導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

正像周潤(rùn)發(fā)曾這樣形容保險(xiǎn)：“別的商品是看到才相信，而保險(xiǎn)則是相信才看到?！?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中與老百姓最為密切相關(guān)的是車(chē)險(xiǎn)，而隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，其種類(lèi)和品種越來(lái)越多，家財(cái)險(xiǎn)就是這兩年剛剛興起的保障工具。在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，美國(guó)達(dá)到95%，而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保率長(zhǎng)期低于10%。

人為、自然致?lián)p都可賠

同樣是7·21大雨，同樣的家庭損失，可秦女士并沒(méi)有別的家庭那樣無(wú)助。大雨導(dǎo)致秦女士家中的地板、墻面、家具嚴(yán)重受損?？墒乔嘏坑诎肽昵巴侗Ａ艘环菁彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，工作人員經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)地板和墻壁有明顯的水濕痕跡，確認(rèn)事故屬實(shí)，賠付金額近5萬(wàn)元。秦女士說(shuō)，基本能夠補(bǔ)償這場(chǎng)大雨為她帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

暴風(fēng)雨造成的房屋進(jìn)水導(dǎo)致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器損壞以及暴風(fēng)刮落房屋附屬設(shè)施造成第三者受傷害等情況，都是家庭財(cái)產(chǎn)在汛期遭遇的較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的方式得到保護(hù)。上述秦女士的情況就是家財(cái)險(xiǎn)理賠的經(jīng)典案例。

家財(cái)險(xiǎn)，全稱(chēng)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也稱(chēng)房屋損壞險(xiǎn)，從名字上來(lái)理解就是屬于家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括房子的附屬設(shè)施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基礎(chǔ)的家財(cái)險(xiǎn)承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風(fēng)雨之外，還包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見(jiàn)的災(zāi)害。

如果是人為原因造成，保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)承保的范圍內(nèi)是不予理賠的。為了保證家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍更加齊全完整，可以再投保一些附加險(xiǎn)種，像盜搶險(xiǎn)、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金珠寶盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶(hù)第三者責(zé)任等，以達(dá)到全面保障家居及室內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的目的。注入因下水道被堵而家中“水漫金山”，裝修損失慘重；家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，甚至連累鄰居；外出旅游，家中無(wú)人，被盜賊“光顧”；電閃雷鳴，電器中招等這一切煩惱，都可以通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失。

投保是不是只有戶(hù)主才可以？其實(shí)不然，無(wú)論是買(mǎi)房自住、出租房屋還是租房居住都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者可選短期和長(zhǎng)期，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選擇1年。目前，市場(chǎng)上的多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100～300元，保險(xiǎn)期限多為1年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢(qián)能買(mǎi)來(lái)幾十萬(wàn)元的保障，何樂(lè)而不為呢？

對(duì)癥下藥

林先生為其房屋投保了10萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶綜合險(xiǎn)。外出旅行后，回家后發(fā)現(xiàn)被盜，丟失筆記本電腦一臺(tái)、數(shù)碼相機(jī)一臺(tái)、手機(jī)一部，總價(jià)值1.5萬(wàn)元，另外還丟失了價(jià)值5000元的鉆戒一枚以及2000元現(xiàn)金。向公安機(jī)關(guān)報(bào)案確認(rèn)后林先生將獲得合計(jì)2.2萬(wàn)元的賠償。

同其他保險(xiǎn)一樣，家財(cái)險(xiǎn)的投保也必須要看清產(chǎn)品和家庭實(shí)際情況的匹配度。面對(duì)災(zāi)難時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己所擁有的保障和所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)二者之間不匹配，就像打針時(shí)用錯(cuò)了藥、坐車(chē)時(shí)走反了方向，只會(huì)給我們帶來(lái)不快。有的家庭處在城鄉(xiāng)結(jié)合部或者是山區(qū)、地勢(shì)較低處，有可能存在較大的水害、泥石流風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就需要加大對(duì)方面保險(xiǎn)責(zé)任的需求；有的家庭所處的自然環(huán)境會(huì)比較優(yōu)越，對(duì)自然災(zāi)害方面可能需求不大，但又會(huì)存在較大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)，則可以適當(dāng)加大對(duì)盜搶責(zé)任的傾斜。上述案例的林先生就是正確地選擇了財(cái)產(chǎn)盜搶綜合險(xiǎn)才獲得了價(jià)值2.2萬(wàn)元的賠償金。

按需投保

家財(cái)險(xiǎn)不像人壽保險(xiǎn)那樣買(mǎi)得越多越好，而是嚴(yán)格遵循“按需投?！钡脑瓌t。人的生命價(jià)值無(wú)法考量，在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，遵循的是補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司進(jìn)行必要溝通，不要超額投保和重復(fù)投保。

由于保險(xiǎn)標(biāo)的也就是被保障財(cái)物的價(jià)值能夠準(zhǔn)確計(jì)算，所以，即使在多家保險(xiǎn)公司投保同一財(cái)物，最終得到的賠償金也不會(huì)以累加計(jì)算，而是會(huì)按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償，最終賠償總值不超過(guò)實(shí)際損失金額。

張先生在A公司投保了10萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，又在B公司投保了5萬(wàn)元同樣保障的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限均為一年。不幸的是，才過(guò)了1個(gè)月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬(wàn)元。那么這5萬(wàn)元的損失到底由哪家保險(xiǎn)公司承擔(dān)？

篇2

2013年以來(lái)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著我國(guó)各傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，總體而言互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走出了第一步。但是由于互聯(lián)網(wǎng)特性，短期內(nèi)銷(xiāo)售的產(chǎn)品可能還是集中，在車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及理財(cái)型等較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。對(duì)于復(fù)雜的壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售，要達(dá)到一定的規(guī)模尚需時(shí)日。未來(lái)隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品由“被動(dòng)銷(xiāo)售”變成主動(dòng)“購(gòu)買(mǎi)”也井非不可能。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有能降低客戶(hù)保費(fèi)，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的能力，必然有較大的發(fā)展空間。

通常，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售包含了如下的四個(gè)階段:最初的信息收集階段，這一階段包括市場(chǎng)研究、基本的信息收集和研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì);其他的售前活動(dòng)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、給客戶(hù)建議、為客戶(hù)提供個(gè)性化的需求匹配以及和客戶(hù)談判等;第三階段進(jìn)人正式的銷(xiāo)售階段，主要包括合同的簽汀，發(fā)行保單和保費(fèi)支付等;最后一個(gè)階段為售后的服務(wù)階段，這一階段包括保單管理、賠付管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制。

這四個(gè)過(guò)程缺一不可，用戶(hù)體驗(yàn)以及客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)也是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，所以需要客戶(hù)在短期內(nèi)有良好的體驗(yàn)和評(píng)價(jià)井不太容易。通常，對(duì)于保險(xiǎn)前期銷(xiāo)售的完成，前兩個(gè)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)尤其重要，這也說(shuō)明了為何目前保險(xiǎn)行業(yè)的主要銷(xiāo)售渠道為人渠道。前期客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品功能理解十分重要，人起的就是信息傳遞和解釋的作用。因此對(duì)于某此較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品尤其是車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身相對(duì)簡(jiǎn)單，期限不長(zhǎng)，因此人在前期起的作用井不是很大。因而如果客戶(hù)對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品有需求，完全可以自己收集信息進(jìn)行產(chǎn)品比較井購(gòu)買(mǎi)。因此這類(lèi)產(chǎn)品適合網(wǎng)銷(xiāo)，而且按目前數(shù)據(jù)來(lái)看，這類(lèi)產(chǎn)品網(wǎng)銷(xiāo)增長(zhǎng)迅速。

目前已經(jīng)有約40家保險(xiǎn)公司建立了自己的銷(xiāo)售平臺(tái)，但是總體而言銷(xiāo)售效果井不是很好。第三方銷(xiāo)售平臺(tái)如慧擇網(wǎng)等經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是目前依然太小。以美國(guó)的保險(xiǎn)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)平臺(tái)規(guī)模很難做大，盈利也相對(duì)有限，最終難以逃脫被收購(gòu)的命運(yùn)。綜合電商是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)不錯(cuò)的選擇，淘寶、京東等綜合電商去年曾經(jīng)創(chuàng)造過(guò)不少網(wǎng)銷(xiāo)的經(jīng)典案例，但是綜合來(lái)看，多數(shù)網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品均屬于高回報(bào)的理財(cái)型產(chǎn)品，對(duì)于保障類(lèi)產(chǎn)品，網(wǎng)銷(xiāo)路依然漫長(zhǎng)。

依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)公布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告，截莊2013年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售額已經(jīng)達(dá)到了291億元，同比增長(zhǎng)46%,2003年至2013年復(fù)合成長(zhǎng)率達(dá)到68%，顯T了超高的成長(zhǎng)性。但是總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)整體貢獻(xiàn)的比例依然較低，2013年僅為1.69%。我們預(yù)計(jì)未來(lái)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)將依然保持快速的增長(zhǎng)，網(wǎng)銷(xiāo)的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品有望逐步對(duì)銀保渠道形成替代，降低保險(xiǎn)公司對(duì)銀保渠道的依賴(lài)。

由于產(chǎn)品簡(jiǎn)單和趨于標(biāo)準(zhǔn)化，財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)發(fā)展很快。網(wǎng)銷(xiāo)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品相比，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。在美國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)已經(jīng)占到了總保費(fèi)收人的三成左右;在英國(guó)約有近兩成的非壽險(xiǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的，而且目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)也處于快速成長(zhǎng)期;在全國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售也出現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，過(guò)往十年的年均復(fù)合增速達(dá)到68%。目前國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，絕大多數(shù)是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)銷(xiāo)已經(jīng)成為了繼電銷(xiāo)之后車(chē)險(xiǎn)的有一個(gè)重要的創(chuàng)新渠道?？梢灶A(yù)見(jiàn)由于方便實(shí)惠，網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。由于產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單性，我們認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將成為產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的主流渠道。在安永2012年進(jìn)行的全球保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查y,y，國(guó)市場(chǎng)部分，超過(guò)4成的被訪者表不他們會(huì)通過(guò)網(wǎng)站比較非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有近5成的訪問(wèn)者表不他們已經(jīng)通過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，可見(jiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷(xiāo)是易于被客戶(hù)接受的。

篇3

一、案例分類(lèi)與專(zhuān)業(yè)技能模塊設(shè)計(jì)的契合

筆者2011年提出了建立基于技能模塊的勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)課程體系設(shè)計(jì)構(gòu)想，并在內(nèi)蒙古大學(xué)進(jìn)行試驗(yàn)，取得了顯著的教學(xué)效果。人才培養(yǎng)質(zhì)量提升，學(xué)生就業(yè)渠道拓寬，專(zhuān)業(yè)教師科研與教學(xué)方向凝練，實(shí)現(xiàn)了人才培養(yǎng)、科學(xué)研究、社會(huì)服務(wù)的良性互動(dòng)。以培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的理論功底為基礎(chǔ)，以培養(yǎng)學(xué)生的政策分析能力為目標(biāo)，以培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際工作技能為突破，將專(zhuān)業(yè)技能劃分為勞動(dòng)管理和社會(huì)保障管理兩大類(lèi)。根據(jù)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和社會(huì)需求，將本專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本專(zhuān)業(yè)技能劃分為四個(gè)模塊，即從事社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)工作的能力、從事社會(huì)救助福利慈善事業(yè)的能力、從事人力資源管理相關(guān)工作的能力、從事保險(xiǎn)等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的能力。在設(shè)計(jì)勞動(dòng)與社會(huì)保障案例教學(xué)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)將案例分類(lèi)與這四個(gè)技能模塊有機(jī)結(jié)合，通過(guò)案例等實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，提高學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能，特別是實(shí)踐工作技能。（一）社會(huì)保險(xiǎn)模塊對(duì)應(yīng)的案例該技能模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生掌握在各級(jí)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)從事社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)所需的理論知識(shí)與能力，教學(xué)計(jì)劃對(duì)應(yīng)的課程有社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，這些課程都是既有理論又有實(shí)際操作的環(huán)節(jié)。通過(guò)案例教學(xué)，將案例與理論相結(jié)合、理論與實(shí)際相結(jié)合、知識(shí)傳授與能力培養(yǎng)相結(jié)合，提高學(xué)生的綜合專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和實(shí)際動(dòng)手能力。在教學(xué)過(guò)程中，教師首先應(yīng)提出現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，例如養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移問(wèn)題、工傷保險(xiǎn)賠付爭(zhēng)議問(wèn)題等，引導(dǎo)學(xué)生思考，緊接著講授相關(guān)理論和政策法規(guī)，最后由學(xué)生運(yùn)用理論分析相關(guān)案例。教師講解案例是手段，幫助學(xué)生消化知識(shí)與提高分析解決問(wèn)題的能力是目的。（二）社會(huì)救助福利模塊對(duì)應(yīng)的案例該模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生在各級(jí)民政部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體、非政府組織和基層社區(qū)從事社會(huì)救助與社會(huì)福利、慈善事業(yè)與社會(huì)工作的技能，對(duì)應(yīng)的課程有社會(huì)救助與社會(huì)福利、非政府組織管理、社區(qū)管理、社會(huì)工作、最低生活保障制度研究等課程，這些課程都是理論與實(shí)踐相結(jié)合的課程。隨著我國(guó)社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，社會(huì)事業(yè)蓬勃發(fā)展，為該模塊課程教學(xué)提供了豐富的現(xiàn)實(shí)教學(xué)案例。例如，在講授最低生活保障制度研究時(shí)，可以選取最低生活保障對(duì)象甄選、低保線(xiàn)測(cè)算等方面的案例，既結(jié)合了理論，又反映了社會(huì)熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題，同時(shí)也提高了學(xué)生的分析能力。（三）人力資源管理模塊對(duì)應(yīng)的案例勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)和人力資源管理專(zhuān)業(yè)有著共同的學(xué)科發(fā)展淵源，都是勞動(dòng)科學(xué)的分支學(xué)科。根據(jù)筆者調(diào)查，目前國(guó)內(nèi)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)生最主要的就業(yè)去向就是從事企業(yè)人力資源管理相關(guān)工作。該技能模塊對(duì)應(yīng)的課程主要包括勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、人力資源開(kāi)發(fā)與管理、勞動(dòng)關(guān)系管理、薪酬管理、企業(yè)年金與員工福利管理等課程，這些課程都具備進(jìn)行案例教學(xué)的可行性。例如，企業(yè)年金是社會(huì)保障領(lǐng)域的新生制度，從社會(huì)保障角度看，它是養(yǎng)老保障的第二支柱；從人力資源管理角度看，它是薪酬福利的重要組成部分，是新型的人力資源管理工具；從金融機(jī)構(gòu)的角度看，它是金融產(chǎn)品，是其未來(lái)的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)外企業(yè)年金的發(fā)展，積累了豐富的企業(yè)年金案例和方案設(shè)計(jì)實(shí)例，為開(kāi)展案例教學(xué)提供了豐富的資料準(zhǔn)備。（四）金融保險(xiǎn)模塊對(duì)應(yīng)的案例該模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生從事商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的能力，以及在金融機(jī)構(gòu)從事社會(huì)保障基金、企業(yè)年金基金投資與管理的能力，對(duì)應(yīng)的課程有保險(xiǎn)學(xué)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保障基金管理、金融學(xué)、證券投資學(xué)等課程。這方面的案例更是數(shù)不勝數(shù)，多如牛毛。在案例選擇時(shí)，要去偽存真，選擇有代表性的經(jīng)典案例進(jìn)行教學(xué)，提高學(xué)生的理論知識(shí)水平和實(shí)際動(dòng)手能力。案例教學(xué)有其無(wú)可替代的優(yōu)越性，但也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，案例教學(xué)必須以理論教學(xué)或基本原理的講授為前提或基礎(chǔ)。在本科階段，案例教學(xué)只能作為理論課程教學(xué)的輔助手段，而不能替論課程。在專(zhuān)業(yè)型碩士教學(xué)階段，可以以案例教學(xué)等實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)為主，培養(yǎng)應(yīng)用型碩士研究生。對(duì)于學(xué)術(shù)型碩士，仍應(yīng)當(dāng)以理論教學(xué)為主，以案例教學(xué)為輔。在案例教學(xué)的課程安排上，首先，應(yīng)由教師講授有關(guān)理論的知識(shí)要點(diǎn)和發(fā)展脈絡(luò)，把學(xué)生引入相關(guān)理論的知識(shí)框架；其次，在學(xué)生閱讀和熟悉案例材料的過(guò)程中，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入案例所描述的特定情境中，擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的角色，靈活運(yùn)用理論知識(shí)和分析框架進(jìn)行獨(dú)立思考，探尋解決問(wèn)題的答案；最后，教師對(duì)學(xué)生做出的各種答案進(jìn)行歸納和綜合評(píng)價(jià)，從理論與實(shí)際結(jié)合的視角加以點(diǎn)評(píng)，使學(xué)生感受到采用不同分析視角和方法會(huì)得出不同分析結(jié)論。切忌把學(xué)生引導(dǎo)到唯一正確的答案上，而是要使學(xué)生了解各種答案的優(yōu)缺點(diǎn)，從而培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的思維方式，養(yǎng)成善于分析和解決問(wèn)題的能力。愛(ài)德華·伯克教授認(rèn)為：“教師最不該做的是，把自己當(dāng)成權(quán)威?！卑咐虒W(xué)能夠在一定程度上提高學(xué)生分析解決問(wèn)題的能力，加深對(duì)所學(xué)理論的理解程度，但學(xué)生實(shí)踐技能的提高，單靠案例教學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要業(yè)專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的配合。

二、案例教學(xué)的教材選擇與案例編寫(xiě)

案例教學(xué)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是案例的選取。案例可以來(lái)自專(zhuān)門(mén)的案例教材，也可以由任課教師自行編寫(xiě)。中國(guó)勞動(dòng)與社會(huì)保障的改革實(shí)踐內(nèi)容豐富，有很多鮮活的案例，授課教師可以不拘泥于教材中已有的案例，可以自行編寫(xiě)案例，豐富教學(xué)內(nèi)容。采用案例教材與案例編寫(xiě)相結(jié)合的模式，有利于將經(jīng)典案例與時(shí)效性強(qiáng)的最新案例納入教學(xué)環(huán)節(jié)，向?qū)W生傳播更多貼近實(shí)際的有效信息。（一）案例教材的選擇目前，已經(jīng)出版了一些勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的案例教科書(shū)，這些教材一般是由有豐富教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的知名教師編寫(xiě)，選擇了一些典型的案例，能夠?qū)W(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)性的思維訓(xùn)練。在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)與管理方面，比較有代表性的有徐偉紅編寫(xiě)的《勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)案例》，程延國(guó)、鄭功成編寫(xiě)的《勞動(dòng)爭(zhēng)議案例》，鄭功成、程延圓編寫(xiě)的《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法釋義與案例分析》。社會(huì)保障方面的案例教材一般是按照社會(huì)保障的體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行編寫(xiě)的，包括社會(huì)保險(xiǎn)案例、社會(huì)救助案例和社會(huì)福利案例。社會(huì)保險(xiǎn)方面的案例教材比較多，一般是分險(xiǎn)種編寫(xiě)的，比較有代表性的是楊立雄、鄭功成編寫(xiě)的《養(yǎng)老保險(xiǎn)案例》，仇雨臨、鄭功成編寫(xiě)的《醫(yī)療保障案例》，孫樹(shù)菡、鄭功成編寫(xiě)的《工傷保險(xiǎn)案例》。社會(huì)救助與福利方面的案例，有代表性的是韓克慶、鄭功成編寫(xiě)的《社會(huì)福利與社會(huì)救助案例》。這些案例教材的編寫(xiě)為勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)開(kāi)展案例教學(xué)提供了基礎(chǔ)，但案例教材編寫(xiě)也存在一些問(wèn)題，突出表現(xiàn)在案例不夠全面，和勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的知識(shí)體系不匹配，例如沒(méi)有勞動(dòng)關(guān)系管理案例、薪酬福利案例、企業(yè)年金案例、失業(yè)保險(xiǎn)案例、生育保險(xiǎn)案例等。此外，社會(huì)救助與社會(huì)福利案例教材也極為匱乏，目前只有一本。一些新型的社會(huì)保障制度沒(méi)有寫(xiě)入相關(guān)案例教材，例如新農(nóng)保、城居保、養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)案例很少被關(guān)注，而這些問(wèn)題應(yīng)該是案例教學(xué)的熱點(diǎn)問(wèn)題。此外，現(xiàn)有的案例編寫(xiě)也存在一些編寫(xiě)不規(guī)范、臨時(shí)拼湊的現(xiàn)象。典型案例是案例教學(xué)的“原材料”，然而，目前國(guó)內(nèi)勞動(dòng)與社會(huì)保障案例中現(xiàn)成的相對(duì)系統(tǒng)的典型案例并不多見(jiàn)，單個(gè)案例的信息量較少，可供討論和爭(zhēng)論的空間較小，無(wú)法充分發(fā)揮案例教學(xué)的作用。單個(gè)案例之間相對(duì)獨(dú)立，缺乏必要的聯(lián)系，難以整合成基于系列案例的案例系統(tǒng)。因此，需要有更多的經(jīng)驗(yàn)豐富的一線(xiàn)教師編寫(xiě)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)案例教材。（二）教學(xué)案例的編寫(xiě)當(dāng)現(xiàn)成的案例教材無(wú)法滿(mǎn)足教學(xué)需要時(shí)，自行編寫(xiě)教學(xué)案例就成為組織案例教學(xué)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，案例編寫(xiě)的質(zhì)量會(huì)直接影響到教學(xué)效果。教學(xué)案例就其本質(zhì)而言，是為學(xué)生提供一種特定的場(chǎng)景和討論的素材，對(duì)案例資料的準(zhǔn)確性和完整性要求并非十分苛刻，但這并不意味著可以忽略案例的真實(shí)性，用編造的案例進(jìn)行案例教學(xué)無(wú)法保證教學(xué)效果。案例必須來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活，基本要素不能改變，編者能改變的僅是名稱(chēng)、單位、地名等無(wú)關(guān)緊要的信息。編者要對(duì)典型案例材料進(jìn)行取舍，找到該案例與相關(guān)教學(xué)單元中學(xué)生需要掌握的理論知識(shí)的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行重點(diǎn)描述，刪減其他事實(shí)性材料的篇幅，避免將學(xué)生的思維引導(dǎo)至與教學(xué)內(nèi)容無(wú)關(guān)的領(lǐng)域。此外，案例編寫(xiě)還要突出問(wèn)題意識(shí)，即案例中應(yīng)當(dāng)包含需要解決的問(wèn)題。盡管案例分析可以有唯一答案，也可以有數(shù)種答案，但案例材料必須交代清楚問(wèn)題的起因及其發(fā)展變化過(guò)程。只要這樣，才能引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)思維，靈活運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題。實(shí)際操作中，任課教師可根據(jù)相關(guān)課程教學(xué)要求的知識(shí)點(diǎn)設(shè)計(jì)案例，使學(xué)生可以有意識(shí)地將理論知識(shí)、政策法規(guī)與案例相對(duì)應(yīng)，加深了對(duì)知識(shí)的理解與應(yīng)用。

作者：安華單位：內(nèi)蒙古大學(xué)

篇4

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)在有效分散和管理風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。隨著人民生活水平的不斷提高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)、保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展及保險(xiǎn)業(yè)的逐步規(guī)范對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)提出了新的挑戰(zhàn)。目前，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人才的巨大需求，保險(xiǎn)公司人才缺乏現(xiàn)象比較突出。保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)離不開(kāi)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)與學(xué)習(xí)。保險(xiǎn)學(xué)是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)主干課，是保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的基礎(chǔ)課，具有很強(qiáng)的理論性和應(yīng)用實(shí)踐性。由于目前保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中還存在一些問(wèn)題影響到了保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。

一、以保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向

為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要培養(yǎng)高質(zhì)量的保險(xiǎn)人才，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)要進(jìn)一步完善和提高。首先必須要明確保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)究竟應(yīng)培養(yǎng)什么樣的人才，是主要培養(yǎng)保險(xiǎn)研究人才，還是主要培養(yǎng)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)型的保險(xiǎn)人才。保險(xiǎn)學(xué)研究生、本科生與高職生的培養(yǎng)目標(biāo)與定位各有側(cè)重，研究生主要側(cè)重對(duì)保險(xiǎn)高端產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)與分析等方面應(yīng)具備厚實(shí)的理論基礎(chǔ)；高職學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)為緊跟就業(yè)市場(chǎng)，理論夠用，技能過(guò)硬為目標(biāo)，在培養(yǎng)模式上強(qiáng)化實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)、實(shí)戰(zhàn)。本科生教學(xué)則注重二者之間的銜接，在掌握專(zhuān)業(yè)理論的基礎(chǔ)上，在管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有所側(cè)重。因此我們所培養(yǎng)的保險(xiǎn)學(xué)本科人才，應(yīng)當(dāng)是具有扎實(shí)的保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)，同時(shí)具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作能力，具有廣泛的保險(xiǎn)知識(shí)和其他相關(guān)知識(shí)的保險(xiǎn)應(yīng)用型人才。

保險(xiǎn)學(xué)具有多屬性、廣泛性、本文由收集整理法律性和實(shí)踐性等特點(diǎn)。保險(xiǎn)學(xué)是研究保險(xiǎn)基本理論的課程是一門(mén)數(shù)理、技術(shù)與社會(huì)學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域相互滲透的交叉性、多屬性學(xué)科，不僅理論性強(qiáng)，而且實(shí)踐性和應(yīng)用性也十分明顯。應(yīng)對(duì)社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)人才的要求、結(jié)合應(yīng)用型人才的特點(diǎn)、本科層次人才培養(yǎng)目標(biāo)等方面的因素，這就要求在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程中必須要把理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合全面地學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的相關(guān)知識(shí)，把學(xué)生培養(yǎng)成培養(yǎng)理論知識(shí)扎實(shí)，實(shí)踐能力較強(qiáng)的應(yīng)用性本科保險(xiǎn)人才。這就要讓學(xué)生一方面系統(tǒng)而深入地掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本方法和基本原理，同時(shí)要加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，通過(guò)實(shí)務(wù)操作，使學(xué)生進(jìn)一步加深理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。從而實(shí)現(xiàn)理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)在培養(yǎng)保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用型本科人才方面的有機(jī)結(jié)合。

二、綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法，提高保險(xiǎn)學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量

為提高保險(xiǎn)學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量，首先要樹(shù)立以學(xué)生為主體的教育觀念，激發(fā)學(xué)生的求知欲望，充分發(fā)掘和培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)意識(shí)和能力。應(yīng)改變“填鴨式”的以教師講授為中心的教學(xué)模式，運(yùn)用啟發(fā)交互式的教學(xué)模式，加強(qiáng)教師與學(xué)生的雙向交流，把教師的角色從以“教”為主逐漸轉(zhuǎn)化為以“導(dǎo)”為主，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性和興趣性，進(jìn)而培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。在教學(xué)方法上，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用型本科人才的培養(yǎng)目標(biāo)，每個(gè)知識(shí)要點(diǎn)盡可能與實(shí)際應(yīng)用相結(jié)合。

1.鞏固強(qiáng)化教學(xué)法。為加深學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的記憶和理解，鞏固基礎(chǔ)知識(shí)，教師在課堂上應(yīng)該重在引導(dǎo)、幫助學(xué)生理解、記憶基本概念、基本原理、基本原則的基礎(chǔ)上，更重要的是要發(fā)揮學(xué)生的主體性和學(xué)習(xí)的積極性，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力。為此，教師可以讓學(xué)生做些保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人考試題、經(jīng)典疑難案例題，幫助學(xué)生真正理解、鞏固所學(xué)的知識(shí)，并將知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際應(yīng)用能力。

2.辯論研討式教學(xué)法。在強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、獨(dú)立性的同時(shí)，也要注意激發(fā)學(xué)生在一起學(xué)習(xí)時(shí)相互鼓勵(lì)、互相啟發(fā)的作用。學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)課程可組建大小不等的學(xué)習(xí)小組，結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的實(shí)際進(jìn)行有針對(duì)性的討論。比如圍繞如何更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益？如何樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象？如何應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題？如何看待目前人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能側(cè)重性等問(wèn)題來(lái)展開(kāi)討論，從而提高同學(xué)們的學(xué)習(xí)的積極性和興趣性。

3.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法，即通過(guò)對(duì)一些真實(shí)的、典型的實(shí)例講解、分析和討論，使學(xué)生掌握有關(guān)專(zhuān)業(yè)技能、知識(shí)和理論的教學(xué)方法和過(guò)程。在案例教學(xué)法中，教師可以先不告訴學(xué)生應(yīng)該如何分析，而是讓學(xué)生看到案例后，要學(xué)生自己去思考，并查閱各種他們認(rèn)為必要的相關(guān)知識(shí)，并發(fā)表見(jiàn)解，通過(guò)互相交流、討論，可以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，也有助于調(diào)動(dòng)課堂氣氛。通過(guò)典型保險(xiǎn)案例的分析，有助于幫助學(xué)生更好地理解保險(xiǎn)基本理論、保險(xiǎn)法律與法規(guī)、保險(xiǎn)原則及保險(xiǎn)條款等具體內(nèi)容。有利于引導(dǎo)學(xué)生從投保人與保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面來(lái)看問(wèn)題，依照保險(xiǎn)法律及合同條文來(lái)進(jìn)行分析，提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。

同時(shí)，在綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法的基礎(chǔ)上，教師應(yīng)該充分利用現(xiàn)代化的教學(xué)手段，例如多媒體、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、交互式教學(xué)等等，使教學(xué)手段多元化，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容的不同，選擇不同的教學(xué)方法和手段，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量。

三、綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法，提高保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量

保險(xiǎn)學(xué)是理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合的課程，是應(yīng)用性很強(qiáng)的學(xué)科。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)展業(yè)、保險(xiǎn)承保、查勘以及理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要一定的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，而這就需要通過(guò)一定的實(shí)踐環(huán)節(jié)來(lái)培養(yǎng)。實(shí)踐教學(xué)法是在教師的指導(dǎo)下，組織學(xué)生通過(guò)一定的實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)實(shí)際運(yùn)用知識(shí)、技能、技巧的能力的方法。學(xué)生參加實(shí)踐是保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，有利于引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，并且有利于學(xué)生從實(shí)踐中獲得更多的在課堂上學(xué)不到的知識(shí)。

轉(zhuǎn)貼于

1.開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課。保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課是提高保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用型本科人才質(zhì)量的一個(gè)重要途徑。保險(xiǎn)學(xué)課程在學(xué)習(xí)理論課的基礎(chǔ)上應(yīng)開(kāi)設(shè)實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課，使學(xué)生進(jìn)一步鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)；了解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理工作基本流程，以及客戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和流程，解決承保和理賠中的具體實(shí)際問(wèn)題，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力和操作能力。為以后從事各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)相關(guān)企事業(yè)單位中的展業(yè)、核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)服務(wù)等一線(xiàn)崗位打下扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)。結(jié)合相應(yīng)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)軟件來(lái)進(jìn)行模擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，其主要內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保、核賠流程方面；人身保險(xiǎn)核保、核賠方面；機(jī)動(dòng)車(chē)輛定損方面等保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作。

2.安排學(xué)生到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)。采用安排學(xué)生到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)的方法來(lái)進(jìn)一步提高學(xué)生的實(shí)踐能力和實(shí)踐知識(shí)?？赏ㄟ^(guò)學(xué)校與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司協(xié)商建立保險(xiǎn)實(shí)習(xí)基地等途徑，在寒、暑假或者學(xué)期中定期安排學(xué)生去保險(xiǎn)公司參觀與實(shí)習(xí)，使學(xué)生在實(shí)踐過(guò)程中把課堂上所學(xué)的保險(xiǎn)知識(shí)與具體實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步提高學(xué)生的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作能力。

3.成立實(shí)踐性教學(xué)團(tuán)體。為加強(qiáng)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)的實(shí)踐性，可以在高校成立“保險(xiǎn)咨詢(xún)小組”、“保險(xiǎn)興趣小組”等實(shí)踐性教學(xué)團(tuán)體。通過(guò)成立“保險(xiǎn)咨詢(xún)小組”組織學(xué)生到城市社區(qū)等地方進(jìn)行義務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，這不僅有利于提高學(xué)生靈活運(yùn)用所學(xué)知識(shí)的能力，也有利于學(xué)生積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、增強(qiáng)實(shí)踐能力，同時(shí)也能服務(wù)廣大群眾，有利于保險(xiǎn)意識(shí)的普及與增強(qiáng)。

四、優(yōu)化師資，提高教師綜合素質(zhì)

為了提高保險(xiǎn)學(xué)整體教學(xué)質(zhì)量，還需要進(jìn)一步優(yōu)化師資，加強(qiáng)保險(xiǎn)學(xué)師資隊(duì)伍建設(shè)，提高保險(xiǎn)學(xué)教師綜合素質(zhì)。

1.提高保險(xiǎn)教師的綜合素質(zhì)與能力。鼓勵(lì)保險(xiǎn)學(xué)教師去繼續(xù)深造學(xué)習(xí)，不僅可以提高他們的理論水平，同時(shí)也有助于提高他們的實(shí)踐能力，進(jìn)而提高他們的綜合教學(xué)能力。

篇5

[關(guān)鍵詞] 發(fā)展內(nèi)涵；主體素質(zhì)；市場(chǎng)效率；交易質(zhì)量；監(jiān)管效率

發(fā)展與增長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)學(xué)中相對(duì)的概念。增長(zhǎng)指經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張，主要通過(guò)gdp、人均收入等指標(biāo)來(lái)衡量；發(fā)展不僅包括增長(zhǎng)，而且指在增長(zhǎng)基礎(chǔ)之上的結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效率提升、質(zhì)量提高，以及作為社會(huì)個(gè)體的人的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的概念，既有量的內(nèi)容，也有質(zhì)的規(guī)定。20世紀(jì)50、60年代，許多發(fā)展中國(guó)家僅僅注意到發(fā)展的數(shù)量問(wèn)題，即經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大和人均收入的提高，從而導(dǎo)致兩極分化愈演愈烈，人力資源嚴(yán)重浪費(fèi)，自然資源大量毀壞。故而制定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略時(shí)，不僅要關(guān)注數(shù)量的增長(zhǎng)，而且更要追求質(zhì)的變革。

具體到保險(xiǎn)業(yè)，增長(zhǎng)主要是指保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，即保費(fèi)收入、保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。一般用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)等絕對(duì)數(shù)量指標(biāo)，或保險(xiǎn)深度、密度等相對(duì)數(shù)量指標(biāo)來(lái)衡量。借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)展的概念，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不僅指保費(fèi)收入或保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，而且包括在此基礎(chǔ)上的市場(chǎng)主體素質(zhì)、市場(chǎng)效率、交易質(zhì)量和監(jiān)管效率等四個(gè)方面的優(yōu)化與提升。這四個(gè)方面涵蓋了保險(xiǎn)業(yè)的微觀層面一參與主體，中觀層面一市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與組織，宏觀層面一行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控，還包括了從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度進(jìn)行的效率與消費(fèi)者剩余分析。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一度普遍存在“以保費(fèi)規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長(zhǎng)替展的現(xiàn)象。目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種現(xiàn)象仍在一定范圍內(nèi)繼續(xù)存在。把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有意或無(wú)意地片面理解為保費(fèi)收入增長(zhǎng)，是保險(xiǎn)業(yè)粗放型經(jīng)營(yíng)的集中表現(xiàn)，導(dǎo)致了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、償付能力不足、盈利能力弱、誠(chéng)信狀況不佳等問(wèn)題。因此，理清保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)涵，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)明確發(fā)展方向，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，平穩(wěn)而順利地轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)集約化、內(nèi)涵型的發(fā)展具有重要意義。

一、提升保險(xiǎn)市場(chǎng)主體素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括保險(xiǎn)人、中介人、投保人。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇等機(jī)會(huì)主義行為阻礙了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。促成保險(xiǎn)交易需要疏導(dǎo)信息渠道，保險(xiǎn)人和中介人的實(shí)力、信譽(yù)、品牌等素質(zhì)是信息釋放的有效手段，投保人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力是決定保險(xiǎn)需求的重要因素。從此意義上看，市場(chǎng)主體素質(zhì)是決定保險(xiǎn)交易的根本前提之一。

(一)保險(xiǎn)人的素質(zhì)提升。評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的價(jià)值是衡量保險(xiǎn)人素質(zhì)的主要核心指標(biāo)。內(nèi)含價(jià)值(embedded value)是評(píng)估保險(xiǎn)公司價(jià)值的有效指標(biāo)，它指在充分考慮總體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適用業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)未來(lái)產(chǎn)生的收益中可以分配給股東的利益的現(xiàn)值，等于自由盈余、要求資本與有效保單未來(lái)產(chǎn)生的股東現(xiàn)金流現(xiàn)值(現(xiàn)有業(yè)務(wù)價(jià)值)之和，減去持有要求資本的成本。內(nèi)含價(jià)值更為準(zhǔn)確地評(píng)估了保險(xiǎn)公司的價(jià)值，被英、美等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛使用。表1是根據(jù)我國(guó)兩家已上市的壽險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司2005年報(bào)反映的公司內(nèi)含價(jià)值。

從表1可看出，內(nèi)含價(jià)值包含了調(diào)整凈資產(chǎn)的價(jià)值和有效業(yè)務(wù)價(jià)值，涵蓋面更廣，對(duì)公司價(jià)值的衡量也更加全面。同時(shí)，保險(xiǎn)人素質(zhì)還包括償付能力、創(chuàng)新能力、可持續(xù)發(fā)展能力、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理水平、品牌價(jià)值等多方面因素。從一段時(shí)期來(lái)看，這些因素最終會(huì)通過(guò)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)反映在內(nèi)含價(jià)值的變化上。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該依據(jù)內(nèi)含價(jià)值評(píng)估來(lái)制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。對(duì)一些內(nèi)含價(jià)值相對(duì)較低的業(yè)務(wù)，如目前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。這類(lèi)業(yè)務(wù)雖然內(nèi)含價(jià)值不高，甚至?xí)r有虧損，但往往是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的主要來(lái)源，維系了公司經(jīng)營(yíng)的固定成本支出，內(nèi)含價(jià)值不高的原因主要來(lái)自于市場(chǎng)過(guò)度的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)不應(yīng)該采取簡(jiǎn)單的限制措施，而是應(yīng)該通過(guò)進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，深入挖掘客戶(hù)資源，提升增值服務(wù)水平，樹(shù)立品牌影響，變單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)為多樣化的產(chǎn)品、服務(wù)和品牌競(jìng)爭(zhēng)，在此基礎(chǔ)上逐步提升此類(lèi)業(yè)務(wù)的內(nèi)含價(jià)值。對(duì)于內(nèi)含價(jià)值較高的業(yè)務(wù)，如期繳個(gè)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等，一方面應(yīng)當(dāng)通過(guò)加大對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)的資源傾斜力度，不斷拓展和深化其覆蓋面。另一方面要意識(shí)到此類(lèi)業(yè)務(wù)之所以?xún)?nèi)含價(jià)值高，原因可能是費(fèi)率定價(jià)不合理、競(jìng)爭(zhēng)程度小等因素。因此，保險(xiǎn)人還須積極提升管理和服務(wù)水平，給予客戶(hù)實(shí)際的優(yōu)惠，鞏固有效的客戶(hù)資源；預(yù)先制定應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的策略，包括產(chǎn)品儲(chǔ)備、渠道維護(hù)等等。

(二)中介人的素質(zhì)提升。保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人(含保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員、專(zhuān)業(yè)公司和兼業(yè)機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司。保險(xiǎn)中介人素質(zhì)主要指：資本實(shí)力、專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力、公司治理和內(nèi)控管理水平、營(yíng)銷(xiāo)能力等等。衡量保險(xiǎn)中介人素質(zhì)可以綜合看中介業(yè)務(wù)占保費(fèi)總收入的比率，投訴和違規(guī)經(jīng)營(yíng)頻率等指標(biāo)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)隊(duì)伍龐大、素質(zhì)良莠不齊，誤導(dǎo)、欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)普遍存在專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技能不足、違規(guī)經(jīng)營(yíng)頻繁的現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介總業(yè)務(wù)占保費(fèi)收入的70%左右，但2006年專(zhuān)業(yè)中介業(yè)務(wù)僅占保費(fèi)收入的7.3%。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的管理，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力、技能和管理水平提升，是目前提升我國(guó)保險(xiǎn)中介入素質(zhì)的關(guān)鍵。

(三)投保人的素質(zhì)提升。投保人的素質(zhì)主要指保險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)保險(xiǎn)法律及條款的認(rèn)識(shí)與理解水平等。投保人的素質(zhì)在很多情況下被忽視，但它是決定保險(xiǎn)需求的重要因素。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)缺乏了解，一些國(guó)家普遍遵循的管理方法在中國(guó)被看作是“霸王條款”和不公平的歧視，使得一些本來(lái)有購(gòu)買(mǎi)欲望和能力的消費(fèi)者因此放棄了購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，又有一些消費(fèi)者由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，而忽視投連、分紅或萬(wàn)能險(xiǎn)中投資賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而做出不合理的購(gòu)買(mǎi)決策?？赏ㄟ^(guò)公眾媒體講解保險(xiǎn)消費(fèi)典型案例、積極開(kāi)展投保人教育、向廣大居民普及保險(xiǎn)知識(shí)等方式，提升投保人素質(zhì)。

此外，保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者還包括為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的獨(dú)立會(huì)計(jì)師、審計(jì)師和精算師等，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體素質(zhì)的提高也包含了這個(gè)群體專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)操守的提升。對(duì)此，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該制定相應(yīng)的資質(zhì)審核和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二、增進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

效率是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)核心概念之一。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)典著述，“效率是社會(huì)從現(xiàn)有資源中取得最大消費(fèi)者滿(mǎn)足的過(guò)程。更確切的說(shuō)，配置效率(allocative efficiency)——有時(shí)稱(chēng)帕累托效率(pareto efficiency)出現(xiàn)的條件是：社會(huì)無(wú)法進(jìn)一步組織生產(chǎn)或消費(fèi)，以增進(jìn)某人的滿(mǎn)足程度，而同時(shí)卻不會(huì)減少其他人的福利?！毕拗剖袌?chǎng)效率的因素主要有兩個(gè)：市場(chǎng)失靈(market failures)和不能被接受的收入分配。保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，主要包括不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部效應(yīng)和不完全信息，在很大程度上影響了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要克服的限制因素。

(一)不完全競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，不完全競(jìng)爭(zhēng)損害效率、均衡交易量低于自由競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的水平，導(dǎo)致消費(fèi)者剩余受損，影響社會(huì)福利的實(shí)現(xiàn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中存在寡頭壟斷現(xiàn)象，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家保險(xiǎn)公司分別占據(jù)了70%左右的市場(chǎng)份額，2000年和2006年產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)前三家公司市場(chǎng)份額總計(jì)分別為97.8%、67.32%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家公司市場(chǎng)份額總計(jì)分別為96.3%、71.57%。

但是，相對(duì)于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有特殊性。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，寡頭壟斷市場(chǎng)指少數(shù)幾家廠商控制整個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售的市場(chǎng)組織。在寡頭壟斷市場(chǎng)中，廠商的長(zhǎng)期邊際成本lmc(相當(dāng)于產(chǎn)品的邊際社會(huì)成本)低于商品的市場(chǎng)價(jià)格p(相當(dāng)于商品的邊際社會(huì)價(jià)值)，廠商能夠長(zhǎng)期獲得超額的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)q)。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于市場(chǎng)份額前列的公司長(zhǎng)期處于低盈利水平，尤其以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為甚。某產(chǎn)險(xiǎn)公司 2002年—2005年凈資產(chǎn)利潤(rùn)率見(jiàn)表2。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷主要體現(xiàn)于銷(xiāo)售渠道對(duì)客戶(hù)資源的壟斷。中介渠道控制了近70%的市場(chǎng)資源，處于市場(chǎng)份額前列的保險(xiǎn)公司所具備的優(yōu)勢(shì)是銷(xiāo)售渠道的優(yōu)勢(shì)，而不是客戶(hù)忠誠(chéng)度或管理技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)。因此，盡管保險(xiǎn)公司本身取得較大的市場(chǎng)份額，但維持銷(xiāo)售渠道所支付的費(fèi)用也高，沖銷(xiāo)了保險(xiǎn)公司的營(yíng)利，導(dǎo)致了高成本率。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率從2005年的97.5%上升到2006年的102.7%；壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用從2005年的270億元增加到2006年的 340億元，增幅高于壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速14.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，這種模式使得公司市場(chǎng)份額具有相當(dāng)大的易變性。比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，新興保險(xiǎn)公司往往通過(guò)高手續(xù)費(fèi)就可以從中介人手中迅速獲取業(yè)務(wù)，獲得靠前的市場(chǎng)份額。

優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)首先要變革保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，改善過(guò)度依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)渠道獲得市場(chǎng)份額的現(xiàn)象。1.探索建立保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新保護(hù)期制度，保護(hù)保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)獨(dú)享創(chuàng)新帶來(lái)的市場(chǎng)份額，逐步改變保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)度同質(zhì)化的現(xiàn)象，鼓勵(lì)通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額拓展。2.推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本合作基礎(chǔ)上，與銀行、郵政儲(chǔ)蓄等系統(tǒng)性兼業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展更深層次的業(yè)務(wù)合作，改變目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在交易談判中的劣勢(shì)地位。3.進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管，特別是要通過(guò)治理中介市場(chǎng)商業(yè)賄賂行為，逐步改善中間環(huán)節(jié)壟斷客戶(hù)資源的現(xiàn)象。4.加快保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)等方式，開(kāi)拓直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的新模式。

(二)外部效應(yīng)。投保人在消費(fèi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)具有正的外部效應(yīng)，如責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它們的社會(huì)收益大于投保人的個(gè)人收益。這類(lèi)業(yè)務(wù)存在一定程度投保不足的現(xiàn)象，不能滿(mǎn)足大數(shù)法則的經(jīng)營(yíng)原則，導(dǎo)致此類(lèi)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，又進(jìn)一步加劇了業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了機(jī)動(dòng)車(chē)三責(zé)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等少數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)由于法律或行政強(qiáng)制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)等具有正外部性的責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率則一直處于較低水平。2006年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.5億元，同比增長(zhǎng)16.2%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的 0.56%；責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入56.3億元，同比增長(zhǎng)24.3%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的3.73%。針對(duì)上述情況，政府應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)具有正外部性的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的扶持，采取法律強(qiáng)制、財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等多種手段，克服外部效應(yīng)帶來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)效率減損。

(三)信息不完全。保險(xiǎn)人、中介人和投保人構(gòu)成了兩對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)關(guān)系：在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，此三方信息優(yōu)勢(shì)依次遞減；在被保險(xiǎn)人信息方面，此三方信息優(yōu)勢(shì)依次遞增。同時(shí)，信息不完全還包括保險(xiǎn)業(yè)作為費(fèi)用支付的第三方，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。信息不對(duì)稱(chēng)影響了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)，阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張，導(dǎo)致交易各方的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在典型的信息不完全鏈：一方面，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率對(duì)于普通消費(fèi)者而言晦澀難懂，且還存在一定的保險(xiǎn)人或中介人隱瞞、誤導(dǎo)現(xiàn)象；另一方面，少數(shù)知悉保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的投保人又利用漏洞欺詐騙賠，有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也存在協(xié)助被保險(xiǎn)人故意擴(kuò)大保險(xiǎn)賠付的現(xiàn)象。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)以上現(xiàn)象，組織和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)，采取多種手段疏導(dǎo)信息渠道。一是推進(jìn)保險(xiǎn)條款的通俗化，加強(qiáng)投保人教育，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的傳遞。二是組織行業(yè)建立共享信息平臺(tái)，積累損失數(shù)據(jù)，聯(lián)合經(jīng)濟(jì)偵察等部門(mén)打擊騙保騙賠等犯罪行為。三是與醫(yī)療管理部門(mén)溝通，建立通行的診療和理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)診療信息的共享，并組織保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的理賠情況進(jìn)行評(píng)估。四是探索建立有效的保險(xiǎn)公司信息披露機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束。

三、提高保險(xiǎn)交易質(zhì)量

經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論十分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量的提升。在其他條件不變的情況下，產(chǎn)品質(zhì)量提升的過(guò)程實(shí)際上也是消費(fèi)者剩余增加的過(guò)程。保險(xiǎn)交易質(zhì)量的提高，即在一定的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量與水平的提升；或在現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)條件下，保險(xiǎn)費(fèi)率降低。如果僅僅維持當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)水平，即使保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模在一定時(shí)期內(nèi)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性也值得質(zhì)疑。

消費(fèi)者剩余可以從消費(fèi)者支出角度衡量保險(xiǎn)交易的質(zhì)量。保險(xiǎn)交易中的消費(fèi)者剩余是保險(xiǎn)消費(fèi)者愿意為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品而支付的價(jià)格與其實(shí)際支付價(jià)格的差額部分，差額越大，相應(yīng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者剩余也越大，消費(fèi)者從保險(xiǎn)交易中獲得的總福利也越大，意味著保險(xiǎn)交易的質(zhì)量相應(yīng)較高。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)部分保險(xiǎn)費(fèi)率高于國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率水平，這也是地下保單現(xiàn)象屢禁不止的原因之一。特別是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。在目前市場(chǎng)利率和其他金融產(chǎn)品收益率走高的背景下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平相對(duì)較高，與貨幣市場(chǎng)基金、部分銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，實(shí)際收益率低，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)且流動(dòng)性不足。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的管制影響了消費(fèi)者剩余的實(shí)現(xiàn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)存在諸多不足：1.居民健康、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)需求與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在很大差距，往往是居民有保險(xiǎn)需要，而現(xiàn)有保險(xiǎn)的保障程度不能夠滿(mǎn)足。2.保險(xiǎn)費(fèi)率制定過(guò)程中，缺乏公允的純費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，部分返還型(分紅、萬(wàn)能和投連)險(xiǎn)種，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低的前提下，實(shí)際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動(dòng)性差，費(fèi)率有失公平。3.保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，不同公司保險(xiǎn)產(chǎn)品之間主要的區(qū)別在于品牌，居民多樣化的保險(xiǎn)需求難以得到充分滿(mǎn)足。4.保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些公司動(dòng)輒以?xún)?nèi)部規(guī)定來(lái)拒絕賠付，甚至為實(shí)現(xiàn)年度賬面利潤(rùn)而拖延賠付。5.在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，誠(chéng)信缺失現(xiàn)象突出，誤導(dǎo)和欺詐行為時(shí)有發(fā)生而難以對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行取證和懲戒。這些都是保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面的不足與缺陷，在很大程度上降低了保險(xiǎn)交易的質(zhì)量，影響了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量需要保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)、定價(jià)技術(shù)、內(nèi)控管理水平、營(yíng)銷(xiāo)模式等多方面的綜合素質(zhì)的支撐。為提升我國(guó)保險(xiǎn)交易的質(zhì)量，一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步改革費(fèi)率監(jiān)管體制，賦予保險(xiǎn)人在定價(jià)等方面更多的自主權(quán)，在自由競(jìng)爭(zhēng)的條件下，通過(guò)管理等手段，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，增加消費(fèi)者剩余。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理與創(chuàng)新，建立有效的內(nèi)控管理制度，為消費(fèi)者提供更多樣化、更優(yōu)惠的產(chǎn)品與服務(wù)。

四、提升保險(xiǎn)監(jiān)管效率

監(jiān)管的公眾利益理論認(rèn)為，政府監(jiān)管主要是修正由于市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的資源錯(cuò)誤配置，進(jìn)而對(duì)社會(huì)福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。保險(xiǎn)監(jiān)管的動(dòng)因和目的在于克服保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)福利的最大化。保險(xiǎn)監(jiān)管效率體現(xiàn)在一定成本和資源(主要是財(cái)政預(yù)算和機(jī)構(gòu)人員編制)約束條件下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下五個(gè)方面的增進(jìn)與優(yōu)化：

(一)克服保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。1.限制壟斷，通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本擴(kuò)張等方式配置新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)。 2.疏導(dǎo)信息渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息的傳遞與共享，并且通過(guò)適當(dāng)而公允的信息披露手段加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管與約束。3.治理外部效應(yīng)，通過(guò)適當(dāng)?shù)恼叻龀趾脱a(bǔ)貼，支持具有正外部效應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大覆蓋范圍，以增進(jìn)市場(chǎng)效率。

(二)保護(hù)消費(fèi)者利益。在條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，乃至理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人具有相對(duì)的信息、法律和精算優(yōu)勢(shì)，在交易時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位，因此需要有外在的權(quán)威力量介入，以維護(hù)交易的公平。在保護(hù)消費(fèi)者利益方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)組織設(shè)計(jì)行業(yè)通用的保險(xiǎn)條款，對(duì)基本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任等進(jìn)行界定；建立集中的保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫(kù)，在公允的純損失率基礎(chǔ)上審批各保險(xiǎn)公司費(fèi)率；建立通行的理賠標(biāo)準(zhǔn)，為被保險(xiǎn)人提供標(biāo)準(zhǔn)而公開(kāi)的理賠服務(wù)。

(三)防范保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)屬于金融行業(yè)的組成部分，在金融市場(chǎng)融合的背景下，保險(xiǎn)業(yè)與其他金融同業(yè)之間具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散效應(yīng)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)深化償付能力監(jiān)管制度，建立風(fēng)險(xiǎn)資本管理體系，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的動(dòng)態(tài)監(jiān)控等手段，建立有效的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范和處理機(jī)制，保障保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的安全。

(四)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的創(chuàng)新變革。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在管制與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間實(shí)現(xiàn)平衡。特別是當(dāng)今國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，金融創(chuàng)新層出不窮；假借或利用金融創(chuàng)新，尋找金融體制變革過(guò)程中的漏洞以實(shí)現(xiàn)不當(dāng)利益的行為也層出不窮，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)行審慎的判斷和甄別，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)鼓勵(lì)提高市場(chǎng)效率的創(chuàng)新行為。

(五)克服自身的政府失靈現(xiàn)象。“監(jiān)管俘虜”理論 (capture theory of regulation)認(rèn)為，組織嚴(yán)密、資金充足的特殊利益集團(tuán)，如保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介入等，可以影響立法和監(jiān)管為他們的利益服務(wù)：1.排斥外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者和新的市場(chǎng)進(jìn)入者，保護(hù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。2.獲得政府的補(bǔ)貼。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終保持公允、中立的地位，在草擬法案、出臺(tái)規(guī)章、行政審批與處罰等工作中，把保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益作為自身的首要職責(zé)，避免受保險(xiǎn)行業(yè)特殊利益集團(tuán)左右。

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篇6

【關(guān)鍵詞】 碼頭；觸碰；責(zé)任主體；保函；損失認(rèn)定

由于種種原因，船舶觸碰碼頭的事件時(shí)有發(fā)生，而碼頭被觸碰后，往往需要停產(chǎn)數(shù)月進(jìn)行修復(fù)，造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致標(biāo)的額巨大的糾紛。因此，船舶觸碰碼頭糾紛的處理比較復(fù)雜，其中若干問(wèn)題頗值得認(rèn)真探討。

1 主體問(wèn)題

這似乎是個(gè)不用討論的問(wèn)題，因?yàn)橐话闳硕紩?huì)認(rèn)為，船舶觸碰碼頭當(dāng)然應(yīng)該由船舶所有人來(lái)承擔(dān)責(zé)任，而船舶所有人都會(huì)記載于船舶登記證書(shū)上，船舶登記證書(shū)都會(huì)隨船備置，上船一查便知。但在船舶觸碰碼頭糾紛的處理實(shí)務(wù)中，問(wèn)題遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。

1.1 光船租賃的情況下

船舶觸碰碼頭時(shí)可能存在光船租賃。根據(jù)我國(guó)《海商法》光船租賃合同的定義，可以將光船租賃理解為“船舶出租人向承租人提供不配備船員的船舶，在約定的期間內(nèi)由承租人占有、使用和營(yíng)運(yùn)，并向出租人支付租金”。光租期間，船舶所有人只保留船舶的間接收益權(quán)（即收取租金）和處分權(quán)，船舶的占有、使用、經(jīng)營(yíng)收益和管領(lǐng)權(quán)都移轉(zhuǎn)給承租人了。由于船員都是承租人聘用的，而船舶觸碰碼頭在很多情況下，都是因?yàn)榇瑔T管領(lǐng)船舶不當(dāng)所造成的，即使船員管領(lǐng)船舶沒(méi)有不當(dāng)而是由于港區(qū)航道、水流甚至引航員等原因造成的，船舶所有人也會(huì)以承租人沒(méi)有盡到合理的注意義務(wù)而使船舶航行于不安全港區(qū)為由要求光船承租人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此，由光船承租人與船舶所有人承擔(dān)侵權(quán)的連帶賠償責(zé)任甚至由光船承租人單方面承擔(dān)全部侵權(quán)責(zé)任都是當(dāng)然之義。

由于國(guó)際通行規(guī)則并沒(méi)有要求光船租賃合同必須進(jìn)行登記，因此并不是所有的光船租賃合同都會(huì)在相應(yīng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，并能供全球有需要者查詢(xún)。而即使沒(méi)有登記，當(dāng)船舶所有人提供光船租賃合同時(shí)，受害人如沒(méi)有確切證據(jù)證明光船租賃合同系偽造，法院一般是不會(huì)否定光船租賃事實(shí)存在的。因此，如果未將光船承租人列為共同被告，就可能存在因?yàn)槁┰V被告或錯(cuò)訴被告而使訴訟請(qǐng)求得不到應(yīng)有支持的風(fēng)險(xiǎn)。

比較穩(wěn)妥保險(xiǎn)的做法應(yīng)該是，在查看船舶登記證書(shū)時(shí)，要求船舶所有人出具聲明，如果事故發(fā)生時(shí)存在光船租賃，那么船舶所有人應(yīng)將光船承租人的名稱(chēng)、住所地、光船租賃合同或合同登記文件等基本信息披露給受害方，有關(guān)保函上明確被擔(dān)保人包括光船承租人；如果船舶所有人聲明事故發(fā)生時(shí)不存在光船租賃，那么船舶所有人應(yīng)進(jìn)一步承諾，如果存在光船租賃，則后果一概由船舶所有人承擔(dān)。如果存在光船租賃，受害人在提訟時(shí)，應(yīng)將登記船舶所有人和光船承租人作為共同被告訴諸法院。

1.2 特殊主體“船東互保協(xié)會(huì)”的存在

船東互保協(xié)會(huì)是指由船舶所有人組成，意圖為可能承擔(dān)的責(zé)任范圍提供金融保障的組織機(jī)構(gòu)。船舶所有人為了轉(zhuǎn)嫁船舶風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)加入某個(gè)船東互保協(xié)會(huì)，通過(guò)繳納會(huì)費(fèi)的方式，既成為保險(xiǎn)人船東互保協(xié)會(huì)的股東，又成為船東互保協(xié)會(huì)的投保人和被保險(xiǎn)人，在船舶出現(xiàn)違約或侵權(quán)并需承擔(dān)責(zé)任時(shí)，由船東互保協(xié)會(huì)按照合同或章程規(guī)定支付相應(yīng)的違約金或賠償款。

與保險(xiǎn)公司不同，船東互保協(xié)會(huì)在替會(huì)員參與糾紛處理的過(guò)程中權(quán)力是很大的。譬如，侵權(quán)方的律師名義上是船舶所有人或光船承租人聘請(qǐng)的，但實(shí)際上是船東互保協(xié)會(huì)指定的，律師費(fèi)也是由船東互保協(xié)會(huì)支付的，因此，律師往往唯協(xié)會(huì)“馬首是瞻”，而名義上的委托人船舶所有人或光船承租人反而對(duì)律師指揮乏力。尤其值得注意的是，如果糾紛是通過(guò)和解或者調(diào)解方式解決的，那么最終的和解金額必須得到協(xié)會(huì)的明確同意，否則，協(xié)會(huì)將可能不支付這筆費(fèi)用。

另外，雖然船東互保協(xié)會(huì)的會(huì)員主要是船舶所有人，但在具體案件的處理上，船東互保協(xié)會(huì)與當(dāng)事船舶所有人的利益關(guān)注點(diǎn)也會(huì)存在不一致。協(xié)會(huì)主要關(guān)注的是最終對(duì)外賠付費(fèi)用的多少，因此，協(xié)會(huì)往往會(huì)要求律師窮盡一切法律手段進(jìn)行全面抗辯，即使致使糾紛處理曠日持久也無(wú)所謂，所以訴訟、仲裁等方式經(jīng)常是協(xié)會(huì)所信賴(lài)的；而船舶所有人或光船承租人更多關(guān)注的卻是商業(yè)合作關(guān)系的維系與發(fā)展，案件的處理會(huì)不會(huì)對(duì)其將來(lái)的商業(yè)合作造成陰影，所以，船舶所有人或光租人通常希望盡快、平和地解決糾紛，賠多少錢(qián)有時(shí)反而在其次了，因此和解或調(diào)解經(jīng)常是船舶所有人和光船承租人所力推的糾紛解決方式。

出于種種考慮，受害的碼頭公司自然也希望案件得到盡快而完美的解決，因此，在糾紛處理過(guò)程中，碼頭公司應(yīng)特別重視船東互保協(xié)會(huì)這個(gè)不出庭的特殊“當(dāng)事人”，必要時(shí)甚至不妨將其當(dāng)作真正當(dāng)事人對(duì)待，與其保持密切溝通和配合，爭(zhēng)取得到協(xié)會(huì)代表而不僅僅是律師對(duì)糾紛的理解和重視。實(shí)踐證明，有時(shí)與協(xié)會(huì)直接溝通談判的效果會(huì)大大優(yōu)于與船舶所有人或光船承租人的溝通和談判。

2 保函問(wèn)題

船舶觸碰碼頭后，碼頭的修復(fù)過(guò)程往往長(zhǎng)達(dá)數(shù)月之久，糾紛的解決則需要更長(zhǎng)的過(guò)程，因此，將肇事船舶長(zhǎng)期扣押在碼頭是不可能的。實(shí)踐中，往往由侵權(quán)責(zé)任人向受害碼頭公司提供一份保函以換得船舶的放行和運(yùn)營(yíng)。當(dāng)侵權(quán)責(zé)任人與受害人非為同一國(guó)度時(shí)，碼頭公司接受保函應(yīng)特別注意以下問(wèn)題。

2.1 保證人

保函的被擔(dān)保人自然是侵權(quán)責(zé)任人，而最終實(shí)際支付賠償款的是船東互保協(xié)會(huì)，但船東互保協(xié)會(huì)在我國(guó)可能沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)或財(cái)產(chǎn)。因此，如果保函直接由船東互保協(xié)會(huì)出具的話(huà)，那么當(dāng)達(dá)成和解協(xié)議或者判決書(shū)、調(diào)解書(shū)生效后，若船東互保協(xié)會(huì)不主動(dòng)支付賠償款，勢(shì)必產(chǎn)生境外強(qiáng)制執(zhí)行的問(wèn)題。眾所周知，境外強(qiáng)制執(zhí)行依賴(lài)于雙方國(guó)家民事司法協(xié)助機(jī)制的存在與運(yùn)作程序，如果沒(méi)有這種民事司法協(xié)助機(jī)制，境外強(qiáng)制執(zhí)行是不可能的，而即使有這種協(xié)助機(jī)制的存在，由于不同國(guó)家民事司法協(xié)助機(jī)制的具體方式不同，往往會(huì)在強(qiáng)制執(zhí)行過(guò)程中需要進(jìn)行公證、認(rèn)證甚至重新審理等程序，歷時(shí)久，手續(xù)繁，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生許多意外成本，執(zhí)行不到位的風(fēng)險(xiǎn)也大于境內(nèi)強(qiáng)制執(zhí)行。因此，理性的人一般是不會(huì)直接接受境外保證人提供的保函的，能夠接受的只有國(guó)內(nèi)有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或銀行提供的保函。

2.2 受益人

受害人碼頭公司自然是保函的受益人，但保函上僅寫(xiě)著碼頭公司是受益人顯然還不夠，原因是一般的碼頭公司都為碼頭上的設(shè)施設(shè)備等購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果碼頭被觸碰后碼頭公司的保險(xiǎn)人先行賠付了，保險(xiǎn)公司就從碼頭公司那獲得代位求償權(quán)，如果保險(xiǎn)公司不是保函的受益人，勝訴后的賠償款將不能通過(guò)保證人獲得。再譬如，有些碼頭公司可能存在租賃經(jīng)營(yíng)，賠償款中的直接損失將屬于碼頭所有權(quán)人，而間接損失則屬于租賃經(jīng)營(yíng)人，因此，碼頭租賃人也應(yīng)該成為保函的受益人。此外，碼頭受觸碰后遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能不單是碼頭所有權(quán)人或經(jīng)營(yíng)人，還存在其他受害人，如原油碼頭后方往往有油罐經(jīng)營(yíng)人，碼頭受觸碰中斷生產(chǎn)，油罐的原油進(jìn)出自然也受到影響，油罐經(jīng)營(yíng)人當(dāng)然有權(quán)主張損害賠償。因此，為保險(xiǎn)起見(jiàn)，需要在基本受害人碼頭公司的后面加上“及其他任何相關(guān)方”，以涵蓋所有可能遭受損害的權(quán)利主體。

2.3 擔(dān)保人付款的條件

實(shí)踐中曾經(jīng)有我國(guó)受害人接受一份保函，保函載明的保證人支付款項(xiàng)條件為賠償金額經(jīng)我國(guó)第三審法院生效判決書(shū)所確定。但我國(guó)實(shí)行的是兩審終審制，根本不存在所謂的三審法院。后來(lái)保證人果然以此為由不支付賠償款，即使是打官司的受益人也未能獲得實(shí)際賠償。另外，糾紛解決的途徑除了訴訟外，還有仲裁、和解與調(diào)解，保證人支付款項(xiàng)的條件應(yīng)涵蓋這些非訴訟結(jié)案情形。保函只是付款的保證，不應(yīng)為糾紛解決的途徑或方式設(shè)置任何障礙。實(shí)務(wù)中，保函內(nèi)容的一般表述是：“我們（保證人名稱(chēng)），為讇妝E廡峒皜讇茁執(zhí)八腥撕？或讇茁止獯兇餿耍詿吮Vは蜆蠓街Ц兌蛺饈鼉婪錐模蠓郊皜讇茁執(zhí)八腥撕？或光船承租人達(dá)成的書(shū)面協(xié)議，或由有管轄權(quán)的法院或其上訴法院做出的生效判決書(shū)或調(diào)解書(shū)所確定的應(yīng)由讇茁執(zhí)八腥撕？或其光船承租人、經(jīng)營(yíng)人、管理人向貴方支付的任何款項(xiàng)?！背酥?，保函不應(yīng)設(shè)置其他任何限制性付款條件。

2.4 擔(dān)保金額

碼頭被觸碰后，其受損害程度往往需要經(jīng)過(guò)科學(xué)檢測(cè)才可評(píng)定，修復(fù)方案需要根據(jù)檢測(cè)結(jié)果合理確定，各項(xiàng)損失需要待修復(fù)完成后才能最終確定，這些條件的成立少則數(shù)月，長(zhǎng)則達(dá)數(shù)年，因此，在肇事船舶離開(kāi)碼頭時(shí)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的損失金額實(shí)屬不易。我國(guó)《海事訴訟特別程序法》規(guī)定，除三種法定情形外，海事請(qǐng)求人不得因同一海事請(qǐng)求申請(qǐng)扣押已被扣押過(guò)的船舶，保函上一般也會(huì)寫(xiě)明保函提供后，受益人應(yīng)“使讇茁旨霸緲健輩⒊信怠安豢哿艋蛞云淥絞攪糝脌讇茁植⒈Vそ窈蟛輝儻鮮鍪驢哿艋蛞云淥絞嬌哿舾寐只蠐敫寐質(zhì)粲諭淮八腥恕⒐煞荽八腥?、舅煌樮理日f(shuō)鈉淥魏未盎蠆撇保杉?jí)呢事匆\肟臚罰芎θ訟胍僭黽擁1=鴝罹突嵯嗟崩選

筆者曾參與一起船舶觸碰碼頭案件的后期處理，由于觸碰后碼頭表面受損程度很輕，碼頭公司開(kāi)始只要求小額擔(dān)保，但當(dāng)檢測(cè)結(jié)果出來(lái)后，發(fā)現(xiàn)碼頭內(nèi)部受損嚴(yán)重，其損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保函的擔(dān)保金額，導(dǎo)致后期處理十分被動(dòng)。而筆者參與的另一起案件中，受害的碼頭公司一開(kāi)始就要求了較高的擔(dān)保額度，為后來(lái)通過(guò)和解方式結(jié)案奠定了很好的基礎(chǔ)。所以，保函的擔(dān)保額度應(yīng)盡可能高一些。雖然我國(guó)《海事訴訟特別程序法》明文規(guī)定“海事請(qǐng)求人請(qǐng)求擔(dān)保的數(shù)額過(guò)高，造成被請(qǐng)求人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”，但由于被請(qǐng)求方提供的只是一紙保函，而不是實(shí)際財(cái)產(chǎn)，可能造成的損失僅僅是支付給擔(dān)保人的數(shù)額很小的擔(dān)保費(fèi)，碼頭公司大可不必為此擔(dān)憂(yōu)。

2.5 保函的附隨內(nèi)容

保函的主要功能是保障付款，但由于受害方要從侵權(quán)人處獲得書(shū)面承諾或陳述實(shí)屬困難，因此，應(yīng)充分利用接受保函等各種可能的機(jī)會(huì)獲得更多的信息和保障。保函中常見(jiàn)的附隨信息包括：

（1）指定法律文書(shū)的國(guó)內(nèi)接收方。經(jīng)典表述是“讇茁執(zhí)八腥撕？或光船承租人不可撤銷(xiāo)地指定讇祝ㄖ泄舐降哪臣衣墑κ攣袼┙郵苡泄卮稅傅姆晌氖櫚乃痛錚郵艿刂肺獉讇祝收嗦朧莯讇住薄H綣揮姓廡諶藎痛锝嵋婪ū灰蟛捎猛飩煌揪端痛錚喚鏊痛锍絳蚋叢?、时间长Ｒ送翠s荒艿姆縵找泊蟆V付ü詰穆墑κ攣袼郵輾晌募?jí)劍蕯侎四签收就错光倒P氯說(shuō)那┦眨虻?、快绞n⒑戲ā5ψ⒁獾氖牽詈貌恍綽墑Ω鋈說(shuō)拿鄭蛭墑κ攣袼嘍暈榷ǎ墑θ純贍芎蕓熳テ淥墑κ攣袼踔?jǐn)枯x僮雎墑α恕H綣墑κ攣袼蛘咧付ǖ穆墑τ斜浠σ蟮1H私邢嚶Ρ涓G笆霰澩鎦興怠安豢沙廢苯鮒覆荒艿シ矯娉廢話(huà)ㄊ芤嬡艘蟮謀涓？

（2）被擔(dān)保人和肇事船舶的基本信息資料。受益人應(yīng)當(dāng)要求擔(dān)保人在出具擔(dān)保時(shí)，將被擔(dān)保人和肇事船舶的相關(guān)信息資料作為保函附件一并加印提供。這些信息資料一般包括船舶所有權(quán)證書(shū)，船籍證書(shū)，船檢證書(shū)，航海日志，船舶所有人、光船承租人等所有相關(guān)公司的注冊(cè)證明文件，以及其他資料。如果是復(fù)印件，還應(yīng)要求擔(dān)保人蓋章確認(rèn)。這也是保函的一種保障功能，保障所獲資料的真實(shí)性。

（3）不存在光船承租人的聲明與保證。如前所述，如果事件發(fā)生時(shí)存在光船承租人，則應(yīng)在保函上明確列出光船承租人的基本信息，如果船方聲明不存在光船承租人，那么可要求擔(dān)保人在保函上承諾若聲明不實(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)應(yīng)由光船承租人承擔(dān)的賠償責(zé)任。但是這種承諾在實(shí)務(wù)中是很難做到的，如果所有碼頭公司或者港口協(xié)會(huì)能夠出面與國(guó)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行集體談判，也許是可以實(shí)現(xiàn)的。這是因?yàn)閷?duì)于國(guó)內(nèi)擔(dān)保人來(lái)說(shuō)，其向受害方出具保函，是以國(guó)外船舶所有人或者船東互保協(xié)會(huì)提供反擔(dān)保為前提的，擔(dān)保人完全可以要求國(guó)外船舶所有人或船東互保協(xié)會(huì)作相應(yīng)的承諾。這類(lèi)聲明與保證對(duì)碼頭方有利，而對(duì)其他方均無(wú)害。

保函的附隨內(nèi)容還可以包括保函的效力及有效期（有效期一般應(yīng)約定到糾紛全部解決之日）、法律適用與管轄、保函本身的糾紛解決機(jī)制等。

3 損失認(rèn)定問(wèn)題

在民商事法律關(guān)系中，我國(guó)港口企業(yè)面臨的最大尷尬是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)港口企業(yè)的法律和行政法規(guī)，許多涉港案件法院都是參照適用于航運(yùn)業(yè)的甚至普通民商事領(lǐng)域的法律法規(guī)來(lái)審理的。船舶觸碰碼頭致碼頭遭受損失案件也是如此。目前，法院普遍參照最高人民法院1995年8月18日出臺(tái)的司法解釋《關(guān)于審理船舶碰撞和觸碰案件財(cái)產(chǎn)損害賠償?shù)囊?guī)定》來(lái)確定碼頭方的各項(xiàng)損失和費(fèi)用。

根據(jù)司法解釋?zhuān)a頭受損后損失的計(jì)算方法為，“期限：以實(shí)際停止使用期間扣除常規(guī)檢修的期間為限；設(shè)施部分損壞或者全損，分別以合理的修復(fù)費(fèi)用或者重新建造的費(fèi)用，扣除已使用年限的折舊費(fèi)計(jì)算；設(shè)施使用的收益損失，以實(shí)際減少的凈收益，即按停止使用前三個(gè)月的平均凈盈利計(jì)算；部分使用并有收益的，應(yīng)當(dāng)扣減”。這里有幾個(gè)問(wèn)題值得研究。

（1）期限起止時(shí)間問(wèn)題。計(jì)算間接損失的起點(diǎn)時(shí)間應(yīng)為事故發(fā)生之日，即使事故發(fā)生之前碼頭因故沒(méi)有實(shí)際作業(yè)，也不能計(jì)算在內(nèi)。如果事故發(fā)生后肇事船舶仍然靠泊受損碼頭進(jìn)行作業(yè)，那么起點(diǎn)時(shí)間應(yīng)為該船舶作業(yè)完畢之日。需要注意的是作業(yè)完畢之日，而不是船舶離開(kāi)碼頭之日。因?yàn)椋m然船舶因?yàn)閾?dān)保問(wèn)題未解決而停在碼頭，但裝卸作業(yè)已經(jīng)完畢，此段時(shí)間對(duì)碼頭經(jīng)營(yíng)人來(lái)說(shuō)仍然發(fā)生損失。期限的終止時(shí)間應(yīng)為修復(fù)工程完成后，經(jīng)檢測(cè)符合恢復(fù)生產(chǎn)條件并經(jīng)當(dāng)?shù)刂鞴懿块T(mén)（一般是海事部門(mén)或港口當(dāng)局）驗(yàn)收合格后通知可以完全恢復(fù)生產(chǎn)的日期，而不是碼頭修復(fù)后實(shí)際掛靠船舶進(jìn)行作業(yè)之日，因?yàn)楹笳邥?huì)受許多其他因素的影響。

（2）被觸碰碼頭的修復(fù)費(fèi)用問(wèn)題。船舶觸碰碼頭，一般是很難造成碼頭全部報(bào)廢即全損的，受損碼頭進(jìn)行修復(fù)后仍然是可以進(jìn)行生產(chǎn)作業(yè)的。眾所周知，我國(guó)的會(huì)計(jì)政策中折舊是采用固定年限折舊的方法，而固定年限遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)實(shí)際可使用年限。譬如碼頭等耐用資產(chǎn)，其固定折舊年限往往是15年或20年（碼頭的設(shè)計(jì)使用年限一般是50年左右），折舊完畢后，該資產(chǎn)在財(cái)務(wù)報(bào)表上的價(jià)值是零，但其實(shí)際使用價(jià)值仍在。如果對(duì)于一個(gè)折舊計(jì)提完畢的碼頭按此司法解釋的方法計(jì)算，顯然是不存在直接損失的，這對(duì)受損害方非常不公正。即使對(duì)于仍處在折舊計(jì)提年限范圍內(nèi)的碼頭來(lái)說(shuō)，按此算法也是不恰當(dāng)?shù)?，因?yàn)槟暾叟f費(fèi)大于碼頭實(shí)際老化所致價(jià)值減損的程度。因此，只有以合理的修復(fù)費(fèi)用作為標(biāo)準(zhǔn)才比較公正。當(dāng)然，判斷是否合理的基本原則應(yīng)堅(jiān)持恢復(fù)原狀的基本法理。

（3）收益損失（即間接損失）計(jì)算問(wèn)題。凈盈利并不是一個(gè)會(huì)計(jì)科目，在財(cái)務(wù)報(bào)表上找不到完全對(duì)應(yīng)的數(shù)值。一般理解，凈盈利相當(dāng)于繳納所得稅之前的利潤(rùn)總額，但同時(shí)還應(yīng)加上碼頭的維持成本。之所以說(shuō)應(yīng)是繳納所得稅前的利潤(rùn)總額，是因?yàn)楦鶕?jù)稅法規(guī)定，企業(yè)獲得的侵權(quán)損害賠款也是需要繳納所得稅的。之所以要加上碼頭的維持成本，是因?yàn)榧词勾a頭停止生產(chǎn)，某些費(fèi)用也是必然要發(fā)生的，譬如固定職工的工資和社保費(fèi)用等。

實(shí)踐中的問(wèn)題不僅在于對(duì)司法解釋的理解與公正性評(píng)判上。譬如，新碼頭被觸碰導(dǎo)致停止生產(chǎn)，產(chǎn)生間接損失，此時(shí)該碼頭沒(méi)有所謂的前三個(gè)月凈盈利可以參照計(jì)算，特別是被觸碰的碼頭特別大型化，也沒(méi)有同類(lèi)型碼頭數(shù)據(jù)可供參照，問(wèn)題則更難處理。筆者在遇到這種情形時(shí)，處理方法為：沒(méi)有前三個(gè)月凈盈利可供參照的，就參考同類(lèi)型碼頭的凈盈利水平，同一碼頭公司有同類(lèi)型碼頭的，直接參照該同類(lèi)型碼頭的凈盈利水平，同一碼頭公司沒(méi)有同類(lèi)型碼頭的，就參照附近或者國(guó)內(nèi)同類(lèi)型碼頭，并合理考慮其他因素（如碼頭的實(shí)際使用率）進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整；如果受損害碼頭是國(guó)內(nèi)無(wú)同類(lèi)型碼頭的大碼頭，那就參照盈利率基本相同的小碼頭的凈盈利，再根據(jù)一定比例進(jìn)行折算。

這樣參照的理由是，船舶或碼頭停止運(yùn)營(yíng)期間的準(zhǔn)確收益損失是無(wú)法精確計(jì)算出來(lái)的，只能依據(jù)公平原則進(jìn)行參照計(jì)算，同時(shí)合理考慮相關(guān)因素。司法解釋規(guī)定按受損碼頭前三個(gè)月的凈盈利計(jì)算收益損失，本質(zhì)上也是一種參照計(jì)算法，體現(xiàn)的是合理參照的基本邏輯，只是司法解釋對(duì)碼頭等設(shè)施的收益損失規(guī)定得過(guò)于簡(jiǎn)單和不夠全面。

4 保險(xiǎn)問(wèn)題

在案件處理過(guò)程中筆者發(fā)現(xiàn)，許多碼頭公司僅為碼頭購(gòu)買(mǎi)了一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)。

所謂營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)是依附于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種擴(kuò)大的保險(xiǎn)，它承保的是被保險(xiǎn)人由于種種原因所導(dǎo)致的停業(yè)或停工的一段時(shí)期（即估計(jì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后恢復(fù)營(yíng)業(yè)達(dá)到原有水平所需的時(shí)間）內(nèi)可預(yù)期的利潤(rùn)損失，或是仍需開(kāi)支的費(fèi)用。

如果碼頭只投財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不投營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，且碼頭公司總的損失大于船方的賠償責(zé)任限額的話(huà)，那么，碼頭修復(fù)費(fèi)用可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得全額賠償，而間接損失中的一部分就需要碼頭公司自行承擔(dān)了。保險(xiǎn)理賠后，保險(xiǎn)公司依法從碼頭公司處獲得了代位求償權(quán)，保險(xiǎn)公司也會(huì)向肇事船方索賠已支付的保險(xiǎn)賠款，當(dāng)總的損失達(dá)到或超過(guò)了船舶賠償責(zé)任限額時(shí)，由于船方的賠償責(zé)任總額是一定的，碼頭公司與保險(xiǎn)公司（甚至其他受害人）只好共同來(lái)承擔(dān)這部分損失，此多彼少，此時(shí)碼頭公司與保險(xiǎn)公司很可能不再是伙伴而變成對(duì)手。

篇7

多家保險(xiǎn)公司推出了定位于

高端客戶(hù)需求的高檔保險(xiǎn)產(chǎn)品，

在充分發(fā)揮保險(xiǎn)

產(chǎn)品承諾時(shí)間長(zhǎng)、相對(duì)穩(wěn)定、

安全等原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了諸如

“財(cái)富保值、生活品質(zhì)不變”

等的保障承諾，紛紛將壽險(xiǎn)產(chǎn)品帶進(jìn)財(cái)

富管理的新境界。

通常人們能夠意識(shí)到自己的身體是否健康，但是很少有人管住自己的財(cái)富是否健康，尤其是對(duì)于已經(jīng)積累了一定財(cái)富的人來(lái)說(shuō)，財(cái)富是否健康關(guān)系到生活品質(zhì)的延續(xù)和提升、財(cái)富的積累和傳承等等。不健康的財(cái)富使得很多人富不過(guò)三代、甚至富不過(guò)一代，形成了財(cái)富“匆匆族”，即“來(lái)也匆匆，去也匆匆”。

談到財(cái)富管理，通常認(rèn)為就是創(chuàng)造財(cái)富，或者說(shuō)是如何賺錢(qián)，實(shí)際上財(cái)富創(chuàng)造只是財(cái)富管理的第一個(gè)階段，真正決定財(cái)富是否健康、具備活力，是否能夠沿襲依靠的是其他三個(gè)階段。

財(cái)富管理由財(cái)富創(chuàng)造、財(cái)富保值、財(cái)富升值、財(cái)富傳承四個(gè)部分構(gòu)成，其中“財(cái)富保值”至關(guān)重要，在所有的金融工具當(dāng)中，保險(xiǎn)堪稱(chēng)實(shí)現(xiàn)“財(cái)富保值”的最佳利器。

最新的個(gè)人理財(cái)研究觀點(diǎn)認(rèn)為：中國(guó)富裕人群正在從投資時(shí)代步入財(cái)富管理時(shí)代。財(cái)富管理時(shí)代和投資時(shí)代最明顯的區(qū)別是：前者選擇金融投資工具的目的基于個(gè)人或家庭財(cái)富的管理，而并非僅僅是為了投資而投資。

按照慣例，我們通常將擁有100萬(wàn)元以上可投資資產(chǎn)的人稱(chēng)為“富人”。雖然超過(guò)半數(shù)以上的中國(guó)富人們都處于家庭成長(zhǎng)期階段，也就是孩子從出生到上大學(xué)時(shí)期，但與普通白領(lǐng)、中產(chǎn)家庭不同，富人們最關(guān)注的理財(cái)目標(biāo)并不是子女教育。他們更多關(guān)注的是高品質(zhì)生活的保障、財(cái)富傳承、繼續(xù)創(chuàng)造更多財(cái)富，而子女教育排在第四位。

理財(cái)是一門(mén)藝術(shù)，更是一門(mén)科學(xué)。有資料顯示：在美國(guó)，48%的富裕家庭擁有多個(gè)管理型賬戶(hù)，平均金額為220萬(wàn)美元。由專(zhuān)業(yè)人士代為投資和管理其金錢(qián)，通常都收取管理費(fèi)。而目前中國(guó)的富人家庭中，開(kāi)辟管理賬戶(hù)的比例極少，更多表現(xiàn)為自己管理自己的金錢(qián)。

究其原因，也并非全部緣于中國(guó)富人們的理財(cái)觀念淡薄，國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)的初級(jí)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也許是更為關(guān)鍵的因素。任何再先進(jìn)、科學(xué)的理財(cái)觀念，最終都需要落實(shí)在一種或多種具體的理財(cái)工具上，也就是說(shuō)，針對(duì)國(guó)內(nèi)迅速興起的富裕階層，市場(chǎng)上還比較缺乏適合的、豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品。

這一回，保險(xiǎn)產(chǎn)品走在了前端――采訪中我們發(fā)現(xiàn)，已有多家保險(xiǎn)公司推出了定位于高端客戶(hù)需求的高檔保險(xiǎn)產(chǎn)品，在充分發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾時(shí)間長(zhǎng)、相對(duì)穩(wěn)定、安全等原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了諸如“財(cái)富保值、生活品質(zhì)不變”等的保障承諾，紛紛將壽險(xiǎn)產(chǎn)品帶進(jìn)財(cái)富管理的新境界。

保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)大功能就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值，它同時(shí)也是財(cái)富管理內(nèi)容中的首要目標(biāo)――即保證以購(gòu)買(mǎi)力衡量的財(cái)富長(zhǎng)期價(jià)值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，保證財(cái)富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會(huì)地位在未來(lái)不受影響。

從財(cái)富管理的角度觀察，我們會(huì)忽然發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是簡(jiǎn)單的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的理賠了，也不僅僅是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手段的工具之一。我們更愿意把保險(xiǎn)看成是一種關(guān)于財(cái)富的理念和闡釋。

他們?yōu)槭裁幢淮蚧卦?/p>

《福布斯》雜志曾針對(duì)200多位上榜富豪相繼破產(chǎn)的案例，做過(guò)一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)研究，發(fā)現(xiàn)他們之所以沒(méi)有守住手中的財(cái)富，主要就是因?yàn)橥顿Y過(guò)分集中。但具有諷刺意味的是，當(dāng)初這些人創(chuàng)造巨額財(cái)富的原因，也是過(guò)分集中的投資―成也蕭何，敗也蕭何。

曾經(jīng)有一個(gè)科技暴發(fā)戶(hù)，他一夜賺了2000萬(wàn)美元，現(xiàn)在他還是百萬(wàn)富翁，但2000萬(wàn)縮水變成了300萬(wàn)元，根據(jù)美國(guó)的稅法規(guī)定，他還必須為曾經(jīng)的2000萬(wàn)元資產(chǎn)交800萬(wàn)元的稅。于是，他面臨著破產(chǎn)。

盲目自信，只攻不守

科學(xué)的投資方式中，既要攻更要有守。國(guó)內(nèi)很多富人卻只攻不守，于是常常一夜間被打回原形―從終點(diǎn)又回到起點(diǎn)。

“如果有錢(qián)，我會(huì)擴(kuò)大項(xiàng)目，發(fā)展事業(yè)，賺更多的錢(qián)”。這是中國(guó)當(dāng)前大部分富人的心態(tài)寫(xiě)照和理財(cái)方式的主要特征表現(xiàn)―注重高回報(bào)的投機(jī)性理財(cái)方式。

理財(cái)是一個(gè)門(mén)檻相對(duì)較高、相當(dāng)專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，大多數(shù)人必須依靠專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)操作來(lái)完成。而中國(guó)的富人們大多只相信自己的實(shí)力，而且堅(jiān)持這樣的理念：基本上不相信別人，只相信自己―自己理財(cái)、自己投資。其實(shí)，這樣的操作方式是充滿(mǎn)危機(jī)的。這也是他們很容易被一下子打回原形的重要原因之一。

不單單是中國(guó)，其實(shí)國(guó)外富人們也同樣如此。

西方針對(duì)個(gè)人財(cái)富管理的成熟理念認(rèn)為：當(dāng)我們擁有財(cái)富的時(shí)候，將對(duì)財(cái)富進(jìn)行科學(xué)有效的管理。財(cái)富管理由財(cái)富創(chuàng)造、財(cái)富保值、財(cái)富升值和財(cái)富轉(zhuǎn)移四個(gè)部分構(gòu)成，達(dá)成以上任一部分的功效，需要進(jìn)行資產(chǎn)配置的動(dòng)作―保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的有效工具之一。

保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)大功能就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值，它同時(shí)也是財(cái)富管理內(nèi)容中的首要目標(biāo)―即保證以購(gòu)買(mǎi)力衡量的財(cái)富長(zhǎng)期價(jià)值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，保證財(cái)富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會(huì)地位在未來(lái)不受影響，確保其生活品質(zhì)穩(wěn)步提升，確保子女成長(zhǎng)、退休保障及后續(xù)創(chuàng)富之所需。

從財(cái)富管理的角度觀察，我們會(huì)忽然發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是簡(jiǎn)單的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的理賠了，也不僅僅是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手段的工具之一。我們更愿意把保險(xiǎn)理解成一種關(guān)于財(cái)富的理念和闡釋。

埋頭創(chuàng)富，陶醉紙上富貴

中國(guó)的富裕人士越來(lái)越多，他們手中的財(cái)富也越來(lái)越需要與國(guó)際慣例接軌的資產(chǎn)配置工具。然而，近幾年，財(cái)富遭遇“過(guò)山車(chē)”式暴漲暴跌的中國(guó)富人為數(shù)不少。在海外上市的中國(guó)民營(yíng)高科技企業(yè)創(chuàng)始人中，近半人士的財(cái)富出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象；本世紀(jì)初上市的網(wǎng)絡(luò)新貴，由于經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅等波折，其創(chuàng)始人的身價(jià)波動(dòng)甚至高達(dá)百倍以上，波動(dòng)額高達(dá)百億元。

在財(cái)富管理的整個(gè)過(guò)程中，財(cái)富創(chuàng)造往往充滿(mǎn)激情與傳奇色彩，而財(cái)富保值、財(cái)富升值和財(cái)富傳承這三個(gè)環(huán)節(jié)，則因講求理性而顯得平淡甚至枯燥，不過(guò)，它們卻決定了財(cái)富能否長(zhǎng)期沿襲。所以，要?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富，要使財(cái)富升值，更要及時(shí)確保財(cái)富保值。

西方財(cái)富管理的成熟理念認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)者在完成財(cái)富創(chuàng)造后，既要考慮財(cái)富的升值，更應(yīng)該先將部分紙上富貴落袋為安，變現(xiàn)出用于子女教育的經(jīng)費(fèi)、自己退休的保障以及可以長(zhǎng)期維持某種生活方式的資金。投資收益或損失都是不確定的，是預(yù)期，既可能發(fā)生獲利的結(jié)果，也可能遭受損失而導(dǎo)致財(cái)富縮水，而財(cái)富保值和傳承則是確定的。

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為：在不影響投資的情況下，應(yīng)該及時(shí)分出部分財(cái)富，選擇穩(wěn)定、安全的財(cái)富保值和財(cái)富傳承工具進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，這樣做才能夠避免財(cái)富劇烈縮水，避免現(xiàn)金流不暢，避免生活品質(zhì)下降，避免家族財(cái)產(chǎn)流失，讓財(cái)富還是自己的財(cái)富，讓財(cái)富保持活力并具備升值的空間等等。

財(cái)富管理≠財(cái)富創(chuàng)造

如同人生有不同的階段一樣，每個(gè)人的財(cái)富生命周期也包括創(chuàng)造、保值、升值和轉(zhuǎn)移四個(gè)階段。這其中，財(cái)富創(chuàng)造往往充滿(mǎn)激情與傳奇；而屬于財(cái)富管理范疇的后三個(gè)環(huán)節(jié)，則因講求理性而顯得平淡甚至枯燥，不過(guò)，它們卻決定了財(cái)富能否長(zhǎng)期沿襲。

按照西方成熟的財(cái)富管理觀念，應(yīng)該學(xué)會(huì)及時(shí)地落袋為安，將前期創(chuàng)造的財(cái)富及時(shí)保護(hù)起來(lái)，也許是變現(xiàn)也許是其他形式，然后將變現(xiàn)的資金再開(kāi)始新的投資，確保財(cái)富的升值，在投資之前應(yīng)該劃撥出一部分資金用來(lái)建立一筆風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，用于保證無(wú)論出現(xiàn)任何狀況，目前的生活品質(zhì)將是未來(lái)能夠接受的最低的生活品質(zhì)。

財(cái)富保值――富人的首堂必修課

財(cái)富縮水的原因

內(nèi)部因素：

1、 私有企業(yè)主和上市公司創(chuàng)始人及其高管人員，不能及時(shí)從高集中、高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)股權(quán)投資中退出。

2、在管理資產(chǎn)或負(fù)債時(shí)，不能有效識(shí)別和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者，將財(cái)富用來(lái)投資單只股票或期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品而遭受不必要的損失。

3、因?yàn)椴荒芸刂葡埠蒙萑A等人性弱點(diǎn)，心里膨脹而成為非理性高消費(fèi)者，或者盲目進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，最終成為受害者。

4、因?yàn)橘Y產(chǎn)的隱蔽和保護(hù)措施不當(dāng)，而成為惡意民事訴訟的受害者―要么為此付出巨額的賠償或和解金；要么為了證明自己的清白而支付不菲的律師費(fèi)用。

5、缺乏必要的規(guī)劃而支付過(guò)多的財(cái)富所得和財(cái)富傳承等稅負(fù)，或者因?yàn)橐?guī)劃過(guò)頭而成為偷漏稅騙局的受害者。

外部因素：

通貨膨脹、貨幣貶值、資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律變更及政局動(dòng)蕩、戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害、環(huán)境惡化等等。

財(cái)富保值是目前許多富人面臨的最大問(wèn)題，在中國(guó)近20年當(dāng)中許多人都成功地賺到了第一桶金，但是他們當(dāng)中的很多人又都將第一桶金還給了市場(chǎng)，甚至負(fù)債。在最近幾年中國(guó)本土出現(xiàn)了一大批科技新貴，許多民營(yíng)企業(yè)海外上市，但是近半人士的財(cái)富出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象；而集中股權(quán)投資現(xiàn)象的普遍存在，更使他們的財(cái)富水平面臨大幅波動(dòng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。有的人波動(dòng)高達(dá)100多倍。

為什么如此多的財(cái)富擁有者遭到不同程度的財(cái)富縮水？究其原因主要在于：資產(chǎn)單一化，投資單一化，很多人靠著某個(gè)領(lǐng)域或者項(xiàng)目發(fā)家致富，所有的身價(jià)都體現(xiàn)在這個(gè)項(xiàng)目上，對(duì)自己的項(xiàng)目信心過(guò)大，當(dāng)市值達(dá)到一定高位的時(shí)候沒(méi)有將其變現(xiàn)，最終又開(kāi)始了原始積累的初期，正所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。

比如說(shuō)：當(dāng)一個(gè)人或家庭所持有的某一公司股票占其凈財(cái)富值的比例超過(guò)這一限度，集中股權(quán)投資的弊端就會(huì)凸顯，一旦該公司股價(jià)出現(xiàn)波動(dòng)，其財(cái)富水平也會(huì)隨之起伏。然而很多成功人士身在其中不明其理，不是信心過(guò)強(qiáng)，就是惜售心理過(guò)強(qiáng)。

因此，財(cái)富管理的首要目標(biāo)就是克服這種心理，按照西方成熟的財(cái)富管理觀念，應(yīng)該學(xué)會(huì)及時(shí)地落袋為安，將前期創(chuàng)造的財(cái)富及時(shí)保護(hù)起來(lái)，也許是變現(xiàn)也許是其他形式，然后將變現(xiàn)的資金再開(kāi)始新的投資，確保財(cái)富的升值，在投資之前應(yīng)該劃撥出一部分資金用來(lái)建立一筆風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，用于保證無(wú)論出現(xiàn)任何狀況，目前的生活品質(zhì)將是未來(lái)能夠接受的最低的生活品質(zhì)。

財(cái)富保值實(shí)際有兩次保值動(dòng)作，第一次是為了落袋為安，保護(hù)已有的財(cái)富安全；第二次是為了建立生活品質(zhì)防線(xiàn)，保護(hù)現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

對(duì)于財(cái)富保值的第二個(gè)動(dòng)作：建立生活品質(zhì)的防線(xiàn)，如何才能做到節(jié)約資金，有效建立防線(xiàn)呢？用于建立生活品質(zhì)防線(xiàn)的資金需要以下幾個(gè)特性：

1. 盡可能的少占用整體資金，可以分若干年儲(chǔ)備。

2. 資金定時(shí)返還補(bǔ)充生活所需，或者補(bǔ)充投資。

3. 資金不領(lǐng)取可以保值累積。

4. 受外界環(huán)境影響較小。

5. 定時(shí)返還現(xiàn)金的期限越長(zhǎng)越好，可以將防線(xiàn)建立終身。

目前國(guó)內(nèi)年金產(chǎn)品市場(chǎng)中，多數(shù)還是以分紅險(xiǎn)為主，存在著一些不足之處：如年金返還額度較低，而且分紅不能確定。

而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，尤其是針對(duì)高端人群的服務(wù)理念，已經(jīng)進(jìn)入到另一個(gè)新階段：強(qiáng)調(diào)通過(guò)年金險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，在提供定期養(yǎng)老金的同時(shí)，還能盤(pán)活保戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)，不會(huì)由于其他外在原因干擾降低養(yǎng)老生活的品質(zhì)。同時(shí)，還能安全儲(chǔ)備保戶(hù)自己家庭成員事業(yè)資金與抗風(fēng)險(xiǎn)資金。

富人需要什么樣的保險(xiǎn)

一提起“富人險(xiǎn)”，似乎馬上就會(huì)聯(lián)想到動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)元保額的天價(jià)保單，這樣的保險(xiǎn)就是富人險(xiǎn)嗎？它與普通壽險(xiǎn)的唯一不同就是高昂的天價(jià)賠付嗎？長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上就是這樣定義“富人險(xiǎn)”的。實(shí)踐中，這樣的一款“富人險(xiǎn)”究竟是不是富人們需要的呢？

我們采訪了這樣一個(gè)真實(shí)的案例：

某上市公司的高管金先生，今年42歲，子女均在國(guó)外讀書(shū)，愛(ài)人在北京一家外資公司任部門(mén)主管。金先生的家庭每年可以節(jié)余現(xiàn)金60萬(wàn)元左右，擁有三套房產(chǎn)，其中兩套的價(jià)值分別都在100萬(wàn)元以上。金先生家庭目前總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到1000萬(wàn)元以上，屬于典型的中國(guó)富裕人群。

金先生告訴我們，雖然目前自己的身價(jià)不菲，但大部分為所在上市公司的股權(quán)及前幾年投資的房產(chǎn)，實(shí)際可支配的資金并不多。而且，由于工作繁忙，自己基本上沒(méi)有太多精力去做廣泛的投資。

幾年前，金先生就已經(jīng)了解過(guò)所謂的“富人險(xiǎn)”，有好幾家保險(xiǎn)公司的人都找過(guò)他，但金先生始終沒(méi)有簽單。因?yàn)榻鹣壬X(jué)得：自己目前最大的擔(dān)憂(yōu)并非子女的生活保障，他們即將畢業(yè)，很快就能獨(dú)立工作生活了；愛(ài)人也有一份比較穩(wěn)固的、收入還不錯(cuò)的工作，如果再買(mǎi)一份高額保單“似乎意義并不大”。

解決資產(chǎn)保值難題

金先生目前最大的“不確定”因素，其實(shí)是未來(lái)的養(yǎng)老保障，當(dāng)然不僅僅是吃飽穿暖―金先生擔(dān)心自己退休后還能否繼續(xù)保持目前的生活水準(zhǔn)。

經(jīng)過(guò)理財(cái)專(zhuān)家的初步診斷，金先生家庭總資產(chǎn)的比例分布是：49%以上的資產(chǎn)為公司股權(quán)，31%為房產(chǎn)，20%為國(guó)債、存款和基金等。這時(shí)可以基本得出一個(gè)結(jié)論：金先生家庭總產(chǎn)過(guò)多的集中在單一股權(quán)上，應(yīng)當(dāng)考慮如何轉(zhuǎn)移這種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，做好現(xiàn)有資產(chǎn)的保值。

如果金先生的房產(chǎn)不考慮出租或者售賣(mài)的話(huà)，就無(wú)法形成資產(chǎn)收益；雖然股權(quán)可以每年帶來(lái)分紅收入，但并不穩(wěn)定，更多屬于“紙上富貴”；金先生的其他投資多為短期收益，為了保證現(xiàn)有生活水平不受未來(lái)的工作變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)及其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，需要在家庭資產(chǎn)配置中劃撥出一部分，用來(lái)儲(chǔ)備每年的家庭開(kāi)銷(xiāo)并且能保證這筆儲(chǔ)備可以專(zhuān)款專(zhuān)用。

具體的操作如下：金先生應(yīng)該首先考慮有計(jì)劃地部分減持股票，及時(shí)變現(xiàn)；然后將變現(xiàn)的資金進(jìn)行資產(chǎn)配置，其中一部分以現(xiàn)有生活品質(zhì)為基準(zhǔn)建立現(xiàn)金流，其余的資金用于組合投資。

規(guī)劃健康現(xiàn)金流

根據(jù)測(cè)算，考慮到金先生子女即將畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭開(kāi)支可以降低到每年16萬(wàn)元左右，理財(cái)專(zhuān)家最終為金先生選擇了一款年金類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用來(lái)保證現(xiàn)有生活方式在未來(lái)不受影響，并能確保金先生一家的生活品質(zhì)穩(wěn)步提升。

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為：無(wú)論白領(lǐng)還是新富，其實(shí)都需要一項(xiàng)安全、穩(wěn)健、不被打擾的養(yǎng)老計(jì)劃，金先生收入較高，雖然基本不懼怕高昂醫(yī)藥費(fèi)和高額教育金，但迫切需要進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置，從而使現(xiàn)有資產(chǎn)更具生命力，現(xiàn)金流健康并且運(yùn)用自如。

目前國(guó)內(nèi)年金產(chǎn)品市場(chǎng)中，多數(shù)還是以分紅險(xiǎn)為主，存在著一些不足之處：如年金返還額度較低，而且分紅不能確定。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，尤其是針對(duì)高端人群的服務(wù)理念，已經(jīng)進(jìn)入到另一個(gè)新階段：強(qiáng)調(diào)通過(guò)年金險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，在提供定期養(yǎng)老金的同時(shí)，還能盤(pán)活保戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)，不會(huì)由于其他外在原因干擾降低養(yǎng)老生活的品質(zhì)。同時(shí)，還能安全儲(chǔ)備保戶(hù)自己家庭成員事業(yè)資金與抗風(fēng)險(xiǎn)資金。

這項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃的細(xì)節(jié)如下：金先生每年儲(chǔ)備237550元，需要連續(xù)10年。交費(fèi)結(jié)束后，金先生就可以確保自己的家庭在未來(lái)幾十年中持續(xù)獲得現(xiàn)金流的補(bǔ)充―每年領(lǐng)取10萬(wàn)元，從金先生52歲起一直到87歲；若金先生不領(lǐng)取每年的返還現(xiàn)金，保險(xiǎn)公司則以復(fù)利（不低于央行一年定存利率）滾存的形式累計(jì)在生存金賬戶(hù)上，到金先生88歲時(shí)，返還50萬(wàn)元。另外，這款產(chǎn)品還附有身故及高殘保障。

財(cái)富=時(shí)間

這里的時(shí)間，具體指保持生活品質(zhì)的時(shí)間。比如，一個(gè)人每月基本生活費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)為3000元，現(xiàn)有9萬(wàn)元存款。如果停止收入來(lái)源，它可以維持30個(gè)月的生活，那么，他的財(cái)富就是30個(gè)月；如果他需要照顧一個(gè)孩子，開(kāi)銷(xiāo)為2000元，那么，他只能維持生活18個(gè)月，他的財(cái)富也就縮水為18個(gè)月。

“富人險(xiǎn)”的實(shí)際應(yīng)用

客戶(hù)類(lèi)型： 創(chuàng)業(yè)期的高成長(zhǎng)性的

資本積累者

保險(xiǎn)需求： 高額人身保障

+高額意外保障

保險(xiǎn)種類(lèi)： 人身險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

典型代表人物：王均瑤

客戶(hù)類(lèi)型： 具有穩(wěn)定較高的收支

結(jié)余者

保險(xiǎn)需求： 高額健康保障

+高額人身保障

+高額意外保障

保險(xiǎn)種類(lèi)： 健康險(xiǎn)+人身險(xiǎn)

+意外險(xiǎn)

典型代表人物：唐駿

客戶(hù)類(lèi)型： 因職位及工作性質(zhì)的

其他所得

保險(xiǎn)需求： 高額健康保障

+充足的年金保障

保險(xiǎn)種類(lèi)： 健康險(xiǎn)+年金險(xiǎn)

典型代表人物：傅彪

【專(zhuān)家觀點(diǎn)】

富人急需的財(cái)富價(jià)值觀

1、當(dāng)財(cái)富積累到一定的階段后，富裕人士和最大多數(shù)的普通老百姓不但在資產(chǎn)數(shù)額方面產(chǎn)生了巨大的差異，在財(cái)富價(jià)值觀上也體現(xiàn)出非常顯著的區(qū)別。

2、富人們最關(guān)注的生活目標(biāo)依次是財(cái)富傳承、高品質(zhì)的生活以及創(chuàng)造更多的財(cái)富，而首要目標(biāo)是財(cái)富保值。

3、中國(guó)的富裕人士普遍存在資產(chǎn)單一化、投資單一化的狀況，對(duì)階段性資本高成長(zhǎng)有信心，卻缺乏良好的財(cái)富管理規(guī)劃及中長(zhǎng)期的準(zhǔn)備。

4、在不確定的投資過(guò)程中，中國(guó)富裕人士更需要進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)配置，既能保證資產(chǎn)運(yùn)用自如，又能獲得長(zhǎng)期的、甚至是一輩子的承諾。

如同人生有不同的階段一樣，每個(gè)人的財(cái)富生命周期也包括創(chuàng)造、保值、升值和傳承四個(gè)階段。富裕人士往往都經(jīng)歷過(guò)一個(gè)階段性資本高成長(zhǎng)的財(cái)富創(chuàng)造過(guò)程，而當(dāng)財(cái)富積累到一定的階段后，富裕人士和最大多數(shù)的普通老百姓不但在資產(chǎn)數(shù)額方面產(chǎn)生了巨大的差異，在財(cái)富價(jià)值觀上也體現(xiàn)出非常顯著的區(qū)別。

富裕人士一方面利用自己的財(cái)富投資金融產(chǎn)品或投資實(shí)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富繼續(xù)升值，一方面開(kāi)始享受財(cái)富帶來(lái)的品質(zhì)生活。他們最關(guān)注的生活目標(biāo)依次是財(cái)富傳承、高品質(zhì)的生活以及創(chuàng)造更多的財(cái)富，而首要目標(biāo)是財(cái)富保值，能夠把握住財(cái)富，能夠持續(xù)享受到財(cái)富帶來(lái)的品質(zhì)生活，才是真正擁有財(cái)富。

面對(duì)未來(lái)不確定的投資收益或損失，富裕人士如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、升值？如何進(jìn)行財(cái)富傳承？高品質(zhì)的生活如何不受影響？

中國(guó)的富裕人士普遍存在資產(chǎn)單一化、投資單一化的狀況，對(duì)階段性資本高成長(zhǎng)有信心，卻缺乏良好的財(cái)富管理規(guī)劃及中長(zhǎng)期的準(zhǔn)備。而一旦投資遇到風(fēng)險(xiǎn)，不但財(cái)富縮水，生活品質(zhì)大受影響，財(cái)富傳承也成空話(huà)。

在不確定的投資過(guò)程中，中國(guó)富裕人士更需要進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)配置，既能保證資產(chǎn)運(yùn)用自如，又能獲得長(zhǎng)期的、甚至是一輩子的承諾，以保證資產(chǎn)不貶值，保持生活品質(zhì)不下降，并實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。

高手這樣玩：減持股份套現(xiàn)

沈南鵬財(cái)富保值經(jīng)典案例

沈南鵬曾先后供職于花旗銀行、雷曼兄弟、德意志銀行等國(guó)際級(jí)行。這一經(jīng)歷無(wú)疑對(duì)沈南鵬處理財(cái)富的方式產(chǎn)生了較大的影響。在八年的投資銀行生涯中，體驗(yàn)過(guò)香港紅籌狂熱、亞洲金融危機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的沈南鵬，因而表現(xiàn)出了比其他科技新貴們更強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，他不僅通過(guò)持續(xù)減持?jǐn)y程股票回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在減持后投資組合的選擇上也更加諳熟。

在中國(guó)當(dāng)前富人們的組成中，有兩類(lèi)人群占比最高：一類(lèi)是財(cái)富來(lái)源持續(xù)穩(wěn)定、收支結(jié)余較高的人群，主要集中在跨國(guó)企業(yè)中的高級(jí)管理人員中間；另一類(lèi)是高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)中的創(chuàng)始人，如果企業(yè)能夠上市，他們立刻成為巨富――“紙上富貴”基本也由此處誕生。

但紙上富貴必然要伴隨著股價(jià)表現(xiàn)的跌宕起伏，許多民營(yíng)企業(yè)在海外上市，今天身價(jià)還是千萬(wàn)甚至過(guò)億的創(chuàng)始人們，明天就可能資產(chǎn)迅速縮水，大喜大悲的情景劇持續(xù)輪番上演。

究其原因主要就在于：資產(chǎn)單一化，投資單一化。很多人靠著某個(gè)領(lǐng)域或者項(xiàng)目發(fā)家致富，所有的身價(jià)都體現(xiàn)在這個(gè)項(xiàng)目上，對(duì)自己的項(xiàng)目又信心過(guò)大。當(dāng)市值達(dá)到一定高位的時(shí)候沒(méi)有及時(shí)將其變現(xiàn)，最終，又回到了原始積累的初期階段。

而有一個(gè)人的正確操作堪稱(chēng)榜樣，被幾乎所有的理財(cái)顧問(wèn)選為首選教學(xué)案例――他叫沈南鵬。

現(xiàn)年48歲的沈南鵬，曾先后供職于花旗銀行、雷曼兄弟、德意志銀行等國(guó)際級(jí)行。這一經(jīng)歷無(wú)疑對(duì)沈南鵬處理財(cái)富的方式產(chǎn)生了較大的影響。在八年的投資銀行生涯中，體驗(yàn)過(guò)香港紅籌狂熱、亞洲金融危機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的沈南鵬，因而表現(xiàn)出了比其他科技新貴們更強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，他不僅通過(guò)持續(xù)減持?jǐn)y程股票回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在減持后投資組合的選擇上也更加諳熟。

第一步：減持股份

攜程于2003年12月上市后，沈南鵬即開(kāi)始有計(jì)劃地減持自己擁有的攜程股份。目前，沈南鵬所持的攜程股份已從IPO時(shí)的285萬(wàn)股減至12萬(wàn)股，減持比例高達(dá)95.8%。

第二步：套現(xiàn)后繼續(xù)投資

完成減持之后，沈南鵬將資金分散投資到了分眾傳媒、上海瑞駿酒店管理集團(tuán)等風(fēng)險(xiǎn)程度不同的項(xiàng)目之中，并已在分眾傳媒實(shí)現(xiàn)豐厚的投資收益。

據(jù)分眾傳媒招股說(shuō)明書(shū)披露，沈南鵬在2004年12月以每股0.51美元購(gòu)入75萬(wàn)股普通股，成本約為306萬(wàn)元，其后被選為分眾傳媒獨(dú)立董事，并擔(dān)任審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和人事任命委員會(huì)的成員，因此還獲得期權(quán)(具體數(shù)量未披露，但行權(quán)價(jià)僅為0.58美元，2006年7月21日ADR收盤(pán)價(jià)為64.65美元)。

2005年7月13日，分眾傳媒上市，招股價(jià)為每份ADR(1份ADR含10股普通股)17美元，沈南鵬出售15萬(wàn)股，套現(xiàn)204萬(wàn)元，剩余的60萬(wàn)股按2006年7月21日股價(jià)計(jì)算為3103萬(wàn)元，沈南鵬僅此一項(xiàng)投資獲利可達(dá)3001萬(wàn)元，是投資成本的9.8倍。

當(dāng)然，在中國(guó)富人群體中，能夠復(fù)制沈南鵬成功經(jīng)驗(yàn)的人肯定是少數(shù)，即使具備了那樣的專(zhuān)業(yè)修養(yǎng)，也未必有像沈南鵬一樣的機(jī)會(huì)。沈南鵬案例的現(xiàn)實(shí)意義更多表現(xiàn)在：當(dāng)前的中國(guó)富人們，非常有必要通過(guò)科學(xué)的投資組合和理財(cái)手段進(jìn)行個(gè)人財(cái)富管理，從而實(shí)現(xiàn)當(dāng)前資產(chǎn)的保值和增值――雖然大多數(shù)富人不具備通過(guò)股票成功套現(xiàn)來(lái)規(guī)劃自己財(cái)富的專(zhuān)業(yè)技能，但通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)及時(shí)打理自己資產(chǎn)的意識(shí)和行動(dòng)，已經(jīng)迫在眉睫了。

攜程于2003年12月上市后，沈南鵬即開(kāi)始有計(jì)劃地減持自己擁有的攜程股份。目前，沈南鵬所持的攜程股份已從IPO時(shí)的285萬(wàn)股減至12萬(wàn)股，減持比例高達(dá)95.8%。

何謂資產(chǎn)配置

根據(jù)各類(lèi)資產(chǎn)的不同特性，構(gòu)建有效的資產(chǎn)組合，進(jìn)行資產(chǎn)配置的權(quán)衡，為給定的資產(chǎn)類(lèi)別設(shè)定數(shù)量上的限制，以及實(shí)現(xiàn)分散投資。

能進(jìn)行資產(chǎn)配置的工具

現(xiàn)金：銀行存款、自行儲(chǔ)備、年金產(chǎn)品、外匯

有價(jià)證券：股票、基金、國(guó)債、其他債券

補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

不動(dòng)產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)

增值品：古玩、藝術(shù)品、珠寶

實(shí)業(yè)投資：自營(yíng)企業(yè)

其他：股權(quán)、融資等

高端人群的理財(cái)誤區(qū)

投資積極，理財(cái)消極；投資單一化；缺乏良好的財(cái)富管理規(guī)劃及中長(zhǎng)期的準(zhǔn)備；價(jià)值觀及對(duì)財(cái)富管理的定義模糊、困惑、不定等等，都是現(xiàn)階段中國(guó)富裕階層對(duì)待理財(cái)?shù)闹卮笳`區(qū)。

問(wèn)題之一：資產(chǎn)單一化

階段性資本高成長(zhǎng)是高端客戶(hù)之所以成為富人的最主要原因，這群人包括上述46%的創(chuàng)業(yè)期的高成長(zhǎng)性資本積累和12%的高風(fēng)險(xiǎn)投資所得的人。階段性的財(cái)富高成長(zhǎng)往往帶來(lái)持續(xù)的高水平的支出，因此而富裕的人往往對(duì)財(cái)富成長(zhǎng)的信心過(guò)大，而忽略資產(chǎn)的安全性管理和配置。

問(wèn)題之二：重收入輕理財(cái)

31%的高端客戶(hù)最主要的財(cái)富來(lái)源是穩(wěn)定、 較高的工資性收支結(jié)余，他們是專(zhuān)業(yè)人士或企業(yè)高管、外企白領(lǐng)。他們的理財(cái)誤區(qū)往往是重工作收入而輕理財(cái)收入，對(duì)賺回來(lái)的錢(qián)疏于管理。

問(wèn)題之三：