導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃的核心，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風險，入市需謹慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學(xué)會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。

篇2

隨著中產(chǎn)階層隊伍的壯大，家庭對投資理財?shù)男枨笤谏罨?。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業(yè)主也將實體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進入中老年，事業(yè)接班與財富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個典型案例，家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經(jīng)過8～10年便有望達到財富自由。

通常來說，理財規(guī)劃應(yīng)包含3項內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護、積累和分配。

資產(chǎn)的保護

――重點在于風險管控

在家庭理財過程中，必須對財務(wù)風險具有足夠的認知，并規(guī)劃出風險的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見的財務(wù)風險有如下來源：患重大疾病導(dǎo)致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導(dǎo)致的收入中斷；經(jīng)濟環(huán)境、資本市場波動產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財產(chǎn)（如房屋等）因自然災(zāi)害、火災(zāi)而導(dǎo)致的重大財產(chǎn)損失等。這些風險一旦發(fā)生就將對家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉(zhuǎn)移風險發(fā)生時的財產(chǎn)損失，讓愛與責任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風險發(fā)生時帶來的附加費用支出，如營養(yǎng)費、護工費、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。

對李先生一家應(yīng)強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產(chǎn)保險，保費約1000元/年。

通過上面的保險規(guī)劃，李先生在面對重大財務(wù)風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎(chǔ)上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產(chǎn)配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實現(xiàn)家庭財務(wù)自由。

當前投資理財?shù)闹饕绞?，除房產(chǎn)外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領(lǐng)域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。

（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內(nèi)股市動蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢為人生活的目標服務(wù)

理財規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產(chǎn)分配去向。

無論財產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標服務(wù)。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產(chǎn)可能僅僅是一個銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

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關(guān)鍵詞：高職;個人理財與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個人理財與規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個人理財業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況， 通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個人理財?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程的特點

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個人理財與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。《個人理財與規(guī)劃》課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實務(wù)性和專業(yè)性。市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。

二、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當前市場上可供選擇的《個人理財與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個人理財與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實務(wù)操作性不強，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時效性較差，直接影響了《個人理財與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規(guī)模的擴招，雖然給高等教育大眾化的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時也暴露出高職師資隊伍建設(shè)相對滯后的問題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實踐鍛煉的機會，教學(xué)經(jīng)驗不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財與規(guī)劃》這類綜合性較強的課程，教師在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內(nèi)容引入課堂，忽視了對學(xué)生實際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過程不夠生動;還有些教師不善于教學(xué)互動，一味的主導(dǎo)課堂。對學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

三、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個人理財與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對性更強的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊伍的建設(shè)。師資隊伍的建設(shè)主要著眼于兩個方面：一是擴大師資隊伍數(shù)量，緩解當前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊伍質(zhì)量。一方面積極引進有影響力的知名教授來擔任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進青年教師快速成長。（3）改革教學(xué)方法，注重實踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動。根據(jù)各個金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進行各種基于真實業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的設(shè)計與檢驗。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習過程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財實訓(xùn)室”， 按金融機構(gòu)客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實踐的就是其在實際工作中所面對的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進行校外實習，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財規(guī)劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個人理財與規(guī)劃能力。

參考文獻：

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家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

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一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強同業(yè)協(xié)作，出臺統(tǒng)一的收費標準和浮動范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費難的問題。就目前來看，國內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競爭客戶的手段。各行為了爭業(yè)務(wù)，競相壓價，不收和少收手續(xù)費，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無償服務(wù)。同業(yè)的無序競爭和國內(nèi)習慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國內(nèi)市場的份額，必須強化成本意識，不斷壯大自身的綜合實力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國內(nèi)市場，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時進一步加強宣傳和營銷，取得社會公眾的理解，達成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會氛圍。就我國現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來看，大致可分為九大類，200多個品種，而其中的結(jié)算類、銀行卡類、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個統(tǒng)一的收費浮動范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無序競爭。

二、設(shè)立專門職能部門，形成內(nèi)部營銷聯(lián)盟，促進內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營銷意識淡薄，經(jīng)營扭曲錯位。在實踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢買保險、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專門職能部門，加強對中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門和基層網(wǎng)點，形成上下左右互動，及時知曉和解決中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對外營銷宣傳，加強與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營銷渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費收入落實按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動員工開展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營銷中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時期推出的各類中間業(yè)務(wù)，及時將知識和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、與合作單位形成營銷聯(lián)盟，注重聯(lián)動營銷。（1）加強銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險、證券資金清算和各類基金代銷和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，與銀保、銀證、銀基合作進行聯(lián)動營銷，維護共同的客戶，真正形成優(yōu)勢互補，資源共享，擴大客戶源。（2）加強與電力、煙草、電信、移動、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營銷，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強內(nèi)、外科技支撐，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競爭力中，開發(fā)出使對對手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買賣等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強客戶對產(chǎn)品的依賴性。（2）引進和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對外引進人才的同時，加強內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵他們參加注冊會計師、注冊律師、注冊理財規(guī)劃師、保險人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強科技開發(fā)人員與前臺的信息交流，一方面可以進一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開發(fā)，使開發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢。

五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風險。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機制，并進行嚴密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會計核算標準，使表外業(yè)務(wù)透明化，對各類不同的中間業(yè)務(wù)收入進成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風險變動情況。2、計財部門、客戶部門、國際業(yè)務(wù)部門、銀行卡等各部門要共同關(guān)注

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關(guān)鍵詞：個人理財；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個人理財?shù)亩x及主要內(nèi)容

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

消費理財?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN，其實質(zhì)就是使錢花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見消費理財學(xué)問大，竅門多多，智慧多多。

投資理財?shù)哪康氖菍崿F(xiàn)個人、家庭財產(chǎn)的保值增值，其實質(zhì)就是要解決錢“生”錢的問題。為了處理投資風險、繞過投資陷阱、識破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實理財知識，豐富理財信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個人理財?shù)钠胶庥^

個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現(xiàn)財務(wù)的平衡。保持“財務(wù)平衡”是理財?shù)氖滓繕耍彩沁~向財務(wù)獨立的第一步。一般來說，“財務(wù)平衡”要保證四個方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個人理財在內(nèi)容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產(chǎn)計劃等。理財?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財內(nèi)容達到一個平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財?shù)闹匾康闹?，但更重要的是對風險的控制和規(guī)避以及對財產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過這個結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風險偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個合理的結(jié)構(gòu)也會不同。

3 時間上的平衡。制訂理財計劃時，按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3m5年）、長期目標（5年以上）。如何要實現(xiàn)這些目標，這就需要達到時間上的平衡。時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動態(tài)上的平衡。在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

三、個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應(yīng)用

生命周期理論是指導(dǎo)個人理財?shù)暮诵睦碚撝?，它從生命周期整體出發(fā)考慮理財，掌握生命周期各階段的特點，讓人們結(jié)合實際情況設(shè)計理財方案，選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，在整個人生過程中合理分配財富，實現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個人或家庭一生當中有限的經(jīng)濟資源約束下，求解基于終生消費（包括閑暇和遺贈）效用最大化的問題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目標。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費。而Halifax把人生分為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期四個階段，訂制出國金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國的理財實踐，也有理論將生命周期分為六個階段（如下表）。通過對個人理財生命周期的分析，更能在提供個人理財服務(wù)中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)生命周期理論和理財實踐，消費者處于不同的生命周期階段，其理財目標也往往不同，理財?shù)膬A向也不同。一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財工具，對理財工具進行組合。

四、結(jié)論

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率及時調(diào)整投資組合。

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摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財?yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學(xué)習投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

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[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

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【關(guān)鍵詞】個人；投資理財；誤區(qū)

社會發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財

有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂而不為呢!

誤區(qū)二：理財是有錢人的事

一些人認為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養(yǎng)老等現(xiàn)實需求。在“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應(yīng)嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現(xiàn)在日常生活的細節(jié)之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩(wěn)定的，但是個人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規(guī)劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來麻煩。理財產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產(chǎn)品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標不明確

成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關(guān)的知識、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財達到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現(xiàn)實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設(shè)立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結(jié)果可以用貨幣精確計算，②有實現(xiàn)目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對風險認識不足

風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個性，面對風險表現(xiàn)出來的態(tài)度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區(qū)：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現(xiàn)。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負?？赡軙ν顿Y者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。

誤區(qū)六：有錢只會存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來進行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個人投資理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

誤區(qū)七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產(chǎn)品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規(guī)避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應(yīng)對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調(diào)貨幣時間價值。其實大多數(shù)理財產(chǎn)品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續(xù)時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業(yè)績、公司預(yù)期發(fā)展、國家宏觀政策、國內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場運行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會導(dǎo)致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現(xiàn)投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財咨詢

在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區(qū)。尤其是當人們有過某些經(jīng)驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業(yè)知識、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學(xué)問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，多借助理財規(guī)劃師、律師、會計師、評估師等專業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。

國外發(fā)達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結(jié)合自己的風險偏好和財務(wù)情況制定合理的投資理財規(guī)劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

誤區(qū)十：買彩票也是投資

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利率市場化對

銀行理財業(yè)務(wù)的影響

從銀行理財產(chǎn)品的實質(zhì)來看，它實現(xiàn)了公眾直接參與金融市場投資，并蘊含了一定的商業(yè)銀行信譽；而存款本質(zhì)也是金融市場的一種包含商業(yè)銀行信用的投資品種，存款利率是投資者根據(jù)存款風險而確定的價格，二者性質(zhì)相似。此外，有不少資本金較寬裕而存貸比壓力較大的銀行，卻大力發(fā)展保本理財產(chǎn)品，其中緣由在于保本型銀行理財產(chǎn)品資金可以以結(jié)構(gòu)性存款或直接納入本行司庫；非保本型銀行理財資金在產(chǎn)品募集期或到期后，也會在銀行形成部分沉淀存款，二者價格相似。因此，銀行理財產(chǎn)品收益率與存款利率具有一定的相互參考性。

銀行理財資金投資包括債券、PE等多類資產(chǎn)，其收益率與金融市場各類資產(chǎn)密切相關(guān)。同時，銀行理財產(chǎn)品的收益率市場化程度較高，能及時反映市場和政策變化。這既反映了市場的真實資金供求狀況，也包含了市場對通脹和貨幣政策調(diào)整的預(yù)期。特別是短期理財產(chǎn)品的收益率較高，顯示其對通脹更為敏感，相對同期存款定期而言，更能體現(xiàn)即時的市場資金溢價。

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的一大挑戰(zhàn)是調(diào)整經(jīng)營模式，實現(xiàn)投資、中間業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的互補。理財業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了迎接挑戰(zhàn)的平臺，大大拓展了中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大了傳統(tǒng)的擔保、、信托等業(yè)務(wù)的規(guī)模，強化了結(jié)構(gòu)化金融工具的創(chuàng)新，通過跨市場、組合型的投資運作方式，整合了銀行在信貸及銀行間市場的傳統(tǒng)優(yōu)勢，拓展了在資本市場、外匯市場和衍生品市場的投資空間，為銀行探索利率市場化后中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債管理的有機結(jié)合提供了平臺。

利率市場化對銀行體系和金融市場的影響都是巨大的，監(jiān)管層必須審慎推進。國際上實施利率市場化失敗的國家的經(jīng)驗表明，利率市場化的成功推進需以國內(nèi)金融體系和監(jiān)管模式較為健全為條件，并在合適的國際經(jīng)濟環(huán)境中逐步推進。銀行理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為檢驗我國金融體系和監(jiān)管體系應(yīng)對存款利率自由浮動的能力提供了契機，便于監(jiān)管層預(yù)見、預(yù)防風險，完善相關(guān)制度。理財產(chǎn)品發(fā)行成本的市場化管理，無論是對商業(yè)銀行還是對于監(jiān)管機構(gòu)順利適應(yīng)利率市場化都具有重要的借鑒意義。從目前推進利率市場化所需的條件來看，其核心可歸納為商業(yè)銀行實現(xiàn)市場化競爭、金融市場實現(xiàn)市場化傳導(dǎo)、客戶接受市場化結(jié)果。銀行理財產(chǎn)品在這三個方面都發(fā)揮了重要作用，尤其是對第三點的作用顯著，有利于促使個人客戶認識、認可、接受存款的收益與風險以及“用腳投票”的市場規(guī)律，為利率市場化的繼續(xù)推進打下良好的基礎(chǔ)。

銀行理財業(yè)務(wù)

應(yīng)對利率市場化的策略

銀行理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，與銀行在從緊的貨幣政策及日均貸存比考核壓力下存款極度稀缺不無關(guān)系；而近幾年銀行理財產(chǎn)品的火爆，在某種程度上也是利率市場化進程的預(yù)演。銀行理財產(chǎn)品到期與預(yù)期收益率之所以能完全吻合，實質(zhì)在于銀行通過理財產(chǎn)品這一形式，將法定的存貸款利率“市場化”。利率市場化后，銀行可為存款自主定價，不必再依賴理財業(yè)務(wù)，所以從長遠看銀行理財市場可能會萎縮：融資類理財業(yè)務(wù)將被資產(chǎn)證券化替代，投資類理財業(yè)務(wù)將隨著券商、基金、信托等其他非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型的加快而競爭加劇。但銀行理財業(yè)務(wù)并不會消失，只是會被其他的業(yè)態(tài)替代。

理財業(yè)務(wù)仍將是銀行提高收益、維護客戶的重要手段

目前我國以間接融資為主的融資格局仍未發(fā)生明顯改觀，銀行仍是社會融資的主要渠道。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2012年前五個月社會融資構(gòu)成中，直接融資占比僅12.6%，而人民幣貸款占比高達65.6%。造成這種局面的因素很多，其中重要一點是中間產(chǎn)品發(fā)展不快，缺少足夠的中間產(chǎn)品把銀行存款資金與債券等直接融資工具有效連接起來。銀行理財產(chǎn)品恰好能夠發(fā)揮這樣的中介作用，實現(xiàn)客戶投資需求和企業(yè)融資需求的直接對接。同時，私募股權(quán)、金融租賃等多種直接融資形式的快速發(fā)展，也需對接銀行理財產(chǎn)品。因此，銀行理財?shù)陌l(fā)展對直接融資規(guī)模的擴大和社會融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有重要意義。

理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可增加銀行應(yīng)對利差收窄和資本監(jiān)管改革的緩沖空間，提高收益，穩(wěn)定客戶群體。利率市場化后銀行對客戶的競爭將更加激烈，而理財業(yè)務(wù)正是維系客戶關(guān)系、增強客戶黏性、贏得客戶忠誠的“利器”。銀行若將理財業(yè)務(wù)同客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，提高客戶滿意度，成為客戶完全可信賴的金融顧問和資產(chǎn)管理者，將在很大程度上增加客戶轉(zhuǎn)移成本，降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，同時還能較好地促進理財與存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)。

理財業(yè)務(wù)與存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將。隨著利率市場化的深入，存款和理財?shù)墓δ芏ㄎ粚⒏用鞔_，二者的關(guān)系將更加清晰。存款和理財將隨著居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的演變而協(xié)調(diào)共生、相互促進。一方面，存款在銀行經(jīng)營中將更多地發(fā)揮基礎(chǔ)和支柱的作用，存款將成為理財業(yè)務(wù)的起點和源頭，為理財提供發(fā)展后勁。銀行通過存款這一基礎(chǔ)產(chǎn)品發(fā)展客戶，為理財業(yè)務(wù)奠定客戶基礎(chǔ)。另一方面，理財產(chǎn)品的吸儲功能將逐步弱化，與存款的邊界將更加明晰，“受人之托、代客理財”的本質(zhì)將更加突顯，銀行將更加注重理財產(chǎn)品的合規(guī)銷售和風險揭示。作為銀行綜合財富管理服務(wù)的組成部分，理財產(chǎn)品將更多地發(fā)揮優(yōu)化客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進客戶資產(chǎn)保值增值的作用，成為客戶金融資產(chǎn)配置中的一項重要投資工具。

理財業(yè)務(wù)運營、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式將面臨更大挑戰(zhàn)

理財業(yè)務(wù)將由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向，由大眾化產(chǎn)品轉(zhuǎn)為個性化、綜合化服務(wù)。從國際同業(yè)經(jīng)驗看，在已實現(xiàn)利率市場化的市場上，銀行仍然把財富管理作為經(jīng)營重點加以拓展，多是提供顧問式理財服務(wù)、綜合理財規(guī)劃、受托資產(chǎn)管理等高層次財富增值服務(wù)。銀行理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)投資者所處人生階段、財務(wù)狀況、風險偏好和預(yù)期收益等量身訂制理財規(guī)劃方案。以匯豐銀行為例，其對個人客戶的財富管理服務(wù)除了提供投資理財產(chǎn)品外，還包括人生不同階段的財務(wù)規(guī)劃、家庭理財與保障方案、財務(wù)需求分析與投資決策顧問、退休養(yǎng)老與子女教育保險計劃、市場資訊及專業(yè)評論等多種服務(wù)。國內(nèi)銀行理財市場在經(jīng)歷了規(guī)模上的快速擴張和業(yè)務(wù)發(fā)展模式的初期探索后，將注重理財服務(wù)的精細化管理以及全方位、差異化的本質(zhì)內(nèi)涵，實現(xiàn)由單一產(chǎn)品向綜合平臺、由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)、由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問及資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。未來，以客戶需求為導(dǎo)向的財富管理業(yè)務(wù)將成為綜合性銀行競爭實力的重要體現(xiàn)。

結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品比重將增加。利率市場化后，市場資金價格的自由浮動將使預(yù)期收益類產(chǎn)品線遭受較大的沖擊。為此，商業(yè)銀行將進一步加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、投資領(lǐng)域創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，通過對研發(fā)流程、創(chuàng)新機制等方面進行相應(yīng)的變革和突破，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一是將加大理財產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，改變預(yù)期收益型為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展分紅型、凈值型產(chǎn)品，擴大結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財計劃的占比。二是在理財資金的投資上，將加大股權(quán)等權(quán)益類投資，發(fā)展私募股權(quán)投資、商品類投資、另類投資、量化投資等新型投資領(lǐng)域，提升理財業(yè)務(wù)的技術(shù)水平。三是將根據(jù)人民幣國際化進程，配合國際化發(fā)展戰(zhàn)略，推動國際投資類、跨境投資類理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

非保本產(chǎn)品將更符合理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)和利率市場化的趨勢。在利率管制的市場環(huán)境下，保本產(chǎn)品既享有銀行的信用擔保，收益水平又高于存款利率，具有一定的價格優(yōu)勢。但隨著利率市場化進程的加快，銀行將自主決定存款利率水平，保本產(chǎn)品將逐步喪失存在價值，市場需求將日益萎縮。理財業(yè)務(wù)是銀行客戶進行資產(chǎn)管理和投資運作的中間業(yè)務(wù)，由客戶承擔投資風險，客戶收益由真實投資產(chǎn)生，更符合理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)，因而這類產(chǎn)品將成為當前及未來銀行理財?shù)闹黧w，也更符合利率市場化改革的發(fā)展趨勢。

篇10

關(guān)鍵詞：后金融危機時代 高職教育 金融 人才培養(yǎng)模式

中圖分類號：G715 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-153-02

一、“后金融危機時代”的機遇

金融風暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀“大蕭條”以來全球最嚴重的金融危機。華爾街的這場“地震”是對美國金融業(yè)的一次重大打擊，也是全球經(jīng)濟金融界的一場噩夢。

然而，危機既是一種危機也是一種機遇，我們更應(yīng)該尋找和探討在危機之中和危機之后的機遇。那么，機遇是什么？對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)又有怎樣的啟示呢？

第一，金融危機如洪水猛獸，但也是世界經(jīng)濟格局重新洗牌的催化劑。2010年中國GDP已超過日本成為全球第二大經(jīng)濟體，中國在全球的競爭地位得到提高，和發(fā)達國家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國開展國際金融貿(mào)易合作，并進一步促進我國金融領(lǐng)域的發(fā)展、創(chuàng)新和繁榮，對于我國一直處于瓶頸狀態(tài)的金融行業(yè)而言可謂是一次絕好的發(fā)展機遇。毋庸置疑，金融行業(yè)的重新發(fā)力需要大量的金融專業(yè)人才，尤其是一直走在改革開放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業(yè)教育提出了新的更高要求。

第二，金融危機大大增強了社會對金融的關(guān)注程度。從這個意義上講，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心地位”得到進一步鞏固。過去，因為中國金融與西方國家相比差距太大，中國金融得到的關(guān)注并不多。時下，金融危機席卷全球，華爾街百廢待興，中國金融行業(yè)面臨新的突破，這些必然要求大量金融類的基礎(chǔ)操作性人才為后盾，也使得社會各界更加關(guān)注我國金融行業(yè)和金融教育的發(fā)展，這對于高職金融專業(yè)來說是一次良好的發(fā)展契機，將有利于整個金融職業(yè)教育的推進。

第三，人們對金融的依賴度增強了，老百姓想通過保險、儲蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規(guī)避風險，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過各類金融機構(gòu)的金融服務(wù)來實現(xiàn)的。從這一點看，市場對一線金融服務(wù)工作者的需求大大增加，但金融服務(wù)業(yè)本身的發(fā)展相對滯后，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，無法滿足社會對金融服務(wù)的需求，這為我們高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)指明了方向。

二、“后金融危機時代”金融專業(yè)人才需求特點

國內(nèi)金融職業(yè)教育如何迎合“后金融危機時代”的特點，把準市場動脈，結(jié)合自身特色，培養(yǎng)相應(yīng)層次的社會急需的金融專業(yè)人才呢？這些人才又必須具備哪些素質(zhì)呢？

首先，金融業(yè)在整個社會中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強化，金融人才需求總量不斷攀升，市場對一線金融工作者的需求將持續(xù)旺盛。因此，需要金融職業(yè)教育提供大量的具備基本金融理論知識并熟悉各類金融產(chǎn)品的金融服務(wù)工作者，以滿足社會需求。

其次，危機中股市的動蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個籃子里”的單一的高風險的投資模式，而是更多地求助于理財顧問，為其提供理財規(guī)劃，設(shè)計投資組合，進行理性投資和科學(xué)理財。因此，作為金融服務(wù)工作者，除了要有熟練的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。

再次，“后金融危機時代”國家宏觀經(jīng)濟的重點依然是在擴大內(nèi)需上，通過擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，擴大內(nèi)需自然也包括擴大對金融產(chǎn)品的需求。再者，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，“把推動服務(wù)業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點”，加快發(fā)展三產(chǎn)、服務(wù)業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而有助于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。因此，在金融專業(yè)人才的培養(yǎng)方面，應(yīng)重點培養(yǎng)金融專業(yè)人才的業(yè)務(wù)拓展能力、市場開拓能力和專業(yè)服務(wù)水平，這樣才能更好地提升我國金融服務(wù)質(zhì)量，進一步擴大金融產(chǎn)品市場需求，促進金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

最后，隨著競爭的加劇，各金融機構(gòu)為了擴大市場，需大量“兵馬”儲備爭奪客戶資源，通過建立自己的客戶關(guān)系管理手段，根據(jù)不同客戶的需求，定制服務(wù)，為其提供更周到的個性化服務(wù)。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才仍然是兩大基層崗位類型和人才需求量最大的崗位群，復(fù)合型金融人才更受青睞。

綜上所述，高職金融專業(yè)在人才培養(yǎng)方案上，既要體現(xiàn)職業(yè)教育的特點，注重學(xué)生的實際操作能力和操作技巧的訓(xùn)練，也要關(guān)注學(xué)生的理論素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。只有兩者相結(jié)合，才能使學(xué)生畢業(yè)以后盡快適應(yīng)工作崗位要求的同時，能更快速地向更高層次人才邁進。

三、“后金融危機時代”高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式

中國職業(yè)教育對外交流中心主席姚壽廣發(fā)出“預(yù)警”：“金融危機對中國的職業(yè)教育而言是契機，但一輪危機過后，如果不能及時調(diào)整辦學(xué)思路，必將迎來新的危機。”“后金融危機時代”，如何對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進行調(diào)整，以適應(yīng)當前經(jīng)濟發(fā)展變化，實現(xiàn)與市場的對接，為社會輸送一線金融人才，成為金融職業(yè)教育的重要課題。我們應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，結(jié)合“后金融危機時代”我國的國情和廣東省省情，調(diào)整創(chuàng)新高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。

（一）人才培養(yǎng)目標

綜合以上分析，我們將當前高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標應(yīng)定位為：培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實，專業(yè)知識實用，實踐能力強，綜合素質(zhì)高，德、智、體、美全面發(fā)展，能在銀行、證券、保險、信托、投資咨詢等公司從事基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)工作的客戶（營銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才。這一培養(yǎng)目標除了要求學(xué)生要具有良好的政治素質(zhì)和道德修養(yǎng)，掌握金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)和現(xiàn)代金融企業(yè)管理的基本理論和基礎(chǔ)知識之外，在業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，還要求學(xué)生必須將金融產(chǎn)品和市場營銷結(jié)合起來，熟練掌握金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場開拓能力和較強的人際溝通能力，熟悉我國金融企業(yè)的法律法規(guī)、相關(guān)的方針政策，以及國際金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理的慣例和規(guī)則，以順利開展國內(nèi)和國際金融業(yè)務(wù)。

（二）人才培養(yǎng)模式

我們貫徹“以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向”的高等職業(yè)教育的辦學(xué)方針，并圍繞上述人才培養(yǎng)目標，進一步探析人才培養(yǎng)模式。

1.在金融專業(yè)課程設(shè)置上分為四個模塊：基本素質(zhì)能力、職業(yè)基礎(chǔ)能力、職業(yè)核心能力和職業(yè)綜合能力。

（1）基本素質(zhì)能力，主要培養(yǎng)學(xué)生的政治素質(zhì)、道德修養(yǎng)和基本的英語聽說、計算機操作及文字表達能力，使學(xué)生具備健康的身心素質(zhì)和基本的職業(yè)素養(yǎng)。

（2）職業(yè)基礎(chǔ)能力，主要包括經(jīng)濟數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)原理、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等經(jīng)濟金融專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生具備扎實的理論基礎(chǔ)，提高學(xué)生職業(yè)遷徙能力，擴寬學(xué)生職業(yè)發(fā)展空間。但考慮到高職院校金融專業(yè)課程設(shè)計“輕理論重能力”的特點，故該模塊課程學(xué)時占總學(xué)時的比重較小。

（3）職業(yè)核心能力，包括國際金融、證券投資、經(jīng)濟法、銀行信貸業(yè)務(wù)、風險管理、資產(chǎn)評估、商業(yè)銀行經(jīng)營管理等課程，是金融專業(yè)的核心課程，通過這些課程的學(xué)習使學(xué)生深入了解各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和特色，金融法規(guī)，金融機構(gòu)管理等，為今后的實際運用和進一步深造打下基礎(chǔ)。

（4）職業(yè)綜合能力，包括保險營銷、商務(wù)談判、金融產(chǎn)品營銷、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)、金融服務(wù)禮儀、保險業(yè)務(wù)模擬操作等實操性強的課程，這類課程培養(yǎng)的是學(xué)生的銀行柜臺業(yè)務(wù)處理能力，信息分析、融資、等業(yè)務(wù)操作能力，證券、期貨、保險業(yè)務(wù)操作能力，個人理財投資分析能力，金融保險管理工作能力，金融產(chǎn)品營銷能力等。職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)使學(xué)生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復(fù)合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務(wù)營銷和業(yè)務(wù)管理三種能力，這是高職金融專業(yè)人才在就業(yè)市場上競爭力的體現(xiàn)，也是高職教育的重點和精華所在。

2.按照金融專業(yè)的三大崗位群――銀行、保險、證券，加強相應(yīng)的崗位技能培訓(xùn)。以銀行為例，將重點培養(yǎng)學(xué)生的以下幾方面技能。

（1）銀行柜員業(yè)務(wù)，包括點鈔、假幣識別、各項業(yè)務(wù)憑證的填制、現(xiàn)金及憑證的管理、賬簿登記、各類業(yè)務(wù)操作流程等。

（2）商業(yè)銀行服務(wù)營銷，包括服務(wù)溝通能力、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷能力、客戶關(guān)系維護能力、服務(wù)禮儀、市場拓展能力。

（3）個人理財，包括熟悉各種金融理財工具的特點及風險收益，具備家庭財務(wù)狀況分析、理財目標設(shè)定、理財組合方案設(shè)計的能力，能夠綜合運用各種理財工具設(shè)計目標家庭理財方案等。

3.職業(yè)教育人才培養(yǎng)的核心任務(wù)是學(xué)生就業(yè)能力的培養(yǎng)，學(xué)生就業(yè)能力培養(yǎng)的關(guān)鍵是實踐教學(xué)。為保證實踐教學(xué)的有效性，應(yīng)從以下三方面有效開展實踐教學(xué)，使教學(xué)逐步接近崗位實際。

（1）在課程設(shè)置上增加實訓(xùn)課程，實踐學(xué)時占總學(xué)時的60%。實訓(xùn)課程采取校內(nèi)外實訓(xùn)室相結(jié)合的方式開展。從硬件上說，金融專業(yè)實驗室的設(shè)計、產(chǎn)學(xué)研單位的落實，都是金融專業(yè)學(xué)生能否得到有用、高效實訓(xùn)的重要保證。從實驗室看，應(yīng)盡可能把銀行、保險、證券的軟件應(yīng)用和工作技能的內(nèi)容涵蓋進去，讓學(xué)生在仿真的工作環(huán)境中得到充分訓(xùn)練。另外，讓學(xué)生在金融企業(yè)上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業(yè)的特殊性，不可能大規(guī)模地接受學(xué)生進場實習，這就要求我們一方面要盡可能地把握機會，另一方面，也可以通過講座、課后輔導(dǎo)等多種方式，拓寬與企業(yè)的合作，盡量為學(xué)生多創(chuàng)造一些機會。

（2）積極創(chuàng)辦第二課堂，開展各項業(yè)務(wù)技能大賽，如點鈔大賽、金融產(chǎn)品設(shè)計大賽、模擬炒股大賽、保險營銷大賽、信用卡營銷大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計大賽等，聘請相關(guān)行業(yè)的技能專家作為指導(dǎo)老師，并由學(xué)校頒發(fā)各項獲獎證書，既增加學(xué)生的參賽熱情，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)技能，也可以此為契機增加與相關(guān)行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，推動校企合作。

（3）頂崗實習是最后的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，學(xué)生以準員工身份到企業(yè)頂崗，教學(xué)活動以學(xué)生所在崗位的工作任務(wù)作引領(lǐng)，以所在崗位業(yè)務(wù)工作內(nèi)容作為教學(xué)內(nèi)容，以工作場所作為教學(xué)場所，是在真實的崗位作為準員工進行真實的工作。頂崗實習以就業(yè)為導(dǎo)向，使學(xué)生對所從事崗位有最直觀的認識，通過單位領(lǐng)導(dǎo)和學(xué)校老師的共同指導(dǎo)，使學(xué)生具備獨立履行崗位職責并走向正式就業(yè)的能力。

4.行業(yè)證書是行業(yè)標準的體現(xiàn)，是行業(yè)專家對崗位任職要求經(jīng)過長期調(diào)研和反復(fù)論證的結(jié)果。行業(yè)證書的考試要求是借鑒行業(yè)標準最直接有效的方法，因此須將職業(yè)資歷證書授課內(nèi)容融入到人才培養(yǎng)方案所列的專業(yè)課程之中。同時鼓勵學(xué)生考取與本專業(yè)有關(guān)的各類職業(yè)證書，如“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試”、“助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書”、“會計電算化”證書(初級)、“保險人員從業(yè)資格證書”等，達到學(xué)生職業(yè)能力提升的目的。

當前，區(qū)域經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速向技術(shù)密集型、知識密集型轉(zhuǎn)化，技術(shù)應(yīng)用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，根據(jù)“后金融危機時代”的金融人才需求特點，提出“后危機時代”的高職金融人才培養(yǎng)策略，以輕理論重技能、輕講授重實操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細化，課程實操主導(dǎo)化和教學(xué)方式多樣化，培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實、業(yè)務(wù)技能熟練，并具備良好的市場開拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應(yīng)用型人才。

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