導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇最新的理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國(guó)有句老話：吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受氖所謂的算計(jì)，也就是理財(cái)。理財(cái)，如今已經(jīng)在中國(guó)掀起了一股熱潮。理財(cái)節(jié)目、理財(cái)雜志、理財(cái)培訓(xùn)、理財(cái)論壇在中國(guó)大地上風(fēng)起云涌。那到底什么是理財(cái)?我們?yōu)槭裁匆碡?cái)?又該怎樣去理財(cái)?《讓理財(cái)成為一種習(xí)慣》，能夠解答你關(guān)于理財(cái)?shù)囊磺袉?wèn)題，幫助你真正走上財(cái)富之路。

理財(cái)不難，理財(cái)不過(guò)是一種生活觀念，理財(cái)不過(guò)是一種生活方式。然而理財(cái)卻又很難，美國(guó)投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示，全球大部分超級(jí)富豪，在過(guò)去的20年里，都不能守住巨額的財(cái)富，“敗家率”達(dá)80％。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜，與20年前的排行榜相比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級(jí)富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破產(chǎn)的原因，除了因?yàn)樨?cái)富的增長(zhǎng)增加了管理的難度以外，更重要的原因是，他們沒(méi)能使用正確的理財(cái)方法確保自己的財(cái)產(chǎn)保值增值，不注意節(jié)約開支，隨意地?fù)]霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)。

所以，會(huì)理財(cái)，平民也可以過(guò)上好日子；不會(huì)理財(cái)，富豪也會(huì)變成乞丐。理財(cái)并不是富人的專利，理財(cái)不僅要開源，而且要節(jié)流，錢少的人，更需要合理地安排和規(guī)劃自己的支出，用好每一塊錢，增加自己的投資知識(shí)，盡量獲得高回報(bào)率，使自己的財(cái)富增值。錢多的人，如果不善理財(cái)，就很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持久積累，很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代代相傳。所以，理財(cái)是人們的日常生活中不可或缺的一門學(xué)問(wèn)、一種態(tài)度。

個(gè)人理財(cái)在西方國(guó)家早已成為一個(gè)熱門的行業(yè)，一個(gè)發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)。西方國(guó)家的個(gè)人收入，大都包括工作收入和理財(cái)收入兩個(gè)部分，理財(cái)收入甚至占到個(gè)人總收入的一半，甚至更多，可見理財(cái)在西方人生活中的重要地位。而在我國(guó)，理財(cái)還處于起步階段，富裕起來(lái)的人們，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣，卻又苦于缺乏理財(cái)知識(shí)。本書的目的就在于普及理財(cái)知識(shí)，作者安子力求讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得收益，都能在閱讀后學(xué)會(huì)理財(cái)。

談理財(cái)，大部分人都還只停留在字面意義上：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，然而，對(duì)于這些理財(cái)工具的具體運(yùn)用卻不甚清楚。如何運(yùn)用這些工具，達(dá)到投資效益最大化?本書的目的就在于普及理財(cái)知識(shí)，讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得實(shí)實(shí)在在的收益。

篇2

家庭投資理財(cái)?shù)闹匾约胺绞竭x擇

家庭投資理財(cái)?shù)闹匾?。進(jìn)入到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認(rèn)識(shí)。投資理財(cái)不只是對(duì)國(guó)家或者是企業(yè)以及個(gè)人來(lái)說(shuō)都有著其重要性，其中的家庭投資理財(cái)是近些年比較火熱的一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲(chǔ)存罐中面對(duì)來(lái)勢(shì)兇猛的通貨膨脹就會(huì)使得金錢貶值，所以能夠進(jìn)行科學(xué)的投資理財(cái)就會(huì)讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來(lái)最大的效益。

家庭投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財(cái)?shù)姆绞绞嵌鄻踊?，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財(cái)?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟(jì)收入帶來(lái)益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報(bào)率最高的一個(gè)投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個(gè)重要目標(biāo)。還有是在銀行存款的投資理財(cái)方式，這對(duì)老百姓來(lái)講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財(cái)方式相比較而言其在優(yōu)勢(shì)上就是存款品種的多樣以及靈活性相對(duì)較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機(jī)會(huì)的預(yù)期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過(guò)程中家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小并且比較省時(shí)省事，這些對(duì)缺少時(shí)間以及有著專業(yè)知識(shí)家庭投資者是比較好的投資理財(cái)工具。

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題及完善策略

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題。從當(dāng)前我國(guó)的家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況來(lái)看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來(lái)的各種社會(huì)福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞接^念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)挠^念上沒(méi)有得到正確的樹立所以就存在著跟風(fēng)以及投機(jī)取巧的一些不理性理財(cái)現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)上的缺乏，就面臨著投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

當(dāng)前的投資理財(cái)渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進(jìn)行了調(diào)整，一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個(gè)人業(yè)務(wù)的推出但是在發(fā)展水平上還相對(duì)不高，所從事的業(yè)務(wù)員在個(gè)人的整體素質(zhì)上有待加強(qiáng)，沒(méi)有對(duì)客戶的根本需要充分考慮。這樣對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展就會(huì)形成阻礙作用。

家庭投資理財(cái)?shù)耐晟撇呗?。第一，家庭投資理財(cái)要想得到進(jìn)一步完善，就要能夠從多方面進(jìn)行考慮以及措施的實(shí)施，完善家庭投資理財(cái)要能夠遵循相應(yīng)的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動(dòng)性的原則上加強(qiáng)重視。從安全性方面來(lái)看主要就是家庭投資不賠本以及在購(gòu)買力方面不會(huì)由于通貨膨脹而降低的理財(cái)產(chǎn)品；另外在流動(dòng)性的原則上就是家庭資產(chǎn)運(yùn)用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時(shí)候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過(guò)對(duì)這幾個(gè)原則的遵循就能夠?yàn)榧彝ネ顿Y理財(cái)?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。

第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進(jìn)行合理化的理財(cái)，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點(diǎn)也就會(huì)存在著不同，同時(shí)在資金的注入方面也會(huì)存在著差異性。再有就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要能夠加強(qiáng)重視，個(gè)人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時(shí)，例如結(jié)婚、生子等，就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新的審視，同時(shí)也要能夠進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)以及修改等，以此來(lái)保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財(cái)過(guò)程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，要能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能夠采取相應(yīng)的措施加以防范。從具體的措施實(shí)施上來(lái)看主要就是對(duì)家庭投資檔案進(jìn)行完善建立，家庭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在當(dāng)下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價(jià)證券存單姓名、服務(wù)記錄等，都得到詳細(xì)化的記錄。

再有是要能夠?qū)λ龅降娘L(fēng)險(xiǎn)種類以及相關(guān)的原因及時(shí)的查明，并要能夠及時(shí)的采取相關(guān)措施加以補(bǔ)救，外部原因所引起的風(fēng)險(xiǎn)種類要及時(shí)和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風(fēng)險(xiǎn)就要采取多種手段進(jìn)行催收，直到采取法律的手段來(lái)最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財(cái)要不斷的學(xué)習(xí)，將個(gè)人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實(shí)施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌?qiáng)重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來(lái)減少被騙的風(fēng)險(xiǎn)。如果是個(gè)人的能力以及精力比較有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施規(guī)避最有效的方式就是通過(guò)委托理財(cái)?shù)霓k法，家庭投資理財(cái)就能夠達(dá)到省心獲利的目標(biāo)。

總而言之，我國(guó)的家庭投資理財(cái)愈來(lái)愈受到人們的青睞，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的階段，對(duì)投資理財(cái)?shù)玫街匾暷軌驗(yàn)榧彝サ氖杖氲靡栽黾?。家庭作為是社?huì)當(dāng)中的一份子，在社會(huì)的不斷變化過(guò)程中，政策對(duì)家庭投資理財(cái)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，所以對(duì)政策的發(fā)展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來(lái)者居上。

篇3

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 獨(dú)立學(xué)院 投資理財(cái)

大學(xué)時(shí)期是投資理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)和技能的黃金時(shí)期。當(dāng)前隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大，已有許多學(xué)生開始涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)，成為投資理財(cái)一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生還處在求學(xué)階段，大部分學(xué)費(fèi)和生活開支等費(fèi)用是來(lái)自于父母支持，沒(méi)有固定收入，還暫時(shí)未具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學(xué)生會(huì)有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時(shí)，大學(xué)生對(duì)社會(huì)上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)。然而，當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生還未具備投資理財(cái)能力，缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問(wèn)題。本文在分析當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為中存在問(wèn)題，分析出現(xiàn)問(wèn)題的原因，并提出針對(duì)性地對(duì)策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確投資理財(cái)觀念，完善大學(xué)生投資理財(cái)行為。

一、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為現(xiàn)狀

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，也面臨著投資理財(cái)問(wèn)題。目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生主要資金來(lái)源于父母提供的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)等各項(xiàng)開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生依靠國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、還有少數(shù)學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等?？傮w看來(lái)，絕大多數(shù)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生不具有相對(duì)獨(dú)立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，學(xué)生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購(gòu)物等方面消費(fèi)，且消費(fèi)過(guò)程中存在著盲目性、沖動(dòng)性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒(méi)有剩余資金進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。但也還有部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進(jìn)行各種投資理財(cái)活動(dòng)。

隨著目前大學(xué)生投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)積極向大學(xué)生推出銀行定投、購(gòu)買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財(cái)產(chǎn)品也逐漸在獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學(xué)生生活不可或缺的一部分。因此，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也積極參加各種投資理財(cái)活動(dòng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有38.62%的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生購(gòu)買各種投資理財(cái)產(chǎn)品，以獲得投資理財(cái)收益，獲取投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

二、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為存在的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)知識(shí)匱乏

目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)觀念淡薄，投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)匱乏，也沒(méi)有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學(xué)生有強(qiáng)烈的投資理財(cái)愿望，但對(duì)投資理財(cái)概念模糊，無(wú)法進(jìn)行正確地投資理財(cái)行為[1]。85.64%以上的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進(jìn)行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、股票、基金等方式進(jìn)行投資，但由于其投資理財(cái)知識(shí)的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)增加、投資失敗的現(xiàn)象。

（二）投資理財(cái)可選擇的產(chǎn)品較少

在當(dāng)前大學(xué)生參與投資理財(cái)活動(dòng)熱度不斷提高時(shí)，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等適時(shí)地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財(cái)通等投資理財(cái)產(chǎn)品。然而，目前投資理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)性不夠，沒(méi)有充分考慮大學(xué)生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財(cái)產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學(xué)生很難選到適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（三）投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差

大學(xué)生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會(huì)，但相對(duì)于已經(jīng)完全進(jìn)入社會(huì)的人來(lái)說(shuō)，大學(xué)生投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。雖然目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)各種新型投資理財(cái)產(chǎn)品有強(qiáng)烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財(cái)行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財(cái)行為充滿較強(qiáng)的主觀性和隨意性，導(dǎo)致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。

三、提升獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)能力的對(duì)策建議

（一）大學(xué)生自身角度

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先要學(xué)會(huì)協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關(guān)系，合理進(jìn)行消費(fèi)，避免每月成為月光族，大學(xué)生每月有了剩余資金才可以進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，大學(xué)生要樹立正確的投資理財(cái)觀念，在大學(xué)期間努力學(xué)習(xí)有關(guān)投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和逐漸積累投資理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，大學(xué)生在大學(xué)期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團(tuán)，慢慢學(xué)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實(shí)際情況合理安排投資理財(cái)項(xiàng)目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財(cái)方式[2]。

（二）獨(dú)立學(xué)院角度

獨(dú)立學(xué)院通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財(cái)知識(shí)以及學(xué)生成功的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)學(xué)生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財(cái)意識(shí)及興趣。獨(dú)立學(xué)院可以考慮為大學(xué)生開展科學(xué)合理的投資理財(cái)教育，如增設(shè)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請(qǐng)投資理財(cái)人員開設(shè)理財(cái)知識(shí)講座、或與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦學(xué)等，讓在校大學(xué)生可以更多地接觸及學(xué)習(xí)最新的投資理財(cái)知識(shí)。另外，獨(dú)立學(xué)院還可以舉辦投資理財(cái)比賽，積極吸引與鼓勵(lì)大學(xué)生參與比賽，考慮對(duì)獲獎(jiǎng)的大學(xué)生進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以進(jìn)一步激發(fā)和提高學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和實(shí)踐能力。

（三）金融機(jī)構(gòu)角度

金融機(jī)構(gòu)要積極深入到學(xué)校當(dāng)中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，為在校學(xué)生開展投資理財(cái)宣傳講座、發(fā)放投資理財(cái)相關(guān)資料等，讓更多學(xué)生了解最新的投資理財(cái)活動(dòng)，并培養(yǎng)大批學(xué)生作為潛在的客戶。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新其投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生提供所需要的、合適的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)銀行及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等，讓其投資理財(cái)產(chǎn)品更加有針對(duì)性，方便大學(xué)生使用與購(gòu)買，提高大學(xué)生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關(guān)部門可以完善投資理財(cái)方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，為大學(xué)生投資理財(cái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。對(duì)于違法侵害大學(xué)生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護(hù)學(xué)生的合法利益。

參考文獻(xiàn)

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任職于某咨詢機(jī)構(gòu)的王女士是一名典型的職場(chǎng)女性，平時(shí)忙碌于工作、家庭之間，而執(zhí)掌家庭財(cái)政大權(quán)的她還需要經(jīng)常抽時(shí)間關(guān)注最新的理財(cái)信息，確保辛苦攢下的“家底兒”穩(wěn)健增值，不過(guò)，分身乏術(shù)的她對(duì)于自己銀行卡上的部分閑置資金卻無(wú)能為力。一方面，這部分資金隨時(shí)都可能用到，例如請(qǐng)客吃飯、應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況等；另一方面，銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品門檻較高（大多5萬(wàn)以上），而且有明確的期限，買入之后，只能期滿才能贖回。因此，迄今為止，王女士打理這部分閑錢的方式仍是任由其趴在活期賬戶上貶值。

一次偶然的機(jī)會(huì)，王女士在與朋友聚會(huì)吃飯時(shí)聽說(shuō)了中信銀行新開通的薪金煲業(yè)務(wù)，據(jù)說(shuō)可以在不影響資金使用的前提下自動(dòng)理財(cái)。對(duì)此，善于精打細(xì)算的王女士心動(dòng)不已，并立刻開通了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

王女士在完成一系列基本設(shè)置（1000元的保底余額，掛鉤嘉實(shí)薪金寶貨幣基金）之后，自己銀行卡上多余的閑錢全部自動(dòng)買入嘉實(shí)薪金寶貨幣基金，每日享受年化4%左右的收益，這不僅遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄，也超越了3%的定存利率。而最令王女士感到驚喜的還是，當(dāng)自己在ATM機(jī)取現(xiàn)或商場(chǎng)刷卡消費(fèi)余額不足時(shí)，會(huì)有相應(yīng)數(shù)額的貨幣基金份額自動(dòng)贖回，并且資金快速到賬，絲毫不影響取現(xiàn)和消費(fèi)。

篇5

關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)意識(shí) 行為 影響

“理財(cái)”一詞，最早見諸21世紀(jì)90年代初期，西方國(guó)家對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育開展較為成熟，對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)也比較深刻。余額寶作為一種理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于大學(xué)生這類群體具有一定的理財(cái)投資價(jià)值，可為步入社會(huì)后的理財(cái)投資提供一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財(cái)意識(shí)，因此余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。本文研究的目標(biāo)在于透過(guò)余額寶這一當(dāng)下時(shí)興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)及行為進(jìn)行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh。

一、余額寶理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（一）余額寶理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展和未來(lái)前景

2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個(gè)又一個(gè)全新的理財(cái)平臺(tái)，也轉(zhuǎn)變了許多人理財(cái)和消費(fèi)的方式，其中余額寶的推出無(wú)疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺(tái)支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當(dāng)于購(gòu)買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標(biāo)志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時(shí)還有了投資理財(cái)功能。余額寶公布的七日年化收益率相當(dāng)于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬(wàn)大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬(wàn)，這一數(shù)字超越了2012年國(guó)內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認(rèn)為如此迅猛的發(fā)展勢(shì)頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。

到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，余額寶對(duì)接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。

余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來(lái)了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個(gè)品種上形成競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)。周曉明說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過(guò)5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來(lái)會(huì)吸引更多的客戶，特別是中小投資者。

（二）余額寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)與不足

1.余額寶的優(yōu)勢(shì)。（1）流動(dòng)性強(qiáng)，使用靈活。余額寶隨時(shí)支持消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時(shí)支取。（2）最低購(gòu)買金沒(méi)有限定。余額寶的購(gòu)買最低限額為1元，如此低的起購(gòu)資金實(shí)現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財(cái)，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機(jī)會(huì)。（3）操作流程簡(jiǎn)單。余額寶的注冊(cè)和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購(gòu)，簡(jiǎn)便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購(gòu)。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時(shí)登陸客戶端進(jìn)行收益額的查詢，方便理財(cái)。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個(gè)關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲(chǔ)蓄相比，余額寶的收益水平遠(yuǎn)高出一大截，甚至高出一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。

2.余額寶的劣勢(shì)。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對(duì)于追求穩(wěn)定收益的投資者來(lái)說(shuō)，可能更加青睞定期投資帶來(lái)預(yù)期收益。（2）存在安全性問(wèn)題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，對(duì)于中老年人，或是投資金額較大的人群來(lái)說(shuō)，會(huì)放棄有資金被盜風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。（3）投資發(fā)生糾紛風(fēng)險(xiǎn)：余額寶沒(méi)有告知用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。

二、余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬(wàn)。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說(shuō)，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢姡囝~寶對(duì)大學(xué)生的理財(cái)以及消費(fèi)帶來(lái)的巨大影響。

（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣

如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對(duì)于學(xué)生階層的個(gè)人理財(cái)也帶來(lái)了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶促使自己的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，更關(guān)注各種理財(cái)產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財(cái)意識(shí)有了更深層的提高，也有了一定的理財(cái)動(dòng)機(jī)；而28%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，減少了每月的花費(fèi)。這兩個(gè)回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲(chǔ)方式，養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)，改變了理財(cái)習(xí)慣。

（二）余額寶推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度

在調(diào)查對(duì)余額寶的看法這一問(wèn)題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為余額寶是值得鼓勵(lì)的，它能推動(dòng)利率的市場(chǎng)化；但也有認(rèn)為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，無(wú)論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對(duì)余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時(shí)，他們都會(huì)考慮余額寶的收益情況，風(fēng)險(xiǎn)情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢(shì)。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度。大學(xué)生在投資時(shí)，會(huì)對(duì)比各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，不僅是一次認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是了解貨幣基金等金融知識(shí)的一個(gè)契機(jī)。

（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來(lái)越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生的生活費(fèi)是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣開始改變。同時(shí)，目前多數(shù)大學(xué)生開始形成記賬的習(xí)慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費(fèi)更加透明化。因此可以說(shuō)余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

三、對(duì)大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)

高校是一個(gè)培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場(chǎng)所。作為一個(gè)大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也不能忽視了一些實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財(cái)相關(guān)的課程，增加自己的理論知識(shí)水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運(yùn)營(yíng)模式以及盈利模式。同時(shí)高校的圖書館資源也是一個(gè)應(yīng)當(dāng)充分利用的資源。大學(xué)生可以通過(guò)在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學(xué)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，從而提高自己的理財(cái)能力。

（二）強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)技能的鍛煉

大學(xué)生在校期間可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。余額寶是眾多理財(cái)產(chǎn)品中的一種，風(fēng)險(xiǎn)較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來(lái)感受下理財(cái)?shù)镊攘Α?/p>

（三）利用組合投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢通過(guò)多種理財(cái)方式來(lái)進(jìn)行理財(cái)從而能夠較好的防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。股票、債券、基金等都是投資理財(cái)?shù)姆绞?，但要充分考慮自身的情況、各種理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的投資方式。

（四）處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系

大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)者，收入有限，處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。其次，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，開源節(jié)流也是一種理財(cái)。大學(xué)生在平時(shí)的生活中消費(fèi)要理性，避免盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)，要堅(jiān)持合理科學(xué)的消費(fèi)方式正確地處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系。

總之，余額寶是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財(cái)意識(shí)的。因此，余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。

（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營(yíng)銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)?；痦?xiàng)目：本文系2015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）“余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響研究”的部分研究?jī)?nèi)容。]

參考文獻(xiàn)

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篇6

隨著我國(guó)改革開放的深化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)增長(zhǎng),居民的理財(cái)需求也在持續(xù)增長(zhǎng),與此同時(shí), 我國(guó)各家商業(yè)銀行也紛紛開始加大在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的投入,理財(cái)業(yè)務(wù)將成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要方向。

一、潛力巨大且旺盛的個(gè)人理財(cái)需求是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部動(dòng)力

(一)居民財(cái)富水平的提高,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)

經(jīng)過(guò)改革開放30年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累,中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù),近5年來(lái),我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入在逐年遞增,其中,2008年的城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入15781元,比上年實(shí)際增長(zhǎng)了8.4%(如圖1)。近幾年我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額也在不斷增加,2008年城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)217885億元,比上年末增長(zhǎng)26.3%(如圖2)。數(shù)量如此龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

(二)居民財(cái)富的增加與個(gè)人理財(cái)需求之間的關(guān)系分析

1.居民支出結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤鰪?qiáng)

一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降(如表1)。1978年城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為57.5%,到2008年,這一數(shù)字已經(jīng)下降為37.9%,說(shuō)明我國(guó)城鎮(zhèn)居民已經(jīng)處于富裕階段。這說(shuō)明居民整體收入水平的提高,居民越來(lái)越更加注重尋求較高的生活質(zhì)量。這些都是使居民有了個(gè)人理財(cái)需求的基礎(chǔ)。二是社會(huì)福利制度改革和社會(huì)保障體系的建立使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。我國(guó)在住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等方面陸續(xù)進(jìn)行了改革,加大了支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分,未來(lái)的不確定性使人們對(duì)未來(lái)支出預(yù)期增大。此外,近兩年我國(guó)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)不斷上揚(yáng),2008年全年我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格比上年上漲5.9%,居民的財(cái)富在不斷縮水。面對(duì)支出不斷增加,收入?yún)s在不斷縮水的情況,人們對(duì)于個(gè)人財(cái)富保值、增值的需求不斷增加,于是對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨缶筒粩嘣黾?。?jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對(duì)800人所作的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查,結(jié)果顯示,74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,有40%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查也顯示,約有70%城鄉(xiāng)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)?？梢?顧客對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫菬崆械摹?/p>

2.居民金融消費(fèi)出現(xiàn)多樣化需求,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤鰪?qiáng)

隨著居民收入支出結(jié)構(gòu)的變化和金融投資意識(shí)的普遍提高,人們?cè)絹?lái)越多地要求多樣化的金融投資產(chǎn)品和個(gè)性化的金融服務(wù),對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣鰪?qiáng)。據(jù)零點(diǎn)調(diào)查小組最新調(diào)查報(bào)告顯示,在定期儲(chǔ)蓄、股票吸引居民的同時(shí),子女教育基金、收藏、房地產(chǎn)和基金等新興投資理財(cái)工具正漸受關(guān)注。京、滬、穗三地,78.5%的居民都已選擇各種投資理財(cái)工具來(lái)管理資金,僅21.5%的居民未選擇任何理財(cái)工具。

3.居民個(gè)人理財(cái)需求與銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系分析

一方面,個(gè)人投資技能缺乏,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了主觀條件。改革開放以來(lái),我國(guó)金融體制發(fā)生了很大的變化,金融產(chǎn)品也日益豐富。多樣化的金融產(chǎn)品、時(shí)刻變動(dòng)的利率和匯率、多樣化的報(bào)價(jià)方式、繁雜的費(fèi)率結(jié)構(gòu)、不同的收益波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)水平,使得個(gè)人和家庭的選擇更加復(fù)雜化,金融決策也變得更加復(fù)雜,增加了風(fēng)險(xiǎn)。為了分散投資風(fēng)險(xiǎn)和提高投資收益,人們需要構(gòu)建投資組合,而投資組合的構(gòu)建依賴不同的投資工具,而個(gè)人有往往不具備從事投資的專業(yè)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì),投資風(fēng)險(xiǎn)較大 ,很難有好的投資回報(bào)率。因此,客觀上需要專業(yè)理財(cái)人士的計(jì)劃、評(píng)估、分析和決策,這極大的推動(dòng)對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。

另一方面,比較而言,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有明顯的優(yōu)勢(shì):一是它們具有詳細(xì)的投資、金融業(yè)等相關(guān)信息,可以更準(zhǔn)確合理的選擇投資領(lǐng)域; 二是它們擁有專業(yè)的投資理財(cái)人士 ,可以根據(jù)客戶自身的財(cái)務(wù)狀況和需求,以專業(yè)的眼光,幫助客戶選擇合理的金融產(chǎn)品,以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)?？蛻魝冎饾u意識(shí)到理財(cái)服務(wù)的好處,既節(jié)省了時(shí)間,又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。中國(guó)工商銀行上海市分行的一次調(diào)查顯示,有 88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。2007年,招商銀行金葵花客戶數(shù)達(dá)29萬(wàn)戶,新增15萬(wàn)戶,增幅107%。這些調(diào)查結(jié)果都表明,我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在的市場(chǎng)需求。

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單一,傳統(tǒng)的存貸利差收入是商業(yè)銀行最主要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。目前,傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸下降。一是近幾年我國(guó)存貸利率不斷調(diào)整,存貸利差在不斷縮小,利息收入不斷下降。如中國(guó)人民銀行2008年11月27日公布了最新貸款利率調(diào)整表,貸款利率相比上一次調(diào)整(2008年11月27日)均有下降,其中一年期貸款利率下調(diào)為5.31%,存款利率下調(diào)為2.25%,可見銀行的利差空間不斷縮小。二是由于我國(guó)商業(yè)銀行的貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要集中在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶,進(jìn)而導(dǎo)致各銀行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),從而使風(fēng)險(xiǎn)不斷加的,銀行的盈利能力下降。因此,我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,尋求新的利潤(rùn)來(lái)源。

比較而言,我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境卻不斷改善,個(gè)人理財(cái)服務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量大、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn),拓寬了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間,培育了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)對(duì)幾家商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的百分比進(jìn)行分析(見表2),可以看出近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)不斷提高,正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)招商銀行2007年年報(bào),截至2007年末,招商銀行全年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15243億元。其中,零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了22.5%的利潤(rùn)。招商銀行2007年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入共計(jì)64.39億元,占營(yíng)業(yè)比15.72%,比2006年提高5.57個(gè)百分點(diǎn)。凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅156.13%,而凈利息收入增幅僅57.62%。凈利息收入占比降低,手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比逐年增加。據(jù)了解,中國(guó)工商銀行東莞分行到6月底,購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品資金達(dá)到28億元,而去年同期統(tǒng)計(jì)僅為4億多元。這些都說(shuō)明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以使商業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)

篇7

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2014年8月23日和24日，對(duì)接余額寶的天弘增利寶貨幣基金萬(wàn)份收益分別為1.0997元和1.0993元，是自去年6月13日上線以來(lái)首次跌破1.1元。從對(duì)應(yīng)的7日年化收益率來(lái)看，8月23日和24日已下降到4.146%和4.139%，為2013年下半年以來(lái)最低7日年化收益率水平。

此外，正因?yàn)橛囝~寶的收益逐步回落，其在二季度規(guī)模增速也大幅放緩。業(yè)內(nèi)專家表示，雖然余額寶現(xiàn)在擁有1.24億的用戶，被稱為世界上客戶數(shù)最多的貨基，但余額寶的暮年還是漸漸到了，預(yù)計(jì)在不久的將來(lái)余額寶的收益率將跌破4%的臨界點(diǎn)，最終回落到3%至4%的區(qū)間，這使得其在收益上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。而筆者認(rèn)為，余額寶的風(fēng)光不再原因有三：

首先，自從阿里和天弘基金合作推出余額寶時(shí)，其規(guī)模一度瘋漲至4000億元，這讓傳統(tǒng)銀行業(yè)備感壓力。然而，余額寶的收益主要來(lái)源于銀行的協(xié)議存款（就是將用戶閑散資金匯聚起來(lái)與銀行進(jìn)行議息談判），所以銀行在很大程度上決定了余額寶的收益大小。

而隨著余額寶在銀行協(xié)議存款提前支取不罰息的特權(quán)被取消，這類貨幣基金的優(yōu)勢(shì)便蕩然無(wú)存。況且貨幣基金是利率管制時(shí)代的階段性產(chǎn)品，而隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，貨幣基金逐步退出歷史舞臺(tái)已是大勢(shì)所趨。

再者，余額寶誕生之后，它的盈利模式獲得了令人驚羨的成績(jī)，很多銀行和基金公司紛紛效仿，不斷復(fù)制出新的寶寶類產(chǎn)品，這就使得原來(lái)不大的市場(chǎng)更加緊張。況且，目前還有P2P、眾籌理財(cái)?shù)雀嗬碡?cái)方式也對(duì)其資金進(jìn)行分流。

其三，余額寶的推出恰巧是去年6-7月間我國(guó)金融體系發(fā)生“錢荒”之時(shí)，銀行間貨幣市場(chǎng)利率一下飆升到7%左右，而隨著央行對(duì)貨幣市場(chǎng)資金供應(yīng)的放松，并加強(qiáng)了對(duì)貨幣市場(chǎng)的監(jiān)管力度。在今年春節(jié)以后，貨幣市場(chǎng)錢荒的現(xiàn)象得到根本扭轉(zhuǎn)，而余額寶的年化收益率也隨之逐步回落。那么寶寶類理財(cái)產(chǎn)品只能轉(zhuǎn)向債券、票據(jù)和非標(biāo)資產(chǎn)。雖然這樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雖然不會(huì)很大，但收益率自然也不會(huì)很高。

此外，今年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的日益嚴(yán)格，眾多銀行大舉調(diào)低銀行卡轉(zhuǎn)入寶寶類產(chǎn)品的資金限額，這在一定程度上降低了寶寶類產(chǎn)品的靈活性和收益性。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強(qiáng)，對(duì)余額寶規(guī)模擴(kuò)張和收益率的約束絕對(duì)不可小覷。

面對(duì)余額寶收益率的回歸常態(tài)，很多網(wǎng)民表示，雖然余額寶在啟發(fā)年輕人理財(cái)，這點(diǎn)上功不可沒(méi)，但是我們已經(jīng)另尋到新的投資品種了。當(dāng)然也有寶粉認(rèn)為，對(duì)余額寶收益的直線下降感到非常遺憾，希望余額寶的收益率能夠上去。

篇8

北京銀行首家財(cái)富中心位于中關(guān)村核心區(qū)域――中關(guān)村廣場(chǎng)，這是北京銀行第一家專門針對(duì)高精尖人才集中的中關(guān)村地區(qū)開設(shè)的財(cái)富中心。北京銀行總行財(cái)富管理部的王健寧指出，之所以選擇中關(guān)村地區(qū)，是瞄準(zhǔn)了大批優(yōu)秀的IT企業(yè)集團(tuán)及高級(jí)白領(lǐng)、金領(lǐng)的目標(biāo)群體，他們財(cái)富增長(zhǎng)速度快、客戶素質(zhì)高，對(duì)財(cái)富管理的需求極為旺盛。作為一家快速成長(zhǎng)中的銀行，北京銀行擁有自身特色鮮明的市場(chǎng)定位，力爭(zhēng)為客戶提供專業(yè)化、差異化的服務(wù)，最大限度地滿足客戶需求。

過(guò)硬的硬件設(shè)施

踏上通往中關(guān)村財(cái)富中心的紅地毯，讓人立刻產(chǎn)生一種尊貴之感――300平米呈橢圓形的財(cái)富中心硬朗大氣，前臺(tái)接待區(qū)吧臺(tái)式設(shè)計(jì)輕松隨意，以理財(cái)師命名的獨(dú)立的貴賓理財(cái)室錯(cuò)落有致、設(shè)計(jì)精致，休息等待區(qū)內(nèi)還可品嘗濃香的現(xiàn)磨咖啡和各種高檔水果。尊貴舒適的環(huán)境加上細(xì)致周到的服務(wù)，立刻為您洗去夏日的炎熱，帶來(lái)秋天的涼爽。

理財(cái)工作區(qū)內(nèi)的電腦吧臺(tái)上，擺著兩臺(tái)最新的蘋果機(jī)電腦，一臺(tái)雙屏電腦?？蛻艨梢栽谶@里進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，就自己理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題實(shí)時(shí)與理財(cái)師進(jìn)行面對(duì)面交流。

北京銀行還購(gòu)買了專業(yè)公司的股市財(cái)經(jīng)資訊系統(tǒng)，從硬件設(shè)施上為客戶提供最大便利，客戶可以進(jìn)行實(shí)時(shí)股票分析，查閱企業(yè)年報(bào)及宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。

貼心的專業(yè)服務(wù)

除了高雅的環(huán)境，每位財(cái)富中心的客戶都將享有專屬的客戶經(jīng)理和理財(cái)規(guī)劃師，以及北京銀行外資股東ING海外投資團(tuán)隊(duì)和專家團(tuán)隊(duì)的支持。

王健寧告訴記者，這里的理財(cái)室是專為接待貴賓客戶設(shè)立的，坐鎮(zhèn)其中的理財(cái)規(guī)劃師都經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，包括科學(xué)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)類型、正確分析客戶財(cái)務(wù)狀況及合理制定客戶綜合理財(cái)方案等。理財(cái)規(guī)劃師的終極目標(biāo)是滿足客戶人生不同階段的需求，為其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情況、整個(gè)收入開支以及財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)等，都是理財(cái)師的“聊天功課”。

王健寧認(rèn)為，大部分客戶并不十分清楚自己的理財(cái)目標(biāo)，需要理財(cái)師的耐心說(shuō)明和講解，互相溝通的過(guò)程增加了彼此的信任和理解。通過(guò)“管理財(cái)富”，理財(cái)師們也漸漸接近了客戶的生活，不少客戶都與理財(cái)師成了好朋友。

張女士是中關(guān)村財(cái)富中心理財(cái)師王艷的一位貴賓客戶，記者采訪的那天，王艷和她正坐在雙屏機(jī)電腦前察看最近的基金走勢(shì)。

提起王艷，張女士贊不絕口。她說(shuō)自己一開始并不知道哪種理財(cái)產(chǎn)品適合自己，基金就是在理財(cái)師的建議下買的，如今已經(jīng)獲得不少收益。作為一名新基民，她會(huì)時(shí)不時(shí)地到財(cái)富中心，在電腦上看一下自己養(yǎng)的那幾只“基”，遇到自己不明白的地方，就會(huì)到對(duì)面的理財(cái)室向王艷咨詢。張女士說(shuō)，如何在電腦上察看基金凈值、分析基金排名……，這些最基礎(chǔ)的知識(shí)都是在雙屏電腦上由理財(cái)師“手把手”教會(huì)的。有時(shí)自己在這一呆就是兩三個(gè)小時(shí)，但王艷非常有耐心地直到教會(huì)自己為止。

王艷表示，除了為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，她們還會(huì)根據(jù)客戶的需求在這里舉辦不定期的沙龍，其內(nèi)容涉及理財(cái)、汽車、美容、保健等，比如有客戶要了解基金投資，他們就會(huì)把相關(guān)公司的基金經(jīng)理請(qǐng)過(guò)來(lái)，詳細(xì)講解自己為什么會(huì)重倉(cāng)持有那幾只股票。

“超越財(cái)富”――理財(cái)產(chǎn)品的饕餮盛宴

貴賓理財(cái)，除了細(xì)致周到的“保姆式”服務(wù)外,豐富的可供客戶多項(xiàng)選擇的理財(cái)產(chǎn)品也十分重要，畢竟能為客戶帶來(lái)最終收益才能達(dá)到雙方共贏。除了七彩投資、生活管家、循環(huán)金庫(kù)等普通金融服務(wù)和個(gè)貸綠色通道、VIP增值服務(wù)等多項(xiàng)VIP專屬服務(wù)，北京銀行還持續(xù)不斷地為財(cái)富中心客戶量身定做僅針對(duì)高端客戶的“超越財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品。

篇9

11月初，安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對(duì)面，開了一家名為國(guó)*貸的融資公司，糟亂的人群擠滿了辦公室，其中就有60歲的王女士和她的幾個(gè)同伴。

在跟工作人員確認(rèn)完沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)后，她們每人投了500元。沒(méi)有任何協(xié)議或是收據(jù)，業(yè)務(wù)人員只給了她一張紙，上面手寫著兩個(gè)數(shù)。王女士一直以為是兩個(gè)電話號(hào)碼，后來(lái)拿給家里的年輕人看，才知道是國(guó)*貸微信平臺(tái)賬號(hào)的登陸碼和交易碼。

國(guó)*貸看上去頗具互聯(lián)網(wǎng)氣息，到處發(fā)放的傳單上，印著二維碼。掃描二維碼進(jìn)入微信系統(tǒng)后，按照王女士的姓名和登陸碼查看，平臺(tái)顯示“賬戶總額：0 ；凍結(jié)金額：0 ；可用金額：0”。

與山東煙臺(tái)農(nóng)村的張女士相比，王女士的“投資”幾乎不值得擔(dān)心。2015年9月，45歲的張女士經(jīng)親戚介紹，購(gòu)買了大連某金融公司的產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)收益率是銀行利息的三倍多，但是需要手機(jī)操作。她不會(huì)，工作人員拿過(guò)她的手機(jī)，不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元，她投了1000元。

三個(gè)月后，產(chǎn)品到期，她去公司取錢時(shí)，看到賬戶是1030元，而親戚的賬戶則多了400元。與業(yè)務(wù)員聊了半個(gè)多小時(shí)后，她決定借親戚20000塊錢，期待半年后能有1500元入賬。但是回家后，張女士開始后怕，因?yàn)槟?0000元是全家一年賣蘋果錢的一半。

張、王兩位主婦的經(jīng)歷，只是當(dāng)今中國(guó)三四線城市乃至村鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”的一個(gè)縮影。

2015年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在大陸呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，各理財(cái)公司在一二線城市競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)已近飽和。這讓一些公司鋌而走險(xiǎn)，不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此，監(jiān)管層去年下半年起嚴(yán)查一二線城市理財(cái)市場(chǎng)的違規(guī)行為。

諸多因素促使各大理財(cái)公司紛紛將業(yè)務(wù)的觸手伸向尚為“藍(lán)?！钡娜木€城市乃至村鎮(zhèn)，地方中小理財(cái)企業(yè)在這期間也各顯神通，各路人馬爭(zhēng)食“傻錢”。業(yè)內(nèi)把盲目的投資稱為“傻錢”，雖然頗具貶義，但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點(diǎn)：缺乏基本的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。與之相對(duì)應(yīng)的，各互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司除了因地制宜改變業(yè)務(wù)形態(tài)，也有一些不肖業(yè)者趁勢(shì)坑騙投資人。

三四線城市及基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”亂象更需監(jiān)管部門的關(guān)注。如何提醒和引導(dǎo)這部分的投資人群體，則是更為艱巨的課題。

新事物 老路子

購(gòu)買兩種金融產(chǎn)品的王女士和張女士，都完全不了解這兩家“金融公司”，不知道自己的錢投在了哪里，更不懂二維碼、理財(cái)平臺(tái)是何物。

王女士購(gòu)買的理由，很大程度上來(lái)自于活動(dòng)第一天發(fā)放的100元的紅包、一個(gè)玻璃杯子、一頓免費(fèi)午餐，“這么多東西怎么也得值150塊錢”。

“別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作，不僅她自己投了十幾萬(wàn)元，全家每個(gè)成員幾乎都跟投了一些錢。據(jù)說(shuō)開業(yè)當(dāng)天，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)募資共計(jì)80余萬(wàn)元，投資者中不僅有中老年人，還有很多年輕人，“他們投這么多錢都不怕，我怕什么？”

看到手機(jī)上的三個(gè)“0”以后，王女士去了國(guó)*貸，工作人員說(shuō)，這證明錢已經(jīng)被借款人取走，到期才會(huì)還回來(lái)。王女士似懂非懂，也就不再追究。

對(duì)于她來(lái)說(shuō)，這次購(gòu)買產(chǎn)品和以往聽養(yǎng)生講座領(lǐng)雞蛋的經(jīng)歷沒(méi)有什么不同，她和她的同伴總是這種活動(dòng)的積極參與者。

“小利”是對(duì)付王女士這類人群的必殺手段，從賣保健器械、養(yǎng)生藥品，到推銷保險(xiǎn)，多半的路子都是由拋出小利開始，以承諾高回報(bào)結(jié)束，屢試不爽。因此，這些也成了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司借鑒的模式。

張女士被“購(gòu)買”的過(guò)程與王女士極為相似，經(jīng)熟人介紹，購(gòu)買有禮品，這小小甜頭像是中毒癮一樣，不斷地讓她想得到更“甜”的東西，投入更多的錢。

張女士是典型的農(nóng)民，靠種蘋果樹和養(yǎng)豬為生，雖然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，覺得放在銀行利息低，想多賺些錢，只是其中的一個(gè)原因；另一個(gè)原因是她對(duì)城里人“玩法”的羨慕和模仿。

“都不知道錢投在哪兒，你怎么敢拿這么多錢放進(jìn)去？”對(duì)于記者的疑問(wèn)，張女士說(shuō)，“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司，確實(shí)比銀行強(qiáng)多了。這叫互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在早就不流行把錢存在銀行了，聽說(shuō)大城市的人沒(méi)有把錢存銀行的，都買這種產(chǎn)品?！?2015年11月25日，廣東順德，樂(lè)從騰沖村，路邊推銷理財(cái)產(chǎn)品的人。

但張女士享受到的并非互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利，20000元投資過(guò)后，起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益能達(dá)到20%，她很長(zhǎng)時(shí)間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來(lái)想等這次到期后，就換這種產(chǎn)品，但兩個(gè)月后的一個(gè)下午，她接到親戚的電話，“那家公司人跑了！”

張女士立刻托人開車去了城里，原來(lái)的辦公室已經(jīng)大門緊閉，人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺(tái)階上，半天沒(méi)起來(lái)。

爭(zhēng)食三四線理財(cái)市場(chǎng)

在張女士印象中早已在大城市風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)力于2013年。碎片化的理財(cái)方式和理念讓互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人接受和信賴，這也引來(lái)了更多競(jìng)爭(zhēng)者的加入。

經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間，一二線城市的投資者開始進(jìn)入了相對(duì)穩(wěn)定的階段，無(wú)論是對(duì)各類理財(cái)方式的了解還是個(gè)人資產(chǎn)投資配比都逐漸趨向成熟。

“我身邊的人，基本上的理財(cái)配比是，一部分炒股，一部分放在余額寶，還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險(xiǎn)公司等大機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的理財(cái)平臺(tái)?！崩钋嗍潜本┮患覈?guó)企員工，“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺(tái)，但是自從我們單位有個(gè)同事投了一萬(wàn)被卷跑后，現(xiàn)在沒(méi)人敢投不知名的理財(cái)平臺(tái)。”

在這種情況下，大型的、知名度較高的理財(cái)平臺(tái)需要繼續(xù)拓展市場(chǎng)，開始下沉至三四線城市和農(nóng)村，尋找更大的“藍(lán)?！?。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入小城市和鄉(xiāng)村，一方面是源于大城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)飽和，另一方面則是支付寶和微信支付已經(jīng)推廣至農(nóng)村，培養(yǎng)了小城市和鄉(xiāng)村人群的互聯(lián)網(wǎng)支付與理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

走進(jìn)三四線城市或是小城鎮(zhèn)的超市和店面，收銀臺(tái)上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標(biāo)記，大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動(dòng)，這些都成為后續(xù)理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的鋪墊，這種鋪墊或許已經(jīng)開始顯效。

支付寶最新的全民賬單顯示，2015年參與理財(cái)?shù)娜巳褐?，?4.4%的用戶來(lái)自農(nóng)村地區(qū)，“沉睡多年的農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數(shù)據(jù)就顯示，余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數(shù)增長(zhǎng)14%，三四線城市增長(zhǎng)21%，三四線城市開戶數(shù)明顯增加。

微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開，為后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)開拓空間。2015年微信紅包借助春晚，2天綁定2億張個(gè)人信用卡，有評(píng)論稱，這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)。

除此以外，缺乏雄厚實(shí)力的中小互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場(chǎng)，在大城市沒(méi)有太多競(jìng)爭(zhēng)力的他們，自然將目標(biāo)鎖定在三四線城市。

像王女士、張女士這樣還沒(méi)接觸過(guò)新型支付工具和新型理財(cái)平臺(tái)的人群，就是這些公司與大機(jī)構(gòu)、大平臺(tái)主要的搶奪對(duì)象。

與一二線投資者不同，三四線城市的投資者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融幾乎沒(méi)有了解。但是，一方面是互聯(lián)網(wǎng)的大勢(shì)不可擋，三四線城市不能例外，另一方面，三四線城市的投資者，理財(cái)?shù)男枨笸鼮閺?qiáng)烈。

這兩個(gè)因素結(jié)合在一起，是一個(gè)潛力無(wú)限的市場(chǎng)，大到即便是所有大型理財(cái)平臺(tái)也無(wú)法絕對(duì)覆蓋。于是，很多小型的P2P平臺(tái)、投資公司、理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)就獲得了機(jī)會(huì)。

不論規(guī)模大小，在三四線城市開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司大多有一套相對(duì)正規(guī)的公司治理章程、有平臺(tái)、有戰(zhàn)略，雖然很多機(jī)構(gòu)會(huì)或多或少涉及違規(guī)業(yè)務(wù)，但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較，這些小城市互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司由于其服務(wù)的投資者極為不成熟，如果單純靠線上業(yè)務(wù)，基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式，待客戶培育成熟后，再引入線上。

“作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，我們起初都是線上理財(cái)產(chǎn)品?！币晃豢偛吭诖筮B的互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《鳳凰周刊》稱，“只是因?yàn)楹芏嗳木€城市的投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備運(yùn)用得不夠熟練，所以我們目前在個(gè)別地區(qū)只有線下的產(chǎn)品，但是 2016年我們會(huì)擇機(jī)開展線上業(yè)務(wù)?！?/p>

據(jù)陸媒報(bào)道，P2P平臺(tái)的獲客成本（獲得單位客戶的成本）已從2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地區(qū)甚至達(dá)到500元。

目前來(lái)看，雖然成本不斷推高，但確實(shí)帶來(lái)不少流量。而最新出現(xiàn)的問(wèn)題是，去年年底剛的P2P新規(guī)，即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》中，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，上述總部在大連的公司，以及與這家公司類似的P2P平臺(tái)，是不允許進(jìn)行線下銷售的。監(jiān)管禁令和實(shí)際情況的矛盾，讓這樣的公司為難的同時(shí)，也沒(méi)有得到投資者對(duì)監(jiān)管政策的認(rèn)可。

“那是你們大城市，”得知國(guó)*貸也屬于監(jiān)管層禁止的推銷方式，王女士并不在意，“手機(jī)上那些東西，我們哪里搞得好?！?/p>

“一塊臭肉壞了滿鍋湯”

“鄉(xiāng)土氣息”濃厚的三四線城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，除了孕育著機(jī)會(huì)，也暗含風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)也許比一二線城市更可怕。

“坦白講，從一開始就以詐騙為目的的公司，是少數(shù)?！蓖舯笫呛颖笔☆０猜蓭熓聞?wù)所的創(chuàng)辦人，長(zhǎng)期接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)。“更多的時(shí)候，是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因，很大程度上是因?yàn)橐患矣袉?wèn)題的平臺(tái)，引起投資者恐慌和擠兌，最終連累其他原本運(yùn)行不錯(cuò)的公司?！?/p>

河北省南部一個(gè)小鎮(zhèn)的主干道上，一千米以內(nèi)，有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風(fēng)格上，似乎還能看到昔日的氣派，但現(xiàn)在都已經(jīng)倒閉。

“一塊臭肉壞了滿鍋湯?！蓖跬厥且患铱偛吭诒本┑慕鹑诠抉v該小鎮(zhèn)的負(fù)責(zé)人，剛開始他們按照發(fā)禮品、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的路子贏得了不少客戶，但自從行業(yè)內(nèi)一些P2P平臺(tái)、金融理財(cái)公司相繼曝出問(wèn)題后，他們受到了牽連，公司決定撤回在該鎮(zhèn)的工作站。

王拓口中的“臭肉”，是指打著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕献?，有目的、有?jì)劃地進(jìn)行詐騙的集團(tuán)。這些平臺(tái)詐騙的方式極為多樣，但基本套路都是拉一班人馬，搭一個(gè)沒(méi)有后臺(tái)的平臺(tái)，投小利以吸納資金，待資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后就跑路。

“嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，他們不能叫做P2P，但投資者卻把他們和正規(guī)的公司歸于一類?！彼麑?duì)行業(yè)的亂象感到無(wú)奈。這類詐騙平臺(tái)，一直是監(jiān)管部門打擊的重點(diǎn)，但卻屢禁不止，甚至日益變化出新的花樣，不斷推高著行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

家住河北省南部一個(gè)小城鎮(zhèn)的李波，26歲，在一家私企工作。近來(lái)她和朋友都在玩一個(gè)“游戲”，通過(guò)掃碼進(jìn)入一個(gè)微信公賬號(hào)，會(huì)費(fèi)9.9元，會(huì)員可以生成二維碼，通過(guò)推廣二維碼發(fā)展下級(jí)會(huì)員并獲得返利，發(fā)展一級(jí)會(huì)員獲得20%返利，發(fā)展二級(jí)會(huì)員獲得15%返利，發(fā)展三級(jí)會(huì)員獲得12%返利。后來(lái)她看新聞才知道，這屬于互聯(lián)網(wǎng)傳銷，山東警方已經(jīng)抓人了，便不再繼續(xù)玩這個(gè)“游戲”了。

“2015年的下半年，我投了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一共加起來(lái)有五六萬(wàn)元?！崩畈ㄌ寡裕跺X的理由很簡(jiǎn)單，有的是朋友投過(guò)，有的是上司投，她就跟著投，但沒(méi)有一個(gè)是自己了解、分析過(guò)的?！爸皇怯X得利息高，而且身邊已經(jīng)投資的人都很可靠。”現(xiàn)在的李波還有3萬(wàn)元石沉大海，那筆錢全部投資在一家股權(quán)投資基金管理公司，而這家公司最近一則消息是在去年7月，公告成立投資人管理委員會(huì)，制定還款計(jì)劃。此后便再無(wú)音信。

這些在專業(yè)人士看來(lái)荒謬的事情，每天都在三四線城市發(fā)生，農(nóng)村則更為嚴(yán)重。例如，某公司聲稱，投資人只需通過(guò)掃描二維碼注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，然后存入300元，即可領(lǐng)取禮物，三天后返回300元，如果再次充值，還可以領(lǐng)取禮物。

表面上看，投資者可以得到一些小禮物，最壞的情況就是損失300元，但是這只是吸引人氣的第一步；接下來(lái)就是被一步步的公關(guān)、推銷，升級(jí)成更高級(jí)的會(huì)員，禮物也提升一個(gè)檔次；最后的結(jié)果，十有八九就是在很多投資者下大注、夢(mèng)想贏取大獎(jiǎng)的時(shí)候，公司卻卷款跑路。

拯救三四線城市“傻錢”

地處三四線城市的投資者并不知道，如果他們不提高警惕，短期內(nèi)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

來(lái)自多家陸媒的消息稱，北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融類公司的注冊(cè)登記。重慶規(guī)定，即便可以注冊(cè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)，也暫時(shí)不能開展業(yè)務(wù)。

這意味著，一二線城市正在收緊P2P平臺(tái)類公司的入口。而出口，短期內(nèi)很可能是三四線城市。

目前來(lái)看，監(jiān)管層的關(guān)注重點(diǎn)更集中在一線城市，對(duì)三四線城市的監(jiān)管力度不夠，政策傳達(dá)和執(zhí)行的效果與一二線城市相差極大，更不要說(shuō)監(jiān)管層難以覆蓋的農(nóng)村。

“在大城市，經(jīng)過(guò)這兩年問(wèn)題的集中暴露，投資者已經(jīng)具備一定的免疫力，但小鎮(zhèn)或者農(nóng)村，問(wèn)題理財(cái)可能才剛剛開始爆發(fā)?！币晃坏丶?jí)市接近監(jiān)管層的人士稱。

王女士自認(rèn)為精明，只投500元而已。她準(zhǔn)備等到三個(gè)月到期就一定要取出來(lái)再說(shuō)。但已經(jīng)被卷跑了錢的張女士，發(fā)誓再也不會(huì)碰這類投資。她安慰自己，就當(dāng)今年蘋果只收了一半。“我現(xiàn)在見誰(shuí)都說(shuō)，別相信這種投資啊什么的，都是騙人的，還是銀行最可靠。”

張女士去當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)了案，但接待的警察卻告訴她，即便騙子被抓住，能夠追回被騙資金的可能性也很小，“至今咱這還沒(méi)有過(guò)這種情況。”

年輕的李波，雖然至今還有錢沒(méi)追回來(lái)，但她覺得那純粹是因?yàn)椤包c(diǎn)兒背”。此前她投資的將近50000元，半年的時(shí)間賺了將近10000元?！巴顿Y就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，都正常的?！?/p>

“投資者也需要資格，像銀行出售理財(cái)產(chǎn)品一樣，在投資之前，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)需求、專業(yè)知識(shí)的掌握能力等等做成一份問(wèn)卷，這樣能夠規(guī)避相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)?！崩钋噙@樣認(rèn)為?！氨O(jiān)管部門需要把規(guī)則制定得更具體、明確，在平臺(tái)準(zhǔn)入、日常監(jiān)測(cè)和事后追懲等方面，為投資者豎起第一道有力的屏障?！崩钋嗾f(shuō)，“畢竟大部分投資者看不到某個(gè)P2P平臺(tái)的全貌，而監(jiān)管只要花力氣就完全可以辦到?！?/p>

篇10

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開父母，走進(jìn)高校，開始了獨(dú)立生活，也開始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約，開始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，切忌購(gòu)買的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).