導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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打造金融行業(yè)高級復合型管理人才

“高級理財規(guī)劃師的推出在國內還是第一次，這應該是金融行業(yè)最高級別的資格認證，這次是先在北京試點。與國外不同，我國的職業(yè)資格認證是由國家來管理，其最高管理機構是人力資源與社會保障部，國家有統(tǒng)一的標準和資格認證方式，證書的封面都是有套印國徽章的。”國家職業(yè)資格鑒定專家委員會的一位工作人員介紹。

據記者了解，每個國家都對職業(yè)資格認證非常重視，與學歷文憑不同，職業(yè)資格代表著從業(yè)人員的專業(yè)水平和能否從事該行業(yè)的資格，一般要求申請人要有本專業(yè)從業(yè)經歷。國外一般由行業(yè)協會或從業(yè)者自發(fā)組織的民間機構開展對本行業(yè)的職業(yè)資格認證，而中國一直由政府主導并管理，對于有影響的職業(yè)，會采取像高考一樣的方式，每年同一時間，組織全國性的統(tǒng)一考試鑒定，考試合格會頒發(fā)人力資源與社會保障部統(tǒng)一的職業(yè)資格證書。

據理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書處的工作人員介紹，理財規(guī)劃師職業(yè)資格認證有3個級別：理財規(guī)劃師三級、理財規(guī)劃師二級和理財規(guī)劃師一級，也叫助理理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師。二級和三級的認證在全國開展已有4年時間，截至目前，全國有超過11萬人參加了二級與三級的培訓和認證，認證人員遍及銀行、證券、保險、投資等各個金融領域，國家理財規(guī)劃師認證已成為中國金融領域認可程度最高、人數最多的理財師認證體系。而高級理財規(guī)劃師是理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格全系列中的最高級別，具備一級職業(yè)資格的理財規(guī)劃師將是符合金融混業(yè)經營趨勢的高級復合型管理人才。

金融從業(yè)人員的試金石

“考試還是挺難的，”一位從事保險經紀業(yè)務，看上去精力充沛、激情四射的年輕人李陽說到，“我4年前考理財規(guī)劃師二級時，著實下了一番功夫，考試前沒完沒了地看書，和我一起學的同事，考了3次才通過，不過我還是一次通過了?！崩铌栕源?008年出任部門總監(jiān)后非常忙，采訪不斷被電話打斷?！爱敃r學理財規(guī)劃師也是湊熱鬧，單位鼓勵大家去學，現在看來，真是受益匪淺。以前，我們從事保險業(yè)的人員大都不懂其他方面的知識，有一次見一位重要客戶，正趕上前一天房貸優(yōu)惠利率下限上調，客戶一直問我應如何應對，可我也不懂，急了一頭汗。最后客戶說我，虧你是搞金融的，怎么連這都不懂，結果當然是丟單了。不過現在不同了，現在見到客戶，我一般先給他們上上課，講講宏觀經濟形勢，分析一下資產配置是否合理，客戶都很信賴我。”

李陽也是這次高級試點班的學員，他認為自己具備了一定的專業(yè)素質。職業(yè)生涯也在上升通道中，現在要從對理財師的管理高度考慮問題，因為手下理財師越來越多，當然，能夠通過高級理財規(guī)劃師認證也是人生中值得炫耀的資本。

順應行業(yè)發(fā)展內在需求

在11月14～15日的首期班授課現場，記者拿到了學員名單，發(fā)現學員主要來自銀行、證券、保險以及投資公司和大型國企。午休期間，記者對學員進行了隨機采訪，談及他們參加高級理財規(guī)劃師認證的初衷和感悟。

鄒明紅，北京泛華大童投資管理有限公司，財務總監(jiān)。

我參加高級理財規(guī)劃師認證有3個方面的考慮。首先是宏觀要求。和美國金融以機構投資者作為主體不同，中國金融機構的資金供應是以個人為主體，居民的富裕程度超出了通常的想象，怎么把這塊資金管理好，這是當前面臨的問題。其次是需求呼吁。對這些資金，不論從社會地位，實際服務技能，還是機構重視程度來講，做得很不到位。大眾需要金融服務，呼吁一個能對理財在體系上進行梳理的階層。他們有宏觀的視野和實際的技能，可能成為金融混業(yè)化的開拓者，期待實現對老百姓的一站式服務。最后是行業(yè)前景。目前理財服務市場比較亂，未來10～20年中國的理財市場會急劇變化，包括老百姓理財觀念的變化以及金融機構不斷創(chuàng)新帶來的產品變化。高級理財規(guī)劃師認證的啟動符合理財服務市場的發(fā)展趨勢。

田柳毅，廣東發(fā)展銀行北京分公司個金部，總經理。

中國的理財市場剛剛起步。應該說理財概念最早來自于保險，無形中與推銷混淆。立足金融機構來講，其實許多理財知識都懂，但是真正面對客戶時，所謂的理財就成了推銷。從百姓角度考慮，最需要的是想建立合理的資產配置。這樣就需要搭建一個第三方的平臺，提升理財概念，使之脫離營銷，高級理財規(guī)劃師需要擔負起這個使命。

趙均馨，中國平安巨鼎理財部，首席執(zhí)行官。

理財行業(yè)當中，對于滿足客戶需要有兩個前提：一是找到客戶需求，二是具備能夠解決需求的能力。參加此次認證，首先就是知識的提升，提高自己在實踐中的能力。其次就是人脈資源的整合，保險、銀行、證券公司、投資公司等高管齊聚一堂，以后可以互相支持。另外，培訓班的師資可謂是政策、理論與實踐教學的完美結合，很多授課專家是來自監(jiān)管機構的領導，對于我們把握政策面有一定的幫助。

財富的意義有4個層面，就是金錢、財富健康、實物資產和金融資產以及財富理念。好比一棵樹，財富健康是軀干，實物和金融資產是樹上的果子，財富理念才是真正的根。要想碩果盈枝，首先要有正確的財富觀念。通過東方華爾這個平臺，各期學員形成―個組織，整合資源，幫助傳播理念。

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在經濟全球化的今天，經濟因素早已滲透到人們的社會和生活當中。“你不理財，財不理你”的觀念已伴隨我國城鄉(xiāng)居民財富意識的不斷增強而被普及，人們對銀行儲蓄、保險、股票、基金、債券等理財需求日益增強，中國已悄然進入全民理財的初級階段。

為了推動金融理財事業(yè)的進一步發(fā)展，為大眾理財提供專業(yè)指引，第四屆中國（廣州）國際金融交易博覽會（以下簡稱“金交會”）期間，金交會組委會舉辦了“我說理財”征文演講大賽，并由中國注冊理財規(guī)劃師協會作為協辦單位。此次比賽共收到參賽稿件200多份，經過多輪選拔，于6月26日在金交會現場進行了總決賽。以中國注冊理財規(guī)劃師協會中國香港分會駐廣州首席執(zhí)行官暨榮譽專家顧問、《點金勝手：7天成為金融贏銷高手》作者蘇澤勛博士為首的專家評審團隊為此次大賽進行了評分。

蘇澤勛在開幕致辭中分析了精明理財的重要性。他談到，現在大部分人理財是“見步行步――打算買房才準備存錢，打算結婚才著手籌婚錢，這樣的理財方式面臨3個問題：籌備時間太短、理財選擇類型少、回報要求高?！彼ㄗh人們應該制訂20～30年的長期理財計劃，這一觀點得到了在場讀者和參賽選手的認可。

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在通貨膨脹的今天，許多人時常會考慮：該怎么處理我的財富，既讓它不貶值，又能很好地規(guī)避風險。而這反映了大部分人的心理，既擔心財富縮水抵御不了通貨膨脹，又擔心本金受損。

“要解決這個問題，多數人都會想到進行理財投資。但是如何進行系統(tǒng)的理財規(guī)劃，進行合理的資產配置，進而實現資產的保值增值，許多人并沒有清晰的概念?！崩碡攷熣f，在他遇到的客戶中，不少人都存在著理財的誤區(qū)。

生活中我們經常會遇到保障、投資、教育、退休、房產、稅務等各個方面的問題，那么我們該如何進行完整健全的規(guī)劃呢？理財師表示，完整健全的理財規(guī)劃必須是全面系統(tǒng)的規(guī)劃，所有客戶的需求都是綜合的需求，因此，如何利用有限資金滿足多種需求，就是理財規(guī)劃成敗的關鍵。一份好的理財規(guī)劃要做到資金利用率高、性價比好，這實際上就是一個資產在多種供給中分配的藝術，也就是資產配置。

理財規(guī)劃要做到平衡收支

理財規(guī)劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

人們的理財規(guī)劃必須做到平衡收支，以達到收支的可預期，從而盡量避免財務風險。不妨仔細想想，退休前，我們一般收入比較高，收入大于支出。而退休后呢，一般收入保持在一個水平，但隨著年齡的增長，醫(yī)療費用的增加，我們的支出在增加。因此退休規(guī)劃僅僅是將退休之前收入的一部分移到了退休后，做到整個人生財務上的收支平衡，從金融學的角度講，這實際上就是一個資產配置的過程。

資產配置首要考慮分散風險

在生活中，我們經常聽到有人說：“雞蛋不能放在同一個籃子里，所以我把錢放到好幾家銀行存?！蹦敲矗@是不是一種很好的資產配置方式呢？理財師給出了否定的答案。理財師說，有這種想法的客戶是錯誤地理解了資產配置。風險分散是資產配置的主要考慮，因為不論是目的性投資還是純貨幣型投資，抵御風險都是非常重要的一步。那么在理財過程中，理財師充當著什么角色呢？理財師說，理財師不是投資分析師，理財規(guī)劃提供的不應是“多多賺錢”，而是財務穩(wěn)健，而財務穩(wěn)健最重要的標準就是在投資規(guī)劃中有效地防范和抵御風險。

尤其是面對一些高端客戶，理財經理要做的絕不是幫助客戶“賺更多的錢”，因為既然是高端客戶，他們賺錢的能力肯定要比銀行理財經理強得多。很難想象理財經理怎樣幫助一位身家千萬的客戶“賺錢”。所以，理財經理的價值在于幫助客戶做到財務穩(wěn)健，而在投資規(guī)劃中的具體表現就是風險防范，即便是很多高端客戶都容易忽視風險，理財經理要做的恰恰是幫助他們意識到這一點，而資產配置就是方法之一。

節(jié)日理財產品大點兵

近兩年銀行每到節(jié)假日都會發(fā)行一些短期理財產品，可以在較短的期限內讓資金擁有更好的流動性，產品到期后資金能夠快速回籠，因此受到很多股民的青睞，正好能夠把股市休市期中的資金有效調動起來。

形式一：短期理財產品：投資者沒有必要跟風購買，關鍵還是要在風險可控的情況下，根據自身資金的周轉情況，挑選收益率較高的產品。自去年市場轉入震蕩行情以來，股市、基金等大類投資的獲利機會明顯萎縮。在此形勢下，追求絕對收益的需求偏好越來越顯見。銀行理財產品安全性高、收益相對穩(wěn)定、短期化趨向明顯，非常適合于風險偏好較低、流動性要求較強的穩(wěn)健型投資者。

形式二：7天通知存款：除了短期理財產品外，有閑置資金的投資者還有其他投資渠道。擁有5萬元到10萬元閑置資金的市民可選擇通知存款，利息相比活期要高一點?！霸诖嫒肟铐棔r不約定存期，支取需提前通知銀行，按照約定支取日期和金額才能支取的儲蓄品種，包括1天通知和7天通知，比較靈活。”

形式三：貨幣基金：貨幣基金由于有較高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性的特點，也適合投資。由于基金交易假期休市，建議大家參考基金公司公告提前購買。購買貨幣基金還有節(jié)后轉股基便利的優(yōu)勢。

中國銀行：“周末理財產品”是中國銀行獨有的特別針對周末或節(jié)假日股市閑置資金推出的理財產品。節(jié)前銷售，節(jié)后到期，不影響您的股市投資的同時獲得遠高于活期存款的收益。

華夏銀行：繼工商銀行首推短期理財產品之后，華夏銀行推出新款理財產品：這款7天增利理財產品為非保本浮動收益型產品，主要投資于銀行間債券市場發(fā)行的各類債券、信托計劃及其他資產或資產組合、貨幣市場基金、債券基金、由保險資產管理公司管理的機構理財產品等。產品購買起點為5萬元，客戶可通過工行營業(yè)網點和網上銀行等購買。

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何謂理財

首先，什么是理財？從狹義上說，理財就是借助各種財產性工具使個人的財富最大化的過程，即緊緊圍繞財富最大化而進行的對各類財產工具的運用過程。但財富又是什么？是金錢、經驗、人脈、健康還是幸福？如果把這些包含在大財富的概念里，那么理財就不單單是財富最大化的問題，而提升到了一個更高的層次。理財是對人生的規(guī)劃，是個人運用自己的理性來整體規(guī)劃自己生活的過程。這其中，工具就是個人理性，對象就是生活。生活不僅僅是獲得財富，并使之保值、增值的問題，還有娛樂、健康、保障等一系列問題。這樣說來，理財就是對生活方式的選擇和經營。

其次，看理財的對象。理財的對象是生活，但生活并不是一個可以理性計算的單位。人們很自然地用貨幣來衡量理財的成果，貨幣是天然的理財對象。但貨幣的意義是什么，或者說貨幣的背后隱藏著什么？答案是時間，貨幣只是生命化的時間儲存。猶太人的圣書《塔木德》中所云：“投資與時間是成正比的”，完全解釋了這個道理。因此理財的對象如果放在人生的角度來看，那么要打理得可不只是鈔票這么簡單，而是要對有限的生命時限進行思考。在理性的指導下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充實個人的生命體驗，收獲更加豐富的人生。為了達成這個目的，就要把擁有的時間利用社會提供的各種工具來延長、轉換、儲存，如此才能實現充實人生的目標。

理財的意義

很多人在理財過程中可能存在這樣的困惑，自己到底為了什么而理財。也可以說，通過理財想要達到的目標是什么？

為了自己，為了家人，還是為了社會？答案或許都不完全正確，正確的方面是因為理財對這些都起到了幫助，實現了部分目標，但不是全部。理財的工具就是理性，對象是財富，或者說是時間，在時間的維度上人們理性地運用財富才是對理財最好的概括。其實理財是一種生活，一種不斷地以理性作為標尺來衡量的生活，在幫助每個人、每個家庭實現目標的同時，也在實現社會的理性目標。

狹義上的理財，就是管理好個人的錢財。一個人從生命的開始，都要經歷從賺錢到花錢、借錢到還錢，再到存錢的完整過程。每個人都必須在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定的短期、中期和長期需求或收益目標，運用諸如房產、儲蓄、理財產品、保險等多種手段對資產和負債進行管理，對個人以及家庭的財產進行科學、系統(tǒng)的規(guī)劃，以實現個人和家庭財產的合理安排。最重要的，理財的終極目標只有一個，就是為了擁有更加幸福的人生。

有人說，有錢就一定幸福，但金錢并不是衡量人生幸福感多少的唯一標準，卻是非常重要的標準。俗話說：“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的?！笨扛冻鲎约旱捏w力和腦力勞動賺到的錢，即工作收入或企業(yè)利潤，是一般人理財的基礎和源泉。一個人理財的第一步，是考慮如何提高自己的工作收入，包括職業(yè)生涯規(guī)劃，甚至是人生事業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略布局。調查發(fā)現，有職業(yè)生涯規(guī)劃的人，總體收入遠遠高于無規(guī)劃的人。因此，年輕人需要盡早投資自己，以提高自身素質，增加創(chuàng)造社會財富的能力。正如投資大師巴菲特所言：“最好的投資是學習、讀書，總結經驗教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養(yǎng)自己的眼光?！比绻麑⑦@種理念融入理財，就是狹義理財向廣義理財理念的延伸，這也是一種理財的方式。

理財規(guī)劃三部曲

貨幣是天然的理財對象，按照英國經濟學家凱恩斯的貨幣理論，金錢有三大作用：消費，預防，投資。理財第一步從消費開始，每個人都必須有適當的消費，消費能力要與個人收入能力相匹配。月月光是千萬要避免的，但也不能單純?yōu)榱舜驽X而降低原有的生活質量，這將失去理財的意義，理財是為了生活得更好而非艱苦奮斗。

預防是理財的第二步。主要預防的是人生的風險，即生老病死。這些風險可以通過進行保險規(guī)劃來轉移，從這方面來講，保險規(guī)劃是狹義理財的基礎，一切沒有包含保險產品的理財規(guī)劃都是沒有根基的。

理性的投資是理財的第三步?！板X找錢勝于人找錢”，但盲目的投資卻比不投資更糟糕，所以投資需要理性。隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，可投資的工具越來越多，面對如此多的投資工具，如果毫無頭緒，可以考慮請教專業(yè)的金融理財師，讓專業(yè)人士幫助你認清自己的理財目標，構建不同資產配置。再根據不同情況，最大限度地降低風險，提高收益。

這其中最重要的就是明確個人的理財目標。理財目標指的是未來剛性消費所需要的資金。比如購房購車、子女教育、養(yǎng)老需求等，要讓自己清楚，什么階段需要用到多少錢，再把計劃實現這些目標的年限進行排列。

短期目標：1～2年

配置：存款、理財產品、貨幣基金，以及低風險、易變現的產品，少量配置債券式基金。

中期目標：3～10年

配置：債券等固定收益類產品、債券基金及低比例的混合型基金。

長期目標：10年以上

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【關鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經濟問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規(guī)、財務規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經濟現狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財的觀念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養(yǎng)老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養(yǎng)老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響?zhàn)B老質量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ?，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證專款專用；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群?，F在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

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趙榮春透露，錢景財富未來將成為互聯網金融時代的理財顧問，通過全自動化的互聯網理財產品為客戶提供長期穩(wěn)健的保值增值服務。該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風險，從而保證客戶的理財收益最大化。

市場的一劑良藥

在美國，這種理財平臺在兩三年前就已出現，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強調這一觀點。他介紹，自動理財的目標客戶是擁有10萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財的意識和意愿，但受限于相關專業(yè)知識和經驗的缺乏，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產配置的核心問題。

錢景私人理財是國內首款智能在線自動理財系統(tǒng)，智能理財觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會責任的一種體現。趙榮春將市場上的理財產品與客戶比喻成病藥關系，擁有理財需求的個人好比病患，他們常常對市場上的各種藥品無從選擇。因此自動理財伴隨著這樣的市場需求而產生，幫助病患選擇適合的藥品，對癥下藥。

發(fā)掘種子客戶

易觀最新數據顯示，截至2014年6月，中國移動互聯網網民達到6.86億，且未來增長潛力巨大?！皩τ谖覀儊碚f，這是一個絕好的機會，互聯網金融將成為錢景財富未來的核心業(yè)務?！壁w榮春說。

錢景財富推出的自動理財服務不收取客戶任何管理費用，因為在產品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運行上來說都存在著不小的挑戰(zhàn)。而在推廣上，錢景財富則決定采用傳統(tǒng)的宣傳手法，深入單位社區(qū)，讓前期的種子客戶真正體會到在線自動理財的便捷和收益，進而口口相傳。

正能化配置模型優(yōu)化操作體驗

錢景私人理財依托錢景財富自主研發(fā)的智能化配置模型，通過對基金、信托等理財產品的全面評級系統(tǒng)，模擬真實私人理財師的服務。模型向用戶收集簡單的個人信息后，可以在幾秒鐘內給出適配用戶年齡、財產、風險偏好的理財方案，并給出相應的資產配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財需求和最佳方案。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統(tǒng)方式的理財服務。

客戶操作也很簡單，下載一個手機APP，提供收益、期限、風險承擔能力等基本數據信息，即可獲得相應配套的理財服務方案。同時客戶可在手機APP客戶端關注每日動態(tài)，進行收益追蹤。

以成人達己為理念

該產品的核心是大類資產配置，通過對基金、信托、理財產品的全面評級系統(tǒng)，結合先進的理財規(guī)劃和金融模型，為用戶提供適配風險等級、財務狀況的資產配置方案，幫助用戶實現分散投資，獲取超越市場平均表現的收益。

錢景財富銷售基金、信托等理財產品都嚴格按照證監(jiān)會對第三方銷售機構的監(jiān)管要求，資金只能在銀行卡進出，保證用戶資金安全。該產品將在多平臺同步推出，以云方式提供服務，讓用戶隨時隨地輕松擁有私人理財服務。

秉承著成人達己的創(chuàng)業(yè)理念，趙榮春相信，外在財富是內在財富的表現形式，內在財富才是根本。在個人理財十分發(fā)達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻。但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3～5年的時間。趙春榮表示：“目前是互聯網金融發(fā)展的黃金時期，會有更多的人受益于我們這款產品，享受到投資的便捷和資產的增值?！?/p>

保守的創(chuàng)新者

篇7

其實這樣的年輕人在城市中不在少數，有人把他們稱為“恐婚一族”。筆者以為，80后需要用平和心態(tài)去面對“恐婚”問題，巧用各種理財方式達到預期目標。

樹立正確的財富觀

作為80后要充分認識到，金錢固然重要，但有錢并非是構建幸?；橐錾畹谋仨殫l件，年輕才是最大的資本與財富。80后應當充分利用年輕和知識的優(yōu)勢，快速提升職業(yè)素質和人脈關系，金錢就會源源不斷地聚集起來?，F實中不乏這樣的實例。有些大學畢業(yè)的年輕人，結婚時候物質條件不太好，通過夫妻雙方愛崗敬業(yè)和勤奮打拼，幾年光景物質生活條件大為改觀。

加強理財基礎知識和技能學習

年輕人應多了解理財的一些基本概念和常識，比如負債率、家庭投資組成比例、財務健康等。還要努力學習理財基礎知識和技能，確定長期的理財目標，制訂詳細的理財規(guī)劃。80后要根據經濟狀況來選擇需要的理財知識，然后編制適合的理財規(guī)劃，將短期和長期理財目標融入到具體的理財規(guī)劃當中，將理財變?yōu)閭€人經濟生活重要的一部分。

用保險保駕護航

剛參加工作的年輕人，收入水平不高，建議他們在進行保險規(guī)劃時，按照保險的雙十原則，以配置保障性的傳統(tǒng)型保險產品為主。投保保險順序為意外險――定期壽險――重疾險和住院醫(yī)療保險等，對于具有投資功能的分紅險、萬能險、投連險盡量不配置，因此類產品投資功能較強，但在經濟條件好轉或者結婚后可以考慮。

利用定投獲取穩(wěn)定收益

2010年以來，A股市場震蕩劇烈，很多人投資意愿不強，避險意識強烈。在目前狀況下，80后不要盲目進入高風險投資領域。對于缺乏專業(yè)知識又沒有時間精力來投資的80后來說，基金定投不失為一種良好的手段。定投基金可以熨平市場波動，分享股市成長，可以在低位補進更多的廉價籌碼，從而在市場上漲時有更多獲益。推而廣之，可以利用基金定投的方式參加黃金、保險、股票的投資。

利用自身特長廣開財源

80后一般是大學本科生甚至研究生畢業(yè)，建議他們要對自身的特長和優(yōu)勢善加利用，把自身的知識財富轉化為實實在在的財富。如娟子和小鵬都是名牌大學的高才生，工作以外小鵬兼職做家庭教師，娟子除了忙于家中事務還可以寫一些專業(yè)文章獲得稿費，這些事情他們做起來都可以勝任有余。

善用銀行信用工具為夢想助力

憑借自己能力去組建家庭的年輕人，可以通過理財方式去實現組建幸福愛巢的技巧和方法。

如年輕人結婚時，雙方共同擔負住房首付，之后歸還貸款也是雙方的事情，這種方式添置住房益處很多。一是從住房第一步開始，房屋產權就是小倆口的，與雙方父母的經濟利益不存在任何糾紛，增加小夫妻對新家庭的責任感，為了歸還住房貸款，小兩口齊心協力去打拼，風雨同舟更是增進愛情甜蜜度。

二是住房產權明確，避免未來發(fā)生變故時，避免經濟利益混亂，有利于產權歸屬。購房時雙方的住房公積金使用到最大化，可將個人賬戶的公積金提出做首付，如果貸款數額大，可采取公積金+按揭貸款方式還貸。

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關鍵詞： 開放教育 通識課程 《個人理財》課程 教學改革

開放教育的根本是為有學習能力的國民提供學習需求。當前我們從事的成人教育已經從補償性教育向從業(yè)人員的終身學習和建設學習型社會的方向轉變，向提高生活質量的方面轉變。“通識課程”正是中央電大面對日益激烈的市場競爭和更加多樣性的學習需求，而進行的教學模式探索中提出來的新的課程模式。它對于打破學歷、非學歷教育的界限，直到建立完善的課程超市和學分銀行，實現所有專業(yè)的自主選課具有重要意義。這是電大教育思想和教育目標根本性轉變的標志之一，也是電大教學模式改革的切入點?！秱€人理財》課程作為中央電大第一門通識課程，在教學模式改革中具有重要意義。

一、《個人理財》通識課程的定位

隨著我國社會理財熱的興起，人們對個人理財的關注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學，結合社會實際需求，將這門課設為?？聘鲗I(yè)統(tǒng)選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業(yè)規(guī)則重新設定了“通識課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設置34門，?？圃O置37門，所有通識課程學分統(tǒng)一為2學分，《個人理財》是其中一門?？仆ㄗR課，幾年來選修該課程的學生達到幾千人次。開設該門課的主要目的和作用，是使學生通過本課程的學習，普及理財知識，重點掌握各種理財方式的基礎理論和基本知識，了解我國現行的各類個人理財產品，掌握各類理財產品的內容、性質、風險和贏利狀況，提高分析、解決個人理財中出現實際問題的能力。此外，學生擁有較高的理財規(guī)劃能力，對其他職業(yè)能力的有效培養(yǎng)和職業(yè)素質的提升能起到主要支撐和明顯促進、保障作用。

二、《個人理財》通識課程教學改革的理念與思路

基于《個人理財》這門通識課程的性質及其在各?？茖I(yè)中的特殊作用，廈門廣播電視大學《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下理念：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以案例教學為手段，以理論夠用為度，以培育學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力為目標，充分體現本課程綜合性、開放性和職業(yè)性的要求。具體體現在：

（一）綜合性。

堅持理論教學以實用、夠用為度，不強求理論的系統(tǒng)性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現課程開發(fā)的綜合性?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及了各專業(yè)的很多知識，如：西方經濟學、貨幣銀行學、財政與金融、證券投資分析、保險理論、經濟法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產繼承法等法律法規(guī)方面的諸多內容。本課程的總課時為36課時2學分，課程面授輔導不可能面面俱到，不可能詳細解讀每個理財領域的完整內容，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容解讀，體現課程開發(fā)的綜合性。

（二）開放性。

堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發(fā)的開放性。由于個人理財規(guī)劃會隨著個人信息和宏觀環(huán)境的不同而隨時變化，因此具有非常明顯的個性化特征。為了體現學生個性化學習的需要，本課程建設了以文字教材、音像教材、網上教學資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學交互平臺。成功開發(fā)了網上教學平臺，建設了網上課堂教學資源，為學生遠程學習提供了保證。課程設計的目標是：為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰，重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環(huán)境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。

（三）職業(yè)性。

設計課程時注意處理好普遍適用的個人理財理念與專門適用于金融專業(yè)的個人理財規(guī)劃的關系，增強教學內容的針對性，充分體現各專業(yè)對全面型人才特殊的職業(yè)要求。筆者認為，在當今社會理財熱的前提下，個人理財規(guī)劃已經涉及每個家庭的幸福指數，個人理財中的內容對所有學員都普遍適用，因此，我們在進行課程設計時，以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規(guī)劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發(fā)，結合外部環(huán)境的變化，不斷更新數據和素材，能滿足不同層次學習者對學習的需求。

三、《個人理財》通識課程教學改革的具體措施

（一）豐富教學資源，滿足學習需求。

遠程開放教育中要求多種教學媒體有機結合，注意成人學生自主學習的特點，盡量使教學內容具有豐富性，教學形式具有多樣性、趣味性，教學過程具有自主性。因此，課程組在教學資源建設方面加大力氣，力圖提供優(yōu)質的、全方位的學習支持，使學生能多通道、立體化學習。我們首先以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規(guī)劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發(fā)的網上教學資源，結合實際，自編習題集，提供了很多數據和素材。在網絡課程首頁設有課程導學（課程設計、教學大綱、考核說明）、教學團隊、教學輔導、教學視頻、案例分析、在線形考、知識拓展、學習交流等欄目，讓學生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個模塊里設置導學、教學課件、教學視頻、邊學邊練等欄目，讓學生能夠在豐富課程資源的學習中，在與教師的互動中，充分調動多種感官，更深入地根據自己的特點進行自主學習。同時突出交互性與個別化學習的特點，對課程的教與學提供全方位的服務。如在“案例分析”中結合廈門市理財博覽會的實際案例進行分析，“知識拓展”欄目中，學員可以學習最新的理財動態(tài)、精彩的理財視頻及和理財有關的拓展閱讀，更好地了解社會的理財動態(tài)，同時滿足不同層次學習者對學習的需求，學習者可以及時獲得適合自己的教學資源。

（二）將課程體系模塊化，便于學生梳理知識。

結合開放遠程教育的教學特點及本課程的通識課程性質，我們在進行教學設計時，認為《個人理財》課程作為非金融專業(yè)的通識課程，與它作為金融專業(yè)的專業(yè)課在定位上存在本質區(qū)別。其內容選擇時應以實用和夠用為度，不強求知識的全面性。因此我們在課程建設和面授輔導時，將整個課程分為四大模塊：第一模塊（個人理財概論）、第二模塊（個人理財產品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個人理財營銷）。其中第二模塊又具體細分為個人銀行理財、個人證券理財、個人保險理財、其他等四個部分，除系統(tǒng)講授個人理財的基本概念、基本理論和基本知識以外，還由淺入深，由表及里，從實踐出發(fā)，提出和分析各類理財產品的理論問題和操作技巧，培養(yǎng)學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力。

《個人理財》課程是一門應用性和實踐性較強的課程，在面授教育時應注意理論聯系實際，在案例教學中，一定要精選具有啟發(fā)性、時效性、親和力的現實案例，還適時地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實訓等實踐教學活動。提高學生分析和解決有關理財問題的能力。在條件允許的情況下，指導學員適時開展市場調查、進行理財風險偏好測試等課外實踐教學活動。教師在教學過程中，必須熟悉和了解我國財經政策與法規(guī)的最新動態(tài)，隨時注意新頒布的重要政策與法規(guī)，并結合理財規(guī)劃師教學內容作為教材的補充內容，真正體現與時俱進的教學特點。

（三）促進人機交互，學習方式靈活化。

根據課程教學目標，我們針對開放教育的特點和學習者的需要，不斷改進，力圖建設一個融教師教和學生學為一體，便于師生互動和生生互動的網絡教學平臺。在網絡課程中提供各種形式的助學資料和學習支持服務。主要方式與手段包括：面授輔導、錄像、直播課堂、網上輔導、網上答疑、網上討論、電子郵件、電話等。學生可以自由選擇學習進度和學習時間，網上學習既可以是實時的，又可以是非實時的。教師與學生、學生與學生之間可以進行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學習心得，協作解決學習中的問題。學生可以隨時參加學習論壇，教師可以及時解答學生的問題，教師也可以隨時與學生交流學習體會與感受，分享學生的學習收獲與喜悅，增強教學的針對性，也使教學更人性化。同時在課件使用過程中還結合視頻（如中央電視臺的“理財教室”節(jié)目視頻），結合證券投資分析、期貨交易與實務等仿真軟件，讓學生及時了解實時行情，并進行模擬操作，全方位滿足學生的自主學習需要。

通過這種便利的人機交互學習，本課程組為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰、重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環(huán)境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。同時在資源建設的內容上，強調實踐性和可操作性，根據經濟形勢的變化隨時更新材料。通過該課程的學習，學生評價認為有很大的收獲。

（四）改革學習評價方式，實行在線形考。

為進一步探索現代遠程開放教育學習課程考核的基本模式，強化教學過程的落實，指導學生在學習過程中理解把握課程的內容，達到學習目標，保證教學質量，課程組積極探索個人理財課程的形成性考核的目標、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學教學科的推動下，使用了中央電大形考測評系統(tǒng)進行網上形考。本課程采取邊學邊練、在線形考相結合的方式考核學生。

1.邊學邊練：學生在學習完每一模塊知識后可以通過本欄目的練習自動進行對錯判斷，并及時給予有針對性的反饋和提示。如通過測試則會自動進入下一模塊學習，否則系統(tǒng)將提示學員重新學習本模塊知識。

2.在線形考：基于中央電大網絡改革試點，本課程考核實行100%形成性考核。共安排6次任務，登錄形考平臺進行考試。由一般形成性考核、教師綜合評價兩部分組成。一般形成性考核由4次任務組成，分別對應每一模塊教學內容，占課程綜合成績的60%，由輔導老師結合學生平時學習過程中考勤、網絡討論、自主學習等的表現給予2次綜合評價，占課程綜合成績的40%。

實踐證明，這種考核方式一方面可以加強對教師教學過程的引導、指導和管理，優(yōu)質地完成教學任務，實現教學目標，另一方面可以加強對學生平時自主學習過程的指導和監(jiān)督，重在對學生自主學習過程進行指導和檢測，引導學生按照教學要求和學習計劃完成學習任務，達到掌握知識、提高能力的目標，提高學生的綜合素質。

總之，廈門廣播電視大學《個人理財》通識課程在教學改革中，充分發(fā)揮多媒體教學和網絡教學環(huán)境的優(yōu)勢，利用多種媒體組織教學，搭建網絡教學平臺，積極開發(fā)多種媒體教學資源，創(chuàng)造活躍的學習氛圍和開闊的學習空間，延伸和拓展學習時空，促進學生自主學習和自我發(fā)展，在很大程度上增加了《個人理財》課程教學的信息量，增強了生動性和實踐性，增強了課程教學效果。

參考文獻：

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關鍵詞：個人理財；金融機構；理財產品；問題

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個人理財， 尤其是以投資和退休儲蓄為核心的生命周期理財，在國外是長期受人們關注的話題。最近幾年，中國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機構紛紛推出個人理財產品，尤其以商業(yè)銀行的“個人理財中心”和不斷創(chuàng)新的理財產品為典型代表， 居民對個人理財也表現出極大的熱情，個人理財的熱潮在中國迅速興起。

個人理財在中國興起有深刻的社會背景：（1）從微觀層面上看，經濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累， 客觀上要求財富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會 ① ，與此同時，社會保障體制不完善加大了人們對退休養(yǎng)老、 醫(yī)療的擔憂，而高昂的房價更是加重了國民的財務負擔；低利率甚至負利率使17萬億居民儲蓄存款損失嚴重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創(chuàng)新使金融產品日趨豐富，更需專業(yè)的理財服務來合理配置資產。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續(xù)、證券市場的動蕩、金融改革和開放使金融風險客觀上不斷加大等都需要金融機構為國民提供專業(yè)的個人理財服務， 幫助居民家庭做好理財規(guī)劃和安排，合理配置家庭金融資產，降低家庭財務風險，順利實現家庭理財目標，提升家庭的生活品質， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數 ③ 。正是這樣的背景，促使個人理財在中國迅速興起， 其突出表現為近幾年國內個人理財產品的創(chuàng)新和旺銷以及證券市場的持續(xù)繁榮 ④。但是，考察國內個人理財的發(fā)展狀況，也存在一些突出問題。

二、中國個人理財業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）理財研究明顯落后于理財實踐的發(fā)展

從實務的發(fā)展情況來看， 個人理財業(yè)盡管在中國的發(fā)展時間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現象，以至于有人將2004年稱為“理財元年”。與之相比，個人理財的理論研究要冷清許多，盡管相關文獻不少，但很多個人理財的文獻都是關注理財實務發(fā)展或者是理財從業(yè)人員對理財業(yè)務的探討， 而高質量有較高學術價值的研究論文太少， 特別是對個人理財學科體系的理論基礎關注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個人理財基礎理論的研究取得了很大進展，產生了如隨機游走假說、預防性儲蓄假說、流動性約束假說、習慣養(yǎng)成、生命周期理財新舊范式、多期風險對沖技術、狀態(tài)求償權分析、連續(xù)時間金融模型等理論。此外，國內對個人理財業(yè)制度設計、個人理財業(yè)比較研究、 個人理財風險管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產品不重理念，只關注產品銷售不關注客戶需求

從目前各金融機構推出的理財服務來看， 很多金融機構的理財服務還停留在簡單的產品組合上或者開發(fā)一些理財新產品， 理財理念反而被理財產品淹沒了。 僅從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財產品（尤其是結構性外匯存款）來吸引客戶，一時間外匯理財產品鋪天蓋地， 但很多外匯理財產品設計復雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個人理財中心，理財專員（客戶經理）主要給客戶介紹和推銷理財產品（主要是儲蓄、銀行開發(fā)的外匯和人民幣理財產品、代銷的基金、保險和國債等），很少介紹和傳播理財理念。而且，在銷售理財產品時，客戶經理通常只是簡單地將產品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財服務還處于產品推銷的階段。個人理財中心僅是理財產品銷售中心，只是傳統(tǒng)產品銷售渠道的簡單延伸。

事實上，理念是第一，產品是第二。在個人理財發(fā)展的起步階段， 樹立正確的理財理念比了解理財產品本身更重要，況且國內很多人（包括不少理財從業(yè)人員）對理財的內涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財理念。 目前國內對個人理財的理解存在兩種典型的誤區(qū)：一是將理財簡單等同于投資，突出表現在理財就是買股票、基金、炒房產等；二是認為將金融產品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財。因此，在開展個人理財服務時， 金融機構如何幫助人們在分析家庭的財務狀況、合理配置資產的基礎上，制定適合不同家庭的理財規(guī)劃方案， 以此來推廣正確的理財理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財產品， 是中國個人理財業(yè)發(fā)展急需補上的一課。

（三）產品同質化嚴重

從理財產品本身來看，也存在諸多問題：不少理財產品的設計缺乏長遠的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機構在設計理財產品時過多地關注收益，對風險的重視和揭示不夠；不少理財產品的開發(fā)帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監(jiān)管部門整頓的命運；在保險市場上，很多長期的儲蓄性險種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產品的研究開發(fā)明顯不夠， 而險種結構的失調所導致的負效應已經開始顯現 {1} ?？疾靽鴥葌€人理財行業(yè)，近幾年理財產品迅速增加的同時， 卻存在明顯的產品同質化傾向。以商業(yè)銀行為例，目前各商業(yè)銀行的理財產品主要集中于外匯理財產品、 人民幣理財產品和信用卡業(yè)務，這些產品的設計上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個性化的特征，客觀上也導致了商業(yè)銀行間的過度競爭。產品的同質化傾向，也反映出創(chuàng)新不足的問題， 在金融產品知識產權缺乏有效法律保護的情況下， 很多銀行只是簡單地復制其他銀行的產品。

（四）理財從業(yè)人員素質不高，理財人才缺口大

個人理財業(yè)的健康發(fā)展，關鍵在于人才，而人才得益于理財的教育和培訓。目前，國內理財培訓市場已經興起（其中包括不少國外理財協會推出的理財培訓），但培訓水平參差不齊，高質量的理財培訓太少。而且，目前的理財培訓顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個人理財業(yè)是本土化特征非常明顯的行業(yè)，因為受制于各國的法律、政策的差異， 理財服務內容必須從本國實際出發(fā)。 個人理財業(yè)的發(fā)展還有國際化的趨勢，中國金融理財師標準委員會（FPCC） {2} 已經于2004年9月正式成立，且中國已經加入國際注冊金融理財師（CFP）理事會 {3} 。因此， 未來中國個人理財業(yè)發(fā)展如何實現本土化和國際化的兼容是FPCC和相關管理機構必須考慮的問題。

在理財從業(yè)人員素質不高的同時， 理財人才的數量也明顯不足。 個人理財在中國有著現實的需求和巨大的發(fā)展?jié)摿Γy行、保險、證券、信托等金融機構都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務， 各金融機構也急需個人理財專家（客戶經理），但目前的理財培訓（包括各金融機構內部舉辦的理財培訓） 遠滿足不了市場發(fā)展對理財師的需求，理財人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業(yè)經營的限制

個人理財主要涉及到投資、保險、退休、稅務、遺產等方面。目前，國內的金融業(yè)實行分業(yè)經營，金融業(yè)從業(yè)人員的知識結構也直接受其影響， 這是對個人理財發(fā)展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財服務遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財服務又是個人理財發(fā)展的內在需求。同時，中國的金融業(yè)已經進入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機構將進入中國，在個人理財業(yè)務上，國外金融機構具有明顯的比較優(yōu)勢， 而且從發(fā)達國家的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）現狀來看，個人理財業(yè)務貢獻了相當大的利潤。此外，全球金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢，使得國外金融機構在體制上具有比較優(yōu)勢， 更容易實現一站式綜合理財服務； 而跨國金融機構遍布全球的分支網絡，更使其對資金的運作具有更大的空間。因此，國外金融機構進入中國市場，必然將個人理財業(yè)務作為重點拓展領域，事實上，部分國外金融機構對個人理財業(yè)務的重視已經初見端倪。 如花旗銀行進入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發(fā)理財產品，推廣理財理念和品牌，與國內銀行合作拓展信用卡業(yè)務，花旗人壽保險也在上海正式開業(yè)。因此，在金融業(yè)分業(yè)經營的背景下， 中資金融機構如何來推進和實施一站式綜合理財服務， 如何與外資金融機構競爭個人理財業(yè)務也是一個很大的挑戰(zhàn)。

（六）理財經營模式的問題

美國是個人理財最發(fā)達的國家， 其理財模式大致可分為兩種：獨立理財體系（主要在咨詢公司、理財師事務所、會計師事務所、稅務師事務所、律師事務所從業(yè)）和機構內部理財體系（主要在銀行、保險、證券、基金等金融機構內從業(yè)）。在機構內部理財體系中， 理財通常被作為促進本機構商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財策劃、咨詢等通常免費，但策劃內容通常與本機構的業(yè)務相關， 因此獨立公正難以保證。在獨立理財體系中，理財被作為其本身的業(yè)務，由于沒有自身的產品兜售，因此相對公正。其收費項目有以下幾種：為客戶提供理財規(guī)劃方案、撰寫理財規(guī)劃書而收費； 通過為顧客管理和運用資產而按一定比例收取手續(xù)費； 當出售特定的金融產品時，會從該金融產品的所有權人處（如某一銀行或保險公司）獲得一定的手續(xù)費（傭金）；以小時為單位，收取顧問費（咨詢費）。美國有超過2/3的理財師在專業(yè)理財公司從業(yè)或者是隸屬于會計師事務所等社會中介機構，屬于獨立經營型理財師。另外約1/3是在證券公司、保險公司、銀行等金融機構從業(yè)，屬于機構型理財師。

目前，國內主要是金融機構理財（特別是銀行理財、保險理財），金融機構在開展理財服務時如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財的名義推銷金融產品是金融機構理財模式面臨的突出問題。至于獨立理財的發(fā)展則明顯滯后，國內的理財公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨立理財的發(fā)展有助于個人理財業(yè)的競爭， 有利于提高整個理財服務的水準， 但獨立理財體系對理財師的素質要求通常更高， 而且理財公司在國內個人理財業(yè)剛起步的背景下， 如何設計自身的經營模式和業(yè)務范圍以維持其生存本身就是很有挑戰(zhàn)性的問題。此外，理財公司的信譽和規(guī)范經營也是很值得重視的問題。

（七）監(jiān)管滯后，風險防范問題凸顯

個人理財業(yè)近幾年發(fā)展迅速， 不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，理財產品的同質化嚴重， 不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段， 在回報率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個人理財業(yè)競爭日益激烈的情況下，個人理財業(yè)的監(jiān)管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，但個人理財相關法規(guī)還很不完善，特別是適應金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個人理財法規(guī)還幾乎是空白， 這顯然不適應個人理財監(jiān)管的需要， 不利于個人理財業(yè)的健康發(fā)展。

另外， 個人信用體系不健全也不利于個人理財業(yè)的風險防范。市場經濟是信用經濟，個人信用體系是信用經濟的保障和基礎， 個人理財的最高層次是財富管理， 因此個人理財業(yè)的健康發(fā)展離不開個人信用體系的建立和完善。 個人信用體系是個人理財風險防范的有效載體， 也是制約個人理財業(yè)務健康發(fā)展的“瓶頸”之一。尤其是商業(yè)銀行開展的部分個人理財業(yè)務如消費信貸和信用卡業(yè)務， 健全的個人信用體系對這些業(yè)務的順利健康開展至關重要。我國的個人信用體系建設正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個人征信系統(tǒng)建設還很滯后。與此同時，各地政府都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內的征信機構， 這不僅會造成重復投資，甚至會嚴重影響未來征信系統(tǒng)的質量，可能會導致風險信息的標準不統(tǒng)一、風險信息的共享差，使個人征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮不充分。因此，加快個人理財法規(guī)和個人信用體系的建設也是關系到個人理財業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關鍵問題。

三、結語

個人理財業(yè)在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時，中國個人理財業(yè)的未來發(fā)展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個人理財業(yè)制度如何設計； 金融機構理財業(yè)務能否作為獨立業(yè)務發(fā)展； 金融機構間如何合作來實現一站式綜合理財服務；獨立理財是否有發(fā)展必要和空間；個人理財業(yè)的監(jiān)管及立法；等等。

參考文獻：

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篇10

面對孩子手中日漸增多的壓歲錢，科學的打理壓歲錢，是對孩子進行理財教育的一個好機會，家長要提早準備。壓歲錢是長輩給孩子的，如果完全由父母支配，其實并非明智之舉，很容易讓孩子產生抵觸情緒?？赡苡械募议L是害怕孩子拿著錢亂花，但也應想想，畢竟他們的日常生活也需要一些零花錢，他們得到錢就會產生支配錢的欲望，何況中小學生也具有自己管理錢的能力。但完全由孩子自己支配，想怎么花就怎么花，一定程度上也會助長孩子不理智消費行為。所以，父母對孩子既不能限制過度，也不應撒手不管。會理財，關系到孩子一生的幸福。教孩子不做金錢的奴隸、學做金錢的主人，是每一個成年人的責任。對于孩子理財，專家也給出很多建議。

跟孩子共同商量一個用錢計劃

如果數額較大，可以拿出一部分暫時存入銀行，以孩子的名義設立賬戶，以后需要時可以派上用場?；蛘呖梢再I一件孩子心儀的物品，也可以帶孩子去旅行。可能平時時間緊，或者資金不夠，這個時候就可以給孩子一個比如盼望已久的旅行，讓壓歲錢花得值得、有意義，能得到更長久的效益。

同時，依據孩子的年齡和家庭經濟狀況，也可以給孩子一個自由支配的額度，由孩子自我管理。父母跟孩子一起商量，一定要取得孩子的認同，讓孩子自覺執(zhí)行。父母的作用只是指導和引領，而不是替代，也不是單純的監(jiān)督，這樣有利于增強孩子的理財意識和能力，也不至于時常為錢怎么花、花多少，與孩子發(fā)生爭執(zhí)。

孩子在春節(jié)幾天之內得到這么多的壓歲錢，父母們還要注意避免孩子產生“錢來得容易”的錯覺。家境不寬裕的，告訴孩子家庭的收支狀況，幫助孩子在現實的對比中，了解錢的真正價值；即便是富裕的家庭，也應讓孩子知道父母掙錢的艱難以及曾經付出的辛苦，讓孩子懂得珍惜。

專家還強調，春節(jié)過后就要開學了，小伙伴之間比誰得了多少壓歲錢，也是孩子們的一件樂事。老師們則要因勢利導，引導學生比比誰的錢花得有意義、比比誰的理財計劃定得好、誰對錢的認識有獨到見解等。

巧投資，利滾利

一些理財高手提出，部分家長把孩子的壓歲錢兌換成黃金飾品或擺件，也是個不錯的選擇。但同時也提醒家長，黃金飾品不等同于黃金。黃金飾品經過加工，既有各式各樣的造型，同時融入了傳統(tǒng)文化元素，包含了加工、設計等費用，價格比金價本身要高。這類金飾品一般適合佩戴和收藏，但并沒有專門的回購渠道，不適合投資。

如果壓歲錢較多或想投資黃金，建議選擇投資金條或紙黃金。因為投資金條，流動性更強，有專門的回購渠道，更適合投資。投資金條有一定的保管以及鑒定運輸成本，價格略高于紙黃金。對于普通市民來說，投資實物黃金和紙黃金，相比黃金期貨、黃金T+D，風險較小。將一部分資金用于投資黃金，也可以起到抵御和分散投資風險的作用，并且可以長期持有，獲取收益。

面對數額不菲的壓歲錢，以下案例也可以幫助家長更好地給孩子一些理財的知識。

案例一：

壓歲錢3000元 基金定投回報豐厚

圓圓今年上小學5年級，春節(jié)期間共收到3000元壓歲錢，家長希望對壓歲錢合理規(guī)劃，為上初中提前做準備。

理財規(guī)劃：

1.辦理一張屬于自己的銀行卡

升學對于家庭來說，預示著教育費用的增加和孩子將要接受更全面的教育，所以，父母應借“壓歲錢”這個機會，建立起正確的消費觀念，引導孩子養(yǎng)成理財的好習慣。一方面，建議圓圓用壓歲錢購買書籍、學習用品或參加培訓；另一方面，圓圓也可以辦理一張屬于自己的銀行卡，從現在開始為自己理理財。

2.選擇定期定投

通俗地講，定期定投就是在每月或每年投資固定的金額。圓圓如果把每年的壓歲錢都作為本金投資基金的話，在N年后，就可以分享股市或債市的長期收益。另外，圓圓在沒有更多的理財知識和經驗的情況下，可通過基金公司專家理財的方式，分享中國經濟增長帶來的豐厚回報。

3.選擇分紅型保險

風險時時存在，對于小孩子來說也是一樣的。通過購買保險，培養(yǎng)孩子對風險的認知，同時也可以通過期繳（每年繳費一次）的方式，積攢壓歲錢。孩子的壓歲錢并不適合做高風險投資，而更應該注重長期性、安全性和穩(wěn)定性。

出于基于以上幾點考慮，保險是較好的選擇。

案例二：壓歲錢7000元 儲蓄為首選

毛毛今年14歲，上初中二年級，春節(jié)期間拜年，共得到壓歲錢7000多元。

理財規(guī)劃：

針對這7000元壓歲錢，投資可以首選儲蓄，能夠享受零存整取利息。另外，還可以讓孩子買點貨幣市場基金，讓他從小就對金融市場有一個大致的概念。

由于這兩種產品收益都比較穩(wěn)定，基本沒有太大風險，用孩子的壓歲錢投資，是個不錯的選擇。

案例三：壓歲錢15000元 投資保險很不錯

小寶今年才4歲，僅春節(jié)期間，親屬們給的壓歲錢就達到了1萬多元。小寶的父母希望把這些錢留給孩子今后上學使用，但不知道如何具體處理。

理財規(guī)劃：

現在壓歲錢的理財方式主要有存銀行、買基金、買保險三種方式。鑒于小客戶的資金額度較大，暫不考慮定期儲蓄，基金定投是首選。