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時(shí)間：2023-11-22 18:01:48

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投資理財(cái)；金融產(chǎn)品

[中圖分類號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹?lái)越多人的重視，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長(zhǎng)期觀察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問(wèn)題上存在不少值得注意的問(wèn)題，在此與大家分享，期望通過(guò)此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過(guò)程中有所警醒，也希望所提意見與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。

1個(gè)人投資理財(cái)概念

個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。

2個(gè)人投資者投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1理財(cái)觀念保守

儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來(lái)都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來(lái)越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。

2.2金融知識(shí)缺乏

投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過(guò)程中存在過(guò)于依賴投資顧問(wèn)，缺乏投資主見，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足

投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來(lái)看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個(gè)人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。

2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財(cái)師多屬于賣方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財(cái)觀念

時(shí)代不同理財(cái)觀念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性

風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源

想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問(wèn)的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學(xué)習(xí)技巧

金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說(shuō)明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。

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篇2

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長(zhǎng)，富裕起來(lái)的人們對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。本文從我國(guó)工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

以工資、薪金所得作為其主要收入來(lái)源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國(guó)特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過(guò)對(duì)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來(lái)的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判模璧K理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會(huì)需求。以此推動(dòng)我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦建平.中國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)探析[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2007.

[2]鐘本剛.我國(guó)工薪階層個(gè)人/家庭理財(cái)研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

篇3

（一）社會(huì)背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場(chǎng)呈持續(xù)上漲走勢(shì)，吸引了越來(lái)越多的投資者參與到證券市場(chǎng)中來(lái)。來(lái)自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財(cái)”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進(jìn)入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識(shí)少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險(xiǎn)很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識(shí)，了解股票的操作方法，了解影響股價(jià)的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時(shí)，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”，注意投資理財(cái)方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?？墒瞧渌耐顿Y理財(cái)方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問(wèn)題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動(dòng)了解這些知識(shí)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解析利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說(shuō)明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來(lái)看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財(cái)?shù)倪x擇》，教材分為兩個(gè)框題，第一框題是“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險(xiǎn)”。教材中以理論的形式對(duì)上述投資理財(cái)?shù)姆绞阶髁撕?jiǎn)要介紹。但因?yàn)檫@部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實(shí)踐中，盡管教師也嘗試列舉實(shí)例講解，但學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會(huì)提出問(wèn)題。這一方面說(shuō)明學(xué)生對(duì)此很感興趣，另一方面也說(shuō)明僅靠課堂講授，學(xué)生無(wú)法真正了解這些理財(cái)方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財(cái)?shù)姆绞?，體會(huì)不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。

第二，這個(gè)項(xiàng)目的可操作性。投資理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容很多，但是對(duì)于高中生而言，把握幾種主要的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等即可。對(duì)于這幾種常見的投資理財(cái)方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。

（三）現(xiàn)實(shí)意義。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)日益活躍，投資理財(cái)?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財(cái)并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財(cái)，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和正確的理財(cái)觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財(cái)”項(xiàng)目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識(shí)，而且對(duì)學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財(cái)”作為這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財(cái)”調(diào)查問(wèn)卷及調(diào)查報(bào)告。

設(shè)計(jì)關(guān)于“投資理財(cái)”的調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)走訪調(diào)查、整理調(diào)查問(wèn)卷，了解常用的理財(cái)方式和大眾化的理財(cái)觀念，了解理財(cái)者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過(guò)上網(wǎng)收集資料，詢問(wèn)家長(zhǎng)親友，了解不同理財(cái)方式的概念及特征，完成理財(cái)專題小論文。

（三）投資理財(cái)策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出實(shí)用的投資理財(cái)策略。

（四）“投資理財(cái)”展板或“投資理財(cái)”報(bào)告會(huì)。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財(cái)?shù)哪M操作，了解各種理財(cái)方式的基本操作方法。同時(shí)，在操作中可以更深入地體會(huì)不同理財(cái)方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為以后生活中真實(shí)的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

在明確了完成本項(xiàng)目的意義及要完成的項(xiàng)目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項(xiàng)目學(xué)習(xí)的實(shí)施方案。

（一）成立項(xiàng)目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個(gè)班的政治課代表開會(huì)，介紹項(xiàng)目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的課題和政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的操作方案（簡(jiǎn)介），請(qǐng)課代表去動(dòng)員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過(guò)教師審核，最終確定項(xiàng)目組的學(xué)生成員。教師在分組時(shí)，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個(gè)小組。根據(jù)每個(gè)小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險(xiǎn)組、基金組、儲(chǔ)蓄組、理財(cái)組。

（二）進(jìn)行社會(huì)調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項(xiàng)目組進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問(wèn)卷：擬出調(diào)查問(wèn)卷，交由教師修改。

2.確定問(wèn)卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問(wèn)卷。

3.發(fā)放問(wèn)卷：將300份調(diào)查問(wèn)卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查（通過(guò)拍照等方式記錄過(guò)程）。分發(fā)問(wèn)卷時(shí)向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個(gè)群體中。

4.形成報(bào)告：?jiǎn)柧硗瓿珊髮?duì)本小組的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報(bào)告。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財(cái)方式和老百姓普遍存在的一些理財(cái)觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響，為項(xiàng)目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會(huì)資料。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲(chǔ)蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財(cái)方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財(cái)觀會(huì)有明顯的差異，同時(shí)開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念，這些都為后續(xù)的項(xiàng)目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會(huì)調(diào)查同時(shí)進(jìn)行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財(cái)方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時(shí)涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計(jì)算？

保險(xiǎn)組：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展

歷史，保險(xiǎn)公司有哪些，商業(yè)保險(xiǎn)的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險(xiǎn)種類有哪些），商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲(chǔ)蓄組：儲(chǔ)蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問(wèn)題，研究要盡量深入一些。

理財(cái)組：什么是理財(cái)產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財(cái)產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品（選擇時(shí)考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過(guò)上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來(lái)完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對(duì)實(shí)際情況的了解，并掌握了一定的理論知識(shí)，項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實(shí)戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個(gè)組50萬(wàn)元人民幣作為家庭理財(cái)虛擬資金。每個(gè)組在討論的基礎(chǔ)上形成理財(cái)方案，并記錄理由。

對(duì)自己的理財(cái)過(guò)程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點(diǎn)數(shù)、股價(jià)、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個(gè)月后，我們對(duì)不同小組的收益進(jìn)行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時(shí)間為項(xiàng)目組活動(dòng)時(shí)間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問(wèn)題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財(cái)資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。

3.方法指導(dǎo)：針對(duì)上述問(wèn)題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。明確本項(xiàng)目是以家庭理財(cái)為背景的，也就是給大家的50萬(wàn)元資金是一個(gè)家庭的財(cái)富。試想，一個(gè)家庭的財(cái)富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行

走訪，會(huì)有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請(qǐng)他們來(lái)給大家作一個(gè)小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時(shí)候大盤是多少點(diǎn)？賣的時(shí)候也要記錄以上信息。

（4）過(guò)程要求真實(shí)。大家一定要記錄真實(shí)的數(shù)據(jù)。

（5）在整個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，注意組內(nèi)分工，每個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項(xiàng)目。

4.“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)：經(jīng)歷了一個(gè)月的“實(shí)戰(zhàn)”，學(xué)生通過(guò)報(bào)表、截圖等方式匯報(bào)了自己的收益情況。其中，收益最多的一個(gè)組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)摘要：

購(gòu)買的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購(gòu)買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過(guò)程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項(xiàng)目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項(xiàng)目成果的驅(qū)動(dòng)下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項(xiàng)目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財(cái)策略。

每個(gè)小組都制訂了本小組的投資理財(cái)策略，并且根據(jù)實(shí)際情況不斷做出調(diào)整。

以儲(chǔ)蓄組為例，他們將50萬(wàn)元的虛擬資金分成了三部分，30萬(wàn)元用于炒股，10萬(wàn)元用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元放在余額寶中。在模擬投資的過(guò)程中，因?yàn)?月份股市出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，所以他們及時(shí)撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對(duì)自己的投資方案作出了及時(shí)的調(diào)整。

在項(xiàng)目組定期的交流活動(dòng)中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識(shí)到了投資理財(cái)必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要留出一部分資金作為流動(dòng)資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問(wèn)卷。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查問(wèn)卷

（1）您的理財(cái)結(jié)構(gòu)：

A.儲(chǔ)蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險(xiǎn)10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過(guò)哪種方式了解

金融知識(shí)：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購(gòu)買理財(cái)書籍會(huì)議講座其他

（7）用一句話來(lái)描述您的理財(cái)觀：

2.調(diào)查報(bào)告。學(xué)生通過(guò)微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問(wèn)卷調(diào)查，現(xiàn)將保險(xiǎn)組的調(diào)查報(bào)告節(jié)選如下。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查報(bào)告（節(jié)選）

根據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計(jì)劃以及理財(cái)觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財(cái)觀念，增強(qiáng)人們的理財(cái)意識(shí)。

其次，調(diào)查對(duì)象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒有多余的資金用來(lái)理財(cái)。

再次，人們的理財(cái)主要偏向于儲(chǔ)蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。相比于其他投資手段，儲(chǔ)蓄是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但也是利潤(rùn)較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲(chǔ)蓄之外的其他投資方式。同時(shí)，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。

最后，中國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。

（三）報(bào)告會(huì)上展風(fēng)采。

因?yàn)閷W(xué)校有一個(gè)金融社，所以我們把這個(gè)報(bào)告會(huì)選在金融社的社團(tuán)活動(dòng)時(shí)間來(lái)進(jìn)行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財(cái)方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財(cái)過(guò)程為

中學(xué)生理財(cái)提出合理化建議。

要求：

語(yǔ)言簡(jiǎn)練，內(nèi)容充實(shí)。

投資理財(cái)報(bào)告會(huì)發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問(wèn)卷與數(shù)據(jù)整理活動(dòng)中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對(duì)于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來(lái)的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時(shí)更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時(shí)的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過(guò)這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財(cái)?shù)镊攘Γ屪约旱腻X充分地發(fā)揮出價(jià)值也是一門學(xué)問(wèn)；同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時(shí)，如何透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，透過(guò)數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對(duì)理財(cái)一無(wú)所知，到形成研究報(bào)告，看著一個(gè)又一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對(duì)市場(chǎng)分析的一個(gè)又一個(gè)門道，歷時(shí)一個(gè)月的項(xiàng)目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開始時(shí)上網(wǎng)查找資料，幾乎一無(wú)所獲。堆砌的術(shù)語(yǔ)，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁(yè)“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅(jiān)定了這一認(rèn)識(shí)。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時(shí)，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險(xiǎn)較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會(huì)有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場(chǎng)在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬(wàn)千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國(guó)家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說(shuō)過(guò)，只有你在股市中絕望之后，才會(huì)重新認(rèn)識(shí)自己的欲望。項(xiàng)目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。

報(bào)告會(huì)上，學(xué)生用簡(jiǎn)明的圖表、生動(dòng)的語(yǔ)言闡釋了自己在這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，不僅增長(zhǎng)了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，同時(shí)面對(duì)股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財(cái)?shù)捻?xiàng)目學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)實(shí)施過(guò)程中，我們體會(huì)到，項(xiàng)目學(xué)習(xí)確實(shí)有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來(lái)看，主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會(huì)感覺深?yuàn)W難懂，覺得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項(xiàng)目學(xué)習(xí)的方式來(lái)做，學(xué)生就會(huì)感到投資理財(cái)就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬(wàn)元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識(shí)的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊(duì)合作。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，遠(yuǎn)不是一個(gè)人可以完成的。每個(gè)組必須在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項(xiàng)目組定期的活動(dòng)中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過(guò)程中，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對(duì)困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項(xiàng)目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實(shí)踐，在實(shí)踐中，學(xué)生會(huì)遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來(lái)面對(duì)困難，用正確的方式來(lái)應(yīng)對(duì)困難，就很難完成項(xiàng)目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識(shí)。

在模擬理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)去研究什么因素影響股票；主動(dòng)計(jì)算和比較余額寶與儲(chǔ)蓄存款的收益；自覺分析為什么股價(jià)的波動(dòng)和

基金的波動(dòng)之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對(duì)股票、基金、儲(chǔ)蓄存款、余額寶等理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)不僅僅停留在理論層面，更能在實(shí)踐中感受這些理財(cái)方式的本質(zhì)。模擬理財(cái)中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗(yàn)。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項(xiàng)目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實(shí)用技能。

“投資理財(cái)”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對(duì)知識(shí)的把握，覺得會(huì)做題就可以了。但經(jīng)過(guò)模擬“投資理財(cái)”的項(xiàng)目活動(dòng)，學(xué)生在活動(dòng)中感受到了投資理財(cái)?shù)闹匾?，也感受到了投資理財(cái)?shù)镊攘?，有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)獲得了一些投資理財(cái)?shù)摹皩?shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。在投資理財(cái)報(bào)告會(huì)上，有學(xué)生說(shuō)：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來(lái)投資理財(cái)?！?/p>

當(dāng)然，在這次項(xiàng)目實(shí)施的過(guò)程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項(xiàng)目產(chǎn)品中提到的投資理財(cái)展板，本來(lái)我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財(cái)過(guò)程中的理財(cái)方案、理財(cái)結(jié)果、理財(cái)心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項(xiàng)目結(jié)束的時(shí)候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時(shí)期，學(xué)生復(fù)習(xí)時(shí)間緊張，所以展板最終沒有做出來(lái)。

其二，我們?cè)O(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時(shí)間內(nèi)隨時(shí)關(guān)注股價(jià)，由于這個(gè)時(shí)間與學(xué)生的上課時(shí)間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)程。

其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊恍?/p>

有針對(duì)性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時(shí)候花費(fèi)的時(shí)間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計(jì)項(xiàng)目學(xué)習(xí)方案的時(shí)候，我們將在以下兩個(gè)方面做出調(diào)整和努力。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購(gòu)買未來(lái)?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買各類保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買力呈不斷下降趨勢(shì)。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘?，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突況。

（二）問(wèn)題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 楊燁.當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研究.2010.10

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；境外投資；理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷

引言

隨著市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)制度的不斷深入，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)也受到了一定的影響，所以，商業(yè)銀行要想獲取更寬的發(fā)展空間，就必須要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，并逐步將營(yíng)銷市場(chǎng)從國(guó)內(nèi)向國(guó)外發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。因此，大多數(shù)商業(yè)銀行都紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)境外市場(chǎng)，從而帶動(dòng)了境外投資理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度。目前，獲得代客境外理財(cái)資格的金融機(jī)構(gòu)已多達(dá)十幾家，可見境外投資市場(chǎng)的發(fā)展空間非常充足。

一、商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷特點(diǎn)

（一）投資渠道多元化

境外投資渠道多元化主要體現(xiàn)在投資方式和投資產(chǎn)品種類等方面，簡(jiǎn)單地說(shuō)境外投資主要指投資主體通過(guò)投入貨幣、有價(jià)證券、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)或技術(shù)等資產(chǎn)和權(quán)益提供擔(dān)保，獲得境外所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)及其他相關(guān)權(quán)益的活動(dòng)。因此，境外投資市場(chǎng)比國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更有發(fā)展?jié)摿?，且存在更大的利益鏈。所以，多元化的投資渠道更加容易滿足境外市場(chǎng)的需求。目前，大多數(shù)境外投資主要流向美國(guó)市場(chǎng)，例如：中國(guó)銀行推出的中銀美元增強(qiáng)型現(xiàn)金管理（R） ；建行的“匯得盈”代客境外理財(cái)計(jì)劃之美元6個(gè)月期產(chǎn)品；以及匯豐銀行的“匯聚通”代客境外理財(cái)之美元2年期產(chǎn)品等，都是主要投向美國(guó)市場(chǎng)，主要目的是為了活躍境外投資市場(chǎng)，便于為各大商業(yè)銀行獲得更多的發(fā)展機(jī)遇[1]。

（二）規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)

目前，我國(guó)各大銀行針對(duì)境外投資制定了一系列法律法規(guī)和政策要求，主要目的是為了規(guī)范化境外投資理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷秩序。并且，相關(guān)文件中明確指出從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，必須要向投資者詳細(xì)的闡述投資計(jì)劃、投資目的、及產(chǎn)品特征和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，此外，還要提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，便于投資者正確的認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品特性[2]。因此，合理規(guī)范的境外投資理財(cái)產(chǎn)品，有較強(qiáng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，從而有效地降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問(wèn)題及原因

（一）商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問(wèn)題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜、銷售對(duì)象較為單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為了提高獲得經(jīng)濟(jì)效益，往往在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜，不僅浪費(fèi)了大量的物質(zhì)資源，還很難取得客戶的接受和青睞。因?yàn)?，大多?shù)客戶都是普通的市民，所以，過(guò)于復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會(huì)導(dǎo)致客戶難以理解，從而降低產(chǎn)品的銷售量。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行依然拔高的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，且將客戶定位在高消費(fèi)群體，從而很難吸收廣大消費(fèi)者的目光，使得銷售對(duì)象過(guò)于單一化。

2、產(chǎn)品運(yùn)作管理體系存在漏洞

一般情況下，投資理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷之前，必須要對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)和消費(fèi)群體的經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行詳細(xì)的分析，才能設(shè)計(jì)出標(biāo)準(zhǔn)的的營(yíng)銷策略。但是，目前大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有做到這一點(diǎn)，而是盲目的制定運(yùn)行管理體系，導(dǎo)致管理過(guò)程中存在嚴(yán)重的漏洞，使得產(chǎn)品在營(yíng)銷過(guò)程中缺乏規(guī)范化管理。此外，銀行方面在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，沒有從消費(fèi)者角度出發(fā)，只是一味的追求經(jīng)濟(jì)效益，使得產(chǎn)品節(jié)構(gòu)不符合理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)要求。而且，目前各大商業(yè)銀行的客服管理機(jī)制發(fā)展相對(duì)落后，造成客戶只能從說(shuō)明書和宣傳書上了解產(chǎn)品內(nèi)容，從而導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品失去信任，使得客與戶之間缺乏穩(wěn)定的發(fā)展關(guān)系。

（二）商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷存在問(wèn)題的原因分析

1、缺乏營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)

境外投資理財(cái)講究“入鄉(xiāng)隨俗”，而這一點(diǎn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還么有完全意識(shí)到，且由于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品很難進(jìn)駐國(guó)際市場(chǎng)。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏境外理財(cái)營(yíng)銷管理方面的專業(yè)人才，而外資銀行占據(jù)非常大的優(yōu)勢(shì)，不僅熟悉市場(chǎng)的運(yùn)作環(huán)境，還了解客戶的需要，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行不僅失去管理優(yōu)勢(shì)還失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，必須要不斷地強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，并學(xué)結(jié)外資銀行的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，才能不斷地提高并完善自身的營(yíng)銷管理能力。

2、境外理財(cái)受政策限制嚴(yán)重

我國(guó)銀行屬于國(guó)家控制企業(yè)，所以，很多理財(cái)產(chǎn)品在上市之前必須要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，才能進(jìn)入市場(chǎng)。特別是境外市場(chǎng)，依照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定要求，代客境外理財(cái)允許投放的產(chǎn)品必須是固定收益的產(chǎn)品，包括票據(jù)、債券、掛鉤外幣和利率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品[3]。所以，嚴(yán)重限制了理財(cái)產(chǎn)品的種類，使得境外理財(cái)營(yíng)銷存在一定的局限性。雖然這些政策可以幫助銀行規(guī)避進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)，但是在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了經(jīng)濟(jì)效益，使得期待高收益的投資者失去投資興趣，導(dǎo)致銀行無(wú)法兼顧各類投資人群。

三、商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)境外投資理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)

投資理財(cái)是資金增值的一種手段，因此，廣大消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)主要看中安全性、流動(dòng)性、和收益性三個(gè)方面。因此，復(fù)雜難懂的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)并不是吸引消費(fèi)者的關(guān)鍵所在，所以，銀行必須要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式，不能將傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式照搬到境外市場(chǎng)，必須要遵循境外市場(chǎng)的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)原則，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新和完善，才能穩(wěn)占市場(chǎng)先機(jī)，增強(qiáng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[4]。此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)可以添加簡(jiǎn)單易懂的文字進(jìn)行解釋說(shuō)明，便于提高客戶的接受度。

（二）加強(qiáng)境外投資理財(cái)產(chǎn)品的管理力度

產(chǎn)品管理是銀行管理的重要組成部分，并且管理水平直接和產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益掛鉤。所以，必須要制定嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的管理體系和健全的管理制度，才能穩(wěn)定境外投資理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展市場(chǎng)。因此，首先要加強(qiáng)監(jiān)督管理力度，并制定標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理措施。此外，還要將監(jiān)督管理與考核機(jī)制相結(jié)合，才能有效地端正管理人員的工作態(tài)度，從而進(jìn)一步提高工作積極性。最后，還要拓寬管理渠道和管理范圍，并提供專業(yè)化的服務(wù)管理機(jī)制，才能有效地提高各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)能力，從而為提高管理水平和管理效率奠定基礎(chǔ)。

（三）強(qiáng)化營(yíng)銷手段

營(yíng)銷手段是促進(jìn)營(yíng)銷效率的關(guān)鍵因素，不同的營(yíng)銷手段針對(duì)不同的消費(fèi)人群，所以，國(guó)內(nèi)銀行在將進(jìn)行境外理財(cái)營(yíng)銷時(shí)，必須要有針對(duì)性的根據(jù)境外客戶的理財(cái)特點(diǎn)制定合適的營(yíng)銷手段，才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，向顧客提供個(gè)性化服務(wù)，幫助客戶全面的了解理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，同時(shí)還可以開通一對(duì)一的交流平臺(tái)，便于銀行隨時(shí)掌握客戶信息。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，由于受到各種因素的影響，依然處于相對(duì)落后的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，還需要不斷地完善和創(chuàng)新，才能進(jìn)一步提高商業(yè)銀行境外投資理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷水平。并且，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入發(fā)展，各國(guó)的金融發(fā)展逐漸趨向整合模式，因此，為了擴(kuò)大境外市場(chǎng)就必須要不斷的提高創(chuàng)新意識(shí)，并加強(qiáng)銀行內(nèi)部的結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能為構(gòu)建國(guó)際化、專業(yè)化、科學(xué)化的境外理財(cái)營(yíng)銷策略創(chuàng)造條件，進(jìn)而為提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際地位奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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篇6

關(guān)鍵字：大學(xué)生；理財(cái)觀念；消費(fèi)方式

 

 

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來(lái)源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來(lái)看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過(guò)半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生，對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人對(duì)于金錢都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來(lái)源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生高，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無(wú)法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來(lái)越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一

調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)

據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購(gòu)買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無(wú)休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1．儲(chǔ)蓄觀念淡薄

據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2．理財(cái)習(xí)慣不良

調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)有記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來(lái)積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1．理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差

不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一

據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過(guò)銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過(guò)存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過(guò)購(gòu)買股票、基金的比例占9.49%，購(gòu)買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，比如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理的安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤?。同時(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

 

參考文獻(xiàn)

篇7

以下以《股票、債券、保險(xiǎn)》為例研究探討典型教學(xué)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)具備的要素。

一、導(dǎo)向信息

（一）知識(shí)與技能：知識(shí)點(diǎn)的識(shí)記和理解十分重要，理解是記憶的前提，人們對(duì)于和自己生活密切相關(guān)的事情更容易理解，也更容易記憶，所以政治生活必須密切聯(lián)系實(shí)際生活。

（二）過(guò)程與方法：這一課我們通過(guò)一些有趣的視頻、圖片和生活中一些實(shí)實(shí)在在的事件和材料呈現(xiàn)給學(xué)生，讓學(xué)生主動(dòng)分析、探究這個(gè)事件，然后得出他們的答案，老師再加以適當(dāng)引導(dǎo)，突出學(xué)生的學(xué)習(xí)主體地位。

（三）情感、態(tài)度與價(jià)值觀：在上課過(guò)程中我們力爭(zhēng)通過(guò)一些同學(xué)對(duì)事件的點(diǎn)評(píng)和分析潛移默化地滲透投資理財(cái)?shù)睦砟睿骸澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，必須更好地規(guī)劃自己的有限錢財(cái)，提高生活水平，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

二、初步認(rèn)知層次――課前導(dǎo)入

導(dǎo)入一定要引人入勝，要第一時(shí)間抓住學(xué)生的心靈，讓他對(duì)所學(xué)知識(shí)產(chǎn)生濃厚興趣，這就需要我們精心策劃，既讓學(xué)生充分參與又能夠把握好知識(shí)點(diǎn)。

首先，我讓學(xué)生做了課前預(yù)習(xí)，通過(guò)做選擇題和判斷題的形式把本課的知識(shí)點(diǎn)梳理出來(lái)。其次讓兩個(gè)學(xué)生展示他們的預(yù)習(xí)成果，我們還準(zhǔn)備了一個(gè)視頻《死了都不賣》，讓大家充分體會(huì)到股市的波動(dòng)很大，投資股票要十分謹(jǐn)慎，否則可能深陷泥潭不能自拔。

這里我安排了討論，學(xué)生必須清楚自己生活中經(jīng)常接觸到的是一些什么樣的投資理財(cái)方式？

設(shè)計(jì)意圖：引人入勝的導(dǎo)入是為了完成對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)，并簡(jiǎn)要介紹我們將要學(xué)習(xí)的是什么內(nèi)容，剩下的就交給學(xué)生自己完成；簡(jiǎn)要實(shí)錄：學(xué)生對(duì)于視頻感興趣的程度很高，并且通過(guò)課前安排，我讓一些學(xué)生提前搜集整理了一些投資理財(cái)?shù)馁Y料用于上課展示，當(dāng)大家看到真實(shí)的股票和債券、保險(xiǎn)憑證的時(shí)候內(nèi)心都很激動(dòng)，許多學(xué)生躍躍欲試，想要表達(dá)自己的投資理財(cái)?shù)睦砟?，啟發(fā)的效果達(dá)到了。

三、強(qiáng)化認(rèn)識(shí)，自主探究

有了對(duì)投資理財(cái)?shù)某醪秸J(rèn)識(shí)，可以讓學(xué)生自主學(xué)習(xí)并歸納三種主要的投資方式股票、債券、保險(xiǎn)的含義、特點(diǎn)、分類及作用。然后我們?cè)O(shè)計(jì)一個(gè)自主探究的活動(dòng)：如果你有10萬(wàn)元的資金，那么你預(yù)備如何利用這筆錢進(jìn)行投資理財(cái)，請(qǐng)做出一個(gè)投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃。

這個(gè)活動(dòng)的開展方式是：先以小組為單位進(jìn)行討論，然后博采眾長(zhǎng)，借鑒一些別人的觀念并加入一些自己的思想做出一個(gè)合理的投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃。在這里我要特別提示廣大同學(xué)注意，除了我們這一框介紹到的幾種理財(cái)方式之外，前一框的儲(chǔ)蓄存款是其中的理財(cái)方式之一。

接下來(lái)我們用五到七分鐘時(shí)間聽取廣大同學(xué)的展示和點(diǎn)評(píng)，通過(guò)展示理財(cái)計(jì)劃及互相點(diǎn)評(píng)可以讓學(xué)生更清晰地對(duì)比出各種理財(cái)方式的優(yōu)劣之處。

設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生自主學(xué)習(xí)歸納是為了提高他們自己總結(jié)、歸納和整理的能力，最后的探究活動(dòng)是為了更好地將所學(xué)知識(shí)活學(xué)活用，并且培養(yǎng)學(xué)生自主探究的能力和熱情；簡(jiǎn)要實(shí)錄：在討論過(guò)程中每個(gè)同學(xué)都十分積極地參與，場(chǎng)面十分熱烈，并且每一位學(xué)生在新的激勵(lì)機(jī)制的影響下變得更積極主動(dòng)，更勇于展示自我，所以自主探究意識(shí)需要老師的悉心引導(dǎo)，每個(gè)學(xué)生的潛能是無(wú)限的，他們?cè)谡n堂上的學(xué)習(xí)就充分展示他們的創(chuàng)新意識(shí)和主動(dòng)探索、思考的意識(shí)，這是一種很新穎、值得推廣的方式。

四、總結(jié)歸納

這個(gè)環(huán)節(jié)是由老師結(jié)合板書，回顧課本知識(shí)當(dāng)中的重點(diǎn)，并且歸納整理知識(shí)框架，點(diǎn)評(píng)大家的課堂表現(xiàn)情況，以鼓勵(lì)為主，同時(shí)提出一些建設(shè)性的意見和建議希望大家進(jìn)一步提高，最后由老師給大家布置課后作業(yè)。

篇8

莎拉：資深身心靈上班族，多年來(lái)跨媒體從事身心靈文化交流及教學(xué)工作，始創(chuàng)曼陀羅心靈閱讀卡。曾任占星皇駐場(chǎng)顧問(wèn)、香港雅虎星相顧問(wèn)及東亞衛(wèi)視客席主持，并為塔羅牌、命理及手相導(dǎo)師。其專訪及身心靈文字見于中外各大傳媒。

白羊座

開運(yùn)物品：粉色杯子

愛情運(yùn)佳日期：8、21

事業(yè)運(yùn)佳日期：5、17

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：1、9

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月是白羊座難得一遇的收獲期，無(wú)論在本月做什么事都會(huì)使你感受到辛苦努力所帶來(lái)的成就感。本月需要多注意的是自己的健康方面的問(wèn)題，因?yàn)樗l(fā)的能量很強(qiáng)，不能視而不見，必須積極防御。愛情方面要坦誠(chéng)相待，和伴侶可以一起做開心的事，出境游玩、放松。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：17―28

本月的木星逆行，有助于白羊座的減肥，稍稍多用點(diǎn)心就可以達(dá)到事半功倍的效果，所以一定要用心。

最佳減肥法：減肥舞蹈

金牛座

開運(yùn)物品：小盆栽

愛情運(yùn)佳日期：19

事業(yè)運(yùn)佳日期：14、23

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：27

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

這個(gè)月很多問(wèn)題都一起找上你，因此需要好好的用心的去處理。在這期間會(huì)有很多狀況都搞不清楚，感覺自己身邊的朋友變得不能理解，所以需要好好的去調(diào)理才會(huì)有機(jī)會(huì)改進(jìn)。理財(cái)方面開始處理與錢有關(guān)的問(wèn)題或債務(wù)，你感受到債務(wù)或經(jīng)濟(jì)壓力迫在眼前。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：12―22

吉星進(jìn)入境外宮位，為了保障自己的瘦身減肥能夠最大限度的體現(xiàn)和發(fā)揮出來(lái)，因此需要跟自己定制一套最好的方案。

最佳減肥法：6天健康瘦身

雙子座

開運(yùn)物品：鏡子

愛情運(yùn)佳日期：27、29

事業(yè)運(yùn)佳日期：1、13

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：18

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月雙子座的很多有利因素會(huì)小時(shí)，因此若想要成功就不要依靠別人。愛情方面開始接觸全新的花花世界，記住一定要看清楚，不要盲目亂相信人。學(xué)業(yè)事業(yè)方面要記住多花時(shí)間和別人進(jìn)行溝通，讓大家成為你前進(jìn)路上的明燈。理財(cái)方面，與金錢有關(guān)的事卷土重來(lái)，必須謹(jǐn)慎處理，此時(shí)不要輕易相信別人給的建議。星座減肥學(xué)――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：2―18

本月木星在雙子的第二宮逆行，因此在減肥瘦身上面要多加小心，以免造成反彈，所以需要多做運(yùn)動(dòng)來(lái)保持良好的體魄。

最佳減肥法：動(dòng)感單車

巨蟹座

開運(yùn)物品：珍珠項(xiàng)鏈

愛情運(yùn)佳日期：15、23

事業(yè)運(yùn)佳日期：9、17

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：20

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月命宮的行星逆行，巨蟹座在愛情方面會(huì)很愿意經(jīng)營(yíng)浪漫，用于表現(xiàn)自我，桃花運(yùn)會(huì)較好。事業(yè)學(xué)業(yè)方面你不能再予取予求，若能知所進(jìn)退，就會(huì)得到好處。投資理財(cái)方面耍多注意詢問(wèn)一下身邊人的意見，說(shuō)不定他們會(huì)帶給你靈機(jī)一動(dòng)的意見。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：14―23

命宮的行星逆行，建議巨蟹在減肥瘦身方面是稍微收斂一點(diǎn)，不宜用力過(guò)猛，不然會(huì)造成不必要的麻煩。

最佳減肥法：纖體瑜伽

獅子座

開運(yùn)物品：眼鏡框

愛情運(yùn)佳日期：16、20

事業(yè)運(yùn)佳日期：17

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：18、29

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月對(duì)于獅子座的人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，更方面都有很多變化。在工作學(xué)習(xí)方面會(huì)感到很吃力，承擔(dān)了較大的責(zé)任。事業(yè)學(xué)業(yè)方面會(huì)進(jìn)入新的位置，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。愛情方面的桃花較強(qiáng)，可能會(huì)發(fā)生辦公室/教室戀情。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：23―27

獅子座本月在在健康上可以改變自己的一些生活習(xí)慣，多仔細(xì)檢查有沒有別忽略的部分。要多休息，茶余飯后多走動(dòng)。

最佳減肥法：慢走1小時(shí)

處女座

開運(yùn)物品：耳釘

愛情運(yùn)佳日期：12、21

事業(yè)運(yùn)佳日期：23

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：18

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

處女座本月運(yùn)勢(shì)不好不壞，愛情方面有機(jī)會(huì)接觸自己喜歡的人，是否能給對(duì)方深刻的印象，就看你怎么表現(xiàn)。學(xué)業(yè)事業(yè)方面需要小心的處理與對(duì)方的各種關(guān)系，處理好就會(huì)事半功倍，處理的不好就容易使絆子。理財(cái)方面家中大小事都需要支出，計(jì)劃好就會(huì)游刃有余。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：2―12

金星進(jìn)入第五宮，在這段時(shí)間需要好好的調(diào)理自己的腸胃，彌補(bǔ)前段時(shí)間的節(jié)食減肥所造成的腸胃問(wèn)題。

最佳減肥法：五谷飯

天秤座

開運(yùn)物品：運(yùn)動(dòng)包

愛情運(yùn)佳日期：7、19

事業(yè)運(yùn)佳日期：2、21

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：16

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

水星進(jìn)入財(cái)帛宮，會(huì)帶來(lái)理性判斷的能量，需要去為自己爭(zhēng)取合理待遇，理財(cái)方面光靠說(shuō)不如多多的行動(dòng)起來(lái)。愛情方面，和戀人要把該說(shuō)的話和心里的話都將清除明白，這樣才不會(huì)引起誤會(huì)和隔閡。事業(yè)學(xué)業(yè)方面要靠自己的腦力去征服別人，而不是隨便說(shuō)說(shuō)而已。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：18―27

本月是個(gè)很好的減肥機(jī)會(huì)，所以一定要好好的珍惜，給自己定制一份詳細(xì)的瘦身計(jì)劃表，然后每天按照計(jì)劃表上的進(jìn)行實(shí)施。

最佳減肥法：計(jì)劃健身

天蝎座

開運(yùn)物品：香水

愛情運(yùn)佳日期：12、1 3

事業(yè)運(yùn)佳日期：1、4

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：30

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月是天蝎座最有信心的一個(gè)月可以正視自己的缺點(diǎn)和缺陷，并且有勇氣去克服。愛情方面要做長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，不能走一步看一部，這樣很容易感情出問(wèn)題。事業(yè)學(xué)業(yè)方面，因你所擔(dān)負(fù)的責(zé)任很繁重，所以需要調(diào)整好自己重新出發(fā)。理財(cái)方面偏財(cái)運(yùn)較弱，所以保本最好。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：13―21

重要星象木星逆行，使得本月的減肥運(yùn)勢(shì)不高，想要減肥能夠較好的效果，可以試試從平常的晚餐下手，多吃點(diǎn)果蔬。

最佳減肥法：果蔬沙拉

射手座

開運(yùn)物品：雜志

愛情運(yùn)佳日期：1 2、21

事業(yè)運(yùn)佳日期：17

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：11、14

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月射手座各方面都只能算是中等，不過(guò)后期開始將會(huì)有一次轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。愛情方面有很大機(jī)會(huì)遇到自己喜歡的人，要多注意觀察周圍的朋友。事業(yè)學(xué)業(yè)方面應(yīng)該會(huì)有不錯(cuò)的成績(jī)，但切記不要驕傲。理財(cái)方面，在家人、父母、朋友方面會(huì)有一些正常的支出。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：18―28

本月金星從一宮移到二宮，在減肥瘦身方面會(huì)有一些較大的起伏，遇到瓶頸期也不要太棋類，順利度過(guò)就好。

最佳減肥法：床上減肥小運(yùn)動(dòng)

摩羯座

開運(yùn)物品：手機(jī)掛件

愛情運(yùn)佳日期：16、21

事業(yè)運(yùn)佳日期：9

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：10、21

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月摩羯座整體運(yùn)勢(shì)較好，愛情方面會(huì)有更進(jìn)一步的接近，一定要記住把握良好的機(jī)會(huì)。事業(yè)學(xué)業(yè)方面會(huì)有一些小小的困難被難住，不過(guò)如果用心解答會(huì)順利度過(guò)這個(gè)瓶頸期的。投資理財(cái)方面偏財(cái)運(yùn)很好，對(duì)于很多事做起來(lái)都很有積極性。星座減肥學(xué)――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：12―26

吉星在摩羯座第六宮，因此想要做任何事都會(huì)達(dá)成。減肥的事不能一蹴而就，想要健康的瘦身，一定要循序漸進(jìn)。

最佳減肥法：綁縛帶瘦腿

水瓶座

開運(yùn)物品：蠟筆

愛情運(yùn)佳日期：11、29

事業(yè)運(yùn)佳日期：10

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：18、22

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月水瓶座有伴侶的不妨與他/她討論一下子女問(wèn)題。事業(yè)學(xué)業(yè)方面夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)的距離正在逐步縮小，工作充滿了正能量。投資理財(cái)方面要精確的計(jì)算得失，才不會(huì)因?yàn)椴焕蛩囟鴮?dǎo)致錢包受損的事情發(fā)生哦。

星座減肥學(xué)――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：1―11

本月水瓶的減肥計(jì)劃從一開始就順風(fēng)順?biāo)?，即使中途出現(xiàn)一點(diǎn)小插曲也會(huì)被很快的解決掉，所以配合著減肥運(yùn)動(dòng)還要多吃一些營(yíng)養(yǎng)的食物。

最佳減肥法：玉米

雙魚座

開運(yùn)物品：耳機(jī)

愛情運(yùn)佳日期：15、16

事業(yè)運(yùn)佳日期：8、21

運(yùn)勢(shì)旺盛日期：2

整體運(yùn)勢(shì)：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學(xué)業(yè)：

投資理財(cái)：

本月雙魚工作上有很多不利的因素有待處理，也許在家人和朋友的幫助下，能很快的解決。財(cái)運(yùn)方面，要看清楚到底是誰(shuí)對(duì)誰(shuí)的投資，特別小心合約方面的損失。單身的水瓶可借社交活動(dòng)來(lái)看看彼此的志趣和價(jià)值觀是否相投。星座減肥學(xué)――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：7―17

篇9

――山東讀者吳學(xué)玲

貴刊內(nèi)容涉及面廣、深入淺出，使專業(yè)人士和普通百姓都能從中受益。版式設(shè)計(jì)精美、價(jià)位適中，是一本不可多得的大眾理財(cái)寶典與助手。建議增設(shè)一個(gè)小欄目，對(duì)某些文章中較專業(yè)的名詞做出詳細(xì)解釋，以便讀者更好地理解內(nèi)容。

――北京讀者李敬

外行的良師，精英的益友！

――黑龍江讀者金瑞

貴刊辦得很好、很實(shí)用，切合目前大眾理財(cái)需求，具有較好的前瞻指導(dǎo)性。

――安徽讀者李開陽(yáng)

希望內(nèi)容更充實(shí)，每次閱讀完貴刊總有意猶未盡之感，能否增加些篇幅？

――北京讀者馬桂榮

緊迫當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)，推心置腹的分析，給讀者以理性的指導(dǎo)。

――深圳讀者王昱

全方位、多觸角、名實(shí)相符、貼近生活，可謂良師益友。

――北京讀者楊學(xué)謙

貴刊越辦越精，已經(jīng)成為我生活中一本重要的、必備的財(cái)訊寶典?！洞蟊娎碡?cái)顧問(wèn)》信息量大、涉獵范圍廣，突出了理財(cái)者宜關(guān)注的亮點(diǎn)，文章觀點(diǎn)鮮明而又沒有很強(qiáng)的傾向性，很公正。

――北京讀者馬麗

倡導(dǎo)理財(cái)文化，從大眾來(lái)，到大眾去，成為大眾的理財(cái)先導(dǎo)。

――上東讀者崔寶輝

本刊實(shí)用性強(qiáng)、緊跟形勢(shì)，具有收藏價(jià)值，我訂閱它不后悔！

――寧夏讀者賈艷

2005年1月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》和上投摩根富林明基金管理有限公司聯(lián)合舉辦了主題為“增值你的財(cái)富――做好你的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃”的個(gè)人理財(cái)知識(shí)普及講座，針對(duì)不同年齡階段人群的不同層次的理財(cái)需求進(jìn)行了深入淺出地分析和指導(dǎo)，得到讀者一致好評(píng)。

2005年2月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》通過(guò)2004年相繼參加的深圳、上海、北京3地的理財(cái)博覽會(huì)，從參展人群中抽取了1110個(gè)樣本進(jìn)行了科學(xué)的分析和描述．最終形成了“《大眾理財(cái)顧問(wèn)》個(gè)人理財(cái)系列調(diào)查報(bào)告――北京、上海、深圳3地理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向比較”。

2005年4月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》攜手建設(shè)銀行北京長(zhǎng)安支行成功舉辦“增值你的財(cái)富”系列講座，邀請(qǐng)了銀行、保險(xiǎn)、基金、信托4領(lǐng)域?qū)＜曳謩e就讀者關(guān)心的投資工具作了精彩的分析。

2005年5月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》作為支持媒體參與了由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中介工作委員會(huì)主辦的“首屆中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年會(huì)”。年會(huì)上，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》與保監(jiān)會(huì)姚慶海主任等嘉賓共同探討了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展。

2005年7月

第三屆中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷管理精英大會(huì)在黃山隆重舉行，來(lái)自全國(guó)各省市2000名保險(xiǎn)精英參加了會(huì)議，其中40多名金融保險(xiǎn)業(yè)知名專家、學(xué)者進(jìn)行了演講和授課。作為此次大會(huì)的主辦方之一，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》社長(zhǎng)郭銳發(fā)表了“與保險(xiǎn)業(yè)共建和諧理財(cái)社會(huì)愿景”的致辭，受到了全場(chǎng)與會(huì)人員的熱烈歡迎。

7月《大眾理財(cái)顧問(wèn)》同時(shí)作為支持媒體參加了“2005成都理財(cái)投資展”。

2005年8月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》正式推出由機(jī)械工業(yè)出版社出版的《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》第一輯，該書秉承雜志“精明理財(cái)，快樂一生”的價(jià)值取向，萃取刊物中理財(cái)方法和技巧的精髓，是個(gè)人投資者的理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席吳小平、經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容為本書作序。

2005年9月

在由北京市政府倡議舉辦，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京證監(jiān)局、北京保監(jiān)局等共同協(xié)辦的“首都金博會(huì)暨北京國(guó)際金融投資理財(cái)博覽會(huì)”上，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》作為支持媒體以精良的準(zhǔn)備、飽滿的姿態(tài)再次與京城市民延續(xù)理財(cái)情緣。

參展觀眾4天來(lái)，

購(gòu)買《大眾理財(cái)顧問(wèn)》2000余冊(cè)；

購(gòu)買由大眾理財(cái)顧問(wèn)雜志社編輯、機(jī)械工業(yè)出版社出版的《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》(第一輯)圖書300余冊(cè)；

與雜志社人員面對(duì)面交流近600余人次；

“增值你的財(cái)富――家庭綜合理財(cái)規(guī)劃”系列講座成為本次金博會(huì)聽眾最為爆滿的一場(chǎng)講座。

9月《大眾理財(cái)顧問(wèn)》同時(shí)作為支持媒體參加“廣州博覽會(huì)國(guó)際投資理財(cái)展”、“南京國(guó)際投資理財(cái)展覽會(huì)”、“第13屆中國(guó)國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽”。

2005年10月

《大眾理財(cái)顧問(wèn)》作為“獨(dú)家合作理財(cái)雜志”，全程參與“2005首都保險(xiǎn)業(yè)杰出服務(wù)精英評(píng)選活動(dòng)及頒獎(jiǎng)盛典”。期間《大眾理財(cái)顧問(wèn)》由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指定了27位服務(wù)形象大使及558位杰出服務(wù)精英的評(píng)選結(jié)果。

篇10

第二作者：鄧君洋（1992.10-），男，漢族，安徽蚌埠（皖），本科；

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鮑娟（1991.08-），女，漢族，山西省，本科；

第五作者：潘錢莉（1991.07-），女，漢族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大學(xué)生已經(jīng)成為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，他們作為社會(huì)未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹黧w，理財(cái)觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展。理財(cái)是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展所必備的技能，大學(xué)生作為國(guó)家的棟梁，對(duì)這方面有顯著的要求。本文從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，針對(duì)大學(xué)生理財(cái)中遇到的問(wèn)題，進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞： 大學(xué)生；理財(cái)動(dòng)機(jī)；理財(cái)影響

引言

理財(cái)貫穿于人的一生，而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財(cái)群體，在引領(lǐng)理財(cái)時(shí)尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和高校擴(kuò)招的改革，龐大的大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而大學(xué)生消費(fèi)不合理的現(xiàn)象卻日益嚴(yán)重，理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng)，理財(cái)知識(shí)匱乏。這導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)是一個(gè)越來(lái)越受到社會(huì)重視的研究課題。

在國(guó)際研究中，喬治敦大學(xué)的金融助理教授里安說(shuō)：“理財(cái)是學(xué)生在校時(shí)需要學(xué)習(xí)的，因?yàn)閷W(xué)生馬上走入社會(huì)，他們不懂得經(jīng)營(yíng)自己手中的金錢，后果將難以設(shè)想。但是白的是，之前我們開設(shè)的課程很少涉及這方面?！倍槍?duì)美國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)于美國(guó)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃，提出了專門的“1+1+1”模式，即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢圓今天的夢(mèng)；學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆；學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問(wèn)路”。

在國(guó)內(nèi)當(dāng) 代大學(xué)生消費(fèi)觀理財(cái)觀的研究中，周雨風(fēng)指出，在中國(guó)，大學(xué)生多為獨(dú)生子女，長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應(yīng)試教育的壓力，致使一些不正確的個(gè)人理財(cái)觀念形成，從高校存在的虛榮消費(fèi)、攀比消費(fèi)、戀愛消費(fèi)可見一斑。開展大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育迫在眉睫，同時(shí)應(yīng)進(jìn)行消費(fèi)道德的引導(dǎo)，培養(yǎng)有道德的消費(fèi)者。此外，王文勝指出，理財(cái)是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲得財(cái)富，并通過(guò)對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值也就是說(shuō)既要開源、創(chuàng)造收入，也要節(jié)流，對(duì)收入加以恰當(dāng)?shù)氖褂谩?/p>

一.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

本次的調(diào)查問(wèn)卷主要是針對(duì)在校生進(jìn)行分析本次調(diào)查以在校生總體為樣本，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式。通過(guò)交談?dòng)懻撘约安殚嗁Y料，了解到現(xiàn)在大學(xué)生在理財(cái)方面存在很大的不足。本次問(wèn)卷的設(shè)是針對(duì)不同的文科和理工科學(xué)校和不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查，其中針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生，首先對(duì)其收入和支出進(jìn)行調(diào)查，大致了解學(xué)生的財(cái)務(wù)收支情況。然后對(duì)其是否是進(jìn)行過(guò)理財(cái)和對(duì)理財(cái)?shù)膽B(tài)度進(jìn)行調(diào)查。最后是了解學(xué)生的周圍環(huán)境對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懀謩e對(duì)學(xué)校、家庭和學(xué)生自己三個(gè)方面進(jìn)行問(wèn)卷問(wèn)題的設(shè)計(jì)。通過(guò)問(wèn)道網(wǎng)站進(jìn)行發(fā)放問(wèn)卷，共發(fā)放226份，收回有效問(wèn)卷226份。其中男生128名，比例為56.64%，女生98名，比例為43.36%；理工類學(xué)生為114人，占被調(diào)查者總數(shù)的50.44%，文科類學(xué)生為126人，占被調(diào)查者總數(shù)的49.56%。在進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的同時(shí)，任然有很多的問(wèn)題，所以還采用了訪談、查閱資料等方式，以彌補(bǔ)問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果的不足，使所得結(jié)論更加客觀，準(zhǔn)確。

（一）收入與支出

（1）收入角度來(lái)看，大部分大學(xué)生的個(gè)人平均收入水平很低，大部分資金來(lái)源于父母或是助學(xué)貸款和獎(jiǎng)學(xué)金；有些在校生會(huì)從事家教、餐廳服務(wù)生、導(dǎo)購(gòu)等不穩(wěn)定的兼職工作，賺取一點(diǎn)收入。

（2）從支出角度分析。在校大學(xué)生的支出結(jié)構(gòu)比較單純，主要分布在學(xué)習(xí)、飲食費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)、服飾等幾個(gè)方面。從圖表中可以看出支出出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生只是占有很少的一部分。用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣。

（二）理財(cái)意識(shí)

（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)認(rèn)為金錢很重要但不能代表生活的 所有，這是正確的。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)消費(fèi)較為盲目且易沖動(dòng)，不夠理性、心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。（3）理財(cái)投資觀方面，由于專業(yè)知識(shí)不足，不能很好的理解理財(cái)?shù)闹匾?，只有模糊的投資理財(cái)?shù)挠^念，還有部分同學(xué)對(duì)投資理財(cái)缺少興趣，不愿意拿自己的零花錢去投資理財(cái)。

（三）理財(cái)知識(shí)

（1）總體來(lái)看，大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)。但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等。于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。（2）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)。但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾浴Ｏ雽W(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。（3）同時(shí)還有部分學(xué)生雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類號(hào)業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。

二.理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

現(xiàn)代隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家長(zhǎng)過(guò)分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用傳統(tǒng)的安貧樂道的老方法教導(dǎo)小孩，致使小孩無(wú)法真正地理解青年時(shí)期所面臨的金錢困惑問(wèn)題。另外，還有一部分家長(zhǎng)則是過(guò)分的強(qiáng)調(diào)金錢的重要性，導(dǎo)致子女不能夠正確的樹立價(jià)值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時(shí)了解子女在校的學(xué)習(xí)、生活情況，對(duì)子女的高消費(fèi)不約束，認(rèn)為子女就應(yīng)該是畫著高額的生活費(fèi)，不用對(duì)孩子進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)觀念的培養(yǎng)，讓子女都不能樹立正確的理財(cái)觀念。

（ 2 ） 學(xué)校因素從統(tǒng)計(jì)的結(jié)果可以看出，大部分的學(xué)校沒有開展針對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程，忽略了學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育，只重視教育學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)。許多教育工作者認(rèn)為學(xué)生還不適宜涉足理財(cái)，或者認(rèn)為學(xué)生步入社會(huì)后自己會(huì)學(xué)會(huì)，所以學(xué)校開設(shè)的理財(cái)方面公共選修課少，開展的活動(dòng)少，學(xué)生的興趣不大，沒有形成良好的學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆諊?/p>

再次，大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)和死板。理財(cái)教師常常空洞說(shuō)教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上理財(cái)，而且這些理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容是早已過(guò)時(shí)的空洞原則。教授的知識(shí)實(shí)用性較低。

（ 3 ） 社會(huì)因素

社會(huì)上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場(chǎng)所的存在等，往往對(duì)學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用。現(xiàn)在的學(xué)校和社會(huì)聯(lián)系越來(lái)越緊密，學(xué)生們受到社會(huì)潮流的影響，為了追求時(shí)尚，不惜花完零用錢，甚至向同學(xué)借錢。同時(shí)，社會(huì)上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，投其所好，以贈(zèng)送禮品，金美華麗的包裝等方式吸引大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學(xué)生眼花繚亂。嚴(yán)重影響大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

（4）自身因素

大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強(qiáng)，消費(fèi)需求旺盛，經(jīng)濟(jì)上不能獨(dú)立，投資理財(cái)方面受到了很大的制約，但大多數(shù)學(xué)生并沒有通過(guò)勤工儉學(xué)或是自主創(chuàng)業(yè)來(lái)增加自己的收入，最后放棄了投資理財(cái)。理財(cái)知識(shí)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。同時(shí)理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過(guò)早地把?；钯M(fèi)花在一些不需要的地方。對(duì)于自己獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少大學(xué)生無(wú)法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，這樣導(dǎo)致大學(xué)生即使想理財(cái)，也是沒有資金支持。

三.大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)目前大學(xué)生理財(cái)所存在的問(wèn)題，我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財(cái)能力。

（一）家庭方面。 家庭應(yīng)該注重對(duì)孩子正確的理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，讓孩子正確養(yǎng)成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教可以使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提高有很大的幫助。

（二）學(xué)校方面。 學(xué)校要充分利用已有的資源，利用各種有效的手段，加大學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)以下各種途徑對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育：①學(xué)校教務(wù)部門可以為所有專業(yè)的學(xué)生開設(shè)金融學(xué)，證券投資學(xué)，財(cái)務(wù)管理等課程，作為部分專業(yè)的選修課程。通過(guò)對(duì)課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解必要的金融和理財(cái)?shù)某ＷR(shí)。②學(xué)?？梢哉?qǐng)社會(huì)上成功的理財(cái)投資者到學(xué)校給學(xué)校的學(xué)生開展定期的講座，進(jìn)行實(shí)際的案列講解分析讓學(xué)生能夠了解實(shí)際理財(cái)?shù)倪^(guò)程。③發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)為中心的各種社團(tuán)活動(dòng)，利用學(xué)生的業(yè)余時(shí)間，讓學(xué)生參加到理財(cái)中。④充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，侵其在潛移默化中接受理?cái)教育。

（三）社會(huì)方面。 首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過(guò)來(lái)的消 費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)。同時(shí)通過(guò)政府部門和大眾媒體將正確的理財(cái)知識(shí)傳授給在校大學(xué)生，促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的形成。為大學(xué)生理財(cái)能力的提高創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。

（四）學(xué)生方面。 ①樹立正確的理財(cái)觀念。學(xué)生時(shí)代要為將來(lái)的財(cái)務(wù)自由做好專業(yè)上與知識(shí)上的準(zhǔn)備，無(wú)論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，都需要抽出時(shí)間補(bǔ)充理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生理財(cái)要摒棄急功近利的錯(cuò)誤心理。樹立正確的觀念。對(duì)于非理財(cái)專業(yè)的學(xué)生來(lái)講，可以先讀一些理論性不強(qiáng)的書籍開始，再逐漸深入。②養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以，對(duì)大學(xué)生來(lái)講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。③養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。合理地、有計(jì)劃地花錢，該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一分都不亂花。 （作者單位：合肥工業(yè)大學(xué)）

――致謝合肥工業(yè)大學(xué)創(chuàng)新學(xué)院支持， 項(xiàng)目編號(hào)：2013CXSY476 。指導(dǎo)老師合肥工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院傅為忠教授。

參考文獻(xiàn)：

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