的生活開支放在活期存款上，以備不時之需。其次，投資期限主要以3個月至1年為宜，以保證資產的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續(xù)。部分銀行理財產品、保險產品可做質押貸款，當然也要支付一定的貸款利息。

錦囊三：“巧”是關鍵

大多中老年客戶喜歡存定期存款，又對高利率的3～5年的中長期定期存款尤為熱衷，這其中也有竅門可循。舉個例子，如果拿3萬元做個3年的定期存款，資金一下子就被凍結了3年。換個方法，將這3萬元3等分，每隔一年存1萬元，都做3年定期存款，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要可以使用，不需要則可再轉存3年。周而復始，既保持了一定的流動性，同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

其實這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應用在各類有固定期限的投資產品上，解決了多數(shù)固定期限產品不可提前支取的尷尬困境。

錦囊四：“選”是根本

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岡田是一所大學的退休教授，月退休金是80萬日元(約合人民幣6.25萬元)，扣除每月房貸5萬日元，生活資金有75萬日元(約合人民幣5.86萬元)，這在日本，是偏中等家庭生活的標準。但是，岡田的家庭生活水平在當?shù)貙儆谝话?，甚至有些捉襟見肘，因?5萬日元生活費中，扣除各項投資后，只有30萬日元左右(約合人民幣2.35萬元)能用于生活開支。岡田有三個女兒，大女兒在中國留學并成了家，另外兩個女兒一個在工作，一個在讀大學。岡田的理財方式便是為當今很多日本老年人所推崇“三分法”：全部資金分成流動資金、使用預定資金、生利性資金三部分。

流動資金設置這部分資金，主要是為了防備生病、受傷、災害等突發(fā)急事而準備，要求是可以馬上變現(xiàn)，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲備。岡田每月從退休金中拿出8～14萬日元存入銀行，用作流動資金。一旦家中遇到了急事，他就可以及時從銀行取出這部分錢來應急。

使用預定資金設置這部分資金主要是為了未來幾年內的家庭短期發(fā)展規(guī)劃需要，如買房或買車計劃、數(shù)年后子女上大學所需的學費等。在日本，這部分資金的設置是財務規(guī)劃師根據個人具體的“生活規(guī)劃”來制定的，這筆資金的投資可偏向于中長期回報較高的金融產品，如定期存款、累積型定期存款、國債等。岡田根據規(guī)劃師的建議，從每月收入中拿出15萬日元，用于這項投資。

生利性資金這是指預計10年內不會使用的資金。在日本，這筆資金一般主要用來養(yǎng)老、交子女學費；一些老年人也用這筆資金進行長線投資，賺取更高回報，如購買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個女兒沒有成家，所以他每月要拿出退休金的15～20萬日元用于生利性資金，以支付女兒們的學費，并為她們儲備一定的婚嫁金。

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我和老伴都是退休干部，每月退休金加在一起有5000多元，而且，我們名下還有多年積攢下來的“養(yǎng)老錢”。我和老伴共有四個孩子，現(xiàn)在都已成家另過，他們的經濟收入還可以，都不需要我們老兩口的“支援”，相反，倒是他們每月“定量”來“支援”我們。

手里有倆“養(yǎng)老錢”，咋支配合理呢？

最初，我和老伴都是把養(yǎng)老錢存在銀行里。但是，這幾年，隨著存款利率的下調，我們感覺存銀行不是最科學的理財方式，總想嘗試一下新的理財方法。我的四個孩子中，有兩個在金融部門工作，他們給我們老兩口提供了一套老年理財方案：10萬元作為“應急資金”，15萬元作為“穩(wěn)健投資”，另外5萬元作為“激進投資”。

10萬元的“應急資金”。孩子們介紹說，現(xiàn)在銀行的理財產品非常豐富，老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品，這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

因此，按照他們的建議，我們將10萬元存款提出來，全部用作應急資金。這部分錢還分成兩部分：一半用于購買貨幣基金，一半用于存放7天通知存款。

購買貨幣基金有很多好處，最明顯的是：一旦急需資金，可以迅速辦理贖回手續(xù)，3個工作日即可到賬。存放7天通知存款可以享受2.98倍的活期存款利息收益，還可以隨時變現(xiàn)。

購買貨幣基金后，我不但享受著基金的“漲幅”所帶來的“日進斗金”的快樂，還親身體驗到了“即買即贖”的便利――14個月后，老伴在開發(fā)新區(qū)相中了一套車庫，因為那是一個新開盤的小區(qū)，所以車庫“增值空間”很大。我們決定購買車庫后，孩子們在第四天頭上便將基金“變現(xiàn)”，我們用這筆錢買到了一套可心的車庫。如今，這套車庫的價格已經從4.5萬元漲到了12萬元。

10萬元的“穩(wěn)健投資”。孩子們一直動員我和老伴購買國債。他們認為，國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%；5年期票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率 0.5個百分點以上。

其實，我看重的不是國債的“利”，而是它的“穩(wěn)”――“穩(wěn)中得利”，我們無需像股票一樣關注它的“漲跌”，因此晚年生活也就過得較為舒心、安逸。在孩子們的建議下，我們拿出10萬元養(yǎng)老錢，購買了國債3年期產品；另外拿出5萬元錢，購買了1年期的銀行理財產品。

國債屬于“中長期投資”，比較適合老年群體投資。我們購買國債，也算是“與時俱進”了一把！通過幾年的運行，我發(fā)現(xiàn)：國債投資確實比較“穩(wěn)當”，風險性真的很小，而且收益率也不低，甚至超過同檔期定期存款利率。

現(xiàn)在，我和老伴每年都能從國債投資中穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)厝〉靡还P不菲的收益，老伴戲稱這項投資為“旱澇保收”的“鐵莊稼”！

5萬元的“激進投資”。我和老伴都屬于“不愛操心型”的老年人，心里也擔不下事兒，用句“文詞”來說，就是“抗壓能力弱”。所以，我在理財方面一直不搞那些風險高、收益波動大的投資。這些年來，時不時地聽人說“炒股發(fā)啦”、“股票讓某某一夜暴富”，可我從來不“眼紅”，因為炒股風險性大，人到老年，受不了那種“跌宕起伏”的刺激。于是，在孩子們的建議下，我拿出5萬元錢來，進行了實物黃金投資――黃金不僅能投資保值，而且規(guī)避風險的功能也是其他投資品種無法取代的。

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三節(jié)點理財經

節(jié)前 流動+安全

在長假之前選擇貨幣市場基金、通知存款理財?shù)氖忻裨絹碓蕉嗔?。由于春?jié)長假期間需要走親訪友，加上發(fā)放壓歲錢的習俗，人們對于現(xiàn)金的要求越來越高，因此首要關注資金的流動性。在計算好自己在春節(jié)中需要用的現(xiàn)金后，將其余資金購買貨幣市場基金或辦理通知存款。此外，在節(jié)前籌劃理財?shù)臅r候還需要關注安全性?？梢詫C動車、金銀首飾、珠寶玉器、高檔名表、古玩字畫等物品通典當?shù)姆绞剑４尜F重物品，還能獲取一定的流動資金。同時，可以購買一些交通意外險、自助游意外險等短期險種，花小錢避免大損失。

節(jié)中+便利+國際化

春節(jié)長假，花錢消費時使用信用卡成為首選。如果長假以本地消費為主，可以多關注那些聯(lián)名卡，可享受聯(lián)名單位的折扣優(yōu)惠或其他特殊服務；如果準備出境游，則可以使用國際卡，其具有以人民幣和某一指定外幣結算的特點，一卡雙幣、全球通用，免除出境消費的后顧之憂。此外，網上超市、網上書店、網上銀行等，都會為你的長假購物生活帶來便利。

雖然國內的資本市場在長假中都會休市，但是放眼全球，許多市場依然交易。國際金價的瞬息萬變，往往會對于炒金族的投資收益產生非常大的影響。投資者應該關注自己的投資品種是否在長假中交易，交易的時間段如何，同時及時把握行情變化。

節(jié)后+安全+前瞻

節(jié)后的安全性需要你對節(jié)中的消費理財進行一番仔細的檢查，包括信用卡的消費對賬單、網上銀行的使用信息等。自己在節(jié)前典當?shù)奈锲罚瑧皶r去贖回，防止絕當?shù)某霈F(xiàn)。

隨著國內各個資本市場的重新開市，許多人會轉出原先存入銀行的通知存款或者贖回貨幣基金。在準備投入另外一個市場的時候，投資者對于這個市場的運行要有一定的前瞻性，特別是新推出的品種。像近期的債券基金中，期間基金就是值得關注的，這是一類定期開放申購與贖回的基金產品。此類產品通常設置一定的封閉期，結束封閉期后，由基金公司自行設定一定的開放時間，可供投資人申購、贖回。其后，繼續(xù)按照約定期限，封閉運作。

三段式理財錦囊

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短期理財：注意理財產品“空窗期”

期限延長并沒有減少投資者參與理財產品投資的熱情，一些預期收益高的理財產品，甚至一上柜當天就被搶空。

春節(jié)期間，多家銀行都會推出跨春節(jié)理財產品，不少產品預期年化收益率超5%。多關注各家銀行在售的理財產品，以及這些產品的募集期，和預期年化收益率，合理規(guī)劃，早作準備，不讓自己的理財產品陷入“空窗期”。

專家錦囊：在購買理財產品時，不僅要關注理財產品的期限及預期年化收益率，還要注意理財產品“空窗期”是否長。如果在春節(jié)前幾天購買理財產品，理財產品的起息日就有可能在春節(jié)之后，那么，春節(jié)期間錢就等于白白放在銀行里了。如果資金閑置時間長，即使表面收益率很高，整體也并不劃算。

2th

中長期理財：注意多數(shù)不能提前贖回

考慮到央行貨幣政策或將出現(xiàn)多次微調，市場資金有望進一步放松，并且目前儲蓄利率水平仍處于高位，投資者可重點配置中長期產品。半年至一年的理財產品年化收益率一般都在6%以上，若理財產品的起點在100萬元左右的話，收益率可達到6.5%，甚至7%以上。

目前各家銀行的中長期理財產品都相對熱銷，特別是穩(wěn)健型的理財產品，因此建議投資者若有意購買中長期理財產品的話，要提前和客戶經理預約，以便能預留份額。

專家錦囊：中長期的理財產品雖然能鎖定收益，但多數(shù)不能提前贖回，投資者在購買時，必須充分考慮到自己春節(jié)期間的現(xiàn)金流，同時最好準備一部分備用金，以備不時之需。所以投資者在重點配置中長期理財產品的同時，也可以配置部分短期理財產品。

3th

滾動理財：注意不同銀行不同限制

滾動型的理財產品，多以1天、7天、14天等期限，為一個投資周期，投資者只需要購買一次，產品到期后，投資本金會自動滾入下一個投資周期。滾動型產品沒有固定的投資期限，投資者可以根據自己的需要在每一個開放日進行申購和贖回，投資期限相當?shù)撵`活，特別適合春節(jié)期間理財。

多家銀行為了爭奪春節(jié)前的年終獎理財市場，紛紛調高滾動型產品收益。某股份制銀行將其旗下的某款滾動型產品的預期年化收益率從2.6%提升至4%。

專家錦囊：在滾動型的產品收益調高以后，同樣的投資期限內，投資理財產品的收益率較活期存款高出了4倍以上。盡管如此，滾動型產品的收益相比那些中長期理財產品仍有差距。另外，購買和贖回時間，要注意不同銀行的不同限制。例如7天滾動式理財產品，計息日有的是隨買隨計，而另一些則是按每周的某一天計息滾動。

三種人理財法則

1 th

職場人：保險理財法則

歲末年初，職場人終于可以稍微的喘喘氣，在埋頭寫總結之余，“曬年終獎”又成了時下的另一熱點話題。在當前股市震蕩、樓市調控，國內外經濟不確定性日益增強的背景之下，專家建議：職業(yè)的變動往往會帶來個人或者家庭風險環(huán)境的變化，就好比在完備的保障計劃上，捅出或大或小的窟窿。趁年底辭舊迎新之際，不妨重新審視自己和家庭的保障計劃，利用年終獎堵住這些保障新漏洞，為新年的新奮斗解除后顧之憂。

職場新人第一份年終獎留些給自己

對于職場新人來說，收入有限，雖然開始承擔更多家庭責任，但并無任何應急資金，所以不妨在孝敬家人的同時，考慮為自己購買一份健康保險。因為一旦不幸意外嚴重受傷或罹患疾病，在社保的基本保障范圍之外，必然給父母造成高額的經濟負擔。與其將年終獎都孝敬爸媽，不如給自己規(guī)劃一份保險保障，這樣歸根結底也是給父母的一份保障和責任體現(xiàn)。

保險專家建議，職場新人不妨用3000―5000的年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的“小金庫”。

職場“紅人”漲身價的同時別忘漲保障

經一年的奮斗，很多職場精英收獲了升職加薪，或者在年底的跳槽高峰期，借助跳槽取得了更好的職業(yè)發(fā)展，同時年底還將收獲一筆豐厚的年終獎。升職、加薪、從員工到管理者的轉變或管理職能的不斷擴大，職業(yè)生涯的每一步提升都意味著更多的職責和更大的挑戰(zhàn)。

保險專家提醒這些職場“紅人”要充分考慮新崗位將給工作和生活帶來的影響，是時候該重新評估現(xiàn)有保障計劃，適時增補。

專家指出，最直接的影響就是壽險保額不再足夠。壽險保額是在經濟層面體現(xiàn)投保人的生命價值和對家庭的責任，舉例來說，如果之前的壽險保額為50萬，在一輪升值加薪之后，收入增長了30%，那么壽險保額也應同比增加30%至65萬，才能更好達到規(guī)避風險的作用。

增加壽險保額的方法有很多，還是以前面的例子來說，如果你已經購買了單純的定期產品或者是購買了終身壽險產品，可以在續(xù)繳保費的時候申請?zhí)岣?5萬的保額；或者，也可以另外購買一份分紅保險，兼顧理財。

職場“飛人”切忌保險“裸奔”

新年新氣象，不少人可能將迎來工作性質的大改變。他們可能在一個月內有大半的時間出差在外，他們可能早上在上海，中午到成都，晚上又到了廣州。這些職場的“飛人”可能是從事銷售、咨詢、會展等等職業(yè)，舟車勞頓不可避免，而年終獎也往往非常豐厚。因此，專家建議，受工作性質影響，意外風險和健康風險顯然是這些職場人士需要關注的首要風險，一份長期的、高保額的意外險和健康險，是這些“飛人”必不可少的。

職場“奔波族”切忌保險“裸奔”，保險專家強調。常年奔波操勞的這群人士往往同時也是家庭的經濟支柱，一旦發(fā)生意外，收入銳減，將直接對正常的家庭生活造成巨大沖擊。開年首選一份全年旅行意外險附加意外醫(yī)療保障，全方位覆蓋高頻率出差的意外風險。如果選擇在線投保，針對多種交通工具還可靈活選擇不同保額。

2th

老年人：穩(wěn)健理財法則

“人生最最痛楚的事情是，人在世，錢沒了?！壁w本山小品中一句臺詞說出了不少老人的擔憂。辛苦一生，想要安享晚年又怕積蓄不夠又怕積蓄縮水，怎么辦？自然離不開理財。

理財專家提示老年人：步入老年，止步于存款是不夠的，暮年生活更要理財。春節(jié)期間，兒孫孝敬老年人所得的財物也不是小數(shù)。合理打理本人的財產，讓自己的財富增值，對于老年人安度晚年有重大的意義。但老年人理財時需要以穩(wěn)健為重要法則，所以在選擇投資品種時，應該選擇穩(wěn)健型投資品種。

國債：國債信用等級最高，收益也高于同期儲蓄。以曾經刊行的第三期憑據式國債為例，三年期票面利率3.73%，五年期票面利率4%，無疑是抗風險能力弱的老年投資者的首選產品。

保本型基金貨幣市場基金

保本型基金和貨幣市場基金比較受穩(wěn)重型投資者的迎接。保本基金持有到期后至少本金無憂。同時，如果基金運作成功，投資者還可以部分分享股市上漲的收益。貨幣基金與一年期內的定期儲蓄存款相比，均勻收益率稍高，流動性也遠高于存款，可隨時取用，且無申購和贖回用度。

黃金：黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風險的性能是其他投資種類沒法代替的。對老年人來說，黃金最好持有實物黃金。譬如“快意金”，很多老人不僅將其當作抗通脹的利器，也作為鎮(zhèn)家之寶代代相傳?，F(xiàn)在市場上這種理財產品大都是以國債、金融債、央行票據、同業(yè)存款、貨幣基金等為投資渠道，收益穩(wěn)固，安全性較高，比較合適金融專業(yè)知識較少、抗風險能力較弱的退休老年人。

開放式基金：目前市道市情上的基金多為股票型基金，通常說來，股票型基金的贏利性是較高的，但相對于來講投資的風險也較大。夾雜型開放式基金同時投資股票和債券，倉位可隨勢矯捷調整，風險低于股票型基金。

3th

孩子：“紅包”理財法則

一到年，孩子的壓歲錢有多有少，不管多少，如何對這筆錢進行理財便成了考驗家長財商的時候，同時也是培養(yǎng)孩子理財觀念的關鍵時刻。

怎么合理地安排孩子壓歲錢呢？這還得從觀念開始入手。

首先要告訴你的孩子，壓歲錢的意義，幫助孩子形成正確的觀念，認識到錢多錢少并不是最重要的。然后，要引導孩子如何處理壓歲錢，而不是簡單地進行沒收。孩子們不是生活在真空之中，家長們有責任幫助孩子，合理協(xié)調欲望和資源之間的關系，幫助孩子們，形成正確的消費觀和財富觀。

家長可以與孩子一起計算，這筆壓歲錢可以買到什么東西，能買多少，讓孩子對物品的價值有基本的概念。同時告訴孩子什么可以買，什么不能買，培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的品質。建議讓孩子用自己的壓歲錢，交納各類學習費用、購買圖書文具等。

家長可采取折中方式，比如將零頭（幾十元、幾百元）留下來給孩子作為零用錢，供孩子支配；將較大的整數(shù)額存入銀行、購買基金或教育儲蓄產品，讓孩子參與其中，啟發(fā)孩子的理財意識。此外，還可動員孩子拿出一部分壓歲錢獻愛心，給社會上更需要的人，比如給福利院里的孤兒，上不起學的偏遠地區(qū)兒童等等，讓孩子更加深入地理解錢的意義。

也可以給孩子做一個理財計劃，寫上孩子的姓名，他認為有自己的名字就是自己的，這樣孩子也很高興，例如，給5歲的孩子做一個理財規(guī)劃：

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高收益伴隨著高風險，這個理念是每一位投資者在進行投資前都必須要明確的。一般來講，投資風險資產（比如股票）的比例應該不超過（100-投資時年齡）%，舉例來說，如果投資者已經70歲了，那么他投資風險資產的比例最多不超過30%。考慮到老年朋友的實際情況，建議投資風險資產的比例不超過20%，換言之，儲蓄、國債和穩(wěn)健型理財產品的投資比例應在80%以上，雖然這種保守的投資組合收益不算高，但卻是比較穩(wěn)妥的獲利方式。

那么保守理財是不是把錢存銀行就好了呢？其實不然，就連儲蓄也是有技巧的，選擇適當?shù)膬π钇贩N，可以讓利息收益最大化。目前，市場已進入降息的周期，鎖定收益的最簡單的方法就是把一筆資金一次性存入銀行、選個5年期定存，以保證獲得最高的利息收益。然而這樣做的風險是：臨時用錢時，提前支取部分的存款按活期計息。針對這種情況，建議采取分批存款的方式規(guī)避提前支取的風險，比如將20萬元的存款分成幾筆分別存入銀行，并根據對資金使用時間的預期選擇不同的存款期限。另外，如果資金超過5萬且短時間內可能會動用，也可以選擇通知存款或短期理財產品，如增盈天天理財增強型（安逸版）開放式產品或者理財期限為1-3個月的產品。

除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F(xiàn)在，許多投資者都不愿意購買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實，只要根據市場走勢選擇適合的基金就能獲得不錯的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風險較低；其次，多數(shù)貨幣市場基金的基金面值為1元、申購贖回免收手續(xù)費，收益計算方便；第三，預期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動性更強。

此外，老年人可以投資的還有保本基金。因為購買該類基金，不論市場行情如何，投資者都可以拿回原始投入本金，這類基金既可以保障所投資本金的安全，又可以參與股市上漲的獲利，具有其特定的優(yōu)勢。但需要注意的是保本基金對持有期是有要求的（國內一般為3年），若提前贖回，是無法享受保本承諾的。

篇7

最新的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2008年5月份，居民消費價格總水平同比上漲7.7%。其中，城市上漲7.3%，農村上漲8.5%；食品價格上漲19.9%，其中，肉禽及其制品價格上漲37.8%（豬肉價格上漲48.0%），這樣滾燙的數(shù)據讓投資者都坐不住了，2007年以來，國內CPI一直于高位運行。通脹壓力加大，加之人民幣對美元不斷升值而對內不斷貶值，人們感覺手中的資產“蒸發(fā)”得越來越快。如何規(guī)避風險、盡量使自己的資產保值增值，就成了投資者必須關注的問題。

這就要求投資者必須突破傳統(tǒng)的理財方式，開辟新的投資渠道，優(yōu)化投資結構，實現(xiàn)通脹壓力下的投資收益最大化。

更新投資觀念 積極理財

首先，理財方式應向穩(wěn)健型、積極型轉變。我們中國人歷來就有儲蓄的習慣，一有錢就存銀行。但目前的銀行利率相對于過高的CPI而言是“負利率”。人們只知道買股票會套牢，實際上存銀行也會套牢，股票套牢還有解套機會，而存銀行則是眼看著手中貨幣的購買力下降。可行的解決辦法是留足3個月或頂多半年的日常開支，其余的資金盡可能拿去投資，讓錢流動起來。

其次，理財目標應盯著CPI指標。以往一個公認的理財目標就是要跑贏同期銀行存款利率，而目前的存款利率是“負利率”。因此，在確定2008年的投資回報時，應該提高投資理財?shù)哪繕酥?，盯緊CPI指標。

創(chuàng)新投資渠道 明白理財

目前，國內的投資理財渠道較多，股票、基金、黃金、藝術品等等不一而足。如何選擇理財產品才能控制風險、保證收益？投資者在投資之前應清楚了解產品的性質、投資方向以及收益率說明等基本信息。以下是幾種比較適宜的投資方式：

股票：宜長線操作。2008年的中國股市已步入牛市后時代，但中國經濟的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是尋求跑贏CPI指標，投資盈利是有把握的。一是選資源優(yōu)勢企業(yè)；二是選產品能漲價行業(yè)；三是選銷售規(guī)模大的企業(yè)；四是選多元化綜合性的企業(yè)。

基金：基金配置不可缺?；痫L險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。對于參與股票及債券市場的投資者而言，當達到階段性收益目標后，為了規(guī)避風險，可將資金轉換為貨幣市場基金。目前市場仍在負利率情況下運行，適當配置債券型基金不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值。同時，進行定期定額投資基金也是適合有固定月收入、沒有太多時間的上班族等特定人群的方式。

黃金：最傳統(tǒng)的通脹“避風港”。黃金作為“天然貨幣”，是資產保值增值首選。進行黃金投資應注意的是：一是選擇合適的方式持有黃金。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類：紙黃金，以銀行為代表；實物黃金，以上海黃金交易所為代表；黃金保證金交易，以場外倫敦金為代表。對于想短期獲利的投資者可購買紙黃金；對于想保值的投資者而言，應該選擇實物黃金進行投資；對于風險控制意識較好的投資者可進行黃金保證金交易。二是選擇時點進入黃金市。黃金市場的高點應該在何處？就歷史而言，現(xiàn)在的國際金價仍未到歷史高點。

銀行理財產品：穩(wěn)健對抗CPI。目前銀行理財產品中新股申購類產品、信托類產品收益比較穩(wěn)定，而投資于基金、黃金、外匯等理財產品則風險較大。一般而言，打新產品和信托產品的本金不會發(fā)生損失。在2007年，新股申購類產品的平均化收益率為15%，信托類產品的收益率則在5%左右，風險較大的基金類產品則可以獲得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保證本金安全。而這類產品的投資門檻為5萬元，因此，就不需要再進行分散投資。在購買銀行理財產品時，根據自己的風險偏好程度，選擇保本或非保本產品。其次應該注意產品期限，以半年期到一年期的短期投資品種為宜。

收藏：不僅僅是藝術?，F(xiàn)實中許多人開始把收藏藝術品作為一種保值、增值的投資行為。目前在國內，藝術品的投資是一個特殊的門類，其投資效益往往比別的項目更顯著，其增值幅度也超過別的投資。由于精品在藝術家一生的創(chuàng)作中，數(shù)量極為有限，其獨有性和不可取代性往往可令其市場價值以驚人幅度攀升。

定位投資人群 正確理財

面對高通脹，根據家庭資產狀況，成員的年齡結構、短期和長期的生活目標、風險承受意愿等因素，綜合考慮進行投資，可使家庭資產實現(xiàn)高的收益性和流動性的統(tǒng)一。

一是“年輕人群”：先節(jié)流后開源。這部分人應該先規(guī)劃好自己每個月的支出，區(qū)別必要支出和非必要支出。在投資品種上，比較看好基金的定投。風險承受能力較大的，可以在自己配置比例上多購買一些股票基金，反之，則增加平衡型基金等其他基金。

篇8

關鍵詞 老年人 居家護理 需求調查

中圖分類號：R195 文獻標識碼：C 文章編號：1006-1533(2012)02-0025-03

Requirement survey of the standardized community

home nursing care service for the elderly

WANG Ying-li1，JIN Qi-lin2，CHUI Ming3，HU Dong-gen4，LU Gui-ping4 ，SHEN Ming1，LAO Jiaying4，CHEN Yuan-hong3

（1. Community Health Service Management Centre of the Health Bureau of Yangpu District，Shanghai，200090；

2. Health Bureau of Yangpu District，Shanghai，200090； 3. Daqiao Community Health Centre of Yangpu District，

Shanghai，200090；4. Hudong Elderly Nursing House of Yangpu District，Shanghai，200082）

ABSTRACT Objective: To master the characteristics and demand of the nursing care service for the elderly at home and to provide a reference for establishing the elderly standardized community home nursing care service model. Method: Using the questionnaire，the home nursing care service requirement for the elderly for over 60 years old randomly selected in Bridge and Pingliang communities of Yangpu district was investigated. 5 000 copies of questionnaires were issued，and 4 032 ones were resumed，whose recovery rate was 80.64%；and the valid questionnaires were 3 226 copies，whose effective rate was 80.01%. Results: Demand rate of the home nursing care service for the elderly was 63.05%，who had the various home medical nursing service items requirement. Among the elderly who had demand，80.63% were at home，74% were ill with 2 or more than 2 diseases and 9.29% could not take care of themselves. Conclusion: The elderly demand the home nursing care service largely，particularly the seriously ill elderly.

KEY WORDS the elderly；home nursing care；investigation of demand

按國際通行標準，當一個國家或地區(qū)65歲以上老年人口占總人口比重達到7.00%，即進入老齡化社會，上海于1979年就進入老齡化社會，比全國早20年。2010年上海常住居民中65歲及以上人口數(shù)為233.13萬人，占常住人口的10.10%[1]，楊浦區(qū)130萬人口中65歲以上的老年人近15.00%，高于全市平均數(shù)5個百分點，養(yǎng)老負擔尤其繁重。本課題借鑒日本“介護”理念，結合本區(qū)實際，分別在平涼和大橋兩個社區(qū)開展“介護式”居家護理服務需求調查。

1 對象與方法

1.1 對象

楊浦區(qū)共有11個街道，1個鎮(zhèn)。采用簡單隨機抽樣的方法抽取楊浦、大橋兩個街道為調查社區(qū)。

楊浦區(qū)平涼社區(qū)現(xiàn)有常住人口12.30萬，其中60歲及以上老人為2.98萬人，占總人數(shù)的24.10%；65歲及以上老人為2.63萬人，占21.39%；80歲及以上高齡老人為1638人，占65 歲及以上老年人的6.22%。純老家庭736戶（969人）。

大橋社區(qū)現(xiàn)有常住人口13.61萬，其中60歲及以上老人口為2.96萬，占總人數(shù)的21.75%；65歲及以上老人2.01萬人，占14.76%，80歲及以上高齡老人為1 958人，占65歲及以上老年人的9.74%。純老家庭673戶（1 346人）。

在每個街道內采用分層隨機抽樣的方法，各選取2500名老年人為調查對象。

1.2 方法

采用問卷調查方法。自行編制《楊浦區(qū)介護式家庭病床居民需求咨詢表》，內容包括老年人居住、疾病、生活自理、家庭照護、衛(wèi)生服務需求等。共發(fā)出5 000份，收回4 032份，回收率為80.64%；有效問卷為3 226份，有效率為80.01%。

1.3 統(tǒng)計方法

數(shù)據錄入應用EpiData 3.0數(shù)據管理軟件，使用Excel 2003和SPSS 11.0統(tǒng)計軟件對所獲得的數(shù)據資料進行統(tǒng)計分析。

2 結果

2.1 社區(qū)老人居家護理服務需求情況

在3226份的有效問卷中，有居家護理服務需求 2034份，居家護理服務需求需求率為63.05%。

2.2 有居家護理服務需求老人的性別、年齡構成比

有居家護理服務需求的2 034人中，男912人，占44.84%，女1122人，占55.16%。60歲～70歲為935人，占45.97%；71歲～79歲為697人，占34.27%；80歲以上為402人，占19.76%。

2.3 有居家護理需求老人的生活自理和照護情況

有居家護理服務需求的2034人中，13項日常生活能力部分和完全依賴他人幫助的比例分別是：行走為8.10%、做家務為13.70%、吃飯為5.70%、穿衣為5.90%、梳頭為5.30%、刷牙為4.90%、洗衣為14.50%、洗澡為12.00%、購物為16.40%、上廁所8.00%、打電話為10.00%、理財11.70%（表1）。老年人照護者情況：老人自己照顧自己占61.69%，子女和配偶照顧為35.53%，社會照顧不到3.00%。

2.4 有居家護理服務需求老人的居住方式和疾病構成

有居家護理需求的老人目前居住情況：居家1 640人，占80.63%，養(yǎng)老院176人，占8.64%，護理醫(yī)院77人，占2.16%，其他174人，占8.75%。說明我區(qū)老人大都以居家養(yǎng)老為主。

需求人群中疾病構成：居首位的是心腦血管疾病，占86.82%，其次為糖尿病，占21.01%、第三位是腦卒中后遺癥，占11.75%。同時患有2種及2種以上慢性疾病有1 505人，占需求人群的74.00%。

2.5 社區(qū)老人的居家護理服務需求

醫(yī)療服務需求前三位依次為配藥、輸液、測血壓；基礎護理需求前三位依次為更換導管、飲食指導和靜脈注射；生活護理需求依次為洗頭、擦身、洗澡；社區(qū)健康教育需求297人，占14.62%（表2）。

3 討論

隨著人口老齡化的加劇，機構護理遠遠不能滿足老年人的衛(wèi)生需求[2]，因此介護式居家護理服務模式已越來越受到各級政府和社會各界的重視。有研究表明，大多數(shù)的老年護理服務需要通過家庭病床和居家養(yǎng)老的途徑來展開，顯示出以家庭為單位的老年護理服務具有確切的現(xiàn)實需要。

本研究結果顯示：有居家護理需求的老人中，80.63%的老年人實行的是家庭養(yǎng)老，僅19.37%為機構護理或養(yǎng)老；74.00%的老年人患有2種或2種以上疾病，63.03%的老年人有“介護式”家庭護理的需求；在13項生活能力調查中，有9.28%的老人不能自理；身邊無家屬子女的老人占2.78%（57人）；基礎護理、護理指導、護理治療、導管護理四類19種護理服務需求量較大。

借鑒日本經驗[3]。引入日本介護的理念，對失去自理能力的老年人進行居家護理、護助和照護，是本市乃至全國應對老齡化社會必然措施，它包含了自立生活的支援、基本人權的尊重、獲取正常的日常生活及自我價值實現(xiàn)援助，是真正體現(xiàn)“以人為本”的理念。在本區(qū)產業(yè)轉型中，近60萬產業(yè)的工人下崗和轉崗，現(xiàn)在相當一部分已經進入高齡老人。部分高齡老人的退休金低、子女大多不在身邊、家庭生活照顧產生困難，且大多數(shù)患有多種慢性疾病，行動不便，特別需要社會各方的關心。積極探索借鑒國外先進的模式，為行動不便且患有慢性疾病和有需求的老年人提供“介護式”居家基礎護理服務，是應對老齡化社會的必然措施。

參考文獻

[1] 上海市統(tǒng)計局. 上海市2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據公報［Z］．2011-5-3.

[2] 曹俊山，李建梅，葛昌瑞. 上海市老年護理服務現(xiàn)狀及完善保障制度的建議［J］．中華醫(yī)院管理雜志，2006，22(6)：404-405.

篇9

一、調查研究的背景與方法

（一）調查研究的背景

自1999年我國步入老齡化社會以來，人口老齡化加速發(fā)展，并日益呈現(xiàn)老年人口基數(shù)大、增長快，高齡化、空巢化趨勢明顯，需要照料的失能、半失能老人數(shù)量劇增等態(tài)勢。截至2009年底，我國60歲及以上老年人口已達1.67億，占總人口的12.5%，80歲及以上的高齡老人1899萬，占老年人口的11.4%。加強社會養(yǎng)老服務體系建設的任務十分繁重。特別是農村養(yǎng)老問題相對于市區(qū)更為嚴峻一點。

隨著農村經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高和醫(yī)療條件的逐步改善，特別是農村生產要素由農業(yè)向非農產業(yè)的流動，農村青壯年勞動力城鎮(zhèn)的轉移不斷加快，農村老人群體將越來越多。首先不僅老齡化社會到來農村會先于城市，而且60周歲以上老人所占比例也高于城市。其次伴隨計劃生育政策推行，家庭結構的變化，農村家庭規(guī)模下降，家庭養(yǎng)老功能弱化，農村老無所養(yǎng)的問題日益突出。連云港市下轄四縣三區(qū)，總人口468萬。其中，60歲以上老年人口47萬。老年人口80％居住在農村。農村老年人生活狀況如何，直接關系到改革發(fā)展穩(wěn)定的大局、關系到實現(xiàn)“兩個率先”和全面建設小康社會的進程。因此，我國農村社會發(fā)展的現(xiàn)實，迫切的需要人們去建立相應的社會保障制度來解決農民社會發(fā)展存在的問題。

本次調研旨在能夠對現(xiàn)在的養(yǎng)老做出正確認識，提出創(chuàng)新有效的意見。推動社會養(yǎng)老經濟和公益事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揚傳統(tǒng)精神，體現(xiàn)社會主義制度的優(yōu)越性，顯示出社會養(yǎng)老的生命力。為本項目重點的課外調研，不僅對于課程組成員的調研能力是一個很大的考驗。同時，也將在調研中逐步培養(yǎng)我們的溝通與團隊協(xié)作能力，發(fā)揚吃苦耐勞、勤儉節(jié)約的精神。在研究中國中小城市養(yǎng)老狀況與問題分析中，我們將提高自己分析問題、解決問題的能力，提高小組成員實踐創(chuàng)新能力，拓展小組成員的思維；在進行的調查過程中，我們將提高自己的應對能力，培養(yǎng)自己獨擋一面，協(xié)調各方的能力，使自己成為當今社會需要的有實踐能力的復合型人才。

（二） 調查研究的方法

調研以目前中小城市的養(yǎng)老狀況為主題，因為調研范圍較為廣泛，所以調研人員決定針對普通大眾進行問卷調查。調研人員認為使用這種公平、隨機的方法，能夠較好的反映出中小城市的養(yǎng)老現(xiàn)狀。在調查過程中成員首先對連云港市的情況進行初步了解，再根據調研需求編制問卷，進而在連云港市的市區(qū)及農村進行實地問卷調查。而我們的問卷調查對象都是成年人群，其中以老年人口為主。從而統(tǒng)計數(shù)據并作出簡單分析。實地考察完成后成員查找相關文獻資料，聯(lián)系之前收集的數(shù)據作出圖表整合。

二、蘇北地區(qū)的養(yǎng)老現(xiàn)狀與問題

（一）養(yǎng)老物質現(xiàn)狀與問題

一般而言，不論是在農村還是城市，老人生活的經濟來源大多都是依賴于養(yǎng)老金。根據我們所找出的資料介紹，“養(yǎng)老金是根據國家相關文件規(guī)定。在勞動者年老或喪失勞動能力后，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養(yǎng)老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要?！?/p>

伴隨經濟發(fā)展，物價上漲。一方面國家為了讓退休人員共享改革發(fā)展的成果和讓退休人員生活質量更高，活得更有尊嚴。自2005年起，國家已連續(xù)八年八次提高養(yǎng)老金。另一發(fā)面國家希望通過養(yǎng)老金的上調去緩解養(yǎng)老金制度中“雙軌制”所造成的負面影響?！半p軌制”是目前物質養(yǎng)老現(xiàn)狀中最大的問題?！半p軌制”存在使得企業(yè)退休職工與機關事業(yè)單位退休人員在養(yǎng)老金收入上的差距極為不合理的。這種制度體現(xiàn)了養(yǎng)老現(xiàn)狀在物質上是不平衡的，貧富懸殊。具體講就是國家連續(xù)給退休工人加薪，企業(yè)退休人員的待遇有了提高，但實際上企業(yè)退休人員的待遇與機關事業(yè)單位的差距還是在300%~500%之間。政府多次努力的調節(jié)，仍是得不到顯著效果，無疑使養(yǎng)老現(xiàn)狀陷入窘境。

1、城市養(yǎng)老物質現(xiàn)狀

老人養(yǎng)老的經濟問題不僅僅就是政策所造成的，各人的理財投資方式對養(yǎng)老現(xiàn)狀也存在莫大的影響。就人們投資理財所體現(xiàn)的物質養(yǎng)老現(xiàn)狀來講，先以城市為例。

有如下一幅圖表，這是根據調查問卷中關于人們的養(yǎng)老規(guī)劃所制成的。主要反映城市中老年人在物質上是如何規(guī)劃養(yǎng)老的，明確的講就是他們對物質或者金錢的規(guī)劃。

首先通過圖表顯示出一共是五種投資選項，選項內容涵蓋目前幾種主要的養(yǎng)老方式。對于這幾種養(yǎng)老方式專家做了簡短概括，在其后我作出一些簡單的解釋。

第一，“社保養(yǎng)老——僅夠溫飽”?！拔覈幕攫B(yǎng)老保險，是以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合為特征的養(yǎng)老保險模式”。按照該模式，個人和企業(yè)按照員工工資數(shù)額的一定比例繳費，分別進入個人賬戶和社會統(tǒng)籌賬戶。然而作出一番計算后，我們發(fā)現(xiàn)，社保養(yǎng)老在未來并不能完全滿足人們的生活需要。

第二，“企業(yè)年金——難以掌控”。企業(yè)年金在04年開始試行，至09年底的統(tǒng)計參加企業(yè)年金的人數(shù)占全部人口比例的1%都不到。這種情況的出現(xiàn)是由于企業(yè)的認知有限，國家在這方面也沒有十分明確的規(guī)定和要求造成的。更重要的原因是企業(yè)年金的的主動權掌握在企業(yè)手里，勞動者是十分被動沒有保障的、對此難以掌控。

第三，“養(yǎng)兒防老——不堪重負”。計劃生育政策下，如今多是獨生子女，倒金字塔的家庭模式，現(xiàn)今還是“四二一”的模式，隨著科技進步人的壽命在不斷延長，將來很可能是“八四二一”的模式，如此子女在面對就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育等問題顯得處處困窘，舉步維艱。

第四，“商業(yè)保險——養(yǎng)老支柱”。專家認為商業(yè)保險兼有投資和保障的功能，使得理財投資主體多元化，養(yǎng)老水平有了提高。在未來面對更多的生活需求，商業(yè)保險貼合客戶自身情況提供服務與保障，更能滿足人們，成為養(yǎng)老方式的主體。

第五，“金融投資——種類繁多”。金融投資有是風險的投資，只是一部分的投資風險小，收益穩(wěn)定。另一部分的投資風險較大，收益大，但是這種收益不固定。投資者需做謹慎的考慮。

此外也有人以固定資產的租、買做為養(yǎng)老規(guī)劃。比如說買房和租房。從實際生活來講這兩種方式仍不能保障晚年生活的穩(wěn)定。前者可以一次性得到一大筆錢，但此后必須計算著過日子，時間長了就會出現(xiàn)一種有錢不敢花的狀態(tài)；后者為租賃形式也不穩(wěn)定，房屋出租過程中有太多問題要考慮，如果期間沒有人租房的話，那么著期間的經濟源也就斷了，這讓老人安定的生活遭到威脅。

篇10

[關鍵詞] 老年人學習； 社區(qū)平臺；微課教學

一、老齡化社會下老年人學習的需求

中國具有龐大的老年人學習群體。一般說來，60歲以上就稱為老年人了。據國家統(tǒng)計局2014年末的抽樣調查，我國60歲及以上人口為2.12億，占總人口的15.5%，65歲以上人口是1.37億，張總人口的10.1%。按照聯(lián)合國的劃分，65歲及以上老年人口比例在7%以上的為老年型人口。在發(fā)展中國家多采用60歲為老年人口的起點，當比例為10%以上為老年型人口，中國預計到2025年60歲以上則達到2.83億，占總人口的19.1%。中國已經步入了老齡化社會。老齡化社會加上老年人壽命的延長，給中國提出老年人的有質量的生活要求，不僅物質上而且健康、精神和文化需求。具體的說：

首先，經常從事學習活動的中老年其智力的衰退是比較緩慢的，所以老年人自己必須養(yǎng)成勤于用腦的習慣，可以延緩老年人的智力衰退。其次，與年輕人相比，老年人由于因退休后的社會角色變化、由于年齡增長而身體健康下降等因素，容易產生孤獨感、焦慮感、失落感等不良情緒，如果老年人通過上社區(qū)或社會其他的學習機構，重新回到社會生活中來，可以克服老年時的失落感，減少消極情緒。第三，根據埃里克森的畢生發(fā)展理論，個體從出生到老年，發(fā)展都不會停止[1]。因此老年人在老年階段的學習，就是自身的發(fā)展過程，尤其在今天的知識經濟時代，日新月異的社會為，為了不為社會淘汰，老年人也必須不斷學習，更新知識，既提高了生存能力，又豐富了自己的精神生活，加上現(xiàn)代核心家庭需要老年人的幫助和照料，尤其是幫年輕夫妻照顧和教育小孩，更需要學習相關的家庭教育課程和現(xiàn)代比較科學的撫養(yǎng)孫輩家庭教育觀念和方法，這些都需要不斷的學習。

二、社區(qū)是提供老年人學習的主要渠道

由于老年人數(shù)量的快速增長，原有主要通過老年大學、老干部活動中心等學習，現(xiàn)在日益難以容難，尤其是中低文化層次的老年人，因此以政府為主導的老年人活動學習場所，越來越多的出現(xiàn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道創(chuàng)辦的社區(qū)老年學校；另一方面，從中國老年人的養(yǎng)老模式看，主要是以居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老相結合的養(yǎng)老模式，就近學習也是契合老年人養(yǎng)老的模式[2]。

基于上述這些實際情況，社區(qū)要打造適合他們的學習活動平臺，讓老年社會組織對老年人學習發(fā)揮積極作用，在一些社區(qū)經過多年的探索和發(fā)展中已初步建立了下屬兩條線即門類齊全的老年協(xié)會和功能完備的老年學校，做到鎮(zhèn)有協(xié)會，村有分會，鎮(zhèn)有學校，村有分校。社區(qū)教育平臺延伸到每個一村，社區(qū)老年人通過這個平臺，充實了自己的生活，但另一方面也存在了問題，要想讓社區(qū)真正成為能滿足老年人的學習需求，社區(qū)難以提供充足的教學資源，尤其是師資，這樣就需要一種能夠反復教學與學習的資源，進行資源的互通，現(xiàn)代技術條件下的微課教學成為了彌補這一缺陷的重要形式。

三、微課是提供社區(qū)老年人學習的主要形式

（一）老年人學習能力和認知心理特征

一個人學習能力的大小既取決于先天遺傳的生理因素和健康狀態(tài)，也取決年齡和心理因素。從健康角度， 高齡老年人比中低齡老年人、青年人容易疲勞，不宜長時間的學習。從記憶力發(fā)展的角度，隨著年齡的增長，60歲以后，記憶力發(fā)展會明顯的下降，是尤其短期記憶，如果多而復雜的內容，很容易混淆與丟失信息，人的大腦細胞隨著年齡的增長不斷減少，但未曾利用的潛力高達90%，所以細胞的死亡量不足以影響老年人的智力活動，因此老年人仍具有較大的學歷潛力，但不宜在短時間里學習量大而復雜的內容。從根據認知心理規(guī)律角度，人和動物學習活動的第一步首要通過感覺器官接受特定的外界刺激， 然后通過傳入神經在大腦產生感覺和知覺， 但是在人體的各種器言和功能中最早衰退的恰恰是感覺器官， 特別是視覺和聽覺器官。

（二）微課的特點適應老年人學習

微課既有別于傳統(tǒng)單一資源類型的教學課例、教學課件、教學設計、教學反思等教學資源，又是在其基礎上繼承和發(fā)展起來的一種新型教學資源。所謂微課是把教學內容劃分為小單元，以課堂教學視頻的形式而展開的教與學活動。其特點主要有：教學時間較短、教學內容較少、主題突出且內容具體、資源容量較小等，微課的這些特點特別適合老年人的學習。

1.教學時間短。一個微課教學的時間一般是15分鐘左右，最長也不超過20分鐘。因此，相對于傳統(tǒng)的40或45分鐘的一節(jié)課的教學課例來說，"微課"可以稱之為"課例片段"或"微課例"。由于生長的自然規(guī)律，老年人功能在趨于衰退，首先衰退的視覺和聽覺器官，這就難以持久的注意力，加上老年人隨著年齡的增長，日益容易疲倦，不適宜長時間的學習。

2.學習內容較少。一個微課一般只講授一兩個知識點，相對于傳統(tǒng)的教學，微課就具有主題突出，聚集問題焦點，把復雜眾多的學習內容，以每個精簡的教學課件形式展示的優(yōu)勢，是符合老年人的認知心理特征的。同時老年人的學習內容偏重于實用型知識，不需要系統(tǒng)的知識結構，只要圍繞某個知識點或教學環(huán)節(jié)展開學習就可以，而且60歲以后的老年人，記憶力已經明顯的下降，是尤其短期記憶，如果多而復雜的內容，很容易混淆與丟失信息，從這個方面說，也是適合短小精悍的微課教學形式。

3.資源容量較小。從大小上來說，"微課"視頻及配套輔助資源的總容量一般在幾十兆左右，視頻格式須是支持網絡在線播放的流媒體格式，師生可流暢地在線觀摩課例，查看教案、課件等輔助資源；也可靈活方便地將其下載保存到終端設備（如筆記本電腦、手機、MP4等）上實現(xiàn)移動學習、"泛在學習"，非常適合于教師的觀摩、評課、反思和研究。伴隨老年人記憶力的下降，尤其短期記憶的下降，反復學習已學的內容很有必要，而便于下載攜帶和保存的微課視頻則是老年人很好反復學習的工具。

（三）微課教學彌補了社區(qū)教育服務的教學資源的不足

目前來看，我們國家要想在社區(qū)有專門的教學師資是不現(xiàn)實的，能夠在一定程度上提供學習環(huán)境還是有可能的，因此，社區(qū)老年人的學習面臨的主要問題是學習內容和教學手段。微課是使用多媒體技術，對一個知識點進行講解的一段視頻，一具有反復使用反復學習、可以復制和移動的特點，社區(qū)乃至村鎮(zhèn)只要有電腦、投影儀、網絡等就可以開展微課教學和學習活動。

四、提供適應社區(qū)平臺下老年人學習的微課注意幾個問題

微課教學從短小的形式上符合老年人的注意力容易分散、學習能力差、長時間學習體力不足的特點，具有良好的適應性；同時也由于其反復運用和反復學習，彌補了社區(qū)老年人學習的教學資源不足，具有其優(yōu)越性。但也正因為短小，內容轉遞的知識信息有限；也會因為制作困難加上可以無限期的運用，容易導致更新不及時等缺點，因此，在社區(qū)平臺下老年人學習的微課教學注意幾個問題：

（一）微課教學的內容要豐富多樣

老年人再學習不僅不同于青少年的義務和學歷教育，而且也不同于成年人的學歷教育和充電教育。老年人的學習不再是為了求職謀生，而是為了身心健康、自我發(fā)展和社會回歸的需要，因此對于學習更多的是從自身的需求、愛好等出發(fā)，根據寧波老年大學的經驗，他們設有健康保健、休閑娛樂、文學語言、實用技能、家庭與人際、社會政治、自我實現(xiàn)與生命意義等方面內容。其中健康保健方面，包括"營養(yǎng)規(guī)劃、醫(yī)療疾病資訊、老年人疾病預防與照顧、身心保健常識以及健身活動"；休閑娛樂包括"攝影、聲樂、舞蹈、繪畫、書法等"；文學語言包括"文學、歷史、詩歌欣賞、普通話學習等"；實用技能包括"中國結等民俗技藝、家電維修、烹飪、電腦網絡、投資理財?shù)?；家庭與人際方面包括"如何與家人朋友相處、家庭教育、參加社會活動等"；社會政治包括"了解生活中的法律常規(guī)、社會潮流、國內外時事等相關內容"；自我實現(xiàn)與生命意義包括"學習如何面對死亡、生命意義探討、自愿者服務、發(fā)揮自身潛能等內容"[3]。此外根據興趣，可以有特殊專業(yè)，比如鋼琴、古箏、電腦學習等。

（二）微課內容要及時更新

借助于現(xiàn)代科學技術的微課教學一旦使用就具有反復使用反復學習的特點，但是每一個微課內容雖然短小，制作起來還是比較費時費力的，成功制作一節(jié)微課要編寫、設計和錄制，經常要反復修改講課稿件，仔細推敲、字斟句酌，錄制微課更是反復錄制，一遍又一遍的反復認真聆聽。因此一般錄成后可以無限期運用，正因為微課使用的反復性和使用時間的無限性，很有可能導致微課內容的不及時更新。而如今知識的更新速度是越來越快，更新的周期越來越短，因此也需要關注微課內容的時效性，要及時更新。

（三）微課教學要與討論動手等形式相互動

老年人作為特殊的學習群體，由于隨著年歲的增長而導致生理老化，反應能力逐漸遲緩，心智等能力也逐漸退化等，就要求學習手段和方式不斷創(chuàng)新。微課教學一現(xiàn)代化教學設備為載體，短小精悍為特點，能夠充分調動老年學員的視聽等多種器官，以增強記憶、接受知識、增強理解。但根據彼得森研究，老年人較之于年輕人的學習，比較傾向于"場地依賴型"學習形態(tài)，即在一定的學習環(huán)境中喜歡與同輩們相互討論的互動關系，因此微課教學要與學員的參與相結合，通過討論或操作相結合，尤其是教授實用型技能的課程，比如烹飪、插花等，不僅提高學習興致，而且提高學習效果。

[參考文獻]

[1]陳會昌.心理的畢生發(fā)展，河南教育（上旬）[J]，2008（12）

[2]顧大男， 仇 莉.南京人口管理干部學院學報[J]， 2003第19 卷第2 期

[3]胡迪利.寧波市城市老年人學習需求與對策研究，寧波大學碩士學位論文.2010.11：40