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時間：2023-12-26 18:00:43

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篇1

【關(guān)鍵詞】模型驅(qū)動架構(gòu) 個人理財 資產(chǎn)配置

模型驅(qū)動架構(gòu)下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標準化的服務(wù)理念，注重個人理財?shù)耐顿Y回報，規(guī)避理財資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個人理財?shù)幕拘枨螅瑧?yīng)用在金融機構(gòu)的平臺中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

1 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)

個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動架構(gòu)，整個架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運行方式?；谀Ｐ万?qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。

首先模型驅(qū)動架構(gòu)在個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺應(yīng)用在系統(tǒng)的整個開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發(fā)個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)時，表現(xiàn)為三個層次，分別是：

（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；

（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；

（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。

然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，投資風(fēng)險是不可忽視的項目，客戶的收益與風(fēng)險，是一項對立的因素，模型驅(qū)動架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，在收益與風(fēng)險中，設(shè)計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險。

最后是模型驅(qū)動架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優(yōu)化模型、無風(fēng)險資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個人理財?shù)馁Y源配置。

2 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用

個人理財資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點重要的應(yīng)用，如下：

2.1 建立PIM

系統(tǒng)的PIM，概括了個人理財?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動化的狀態(tài)下完成的，提高個人理財資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計師將模型驅(qū)動架構(gòu)中的PIM，引入到個人理財資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個人理財?shù)乃剑⒅刭Y產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經(jīng)驗，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。

2.2 PSM轉(zhuǎn)換

PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進行，選擇開發(fā)的平臺，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：

（1）個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個人理財資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。

（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。

（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。

2.3 CODE轉(zhuǎn)換

CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅(qū)動構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實現(xiàn)CODE后，個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會更加齊全，每項業(yè)務(wù)界面，都會對應(yīng)子菜單，存儲客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個人理財?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個人理財資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建

基于模型驅(qū)動構(gòu)架的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個部分。首先是模型驅(qū)動構(gòu)架，根據(jù)個人理財資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點為客戶個人，提供無風(fēng)險資產(chǎn)，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產(chǎn)并獲取收益，明確個人理財資產(chǎn)配置的應(yīng)用。

然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動構(gòu)架下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅(qū)動構(gòu)架，構(gòu)建個人理財資產(chǎn)配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動構(gòu)架從個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險最小的理財方案。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優(yōu)化個人理財?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。

4 結(jié)束語

個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動構(gòu)架，為個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動構(gòu)架的應(yīng)用，實現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。

參考文獻

[1]姜曉燕.模型驅(qū)動的SaaS租戶應(yīng)用構(gòu)建方法的研究[D].山東大學(xué)，2012.

[2]王怡.基于模型驅(qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.

作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學(xué)本科學(xué)歷。現(xiàn)為浦發(fā)銀行工程師。主要研究方向為銀行財富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

篇2

【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個人理財》；課堂教學(xué)改革

借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學(xué)改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實踐能力具有重要的作用。

一、《個人理財》課堂教學(xué)改革的必要性

《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標能夠為客戶提供科學(xué)、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個人理財》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養(yǎng)目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學(xué)改革勢在必行。

二、《個人理財》課堂教學(xué)改革的思路

由社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標，決定了《個人理財》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個人理財》課程組在設(shè)計和實施課程時持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標，以案例教學(xué)法和項目教學(xué)法為切入點。

本課程在教學(xué)設(shè)計上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機構(gòu)對理財崗位人才要求為標準，增強教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機構(gòu)對理財人才特殊的職業(yè)要求；（2）實踐性體現(xiàn)在每個課程項目的學(xué)習(xí)與實訓(xùn)都按標準業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計，以每一項工作任務(wù)為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅持學(xué)生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進行講解。

三、《個人理財》教學(xué)改革的具體措施

（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法

有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識地調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，主要采用了案例教學(xué)法和項目教學(xué)法。

1.案例教學(xué)法

《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、財政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。

2.項目教學(xué)法

《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財崗位技能人才。項目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實案例，增加學(xué)生的感性認識和學(xué)習(xí)興趣。

（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”

將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財規(guī)劃師資格認證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個人理財》科目的內(nèi)容進行有效銜接，實現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。

（三）改革學(xué)習(xí)考核與評價方式

由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養(yǎng)目標的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評價方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學(xué)生實際解決問題能力的檢驗。

參考文獻：

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[2]計寧楊.淺談個人理財規(guī)劃課程的改革與建設(shè)[J].中國經(jīng)貿(mào)，2010（18）

[3]陳惠芳.個人理財實務(wù)課程教學(xué)改革探討[J].新課程研究（中旬刊），2009（12）

[4]周顧宇.項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學(xué)探析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）

[5]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國市場，2014（30）

[6]張艷英.開放教育通識課程《個人理財》教學(xué)改革探析[J].考試周刊，2012（94）

篇3

關(guān)鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業(yè)務(wù)可以稱為財富管理業(yè)務(wù)，是指個人理財業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在了解和剖析個人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財顧問服務(wù)進行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標。國際上所說的個人理財業(yè)務(wù)一般是指：個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現(xiàn)客戶理財目的的整個服務(wù)流程，個人理財業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機構(gòu)的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大，理財產(chǎn)品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財實踐知識相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國居民個人理財素質(zhì)不高，我國居民不能正確認識自身風(fēng)險承受能力和偏好，從而選擇的理財產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產(chǎn)品的供給者，個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財機構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個人理財業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領(lǐng)域為本機構(gòu)的客戶理財。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業(yè)務(wù)的久遠發(fā)展。在理財產(chǎn)品交易平臺上，我國金融機構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財機構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?。這些使我國個人理財業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的對比，借鑒外國成熟理財業(yè)務(wù)的先進經(jīng)驗，對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對策略。要使我國個人理財業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財機構(gòu)設(shè)計出適合理財客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個人理財機構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個人理財業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財機構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質(zhì)：辨別理財機構(gòu)的實力，認清自己的風(fēng)險偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財規(guī)劃。第三，在個人理財供給服務(wù)上，我國個人理財金融機構(gòu)要加強理財顧問隊伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗，我國理財顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財品牌。

個人理財業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產(chǎn)計劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設(shè)詮釋個人理財行為方面來說，西方經(jīng)濟學(xué)的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟活動中，理性人都是強調(diào)自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認知的基礎(chǔ)上，對周圍人建議的認可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產(chǎn)品和理財內(nèi)容做一個正確綜合判斷，對理財規(guī)劃戰(zhàn)略有一個比較清晰的認識，依據(jù)當(dāng)時實業(yè)或者資本市場的狀況對風(fēng)險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業(yè)人士建議的認可及采納，從而委托專業(yè)的理財機構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與現(xiàn)狀

自20世紀90年代中后期以來，我國個人理財市場發(fā)展迅猛，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，是銀行利潤的重要來源。1995年，招商銀行推出“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年，中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。1999年，中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。目前逐步發(fā)展形成了分別針對大眾富?？蛻?、富?？蛻?、鉆石級客戶、私人銀行客戶不同理財渠道和理財產(chǎn)品的服務(wù)。根據(jù)2011年四季度理財市場報告（商業(yè)銀行）：2011年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量一直維持在高位，截至2011年年底，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量已經(jīng)突破2萬款，發(fā)行數(shù)量將近為2010年全年發(fā)行量的兩倍。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

通過對各種理財產(chǎn)品的對比與各項數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在一些問題。

（一）市場環(huán)境不夠成熟，服務(wù)對象門檻過高，缺乏廣泛的適應(yīng)性。中國仍是發(fā)展中國家，總體上說高收入客戶占比較低，能滿足門檻偏高這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蓿沟美碡敇I(yè)務(wù)有效需求不足。同時，客戶對銀行理財業(yè)務(wù)的理解也存在著偏差，儲蓄意愿強勢不改，儲蓄存款仍然是居民金融資產(chǎn)的首選，一定程度阻礙了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。再加上目前分業(yè)經(jīng)營的金融環(huán)境，使得銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領(lǐng)域，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新的深度都十分有限，難以滿足客戶全方位、一站式的理財需求。

（二）個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新少，同質(zhì)化嚴重，缺乏個性。受金融監(jiān)管限制，個人理財產(chǎn)品種類跨行業(yè)較少，同質(zhì)化嚴重，品種有待豐富，僅有的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu)極不均衡，由于我國長期嚴禁金融混業(yè)經(jīng)營，可謂徑渭分明，雖然近年有所松動，但在個人理財產(chǎn)品上仍進度不大。

（三）專業(yè)的、高素質(zhì)個人理財師隊伍尚未建立。由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，同時還要能熟練的使用流行的電腦理財工具，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

（四）缺乏統(tǒng)一的組織機構(gòu)保障。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而目前我國商業(yè)銀行的、組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口于個人銀行業(yè)務(wù)部。但是由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)又由多個部門管理，在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（五）信息不對稱。銀行個人理財產(chǎn)品近年來日漸增多，如此繁多的產(chǎn)品種類，對購買者來說很難詳細了解。而且產(chǎn)品的設(shè)計在總行和相關(guān)的研發(fā)機構(gòu)，雖然每次發(fā)售都有規(guī)范的產(chǎn)品介紹書、風(fēng)險提示函、營銷話術(shù)等，但客戶在面對這些產(chǎn)品時，并未進行考慮、也沒數(shù)據(jù)支撐其進行深入分析，對信息并不能完美掌控。

三、推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加大理財意識和理財市場的培育。要加強對居民理財意識的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)；要完善客戶信息保密制度，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期存在的“財怕外露”的思想，放心把錢交給銀行打理；要積極開拓理財渠道，盡管受到分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行還無法直接提供全部的金融服務(wù)，但可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。

（二）加強客戶分析，創(chuàng)新豐富理財產(chǎn)品種類。根據(jù)客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進行個性化的服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供豐富全面的投資工具。創(chuàng)新產(chǎn)品要適用并有較好的時效性，產(chǎn)品適用才有客戶和市場，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?/p>

（三）加強理財從業(yè)人員的培訓(xùn)和理財行業(yè)的職業(yè)道德誠信。各銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。要求和支持鼓勵從業(yè)人員通過考試提高整個理財隊伍的專業(yè)技能水平。另外，與外資銀行相比，我國銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏監(jiān)管。銀行應(yīng)該做出內(nèi)部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構(gòu)形式。利用現(xiàn)財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務(wù)的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

5、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計理財方案，但我們也能同時探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產(chǎn)品——招商受托理財計劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責(zé)理財。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務(wù)，它進行一個市場的細分和區(qū)分。”因此，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風(fēng)險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個人理財業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù)，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)除了這點之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設(shè)計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學(xué)生族的“志學(xué)理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍。理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質(zhì)的理財人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)CFP（CertifiedFinancialPlanner個人金融理財師）認證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標準，但我國商業(yè)銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個人信用體系。這是加強風(fēng)險管理，拓展個人理財業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時必須有較高的風(fēng)險管理能力。

【參考文獻】

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篇6

關(guān) 鍵 詞：澳大利亞：個人理財業(yè)：理財教育：經(jīng)營模式：監(jiān)管

中圖分類號：F830.593 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0027-03

除了美國以外，澳大利亞是個人理財業(yè)發(fā)展比較早的國家。澳大利亞個人理財業(yè)興起的原因主要有：金融自由化的推行，金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新：人口預(yù)期壽命延長，人口老齡化加劇，老齡化社會的到來：稅收､退休金､社會保障系統(tǒng)日益復(fù)雜。

一､澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展

澳大利亞個人理財業(yè)的起源可追溯到近百年前。1909年，澳大利亞成為最早提供政府退休金的國家之一。早期的退休金計劃僅覆蓋高級管理人員和公共部門高級人員，二戰(zhàn)后擴展到普通公民，退休金計劃成為人們財富積累的重要工具。20世紀60年代中期，人口老齡化趨勢開始呈現(xiàn)，DB(Defined Benefit)計劃出現(xiàn)，促使澳大利亞人更重視退休金的積累。但個人理財業(yè)在澳大利亞的真正出現(xiàn)是在20世紀80年代早期。澳大利亞退休人數(shù)在20世紀80年代初開始大量增加，他們領(lǐng)取到豐厚的退休金并投向金融市場，導(dǎo)致澳大利亞投資者大量增加，理財師和相應(yīng)的財務(wù)咨詢網(wǎng)絡(luò)也出現(xiàn)了。

最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協(xié)會(Australian Investment Planners Association，AIPA)。當(dāng)AIPA開始擴張并吸收個人會員時，它更名為澳大利亞投資和財務(wù)顧問者學(xué)會(Australian Society for Investment and Financial Advisers，ASIFA)。ASIFA在很多方面模仿了澳大利亞人壽保險聯(lián)盟(Life Insurance Federation of Australia，LI-FA)的組織結(jié)構(gòu)。LIFA屬于保險產(chǎn)業(yè)，通過與美國同業(yè)組織如百萬圓桌會議的聯(lián)合，最早關(guān)注個人理財業(yè)這一新興職業(yè)的發(fā)展。

在澳大利亞個人理財業(yè)發(fā)展的早期，Wes McMaster (1999年澳大利亞理財協(xié)會主席)和Gwen Fletcher(綠色金融服務(wù)組織管理董事)起了重要的推動作用。1982年，F(xiàn)letch-er訪問美國尋求支持和幫助以促進澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展。在美國她結(jié)識了很多國際理財協(xié)會(IAFP)的人，使她認識到澳大利亞也需要一個類似IAFP的行業(yè)協(xié)會組織。在Fletcher的努力下，1982年底在澳大利亞舉行了IAFP第一次全球會議，并于1984年成立澳大利亞IAFP。由于銀行和人壽保險業(yè)的支持，IAFP成員迅速增加，影響很快超過ASIFA。I-AFP和ASIFA于1992年1月合并為澳大利亞理財協(xié)會(FPA)。20世紀90年代初，隨著FPA的系列活動如理財周等，公眾理財意識不斷增強，理財業(yè)開始被公眾接受，理財業(yè)的基礎(chǔ)終于奠定。

20世紀90年代初，澳大利亞政府推出了退休金保證支付(Superannuation Guarantee Charge，SGC)，法律規(guī)定SGC由雇主(而不是由個人)按照個人薪水的比例支付到個人退休金賬戶。SGC支付比例最初占薪水的7%，2002-2003年度上升到9%。隨著賬戶價值的增長，而且更多的雇主允許雇員為自己的賬戶挑選投資基金，越來越多的人開始尋求財務(wù)幫助。與此相一致的是澳大利亞人對股票的偏愛。依據(jù)澳大利亞股票交易所的報告，澳大利亞現(xiàn)在的股票投資者比例全球最高，一半的成人投資于股票市場(直接或通過養(yǎng)老金或管理基金)。

社會和經(jīng)濟的變革迫使澳大利亞人成為投資者。面對越來越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助――而不僅是在接近退休時，由此推動了公眾理財需求的持續(xù)增長。

1990年，在國際CFP理事會成立之際，澳大利亞IAFP(后改為FPA)就與國際CFP理事會商討引入CFP資格認證體系事宜。同年，澳大利亞IAFP與國際CFP理事會簽署了第一個國際許可證和聯(lián)屬協(xié)議，協(xié)議允許澳大利亞IAFP參照國際CFP理事會的模式向達到“4E”準則要求的理財師頒發(fā)CFP資格證書，從而使澳大利亞成為美國本土以外第一個國際CFP理事會成員國。澳大利亞CFP數(shù)量從1990年的49名增長到2005年的5481名，居全球第四位(資料來源：http：//省略)。FPA在推廣CFP職業(yè)資格方面發(fā)揮了重要的作用，而美國同業(yè)的支持和幫助直接促使了澳大利亞個人理財業(yè)的迅速發(fā)展。

二､澳大利亞個人理財業(yè)的特點

(一)理財教育體系相對完善

隨著公眾理財意識的加強，理財教育培訓(xùn)逐漸受到重視。Fletcher于1983年建立了澳大利亞第一個理財教育機構(gòu)――投資培訓(xùn)學(xué)院(Investment Training College，ITC)。在Fletcher的支持和美國同業(yè)的幫助下，IAFP構(gòu)建起理財培訓(xùn)課程體系并于20世紀80年代后期開始授予理財資格證書。20世紀90年代初，澳大利亞加入國際CFP理事會后，正式引入CFP課程體系并加以本土化，使之成為澳大利亞個人理財教育體系的核心部分。目前，澳大利亞CFP課程結(jié)構(gòu)為：CFP1：Ethics，Professionalism and Compliance：CFP2：Applied Strategies1：CFP3：Applied Straegies2：CFP4：Investment Strate-gies。

除了CFP教育項目，澳大利亞很多大學(xué)都設(shè)置了個人理財課程，如Charles Sturt University。一些大學(xué)如University of Western Sydney甚至設(shè)置了個人理財專業(yè)，可以授予個人理財學(xué)士學(xué)位，而Australia National University甚至可以授予個人理財碩士學(xué)位。因此，大學(xué)理財教育也是澳大利亞個人理財教育體系的重要組成部分，也是推動澳大利亞個人理財教育的重要途徑。

澳大利亞的個人理財教育不僅對本國個人理財業(yè)的發(fā)展起到了良好的推動作用，對其他國家的個人理財業(yè)發(fā)展也產(chǎn)生了積極影響。澳大利亞的CFP教育項目在某種程度上被認為是國際化的。近年來，很多東南亞國家到澳大利亞尋求理財教育項目的幫助和指導(dǎo)，F(xiàn)PA也積極加強與其他理財協(xié)會如IFPHK的合作，為其他國家和地區(qū)的理財教育培訓(xùn)提供支持。同時，由于澳大利亞海外留學(xué)生的數(shù)量不斷增長，因此通過其大學(xué)個人理財教育課程的開設(shè)對其他國家特別是亞洲國家的個人理財業(yè)發(fā)展也起到了間接的推動作用。

(二)金融產(chǎn)品豐富，稅務(wù)計劃是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容

隨著20世紀80年代金融自由化在澳大利亞的興起，金融管制逐步放松，由此帶來了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。澳大利亞的理財服務(wù)內(nèi)容涉及到投資､信貸､退休養(yǎng)老計劃､稅務(wù)計劃､保險､遺產(chǎn)計劃等。由于澳大利亞是個人稅負較重的國家，稅務(wù)規(guī)則非常復(fù)雜，而且經(jīng)常有調(diào)整和修改，因此稅務(wù)計劃在澳大利亞個人理財規(guī)劃中占有重要地位，有不少理財師專門提供稅務(wù)咨詢､納稅申報服務(wù)。

(三)理財業(yè)經(jīng)營模式多樣化

澳大利亞個人理財業(yè)經(jīng)營模式包括三種：(1)獨立理財師。獨立理財師能取得交易商執(zhí)照，在滿足了澳大利亞證券與投資委員會(Australian Securities and Investment Commis-sion，ASIC)的教育､經(jīng)驗和交易執(zhí)照要求之后可以從事自己的理財業(yè)務(wù)。但是，獨立理財師必須承擔(dān)交易商的法律責(zé)任和財務(wù)責(zé)任，即他們必須承擔(dān)風(fēng)險。(2)簽約――特許理財師。一名理財師想開展自己的理財業(yè)務(wù)，也可以與交易商簽署協(xié)議而不用承擔(dān)交易商執(zhí)照規(guī)定的法律責(zé)任和財務(wù)責(zé)任。交易商承擔(dān)法律義務(wù)――教育､培訓(xùn)､監(jiān)控和管理特許理財師。除了協(xié)議所規(guī)定的業(yè)務(wù)內(nèi)容外，特許理財師在其他方面開展業(yè)務(wù)相當(dāng)自由，并不受協(xié)議和交易商的限制。交易商提供服務(wù)支持――教育､營銷和軟件等，從而換取特許理財師的部分回扣或酬金。(3)雇員。許多大的交易商支付理財師薪水，這些理財師通常在一些金融機構(gòu)就業(yè)，為客戶提供理財咨詢。

澳大利亞的大部分交易商都有大的理財服務(wù)分布網(wǎng)絡(luò)。今天，越來越多的銀行､保險公司或基金公司擁有自己的網(wǎng)絡(luò)。依據(jù)一項貨幣管理調(diào)查的結(jié)果，目前澳大利亞大約有15000名理財師在開展理財業(yè)務(wù)，其中超過11000名理財師在前100名交易商中開展業(yè)務(wù)，大約3/4的理財師在銀行､保險公司､基金及會計師事務(wù)所開展業(yè)務(wù)，大交易商(金融機構(gòu))在澳大利亞個人理財體系中占有重要地位。在銀行理財體系中，四大銀行――ANZ Bank､National Bank､Common-wealth Bank､Westpac Bank占據(jù)主導(dǎo)地位。

這三種理財業(yè)經(jīng)營模式供消費者選擇，不同的服務(wù)商滿足客戶的不同需求。許多獨立理財師通過給客戶提供專業(yè)化的理財服務(wù)來吸引客戶，而一些客戶更愿意與大的交易商(金融機構(gòu))往來。監(jiān)管體系對三種理財業(yè)經(jīng)營模式和不同的服務(wù)層次都加強監(jiān)管，以更好地保護消費者利益。

(四)理財業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

盡管FPA努力促進CFP標志作為理財師的首要資格，然而在澳大利亞仍然有一些人以理財師名義提供理財服務(wù)，這些人完全不具備理財師的資格和水平，這就使得澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管顯得尤為必要。而要依據(jù)個人理財業(yè)的發(fā)展和變革建立一個有效的､協(xié)調(diào)的､復(fù)雜的個人理財監(jiān)管系統(tǒng)是一個很大的挑戰(zhàn)。

目前，澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管機構(gòu)主要包括：Aus-tralian Competition and Consumer Commission(ACCC)､Aus-tralian Prudential Regulation Authority(APRA)､Australian Secu-rities and Investment Commission(ASIC)。ACCC負責(zé)執(zhí)行貿(mào)易實踐法，關(guān)注公平價格和保護消費者利益。ACCC于1995年通過合并貿(mào)易實踐委員會和價格監(jiān)督局而成立。APRA是儲蓄機構(gòu)､保險公司和退休金的審慎監(jiān)管者。APRA成立于1998年7月，作為一個新的監(jiān)管者，APRA的作用是確信金融機構(gòu)能承擔(dān)他們的義務(wù)。ASIC則負責(zé)交易商的執(zhí)照發(fā)放､行業(yè)監(jiān)督和消費者保護。三個監(jiān)管者組成了一個復(fù)雜的監(jiān)管體系，以應(yīng)對由于技術(shù)進步､經(jīng)濟全球化和競爭加劇所導(dǎo)致的個人理財業(yè)的顯著變化。

1996年5月，澳大利亞財政部對其金融體系進行調(diào)查，目的是為了使金融監(jiān)管制度能更好地確保一個有效的､競爭的和易變的金融系統(tǒng)以鞏固經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，保持金融穩(wěn)定和金融交易的審慎､誠信和公平。這項調(diào)查的報告最終導(dǎo)致Cor-porate Legislative Economic Reform Program (CLERP6)的頒布實施。

CLERP6于2001年1月1日執(zhí)行。CLERP6對個人理財監(jiān)管提出了一些建議：所有金融工具統(tǒng)一監(jiān)管：新的監(jiān)管框架將禁止人們提供理財咨詢除非持有合適的金融執(zhí)照：對金融市場交易商和咨詢服務(wù)提供者實行單一執(zhí)照體系：中介商與零售投資者進行金融交易時，必須承擔(dān)法律義務(wù)：公開披露的交易信息應(yīng)該表達清晰以便于投資者能在所有金融工具中作出比較：所有的市場不當(dāng)行為應(yīng)該由公司法統(tǒng)一協(xié)調(diào)等。CLERP6的實施進一步完善了澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管體系。

除了由ACCC､APRA和ASIC組成的政府監(jiān)管體系外，F(xiàn)PA在推廣CFP資格時，嚴格按照“4E”準則(Education教育､Examination考試､Experience經(jīng)驗和Ethics職業(yè)操守)加強對理財從業(yè)人員的監(jiān)管，在行業(yè)自律方面發(fā)揮了重要的作用。

三､對中國個人理財業(yè)的幾點建議

借鑒澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，中國個人理財業(yè)的發(fā)展應(yīng)注意以下幾方面問題：

1.加強理財?shù)慕逃嘤?xùn)。個人理財在中國正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前最重要的工作是加強理財?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財理念導(dǎo)入中國，并培養(yǎng)優(yōu)秀的理財專業(yè)人才。理財?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與。目前，中國個人理財培訓(xùn)市場初步興起，主要包括三種類型：一是部分大學(xué)推出了理財培訓(xùn)課程：二是金融機構(gòu)如銀行和保險公司的內(nèi)部培訓(xùn)：三是一些投資咨詢類公司與國外理財協(xié)會合作推出的理財培訓(xùn)。盡管目前理財培訓(xùn)項目已經(jīng)不少，但高質(zhì)量､系統(tǒng)的､權(quán)威的理財培訓(xùn)課程很少，部分理財培訓(xùn)項目內(nèi)容粗糙､質(zhì)量低下。中國金融理財標準委員會(Financial Planning Stan-dards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，F(xiàn)PCC在構(gòu)建理財師資格認證體系時，應(yīng)該將理財教育培訓(xùn)作為核心內(nèi)容來建設(shè)。

2.注重理財經(jīng)營模式的構(gòu)建。盡管澳大利亞獨立理財師的地位很重要，但仍然不能與金融機構(gòu)理財相比。聯(lián)系到中國的實際，由于高素質(zhì)理財師的缺乏，加上信用體系很不完善，因此在很長一段時間內(nèi)獨立理財在中國不太可能成為主流模式。金融機構(gòu)理財更可能成為主流模式，特別是商業(yè)銀行在中國金融業(yè)中的特殊地位，銀行理財將發(fā)揮主導(dǎo)作用。但是由于分業(yè)經(jīng)營的金融體制，金融機構(gòu)要推行一站式理財服務(wù)(one-stop financial services)必然受到很大的限制。因此，在發(fā)展金融機構(gòu)理財時，應(yīng)注意加強銀行､保險､證券､基金等部門的聯(lián)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的､一站式理財服務(wù)，更好地滿足客戶的理財需求。另外，金融機構(gòu)理財存在制度上的缺陷，因為理財服務(wù)可能會成為金融機構(gòu)推銷金融產(chǎn)品的手段，從而難以做到客觀公正，并可能損害客戶的利益。因此，仍然有必要發(fā)展獨立理財師來加強競爭，對金融機構(gòu)理財形成制約，從而提高整個理財業(yè)的服務(wù)水準和質(zhì)量。

3.加強理財業(yè)的金融監(jiān)管。理財業(yè)的健康發(fā)展，離不開嚴格的監(jiān)管。中國的個人理財業(yè)要注意政府監(jiān)管和行業(yè)自律并重，政府側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個人理財業(yè)的發(fā)展，而資格認證､教育培訓(xùn)､職業(yè)準則等則應(yīng)更多依靠行業(yè)自律，特別是發(fā)揮好理財協(xié)會的作用。當(dāng)前，理財培訓(xùn)市場和理財產(chǎn)品應(yīng)是理財監(jiān)管的重點所在。

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篇7

商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策

隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實力。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關(guān)專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務(wù)，商業(yè)銀行的理財服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標準化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)提供了機遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財產(chǎn)品設(shè)計不合理

我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實際要求和風(fēng)險承受能力去設(shè)計；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財服務(wù)對象的定位問題

目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標準化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財人員

理財業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識以及豐富的社交經(jīng)驗和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進行理財?shù)母灸康木褪菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險問題，而這又是理財業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細分理財市場，進行理財定位

商業(yè)銀行開展個人理財服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務(wù)。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)應(yīng)相對較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務(wù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財人員時，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財方面的相關(guān)專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務(wù)時，應(yīng)采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現(xiàn)理財服務(wù)的升級，在實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展；創(chuàng)新

一、我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題

1　我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)又稱財富管理業(yè)務(wù)，起源于美國，從20世紀80年代開始，經(jīng)過短短20多年的發(fā)展，已經(jīng)普遍受到全球的歡迎。成熟的理財業(yè)務(wù)是指銀行通過搜集分析客戶信息與金融產(chǎn)品，為客戶提供財富管理建議，并推薦金融產(chǎn)品以幫助客戶達到財富目標的一系列的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它是當(dāng)前西方發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要組成部分，也是是商業(yè)銀行為推進綜合戰(zhàn)略經(jīng)營的載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。近年來，這種業(yè)務(wù)也在我國流行開來。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)有十多年的發(fā)展歷史，并呈競爭激烈的態(tài)勢。從1996年開始，中信實業(yè)銀行廣州分行最早推出個人理財業(yè)務(wù)之后，廣大居民理財意識開始蘇醒，并逐漸增強，這表明了理財業(yè)務(wù)市場空間的廣闊性。據(jù)不完全統(tǒng)計，居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券等這些民間資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，銀行為日益壯大的中階層個人客戶提供個性化的理財服務(wù)，是社會發(fā)展的需要，也是其自身生存的另外一條光明大道。在我國，由于各種因素的影響，銀行業(yè)也在不斷變革，尋求更好更穩(wěn)定的發(fā)展之道。個人理財業(yè)務(wù)便是首選。實踐表明，積極開展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行服務(wù)的主攻方向和創(chuàng)新領(lǐng)域。像招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”，這些都是銀行業(yè)金融機構(gòu)的典型個人理財業(yè)務(wù)。正所謂在競爭中求發(fā)展，理財服務(wù)和理財產(chǎn)品的出現(xiàn)很好的證明了這句話。然后，我們不能只看到個人理財服務(wù)帶來的商機，其中存在的問題同樣應(yīng)該引起重視。

2　個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

首先，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品方面的問題。這個環(huán)節(jié)的主要問題表現(xiàn)為：金融產(chǎn)品過于單一，不夠豐富，投資渠道過窄；理財產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求；產(chǎn)品管理不科學(xué)。雖然金融產(chǎn)品在中國已經(jīng)有了市場，但是只有幾十種，遠遠落后于世界各大銀行，根本無法滿足客戶的理財需求。最近兩年，廣大居民熱衷于炒股，紛紛把儲蓄投入到股市，以求得到更多的回報。但是實際情況卻不盡人意，很多人對專業(yè)知識的匱乏，導(dǎo)致他們只是盲目的跟風(fēng)投資，結(jié)果多數(shù)股民被套，股市行情趨于冷清。而別的投資渠道，專業(yè)性太強，有的不適合個人投資，于是大家選擇了安全、方便、靈活的銀行儲蓄，這種局勢直接造成了儲蓄利率的降低?？v觀國外，銀行儲蓄在總資產(chǎn)中只是占了很小的份額，原因就在于理財意識的增強和投資渠道比較廣。除此之外，我國的商業(yè)銀行由于受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制，理財新產(chǎn)品的開發(fā)無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求，個人理財市場缺少那種在在觀念和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的理財產(chǎn)品。眾所周知，個人理財業(yè)務(wù)包括生活理財和投資理財兩部分。按照常理，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，兩種理財服務(wù)應(yīng)該同步發(fā)展，但是實際情況卻是，各商業(yè)銀行偏重“生活理財”這一塊，

“投資理財”幾乎無人問津。其中的原因就是產(chǎn)品管理不夠科學(xué)。雖然很多商業(yè)銀行都推出了自己的理財品牌，看似產(chǎn)品眾多，實際上這些理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的簡單歸總，并沒有按照市場細分服務(wù)內(nèi)容。

其次，營銷方面的問題。在金融產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)，主要問題表現(xiàn)在：營銷策略、營銷渠道兩個方面。目前，國內(nèi)銀行市場上，金融產(chǎn)品存在很大的相似性。很多金融產(chǎn)品只是品牌名稱不同，但是產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容大同小異，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴重。所以從商業(yè)銀行外部來說，同行業(yè)的競爭只是低檔次的競爭，沒有深入到實質(zhì)；從商業(yè)銀行內(nèi)部來說，金融產(chǎn)品的市場營銷沒有形成整體合力，尤其是對零售業(yè)務(wù)市場缺乏整體策略規(guī)劃，這樣大大降低了理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。另外，金融產(chǎn)品缺乏宣傳力度。在各金融機構(gòu)的營業(yè)廳，我們隨處可見有關(guān)理財產(chǎn)品的小冊子和宣傳廣告，但是銀行的專業(yè)人員卻很少主動向客戶講解產(chǎn)品，這些宣傳冊里包含的知識不是客戶隨便看看就可以明白的，因此，宣傳廣告和宣傳小冊子只是形同虛設(shè)，沒有起到真正的宣傳作用。在營銷渠道方面，國內(nèi)商業(yè)銀行主要還是依靠有形的營業(yè)網(wǎng)點，這樣的分銷方式，受到了地域和I時間的限制，使得那些潛在客戶無法得到想要的服務(wù)。而國外的商業(yè)銀行，采用了先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把計算機帶給人們的便利充分的利用起來，可以在任何時間、任何地點營銷理財產(chǎn)品。對比于此，我們應(yīng)該深刻反省。

二、個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

俗話說，有創(chuàng)新才有發(fā)展，因此我們應(yīng)在了解自己個人理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新。這里的創(chuàng)新包含兩個方面：個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。首先，個人理財產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。前面已經(jīng)說過，各商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品“克隆”現(xiàn)象過于嚴重，因此我們應(yīng)在理財產(chǎn)品的個性化方面進行創(chuàng)新。目前，我國企業(yè)的大局已定，宏觀政策難以改變。但是，我們可以在政策允許的范圍內(nèi)，靈活改變個人理財業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資券或者一般性金融債券上，這樣就擴大了擴大個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業(yè)務(wù)政策放寬，投資境外股票和其他風(fēng)險相對較低的金融工具也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。通過這些方法，豐富了理財產(chǎn)品，也為客戶提供了更大的選擇空間。除此之外，我們還可以通過對對個人理財產(chǎn)品服務(wù)對象進行個性化分類實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)同樣要遵循“客戶是上帝”的原則，以客戶為中心，按照不同的特質(zhì)對客戶進行分類，這樣才能更全面的了解各戶的不同需求，進而依此推薦他們所需要的個人理財產(chǎn)品。在客戶的分類問題上，一個較好的分類依據(jù)是客戶的年齡階段或者人生階段。因為不同年齡段的客戶對理財?shù)囊蟛煌?，商業(yè)銀行有側(cè)重點的推薦個人理財產(chǎn)品。比如：對年輕的客戶群，我們應(yīng)該重點推薦有關(guān)消費的理財產(chǎn)品，而對于老年客戶群，我們則需要推薦退休養(yǎng)老方面的理財產(chǎn)品。這樣以來，不僅滿足了不同年齡段客戶的需求，而且可以和客戶建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，為商業(yè)銀行的長期發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。最后一點，商業(yè)銀行可以加強與其他行業(yè)合作，讓理財產(chǎn)品更具綜合性。例如，商業(yè)銀行可以與保險公司合作，向客戶提供有關(guān)保險方面的理財產(chǎn)品。另外還可以與銷售行業(yè)、餐飲行業(yè)等合作，為客戶提供更加具有針對性的服務(wù)。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個人理財產(chǎn)品德個性化。

在個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新方面，我們首先應(yīng)該細化客戶分類，提供差別化的服務(wù)。細化客戶的目的是，分化優(yōu)質(zhì)客戶。在對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)上，要強調(diào)貴賓服務(wù)理念。商業(yè)銀行應(yīng)成立專門為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)的部門，實現(xiàn)“一對一”、針對性的服務(wù)，用良好的工作態(tài)度和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶進行高端投資。其次，要加強個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，為組建專業(yè)化的服務(wù)團隊，提供有力保障。最后，個人理財業(yè)務(wù)也要以高科技網(wǎng)絡(luò)為依托，充分利用網(wǎng)絡(luò)為人們帶來的便利，實現(xiàn)個人理財服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行只是開通了開展了網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代化業(yè)務(wù)，這些并不能滿足客戶的需求，因此，我們還要加強與軟件公司的合作，研發(fā)出更具人性化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，讓電子技術(shù)滲入到銀行運作體系中，為銀行業(yè)的發(fā)展增磚添瓦!

參考文獻：

[1]王佳燕：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[A]，中國商界，2008，4：26-28.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當(dāng)流行的概念。個人理財業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構(gòu)的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務(wù)規(guī)劃”“財務(wù)策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務(wù)顧問”等等稱謂的個人金融理財服務(wù)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構(gòu)自身對個人理財業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務(wù)稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應(yīng)該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟體制下，人們習(xí)慣于自己負擔(dān)子女的教育費用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認真面對。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的難點

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?，但實質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等多項服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級的個人理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶的不同需要設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，理財從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財產(chǎn)品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險，因此國際市場部分的資金運作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務(wù)一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)認真借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務(wù)創(chuàng)新。在細分客戶的基礎(chǔ)上，實行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務(wù)以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進經(jīng)濟發(fā)展、保護個人隱私為目的，加大信用。

篇10

一、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的時代背景

改革開放以來，我國的經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入快速增加，人們的物質(zhì)文化生活水平進一步提高。據(jù)統(tǒng)計，我國居民個人金融資產(chǎn)占社會各類金融資產(chǎn)比重由上世紀九十年代的40%上升到本世紀初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。在家庭財產(chǎn)增加的同時，人們的金融意識也在不斷增強，如何實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值、增值日益成為人們關(guān)注的熱點問題。同時，各商業(yè)銀行也注意到銀行間的競爭越來越激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行的必然選擇，而個人理財正是這其中極具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N業(yè)務(wù)。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。因此，在巨大的理財需求吸引以及競爭壓力驅(qū)使下，國內(nèi)各銀行紛紛推出了個人理財業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，并作為未來大力發(fā)展的重點業(yè)務(wù)。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

我國個人理財業(yè)務(wù)從九十年代中后期開始出現(xiàn)，1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出了“私人理財中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財產(chǎn)品和服務(wù)。特別是2003年以來，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但與此同時也應(yīng)看到目前發(fā)展中仍然存在著很多問題。

（一）外部環(huán)境對理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、分業(yè)經(jīng)營體制對個人理財業(yè)務(wù)的限制。我國目前仍實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能涉足證券、保險市場，只能通過代銷基金或保險公司的產(chǎn)品來賺取手續(xù)費，沒有明顯的經(jīng)營效益。分業(yè)經(jīng)營體制極大地限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計層面上的服務(wù)，而不能針對客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務(wù)，使得個人理財業(yè)務(wù)的核心部分無法實現(xiàn)，對客戶的吸引力大為減弱。分業(yè)經(jīng)營體制已經(jīng)成為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的一個重要原因。

2、客戶對理財業(yè)務(wù)的認識誤區(qū)。由于我國傳統(tǒng)上在財富方面比較低調(diào)，人們普遍有“財不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產(chǎn)的客戶對理財業(yè)務(wù)大都持觀望態(tài)度。而有些走進銀行要求理財?shù)娜?，認為理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，希望銀行能夠?qū)€人投資收益有個肯定的承諾，在潛意識上將理財與投資劃等號，合理安排財富、穩(wěn)妥積累投資的現(xiàn)財觀還未普遍建立起來。

3、社會信用體系的缺失。隨著國內(nèi)消費信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，理財業(yè)務(wù)中負債的比例迅速增大，如何尋找資產(chǎn)和負債之間的平衡點并兼顧風(fēng)險和收益成為理財業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。而我國目前個人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對客戶資信的了解成為約束個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

（二）商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、缺乏具有理財專業(yè)知識的高素質(zhì)人才。由于個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，它要求理財從業(yè)人員不僅要全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、基金、信托等相關(guān)金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事個人理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求很高。而國內(nèi)銀行至今尚未形成真正意義上的理財規(guī)劃師專業(yè)隊伍，目前的理財從業(yè)人員大多是原來銀行儲蓄網(wǎng)點的員工，知識結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財服務(wù)內(nèi)容和水平。缺乏高素質(zhì)理財從業(yè)人員也已成為制約銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

2、理財產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)內(nèi)容趨同。各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)上都投入了大量的資源，理財產(chǎn)品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，即使推出某種組合產(chǎn)品也只是簡單的同類產(chǎn)品的組合，往往都是向客戶推薦某些產(chǎn)品，讓客戶自行選擇。并沒能結(jié)合客戶自身的資產(chǎn)狀況，根據(jù)客戶自己的生活目標和風(fēng)險喜好，為其量身定做投資組合計劃，幫助其達到預(yù)期目標。同時，個人理財作為一項多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及諸多領(lǐng)域，但當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的制度限制了商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，局限了理財服務(wù)的內(nèi)容，使廣大客戶的個性化理財需求很難得到滿足。

3、客戶資料系統(tǒng)建設(shè)有待完善。建立完善的客戶資料系統(tǒng)是開展個人理財業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有基于該系統(tǒng)的支持銀行才能準確有效地細分客戶，制定針對性強的理財營銷策略。但目前多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，信息很不全面，很難對其加以有效地分析利用，限制了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，各銀行之間以及與其他金融機構(gòu)之間還沒有建立起統(tǒng)一的客戶信息共享平臺，造成了客戶信息資源的分隔和浪費，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)對策建議

（一）推動個人理財業(yè)務(wù)外部環(huán)境建設(shè)。首先，鑒于我國當(dāng)前法律法規(guī)的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財服務(wù)。雖然《商業(yè)銀行法》規(guī)定了銀行不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但也明確了“國家另有規(guī)定的除外”。這為銀行涉足其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)留有了空間，同時政府也在積極推進商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點工作。因此，銀行應(yīng)該緊跟政策變化，適時對自身的理財產(chǎn)品和服務(wù)方式進行調(diào)整，推動個人理財市場的發(fā)展。其次，加大理財觀念的普及推廣力度，使現(xiàn)財觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴大理財市場打好基礎(chǔ)。最后，銀行應(yīng)積極推動個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，做好與央行、財稅等部門的配合工作，以減少發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（二）加快建立理財專業(yè)人員培養(yǎng)體系。理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到個人理財業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，因此理財人員的培養(yǎng)是一項十分重要的系統(tǒng)性工作。銀行一方面要做好高素質(zhì)理財人員的引進工作，同時也要吸收國外先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國的現(xiàn)實情況建立一套系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)機制，并加大同證券、保險等同業(yè)機構(gòu)的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質(zhì)合格理財人員隊伍，解除個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。