導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、屬性不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于社保醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，來(lái)保障人們的健康；而社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于一種基本醫(yī)療保障。

2、主體不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的；而社保則是由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理的。

3、實(shí)施方式不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是基于雙方當(dāng)事人自愿的原則進(jìn)行投保的；而社保則是具有強(qiáng)制性的。

4、保障功能不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要保障的是醫(yī)療方面；而社保除了具有醫(yī)療保障之外，還有養(yǎng)老、生育、失業(yè)等多種保障。

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篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；協(xié)調(diào)發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較

（1）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別。第一，經(jīng)營(yíng)目的。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是以盈利為目的的保險(xiǎn)公司；而社會(huì)保險(xiǎn)作為一種政策性的保險(xiǎn)，不以盈利作為目的。第二，實(shí)施方式。商業(yè)保險(xiǎn)是在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人決定其購(gòu)買行為，而社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制執(zhí)行，個(gè)人不具有選擇的自由。第三，保險(xiǎn)對(duì)象。商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人自愿且符合核保要求的均可成為被保險(xiǎn)人；社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象必須是符合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定的公民。（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)。第一，實(shí)施方式。社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式，符合相關(guān)法律規(guī)定的用人單位和勞動(dòng)者，都必須依法繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種以盈利為目的金融活動(dòng)，以雙方自愿參加為前提，投保人可以選擇承保單位。第二，服務(wù)對(duì)象。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍較小，僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動(dòng)者，農(nóng)村人口、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶群體處于社會(huì)保險(xiǎn)范圍之外。商業(yè)保險(xiǎn)以全民為對(duì)象，沒(méi)有嚴(yán)格的對(duì)象限制，可覆蓋全體公民。第三，發(fā)揮的作用。社會(huì)保險(xiǎn)的作用在于保障喪失勞動(dòng)力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活，其實(shí)質(zhì)是對(duì)國(guó)民收入的再分配。商業(yè)保險(xiǎn)的作用在于當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外事件時(shí)，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕其損失。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合的成功案例

（1）美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的分析。第一，美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)商保與社保的結(jié)合。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度異于多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。它實(shí)行的是以商業(yè)保險(xiǎn)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為輔的體制。在這種體制下，醫(yī)療保險(xiǎn)分為由企業(yè)資助和政府資助。前者多是企業(yè)為雇員及其家屬購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，為鼓勵(lì)這一行為，政府對(duì)為雇員購(gòu)買保險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)行部分稅收減免。第二，國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示。以我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，大規(guī)模增加政府在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的財(cái)政預(yù)算是不現(xiàn)實(shí)的，為擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)受益面應(yīng)該重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用，將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)最大化的原則使其將保險(xiǎn)對(duì)象局限于健康人，把真正需要保險(xiǎn)的體弱多病者據(jù)之門外，因此政府就應(yīng)該通過(guò)立法規(guī)范其行為。同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上，為職工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村集體參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，加快建立覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。（2）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的結(jié)合。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織引導(dǎo)、農(nóng)民自愿參加、政府和個(gè)人多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟(jì)制度。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，既有利于解決廣大群眾看病難看病貴的問(wèn)題，又有利于將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)運(yùn)用到新型農(nóng)村合作醫(yī)療中。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)向農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以擴(kuò)大在農(nóng)村的知名度，還可通過(guò)新型農(nóng)村合作醫(yī)療積累豐富的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。

三、如何促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的結(jié)合

（1）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題。第一，保險(xiǎn)覆蓋范圍較小。社會(huì)保險(xiǎn)以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為主要目標(biāo)，對(duì)農(nóng)民的保障問(wèn)題重視不夠。第二，社?；疬\(yùn)營(yíng)不規(guī)范，監(jiān)督管理制度不健全，保險(xiǎn)支付能力較弱。2006年上半年案件，2007年廣州社保案件足以說(shuō)明我國(guó)的社保監(jiān)管制度存在較大漏洞。第三，相關(guān)法律制度不完善。相關(guān)法律規(guī)章制度的缺失導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司、參保居民、政府之間的法律關(guān)系不明確，不利于相互間關(guān)系的合理確定。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)策。第一，明確商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，服務(wù)對(duì)象，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上實(shí)行低繳費(fèi)，低保障，低利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)薄利多銷，將社會(huì)上需要保障的中低階層納入到商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋中來(lái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的普遍化保障。第二，政府應(yīng)給予商業(yè)保險(xiǎn)政策支持。例如，對(duì)依法解除勞動(dòng)合同職工獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如果以躉繳的方式投保一定的商業(yè)保險(xiǎn)，可以減征或免征個(gè)人收入所得稅。充分調(diào)動(dòng)政府、企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)各界的積極性，充分發(fā)揮市場(chǎng)和各類專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。第三，構(gòu)建共有的信息平臺(tái)，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營(yíng)模式下，社會(huì)保險(xiǎn)由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行管理。雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)共有的信息平臺(tái)，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡(jiǎn)化社保辦理手續(xù)，降低被保險(xiǎn)人、政府以及保險(xiǎn)公司各方的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1] 何嬌，郭勇.關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的分析.2009，（12）：160.

篇3

關(guān)鍵詞: 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

篇4

“據(jù)我們的一項(xiàng)在線抽樣調(diào)查顯示，高達(dá)87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國(guó)家相關(guān)保險(xiǎn)政策?！钡谌奖ｋU(xiǎn)平臺(tái)大家保網(wǎng)（）的CEO方玉書表示，而這一現(xiàn)象也讓商業(yè)保險(xiǎn)成為了理財(cái)師們必備的武器之一。

商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速增長(zhǎng)期

相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，和社保作為個(gè)人生活基礎(chǔ)保障不同，商業(yè)保險(xiǎn)以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障為根本出發(fā)點(diǎn)。據(jù)方玉書介紹，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開(kāi)始被經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、社會(huì)及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任已越來(lái)越重。

“從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)保靠政府到惠及10億人的大病保險(xiǎn)再報(bào)50%由商業(yè)保險(xiǎn)承保，走向民眾的商業(yè)保險(xiǎn)，其龐大的市場(chǎng)前景和國(guó)民的剛性需求，足以撐起下一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的黃金30年?！狈接駮f(shuō)，“一個(gè)新增有消費(fèi)能力的市場(chǎng)，外加一個(gè)居民消費(fèi)習(xí)慣正在悄然改變的市場(chǎng)，為商業(yè)保險(xiǎn)的后30年發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力?！?/p>

方玉書表示，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，當(dāng)一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人均GDP進(jìn)入到3000美元及以上時(shí)期，商業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)進(jìn)入一個(gè)轉(zhuǎn)折，即后黃金發(fā)展期。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)耗時(shí)24年，積累第二個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)僅用了3年。2012年1月至4月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5922.07億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)6.33萬(wàn)億元之巨。

援引國(guó)家統(tǒng)計(jì)局8月公布的數(shù)據(jù)，2011年中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到35083元，按平均匯率折算，中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍處于一個(gè)可升級(jí)的區(qū)間，加之作為消費(fèi)主體的25至49周歲人口比重由上世紀(jì)九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國(guó)進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)快速增長(zhǎng)期?！狈接駮f(shuō)，“從大家保網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)看，這一年齡結(jié)構(gòu)變化所折射出來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構(gòu)成了大家保網(wǎng)站商業(yè)保險(xiǎn)的主流消費(fèi)群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集。”

保障理財(cái)復(fù)合功能產(chǎn)品受歡迎

自2008年金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品及商業(yè)保險(xiǎn)則由原來(lái)的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國(guó)約有5000萬(wàn)個(gè)家庭年收入突破1 0000美元大關(guān)，從而加入中國(guó)日益擴(kuò)大的中產(chǎn)階級(jí)，這也將直接產(chǎn)生1億至1.5億個(gè)能初次購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的新客戶。

以商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老險(xiǎn)種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品利率一般固定在2%～2.4%，對(duì)于保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險(xiǎn)中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險(xiǎn)是大熱門。

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 商業(yè)保險(xiǎn) 研究

一、引言

大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的調(diào)研，更好的讓我們明白目前商業(yè)保險(xiǎn)在大學(xué)生群體中的現(xiàn)狀。經(jīng)過(guò)社會(huì)調(diào)研，在調(diào)查問(wèn)卷過(guò)程中，遇到了相關(guān)的問(wèn)題，我們及時(shí)改正，盡量設(shè)計(jì)出滿意符合要求的調(diào)查問(wèn)卷，能夠更加的契合大學(xué)生的要求，滿足大學(xué)生在調(diào)查問(wèn)卷的中的需要，解答大學(xué)生在問(wèn)卷調(diào)查中的疑問(wèn)，更好的服務(wù)調(diào)查對(duì)象，了解大學(xué)生群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，大學(xué)生生群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，以及大學(xué)生群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求，只有這樣才能更好地得出較為真實(shí)的調(diào)查信息，獲得較好的調(diào)查效果。

二、大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)?nèi)容

大學(xué)生保險(xiǎn)是大學(xué)生根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)大學(xué)生死亡、傷殘、疾病時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為，在大學(xué)生遇到死亡、傷殘、疾病、失業(yè)等情況下，給予一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012》，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生數(shù)為2536.5647萬(wàn)人。這個(gè)數(shù)量龐大的群體，在進(jìn)入社會(huì)參加工作前，尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦發(fā)生疾病或遭遇意外事故，其在身心和經(jīng)濟(jì)上都將是重大的損失；其次，大學(xué)生異地求學(xué)，孤身萬(wàn)里，每一個(gè)大學(xué)生都牽動(dòng)著一個(gè)家庭，一個(gè)大學(xué)生生病或發(fā)生事故，將對(duì)一個(gè)家庭產(chǎn)生極大的影響。本次調(diào)研基于大學(xué)生的獨(dú)特群體，對(duì)大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的調(diào)查，希望大學(xué)生能夠提高自己的保險(xiǎn)意識(shí)，更好的促進(jìn)自我的發(fā)展。

三、大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生保險(xiǎn)的關(guān)注度較低

作為大學(xué)生群體，保險(xiǎn)公司目前所關(guān)注的對(duì)象中，并沒(méi)有單獨(dú)針對(duì)大學(xué)生群體做出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大學(xué)生只作為學(xué)生類做出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品畢竟不是太適合大學(xué)生群體，例如，中國(guó)大地保險(xiǎn)公司，在2012年度，對(duì)大學(xué)生參保額是50元，意外傷害保險(xiǎn)保額為6000元，急性病身故保險(xiǎn)為10000元，住院醫(yī)療為6000元，意外醫(yī)療保險(xiǎn)為6000元。但是我們通過(guò)保單的具體查看，保單目前僅僅限于中小學(xué)生。這個(gè)也反映出保險(xiǎn)公司目前對(duì)大學(xué)生群體的關(guān)注力度還是有所欠缺。并且大學(xué)生的活動(dòng)范圍不僅僅局限于學(xué)校生活，大學(xué)生參與社會(huì)實(shí)踐的活動(dòng)普遍增多，也就意味著面臨風(fēng)險(xiǎn)的程度或加大，所以說(shuō)針對(duì)于大學(xué)生群體的保險(xiǎn)需要區(qū)別于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生參保意識(shí)較為淡薄

從學(xué)生的自身來(lái)看，大學(xué)生在校的生活費(fèi)用支出同所在省份城市的平均消費(fèi)水平息息相關(guān)。就相對(duì)而言，絕大部分大學(xué)生的月生活費(fèi)支出在800元以下，其中學(xué)生月生活費(fèi)在500元以下的也屢見(jiàn)不鮮。大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源于父母或親戚，家庭收入水平對(duì)他們的保險(xiǎn)意愿及選取保險(xiǎn)的種類也有一定的影響和限制。

（三）大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度和服務(wù)意識(shí)較為淡薄

在大學(xué)生調(diào)查問(wèn)卷中，我們涉及到有關(guān)針對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題，在調(diào)查數(shù)據(jù)的分析中，大學(xué)生針對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的了解缺乏較為正確的認(rèn)識(shí)，很多學(xué)生不是很了解商業(yè)保險(xiǎn)的目的及保險(xiǎn)措施。保險(xiǎn)最大的功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。買保險(xiǎn)不是消費(fèi)，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋。買保險(xiǎn)也不是為了賺錢，但它是減少意外和疾病損失，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最好方式。保險(xiǎn)的作用于意義很大程度上是吸引投保者的眼球。

四、大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）關(guān)注大學(xué)生群體，針對(duì)群體性開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品

大學(xué)生群體作為今后社會(huì)的發(fā)展的中流砥柱，在今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用，我們需要保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于大學(xué)生群體予以相關(guān)的重視。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展也關(guān)系著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，根據(jù)大學(xué)生目前的生活區(qū)域以及活動(dòng)特性，開(kāi)發(fā)研究相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)做到分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

（二）提高保險(xiǎn)意識(shí)，維護(hù)自身權(quán)益

提高保險(xiǎn)意識(shí)需要大學(xué)生群體豐富自己的保險(xiǎn)知識(shí)，關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)可能就是很大的災(zāi)難。作為未來(lái)社會(huì)的精英，需要不斷的關(guān)注中國(guó)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，關(guān)注自身的職業(yè)發(fā)展。投保過(guò)程中認(rèn)真閱讀相關(guān)的保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)積極需要相關(guān)部門，切實(shí)維護(hù)自身的合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，更好的體會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，分享保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成就。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，真誠(chéng)服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者

作為保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司需要加大對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)政策，意義，作用的宣傳，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品最終效益的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)的最終目的在于服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者，保險(xiǎn)最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的價(jià)值也在于保險(xiǎn)消費(fèi)者分享了保險(xiǎn)的益處。所以加大大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，會(huì)更好的促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)需要不斷的提高服務(wù)意識(shí)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)索賠程序，不能在投保者需要獲得權(quán)益是過(guò)多的為難。

五、小結(jié)

經(jīng)過(guò)對(duì)大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀的分析，我們可以得出以下結(jié)論，一方面，作為大學(xué)生群體，沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但是同時(shí)我們可以更好的挖掘潛在的客戶，提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，這在今后的保險(xiǎn)客戶中將會(huì)展現(xiàn)出群體的實(shí)力。其二，保險(xiǎn)公司的宣傳，保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，保險(xiǎn)公司的理賠程序以及理賠效率，很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生群體在選擇過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)猶豫，不過(guò)我們也相信，在今后的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中會(huì)越來(lái)越好。

作為當(dāng)代的大學(xué)生我們面臨著眾多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我們需要保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為我們提供較大的保障，有時(shí)候，事故發(fā)生之前就是一片陽(yáng)光，事故發(fā)生之后就會(huì)是晴天霹靂。我們期待好的事物的發(fā)生，更大限度的阻礙不好事物的發(fā)生，提高保險(xiǎn)意識(shí)，提高自我保護(hù)意識(shí)，在學(xué)校積極學(xué)習(xí)，掌握較多的文化知識(shí)積累，這樣才會(huì)更好的面臨挑戰(zhàn)。同時(shí)我們也期待保險(xiǎn)行業(yè)能夠加大對(duì)大學(xué)生群體的服務(wù)意識(shí)，更好的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012》.

[2]《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》：吳定富，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療 醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)

一、移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

由第三方機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模為108.8億元，2015年預(yù)計(jì)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)170億元。而通過(guò)動(dòng)脈網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療研究院公布的數(shù)據(jù)可知，2015年我國(guó)上半年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的風(fēng)投總額已經(jīng)達(dá)到7.8億美元。

但不同于線上購(gòu)物簡(jiǎn)單的支付模式，移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)想要獲得盈利還有很多問(wèn)題需要解決。如何實(shí)現(xiàn)與醫(yī)保支付結(jié)合就是其中最重要的問(wèn)題。由于醫(yī)療服務(wù)需要保險(xiǎn)的介入，具有第三方付費(fèi)的機(jī)制存在（即他人為自己的消費(fèi)買單，而非網(wǎng)上購(gòu)物自己消費(fèi)自己買單的支付機(jī)制）極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，加上互聯(lián)網(wǎng)自身隱蔽性、虛擬性和復(fù)雜性，若簡(jiǎn)單的將醫(yī)保與其相結(jié)合，將誘導(dǎo)很多的騙保行為，如過(guò)度檢查、無(wú)病購(gòu)藥、過(guò)度遠(yuǎn)程醫(yī)療、過(guò)度開(kāi)藥等，將造成醫(yī)?；鹁薮蟮牧魇c浪費(fèi)，甚至引發(fā)醫(yī)?；鸬谋辣P。

因此，必須找到有效的防范該風(fēng)險(xiǎn)的辦法，否則政府醫(yī)保管理部門難以允許移動(dòng)醫(yī)療開(kāi)通醫(yī)保支付，移動(dòng)醫(yī)療將無(wú)法獲得核心業(yè)務(wù)的盈利，更難實(shí)現(xiàn)其解決我國(guó)群眾看病難看病貴的初衷。

二、傳統(tǒng)的醫(yī)保給付模式

醫(yī)療保險(xiǎn)的給付，是指社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照實(shí)現(xiàn)規(guī)定的待遇標(biāo)準(zhǔn)向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)或補(bǔ)償其醫(yī)療花費(fèi)和收入損失的過(guò)程。不同的給付方式會(huì)形成醫(yī)療服務(wù)的供給者、需求者以及醫(yī)療基金經(jīng)營(yíng)者之間不同制約關(guān)系。

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)給付模式分為：總額預(yù)算制、按服務(wù)項(xiàng)目支付制、按人頭付費(fèi)制及按病種付費(fèi)制（DRGs）。現(xiàn)有的4種醫(yī)療保險(xiǎn)的支付方式各有利弊，其中按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)作為事后費(fèi)用補(bǔ)償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預(yù)付制的不同形式，雖代表了國(guó)際上醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革的趨勢(shì)，但仍然解決不了醫(yī)療服務(wù)供給不足、重復(fù)入院、分解服務(wù)等弊端問(wèn)題。

由此可見(jiàn)，隨著移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)亟需找到適用于移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的支付方式。

三、移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)保結(jié)合的實(shí)踐

目前，我國(guó)移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)主要采用與大型保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)專門的醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和與當(dāng)?shù)卣献鬟M(jìn)行小范圍內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)試驗(yàn)兩種方式來(lái)探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨醫(yī)生與中國(guó)人保低調(diào)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)官方公布的信息，“舂雨醫(yī)生根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)客戶群體的特點(diǎn)及不同層級(jí)，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及春雨國(guó)際的分級(jí)診療體系服務(wù)，提供分級(jí)別、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)內(nèi)容，支持人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行健康服務(wù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

隨后，騰訊聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、丁香園聯(lián)合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險(xiǎn)推出了針對(duì)患者的康復(fù)激勵(lì)保險(xiǎn)服務(wù)“糖小貝計(jì)劃”。該計(jì)劃提供糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)支持的同時(shí)，還根據(jù)患者的測(cè)量習(xí)慣給予相應(yīng)的保額獎(jiǎng)勵(lì)。而丁香園在合作項(xiàng)目中則通過(guò)打造護(hù)理中心來(lái)對(duì)病患進(jìn)行管理干預(yù)?？梢钥闯?，不同公司的合作模式有很大的區(qū)別，大型的集團(tuán)公司如平安集團(tuán)的平安好醫(yī)生擁有自己的醫(yī)療體系，可以同時(shí)提供線上的醫(yī)療服務(wù)及商業(yè)保險(xiǎn)。而春雨醫(yī)生、丁香園等則只提供醫(yī)療服務(wù)，在保險(xiǎn)上采用合作的方式。

當(dāng)然，除了與保險(xiǎn)公司合作之外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)還可以選擇與當(dāng)?shù)卣献?，用醫(yī)保進(jìn)行支付。如阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶采用“預(yù)授權(quán)”與“墊付返還”相結(jié)合的方式與上海第一婦嬰保健院進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)了“醫(yī)保準(zhǔn)實(shí)時(shí)結(jié)算”。即，使用醫(yī)保的患者，在使用支付寶錢包掛號(hào)之后，醫(yī)院會(huì)凍結(jié)該支付寶賬號(hào)一定額度的費(fèi)用，若就診過(guò)程中，凍結(jié)的余額不足，則會(huì)有信息提醒患者進(jìn)行追加凍結(jié)額度。就診完成后，醫(yī)院對(duì)剩余部分進(jìn)行解凍。醫(yī)?；颊咴陬A(yù)約掛號(hào)、診中等產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用通過(guò)移動(dòng)支付先行墊付的費(fèi)用，在離院前到醫(yī)院收費(fèi)窗口插入醫(yī)?？ǎ瑢?duì)醫(yī)保費(fèi)用進(jìn)行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實(shí)現(xiàn)費(fèi)用返還。

通過(guò)與試點(diǎn)醫(yī)院的合作，阿里未來(lái)醫(yī)院發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)醫(yī)保支付仍舊存在許多障礙，在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)騙保行為依舊存在。由于支付流程過(guò)于簡(jiǎn)化，報(bào)銷金額可能人為放大，甚至出現(xiàn)虛假報(bào)銷的行為。

四、總結(jié)與建議

總的來(lái)說(shuō)，無(wú)論是采用與商業(yè)保險(xiǎn)合作的方式還是依靠醫(yī)保進(jìn)行支付的手段，都存在很多障礙。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中占比僅為1.3%，美國(guó)則高達(dá)37%。這意味著雖然移動(dòng)醫(yī)療公司找到商業(yè)保險(xiǎn)買單，但實(shí)際上能夠支付的部分非常小。當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用最大的支付方還是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)，第二大支付方是員工個(gè)人，商業(yè)保險(xiǎn)占比很小。這樣的格局導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)在移動(dòng)醫(yī)療領(lǐng)域的支付作用受到限制。

而基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無(wú)力為移動(dòng)醫(yī)療等非核心需求買單，并且由于道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高極易發(fā)生醫(yī)?；鸬倪^(guò)度濫用和浪費(fèi)，造成基礎(chǔ)醫(yī)?；鹑笨诘臄U(kuò)大。因此，在基本醫(yī)療需求之外，我國(guó)的醫(yī)療保障必須依靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。經(jīng)過(guò)分析，筆者提出以下建議：

（一）針對(duì)慢性病采用按病種付費(fèi)的給付方式

商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對(duì)照醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的單機(jī)確定相關(guān)每一組疾病的費(fèi)用，按這一費(fèi)用向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)的大數(shù)據(jù)支持，運(yùn)用可穿戴設(shè)備等對(duì)慢性病進(jìn)行垂直化管理模式。

（二）實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與下線醫(yī)院的互通

政府可以鼓勵(lì)和支持包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的所有健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過(guò)新建或購(gòu)買、兼并現(xiàn)有公立和民營(yíng)醫(yī)院、藥店，建立線上與線下、醫(yī)院與醫(yī)院、醫(yī)院與藥店之間互聯(lián)互通；構(gòu)建從網(wǎng)上掛號(hào)問(wèn)診和藥品配送，到遠(yuǎn)程醫(yī)療和線上慢病管理，再到網(wǎng)上費(fèi)用結(jié)算的全方位、一體化的全國(guó)性醫(yī)療健康服務(wù)體系。

（三）構(gòu)建結(jié)算與監(jiān)管兼容的醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)

一方面進(jìn)行醫(yī)保制度統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)整合，統(tǒng)一規(guī)范支付范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付方式；另一方面，在信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上尋求突破，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保即時(shí)結(jié)算報(bào)銷，建立居民健康檔案和健康卡，實(shí)現(xiàn)全國(guó)就醫(yī)“一卡通”。同時(shí)采用大數(shù)據(jù)跟蹤、風(fēng)控引擎和人臉識(shí)別防作弊等技術(shù)進(jìn)行多重安全控制，追蹤藥品流向，對(duì)庫(kù)存和實(shí)時(shí)消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)控，避免出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

篇7

一、兩個(gè)險(xiǎn)種概念及屬性方面的區(qū)別

1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。它是新出臺(tái)的一個(gè)險(xiǎn)種，也是我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。

2、什么是第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)？

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

總之，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，以國(guó)家強(qiáng)制力作后盾，如果車輛不投保交強(qiáng)險(xiǎn)，不準(zhǔn)上路和進(jìn)行車輛年檢；第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，車主可以考慮將其作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，達(dá)到減輕自己賠償負(fù)擔(dān)的目的，是否投保，取決于當(dāng)事人意思，基于保險(xiǎn)合同而成立。

二、兩個(gè)險(xiǎn)種在法律效果方面的區(qū)別

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)在法律上有本質(zhì)的不同。

（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來(lái)確定其賠償責(zé)任，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在交通事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在12.2萬(wàn)元的責(zé)任限額內(nèi)予以賠償（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。

（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額不同（車主有責(zé)情況下的賠償）

（1）死亡傷殘費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 保費(fèi)1040元 最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn) 保費(fèi)1050元 最高賠償11萬(wàn)元（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 保費(fèi)1040元 最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn) 保費(fèi)1050元 最高賠償1萬(wàn)元（3）財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 保費(fèi)1040元 最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn) 保費(fèi)1050元 最高賠償0.2萬(wàn)元

三、交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍區(qū)別

交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的最大的區(qū)別在于賠償范圍有所不同，以10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，只要是被保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車輛的過(guò)程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10萬(wàn)元；財(cái)務(wù)損失最高賠償10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償總額就是10萬(wàn)元。

而交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額為12.2萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被保險(xiǎn)車輛在交通事故中被判無(wú)責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元。

篇8

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒(méi)有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開(kāi)始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開(kāi)始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架二、重構(gòu)有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的模式．國(guó)外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營(yíng)；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營(yíng)：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營(yíng)；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營(yíng)：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)等發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求．以及世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)．我國(guó)應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過(guò)高的交易成本和經(jīng)營(yíng)成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國(guó)再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對(duì)商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣．對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)力承保的險(xiǎn)種，農(nóng)發(fā)行也可以主動(dòng)經(jīng)營(yíng)．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用

篇9

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒(méi)有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開(kāi)始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開(kāi)始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。二、重構(gòu)有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的模式．國(guó)外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營(yíng)；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營(yíng)：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營(yíng)；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營(yíng)：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)等發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求．以及世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)．我國(guó)應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過(guò)高的交易成本和經(jīng)營(yíng)成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國(guó)再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對(duì)商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣．對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)力承保的險(xiǎn)種，農(nóng)發(fā)行也可以主動(dòng)經(jīng)營(yíng)．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用

篇10

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；“互聯(lián)網(wǎng)+” ；商業(yè)保險(xiǎn)

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)”是指保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。國(guó)務(wù)院總理2015年政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系起來(lái)。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會(huì)公報(bào)強(qiáng)調(diào)，“推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)”進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，在20～29歲人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)高于其他年齡層，大專及以上學(xué)歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)高于其余學(xué)歷人群。保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展模式，需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，而大學(xué)生是我國(guó)網(wǎng)民群體中的重要組成部分在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中起到重要作用。本文從大學(xué)生的角度出發(fā)研究其對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投?，F(xiàn)狀，深入分析影響大學(xué)生投保的主要因素，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的方法并提出建議。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越密不可分的關(guān)系，大學(xué)生作為商業(yè)保險(xiǎn)還未完全開(kāi)發(fā)的客戶群體，國(guó)內(nèi)已有的大部分研究也是偏向于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的投保情況，缺少大學(xué)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅繼波等學(xué)者認(rèn)為，大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的選擇范圍不廣，保險(xiǎn)品種單一且本科生的生活費(fèi)用主要來(lái)源于父母制約了其投保。寇有芳，賈書敏認(rèn)為大學(xué)生對(duì)自身保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)缺乏主觀能動(dòng)性，保險(xiǎn)沒(méi)有真正地走進(jìn)大學(xué)生的心中。本文在以上研究基礎(chǔ)上，通過(guò)將父母的投保偏好與大學(xué)生自身偏好對(duì)比，提出保險(xiǎn)公司應(yīng)與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，從大學(xué)生實(shí)際偏好出發(fā)，制定相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源

本次調(diào)查采取分層隨機(jī)抽樣的方法，于2015年4月～5月完成了實(shí)地問(wèn)卷與訪談?wù){(diào)查。調(diào)研地點(diǎn)覆蓋了整個(gè)成都市。首先，將成都市內(nèi)的大學(xué)按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校進(jìn)行分類，然后在每個(gè)類別下隨機(jī)抽取2個(gè)大學(xué)，按照各學(xué)校本科生人數(shù)的比例分配樣本量。調(diào)研地點(diǎn)確定為四川大學(xué)、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、電子科技大學(xué)成都學(xué)院、四川師范大學(xué)成都學(xué)院、四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院、成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院。并按所學(xué)專業(yè)（經(jīng)濟(jì)類與非經(jīng)濟(jì)類）進(jìn)行分類，隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷共計(jì)600份，其中四川大學(xué)發(fā)放200份，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)放200份，電子科技大學(xué)成都學(xué)院發(fā)放100份，四川師范大學(xué)成都學(xué)院100份，成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份，成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份。共回收574份，其中有效問(wèn)卷530份，剔除無(wú)效問(wèn)卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網(wǎng)民，其商業(yè)保險(xiǎn)行為將作為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的重要參考，將其作為調(diào)查對(duì)象具有現(xiàn)實(shí)意義。

四、描述性分析

（一）普通本科高等院校與經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生更了解商業(yè)保險(xiǎn)

將大學(xué)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校分類，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通本科高等院校、民辦高校、職業(yè)技術(shù)類學(xué)校學(xué)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度是依次遞減的，這與大學(xué)生的綜合素質(zhì)以及大學(xué)教育課程安排有關(guān)。據(jù)不同專業(yè)學(xué)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，經(jīng)濟(jì)類的學(xué)生由于對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有過(guò)一定的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，了解程度遠(yuǎn)高于非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生。

（二）大學(xué)生投保率低，大部分屬于被動(dòng)投保

調(diào)查結(jié)果顯示：擁有社會(huì)保險(xiǎn)的大學(xué)生只有4成，大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業(yè)保險(xiǎn)。在已投保人群中，絕大部分大學(xué)生都依靠家長(zhǎng)為其投保，普遍缺乏自主投保意識(shí)。

（三）大學(xué)生的已投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品與自身偏好不對(duì)稱

由于大學(xué)生主要依靠父母為其投保，而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異，通過(guò)對(duì)比父母偏好與大學(xué)生自身偏好，發(fā)現(xiàn)已有的商業(yè)保險(xiǎn)行為與大學(xué)生的偏好不對(duì)稱。分別體現(xiàn)在險(xiǎn)種與投保途徑的選擇這兩個(gè)方面（如圖1）。

從圖1中可以看到，意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)仍是選擇最多的險(xiǎn)種，但財(cái)險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)等新險(xiǎn)種也受到大學(xué)生的青睞，選擇對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的比例有明顯增加，各險(xiǎn)種選擇人數(shù)趨于均衡。

（四）互聯(lián)網(wǎng)等新興投保方式受到大學(xué)生青睞

在投保途徑的選擇上，我們將已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保途徑與大學(xué)生自身選擇的進(jìn)行對(duì)比（如表1），發(fā)現(xiàn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)投保的人數(shù)有了大幅增加，電話及其他新興的投保途徑也在大學(xué)生的考慮范圍內(nèi)，這也符合了未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展趨勢(shì)。

（五）新媒體傳播成為獲取保險(xiǎn)知識(shí)的主要途徑

從大學(xué)生獲取保險(xiǎn)信息的渠道統(tǒng)計(jì)結(jié)果得知，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)依靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大學(xué)生區(qū)別于其他人群的特有偏好，使其更多的從視頻、網(wǎng)絡(luò)、雜志等新媒體獲取保險(xiǎn)信息。

（六）保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避作用得到認(rèn)可

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：11.2%的人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)很重要，59.8%的人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)比較重要，27.3%的人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)可有可無(wú)，0.5%的人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有任何意義，還有0.5%的人表示對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)反感。同時(shí)，82.3%的人認(rèn)為保險(xiǎn)是對(duì)人身，財(cái)產(chǎn)的一種保障，具有一定的意義。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，得到大學(xué)生的普遍認(rèn)同，保險(xiǎn)在大學(xué)生群體中是具有發(fā)展前景的。

（七）對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的不了解是制約大學(xué)生投保的主要因素

通過(guò)調(diào)查大學(xué)生未投保的原因時(shí)，大部分未投保大學(xué)生表示，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多依賴父母，經(jīng)濟(jì)不自主制約了其投保，還有小部分同學(xué)表示投保麻煩，理賠難使其不會(huì)考慮投保。

（八）是否滿足自身需要是大學(xué)生投保時(shí)考慮的主要因素

在統(tǒng)計(jì)選擇投保時(shí)考慮的因素中發(fā)現(xiàn)，有78.5%的大學(xué)生考慮保單是否滿足自身需要，71.8%的人會(huì)考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，62.7%的人會(huì)考慮保費(fèi)的多少，36.4%的人會(huì)考慮保險(xiǎn)公司的名氣。

滿足自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是大學(xué)生的首選，其次是保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量。而大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況更關(guān)系著實(shí)際的保費(fèi)選擇。通過(guò)統(tǒng)計(jì)得到，大部分大學(xué)生都選擇 年保費(fèi)在1000元以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大學(xué)生可支配的自有資金較少，這制約了其對(duì)保費(fèi)的選擇，但我們有理由相信這樣的保險(xiǎn)偏好會(huì)隨著大學(xué)生就業(yè)后收入的改變而改變，保費(fèi)支出也會(huì)成為其就業(yè)后生活支出的重要部分。

五、政策建議

根據(jù)對(duì)成都市大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀的調(diào)查和分析，我們認(rèn)為提高大學(xué)生的商業(yè)保險(xiǎn)投保意識(shí)及投保率可以從以下方面入手。

（一）以家庭教育為基礎(chǔ)

家庭在大學(xué)生行為習(xí)慣的指導(dǎo)和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潛移默化的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能夠?yàn)榇髮W(xué)生形成基本的保險(xiǎn)觀念奠定基礎(chǔ)。家庭整體保險(xiǎn)意識(shí)的提高能加深大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的了解。在家庭這一基礎(chǔ)層面上加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的普及對(duì)促進(jìn)大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的形成，起到重要的作用。

（二）以大學(xué)生為切入點(diǎn)

保險(xiǎn)公司在吸收大學(xué)生投保時(shí)，主要面向其家長(zhǎng)進(jìn)行宣傳，而沒(méi)有與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，這樣的方式造成了實(shí)際投保需求與現(xiàn)實(shí)投保選擇的不對(duì)等。同時(shí)，保險(xiǎn)公司已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能有效滿足大學(xué)生的需要。在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)多進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，針對(duì)不同特征的保險(xiǎn)市場(chǎng)制定對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從我國(guó)大學(xué)生的實(shí)際情況出發(fā)，挖掘其中存在的問(wèn)題，提出不同的解決方案。

（三）以大學(xué)宣傳為依托

由于商業(yè)保險(xiǎn)的特殊性以及由歷史原因造成的人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的誤解，大學(xué)校園里缺少保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳。大學(xué)是大學(xué)生形成獨(dú)立思維，接納新興事物最為關(guān)鍵的時(shí)期。各高校應(yīng)該為大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的形成與發(fā)展創(chuàng)造條件，提高大學(xué)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。通過(guò)在大學(xué)校園建立有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的社團(tuán)或舉辦相關(guān)講座、競(jìng)賽等，不僅可以起到對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳效果，也可以拉近大學(xué)生與商業(yè)保險(xiǎn)的距離，培養(yǎng)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的習(xí)慣。

（四）以大眾傳媒為配合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)，電視，雜志等新媒體是大學(xué)生獲取信息的主要渠道，提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報(bào)道，廣告宣傳等形式擴(kuò)大保險(xiǎn)的知名度，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，樹(shù)立保險(xiǎn)正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導(dǎo)、客戶誤解對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)形成的負(fù)面影響。

（五）以行業(yè)規(guī)范為關(guān)鍵

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)正大力發(fā)展的行業(yè)，在高速發(fā)展中需要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部約束與外部監(jiān)管。保險(xiǎn)在大眾觀念中“投保易，理賠難”的觀念也制約了一部分人投保，大學(xué)生投保時(shí)也將保險(xiǎn)公司的質(zhì)量列為重要參考。保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定連貫有效的操作流程，規(guī)范理賠鏈條，提高工作效率，根據(jù)客戶的實(shí)際情況分析風(fēng)險(xiǎn)，并給出合理的投保建議，提升客戶滿意度。

（六）以政府支持為保障

為了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更好發(fā)展，大學(xué)生是不能忽視的群體，由于大學(xué)生依靠生活費(fèi)難以選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)補(bǔ)助政策，在特定保險(xiǎn)產(chǎn)品上，協(xié)助大學(xué)生進(jìn)行合理的投保。通過(guò)培養(yǎng)在校大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)和習(xí)慣，有助于在其畢業(yè)工作后，根據(jù)自己的收入制定不同的保險(xiǎn)規(guī)劃。

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