導語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險的理財保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關(guān)鍵詞：交強險、商業(yè)保險公司、財務(wù)管理

一、交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)經(jīng)營成果對比分析

1.數(shù)據(jù)來源。

為避免個別商業(yè)保險公司經(jīng)營成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強險實施前后整個保險業(yè)1999—2007年產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入及業(yè)務(wù)毛利的財務(wù)數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息。

2.交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)性說明。

根據(jù)理論和實際經(jīng)驗，我們將產(chǎn)險保費收入看成自變量，產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強險實施前（1999—2005）產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出模型為：

Y^=0.440165X+274280.9086

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進一步分析產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)系數(shù)為0.9908，正相關(guān)特性十分顯著。此外，我們還計算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說明在交強險實施前只有1.83%的概率屬于隨機因素來影響產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。

3.交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的對比分析。

一方面，由產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的年平均增長率約為12.75%，而在交強險實施后，2006年產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的年增長率為27.78%，2007年這一比率更是達到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險保費收入的實際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來預測2007年產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的話，其預測數(shù)為9067608萬元，這也明顯低于2007年保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的實際數(shù)9772660萬元。因此，從上述兩方面的分析來看，交強險實施后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利出現(xiàn)了非常增長，我們認為這種非常增長的主要原因是交強險保險費率水平偏高（這一結(jié)論將在下文費率影響因素分析中加以利用）。

二、交強險的實施對商業(yè)保險公司財務(wù)管理的影響

由于交強險本身的獨特性，其實施對商業(yè)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強險的實施強化了社會保險意識的提高，不僅將商業(yè)保險公司帶入了交強險這一服務(wù)領(lǐng)域，同時為公司的其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品開拓了市場。我國交強險實施以來商業(yè)保險公司的實際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險公司投保交強險后，如果要購買其他商業(yè)險種，90%以上會在同一家保險公司出單。另一方面，由于交強險具有社會救助的性質(zhì)，其條款、費率水平由監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險公司統(tǒng)一使用，國家又對商業(yè)保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)實行“無盈無虧”的原則，加上對交強險的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣勢必導致商業(yè)保險公司運行成本的增加，從而加大商業(yè)保險公司的經(jīng)營風險。交強險的實施對商業(yè)保險公司經(jīng)營的這種復雜影響也對商業(yè)保險公司財務(wù)管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點：

1.風險的防范與控制是商業(yè)保險公司經(jīng)營管理的永恒主題，而我國商業(yè)保險公司對自身業(yè)績的評價又片面地追求規(guī)模的擴張和當期的經(jīng)營利潤，從而忽略了業(yè)務(wù)盈利性和風險性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強險業(yè)務(wù)本身的特殊性，商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務(wù)會加大公司的經(jīng)營風險。如果商業(yè)保險公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險業(yè)務(wù)一樣，在受理交強險業(yè)務(wù)時不注意業(yè)務(wù)審批，不注重對風險的控制和衡量的話，勢必會加大保險期限內(nèi)的出險頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)績，乃至導致整個公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。因此，從風險價值管理來看，要從源頭防范和控制風險，并在理賠的各個環(huán)節(jié)做好應對措施，防止風險的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強險業(yè)務(wù)以前做出風險評價，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績考核所采用的標準和方法，要對公司經(jīng)營風險的控制具有引導作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險公司自身的風險管理文化，有利于形成對風險進行全員、全過程、全范圍管理的理念；為交強險業(yè)務(wù)制定新的理賠流程，進一步完善核損管理模式并加強商業(yè)保險公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風險問題。

2.商業(yè)保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后，這決定了商業(yè)保險公司資產(chǎn)具有明顯的負債性，將這種負債性結(jié)合我國商業(yè)保險公司所受理的產(chǎn)險業(yè)務(wù)實際來看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險公司的資產(chǎn)具有較高的流動性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對交強險業(yè)務(wù)的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣一來交強險業(yè)務(wù)對賠付資金的流動性要求相對于其他產(chǎn)險業(yè)務(wù)來說更高。因此，從資產(chǎn)負債管理來看，商業(yè)保險公司應重新分析公司整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司目前的經(jīng)營風險狀況和實力來配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強險業(yè)務(wù)的出險概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎(chǔ)上考慮其對公司整體業(yè)務(wù)負債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動性，保障公司實際償付能力的同時，要加強資金運用方面的研究，著力提高資金運用的效率和效益。

3.從有關(guān)產(chǎn)險費率制定的精算模型的已有研究成果來看，考慮到影響產(chǎn)險費率水平特別是車險費率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強險業(yè)務(wù)是一項具有較高經(jīng)營風險（主要是賠付風險）的業(yè)務(wù)，并且具有強制性，保險公司不能拒絕受理交強險業(yè)務(wù)，由此我們認為，交強險業(yè)務(wù)費率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應該是多因素決定某項交強險業(yè)務(wù)的風險水平，再以風險的大小來決定費率的高低。因此，從費率制定的影響因素來看，商業(yè)保險公司應對交強險費率的制定建立一個風險影響因子庫，在受理交強險業(yè)務(wù)前進行風險評價，以風險水平來確定費率水平。下面對我們所提出的這種費率決定機制做具體說明：

篇2

現(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時兼顧投資。

由于對理財產(chǎn)品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財務(wù)

流動性健康診斷

王先生家庭流動性資產(chǎn)遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

儲蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。

債務(wù)健康診斷

王先生家庭的債務(wù)健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經(jīng)對王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財目標的完成。

理財

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財務(wù)問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業(yè)，依據(jù)當?shù)匚飪r平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現(xiàn)值，小學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，中學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，大學4年每年教育金5萬元現(xiàn)值。假設(shè)學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關(guān)于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險可能并不容易，保險公司現(xiàn)在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數(shù)額的醫(yī)療費用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（B）

產(chǎn)

資產(chǎn)負債情況

王先生家庭目前有流動性資產(chǎn)13萬元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務(wù)危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現(xiàn)金流支出會越來越大，家庭財務(wù)面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。

其它財務(wù)情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財目

1、妥善進行家庭理財規(guī)劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用

4、適當提高家庭風險保障

理財

理財規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產(chǎn)比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務(wù)透支風險。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是3～6個月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積。

提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)；同時，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務(wù)目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務(wù)資源能有較為適當?shù)脑鲩L率。長期而言，目前處于市場相對底部，現(xiàn)有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾τ谕跸壬蚱薅诉@樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

篇3

摘要：在開發(fā)農(nóng)村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展市場營銷組合策略創(chuàng)新。農(nóng)村保險產(chǎn)品應適合農(nóng)民的需求，產(chǎn)品設(shè)計應考慮農(nóng)民的購買能力；應健全營銷網(wǎng)絡(luò)，強化營銷網(wǎng)點管理；增強人員促銷的針對性，靈活運用營業(yè)推廣促銷方式；牢固樹立“以保戶為中心”的服務(wù)理念，強化服務(wù)措施，提供優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場；保險產(chǎn)品；營銷策略

由于我國農(nóng)村人口的老齡化程度越來越嚴重；農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求；城市化過程中失地農(nóng)民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等在內(nèi)的我國農(nóng)村保險市場需求潛力巨大。在開發(fā)農(nóng)村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創(chuàng)新。

一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇

（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系

首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

（二）加大保險宣傳力度

宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

（三）設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品

設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設(shè)計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的

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新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設(shè)計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

（四）加強農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

首先要加快電腦網(wǎng)絡(luò)化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。

（五）依靠政府職能為實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境

在經(jīng)濟上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費，適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以采取免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農(nóng)村保險服務(wù)的覆蓋面。

參考文獻：

[1] 魏華林:中國保險需求到底有多大[j].金融與保險,2005年6期

篇4

第1分鐘……了解兒童保險

我為什么要給孩子上保險

減輕意外壓力：

據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20％～40％的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

降低醫(yī)療負擔：

父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

儲備教育基金：

在上海，有人算了筆賬，從孩子出生到大學畢業(yè)參加工作大約需要30萬元與學習相關(guān)的費用，這還排除了其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

兒童保險4多大主流險種

NO.1兒童意外傷害險――保障型兒童險

兒童好奇心強，活潑好動，而自我保護意識比較差，在社會中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據(jù)最新的統(tǒng)計資料表明，兒童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達1:19，已經(jīng)成為我國0～14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動物致傷。目前意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障，因此父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害

Tips：

購買這類保險并不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。

NO.2兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾病，一種是兒童住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。因此在考慮購買險種時，建議家長可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用就可以報銷，并可獲得50元～100元／天的住院補貼。

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。

Tips：

重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但隨著保險產(chǎn)品的增多，現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

NO.3兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

最近十年中，教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費觀念的變化，越來越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排。

教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強制性儲蓄，可保障孩子日后的費用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

Tips：

由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

NO.4兒童投資理財保險――投資型兒童險

投資連結(jié)保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點。投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學費用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

家庭可以根據(jù)弦子的教育需要，應付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，保費預算較高。險種特點：保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：

作為種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍比較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復購買。

第6分鐘……投保前必須要知道的事

選擇適合你的保險：

不同經(jīng)濟實力的家庭：

經(jīng)濟實力一般：兒童意外險和醫(yī)療險。

這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

經(jīng)濟實力尚可：兒童重大疾病保險。

因為重大疾病高額醫(yī)療費用負擔比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購買后可以防萬一。

經(jīng)濟實力較強：教育儲蓄險。

如果父母經(jīng)濟實力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

經(jīng)濟實力很強：+理財型的險種。

如果家庭經(jīng)濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。

不同年齡階段

幼兒時期(0～6歲)：

由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高。所以建議多買些住院醫(yī)療補償型的險種。

小學時期(7～12歲)：

由于意外傷害隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

少年時期(12～18歲)：

如果此時還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

第15～30分鐘投保技巧

用于購買保險的支出=家庭總收入×10％～20％

據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達國家保費支出一般占年收入總額的30％左右。根據(jù)我國的國情，保費支出可以占收入總額的10％～20％、保險金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時期購買保險產(chǎn)品般來說比成年后購買要便宜，而且也是種比較經(jīng)濟的方法，孩子從很小的時候就可以得到保險的保障。

給兒童投保的10個竅門

兒童的“保險”年齡

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

遵守“先近后遠，先急后緩”的原則

少兒期易發(fā)的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

切忌重復購買

如果孩子已經(jīng)上學，學校會統(tǒng)一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

仔細閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅是對險種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。

“白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小倍。因此一定要留意字號最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

對號入座自己算

尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品，預期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長不妨把預期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。

保險期限不宜太長

對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

篇5

主要有三大塊收入可以用來支撐我們的養(yǎng)老費用：

社保中的基本養(yǎng)老保險

――保證最最基本的養(yǎng)老需求；

企業(yè)年金――但目前國內(nèi)環(huán)境還不夠成熟，

甚至處于“半空白”狀態(tài)；

最后是商業(yè)保險，

其中能夠保障我們退休養(yǎng)老財務(wù)需求的

最主要險種就是――年金保險。

年金險產(chǎn)品一覽之一：“美滿一生”

這是2006年比較搶眼的一款年金養(yǎng)老險。中國人壽采取了限額銷售的辦法，在各地高調(diào)推出，引起了搶購，如在杭州一天的銷售額便沖破2000萬元。這款保險最大的特點是領(lǐng)取時間早，保單生效即可領(lǐng)取年金，突破了以往到某個年齡才能領(lǐng)取的限制，年年領(lǐng)取可一直領(lǐng)取到74歲，75歲還可以領(lǐng)到期滿保險金。相對來講，這款保險的年金領(lǐng)取期比較短。

年金險產(chǎn)品一覽之二：“金?！?/p>

友邦推出的這款年金保險采取按月領(lǐng)取補充養(yǎng)老年金，在分紅上比較有特色，分兩次分紅，一次是在年金領(lǐng)取期前累積的紅利，在首次領(lǐng)取日一次性給付；另一次是自年金領(lǐng)取日起，還按年向年金受領(lǐng)人發(fā)放現(xiàn)金紅利。

年金險產(chǎn)品一覽之三：“紅福壽”

這是太平洋人壽推出的在銀行銷售的年金保險，投保比較簡單。最早35歲即可領(lǐng)取年金，最長可領(lǐng)取至99歲。這款保險最大的特點是繳費期短，為3年。

連子智對于這樣一款年金保險的設(shè)計情有獨鐘：在合同規(guī)定領(lǐng)取期內(nèi)，還可以一次性取現(xiàn)。具體操作是，當你準備一次性領(lǐng)取全部給付金時，這份可能是終身領(lǐng)取的保單合同隨即中止?！凹偃缤诵莺?，你想移民海外安度晚年，或者準備資助正在創(chuàng)業(yè)的子女一大筆啟動資金，這張保單就可以幫助你實現(xiàn)愿望”，這位中美大都會人壽的首席多元行銷運營官對記者感慨道：現(xiàn)在的保單設(shè)計越來越趨向人性化、多樣化，保戶個性需求的選擇余地非常大。

“保證終身領(lǐng)取”，目前越來越成為各家保險公司設(shè)計年金產(chǎn)品的一致思路，“這樣你就不用擔心自己活得過長了”。

中產(chǎn)階層人群也許更應該盡早考慮購買年金保險，因為目前收入越高的人群，退休后要想保持生活品質(zhì)不發(fā)生明顯的下降，所需要的養(yǎng)老資金缺口相對工薪階層會更巨大。指望僅能保證最最基本養(yǎng)老需求的社保和基本處于“半空白”狀態(tài)的企業(yè)年金，來解決自己的退休資金需要顯然不很現(xiàn)實，當前國內(nèi)環(huán)境下的退休財務(wù)規(guī)劃中，年金保險占據(jù)著一個非常重要的位置。

但連子智也表達了對國內(nèi)目前年金保險市場現(xiàn)狀的擔憂：就整個保險市場而言，年金保險的銷售“不是很好”，市場需求與產(chǎn)品服務(wù)之間存在著相當大的差距。主要原因是中國老百姓對于年金保險存在著很多誤區(qū)：

對于年金保險也看重分紅

目前各家公司的年金保險設(shè)計中，都有大約3%左右的保底投資收益，很多人認為過低“不劃算”，購買熱情不高。其實，年金保險中承諾的分紅和投資回報率，目的并非為了投資需求，而是為了抵御通脹的威脅，一、二十年甚至更長時間后，等到投保人需要領(lǐng)取現(xiàn)金的時候，保障實際購買力水平不致下降。與投資型保險中的“分紅”是完全不同的兩個概念。

年輕人極不重視

這類人群普遍認為還不到考慮養(yǎng)老的時候，喜歡進行高風險、高回報的投資活動。連子智分析說：進行高風險的投資活動，大部分人群很可能會遇到這樣一種結(jié)局：到頭來自己的投資回報與資金損失正好相抵，不賠也沒賺，白忙活兒一場――終點又回到起點――但這個時候再考慮養(yǎng)老的問題，就有點晚了。

對于各種退休費用的

計算公式無所適從

退休到底需要多少錢？大概從100萬元到700萬元，存在著各式各樣的計算結(jié)果――

我們應該相信哪一種？

每一個計算公式都有各自的道理”，連子智認為，我們沒有必要過分探究每一種的計算公式和結(jié)果。每一個人的退休需求都不會相同，你只需根據(jù)自己當前的收入、消費狀況，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的開支數(shù)額。

更為重要的是，每一個人的養(yǎng)老開支并非一個固定數(shù)字，會隨著自己收入的增高、家庭成員的增加、生活目標的變化等因素而發(fā)生改變。因此，一兩年后，重新檢視自己的“養(yǎng)老儲備金計劃”至關(guān)重要，“不可能一勞永逸”。

連子智強調(diào)：也許你當下還沒有足夠的財力為自己儲備足夠多的養(yǎng)老金，但可以量力而行，現(xiàn)在就行動“先儲備一些”，千萬不要有這樣的錯誤想法：反正現(xiàn)在籌劃退休金也不夠，等以后掙錢多了再說吧。

簡單說，年金保險――是一種偏重生存給付的保險。也就是說，是為了防止我們因為“活得太久”而出現(xiàn)的養(yǎng)老資金儲備不足的窘境。

目前針對個人的主要有：養(yǎng)老年金保險和教育年金保險兩類。

需要特別說明的是，年金保險偏重于“保生”，主要為生存的被保險人提供保障，這不同于定期壽險和終身壽險這些“死亡保險”――只有當被保險人死亡以后，才能領(lǐng)到保險金；也不同于兩全保險――既能提供生存保障，也可提供身故、傷殘保障。

養(yǎng)老年金保險帶有儲蓄性質(zhì)，養(yǎng)老保障針對性強，符合人們養(yǎng)老的需求。而保險公司業(yè)績考核正從原先的保費收入轉(zhuǎn)為內(nèi)涵價值，養(yǎng)老年金保險是內(nèi)涵價值高的險種，而且多采取期繳方式，能為保險公司帶來源源不斷的保費收入。因而，保險公司對養(yǎng)老年金保險格外“青睞”，不遺余力推廣養(yǎng)老年金保險。

既然是為生存提供保險，養(yǎng)老年金保險按照給付期分為兩類：

一類是定期年金保險，約定領(lǐng)取保險金到某個年齡期限，如海爾紐約人壽的“年年金喜”年金保險領(lǐng)取到85歲，中國人壽的“美滿一生”領(lǐng)取到75歲；

還有一類是終身年金保險，保險合同通常約定被保險人年金領(lǐng)取到100歲或者105歲時，保險合同結(jié)束。

養(yǎng)老年金保險雖然是“保生”的，但并不等于被保險人沒有身故保險金。被保險人身故通常分為兩種情況：

一種是在年金領(lǐng)取日前身故，保險公司給付身故保險金；

一種是在年金開始領(lǐng)取后但未到合同期滿時身故，給予保證領(lǐng)取，通常保證領(lǐng)取10年、15年或者20年，未滿年數(shù)的保險金由被保險人收益人領(lǐng)取。

“保證給付”體現(xiàn)了年金保險公平公正的特點：如果被保險人身故，領(lǐng)取責任就結(jié)束――意味著對那些提早身故者，顯得不太合理。因此，保險公司通過保證領(lǐng)取的方式，把一部分未領(lǐng)取的養(yǎng)老年金留給受益人，這一條款成為養(yǎng)老年金險的一個賣點，也就是營銷員推銷時所說的：“保證資金安全，兩代收益”等。

并不是所有的年金養(yǎng)老險都有“保證領(lǐng)取”條款，有的直接按照繳費年限給付身故保險金。如中國人壽“美滿一生”保單――被保險人若兩年內(nèi)疾病身故，按所繳保費給付保險金；若意外身故或者兩年后疾病身故，按照“基本保額×繳費年度數(shù)×110％”計算，實質(zhì)上與保證領(lǐng)取相似。

年金養(yǎng)老險偏重生存期給付，保險公司設(shè)定的身故保險金并不高，相當于被保險人繳納的保費或者是保單的現(xiàn)金價值，所以，不要指望年金養(yǎng)老險能提供太高的身故保障。

4 步購買年金險

很多買保險的人其實已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。

STEPS第一步計算未來養(yǎng)老金缺口

很多買保險的人，其實已經(jīng)擁有了社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。

買養(yǎng)老年金保險的目的是將來能夠老有所養(yǎng)，理論上說，買得越多越好，但要受到保費支出的約束。因此，在投保時要根據(jù)自己的具體情況，來確定一個合適的投保量，這個量就是未來養(yǎng)老的缺口。

很多買保險的人其實已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。例如，30歲的王先生預計退休后每月需要養(yǎng)老費用3000元，能領(lǐng)取到1200元社會養(yǎng)老保險，那么他還有1800元的缺口，他應該選擇投保60歲后每月能領(lǐng)取1800元的保險。

如果沒有社會養(yǎng)老和企業(yè)年金等保障，則需要通盤考慮自己的未來支出，增加養(yǎng)老年金保險的投保力度。

STEPS第二步衡量當前繳費能力

繳費期不同，每年保費支出相差也較大。因此，在選擇年金保險時必須考慮到當前自己的繳費能力，要與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負擔。

年金養(yǎng)老保險具有儲蓄性質(zhì)，需要繳納的保費較高。繳費期越短，每年所繳的保費也就越多，反之就越少。如王先生要投保60歲后月領(lǐng)1800元的一款年金保險，如果選擇10年期繳，每年需繳保費31880元，如果選擇20年期繳，需要年繳17860元。可見，繳費期不同，每期保費支出相差也較大。

因此，在選擇年金保險要考慮到當前繳費能力，與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負擔。

如果收入不高且相對比較穩(wěn)定，那就選擇較長的繳費時間，如20年繳、繳至退休年齡等，這樣每年繳納的保費就較少。

如果收入較高，而且不太穩(wěn)定，那就選擇短期繳費，快速積累養(yǎng)老錢，可以選擇一次繳清、3年、5年期等。需要注意的是，短期繳的風險比較大，若收入出現(xiàn)波動，就會影響繼續(xù)投保。若因不能正常繳費而導致合同失效，只能退保，領(lǐng)回的資金往往少于所繳納的保費。

STEPS第三步明確養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡

一般領(lǐng)取時間越晚，領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多。因此，應盡量晚領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。

將來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，主要由保險金額決定，保額越高，將來領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。此外，還與領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取期間直接相關(guān)。

養(yǎng)老年金保險領(lǐng)取年齡愈益多樣化，有即繳即領(lǐng)、繳費期滿即領(lǐng)等不確定型，還有35、40、45、50、65和70周歲等確定年齡型。

按照養(yǎng)老年金保險的增值特點，領(lǐng)取時間越晚，領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多。因此，應盡量晚領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。如果認為不會工作到退休，或者隨著年齡增長，收入下降，則可選擇早一點開始領(lǐng)取。

從領(lǐng)取期間看，年金保險有定期和終身兩種，定期養(yǎng)老年金險約定給付到某個時間，如75歲、85歲等，因為領(lǐng)取總次數(shù)少，每期領(lǐng)到保險金較多，這類年金還會在領(lǐng)取期滿拿到一筆豐厚的滿期養(yǎng)老金。終身年金養(yǎng)老險保證領(lǐng)取到身故，通常領(lǐng)到100歲，這樣每期領(lǐng)到的保險金相對較少，如果有家族長壽史的人，可以投保終身年金保險，為長壽養(yǎng)老生活提供合理規(guī)劃的幫助。

STEPS第四步盯住保險利率

在當前養(yǎng)老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買一部分，等到利率上調(diào)時再增加保額。

買保險有一個規(guī)律：同等保額，投保年齡越小，繳納的保費越少。因此，營銷員在推銷年金保險時的說辭是，保險復利計息，越早投保越好，并特別推薦在生日前投保，就可以省下一筆保費。買保險提早是沒錯，可是，這需要一個前提，那就是保險的增值能力較高。

保險利率通常與銀行利率掛鉤，養(yǎng)老年金保險的預定利率曾經(jīng)一度超過8％。1999年后，養(yǎng)老年金保險的預定利率不超過2.5％。盡管銀行已經(jīng)兩次調(diào)高利率，但年金養(yǎng)老險的利率仍原地踏步走。這就使得年金保險的增值能力就打了折扣，保險的復利、免稅等優(yōu)勢體現(xiàn)不出來。

以30歲的王先生投保一款養(yǎng)老年金保險為例，5年交費，每年交5萬元，綜合考慮到分紅等收益，領(lǐng)取期滿能總共獲得大約64萬多元保險金；若因疾病或意外身故，最高可以拿到最高大約34.3萬元身故保險。如果按照5年期存款（稅后3.31％）滾動計息，這筆錢存銀行大約可以有多少呢？大約90萬元，即便再另外投保一份保額40萬元的45年定期壽險，也不過6萬多元的保費。

所以，在投保時要考慮養(yǎng)老年金保險的增值能力，目前保險已經(jīng)兩次避過了銀行升息，這為預定利率上調(diào)留下了空間。保險不同于銀行存款，不能等利率上調(diào)后退保再投保。在當前養(yǎng)老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買一部分，等到利率上調(diào)時再增加保額。

社會保險，簡稱社保。在我國，社會保險制度所覆蓋的內(nèi)容包括：基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金，即人們常說的“五險一金”。

1997年，國務(wù)院頒布《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的通知》以后，我國的基本養(yǎng)老保險制度自此確立。

政策規(guī)定:企業(yè)和員工必須繳納社會養(yǎng)老保險費。企業(yè)繳費的比例一般為企業(yè)員工工資總額的20％左右;員工繳費的比例是個人工資的8%。

企業(yè)繳費形成社會統(tǒng)籌基金，個人繳費進入個人賬戶。

當員工累計繳費滿15年，在其退休后按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

目前，基本養(yǎng)老保險只能為我們的退休生活提供最基本的生活保障。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標替代率（社平工資替代率 ）確定為59.2％。也就是說，假如社會平均工資為1000元，那么，你退休后的基本養(yǎng)老金就只有592元左右。這與國家基本養(yǎng)老保險堅持的“廣覆蓋、低水平”的基本原則相吻合。

可以說，社保在個人養(yǎng)老保障體系中只起到一種最低水平保護的作用，如果要想提高個人退休后的收入，保持退休前的生活質(zhì)量和水平，僅靠社保一只“錢袋子”是不夠的。

What’s什么是企業(yè)年金？

企業(yè)年金，又稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度，指企業(yè)及其職工在依法參加國家基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，企業(yè)根據(jù)國家政策的指導，以及自身經(jīng)濟實力和經(jīng)濟狀況建立的，為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補充性養(yǎng)老保險制度，是企業(yè)員工福利制度的主要組成部分。

企業(yè)年金費用由單位和個人共同繳納，實行個人賬戶管理，基金完全積累，企業(yè)繳費每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的1/12。企業(yè)和職工個人繳費合計一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的1/6。

企業(yè)員工在達到國家規(guī)定的退休年齡時，可以從本人企業(yè)年金個人賬戶中，一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。

職工未達到國家規(guī)定的退休年齡的，不得從個人賬戶中提前提取資金。

出境定居人員的企業(yè)年金個人賬戶資金，可根據(jù)本人要求一次性支付給本人。

員工變動工作單位時，企業(yè)年金個人賬戶資金可以隨同轉(zhuǎn)移。

員工升學、參軍、失業(yè)期間或新就業(yè)單位沒有實行企業(yè)年金制度的，其企業(yè)年金個人賬戶可由原管理機構(gòu)繼續(xù)管理。

職工或退休人員死亡后，其企業(yè)年金個人賬戶余額由其指定的受益人或法定繼承人一次性領(lǐng)取。

我國自2004年實行規(guī)范的企業(yè)制度以來，企業(yè)年金獲得了很大的發(fā)展，但是，根據(jù)國家發(fā)展與改委員會的《我國企業(yè)年金發(fā)展情況概述》報告，到2005年年底，全國建立企業(yè)年金的企業(yè)2.4萬個，參加職工924萬人，只占到當年基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)的7.04%。 被企業(yè)年金覆蓋的人群絕大多數(shù)都是電力、石化、石油和電信壟斷行業(yè)的職工。

而在國外，企業(yè)年金十分普遍，丹麥、法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達到100%；英國、美國、加拿大等國在50%左右。

少兒險首選：教育年金

很多家庭貸款購房，收入中的相當一部分用來還款，再加上教育費用，如果規(guī)劃不合理，孩子的教育費用很容易

成為負擔。所以要提早籌劃孩子的教育基金。

李倫開始感覺到孩子教育支出的壓力。2005年，他為剛讀小學的兒子選了一所較好的民辦私立學校，雖然各方面都很滿意，但學費也很高。2006年新學期開學，僅學費就交了5000多元，按照這樣的支出，讀到大學畢業(yè)，光學費就要十幾萬元。盡管現(xiàn)在實行義務(wù)教育，可很多人都像李倫這樣，希望能給孩子創(chuàng)造一個好的學習環(huán)境，從小學開始，就選擇高學費的學校。

很多家庭貸款購房，收入中的相當一部分用來還款，再加上教育費用，如果規(guī)劃不合理，孩子的教育費用很容易成為負擔。所以要提早籌劃孩子的教育基金。

目前，銀行儲蓄、保險、國債、基金等都是為孩子教育理財?shù)姆绞剑鄬碇v，教育年金保險的適用范圍比較廣，可以從孩子零歲時就儲備將來的學費，有很多人都選擇了教育年金保險籌備孩子的教育金。

本質(zhì)上是一種儲蓄

教育年金保險本質(zhì)上是一種儲蓄，相當于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，這種投資風險低，適合定期（每月、每季度）抽出一定的資金，積少成多，避免將來教育費支出不足之虞。從這個角度看，教育年金保險還是有一定吸引力的。

教育年金保險的投保年齡一般規(guī)定不超過18歲，通常為0－14歲，投保時間越早，積累的教育金越多。投保同樣的保險，每年繳費相同，0歲投保和6歲投保，前者最終能領(lǐng)到的教育金比后者要多一倍。從近幾年的發(fā)展趨勢看，教育費用保持兩位數(shù)的增長速度，家長應該從孩子出生起就盤算投保教育金。

保險公司開始重視教育年金保險這個市場，開發(fā)的險種愈益豐富，保障期間也不斷延長。目前市場上的教育險主要分為4類：

第一類:

涵蓋各教育階段的教育年金保險

提供初中、高中和大學期間的教育費用，如中國人壽的子女教育年金保險（A）、太平洋保險的少兒樂兩全險，國壽的子女教育婚嫁備用金保險甚至能提供從小學到結(jié)婚各階段的保險金；

第二類:

提供大學及以后的生存保險

不僅僅是教育費用，如新華人壽的陽光燦爛少兒保險提供高等教育金（18－21歲）、深造金（22－24歲）、婚嫁金（25歲）、發(fā)展金（30歲）和養(yǎng)老金（60歲），泰康人壽的世紀寶貝也提供類似的保障；

第三類:

專門的階段保險

專門針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)，太平人壽狀元附加險、平安壽險的附加教育年金等都是這樣的保險。

第四類:

復合理財保險

比如，市場上新近推出的一款復式理財計劃，提出了少兒教育金復式理財?shù)母拍?。該計劃采用將分紅型教育年金保險與投資連結(jié)保險捆綁整合式，能提供各個階段的教育金和成家立業(yè)金。

保費占家庭支出10%最佳

險種的豐富多彩，決定了家長可以根據(jù)收入情況等度身打造孩子的教育費用計劃。

那么，投保多少教育年金保險比較合適呢？主要有兩個衡量標準：

從孩子的教育費用需求出發(fā)，按圖索驥。

例如，孩子小學到初中選擇九年制義務(wù)教育，就可把好鋼用在刀刃上，重點選擇投保高中和大學時期的教育險，而不是那種大學之后領(lǐng)取的保險；如果像李倫那樣，準備從孩子小學時期就繳納高學費，那就可以選擇跨度大的保險，如涵蓋從初中到大學教育金的保險；如果認為讀高中之前孩子教育費用支出較少，或者經(jīng)濟條件比較充裕，那就可以重點投保大學后領(lǐng)取保險金的教育年金保險。

家庭收入的固定比例支出，涵蓋面廣

孩子教育支出在家庭支出中應保持一定比例，在零點調(diào)查公司對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽、西安等城市的中產(chǎn)群體做的調(diào)查顯示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，這基本反映出家庭教育費用支出情況。據(jù)此，教育年金保險與其他教育理財支出相加，以家庭收入的10％左右為佳。

豁免條款至關(guān)重要

教育年金保險主要是提供生存給付的，通常不含意外傷害、疾病等方面的保障，所以投保教育年金保險時一定要看清保障條款，不要以為投保了保險，風險保障方面就可以高枕無憂?？梢葬槍⒆泳唧w情況，選擇附加保障高的意外險、定期壽險以及重大疾病險、住院醫(yī)療保險等。這樣就不致于發(fā)生買了保險卻沒有保障的尷尬。

此外，教育年金保險對對身故的保障也比較有限。例如，國壽的英才少兒保險約定如果被保險人于18周歲的前不幸身故，可無息返還所交保險費的1.5倍；于18周歲之后身故，將一次性付清其尚未領(lǐng)取的所有生存保險金。平安的世紀彩虹少兒險約定，25歲之前身故，給付保單現(xiàn)金價值；25歲之后身故，給付保額。

不過，教育年金保險中保費豁免條款，還是體現(xiàn)了風險保障的優(yōu)勢。投保人通常是家長，為家庭收入主要來源，萬一喪失工作能力，不能繼續(xù)繳費，對孩子的教育和成長打擊很大。所以，教育年金保險設(shè)定了保費豁免條款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，合同仍然有效，被保險人可以繼續(xù)得到保障和資助，這是儲蓄等理財方式所不具備的功能。此外，有的教育年金保險還有成長年金，當投保人遭遇不幸，身體高度殘疾，保險公司將于每年的生效對應日按基本保額的5％給付成長年金，直至教育年金保險金領(lǐng)取完為止。

并非所有的教育年金保險都有保費豁免條款，在投保時需要了解清楚，有的可能需要單獨投保。如果投保的教育年金保險可豁免保費，最好選擇期繳方式，倘若投保人遭遇不幸，未繳的保費可以免除。

也有隱患：保單增值能力有待提高

教育年金保險主要是提供生存給付，增值能力越強越好，可實際上，教育年金保險與當前其他理財方式相比，增值能力并不強，還真難載動教育費用支出這只大船。

教育年金保險的儲蓄性質(zhì)使得保費偏高。例如，李倫預計5歲的孩子將來教育費用支出高峰在高中和大學期間，高中每年需要學費7000元，大學每年需要2萬元，他可以投保32份的一款教育年金產(chǎn)品，每年需支付保費9600元，一直繳到14歲。如果投保的保險涵蓋初中教育金或者婚嫁金等，繳納的保費還要多。

低風險則決定了教育年金保險的低收益，很多人以為保險是高收益的手段，這是前幾年分紅險、投連險的非理性發(fā)展以及銷售過程中的誤導給人的錯覺。目前看來，教育年金保險的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上儲蓄。

以另一款子女教育年金保險為例，9歲的孩子投保6年，年繳保費2433元，保額為1萬元。將來能領(lǐng)取的教育金為：高中三年每年1000元，大學四年每年3000元，總共能領(lǐng)到15000元教育金。如果進行零存整取存款，實行2.25％利率，存款6年，扣除利息稅，本息共得到15397.24元。如果進行教育存款儲蓄，則期滿后共領(lǐng)到16196.5元，比教育年金保險要多1000多元的收益。

從上面的比較中可以看出，教育年金保險的增值能力較弱。如果單看增值收益，教育年金保險并不是最佳選擇，教育儲蓄收益較高。這種儲蓄與普通儲蓄最大的區(qū)別在于：雖是零存整取儲蓄，但執(zhí)行的是整存整取的優(yōu)惠利率，而且在存期內(nèi)一律免征儲蓄存款利息所得稅，通常有1年期、3年期和6年期（執(zhí)行5年期）三種類型。