導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

Ø  投資策略

團(tuán) 貸 網(wǎng)：將長(zhǎng)期閑置資金購(gòu)買12個(gè)月定期標(biāo)

（長(zhǎng)期持有，獲取高收益）

飯團(tuán)金服：將短期閑置資金購(gòu)買活期理財(cái)

（機(jī)動(dòng)資金，兼顧收益率和流動(dòng)性，第二個(gè)工作日到賬）

微眾銀行：將隨時(shí)要用的應(yīng)急資金購(gòu)買活期理財(cái)

（隨用隨取，不讓1分錢閑著，提現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬）

以上三個(gè)平臺(tái)搭配使用，從資金分配的角度來看，團(tuán)貸網(wǎng)應(yīng)該是正規(guī)軍（主體），飯團(tuán)金服應(yīng)該是民兵（補(bǔ)充），微眾銀行應(yīng)該是游擊隊(duì)（應(yīng)急）。

Ø  平臺(tái)分析

【團(tuán)貸網(wǎng)】

優(yōu)點(diǎn)：一線平臺(tái)，綜合排名名列前茅。已進(jìn)行A、B、C、D四輪融資，安全性高，收益率在一線平臺(tái)中算最高的。

缺點(diǎn)：產(chǎn)品周期較長(zhǎng)，資金流動(dòng)性差。

期限

年化收益

還款方式

備注

12個(gè)月

11.5%+0.8%

還本付息

0.8%為端午加息活動(dòng)，時(shí)間截止6.12

12個(gè)月

11%+0.8%

每月付息

18個(gè)月

11.6%+0.8%

還本付息

24個(gè)月

12.1%+0.8%

還本付息

【飯團(tuán)金服】

優(yōu)點(diǎn)：1.短期理財(cái)，資金流動(dòng)性好，收益率較高，尤其活期理財(cái)收益率名列前茅；

2.近期，知名理財(cái)達(dá)人弈飛資本入股，一定程度上提高了平臺(tái)的安全性。

缺點(diǎn)：1.三線平臺(tái)，在當(dāng)前國(guó)家推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)備案與資管新規(guī)的背景下，有政策性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上也有一些負(fù)面消息；

2.活期理財(cái)需要8點(diǎn)、10點(diǎn)、12點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)購(gòu)買，每次可持續(xù)若干分鐘。

期限

年化收益

還款方式

備注

活期

10.48%

T+1（第二個(gè)工作日）

簽到領(lǐng)加息券

29天

11.65%-12.28%

還本付息

簽到領(lǐng)加息券和投資紅包

64天

12.41%-12.69%

還本付息

……

 

【微眾銀行】

優(yōu)點(diǎn)：1.騰訊旗下平臺(tái)，接近百分之百安全，與余額寶類似；

2.提現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，可提現(xiàn)到自己名下任意一張儲(chǔ)蓄卡。

缺點(diǎn)：收益率偏低，年化4%左右。

篇2

【關(guān)鍵詞】 基本建設(shè) 項(xiàng)目投資 財(cái)務(wù)管理 預(yù)算

所謂基本建設(shè)項(xiàng)目投資就是以貨幣表現(xiàn)的基本建設(shè)完成的工作量。它是反映一定時(shí)期內(nèi)基本建設(shè)規(guī)模和建設(shè)進(jìn)度的綜合性指標(biāo)，是一項(xiàng)非常繁雜且專業(yè)性很強(qiáng)的工作。加強(qiáng)基本建設(shè)投資的財(cái)務(wù)管理，就是為了提高資金的使用效益，避免在基本建設(shè)投資過程中的資金浪費(fèi)。

一、基本建設(shè)投資中的財(cái)務(wù)管理在實(shí)踐中存在的問題

1、部分項(xiàng)目預(yù)算中存在的問題

在編制預(yù)算時(shí)由于預(yù)算編制的深度不夠，在實(shí)踐中預(yù)算目標(biāo)或預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)不合理，不能合理、及時(shí)調(diào)整預(yù)算目標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)；項(xiàng)目投資預(yù)算與預(yù)算執(zhí)行的不一致，不能滿足特定建設(shè)項(xiàng)目的需要。

2、財(cái)務(wù)管理職能弱化

基建項(xiàng)目投資成功的關(guān)鍵在于基建部門的管理，在實(shí)踐中，個(gè)別單位領(lǐng)導(dǎo)不熟悉新的基本建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理制度，不重視項(xiàng)目資金管理，項(xiàng)目資金管理不規(guī)范。財(cái)務(wù)人員的職能僅限于會(huì)計(jì)核算，根據(jù)規(guī)定進(jìn)行付款。既不參與單位項(xiàng)目的前期財(cái)務(wù)分析、研究以及預(yù)測(cè)；更不參與項(xiàng)目的實(shí)施過程、項(xiàng)目的決策、招標(biāo)、施工、竣工驗(yàn)收和決策控制、監(jiān)督檢查等。無法根據(jù)財(cái)務(wù)管理的需要主動(dòng)參與監(jiān)督，造成被動(dòng)應(yīng)付，弱化了項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的職能。此外，對(duì)于那些不符合項(xiàng)目決策程序，隨意挪用基建資金以及不合理變更合同等一系列違規(guī)現(xiàn)象也不能有效地實(shí)施監(jiān)督。

3、內(nèi)部控制制度不健全

在一些基建財(cái)務(wù)管理工作中，對(duì)工程款的審批及復(fù)核環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱，而財(cái)務(wù)人員也難以主動(dòng)地對(duì)工程的工作量與進(jìn)度進(jìn)行核實(shí)，所以引發(fā)了虛列或虛報(bào)工程款的現(xiàn)象。進(jìn)而造成超付款。在建設(shè)項(xiàng)目竣工之后，財(cái)務(wù)人員也沒有進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)，更沒有進(jìn)行及時(shí)財(cái)務(wù)決算。此外，財(cái)務(wù)人員對(duì)基建的相關(guān)知識(shí)沒有全面的了解，在核算過程中往往會(huì)出現(xiàn)一些遺漏和錯(cuò)誤，總體來說，上述這些問題的存在，根本原因在于內(nèi)部控制制度不夠健全。

4、沒有嚴(yán)格執(zhí)行輪崗制度

目前，財(cái)務(wù)人員輪崗任然不夠，存在各崗位的責(zé)任、工作壓力、待遇等要素組合不均衡的現(xiàn)象。有的員工不愿意輪崗，有的員工不適合輪崗。

二、基建財(cái)務(wù)人員做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的措施建議

1、嚴(yán)格按照規(guī)定開展財(cái)務(wù)工作，做細(xì)做嚴(yán)預(yù)算工作

基建財(cái)務(wù)人員在對(duì)基建項(xiàng)目進(jìn)行管理和核算的過程中，要嚴(yán)格地按照財(cái)政部的相關(guān)規(guī)定來對(duì)基建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理內(nèi)容進(jìn)行管理和核算。首先，應(yīng)該重視基建項(xiàng)目的預(yù)算編制，這是基建項(xiàng)目投資成功與否的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)由于決策階段時(shí)間倉(cāng)促，沒有充分分析論證，方案設(shè)計(jì)粗糙，投資概算只是靜態(tài)的估算和粗略估計(jì)，缺乏充分科學(xué)依據(jù)的項(xiàng)目堅(jiān)決不予審批?；?xiàng)目的審批程序通常為：審批―立項(xiàng)―規(guī)劃―設(shè)計(jì)―報(bào)建―施工等。從項(xiàng)目的審批直到項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收，財(cái)務(wù)管理人員都應(yīng)該積極的參與其中，對(duì)整個(gè)過程進(jìn)行監(jiān)督。在項(xiàng)目的前期，財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)行的稅收政策及價(jià)格體系對(duì)現(xiàn)行的財(cái)務(wù)收益和費(fèi)用等進(jìn)行分析和計(jì)算，同時(shí)編制財(cái)務(wù)報(bào)表。通過建立起評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)項(xiàng)目的盈利能力和償債能力進(jìn)行考核，充分地反應(yīng)出項(xiàng)目的整體財(cái)務(wù)狀況。項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的投資概算要力求細(xì)化，把握投資概算與概算執(zhí)行的一致性。（1）科學(xué)、準(zhǔn)確、真實(shí)、細(xì)化投資概算。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目支出的具體建設(shè)內(nèi)容和實(shí)際情況的差別對(duì)項(xiàng)目建設(shè)投資的成功與否是否影響重大，概算是否科學(xué)、真實(shí)、準(zhǔn)確、是否符合特定建設(shè)項(xiàng)目的需要，直接影響到項(xiàng)目能否有效執(zhí)行，因此，在編制項(xiàng)目投資概算時(shí)，還應(yīng)結(jié)合項(xiàng)目具體情況再進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的分析，保證項(xiàng)目的各項(xiàng)實(shí)際支出都能體現(xiàn)在概算中，為項(xiàng)目的執(zhí)行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（2）嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目概算。預(yù)算目標(biāo)或預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)不合理，需要調(diào)整預(yù)算目標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于非重大變更項(xiàng)目的一般項(xiàng)目變更，應(yīng)報(bào)原審批部門批準(zhǔn)；對(duì)于變更項(xiàng)目地點(diǎn)、核心內(nèi)容等項(xiàng)目的重大變更，必須重新報(bào)批可行性研究報(bào)告。（3）認(rèn)真落實(shí)項(xiàng)目管理的合同制度，貫徹執(zhí)行合同審核制度。建立健全施工、變更以及結(jié)算管理制度，加強(qiáng)對(duì)基建文書簽訂的管理。（4）要充分實(shí)行基建項(xiàng)目的預(yù)算執(zhí)行，發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的控制作用。

2、加大財(cái)務(wù)部門在基本建設(shè)中的參與程度，提升基建財(cái)務(wù)人員的綜和素質(zhì)

財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)該參與到招標(biāo)文件和工程建設(shè)合同的審計(jì)工作當(dāng)中。對(duì)于基建項(xiàng)目的招投標(biāo)工作，財(cái)務(wù)管理主要是對(duì)參與企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的可行性研究、設(shè)計(jì)、招投標(biāo)、訂立合同等進(jìn)行分析研究。檢查招標(biāo)機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目發(fā)包人的招標(biāo)文件和評(píng)標(biāo)辦法是否定科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，這樣才能確認(rèn)競(jìng)標(biāo)企業(yè)是否能在項(xiàng)目進(jìn)行過程中完成其履行項(xiàng)目的能力。這方面的工作主要包括：其一，對(duì)合同的主體進(jìn)行嚴(yán)格的審查，確保施工主題具有施工資質(zhì)；其二，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行考察，確認(rèn)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)組織具有相關(guān)的項(xiàng)目開展條件；其三，督促項(xiàng)目實(shí)施主體按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定來開展基建項(xiàng)目。強(qiáng)化招標(biāo)文件的制定和相應(yīng)的監(jiān)管力度，堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，建立人員問責(zé)及責(zé)任追究制度，提高投標(biāo)篩選，投標(biāo)及招標(biāo)機(jī)構(gòu)的評(píng)標(biāo)質(zhì)量。一是利用招標(biāo)文件對(duì)投標(biāo)單位的資質(zhì)、業(yè)績(jī)進(jìn)行要求，防止投標(biāo)人提供虛假資料或者有意隱瞞不良業(yè)績(jī)，串標(biāo)、陪標(biāo)，搞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂招投標(biāo)市場(chǎng)。二是注重施工組織設(shè)計(jì)或施工方案的分析、比較，將方案與投標(biāo)預(yù)算的相關(guān)性，方案與工程現(xiàn)場(chǎng)條件的復(fù)合性納入評(píng)標(biāo)范圍。在既有的工程概、預(yù)算體制下，結(jié)合基建項(xiàng)目的具體實(shí)際情況，通過管理部門的進(jìn)一步優(yōu)化、細(xì)化之后，得到基建工程項(xiàng)目的主體預(yù)算，進(jìn)而編制出執(zhí)行概算。對(duì)于建筑、安裝工程以及需要購(gòu)置設(shè)備的項(xiàng)目等，以實(shí)際招標(biāo)的采購(gòu)金額作為概算執(zhí)行的計(jì)入金額。之后對(duì)其它的費(fèi)用項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分和處理，尤其是對(duì)項(xiàng)目法人的管理費(fèi)、前期工程費(fèi)用等，要結(jié)合基建項(xiàng)目的具體情況進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)支出標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格管理。在財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)該將預(yù)算內(nèi)容進(jìn)行合理的分解，并將之落實(shí)到具體的項(xiàng)目中，確保預(yù)算總額與各個(gè)明細(xì)項(xiàng)目相吻合，為充分發(fā)揮出財(cái)務(wù)資金的監(jiān)控創(chuàng)造條件。

隨著基建財(cái)務(wù)管理工作的日益加重，財(cái)務(wù)人員要主動(dòng)地提高自身素質(zhì)，不僅應(yīng)該熟練地掌握概算、預(yù)算及決算知識(shí)，還應(yīng)該對(duì)基建定額管理、取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及工程造價(jià)等業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行必要了解。單位領(lǐng)導(dǎo)層要為基建財(cái)務(wù)人員提供良好的環(huán)境和氛圍，大力支持財(cái)務(wù)部門進(jìn)行建設(shè)的全過程管控。

3、提高對(duì)可行性研究的重視

在項(xiàng)目論證決策階段，就要從科學(xué)發(fā)展觀的高度出發(fā)，對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的必要性和可行性進(jìn)行技術(shù)經(jīng)濟(jì)的再論證，項(xiàng)目決策正確與否，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系工程造價(jià)的高低和投資效果的好壞以及建設(shè)空間的合理利用。要培養(yǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能太樂觀地估計(jì)立項(xiàng)的成功率，也不可盲目地進(jìn)行前期工作。雖然不能徹底排除前期費(fèi)用無法落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，然而，建設(shè)單位可以進(jìn)行立項(xiàng)源頭管理，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于基建項(xiàng)目，在投資之前，應(yīng)進(jìn)行可行性研究，只有可行性項(xiàng)目才能進(jìn)入下一個(gè)程序。預(yù)算執(zhí)行一段時(shí)間后，需要及時(shí)地分析預(yù)算執(zhí)行的情況并根據(jù)性質(zhì)和差異大小采取相應(yīng)的控制策略和控制措施。差異超出范圍，需要采取糾偏措施。

重視風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立健全明確的、可操作的內(nèi)控制度，做到不相容崗位相分離如：項(xiàng)目建議、可行性研究與項(xiàng)目決策人員相分離；預(yù)算編制人員與審核人員相分離；項(xiàng)目實(shí)施人員與價(jià)款支付人員相分離。只有建立完善的內(nèi)控制度，才能保證項(xiàng)目建設(shè)規(guī)范運(yùn)行，建設(shè)資金的有效使用。如在工程變更簽證上可以從這幾個(gè)方面來控制：一要及時(shí)做好簽證，督促施工單位對(duì)變更事項(xiàng)做到日清月結(jié)，并對(duì)價(jià)款合理性進(jìn)行確認(rèn)；二要引入監(jiān)理機(jī)制，由監(jiān)理單位對(duì)變更的工程量、價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)，防止偷工減料，保證工程質(zhì)量；三要建立變更簽證審批制度，按投資額確定項(xiàng)目變更審批額度，對(duì)超過額度部分，要經(jīng)建設(shè)單位領(lǐng)導(dǎo)辦公會(huì)議或黨組會(huì)集體討論審查確認(rèn)，以防止工程管理人員與施工單位通過變更簽證來增加投資情況的發(fā)生。完善項(xiàng)目執(zhí)行的內(nèi)部監(jiān)督制度，是加強(qiáng)項(xiàng)目管理、提高資金效益的最后一環(huán)。因此，在項(xiàng)目建設(shè)過程中，應(yīng)建立和完善項(xiàng)目法人責(zé)任制、崗位分工與授權(quán)審批控制，決策控制、概算執(zhí)行控制、價(jià)款支付控制，竣工決算控制等相關(guān)內(nèi)部控制制度。完善項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的相關(guān)環(huán)節(jié)，保證項(xiàng)目完成的綜合質(zhì)量。預(yù)算執(zhí)行一段時(shí)間后，需要及時(shí)地分析預(yù)算執(zhí)行的情況并根據(jù)性質(zhì)和差異大小采取相應(yīng)的控制策略和控制措施。

4、加快培養(yǎng)管理會(huì)計(jì)人才隊(duì)伍，推行輪崗管理

（1）財(cái)務(wù)人員輪崗是內(nèi)部控制的有效手段，是加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督和內(nèi)部控制的有效形式。通過實(shí)行輪崗制度，有利于部門工作人員間的業(yè)務(wù)交流以及財(cái)務(wù)人員對(duì)公司財(cái)務(wù)工作流程的了解和熟悉。通過輪崗制度的安排，有利于該崗位的新員工發(fā)現(xiàn)問題和內(nèi)控漏洞，在一定程度上預(yù)防和治理腐敗。通過輪崗交流可以培養(yǎng)和打造全能型員工，有利于企業(yè)培養(yǎng)復(fù)合型人才，提升專業(yè)技能和管理能力。（2）培養(yǎng)高素質(zhì)的管理會(huì)計(jì)人才，對(duì)優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員實(shí)行多崗位培養(yǎng)鍛煉，不局限于財(cái)務(wù)審計(jì)相關(guān)崗位，可以適當(dāng)選取施工、監(jiān)理等非會(huì)計(jì)崗位上短期任職；（3）管理會(huì)計(jì)體系的建設(shè)和運(yùn)行也能鍛煉人才，企業(yè)可分批選派管理人員去先進(jìn)企業(yè)接受短期培訓(xùn)，或直接從管理會(huì)計(jì)具體崗位工作，通過管理會(huì)計(jì)體系建設(shè)實(shí)踐來發(fā)掘培養(yǎng)人才。

三、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)在很多單位對(duì)財(cái)務(wù)管理在基本建設(shè)中的重要作用沒有重視起來，忽視了財(cái)務(wù)方面的管理，造成財(cái)務(wù)管理的理念、監(jiān)督過程的力度都沒有能夠真正的起到很好的作用。企業(yè)應(yīng)重視抓好基建財(cái)會(huì)隊(duì)伍的基本建設(shè)，使財(cái)務(wù)管理工作與工程項(xiàng)目管理各階段緊密結(jié)合，全過程參與到基本建設(shè)管理當(dāng)中去，做到“用錢必問效，問效必問責(zé)”，真正履行財(cái)務(wù)管理監(jiān)督職能。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 梁志峰、徐靜、陳雪芬：醫(yī)院基建財(cái)務(wù)管理研究[J].中國(guó)醫(yī)院建筑與裝備雜志，2010（3）.

篇3

筆者在研究過程中，對(duì)全國(guó)27個(gè)省市地區(qū)的280名個(gè)人投資者進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)如下:280名投資者中42.5%的個(gè)人投資者選擇將收入的5%以下投資理財(cái)，隨著投資額占收入比例的增長(zhǎng)，投資人數(shù)呈下降趨勢(shì)，將收入50%以上投資理財(cái)?shù)膬H有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財(cái)觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個(gè)人投資者僅將自己收入的較小部分購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，在資本保值的基礎(chǔ)上尋求資本的增值。同時(shí)，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財(cái)目標(biāo)為“兼顧資本增值與保值”的個(gè)人投資者占據(jù)了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當(dāng)，分別占據(jù)20%和19.29%;投資為了追求高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實(shí)現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風(fēng)險(xiǎn)，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結(jié)合，合理看待理財(cái)?shù)氖找媾c風(fēng)險(xiǎn)。有三成以上(36.43%)的個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)損失的承受力不超過5%，風(fēng)險(xiǎn)承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5.71%的個(gè)人投資者能承受損失超過50%?？梢姡蟛糠謧€(gè)人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)產(chǎn)品起到了導(dǎo)向性的作用，與其推出年化收益率高達(dá)15%以上的理財(cái)產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個(gè)人投資者“希望理財(cái)工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲(chǔ)蓄”，同時(shí)，有52.86%的投資者“關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值所在:在保值的同時(shí)，盡可能地追求高額回報(bào)，不盲目追求高利潤(rùn)而忽略可能存在的高風(fēng)險(xiǎn)，也不僅僅希望回報(bào)額等同于儲(chǔ)蓄利潤(rùn)。通過上述的研究統(tǒng)計(jì)，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個(gè)人投資者由于家庭財(cái)富、投資時(shí)機(jī)、投資取向等因素的不同，其投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同;同一個(gè)人投資者也可能在不同的時(shí)期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同。

2個(gè)人投資者理財(cái)案例分析與建議

筆者在對(duì)我國(guó)個(gè)人投資者理財(cái)特點(diǎn)的調(diào)研過程中，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)狀況、投資目標(biāo)及不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人投資者進(jìn)行了詳細(xì)的個(gè)案探究與分析，并針對(duì)不同投資特點(diǎn)的個(gè)人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財(cái)方式，以下便從中選取兩個(gè)典型案例進(jìn)行剖析。

2.1職場(chǎng)新人的投資理財(cái)計(jì)劃

小程大學(xué)畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個(gè)月。小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負(fù)擔(dān)。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費(fèi)約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進(jìn)行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結(jié)余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個(gè)月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動(dòng)性。對(duì)于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應(yīng)該提高存款數(shù)量，建議預(yù)留6個(gè)月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時(shí)，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現(xiàn)有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時(shí)變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點(diǎn)，建議小程投資其他理財(cái)工具。調(diào)整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因?yàn)樾〕棠壳暗目芍滟Y金有限，建議他選擇銀行理財(cái)工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉(zhuǎn)移到代客理財(cái)?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財(cái)工具上去，前者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財(cái)方式。以公募基金為例，小程風(fēng)格偏激進(jìn)，可將大部分倉(cāng)位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長(zhǎng)期來看，小程在今后一段時(shí)間內(nèi)會(huì)持續(xù)增加收入，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)也會(huì)逐漸寬裕。因此，小程應(yīng)該轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型理財(cái)工具。例如，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度較低，適合小程這樣初入理財(cái)市場(chǎng)的保守穩(wěn)健型個(gè)人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結(jié)余以滾動(dòng)的方式做定存，在積累到資金達(dá)到投資門檻5萬元時(shí)，再一次取出，從而投資銀行理財(cái)工具，這一累計(jì)過程大致需要1.5年。通過以上短期與長(zhǎng)期相結(jié)合的投資理財(cái)計(jì)劃，小程對(duì)未來的理財(cái)收益與生活質(zhì)量都擁有了很強(qiáng)的保障。

2.2望女成鳳父親的投資理財(cái)計(jì)劃

凌叔叔家有個(gè)17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價(jià)值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國(guó)留學(xué)，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財(cái)產(chǎn)品等流動(dòng)性較高的存款中，以應(yīng)對(duì)日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且流動(dòng)性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進(jìn)地把大筆資金投入到股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中。同時(shí)，一般結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)會(huì)有保本協(xié)議，能夠給個(gè)人投資者與理財(cái)者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當(dāng)大的資產(chǎn)用于當(dāng)鋪淘寶，雖然可以淘到一些價(jià)值高昂的玉器等，但是很多收藏品價(jià)值難辨，且流動(dòng)性較差，不適合作為家庭急需資金時(shí)的理財(cái)工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實(shí)際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結(jié)余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學(xué)提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結(jié)余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分?jǐn)偸袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當(dāng)采取進(jìn)取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當(dāng)貨幣型工具內(nèi)的資金達(dá)到一定量后，可選擇合適的市場(chǎng)時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學(xué)及購(gòu)車計(jì)劃提供客觀的資金支持。

3結(jié)論

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策建議

商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國(guó)金融市場(chǎng)即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對(duì)現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。所以本文的研究對(duì)于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段

與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場(chǎng)，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢(shì)明顯。

（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯

商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過程中競(jìng)相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競(jìng)爭(zhēng)過度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)及主要利潤(rùn)來源之一。為個(gè)人客戶量身定做長(zhǎng)、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場(chǎng)信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）“全球化競(jìng)爭(zhēng)”引領(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增

中國(guó)已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和國(guó)際領(lǐng)先銀行的爭(zhēng)奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競(jìng)爭(zhēng)能力明顯不及國(guó)外銀行。因此，面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行大力開拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著二十一世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營(yíng)存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而應(yīng)大力經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。

（三）居民個(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)達(dá)三十年的快速增長(zhǎng)，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長(zhǎng)，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及匯市都是知識(shí)和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識(shí)，無法將資產(chǎn)投向這些市場(chǎng)，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場(chǎng)需求。

三、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議

基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營(yíng)銷以及廣泛的市場(chǎng)占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財(cái)手段的智能化要求

服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對(duì)改變我國(guó)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）建立功能強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)

由于個(gè)人理財(cái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國(guó)外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。

（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行有“三鐵”美譽(yù)，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會(huì)資金的集散地。目前，居民財(cái)富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財(cái)服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶接觸的有效手段，而中國(guó)人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財(cái)服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財(cái)真正能得到實(shí)惠。銀行要把金融理財(cái)當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個(gè)新“品牌產(chǎn)品”來做，搞好投資理財(cái)產(chǎn)品的CI設(shè)計(jì)，逐步在人們心目中形成“投資理財(cái)找銀行，安全可靠回報(bào)高”的良好形象，至此，這一項(xiàng)新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。

篇5

處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)?shù)哪繕?biāo)？華西都市報(bào)邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師，為都市打拼族投資理財(cái)提供參考。

處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，除了面臨較大的工作壓力之外，未來還將面臨買房、組建家庭、養(yǎng)育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。而由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，他們的經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定。

對(duì)于處于這個(gè)階段的人群來說，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)積累更多資金的目標(biāo)呢？

本期理財(cái)課堂，邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師對(duì)兩個(gè)都市打拼族的典型案例進(jìn)行了診斷。

理財(cái)師們認(rèn)為，都市打拼族們應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面考慮，做好中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，在做好家庭保障的基礎(chǔ)上，通過基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等多種途徑，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

案例1

80后小家庭 借助銀保積攢“育兒金”

家住成都市武城大街的王女士是德陽(yáng)人，今年30歲，就職于成都一家廣告公司，年收入6萬元。丈夫32歲，工程公司技術(shù)主管，年薪8萬元左右，加上各類福利獎(jiǎng)金兩人合計(jì)年收入為16萬元。每年還房貸3萬元，日常生活開支每年約4.5萬元?，F(xiàn)有存款10萬元。夫妻倆考慮在兩年后要一個(gè)小孩。如何通過理財(cái)之道給孩子提供一個(gè)更好的保障？財(cái)務(wù)診斷王女士一家目前處于事業(yè)的起步階段，收入穩(wěn)定但并不富裕，加之有房貸要還，有一定壓力。

若想在兩年后要孩子，必須要做好中長(zhǎng)期的規(guī)劃，以保證孩子今后的順利成長(zhǎng)。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面來考慮。最合適的產(chǎn)品為銀行理財(cái)、理財(cái)類銀保產(chǎn)品、保障類銀保產(chǎn)品以及基金定投。

理財(cái)建議

王女士一家目前有存款10萬，理財(cái)?shù)闹饕康氖墙o孩子一個(gè)健康成長(zhǎng)的保障，在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。綜合考慮，應(yīng)首先配置8萬元的短期理財(cái)產(chǎn)品來保證近半年的穩(wěn)定收益；剩余的兩萬應(yīng)配置教育金和健康保障類的銀保產(chǎn)品。

第一，孩子教育金是一筆無法避免的剛性支出；第二，王女士夫婦均未購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，所以建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。理財(cái)師建議王女士每年投入6500元左右為自己及丈夫購(gòu)買健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

此外，每年投入1.5萬至教育儲(chǔ)蓄類銀保產(chǎn)品中，投資期10年，保障期15年，在孩子12歲左右可取出共計(jì)25萬左右的資金作為孩子中學(xué)及大學(xué)教育的費(fèi)用。這樣零存整取式的投入不僅減輕了年輕夫婦的壓力，同時(shí)通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式也能達(dá)到為孩子存錢、?？顚Ｓ玫墓δ堋?/p>

王女士夫婦每月的工資除去房貸和生活費(fèi)后有5000元左右，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的債券型基金，每月定投4000元，用零存整取的形式來保證中長(zhǎng)期的收益。

案例2

奮斗小青年開源節(jié)流實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)

南充25歲小伙小李，去年剛剛大學(xué)畢業(yè)，目前在成都某電子科技公司工作，稅后工資加年終獎(jiǎng)每月平均5500元，有五險(xiǎn)一金，存款3萬元。開支方面，日常生活支出、朋友聚會(huì)等每月1500元左右。今年底欲找父母借十萬元，購(gòu)買一套均價(jià)8000元/平米左右的小戶型，準(zhǔn)備30歲左右結(jié)婚，并在婚前購(gòu)車，如何實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

財(cái)務(wù)診斷

小李目前處于家庭資產(chǎn)的積累期，存量資金較少，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，應(yīng)開源節(jié)流，合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)，進(jìn)行理財(cái)投資。

理財(cái)建議

1、投資規(guī)劃。建議小李只保留5000元活期存款以備日常的不時(shí)之需，2.5萬用于購(gòu)買貨幣基金。小李每月凈收入為4000元，由于對(duì)投資理財(cái)還沒有豐富的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，建議選擇保守穩(wěn)健型（預(yù)期收益率6.5%）的基金定投方式。

2、住房規(guī)劃。通過投資規(guī)劃到今年底，小李持有總資金為8.05萬元，加上向父母借的10萬元共18.05萬元，購(gòu)買一套70平方米左右的小戶型需 56萬元，采用公積金貸款，首付16萬元，期限30年，月供2026.74元。目前還結(jié)余2.05萬元。

篇6

    保險(xiǎn)一定要明確一個(gè)基本道理:買保險(xiǎn)買的是保障!意外傷害、健康和養(yǎng)老,這三個(gè)問題是人們都會(huì)遇到的,所以這三種保險(xiǎn)是必不可少的。

    從保障方面來說,建議在險(xiǎn)種的選擇上,建議意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

    從投資方面來看,保險(xiǎn)起到基礎(chǔ)作用。建議選擇比較穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)種或比較靈活的萬能型產(chǎn)品。

    按照保險(xiǎn)“輕重緩急”的原則,建議首先做好意外+健康的基本保障,解決后顧之憂再按經(jīng)濟(jì)情況選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)型產(chǎn)品。

    單純的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)一般的保額就不高,如果有閑錢的話可以選擇分散投資,但對(duì)年輕人來說,各方面都不太穩(wěn)定,建議家庭成型之后再考慮。

    什么理財(cái)型保險(xiǎn)好?如何選擇理財(cái)保險(xiǎn)?選擇適合的保險(xiǎn)方案,不能僅看一些空洞的數(shù)字,毫無意義。各時(shí)期有不同的需求:

    什么理財(cái)型保險(xiǎn)好?第一要考慮意外保險(xiǎn),不可預(yù)知的意外風(fēng)險(xiǎn)是首先需要防范的。意外險(xiǎn)費(fèi)用便宜,額度可以適當(dāng)高一些。

    第二要考慮壽險(xiǎn)及大病,隨著工作壓力加大,生活節(jié)奏的加快以及各種不良生活習(xí)慣和環(huán)境污染,大病患者已經(jīng)明顯年輕化了。應(yīng)該根據(jù)自己的收入情況來來逐步完善保險(xiǎn)計(jì)劃。

篇7

這次博覽會(huì)是北京目前首次針對(duì)個(gè)人投資理財(cái)所舉辦的專業(yè)博覽會(huì)，博覽會(huì)展出面積 8000 平方米 ，匯集了包括國(guó)有銀行，保險(xiǎn)公司，證券基金信托公司，外資金融機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)公司等在內(nèi)的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產(chǎn)項(xiàng)目，幾乎涵蓋了市場(chǎng)上所能見到的所有投資理財(cái)產(chǎn)品，觀眾通過展會(huì)可以更方便地直接了解所有投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)場(chǎng)也有專業(yè)理財(cái)師為參觀者進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃建議，幫你打造一個(gè)完善的投資理財(cái)計(jì)劃，不斷使自己的財(cái)富增值。展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈，不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢相關(guān)金融產(chǎn)品的情況，有不少人甚至還在現(xiàn)場(chǎng)辦理了相關(guān)的業(yè)務(wù)。

據(jù)本次博覽會(huì)組委會(huì)負(fù)責(zé)人聶衛(wèi)宏介紹說，北京的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分層較多，既存在大眾理財(cái)，也存在高端需求。因此，針對(duì)不同人群進(jìn)行不同的會(huì)場(chǎng)設(shè)計(jì)，是本次金融博覽會(huì)與其他產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)最大的不同之處。

針對(duì)高端客戶，博覽會(huì)特設(shè)“貴賓廳”提供給參展金融機(jī)構(gòu)，為大客戶提供非常舒適的環(huán)境，洽談理財(cái)業(yè)務(wù)；還設(shè)置三大專場(chǎng)：留學(xué)人員專場(chǎng)、商務(wù)人士專場(chǎng)、名人專場(chǎng)；并設(shè)“ 2004 北京國(guó)際投資理財(cái)論壇”、“ 2004 北京國(guó)際藝術(shù)品投資論壇”、“ 2004 房地產(chǎn)投資發(fā)展論壇”，發(fā)言嘉賓包括金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者、知名人士以及各大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)。

篇8

一、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)存在的問題

近年來我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展，但由于我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還存在一些問題，表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到發(fā)揮。由于起步晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，這已成為制約其發(fā)展的重要因素。二是各商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)不到位問題。服務(wù)缺乏專業(yè)性。如一些高收入投資者對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度，對(duì)于我國(guó)同類服務(wù)卻無法認(rèn)可。服務(wù)缺乏差異性。以工行為例，目前推出的3P服務(wù)優(yōu)惠服務(wù)，專業(yè)服務(wù)、私密服務(wù)，而唯獨(dú)沒有個(gè)性化服務(wù)。三是理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外成熟市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比，更多的把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶需求進(jìn)行個(gè)性設(shè)計(jì)。

二、完善我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策建議

(一)改善環(huán)境，做大投資市場(chǎng)規(guī)模。從改善投資環(huán)境入手，構(gòu)建一個(gè)良好的構(gòu)建運(yùn)行體系。一是制定有利政策，積極促進(jìn)我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的完善和發(fā)展，使得可加入的投資渠道，可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張。二是完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架。盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的相應(yīng)法規(guī)、法律，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)計(jì)處理，信息披露，投資方向等在政策上予以規(guī)范。

(二)放寬管制，引入良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。促進(jìn)金融市場(chǎng)開發(fā)，放寬外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入界限，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在引入的同時(shí)，要規(guī)范中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)持序，有序開放外資銀行的并購(gòu)活動(dòng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

篇9

一、極度高杠桿操作。例如月薪只有幾千元、沒有多少存款做靠山，甚至沒有多少自備款，就能同時(shí)投資數(shù)套房子做“包租婆”生意；又或是進(jìn)行連續(xù)性房產(chǎn)及股票投資，例如將房地產(chǎn)做抵押貸款，然后投入股票等工具中，等于是運(yùn)用了高杠桿的財(cái)務(wù)操作。

二、內(nèi)容、情節(jié)與做法“完美到不真實(shí)”。這些案例除了運(yùn)用極為危險(xiǎn)的高杠桿操作，也常因內(nèi)容“交待不清”，讓業(yè)內(nèi)人士都覺得匪夷所思，但又無法確定案例是否真的是因?yàn)楫?dāng)事人的洪福齊天，還是暗地里有高人指點(diǎn)或者獲得其他資助。

三、幾乎全都是個(gè)案，而非通例。也就是說，就算該案例事屬真實(shí)，沒有造假，同樣的做法換到其他人身上，不但可能“失靈”，也極有可能會(huì)以“凄慘”收?qǐng)觥?/p>

四、還未蓋棺就定論。許多案例都是“截至目前為止，仍是獲利狀態(tài)”，但隨著時(shí)間的推移，原本“有賺”的投資，是否會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)大幅波動(dòng)而“下降”？特別是當(dāng)所有投資工具是采取“環(huán)環(huán)相扣”的架構(gòu)時(shí)，就會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身，造成一損俱損的骨牌效應(yīng)。

五、多媒體“吸睛”。許多案例都是跨媒體曝光，報(bào)刊、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、出書、自媒體等多渠道包裝宣傳，讓個(gè)案顯得格外“吸引目光”。

筆者并不排斥“可以振奮人心”的案例，這可起到一定程度的激勵(lì)作用。但這些夸張的“特例”一旦充斥媒體，被人傳頌，個(gè)案就極易演變成“通例”，往往掩蓋住了它夸張而不切實(shí)際的原貌，讓理財(cái)者產(chǎn)生效仿心理，盲目自信，過度投資。

筆者認(rèn)為，與其相信這些多數(shù)無法執(zhí)行的特例，還不如老老實(shí)實(shí)地參考以下幾點(diǎn)投資理財(cái)?shù)慕ㄗh：

一是關(guān)注回報(bào)率的同時(shí)更加重視風(fēng)險(xiǎn)。謹(jǐn)記投資理財(cái)行為中的所有風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)先進(jìn)行評(píng)估及準(zhǔn)備。更重要的是，千萬別輕易進(jìn)行高杠桿投資！

二是儲(chǔ)蓄比投資來得重要。千萬別急著進(jìn)行大金額的單筆投資，尤其在沒有挖到“第一桶金”之前，不要因?yàn)槟硞€(gè)項(xiàng)目“本小”而做出沖動(dòng)的投資決策。

三是雙賬戶概念存錢花錢。就是將投資理財(cái)獲利的錢，與一般花費(fèi)賬戶分開，避免“過度消費(fèi)”產(chǎn)生，防止“獲利永遠(yuǎn)存不住”。

四是投資是一時(shí)的，生活及理財(cái)才是永遠(yuǎn)的。就算快速累積到一大筆財(cái)富，但如果沒有正確的理財(cái)方法來“守成”，也很容易變成“財(cái)來得急，也去得快”的結(jié)果。

篇10

人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財(cái)，為孩子為家庭多設(shè)立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現(xiàn)在當(dāng)一位稱職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。

善買保險(xiǎn)：為家人遮風(fēng)擋雨

女人一旦進(jìn)入母親這個(gè)角色，天生的母性就會(huì)發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻(xiàn)一切。也許正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)吧，很多保險(xiǎn)人把目光瞄準(zhǔn)了母親。他們的這一策略不能說沒有道理。現(xiàn)實(shí)中，很大比例的家庭保單都是女主人充當(dāng)了投保人，而被保險(xiǎn)人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險(xiǎn)不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險(xiǎn)并不是體現(xiàn)愛心最好的方式。買保險(xiǎn)首先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險(xiǎn)不至于使家庭收入驟降，影響子女成長(zhǎng)和正常生活。其次要根據(jù)情況適當(dāng)為自己投保，比如選擇一些專門針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險(xiǎn)，建議首先考慮少兒意外險(xiǎn)(孩子上幼兒園后買學(xué)平險(xiǎn)即可，它保費(fèi)低廉實(shí)惠)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)每年繳兩三百元，保險(xiǎn)期間孩子的醫(yī)療費(fèi)用就能得到報(bào)銷。

積累教育金：為孩子成長(zhǎng)鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財(cái)計(jì)劃，但自然而然地就會(huì)從孩子出生起改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識(shí)地制定儲(chǔ)備教育金的計(jì)劃，通過組合投資方式實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負(fù)利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應(yīng)付教育資金多年后縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

溫馨提示：金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長(zhǎng)流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來太大影響。聰明的母親不光會(huì)存錢，還善于運(yùn)用多種投資方式達(dá)到目標(biāo)。一般來說，如果孩子年紀(jì)不小了，距離使用教育資金的時(shí)間不太長(zhǎng)，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標(biāo)尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢的時(shí)間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長(zhǎng)期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險(xiǎn)、定期定額投資基金。

修煉理財(cái)功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活