導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險和商業(yè)險的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、屬性不同：商業(yè)醫(yī)療保險是屬于社保醫(yī)療保險的一種補充，來保障人們的健康；而社保中的醫(yī)療保險是屬于一種基本醫(yī)療保障。

2、主體不同：商業(yè)醫(yī)療保險是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的；而社保則是由政府或其設(shè)立的機構(gòu)運營管理的。

3、實施方式不同：商業(yè)醫(yī)療保險是基于雙方當(dāng)事人自愿的原則進行投保的；而社保則是具有強制性的。

4、保障功能不同：商業(yè)醫(yī)療保險主要保障的是醫(yī)療方面；而社保除了具有醫(yī)療保障之外，還有養(yǎng)老、生育、失業(yè)等多種保障。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

那么，商業(yè)第三者責(zé)任險與強制險有何區(qū)別？中國實施最廣泛的強制險——交通強制險（交強險）與商業(yè)第三者險在適用中又應(yīng)如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細回答。

一、商業(yè)第三者責(zé)任險與強制險的區(qū)別

首先，商業(yè)第三者責(zé)任險與強制險的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險不能實現(xiàn)強制險的立法目的。我國《保險法》是在世界保險業(yè)和保險法的發(fā)展過程中產(chǎn)生的，保險法具有世界性。從西方國家保險業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險分散制度，基本原理是集合危險，分散損失，根本目的是團體共濟，我國《保險法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險而言，由于被保險人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會導(dǎo)致被保險人責(zé)任財產(chǎn)的減少，為了彌補這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險制度，這也是為什么將責(zé)任保險歸類于財產(chǎn)保險的原因?？梢娯?zé)任保險實際上是以被保險人全部責(zé)任財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，立法目的在于實現(xiàn)被保險人責(zé)任財產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護了第三者的利益，但是這種保護要受到保險合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險的副產(chǎn)品。強制保險又被稱為法定保險，是根據(jù)國家法律或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立的保險關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標的都必須參加保險。它是國家從保護公眾利益的角度出發(fā)，以強權(quán)實施的一項保護保險合同關(guān)系以外第三人的制度。國家負有處理社會問題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險的模式創(chuàng)造了解決社會問題機制。為了維持這種機制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險公司法定賠償義務(wù)的同時，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對被保險人的追償權(quán)，所以，強制保險解決的是社會問題，機動車所有人和管理人雖然也因保險的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險賠償之后的責(zé)任免除，來源于立法強制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險人的責(zé)任免除是強制保險的副產(chǎn)品。所以強制保險的立法目的在于保護受害的第三人，不在于維持被保險人財產(chǎn)的平衡。

其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責(zé)任險時，與保險公司之間是合同關(guān)系，其基本適用合同法的相關(guān)原則及規(guī)定，與強制險區(qū)別最大的一點就是遵循合同自愿原則和適用合同相對性的規(guī)定。商業(yè)第三者責(zé)任的當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險公司也必須根據(jù)合同相對性來行使追償權(quán)利和賠付義務(wù)。而強制險則是由國家法律強制規(guī)定一定社會范圍以內(nèi)的人必須購買，最重要的一點是，其通過特別法的方式突破了合同的相對性，使得非合同相對方的受害者一方可以直接找保險公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機率，從最大限度內(nèi)保護了受害人的利益。

因此，為維護自身日后的利益安全，購買商業(yè)保險時首先要了解商業(yè)第三者責(zé)任險的性質(zhì)，因為其是嚴格按照保險合同的規(guī)定來行使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹慎使用，才會給自己帶來利益，稍有不慎，就會掉進微妙的法律風(fēng)險之中。

二、機動車商業(yè)第三者責(zé)任險和交通強制險的區(qū)別適用

2006年7月1日，《機動車交通事故強制保險條例》（以下簡稱交強險條例）正式實施，我國的第一個關(guān)于強制險的專門法律條文誕生。每一個新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因為其對以后相關(guān)法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過對現(xiàn)有相關(guān)法律的比較分析，不僅對適用法律有指導(dǎo)意義，也對以后的立法工作有參考借鑒意義。

第一，兩者的強制性不同。根據(jù)《交強險條例》第2條：在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制險。根據(jù)保險法第11條：投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。由此可見，交強險是每輛機動車都必須購買的，商業(yè)第三者責(zé)任險遵循契約自由原則，當(dāng)事人可以選擇購買。值得指出的是，如果當(dāng)事人既購買了交強險也購買了第三者責(zé)任險，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險賠償金呢？現(xiàn)在法律對此沒有作出明確的規(guī)定。筆者認為，根據(jù)保險法第41條：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。根據(jù)《交強險條例》第45條：機動車所有人、管理人字本條例施行之日起3個月內(nèi)投保機動車交通事故責(zé)任強制險;本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險的，保險期滿，應(yīng)當(dāng)投保機動車交通事故責(zé)任強制險。由此可見，《交強險條例》只是明確規(guī)定每輛機動車必須購買交強險，已購買商業(yè)第三者險的允許其待保險期滿再投保交強險，條例里規(guī)定的交強險與第三者責(zé)任險并不是選擇關(guān)系，而是一種過渡關(guān)系，是立法者的人性化考慮，并沒有禁止機動車重復(fù)保險。綜上所述，當(dāng)事人既購買了交強險又購買第三者強制責(zé)任險的，只要其把該情況告知了保險人，保險價值在各保險人的賠償總額之內(nèi)，就完全可以獲得兩份賠償金。

第二，保險公司承擔(dān)的責(zé)任不同。根據(jù)《交強險條例》第31條：保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。也就是說，保險公司和肇事者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。受害人可以向根據(jù)保險法第45條：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?？梢钥闯?，商業(yè)第三者責(zé)任險中保險公司承擔(dān)的是補充責(zé)任。保險公司承擔(dān)責(zé)任的不同決定了保險公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標的是共同的，或者訴訟標的是同一種類，人民法院認為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟?！北緱l是關(guān)于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標的是同一種類的，人民法院認為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因?qū)灿胸敭a(chǎn)發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟；（3）因共同侵權(quán)致人損害而產(chǎn)生的訴訟；（4）以合伙組織作為當(dāng)事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產(chǎn)而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當(dāng)事人購買的是交強險，屬于上述“因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，到法院請求賠償損失時就可以列肇事者和保險公司為共同被告。但如果當(dāng)事人只購買了商業(yè)第三者責(zé)任險，那么受害人與肇事者是一個法律關(guān)系，肇事者與保險公司又是另一個法律關(guān)系，兩個不同的法律關(guān)系是不能合并審理的，因此，當(dāng)事人要求保險公司賠償?shù)脑?，只能在肇事者以后，其財產(chǎn)不能足額賠償給受害者的情況下，再另行保險公司要求其承擔(dān)補充賠償責(zé)任。

第三，保險公司的除外責(zé)任不同。根據(jù)《交強險條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險法第138條：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；（二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；（三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；（五）偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。這個條文可以理解為當(dāng)投保人有相應(yīng)的違法行為時，保險公司可免除賠償責(zé)任。但應(yīng)該注意的是，保險公司與投保人簽訂保險合同時，往往會多加一些免責(zé)條款，投保人務(wù)必仔細閱讀，以維護自己的合法權(quán)益。

第四，索賠期限不同?！督粡婋U條例》第29條保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險金。而商業(yè)第三者責(zé)任險適用民事訴訟法2年的訴訟時效。這也明顯反映出強制險社會本位的立法意圖，最大限度的保護受害人。

第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強制責(zé)任險是按照過錯責(zé)任來確定保險人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進行，保險人依據(jù)被保險人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來承擔(dān)賠償?shù)亩嗌?；而“交強險”保險人的賠償責(zé)任是按照無過錯的原則確定的，它并不是按照保險合同約定而是依據(jù)法律及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額的公告，*年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強險保單項下的機動車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來的6萬元調(diào)整位11萬元，醫(yī)療費用賠償限額1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額2000元，被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

三、法律思考

無庸置疑，強制險的實施更有利于保護公共利益，穩(wěn)定社會秩序，是現(xiàn)代國家發(fā)展的必備武器，《交強險條例》已在全國范圍內(nèi)實施，其產(chǎn)生的良好社會效果是全國人有目共睹的。再看我國的另一個強制險——社會保險。根據(jù)1995年1月1日開始實施的《勞動法》第72條：社會保險基金按照保險類型確定資金來源，逐步實行社會統(tǒng)籌。用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。*年1月1日開始實施的《勞動合同法》第17條：勞動合同應(yīng)當(dāng)具備以下條款：……（七）社會保險；……綜上可以看出，社會保險是國家明文規(guī)定的每位勞動者必須購買的保險，但為什么從1995年實施至今，社會保險的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產(chǎn)生良好社會效益的因素何在呢？首先應(yīng)該明確的是，在全社會范圍內(nèi)，社會保險未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動者（特別是農(nóng)民工），據(jù)有關(guān)媒體的深入調(diào)查可知，農(nóng)民工由于無力在城市購買房屋定居，他們農(nóng)閑時進城務(wù)工，農(nóng)忙時回家務(wù)農(nóng)，隨意性和流動性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險又不能跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)。也就是說，當(dāng)這些農(nóng)民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個地方就業(yè)時，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險不能取出來，企業(yè)當(dāng)初為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險費用也不能隨農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移到另一地，等于這部分保險費用白交了。因此農(nóng)民工參保的積極性大受影響。再者，即便不是農(nóng)民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉(zhuǎn)資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動者購買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。勞動者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動合同》，就必須交納社會保險，因為社會保險是勞動合同的必備條款。因為上述的原因，農(nóng)民工不愿參保，中小企業(yè)勞動者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動合同》，從而造成中小企業(yè)勞動者《勞動合同》簽訂率低。這是連鎖反應(yīng)。這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護勞動者的合法權(quán)益，又使企業(yè)與勞動者之間的勞動關(guān)系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計劃和適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險辦法，最重要的是實現(xiàn)養(yǎng)老保險的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農(nóng)民工所繳的養(yǎng)老保險不白繳，才能讓保護勞動者的法律真正實現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險全國轉(zhuǎn)移接續(xù)方案急需出臺。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；社會保障；關(guān)系

社會保障是市場的工業(yè)化和現(xiàn)代化的產(chǎn)物。最早建立社會保障制度的國家是德國，而美國在1935年的社會保障法案中首次使用這一概念，之后國際勞工組織在1944年發(fā)表了著名的《費城宣言》，其提出了擴大社會保障的措施，在此之后社會保障這個概念便被廣泛使用。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和經(jīng)濟水平的提高，大部分發(fā)達國家和發(fā)展中國家，都已建立了相應(yīng)的社會保障體系。經(jīng)過改革開放幾十年來得長期努力，我國已經(jīng)建立了與我國市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的社會保障制度。而商業(yè)保險就是通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險機構(gòu)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人以合同的方式，投保人根據(jù)合同約定的內(nèi)容，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的風(fēng)險及其風(fēng)險發(fā)生后所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。商業(yè)保險是保險企業(yè)以商業(yè)化或市場化為原則而經(jīng)營的一種風(fēng)險管理制度，其目的是為了盈利，商業(yè)保險的經(jīng)營主體則是企業(yè)，所以說商業(yè)保險所追求的是企業(yè)的獲利與投資者的收益。

一、商業(yè)保險與社會保障的概念

我國《保險法》第2條規(guī)定：商業(yè)保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！彼哉f，商業(yè)保險是通過保險人和投保人或者與被保險人簽訂保險合同來實現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益的一種風(fēng)險管理制度，它包括人身險與財產(chǎn)險兩部分。人身險則包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等等；財產(chǎn)保險則由財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險與保證保險等構(gòu)成。商業(yè)保險是一種企業(yè)或市場行為，一般是多投多保，少投少保、不投不保的投保方式。

而社會保障制度，是由國家依法面向全體公民實施的、具有經(jīng)濟福利性質(zhì)的各項保障措施的統(tǒng)稱，是指國家運用經(jīng)濟手段為解決社會問題或?qū)崿F(xiàn)特定政治目標而實施的重大制度，是維護社會公平、促進人民幸福的一種保障機制。社會保障制度由社會保險、社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置、社會互助等社會性保障措施構(gòu)成。我國正處于社會保障制度重建或者說是新型社會保障制度初建的歷史階段，在著手實施的同時應(yīng)注意吸取發(fā)達國家高福利的經(jīng)驗教訓(xùn)及我國經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱和人口老齡化加快的現(xiàn)狀。即我國的社會保障制度的發(fā)展正處于兩難的境地：既要發(fā)展，又要適應(yīng)市場經(jīng)濟和人口老齡化的現(xiàn)實。所以應(yīng)與商業(yè)保險相結(jié)合，相互促進、相互借鑒吸收。 我國的社會保障制度主要體現(xiàn)在社會保險上，是公民養(yǎng)老、減輕社會負擔(dān)所必須的。而社會保障與商業(yè)保險的分歧也主要幾種在社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系上。

二、商業(yè)保險與社會保障的區(qū)別

（一）性質(zhì)不同

原我國保險學(xué)會會長許滌新曾指出：“把社會保險同商業(yè)性質(zhì)的金融保險混為一談是不正確的，要求保險公司承擔(dān)、包辦社會保險工作的主張,至少是一種對金融保險事業(yè)的性質(zhì)的誤解”。[1]從經(jīng)濟的角度講，社會保障是對國民收入再分配的過程，是調(diào)節(jié)經(jīng)濟問題的杠桿之一。收入的第一次分配是為了效率，第二次分配便是為了縮小收入差距，實現(xiàn)公平。社會保障制度是現(xiàn)代國家維護社會安定團結(jié)的一種經(jīng)濟措施，也是保障公民安居樂業(yè)的有效制度?，F(xiàn)代的社會保障體系除了必要的扶貧救濟以外，還應(yīng)提供更為廣泛的保障與福利，已實現(xiàn)和諧社會的構(gòu)建。商業(yè)保險則是一種純商業(yè)行為，保險企業(yè)以盈利為目的，在保險人與被保險人、投保人之間建立一種自愿的契約關(guān)系來約束雙方的權(quán)利與義務(wù)。商業(yè)保險是雙方自愿投保，具有適應(yīng)性和靈活性。

（二）目的不同

社會保障的目的是為了保障公民的基本生活，維護社會安定，促進經(jīng)濟發(fā)展；

社會保障的建立關(guān)系我國整個國家是否能夠持續(xù)發(fā)展、國民經(jīng)濟是否能夠穩(wěn)步提高和社會能否安定有序。而商業(yè)保險的目的則是為了獲取利益，以實現(xiàn)經(jīng)濟效益為目的，是一種經(jīng)營行為，在合同約定的風(fēng)險發(fā)生時給予投保人或者受益人適當(dāng)經(jīng)濟補償。因此，學(xué)理上有這樣一種觀點：“商業(yè)保險是社會保障的組成部分，是社會保障的重要補充”。

因此，商業(yè)保險與社會保障之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別。建立完善的社會保障制度，必須加大社會保險的推行，同時，注重發(fā)揮商業(yè)保險的重要作用，保障公民生活穩(wěn)定。

三、商業(yè)保險與社會保障相輔相成

商業(yè)保險與社會保障是一種互為補充的關(guān)系。商業(yè)保險與社會保險的互補關(guān)系主要體現(xiàn)在承保對象、業(yè)務(wù)范圍、補償水平等方面。我國社會養(yǎng)老保險目前承保的對象主要是城鎮(zhèn)企業(yè)職工，部分私營企業(yè)和農(nóng)民都沒有參保，養(yǎng)老保險覆蓋的人群較少，其中參加社會養(yǎng)老保險的公民的的保險待遇水平也不高。這樣，對于需要高水平生活保障的人群來說，他們就會選擇商業(yè)保險來進行有益補充。

作為一種補充作用，商業(yè)保險對那些沒有被納入社會保障的公民提供養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險等風(fēng)險保障，使其獲得了與已經(jīng)參加社會保障的公民享有相同或相近的風(fēng)險保障待遇，解除了大多數(shù)公民對意外傷害風(fēng)險和養(yǎng)老問題的后顧之憂。當(dāng)社會保障水平因我國經(jīng)濟實力有限而只能提供最基本的生活保障，此時，商業(yè)保險則可以放大整個保險資源，提高保障水平，增加險別，使的被保險人的損失降到最低，進一步的增加福利。（作者單位：沈陽師范大學(xué)渤海學(xué)院）

參考文獻：

［1］ 國家統(tǒng)計局：《中華人民共和國2008年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，載于《人民日報》，2009年2月；

［2］ 羅三秀：《壽險公司團險業(yè)務(wù)增長疲勞，國壽平安或?qū)で笮虑馈?，載于《證券日報》，2009年5月；

篇4

目前，我國已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強導(dǎo)致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達到了14.9%，預(yù)測在2020年將達到19.3%，2050年將達到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動力將會隨之大幅度下降。通過表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會保險制度進行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實上，中國的經(jīng)濟將會在較長的時間內(nèi)仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2300萬人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會保險費率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負的尷尬境地，商業(yè)保險已經(jīng)如同離弦之箭一般進入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。

2社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1社會保險與商業(yè)保險概述

簡單一些解釋，社會保險面向那些失去勞動力、暫時離開勞動崗位、因健康問題而造成經(jīng)濟損失的人群。社會保險是由政府部門提供的，在社會中某個群體的稅收中拿出一部分來作為社會保險的儲備基金，當(dāng)達到社會保險的發(fā)放原則時，被保險人就可以從中得到損失補償。更加直白一些解釋，社會保險本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。商業(yè)保險所指的即為通過簽訂運行合同來建立保險關(guān)系的一種盈利類保險。商業(yè)保險是由專門的保險公司所負責(zé)經(jīng)營的，保險當(dāng)事人需要同保險公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險合同中的約定內(nèi)容來完成保險費用的支付與賠付。被保險者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險公司繳納投保費用，保險公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔(dān)被保險人的財產(chǎn)損失。

2.2社會保險與商業(yè)保險之間的相同點

首先，社會保險同商業(yè)保險均具有分攤損失的財務(wù)功能，均以概率論和大數(shù)據(jù)法則作為基礎(chǔ)的費率制定原則，并且采用建立保險基金的方式來為財產(chǎn)賠付提供資金支持；其次，社會保險與商業(yè)保險均可被劃分到社會保障機制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會環(huán)境的作用；最后，社會保險同商業(yè)保險都具有著分散風(fēng)險、減少損失的特點。

2.3社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別

首先，保險賠付水平的區(qū)別。社會保險所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險則是根據(jù)投保人所支付的投保費用來決定保障的層次水平。其次，經(jīng)營模式的區(qū)別。社會保險是由國家政府部門所負責(zé)經(jīng)營，具有著壟斷性特點，并且不以盈利為經(jīng)營目的；商業(yè)保險是由私人企業(yè)所負責(zé)經(jīng)營，其經(jīng)營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會保險的投保費用是由企業(yè)、政府以及個人來共同繳納，其中國家政府占據(jù)了主要的部分；商業(yè)保險的投保費用需要由投保人全權(quán)負責(zé)，其中還包括了保險公司的服務(wù)與管理費用。最后，業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別。社會保險的服務(wù)對象為人；商業(yè)保險在保障人的處置上還會兼顧財產(chǎn)上的損失。

2.4兩者之間互相補充

首先，社會保險對商業(yè)保險的補充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險所面向的是達到投保能力水準的企業(yè)或個人，而社會保險的面向的保險人群卻十分廣泛?；诖?，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險的人群來說，社會保險可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險對社會保險的補充。在社會中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財力來說，社會保險的保障水平過低，而商業(yè)保險則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險、財產(chǎn)保險、意外保險等多項選擇。

3社會保險對商業(yè)保險所帶來的影響

在經(jīng)過了較長時間的發(fā)展歷程后，社會保險開始顯現(xiàn)出了對商業(yè)保險的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險在國內(nèi)的快速發(fā)展。在當(dāng)前的社會環(huán)境中，國家政府所能夠為民眾所提供的服務(wù)水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數(shù)的民眾都會選擇投保社會保險，并且將其作為一項“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險的市場就被占據(jù)了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會隨著社會保險的改革而出現(xiàn)變化。目前，國家機關(guān)事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險金進行繳納的過程中，應(yīng)當(dāng)盡快實現(xiàn)社會成員的統(tǒng)一化管理，結(jié)合社會的發(fā)展現(xiàn)狀來對機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金繳納制度做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從根本上完善基層職工所應(yīng)享受到社會養(yǎng)老保險待遇。伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險也會在未來得到更好的發(fā)展。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時還在不斷地朝向職工醫(yī)保結(jié)合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復(fù)參?，F(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費。為此，國家政府應(yīng)當(dāng)在深入分析城市化發(fā)展進程的基礎(chǔ)上，加大對社會醫(yī)保的關(guān)注力度，盡可能提高社會資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險的整體水平。近年來，我國農(nóng)民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當(dāng)中推動了人身意外保險的快速發(fā)展。通過對現(xiàn)行的制度內(nèi)容進行分析后可知，機關(guān)單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險的范圍內(nèi)，為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上促進商業(yè)保險的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關(guān)于農(nóng)民群體的工傷保障機制。

4社會保險同商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議

4.1深化發(fā)展認識，強化宣傳

社會保險同商業(yè)保險之間存在著較大的區(qū)別，由于社會保險是由國家政府所負責(zé)的一項非盈利行為，因此它只能夠解決被保險人的最基本需求，而商業(yè)保險是帶有盈利性質(zhì)的市場行為，因此它可以滿足于基本保險以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認識到商業(yè)保險在維護社會穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會保險與商業(yè)保險之間的關(guān)系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險同社會保險的體系建設(shè)合二為一；另一方面，國家政府還要進一步加大對保險知識的宣傳力度，利用電視媒體、報紙媒體以及網(wǎng)絡(luò)媒體來讓社會民眾認識到保險的重要性。從保險部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學(xué)習(xí)有關(guān)于保險業(yè)務(wù)的政策內(nèi)容，積極地投身到利國利民的保險事業(yè)當(dāng)中。在日后的工作中，保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務(wù)糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險產(chǎn)品的信任度。

4.2重視頂層設(shè)計

在社會保險的改革背景下，與商業(yè)保險之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項內(nèi)容復(fù)雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務(wù)得以順利的完成，其中最為重要的一項環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內(nèi)容合理化的設(shè)計出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內(nèi)建立起跨組織、跨領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)機構(gòu)，以此來全面加強我國社會保險制度的協(xié)調(diào)性；其次，政府部門需要結(jié)合當(dāng)前的社會保險改革現(xiàn)狀來制定出明確的評價標準，進一步加大對參加社會保險改革活動的商業(yè)保險企業(yè)的監(jiān)管力度，同時將全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對法律制度中社會基本保險的界限進行明確，政府部門所負責(zé)的只是有關(guān)于基本生活的保險內(nèi)容，而對于補充類保險而言，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境來進行商業(yè)化運作，以此來達到國家政府、保險公司以及參保個人之間的利益共贏。

4.3加大對險種的開發(fā)力度

筆者認為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機遇需要由符合當(dāng)前市場需求的嶄新險種來承接，在最近幾年來，國內(nèi)的各大保險公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險種類與服務(wù)內(nèi)容，然而卻仍然趕不上社會需求的快速轉(zhuǎn)變，有很多有價值的保險資源尚未被開發(fā)出來。歸根結(jié)底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內(nèi)的保險公司雖然得到了很多的發(fā)展機遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數(shù)的保險公司仍然選擇將管理權(quán)力集中交由總部管理，導(dǎo)致一些地方上的保險機構(gòu)淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水準。以浙江省為例，浙江省的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經(jīng)濟體系中占據(jù)了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內(nèi)的多數(shù)保險公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費率、賠付政策以及賠付標準等，導(dǎo)致很多保險客戶都得不到滿意的賠付結(jié)果，將大量的保險產(chǎn)品都滯銷在浙江地區(qū)的保險機構(gòu)中?；诖朔N情況，地方政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的政策制度作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進一步擴大保險公司在浙江本地的職權(quán)范圍，確保他們所提供的保險服務(wù)可以更好地貼合本地人的保險需求；其次，保險公司也要考慮對原有的考核機制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險業(yè)務(wù)員要給予應(yīng)有的獎勵，以此來調(diào)動起保險銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護制度，根據(jù)市場的需求變化來及時更新保險種類。

4.4減少替代率，降低企業(yè)的繳費比例

保險企業(yè)要充分考慮到替代效應(yīng)的實際價值，避免保險替代率的持續(xù)走高而導(dǎo)致社會保險對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。通過對發(fā)達國家的管理經(jīng)驗進行了解后可知，養(yǎng)老保險金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險金三支柱的替代率應(yīng)為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險金的替代率達到了40%的標準，處于合理化的范圍內(nèi)。然而，如果第二支柱與第三支柱的補充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險的替代率進行盲目減少，將會對我國民眾的生活水平帶來極大的負面影響。基于此，國家政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一現(xiàn)狀來加快對養(yǎng)老保險制度的改革力度，進一步加大對補充保險的投入，爭取在最短的時間啟動對高替代率的養(yǎng)老保險制度改革，通過此種做法來擴大我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。

作者:董淼 單位:東北財經(jīng)大學(xué)

參考文獻:

［1］趙軍.老齡社會下中國養(yǎng)老保障問題及破解［J］.地方財政研究,2014(6).

［2］張映芹.論商業(yè)保險與社會保險的互補性［J］.理論導(dǎo)刊,2000(3).

［3］崔瑩.論商業(yè)保險在社會保障中的作用［J］.天津經(jīng)濟,2012(1).

篇5

摘 要 本文將從房產(chǎn)政策下引發(fā)的一起案例著手，闡述情勢變更原則的司法解釋、概念區(qū)別等，用對比方式，最終得出該房產(chǎn)政策下引發(fā)的案例，不適用情勢變更原則，及對情勢變更原則應(yīng)當(dāng)謹慎適用。

關(guān)鍵詞 房產(chǎn)政策 情勢變更原則 不可抗力 商業(yè)風(fēng)險

一、案例介紹

2010年4月16日，吳某和陳某簽訂一份《商品房轉(zhuǎn)讓定金協(xié)議書》。協(xié)議約定：陳某將杭州某小區(qū)的一套商品房以92萬元價格轉(zhuǎn)賣給吳某，定金10萬元，其余房款應(yīng)在4月30日前一次性付清。若吳某違約，無權(quán)要求返還定金；若陳某違約，應(yīng)雙倍返還定金。

2010年4月17日，《國務(wù)院關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》（以下簡稱房產(chǎn)政策）出臺，其中規(guī)定：對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放住房貸款。

此后，吳某以“自己非杭州本地居民，無法辦理按揭”為由，要求陳某退還定金，并訴訟至法院。庭審中，爭議焦點集中在：上述政策變化屬于情勢變更抑或商業(yè)風(fēng)險？

二、情勢變更原則的司法解釋及概念區(qū)別

（一）司法解釋

2009年5月13日施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十六條明確情勢變更原則是：合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實際情況確定是否變更或者解除。

（二）概念區(qū)別

1．不可抗力

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百一十七條“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。”

情勢變更原則與不可抗力存在以下區(qū)別：

（1）結(jié)果不同。不可抗力的結(jié)果是導(dǎo)致合同不能履行，而情勢變更原則的結(jié)果是履行合同將對合同一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實現(xiàn)合同目的。

（2）責(zé)任承擔(dān)不同。因不可抗力未能履行合同，無需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，而因情勢變更原則未能履行合同，責(zé)任承擔(dān)以風(fēng)險共擔(dān)為原則。

2．商業(yè)風(fēng)險

商業(yè)風(fēng)險是指在商業(yè)活動中，由于各種不確定因素引起的，給商業(yè)主體帶來獲利或損失的機會或可能性的一種客觀經(jīng)濟現(xiàn)象。

情勢變更原則與商業(yè)風(fēng)險存在以下區(qū)別：

（1）合同成立的基礎(chǔ)環(huán)境是否發(fā)生異常變化。在情勢變更原則中，該基礎(chǔ)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了異常變動，而商業(yè)風(fēng)險中該基礎(chǔ)環(huán)境尚未達到異常變動。

（2）是否可以預(yù)見。情勢變更原則具有不可預(yù)見性，當(dāng)事人對情勢變更原則的發(fā)生沒有過錯，在當(dāng)事人盡到最大注意義務(wù)的情形下仍不可避免。而商業(yè)風(fēng)險具有可預(yù)見性，當(dāng)事人能夠或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到將來可能發(fā)生商業(yè)風(fēng)險，當(dāng)事人主觀認識存在過錯。

（3）責(zé)任承擔(dān)不同。情勢變更原則中風(fēng)險分擔(dān)，而商業(yè)風(fēng)險中則以風(fēng)險自負為原則。

三、分析與觀點

（1）上述案例中的合同，買賣雙方自愿訂立，且亦是遵循公平原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)。在合同生效后，房產(chǎn)政策，買方未能取得銀行貸款，才使得合同履行發(fā)生障礙。

（2）在房屋買賣合同法律關(guān)系中，出賣人以轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)及交付房屋為重要合同義務(wù)，而買受人以支付房款為重要合同義務(wù)。至于房款能否依約交納，買受人在簽訂合同時，就應(yīng)該對自身的購房能力進行全面評估。而在買受人通過向金融機構(gòu)借款來支付購房款的情形下，在借款合同簽訂前，買受人與金融機構(gòu)之間尚處于合同磋商階段，縱觀我國的金融借貸，即使房產(chǎn)政策未出臺，其本身亦存在商業(yè)風(fēng)險；在買受人與金融機構(gòu)簽訂借款合同時，雙方形成借款法律關(guān)系，其屬于房屋買賣合同法律關(guān)系之外的法律關(guān)系。除非雙方在簽訂的合同中進一步明確“在未能取得銀行借款的情況下，合同解除，雙方互不承擔(dān)責(zé)任?！狈駝t，筆者認為若僅通過 “余款通過商業(yè)按揭”的約定來讓出賣人承擔(dān)不利后果，對出賣人顯失公平，以出賣人的不公平來換取買受人的公平，不符合情勢變更原則的立法本意及適用條件。

（3）買受人支付房款是貨幣之債，房產(chǎn)政策只是讓買受人在付款方式和付款成本上發(fā)生變化，其并不必然導(dǎo)致給付不能，買受人完全可以通過一次性付款的方式實現(xiàn)其合同目的。除非買受人能舉證證明因該等支付已經(jīng)窮盡一切現(xiàn)有可能的方法，經(jīng)濟上絕對的履行不能，譬如支付后將導(dǎo)致破產(chǎn)等。從保證公平正義出發(fā)，方可適用情勢變更原則。

（4）因房價居高不下，宏觀政策調(diào)控房價的呼聲已經(jīng)很高，在此等房地產(chǎn)市場環(huán)境下，筆者認為作為買受人對此是能夠預(yù)見，應(yīng)當(dāng)預(yù)見的。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險　社會保障　中國

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險在中國該如何發(fā)展，成為每個人思考的問題。筆者針對當(dāng)前中國健康保險市場存在的主要問題提出了發(fā)展健康險的一些建議。

    一、我國商業(yè)健康保險存在的問題

    近年來，我國的保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收人以超過30%的速度增長。與此相反，商業(yè)健康保險業(yè)從建國到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠遠落后于廣大群眾的需求?？偟膩碚f，我國的商業(yè)健康保險業(yè)主要存在以下幾個問題:

1.健康保險品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國保險監(jiān)督管理委員會起草的《健康保險管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償或給付的一種保險?！边@在中國是首次對健康保險的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險具體包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收人損失保險和護理保險。”目前在中國保險市場上健康保險產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險、醫(yī)療保險，而失能收人損失保險和護理保險在國內(nèi)保險市場上幾乎還是空白。

    用工制度改革后，公費醫(yī)療面日益窄小，個人支付醫(yī)療費用的群體范圍擴大，同時對醫(yī)院有關(guān)數(shù)據(jù)和全社會的患病的概率難以掌握，給保險費率的精確計算帶來一定的難度。此外，藥品的價格普遍較高，隨著醫(yī)藥科學(xué)的不斷進步，檢測手段日益改進，帶來昂貴的醫(yī)療費用，使商業(yè)保險望而卻步。盡管這幾年保險公司也推出了不少新險種，但也只限在重大疾病，對覆蓋面較大的疾病險種還顯得蒼白無力。另外，因為中國的人口老齡化問題日益嚴重及中國的家庭結(jié)構(gòu)倒置，護理保險在中國的發(fā)展前景非常好，但要發(fā)展起來仍需要相當(dāng)長的時間;而對于失能收入損失保險，是一個全新的領(lǐng)域，大部分業(yè)內(nèi)人士認為在現(xiàn)階段中國發(fā)展這種險種的難度很大，主要障礙是缺乏社會誠信體系，保險公司很難控制風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2003年1—7月份，我國健康保險保費收人148億元，只占到同期壽險保費收人的8 . 9 % ; 2000年我國衛(wèi)生總費用4764億元，商業(yè)保險公司的健康保險賠付額為12.9億元，僅占全國衛(wèi)生總費用支出的0. 2%，我國健康保險覆蓋面之窄是顯而易見的。

    2.沒有專門經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司

    首先，從法律規(guī)定上看，沒有明確界定健康保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)。2003年1月1日實施的修改后的《保險法》規(guī)定:“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù);但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)?！边@一規(guī)定改變了原來健康保險業(yè)務(wù)只能由人身保險公司經(jīng)營的局面，在一定程度上承認了健康保險業(yè)務(wù)與人身保險業(yè)務(wù)的差異。但是保險法第九十二條第一款又規(guī)定:“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險?！蔽覈侗ｋU法》仍將健康保險歸為人身保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)的一些基本原則如補償原則、代位原則和分攤原則在法律上仍不適用于健康保險業(yè)務(wù)，但實際上，健康保險區(qū)別于壽險，它比壽險更復(fù)雜，在理賠、定價、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財產(chǎn)保險有相似之處。

    其次，從國內(nèi)經(jīng)營情況看，目前經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的公司，大都是經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的公司，由于對健康保險在風(fēng)險本質(zhì)、精算方法、管理技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容等方面與壽險業(yè)務(wù)的差異性認識不足，從而在經(jīng)營行為上表現(xiàn)出對不同人群的健康保險需求缺乏認真研究，不下功夫開發(fā)健康保險的風(fēng)險控制技術(shù)，不注重建立健康保險的管理體系和專業(yè)人才隊伍，而是沿用壽險的經(jīng)營模式和方法在經(jīng)營健康保險，在與醫(yī)院的合作和管理方面更是缺乏創(chuàng)新。從發(fā)達國家的保險經(jīng)營上看，壽險與健康保險不能或很少混業(yè)經(jīng)營，有的國家將健康保險劃為保險業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)營中與壽險和財險都區(qū)別開來，在精算上要考慮健康保險的長期和短期收益、穩(wěn)定及波動程度，還有設(shè)計的復(fù)雜程度。因此，健康保險是一個專業(yè)性很強的獨特領(lǐng)域，應(yīng)有專門的健康保險公司來獨立經(jīng)營。

    3.缺乏有效的風(fēng)險管控體系

    長期以來，由于公費醫(yī)療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫(yī)生搭車，國家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險人很難被帶進商業(yè)保險的消費中來。在這種情況下，被保險人、醫(yī)療服務(wù)提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險機構(gòu)的費用控制很是被動。在健康保險的保險人與被保險人之間存在著最明顯的信息不對稱，被保險人對自己身體健康狀況的了解往往比保險人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購買健康保險，這樣就會產(chǎn)生逆選擇風(fēng)險，保險公司在核保時稍有疏忽，就有可能引起非常嚴重的后果。

    另外，投保人和被保險人的道德風(fēng)險也經(jīng)常在健康保險中出現(xiàn)，尤其是在重大疾病保險中，更有甚者，被保險人與醫(yī)生串通一氣共同來欺騙保險公司以詐取巨額保險金。同時由于缺乏對疾病的專業(yè)知識和醫(yī)療技術(shù)壁壘的存在，患者只能被動地接受醫(yī)生所提供的醫(yī)療服務(wù)，而作為理性經(jīng)濟人的醫(yī)生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫(yī)療服務(wù)。這樣肯定會導(dǎo)致不必要的高額檢查項目、大處方的出現(xiàn)，而且，由于醫(yī)療服務(wù)在我國已有多年的發(fā)展歷史，醫(yī)療服務(wù)提供者在機構(gòu)和技術(shù)上的發(fā)展相對于商業(yè)保險來講遠遠超前，醫(yī)院有對醫(yī)療消費抉擇的壟斷權(quán)，而商業(yè)醫(yī)療保險公司很難介入到醫(yī)療服務(wù)當(dāng)中，對醫(yī)療費用加以監(jiān)督和限制。

    4.商業(yè)健康保險在社會醫(yī)療保障中的地位不明確，社會大眾對商業(yè)健康保險的認識還存在一定的偏差，風(fēng)險防范意識和健康保障意識還不強。

    商業(yè)健康保險作為社會保障重要組成部分，缺乏相應(yīng)的制度保證。保險公司在承保、理賠核算等經(jīng)營過程中缺乏以應(yīng)有的法律規(guī)章進行自我保護和規(guī)范，有些人可能認為商業(yè)健康保險只是社會保障體系的補充。在基本醫(yī)療保險制度的擴展過程中，各地的執(zhí)行標準也不完全統(tǒng)一，基本醫(yī)療保險的保障范圍、保障程度，主管部門對定點醫(yī)療機構(gòu)的管理力度和把握尺度等方面也有一定的差異，這種不統(tǒng)一為經(jīng)營健康保險的進一步發(fā)展帶來了困難。

篇7

一、我國住房抵押貸款保險現(xiàn)狀

住房抵押貸款保險（以下簡稱房貸保險）是指在運用住房資金過程中為消除抵押貸款風(fēng)險，最大限度降低呆壞賬的發(fā)生，保障抵押權(quán)益實現(xiàn)而建立的一種與住房抵押貸款制度相配套的補充制度。其風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失賠償機制緩解了住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對稱等導(dǎo)致的風(fēng)險，有力地推進了房地產(chǎn)金融市場的繁榮。我國住房抵押貸款保險自1992年房地產(chǎn)市場啟動以來獲得迅速的發(fā)展。1997年6月1日施行的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》與1998年5月9日施行的《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》等法規(guī)使其有了初步的法律規(guī)定。但是我國至今仍無一部法規(guī)對其進行明確的界定、適當(dāng)?shù)陌才拧Ｔ趯嵺`中，作為住房抵押貸款下的強制要求，購房者對住房抵押貸款保險頗多怨言，如保險責(zé)任的實際承擔(dān)期限短于合同規(guī)定的保險期限；保險公司不是按年，而是一次性收取全部保費；購房者花錢買房買保險，在貸款保險合同中卻不是受益人等。

近幾年，房貸保險有了一些喜人的變化，并逐步趨于合理化。從2001年6月開始，杭州各大保險公司先后調(diào)整了房貸保險的保險費率和責(zé)任范圍，保費平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司實行新的房貸保險，不僅保險費率有所下調(diào)，而且在財產(chǎn)損失險之外增加了還貸保證險。隨后武漢的人保、平安和太保三家公司調(diào)整房貸保險，投保人既可以按抵押房屋的總房價來投保，也可以按照貸款金額來投保。2001年底，上海推出“個人抵押住房綜合保險，”有不少改進之處：其一，拓展了保險公司對購房者（被保險人）的保證責(zé)任；其二，保費雖然一次性收取，但在不增加保費的情況下，加大了保險公司的還貸保證保險責(zé)任；其三，投保金額由過去按全部房價計算改為按貸款余額計算；其四，改變了以往保費自貸款之日前支付而保險責(zé)任從滯后多日的交房之日起承擔(dān)的不合理做法，保險期限自借款抵押合同生效之日零時起至全部還清貸款24時止；其五，在理賠方式上，改變了以前基于不足額保險的比例賠償，在借款范圍內(nèi)按實際損失全額賠償。2002年底，杭州市商業(yè)銀行與平安杭州分公司推出新的房貸保險，明確保險費以“貸款余額”計算，并在財產(chǎn)損失險之外增加入壽險內(nèi)容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其家庭成員無力還貸，保險公司將承擔(dān)部分或全部支付剩余房款的責(zé)任?？偟目磥恚覈抠J保險各地做法不一，觀念上與實踐上均有不少誤區(qū)，亟待規(guī)范。

二、住房抵押貸款保險法律關(guān)系及其存在的問題

我國的房貸保險是建立在個人信用體系不健全基礎(chǔ)上的無奈選擇，是以商業(yè)銀行的貸款安全及其利益為基點的，對購房者與保險公司都有不公之處。實際上，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，在對貸款人進行正確的資信評估和還貸能力分析的基礎(chǔ)上，以成本與收益權(quán)衡的角度合理進行風(fēng)險管理，是基本上能夠規(guī)避風(fēng)險的。以個人住房貸款業(yè)務(wù)量最大的建設(shè)銀行為例，截至2001年底，個人住房貸款不良率僅為1.35％，這充分說明了房貸的安全性。再加上住房抵押與登記制度的設(shè)立，可見我國房貸保險的實質(zhì)是：商業(yè)銀行憑借其自身優(yōu)勢地位不僅要求借款人作所購住房抵押擔(dān)保，還要求借款人進行保險，從而造成了借款人的雙重負擔(dān)，而商業(yè)銀行則享受著“XX重保險”，以期充分實現(xiàn)貸款安全。

對保險公司來說，房貸保險也有障礙與陷阱。商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款時往往為保險公司代為辦理抵押房屋的保險業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費。而這種行為有不少負面影響。首先，貸款行為、抵押行為、房貸保險行為集中于商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行往往忽視對購房者資信狀況的嚴格審查，因為其通過“抵押+保險”方式已幾乎無風(fēng)險而言。其次，按照現(xiàn)行我國保險兼業(yè)管理要求，一家兼業(yè)人只能為一家產(chǎn)險公司和一家壽險公司作，目的是為了防止兼業(yè)人炒作保險公司。但是實踐中商業(yè)銀行多為數(shù)家，按照各保險公司所支付手續(xù)費的高低和商業(yè)銀行合作關(guān)系的親疏來決定業(yè)務(wù)分配比例，而保險公司出于保費考慮，往往提高手續(xù)費或進行所謂“公關(guān)”，從而加大了經(jīng)營成本。商業(yè)銀行獲得的收益遠大于保監(jiān)會規(guī)定的8％的手續(xù)費，竟能達到保費收入的40％—50％。再次，過高的手續(xù)費又導(dǎo)致過高的保險費率，從而影響購房者利益；而且由于逆向選擇作用，可能進一步加大保險公司的風(fēng)險。

我國房貸保險與美國等發(fā)達國家在觀念與實踐上有相當(dāng)大的差別。美國等發(fā)達國家的房貸保險一般由政府提供的房貸保險和私人抵押貸款保險公司提供的房貸保險構(gòu)成，并以政府的房貸保險為主，帶有明顯的社會福利性質(zhì)，其投保人多為低薪階層。如美國聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人事務(wù)部提供的房貸保險就具有國家干預(yù)性與政策導(dǎo)向。而私人抵押貸款保險公司提供的房貸保險也建立在購房者個人信用體系完善與保險業(yè)務(wù)市場化運作機制良好的基礎(chǔ)上，并具有費率低、險種多、靈活簡便等特點。相比之下，我國房貸保險以銀行信貸安全為中心的理念具有一定的偏差，而且房貸保險各險種法律關(guān)系混淆不清。

我國目前的房貸保險大致可分為三類，即財產(chǎn)保險、信用人壽保險和保證保險，雖然各險種已有初步發(fā)展，但是其法律關(guān)系仍不甚明晰。

財產(chǎn)保險是指為防止由于意外災(zāi)禍而造成較重的房屋損失而以房屋或其相關(guān)利益作為保險對象的保險。作為抵押物的房產(chǎn)的保全是商業(yè)銀行實現(xiàn)抵押權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)房地產(chǎn)價值減少時，商業(yè)銀行就可以根據(jù)保險單和抵押協(xié)議，憑第一請求權(quán)人的身份向保險公司申請賠償房屋損失和合理施救費用。該險種在賠付過程中，第一受益人應(yīng)明確為銀行，但以收回貸款未清償余額為限，其余部分還是要支付給投保人的。目前我國房貸保險以這種財產(chǎn)保險為主。根據(jù)《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定：“以房屋作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)保險單由貸款人保管?！痹趯嵺`中該險種保險責(zé)任范圍一般限于火災(zāi)、爆炸以及暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害，保險金額按照實際購房金額計算。這就存在兩個極不合理之處：一是上述第25條中并沒有要求購房者以全部房價投保，而且消費者自己首付的那部分價值并不需要保險，實踐中的做法實是商業(yè)銀行濫用其優(yōu)勢地位的壟斷行為。二是現(xiàn)行房價有近30％是土地使用價格，而土地受損風(fēng)險幾乎為零，因此以沒有除去土地使用價格的房價投保，顯失公允。

信用人壽保險是維持借款人還貸能力為信用保險，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入，失去部分或全部還貸能力時，以保險金抵付貸款余額，使抵押房地產(chǎn)不致被收回或拍賣。該險種保額每年遞減，以與借款者的貸款本金余額相稱，故又稱“住房抵押貸款減額壽險”。相應(yīng)地，該險種的保費也是按年繳納，逐年遞減。美國友邦保險上海分公司于1997年就推出了抵押貸款壽險，但實際運作效果不佳，投保者寥寥。

保證保險是還貸的履約保證，由保險公司對購房者提供違約保險。當(dāng)借款者不能還清本息時由保險公司負責(zé)融通，或當(dāng)房地產(chǎn)作為抵押貸款時，由保險公司對抵押物進行保險。1995年中保蘇州分公司曾開展房貸保證保險業(yè)務(wù)，后因總公司認為風(fēng)險太大而停辦。中?？偣居?998年曾推出《個人購置住房抵押貸款保證保險條例》，但頗多保留，并要求購房者在辦理保證保險的同時必須購買財產(chǎn)保險，兩保險進行“捆綁”銷售。我國目前的房貸保證險尚屬萌芽，而且與信用人壽險有頗多混淆之處。

以信用人壽險為主的信用保險與保證保險是有嚴格區(qū)別的。凡權(quán)利人要求保險人擔(dān)保債務(wù)或買方信用的保險，屬于信用保險；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用保險，屬于保證保險。在西方成熟的房地產(chǎn)金融市場上，商業(yè)銀行以購房者的信用為保險標的，以自己為受益人與保險人簽定由于購房者死亡或殘疾不能如期還款時由其賠付相應(yīng)損失的保險合同，即為信用保險合同，保險費由商業(yè)銀行繳納，因為受益人是銀行；銀行可以在出售抵押房產(chǎn)（如在房市低迷、房價大跌時）仍不能收回全部貸款時，從保險人那里獲得不足部分的賠償。而當(dāng)購房者以自己的信用為保險標的，以自己為受益人與保險人簽訂由于自己收入流中斷而未能如期還貸時由保險人代為償付的保險合同，即為房地產(chǎn)保證保險合同。該合同保險費由購房者繳納，因為受益人是購房者及其家庭成員，從而保證購房者在其收入無著時仍然擁有所購房屋，不至于流離失所，但當(dāng)購房者收人流恢復(fù)后有向保險公司償還所墊付資金的義務(wù)。

而目前我國含還貸保證責(zé)任的房貸保險是保證保險和信用保險的混合物，繳費義務(wù)和受益權(quán)利嚴重扭曲。在實際操作中，商業(yè)銀行往往要求購房者到其認可的保險公司辦理房貸信用保險，并明確商業(yè)銀行為保險的第一受益人，在購房者因意外事故死亡或殘疾而無力償還貸款時，由保險公司償還出險后尚需償還的購房貸款本息。商業(yè)銀行不交納保費也不作為投保人，但卻得到了信用保險才有的保險賠付；而購房者雖然繳納了屬于保證保險范疇的保險費，而其自身卻得不到應(yīng)有的保障。

三、完善住房抵押貸款保險的相關(guān)法規(guī)

針對我國房貸保險理念與實踐上的種種偏差，實有必要由人民銀行與保監(jiān)會聯(lián)合制定《住房抵押貸款保險管理辦法》，以對其進行制度重構(gòu)。而在這部法規(guī)中應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定三方面的內(nèi)容。

（一）導(dǎo)入國家信用，完善險種安排

應(yīng)當(dāng)改變我國房貸保險以保障商業(yè)銀行信貸安全為中心的理念，將房貸保險看成是房地產(chǎn)金融市場的基本一環(huán)，更多的將其作為購房者信用的延伸與補充，以合理安排購房者、貸款銀行、保險公司的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而且，房貸保險應(yīng)當(dāng)具有一定的社會福利性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)導(dǎo)入國家信用，構(gòu)建類似西方國家政府保險與商業(yè)保險并重的保險機制。適應(yīng)我國國情，政府的政策性保險機構(gòu)可主要定位于為中低收入者提供優(yōu)惠的保險服務(wù)，而商業(yè)性保險公司則可主要定位于為中高收入者提供系列個性保險。筆者認為，可以國家信用為基礎(chǔ)建立政策性保險公司，由政府財政提供部分初始資金，由其集中管理來實現(xiàn)房貸保險發(fā)放的標準化，提高房貸保險的規(guī)模效益。同時保監(jiān)會應(yīng)加強對其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管。

而商業(yè)性房貸保險的險種安排應(yīng)當(dāng)有一個大體的設(shè)計。財產(chǎn)險、信用壽險、保證險應(yīng)當(dāng)有一個明確的界定（特別是對其責(zé)任范圍），以體現(xiàn)《保險法》誠實信用、權(quán)責(zé)對應(yīng)的基本原則。保證險由于我國個人信用體系不健全而尚不能大規(guī)模開展，信用人壽險應(yīng)當(dāng)是主攻方向之一，而且應(yīng)當(dāng)進行險種創(chuàng)新，推出一些具有個性化的綜合險，以適應(yīng)社會需求。

（二）設(shè)立保險準備基金，規(guī)范房貸保險業(yè)

美國房貸保險行業(yè)實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健，這得益于制度上要求保險公司保持設(shè)立三個相互獨立的準備基金用于償付保險金：一是意外風(fēng)險籌備基金，存期不能少于10年，用于隨時可能的災(zāi)難性損失理賠，保費收入的一半應(yīng)投入此基金，從而保證了在由于如經(jīng)濟衰退引起的高風(fēng)險發(fā)生時有足夠的基金償付保險金。二是虧損儲備基金，以防止個人房貸出現(xiàn)拖欠和無力償還債務(wù)。該基金的比率因每個人的資信情況、抵押貸款的首期、貸款種類和對房產(chǎn)變化的預(yù)期不同而有所差異。三是無收益保險儲備，是保險合同期和扣除意外風(fēng)險儲備之外的保險費收入，用于支付一般的保險賠償。我國應(yīng)當(dāng)要求保險公司設(shè)立保險準備基金以規(guī)范房貸保險業(yè)。

（三）完善房貸保險的基本制度

應(yīng)當(dāng)改變目前房貸保險中的不合理做法，完善房貸保險基本制度。

1.房貸保險的選擇權(quán)。對于購房者來說，應(yīng)當(dāng)享有是否購買房貸保險的選擇權(quán)，而不應(yīng)設(shè)立如目前我國對財產(chǎn)險的強制要求，以體現(xiàn)保險自愿的原則，同時要保證購房者對保險公司的選擇權(quán)，以實現(xiàn)房貸保險市場的良性競爭秩序。對貸款銀行來說，其應(yīng)有一定的選擇優(yōu)質(zhì)保險公司的優(yōu)質(zhì)保險的權(quán)利；對于保險公司來說，其也應(yīng)有根據(jù)購房者資信狀況與貸款銀行的貸款質(zhì)量來決定是否承保的權(quán)利，并且還有選擇機構(gòu)的權(quán)利，以避免商業(yè)銀行的不當(dāng)行為。

2.保險金額與保險費率。應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋總購價來確定保險金額的做法，而以抵押房屋建筑價格（除去總購置價格中30％以上的土地價格）或購房者貸款余額來確定保險金額，真正做到“有險才?！保S持購房者權(quán)益。由于住房貸款的低風(fēng)險性，我國目前房貸保險的費率為5％。左右，30萬元15年期的貸款應(yīng)繳保費超過1萬元，顯然過高。對比美國和加拿大等國不到0.5‰的費率，我國實有必要抽樣測算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計的方法厘訂出合乎實際情況的較低的費率。

3.保險期限。在財產(chǎn)險中保險期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)房抵押貸款與期房抵押貸款區(qū)別對待。如果是現(xiàn)房，房貸保險期限應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時起至全部還清貸款24時為止；如果是期房，由于貸款合同訂立與房屋實際交付之間有一兩年的建筑期，因此房貸保險期限應(yīng)自房屋交付之日零時起至全部還清貸款24時為止。在信用人壽險與保證險中，則應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時起至全部還清貸款24時為止。

4.繳費方式與退保規(guī)定。應(yīng)當(dāng)改變目前財產(chǎn)保險中一次繳清保費的有悖保險原理的做法，各險種繳費均應(yīng)切實做到“按年收取，每年結(jié)算”，以維護投保人利益。這也有利于投保人退保目的的實現(xiàn)。因為如果一次性繳費，購房者提前還貸則有一定的心理損失，從而影響房貸保險業(yè)務(wù)發(fā)展；而且一旦在保險期限內(nèi)房屋毀損或被保險人死亡，保險公司理賠后，保險責(zé)任終止，投保人實際多繳了其后的保費。因而保險合同應(yīng)當(dāng)有提前還貸、房屋毀損，被保險人死亡等退保條款。

篇8

面對這一潛力巨大的市場，保險公司已經(jīng)明確了方向――進一步細分中端市場。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細分模型。

2012年的1億元

高端、中端、補充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費的，通常是補充醫(yī)療保險。

為什么說中端保險市場為空白？一組健康險的數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國的短期醫(yī)療保險市場的保費明細顯示，高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億元，中端保險市場規(guī)模1億元，補充醫(yī)療保險市場規(guī)模240億元。

數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險市場中，低端的補充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險占3.8%，而中端醫(yī)療險僅占不足0.4%。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國內(nèi)市場的醫(yī)療保險以壽險公司提供的大病保險產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險市場又以團體補充醫(yī)療保險和高端醫(yī)療保險為主。

除了保費的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對于險企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。

中端產(chǎn)品的承保范圍相對高端醫(yī)療險產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國醫(yī)院，且保額較低。

補充醫(yī)療險的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險下的個人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務(wù)。

而在盈利性上，高端醫(yī)療險產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險責(zé)任含門診），或者60%-70%（保險責(zé)任不含門診），凈利潤率0-5%；補充醫(yī)療險的賠付率為70%-120%，風(fēng)險主要來自門診/急診，凈利潤率為負。

2020年的670億元

盡管目前的中端醫(yī)療保險市場處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮?。羅英認為，這有多重原因。

首先，中端市場客戶有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對補充醫(yī)療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國內(nèi)消費者對更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴大的升購買需求。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫(yī)療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端保險市場的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預(yù)測，國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場規(guī)模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險市場規(guī)模預(yù)計年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規(guī)模預(yù)計年增長將保持在60%。

具體規(guī)模上，2011年中國690億元的商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模，幾乎被補充醫(yī)療保險和大病保險瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。

到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。

2015年，預(yù)計商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模為1350億元，其中，中端市場規(guī)模預(yù)計為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場，規(guī)模560億元的補充醫(yī)保，以及700億元的大病保險。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模預(yù)計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫(yī)保市場1130億元，大病保險市場1410億元。

中端市場可再細分

中端保險市場目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對相關(guān)原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。

如信諾全球醫(yī)療險中東及亞太地區(qū)首席市場官董棟就認為，盡管中端市場是區(qū)別于高端與低端的市場細分，但中端市場還可以再進一步細分，找到能夠更精準地識別這些市場客戶的細分方式，才能真正指導(dǎo)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。

“健康險產(chǎn)品的設(shè)計過程會包括多個維度，比方說客戶的資產(chǎn)情況、客戶的健康意識、保險是全球覆蓋還是區(qū)域覆蓋等，一款產(chǎn)品會有200多個維度指標，這也意味著有更多的空間可以進一步細分。”

篇9

自從去年7月份國務(wù)院發(fā)展研究中心的一份研究報告得出中國醫(yī)改“基本不成功”的結(jié)論后，衛(wèi)生部主導(dǎo)起草的醫(yī)改新方案就成為社會關(guān)注的焦點。但在持續(xù)升溫的輿論漩渦中，這份新方案遲遲沒有露面。

“我們最近拋出一些想法，想看看各界的反應(yīng)?！敝槿耸勘硎荆l(wèi)生部正在起草的醫(yī)改新方案并不等同于“英國模式”，未來改革的方向是，基層的小病治療由政府免費提供，一般的大病治療靠社會醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險。

但據(jù)了解,對衛(wèi)生部擬議中的這個新方案，財政部、勞動和社會保障部都持有異議。勞動和社會保障部還打算按照自己屬意的“德國模式”另提一個醫(yī)改方案。而前不久新成立的由14個部委組成的醫(yī)改協(xié)調(diào)小組，將負責(zé)協(xié)調(diào)部委之間的意見，敲定最終的醫(yī)改方案。

并非照搬“英國模式”

據(jù)介紹，所謂“英國模式”，是指英國國家衛(wèi)生服務(wù)體系(National Health System,NHS)，政府舉辦和管理醫(yī)療機構(gòu)，居民免費獲得醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療服務(wù)體系是典型的從上到下的垂直體系；服務(wù)體系是雙向轉(zhuǎn)診體系；醫(yī)療經(jīng)費80%以上來自政府的稅收，其余來自私人醫(yī)療保險。

通俗理解“英國模式”就是小病、大病都免費治療。

但實際上，衛(wèi)生部起草中的醫(yī)改新方案并不是照搬這種“英國模式”。衛(wèi)生部人士透露說，醫(yī)改新方案對“英國模式”的借鑒只限于基本醫(yī)療這個層面，簡單說就是免費醫(yī)療只管小病，不管大病。

未來改革的思路是，基層的小病治療由政府免費提供，一般的大病治療靠社會醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險。

新方案提出，基層的醫(yī)療保障、服務(wù)體系都由政府來承擔(dān)，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建三層醫(yī)療體系。

是哪三個層次醫(yī)療體系呢?衛(wèi)生部的知情人士向記者一一解說了他們的設(shè)想：

第一個層次，保障基本醫(yī)療是醫(yī)改新方案的核心。即政府出資或籌資、政府直接舉辦醫(yī)療機構(gòu)，免費向全體國民提供最基本醫(yī)療藥品和治療。

什么叫基本醫(yī)療?具體操作化的建議是,城市中,在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系中如社區(qū)衛(wèi)生中心看的病為免費，農(nóng)村中,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生站體系中看病也免費。

“為了做到這一點,今后將加強社區(qū)衛(wèi)生服務(wù),強化鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的服務(wù)功能,提高質(zhì)量,把病人留在基層?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士說。

同時，衛(wèi)生部的醫(yī)改新方案課題組還主張列出一個基本醫(yī)療服務(wù)、基本藥品、基本病的清單。列于清單中的歸屬于免費范圍。

第二個層次，不在上述清單內(nèi)的“大病”的治療，靠社會醫(yī)療保障來完成。即通過立法強制全體勞動者加入，以家庭為單位參保，保費由雇主和雇員分擔(dān)，以解決大病風(fēng)險問題。

第三個層次，是商業(yè)醫(yī)療保險。滿足高層次的醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)需求。

“打個比方，得了感冒可以到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心免費治療；要做胃病手術(shù)就轉(zhuǎn)診到大醫(yī)院，費用向社會醫(yī)療保險機構(gòu)報銷；得了心臟病或腫瘤等重大疾病就求助于商業(yè)醫(yī)療保險?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士如此描述未來三個層面醫(yī)療體系的設(shè)計。

“新方案設(shè)計了一個醫(yī)療新體系，三個層面互相補充，但國家出錢保障全民基本醫(yī)療是新方案的基礎(chǔ)和特點?！敝袊鐣茖W(xué)院社會科學(xué)研究所研究員唐鈞對這一方案評價說。

篇10

1.我國保險公司并未真正重視農(nóng)村養(yǎng)老保險市場。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村居民參加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的比例很低，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)參保比例不足10％，經(jīng)濟相對落后的地區(qū)參保比例更低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率低一方面是因為農(nóng)村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，養(yǎng)兒防老的觀念在我國農(nóng)村居民的頭腦中根深蒂固。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)村居民還是傾向于家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老。另一方面是因為商業(yè)養(yǎng)老保險的保費較高，農(nóng)村居民的支付能力不足。這就需要保險公司針對農(nóng)村市場對保費做出進一步適當(dāng)?shù)恼{(diào)整以更好地打開農(nóng)村市場，讓更多的農(nóng)村居民參與到農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險中來。

2.農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏認知。

商業(yè)養(yǎng)老保險在我國起步較晚，僅有70多年的發(fā)展歷史，且在上世紀50年代停辦過一段時間。恢復(fù)后在1982到1986年間，政府干預(yù)力量較強，農(nóng)村商業(yè)保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經(jīng)營。后來雖有發(fā)展，國家也對三農(nóng)問題非常重視，但農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展依舊非常緩慢。農(nóng)村居民的教育水平相對于城鎮(zhèn)居民較低，對保險的認識不足，保險意識薄弱，加上政府對商業(yè)養(yǎng)老保險的扶持力度不夠，宣傳力度不夠，使得大多數(shù)農(nóng)村居民即便在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能逐漸減弱的情況下，也沒有足夠認識到商業(yè)養(yǎng)老保險對自身養(yǎng)老保障的重要性。正是因為大多數(shù)農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識不足使得他們并沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的需求不足。

二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策

1.國家完善有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險的法律法規(guī)并加大對其扶持力度。

國家明確商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的地位，并出臺相應(yīng)的政策法規(guī)統(tǒng)籌商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的關(guān)系，令商業(yè)養(yǎng)老保險更好地補充社會養(yǎng)老保險，使二者保持良好的關(guān)系共同發(fā)展，建立多層次健全的社會養(yǎng)老保障體系。同時政府給予保險公司一定的幫助，農(nóng)村居民大多有從眾心理，村干部購買了商業(yè)養(yǎng)老保險就可能會帶動很多村民購買商業(yè)養(yǎng)老保險。因此，可以鼓勵村干部和部分有條件的村民先購買商業(yè)養(yǎng)老保險，從而帶動全村村民。政府還要將對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)惠政策落到實處，真正地做到福惠農(nóng)民。這樣一來不但可以減輕政府的財政壓力，還可以滿足收入水平不同的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的多層次需求，以提高農(nóng)村居民老年的生活質(zhì)量，促進農(nóng)村居民家庭的經(jīng)濟建設(shè)，進一步實現(xiàn)構(gòu)建社會主義和諧社會的目標。

2.保險公司加大對農(nóng)村市場的重視力度。

我國農(nóng)村人口占全國人口一半以上，且我國老齡化速度逐漸加快，因此我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展前景很是可觀的。我國經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域性差異較大，農(nóng)村居民的收入情況不盡相同，導(dǎo)致對保險的購買力差異較大，保險公司應(yīng)因地制宜，針對不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平制定出相應(yīng)的保費標準，以農(nóng)村居民的需求為導(dǎo)向，總體相對于城鎮(zhèn)來說，要遵從保費低、保單簡單易懂、投保核保理賠手續(xù)簡便的原則。此外，農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍較低，加之對保險認知的不足甚至有偏差，保險公司就更加應(yīng)該注重農(nóng)村網(wǎng)點的建設(shè)，提高業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，對業(yè)務(wù)員的法律知識、保險業(yè)務(wù)以及服務(wù)態(tài)度等方面要進行著重培養(yǎng)，使原本持對商業(yè)養(yǎng)老保險抵觸態(tài)度的農(nóng)村居民能夠更加信任并逐漸愿意接受商業(yè)養(yǎng)老保險。

3.加強對農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的教育。