家庭理財(cái)?shù)姆桨阜段?/h1>
時(shí)間：2023-11-24 17:16:27
導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)?shù)姆桨?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。
方案也是互不相同。從張女士的情況來看，2年后小孩就要上初中了，因?yàn)槌踔挟厴I(yè)直接面臨著中考，因此挑選一個(gè)好的初中非常重要，大家普遍認(rèn)為，小升初是真正的擇校。要擇校，就需要交納高昂的擇校費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)根本無法避免，北京的初中擇校比例超過了50％。目前北京小升初的基本行情是3萬(wàn)，某些重點(diǎn)中學(xué)在4～5萬(wàn)。假定擇校費(fèi)為4萬(wàn)。
張女士首先要準(zhǔn)備好這筆錢，幸好家里還有10萬(wàn)的存款，可以動(dòng)用這部分積蓄。因?yàn)?年后要使用，因此要采用保守一些的投資，期望年收益8％，現(xiàn)在的35000元，在2年后就會(huì)變成4萬(wàn)元，以配置型基金和債券型基金為主。
剩余的6.5萬(wàn)中，有2萬(wàn)作為家庭的應(yīng)急備用金，剩下的4.5萬(wàn)可以選用比較進(jìn)取的投資策略，以股票型和配置型基金為主。
另外，每個(gè)月剩余的2800元可以采用基金定投的方式進(jìn)行投資，基金定投特別適合像中國(guó)這樣波動(dòng)大的市場(chǎng)，投資者定期定額的投資，而不管市場(chǎng)的高低，尤其適合股票型基金投資。
2、選擇基金
（1）基金管理公司
選基金，首先要選聲譽(yù)好、歷史長(zhǎng)、管理資產(chǎn)規(guī)模大、研發(fā)能力強(qiáng)的基金公司。
（2）基金以往業(yè)績(jī)
選好基金公司后，可以挑選該基金公司旗下的明星基金。雖然歷史業(yè)績(jī)不能代表將來的業(yè)績(jī)，但是歷史業(yè)績(jī)的確是一個(gè)很好的參考。
（3）投資組合和投資風(fēng)格
同類型的基金也會(huì)因?yàn)榛鸾?jīng)理的不同，而顯示出不同的投資策略和投資風(fēng)格。目前在網(wǎng)上能查到基金前一季度的十大重倉(cāng)股，從中可以看出基金經(jīng)理的投資偏好，可以作為參考。
（4）風(fēng)險(xiǎn)情況
按照風(fēng)險(xiǎn)水平，我們大致把基金分為四類：股票型、配置型（又叫混和型）、債券型和貨幣市場(chǎng)。這四類基金的收益從高到低，投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)也是從高到低。要結(jié)合自己的具體情況進(jìn)行選擇。
（5）參考權(quán)威機(jī)構(gòu)的排名
目前國(guó)內(nèi)有一些機(jī)構(gòu)會(huì)定期對(duì)開放式基金進(jìn)行基金排名，比如晨星、中信等，機(jī)構(gòu)的基金排名可以作為基金選擇的一個(gè)參考，但不是唯一因素。
3、投資組合建議
總的來講，基金投資是長(zhǎng)期投資，建議投資者購(gòu)買基金后持有3年以上。投資者看重的應(yīng)該是基金的長(zhǎng)期回報(bào)，而不應(yīng)太注重短期的波動(dòng)。整個(gè)基金組合以3～5只基金為宜，建議張女士的基金組合為2只股票型基金搭配1只配置型基金?；疬x擇盡量選那些長(zhǎng)期表現(xiàn)比較好的老基金，而不建議去選擇剛剛發(fā)行的新基金。很多投資者都愿意選擇新發(fā)行的基金，覺得便宜，這其實(shí)是一種投資誤區(qū)。
4、如何購(gòu)買基金
篇2
何女士家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況
截至2013年12月底，何女士家中有現(xiàn)金20萬(wàn)元，活期賬戶存款30萬(wàn)元，貨幣基金50萬(wàn)元，定期存款50萬(wàn)元，國(guó)債80萬(wàn)元，股票50萬(wàn)元，基金50萬(wàn)元。愛人投資企業(yè)資金420萬(wàn)元，屬于個(gè)人名下資金。結(jié)婚時(shí)男方父母出資購(gòu)置一套2室1廳的住房，現(xiàn)房產(chǎn)市價(jià)為180萬(wàn)元。家中有一輛汽車價(jià)值30萬(wàn)元。愛人投資一個(gè)實(shí)體100萬(wàn)元，資助朋友生意周轉(zhuǎn)融資借款擔(dān)保資金15萬(wàn)元，家中房產(chǎn)無負(fù)債貸款。愛人有5萬(wàn)元信用卡賬單未還清。何女士家庭資產(chǎn)負(fù)債見表1。
何女士家庭年收入支出情況見表2。何女士年工資收入37萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)23萬(wàn)元。愛人年工資收入42萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)28萬(wàn)元。全家每年生活費(fèi)用等其他日常開銷約18萬(wàn)元，兒子攻讀大學(xué)，每年生活費(fèi)多項(xiàng)支出加學(xué)費(fèi)共5萬(wàn)元，何女士為兒子投保每年交納保費(fèi)5萬(wàn)元。
何女士家庭年結(jié)余資金96萬(wàn)元，結(jié)余比率為73.85%，投資儲(chǔ)備資金充足，孩子留學(xué)目標(biāo)容易實(shí)現(xiàn)。
何女士家庭負(fù)債率低、流動(dòng)金充足、投資資產(chǎn)比率處合理范圍，因此供養(yǎng)孩子4年大學(xué)及出國(guó)留學(xué)所需資金均能實(shí)現(xiàn)。何女士家庭財(cái)務(wù)分析比率見表3。
何女士家庭資產(chǎn)分析和建議
何女士家庭投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的55.08%，住房資產(chǎn)占比33.9%，流動(dòng)性資產(chǎn)占比8.5%。家庭年支出34萬(wàn)元，需要儲(chǔ)備緊急備用金17萬(wàn)元，目前家中現(xiàn)金20萬(wàn)元已足額，活期存款30萬(wàn)元可以調(diào)整為靈通快線或貨幣基金，可增加閑置資金的收益。調(diào)整后，家中現(xiàn)金10萬(wàn)元、貨幣基金90萬(wàn)元，即保證流動(dòng)性又增加每月收益。
何女士家庭凈值資產(chǎn)為1060萬(wàn)元，投資彈性空間很大，夫妻準(zhǔn)備再工作10年，共同完成贍養(yǎng)、撫養(yǎng)責(zé)任。10年后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)將贈(zèng)予兒子助其立業(yè)。
一家三口人住在市區(qū)2室2廳，目前房產(chǎn)市價(jià)220萬(wàn)元，繼續(xù)居住不做變動(dòng)。另一處2室1廳住房目前房?jī)r(jià)180萬(wàn)元，在今后10年中對(duì)外出租，每年租金收入6萬(wàn)元，10年共計(jì)租金凈收入60萬(wàn)元。
建議用每年6萬(wàn)元為何女士及愛人投保期交10年，投保萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，既達(dá)到積累儲(chǔ)存效果也達(dá)到保險(xiǎn)保障功能。
家庭每年收支結(jié)余資金96萬(wàn)元，10年初步積累資金960萬(wàn)元，扣除10年中兒子學(xué)費(fèi)50萬(wàn)元、信用卡消費(fèi)賬單50萬(wàn)元。兩方面因素合并到積累額可以有1060萬(wàn)元重新做好理財(cái)安排使用。
實(shí)施理財(cái)目標(biāo)方案
目前資產(chǎn)表的理財(cái)方案是投資性資產(chǎn)中定期存款和國(guó)債130萬(wàn)元作為兒子出國(guó)留學(xué)開具銀行存款證明使用?；鸷凸善弊鲩L(zhǎng)期投資不變動(dòng)，加上愛人名下企業(yè)資金420萬(wàn)元用于投資保本理財(cái)產(chǎn)品，未考慮增值因素合計(jì)資金520萬(wàn)元作為夫妻未來養(yǎng)老使用。
兒子大學(xué)4年需要20萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)4年需190萬(wàn)元，結(jié)婚成家需150萬(wàn)元，用10年積累家庭年結(jié)余資金1060萬(wàn)元支付還有結(jié)余700萬(wàn)元，留作兒子未來企業(yè)經(jīng)營(yíng)備用本錢。
資金投資比例建議
篇3
王女士今年30歲，是一位白領(lǐng)，主要從事人力資源工作，月收入4000元。丈夫張先生今年34歲，在一家IT公司作技術(shù)工程師，月收入8000元。有一個(gè)5歲的男孩。夫妻二人在京努力多年，加上家中的支持，已經(jīng)購(gòu)買100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。夫妻倆財(cái)務(wù)上主張適度消費(fèi)，每月消費(fèi)后略有節(jié)余。兩人所在單位比較正規(guī)，都上了社保，但兩人也分別給雙方買了保險(xiǎn)，月支出共1300元。家庭具體財(cái)務(wù)情況如下：
理財(cái)分析與理財(cái)規(guī)劃
從表中可以看出，王女士家的財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)，房子已經(jīng)購(gòu)買，且沒有負(fù)債，儲(chǔ)蓄率達(dá)到25％。但是從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，王女士尚沒有明確的理財(cái)觀念，投資渠道只有儲(chǔ)蓄；王女士的孩子快要讀書，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，未來孩子讀大學(xué)是筆不小支出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。從上述資金需求看，需要做一些投資，來實(shí)現(xiàn)家庭金融資產(chǎn)的保值增值。其理財(cái)情況可從以下幾方面規(guī)劃：
教育規(guī)劃：根據(jù)現(xiàn)在城里孩子教育費(fèi)用，大學(xué)50000元左右，考慮通貨膨脹后2.5%，15年（孩子20歲讀大學(xué)）后時(shí)需約80000元。建議以每月定期定額投資的方式，專項(xiàng)準(zhǔn)備教育金?？梢酝顿Y于基金，由于投資期較長(zhǎng)，平均回報(bào)率較穩(wěn)定（預(yù)期回報(bào)率10％），每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費(fèi)用?？梢姡灰泻线m的投資理念與方式，大額支出款項(xiàng)亦可輕松解決。
保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)支出大約應(yīng)占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險(xiǎn)的雙十原則，目前王女士的保險(xiǎn)支出基本合適，不用作太大調(diào)整。
投資規(guī)劃：銀行存款建議保留5萬(wàn)的應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余可以投資于基金產(chǎn)品。每月結(jié)余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。
保健美容計(jì)劃：“身體是革命的本錢” 。王女士和丈夫張先生都是白領(lǐng)，日常工作忙碌，在進(jìn)行投資規(guī)劃后，家庭收入提高的狀態(tài)下，也可安排兩個(gè)人的健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。
理財(cái)工具分析及投資操作建議
1、基金理財(cái)分析與基金理財(cái)前的準(zhǔn)備
在眾多的金融產(chǎn)品中，基金是廣大普通投資者的首選。對(duì)于普通投資者來說，基金投資的優(yōu)勢(shì)在于：
分散風(fēng)險(xiǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩類：系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。從金融市場(chǎng)理論上來講，如果一個(gè)投資組合中包括了20只不同類別的股票，基本可以避免個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。而普通投資者很難有足夠的資金去直接擁有20只股票，通過基金投資，就可以以很少的資金擁有一個(gè)大的股票組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。享受專業(yè)服務(wù)：管理基金的基金經(jīng)理一般都是有很好的學(xué)歷背景、較長(zhǎng)的證券從業(yè)經(jīng)歷、豐富的證券投資經(jīng)驗(yàn)，這是廣大普通投資者所不能比擬的。收益免稅:為了鼓勵(lì)大家進(jìn)行投資，基金投資的收益免收個(gè)人所得稅 ，而存銀行還要被征收20％的利息稅。安全性強(qiáng):投資者的資金全部托管于有托管資格的商業(yè)銀行的托管賬戶中，托管銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督托管賬戶資金的使用，使得投資者的資金安全有了很好的保證。
從王女士家庭的實(shí)際情況來看，王女士和丈夫張先生日常工作比較忙碌，丈夫張先生更是經(jīng)常加班，王女士相對(duì)有時(shí)間關(guān)注投資，但也時(shí)間有限，兩人都不具有足夠證券投資專業(yè)知識(shí)，因此，購(gòu)買基金是一種間接參與證券市場(chǎng)投資的較好渠道。投資基金前，應(yīng)留出足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備，一般至少能應(yīng)付4至6個(gè)月家庭的必要支出，如上述，銀行存款保留5萬(wàn)應(yīng)急。并每月投資1300元保險(xiǎn)，作好必要的保險(xiǎn)。
2、基金理財(cái)?shù)牟襟E
首先，根據(jù)年齡、收支、家庭負(fù)擔(dān)、性格等，估計(jì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和變現(xiàn)需求。根據(jù)王女士家庭的實(shí)際情況，由于房子已經(jīng)購(gòu)買，未來大數(shù)量支出主要在于孩子的教育儲(chǔ)蓄，兩人性格沉穩(wěn)，投資以穩(wěn)健型組合為宜。
然后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和變現(xiàn)需求，挑選適當(dāng)基金類型，確定各類型基金的投資比例，構(gòu)建基金組合。王女士與丈夫皆屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，但也能適當(dāng)承受風(fēng)險(xiǎn)，講求一定收益。2007年股市經(jīng)歷了2006年的單邊上漲，2007年雖然大勢(shì)看好但震蕩盤整不可避免，在組合選擇上亦采取攻守兼?zhèn)湫筒呗浴?/p>
第一，為保障適當(dāng)投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數(shù)型基金占比重40%左右。同時(shí)，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性調(diào)整期內(nèi)，基金面臨適度調(diào)倉(cāng)壓力，非指數(shù)型基金的調(diào)倉(cāng)成本較大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在振蕩行情，指數(shù)型基金具有良好業(yè)績(jī)表現(xiàn)。同進(jìn)，配置適量的指數(shù)型基金有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強(qiáng)防御性。整體組合的配置考慮攻守兼?zhèn)?，既保證有適當(dāng)?shù)氖找嬉嘧⒅仫L(fēng)險(xiǎn)防范。
第二，在各類型基金挑選中，精選長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定良好的基金。以優(yōu)質(zhì)老牌基金為主，這些基金多經(jīng)歷過熊市和牛市的雙重洗煉，相對(duì)其他基金的平均風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率要略高一些，經(jīng)得起各種市場(chǎng)考驗(yàn)。挑選基金時(shí)，一是優(yōu)選品牌基金公司，因?yàn)橐话銇碚f，這類投研團(tuán)隊(duì)人員充足，經(jīng)過長(zhǎng)期磨合、經(jīng)驗(yàn)豐富，比較忠誠(chéng)穩(wěn)定、并有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒瘫ＷC，有利于創(chuàng)造長(zhǎng)期穩(wěn)定良好的業(yè)績(jī)；二是優(yōu)選品牌基金經(jīng)理，因?yàn)檫^往基金的長(zhǎng)期良好業(yè)績(jī)記錄，常能體現(xiàn)出穩(wěn)定優(yōu)良的投資運(yùn)作能力；三是選擇適當(dāng)?shù)募?xì)分產(chǎn)品，例如：按理財(cái)師建議，選擇股票基金時(shí)，可適當(dāng)搭配指數(shù)型股票基金和債券型基金等。
篇4
每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。
【關(guān)鍵詞】
家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。
一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理
（一）含義和目標(biāo)
家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個(gè)過程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來說投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。
（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過程。理財(cái)規(guī)劃一開始是通過估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個(gè)步驟：
第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。
第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。
第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。
第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。
第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。
二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制
在家庭理財(cái)過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無法避免的問題。
（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)
首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。
（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提
家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來規(guī)劃收入和支出。
（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心
大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。
（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵
理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。
偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。
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篇5
[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；理財(cái)知識(shí)誤區(qū)；理財(cái)誤區(qū)
改革開放三十多年以來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)。GDP、人均可支配收入、居民儲(chǔ)蓄存款等這些對(duì)百姓生活水平、幸福指數(shù)和財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)也隨著快速增長(zhǎng)。中產(chǎn)階級(jí)、中間階級(jí)、中產(chǎn)階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現(xiàn)在各大媒體網(wǎng)絡(luò)上，它們告訴我們中國(guó)人是越來越有錢了。
馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實(shí)現(xiàn)五類。馬斯洛認(rèn)為當(dāng)人滿足生理需要時(shí)，他會(huì)產(chǎn)生更高級(jí)的、社會(huì)化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮(zhèn)居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財(cái)正逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钜徊糠值脑颉＞用癯藵M足基本生活之外，他們?cè)噲D運(yùn)用現(xiàn)有的金融工具創(chuàng)造更多的財(cái)富來滿足購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等需求。此外，金融產(chǎn)品越來越多，社會(huì)環(huán)境急速變化，老齡化社會(huì)問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財(cái)越來越受到人們的關(guān)注。理財(cái)知識(shí)內(nèi)容繁多且復(fù)雜，如何避免在家庭理財(cái)時(shí)走入知識(shí)誤區(qū)呢？本文將著重介紹三個(gè)常見的知識(shí)誤區(qū)。
1 家庭理財(cái)定義誤區(qū)
家庭理財(cái)是什么？不同的人會(huì)給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財(cái)就是追求收益最大化，就是收益不變時(shí)候降低風(fēng)險(xiǎn)，或者家庭理財(cái)就是在交稅的時(shí)候盡量合理避稅，家庭理財(cái)就是投資規(guī)劃……對(duì)于理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)，會(huì)使得家庭在理財(cái)過程中犯一些低級(jí)錯(cuò)誤而導(dǎo)致理財(cái)失敗。
為了正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)，我們先來分析一個(gè)人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關(guān)系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時(shí)來源于收支總量的不一致，有時(shí)又產(chǎn)生于收支時(shí)間的不一致。因此，家庭理財(cái)?shù)囊饬x在于，解決這兩個(gè)不一致的問題，實(shí)現(xiàn)收支平衡保證財(cái)務(wù)安全。
人生的收入支出曲線
家庭理財(cái)即通過分析和評(píng)估家庭財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確家庭的理財(cái)目標(biāo)，最終制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。家庭理財(cái)定義要點(diǎn)有：不是僅僅針對(duì)家庭某個(gè)生命階段，而是針對(duì)一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，是終身理財(cái)。
2 家庭會(huì)計(jì)等同于企業(yè)會(huì)計(jì)誤區(qū)
2.1 會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)
編制與分析財(cái)務(wù)報(bào)表，是家庭理財(cái)中非常關(guān)鍵的技能，它在整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃中占據(jù)著非常重要的地位。許多家庭在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，錯(cuò)誤的將家庭會(huì)計(jì)等同于企業(yè)會(huì)計(jì)，在記賬過程中錯(cuò)誤使用權(quán)責(zé)發(fā)生制。為了讓大家在編制家庭財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)正確使用收付實(shí)現(xiàn)制，現(xiàn)將兩種會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)介紹如下：
（1）權(quán)責(zé)發(fā)生制以權(quán)利或義務(wù)的發(fā)生作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。凡是應(yīng)屬于本期的收入和費(fèi)用，無論有無收到和支付現(xiàn)金，都應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用；凡是不屬于本期的收入和費(fèi)用，即使現(xiàn)金在本期收付，也不應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用。企業(yè)會(huì)計(jì)多采用權(quán)責(zé)發(fā)生制。在采用權(quán)責(zé)發(fā)生制時(shí)，信用卡刷卡時(shí)就記支出。
（2）收付實(shí)現(xiàn)制以收到或支付現(xiàn)金作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益；收入-費(fèi)用=利潤(rùn)；現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量；凡是本期收到的現(xiàn)金收入和支付的現(xiàn)金費(fèi)用，都應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用。記賬結(jié)果可與期初、期末的現(xiàn)金余額比較，以檢查記賬的準(zhǔn)確性。家庭會(huì)計(jì)多采用收付實(shí)現(xiàn)制。在采用收付實(shí)現(xiàn)制時(shí)，信用卡繳款時(shí)才記支出。
案例：富太太1月預(yù)收租客1―6月房租合計(jì)12000元，1月份刷卡800元，請(qǐng)分析富太太1月儲(chǔ)蓄凈增加額。
權(quán)責(zé)發(fā)生制：
1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲(chǔ)蓄凈增加=2000元-800元=1200元
收付實(shí)現(xiàn)制：
1月的現(xiàn)金收入12000元，1月無現(xiàn)金支出，故1月儲(chǔ)蓄凈增加=12000元
該案例告訴我們采用不同的會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)，家庭財(cái)務(wù)報(bào)表也會(huì)不同。因此，在家庭財(cái)務(wù)管理時(shí)，要使用收付實(shí)現(xiàn)制。
2.2 鉤稽等式
編制財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，需要用鉤稽等式驗(yàn)證報(bào)表正確與否。鉤稽關(guān)系是指一個(gè)報(bào)表和另一個(gè)報(bào)表之間的邏輯對(duì)應(yīng)關(guān)系，如果不相等或不對(duì)應(yīng)，這說明會(huì)計(jì)報(bào)表編制出現(xiàn)問題。
在企業(yè)會(huì)計(jì)中，資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益、收入-費(fèi)用=利潤(rùn)、 現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量，這3個(gè)公式是鉤稽等式可以用來檢驗(yàn)會(huì)計(jì)報(bào)表是否正確。與此形成鮮明對(duì)比的是，家庭會(huì)計(jì)雖有資產(chǎn)-負(fù)債=凈值、收入-支出=儲(chǔ)蓄的資產(chǎn)負(fù)債表公式，但它們檢驗(yàn)不出報(bào)表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會(huì)計(jì)中的鉤稽等式有：
按成本計(jì)價(jià)時(shí)：本期收入-本期支出=本期儲(chǔ)蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產(chǎn)-期末負(fù)債）-期初凈值
按市值計(jì)價(jià)時(shí)：期末期初凈值差異=儲(chǔ)蓄額+投資資產(chǎn)賬面價(jià)值變動(dòng)+自用資產(chǎn)賬面價(jià)值變動(dòng)。
3 收支儲(chǔ)蓄表編制誤區(qū)
在家庭理財(cái)過程中，人們習(xí)慣將各種現(xiàn)金流入和各種現(xiàn)金流出一視同仁納入收支儲(chǔ)蓄表，但事實(shí)是它們需要區(qū)分。不同的現(xiàn)金流入與流出中，有些是家庭收支儲(chǔ)蓄表的項(xiàng)目，有些卻不是。
在編制家庭收支儲(chǔ)蓄表時(shí)，我們需要區(qū)分有：
（1）變現(xiàn)資產(chǎn)的現(xiàn)金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。
（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。
（3）保費(fèi)根據(jù)項(xiàng)目可分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保費(fèi)和保障型保險(xiǎn)保費(fèi)。養(yǎng)老險(xiǎn)/還本險(xiǎn)/退休年金/投資型保單屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，該部分不計(jì)入支出但列入資產(chǎn)。定期壽險(xiǎn)/意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/失能險(xiǎn)屬于保障型保險(xiǎn)，該部分計(jì)入支出。
（4）三險(xiǎn)一金中，個(gè)人失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入支出；醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分計(jì)入支出，進(jìn)入個(gè)人部分為資產(chǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分計(jì)入支出，進(jìn)入個(gè)人部分為資產(chǎn)；住房公積金為資產(chǎn)。
（5）其他直接用于增加資產(chǎn)、減少負(fù)債的支出不能算入收支儲(chǔ)蓄表。
案例：家庭稅后工資為16.5萬(wàn)元（未參加社保），家庭生活支出6萬(wàn)元、贍養(yǎng)父母支出1.2萬(wàn)元、子女學(xué)費(fèi)支出1.5萬(wàn)元；家庭利息收入0.1萬(wàn)元、資本利得1萬(wàn)元、資本損失2萬(wàn)元，保障型保費(fèi)支出1.3萬(wàn)元、儲(chǔ)蓄型保費(fèi)支出1萬(wàn)元、房貸本金支出2萬(wàn)元、房貸利息支出2萬(wàn)元；稿費(fèi)稅后收入0.5萬(wàn)元，定期定額投資基金1.2萬(wàn)元。根據(jù)上述資料，編制家庭收支儲(chǔ)蓄表（見下表）。
4 結(jié) 論
家庭理財(cái)意義在于它幫助我們平衡收支、實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富最大化、保證有效消費(fèi)、滿足對(duì)生活的各種期望、確保財(cái)務(wù)安全、為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、自主、自在，我們要在家庭理財(cái)過程中盡量避免定義誤區(qū)、家庭會(huì)計(jì)等同企業(yè)會(huì)計(jì)誤區(qū)和編制收支儲(chǔ)蓄表誤區(qū)這三個(gè)常見知識(shí)誤區(qū)。
篇6
[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財(cái)；理財(cái)工具；風(fēng)險(xiǎn)
[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0113-02
21世紀(jì)，家庭理財(cái)越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財(cái)產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實(shí)現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財(cái)，即人們?cè)谧约核幍牟煌A段，通過某種投資方式來實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會(huì)上對(duì)理財(cái)也有這樣一個(gè)貼切的說法：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。
1 我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)谋尘?/p>
工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財(cái)來規(guī)劃實(shí)現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國(guó)各項(xiàng)體制的改革，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然后學(xué)會(huì)通過科學(xué)合理的理財(cái)方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。
1. 1 銀行儲(chǔ)蓄率的不斷增高
改革開放以來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已突破18萬(wàn)億元，人均超萬(wàn)元。然而我們都知道，高儲(chǔ)蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國(guó)居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會(huì)保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費(fèi)，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費(fèi)、家庭的醫(yī)療費(fèi)以及高昂的房?jī)r(jià)等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費(fèi)率變低的原因。
1. 2 通貨膨脹的影響
改革開放以來，銀行對(duì)利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國(guó)從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實(shí)際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品來規(guī)劃投資計(jì)劃。
1. 3 眾多費(fèi)用的大幅上漲
隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價(jià)的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房?jī)r(jià)，對(duì)于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及家庭老人的養(yǎng)老費(fèi)等費(fèi)用，使得工薪階層家庭面臨的形勢(shì)越來越嚴(yán)峻。
2 工薪階層在家庭理財(cái)中存在的誤區(qū)
通過適當(dāng)合理的一些投資理財(cái)產(chǎn)品的組合來對(duì)手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實(shí)現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財(cái)。然而由于我國(guó)的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對(duì)于理財(cái)方面存在一些誤區(qū)：
首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會(huì)去理財(cái)，才應(yīng)該去理財(cái)，理財(cái)是有錢人的專利，理財(cái)?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財(cái)。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費(fèi)剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時(shí)代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。
其次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠科學(xué)全面。在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購(gòu)買的人多，自己也就跟著買進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實(shí)際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險(xiǎn)的。還有一些人在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對(duì)它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢(shì)和缺陷，然后結(jié)合自己的實(shí)際情況，選取最為適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
3 影響我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響
勤儉節(jié)約一直是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費(fèi)觀念也一直深受這個(gè)影響。一般的工薪階層家庭都會(huì)嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費(fèi)，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國(guó)工薪階層所具備的一個(gè)理財(cái)思想。由于受傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，加之長(zhǎng)久以來的生活習(xí)慣，對(duì)我國(guó)工薪階層來說，他們更加注重的是對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財(cái)、財(cái)不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會(huì)省錢，才是真正的理財(cái)。
3. 2 缺乏理財(cái)知識(shí)，不熟悉理財(cái)產(chǎn)品
就我國(guó)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來看，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險(xiǎn)收益差異較大。儲(chǔ)蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個(gè)理財(cái)工具，這得益于較高的流動(dòng)性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而如何在合理儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場(chǎng)理財(cái)工具，比如國(guó)債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國(guó)債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點(diǎn)，工薪階層購(gòu)買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因?yàn)橄鄬?duì)來講，基金投資也具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。但對(duì)于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對(duì)產(chǎn)品、行情的認(rèn)識(shí)存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對(duì)產(chǎn)品種類以及投資時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財(cái)中，還有一個(gè)相對(duì)受歡迎的產(chǎn)品就是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具備保障功能，這一點(diǎn)正符合了他們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。然而我們都知道保險(xiǎn)更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購(gòu)買保險(xiǎn)上，不到時(shí)間要是把錢取出來的話，保險(xiǎn)的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險(xiǎn)購(gòu)買需要長(zhǎng)期性，那么長(zhǎng)久來看也很難保證自己的資金不會(huì)縮水。
3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系
對(duì)于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險(xiǎn)一定的時(shí)候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)的不到位，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品自然會(huì)具備高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益也自然不會(huì)高。往往一些理財(cái)機(jī)構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，會(huì)承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的，原本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)不充足的工薪階層們就會(huì)蜂擁而至地去購(gòu)買那些所謂的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購(gòu)買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場(chǎng)上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。
4 工薪階層正確地制定家庭理財(cái)方案
4. 1 改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃
工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費(fèi)的時(shí)候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財(cái)。在理財(cái)投資的時(shí)候，先要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢(shì)與缺陷所在，然后在對(duì)產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實(shí)際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品。
4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財(cái)
隨著如今市場(chǎng)行情的千變?nèi)f化，對(duì)于家庭理財(cái)來說沒有一個(gè)固定統(tǒng)一的理財(cái)模式，因而家庭理財(cái)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的持久戰(zhàn)。在這樣一個(gè)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，工薪階層在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進(jìn)行分配投資?？傊?，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購(gòu)買不同的理財(cái)產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。
4. 3 學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)正確使用理財(cái)工具
對(duì)于不同的理財(cái)工具，它們本身涉及的知識(shí)以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方面的知識(shí)，這樣才能正確地使用理財(cái)工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時(shí)的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計(jì)算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時(shí)，首先要了解國(guó)家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對(duì)象時(shí)，更加要事先做足功課，不能盲目入市。
4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資
各個(gè)工薪階層的收入不同，因而對(duì)于選擇理財(cái)方式上也要有所不同。對(duì)于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購(gòu)買的是保險(xiǎn)，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時(shí)候，可以將那部分錢用于購(gòu)買國(guó)債等較為安全穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的理財(cái)產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計(jì)劃。投資風(fēng)險(xiǎn)高的，收益自然也高；投資風(fēng)險(xiǎn)低的，收益也就低。
5 結(jié) 論
如今隨著社會(huì)的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機(jī)構(gòu)就該加大適合工薪階層理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。對(duì)于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財(cái)視為一種必要的生活方式，通過對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實(shí)際情況正確地使用理財(cái)工具，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增多，提高生活水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財(cái)問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.
篇7
我們重溫一下張軍的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃。
下面通過兩張對(duì)比表，我們來看看在理財(cái)規(guī)劃前后張軍家的財(cái)務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。
張軍家的總資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，三年后將增值33.26萬(wàn)元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬(wàn)元，完全可以滿足前2個(gè)理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)資產(chǎn)由零增加到2.88萬(wàn)元，由只有社保到增加了意外傷害險(xiǎn)，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險(xiǎn)以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險(xiǎn)，增強(qiáng)了張軍家的財(cái)務(wù)安全及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)了第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價(jià)來減輕月還房貸的壓力。第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長(zhǎng)一段時(shí)間實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄節(jié)約計(jì)劃、債務(wù)償還計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃（即財(cái)務(wù)安全計(jì)劃或保險(xiǎn)保障計(jì)劃）、投資增值計(jì)劃、資產(chǎn)配置計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、父母贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭旅游計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、納稅避稅計(jì)劃、遺產(chǎn)遺囑計(jì)劃等。這些計(jì)劃有近期、中期、長(zhǎng)期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長(zhǎng)的不同階段發(fā)揮作用。
理財(cái)規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個(gè)原則：
1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對(duì)所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財(cái)規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬(wàn)、1萬(wàn)和3萬(wàn)元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、有效性原則：是指要使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財(cái)產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國(guó)股市已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對(duì)于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測(cè)，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢(shì)、資本市場(chǎng)的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財(cái)預(yù)定目標(biāo)。
3、及時(shí)性原則：及時(shí)性原則是指理財(cái)規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時(shí)地落實(shí)各項(xiàng)行動(dòng)措施。很多影響理財(cái)規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)等，都會(huì)隨著時(shí)間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實(shí)際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時(shí)地執(zhí)行計(jì)劃，將會(huì)影響理財(cái)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
篇8
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。
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篇9
基本情況：
Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊(duì)院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。小夫妻二人目前都有公費(fèi)醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬(wàn)，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬(wàn)元左右，短期收入上升不大，每月消費(fèi)支出1200元，結(jié)余在4000元左右?，F(xiàn)有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬(wàn)，無股票和基金。
理財(cái)目標(biāo)：
Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個(gè)牛寶寶，并計(jì)劃在09年年初購(gòu)買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?
專家理財(cái)建議：
從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對(duì)于這個(gè)年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時(shí)尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財(cái)意識(shí)比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時(shí)尚消費(fèi)上暫時(shí)沒有體現(xiàn)，但是在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財(cái)方案
消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時(shí)尚和個(gè)性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時(shí)尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；
保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購(gòu)買此險(xiǎn)種為時(shí)過早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購(gòu)買合適的險(xiǎn)種才是最重要的。建議為雙方購(gòu)買意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬(wàn)上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷比例較高，所以重疾險(xiǎn)短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；
經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購(gòu)車，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時(shí)流動(dòng)性不低于活期儲(chǔ)蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗(yàn)和保守的投資心態(tài)的實(shí)際情況；
現(xiàn)有活期存款的使用：2萬(wàn)活期可以申購(gòu)貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時(shí)贖回即可，到賬很快
購(gòu)車和育兒資金的來源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購(gòu)車以經(jīng)濟(jì)實(shí)用性的家庭轎車為主，價(jià)格在7萬(wàn)左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬(wàn)貨幣基金，加上每月的定投申購(gòu)貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬(wàn)左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購(gòu)車后，每月支出會(huì)增加大概3000元(含油費(fèi)和車貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購(gòu)，用于未來的育兒計(jì)劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財(cái)計(jì)劃。
篇10
萬(wàn)老師首先向大家解析了“家庭理財(cái)金字塔”和“家庭理財(cái)三定律”的理財(cái)?shù)幕局R(shí)，然后向大家介紹了四種具體的理財(cái)投資渠道。
一、通過專家指導(dǎo)在銀行穩(wěn)健投資基金
萬(wàn)老師以“北京理財(cái)中心”為例，向大家介紹了專業(yè)的理財(cái)中心可以為個(gè)人提供理財(cái)咨詢及專業(yè)的理財(cái)方案，讓客戶實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。
“北京理財(cái)中心”幫大家理財(cái)?shù)哪Ｊ剑?/p>
（一）不碰客戶的錢，客戶的錢存在哪家銀行，就指導(dǎo)客戶從哪家銀行選購(gòu)基金。
（二）每月給客戶一張報(bào)表，將所選基金的進(jìn)展情況及時(shí)向客戶通報(bào)。
（三）每年結(jié)算一次，平均投資收益率低于10%（含10%）不收費(fèi)，高于10%，按比例收取咨詢指導(dǎo)費(fèi)。
二、投資中小企業(yè)板原始股
原始股在中小企業(yè)板上市需要經(jīng)過準(zhǔn)備期、輔導(dǎo)期、申請(qǐng)期、申購(gòu)期和上市開盤五個(gè)階段。這種投資方式的周期大概為2-3年，在兩三年內(nèi)便可以賺得100%―300%的利潤(rùn)，這無疑是一種非常有效的投資渠道。但投資者對(duì)中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)一定要了解，對(duì)那些“半年即可在美國(guó)上市”的言論要謹(jǐn)慎。目前北京華財(cái)信達(dá)創(chuàng)業(yè)投資有限公司是一家嚴(yán)格按照《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立的公司，資質(zhì)較好。
三、投資收益較高的增額分紅保險(xiǎn)
增額分紅比現(xiàn)金分紅保險(xiǎn)收益率要高很多，這主要是因?yàn)樵诂F(xiàn)金分紅保險(xiǎn)中客戶只能取得保險(xiǎn)公司可分配盈余的70%，而在增額分紅保險(xiǎn)中客戶不僅能取得保險(xiǎn)公司可分配盈余的70%，還能得到未分配盈余的70%。
目前“新華人壽”推出的“財(cái)智人生”增額分紅保險(xiǎn)在1―40歲年齡段、截止到60歲時(shí)間段的預(yù)期年均投資收益率是13.2%，這么高的分紅投資收益率在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上是唯一的，在全世界也是非常罕見的。如果1歲投保，只需投資5年，共交保費(fèi)10.35萬(wàn)元，到60歲退休時(shí)將有一筆206.67萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)，這就是典型的靠時(shí)間掙錢的案例。投資者想要為自己和孩子制訂養(yǎng)老規(guī)劃，積累養(yǎng)老基金，就應(yīng)抓住機(jī)遇，把具有13.2%年均投資收益率且安全穩(wěn)定的“財(cái)智人生”增額分紅保險(xiǎn)當(dāng)作首選的理財(cái)投資工具。
