導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財?shù)脑瓌t，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾?、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財?shù)幕驹瓌t進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

二、家庭理財?shù)谋匾?/p>

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業(yè)計劃。在進行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。

（五）投資計劃：每當自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財?shù)幕驹瓌t

第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。

2.應(yīng)急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。

第二目標清晰，知己知彼

首先是理財?shù)哪繕吮仨毷敲鞔_的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩模欣碡敭a(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇凇⒍ㄆ趦π?。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。

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（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

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在這不確定的世界上，能引起風(fēng)險的事件極多，從世界經(jīng)濟走勢、國際沖突，到匯率變動、自然災(zāi)害發(fā)生，無一不影響家庭理財決策。當然，如果是對這大大小小可能發(fā)生的事件都作出正確的預(yù)測才可以進行家庭理財，那就沒有人敢理財了。對我們普通老百姓而言，進行家庭理財最重要的還是預(yù)測短期中宏觀經(jīng)濟政策的變動。比如，在近期央行會不會調(diào)整利率或匯率、會調(diào)整多少等等。然后，再根據(jù)這種預(yù)測作出家庭理財決策。只要預(yù)測大體正確，理財就能成功。但是，如果人人預(yù)測都正確，都作出了同樣的理財決策，這就與人人都不預(yù)測，或者人人都預(yù)測錯誤，沒什么差別了。只有別人沒有進行預(yù)測，或者別人都預(yù)測錯了，你才能成功。打個比方說，人人都預(yù)測今天要下雨，出門帶了傘，你的傘就賣不出去。只有大家都不知道今天有雨，唯獨你知道，你才能賣傘賺錢。

如何在別人不進行預(yù)測，或者做出錯誤預(yù)測的情況下，而你的預(yù)測正確呢?這不僅需要你有點悟性，而且必須有點宏觀經(jīng)濟學(xué)和宏觀經(jīng)濟政策的知識，并密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟變動。

宏觀經(jīng)濟政策并不是決策者為所欲為，或者靈機一動拍腦袋決定的。它有定的規(guī)律，宏觀經(jīng)濟學(xué)講的正是這種規(guī)律。政府用宏觀經(jīng)濟政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟的目的是實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定，即既不過熱，出現(xiàn)通脹或存在通脹壓力；又不過冷，出現(xiàn)衰退與通貨緊縮。如果由市場機制自發(fā)調(diào)節(jié)，經(jīng)濟出現(xiàn)或冷或熱的波浪式發(fā)展就是正常的。政府的宏觀調(diào)節(jié)就是在經(jīng)濟過熱或出現(xiàn)通脹苗頭時采用加息這類緊縮性政策，在經(jīng)濟過冷或出現(xiàn)衰退的苗頭時采用降息這類擴張性政策。各國政府都根據(jù)這個原則來對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控。

根據(jù)這個規(guī)律，你就可以理解為什么央行加息了。中國的經(jīng)濟連續(xù)多年實現(xiàn)了高增長。經(jīng)過調(diào)整，2005年GDP增長達到10.2％，2006年上半年又達到10.8％。這種增長率正常呢，還是偏熱呢?根據(jù)大多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家的看法，中國適度的增長率在7％-9％之問。低于7％，存在衰退，高于9％就出現(xiàn)了過熱。也正因為如此，大多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家認為，中國目前經(jīng)濟過熱。而且，這種高增長是由固定投資增加和出口增長帶動的。尤其是固定資產(chǎn)增長過快已引起一些行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩。為了抑制經(jīng)濟的過快增長和固定投資增加過多，使經(jīng)濟在穩(wěn)定狀態(tài)下運行，采取緊縮性政策就是必然的結(jié)果。關(guān)于經(jīng)濟過熱的情況，媒體常有報道，經(jīng)濟學(xué)家也有分析。如果你關(guān)心宏觀經(jīng)濟走勢，就不難得出加息勢在必行的結(jié)論。根據(jù)這種預(yù)測，在央行尚未宣布加息之前調(diào)整家庭理財?shù)姆绞?，理財不就成功了?

在經(jīng)濟中，利率的變動是極為重要的，它不僅影響存款與貸款，還影響股市和匯率。一般而言，利率與股市價格反方向變動。加息會引起股市下跌，降息會刺激股市上升。所以，當你把股市炒作當作家庭理財?shù)囊环N重要方式時，一定要通過預(yù)測利率的變動來決定在股市上拋還是進。利率也影響匯率，通常是利率上升，匯率也上升；利率下降，匯率也下降。如果你持有外匯，或想通過外匯買賣來實現(xiàn)家庭理財，也必須考慮利率與匯率之間的關(guān)系。當然，在中國日前市場經(jīng)濟尚不完善，股市運行并不規(guī)范，匯率還沒有放開的情況下，利率對股市和匯率的影響還是有限的。但隨著中國經(jīng)濟市場化程度的不斷提高，利率、股市以及匯率之間的關(guān)系對家庭理財會越來越重要。

根據(jù)宏觀經(jīng)濟狀況來判斷宏觀政策的走勢，或者說預(yù)測央行會加息，還是降息是家庭理財決策的基礎(chǔ)。只要能正確判斷宏觀經(jīng)濟狀況，得出預(yù)測就不難。難就難在對宏觀經(jīng)濟狀況的判斷上。我們老百姓并不是專家，而且專家電會由于信息不充分或其他原因而得…錯誤判斷，我們該如何判斷宏觀經(jīng)濟狀況呢?

首先，要關(guān)注國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計數(shù)字。例如：GDP增長率、CPI(消費物價指數(shù))、固定資產(chǎn)投資增長率、出口增長率等等。這些數(shù)字很容易獲得。要注意的是專家對這些數(shù)字的解釋。例如，這兩年CPI并不高，但專家指出由于CPI中所選的商品種類與各種商品所占的權(quán)重，CPI實際上低估了通貨膨脹率。

其次，是主管經(jīng)濟工作的領(lǐng)導(dǎo)，如央行領(lǐng)導(dǎo)，有關(guān)經(jīng)濟問題發(fā)表的講話。他們作為官員公開講的代表了政府對經(jīng)濟狀況的分析。他們又是宏觀經(jīng)濟政策的決策者。因此，他們的講話中往往含蓄地表達了政府的政策意向。

篇4

做好日常開支賬

日常開支賬是家庭理財中的第一本賬，也是最關(guān)鍵的一本賬。好的開始是成功的一半。所以，我們要在這個賬本上多投入時間和精力。

家庭記賬，要做的第一件事情是設(shè)立適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來講，一個家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來統(tǒng)籌：家庭共用的現(xiàn)金（備用金）、各個家庭成員手上的現(xiàn)金、活期存款、信用卡、個人支票。

為了防止記下一筆糊涂的流水賬，記賬時要注意劃分收入和支出；區(qū)分它是流入或流出哪個具體賬戶的。對綜合收支事項，需進行分解。如將一筆支出分拆為生活費、休閑、利息支出，三筆進行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對不同賬戶進行統(tǒng)計匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細的資金流動明細狀況。

在做日常開支賬時，切忌拖沓延遲。最好在收支發(fā)生后及時進行記賬。這樣可以防止遺漏，因為時間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時記賬可保證實時監(jiān)視賬戶余額，如信用卡透支額。如發(fā)現(xiàn)賬戶透支或余額不夠，及時處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

做好交易賬

做好了日常收支賬后，就要開始關(guān)注你的其它投資交易情況了。例如你的基金賬、國債賬等等。不同類型的交易，要對應(yīng)不同的賬戶。這與日常開支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險則要說明繳納保費、理賠給付、退返保費、分紅等。

做好預(yù)算賬

家庭記賬的最高境界就是做家庭預(yù)算了。家庭預(yù)算是對家庭未來一定時期收入和支出的計劃。做好這本賬的前提是已經(jīng)有了日常開支賬和交易賬。并且記賬時間已經(jīng)超過3個月。參考過去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項支出的實際與預(yù)算，找出那些超標支出項目和結(jié)余項目。下一期的預(yù)算據(jù)此做出調(diào)整，從而保證家庭理財目標的實現(xiàn)。

篇5

理財自檢

開始理財之前，需要對家庭財務(wù)狀況進行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。

以上都是在家庭理財過程中常見的誤區(qū)與隱患，是邁向財務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫(yī)院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務(wù)進行診斷，判斷財務(wù)狀態(tài)是否健康，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。

人生不同階段有不同的財務(wù)目標，所以，當您的目標發(fā)生變化時，需要重新對您的財務(wù)狀況進行診斷，只有在保持家庭財務(wù)健康的前提下，您的財務(wù)目標才可能安全實現(xiàn)，理財才能沒有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財過程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業(yè)理財知識并取得相關(guān)權(quán)威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實現(xiàn)理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規(guī)劃師，尤其對剛開始接觸理財?shù)娜硕?，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財建議，保證投資者財務(wù)獨立和財務(wù)安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。

目前國內(nèi)理財師隊伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財師素質(zhì)良莠不齊，資格證書含金量低，從業(yè)經(jīng)驗匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：

是否具有相關(guān)資格證書

選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關(guān)資格認證，目前國內(nèi)理財行業(yè)相關(guān)資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發(fā)的《中華人民共和國投資理財師職業(yè)資格證書》這五個分別是國際和國內(nèi)較權(quán)威的資格證書；

是否具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗

一名優(yōu)秀的理財師不僅應(yīng)具備淵博的專業(yè)知識，還應(yīng)具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，在選擇理財規(guī)劃師的時候，投資者應(yīng)了解對方從事理財規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財師應(yīng)至少有三年或三年以上的個人理財相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗。另外，選擇理財師還應(yīng)搞清他所擅長的領(lǐng)域，是否與您的理財需求想對應(yīng)，因為有的理財師擅長個人家庭理財規(guī)劃，有的擅長投資領(lǐng)域，有的擅長養(yǎng)老保險規(guī)劃，有的擅長稅務(wù)規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心

目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構(gòu)與理財師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務(wù)。這就造成不少理財師在為客戶服務(wù)時經(jīng)常以產(chǎn)品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產(chǎn)品的理財師，優(yōu)秀的理財師應(yīng)以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財師時還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險；理財師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當市場發(fā)生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類理財師。

理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務(wù)，而是為客戶提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預(yù)約骨科專家。與國外相比，國內(nèi)理財師還有很長的路要走。

經(jīng)過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應(yīng)只是家庭理財?shù)膮⒖?，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現(xiàn)理財目標，投資者有必要加強理財知識的學(xué)習(xí)，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現(xiàn)理財目標的必要手段。在選擇理財產(chǎn)品進行投資理財之前，需要先進行投資風(fēng)險偏好測試，搞清自身的風(fēng)險偏好類型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力選擇與之相對應(yīng)的投資產(chǎn)品。

保守型：該類投資者風(fēng)險承受能力最低，屬于風(fēng)險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風(fēng)險投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長的投資人士。這類投資者的風(fēng)險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險產(chǎn)品的同時，可適度提高較高風(fēng)險投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風(fēng)險產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。

進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險，將大部分資金投入風(fēng)險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現(xiàn)金、銀行存款來保持家庭的流動性。

初涉理財?shù)摹安锁B”們在選擇產(chǎn)品時還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應(yīng)參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險，風(fēng)險與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

篇6

我國古財指導(dǎo)思想

一個家庭的財務(wù)安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節(jié)流”。

“開源節(jié)流”是我國古代社會的理財指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務(wù)狀況。在個體經(jīng)濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節(jié)流完全獨立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

現(xiàn)代社會注入新內(nèi)涵

進入當今社會后，隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會分工持續(xù)細化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業(yè)的出現(xiàn)，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節(jié)流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對獨立性。而隨著現(xiàn)代金融保險的發(fā)展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規(guī)劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內(nèi)中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財收益”，持續(xù)改善家庭財務(wù)狀況。反之亦然。

說過，“日計不足，歲計有余?！边@則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度?，F(xiàn)代社會“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

提升現(xiàn)代家庭財務(wù)狀況

在現(xiàn)代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優(yōu)化家庭財務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

評價家庭理財計劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標，如理財?shù)氖找媛?、投資的風(fēng)險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險不變。例如儲蓄是風(fēng)險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風(fēng)險，同時需要相對專業(yè)的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數(shù)股民可以長期涉足?？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。

合理的家庭財務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險較小而穩(wěn)定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財務(wù)安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購買一定數(shù)量的保險、預(yù)留部分儲蓄，作為家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)對風(fēng)險的工具。

“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

在選擇作為家庭理財規(guī)劃基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產(chǎn)品針對客戶長期、靈活理財需求開發(fā)。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。

其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計。例如，可根據(jù)家庭的財務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請領(lǐng)取。所有理財服務(wù)都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

篇7

錢商簡稱MQ

[Money Quotient]

是一個人處理金錢以實現(xiàn)人生目標的能力總和，包括儲蓄、投資、消費等方面的內(nèi)容。錢商對于個人生活和事業(yè)的重要性不言而喻，它意味著你未來的生活品質(zhì)，剛參加工作獲得同樣收入的人，錢商低的可能一直停留在開始時的水平，到退休時還像大學(xué)剛畢業(yè)的時候那樣一點積蓄都沒有，退休生活捉襟見肘，而錢商高的人可能很快就升遷、利用錢生錢進入富人的行列，退休時可以悠閑地享受人生。以下測試就是通過你現(xiàn)階段的理財行為來測試你的錢商，并且給你最適合的理財建議和理財方向。

1

你現(xiàn)在屬于哪個年齡階段

20-352

36-503

51-704

71以上5

2

你的家庭理財結(jié)構(gòu)是

60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄6

80%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，10%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄7

30%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，50%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，20%活期儲蓄8小測試

3

你的家庭理財結(jié)構(gòu)是

40%股票或成長型基金（風(fēng)險較?。?，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金6

70%股票或成長型基金（風(fēng)險較?。?，20%存款或國債用于教育費用，10%保險7

20%股票或成長型基金（風(fēng)險較?。?0%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金8

4

你的家庭理財結(jié)構(gòu)是

50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金6

70%股票或股票類基金，10%定期儲蓄、債券及保險，20%家庭緊急備用金7

30%股票或股票類基金，60%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金8

5

你的家庭理財結(jié)構(gòu)是

10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，30%活期儲蓄，其余資產(chǎn)為了可合法避稅部分已轉(zhuǎn)至下一代6

40%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，10%活期儲蓄7

50%定期儲蓄、債券，20%活期儲蓄，其余資產(chǎn)為了可合法避稅部分已轉(zhuǎn)至下一代8

6

你的理財決策一般如何制定

綜合考慮家人建議、市場行情和個人情況來定12

綜合考慮經(jīng)濟走向、個人偏好以及心理需求而定14

7

假設(shè)你此時手里的股票或基金正在瘋狂下跌，你正在考慮要不要把它拋出，突然看到下面的圖形，你覺得它

在很快地擠壓轉(zhuǎn)動，越轉(zhuǎn)越快9

在緩慢地擠壓轉(zhuǎn)動10

8

假設(shè)有一個中獎的機會，你會選擇以下哪個

兩年后100%可以拿到1000塊錢10

現(xiàn)在馬上有50%的機會拿到2000塊錢11

9

你現(xiàn)在的信用卡使用狀況是

經(jīng)常超支并且忘記及時還款12

偶爾超支,不過一般都能記得及時還款10

10

你家現(xiàn)在的房貸狀況是

月供金額超過月收入的1/312

月供金額不超過月收入的1/313

11

對于定期儲蓄與活期儲蓄，你的原則是

定期儲蓄沒有活期儲蓄方便，所以應(yīng)該減少13

活期儲蓄夠應(yīng)付不時之需就可以，其他可多分一些作為定期儲蓄10

12

你對于電腦及 其操作系統(tǒng)的看法是

夠用就行，我喜歡性價比高的如amd和xp系統(tǒng)，稍稍過時也沒關(guān)系14

用最新出的Intel雙核還有vista才夠16

13

假設(shè)你現(xiàn)在30歲，手頭現(xiàn)在沒有什么資產(chǎn)，但有一個很好的投資項目，回報很高但也有一定風(fēng)險，你會怎么辦？

找朋友一起借錢投資這個項目15

放棄這次機會16

14

對于當前大熱的股市，你會

抓緊一切機會進行投資，加大對基金和股票的投資比例17

看看再說，先穩(wěn)一穩(wěn)，還是按照自己的投資習(xí)慣進行理財18

15

對于子女教育， 你奉行的原則是

順其自然，不想給他們施加太多壓力18

盡量讓他們上最好的學(xué)校，接受最好的教育，給他們盡可能好的前途19

16

你對車的概念是

純消費品，夠用就好19

奢侈品，能夠滿足我的很多需要，所以越高級越好，只要我買得起20

17

如果可以選擇，你愿意誰做你的投資顧問

格林斯潘a

巴菲特b

18

對于溫州炒房團，你的看法是

他們這樣是在擾亂市場，實在很糟糕b

他們有他們炒房的理由，也是一種很好的投資，可以理解c

19

你日常生活中的時間安排如何？

我的時間總是不夠用d

我的時間很緊湊，安排得很好，既不耽誤工作又不耽誤生活c

20

你同意比爾•蓋茨是一夜暴富的幸運兒這種說法嗎

同意d

不太同意a

錢商指數(shù)及理財建議：

a型：錢商[50-75] 你對于錢財?shù)倪\用沒有什么觀念，開源和節(jié)流兩種工作，你寧可只做前者。認為花錢就是要讓自己開心的你，自然不會愿意委屈自己。購買每一件物品你都會覺得很值。你可以試著去投資，因為品味很不錯，能夠選到可以增值的物品，那么你的收藏癖好，就不再只是讓你花大錢，還能有一點回收價值。高風(fēng)險的計劃會對你有吸引力，你有駕馭復(fù)雜局面的直覺能力和心理素質(zhì)。

b型：錢商[25-50]你的情感豐富，耳根子軟，對人毫無防備之心。你對于推銷員的話會照單全收，所以每次出門總是令家人為你提心吊膽，深怕你的信用卡透支。因為你是感性消費，支出的數(shù)目有高有低，最好是先編列預(yù)算，控制自己的花費，才可能挽救財政赤字。你缺少應(yīng)對傳統(tǒng)理財方式的耐心，涉足新的渠道和領(lǐng)域會為你帶來幸運。

篇8

編者的話

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　讓金錢為你工作

6－P4　關(guān)心你的退休計劃

7－P4　安全第一

8－P4　走出賭徒困境

9－P4　數(shù)字化生存

10－P4　客觀認識專家理財

11－P4　喚醒你的財富意識

12－P4　健康地生活

消費　XIAO FEI

說房論市

1／2－P42　北京的房價咋這么高?

1／2－P46　住房換代巧打算，合法節(jié)稅2萬元

1／2－P48　北京，房款之外還要多少銀？

3／4－P76　體貼的二手房

3／4－P80銀行幫我筑愛巢

5－P38　租到好房子的5個關(guān)鍵步驟

5－P42　可愛家居是這樣裝成的

6－P38　對話期房

6－P42　北京房價，莫怨溫州購房團

7－P32　公積金貸款全接觸

7－P36　解讀套內(nèi)面積――開發(fā)商的羞澀

7－P40　明明白白物業(yè)費

8－P30　京市二手房，半年5看點

8－P34　解讀套內(nèi)面積――計算的學(xué)問

9－P39　秋初捕捉二手房機會

9－P42　家居裝修之櫥柜采購篇

10－P36　家居裝修之地材選購篇

10－P40　奧運雄風(fēng)，也火了這些二手房

11－P34　房產(chǎn)投資的天時地利

11－P36　家居裝修之衛(wèi)浴篇(上)

12－P34　應(yīng)對購房“十面埋伏”

12－P38　家居裝修之衛(wèi)浴篇(下)

車行天下

1／2－P76　車算盤之購車篇

1／2－P78　車市再續(xù)降價前緣

1／2－P81　汽車金融公司：貸款買車新選擇

3／4－P50　車算盤之養(yǎng)車篇

3／4－P52　把你的私家車貸回家

5－P50　車算盤之學(xué)車篇

5－P54　老手支招二手車

6－P44　車算盤之車險篇

6－P46　買SUV，你合計好了嗎

7－P42　車算盤之罰款篇

7－P46　人靠衣，車靠裝

8－P38　駕著房子去旅行

8－P40　車算盤之維修篇

9－P46　車算盤之俱樂部篇

9－P48　刮目相看兩廂車消費

10－P42　私家車保衛(wèi)戰(zhàn)

10－P45　車算盤之團購篇

11－P38　車算盤之改裝篇

11－P42　你過車癮，我賺車錢

12－P40　車算盤之車貸篇

12－P42　眾說紛紜新車險

知本人生

1／2－P84　上學(xué)的錢準備好了嗎？

1／2－P86　留學(xué)“錢”途巧安排

3／4－P84　匹配你的職場充電器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隱性學(xué)費，明白埋單

6－P82　物流經(jīng)理的誘惑

7－P82　闖關(guān)CPA

8－P75　項目經(jīng)理人的PMP之路

9－P82　CFP，理財職場通行證

10－P76　讓W(xué)BSA整合你的企劃能力

11－P78　留洋老兵談留英

12－P76　行業(yè)盤點看薪酬(上篇)

財富生活

1／2－P12　CEPA來了，益處豈止購港貨

1／2－P38　遭遇中關(guān)村消費五大陷阱

1／2－P50　大學(xué)生零用錢升級

3／4－P16　黃金周之國內(nèi)旅游篇

悠長假期的Money路線

3／4－P20　黃金周之國外旅游篇

馬爾代夫的天堂生活

3／4－P44　“結(jié)婚狂”的傳統(tǒng)婚禮

5－P22　做個會理財?shù)膯斡H媽媽

5－P44　婚錢之苦澀篇

戰(zhàn)爭與和平：離婚成本核算

5－P80　莫讓價格花招虛晃一槍

5－P82　瀟灑自助九寨游

6－P20　婚錢之麻辣篇

好聚好散：離婚財產(chǎn)分割

6－P24　教你的孩子打理錢財

6－P50　舍賓你的魔鬼身材

6－P53　告別“月光族”

7－P48　五臺山游略

7－P51　親情別迷失在遺產(chǎn)分割中

8－P42　或許，你家也藏了一把名壺

8－P44　典當行不是昨天的當鋪

8－P47　波斯貓的幸福生活

9－P51　奧運金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壺的價值

9－P56　走馬觀花麗江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子獲得財務(wù)自由

10－P52　初秋游拉薩

10－P54　投資珠寶飾品的5個理由

11－P44　藝術(shù)品拍賣：水深？水淺？

11－P48　3步甄別翡翠

11－P50　4類女性理財誤區(qū)

12－P46　合伙消費，規(guī)模經(jīng)濟節(jié)省你的開支

12－P50　涉足收藏，不妨從民窯青花做起

12－P52　投資造林也賺錢

封面故事　COVER STORY

學(xué)會用基金賺錢

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　憑啥替你當家？

1／2－P62　為什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　評級表是“圣經(jīng)”？

1／2－P67　基金蛻變

百姓的銀行

3／4－P58　信用是理財業(yè)的立身之本

3／4－P60　用產(chǎn)品創(chuàng)新打造競爭優(yōu)勢

3／4－P61　為客戶資產(chǎn)保值增值

3／4－P62　做專業(yè)的理財服務(wù)商

3／4－P64　貼近大眾，服務(wù)生活

3／4－P66　說說咱們的銀行

3／4－P68　銀行業(yè)，山雨欲來風(fēng)滿樓

3／4－P70　銀行個人業(yè)務(wù)速查手冊

置業(yè)寶典

5－P60　置業(yè)可能遭遇的5大問題

5－P61　購房，別忽視細節(jié)

5－P62　性價比，購房的準繩

5－P63　如何發(fā)現(xiàn)具有升值潛力的房子

5－P64　中介二手房的價值

5－P66　小戶型，三思而后行

5－P67　用法律維護你的權(quán)益

5－P68　眾眼看房

5－P70　繞開購房陷阱

5－P72　京城樓盤手冊

誰來為我們養(yǎng)老

6－P58　老年生活的安全底線――社保養(yǎng)老

6－P60　個人養(yǎng)老新保障――企業(yè)年金

6－P62　商業(yè)養(yǎng)老，亟待百姓的客觀認識

6－P64　養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲

6－P65　理性投保商業(yè)養(yǎng)老險

6－P66　養(yǎng)老方式，各有短長

6－P67　養(yǎng)老要靠多種保障的組合

6－P68　霧里看養(yǎng)老

6－P70　養(yǎng)老險種大檢閱

投保車險

7－P56　低費率為安全駕駛頒獎

7－P57　車險市場的人性化回歸

7－P58　車險服務(wù)走向?qū)I(yè)化

7－P59　中介的擇險標準

7－P60　經(jīng)銷商的一站式服務(wù)

7－P62　白領(lǐng)投保實錄

7－P64　車險投保5項注意

7－P66　車險保費7大變數(shù)

7－P67　阿強歷“險”記

7－P70　車險產(chǎn)品一覽

貸來安居樂業(yè)

8－P51　新手上路識房貸

8－P53　公積金貸款的不同感覺

8－P55　做宜人化的房貸產(chǎn)品

8－P56　住房儲蓄――買房融資的新選擇

8－P58　房貸全程走一遭

8－P60　貸款投資二手房：靠右慢行

8－P62　一個教師的公積金貸款日記

8－P64　用明天的錢 圓今天的夢

8－P66　中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率

8－P66　個人住房貸款手冊

玩轉(zhuǎn)電子銀行

9－P64　電子銀行面面觀

9－P66　迎接真正的電子銀行

9－P68　便捷、安全的網(wǎng)上銀行

9－P69　卡片上的銀行

9－P72　DIY你的銀行業(yè)務(wù)

9－P73　電話幫你跑銀行

9－P75　手掌上的銀行

9－P77　家里的銀行柜臺

做散戶還是委托機構(gòu)

10－P64　散戶博殺“莊家”鹿死誰手也難料

10－P68　寧做成功的個人炒股者／

沒有絕對收益和絕對風(fēng)險的投資方式

10－P69　讓專業(yè)的人幫你理財

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理財嘉年華

11－P56　開啟理財市場之窗

11－P57　給百姓需要的保險新產(chǎn)品

11－P58　期盼真正的職業(yè)理財顧問

11－P59　展示最新產(chǎn)品，培育理財意識

11－P60　借展會之機，與投資者溝通

11－P61　理財展上的置業(yè)創(chuàng)新

《大眾理財顧問》個人理財系列講座

之“增值你的財富”內(nèi)容選登

11－P62　市場化股市才是中小投資者的天堂

11－P64　目前個人基金投資的思路

11－P66　如何選擇銀行個人外匯理財產(chǎn)品

《大眾理財顧問》個人理財系列調(diào)查

11－P69　深圳理財人群投資與消費傾向

調(diào)查報告

2004金葵花理財指數(shù)報告

11－P72　中國都市高收入人群理財狀況

健康險4部曲

12－P58　跳過健康險的4誤區(qū)

12－P60　5類人群的健康險購買守則

12－P64　投保健康險的5項“后事”

12－P68　健康險索賠留意3點

12－P70　給消費者高品質(zhì)的健康保障

――健康險走上專業(yè)化經(jīng)營之路

財　識　CAI SHI

拿來主義

1／2－P89　理財，從識數(shù)字開始

3／4－P91　美國“第一理財家”的投資心經(jīng)

5－P91　遺產(chǎn)，想說愛你不容易

6－P90　國外養(yǎng)老保險制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投資心經(jīng)

8－P84　發(fā)達國家住房消費信貸模式掠影

9－P88　SFNB的網(wǎng)絡(luò)銀行之路

10－P85　歐美財務(wù)策劃師的理財風(fēng)格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理財家訓(xùn)：

財富≠賺錢多少

12－P86　美國人的健康保險

財識

1／2－P28　匯市常識

1／2－P32　何謂可轉(zhuǎn)債

1／2－P66　基金在美國

1／2－P72　選好適合自己的基金

1／2－P74　貨幣市場基金――準儲蓄產(chǎn)品

3／4－P41　保險點滴

3／4－P71　銀行個人業(yè)務(wù)相關(guān)知識

5－P20　日益規(guī)范的中國期貨市場

5－P36　信托點滴

5－P92　遺產(chǎn)稅點滴

6－P30　走出人身保險的誤區(qū)

7－P90　“敗家子”基金與子女信托

7－P92　保險“門外漢”的6種錯

8－P88　投連險：保障投資兩不誤

8－P90　聚焦4類開放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投資管理模式

9－P91　外匯結(jié)構(gòu)性存款：風(fēng)險知多少

10－P88　國債投資：憑證式VS．記賬式

10－P90　信托產(chǎn)品的選擇要領(lǐng)

11－P88　初入期市，步步為營

11－P90　為保戶支招之法律維權(quán)

11－P92　認識首個銀行人民幣理財產(chǎn)品

12－P88　記賬式國債，你不可不知的2個概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投資　TOU ZI

本期推薦

5－P16　投機的原理就是概率

5－P18　用你的閑錢炒期貨

6－P16　不好預(yù)期的基金表現(xiàn)

6－P18　玩具店的細致玩法

7－P16　“大話”美元升息

7－P18　高收入白領(lǐng)的公積金避稅策略

8－P16　操縱股市的想法精靈

8－P18　暴雨過后看車險

9－P14　透過歷史業(yè)績選基金

9－P17　你可以對金融“霸王條款”說不

10－P14　個人創(chuàng)業(yè)者的避稅策略

10－P16　轉(zhuǎn)換公積金省利息

11－P14　升息預(yù)期下的應(yīng)對之策

11－P16　年輕上班族的保險計劃

12－P14　升息之后：4領(lǐng)域錢途攻略

12－P20　用期權(quán)技巧聰明賺匯

談金論道

杭州理財業(yè)系列報道

12－P24　浙江理財市場急呼“狼快來”

深圳理財業(yè)系列報道

9－P22　低靡股市中的投資方法

9－P23　理性期貨投資4要素

10－P20　按風(fēng)險偏好投資外匯產(chǎn)品

10－P21　投資商鋪4要素

11－P20　投資地鐵物業(yè)的原則

12－P26　專業(yè)理財?shù)慕鹱炙呗?/p>

1／2－P16　選好你的錢籃子

1／2－P20　炒金，準備好了再出手

1／2－P22　儲蓄得當，妙筆生財

1／2－P26　炒匯五味

1／2－P29　給大忙人支招――長線持股

1／2－P30　可轉(zhuǎn)債――進可攻，退可守

1／2－P34　留學(xué)費用的“綠色通道”

1／2－P35　銀行卡家族大閱兵之借記卡

3／4－P24　向儲蓄“虧本”說Bye Bye

3／4－P28　銀行卡家族大閱兵之貸記卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是拋售還是持有

3／4－P38　漂亮女人：

請好你的健康守護神

3／4－P42　避免薪酬縮水的雕蟲小技

5－P26　從貸記卡麻煩中逃脫出來

5－P28　車險理賠道道坎

5－P32　投資記賬式國債的3個要點

5－P35　撩開信托的面紗

5－P88　劍走偏鋒成富翁(之一)

6－P26　中小城市個人炒房3法

6－P28　讓孩子無憂一生

6－P32　分倉――正確運用技術(shù)的前提

6－P34　提前還貸也煩惱

7－P20　最小化你的非貨幣成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　順勢而為覓勝機

7－P30　生息有道

8－P20　為開放式基金支兩招

8－P22　信任危機中的信托理財

8－P24　外匯期權(quán)交易如何收益

8－P26　外匯儲備護航銀行改革

9－P24　上證50ETF投資提示

9－P26　增值你的十萬閑錢

9－P30　為自己的旅行增加保險系數(shù)

9－P34　集中辦車險向我們走來

9－P36　盡早籌劃子女教育金

10－P22　3步投資首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息預(yù)期下，提前還貸還是提前申貸

10－P28　為保戶支招之小心投保

10－P32　航意險，首都機場有變數(shù)

11－P24　私企老板的避稅策略

11－P27　增值你的外匯存款

11－P30　七天通知存款，活絡(luò)你的儲蓄方案

12－P28　參悟股本助投資

12－P30　利用稅收籌劃節(jié)流增收

12－P32　晨星開放式基金業(yè)績排行榜

量入為出

1／2－P91　中年高收入家庭理財組合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理財組合模型

5－P89　青年中收入家庭理財組合模型

6－P86　國企職員家庭理財組合模型

7－P84　全職太太家庭理財組合模型

8－P78　國有單位職員家庭理財組合模型

9－P84　準夫妻的投資理財組合模型

10－P78　石油企業(yè)員工家庭理財組合模型

10－P82　直銷家庭后續(xù)收入的打理方案

11－P80　收入不穩(wěn)定家庭理財組合模型

12－P78　都市白領(lǐng)女性理財組合模型

12－P82　家庭初建階段理財方略

文　化　WEN HUA

財韻

1／2－P14　優(yōu)雅地生活

1／2－P41　我的“混賬”日子

1／2－P54　娶個理財小冤家

3／4－P48　請個電腦小管家

3／4－P82　品味奢華

5－P24　涼茶苦口利于行

5－P48　時尚消費的文化品味

6－P76　我們爺仨的銀行故事

6－P78　哥兒們，你今天理財了嗎

7－P76　習(xí)慣成自然

7－P80　仲夏夜之樂

8－P70　將AA制進行到底

8－P72　蔚藍色的夢

9－P78　一屋女孩，三折“金”戲

10－P74　金領(lǐng)男人的魅力生活

篇9

近期“堰塞湖”一詞頻頻出現(xiàn)在關(guān)于汶川地震的報道中。堰塞湖是由火山熔巖流或由地震活動等原因引起的大規(guī)模山體滑坡，河水沖擊泥土、山石而造成堆積，堵截河谷或河床后貯水而形成的湖泊。堰塞湖的堵塞物不是固定永遠不變的，它們會因為受沖刷、侵蝕、溶解、崩塌等原因變化，一旦決口會對下游形成洪峰，處置不當會引發(fā)重大災(zāi)害。在為災(zāi)區(qū)人民擔憂的同時，讓人想起了個人理財中的“堰塞湖”現(xiàn)象。

前段時間遇到一個久未謀面的朋友，看到他精神萎靡，面色不好，如大病初愈，我便關(guān)切地詢問。原來他是深受盲目炒股之害，去年看到別人炒股都發(fā)了財，于是便傾其所有，按照“什么便宜買什么”的原則買一只低價的ST股票，當時他連這支股票是什么行業(yè)、業(yè)績?nèi)绾尉粺o所知，甚至連ST到底是什么意思都不知道，后來隨著對股票知識的學(xué)習(xí)和了解，他才知道自己買的是一只“超級垃圾股”。結(jié)果不足半年的時間，已經(jīng)跌去了60％。現(xiàn)在他抱著這只縮水過半的股票依然戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，不知道哪天會變成廢紙。這只股票成了一個懸在他頭頂?shù)摹把呷保M管已經(jīng)讓他傷痕累累，但仍然要忍受提心吊膽的煎熬。其實，這位朋友的被困也可以給我們一些警示，首先要有避災(zāi)意識，沖動是家庭理財中最大的魔鬼，不要認為別人都賺錢，自己也一定能賺錢，投資之前一定要慎重，有投資大師說，買入股票能和賣出股票一樣仔細斟酌的話，賠錢的概率會下降很多。其次，已經(jīng)發(fā)生災(zāi)害之后，事實上已經(jīng)形成了“堰塞湖”，坐在家里等待只能死路一條，這時應(yīng)當怎么辦？最好的辦法就是和救災(zāi)人員處理“堰塞湖”一樣盡快導(dǎo)流，也就是在專業(yè)人員的指點下，把手里的不良股票進行分流或轉(zhuǎn)換，前段時間就有些人在5000多點買入而被套的股民通過及時轉(zhuǎn)換股票，踏準市場節(jié)拍，結(jié)果不但化險為夷，還有所盈利。

個人理財中的第二個“堰塞湖”就是盲目負債?，F(xiàn)在很多人把負債當成一種時尚，其實，盲目過多負債也會形成一個家庭理財?shù)摹把呷薄１热缑つ扛哓搨彿?，萬一房價出現(xiàn)下跌，貸款人一邊要承擔高額貸款利息，一邊要忍受房價縮水的虧損，這也和頭頂?shù)摹把呷币粯?，風(fēng)險是相當大的。因此，貸款消費一定要根據(jù)個人的還款能力，量力而行，科學(xué)負債。另外，目前很多年輕人熱衷使用信用卡透支消費，認為這是“免費午餐”可以盡情享用。需要提醒大家的是銀行卡透支是要還款的，如果無度透支消費，到期無法償還透支款，輕則會被銀行加收高額罰息，重則還有可能被公安機關(guān)以涉嫌惡意透支進行調(diào)查。所以，負債一定要量力而行，千萬別給自己設(shè)下一個理財?shù)摹把呷薄?/p>

篇10

理財隨大流，盲目跟風(fēng)。股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，我們常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，我們還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。錯誤理財觀之二：急功近利

眼下不少商業(yè)銀行都開設(shè)廠理財工作室，由資深專家為客戶度身訂制理財計劃?？蓭缀趺课豢蛻羯祥T來的第一句話都是“我的錢能增值多少”或者“你們可以給我多高的收益率”。這顯然有些太急功近利了。其實，理財并不等司：投資。理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更寬泛。一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。在國外，專業(yè)的理財師會根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等情況，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，設(shè)計理財方案并幫助客戶來實施。而在我國，絕大多數(shù)的家庭自行安排個人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險的控制是制訂理財計劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財知識，可以請理財專家來幫忙?！?但是，所謂的專家理財，目前也同樣患有急功近利的毛病。雜志、報紙、電視臺、電臺、網(wǎng)絡(luò)媒體，理財經(jīng)理、策劃師、咨詢顧問……形形的理財專家服務(wù)中，有心人不難發(fā)現(xiàn)這樣一個事實，從各種傳播平臺上發(fā)出的、用來化解市民們經(jīng)濟生活之疑的理財之道中，普遍缺乏對人們家庭與個人經(jīng)濟生活方式或行為的縱向型理財“健康診療”，大量的是就人們某一時點或短期內(nèi)的經(jīng)濟目標給出理財建議。實際上，這種時點式理財建議服務(wù)所達到的效用，即便是請出再精明的理財大師來診療的話，也只能起到“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的治標作用。錯誤理財觀之三：過于保守

過于保守型的個人理財觀，在當下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，終身十白草繩”。在股票價格暴跌、房地產(chǎn)價格狂瀉的泡沫經(jīng)濟破滅之后，日本人對金融資產(chǎn)的投資趨向更加保守。大部分投資者對股票、期貨、黃金等高風(fēng)險、高回報的投資手段和品種敬而遠之，越來越將銀行存款、購買國債和高信譽級別的企業(yè)債券以及儲蓄性保險作為金融資產(chǎn)的投資重點。

進行合理的消費，維持家庭的正常運轉(zhuǎn)，如將子女撫養(yǎng)成人并教育好等是傳統(tǒng)家庭理財?shù)幕緝?nèi)容，“量人為出”是傳統(tǒng)家庭理財?shù)幕驹瓌t。它要求家庭根據(jù)收入多少來合理安排支出的數(shù)量和結(jié)構(gòu)。然而，這種量人為出的原則傾向于保守，它不能主動地面對有效投資，而僅僅從家庭消費的角度出發(fā)安排收支，因此不能對家庭財富進行保值與增值。一方面，傳統(tǒng)家庭理財能夠解決的僅僅是如何“將錢用在刀刃上”這類問題，始終不能擺脫“柴米油鹽”這類家庭消費型職能，所以被動的保守理財觀念很有市場。

在國內(nèi)，盡管股市投資者已有數(shù)千萬之巨，債市、匯市的投資隊伍也日漸龐大，可仍有眾多的人固守著唯一的理財方式：存錢?！熬凵吵伤?、“滴水穿石”，是他們所堅持的理財真諦。確實，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是，央行連續(xù)降息加上征收利息稅，已使目前的利率達到了歷史最低水平，外匯存款利率更是降至“冰點”。在這種情況下，依靠存款實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上的一個空洞數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。因此，理財專家建議，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。專家還提供了一個為25歲的白領(lǐng)設(shè)計的資產(chǎn)組合不動產(chǎn)10％、現(xiàn)金5％、債券20％、股票65％。錯誤理財觀之四：理財不等于投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。

但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

在國外，理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收人、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標進行生活方案的設(shè)計并幫助實施，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。具體為客戶理財時，理財師首先必須了解客戶的生活目標和真實的詳細信息(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)；其次對收集到的信息進行客觀的分析，一般會重點分析其資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過嚴密的分析后，理財師會利用其專業(yè)知識為客戶制訂理財策劃書，并幫助客戶實施計劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內(nèi)容并進行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時，理財更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。錯誤理財觀之五：撒胡椒面式的理財法

買一點股票，買一點債券、外匯、黃金、保險，個人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中?！皷|方不亮西方亮”，總有一處能賺錢――這是眼下不少人奉行的理財之道。

這種撒胡椒面式的理財方式，確實有助于分散投資風(fēng)險。但其缺陷也是顯而易見的，因為沒有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至有資產(chǎn)減值的危險。對于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來說，優(yōu)勢兵力的相對集中，才能使有限的資金實現(xiàn)最大收益。當然，如果所有的余錢都買了股票，或者把全部家當都用來作房產(chǎn)投資，也會帶來風(fēng)險過于集中的隱患。所以，套用曾獲諾貝爾獎的著名經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯?托賓的理論，“不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里”，但也不要放在太多的籃子里。錯誤理財觀之六：忽視房產(chǎn)投資的風(fēng)險

追求短期收益，忽視長期風(fēng)險。近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，面對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在的一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在的一定的盲目性。經(jīng)歷了“房產(chǎn)泡沫”的日本和中國香港公民，或許已經(jīng)意識到房產(chǎn)投資帶來的巨大風(fēng)險。因此，建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須作深入的研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利，因為房產(chǎn)投資存在九大風(fēng)險，即：存在租金下降或租不出去的經(jīng)營風(fēng)險；金融制度變動造成的借款風(fēng)險；不能賣掉的流動性風(fēng)險；通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險；利率變動風(fēng)險；法律風(fēng)險；商業(yè)風(fēng)險；環(huán)境風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險。錯誤理財觀之七：固定資產(chǎn)不提折舊

家庭固定資產(chǎn)包括的東西相當多，除了家具、家電外，還包括房產(chǎn)和裝修。我們知道，一套房屋裝修的成本也是很高的，剛裝修好時，樣子很不錯，可隨著時間的流逝，房屋的裝修也會變得陳舊起來。通常，賓館的裝修是按照10年折舊的，作為家庭，我們也可以以此做參考。房產(chǎn)本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長一點，通常是50年。對于自住房，提不提折舊似乎影響并不大，反正是自己住。但如果是投資性房產(chǎn)，靠出租賺錢的情況就不同了，不提折舊會使賬面的利潤很高，實際的收益卻很低。許多開發(fā)商就是利用大家不注意折舊這一點，在廣告上算出年收益率接近20％，吸引投資者購房。

對于多數(shù)購房者來說，還是需要銀行貸款做支持的，這樣每月就會有一筆按揭還款。通常這筆錢被記人了成本，每月的收入中很大一塊都是還按揭的錢。但這樣處理是不夠科學(xué)的，我們可以這樣來分析，開發(fā)商在收到首付款和銀行貸款后，已經(jīng)全額收到了房款，這和我們一次性付款沒有什么區(qū)別。房產(chǎn)到手后，就變成了固定資產(chǎn)，而固定資產(chǎn)是要提取折舊的，上面已經(jīng)說過了。在我們的按揭還款中，包含兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已經(jīng)體現(xiàn)在固定資產(chǎn)中了，因此，不能再作為成本了，而利息則應(yīng)該算做財務(wù)費用。由于利息是按月遞減的，折舊是每個月相同的，因此，在開始幾年，費用和成本是比較高的，到后期會相對減少。

我們經(jīng)常聽到周圍的人在說，去年買了一套房，今年升值了多少多少。實際上，只要房子沒出手，升得再多也是不能人賬的。因為房產(chǎn)升值了，絕不會只是一套、兩套升值了，肯定是周邊的房產(chǎn)都升值了。如果將手里的房產(chǎn)變現(xiàn)，是可以取得一定的利潤的，但如果要在同樣的地區(qū)再買一套房，同樣要付出更多的資金，房產(chǎn)即使升值一倍，也不可能讓你的一套房變成兩套房，除非是搬到更偏遠的地方去。小貼士

個人理財十大忠告

法國經(jīng)濟學(xué)家在《費加羅》雜志上發(fā)表文章，對個人理財提出十大忠告。

①在建立個人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當選擇一個沒有風(fēng)險的簡單的投資機構(gòu)，最好是采取儲蓄的方式?！?②購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當深思熟慮。在采取任何獲得不動產(chǎn)的行動之前，都應(yīng)當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。 ?、菹窠⑸眢w健康表―樣建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以，使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

④使你的個人資產(chǎn)多樣化。在組成你的個人資產(chǎn)的過程中要使固定貨產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

⑤使你的資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當根據(jù)其確定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經(jīng)濟上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。

⑥使你的資產(chǎn)活起來。如果你為你的資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

⑦一般來說，你應(yīng)當關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，這是管理好你的資產(chǎn)的一方面。