導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    2、建立基礎(chǔ)不同:社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上,只要形成了勞動(dòng)關(guān)系,用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保,以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

    3、管理體制不同:社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門(mén)管理;商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。

    4、對(duì)象不同:參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者,其范圍由法律規(guī)定,受資格條件的限制;商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

    5、保障范圍不同:社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障;商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問(wèn)題。

    6、資金來(lái)源不同:社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān);商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來(lái)源。

    7、待遇計(jì)發(fā)不同:社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活,保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式,并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整;商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保,少投少保,不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。

篇2

三十多年來(lái)，計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展帶來(lái)的技術(shù)進(jìn)步與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，使得中國(guó)的人口再生產(chǎn)類型逐步由第二階段(高出生率—低死亡率—高自然增長(zhǎng)率)過(guò)渡到了第三階段(低出生率—低死亡率—低自然增長(zhǎng)率)，在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，中國(guó)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。這種變化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化在人口領(lǐng)域的反映，從一個(gè)側(cè)面反映了經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，我們可以從人口結(jié)構(gòu)的變化中窺探出經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的狀況。而經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與作為一種經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素的保險(xiǎn)的發(fā)展有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，人口結(jié)構(gòu)變化和壽險(xiǎn)發(fā)展更是具有直接聯(lián)系。所以，人口結(jié)構(gòu)變化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的意義不言而喻。保險(xiǎn)發(fā)展如何應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)與趨勢(shì)，不僅關(guān)涉到保險(xiǎn)發(fā)展的前景，也涉及到保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中作用的實(shí)現(xiàn)。基于此，厘清人口結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，分析中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變現(xiàn)實(shí)與趨勢(shì)，為我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展建言獻(xiàn)策，無(wú)疑對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的理論指導(dǎo)意義。但是，作為概念而言，無(wú)論是人口結(jié)構(gòu)還是保險(xiǎn)發(fā)展，不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)涵不同。另外，不同的具體人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響也不一樣。所以，對(duì)相關(guān)概念進(jìn)行范圍界定十分必要。人口結(jié)構(gòu)又稱人口構(gòu)成，是指將人口以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分而得到的一定地區(qū)、一定時(shí)點(diǎn)人口總體內(nèi)部各種不同質(zhì)的規(guī)定性的數(shù)量比例關(guān)系。通常按人口生物學(xué)、人口社會(huì)學(xué)特征和人口居住地域狀況將人口結(jié)構(gòu)劃分為人口自然結(jié)構(gòu)、人口社會(huì)結(jié)構(gòu)和人口地域結(jié)構(gòu)。人口自然結(jié)構(gòu)包括人口年齡結(jié)構(gòu)和性別結(jié)構(gòu);人口社會(huì)結(jié)構(gòu)包括階級(jí)結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門(mén)結(jié)構(gòu)等;人口地域結(jié)構(gòu)主要有人口的自然地理結(jié)構(gòu)、人口的行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。從對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的反映和對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響來(lái)看，語(yǔ)言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)等的作用非常微小，沒(méi)有必要對(duì)之進(jìn)行研究，職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門(mén)結(jié)構(gòu)等雖然一定程度上反映了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的變化，但是僅從職業(yè)、部門(mén)等結(jié)構(gòu)中仍然難以全面了解人們的經(jīng)濟(jì)狀況，難以直接地從這些結(jié)構(gòu)中分析出其對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。所以，這里主要分析對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展有重要影響的相關(guān)人口結(jié)構(gòu)，包括人口性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)，文化教育結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、行政區(qū)域結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。為便于說(shuō)明，仍按原分類進(jìn)行歸類分析。根據(jù)提供保險(xiǎn)的目的不同，保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是以贏利為目的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)雙方自愿建立經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，通過(guò)市場(chǎng)實(shí)施，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給予被保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)有廣義和狹義兩種含義，廣義的政策性保險(xiǎn)包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型，狹義的政策性保險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)，包括出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等，經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。社會(huì)政策保險(xiǎn)不按商業(yè)模式操作，不受《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和約束①，其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的影響，因而對(duì)保險(xiǎn)的研究無(wú)實(shí)質(zhì)影響和實(shí)際意義。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)雖然有財(cái)政上的補(bǔ)助，且不以贏利為目的，但是操作模式與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別不大，且保險(xiǎn)公司符合條件的仍可以經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)。因而本文的保險(xiǎn)包含商業(yè)保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)，主要是商業(yè)保險(xiǎn)。

二、人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

我們知道，保險(xiǎn)的主要作用在于分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。人們對(duì)保險(xiǎn)的需求源于風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的領(lǐng)域及其廣度，決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)域與廣度。分析人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，主要就是分析不同人口結(jié)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)的差異以及由此產(chǎn)生的對(duì)保險(xiǎn)的需求差異，這種差異，影響不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模，同時(shí)，催生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生。下面，我們按通常的人口結(jié)構(gòu)分類對(duì)其進(jìn)行分析。

1．人口自然結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響根據(jù)生理學(xué)和心理學(xué)的研究，在得益條件下，男性比女性偏好風(fēng)險(xiǎn);在損失條件下，女性比男性偏好風(fēng)險(xiǎn)。女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)(何貴兵等，2002)。保險(xiǎn)主要功能是對(duì)損失的彌補(bǔ)而非利益的獲取，從這個(gè)意義上，女性對(duì)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在現(xiàn)實(shí)中，女性平均壽命和預(yù)期壽命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽誤，導(dǎo)致社會(huì)整體上出現(xiàn)就業(yè)的男性偏好，使得平均而言女性經(jīng)濟(jì)狀況弱于男性，導(dǎo)致女性對(duì)未來(lái)的不安感高于男性，客觀上也使得保險(xiǎn)需求上女性強(qiáng)于男性。另外，根據(jù)《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000～2003)》②顯示，女性在各年齡段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各個(gè)階段所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)低于男性。男女生理差異和生活習(xí)慣差異會(huì)導(dǎo)致患特定重大疾病機(jī)率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險(xiǎn)品種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)期回報(bào)率也出現(xiàn)男女差異，直接影響到壽險(xiǎn)多個(gè)險(xiǎn)種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率和銷售。根據(jù)大數(shù)定理，如果性別差異明顯，那么潛在的保險(xiǎn)需求差異將凸顯出來(lái)。從年齡結(jié)構(gòu)看，不同的年齡結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間大兩頭小，這樣的結(jié)構(gòu)被聯(lián)合國(guó)人口基金會(huì)稱為“人口紅利”(UNFPA，1998)。“人口紅利”從理論上為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了機(jī)會(huì)，如果利用得當(dāng)，將帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。反之，如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間比重偏小，兩頭比重偏大，表明社會(huì)的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)增大，勞動(dòng)年齡人口減少③，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后續(xù)力量不足，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩。如前所說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)發(fā)展必須關(guān)注人口年齡結(jié)構(gòu)可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化。另外，如果老年人口比例過(guò)高，則老齡化④問(wèn)題嚴(yán)重，老齡化不僅遲滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還通過(guò)影響國(guó)民收入分配比例而對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生作用(孫秀清，2004)。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)方面，人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養(yǎng)比高，對(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增加，對(duì)純粹死亡類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)更少(郭金龍等，2005)。另外，根據(jù)研究顯示，人口老齡化率與人身保險(xiǎn)密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國(guó)的老齡化進(jìn)程對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用(張連增等，2011)。

2．人口社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響從理性上分析的人們的保險(xiǎn)需求和現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)需求并不一致，就是說(shuō)人們有保險(xiǎn)需求，但是人們不一定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，最主要的原因就是人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并非完全理性。很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的排斥不在于其不需要保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在于其對(duì)自身需求和對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非科學(xué)性的判斷和認(rèn)識(shí)。文化教育水平高低無(wú)疑影響著人們對(duì)自身保險(xiǎn)需求和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，文化教育素質(zhì)的提高有助于人們把理性分析的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而助推保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)狀況方面，事實(shí)證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關(guān)關(guān)系，而收入水平又是影響人們保險(xiǎn)需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無(wú)疑還會(huì)提升人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育無(wú)疑延長(zhǎng)了自身被撫養(yǎng)的時(shí)間，增加了家庭對(duì)死亡保險(xiǎn)的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來(lái)收入預(yù)期，會(huì)促進(jìn)本人對(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求(郭金龍等，2005)。另外，在一個(gè)教育普及化的時(shí)代，各種教育機(jī)構(gòu)層出不窮，教育風(fēng)險(xiǎn)增大，教育本身也成為保險(xiǎn)的對(duì)象，為教育保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的空間?；橐黾彝ソY(jié)構(gòu)方面，現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)，城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。就風(fēng)險(xiǎn)承受力而言，不同類型的家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力不同，大家庭優(yōu)于小型家庭，小型家庭優(yōu)于單身家庭。如果家庭趨于小型化，由于個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，將擴(kuò)大家庭的保險(xiǎn)需求，社會(huì)整體保險(xiǎn)需求將隨家庭小型化趨勢(shì)而擴(kuò)大。對(duì)于單身家庭而言，相對(duì)的個(gè)體封閉會(huì)使得其具有某些相對(duì)特殊的保險(xiǎn)需求，單身家庭的增多將影響家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類發(fā)生變化，刺激新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。家庭的穩(wěn)定狀況也將影響相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)，人們對(duì)婚姻穩(wěn)定性的渴望將促使相關(guān)的婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。另外，由于現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的增加，獨(dú)生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問(wèn)題，一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)前景可觀?？梢哉f(shuō)，家庭變化的方方面面都對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展有著重要影響。

3．人口地域結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響在中國(guó)甚至世界絕大多數(shù)國(guó)家，行政區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策是以行政區(qū)劃為界，不同的行政區(qū)域有著不同的資源稟賦，不同的具體政策，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是一種現(xiàn)實(shí)和常態(tài)。不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，自然導(dǎo)致不同的保險(xiǎn)發(fā)展水平，這是其一。其二，不同區(qū)域的政策不同，特別是對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是現(xiàn)實(shí)與常態(tài)，不同區(qū)域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對(duì)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，特別是壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有著直接的影響。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是城鄉(xiāng)人口對(duì)保險(xiǎn)的觀念差異;二是人口聚集程度對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響;三是人口流動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)整體需求上升。這里無(wú)意貶低農(nóng)村人口的素質(zhì)，但是，從對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上看，整體上城市人口對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于農(nóng)村人口，這不僅和城市人口文化素質(zhì)相對(duì)較高相關(guān)，也與城市生活環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高于農(nóng)村相關(guān)。無(wú)疑，城市人口的多少影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。另外，農(nóng)村人口居住地常常處于分散狀況，而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)通常布局在一定的人口聚集區(qū)，人口太過(guò)分散，布局保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的成本將提高，而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的布局情況又直接和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展有著密切關(guān)系。只有布局相應(yīng)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，才便于把當(dāng)?shù)乩硇苑治龅谋ｋU(xiǎn)需要變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)績(jī)。城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的另一影響在于，城市化的趨勢(shì)不可避免，城市化帶來(lái)的人口流動(dòng)將成為常態(tài)，而人口流動(dòng)自然帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)，人口流動(dòng)也會(huì)讓流動(dòng)人口的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。所以，從人口生活于農(nóng)村的靜態(tài)看和農(nóng)村人口流向城市的動(dòng)態(tài)看，保險(xiǎn)需求差異巨大。

三、中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

如前所說(shuō)，計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展帶來(lái)了中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個(gè)方面。下面我們按類別進(jìn)行分析。

1．人口自然結(jié)構(gòu)表1顯示，出生性別比嚴(yán)重失衡，0～19歲人口中男性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，而65歲以上人口中性別比開(kāi)始逐步下降，特別是70歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來(lái)越大。表2反映了我國(guó)人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢(shì)，表明我國(guó)正處于“人口紅利”時(shí)期。同時(shí)，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來(lái)我國(guó)將面臨勞動(dòng)年齡人口不足①和老齡化嚴(yán)重的問(wèn)題。根據(jù)學(xué)者的預(yù)測(cè)(圖1，王金營(yíng)等，2011)，未來(lái)三十多年，我國(guó)少兒人口變化不大，但是勞動(dòng)年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢(shì)。從上面的資料可以得出:盡管勞動(dòng)年齡人口開(kāi)始出現(xiàn)減少趨勢(shì)，但是從撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的角度，未來(lái)二十年我國(guó)的總體撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)還屬于有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)，之后，人口負(fù)擔(dān)的壓力逐步增大。從性別比來(lái)看，我國(guó)未來(lái)的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴(yán)重。“在今后二十年里，比例會(huì)明顯提高，很可能會(huì)從現(xiàn)在的1．05增加到1．1，偏遠(yuǎn)地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動(dòng)力二十年里將從現(xiàn)在的42．6%下降到31．3%左右(高圣國(guó)，2011)。”性別失衡(出生性別男多女少和老年性別女多男少)、老齡化、婚姻擠壓、勞動(dòng)年齡人口短缺，將成為我國(guó)未來(lái)人口自然結(jié)構(gòu)變動(dòng)的趨勢(shì)?；谶@種趨勢(shì)，未來(lái)家庭模式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式也必將發(fā)生一定變化，這種變化必然會(huì)影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2．人口社會(huì)結(jié)構(gòu)一方面，如前所說(shuō)，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象，大量單身男性無(wú)法找到伴侶，同時(shí)，對(duì)婚姻觀念的認(rèn)識(shí)差異和理想與現(xiàn)實(shí)的反差也使得一部分人，特別是“三高女性”(高學(xué)歷、高收入、高年齡)主觀上難以步入婚姻殿堂，社會(huì)上單身家庭增多。另一方面，由于價(jià)值觀、經(jīng)濟(jì)狀況的變化和人們交往面的擴(kuò)大，婚姻風(fēng)險(xiǎn)增加，“閃婚閃離”已成司空見(jiàn)慣。據(jù)婚姻登記部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2009年全國(guó)共有230．5萬(wàn)對(duì)夫妻辦理離婚手續(xù)，北京有25872對(duì)夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到3年，三分之一婚姻維持不到5年(博文，2010)?；橐鰡?wèn)題必將成為中國(guó)未來(lái)的一大社會(huì)問(wèn)題。另外，家庭小型化和獨(dú)生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，家庭戶均人口呈下降趨勢(shì)，2000年“五普”顯示為3．44人，2005年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為3．13人，2010年“六普”數(shù)據(jù)顯示為3．10人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢(shì)。如前所說(shuō)，小型家庭與大家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力完全不同，整體保險(xiǎn)需求將隨家庭繼續(xù)小型化而增加。獨(dú)生子女家庭增多是中國(guó)的計(jì)劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數(shù)“80后”人口都是獨(dú)生子女。在計(jì)劃生育政策還沒(méi)有根本改變的情況下，中國(guó)今后較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)家庭還將處于獨(dú)生子女和少子女狀況，如前所說(shuō)，這種狀況將為與孩子相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售提供廣闊市場(chǎng)。文化教育方面，中國(guó)的發(fā)展十分明顯，圖2①顯示了五年來(lái)中國(guó)中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀，表3顯示了十年來(lái)中國(guó)整體教育發(fā)展情況。圖2、表3顯示:近年來(lái)中國(guó)各級(jí)學(xué)校的招生人數(shù)數(shù)量龐大，特別是高等教育，招生人數(shù)逐年上升，表明中國(guó)的中、高等教育已經(jīng)向普及化方向邁進(jìn)。從每十萬(wàn)人中的受教育情況來(lái)看，十年來(lái)，文盲率下降了2．64個(gè)百分點(diǎn)，受過(guò)中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢(shì)還將持續(xù)，未來(lái)中國(guó)人口教育結(jié)構(gòu)將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質(zhì)提升必將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人力資源，同時(shí)提升人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。

3．人口地域結(jié)構(gòu)經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，各地在人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以2010年的數(shù)據(jù)為例①，廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北6省常住人口就占了全國(guó)總?cè)丝诘?3．25%。人均GDP方面，上海、北京、天津超過(guò)7萬(wàn)元，江蘇、浙江超過(guò)5萬(wàn)元，而貴州、甘肅、云南、等地才1萬(wàn)多元，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結(jié)構(gòu)等也不一樣，等地的人口年齡結(jié)構(gòu)年輕，老齡化比例不高，而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)狀況特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況是決定一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)容量的重要參數(shù)，各地人口結(jié)構(gòu)狀況是各地不同保險(xiǎn)需求的重要影響因素。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)在短時(shí)期內(nèi)還不可能出現(xiàn)明顯變化，保險(xiǎn)發(fā)展必須考慮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和人口差異。人口地域結(jié)構(gòu)另一變化是中國(guó)城市化率的持續(xù)提高(圖3，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)繪制)。城市化過(guò)程是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、要素配置優(yōu)化、集聚發(fā)展的過(guò)程。以2008年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)預(yù)測(cè)點(diǎn)，可以估算出城市化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)最終消費(fèi)新增加2160億元。到2015年，全國(guó)人口的54%將居住在城市(陳玉和等，2010)?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著城市化的發(fā)展，帶動(dòng)的消費(fèi)將持續(xù)增加，保險(xiǎn)需求和購(gòu)買(mǎi)能力將增加。同時(shí)，中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生改變，保險(xiǎn)市場(chǎng)必須應(yīng)對(duì)這樣的變化。另外，與城市化同步發(fā)生的是人口流動(dòng)現(xiàn)象。根據(jù)“六普”資料，大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的人口中，同2000年第五次全國(guó)人口普查相比，居住地與戶口登記地所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道不一致且離開(kāi)戶口登記地半年以上的人口增加116995327人，增長(zhǎng)81．03%(“六普”公報(bào)，2010)。人口流動(dòng)將成常態(tài)，人口流動(dòng)帶來(lái)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求將擴(kuò)大。四、中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策不同人口結(jié)構(gòu)的變化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響雖然有區(qū)別，但是也有聯(lián)系，有些影響是具體的、個(gè)別性的，有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。

因而除了根據(jù)三類人口結(jié)構(gòu)變化情況提出對(duì)策外，也從綜合的角度提出了幾點(diǎn)建議。

1．應(yīng)對(duì)人口自然結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策從性別比失衡來(lái)講，單身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，單身人士對(duì)自身的健康問(wèn)題和將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題具有本能的關(guān)注。性別比失衡原因之一是“養(yǎng)兒防老”觀念，在“養(yǎng)兒防老”觀念還難根除的現(xiàn)實(shí)下，女孩家庭父母對(duì)自己的健康和養(yǎng)老問(wèn)題同樣具有本能的擔(dān)憂。從老齡化的影響來(lái)講，未來(lái)?yè)狃B(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重將讓現(xiàn)在的年輕人擔(dān)心未來(lái)自己的生活狀況，同樣對(duì)自己的健康和養(yǎng)老問(wèn)題有所擔(dān)憂。而社會(huì)保險(xiǎn)提供的更多是一種基本保障，難以滿足人們期望老年過(guò)上美好生活的愿望，所以，商業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的巨大市場(chǎng)。作為社會(huì)保險(xiǎn)重要補(bǔ)充功能的商業(yè)保險(xiǎn)，成為了轉(zhuǎn)嫁老齡風(fēng)險(xiǎn)的第三個(gè)有效途徑(張連增等，2011)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃的角度，分析人口結(jié)構(gòu)的這種變化趨勢(shì)，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔(dān)憂，推出適應(yīng)不同人士需要的商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)所需。從老齡化的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，由于老年人具有特殊的需求，如何應(yīng)對(duì)未來(lái)老年人特殊需求這個(gè)廣闊市場(chǎng)，需要各保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的生理、心理特點(diǎn)推出相應(yīng)的老年關(guān)愛(ài)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這方面目前還比較薄弱。從男女預(yù)期壽命來(lái)看，平均壽命差異對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有重要影響。一是平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)，會(huì)降低對(duì)純粹死亡保險(xiǎn)的需求，但是另一方面，正是因?yàn)槟信畨勖町?，女性?duì)生存保險(xiǎn)的潛在需強(qiáng)于男性，男性對(duì)死亡保險(xiǎn)的潛在需求強(qiáng)于女性。老年人中女性比例明顯偏高，生存保險(xiǎn)市場(chǎng)前景光明。目前生存保險(xiǎn)囿于道德因素等，主要集中于一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和意外殘疾型，保險(xiǎn)公司可以嘗試開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。

2．應(yīng)對(duì)人口社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策婚姻家庭關(guān)系的不穩(wěn)定為“愛(ài)情保險(xiǎn)”提供了廣闊市場(chǎng)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”產(chǎn)品曾陸續(xù)出現(xiàn)，比如“紅玫瑰”、“世紀(jì)同祥”、“百年好合”、“愛(ài)家之約”等產(chǎn)品。這里的“愛(ài)情保險(xiǎn)”并不一定能保障愛(ài)情，但是由于通常是男方給女方購(gòu)買(mǎi)，受益人為女性，保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見(jiàn)的今天，“愛(ài)情保險(xiǎn)”不僅對(duì)婚姻寄予了一種美好期待，同時(shí)可以讓女方心理感覺(jué)一絲溫暖。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住新時(shí)代青年人追求浪漫同時(shí)冀望穩(wěn)定的心態(tài)，做大“愛(ài)情保險(xiǎn)”這一市場(chǎng)。對(duì)于家庭內(nèi)部來(lái)說(shuō)，獨(dú)生子女和少子女時(shí)代，孩子是家庭的重心。雖然學(xué)校有各種保險(xiǎn)，但是重大疾病和教育仍然是家庭擔(dān)憂的問(wèn)題，所以針對(duì)小孩的重大疾病保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)仍有廣闊的市場(chǎng)。另外，小型家庭和大家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力和面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類等也不同，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)研究家庭小型化帶來(lái)的保險(xiǎn)需求變化，從而制定出對(duì)策，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。針對(duì)教育結(jié)構(gòu)而言，教育文化素養(yǎng)的提高為保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取主動(dòng)出擊，利用教育結(jié)構(gòu)改變的有利條件完成人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升和發(fā)掘人們的保險(xiǎn)需求，適時(shí)推出教育培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)保障、教育期意外保障等有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在提升保險(xiǎn)意識(shí)方面，教育從娃娃抓起，保險(xiǎn)至少要從大學(xué)生抓起?？梢远ㄆ诘礁鞲咝＿M(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，一來(lái)提升未來(lái)社會(huì)主力人群的保險(xiǎn)意識(shí)，二來(lái)培養(yǎng)潛在的保險(xiǎn)人才。同時(shí)，保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)也是今后保險(xiǎn)宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來(lái)，變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。

3．應(yīng)對(duì)人口地域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)各地的人口和經(jīng)濟(jì)狀況，從數(shù)據(jù)上看，以四川為例，2010年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的74．99%，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比75．31%，①而機(jī)動(dòng)車輛的車主以中年人居多，而購(gòu)車能力顯然和當(dāng)?shù)厝丝诘慕?jīng)濟(jì)收入相關(guān)，可以看出，人口和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響極為明顯。保險(xiǎn)公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況，分析各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況，測(cè)度出各地大致保險(xiǎn)需求總量，確定不同地區(qū)差異化的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，配備相應(yīng)的保險(xiǎn)資源，避免重點(diǎn)地區(qū)資源不足，非重點(diǎn)地區(qū)資源浪費(fèi)。在這個(gè)過(guò)程中，和地方政府相關(guān)部門(mén)密切溝通，獲取地方政府對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的支持十分重要。為順應(yīng)城市化的發(fā)展，保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關(guān)，但是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)分布較廣也是重要原因，目前保險(xiǎn)公司和銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上不可同日而語(yǔ)。結(jié)果是常見(jiàn)普通百姓主動(dòng)上銀行的門(mén)，而罕見(jiàn)普通百姓主動(dòng)上保險(xiǎn)公司的門(mén)，人們對(duì)保險(xiǎn)和銀行的認(rèn)識(shí)也差之千里。既然保險(xiǎn)從功能上講應(yīng)該為普通百姓所需，為什么保險(xiǎn)公司不可以學(xué)習(xí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局經(jīng)驗(yàn)，讓客戶由被動(dòng)變主動(dòng)呢?城市化的另一現(xiàn)象是人口流動(dòng)。流動(dòng)人口工作強(qiáng)度大、風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)意外傷害保障需求強(qiáng)烈，其生存現(xiàn)狀決定了對(duì)醫(yī)療保證需求也很迫切。同時(shí)，養(yǎng)老保障方面，流動(dòng)人口整體保障水平也較低。盡管如此，70%的流動(dòng)人口不愿意為未來(lái)生活和未知風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障，其中和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供配套服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，用工單位對(duì)用工風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理等不無(wú)關(guān)系(楊濟(jì)時(shí)等，2010)。如何把龐大的流動(dòng)人口的潛在保險(xiǎn)需求變現(xiàn)，無(wú)疑需要各保險(xiǎn)公司認(rèn)真思考。變被動(dòng)為主動(dòng)，和政府溝通，和企業(yè)聯(lián)系，讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險(xiǎn)，價(jià)錢(qián)不多，但是體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)員工的關(guān)愛(ài)，同時(shí)可以增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的愛(ài)心，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險(xiǎn)人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說(shuō)通，把企業(yè)說(shuō)通，和企業(yè)與政府合作，定期進(jìn)企業(yè)，主動(dòng)出擊，必將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)豐厚回報(bào)。另外，與人口流動(dòng)和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財(cái)產(chǎn)的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病，“人口流動(dòng)時(shí)代”農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)概率、保險(xiǎn)需求，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化，很多保險(xiǎn)公司不愿意涉足這塊業(yè)務(wù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場(chǎng)，如果保險(xiǎn)公司在解決這些問(wèn)題方面做出努力，必將實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的雙豐收。

篇3

目前，在深化保險(xiǎn)改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)因?yàn)槿狈γ鞔_的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策法規(guī)支持，其業(yè)務(wù)大大萎縮，這場(chǎng)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)即將走到盡頭，跡象表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的主力人保公司在緊鑼密鼓的“股改”籌備中，有可能撤出這塊“試驗(yàn)田”，另一家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)并有不俗表現(xiàn)的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（CUPI1986年成立的時(shí)候叫“新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司”）雖然由地方性公司變成全國(guó)性公司，但并沒(méi)有在全國(guó)推展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意思。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)前景不容樂(lè)觀，但這兩家公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的成就和功績(jī)是應(yīng)當(dāng)肯定的，它留給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界諸多寶貴財(cái)富，也提出了一系列需要研究和探討的問(wèn)題。我們需要在21年試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真總結(jié)和思考，探討新的符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路。

80年代以來(lái)我國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)的成就

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)范圍遍及全國(guó)，先后試驗(yàn)和開(kāi)發(fā)了60多個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

PICC的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)是在全國(guó)除以外的所有省、市、自治區(qū)展開(kāi)的，只是各地試驗(yàn)的規(guī)模不大。在缺乏損失經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)的困難條件下，PICC根據(jù)全國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境先后開(kāi)發(fā)和試驗(yàn)過(guò)60多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，涉及各地的主要農(nóng)作物小麥、水稻、玉米、棉花、烤煙、油菜、花生、瓜果、大棚蔬菜等，主要家畜奶牛、耕牛、生豬、兔，主要家禽雞、鴨，各種淡水和海水養(yǎng)殖項(xiàng)目魚(yú)、蝦等，還試驗(yàn)過(guò)一些特種養(yǎng)殖動(dòng)物的保險(xiǎn)，例如梅花鹿、鴕鳥(niǎo)、水獺養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。這些試驗(yàn)有多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，有特種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保的具體風(fēng)險(xiǎn)事故包括農(nóng)業(yè)的主要自然災(zāi)害旱災(zāi)、水澇、臺(tái)風(fēng)、冰雹、畜禽的各種疫病和意外事故導(dǎo)致的死亡。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，向廣大農(nóng)民群眾進(jìn)行了對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的啟蒙教育。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)是在我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的這個(gè)重要?dú)v史時(shí)期進(jìn)行的，它對(duì)支持我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到了一定的保障作用，也對(duì)推廣和應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果提供了相當(dāng)大的支持。不過(guò)，實(shí)事求是地講，PICC的農(nóng)險(xiǎn)試驗(yàn)，其保障范圍不廣、保障水平不高，即使在其發(fā)展的鼎盛時(shí)期（1992年），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面不過(guò)占可保面的約5％，其中，承保的糧食作物面積1120萬(wàn)公頃，占其當(dāng)年播種面積的11％，承保經(jīng)濟(jì)作物233萬(wàn)公頃，占經(jīng)濟(jì)作物播種面積的18％，承保森林800萬(wàn)公頃，占森林面積的7％；承保水產(chǎn)養(yǎng)殖2.6萬(wàn)公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積的14％。就農(nóng)作物保險(xiǎn)和家畜家禽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其保障水平最高不超過(guò)70％，有的低于50％。對(duì)那些參加保險(xiǎn)并且遭受災(zāi)害的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們所得到的保險(xiǎn)保障是具體的實(shí)在的。不過(guò)參加保險(xiǎn)的農(nóng)民太少，從總體上來(lái)說(shuō)1992年全年8.7億元（包括PICC和CUPI的賠款總額）的補(bǔ)償對(duì)全國(guó)數(shù)百億上千億的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失來(lái)說(shuō)也許是微不足道的。但是，對(duì)剛剛獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)從事市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)所進(jìn)行的補(bǔ)償，卻是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了最實(shí)際的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟蒙教育。

3.積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和鍛煉了一批經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)對(duì)于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)的中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，幾乎是從零開(kāi)始的。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司不僅缺乏農(nóng)作物的損失經(jīng)驗(yàn)和完整的氣候、地理和各種飼養(yǎng)動(dòng)物的疫病資料，甚至對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)都不大了解，直到1987年以前，各地進(jìn)行農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)還是采用全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率，這種費(fèi)率的制定甚至不是以損失經(jīng)驗(yàn)而是以農(nóng)民交費(fèi)能力作為重要依據(jù)，也沒(méi)有比較規(guī)范的保單。在防災(zāi)防損以及防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，據(jù)我們1993年在某些地區(qū)的調(diào)查，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失超過(guò)30％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以前，PICC農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)的累積賠付率（基于凈保費(fèi)計(jì)算）高達(dá)109.26％，加上管理費(fèi)（假人按30％計(jì)算，實(shí)際上沒(méi)有具體規(guī)定或準(zhǔn)確的核算資料），累計(jì)賠付率是139.26％。但是經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐、探索和總結(jié)，他們因地制宜地開(kāi)發(fā)了適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的險(xiǎn)種，制定了一系列保單范本，在統(tǒng)一規(guī)范保單主要條款內(nèi)容的前提下，根據(jù)各地風(fēng)險(xiǎn)的差異實(shí)行了差別費(fèi)率，并積累了不同地區(qū)的損失經(jīng)驗(yàn)，也逐步建立了一套比較規(guī)范的操作程序，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

在21年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)中，PICC和CUPI都投入了大量的人力，據(jù)了解，PICC在20世紀(jì)90年代初從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工最多的時(shí)候有8千多人，占PICC全體業(yè)務(wù)員工的13％。盡管目前這其中的大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)做其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但無(wú)論如何這支隊(duì)伍是從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的骨干，他們從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)是寶貴的財(cái)富。

4.進(jìn)行了組織經(jīng)營(yíng)制度的多種嘗試。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)中，保險(xiǎn)公司為了尋求符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺脫虧損困境的組織經(jīng)營(yíng)形式和制度。先后在各地進(jìn)行了多種嘗試。政府部門(mén)也在一定范圍參與了政策性經(jīng)營(yíng)，根據(jù)筆者所做的調(diào)查和概括，出現(xiàn)過(guò)或現(xiàn)存的組織經(jīng)營(yíng)模式大約有以下幾種：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。

商業(yè)性保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)是PICC在近20多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過(guò)程中采用的主要經(jīng)營(yíng)模式，具體來(lái)說(shuō)，就是由PICC的各所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)出售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今也沒(méi)有正式被命名為政策性保險(xiǎn)，它一直是被當(dāng)作準(zhǔn)商業(yè)性（或準(zhǔn)政策性）業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)待的。考慮到人保公司整體的經(jīng)濟(jì)效益和政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊有一點(diǎn)政策支持的實(shí)際情況，公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)行內(nèi)部單獨(dú)核算。政府的支持政策主要是允許這部分業(yè)務(wù)免交營(yíng)業(yè)稅。

（2）地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保進(jìn)行帶有一定營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)。

地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)，這是PICC根據(jù)直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反映出來(lái)的問(wèn)題（主要是道德風(fēng)險(xiǎn)防范、覆蓋面擴(kuò)大、成本控制、理賠難度等），從20世紀(jì)80年代后期在政府的支持下就開(kāi)始探索的新模式。開(kāi)始是依靠縣（市）政府組織展業(yè)，保險(xiǎn)公司辦理具體業(yè)務(wù)，后來(lái)逐步發(fā)展為保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)合共保，實(shí)行“政府組織推動(dòng)，人保公司具體辦理，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，同舟共濟(jì)”。例如，湖南省1991年在全省11個(gè)縣試點(diǎn)，當(dāng)年聯(lián)合共保業(yè)務(wù)收保險(xiǎn)費(fèi)941萬(wàn)元，支付賠款333萬(wàn)元，平均賠付率35％，積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金420萬(wàn)元。1992年在全省53個(gè)縣、市推廣。這一模式將縣以下的種植業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、拖拉機(jī)險(xiǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)村短期人身險(xiǎn)捆在一起，實(shí)行單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，責(zé)任按五五分擔(dān)。當(dāng)年的保費(fèi)收入減去賠款支出、稅金和按規(guī)定提取業(yè)務(wù)管理費(fèi)用后，結(jié)余部分當(dāng)?shù)卣c人保公司各占50％，由人保公司統(tǒng)一專戶儲(chǔ)存，留作地方專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，如發(fā)生虧損，也五五分擔(dān)。

這種模式把地方政府和人保公司和投保農(nóng)戶三方的利益結(jié)合在一起，以農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)余來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，使業(yè)務(wù)一度得到了較大發(fā)展。但是，一兩年的經(jīng)營(yíng)狀況并不能說(shuō)明問(wèn)題。1993年，湖南遭受大水災(zāi)，一些縣把兩年積累的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金全賠光，仍無(wú)法全部?jī)冬F(xiàn)賠款，縣政府拿不出資金來(lái)承擔(dān)應(yīng)付的賠款，只好由縣人保公司向省公司拆借。問(wèn)題顯現(xiàn)出來(lái)：縣政府可以共盈，但無(wú)法共虧。這一模式不久夭折。

（3）由地方政府或其部門(mén)所進(jìn)行的政策性經(jīng)營(yíng)。

這種模式是由不同的部門(mén)和地方政府試驗(yàn)的，有多種外在組織形式。

其一是民政部門(mén)選擇了若干個(gè)縣經(jīng)營(yíng)過(guò)10年的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。試點(diǎn)縣的初始資本金是由民政部一次性撥給的，每縣50萬(wàn)元。有條件的地方，縣財(cái)政也給予適當(dāng)?shù)馁Y助和補(bǔ)貼。所以這實(shí)際上是政策性保險(xiǎn)。為了應(yīng)付大災(zāi)之后超過(guò)一縣賠付能力的巨額賠款，每個(gè)試點(diǎn)縣，也提取15％的保險(xiǎn)費(fèi)收入上繳省民政廳和民政部，以便進(jìn)一步建立省和中央兩級(jí)保險(xiǎn)基金，從而能形成不盡規(guī)范的再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括農(nóng)民的房屋和人身。救災(zāi)保險(xiǎn)比較強(qiáng)調(diào)“救災(zāi)”，所以保障水平較低，原則上只保障災(zāi)民的基本生活和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。

其二是CUPI所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，盡管該公司是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，但其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是政策性的。該公司的初始資本金主要是由財(cái)政逐年撥給的6000萬(wàn)元，兵團(tuán)也逐年補(bǔ)充一部分。到1990年總準(zhǔn)備金就積累到8900多萬(wàn)元。作為政府的另一種政策支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)享受免稅待遇。CUPI政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一些特點(diǎn)包括他們對(duì)兵團(tuán)種植的糧、棉、油等主要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)（長(zhǎng)期全面統(tǒng)保），其他農(nóng)場(chǎng)上的保險(xiǎn)標(biāo)的允許自愿投保。在內(nèi)部組織經(jīng)營(yíng)中，實(shí)行公司與場(chǎng)、團(tuán)（兵團(tuán)的獨(dú)立核算單位）“受益共享，責(zé)任共擔(dān)”的辦法，即種植、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)扣除必要的業(yè)務(wù)管理費(fèi)之后，各得50％，出險(xiǎn)后各負(fù)50％的賠償責(zé)任，以加強(qiáng)生產(chǎn)者的經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任心，同時(shí)調(diào)動(dòng)場(chǎng)、團(tuán)的積極性，解決理賠的困難。

其三是上海市政府委托農(nóng)委與人保上海分公司合作經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種模式是從1991年開(kāi)始試點(diǎn)的。在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，市政府成立了單獨(dú)的機(jī)構(gòu)“上海農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金委員會(huì)”（目前名為“上海市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會(huì)”）。政府組織推動(dòng)，人保公司辦理。將原來(lái)商業(yè)性的農(nóng)村建房保險(xiǎn)劃歸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，以農(nóng)村建房保險(xiǎn)的節(jié)余來(lái)補(bǔ)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)立賬，獨(dú)立核算，由地方政府組織推動(dòng)，實(shí)行區(qū)域性“統(tǒng)保”（帶有行政性的強(qiáng)制色彩）。市、區(qū)（縣）給予部分險(xiǎn)種一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。財(cái)政部門(mén)對(duì)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍的險(xiǎn)種（農(nóng)作物、飼養(yǎng)動(dòng)物和農(nóng)民建住房險(xiǎn)）免征一切稅賦。13年來(lái)，上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上海市政府的領(lǐng)導(dǎo)和人保上海分公司的支持下，管理水平不斷提高，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓展（例如2002年，水稻的承保面積達(dá)到種植面積的84％，生豬承保比重達(dá)到50％），有效地分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和推廣農(nóng)業(yè)新科技，乃至增加農(nóng)民收入，發(fā)揮了積極的作用，目前積累了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金1.7億元，可以應(yīng)付全市一場(chǎng)相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革是全國(guó)近20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中比較成功的范例之一。

其四是PICC新疆分公司創(chuàng)造的單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，結(jié)余留在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司作為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的模式，一種在商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部“切塊”經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式。這種新模式是從1991年根據(jù)人?？偣镜囊箝_(kāi)始試辦就開(kāi)始策劃和操作的。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的不可行，也鑒于新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空間十分廣闊，他們創(chuàng)造出如下制度性的框架：①保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，行內(nèi)叫“兩業(yè)險(xiǎn)”）單獨(dú)立賬，單獨(dú)核算，并合理劃分綜合費(fèi)用；②建立省、地、縣（但以縣為主）的三級(jí)農(nóng)村專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，災(zāi)害損失的補(bǔ)償實(shí)行超賠分保；③經(jīng)營(yíng)兩業(yè)險(xiǎn)的年度結(jié)余不作為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)留成，而主要留給縣上，大部分進(jìn)入縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)基金，少部分給地方政府和縣支公司用于防災(zāi)投入和基礎(chǔ)建設(shè)；④為防止逆選擇，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，依靠縣、鄉(xiāng)政府實(shí)行以縣為單位的統(tǒng)保，縣政府適當(dāng)補(bǔ)貼保費(fèi)；⑤自治區(qū)政府不僅從行政上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，而且給予部分稅賦免征的優(yōu)惠。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模連續(xù)多年超過(guò)1億元，約占PICC系統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的四分之一，對(duì)新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒(méi)，對(duì)“少、邊、窮”地區(qū)的農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮了積極的作用。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)也是比較成功的范例之一。

（4）農(nóng)村保險(xiǎn)相互會(huì)社的非營(yíng)利性經(jīng)營(yíng)。

1990年，河南省通過(guò)在該省新鄭縣試點(diǎn)，創(chuàng)建了中國(guó)的保險(xiǎn)相互會(huì)社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，并很快在全省推廣。保險(xiǎn)相互會(huì)社是一種被保險(xiǎn)人自己組織，共同出資，相互保險(xiǎn)，不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)組織。河南的互助會(huì)是依靠縣、鄉(xiāng)、村力量的幫助建立起來(lái)的相互保險(xiǎn)組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會(huì)”的經(jīng)營(yíng)原則。經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種除農(nóng)作物和牲畜外，還經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種?？紤]到經(jīng)營(yíng)技術(shù)和人力方面的困難，互助會(huì)的業(yè)務(wù)由縣的人保支公司代辦。同時(shí)將30％的保險(xiǎn)責(zé)任以成數(shù)再保險(xiǎn)的方式向人保支公司分保。地方政府對(duì)其試驗(yàn)免除營(yíng)業(yè)稅、所得稅和利潤(rùn)調(diào)節(jié)稅等全部稅賦。這種制度形式只堅(jiān)持了六、七年時(shí)間，20世紀(jì)90年代后期逐步停辦了。

（5）農(nóng)村保險(xiǎn)合作社帶有營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)。

合作社是世界各國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的一種重要和有效的形式。盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》上所列的保險(xiǎn)公司形式只有國(guó)有獨(dú)資和股份制保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)合作社在我國(guó)實(shí)際上是存在的。農(nóng)村保險(xiǎn)合作社（實(shí)際上是股份合作）是農(nóng)民集資入股（也有其他單位包括保險(xiǎn)公司入股）組織保險(xiǎn)資本，經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的地理范圍一般是農(nóng)民所在的鄉(xiāng)、村。業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，也經(jīng)營(yíng)一些財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)。就筆者所了解，成立于20世紀(jì)90年代初的太原北郊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是其中之一。該合作社成立時(shí)的股本，農(nóng)民占20萬(wàn)元（每產(chǎn)5元），區(qū)財(cái)政占20萬(wàn)元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占25萬(wàn)元，人保公司占60萬(wàn)元。合作社實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)方式，如果當(dāng)年有結(jié)余，社內(nèi)進(jìn)行分配，除擴(kuò)大保險(xiǎn)基金外，還拿出一部分作為股息分紅。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，減小責(zé)任，合作社還向當(dāng)?shù)厝吮９緦で笤俦ｋU(xiǎn)，分出30％的保險(xiǎn)責(zé)任。廣東省廣州市1989年也曾在郊區(qū)的萬(wàn)頃沙鎮(zhèn)試辦過(guò)一個(gè)類似的受到政府支持的農(nóng)村保險(xiǎn)合作社。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的困惑與矛盾

21年的試驗(yàn)中，各級(jí)政府、商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，上面介紹的各種組織經(jīng)營(yíng)制度，大部分都消失了。PICC保留下來(lái)的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營(yíng)。而僅存的經(jīng)營(yíng)模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力較低的矛盾。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）價(jià)格高得多。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2—15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率（1％。左右）高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低的投保人。特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來(lái)講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。

在我國(guó)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過(guò)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開(kāi)發(fā)難能為公司賺錢(qián)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過(guò)幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無(wú)償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒(méi)有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。

理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過(guò)立法（《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》）強(qiáng)制土地面積超過(guò)一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問(wèn)題。穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長(zhǎng)而增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來(lái)說(shuō)，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。（參見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版）。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。

保險(xiǎn)的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、旱災(zāi)，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位有時(shí)包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，必須在較大地域甚至全國(guó)建立這種保險(xiǎn)制度。臺(tái)灣逢甲大學(xué)著名保險(xiǎn)學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺(tái)灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)議案，其主要理由就是臺(tái)灣地域狹小，就一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，一次臺(tái)風(fēng)全島都會(huì)受災(zāi)，在這一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國(guó)有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長(zhǎng)時(shí)間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)在一個(gè)地區(qū)不連續(xù)的矛盾。

局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)由于風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營(yíng)與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)的角度，放棄非效益險(xiǎn)種無(wú)可非議。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地?cái)鄶嗬m(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個(gè)角度又違背了風(fēng)險(xiǎn)分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能在較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期里進(jìn)行分散，同時(shí)完整記錄和積累風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國(guó)推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，幾度被國(guó)會(huì)要求停止試驗(yàn)，但最終的堅(jiān)持為其整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾。

從世界上不同國(guó)家所建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)看，都是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來(lái)推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其社會(huì)福利政策的組成部分，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其進(jìn)一步發(fā)展出來(lái)的農(nóng)戶收入保險(xiǎn)，來(lái)減少農(nóng)戶收入的波動(dòng)；對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，則是要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長(zhǎng)，為市場(chǎng)提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國(guó)雖然目前還沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時(shí)還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶的相對(duì)低收入，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險(xiǎn)公司打算退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)也就不難理解。

實(shí)踐表明，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時(shí)間，才得出的與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求低，對(duì)于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)（當(dāng)然，也有少數(shù)險(xiǎn)種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)等），并不存在著一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益、甚至負(fù)收益無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給?？傊?，想僅僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來(lái)是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種成為一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

建立中國(guó)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的制度模式選擇

就我國(guó)的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營(yíng)模式也許是較好的選擇：

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式。

這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門(mén)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和（或）多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。

成立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司（也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)），其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道（政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者）和方式（除收繳保費(fèi)外，還可征收專項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣）籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門(mén)征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門(mén)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（如農(nóng)房、人身意外傷害等）的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第七，除全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司（包括外國(guó)再保險(xiǎn)公司）經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高直接保險(xiǎn)人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門(mén)的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

第九，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國(guó)地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)比較成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，就是在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營(yíng)的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是：

第一，在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(mén)（財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等）的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)（或少量經(jīng)營(yíng)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn)；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；向各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司（主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（或中國(guó)農(nóng)業(yè)保下管理公司）對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。