導語：如何才能寫好一篇電子支付的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分

相關統(tǒng)計報告顯示，我國網民規(guī)模已經達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎。

2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當前市場同質化導致競爭嚴重，只有技術創(chuàng)新和產品變革才有可能顛覆市場份額占據情況。

（二）中國電子支付業(yè)務的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認證存在的問題。

（1）技術安全。目前所謂CA產品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務器證書是國外CA機構頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風險大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準法規(guī)。CA機構一旦出現(xiàn)問題將會導致整個網上支付甚至電子支付領域的系統(tǒng)性風險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術標準，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關法律法規(guī)的欠缺

國內法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關法律法規(guī)已經開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對電子支付安全的擔憂與相關知識的缺乏

安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網銀沒有點擊“退出”，設定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對策

1、優(yōu)化電子支付相關法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風險控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構進行嚴格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關系，引導電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標準，實行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標準是電子支付拓寬發(fā)展領域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關部門應盡快明確并統(tǒng)一標準，以便參與電子支付的各方進一步明確權責，更加準確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質資源不斷的提升服務水平與質量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網上支付平臺向標準化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展

通過各種技術和管理創(chuàng)新提高風險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術，緊緊跟蹤信息科學技術發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經濟運行的各個環(huán)節(jié)。

參考文獻：

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[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計算機工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網上銀行實務，2011，11：73-75

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“第三方電子支付”一個熟悉而又有些陌生的字眼，在步入21世紀之后被越來越多的人認可并應用。隨著網絡經濟的到來，電子商務也成為商品交易的最新模式，但是在交易的整個過程中，交易雙方不能謀面，交易過程中的資金流與物流在時間和空間方面又是相互分離的，無法實現(xiàn)一手交錢一手交貨的狀態(tài)。這種信息的不對稱，導致交易雙方的博弈：即賣家不愿意先發(fā)貨，怕買家沒有誠信不給貨款；買家也不愿先付款款，怕賣家不發(fā)貨或者發(fā)假貨。博弈的結果是雙方都不愿意先冒險，網購將不能進行。第三方電子支付正是為了解除交易雙方這種不安全感運用而生的，它在商家和消費者之間搭建了一個公共的、可以信任的中介平臺。該平臺通常是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、是由具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，買方收到貨并進行檢驗后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。這種支付模式不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方起到了約束和監(jiān)督的作用。像支付寶、財付通、paypal、易寶支付等等，最初的功能都是為了實現(xiàn)這種擔保功能運用而生的。

一.第三方電子支付產業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內多家金融機構共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產業(yè)經歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務網站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進行海外網站的購物結算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時也將促使更多的支付服務運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118.1%，并預計未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據該統(tǒng)計數(shù)據顯示，2011年國內第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據了互聯(lián)網支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務領域構筑競爭壁壘

從第三方電子支付產業(yè)具體的業(yè)務操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構建自身的競爭壁壘，增強競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)?；ⅹ毺氐淖陨矶ㄎ患跋蛐袠I(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網絡交易平臺及網絡交易服務平臺提供支付服務之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務、基金、房產等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網游到航旅、教育、生活服務、公共事業(yè)繳費等眾多領域。

據易觀國際數(shù)據顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領域的拓展。隨著網絡經濟的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網絡化。自2010年4月份以來，國內多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務領域的優(yōu)勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領域的行業(yè)地位。財付通除了傳統(tǒng)團購、游戲等優(yōu)勢領域和基金、保險等金融領域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業(yè)務，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網手機支付”兩項業(yè)務，以及認證支付、快捷支付等服務；并依托其傳統(tǒng)金融機構背景優(yōu)勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應用和企業(yè)服務的快錢和匯付天下，2011年逐步從網絡購物、商旅服務等傳統(tǒng)意義的第三服務產業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產業(yè)甚至是第一產業(yè)進行產業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內多家銀行開通網上話費繳費的業(yè)務，并在國內多類考試繳費中引入網上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務創(chuàng)新、拓展業(yè)務領域、進行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領域最熱門的應用，據易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內的部分城市已經開通了手機支付業(yè)務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現(xiàn)手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網支付廠商紛紛推出移動支付產品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務小額出口業(yè)務的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內支付業(yè)務許可證的外資支付機構壟斷。面對境內細分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領域。截止2011年11月，國內已有包括支付寶、財付通和快錢在內的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

隨著政策環(huán)境的逐步規(guī)范，第三方支付步入多元化發(fā)展快車道。一方面，體現(xiàn)為運營主體企業(yè)的多元化。截止2011年底，已有101家支付企業(yè)獲取牌照，這些企業(yè)涉及互聯(lián)網支付、移動支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務領域。另一方面，體現(xiàn)為支付業(yè)務的多元化。隨著政策地位的確立，第三方支付企業(yè)得以在橫向層面拓展更多的服務行業(yè)和領域，同時實現(xiàn)在不同業(yè)務領域產業(yè)鏈上的縱深拓展，為企業(yè)創(chuàng)造出新的盈利增長點。

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關鍵詞:電子支付 安全 網絡

所謂電子支付,是指從事電子商務交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付是電子商務發(fā)展的一個關鍵環(huán)節(jié)。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網)之中,使用的是最先進的通信手段,用戶只要擁有一臺上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程。

一、電子支付安全問題

從我國當前的電子支付實踐來看,由于開展網絡銀行業(yè)務的支付業(yè)務時間不長,結合具體國情在中國實施電子商務支付存在的問題主要有以下幾點:

(一)社會信用度欠缺,用戶對電子支付的安全性信心不足

互聯(lián)網具有充分開放的特點,網上交易雙方互不見面,交易的真實性不易考察和驗證,對社會信用有較高要求。我國目前的信用體系發(fā)展程度低,經濟活動缺乏可靠的信譽基礎,社會誠信觀念有待加強。另外,企業(yè)和個人客戶資信資料零散不全,海關、稅務等部門與銀行信息不能共享,銀行對客戶的資信情況不能完全了解,也制約了電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展。

(二)電子支付產業(yè)發(fā)展迅速,但市場秩序仍不規(guī)范

隨著互聯(lián)網的迅猛發(fā)展,網上金融服務在世界范圍內部如火如荼地開展了起來。銀行紛紛發(fā)展自己的網上銀行業(yè)務,大大小小的第三方支付企業(yè)都在為用戶提供著各種不同的電子支付服務。電子支付市場呈現(xiàn)一片“繁榮”景象。與以往相比,用戶可選擇的支付手段和方式豐富了許多。然而,電子支付的巨大市場前景與目前整體產業(yè)環(huán)境形成較大落差,造成了這一產業(yè)方向不明的現(xiàn)狀。

(三)網絡侵權行為和網絡信息惡意被盜行為

時有發(fā)生網絡侵權行為主要有: (1)互聯(lián)網服務提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵權行為。(2)互聯(lián)網內容提供商( ICP InternetContent Provider)的侵權行為。ICP是通過建立網站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴散, ICP構成侵害用戶隱私權。(3)由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易,稅收和洗錢將成為潛在的問題。網絡信息惡意被盜,這個問題直接關系到交易各方的利益。

二、提高電子支付安全性的策略

為推動電子支付的健康發(fā)展,提高電子支付的安全性,需要從以下范圍構筑防范體系:構建嚴密的電子支付監(jiān)管體系,防范系統(tǒng)性風險;構建覆蓋全社會范圍的信用評估體系,防范道德性風險;完善網絡信息安全技術、構建統(tǒng)一的電子支付安全認證平臺,防范技術性風險;加強電子支付的立法工作,從根本上規(guī)范電子支付產業(yè)的市場。

(一)構建嚴密的電子支付監(jiān)管體系

由于我國對電子支付提供商監(jiān)管的缺失,少數(shù)第三方電子支付企業(yè)在處理電子商務過程中龐大的資金流時,突破經營限制,從事吸收存款等違法活動。構建安全高效的電子支付流程監(jiān)管體系,可以對電子支付服務提供商進行有效的管理和控制,以防范與電子支付相關的金融風險。

(二)構建覆蓋全社會范圍的信用評估體系

目前我國還沒有一個權威公正的信用體系。為促進電子商務快速健康發(fā)展,構建安全高效的電子支付信用評估體系,需要從以下幾方面入手:信用評估指標體系的制定與研究、建立支付信用信息系統(tǒng)、落實賬戶實名制。制定相關統(tǒng)一的第三方支付標準,實現(xiàn)與傳統(tǒng)支付清算的對接,采用類似銀聯(lián)的模式,解決用戶、商家、銀行之間的相互選擇問題,提供透明、便利的電子支付服務。

在此之上,繼續(xù)研究電子支付信用數(shù)據交換模型和網絡服務方案,結合目前人民銀行的征信體系數(shù)據,客觀、公正、全面地提供電子信用評價服務,完善信用評價指標體系,設計與其他相關系統(tǒng)和部委之間的網絡服務平臺,設計數(shù)據交換模型,制定與其他相關誠信系統(tǒng)互聯(lián)互通的服務方案。

(三)完善網絡信息安全技術

網絡安全技術主要從以下幾方面來解決電子支付安全性問題: (1)架設防火墻。它是近來發(fā)展的最重要的安全技術,它的主要功能是加強網絡之間的訪問控制,防止外部網絡用戶以非法手段通過外部網絡進入內部網絡。(2)數(shù)據加密技術。數(shù)據加密被認為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數(shù)據加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據,從而確保數(shù)據的保密性。(3)數(shù)字簽名技術。數(shù)字簽名技術是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術有著特別重要的地位,在電子商務安全服務中的源鑒別、完整、不可否認服務中都要用到數(shù)字簽名技術。(4)數(shù)字時間戳技術。在電子商務交易的文件中,時間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內容。在簽名時加上一個時間標記,即有數(shù)字時間戳數(shù)字簽名方案:驗證簽名的人或以確認簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準人簽名的真實性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗證簽名。(5)還可以通過設置電子商務信息安全協(xié)議來進行。現(xiàn)有的電子商務交易協(xié)議有多種,但是目前常用的只有SSL和SET兩種。安全套接層協(xié)議(Secure Sockets Layer, SSL),SSL協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務器應用程序提供了客戶端與服務的鑒別、數(shù)據完整性及信息機密性等安全措施。

(四)構建統(tǒng)一的電子支付安全認證平臺

為確保電子支付信息的真實性,還需要有相應的電子商務認證機構,為買賣雙方提供值得信任的認證服務。為電子支付業(yè)務應用提供保障的安全認證技術在我國已經了較好的研究與應用。我國自主研制出入侵容忍PKI系統(tǒng)、PMI權限管理系統(tǒng)、電子證書認證系統(tǒng)、PKI中間件等一批認證產品和支撐系統(tǒng)。這些技術和產品在在人民銀行多個主要業(yè)務系統(tǒng)中得到應用。CFCA證書及各商業(yè)銀行的CA證書已經在銀行業(yè)務領域得到廣泛應用?！峨娮诱J證服務管理辦法》實施近兩年來,認證市場主體的合法性得到了規(guī)范。但我國認證體制缺少一個全國認可的、最權威的國家級機構。

(五)加強電子支付的立法工作

在電子支付立法方面應該著重從以下幾方面進行: (1)對目前電子支付存在的問題的研究,清楚每個問題的癥結所在,哪些是引用現(xiàn)行法律可以解決的,哪些是有賴于修改現(xiàn)行法律才能達到對電子支付合理規(guī)范的,而哪些又是需要制定新法律才能解決的問題,要有一個清晰的認識。(2)認真學習國外成功的立法,參照國際慣例,努力做到和國際接軌。(3)電子支付法律及監(jiān)管政策的建設應該充分考慮我國的實際情況,不能脫離我國實際的金融市場現(xiàn)狀,我國電子支付立法不能一味照搬別人的一套,而是應該在立法上充分考慮我國目前金融體系建設的情況和速度,不能過于嚴格,同時又應該體現(xiàn)出一定的前瞻性。

參考文獻:

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當今電子商務的支付現(xiàn)狀相對比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術手段共同組成的，用來清償經濟活動參加者在獲取實物資產或金融資產時所承擔的債務。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎設施，是社會經濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構?，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運行，采用RTGS模式；處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風險管理特別重要。

2、脫機小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現(xiàn)授權的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設施激費）。支付數(shù)據已磁介質或數(shù)據通信方式提交清算所。

3、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經融機構組織的定義，電子貨幣產品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網上支付

電子商務的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評論：電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網上支付的基礎。

首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網中，銀行結算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網上支付則是與網上交易緊密結合、互為條件的。網上交易不確定，網上支付就不會發(fā)生，而網上支付不進行，網上交易也就不能夠完成。

其次，網上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網關、銀行卡信息交換網絡送往發(fā)卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。

再次，網上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

三、電子商務支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷

電子商務和網上支付的發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環(huán)漸進的在我國開展電子商務和網上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業(yè)務。根據我國的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經過銀監(jiān)會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

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關鍵詞：電子支付；第三方支付；銀行支付脫媒

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)09-0086-04

電子支付是經濟社會進入電子化、信息化時代的必然產物，也是現(xiàn)代支付體系中最活躍、最具有發(fā)展前景的重要組成部分。電子支付方式的出現(xiàn)和電子支付服務的興起不僅影響和改變著商業(yè)銀行的服務方式，而且對商業(yè)銀行的核心支付功能將帶來挑戰(zhàn)。依據Xavier Freixas and Jean Charles Rocher(1997)梳理當代銀行理論后劃分的四類銀行核心功能標準，支付服務正是商業(yè)銀行四大核心功能之一。1990年代以來。隨著金融市場工具的豐富完善，商業(yè)銀行作為借貸中介(資產轉換)呈現(xiàn)“脫媒”之勢，而今，隨著電子支付方式演進和第三方支付組織出現(xiàn)，商業(yè)銀行作為支付中介也面臨“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。

一、電子支付的方式、產品和組織創(chuàng)新

(一)電子支付的方式

從電子支付的起源來看，美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網；1967年在倫敦，世界上第一臺自助柜員機(ATM)投放使用；1970年在美國出現(xiàn)了電子資金轉賬(EFT)技術；到1985年世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據交換(EDI)技術并在電子支付中得到廣泛應用。根據中國人民銀行的第23號公告《電子支付指引(第一號)》的定義，“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付和資金轉移的行為”。電子支付以網絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令。電子支付包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。業(yè)內把電子支付按照發(fā)起終端、網絡應用協(xié)議、支付工具、交易模式等細分為多種類型，其中以支付指令轉輸渠道分類，可分為卡基支付(銀行專有網絡)、網上支付(互聯(lián)網)、移動支付(移動通信網)和電話支付(固定電話網絡)等。見圖1-1所示。

據人民銀行支付報告，2007年我國卡基支付辦理的支付業(yè)務達136.1億筆，金額111.5萬億元，分別比上年增長24.7％和57.9％。就網上支付而言，根據艾瑞咨詢的《2007～2008年中國網上銀行行業(yè)發(fā)展報告》研究數(shù)據顯示，2007年中國網上銀行交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，達245.8萬億元，環(huán)比增幅高達163.1％，據其預測，2011年我國網上銀行交易額將達1136.2萬億元。見圖1-2所示。

從全球來看，支付系統(tǒng)供應商ACI與金融分析公司Global Insight研究電子支付的報告指出：2005年全球電子支付年交易量達到2100億美元，2010年將翻1倍，復合增長率是各地區(qū)GDP增長率的4倍。2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復合增長率達到12.9％，而同期報告數(shù)據所覆蓋的79個國家的平均GDP增長率則為3.2％。

(二)電子支付產品創(chuàng)新

近年電子支付產品和工具不斷創(chuàng)新。一是對于傳統(tǒng)卡基支付工具的創(chuàng)新和替代。在韓國已推出USB信用卡，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行卡支付工具，這樣可利用成千上萬具有USB接口的上網計算機，也解決了傳統(tǒng)銀行卡收單機成本較高的問題。二是移動支付工具的創(chuàng)新。20世紀90年代初期，移動支付在美國出現(xiàn)，近年迅速發(fā)展。在韓國，移動支付吸引了大量手機用戶，每個月有超過30萬韓國人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時信息加密。在日本，Keitai(日本手持設備流行稱謂)往往具有多種功能，比如取現(xiàn)、信用卡、公交卡以及身份識別信息等等。日本手機支付最有力的推動者NTFDoCoMo和電子產品巨頭SONY共同推行“錢包手機”，內嵌Felica芯片，支持各種零售、電子票務、娛樂消費等非接觸式支付，手機支付的發(fā)展已開始改變日本的傳統(tǒng)消費習慣。三是網上銀行的功能和服務創(chuàng)新。招商銀行的個人網銀在支付功能基礎上附加支付報告等理財功能，工商銀行企業(yè)網上銀行各功能達260多項，能滿足各種類型企業(yè)需求，一些銀行還在網上銀行推出VIP貴賓服務。四是固定電話支付創(chuàng)新，一些銀行把卡基支付和普通電話相結合，推出轉賬電話，以替代成本較高的POS機具，使一些小商店都可能利用轉賬電話進行刷卡支付。中國電信與銀聯(lián)合作在部分省市推行家庭轉賬電話，方便家庭支付。David S.Evans and Richard Schmalensee (2005)在《銀行卡時代――消費支付數(shù)字化時代革命》一書中指出：電子支付將出現(xiàn)更多的方式和工具，如生物識別、帶芯片的智能卡、非接觸無線技術、賬戶到賬戶的A2A支付等。隨著技術的進步，電子支付比以往任何時候都更方便、更安全、更快速、更數(shù)字化。

(三)電子支付的新組織：第三方支付

1、第三方支付的興起。據稱，第三方支付源于美國的獨立銷售組織(Independent Sales Organization，ISO)，指收單機構和交易處理商委托ISO做中小商戶拘發(fā)展、服務和管理工作的一種機制。據社科院金融科技研究中心潘辛平(2008)定義：第一方是消費者，第二方是商戶，居中完成兩方之間資金轉移的應當就是第三方，即獨立于電子商務商戶和銀行的，為商戶和消費者(在交易過程中，消費者可能是其他商戶)提供支付服務的機構。并舉例說明：如貝寶(Paypal)、支付寶、銀聯(lián)電子支付(Chinapay)、財付通、快錢、環(huán)訊IPS、首信易支付、易寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢、捷銀等等。在帥青紅等(2006)定義的第三方支付模式，是指所用的支付網關或系統(tǒng)是由第三方機構建設的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合建設。換言之，網上服務支付是由第三方機構提供的，而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的提供者。根據該定義，銀聯(lián)電子支付(Chinapay)應不列入第三方組織。

國內最早的第三方支付商之一是1999年3月創(chuàng)立的首信支付平臺，隨后第三方支付不斷發(fā)展，2005年達到一個階段――國內相繼成立了50多家第三方支付公司。由于同質化惡性競爭，不少實力偏弱的公司迅速消失或被并購，現(xiàn)存10來家較有代表性的公司在競相發(fā)展。

在國外，較為著名的是1998年成立的PayPal，為一家沒有任何金融背景的IT技術公司。它使有電子郵件的人可能通過E-mail實現(xiàn)支付，不但適合在線

競價交易業(yè)務中個人或中小商戶的收付款需求。而且減少人們使用信用卡收付款的風險。2002年PayPal被eBay收購，2007年底PayPal在世界上45個國家擁有1.4億用戶，交易額達474.7億美元。

2、主要服務模式。據中國電子商務協(xié)會劃分，第三方支付主要有5類服務模式，一是支付網關模式，這是支付產業(yè)發(fā)展最成熟的一種模式，以首信易支付和ChinaPay為典型代表。支付網關模式的主要價值在于集成了銀行的支付功能，商戶只要與一家支付網關相連便可支持絕大部分銀行，使單獨逐個談判的m*n種關系簡化成(m+n)種關系。二是移動支付模式，指使用移動設備，通過短信、WAP或NFC等無線方式完成支付行為的一種新穎支付方式，該模式有待3G網絡發(fā)展成熟真正得到發(fā)展。三是信用增強型虛擬賬戶支付模式，以阿里巴巴的支付寶和易趣的安付通為代表。其通過虛擬賬戶和信用中介擔保增強了電子交易商務的信用，促成了電子交易的產生。作為拍賣網站的內部支付公司，支付寶和安付通屬于非獨立的信用增強型虛擬賬戶支付模式，主要服務對象為其母公司。四是虛擬賬戶型支付模式。此類以PayPal為代表，有獨立的賬戶，支付時先為賬戶充值。用PayPal賬戶匯款，如果收款人沒有PayPal賬戶，電子郵件就會提醒收款人注冊一個PayPaI賬戶，有人也稱這種銷售模式為“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大，不斷占有市場。PayPal支付能為商戶帶來新的客戶和銷售增長，所以較受歡迎。另外，PayPal在交易費用、爭議成本管理、欺詐損失等方面確實比直接受理的維薩、萬事達或美國運通卡更有效率。對消費者來說，PayPal支付最大優(yōu)勢是安全隱秘，支付時無需輸入卡號和密碼，只要輸入郵件地址及對應密碼：支付頁面由PayPal提供，沒有第三方能夠接觸到用戶的信用卡、銀行賬戶等個人資料。五是按需支付的綜合性支付模式，以易寶支付為代表。航空分賬系統(tǒng)和電話支付的應用，充分利用了現(xiàn)有電話銀行的廣闊市場基礎，把在線和離線市場有機地結合到一起。

二、銀行服務邊界的改變和支付脫媒挑戰(zhàn)

從技術發(fā)展史上看，任何一場技術革命，包括蒸汽動力、鐵路系統(tǒng)、電力系統(tǒng)、電報系統(tǒng)、電話系統(tǒng)、無線電廣播系統(tǒng)、電視播送系統(tǒng)以及計算機網絡系統(tǒng)的應用和普及，在改變商業(yè)方式的同時，也從根本上改變了商業(yè)組織和商業(yè)模式。電子支付的發(fā)展也改變了商業(yè)銀行的服務邊界，同時帶來銀行“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。

1、服務成本和方式的改變。大多數(shù)研究表明電子支付降低了銀行經營成本，使銀行業(yè)務擴張更加容易。但是電子支付服務方式在減少人工成本的同時，也減少了傳統(tǒng)網點的面對面交易可獲得更多的交叉銷售和非利息收入。電子支付的邊際成本幾乎接近于零，電子支付的發(fā)展使不同國家的銀行的成本收入比下降。電子支付技術的發(fā)展使得銀行業(yè)務擴張除了依靠傳統(tǒng)物理網點外，為提供“AAA服務”的虛擬網點開辟了巨大空間。研究表明，以電子支付為基礎的電子銀行基本替代銀行物理網點是銀行業(yè)發(fā)展的必然。從銀行業(yè)發(fā)展的歷史看，銀行作為經營貨幣信用的市場組織，物理網點為其顯著的代表。雖然，未來相當長的一段時期內，有形的物理網點仍將是銀行組織的基本形態(tài)，但是，隨著現(xiàn)代技術革命推動銀行服務標準化、遠程化程度的不斷提升，物理網點面對面的服務方式將逐步被虛擬的網站、呼叫中心、后援中心所替代，多數(shù)銀行物理網點將轉換成為辦理財富管理和私人銀行業(yè)務的“富人俱樂部”。沒有物理網點的銀行可以保持較小規(guī)模，規(guī)模小可以使其具備傳統(tǒng)銀行難以比擬的開拓精神、創(chuàng)新能力和經營靈活性。當網絡依存的一代成為社會主流時，基于電子支付的電子銀行將成為銀行的基本組織模式。

2、服務邊界的擴展。一是建立在舊有技術基礎之上的服務壁壘的消除。原先以各大銀行自身利益為出發(fā)點的服務壁壘由于支付技術條件和金融政策的推動而逐步消除，行際合作成為可能。如已經推行的不同銀行客戶在各銀行間的通存通取業(yè)務；基于人民銀行大額系統(tǒng)的網上銀行跨行轉賬從以前的落地業(yè)務成為實時轉賬等等。二是業(yè)務運行在更廣泛和功能更強大的全球化支付服務體系之上，提高服務效率。借助于全球支付組織如VISA、MASTERCARD、SWIFT等，全球的實時轉賬支付成為可能，使金融行業(yè)給客戶帶來便捷服務的同時也能獲得豐厚的手續(xù)費收入。三是借助于某一獨特的支付產品，中外銀行合作更深人。如深受企業(yè)集團客戶歡迎的現(xiàn)金管理系統(tǒng)?？纱蚱菩须H隔離實現(xiàn)資金歸集。中資銀行在借助自身支付平臺做好對國內集團企業(yè)服務的同時，通過與國際銀行合作聯(lián)通先進現(xiàn)金管理系統(tǒng)，對集團企業(yè)的服務從國內分支機構擴展到國外。

3、支付服務競爭與銀行“支付脫媒”。

(1)銀行支付服務的擴展和補充。第三方支付組織的出現(xiàn)，大部分體現(xiàn)的是對銀行支付服務功能的延伸和補充，與銀行呈現(xiàn)合作關系。其一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作。另一方面又連接著眾多的客戶，使客戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務使銀行與商家雙方都避免了一對一接入的高昂成本，一些組織還為賣家和買家提供了一個信用擔保機構，既可以約束買賣雙方的交易行為，保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動，增加網上交易的可信度。同時還可以為交易提供技術支持和其他增值服務，進行了商業(yè)銀行不能做和不愿意做的服務創(chuàng)新。

(2)獨立支付第三方組織對銀行支付功能帶來挑戰(zhàn)。有自己獨立交易體系和賬戶的第三方組織，已經出現(xiàn)對銀行核心支付功能的挑戰(zhàn)和部分業(yè)務的替代。如PayPaI有自己的賬戶，支付時要對賬戶先充值，已獨立地存在于銀行支付體系之外。對于發(fā)卡機構及銀行來說，PayPaI的威脅主要來自兩方面，一是paypal虛擬賬戶的存儲功能截流了儲戶的銀行存款，PavPal甚至還發(fā)行PayPal借記卡，這些對銀行都形成較大威脅。二是PayPal推廣賬戶余額支付，對信用卡和簽名借記卡的交易具有一定的替代作用。

(3)虛擬貨幣帶來的銀行支付脫媒。除第三方支付組織外，伴隨電子支付出現(xiàn)的虛擬貨幣也給銀行帶來“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。建立在虛擬貨幣基礎上的支付，是與現(xiàn)有銀行支付系統(tǒng)并存的支付系統(tǒng)，且其支付的規(guī)模、范圍還沒有被現(xiàn)有的金融體系所統(tǒng)計。但對真實的服務和商品交易的完成承擔著實際的支付功能，可以說在一定范圍內已經替代了銀行的支付系統(tǒng)。如騰訊的Q幣，以預付款方式與QQ號綁定在一起，存儲和支付的賬戶即QQ號，用戶通過騰訊的網絡系統(tǒng)即可實現(xiàn)支付轉移，已具備一定規(guī)模的但功能有一定局限的與銀行支付系統(tǒng)相當?shù)摹爸Ц断到y(tǒng)”。此外，一些購物超市發(fā)行的內部購物IC卡也在局部系統(tǒng)替代了銀行支付功能。

商業(yè)銀行所獨具的支付功能面臨著越來越多的機構和第三方服務機構的挑戰(zhàn)和威脅，隨著除商業(yè)銀行之外的新機構和新支付服務功能的被逐漸認同，商業(yè)銀行的社會支付功能將會逐漸被替代，傳統(tǒng)的中間業(yè)務領地將不斷萎縮。

三、政策建議

1、電子支付在降低銀行服務成本的同時，也使IT和電子商務企業(yè)以及具備內部發(fā)達網絡系統(tǒng)的機構進入支付服務領域成為可能，支付服務市場將面臨更多機構的搶食。一方面，商業(yè)銀行支付服務手續(xù)費收入將會減少，業(yè)務轉型更顯迫切，要不斷開辟新的創(chuàng)造價值的中間業(yè)務來彌補支付業(yè)務收入的減少：另一方面，有關管理部門要規(guī)范支付市場，強化管理，促進支付市場的安全、健康發(fā)展。

2、充分利用電子支付的工具和產品，分流銀行柜面交易性業(yè)務人工服務的壓力，解放中后臺的生產力，促進銀行服務和網點的轉型，為客戶提供更多的理財服務。同時借助網上支付，創(chuàng)新新的業(yè)務種類，如逐筆定價保單業(yè)務，可給銀行和保險帶來增值。

篇6

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯(lián)網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務需求種類繁多，業(yè)務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業(yè)。

二、移動支付業(yè)務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務分類

按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數(shù)據業(yè)務開發(fā)的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業(yè)務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業(yè)務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業(yè)務的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統(tǒng)的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務。

1.移動支付業(yè)務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業(yè)務發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測，由于產業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業(yè)務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業(yè)務服務等。

四、移動支付的風險及監(jiān)管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產業(yè)鏈構成

移動支付業(yè)務產業(yè)鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，而產業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

轉貼于 　由于各國的實際情況不同，產業(yè)鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構建良性循環(huán)的產業(yè)鏈，促進整個移動支付產業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

在業(yè)務運營方面，也需要在行業(yè)自律、產品價格、增值業(yè)務方面出臺相關的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規(guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協(xié)調移動運營商和銀行之間關系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務提供了良好的用戶基礎和發(fā)展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務的結合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業(yè)務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素也正在逐步減少。產業(yè)鏈也日趨完善，相關的法律法規(guī)也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術、產業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77

篇7

從2000年前后的互聯(lián)網第一次，到如今的“互聯(lián)網熱”再度興起，在波峰與波谷之間前行的“互聯(lián)網”，已經悄然成為每個人生活、工作中不可或缺的事物。盡管很長時間以來，互聯(lián)網一直更多地服務于個人用戶，扮演著網民們獲取信息和休閑娛樂的重要角色，然而隨著整個互聯(lián)網行業(yè)發(fā)展壯大、日漸成熟，越來越多的互聯(lián)網企業(yè)開始尋求向企業(yè)市場的藍海進軍，提供各種各樣專門針對企業(yè)用戶的服務，如企業(yè)郵箱、企業(yè)門戶、企業(yè)搜索……隨著互聯(lián)網在技術層面的飛速演進，如何利用互聯(lián)網為企業(yè)用戶提供服務、創(chuàng)造價值，已經成為業(yè)界矚目的新焦點?！队嬎銠C世界》作為中國第一大IT行業(yè)媒體，一直密切關注著互聯(lián)網的發(fā)展，從本期開始，將特別開設“互聯(lián)網”欄目，關注各種針對企業(yè)級應用的互聯(lián)網服務。

如果說，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網電子商務企業(yè)是2007年中國互聯(lián)網行業(yè)風頭最勁的明星，那么，以支付寶、財付通等為代表的網上支付工具則是明星背后不可或缺的英雄。

2007年11月底，艾瑞咨詢

了《2007年第三季度中國網上支付研究報告》，數(shù)據顯示，2007年第三季度中國第三方網上支付市場交易額規(guī)模持續(xù)增長，達到255億元，其中排名前四位的支付企業(yè)的市場交易總額占到了支付市場交易總額的80％以上?；蛟S是必然、或許是巧合，這四家支付企業(yè)―支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付、快錢，恰恰代表了目前中國網上支付市場的四種支付類型，關注它們的發(fā)展，或許能在某種程度上看出我國支付市場的未來走勢。

支付寶:

背靠淘寶

支付寶誕生的最初原因是要解決淘寶網站交易收付款的問題，支付寶成功的最大因素也是基于淘寶網以及后來阿里巴巴網站的成長。作為淘寶網站的內置性支付工具，支付寶目前擔負著處理淘寶網站5200萬注冊用戶交易金額的重任。支付寶的最大收益也來源于此。而支付寶能夠在短時間內成為首屈一指的個人交易支付平臺，備受網民追棒，也是源于此。在市場推廣方面，支付寶主打的信用計劃在一定程度上消解了網民對網上交易安全性的擔心，促成了其快速成長。

支付寶作為阿里巴巴和淘寶網站的惟一支付工具，實際上是在與行業(yè)中幾乎所有陣營展開競爭。在獲得巨大市場份額的同時，它也在無意中受到了來自阿里巴巴和淘寶網競爭對手的壓力。不久前，國內最大的中文搜索引擎百度開始進軍支付市場，國內最大的在線實時通信工具QQ也開始在網上支付領域發(fā)力。如何平衡與阿里巴巴集團旗下其他企業(yè)的關系，如何應對來自各方面的競爭，是擺在支付寶面前的最大問題。

財付通:

網絡游戲驅動

騰訊給自己的定位是在線娛樂生活，在騰訊的產品線中，除了拍拍網，騰訊QQ、QQlive、騰訊游戲等都是屬于娛樂類。財付通的收益很多都來自騰訊游戲。在風云變幻不定的網絡游戲行業(yè)，如何保證自己的市場份額，進而開掘新的市場收入來源，是財付通以后要認真思考的問題。

與支付寶最初的市場推廣戰(zhàn)略相似，財付通也實行了免費策略來搶占市場。免費是把雙刃劍。一方面，它可以在市場開拓的最初階段迅速攻占市場，獲得貌似強大的實力; 另一方面，企業(yè)的目的終究是要追求利潤，一個企業(yè)不可能永遠供應免費的午餐，如何在攻占很多的市場份額后，由免費服務轉入收費服務階段，是擺在財付通和支付寶面前的共同課題。

銀聯(lián)電子支付:

銀聯(lián)嫡系

銀聯(lián)電子支付公司于2000年6月正式揭牌成立，是中國銀聯(lián)控股的專業(yè)從事網上電子支付服務及網上跨行轉賬服務的公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付網關，是中國銀聯(lián)旗下的網絡方面軍。

銀聯(lián)電子支付的最大優(yōu)勢，是它被看做是銀聯(lián)嫡系的支付企業(yè)，以及人們習慣性地認為它有著政府背景，因此造就了它最廣泛的用戶基礎以及最卓著的信譽。目前，銀行幾乎不需要進行任何的市場宣傳，就可以擁有大量的用戶，就可以在網上支付業(yè)務領域獲得穩(wěn)定收益。但是，中國的市場越來越開放，要面對更加國際化的競爭，為適應形勢需要，銀聯(lián)電子支付也要開展各類促銷活動，活躍原有用戶，吸引更多用戶，為未來的發(fā)展集聚人氣。

與其他支付企業(yè)不同，銀聯(lián)電子支付最大的問題在于它的運作效率、以及對市場的認知和執(zhí)行力。另外，目前它的主要收益來源于基金市場，而基金市場的波動性非常大。如何開拓新的市場，整合資源，提高效率是它今后主要的任務。

快錢:

獨立第三方支付

與支付寶、財付通不同，作為獨立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺，它采取的發(fā)展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具。這種獨立發(fā)展方式的缺點在于其成立之初沒有捆綁的基礎用戶，發(fā)展會有一定難度。但是，獨立自主的發(fā)展方式，使它更容易開發(fā)適合市場需要的支付產品，而且更容易與其他企業(yè)開展合作。因此，在度過市場拓展的瓶頸期后，它就能獲得迅速的發(fā)展。這也正是獨立第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢所在。

從2005年正式成立以來，在兩年多的時間里，快錢的注冊用戶數(shù)不斷刷新記錄，從100萬、500萬、1000萬、1500萬進而增長到今天的2000萬用戶; 而商業(yè)用戶業(yè)已超過10萬，覆蓋全國各大城市; 2007年第三季度交易額達到14個億，雄踞獨立第三方支付市場的霸主地位。

2007年，快錢的各種宣傳推廣和促銷活動不斷，品牌建設、推廣活動也不斷加強。2000萬的用戶數(shù)只是一個直觀表現(xiàn)，在實際業(yè)務中，快錢獲得的更加重要的價值可能是運作全國市場的經驗和對前景的信心。在業(yè)務創(chuàng)新上，快錢也表現(xiàn)出了極大的市場敏感度和執(zhí)行力，硬件支付產品快錢盾的推出、大額支付工具的推廣、用戶支付體驗的提升設計等，都做得有聲有色，是一條活力十足的市場快魚。

篇8

[關鍵詞]電子商務；金融創(chuàng)新；應用

[中圖分類號]F724[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）22-0058-02

1電子商務和金融創(chuàng)新的內涵

電子商務指的是利用計算機技術、遠程通信技術、網絡技術開展各種商務活動，交易各方通過電子方式完成交易活動，而不需要直接面談或當面交易完成的商業(yè)交易方式。電子商務完成了從實體交易行為發(fā)展為虛擬交易方式，以互聯(lián)網技術來實現(xiàn)更有效、更省錢、更方便的執(zhí)行和實踐，實現(xiàn)了整個商務過程的數(shù)字化、網絡化和電子化。因此，電子商務可以稱之為一場商業(yè)自動化革命。電子商務的產生和發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式，改變了人們的消費方式，對金融業(yè)的發(fā)展也產生了很大的影響。

金融創(chuàng)新指的是增加新興的金融工具或變更傳統(tǒng)的金融體制，以獲取更大的潛在利潤，金融創(chuàng)新是在利益的驅動下，而持續(xù)發(fā)展、緩慢進行的發(fā)展過程?？梢哉f，金融創(chuàng)新貫穿于金融業(yè)發(fā)展的全過程，具有強大的生命力。在我國，處于賣方市場的資金方在長期的金融創(chuàng)新中職能處于小區(qū)域的修修補補，存款、貸款仍然是金融行業(yè)的主要業(yè)務，缺乏活力。隨著經濟全球化的發(fā)展，我國社會主義市場經濟也不斷發(fā)展和完善，金融行業(yè)的轉型勢在必行。隨著網絡、通信等信息技術的發(fā)展，電子商務沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)的發(fā)展，也為金融業(yè)的未來發(fā)展提供了良好的發(fā)展機遇。金融創(chuàng)新可以從微觀和宏觀兩個方面來分析，從微觀層次來說，主要是金融工具創(chuàng)新；從宏觀來說，是金融制度創(chuàng)新。就金融創(chuàng)新的歷程來看，金融工具創(chuàng)新始終走在金融制度創(chuàng)新前列，在金融創(chuàng)新中占據重要地位。而金融制度創(chuàng)新則將金融工具創(chuàng)新成果合法化、規(guī)范化，兩者相輔相成，共同促進了金融業(yè)的發(fā)展。從我國金融創(chuàng)新實踐來看，我國金融創(chuàng)新開始于20世紀80年代，起步晚，發(fā)展慢，且金融制度創(chuàng)新比金融制度創(chuàng)新領先一籌。

2電子商務在金融創(chuàng)新中的應用

電子商務的關鍵環(huán)節(jié)是在線電子支付，計算機網絡技術的發(fā)展，為電子商務的發(fā)展提供了良好的運行平臺。隨著電子商務的發(fā)展，電子交易也獲得了很大的突破，網上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網絡等服務也不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融業(yè)帶入新的領域。電子商務在金融創(chuàng)新中的應用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1電子支付的發(fā)展

電子商務具有在線支付的功能，能夠完成瞬間支付，縮短交易時間，也減少了交易雙方的潛在開支。同時，電子商務為企業(yè)發(fā)展提供了全球性的虛擬貿易環(huán)境，新型商務通信通道的發(fā)展，為信息流的傳播提供了便捷的途徑，在信息流中，包括了充足的資金流和物資流，在線支付的完成，為客戶提供了更優(yōu)質、高效的服務。以中國銀行的支付形式來看，中行通過移動電話、銀行卡等方式指令，在七秒鐘內能夠實現(xiàn)跨省支付。從我國目前的支付工具來看，現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票是主要的支付工具。中國人民銀行致力于建設商業(yè)銀行的跨行支付系統(tǒng)，能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行的跨行結算和清算業(yè)務，進一步促進我國電子支付的發(fā)展，促進電子貨幣時代進程的加快。

電子支付的發(fā)展，也促進了網上證券的形成和發(fā)展。我國在證券市場的起步較晚，但發(fā)展很快，已經實現(xiàn)了“無紙化”交易，也促進了委托方式的多樣化和資金清算的電子化發(fā)展。目前，我國已經將銀行、交易所、券商整合為一個有機的整體，形成了一個系統(tǒng)性的證券交易結算服務網絡，為證券投資者提供了一個全方位、多功能、多層次的服務空間。

2.2金融套餐

目前，我國銀行的主要業(yè)務為資產業(yè)務、中間業(yè)務、負債業(yè)務，且三大業(yè)務自成體系，在人員設置、職能安排及管理方面都有很大不同。同時，金融機構種類繁多，有農、工、建、中、交五大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、非國有商業(yè)銀行等，各大銀行客戶更是交流甚少。隨著電子商務的應用，銀行三大業(yè)務及通信網絡接口的推廣，使銀行客戶通過撥打電話號碼就能夠與銀行聯(lián)系。銀行業(yè)的發(fā)展也更加注重客戶的需求，為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業(yè)務，還可以為客戶辦理各類業(yè)務組成的“金融套餐”，為客戶提供更便捷、更豐富的服務。

2.3電子銀行的發(fā)展

隨著電子商務的發(fā)展，電子銀行業(yè)也逐漸發(fā)展起來。電子銀行是由計算機、互聯(lián)網、銀行共同組成的，在充分利用互聯(lián)網的虛擬銀行柜臺，為銀行客戶提供24小時的金融服務。我國政府為鼓勵電子商務的發(fā)展，相繼實施了“金稅”、“金卡”、“金關”、“金橋”等金字工程，已經形成了龐大的網絡化規(guī)模。

電子銀行的發(fā)展，促進了電話銀行的新突破，客戶能夠通過電話聯(lián)系銀行理財中心，以電話按鍵方式完成銀行交易。在21世紀初，移動公司推出電話銀行服務，此后，Sky Voice商務總機平臺推出CPRS、WAP、SAI和視頻服務，使電話銀行成為一個智能化、多媒體的金融創(chuàng)新信息及產品的超級集散地。

2.4個性化服務

電子商務的發(fā)展及金融創(chuàng)新不斷推進，使客戶的行為也發(fā)生了很大的變化?？蛻舨辉贊M足于上門服務、笑臉相迎，在地點、時間、服務品種及服務費用上也有了很大的自由選擇權。同時，客戶層面不同，其選擇和喜好也會不同，個性化的服務成為客戶追求的消費時尚。因此，銀行通過交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的資料，通過數(shù)據挖掘工具和數(shù)據倉庫系統(tǒng)，把客戶的資料進行分類分析，以此來辨別客戶的種類，以更好地服務每位客戶。

2.5辦公自動化

金融創(chuàng)新最重要的目標是追求經濟效益最大化，因此，減少經營風險，獲取最大利潤是金融業(yè)最佳的經營目標。為了實現(xiàn)這一目標，以經營效益和工作效率為中心工作，抓住電子商務的發(fā)展機遇，建立起自動服務系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、資產負債的管理系統(tǒng)、業(yè)務處理系統(tǒng)、行長查詢系統(tǒng)、電視會計系統(tǒng)等自動化系統(tǒng)，在經營全過程中實行自動化管理，建立和完善風險預警機制，規(guī)避風險，降低經營成本，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。同時，電子商務的發(fā)展，將金融業(yè)推向了信息化最前沿，在網絡金融的品牌化、多元化發(fā)展過程中，滿足了客戶的各種需求。電子商務的發(fā)展，帶動了投資理財、金融服務、金融信息服務等行業(yè)的發(fā)展。

3電子商務的應用前景分析

目前，我國金融業(yè)還處于電子化向信息化轉變的關鍵時期，金融現(xiàn)代化發(fā)展還需要經過相當長發(fā)展階段。在經濟全球化進程中，我國金融業(yè)面臨著機遇與挑戰(zhàn)并存的局面，為了促進我國經濟的快速發(fā)展，我國金融業(yè)應樹立創(chuàng)新思維，積極推進金融技術、金融理論、金融產品、金融體制等領域的創(chuàng)新，以信息化帶動金融電子化，實現(xiàn)金融業(yè)的跨越式發(fā)展。

在我國，隨著信息技術的發(fā)展與廣泛應用，我國金融業(yè)也逐漸從業(yè)務作業(yè)層向決策層、管理層推進，進而滲透到金融行業(yè)的經營管理全過程中。管理信息化成為我國金融行業(yè)信息技術應用的重要課題，也是全面提升金融業(yè)競爭力的重要途徑。同時，建立健全電子金融管理及監(jiān)控體系是我國電子金融風險控制的重要方法，如何建立健全金融業(yè)的內部控制制度和風險控制制度，強化金融行業(yè)的預警體系，是保證電子金融安全、有效運行的前提，也是我國金融業(yè)發(fā)展過程中應重視的問題。

4結論

電子商務的發(fā)展，對金融創(chuàng)新產生了重要作用，對我國經濟發(fā)展也產生了深遠的影響。電子商務在金融創(chuàng)新中的應用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務、辦公自動化。電子商務的廣泛應用，不僅改變了人們的生產生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經濟效益。

參考文獻：

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[6]潘雪.服務渠道多元化環(huán)境下的銀行客戶行為研究[D].上海：上海財經大學，2008.

篇9

在網上買手表,買包包,買茶葉零食飛機票,除了房子和汽車,如今的消費者已經幾乎可以在網絡上買到任何商品。但吉利汽車集團總裁李書福一句: “我打算在網上賣車”,使消費者在網上買車的理想也即將成為現(xiàn)實。

據國家統(tǒng)計局數(shù)據顯示,2010年第3季度,社會消費品零售總額3.8萬億元,其中網上零售占比達到3.96%,高于商務部預期。但目前在中國,網絡購物只占到零售業(yè)的O.6%,而在美國,去年網絡購物成交總額已經達到1000億美元,占到零售業(yè)總額的6%,相比之下中國網絡購物市場潛力巨大。易觀國際預計20lO年中國全年網購交易額將達到4300億。

4300億,這是一個可以令無數(shù)個人賣家“C”、企業(yè)賣家“B”和很多商業(yè)巨頭都垂涎的數(shù)字,最關鍵的是,它仍然在保持快速增長,而由此帶來的將是整個電子商務產業(yè)鏈商業(yè)形態(tài)的改變。

電子商務從誕生之日起,就不是一個孤立的產業(yè)或系統(tǒng),而是一個產業(yè)帶動性強、輻射面廣的產業(yè)鏈。目前圍繞4300余萬家中小企業(yè)而衍生出來的服務商分布在IT、物流、搜索、金融等相關領域。平臺服務商包括阿里巴巴、卓越網、當當網、京東商城、凡客誠品等;軟件服務商如阿里軟件、金蝶軟件、用友軟件;支付與金融服務商包括第三方支付公司、四大國有銀行、股份制銀行等;搜索服務商則涵蓋百度、谷歌、搜狗、有道、搜搜、雅虎以及一些垂直搜索等;物流服務商覆蓋中國郵政、民營快遞公司、外資快遞企業(yè)與電子商務服務商自建物流配送公司。

而中國電子商務研究中心則在更廣泛的層面上將平臺、人才、會展、搜索、物流、第三方電子商務,軟件、信息化、金融、第三方誠信評估等納入其中,形成了一個“大電子商務”的產業(yè)鏈或“產業(yè)生態(tài)集群”。第三方支付“加速跑”

截止到2010年6月底,中國電子商務研究中心監(jiān)測顯示,第三方支付企業(yè)的市場份額中,排在前幾位的分別是支付寶、財付通、中國銀聯(lián)電子支付和快錢。支付寶五年積累,終以48.5%的市場份額占據了中國第三方支付市場的半壁江山,目前用戶數(shù)超過3億、日交易額接近14億元人民幣。

從2005年起,第三方支付市場規(guī)模迅速擴大,每年增長幅度都在100%以上,2009年中國移動支付市場交易規(guī)模達到243億元,預計2013年該數(shù)字將達到1360億元,年均增速將超過50%。而中國人民銀行近日的《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》則進一步刺激了第三方支付的神經,在業(yè)內人士看來,這是第三方支付牌照將要發(fā)放的信號。目前第三方支付廠商的業(yè)務定位已不再局限于單純的網上資金流轉和結算平臺,他們開始更多地利用自身優(yōu)勢,通過聯(lián)營等方式幫助上下游企業(yè)共同建立電子商務的大平臺。

現(xiàn)在的第三方支付不僅是購物通道,也是理財?shù)膸褪帧！半娮又Ц兑呀泿椭藗儗崿F(xiàn)足不出戶就能生活、能工作、能賺錢,現(xiàn)在它還可以做到坐在家里就能理財,這就是電子支付的3.0時代。”匯付天下總裁周曄說。不過在一些第三方支付企業(yè)看來,電子支付行業(yè)的最大“金礦”不是網上購物,而是龐大的傳統(tǒng)行業(yè)電子商務化轉型市場?？戾XCEO關國光認為, “第三方支付還會繼續(xù)深入每一個行業(yè),”他說, “新經濟占GDP的比重很小,而傳統(tǒng)行業(yè)才是第三方支付應該關注的重點”。

第三方支付的藍海不止于此,數(shù)據顯示,移動電子商務產業(yè)鏈已初具規(guī)模,支付方式正在向手機轉變。未來巨大的發(fā)展空間惹得各路利益相關方無不垂涎三尺,紛紛布置兵馬大肆搶占市場。

物流“燒錢”沒商量

隨著網絡購物的迅速發(fā)展,電子商務企業(yè)對于物流的需求猛增。易觀國際認為,電子商務市場將對綜合服務提出更多需求,物流服務則是其中的關鍵服務內容。CNNIC分析師孟凡新則認為,物流配送市場的不成熟仍然在制約著網絡購物的進一步發(fā)展。

一度為物流問題所困擾的淘寶網預測,到2012年年底,網站日訂單量將超過800萬筆,實物訂單將超過600萬筆。但由于阿里巴巴不直接提供物流服務,平臺上的賣家只能自行選擇物流公司,因此阿里巴巴既不能保證物流質量,又難以避免與物流企業(yè)之間的利益沖突。馬云說過: “有很多合作伙伴一直勸我自己來做一家物流公司,不過最終我們發(fā)現(xiàn)那不是我們的強項。我們必須找一家能夠承擔重任的合作伙伴?！?月14日,阿里巴巴首次正式選定德邦物流為其第三方物流伙伴。

此前,阿里巴巴已將觸角伸進物流行業(yè)。3月29日,阿里巴巴正式宣布人股國內另一家大型物流公司星晨急便,雙方將在電子商務配送方面展開合作。

就在阿里巴巴宣布入股星晨急便的同一天,京東商城宣布提高配送速度,從4月份開始,京滬穗蓉四大物流中心所在地的訂單實現(xiàn)“當日達”,這四個物流中心周邊300公里內的目的地訂單實現(xiàn)“次日達”。

京東商城創(chuàng)始人劉強東認為大型物流中心的建造需要巨額的費用。據京東商城測算,一個10萬平方米左右的大型物流中心,包括土地、建筑、庫內設備以及其他附屬設施,至少需要花費6個億。中國國土幅員遼闊,沒有4個大型物流中心,很難覆蓋全國市場,這也就意味著僅庫房就需要花費24億。算上各類二級庫房和配送站,沒有30個億根本建立不起來覆蓋全國的物流體系。

在物流上“燒錢”的不只京東商城,近日,當當網位于河南鄭州的物流中心也已正式投入使用。“當當網在北京、上海、廣州、成都、武漢、鄭州設有總面積達16萬平方米的六大配送中心,商品可以送達全國任何地方?！崩顕鴳c說。而據知情人士透露,目前當當網無錫160畝配送中心正在建設中。如今當當已經建成了國內最大的“貨到付款快遞服務體系”,貨到付款的城市超過800個。

篇10

關鍵詞：電子商務 第三方支付 問題 對策

中圖分類號:F062.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）08-028-02

作為中間環(huán)節(jié)的網上支付，是電子商務交易雙方最為關心的問題。許多電子商務企業(yè)推出了自己的網上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機構投資運營的網上支付平臺。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對全球經濟的發(fā)展產生不可估量的影響。

一、第三方支付定義、流程

所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，其特點在于“多渠道、多業(yè)務、多銀行”。第三方支付平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術,在商家和銀行之間建立連接,起到信用擔保和技術保障的職能,從而實現(xiàn)從消費者到金融機構以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。

在網絡交易中，買方選購商品后，使用第三方支付平臺把貨款支付給第三方，再由第三方通知賣家貨款到達并要求賣家發(fā)貨，買方收到商品并檢驗后通知第三方，由第三方將貨款轉至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，滿足電子商務交易的安全性，為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。

二、我國第三方支付的現(xiàn)狀

隨著電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網支付工具逐步成為中國網民的基礎互聯(lián)網應用，第三方支付市場競爭加劇。除了傳統(tǒng)的網上零售市場外，第三方支付在航空、金融、電信等領域進一步滲透，并試點性進入電子政務、公共事業(yè)繳費等領域。而隨著市場競爭升級，廠商盈利能力下降。傳統(tǒng)的第三方支付市場延續(xù)著中國金融市場的特征，并保持著穩(wěn)定的盈利水平。

從阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網巨頭以互聯(lián)網特有的市場擴張方式進入該市場后，中小第三方支付廠商開始了不計成本的價格戰(zhàn)，低價甚至免費服務成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣，直接面對個人用戶，市場推廣活動層出不窮。中國第三方支付市場迎來了符合互聯(lián)網規(guī)律的發(fā)展速度，也快速培養(yǎng)起中國網民的使用習慣，使得互聯(lián)網支付工具逐步成為中國網民的基礎互聯(lián)網應用。但也為這個市場的長遠發(fā)展帶來了隱患，短期盈利能力下降，中小第三方支付廠商生存前景堪憂，用戶和商戶權益難以有效保證，中國第三支付市場也將面臨盤整。

三、我國第三方支付發(fā)展面臨的主要問題

面對新興的支付手段和服務，政策法規(guī)滯后和社會信用缺失等原因，信用約束不能實現(xiàn)資源共享,安全技術應用、市場無序競爭、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問題仍然構成今后發(fā)展的主要障礙。

1.法律不完善問題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業(yè)務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關的法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

2.交易安全問題。第三方支付是以開放的互聯(lián)網絡為基礎，依托購物網站和商業(yè)銀行的網上支付平臺，通過網絡進行數(shù)據存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計、業(yè)務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎上的第三方支付的安全風險仍比較突出。

3.虛擬賬戶滯留資金導致的風險。第三方支付平臺的主要通過第三方來彌補交易雙方信用缺失的問題，買方先把資金支付給第三方支付平臺，在得到買方確認已收貨并發(fā)出付款指令后，再支付貨款給賣家。而且，第三方支付平臺一般會規(guī)定相應的結算周期，數(shù)額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺的虛擬賬戶中，這不僅降低了第三方支付平臺的支付效率，而且還導致相當?shù)娘L險。

4.道德風險。網上電子商務交易雙方選擇第三方支付平臺進行支付，通過第三方支付來進行交易，是因為其對第三方支付平臺實力、品牌、信譽認同。第三方支付平臺的信用中介作用確實彌補了社會信用體系的不足，但同時也增加了交易風險和支付風險。特別是當電子支付交易發(fā)展到一定規(guī)模，一旦由于第三方支付平臺內部管理原因造成損失，肯定會對整個支付結算體系產生相當?shù)挠绊?，危及整個支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。

5.反洗錢風險。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易，這樣就會產生有些人通過第三方支付工具進行洗錢的問題。國內的第三方支付平臺大多缺乏有效防止惡意交易的相關措施，這樣國內的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具，甚至為網絡賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務范圍也必然延伸到跨國支付領域，這樣不僅國外黑錢可能通過第三方支付平臺洗錢進入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。

6.風險控制問題。從第三方支付的業(yè)務運行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留2～10天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。

7.競爭同質化。2005年后，市場環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家，同質化嚴重。第三方支付平臺產品和服務的同質化導致價格成了唯一的競爭籌碼，不少第三方支付平臺以不正常的低價來搶占市場份額。這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，更帶來了相當?shù)馁Y金風險隱患。

四、我國第三方支付發(fā)展問題的對策研究

1.明確法律的定位。國家應盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務商的法律地位。盡管第三方支付平臺提供的收付業(yè)務和支付結算服務都是銀行的專有業(yè)務，較之銀行更為嚴密的內控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風險。

2.提高網絡安全技術。根據電子支付的外延與內涵，互聯(lián)網支付的安全性區(qū)分為硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機制。安全不僅是一種技術手段，更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機制。第二硬件即技術手段。特別是增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；最后，第三方支付平臺應建立災難備份中心，以保證網絡在遭到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據丟失等故障后能及時恢復。

3.加強滯留資金的監(jiān)管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風險的重要來源之一，應建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產生的利息處置問題。同時考慮給第三方支付的結算周期規(guī)定合適的上限，以提高整個支付體系的運行效率。

4.加強管理監(jiān)督。第三方支付的實質是一種提供結算誠信擔保的中介服務方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。由于第三方支付企業(yè)的資質與金融機構的要求相差甚遠，它們來從事金融機構的業(yè)務存在很大的風險。因此，有必要制定第三方支付市場準入規(guī)則，將這類金融機構納入金融監(jiān)管范圍，以控制它們所隱含的風險。

5.加大監(jiān)控范圍。從電子商務和網絡經濟發(fā)展的現(xiàn)實來看，不應該完全禁止非銀行機構進入電子支付市場；應通過制訂合理的市場準入條件，采取分批認證的辦法，提高第三方支付機構的整體素質；同時也吸引符合準入條件的機構進入到電子支付市場中。

6.加強業(yè)務監(jiān)管。第三方支付平臺應該制定相應的管理制度、操作規(guī)范、風險處理辦法，構建完善的信用管理體系，對于第三方支付平臺的業(yè)務監(jiān)管應包含對業(yè)務運營風險的監(jiān)管、對董事會和經理層的監(jiān)管、對內部操作人員的管理等。重點應該放在服務是否構成銀行儲蓄業(yè)務、公司信息披露的要求、審計的要求、零售業(yè)務中消費者保護的需求等。

7.促進公平競爭的電子支付環(huán)境。監(jiān)管方應著力培育公平的市場競爭環(huán)境，綜合運用經濟、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，通過有效的風險監(jiān)管措施，促進第三方支付市場健康發(fā)展，確保國家支付體系整體穩(wěn)定和安全。

參考文獻：

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