導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇公益營(yíng)銷案例分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】公立醫(yī)院 經(jīng)營(yíng)管理 市場(chǎng)營(yíng)銷

一、改變醫(yī)院對(duì)醫(yī)療服務(wù)對(duì)象的定位

長(zhǎng)期以來(lái)，公立醫(yī)院習(xí)慣于“看病”不看人，科室按病種設(shè)置，服務(wù)項(xiàng)目、就診流程、診療環(huán)境均是按病種需求設(shè)定，很少?gòu)娜诵缘慕嵌瓤紤]患者的需求。將醫(yī)院的服務(wù)對(duì)象定位于人的需求，視患者為顧客，一方面找出與顧客的接觸點(diǎn)，設(shè)計(jì)醫(yī)院的服務(wù)流程，擴(kuò)充直接面對(duì)客戶的服務(wù)項(xiàng)目，盡量做到客戶需求無(wú)盲區(qū)，充分體現(xiàn)無(wú)微不至，賓至如歸。另一方面以人的服務(wù)為主體，提倡和激勵(lì)職工樹立起營(yíng)銷的主觀能動(dòng)性，要求職工同時(shí)具備的技術(shù)服務(wù)能力和職業(yè)服務(wù)能力。醫(yī)院應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，合理、充分地利用醫(yī)院的人力和物力資源，提供多渠道、多層次的服務(wù)。醫(yī)院習(xí)慣于依靠技術(shù)與設(shè)備吸引患者，在這點(diǎn)上中小醫(yī)院無(wú)法與大醫(yī)院競(jìng)爭(zhēng)。于是出現(xiàn)大醫(yī)院超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，變成醫(yī)藥超市，醫(yī)療質(zhì)量難以保證，而中小醫(yī)院業(yè)務(wù)量不飽和，醫(yī)療資源利用率低的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致群眾看病難看病貴。這種現(xiàn)狀足以證明公立醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)定位沒有滿足市場(chǎng)的需求，各級(jí)醫(yī)院沒有形成多層次、各具特色的服務(wù)體系。建立平等、相互信認(rèn)的醫(yī)患關(guān)系。由于醫(yī)院與患者信息不對(duì)稱，醫(yī)院的客戶始終在被動(dòng)地消費(fèi)，客觀上醫(yī)患雙方地位是不平等的。近年來(lái)不少醫(yī)院實(shí)行了患者選醫(yī)生，雖然不能解決本質(zhì)上的矛盾，但從形式上提高了患者的消費(fèi)地位，增強(qiáng)了消費(fèi)者的信心。

以上三點(diǎn)是圍繞公立醫(yī)院的市場(chǎng)營(yíng)銷所應(yīng)進(jìn)行的觀念性的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了以人為本的服務(wù)理念。以人為本是服務(wù)行業(yè)的通用的營(yíng)銷策略，公立醫(yī)院與普通的服務(wù)行業(yè)最大的共性是提供技術(shù)與勞務(wù)服務(wù)，最大的區(qū)別是醫(yī)院的非營(yíng)利性，因此，在借鑒服務(wù)行業(yè)的營(yíng)銷策略時(shí)，應(yīng)充分考慮政府的公共衛(wèi)生政策和服務(wù)宗旨。一方面是以服務(wù)于人的需求為對(duì)象，設(shè)計(jì)醫(yī)院的服務(wù)流程圖，分析服務(wù)流轉(zhuǎn)的過(guò)程，找出與顧客的接觸點(diǎn)，擴(kuò)充直接面對(duì)客戶的服務(wù)項(xiàng)目，盡量做到客戶需求無(wú)盲區(qū)，充分體現(xiàn)無(wú)微不至，賓至如歸。另一方面是以人的服務(wù)為主體，提倡和激勵(lì)職工樹立起營(yíng)銷的主觀能動(dòng)性，要求職工同時(shí)具備技術(shù)服務(wù)能力和職業(yè)服務(wù)能力。因此，醫(yī)院的營(yíng)銷策劃就從顧客的需求入手，合理、充分地利用醫(yī)院的人力和物力資源，對(duì)以下各方面的工作實(shí)施有效的經(jīng)營(yíng)策劃。

二、管理顧客為需求，視顧客需求無(wú)小事

在服務(wù)行業(yè)，顧客的需求，就是服務(wù)的標(biāo)的，市場(chǎng)營(yíng)銷部應(yīng)將搜集顧客的需求作為日常工作，將有市場(chǎng)價(jià)值的需求交與業(yè)務(wù)部門研究、討論，設(shè)計(jì)出新的服務(wù)項(xiàng)目。一些新項(xiàng)目不只是針對(duì)疾病的治療手段，而是根據(jù)顧客的要求和醫(yī)院的實(shí)力，推出有特色的服務(wù)項(xiàng)目，能吸引顧客主動(dòng)消費(fèi)。另外在顧客管理的工作中還應(yīng)注重發(fā)展與顧客互利互惠的關(guān)系，延伸服務(wù)空間，通過(guò)為顧客建立健康檔案、家庭回訪，組建健康俱樂部，經(jīng)常性地舉辦疾病防治知識(shí)講座，提供病友間互相交流的場(chǎng)所等，以醫(yī)院文化促進(jìn)與顧客的聯(lián)系，達(dá)到疾病宣傳與提高醫(yī)院知名度的雙重功效。

三、精心設(shè)計(jì)服務(wù)流程和服務(wù)環(huán)境，提供與消費(fèi)層次相匹配的醫(yī)療條件

多功能的前臺(tái)服務(wù)：一目了然的簡(jiǎn)介說(shuō)明，方便快捷的查詢和預(yù)約服務(wù)，熱情、專業(yè)的導(dǎo)醫(yī)服務(wù)，根據(jù)顧客需求提供建議、咨詢和特別服務(wù)等。

流程通暢、舒適、幽雅、設(shè)施齊全的就醫(yī)環(huán)境：醫(yī)院的建筑設(shè)計(jì)除了必須符合醫(yī)療專業(yè)要求外，應(yīng)盡量在細(xì)節(jié)上體現(xiàn)人文關(guān)懷，減輕顧客的心理壓力。特別是針對(duì)兒童、老年人、殘疾人需配備一些特殊設(shè)施。

讓顧客明明白白地消費(fèi)：目前各醫(yī)院為顧客提供價(jià)格查詢和費(fèi)用清單，對(duì)醫(yī)院起到了一定的監(jiān)督作用。但這種事后告知的方式，并不能讓顧客明白所有醫(yī)療收費(fèi)項(xiàng)目及藥品同治療方案的必然聯(lián)系，顧客只能事后被動(dòng)接受。真正做到讓顧客明白消費(fèi)，應(yīng)是事前告知治療方案和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并讓顧客作出選擇。這就需要醫(yī)患之間有足夠的時(shí)間和便捷的方式進(jìn)行溝通，因此，適當(dāng)?shù)募哟蠓?wù)成本是必不可少的。

尊重顧客的選擇，當(dāng)好顧客的參謀，做好醫(yī)患勾通：讓顧客理解和認(rèn)同醫(yī)生的治療方案，主動(dòng)配合治療，才能提高療效，使顧客滿意，同時(shí)還可減少醫(yī)療事故和醫(yī)療糾紛的發(fā)生機(jī)率，減少了醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)成本。

四、具有競(jìng)爭(zhēng)力和靈活性的彈性價(jià)格政策

服務(wù)定價(jià)是以成本為基礎(chǔ)，但市場(chǎng)因素對(duì)價(jià)格的影響不容忽視。醫(yī)療成本的特點(diǎn)是固定成本比重較大，業(yè)務(wù)量對(duì)單位成本的調(diào)節(jié)作用非常明顯，因此各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的成本差異相當(dāng)顯著。價(jià)格反映出醫(yī)院的市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)量是市場(chǎng)對(duì)醫(yī)院服務(wù)定位最好的反饋。在市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用下成本、價(jià)格、業(yè)務(wù)量相互影響牽制，因此定價(jià)策略是市場(chǎng)營(yíng)銷中的重要環(huán)節(jié)。一般情況下，應(yīng)根據(jù)顧客的需求制定出不同檔次的收費(fèi)價(jià)格，如制定出常見病的單病種定額收費(fèi)價(jià)格，同時(shí)考慮醫(yī)院的公益性，如對(duì)老年和特困顧客制定優(yōu)惠價(jià)格。目前公立醫(yī)院執(zhí)行政府制定的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，是按醫(yī)療項(xiàng)目收費(fèi)，醫(yī)院在執(zhí)行時(shí)依據(jù)醫(yī)生的醫(yī)囑將這些價(jià)格記錄到患者的費(fèi)用中，患者可以查詢，但無(wú)法選擇，感覺如“砧板上的肉”，他們?cè)谙M(fèi)的過(guò)程中非常緊張，甚至于對(duì)醫(yī)院的常規(guī)檢查產(chǎn)生抵觸情緒，擔(dān)心最終消費(fèi)會(huì)超出自己的承受能力，當(dāng)然談不上滿意消費(fèi)。而根據(jù)病種制定的價(jià)格則可使顧客消除疑慮，做到明白消費(fèi)，放心消費(fèi)。

五、多渠道的廣告宣傳和展示，提高醫(yī)院的知名度和社會(huì)形象

通過(guò)新聞媒體進(jìn)行宣傳：如開設(shè)疾病宣傳專欄或做專題采訪，介紹疾病的防治辦法和治療的案例，承擔(dān)公共衛(wèi)生任務(wù)：開展義診、疾病宣傳和專題講座，對(duì)重點(diǎn)人群開展定期的檢查和宣傳，樹立良好的社會(huì)形象。

建立網(wǎng)站：以最廣泛最快捷的宣傳方式介紹醫(yī)院的特色?？坪椭麑＜?，傳遞最新的醫(yī)訊，方便顧客查尋，同時(shí)收集顧客的需求，成為醫(yī)院對(duì)外聯(lián)絡(luò)和宣傳的窗口。

篇2

羅永浩的錘子手機(jī)掀起了將情懷打造為情懷營(yíng)銷的浪潮，但情懷營(yíng)銷并不能做出真正有情懷的品牌。本文通過(guò)對(duì)情懷營(yíng)銷與品牌營(yíng)銷的情懷進(jìn)行分析，提出怎樣運(yùn)用品牌營(yíng)銷的情懷，打造真正有情懷的品牌。

關(guān)鍵詞：

情懷；營(yíng)銷；品牌

一、情懷營(yíng)銷

1.情懷和情懷營(yíng)銷

情懷，在字典里的定義是擁有一種高尚的心境，以人的情感為基礎(chǔ)與所生發(fā)的情緒相對(duì)應(yīng)。而情懷營(yíng)銷，綜合多方資料本文給出一個(gè)定義：以企業(yè)或企業(yè)領(lǐng)軍人物為主體，以“理想”為標(biāo)榜，以“故事”為背景，宣揚(yáng)“情懷”為主，產(chǎn)品介紹為輔進(jìn)行的營(yíng)銷。

2.情懷營(yíng)銷案例

(1)羅永浩的錘子手機(jī)羅永浩的錘子手機(jī)是情懷營(yíng)銷的典型。在錘子手機(jī)會(huì)上，英語(yǔ)老師出生的羅永浩忽視對(duì)手機(jī)各項(xiàng)性能的技術(shù)解讀，用“這些你都不用懂，你只需要知道這是全球最XX”的語(yǔ)句將專業(yè)性能一帶而過(guò)，著力以個(gè)人魅力渲染“情懷”，他總結(jié)自己“我不是為了輸贏，就是認(rèn)真”。不可否認(rèn)羅永浩的手機(jī)會(huì)極具感染力，說(shuō)是中國(guó)最具有帶動(dòng)力的手機(jī)會(huì)也不為過(guò)。獨(dú)特的人格魅力、別具一格的產(chǎn)品會(huì)也讓其收獲了一大批粉絲。羅永浩營(yíng)銷“情懷”，不隨波逐流，大喊“不做市場(chǎng)調(diào)研，讓大部分用戶去死，我們是給精英人群做的”，然而“漂亮的不像實(shí)力派”的錘子手機(jī)定價(jià)卻跌到899元，這與精英人群的定位似乎相距甚遠(yuǎn)。(2)康夏賣書康夏拿到了哥倫比亞大學(xué)的錄取通知書后準(zhǔn)本賣掉自己的舊書，有1741本。于是在網(wǎng)上了賣書貼，聲稱你給我錢，我隨機(jī)給你寄點(diǎn)書。他寫道“讀過(guò)的書，放在書架上之后就會(huì)死亡，成為一具尸體，只有它被下一個(gè)人再一次讀到的時(shí)候，才可能重新煥發(fā)生命”，這句極富情懷的的話，在一天之內(nèi)為其帶來(lái)了77.8萬(wàn)的購(gòu)書款。結(jié)果卻是網(wǎng)友曝光的書單中重復(fù)率極高，究其原因是康夏買新書寄出，最后落得個(gè)“千夫所指”的結(jié)局。

3.情懷營(yíng)銷模式

通過(guò)羅永浩和康夏的情懷營(yíng)銷，我們不難發(fā)現(xiàn)其共同點(diǎn)，而這也是大部分情懷營(yíng)銷所具有的。(1)靈魂人物讓人們覺得有情懷的產(chǎn)品企業(yè)，往往都有一個(gè)靈魂人物，這個(gè)人頗有演講感染力，總能創(chuàng)造出一些為人津津樂道廣為流傳的經(jīng)典語(yǔ)錄，而這些語(yǔ)錄體現(xiàn)出引起大家共鳴、讓人心潮澎湃的“情懷”。(2)粉絲有了靈魂人物動(dòng)人心弦的故事，大多能積攢眾多粉絲。由于對(duì)企業(yè)人物的崇拜與喜愛，一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買產(chǎn)品也不在少數(shù)。

4.情懷營(yíng)銷弊端

(1)產(chǎn)品質(zhì)量有問(wèn)題情懷營(yíng)銷主打情懷弱化產(chǎn)品，往往忽略了產(chǎn)品本身應(yīng)有的質(zhì)量。像錘子手機(jī)一樣，將觀眾的視線集中于“偉大的情懷之上”，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量一帶而過(guò)，不只是會(huì)的態(tài)勢(shì)，更是產(chǎn)品生產(chǎn)中的問(wèn)題，最終導(dǎo)致產(chǎn)品本身質(zhì)量不過(guò)關(guān)，名不副實(shí)。(2)粉絲效應(yīng)不穩(wěn)固在最初的“名人崇拜”效應(yīng)下沖動(dòng)購(gòu)買產(chǎn)品后，由于產(chǎn)品并不像想象中那么好，造成強(qiáng)大的落差，而導(dǎo)致企業(yè)客戶流失。

5.情懷營(yíng)銷不是真正的情懷

縱觀情懷營(yíng)銷的幾大特點(diǎn)，可以發(fā)現(xiàn)情懷營(yíng)銷是以情懷作為一種營(yíng)銷的手段，并不是將情懷融入到產(chǎn)品以及品牌中。這樣的營(yíng)銷變成了一種徹頭徹尾的商業(yè)手段，更多的是一種嘩眾取寵，并不是真正的情懷。

二、品牌營(yíng)銷的情懷案例分析

1.LifeWater公司關(guān)注缺水兒童

LifeWater公司用與一瓶水同樣的價(jià)錢售賣半瓶水，將另一半水送往缺水地區(qū)，同時(shí)將缺水地區(qū)兒童的照片及二維碼信息貼于瓶身，銷售額提升652%。經(jīng)過(guò)LifeWater公司的調(diào)查，大部分購(gòu)買款泉水的人無(wú)法喝完，浪費(fèi)量極大，一個(gè)城市里人們每天扔掉的礦泉水，加起來(lái)相當(dāng)于缺水地區(qū)80萬(wàn)兒童的飲用水；對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，同樣的價(jià)錢，雖然少了一半的水，卻減少了浪費(fèi)，還做了公益，這是一種情懷。

2.從咖啡杯到環(huán)保

對(duì)于星巴克漂亮的外帶咖啡杯大量的浪費(fèi)，有情懷的人有了想法。在美國(guó)，喝完的咖啡杯被扔掉，它們無(wú)法降解，最后會(huì)被焚燒或深度掩埋。而美國(guó)人每天喝掉4億杯咖啡，盡管盡力回收，丟棄的紙杯仍高達(dá)近千億。制造一個(gè)杯子會(huì)產(chǎn)生35g二氧化碳，但每年卻有1460億個(gè)紙杯被隨意丟棄。加州理工大學(xué)的一個(gè)學(xué)生發(fā)明了可種植的咖啡杯。用可降解的材料制作紙杯，同時(shí)根據(jù)各地特色將種子糅合進(jìn)去，杯底附上詳細(xì)的種植說(shuō)明。即使不種，只要將其撕碎扔進(jìn)土里，也會(huì)成為其他植物的肥料。

三、做真正的品牌情懷

情懷營(yíng)銷雖然存在弊端，卻不代表用情懷打動(dòng)消費(fèi)者、做品牌營(yíng)銷是錯(cuò)誤。羅永浩掀起的情懷浪潮、康夏引起巨大反響的一句話，LifeWater公司良好品牌形象的樹立，都為我們做品牌營(yíng)銷情懷提供了良好的啟發(fā)。做品牌營(yíng)銷的情懷，做真正有情懷的品牌，需要在情懷營(yíng)銷的基礎(chǔ)上改換方式。

1.結(jié)合實(shí)際

做好市場(chǎng)調(diào)研，以客戶為中心，分析目標(biāo)客戶及潛在客戶的需求及行為，針對(duì)真實(shí)現(xiàn)象提出產(chǎn)品策劃，切忌無(wú)病。LifeWater公司是經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶有浪費(fèi)現(xiàn)象，在結(jié)合缺水兒童的實(shí)際情況菜做出售賣半瓶礦泉水的決定?？迪木蜎]有結(jié)合自己只有1741本書的實(shí)際，最后“偷雞不成蝕把米”。2.產(chǎn)品質(zhì)量產(chǎn)品是品牌生存的基礎(chǔ)，是塑造品牌的前提，是消費(fèi)者與品牌建立情感的載體。產(chǎn)品質(zhì)量是品牌營(yíng)銷的重中之重，只有一個(gè)好的產(chǎn)品，才使品牌情懷成為可能。所以首先要將產(chǎn)品做成對(duì)于目標(biāo)人群來(lái)說(shuō)高質(zhì)量的產(chǎn)品。

3.引起消費(fèi)者共鳴

有效的說(shuō)服策略要從目標(biāo)受眾本身引發(fā)一個(gè)情感上具有說(shuō)服力的信息入手。深刻洞察社會(huì)、洞察消費(fèi)者內(nèi)心，直擊消費(fèi)者心靈深處，引起其共鳴，讓其從打心眼兒里喜歡想要用你的產(chǎn)品。

4.實(shí)際行動(dòng)

品牌情懷不是一句單純的口號(hào)就可以體現(xiàn)的，還需用實(shí)際行動(dòng)將情懷的落實(shí)到位。羅永浩的情懷不可謂不激動(dòng)人心，卻浮于表面，未將口中所說(shuō)的“工匠”精神真的融入到產(chǎn)品中。他的行為就好像是用情懷為你描述了一座高樓大廈，你憧憬不已，可是到頭來(lái)你卻發(fā)現(xiàn)，他能給你提供的僅僅是一座茅草屋。而反觀LifeWater公司，不只是口頭情懷，而是切實(shí)將另一半水送給了缺水兒童，在活動(dòng)期間，捐助了53萬(wàn)兒童。

四、結(jié)語(yǔ)

做真正有情懷的品牌，不是簡(jiǎn)單的找一個(gè)靈魂人物，說(shuō)幾句經(jīng)典語(yǔ)錄，利用粉絲效應(yīng)提高銷量就可以的；一味的情懷營(yíng)銷最終只會(huì)是將客戶的信任消耗殆盡。做真正有情懷的品牌，是立足于實(shí)際，將情懷融入到產(chǎn)品中，身體力行的做有情懷的事。堅(jiān)持產(chǎn)品質(zhì)量，讓產(chǎn)品內(nèi)涵與整個(gè)社會(huì)弘揚(yáng)的價(jià)值觀一脈相承，傳遞到消費(fèi)者中去，才能真正贏得消費(fèi)者，才能做真正有情懷的品牌。

參考文獻(xiàn)：

[1]論述產(chǎn)品與品牌的關(guān)系.

篇3

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)營(yíng)銷；模式創(chuàng)新

中D分類號(hào)：F713.50 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）01-61 -03

1997年，中國(guó)成立第一家保險(xiǎn)信息網(wǎng)站。經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從無(wú)到有，市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，據(jù)曲速資本的《2016 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)總保費(fèi)規(guī)模從去年859億元猛增至2234億元，同比增長(zhǎng)比率為160.1%，占總保費(fèi)收入的比例達(dá)到9.2%，滲透率翻倍增長(zhǎng)，逐漸在總保費(fèi)規(guī)模貢獻(xiàn)中顯露頭角。開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過(guò)100 家，占比在全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%以上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司也如雨后春筍紛紛成立。

2015年，總理在兩會(huì)中首次提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)科技將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品營(yíng)銷、產(chǎn)品定價(jià)、員工管理、客戶服務(wù)等等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。從營(yíng)銷模式上看，互聯(lián)網(wǎng)已然不止是一個(gè)新的銷售渠道，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合已滲透到多個(gè)方面，深刻地對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行顛覆變革。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

自2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模逐年攀升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新機(jī)遇，但在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，亟需進(jìn)一步規(guī)范。

（一）市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在法律空缺及市場(chǎng)監(jiān)管不足的問(wèn)題。2014年修改后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》仍無(wú)專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)要求缺乏相關(guān)法律指導(dǎo)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展暫時(shí)由保監(jiān)會(huì)印發(fā)的全國(guó)規(guī)范性文件進(jìn)行約束，監(jiān)管面較為局限，執(zhí)行力度有待提高。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險(xiǎn)公司未設(shè)立專門的維權(quán)及投訴通道，消費(fèi)者線上購(gòu)買便捷的背后存在著理賠難、維權(quán)難的隱患。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡

近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展很快，然而同歐美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率仍處于較低的水平，在發(fā)展過(guò)程中也暴露出產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡的問(wèn)題。2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)330億元，同比增長(zhǎng)5倍以上。然而，59%的保費(fèi)來(lái)自于萬(wàn)能險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司追求保費(fèi)規(guī)模的快速擴(kuò)張，賠本賺吆喝，在互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)售高收益理財(cái)型險(xiǎn)種來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足。保費(fèi)增長(zhǎng)快速的同時(shí)也增加了險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)壓力，埋下了低償付率、高退保率的隱患。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)呈現(xiàn)增長(zhǎng)見緩的趨勢(shì)，2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)模達(dá)506億元，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的96%，其他非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速緩慢。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一家獨(dú)大的局勢(shì)并不利于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)份額的增加并非是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)新的保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，而來(lái)源于其他傳統(tǒng)車險(xiǎn)渠道市場(chǎng)份額的縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)價(jià)格的優(yōu)惠吸引了眾多消費(fèi)者選購(gòu)，損害一部分保險(xiǎn)從業(yè)者的利益，長(zhǎng)久以往容易滋生渠道沖突。同時(shí)，單純發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并無(wú)法給保險(xiǎn)公司帶來(lái)顯著的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

（三）供需雙方存在信息不對(duì)稱

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)供方和保險(xiǎn)需方都存在相應(yīng)的信息劣勢(shì)。對(duì)于保險(xiǎn)供方，信息不對(duì)稱主要來(lái)源于被保險(xiǎn)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為了給客戶最優(yōu)的購(gòu)買體驗(yàn)，省卻了一部分傳統(tǒng)渠道銷售時(shí)的一些核保程序。而購(gòu)買流程的優(yōu)化加大了保險(xiǎn)公司對(duì)投保人告知信息的核實(shí)難度，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)有一些不法份子通過(guò)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)種來(lái)進(jìn)行非法洗錢，嚴(yán)重破壞我國(guó)的金融秩序。

對(duì)于保險(xiǎn)需方，信息不對(duì)稱主要有兩方面，一是由于消費(fèi)者自身缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，在網(wǎng)上自助購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)對(duì)一些保險(xiǎn)條款理解有誤，從而影響決策；另一方面是保險(xiǎn)供方信息披露不充分，掩蓋其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的利益。

（四）用戶信息安全堪憂

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要錄入姓名、電話、住址、銀行卡賬戶等重要個(gè)人隱私信息。一些假冒網(wǎng)站、手機(jī)軟件、未知鏈接等涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違法犯罪行動(dòng)威脅著用戶信息安全。除此之外，媒體曾報(bào)道超過(guò)20家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)的信息防護(hù)系統(tǒng)不到位，存在信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。一旦爆發(fā)重大信息安全事故，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展起到負(fù)面影響。

（五）險(xiǎn)種創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是開通一個(gè)新的保險(xiǎn)銷售渠道，將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行銷售，而是將互聯(lián)網(wǎng)思維融合到保險(xiǎn)的方方面面。其中，險(xiǎn)種創(chuàng)新就是一個(gè)大的機(jī)遇點(diǎn)。從目前在線銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，大部分是傳統(tǒng)線下銷售產(chǎn)品的線上遷移，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，產(chǎn)品同質(zhì)化高，創(chuàng)新不足。而居于場(chǎng)景化開發(fā)的新型險(xiǎn)種則參差不齊，個(gè)別產(chǎn)品以保障為噱頭，實(shí)際卻偏離了保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，上市不久就被保監(jiān)會(huì)喝令下架，如“罰單險(xiǎn)”等。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較早、技術(shù)成熟，是全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多的市場(chǎng)。1995年2月創(chuàng)立的InsWeb公司曾是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的成功案例，最終卻因入不敷出而被收購(gòu)。日本生命網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司（http：//lifenet-seimei.co.jp/）（Life Net Insurance Company，下文簡(jiǎn)稱Life Net）是一家互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，自2008年成立以來(lái)取得不錯(cuò)的市場(chǎng)成績(jī)。相比之下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)公司仍是空白。研究InsWeb公司衰敗的原因和Life Net運(yùn)營(yíng)模式及發(fā)展理念對(duì)發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有極好的參考及借鑒意義。

（一）美國(guó)InsWeb模式借鑒

InsWeb保險(xiǎn)網(wǎng)站是美國(guó)一家頗負(fù)盛名的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，于1995年成立，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售人員出售營(yíng)銷線索及為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品比價(jià)和最優(yōu)方案收取服務(wù)傭金實(shí)現(xiàn)盈利。InsWeb通過(guò)與全球180家網(wǎng)站互聯(lián)，持續(xù)吸引大量新客戶訪問(wèn)InsWeb網(wǎng)站，在成立四年后迅速突破300萬(wàn)用戶，之后一直保持對(duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非凡影響力。然而，好景不L，2010年，InsWeb陷于經(jīng)營(yíng)危機(jī)，營(yíng)業(yè)額急劇下降，然而網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)各項(xiàng)高昂的成本仍需投入，收不抵支的情況一直持續(xù)，最終于2011年下半年被bankrate收購(gòu)。

InsWeb的沒落歸結(jié)于以下三方面：一是InsWeb網(wǎng)站主銷標(biāo)準(zhǔn)化和粘度低的短期產(chǎn)品，業(yè)務(wù)量有限，傭金收入不高。二是InsWeb網(wǎng)站的交流模式單一，客戶只能在線或電話咨詢。當(dāng)客戶在網(wǎng)站上選購(gòu)對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)疑慮時(shí)，在線及電話咨詢不能有效地解決客戶的疑問(wèn)，從而削弱了客戶的購(gòu)買欲望。三是InsWeb網(wǎng)站無(wú)法提供一站式購(gòu)買服務(wù)，客戶在InsWeb網(wǎng)站上獲得投保建議后仍需鏈接轉(zhuǎn)入不同保險(xiǎn)公司網(wǎng)站選購(gòu)其心儀的產(chǎn)品，購(gòu)買體驗(yàn)不佳，同時(shí)又讓客戶面臨更多被營(yíng)銷的處境，影響成交率及客戶的忠誠(chéng)度。

（二）日本Life Net模式借鑒

Life Net于2008年5月18日開業(yè)，是一家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的壽險(xiǎn)公司。開業(yè)后有效保均月增長(zhǎng)率在10%以上，市場(chǎng)影響力和保費(fèi)規(guī)模增速很快。截至至2015年12月，Life Net累計(jì)保單銷量為222598張，是日本業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)銷量最高的保險(xiǎn)公司。

Life Net有著清晰的發(fā)展策略――構(gòu)造簡(jiǎn)單和便宜的產(chǎn)品，其能在短時(shí)間內(nèi)取得快速發(fā)展有以下多方面的原因：一是精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶定位；Life Net致力于為20-40歲的中青年人群提供人壽、醫(yī)療及失能三類保障型險(xiǎn)種，對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化和從簡(jiǎn)，只開發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任單一的簡(jiǎn)單產(chǎn)品。二是產(chǎn)品具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格；Life Net的產(chǎn)品僅在官網(wǎng)直銷，省去傭金和手續(xù)費(fèi)等附加費(fèi)用，加之其產(chǎn)品保險(xiǎn)金額較低，故能迎合且覆蓋大多數(shù)日本普通民眾的需求。三是服務(wù)優(yōu)質(zhì)貼心；Life Net在官網(wǎng)打造保險(xiǎn)資訊欄目，客戶可以學(xué)習(xí)到一般的人身險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)還提供免費(fèi)電話和電郵咨詢服務(wù)，讓客戶在懂保險(xiǎn)的基礎(chǔ)下接納保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)Life Net用動(dòng)畫展示及語(yǔ)音解釋等方式來(lái)展示產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單力求讓客戶容易理解產(chǎn)品。四是購(gòu)買體驗(yàn)好；網(wǎng)站上的產(chǎn)品購(gòu)買手續(xù)簡(jiǎn)單，一鍵下單、線上支付，提供24h*7day服務(wù)，用戶體驗(yàn)佳。理賠服務(wù)迅速周到，保險(xiǎn)金一般在提交理賠申請(qǐng)兩2個(gè)工作日內(nèi)即可到賬，其中醫(yī)療保險(xiǎn)金24小時(shí)到賬，客戶滿意度高，二次購(gòu)買率高。五是信息公開透明；Life Net在官網(wǎng)公開企業(yè)的月度業(yè)績(jī)報(bào)告和產(chǎn)品信息，減少信息不對(duì)稱，讓客戶放心購(gòu)買。

綜上，Life Net運(yùn)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn)，在于細(xì)分險(xiǎn)種領(lǐng)域的專業(yè)性和以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。不論是對(duì)于積極摸索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道突破的大型保險(xiǎn)公司，如“老三家”，還是想借助“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這一新興市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”的中小型保險(xiǎn)公司，抑或是新建或籌建中的新保險(xiǎn)公司，Life Net模式都有很好的借鑒意義。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險(xiǎn)營(yíng)銷模式創(chuàng)新探索

順應(yīng)著“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展大浪潮，國(guó)家也為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)頒布政策紅利，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管法律法規(guī)日益完善。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民用于消費(fèi)、投資的資金更為充裕，保險(xiǎn)購(gòu)買力提高。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有廣闊的發(fā)展空間。然而傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道增長(zhǎng)乏力，已無(wú)法適應(yīng)新時(shí)期保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展亟需突破。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主流，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式創(chuàng)新有利于我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的創(chuàng)新，首先在于搭建了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，將傳統(tǒng)線下銷售的產(chǎn)品搬到線上來(lái)銷售。我國(guó)首先開通的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)是平安、太平洋、泰康人壽在2000年相繼開通的官方網(wǎng)站，由于當(dāng)時(shí)全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的影響，網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)陷入癱瘓。直到2003年，各家保險(xiǎn)公司才陸續(xù)在官網(wǎng)上發(fā)售自家保險(xiǎn)產(chǎn)品。而后，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道發(fā)展呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的局面。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新主要有以下六種方式：1.保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站，如泰康在線、國(guó)壽e商城等；2.專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站，如慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等；3.第三方保險(xiǎn)商務(wù)平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、網(wǎng)易保險(xiǎn)和騰訊的財(cái)付通保險(xiǎn)等；4.網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)機(jī)構(gòu)，如攜程、去哪兒網(wǎng)、春秋航空等，這類的機(jī)構(gòu)往往具有相關(guān)在線保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售優(yōu)勢(shì)，服務(wù)客戶均為有出行計(jì)劃的群體，具有意外險(xiǎn)銷售優(yōu)勢(shì)；5.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2003年眾安在線成立，成為我國(guó)第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。眾安保險(xiǎn)自開業(yè)以來(lái)一直廣受關(guān)注，并不負(fù)眾望，在兩年內(nèi)創(chuàng)造了五百億的市值。2015年，保監(jiān)會(huì)又陸續(xù)批復(fù)了三張互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司牌照。2016年，已有多家公司在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司的牌照。眾安一家獨(dú)大的壟斷局面被打破，渠道競(jìng)爭(zhēng)也將給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展注入新的血液；6.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，如保險(xiǎn)公司APP，微信門店，微信公眾號(hào)等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道已全面鋪開，讓消費(fèi)者能隨時(shí)隨地，輕輕松松完成在線投保。

（二）產(chǎn)品精準(zhǔn)定位及定價(jià)

互聯(lián)網(wǎng)科技革命給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的銷售渠道的同時(shí)，也給保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能開發(fā)更多的市場(chǎng)需求，也能對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。如何將互聯(lián)網(wǎng)思維融合進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式創(chuàng)新一個(gè)大的突破點(diǎn)。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有望將從以下三方面突破發(fā)展。

1.針對(duì)特定場(chǎng)景開發(fā)全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品

網(wǎng)購(gòu)愛好者熟悉的退運(yùn)險(xiǎn)就是緣于網(wǎng)購(gòu)?fù)素泩?chǎng)景開發(fā)的新險(xiǎn)種，類似的險(xiǎn)種還有手機(jī)碎屏險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、飛機(jī)延誤險(xiǎn)等等。這類產(chǎn)品會(huì)有小額、碎片化、數(shù)量多的特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，將互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)發(fā)揮到極致，讓售價(jià)幾毛錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品也能匯集千萬(wàn)乃至過(guò)億的保費(fèi)規(guī)模。如2015年雙11當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日保單成交量達(dá)3.08億單。目前眾安財(cái)險(xiǎn)在這一方面的產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)先市場(chǎng)，并獲得不菲的市場(chǎng)效益。

2.針對(duì)特定人群進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定制

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也有市場(chǎng)細(xì)分的設(shè)計(jì)理念，如少兒險(xiǎn)、孕婦險(xiǎn)、老人意外險(xiǎn)等。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，此類的細(xì)分只是粗略的，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及網(wǎng)絡(luò)社區(qū)能夠輕而易舉地將具有共同風(fēng)險(xiǎn)的人群匯聚在一起，形成一定規(guī)模，精細(xì)劃分市場(chǎng)。特定人群保險(xiǎn)產(chǎn)品定制可以有兩種方式，其一是先進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，然后針對(duì)特點(diǎn)人群推廣。其二發(fā)起設(shè)立，先征集具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人群，待欲參保人群達(dá)到一定數(shù)量規(guī)模后，再委托保險(xiǎn)公司研發(fā)特定產(chǎn)品并為其承保。這種方式可以規(guī)避新型險(xiǎn)種滯銷的風(fēng)險(xiǎn)，目前在市場(chǎng)還無(wú)相關(guān)應(yīng)用。

3.基于智能軟硬件的數(shù)據(jù)來(lái)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化、健康險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠、萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率放開等新規(guī)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品費(fèi)率創(chuàng)新變革?；谥悄苘浻布臄?shù)據(jù)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價(jià)成為可能，如車載設(shè)備或駕駛記錄軟件可收集駕駛員的行車數(shù)據(jù)及駕駛習(xí)慣，將車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率與駕駛員的駕駛數(shù)據(jù)掛鉤，實(shí)現(xiàn)因人因車定價(jià)。智能體重稱可記錄被保險(xiǎn)人的多項(xiàng)身體數(shù)據(jù)，將對(duì)健康險(xiǎn)的費(fèi)率差異提供參照。

（三）成立互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)公司

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也_始出現(xiàn)。保險(xiǎn)的初衷是“我為人人，人人為我”，然而商業(yè)化的保險(xiǎn)形式淡化了這一初衷，而抗癌公社（https：// ）、e互助平臺(tái)（http：// ）等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就是在“眾人互助”的理念下成立。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)行模式多為公益性的，在平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)也存在一些弊端。其中最嚴(yán)峻的問(wèn)題是互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)捉襟見肘?？拱┕缰鲝垺?費(fèi)加入”和“0收費(fèi)”，平臺(tái)免費(fèi)為社員提供服務(wù)，中間無(wú)抽成，社員無(wú)人患病或死亡就沒有任何費(fèi)用。但平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本、人力成本是一筆大花費(fèi)，抗癌公社的經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于熱心人士資助。

對(duì)比于“純公益性”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，“互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)公司”的運(yùn)營(yíng)方式將有更持久的生命力和更大的發(fā)展空間。相互保險(xiǎn)公司是投保人基于相互保障的原則設(shè)立并共同擁有，為投保人自己經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人組織，其經(jīng)營(yíng)目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利潤(rùn)。在國(guó)外，相互保險(xiǎn)公司是一種成熟的保險(xiǎn)公司組織形式，在全球保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要位置。我國(guó)的相互保險(xiǎn)仍處于起步階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，相互保險(xiǎn)迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇。新《國(guó)十條》明確提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。保監(jiān)會(huì)于2015年2月了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立要求、運(yùn)行方式提供了法規(guī)依據(jù)，掃除相互保險(xiǎn)的法規(guī)障礙。2015年底，保監(jiān)會(huì)已啟動(dòng)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)牌照審批程序。

互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)商業(yè)模式進(jìn)行創(chuàng)新，不追求股東利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)成本低廉的特點(diǎn)，可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡(jiǎn)便靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)實(shí)現(xiàn)普惠金融有積極的促進(jìn)意義。憑借大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相互保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化營(yíng)銷、投保、核保以及理賠，減少了中介環(huán)節(jié)，降低了展業(yè)費(fèi)用。同時(shí)將運(yùn)作情況公布在官方網(wǎng)站上，讓每一位成員知悉。

成立互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)公司有望結(jié)束我國(guó)股份制保險(xiǎn)公司為主的單一保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。未來(lái)，相互保險(xiǎn)公司將成為我國(guó)股份制保險(xiǎn)公司的合理補(bǔ)充，突破保險(xiǎn)業(yè)單一商業(yè)模式局限，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險(xiǎn)營(yíng)銷模式是不斷創(chuàng)新發(fā)展的，各保險(xiǎn)公司應(yīng)立足自身資質(zhì)，積極探索適合其發(fā)展的模式。對(duì)于大型保險(xiǎn)公司，因其具有雄厚的資金實(shí)力和較高的市場(chǎng)知名度，可以官網(wǎng)直銷為主，輔以第三方代銷。渠道發(fā)展的同時(shí)加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，同時(shí)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生活社區(qū)。對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，由于資金、技術(shù)、品牌知名度的受限，借助第三方平臺(tái)銷售更具有優(yōu)勢(shì)。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)贏家并非只體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上，以高收益率吸引消費(fèi)者購(gòu)買的營(yíng)銷策略弊端凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模發(fā)展較快的新興保險(xiǎn)公司仍任重道遠(yuǎn)。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)科技正在重塑著各行各業(yè)的發(fā)展方式，在時(shí)展潮流下，企業(yè)只有直面挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

許秒君，女，廣東饒平人，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)2012級(jí)學(xué)生；