導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險和商業(yè)保險的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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1、屬性不同：商業(yè)醫(yī)療保險是屬于社保醫(yī)療保險的一種補充，來保障人們的健康；而社保中的醫(yī)療保險是屬于一種基本醫(yī)療保障。

2、主體不同：商業(yè)醫(yī)療保險是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的；而社保則是由政府或其設(shè)立的機構(gòu)運營管理的。

3、實施方式不同：商業(yè)醫(yī)療保險是基于雙方當(dāng)事人自愿的原則進行投保的；而社保則是具有強制性的。

4、保障功能不同：商業(yè)醫(yī)療保險主要保障的是醫(yī)療方面；而社保除了具有醫(yī)療保障之外，還有養(yǎng)老、生育、失業(yè)等多種保障。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險；社會保險；協(xié)調(diào)發(fā)展

一、我國商業(yè)保險與社會保險的比較

（1）我國商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別。第一，經(jīng)營目的。商業(yè)保險的經(jīng)營主體是以盈利為目的的保險公司；而社會保險作為一種政策性的保險，不以盈利作為目的。第二，實施方式。商業(yè)保險是在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人決定其購買行為，而社會保險是由國家法律規(guī)定強制執(zhí)行，個人不具有選擇的自由。第三，保險對象。商業(yè)保險中，投保人自愿且符合核保要求的均可成為被保險人；社會保險的保障對象必須是符合國家相關(guān)政策規(guī)定的公民。（2）商業(yè)保險與社會保險的互補。第一，實施方式。社會保險是一項強制性保險形式，符合相關(guān)法律規(guī)定的用人單位和勞動者，都必須依法繳納一定的社會保險費。商業(yè)保險作為一種以盈利為目的金融活動，以雙方自愿參加為前提，投保人可以選擇承保單位。第二，服務(wù)對象。我國的社會保險覆蓋范圍較小，僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動者，農(nóng)村人口、個體經(jīng)營戶群體處于社會保險范圍之外。商業(yè)保險以全民為對象，沒有嚴格的對象限制，可覆蓋全體公民。第三，發(fā)揮的作用。社會保險的作用在于保障喪失勞動力或勞動機會的勞動者的基本生活，其實質(zhì)是對國民收入的再分配。商業(yè)保險的作用在于當(dāng)被保險人遭遇意外事件時，給予一定的經(jīng)濟補償以減輕其損失。

二、國內(nèi)外商業(yè)保險與社會保險結(jié)合的成功案例

（1）美國醫(yī)療保險制度的分析。第一，美國醫(yī)療保險商保與社保的結(jié)合。美國的醫(yī)療保險制度異于多數(shù)發(fā)達國家。它實行的是以商業(yè)保險為主，社會保險為輔的體制。在這種體制下，醫(yī)療保險分為由企業(yè)資助和政府資助。前者多是企業(yè)為雇員及其家屬購買醫(yī)療保險，為鼓勵這一行為，政府對為雇員購買保險的企業(yè)實行部分稅收減免。第二，國外醫(yī)療保險制度對我國的啟示。以我國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展水平，大規(guī)模增加政府在醫(yī)療保險方面的財政預(yù)算是不現(xiàn)實的，為擴大醫(yī)療保險受益面應(yīng)該重視商業(yè)保險的作用，將商業(yè)保險作為社會保險的補充。商業(yè)保險利潤最大化的原則使其將保險對象局限于健康人，把真正需要保險的體弱多病者據(jù)之門外，因此政府就應(yīng)該通過立法規(guī)范其行為。同時鼓勵企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上，為職工購買商業(yè)醫(yī)療保險，鼓勵有條件的農(nóng)村集體參加商業(yè)醫(yī)療保險，加快建立覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險制度。（2）我國商業(yè)保險與社會保險的結(jié)合。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織引導(dǎo)、農(nóng)民自愿參加、政府和個人多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟制度。商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，既有利于解決廣大群眾看病難看病貴的問題，又有利于將商業(yè)保險的風(fēng)險管控技術(shù)運用到新型農(nóng)村合作醫(yī)療中。商業(yè)保險公司通過向農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以擴大在農(nóng)村的知名度，還可通過新型農(nóng)村合作醫(yī)療積累豐富的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，為該項業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。

三、如何促進我國商業(yè)保險與社會保險的結(jié)合

（1）我國商業(yè)保險與社會保險發(fā)展中存在的問題。第一，保險覆蓋范圍較小。社會保險以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為主要目標(biāo)，對農(nóng)民的保障問題重視不夠。第二，社?；疬\營不規(guī)范，監(jiān)督管理制度不健全，保險支付能力較弱。2006年上半年案件，2007年廣州社保案件足以說明我國的社保監(jiān)管制度存在較大漏洞。第三，相關(guān)法律制度不完善。相關(guān)法律規(guī)章制度的缺失導(dǎo)致商業(yè)保險公司、參保居民、政府之間的法律關(guān)系不明確，不利于相互間關(guān)系的合理確定。

（2）商業(yè)保險與社會保險協(xié)調(diào)發(fā)展對策。第一，明確商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)。我國商業(yè)保險公司及時調(diào)整經(jīng)營目標(biāo)，服務(wù)對象，在保險險種設(shè)計上實行低繳費，低保障，低利潤的經(jīng)營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層納入到商業(yè)保險的覆蓋中來，實現(xiàn)商業(yè)保險的普遍化保障。第二，政府應(yīng)給予商業(yè)保險政策支持。例如，對依法解除勞動合同職工獲得的經(jīng)濟補償，如果以躉繳的方式投保一定的商業(yè)保險，可以減征或免征個人收入所得稅。充分調(diào)動政府、企業(yè)、個人和社會各界的積極性，充分發(fā)揮市場和各類專業(yè)機構(gòu)的作用。第三，構(gòu)建共有的信息平臺，合理簡化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營模式下，社會保險由政府和商業(yè)保險公司共同進行管理。雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個共有的信息平臺，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負擔(dān)。

參考文獻

[1] 何嬌，郭勇.關(guān)于商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的分析.2009，（12）：160.

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關(guān)鍵詞: 社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔(dān)，由國家負總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

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“據(jù)我們的一項在線抽樣調(diào)查顯示，高達87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關(guān)保險政策?！钡谌奖ｋU平臺大家保網(wǎng)（）的CEO方玉書表示，而這一現(xiàn)象也讓商業(yè)保險成為了理財師們必備的武器之一。

商業(yè)保險進入快速增長期

相對于社會保險而言，商業(yè)保險又稱金融保險，和社保作為個人生活基礎(chǔ)保障不同，商業(yè)保險以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障為根本出發(fā)點。據(jù)方玉書介紹，我國商業(yè)保險經(jīng)歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開始被經(jīng)濟高速增長、社會及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔(dān)的社會責(zé)任已越來越重。

“從交強險制度實施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險再報50%由商業(yè)保險承保，走向民眾的商業(yè)保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個保險業(yè)的黃金30年?！狈接駮f，“一個新增有消費能力的市場，外加一個居民消費習(xí)慣正在悄然改變的市場，為商業(yè)保險的后30年發(fā)展提供了強勁的動力。”

方玉書表示，國際經(jīng)驗顯示，當(dāng)一個國家和地區(qū)人均GDP進入到3000美元及以上時期，商業(yè)保險需求會進入一個轉(zhuǎn)折，即后黃金發(fā)展期。我國保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)耗時24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入5922.07億元，保險業(yè)總資產(chǎn)已達6.33萬億元之巨。

援引國家統(tǒng)計局8月公布的數(shù)據(jù)，2011年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國的消費結(jié)構(gòu)仍處于一個可升級的區(qū)間，加之作為消費主體的25至49周歲人口比重由上世紀(jì)九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國進入商業(yè)保險消費快速增長期?！狈接駮f，“從大家保網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)看，這一年齡結(jié)構(gòu)變化所折射出來的商業(yè)保險消費占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構(gòu)成了大家保網(wǎng)站商業(yè)保險的主流消費群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集?！?/p>

保障理財復(fù)合功能產(chǎn)品受歡迎

自2008年金融危機以來，我國消費者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財產(chǎn)品及商業(yè)保險則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個家庭年收入突破1 0000美元大關(guān)，從而加入中國日益擴大的中產(chǎn)階級，這也將直接產(chǎn)生1億至1.5億個能初次購買商業(yè)險的新客戶。

以商業(yè)保險中的養(yǎng)老險種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產(chǎn)品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 商業(yè)保險 研究

一、引言

大學(xué)生商業(yè)保險現(xiàn)狀的調(diào)研，更好的讓我們明白目前商業(yè)保險在大學(xué)生群體中的現(xiàn)狀。經(jīng)過社會調(diào)研，在調(diào)查問卷過程中，遇到了相關(guān)的問題，我們及時改正，盡量設(shè)計出滿意符合要求的調(diào)查問卷，能夠更加的契合大學(xué)生的要求，滿足大學(xué)生在調(diào)查問卷的中的需要，解答大學(xué)生在問卷調(diào)查中的疑問，更好的服務(wù)調(diào)查對象，了解大學(xué)生群體對商業(yè)保險的認識，大學(xué)生生群體對商業(yè)保險的意識，以及大學(xué)生群體對商業(yè)保險的需求，只有這樣才能更好地得出較為真實的調(diào)查信息，獲得較好的調(diào)查效果。

二、大學(xué)生商業(yè)保險項目內(nèi)容

大學(xué)生保險是大學(xué)生根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，當(dāng)大學(xué)生死亡、傷殘、疾病時，保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的行為，在大學(xué)生遇到死亡、傷殘、疾病、失業(yè)等情況下，給予一定經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2012》，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生數(shù)為2536.5647萬人。這個數(shù)量龐大的群體，在進入社會參加工作前，尚不具備獨立的經(jīng)濟來源，一旦發(fā)生疾病或遭遇意外事故，其在身心和經(jīng)濟上都將是重大的損失；其次，大學(xué)生異地求學(xué)，孤身萬里，每一個大學(xué)生都牽動著一個家庭，一個大學(xué)生生病或發(fā)生事故，將對一個家庭產(chǎn)生極大的影響。本次調(diào)研基于大學(xué)生的獨特群體，對大學(xué)生商業(yè)保險現(xiàn)狀的調(diào)查，希望大學(xué)生能夠提高自己的保險意識，更好的促進自我的發(fā)展。

三、大學(xué)生商業(yè)保險現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生保險的關(guān)注度較低

作為大學(xué)生群體，保險公司目前所關(guān)注的對象中，并沒有單獨針對大學(xué)生群體做出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，大學(xué)生只作為學(xué)生類做出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品畢竟不是太適合大學(xué)生群體，例如，中國大地保險公司，在2012年度，對大學(xué)生參保額是50元，意外傷害保險保額為6000元，急性病身故保險為10000元，住院醫(yī)療為6000元，意外醫(yī)療保險為6000元。但是我們通過保單的具體查看，保單目前僅僅限于中小學(xué)生。這個也反映出保險公司目前對大學(xué)生群體的關(guān)注力度還是有所欠缺。并且大學(xué)生的活動范圍不僅僅局限于學(xué)校生活，大學(xué)生參與社會實踐的活動普遍增多，也就意味著面臨風(fēng)險的程度或加大，所以說針對于大學(xué)生群體的保險需要區(qū)別于其他保險產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生參保意識較為淡薄

從學(xué)生的自身來看，大學(xué)生在校的生活費用支出同所在省份城市的平均消費水平息息相關(guān)。就相對而言，絕大部分大學(xué)生的月生活費支出在800元以下，其中學(xué)生月生活費在500元以下的也屢見不鮮。大學(xué)生生活費主要來源于父母或親戚，家庭收入水平對他們的保險意愿及選取保險的種類也有一定的影響和限制。

（三）大學(xué)生商業(yè)保險宣傳力度和服務(wù)意識較為淡薄

在大學(xué)生調(diào)查問卷中，我們涉及到有關(guān)針對大學(xué)生保險的相關(guān)問題，在調(diào)查數(shù)據(jù)的分析中，大學(xué)生針對于商業(yè)保險的了解缺乏較為正確的認識，很多學(xué)生不是很了解商業(yè)保險的目的及保險措施。保險最大的功能在于分散風(fēng)險，經(jīng)濟補償。買保險不是消費，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋。買保險也不是為了賺錢，但它是減少意外和疾病損失，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的最好方式。保險的作用于意義很大程度上是吸引投保者的眼球。

四、大學(xué)生商業(yè)保險應(yīng)對策略

（一）關(guān)注大學(xué)生群體，針對群體性開發(fā)保險產(chǎn)品

大學(xué)生群體作為今后社會的發(fā)展的中流砥柱，在今后的經(jīng)濟發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用，我們需要保險行業(yè)對于大學(xué)生群體予以相關(guān)的重視。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展也關(guān)系著中國金融業(yè)的發(fā)展，根據(jù)大學(xué)生目前的生活區(qū)域以及活動特性，開發(fā)研究相應(yīng)的保險產(chǎn)品，切實做到分散風(fēng)險，經(jīng)濟補償?shù)淖饔谩?/p>

（二）提高保險意識，維護自身權(quán)益

提高保險意識需要大學(xué)生群體豐富自己的保險知識，關(guān)注保險業(yè)的發(fā)展，不怕一萬，就怕萬一，當(dāng)風(fēng)險來臨時可能就是很大的災(zāi)難。作為未來社會的精英，需要不斷的關(guān)注中國目前的發(fā)展現(xiàn)狀，關(guān)注自身的職業(yè)發(fā)展。投保過程中認真閱讀相關(guān)的保險合同，在保險事故發(fā)生時積極需要相關(guān)部門，切實維護自身的合法權(quán)益的實現(xiàn)，更好的體會保險業(yè)的發(fā)展，分享保險業(yè)發(fā)展的成就。

（三）加強保險宣傳，真誠服務(wù)保險消費者

作為保險行業(yè)，保險公司需要加大對大學(xué)生保險政策，意義，作用的宣傳，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險產(chǎn)品最終效益的實現(xiàn)。保險的最終目的在于服務(wù)保險消費者，保險最終實現(xiàn)產(chǎn)品的價值也在于保險消費者分享了保險的益處。所以加大大學(xué)生商業(yè)保險的宣傳，會更好的促進保險行業(yè)的發(fā)展。保險行業(yè)需要不斷的提高服務(wù)意識，簡化保險索賠程序，不能在投保者需要獲得權(quán)益是過多的為難。

五、小結(jié)

經(jīng)過對大學(xué)生商業(yè)保險的現(xiàn)狀的分析，我們可以得出以下結(jié)論，一方面，作為大學(xué)生群體，沒有過多的經(jīng)濟來源，但是同時我們可以更好的挖掘潛在的客戶，提高大學(xué)生的保險意識，這在今后的保險客戶中將會展現(xiàn)出群體的實力。其二，保險公司的宣傳，保險公司的企業(yè)形象，保險公司的理賠程序以及理賠效率，很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生群體在選擇過程中會出現(xiàn)猶豫，不過我們也相信，在今后的保險行業(yè)的發(fā)展中會越來越好。

作為當(dāng)代的大學(xué)生我們面臨著眾多的機遇與挑戰(zhàn)，我們需要保險行業(yè)的發(fā)展，為我們提供較大的保障，有時候，事故發(fā)生之前就是一片陽光，事故發(fā)生之后就會是晴天霹靂。我們期待好的事物的發(fā)生，更大限度的阻礙不好事物的發(fā)生，提高保險意識，提高自我保護意識，在學(xué)校積極學(xué)習(xí)，掌握較多的文化知識積累，這樣才會更好的面臨挑戰(zhàn)。同時我們也期待保險行業(yè)能夠加大對大學(xué)生群體的服務(wù)意識，更好的促進保險業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

[1]《中國統(tǒng)計年鑒2012》.

[2]《保險原理與實務(wù)》：吳定富，中國財政經(jīng)濟出版社.

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療 醫(yī)療保險 商業(yè)保險

一、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

由第三方機構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2014年中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的市場規(guī)模為108.8億元，2015年預(yù)計市場規(guī)模將超過170億元。而通過動脈網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療研究院公布的數(shù)據(jù)可知，2015年我國上半年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的風(fēng)投總額已經(jīng)達到7.8億美元。

但不同于線上購物簡單的支付模式，移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)想要獲得盈利還有很多問題需要解決。如何實現(xiàn)與醫(yī)保支付結(jié)合就是其中最重要的問題。由于醫(yī)療服務(wù)需要保險的介入，具有第三方付費的機制存在（即他人為自己的消費買單，而非網(wǎng)上購物自己消費自己買單的支付機制）極易發(fā)生道德風(fēng)險，加上互聯(lián)網(wǎng)自身隱蔽性、虛擬性和復(fù)雜性，若簡單的將醫(yī)保與其相結(jié)合，將誘導(dǎo)很多的騙保行為，如過度檢查、無病購藥、過度遠程醫(yī)療、過度開藥等，將造成醫(yī)?；鹁薮蟮牧魇c浪費，甚至引發(fā)醫(yī)?；鸬谋辣P。

因此，必須找到有效的防范該風(fēng)險的辦法，否則政府醫(yī)保管理部門難以允許移動醫(yī)療開通醫(yī)保支付，移動醫(yī)療將無法獲得核心業(yè)務(wù)的盈利，更難實現(xiàn)其解決我國群眾看病難看病貴的初衷。

二、傳統(tǒng)的醫(yī)保給付模式

醫(yī)療保險的給付，是指社會保險機構(gòu)按照實現(xiàn)規(guī)定的待遇標(biāo)準(zhǔn)向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)或補償其醫(yī)療花費和收入損失的過程。不同的給付方式會形成醫(yī)療服務(wù)的供給者、需求者以及醫(yī)療基金經(jīng)營者之間不同制約關(guān)系。

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險給付模式分為：總額預(yù)算制、按服務(wù)項目支付制、按人頭付費制及按病種付費制（DRGs）?，F(xiàn)有的4種醫(yī)療保險的支付方式各有利弊，其中按服務(wù)項目付費作為事后費用補償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預(yù)付制的不同形式，雖代表了國際上醫(yī)療保險支付方式改革的趨勢，但仍然解決不了醫(yī)療服務(wù)供給不足、重復(fù)入院、分解服務(wù)等弊端問題。

由此可見，隨著移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國亟需找到適用于移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的支付方式。

三、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)與商業(yè)保險、醫(yī)保結(jié)合的實踐

目前，我國移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)主要采用與大型保險公司合作開發(fā)專門的醫(yī)療商業(yè)保險產(chǎn)品和與當(dāng)?shù)卣献鬟M行小范圍內(nèi)的醫(yī)療保險試驗兩種方式來探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨醫(yī)生與中國人保低調(diào)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)官方公布的信息，“舂雨醫(yī)生根據(jù)人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權(quán)威醫(yī)療機構(gòu)以及春雨國際的分級診療體系服務(wù)，提供分級別、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)內(nèi)容，支持人保財險進行健康服務(wù)型保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

隨后，騰訊聯(lián)合眾安保險、丁香園聯(lián)合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險推出了針對患者的康復(fù)激勵保險服務(wù)“糖小貝計劃”。該計劃提供糖尿病并發(fā)癥保險支持的同時，還根據(jù)患者的測量習(xí)慣給予相應(yīng)的保額獎勵。而丁香園在合作項目中則通過打造護理中心來對病患進行管理干預(yù)?？梢钥闯?，不同公司的合作模式有很大的區(qū)別，大型的集團公司如平安集團的平安好醫(yī)生擁有自己的醫(yī)療體系，可以同時提供線上的醫(yī)療服務(wù)及商業(yè)保險。而春雨醫(yī)生、丁香園等則只提供醫(yī)療服務(wù)，在保險上采用合作的方式。

當(dāng)然，除了與保險公司合作之外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)還可以選擇與當(dāng)?shù)卣献鳎冕t(yī)保進行支付。如阿里巴巴集團旗下的支付寶采用“預(yù)授權(quán)”與“墊付返還”相結(jié)合的方式與上海第一婦嬰保健院進行合作，實現(xiàn)了“醫(yī)保準(zhǔn)實時結(jié)算”。即，使用醫(yī)保的患者，在使用支付寶錢包掛號之后，醫(yī)院會凍結(jié)該支付寶賬號一定額度的費用，若就診過程中，凍結(jié)的余額不足，則會有信息提醒患者進行追加凍結(jié)額度。就診完成后，醫(yī)院對剩余部分進行解凍。醫(yī)?；颊咴陬A(yù)約掛號、診中等產(chǎn)生醫(yī)藥費用通過移動支付先行墊付的費用，在離院前到醫(yī)院收費窗口插入醫(yī)?？?，對醫(yī)保費用進行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實現(xiàn)費用返還。

通過與試點醫(yī)院的合作，阿里未來醫(yī)院發(fā)現(xiàn)實現(xiàn)醫(yī)保支付仍舊存在許多障礙，在進行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)騙保行為依舊存在。由于支付流程過于簡化，報銷金額可能人為放大，甚至出現(xiàn)虛假報銷的行為。

四、總結(jié)與建議

總的來說，無論是采用與商業(yè)保險合作的方式還是依靠醫(yī)保進行支付的手段，都存在很多障礙。我國商業(yè)保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比僅為1.3%，美國則高達37%。這意味著雖然移動醫(yī)療公司找到商業(yè)保險買單，但實際上能夠支付的部分非常小。當(dāng)前我國醫(yī)療衛(wèi)生費用最大的支付方還是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)醫(yī)療保險，第二大支付方是員工個人，商業(yè)保險占比很小。這樣的格局導(dǎo)致商業(yè)保險在移動醫(yī)療領(lǐng)域的支付作用受到限制。

而基礎(chǔ)醫(yī)療保險隨著我國人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無力為移動醫(yī)療等非核心需求買單，并且由于道德風(fēng)險過高極易發(fā)生醫(yī)?；鸬倪^度濫用和浪費，造成基礎(chǔ)醫(yī)?；鹑笨诘臄U大。因此，在基本醫(yī)療需求之外，我國的醫(yī)療保障必須依靠商業(yè)醫(yī)療保險來進行補充。經(jīng)過分析，筆者提出以下建議：

（一）針對慢性病采用按病種付費的給付方式

商業(yè)保險公司可以根據(jù)慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對照醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的單機確定相關(guān)每一組疾病的費用，按這一費用向醫(yī)療機構(gòu)支付。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的大數(shù)據(jù)支持，運用可穿戴設(shè)備等對慢性病進行垂直化管理模式。

（二）實現(xiàn)健康保險機構(gòu)與下線醫(yī)院的互通

政府可以鼓勵和支持包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的所有健康保險機構(gòu)，通過新建或購買、兼并現(xiàn)有公立和民營醫(yī)院、藥店，建立線上與線下、醫(yī)院與醫(yī)院、醫(yī)院與藥店之間互聯(lián)互通；構(gòu)建從網(wǎng)上掛號問診和藥品配送，到遠程醫(yī)療和線上慢病管理，再到網(wǎng)上費用結(jié)算的全方位、一體化的全國性醫(yī)療健康服務(wù)體系。

（三）構(gòu)建結(jié)算與監(jiān)管兼容的醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)

一方面進行醫(yī)保制度統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)整合，統(tǒng)一規(guī)范支付范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付方式；另一方面，在信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上尋求突破，實現(xiàn)醫(yī)保即時結(jié)算報銷，建立居民健康檔案和健康卡，實現(xiàn)全國就醫(yī)“一卡通”。同時采用大數(shù)據(jù)跟蹤、風(fēng)控引擎和人臉識別防作弊等技術(shù)進行多重安全控制，追蹤藥品流向，對庫存和實時消費進行監(jiān)控，避免出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

篇7

一、兩個險種概念及屬性方面的區(qū)別

1、什么是交強險？

交強險全稱為機動車交通強制保險，《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。它是新出臺的一個險種，也是我國第一個法定強制保險，所有上道路行駛的機動車都必須投保交強險。交強險執(zhí)行全國統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費率和統(tǒng)一保單條款。

2、什么是第三者強制責(zé)任險？

第三者責(zé)任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。在交強險出臺后，第三者責(zé)任險已成為非強制性的保險，因為交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險作為交強險的補充。

總之，交強險是強制保險，以國家強制力作后盾，如果車輛不投保交強險，不準(zhǔn)上路和進行車輛年檢；第三者責(zé)任險屬于商業(yè)保險，車主可以考慮將其作為交強險的補充，達到減輕自己賠償負擔(dān)的目的，是否投保，取決于當(dāng)事人意思，基于保險合同而成立。

二、兩個險種在法律效果方面的區(qū)別

1、第三者責(zé)任險與交強險在法律上有本質(zhì)的不同。

（1）第三者責(zé)任險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來確定其賠償責(zé)任，而交強險實行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險人在交通事故中是否負有責(zé)任，保險公司均將在12.2萬元的責(zé)任限額內(nèi)予以賠償（2）第三者責(zé)任險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額。

（3）第三者責(zé)任險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)。而交強險不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

2、第三者責(zé)任險與交強險的賠償限額不同（車主有責(zé)情況下的賠償）

（1）死亡傷殘費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險 保費1040元 最高賠償10萬元交強險 保費1050元 最高賠償11萬元（2）醫(yī)療費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險 保費1040元 最高賠償10萬元交強險 保費1050元 最高賠償1萬元（3）財產(chǎn)損失費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險 保費1040元 最高賠償10萬元交強險 保費1050元 最高賠償0.2萬元

三、交強險與第三者責(zé)任險的賠償范圍區(qū)別

交強險與第三者責(zé)任險的最大的區(qū)別在于賠償范圍有所不同，以10萬元的第三者責(zé)任險為例，只要是被保險人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險車輛的過程中，給第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失都在保險公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬元；醫(yī)療費最高賠償限額為10萬元；財務(wù)損失最高賠償10萬元。也就是說，10萬元的第三者責(zé)任險的最高賠償總額就是10萬元。

而交強險最高賠償限額為12.2萬元，如果被保險機動車發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬元，醫(yī)療費賠償1萬元，財產(chǎn)損失費賠償2000元人民幣。如果被保險車輛在交通事故中被判無責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬元，醫(yī)療費最高賠償1000元，財產(chǎn)損失最高賠償100元。

篇8

正如在現(xiàn)代保險制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用

篇9

正如在現(xiàn)代保險制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用

篇10

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；“互聯(lián)網(wǎng)+” ；商業(yè)保險

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)”是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動通訊等技術(shù)，通過各網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的新型保險業(yè)務(wù)模式。國務(wù)院總理2015年政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系起來。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會公報強調(diào)，“推進健康中國建設(shè)”進一步促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計，在20～29歲人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其他年齡層，大專及以上學(xué)歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其余學(xué)歷人群。保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展模式，需要運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，而大學(xué)生是我國網(wǎng)民群體中的重要組成部分在我國保險業(yè)發(fā)展過程中起到重要作用。本文從大學(xué)生的角度出發(fā)研究其對商業(yè)保險的投?，F(xiàn)狀，深入分析影響大學(xué)生投保的主要因素，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下提高大學(xué)生保險意識的方法并提出建議。

二、文獻綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)越來越密不可分的關(guān)系，大學(xué)生作為商業(yè)保險還未完全開發(fā)的客戶群體，國內(nèi)已有的大部分研究也是偏向于大學(xué)生醫(yī)療保險的投保情況，缺少大學(xué)生對商業(yè)保險投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅繼波等學(xué)者認為，大學(xué)生對保險的選擇范圍不廣，保險品種單一且本科生的生活費用主要來源于父母制約了其投保?？苡蟹?，賈書敏認為大學(xué)生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性，保險沒有真正地走進大學(xué)生的心中。本文在以上研究基礎(chǔ)上，通過將父母的投保偏好與大學(xué)生自身偏好對比，提出保險公司應(yīng)與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，從大學(xué)生實際偏好出發(fā)，制定相應(yīng)保險產(chǎn)品。

三、數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查采取分層隨機抽樣的方法，于2015年4月～5月完成了實地問卷與訪談?wù){(diào)查。調(diào)研地點覆蓋了整個成都市。首先，將成都市內(nèi)的大學(xué)按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校進行分類，然后在每個類別下隨機抽取2個大學(xué)，按照各學(xué)校本科生人數(shù)的比例分配樣本量。調(diào)研地點確定為四川大學(xué)、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、電子科技大學(xué)成都學(xué)院、四川師范大學(xué)成都學(xué)院、四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院、成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院。并按所學(xué)專業(yè)（經(jīng)濟類與非經(jīng)濟類）進行分類，隨機發(fā)放問卷共計600份，其中四川大學(xué)發(fā)放200份，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)放200份，電子科技大學(xué)成都學(xué)院發(fā)放100份，四川師范大學(xué)成都學(xué)院100份，成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份，成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份。共回收574份，其中有效問卷530份，剔除無效問卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網(wǎng)民，其商業(yè)保險行為將作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的重要參考，將其作為調(diào)查對象具有現(xiàn)實意義。

四、描述性分析

（一）普通本科高等院校與經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生更了解商業(yè)保險

將大學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校分類，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通本科高等院校、民辦高校、職業(yè)技術(shù)類學(xué)校學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度是依次遞減的，這與大學(xué)生的綜合素質(zhì)以及大學(xué)教育課程安排有關(guān)。據(jù)不同專業(yè)學(xué)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，經(jīng)濟類的學(xué)生由于對保險知識有過一定的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，了解程度遠高于非經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生。

（二）大學(xué)生投保率低，大部分屬于被動投保

調(diào)查結(jié)果顯示：擁有社會保險的大學(xué)生只有4成，大學(xué)生商業(yè)保險投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業(yè)保險。在已投保人群中，絕大部分大學(xué)生都依靠家長為其投保，普遍缺乏自主投保意識。

（三）大學(xué)生的已投保的保險產(chǎn)品與自身偏好不對稱

由于大學(xué)生主要依靠父母為其投保，而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異，通過對比父母偏好與大學(xué)生自身偏好，發(fā)現(xiàn)已有的商業(yè)保險行為與大學(xué)生的偏好不對稱。分別體現(xiàn)在險種與投保途徑的選擇這兩個方面（如圖1）。

從圖1中可以看到，意外傷害險和健康險仍是選擇最多的險種，但財險，理財險等新險種也受到大學(xué)生的青睞，選擇對應(yīng)險種的比例有明顯增加，各險種選擇人數(shù)趨于均衡。

（四）互聯(lián)網(wǎng)等新興投保方式受到大學(xué)生青睞

在投保途徑的選擇上，我們將已有的保險產(chǎn)品投保途徑與大學(xué)生自身選擇的進行對比（如表1），發(fā)現(xiàn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)投保的人數(shù)有了大幅增加，電話及其他新興的投保途徑也在大學(xué)生的考慮范圍內(nèi)，這也符合了未來“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)保險”的發(fā)展趨勢。

（五）新媒體傳播成為獲取保險知識的主要途徑

從大學(xué)生獲取保險信息的渠道統(tǒng)計結(jié)果得知，傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠保險業(yè)務(wù)員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大學(xué)生區(qū)別于其他人群的特有偏好，使其更多的從視頻、網(wǎng)絡(luò)、雜志等新媒體獲取保險信息。

（六）保險對于風(fēng)險的規(guī)避作用得到認可

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：11.2%的人認為商業(yè)保險很重要，59.8%的人認為商業(yè)保險比較重要，27.3%的人認為商業(yè)保險可有可無，0.5%的人認為商業(yè)保險沒有任何意義，還有0.5%的人表示對商業(yè)保險反感。同時，82.3%的人認為保險是對人身，財產(chǎn)的一種保障，具有一定的意義。保險作為規(guī)避風(fēng)險的有效手段，得到大學(xué)生的普遍認同，保險在大學(xué)生群體中是具有發(fā)展前景的。

（七）對商業(yè)保險的不了解是制約大學(xué)生投保的主要因素

通過調(diào)查大學(xué)生未投保的原因時，大部分未投保大學(xué)生表示，對商業(yè)保險的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大學(xué)生經(jīng)濟來源大多依賴父母，經(jīng)濟不自主制約了其投保，還有小部分同學(xué)表示投保麻煩，理賠難使其不會考慮投保。

（八）是否滿足自身需要是大學(xué)生投保時考慮的主要因素

在統(tǒng)計選擇投保時考慮的因素中發(fā)現(xiàn)，有78.5%的大學(xué)生考慮保單是否滿足自身需要，71.8%的人會考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量，62.7%的人會考慮保費的多少，36.4%的人會考慮保險公司的名氣。

滿足自身需要的保險產(chǎn)品是大學(xué)生的首選，其次是保險公司服務(wù)質(zhì)量。而大學(xué)生的經(jīng)濟狀況更關(guān)系著實際的保費選擇。通過統(tǒng)計得到，大部分大學(xué)生都選擇 年保費在1000元以內(nèi)的保險產(chǎn)品。大學(xué)生可支配的自有資金較少，這制約了其對保費的選擇，但我們有理由相信這樣的保險偏好會隨著大學(xué)生就業(yè)后收入的改變而改變，保費支出也會成為其就業(yè)后生活支出的重要部分。

五、政策建議

根據(jù)對成都市大學(xué)生商業(yè)保險投保現(xiàn)狀的調(diào)查和分析，我們認為提高大學(xué)生的商業(yè)保險投保意識及投保率可以從以下方面入手。

（一）以家庭教育為基礎(chǔ)

家庭在大學(xué)生行為習(xí)慣的指導(dǎo)和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潛移默化的風(fēng)險意識能夠為大學(xué)生形成基本的保險觀念奠定基礎(chǔ)。家庭整體保險意識的提高能加深大學(xué)生對保險的了解。在家庭這一基礎(chǔ)層面上加強對保險知識的普及對促進大學(xué)生保險意識的形成，起到重要的作用。

（二）以大學(xué)生為切入點

保險公司在吸收大學(xué)生投保時，主要面向其家長進行宣傳，而沒有與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，這樣的方式造成了實際投保需求與現(xiàn)實投保選擇的不對等。同時，保險公司已有的保險產(chǎn)品并不能有效滿足大學(xué)生的需要。在原有險種的基礎(chǔ)上，保險公司應(yīng)多進行市場調(diào)研，針對不同特征的保險市場制定對應(yīng)的保險產(chǎn)品，從我國大學(xué)生的實際情況出發(fā)，挖掘其中存在的問題，提出不同的解決方案。

（三）以大學(xué)宣傳為依托

由于商業(yè)保險的特殊性以及由歷史原因造成的人們對商業(yè)保險的誤解，大學(xué)校園里缺少保險知識的宣傳。大學(xué)是大學(xué)生形成獨立思維，接納新興事物最為關(guān)鍵的時期。各高校應(yīng)該為大學(xué)生保險意識的形成與發(fā)展創(chuàng)造條件，提高大學(xué)生對商業(yè)保險的認知度。通過在大學(xué)校園建立有關(guān)商業(yè)保險的社團或舉辦相關(guān)講座、競賽等，不僅可以起到對保險知識的宣傳效果，也可以拉近大學(xué)生與商業(yè)保險的距離，培養(yǎng)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)保險知識的習(xí)慣。

（四）以大眾傳媒為配合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)，電視，雜志等新媒體是大學(xué)生獲取信息的主要渠道，提高大學(xué)生的保險意識需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報道，廣告宣傳等形式擴大保險的知名度，引導(dǎo)大學(xué)生正確認識保險，樹立保險正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導(dǎo)、客戶誤解對保險意識形成的負面影響。

（五）以行業(yè)規(guī)范為關(guān)鍵

保險業(yè)作為我國正大力發(fā)展的行業(yè)，在高速發(fā)展中需要加強行業(yè)內(nèi)部約束與外部監(jiān)管。保險在大眾觀念中“投保易，理賠難”的觀念也制約了一部分人投保，大學(xué)生投保時也將保險公司的質(zhì)量列為重要參考。保險公司應(yīng)該制定連貫有效的操作流程，規(guī)范理賠鏈條，提高工作效率，根據(jù)客戶的實際情況分析風(fēng)險，并給出合理的投保建議，提升客戶滿意度。

（六）以政府支持為保障

為了我國保險業(yè)的更好發(fā)展，大學(xué)生是不能忽視的群體，由于大學(xué)生依靠生活費難以選擇適合自己的保險產(chǎn)品，國家應(yīng)出臺相關(guān)補助政策，在特定保險產(chǎn)品上，協(xié)助大學(xué)生進行合理的投保。通過培養(yǎng)在校大學(xué)生的保險意識和習(xí)慣，有助于在其畢業(yè)工作后，根據(jù)自己的收入制定不同的保險規(guī)劃。

參考文獻：

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