導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財(cái)方式對(duì)比，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴?a href="http://www.yuanjingfilm.com/haowen/237796.html" target="_blank">方式

1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟆Ｏ旅嫖覀兙彤?dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對(duì)于家庭來說，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。

（3）國債

國債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國的貧富差價(jià)也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國市場(chǎng)的實(shí)際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實(shí)際情況來說，我國“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念

就我國當(dāng)前的實(shí)際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。

三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國的實(shí)際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對(duì)于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對(duì)于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財(cái)觀念

針對(duì)目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇2

一、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，“投資、理財(cái)”這個(gè)兩個(gè)關(guān)鍵詞已經(jīng)深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統(tǒng)的投資市場(chǎng)都成了老百姓們?nèi)粘＠碡?cái)、投資的對(duì)象。然而近幾年來傳統(tǒng)投資市場(chǎng)日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統(tǒng)投資市場(chǎng)的跌勢(shì)更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時(shí)代，與此同時(shí)，黃金像是響應(yīng)“跌”的號(hào)召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時(shí)代”，對(duì)于投資理財(cái)也更加迷茫起來，把錢放在銀行會(huì)通貨膨脹、拿去投資免不了有風(fēng)險(xiǎn)，那么，到底該如何投資理財(cái)呢？

二、主要的投資理財(cái)方式分析

當(dāng)下最主要的投資理財(cái)方式有儲(chǔ)蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款居高不下，儲(chǔ)蓄的主要目的是用于“養(yǎng)老、防病、防事業(yè)或意外事故及教育費(fèi)”。但儲(chǔ)蓄的收益率難以戰(zhàn)勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養(yǎng)老的希望全部寄托在儲(chǔ)蓄上市很危險(xiǎn)的。

保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險(xiǎn)產(chǎn)品號(hào)稱可以兼具保障與投資功能，事實(shí)上保險(xiǎn)最大的好處是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，讓經(jīng)濟(jì)損失降到最低。因此，保險(xiǎn)在理財(cái)中發(fā)揮的主要功能是“保障和風(fēng)險(xiǎn)管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費(fèi)買一個(gè)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，剩下的保費(fèi)拿來做其他高效益的投資。

股票投資是效益高、又能對(duì)抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時(shí)間進(jìn)行研究分析、并能取得及時(shí)信息的人才能有加大的勝數(shù)。根據(jù)央行的調(diào)查顯示，2012年國內(nèi)居民選擇投資股票的人數(shù)占9.2%，對(duì)于多數(shù)工薪族而言，經(jīng)由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。

債券，是一種比較理想的投資理財(cái)方式。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較之儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級(jí)國家發(fā)行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。

外匯買賣是一種很平常的投資行為，發(fā)達(dá)國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場(chǎng)，國際政治、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的不少事件都是外匯市場(chǎng)波動(dòng)的重要信號(hào)。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對(duì)中東石油實(shí)行限產(chǎn)，歐盟和美聯(lián)儲(chǔ)也都采用過貼現(xiàn)、調(diào)低存款利息、增發(fā)債券等，調(diào)整貨幣供應(yīng)量，這些都直接導(dǎo)致外匯市場(chǎng)大幅度波動(dòng)，使不少匯民從中獲利。

商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時(shí)機(jī)無非就是房價(jià)最便宜的時(shí)候，房地產(chǎn)業(yè)是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表”，經(jīng)濟(jì)增長快，房地產(chǎn)景氣程度就高，反之則房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷。因此，能夠在合適的時(shí)候進(jìn)入市場(chǎng)購房，會(huì)取得驚人的增值效應(yīng)。

P2P網(wǎng)貸是當(dāng)下最新興的理財(cái)項(xiàng)目，我們從模式、風(fēng)控和保障等方面來對(duì)這種最新興的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行分析。（1）模式：P2P網(wǎng)貸一共具備四種模式：第一，無擔(dān)保線上模式，這種模式風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也相對(duì)較高；第二，有擔(dān)保線上模式，這種模式，風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)較小，而理財(cái)收益也相對(duì)比較低；第三，線下模式，這種貸款質(zhì)量相對(duì)較好，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也相對(duì)更低；第四，線上線下相結(jié)合模式，2萬元以下的借款純線上進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸流程操作和風(fēng)控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實(shí)地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網(wǎng)創(chuàng)新的一種模式，這種模式對(duì)投資人來說是一種全新的體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑彩亲罘判牡囊环N模式，收益高且資金安全保障。（2）風(fēng)控：好的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人以及出借人有更嚴(yán)格的審查。酷貸網(wǎng)就具備極為嚴(yán)格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經(jīng)講過；貸后，酷貸網(wǎng)的管理團(tuán)隊(duì)還將對(duì)還款期的客戶進(jìn)行不定期地回訪，確保客戶的變動(dòng)情況。另外，酷貸網(wǎng)針對(duì)不同階段的違約客戶會(huì)采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)有良好的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。像酷貸網(wǎng)就具備風(fēng)險(xiǎn)代償金機(jī)制，以酷貸網(wǎng)名義單獨(dú)開設(shè)“風(fēng)險(xiǎn)代償金賬戶”，為不同級(jí)別的投資人分別提供保本和保本息服務(wù)。并且與河北萬潤擔(dān)保公司合作，為酷貸網(wǎng)所有的投資人進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)借款人發(fā)生逾期時(shí)，投資人在線提交代償申請(qǐng)，酷貸網(wǎng)審核通過后將在逾期第31天自動(dòng)進(jìn)入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代償金不足的情況時(shí)，由擔(dān)保公司來進(jìn)行賠付。

三、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)建議

篇3

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競爭。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險(xiǎn)的超過30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對(duì)公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量價(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過分析過去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來預(yù)測(cè)未來的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估投資的業(yè)績，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對(duì)比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對(duì)未來市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長期利率上漲，長期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語

篇4

【關(guān)鍵詞】人民幣理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)規(guī)劃 商業(yè)銀行

一、理財(cái)產(chǎn)品在中國的現(xiàn)狀

在中國，理財(cái)產(chǎn)品就是指人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。

2012以來，隨著國家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來主要以下方面：儲(chǔ)蓄或者說存款，這是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式；黃金，自古以來收到人們的追捧，自從中國銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)炒金更加追捧，“中國大媽”也一度讓世界刮目相看；基金，自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重；國債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)；外匯，隨著人民幣升值，越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益；“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，這是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，從某種程度上來說，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，它體現(xiàn)出“年輕、創(chuàng)新、謹(jǐn)慎、低調(diào)”的特點(diǎn)，它的普惠效應(yīng)是它區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)志，它能夠在在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過平臺(tái)的搭建，快速直接地實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，彌補(bǔ)了大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的各個(gè)方面留下的空白。

二、國內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的對(duì)比

在國外，個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，通過傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會(huì)計(jì)師等專家的幫助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、稅金對(duì)策、繼承等方案，并協(xié)助其實(shí)施。

目前，我國的理財(cái)還僅僅局限于“如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值”。但是理財(cái)作為一種服務(wù)，在國外混業(yè)經(jīng)營模式下，它指的是商業(yè)銀行形成了集銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多層次的需求。從理財(cái)產(chǎn)品的種類來看，外資銀行所提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品面要普遍廣于國內(nèi)的商業(yè)銀行，外資銀行不僅有豐富多樣的品種，而且提供有關(guān)居家旅行、退休等多方面的便利。我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式，我國的金融業(yè)起步較晚，同時(shí)金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境不是很理想，“先天條件不足”和“后天營養(yǎng)不良”導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)的局面，銀行只能代為銷售產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶的需求進(jìn)行“私人定制”，這極大地阻礙了了我國個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，使得銀行在個(gè)人理財(cái)方面難以深入發(fā)展業(yè)務(wù)。

與國外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒有抓到精髓，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于個(gè)人資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃等較為私人的理財(cái)服務(wù)。在國外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，非常注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人人力資源的浪費(fèi)和競爭，依據(jù)業(yè)務(wù)模式、長遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)和交叉營銷等標(biāo)準(zhǔn)來細(xì)分市場(chǎng)和客戶。而國內(nèi)商業(yè)銀行沒有市場(chǎng)劃分的意識(shí)，各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，而客戶分層僅僅以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，導(dǎo)致了市場(chǎng)競爭異常激烈。

在國外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評(píng)估能力。而我國，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、中國理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)存在的問題及建議

篇5

1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合集團(tuán)公司遍布全球的分公司網(wǎng)絡(luò)，在外匯管制嚴(yán)格的集團(tuán)分公司開展合作,通過建立分區(qū)資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風(fēng)險(xiǎn),保障資金安全,壓縮區(qū)域資金滯壓時(shí)間，提高效益。

2.加強(qiáng)資金池收支的計(jì)劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團(tuán)資金用量的基礎(chǔ)上,一方面支持國內(nèi)投資和海外分公司調(diào)撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩(wěn)健性原則下進(jìn)行投資保值增值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的理財(cái)運(yùn)作。

3.配合公司物流營銷及國際貿(mào)易，在資金池開展信用證、轉(zhuǎn)口貿(mào)易等業(yè)務(wù)。

二、海外資金理財(cái)規(guī)劃

(一）集團(tuán)公司理財(cái)?shù)闹匾?/p>

對(duì)于公司而言,合理的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)方案可以增加資產(chǎn)的流動(dòng)性、獲取資金增值收益、應(yīng)對(duì)通貨膨脹、對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)保全和增值的目的,是實(shí)現(xiàn)公司利益最大化的重要手段。

(二）國內(nèi)公司海外理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

目前許多國內(nèi)集團(tuán)公司海外理財(cái)業(yè)務(wù)較為單一化和薄弱，原因在于以下幾點(diǎn)：

1.公司資金較為緊張，結(jié)余積淀下來用于投資的溢余資金額度比較小。

2.人員配備不夠，尤其是專業(yè)理財(cái)人員短缺。

3.大陸管制嚴(yán)格，海外區(qū)域各國家和地區(qū)政策以及分公司運(yùn)營環(huán)境千差萬別，很難做到資財(cái)管理的統(tǒng)一規(guī)劃。

(三）理財(cái)規(guī)劃步驟

1.將香港新加坡資金池資金盡可能的以多種途徑匯人國內(nèi)。一方面滿足集團(tuán)公司國內(nèi)基建項(xiàng)目的資金需求,另一方面，人民幣預(yù)期升值壓力較大，將海外資金池的外幣資金轉(zhuǎn)回國內(nèi)，既可以享受人民幣升值的好處，減少外幣匯率變動(dòng)的損失,又能享受人民幣定存利息（高于香港港幣、美元存款利息）收益或其他方式的投資收益或者減少銀行貸款利息支出的損失,一舉兩得。

2.加強(qiáng)人員配備?？梢詫⒓瘓F(tuán)公司理財(cái)以及投資的結(jié)構(gòu)和班子搭建起來’使這方面的工作常態(tài)化’可相應(yīng)增加崗位編制，擴(kuò)展工作職能,逐步招聘金融投資方面的專業(yè)人才，以便于更好的開展理財(cái)投資融資等方面的工作。

3.全面加強(qiáng)與花旗、匯豐、渣打等國際銀行的合作,充分利用現(xiàn)有的資金平臺(tái)，積極推進(jìn)香港、新加坡、荷蘭等地資金池的建設(shè)。在香港新加坡等世界金融中心，跨國銀行均開設(shè)了眾多的分支機(jī)構(gòu)，且各具優(yōu)勢(shì)。如花旗銀行是全球最大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)全面,全球網(wǎng)點(diǎn)眾多;摩根銀行是全球最大的美元清算銀行，在美元結(jié)算方面有其特長；渣打銀行在亞非拉新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展的較好；美林銀行、高盛銀行在投資理財(cái)方面較為專業(yè)。為配合公司理財(cái)和資金池建設(shè)應(yīng)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行和投資銀行的合作，了解各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),分析其產(chǎn)品和服務(wù)的差別性。

三、投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇

香港新加坡荷蘭等金融中心金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，理財(cái)方法名目繁多,在初期可以選擇穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品；隨著投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的增長和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng),則可適當(dāng)參與周期較長收益較高風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)。金融中心投資機(jī)構(gòu)提供的資金投資項(xiàng)目極其繁多,歸納起來有以下大的類別：

1.儲(chǔ)蓄存款投資。包括定期存款、利率觀察存款、美元綁定高息存款等項(xiàng)目，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)很低,但收益也較低。

2.貨幣與債券或者股票掛鉤項(xiàng)目。在這種方式下需要約定行權(quán)價(jià)格和到期日，如果到期日債券或者股票高于行權(quán)價(jià)格,則可收到較高的利息收入,如果到期日債券或者股票低于行權(quán)價(jià)格,則買人債券或者股票，或者選擇按照債券或者股票市價(jià)折現(xiàn)收取現(xiàn)金。

3.購買債券、股票和基金。與美林、高盛、匯豐等國際銀行合作，由其提供業(yè)績好、信譽(yù)有保證的債10券股票基金進(jìn)行投資,也可選擇債券、股票或者基金的組合,進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn),需要考察以上投資項(xiàng)目的歷史業(yè)績表現(xiàn),同時(shí)關(guān)注全球整體金融市場(chǎng)的走向，在股市價(jià)格上揚(yáng)時(shí)購人或者是抄底購人,在到期日或者提前在高點(diǎn)拋售。除此之外,還可以與美林、高盛、花旗、匯豐私人銀行等聯(lián)系，獲取更多、更全面的債券和股票市場(chǎng)的資料，多方對(duì)比、多樣選擇力爭選定保本穩(wěn)健收益較高的投資項(xiàng)目。

四、外匯的管理

跨國集團(tuán)的業(yè)務(wù)遍布全球，外匯幣種千差萬別,加上經(jīng)營狀況極為復(fù)雜,在外匯的歸集回流、保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面難度很大,在以下方面尤其需要加強(qiáng)控制和監(jiān)管：

1.分公司所在地經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)赝鈪R、稅收政策信息的收集和匯總?？鐕瘓F(tuán)海外分公司經(jīng)營業(yè)務(wù)千差萬別，當(dāng)?shù)赝鈪R管制又各不相同，有的地方外匯短缺,無法兌換到國際性貨幣，有的地方外匯管制嚴(yán)格,很難匯款,有的地方雖然允許匯款但涉及高額的分紅稅等，就這些情況需要通過海外分公司搜集信息，將當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營狀況、盈利情況、外匯管制、稅收政策等集中到總部，做到知己知彼，心中有數(shù),以便為下一步的決策提供基礎(chǔ)資料的支持。

2.根據(jù)不同情況,采取對(duì)策,保證外匯資金的安全。充分發(fā)揮跨國銀行利用其布點(diǎn)廣泛、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)勢(shì),通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)等及時(shí)匯集外幣資金；了解當(dāng)?shù)刭Q(mào)易情況，利用外匯盈余購買當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)商品，通過貿(mào)易方式消化外匯盈余。

3.匯交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外匯交易的管理；（2)外匯遠(yuǎn)期交易的管理；(3)外匯掉期交易的管理。

4.外匯風(fēng)險(xiǎn)的管理。通過對(duì)沖方案來規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)，包含但不限于以下方式：（1)NDF業(yè)務(wù);（2)外匯期權(quán)；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0

五、海外避稅地公司賬務(wù)及銀行賬戶的管理

1.跨國集團(tuán)一般會(huì)在海外避稅地如BVI、開曼、百慕大開立公司，同時(shí)在香港、新加坡等金融中心開設(shè)銀行賬戶，應(yīng)與海外代辦公司及時(shí)聯(lián)系，做好相應(yīng)的賬務(wù)及賬戶管理。

2.在香港新加坡等金融中心單獨(dú)設(shè)立理財(cái)賬戶，并且考慮到銀行服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的差別性，可以選擇多家國際銀行分別設(shè)立銀行賬戶。

篇6

市場(chǎng)預(yù)測(cè),我國已經(jīng)進(jìn)入了加息時(shí)代。加息對(duì)百姓理財(cái)有著直接的影響,面對(duì)加息步伐的到來,女人們?cè)撛鯓舆M(jìn)行銀行理財(cái)呢?

1、短期存款比中長期存款劃算

進(jìn)入加息倒計(jì)時(shí),女人的存款要怎樣定位,是存長期的好還是存短期的好?回答這個(gè)問題,以前總是認(rèn)為存長期的比存短期的利息高,可現(xiàn)在進(jìn)入加息時(shí)代,情況就不一樣了。

一般說來,在進(jìn)入一個(gè)加息周期后,會(huì)有若干次上調(diào),現(xiàn)在存款不分段計(jì)息,在利率執(zhí)行上,可謂是一存定終身,如果堅(jiān)持存長期的,利息就失去了由加息帶來的上漲空間,這就要求廣大儲(chǔ)戶要有一定的預(yù)見性,要多看物價(jià)上漲指數(shù),如果物價(jià)上漲指數(shù)加快,就要多存短期存款,少存中長期存款;如果急漲,就要多存定、活兩便和活期;如果是緩漲,就要多考慮存中期或一年期為宜。

從目前看,物價(jià)急速上漲的可能性不會(huì)太大,女人們存款要多選擇一年期以內(nèi)短期為主,長期存款不利于保值增值。2009年我國居民戶存款增加4.28萬億元,累計(jì)存款已經(jīng)高達(dá)幾十萬億元,如果方法得當(dāng),合理安排,將給廣大百姓帶來巨大的投資理財(cái)收益。

2、簽訂長期借貸 減少利息支出

進(jìn)入加息時(shí)代后,居民貸款與存款相反,加息會(huì)使借貸人的成本越來越高,所以有借貸需求的廣大百姓,要仔細(xì)規(guī)劃自己的借貸時(shí)間表,根據(jù)自己的實(shí)際需要,要早規(guī)劃,力爭在加息前向銀行簽訂借貸協(xié)議,并根據(jù)自己的收入,恰當(dāng)制定借貸時(shí)間,如果你的還貸能力不強(qiáng),要盡量與銀行簽訂比較長的借貸協(xié)議。因?yàn)檫M(jìn)入加息后,銀行貸款利率隨時(shí)都有調(diào)高的可能,按照一貸定終身的規(guī)定,簽訂長期借貸協(xié)議可以免除加息給借貸人造成的成本上漲,減少利息支出。

3、巧用信用卡節(jié)省理財(cái)成本

對(duì)于女性來說,信用卡不僅是單純的支付工具,更是享受生活、消費(fèi)的最佳伴侶。但是,女性對(duì)消費(fèi)的天生沖動(dòng)會(huì)經(jīng)常導(dǎo)致無謂的開銷?！斑@是女人與男人的最大區(qū)別,也是女性需要理財(cái)?shù)淖钪饕脑颉！崩碡?cái)專家表示,巧用信用卡可以幫女性做好消費(fèi)規(guī)劃。

目前很多銀行,如中信、招行、工行、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了女性專屬的銀行卡。市面上的女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類,一類是女性主題銀行卡,如廣發(fā)的真情卡等,這些卡針對(duì)女性的不同需求,在卡的設(shè)計(jì)和功能上都做了專門的設(shè)計(jì)。而且這類卡還會(huì)專門圍繞女性的話題和理財(cái)知識(shí)的普及舉行女性論壇、理財(cái)顧問服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈。

還有一類,是針對(duì)女性客戶的聯(lián)名信用卡,此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā),在消費(fèi)購物時(shí)經(jīng)常會(huì)與折扣和會(huì)員禮物掛鉤,女性可以巧用此類信用卡幫自己精打細(xì)算。

而同時(shí),有些信用卡還把更多的理財(cái)方式嵌入到信用卡的消費(fèi)中,如廣發(fā)行的真情卡成功申請(qǐng)開卡并在三個(gè)月內(nèi)有至少一次刷卡消費(fèi),即可獲贈(zèng)任意一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃,保障期為一年,包括“女性健康保險(xiǎn)”、“重大疾病保險(xiǎn)”、“購物保障保險(xiǎn)”、“旅行意外保險(xiǎn)”四大險(xiǎn)種。

4、不同年齡女性的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)專家建議,一般女性的理財(cái)階段可以分為四個(gè):

第一階段,年輕單身族。這時(shí)候理財(cái)目標(biāo)通常比較模糊,不少女性都成為了“月光族”和“鮮(先)花族”。但是,如果這個(gè)階段就開始有理財(cái)意識(shí),并逐漸進(jìn)行理財(cái),將會(huì)比沒有理財(cái)意識(shí)的人快速富有。建議每月把一部分收入存下來,在各種花費(fèi)上盡量節(jié)約,積少成多。而逐步尋找高收入的職業(yè)也是個(gè)重要的辦法。

第二階段則是結(jié)婚后為家庭房子、小孩開支積蓄的階段,此階段女性壓力相對(duì)比男性較小。但如果老公不是很有錢,女人也要在經(jīng)濟(jì)上有所準(zhǔn)備和創(chuàng)收。這個(gè)時(shí)候的女性多數(shù)已經(jīng)有了一定的積蓄和投資經(jīng)驗(yàn),應(yīng)該考慮的是怎樣讓錢生錢,而不是僅僅讓勞動(dòng)力去生錢。這時(shí)候應(yīng)該利用各種人際關(guān)系和技巧,讓投資成本最小化,與好友或親戚合作投資,未嘗不是好辦法。

第三階段是家庭生活穩(wěn)定期,在這階段,女性家庭上房子等都基本落實(shí),更多的是生活質(zhì)量的提高和孩子的教育開支。這是個(gè)飛躍的階段,一個(gè)人有錢沒錢,在這個(gè)階段基本可以決定一生了。這個(gè)時(shí)候應(yīng)該投資自己熟悉的行業(yè),盡量不要去投資自己不懂的行業(yè),因?yàn)闀r(shí)間上你耗不起,也沒必要。這個(gè)階段要利用人才來為你創(chuàng)造財(cái)富,而不僅僅是靠錢生錢,人才是最大的生產(chǎn)力,懂得用人,其實(shí)就是最大的理財(cái)技巧。

最后一個(gè)階段便是退休后頤養(yǎng)天年的階段了。此階段收入基本在逐漸減少,靠的更多是以前良好的理財(cái)計(jì)劃賺下的養(yǎng)老費(fèi)用。這個(gè)階段在理財(cái)方面一定要關(guān)注健康,身體健康就是最好的理財(cái)辦法。

“女性理財(cái)應(yīng)該貫穿人生的各個(gè)階段,講究的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡?！蓖瑫r(shí),理財(cái)專家提醒,在設(shè)計(jì)理財(cái)目標(biāo)或做資產(chǎn)配置時(shí),女性首先要確認(rèn)自己處在什么階段,以及相對(duì)應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)是什么。

5、金領(lǐng)家庭理財(cái)三三制

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；理財(cái)

一、調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查時(shí)間：2012年2月——2012年9月

調(diào)查地點(diǎn)：泉州市洛江區(qū)

調(diào)查對(duì)象：泉州市洛江區(qū)農(nóng)村家庭

調(diào)查內(nèi)容：家庭基本情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況、對(duì)理財(cái)方面的認(rèn)識(shí)程度、當(dāng)?shù)赝顿Y理財(cái)環(huán)境

二、調(diào)查過程

此次調(diào)查以泉州市洛江區(qū)的農(nóng)村居民為對(duì)象，以了解農(nóng)村居民的理財(cái)狀況。調(diào)查共發(fā)放281份問卷，經(jīng)審核有效問卷為260份，無效問卷為21份。

三、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析

（一）農(nóng)村家庭基本情況

本次問卷調(diào)查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調(diào)研數(shù)據(jù)的分析。

（圖一）

從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數(shù)占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見圖一）。可見農(nóng)村地區(qū)的村民文化程度整體偏低。

表一 家庭支出范圍所占比例

家庭支出范圍 個(gè)數(shù) 占比

子女教育 116 39.7%

醫(yī)療費(fèi)用 9 3.1%

購買大額商品 15 5.1%

生產(chǎn)資料 4 1.4%

生活必須品 109 37.3%

蓋房結(jié)婚 19 6.5%

其他 20 6.8%

子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說明對(duì)子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見表一），說明農(nóng)村家庭支出還是以教育和基礎(chǔ)生活物品為主。

（二）農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)的村民對(duì)理財(cái)概念的認(rèn)知相當(dāng)陌生。數(shù)據(jù)顯示，文化水平在小學(xué)及其以下的村民對(duì)理財(cái)最陌生，不了解的占比約為55%。對(duì)理財(cái)目的和接受理財(cái)知識(shí)滿意度的調(diào)查中也反映出很多問題，具體數(shù)據(jù)如下。

表二 理財(cái)投資首要目標(biāo)

理財(cái)投資首要目標(biāo) 個(gè)數(shù) 占比

掙錢 41 13.5%

醫(yī)療 24 7.9%

保障家人教育 68 22.4%

養(yǎng)老 23 7.6%

合理安排資金 65 21.4%

提高生活質(zhì)量 83 27.3%

在調(diào)查對(duì)象中，認(rèn)為理財(cái)首要目標(biāo)是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質(zhì)量的相對(duì)較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見表二）。由此表明，在社會(huì)保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。

（圖二）

數(shù)據(jù)顯示，約有49%的村民對(duì)理財(cái)知識(shí)持“不滿意或者持漠不關(guān)心”的態(tài)度，對(duì)理財(cái)知識(shí)“基本滿意”的才50.78%（見圖二）。表明農(nóng)村地區(qū)村民理財(cái)意識(shí)薄弱。

（三）農(nóng)村地區(qū)投資理財(cái)環(huán)境

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，村民接受理財(cái)教育和了解理財(cái)?shù)那雷屓藫?dān)憂。從下面的數(shù)據(jù)可了解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境的建設(shè)情況。

表三 所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)比例

所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu) 個(gè)數(shù) 占比

農(nóng)村信用社 108 33.9%

銀行 171 53.6%

保險(xiǎn)公司 34 10.7%

證劵公司 6 1.9%

所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)中，大部分是銀行和農(nóng)村信用社，所以對(duì)于理財(cái)而言，村民以存款為主，很少用來買保險(xiǎn)和證券投資。

表四 了解理財(cái)?shù)那?/p>

理財(cái)渠道 個(gè)數(shù) 占比

電視廣播新聞媒體 144 49.3%

報(bào)紙雜志等 48 16.4%

專業(yè)的人員介紹 27 9.2%

參加過培訓(xùn) 6 2.1%

網(wǎng)上了解過 38 13.0%

政府文件 29 9.9%

從村民了解理財(cái)?shù)那纴砜?，村民主要集中于通過電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過專業(yè)人員介紹及參加培訓(xùn)的渠道僅有11.3%（見表四）?？梢姶迕窠邮芾碡?cái)知識(shí)的渠道還需進(jìn)一步完善。

四、農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀與結(jié)論

（一）農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀

統(tǒng)攬整個(gè)調(diào)查的來的數(shù)據(jù)分析，不難看出當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對(duì)投資理財(cái)缺乏基本理解。加之沒有完善的理財(cái)市場(chǎng)等條件限制，制約農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，由于農(nóng)村居民整體收入水平低，社會(huì)保障體系建設(shè)緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經(jīng)過數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)理財(cái)?shù)挠^念模糊，不了解理財(cái)?shù)暮x的村民比例都超過調(diào)查對(duì)象人數(shù)的80%。此外數(shù)據(jù)顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對(duì)理財(cái)?shù)男枨?。但在理?cái)目的的調(diào)查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質(zhì)量”的相對(duì)較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會(huì)保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因?yàn)槲幕降秃驼也坏胶线m的途徑而不理財(cái)。這也說明當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的兩個(gè)原因，一是人們文化素養(yǎng)低，不懂理財(cái)。二是想理財(cái)卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無奈選擇儲(chǔ)蓄。數(shù)據(jù)顯示43.7%的人認(rèn)為“存錢”是最理想的理財(cái)方式，這也從側(cè)面表現(xiàn)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)可選擇的理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)產(chǎn)品之少。

對(duì)于農(nóng)村理財(cái)環(huán)境的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，人們迫切希望能有專門的理財(cái)場(chǎng)所。調(diào)查顯示約有56%的村民希望能有專門的理財(cái)場(chǎng)所。理財(cái)機(jī)構(gòu)偏少，農(nóng)村的理財(cái)機(jī)構(gòu)以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解渠道單一，大部分還是以傳統(tǒng)媒體如廣播電視為主。此外村民對(duì)相關(guān)的政府政策和理財(cái)產(chǎn)品多樣化也有著較強(qiáng)的需求。調(diào)查顯示，42%的調(diào)查對(duì)象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）結(jié)論

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀不容樂觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財(cái)?shù)恼嬲x，理財(cái)意識(shí)意識(shí)薄弱。加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，收入水平低，社會(huì)保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，使得人們難以應(yīng)對(duì)和防范金融投資產(chǎn)品因市場(chǎng)波動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還有農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)?shù)幕A(chǔ)建設(shè)不足，缺少專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者相關(guān)的點(diǎn)，已有的理財(cái)機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品少，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的重視不足，致使人們學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的渠道單一。村民即使想要學(xué)習(xí)或者購買理財(cái)產(chǎn)品也找不到合適途徑。

因此，村民的金融理財(cái)行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展的現(xiàn)狀。

五、對(duì)策和建議

1.提高農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)教育相對(duì)落后的現(xiàn)狀，為提高農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)，建議相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)造條件，為村民提供專業(yè)化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，將通俗易懂、具體實(shí)用的金融知識(shí)融入村民意識(shí)，從而大幅度提高村民的參與理財(cái)投資的積極性。

2.政策鼓勵(lì)

政府能出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)市場(chǎng)利好政策，讓相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)看到農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿ΑＪ蛊渥园l(fā)的積極的開拓農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，一方面讓農(nóng)村地區(qū)的人們從理財(cái)行為中獲益，另一方面加快我國金融業(yè)的發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。一方面要多增加保險(xiǎn)、證券等理財(cái)投資機(jī)構(gòu)的營業(yè)點(diǎn)，另一方面應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，各級(jí)政府部門采取優(yōu)惠措施鼓勵(lì)農(nóng)民購置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。

4.設(shè)計(jì)符合農(nóng)村居民需求的理財(cái)工具

考慮到農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)水平、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況，應(yīng)該加大金融創(chuàng)新改革，設(shè)計(jì)迎合農(nóng)村居民心理、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)工具。開發(fā)村民理財(cái)市場(chǎng)，讓村民輕松理財(cái)，提高收入。同時(shí)應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合村民的健康險(xiǎn)種，滿足農(nóng)村居民的生活保障需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳彤. 王積田.望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2010（8）.

[2]郭洪生.欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].黑龍江金融，2009（2）.

[3]中國人民銀行行長周小川于2012年11月20日在2012新浪金麒麟論壇致辭

篇8

但風(fēng)險(xiǎn)與收益始終相生相伴，2008年以來股市發(fā)生了強(qiáng)烈震蕩，直接影響了投資保險(xiǎn)的收益，投資類保險(xiǎn)再次遭遇滑鐵盧。

投資保險(xiǎn)冷熱有度

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了投資連接型、理財(cái)分紅型、萬能型和投資保障型等幾大類投資分紅類險(xiǎn)種，不僅拓寬了社會(huì)投資渠道，開辟了保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，還疏導(dǎo)了民間資金的流動(dòng)趨向。不論是投資連接類保險(xiǎn)還是分紅保障類保險(xiǎn)，因其許諾的回報(bào)率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱做“旱澇保收”的險(xiǎn)種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類保險(xiǎn)一度出現(xiàn)了不俗的增長率，掩蓋了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)，一些投資者多了熱情沖動(dòng)，少了理性思考。

所幸的是，經(jīng)過觀察比較，不少人變得審慎起來，科學(xué)冷靜地通盤考慮，貨比三家地對(duì)比選擇，不再“扔進(jìn)籃中就是菜”，使市場(chǎng)初步踏上了有序規(guī)范的軌道，這對(duì)維護(hù)投資者的長遠(yuǎn)利益無疑是正確的。

險(xiǎn)種面孔仔細(xì)端詳

其一，投資連接類保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種以份銷售，定期保障，如身故可獲得的保障以保額和個(gè)人投資賬戶價(jià)值較大者為給付標(biāo)準(zhǔn)。操作上采取第一年的保費(fèi)用于費(fèi)用和保險(xiǎn)保障，第二年每份保費(fèi)的20%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，第三年每份保費(fèi)的88%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶。這種保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司專業(yè)人士負(fù)責(zé)投資管理，保證資金安全，定期向社會(huì)公布投資回報(bào)率。

其二，萬能型壽險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是在定期壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上加上一個(gè)個(gè)人賬戶，其最低保證利率為同期兩年期的定期儲(chǔ)蓄存款利率。如綜合投資日回報(bào)率超過五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計(jì)入個(gè)人賬戶，此外該險(xiǎn)種還具備投資分紅（即利差）的優(yōu)勢(shì)。

其三，分紅兩全保險(xiǎn)。提供的保險(xiǎn)保障至被保險(xiǎn)人70周歲，給付身故保險(xiǎn)金和到期給付保險(xiǎn)金，紅利則為現(xiàn)金紅利，領(lǐng)取方式包括累積生息、抵繳保費(fèi)、現(xiàn)金支付和增加保額。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)種的好處還在于投保人除能得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營管理活動(dòng)所得盈余的分配。

其四，家財(cái)投資保障型險(xiǎn)種。一般保險(xiǎn)期限為5年，每份保險(xiǎn)投資金為2000元。除了在保期內(nèi)提供家財(cái)保額的經(jīng)濟(jì)保障外，每份保險(xiǎn)投資金年收益率還高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調(diào)整而增長。此類保險(xiǎn)的好處在于，它不僅給予投保人家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，而且可用投資金的收益折抵保費(fèi)，并能得到可靠的回報(bào)收益。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸

一、引言

隨著我國電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的相互融合下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國研究學(xué)者紛紛投入精力研究的重要領(lǐng)域。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學(xué)統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實(shí)已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r較為成熟，相應(yīng)的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中面臨的信息不對(duì)稱問題進(jìn)行了研究，認(rèn)為P2P在小微金融領(lǐng)域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關(guān)借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵(lì)重復(fù)的在這個(gè)市場(chǎng)上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，引起了媒體和學(xué)術(shù)研究者的重要關(guān)注。Wang et al.（2015）[2]對(duì)比了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過對(duì)比分析認(rèn)為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國外的研究，國內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該是互補(bǔ)關(guān)系，關(guān)鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行了辨析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問題，通過互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問題，她認(rèn)為信息不對(duì)稱是制約小微企業(yè)融資的核心問題，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對(duì)稱狀況得到緩解，從而增強(qiáng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低融資成本與征信成本。

國內(nèi)的研究大多關(guān)注法律監(jiān)管體制問題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統(tǒng)和深入的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入分析，當(dāng)然這也是受到我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關(guān)學(xué)者研究院的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和梳理，將該領(lǐng)域內(nèi)的研究進(jìn)行整理，對(duì)各個(gè)層面的觀點(diǎn)和研究進(jìn)行分類總結(jié)，以便形成一個(gè)比較完整和系統(tǒng)的體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風(fēng)生水起，但是還是有很多人甚至學(xué)者對(duì)其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對(duì)這樣的現(xiàn)象，認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進(jìn)行全面的介紹和概況，并引領(lǐng)本文后面的寫作。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義的闡述以及模式的劃分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)，大多大同小異，有的即使表達(dá)不完全相同，但是理解下來是一個(gè)意思，本文將對(duì)一些代表性學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡單的結(jié)合，它是二者有機(jī)的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸、融資等金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運(yùn)用相關(guān)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，對(duì)各個(gè)主體進(jìn)行聯(lián)系，從而提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融各方。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，現(xiàn)在需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式和網(wǎng)絡(luò)池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機(jī)構(gòu)-門戶融資模式。

本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結(jié)算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結(jié)算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展起來生活購物、移動(dòng)支付為主要功能的支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及一些獨(dú)立的第三方支付結(jié)算平臺(tái)，如快錢等。

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)人們的生活影響息息相關(guān)，目前快錢等支付結(jié)算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個(gè)人購物、消費(fèi)等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結(jié)算類模式對(duì)公司的支付結(jié)算進(jìn)行管理和處理，這種支付結(jié)算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結(jié)算的一大發(fā)展趨勢(shì)。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都?xì)w為一類，即將與小微企業(yè)融資相關(guān)的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺(tái)以及阿里小貸等電商介入型融資平臺(tái)為典型代表。

融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來我國對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個(gè)重要問題就是融資問題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應(yīng)的抵押物等各個(gè)方面的劣勢(shì)，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行融資不太可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對(duì)小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了改善。

（三）投資理財(cái)保險(xiǎn)類

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)保險(xiǎn)類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務(wù)。

投資理財(cái)保險(xiǎn)類對(duì)廣大的相關(guān)主題影響甚大，投資者、需要理財(cái)者、需要購買保險(xiǎn)者等不再需要通過傳統(tǒng)方式去進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)帶來了重大影響，其對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了我國科技帶動(dòng)金融發(fā)展和信息消費(fèi)變化的新動(dòng)向，帶動(dòng)了整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、技術(shù)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等各個(gè)方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競爭的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用

P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺(tái)，無論是否參與借貸關(guān)系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，各自尋求匹配度，進(jìn)行資金期限、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的契合，從而達(dá)成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個(gè)借貸更加高效，促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。

（二）以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾佣嘣碡?cái)產(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財(cái)模式成本較高、認(rèn)購起點(diǎn)額度高，使得一些中小階層的人理財(cái)需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還能夠根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而且這種理財(cái)交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行更高效。中小階層理財(cái)需求得到滿足，從另一個(gè)方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個(gè)過程促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場(chǎng)加快適應(yīng)新形勢(shì)，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對(duì)銀行的壟斷形成沖擊。

六、結(jié)論

本文從最基本的方面入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行分析和研究。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機(jī)的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。其模式大致分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類三個(gè)類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)類別的發(fā)展都對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的金融服務(wù)模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483

[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation

[3] 劉越，徐超，于品顯.互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].社會(huì)科學(xué)研究，2014（03）

[4] 李鑫，徐唯槧.對(duì)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融若干問題的辨析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（09）

[5] 劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（02）：31-35

篇10

當(dāng)兒童信托基金(CTF)主導(dǎo)著兒童投資市場(chǎng)的同時(shí)，很多金融產(chǎn)品也瞄準(zhǔn)了兒童這一特殊的市場(chǎng)。你可以把錢存固定利率存款帳戶，同時(shí)和一些積極進(jìn)取的新興市場(chǎng)基金簽定操作協(xié)議，為自己孩子做投資理財(cái)。

雖然CTF可以提供非常優(yōu)惠減稅政策，但不是每一個(gè)孩子都可以參加CTF投資，CTF只接受2002年9月1日后出生的孩子，所以，你需要尋找到其他方式來投資。

即便是那些確實(shí)取得了資格的孩子，作為他們的家長，你也要把錢投在不同的儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品之間。這將會(huì)給你帶來更多潛在贏利機(jī)會(huì)以及多樣性的選擇，并且有可能為孩子獲得更多的錢。同時(shí)，你的運(yùn)作會(huì)更加靈活，你的孩子也可以從一些金融產(chǎn)品中學(xué)習(xí)到理財(cái)?shù)母拍?。例如，從孩子小的時(shí)候就建立房屋互助會(huì)儲(chǔ)蓄戶頭，能幫助孩子培養(yǎng)存款習(xí)慣和復(fù)利計(jì)算以及更復(fù)雜觀念。

抵御價(jià)格上漲

這里有一些小貼士可以讓你抵御價(jià)格上漲。

1．靈活購物

如果你在商店里購買一些物品，請(qǐng)不要被商家提供的價(jià)格優(yōu)惠促銷活動(dòng)所迷惑，應(yīng)該去你所在的小區(qū)的其他商店做一下對(duì)比。

不要忘記食物不僅在超市里才能買到，有時(shí)候在一些藥物商店，會(huì)出售雞蛋和牛奶，價(jià)格可以便宜很多。

瀏覽一些專門的網(wǎng)上商城，打折網(wǎng)站，來購買價(jià)格優(yōu)惠的產(chǎn)品。

2．討價(jià)還價(jià)

根據(jù)最新調(diào)查，超過90%的家電等相關(guān)行業(yè)，在銷售的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)給客戶機(jī)動(dòng)的折扣額度。所以，一旦你想要的商品超過預(yù)算，你可以和商家還價(jià)。如果您沒有得到相應(yīng)的折扣，可以要求商家免費(fèi)安裝，運(yùn)送，或者延長保修期等。

3．避開費(fèi)用