導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付背景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；醫(yī)院收費(fèi)管理；新思維

一、移動(dòng)支付概述

1.移動(dòng)支付的概念

移動(dòng)支付也可以叫做手機(jī)支付，移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付使用方法有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。

2.移動(dòng)支付的特征

從本質(zhì)上來講移動(dòng)支付是屬于電子支付的一種，也就具備了電子支付的一些特征，然而移動(dòng)支付也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)相結(jié)合有著自身獨(dú)特的特點(diǎn)，主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）及時(shí)性

移動(dòng)支付可以打破地點(diǎn)和時(shí)間的限制，及時(shí)的獲取相關(guān)信息，消費(fèi)者可以隨時(shí)的查詢賬戶的情況，以及進(jìn)行購物消費(fèi)。

（2）移動(dòng)性

移動(dòng)支付可以消除地域和距離的限制，用戶可以隨身攜帶，也可以對(duì)所需要的應(yīng)用、服務(wù)、娛樂和信息進(jìn)行隨時(shí)隨地的獲取，是具備了先進(jìn)移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)性特征的。

（3）定制化

移動(dòng)支付可以通過手機(jī)簡(jiǎn)易的操作界面和先進(jìn)移動(dòng)通信技術(shù)，消費(fèi)者可以制定出適合自身的個(gè)性化服務(wù)和消費(fèi)方式，簡(jiǎn)化了原來復(fù)雜的賬戶交易。

二、醫(yī)院收費(fèi)管理工作中存在的問題

在移動(dòng)支付的經(jīng)濟(jì)背景下醫(yī)院收費(fèi)管理工作中存在著一些問題，這些問題的存在降低了醫(yī)院收費(fèi)工作的效率和質(zhì)量，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.缺乏規(guī)范的收費(fèi)操作流程

目前在移動(dòng)支付背景下，我國大多數(shù)醫(yī)院采用的是網(wǎng)絡(luò)化的收費(fèi)方式，這種方式應(yīng)用的是醫(yī)院的內(nèi)部系統(tǒng)，采用網(wǎng)絡(luò)化收費(fèi)制度的優(yōu)點(diǎn)在于可以方便快捷的進(jìn)行收費(fèi)，但是這種收費(fèi)方式也存在著一些不足之處，其中主要的問題就是容易導(dǎo)致收費(fèi)操作流程不規(guī)范的問題發(fā)生。同時(shí)有的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)并不能實(shí)現(xiàn)對(duì)收費(fèi)的全過程覆蓋，因此就會(huì)造成醫(yī)患退款困難、不能分清收費(fèi)權(quán)限、收費(fèi)操作流程混亂的問題發(fā)生。

2.收費(fèi)管理方式方法落后

目前在我國一些醫(yī)院中還沒有對(duì)收費(fèi)管理電算化進(jìn)行普及，有的醫(yī)院收費(fèi)管理還依靠傳統(tǒng)的手工記賬，一些收費(fèi)還工作是由管理人員通過手工記錄來完成，這樣的收費(fèi)管理方式既降低了工作的效率，還降低了收費(fèi)管理工作的準(zhǔn)確性，另外大量的收費(fèi)記錄賬本也不方便查詢工作的順利進(jìn)行，不利于醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)的掌握時(shí)機(jī)的收費(fèi)情況。

3.收費(fèi)管理人員素質(zhì)有待于提高

在移動(dòng)支付的背景下，大多數(shù)醫(yī)院將主要的精力放在了提高醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量上，一些收費(fèi)管理人員并不具備專業(yè)的職業(yè)技能，有的甚至是由醫(yī)務(wù)人員來兼任，這就直接影響到了收費(fèi)管理工作的效率和水平。同時(shí)，隨著收費(fèi)系統(tǒng)的不斷更新，有的收費(fèi)管理人員并不能及時(shí)熟練的進(jìn)行上機(jī)操作，嚴(yán)重影響到了收費(fèi)管理的效率，有的收費(fèi)管理人員認(rèn)為收費(fèi)管理工作并不重要，在工作中缺少對(duì)收費(fèi)管理工作的熱情，缺少了對(duì)收費(fèi)管理服務(wù)的意識(shí)觀念。

三、提高醫(yī)院收費(fèi)管理工作水平的建議

從上述情況來看，在移動(dòng)支付的經(jīng)濟(jì)背景下醫(yī)院收費(fèi)管理工作還存在著一些問題，因此醫(yī)院要積極的采用科學(xué)合理的方法提高收費(fèi)管理水平，主要可以采用以下方法：

1.健全收費(fèi)管理監(jiān)督機(jī)制

醫(yī)院收費(fèi)管理操作流程不規(guī)范的主要原因在于收費(fèi)管理監(jiān)督機(jī)制不健全，因此在移動(dòng)支付的背景下醫(yī)院要建立健全收費(fèi)管理的監(jiān)督機(jī)制，主要可以采用以下方法建立健全收費(fèi)管理監(jiān)督機(jī)制：

（1）票據(jù)檢查

為了提高醫(yī)院收費(fèi)管理的水平，醫(yī)院要做好管理票據(jù)的工作，建立完善的票據(jù)管理制度，制定出科學(xué)嚴(yán)格的票據(jù)使用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)票據(jù)的購置、使用要進(jìn)行及時(shí)的登記和審核，一方面醫(yī)院要制定出收費(fèi)票據(jù)管理崗位制度，設(shè)立專門的收費(fèi)票據(jù)管理崗位，提高收費(fèi)票據(jù)管理人員的職業(yè)知識(shí)技能和道德水平；另一方面要重視對(duì)收費(fèi)票據(jù)管理的細(xì)節(jié)工作，對(duì)收費(fèi)票據(jù)的使用和保存情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，票據(jù)報(bào)賬要采用日清月結(jié)的方式。在移動(dòng)支付的背景下，醫(yī)院收費(fèi)管理已經(jīng)進(jìn)入了信息化的時(shí)代，因此對(duì)于收費(fèi)票據(jù)的管理也應(yīng)該充分的利用現(xiàn)代化的手段，這樣既可以提高收費(fèi)管理的工作效率，還可以減輕收費(fèi)管理員工的工作壓力。

（2）嚴(yán)格監(jiān)督收費(fèi)流程

醫(yī)院要做好收費(fèi)管理環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作，對(duì)權(quán)責(zé)關(guān)系進(jìn)行明確，將收費(fèi)管理工作落實(shí)到每一個(gè)人身上，對(duì)由于收費(fèi)管理票據(jù)工作人員造成的失誤要予以嚴(yán)厲的處罰，保證收費(fèi)管理工作的順利進(jìn)行。

（3）由專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)收費(fèi)管理工作

從實(shí)際情況來看醫(yī)院涉及到的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，因此收費(fèi)管理工作就不能由一個(gè)部門或是一個(gè)員工來兼任，這樣是很容易導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明確、收費(fèi)管理工作效率不高的問題發(fā)生，而是要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)收費(fèi)管理工作，明確部門和個(gè)人的工作職責(zé)，這樣也有利于醫(yī)院對(duì)收費(fèi)管理工作的監(jiān)督和管理。

2.加快收費(fèi)管理的信息化進(jìn)程

在移動(dòng)支付的背景下，醫(yī)院要充分利用好先進(jìn)的技術(shù)手段來進(jìn)行收費(fèi)管理工作，從醫(yī)院的實(shí)際經(jīng)營情況來看，在經(jīng)營過程中會(huì)涉及到比較多的業(yè)務(wù)，收費(fèi)管理工作涉及到的科室和人員也比較復(fù)雜，要保證收費(fèi)管理工作的及時(shí)、準(zhǔn)確、合理，就需要醫(yī)院加快收費(fèi)管理的信息化進(jìn)程，一方面醫(yī)院要購置一些自動(dòng)化的辦公設(shè)備，利用先進(jìn)的打印機(jī)、電腦、復(fù)印機(jī)、傳真機(jī)來提升收費(fèi)管理工作的效率，同時(shí)也可以保證收費(fèi)數(shù)據(jù)的安全完整性；另一方面醫(yī)院要從各個(gè)科室部門的實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)收費(fèi)管理軟件進(jìn)行升級(jí)，提高收費(fèi)管理的智能化水平，這樣就可以避免因?yàn)槿藶槭д`給收費(fèi)管理工作帶來損失。同時(shí)，為了保證各個(gè)部門之間能蛟謔輾壓程中得到及時(shí)的溝通，醫(yī)院也要在各個(gè)部門之間建立網(wǎng)絡(luò)溝通，實(shí)現(xiàn)收費(fèi)管理的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，這樣就可以使得財(cái)務(wù)部門及時(shí)準(zhǔn)確的了解財(cái)務(wù)信息，也可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)科室之間相互監(jiān)督的作用。

醫(yī)院要采用信息化的收費(fèi)模式，例如可以采用“一卡通”的收費(fèi)模式，也就是說將掛號(hào)、收費(fèi)一體化，在掛號(hào)的時(shí)候就是先預(yù)留現(xiàn)金，在就診的時(shí)候患者就可以直接刷卡進(jìn)行繳費(fèi)，繳費(fèi)過后余款可以直接退回，并不產(chǎn)生任何的費(fèi)用，大大的節(jié)約了患者排隊(duì)繳費(fèi)的時(shí)間。

3.提高收費(fèi)管理人員的素質(zhì)

醫(yī)院收費(fèi)管理工作需要高素質(zhì)的收費(fèi)管理人員來完成，因此醫(yī)院要提高收費(fèi)管理人員的職業(yè)素質(zhì)，特別是在移動(dòng)支付的背景下，醫(yī)院要提高對(duì)收費(fèi)管理人員的錄用門檻，既要要求收費(fèi)管理人員具備較強(qiáng)的收費(fèi)管理水平，還需要收費(fèi)管理人員擁有先進(jìn)的信息化知識(shí)和技能，要有及時(shí)接受新事物的能力，根據(jù)單位收費(fèi)系統(tǒng)的變化更新情況，醫(yī)院要定期對(duì)收費(fèi)管理人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，保證收費(fèi)管理人員可以及時(shí)的掌握和熟練運(yùn)用先進(jìn)的收費(fèi)管理系統(tǒng)，避免發(fā)生由于人為操作失誤給醫(yī)院帶來的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)醫(yī)院也要提高收費(fèi)管理人員的思想意識(shí)，要讓收費(fèi)管理人員意識(shí)到自身工作的重要性，并可以通過建立獎(jiǎng)罰機(jī)制來調(diào)動(dòng)起員工的工作積極性。

四、總結(jié)

綜上所述，移動(dòng)支付有著自身的特點(diǎn)，這也給醫(yī)院收費(fèi)管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此，醫(yī)院的管理者要對(duì)移動(dòng)支付有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，打破原來傳統(tǒng)的收費(fèi)管理觀念，樹立移動(dòng)支付的先進(jìn)收費(fèi)管理觀念，從移動(dòng)支付的角度提高自身的收費(fèi)管理水平，為廣大醫(yī)患提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李婧.消費(fèi)者移動(dòng)支付感知風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究[D].湖北大學(xué)，2013.

篇2

現(xiàn)將勞動(dòng)部《關(guān)于〈企業(yè)職工患病或非因工負(fù)傷醫(yī)療期規(guī)定〉的通知》轉(zhuǎn)發(fā)給你們。醫(yī)療期的計(jì)算和處理涉及職工的切身利益，是貫徹《勞動(dòng)法》實(shí)行勞動(dòng)合同制的核心問題，必須慎重對(duì)待。為貫徹好這一規(guī)定，現(xiàn)將有關(guān)問題通知如下：

一、醫(yī)療期的具體計(jì)算方法是：自職工病休之日起開始計(jì)算，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)累計(jì)病休時(shí)間達(dá)到規(guī)定醫(yī)療期時(shí)限的視為醫(yī)療期滿。連續(xù)病休的，其節(jié)假日按病休日計(jì)算。

二、對(duì)于身患難以治療疾病的職工，其醫(yī)療期企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長(zhǎng)。

篇3

各區(qū)、縣勞動(dòng)局：

現(xiàn)將勞動(dòng)部《關(guān)于勞動(dòng)爭(zhēng)議當(dāng)事人對(duì)糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函》（勞部發(fā)〔1996〕216號(hào)文件）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

文中所提關(guān)于通過仲裁監(jiān)督程序問題，請(qǐng)遵照《勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)辦案規(guī)則》（勞部發(fā)〔1993〕276號(hào)）第三十四條辦理，今后有新的規(guī)定，按新規(guī)定執(zhí)行。

附件：勞動(dòng)部關(guān)于勞動(dòng)爭(zhēng)議當(dāng)事人對(duì)糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函 （勞部發(fā)〔1996〕216號(hào)文件）（略）

篇4

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前現(xiàn)狀來看我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也給運(yùn)營商以及相關(guān)企業(yè)帶來了十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國擁有手機(jī)用戶已經(jīng)超過8億，這也從側(cè)面反映了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場(chǎng)。通過對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面地分析可以更為妥善、準(zhǔn)確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對(duì)于我國的通訊行業(yè)乃至整個(gè)通訊市場(chǎng)都有著重要的意義。

一、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來看我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然還沒有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述情況我國出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范并且實(shí)行了牌照管理制度。在這個(gè)背景下第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財(cái)政的認(rèn)可，當(dāng)然國務(wù)院也規(guī)定央企不能對(duì)非主營業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，而銀監(jiān)會(huì)方面對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也出臺(tái)了嚴(yán)格的限制標(biāo)準(zhǔn)。換句話說運(yùn)營商要開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)層面來看由于我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國通訊產(chǎn)業(yè)事實(shí)上是壟斷行業(yè)，國內(nèi)三家運(yùn)營商分別為電信、移動(dòng)以及聯(lián)通，三家運(yùn)營商各具優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)進(jìn)入移動(dòng)通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)擴(kuò)展，也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額；聯(lián)通近年來則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場(chǎng)占有率也在不斷提升。以上三種移動(dòng)支付技術(shù)也被國內(nèi)三大運(yùn)營商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動(dòng)則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點(diǎn)，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護(hù)成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強(qiáng)的靈活性，但是信號(hào)卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對(duì)于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場(chǎng)環(huán)境來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。在這種情形下運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個(gè)開放性的移動(dòng)支付平臺(tái)，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值以及經(jīng)濟(jì)效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運(yùn)營都需要高昂的費(fèi)用，這也給運(yùn)營商帶來了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。那么從經(jīng)濟(jì)實(shí)力來看三大運(yùn)營商中聯(lián)通相對(duì)于其他兩家運(yùn)營商存在著一定的弱勢(shì)，這也從一定程度上制約了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展開。

如今隨著虛擬運(yùn)營商牌照的下放以及通訊市場(chǎng)的開放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越大，這個(gè)市場(chǎng)在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時(shí)虛擬運(yùn)營商給傳統(tǒng)的三大運(yùn)營商也帶來了一定的市場(chǎng)沖擊，這對(duì)于三大運(yùn)營商而言將會(huì)是極大的考驗(yàn)。

二、我國移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：（1）遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付相互融合。相對(duì)而言遠(yuǎn)程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場(chǎng)支付則起步較晚。在未來遠(yuǎn)程支付將會(huì)與近場(chǎng)支付充分融合起來，在近場(chǎng)支付芯片上會(huì)將會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)程支付加載，從而形成一體化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從過去1年來看，我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國的移動(dòng)支付進(jìn)入了高速發(fā)展階段。在智能手機(jī)以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴(kuò)充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達(dá)到空前的規(guī)模。（3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將形成統(tǒng)一化。為了讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以順利的展開就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進(jìn)一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動(dòng)支付平臺(tái)開放程度將進(jìn)一步擴(kuò)大。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一的情況下移動(dòng)支付平臺(tái)必然會(huì)呈現(xiàn)出開放態(tài)勢(shì)且開放程度也將不斷擴(kuò)大，這也就讓移動(dòng)支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語

從行業(yè)發(fā)展角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下整個(gè)市場(chǎng)也將迎來新的局面，這將是我國通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2011，（06）.

篇5

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；機(jī)遇；障礙

中圖分類號(hào)：U172.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在中國支付清算協(xié)會(huì)主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國的移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大?！睘榇耍瑒⑹坑嗾J(rèn)為接下來要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，越來越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場(chǎng)交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長(zhǎng)26.4%。來看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。”

移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國銀行業(yè)認(rèn)為未來的發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海，對(duì)于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來說，開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競(jìng)爭(zhēng)力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時(shí)銀行對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，也許會(huì)改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時(shí)也會(huì)促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場(chǎng)重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長(zhǎng)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會(huì)化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C(jī)號(hào)與后臺(tái)中用戶的支付資金賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問題。

在我國電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的過程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺(tái)的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲(chǔ)安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來看，加密問題和即時(shí)性問題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約中國移動(dòng)支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務(wù)市場(chǎng)取得了質(zhì)的飛躍，通過市場(chǎng)和用戶的反饋來看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻(xiàn)

篇6

【關(guān)鍵字】第三方移動(dòng)支付，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，第三方移動(dòng)支付存在問題

一、第三方移動(dòng)支付研究

（一）第三方移動(dòng)支付定義

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)具有一般第三方支付平臺(tái)的功能， 而且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)用戶的移動(dòng)支付能力，即第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的使用者直接利用手機(jī)隨時(shí)隨地來完成支付業(yè)務(wù). 第三方移動(dòng)支付平臺(tái)將第三方支付的思想運(yùn)用到移動(dòng)支付中，優(yōu)化了原有的支付流程， 平臺(tái)在整個(gè)支付過程中扮演了信用中介的角色，能起到監(jiān)管的作用，提高用戶的體驗(yàn).

（二）第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

1、發(fā)展歷程

雖然我國早在1998年就成立了首家第三方移動(dòng)支付企業(yè)，單國內(nèi)移動(dòng)第三方支付最成功的企業(yè)支付寶，是于2009年才開啟移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，2013年第二季度，支付寶的單季移動(dòng)支付規(guī)模已突破千億，發(fā)展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規(guī)模中，占得比重越來越大。

2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方移動(dòng)支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方移動(dòng)支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業(yè)中，業(yè)務(wù)類型覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2、行業(yè)分類

支付企業(yè)的發(fā)展路徑日漸分化，目前支付企業(yè)正逐步分化為4類：一是以B2C業(yè)務(wù)為主，覆蓋全行業(yè)；二是以C端為主的預(yù)付費(fèi)企業(yè)；三是面向遠(yuǎn)程、移動(dòng)支付的企業(yè)；四是面向行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而提供資金流解決方案的企業(yè)。

3、用戶規(guī)模

2012年12月26日消息，易觀今日未來三年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告指出，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到139200億，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶規(guī)模達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到7123億。

二、競(jìng)爭(zhēng)與合作

（一）第三方移動(dòng)支付與銀行的合作：從第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)覆蓋面來看，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶需求，并且還提供銀行缺乏的擔(dān)保和交易等待等服務(wù)。在銀行和第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)之間，即存在競(jìng)爭(zhēng)，也存在合作。在當(dāng)下的移動(dòng)商務(wù)年代，銀行迫切的需要打開移動(dòng)市場(chǎng)，第三方移動(dòng)支付便成了銀行拓展自身業(yè)務(wù)覆蓋，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要平臺(tái)。兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)著整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

（二）第三方移動(dòng)支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)：

第一，第三方移動(dòng)支付所提供的主要支付服務(wù)就是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。用戶對(duì)水電費(fèi)繳納，網(wǎng)絡(luò)購物的需求可以不通過網(wǎng)銀而直接通過第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。資金的流轉(zhuǎn)路線發(fā)生改變，影響著銀行的流動(dòng)資金控制能力。

第二，第三方移動(dòng)支付與銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。目前，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)不僅僅只是一個(gè)支付平臺(tái)，近幾年的發(fā)展中更衍生出相仿與銀行的賬戶結(jié)算系統(tǒng)。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)即意味著憑借其線下的收單和醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)對(duì)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。

第三，第三方移動(dòng)支付與銀行信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。第三方移動(dòng)支付相對(duì)于銀行最大的優(yōu)勢(shì)既是能掌握用戶發(fā)生交易時(shí)的上下游的交易記錄。而根據(jù)此記錄便能更根據(jù)各類用戶的需求為其提供信貸業(yè)務(wù)。特別對(duì)于中小型企業(yè)，第三方移動(dòng)支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動(dòng)支付與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)問題不容小覷。

三、第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

（一）產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈可以定義為：為了滿足消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的基本服務(wù)和增值服務(wù)的需求，由移動(dòng)支付服務(wù)提供商，移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)商，移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營商，收單機(jī)構(gòu)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)共同組成，實(shí)現(xiàn)相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移并達(dá)到消費(fèi)者的鏈條.

（二）產(chǎn)業(yè)鏈分析。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性和多變性.但由于第三方移動(dòng)支付企業(yè)的獨(dú)立性，且各個(gè)部門提供支持服務(wù)內(nèi)容不盡相同， 使得改產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、牽涉行業(yè)多，行業(yè)間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘都會(huì)影響自身部門發(fā)展. 移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢(shì).只有彼此合理分工、密切合作，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏.

（三）產(chǎn)業(yè)鏈部門分析

1、移動(dòng)運(yùn)營商

移動(dòng)運(yùn)營商在產(chǎn)業(yè)鏈中主要任務(wù)即使為移動(dòng)支付搭建基礎(chǔ)通信平臺(tái)，是移動(dòng)支付最為基礎(chǔ)的硬件系統(tǒng)提供者。移動(dòng)運(yùn)營商是用戶手機(jī)號(hào)的唯一管理者，在開展移動(dòng)支付上具有先入為主的優(yōu)勢(shì).而在基于目前的通信技術(shù)來看，移動(dòng)運(yùn)營商提供的通信方式包括語音，短信，WAP等.在移動(dòng)支付領(lǐng)域中，移動(dòng)運(yùn)營商主要為所有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的通信支持以及對(duì)不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù). 由于一切的移動(dòng)支付服務(wù)都建立在移動(dòng)運(yùn)營商的通信技術(shù)上，且通信技術(shù)是直接面對(duì)消費(fèi)者，因此移動(dòng)運(yùn)營商能通過加固自身技術(shù)提高支付效率，減少用戶緩沖等待時(shí)間，提升用戶體驗(yàn)，且利用自身龐大的客戶群體加大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)覆蓋度，增加用戶數(shù)量，從而促進(jìn)行業(yè)發(fā)展.

2、商業(yè)銀行

銀行是用戶賬戶的管理者，在產(chǎn)業(yè)鏈中任務(wù)主要是為用戶和其賬戶提供完整的支付結(jié)算通道且對(duì)該用戶的信用信息記錄。

商業(yè)銀行作為用戶賬戶的直接管理者，同時(shí)也是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中用戶資金的最終清算機(jī)構(gòu).但對(duì)于商業(yè)銀行來說，盈利并非其提供移動(dòng)支付服務(wù)的主要原因，由于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的便攜性不強(qiáng)，商業(yè)銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的完善和補(bǔ)充，使其固有的支付不被便攜性較強(qiáng)的移動(dòng)支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶提供了差異化的服務(wù)，從而影響著用戶體驗(yàn)和用戶需求.商業(yè)銀行擁有以現(xiàn)金，信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為其移動(dòng)支付基礎(chǔ)和支撐.其全面的用戶信用管理系統(tǒng)更是減少了移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)性問題，可以有效避免其他部門面臨的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

3、第三方移動(dòng)支付企業(yè)

第三方移動(dòng)支付企業(yè)是作為銀行和運(yùn)營商之間的樞紐環(huán)節(jié)，多是為用戶提供一個(gè)信譽(yù)擔(dān)保，減少支付安全風(fēng)險(xiǎn).而獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力， 使用戶可以在不同銀行卡之間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換.能為需求用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用.而第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)相較于其他部門的優(yōu)勢(shì)主要在于其擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買心理和用戶需求加了解，擁有更全面的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)分析.

四、第三方移動(dòng)支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）越來越大的移動(dòng)支付市場(chǎng)

截止到2013年，國內(nèi)目前達(dá)61601.7萬戶的移動(dòng)手機(jī)用戶和達(dá)到7934.8萬戶的寬帶接入用戶，巨大的用戶基礎(chǔ)市場(chǎng)同時(shí)也意味著巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

隨著移動(dòng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，行業(yè)細(xì)分度也越來越高，市場(chǎng)規(guī)模增速也將長(zhǎng)期維持在一個(gè)較高水平上.而越來越多的用戶節(jié)點(diǎn)代表著越來越多用戶群體和市場(chǎng)覆蓋率.由于傳統(tǒng)移動(dòng)支付的信譽(yù)缺乏性以及信息不對(duì)稱問題，第三方移動(dòng)支付也將逐漸在巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)中迅猛發(fā)展。

（二）第三方移動(dòng)支付硬件體系構(gòu)建逐漸完善

3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及伴隨著個(gè)人手機(jī)為應(yīng)用平臺(tái)的新型移動(dòng)應(yīng)用業(yè)務(wù)將逐步形成.移動(dòng)電子商務(wù)也將在此平臺(tái)上得到快速發(fā)展。

由此可見，通信技術(shù)的加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)來說，不僅從基礎(chǔ)上提高了交易效率和安全級(jí)別，同時(shí)也能打消消費(fèi)者的消費(fèi)顧慮使其進(jìn)入市場(chǎng)，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率.而隨著移動(dòng)營運(yùn)商對(duì)通信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的加強(qiáng)加固，通信服務(wù)對(duì)移動(dòng)支付的支撐作用越來越強(qiáng).基于SOA，RFID等技術(shù)的第三方移動(dòng)支付體系結(jié)構(gòu)被提了出來.越來越完善的第三方移動(dòng)支付結(jié)構(gòu)一方面增加了對(duì)消費(fèi)者的吸引力，一方面擴(kuò)寬了業(yè)務(wù)市場(chǎng)，且基于完善支付結(jié)構(gòu)的支付流程，其越來越精簡(jiǎn)的步驟和越來越高的效率也標(biāo)志著第三方移動(dòng)支付的進(jìn)步與潛力.

五、第三方移動(dòng)支付存在問題

（一）第三方移動(dòng)支付統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系仍未構(gòu)建完成。從近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展情勢(shì)來看，第三方移動(dòng)移動(dòng)支付作為3G時(shí)代的熱點(diǎn)應(yīng)用，發(fā)展迅速，市場(chǎng)寬廣，但標(biāo)準(zhǔn)問題尚未確立和統(tǒng)一.標(biāo)準(zhǔn)上的不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多難以解決的麻煩。

例如，移動(dòng)運(yùn)營商采用的2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，這是建立在通信技術(shù)完善，通信設(shè)備齊全的基礎(chǔ)上，并且它還擁有最多的移動(dòng)端口用戶.而如果商業(yè)銀行和第三方移動(dòng)支付企業(yè)也想通過2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，都會(huì)導(dǎo)致建設(shè)成本過高而利潤降低.目前，兩種標(biāo)準(zhǔn)都在被采用，這樣無形中形成了支付設(shè)備兼容的壁壘，因?yàn)槠脚_(tái)的轉(zhuǎn)換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對(duì)今后第三方移動(dòng)支付的推廣及盈利，用戶使用過程中便捷性和效率都帶來較大阻礙.

（二）第三方移動(dòng)支付信用缺乏。信用缺乏問題不止存在于第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，從擁有當(dāng)前最完善的信用管理系統(tǒng)的商業(yè)銀行來看， 每年我國有大量的信用卡導(dǎo)致的信用問題。使用第三方移動(dòng)支付的用戶都是把手機(jī)號(hào)同銀行賬號(hào)以及第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)三重綁定在一起，實(shí)現(xiàn)一種快捷支付.平日生活中，由于使用環(huán)境的變化及使用頻率的增多，消費(fèi)者的移動(dòng)終端面對(duì)丟失，不需知道賬戶信息就能對(duì)賬戶資金進(jìn)行竊取。因此，第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡.而商業(yè)銀行把所有風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給第三方移動(dòng)支付消費(fèi)者的做法，使得第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)目前依舊以小額支付為主，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展.而且，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)自身信譽(yù)度沒有評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者同樣也不能辨識(shí)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)，這樣的信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過開辦第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢或者是非法集資.惡劣的信用環(huán)境，加上移動(dòng)終端并沒有實(shí)現(xiàn)完全實(shí)名制系統(tǒng)，都是阻擋第三方移動(dòng)支付發(fā)展的絆腳石.

六、第三方移動(dòng)支付發(fā)展建議

（一）開發(fā)新興商業(yè)模式。第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)包含部門眾多，如果各個(gè)部門呈離散狀態(tài)，彼此互不關(guān)聯(lián)，那么這種無合作的商業(yè)模式從外國經(jīng)驗(yàn)來看顯然是失敗的。但是如果想建立統(tǒng)一的合作的商業(yè)模式，就必須建議以某一部門為主導(dǎo)，其他部門為協(xié)助的商業(yè)模式。從第三方移動(dòng)支付角度看，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營商都因?yàn)橛懈髯杂脩艋A(chǔ)及其獨(dú)占優(yōu)勢(shì)，因此想平等的達(dá)成合作肯定會(huì)比較困難而且協(xié)同成本高昂。第三方移動(dòng)支付處于這兩部門的中間，作為沒有龐大用戶基礎(chǔ)的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，想要從其他兩邊搶奪用戶，占領(lǐng)市場(chǎng)無疑困難重重。這也是機(jī)遇。因?yàn)橹挥械谌揭苿?dòng)支付市場(chǎng)作為主導(dǎo)者和協(xié)同者時(shí)，才能更有效配置各方資源，使產(chǎn)業(yè)鏈的獲利能力達(dá)到最大。因此，以第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，其余兩部門為協(xié)助的商業(yè)模式對(duì)整個(gè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈來說最為合理。原因有三點(diǎn)，第一：第三方移動(dòng)支付是相對(duì)于其他兩部門獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，不像其他兩部門有用戶基礎(chǔ)。第二：第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)由于沒有用戶基礎(chǔ)，協(xié)同各部門協(xié)作的成本自然較低。不會(huì)像已經(jīng)建立龐大用戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營商一樣利用用戶打壓對(duì)方利益。因此，建立如此的新型商業(yè)模式一方面是最大化提升了該行業(yè)的運(yùn)行效率，一方面是協(xié)同的跨部門交易對(duì)消費(fèi)者來說也提升了便捷性和可接受性。

（二）確定金融邊際，明確監(jiān)管部門。第三方移動(dòng)支付發(fā)展相當(dāng)迅速，業(yè)務(wù)交易量與日俱增，但第三方移動(dòng)支付的金融邊際和業(yè)務(wù)性質(zhì)依舊沒有得到充分界定。從第三方移動(dòng)機(jī)構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)種類和市場(chǎng)認(rèn)可度來看，第三方移動(dòng)支付更像是一種虛擬銀行，承擔(dān)著目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融邊際和性質(zhì)。一方面模糊的金融邊際容易引起市場(chǎng)對(duì)該行業(yè)的業(yè)務(wù)功能的誤解，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其定位不準(zhǔn)確，不敢貿(mào)然相信不確定性質(zhì)機(jī)構(gòu)，最終使得第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)可度減少，不利于該行業(yè)的未來發(fā)展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)無限制的增大業(yè)務(wù)覆蓋率，容易引起同商業(yè)銀行以及移動(dòng)運(yùn)營商的利益糾紛，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)合作主導(dǎo)的商業(yè)模式破裂，使得該行業(yè)一直處于低迷狀態(tài)。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信.2007

[2]張萌.中國第三方支付市場(chǎng)預(yù)測(cè)[J].2011

[3]鄭旋.移動(dòng)第三方支付需要金融監(jiān)管創(chuàng)新支持[N].2011

[4]王純.基于SOA的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)設(shè)計(jì)[R].自然科學(xué).2009

[5]任倩.移動(dòng)支付現(xiàn)狀及發(fā)展研究[D].2009

篇7

【關(guān)鍵詞】微信紅包；移動(dòng)支付；微信支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走入我們視線，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)金融市場(chǎng)帶來了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融形式，有效的結(jié)合了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)精神，其以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助于互聯(lián)網(wǎng)低價(jià)及快捷的交易通道，并根據(jù)對(duì)方資信來對(duì)交易者提供交易。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融以P2P小額信貸、第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)為主要模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易互聯(lián)網(wǎng)化，辦事效率快，而且信息具有較高的透明度，交易成本低，產(chǎn)品十分豐富，金融服務(wù)更具多樣化，與傳統(tǒng)的金融媒介相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

二、微信紅包促進(jìn)移動(dòng)支付的普及

微信紅包于2014年1月上線，上線后搶紅包就開始迅速流行。微信派發(fā)紅包的形式有兩種，一種是普通等額紅包，即將固定等額的紅包對(duì)一或是一對(duì)多進(jìn)行發(fā)送；另一種是拼手氣拼紅包，即用戶先設(shè)定好總金額及紅包個(gè)數(shù)，由系統(tǒng)隨機(jī)生成不同金額的紅包。用戶想使用微信紅包的發(fā)紅包和搶紅包功能時(shí)需要與銀行卡綁定，同時(shí)開通微信支付，這樣才能順利提現(xiàn)。這樣隨著微信紅包的興起，微信紅包業(yè)用戶不斷增長(zhǎng)，從而產(chǎn)生了數(shù)量十分龐大的移動(dòng)支付新客戶。大量的移動(dòng)支付新客戶的產(chǎn)生，有效的推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融模式規(guī)模不斷擴(kuò)大，不僅給人們工作生活帶來更多便捷性，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展也起到了積極的促進(jìn)作用。只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶就能夠方便進(jìn)行各種金融交易，充分的體現(xiàn)了社會(huì)普惠的意義。微信對(duì)移動(dòng)支付起到了催生的作用，而且在微信紅包對(duì)移動(dòng)支付的帶動(dòng)作用下，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)，以此進(jìn)一步激發(fā)移動(dòng)支付新用戶普惠大眾。

在當(dāng)前微信支付中，微信用戶需要在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，同時(shí)完成身體認(rèn)證，這樣裝有微信的手機(jī)即成為一個(gè)全能錢包，可以購買合作商戶的商品和服務(wù)。支付時(shí)用戶只需要在手機(jī)上微信內(nèi)輸入支付密碼即可完成支付，不需要其他的刷卡步驟，十分簡(jiǎn)捷和便利，微信支付場(chǎng)景中支付產(chǎn)品也具備多樣化的特點(diǎn)。

微信紅包作為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)縮影，但在這種百家爭(zhēng)鳴的發(fā)展階段，微信紅包業(yè)務(wù)必然會(huì)給個(gè)人用戶和社會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。微信紅包就將社交與移動(dòng)支付巧妙的進(jìn)行結(jié)合，受到人們的青睞，但也導(dǎo)致諸多風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。從微信紅包引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)事故中我們可以發(fā)現(xiàn)其中存在的共性風(fēng)險(xiǎn)，如心理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等，這也只是微信紅包背景隱藏的風(fēng)險(xiǎn)的冰山一解，因此需要用戶做好相關(guān)的防范，以便于更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

微信支付利用線上線下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成線上購物和線下購物的閉環(huán)，微信成為較為完整的商業(yè)新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的開放，有效的對(duì)微信公眾平臺(tái)的生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行完善，激活了現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，催生了一些新興產(chǎn)業(yè)和新興服務(wù)模式，并形成新的商業(yè)規(guī)則。同時(shí)，在微信支付開放過程中，微信與社交賬號(hào)體系實(shí)現(xiàn)了有效的整合，不僅能夠面對(duì)海量客戶，而且實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)管理，促進(jìn)了微信支會(huì)付O2O模式的完善。目前，各傳統(tǒng)行業(yè)已相繼推出微信支付平臺(tái)，利用上線公眾號(hào)內(nèi)支付和線下掃碼支付兩種支付方式，微信用戶直接利用微信支付掃碼即可完成各種付款結(jié)算。

一直以來，我國金融市場(chǎng)都處于被幾家國有銀行長(zhǎng)期壟斷的情況，微信支付出現(xiàn)后，微信支付接口的開放，不僅有效的帶動(dòng)了相關(guān)方共同構(gòu)建一個(gè)十分龐大的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，而且為被壟斷的金融市場(chǎng)注入了新的競(jìng)爭(zhēng)因素，有效的改善了金融市場(chǎng)壟斷的情況，而且為大量商家和消費(fèi)者帶來更多的益處。

三、移動(dòng)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的促進(jìn)作用

微信紅包的產(chǎn)生，帶來了越來越多的移動(dòng)支付新客戶。目前的移動(dòng)支付以移動(dòng)通信設(shè)備為載體，主要依靠手機(jī)，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)，移動(dòng)支付借助無線通信技術(shù)，是貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式。

支付體系為金融系統(tǒng)提供核心的基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付可謂互聯(lián)網(wǎng)金融的血管，從根本上塑造著互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。當(dāng)前各相關(guān)行業(yè)都開始涉及支付業(yè)。各類機(jī)構(gòu)之所以對(duì)支付牌照如此青睞，源于移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的基礎(chǔ)性地位，如果沒有了支付，金融其他業(yè)務(wù)將無從談起。

移動(dòng)支付在未來可能會(huì)憑借其交易成本低、方便快捷等優(yōu)勢(shì)成為主要的支付方式，逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡。移動(dòng)支付的發(fā)展，提供了新的貨幣需求形式。同時(shí)，移動(dòng)支付涉及到的私人貨幣問題，使得貨幣供給主體呈現(xiàn)出多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身作為一個(gè)追求高效便捷的金融產(chǎn)物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發(fā)展，而移動(dòng)支付恰恰就是能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳輔助。

四、結(jié)束語

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品不斷在市場(chǎng)上涌現(xiàn)，這對(duì)人們工作生活帶來了更多便利，而且有效的促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這與當(dāng)前我國倡導(dǎo)的普惠金融概念相吻合。其實(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光來看，微信紅包只是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新起點(diǎn)，在我們?nèi)粘Ｉ钪羞€有許多一直存的需求，當(dāng)其與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合后，就會(huì)展現(xiàn)出全新的生命力，更好地推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭躍，劉黎.從微信紅包看互聯(lián)網(wǎng)金融[J].時(shí)代金融，2015-04-30.

篇8

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；J2ME；移動(dòng)終端；支付系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，F(xiàn)irstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務(wù)技術(shù)的推廣應(yīng)用和移動(dòng)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正在逐漸改變,傳統(tǒng)的支付手段,如使用銀行卡或PC機(jī)通過Internet進(jìn)行在線支付等,已經(jīng)難法滿足人們希望隨時(shí)隨地購物愿望的要求,基于此,移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，移動(dòng)支付是指使用移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)支付手段相比較,移動(dòng)支付具有交易時(shí)間短、支付靈活便捷等優(yōu)點(diǎn), 移動(dòng)支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗(yàn),用戶在線上或線下隨時(shí)都可以付款，移動(dòng)支付是未來移動(dòng)通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn),J2ME是目前最流行的手機(jī)上的應(yīng)用程序平臺(tái),使用J2ME可以快速開發(fā)出多種功能強(qiáng)大的應(yīng)用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務(wù)等， J2ME是目前移動(dòng)支付系統(tǒng)的最佳應(yīng)用程序平臺(tái)，特別是對(duì)安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)，基于此背景，對(duì)基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行了研究。

1 J2ME技術(shù)

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對(duì)嵌入式電子產(chǎn)品推出的JAVA平臺(tái)，是致力于嵌入式設(shè)備和資源受限的消費(fèi)產(chǎn)品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動(dòng)化，工業(yè)自動(dòng)化，電信和數(shù)據(jù)中心，電子元器件，汽車，商業(yè)零售，航天和軍事等各個(gè)行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用，現(xiàn)在使用 J2ME 比較多的應(yīng)用包括手機(jī)，PDA，家庭 Audio/Video，數(shù)字電視頂置盒，汽車導(dǎo)航系統(tǒng)，Internet 訪問設(shè)備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機(jī)、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機(jī)運(yùn)行于設(shè)備的宿主操作系統(tǒng)之上，是構(gòu)成整個(gè)應(yīng)用平臺(tái)的基礎(chǔ)，Configuration根據(jù)不同的設(shè)備定制了一組可以在目標(biāo)設(shè)備上面運(yùn)行的 API函數(shù), 常用的CLDC 與CDC是當(dāng)前比較成熟的兩個(gè)Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內(nèi)存較小且網(wǎng)絡(luò)帶寬中等的無線設(shè)備，比如手機(jī),而CDC 則常用于硬件比較強(qiáng)的設(shè)備，比如數(shù)字電視機(jī)頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應(yīng)用程序的運(yùn)行環(huán)境需要一個(gè)至少一個(gè) Profile和Configuration，多個(gè) Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動(dòng)信息設(shè)備框架（簡(jiǎn)稱MIDP），MIDP是一個(gè)位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動(dòng)設(shè)備的用戶界面及數(shù)據(jù)通信等,根據(jù)移動(dòng)設(shè)備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進(jìn)行擴(kuò)展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統(tǒng)架構(gòu)

整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)由移動(dòng)終端、支付平臺(tái)、商家服務(wù)器端、銀行服務(wù)器端(包括銀行支付網(wǎng)關(guān))4部分組成,如圖1所示,由移動(dòng)用戶利用移動(dòng)終端設(shè)備(手機(jī))進(jìn)入商品銷售網(wǎng)站選擇商品并發(fā)出購物指令，用無線網(wǎng)絡(luò)將購物指令發(fā)送到移動(dòng)網(wǎng)關(guān)，再經(jīng)由移動(dòng)網(wǎng)關(guān)連接Internet將購物指令傳送給移動(dòng)支付平臺(tái), 支付平臺(tái)接收到傳送的購物指令信息后，首先相關(guān)驗(yàn)證信息的安全性，然后進(jìn)一步處理后將購物信息發(fā)送到商家服務(wù)器端,商家服務(wù)器端， 根據(jù)請(qǐng)求的具體內(nèi)容調(diào)用相應(yīng)的模塊進(jìn)行處理,處理完畢，再由商家服務(wù)器通過HTTP將信息返回到移動(dòng)支付平臺(tái)，支付平臺(tái)確認(rèn)信息后再把信息發(fā)送給移動(dòng)用戶,此時(shí)，支付平臺(tái)將提取的賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息發(fā)送到銀行服務(wù)器端,銀行服務(wù)器根據(jù)賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息處理支付請(qǐng)求,支付完畢后，銀行服務(wù)器將支付交易憑證返回移動(dòng)支付平臺(tái), 支付平臺(tái)再分別向移動(dòng)終端用戶和商戶服務(wù)器端發(fā)送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務(wù),平臺(tái)記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動(dòng)支付流程分析

移動(dòng)支付系統(tǒng)主要涉及到移動(dòng)用戶、商家、支付平臺(tái)和銀行4方面，基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)的過程如圖2所示。

1）移動(dòng)用戶利用移動(dòng)終端進(jìn)入購物網(wǎng)站挑選好合適的商品后發(fā)出購買商品的指令，購物指令通過無線網(wǎng)絡(luò)傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動(dòng)終端用戶所發(fā)送的購買指令及相關(guān)支付費(fèi)用傳送給支付平臺(tái)；

3）支付平臺(tái)接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗(yàn)證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗(yàn)證后，移動(dòng)支付平臺(tái)向?qū)?yīng)的移動(dòng)終端用戶發(fā)送“確認(rèn)支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行支付等，供移動(dòng)用戶選擇；

5）移動(dòng)客戶端用戶接收到支付平臺(tái)的購買支付確認(rèn)信息，首先對(duì)信息進(jìn)行相應(yīng)的解碼等操作，然后進(jìn)行信息來源的安全可靠性驗(yàn)證；

6）若沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，向支付平臺(tái)發(fā)送經(jīng)過加密后的私人信息，如賬號(hào)、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺(tái)接收到移動(dòng)終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對(duì)數(shù)據(jù)來源的安全可靠性進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后，再核對(duì)終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗(yàn)證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，移動(dòng)支付平臺(tái)則向銀行發(fā)送經(jīng)過加密、數(shù)字簽名的商家和終端用戶的賬號(hào)以及支付信息；

9）銀行端服務(wù)器收到移動(dòng)支付平臺(tái)的賬號(hào)以及支付信息后，對(duì)賬號(hào)以及支付信息進(jìn)行解密處理，然后，核對(duì)帳號(hào)與密碼，確保正確無誤后，則完成轉(zhuǎn)賬處理，然后向支付平臺(tái)發(fā)送支付完成的信息；

10）支付平臺(tái)商收到銀行發(fā)送的支付完成信息后，向商家發(fā)和移動(dòng)終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務(wù)，并保留相關(guān)操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動(dòng)終端的設(shè)計(jì)

移動(dòng)終端應(yīng)用程序采用J2ME技術(shù)設(shè)計(jì)，應(yīng)用程序包括數(shù)字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數(shù)據(jù)處理模塊和無線數(shù)據(jù)通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進(jìn)行無線數(shù)據(jù)收發(fā)傳輸，數(shù)據(jù)處理模塊實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)字簽名、簽名驗(yàn)證、摘要、電子支付及申訴處理等服務(wù)，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數(shù)字證書也存儲(chǔ)在手機(jī)的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統(tǒng)進(jìn)行人機(jī)交互的界面，要實(shí)現(xiàn)該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對(duì)象是其他對(duì)象顯示的基礎(chǔ)平臺(tái)，在 Dislay類 里的 Displayable 對(duì)象可以實(shí)現(xiàn)用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場(chǎng)景， Canvas是低級(jí)圖形用戶界面的類，Screen是高級(jí)圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應(yīng)用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對(duì)象與 Command 對(duì)象組合的方法，能夠使應(yīng)用程序響應(yīng)用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應(yīng)用低級(jí)圖形API來完成菜單的設(shè)計(jì)，若要提高菜單的可移植性，可以用高級(jí)圖形API來設(shè)計(jì)即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動(dòng)終端采用HTTP 協(xié)議與商品服務(wù)器端進(jìn)行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協(xié)議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級(jí)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發(fā)送用戶的購買指令，接受服務(wù)器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數(shù)據(jù)處理模塊

1）文件操作

文件的操作對(duì)文件的讀取和存儲(chǔ), 存儲(chǔ)主要是對(duì)一些存根進(jìn)行存儲(chǔ)，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對(duì)移動(dòng)終端文件系統(tǒng)的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個(gè)可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，F(xiàn)C API提供對(duì)本地文件系統(tǒng)的訪問,PIM API提供對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)的訪問，用FileConnectoin操作文件時(shí)，其具體格式為 flie:// …/。

2）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

系統(tǒng)需要記錄交易中數(shù)據(jù)，J2ME中的MIDlet規(guī)范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數(shù)據(jù)存儲(chǔ) API 提供的主要數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數(shù)據(jù)addRecord()，修改記錄集中的數(shù)據(jù)setRecord()，從記錄集中讀出數(shù)據(jù)getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務(wù)模塊

在移動(dòng)支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統(tǒng)采用摘要、簽名、驗(yàn)證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對(duì)交易信息進(jìn)行加密傳輸，AES作為對(duì)稱加密算法最大的優(yōu)點(diǎn)是加密速度快，對(duì)于內(nèi)存和計(jì)算能力有限的MIDP設(shè)備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強(qiáng)，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進(jìn)行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對(duì)需要傳輸?shù)挠唵钨~號(hào)等信息生成摘要，再對(duì)摘要進(jìn)行數(shù)字簽名，服務(wù)端對(duì)客戶端傳送的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行計(jì)算再生成摘要，然后，比較服務(wù)器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務(wù)，若不一致，則說明信息出錯(cuò)，拒絕為客戶端提供服務(wù)。

5 結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付在人們生活中將發(fā)揮越來越重要的作用,移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術(shù)與電子商務(wù)技術(shù)以及人們需求應(yīng)用的產(chǎn)物,移動(dòng)支付給人們一種全新的生活體驗(yàn)，提高了人們的生活質(zhì)量，文中對(duì)基于J2ME 技術(shù)的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行研究具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉倬.基于射頻識(shí)別的手機(jī)支付技術(shù)應(yīng)用研究[J].電腦知識(shí)與技術(shù),2011(7).

[2] 黃曉芳.基于第三方的安全移動(dòng)支付方案[J].計(jì)算機(jī)工程,2010(18).

[3] 汪樹東.移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)實(shí)踐與探索[J].電信科學(xué),2010(9).

篇9

支付寶

必備條件：

安裝支付寶軟件，并注冊(cè)。

還款步驟：

1、進(jìn)入支付寶主頁面點(diǎn)擊“信用卡還貸”，輸入要還款的信用卡的賬號(hào)和姓名確認(rèn)；

2、再輸入支付寶的密碼（若賬號(hào)內(nèi)無錢請(qǐng)給支付寶充值）；

3、按“確認(rèn)付款”，就可以給信用卡還貸了。11分鐘后收到招行的確認(rèn)還款短信。

成功

財(cái)付通

其他條件和步驟與支付寶一樣

失敗

中國移動(dòng)的手機(jī)支付平臺(tái)

必備條件：

下載銀聯(lián)手機(jī)支付大眾版并注冊(cè)。

失敗說明：

官網(wǎng)上是有信用卡還貸這一個(gè)選項(xiàng)，但是在APP Store 找不到終端，在官網(wǎng)上下載終端，沒有4S的配對(duì)軟件，選擇iPhone通用機(jī)型，下載到手機(jī)的一欄不能點(diǎn)擊。

中電信的翼支付，中聯(lián)通的沃支付，與中國移動(dòng)的手機(jī)支付平臺(tái)類似。

成功

拉卡拉考拉刷卡器

必備條件：

199元的拉卡拉考拉刷卡器，手機(jī)上安裝拉卡拉應(yīng)用軟件并以手機(jī)號(hào)注冊(cè)，提交身份證的正反面照片。

還款步驟：

1、先在手機(jī)的耳機(jī)槽里插入拉卡拉考拉刷卡器，注意，有正反之分，考拉Logo得面對(duì)使用者；

2、進(jìn)入拉卡拉應(yīng)用軟件，點(diǎn)擊“信用卡還貸”。輸入還款信用卡的卡號(hào)和密碼；

3、刷付款借記卡，當(dāng)刷卡器識(shí)別出刷卡器后，頁面就會(huì)顯示出借記卡的賬號(hào)，然后按“確認(rèn)還款”即可。

錢方支付、快錢快刷刷卡器、盒子支付，與拉卡拉考拉刷卡器類似。

失敗

銀聯(lián)手機(jī)支付

必備條件：

下載銀聯(lián)手機(jī)支付大眾版并注冊(cè)。

失敗說明：

不能用工行借記卡給招行信用卡還款，在還貸一項(xiàng)中，綁定借記卡銀行的選項(xiàng)不多，缺失中行、工行、建行等國有銀行。

數(shù)字背景

60%.

2012年，全球移動(dòng)支付交易額：預(yù)計(jì)1715億美元，同比增長(zhǎng)：超過60%；使用移動(dòng)支付服務(wù)的人：預(yù)計(jì)2.122億。

67.8%.

2011年，中國移動(dòng)支付交易額：742億元，同比增長(zhǎng)：67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)：1.87億。

150%.

2011年，中國智能終端銷量：8066萬臺(tái)，同比增長(zhǎng)：150%；智能終端保有量：1.79億臺(tái)。

數(shù)字機(jī)會(huì)

智能手機(jī)和移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量的迅速增長(zhǎng)為移動(dòng)支付提供了較為豐富的應(yīng)用環(huán)境，特別是購物、理財(cái)、生活服務(wù)等交易類應(yīng)用的發(fā)展，豐富了移動(dòng)支付的市場(chǎng)應(yīng)用環(huán)境。

標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)

中國人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍表示，當(dāng)前主要制約因素包括，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，商業(yè)模式尚不清晰，受理環(huán)境不到位，經(jīng)營理念有待改變等方面。

國家政策

移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)已完成公開征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，有望在年內(nèi)正式。

創(chuàng)新參考

韓國

用戶只要將具有信用卡功能的智能卡安裝到手機(jī)上，就可以在自動(dòng)售貨機(jī)上購物、在商場(chǎng)用手機(jī)結(jié)算、支付地鐵等交通費(fèi)用，以及可以在內(nèi)置紅外線端口的ATM機(jī)上取款、在餐廳結(jié)算。韓國每個(gè)月超過30萬人購買新手機(jī)時(shí)，都不會(huì)忘記同時(shí)選購插安全記憶卡的插槽。

日本

日本運(yùn)營商 NTTDoCoMo跟三井住友銀行聯(lián)合推出的ID借記卡業(yè)務(wù)使得DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限、滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域；日本公交系統(tǒng)和自動(dòng)零售機(jī)系統(tǒng)也能兼容它的手機(jī)錢包功能。

Tips：

支付寶現(xiàn)在是移動(dòng)支付的老大，當(dāng)前市面上已有1000萬臺(tái)手機(jī)使用過支付寶安全支付進(jìn)行手機(jī)付款，且以每天新增9萬臺(tái)的速度擴(kuò)張，已支持90%以上手機(jī)電商軟件。

支付寶和財(cái)付通都有主頁面，都有信用卡還貸、轉(zhuǎn)賬等，不同的是財(cái)付通的主頁面有很多開通QQ服務(wù)、QQ電影票、Q幣Q點(diǎn)查詢等服務(wù)，而支付寶的頁面更多的是水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、固話寬帶等便民支付，以及條碼支付和條碼收銀、彩票購買等業(yè)務(wù)。

因有硬件支持，只登錄時(shí)輸入密碼，有強(qiáng)迫癥的同學(xué)不用抓狂。不知道是否招行信用卡跟拉卡拉合作比較好，還款速度非常快，在拉卡拉顯示還款成功后，筆者馬上就收到了招行的還款說明。在最終交易成功頁面，還非常貼心地考慮了用戶的知情權(quán)，顯示了“手續(xù)費(fèi)為0”。但刷卡器可能要好幾次才能識(shí)別出借記卡的賬號(hào)。

拉卡拉考拉刷卡器，199元的硬件售價(jià)，不知道用戶會(huì)不會(huì)埋單？

篇10

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域劍拔弩張的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫在8月的2012年第二季度《中國第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場(chǎng)交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場(chǎng)，財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場(chǎng)份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個(gè)角度分析，那么也可以說，國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財(cái)付通為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為個(gè)人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門人看來，這個(gè)市場(chǎng)更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢(shì)：刷卡、遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優(yōu)勢(shì)，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會(huì)做的比較累。但如果我只是做這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和其他人合作，就可以比較輕松，事實(shí)上我們?cè)诟鞯睾腿筮\(yùn)營商合作都非常地好?！?/p>

如果說在線支付的市場(chǎng)形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動(dòng)支付時(shí)代能否讓他們生出新的將個(gè)人用戶與企業(yè)用戶通吃的可能？

O2O對(duì)接

終端提供打通的可能

對(duì)于支付寶和財(cái)付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上暫時(shí)看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數(shù)決定了很多類商戶、企業(yè)會(huì)去主動(dòng)“嫁接”到其移動(dòng)支付端?！巴ǔ浴笨赡苁瞧洳欢倪x擇，甚至說，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶與企業(yè)完成O2O對(duì)接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這二者在未來的移動(dòng)支付市場(chǎng)仍舊會(huì)占據(jù)類似目前第三方支付的市場(chǎng)份額比例。

“我們有兩億的個(gè)人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過20%的份額，財(cái)付通業(yè)務(wù)包括整個(gè)行業(yè)的大盤都是在快速增長(zhǎng)。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險(xiǎn)的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國所有銀行都有合作。”財(cái)付通總經(jīng)理賴智明在財(cái)付通成立七周年媒體溝通會(huì)上對(duì)記者說，“財(cái)付通是一個(gè)綜合型的機(jī)構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶還是占很重要的位置。”

在可以獲得的信息中顯示，目前財(cái)付通平臺(tái)上有70%的業(yè)務(wù)來自非騰訊平臺(tái)的第三方企業(yè)，這也是促進(jìn)財(cái)付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個(gè)動(dòng)力。

從賴智明的表述中，財(cái)付通的未來計(jì)劃里，只要通過快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶進(jìn)行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場(chǎng)。

“未來我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶，提升支付體驗(yàn)。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場(chǎng)。第三，我們針對(duì)商家那邊的價(jià)值更高，我們會(huì)升高B2B支付市場(chǎng)，包括在一些細(xì)分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達(dá)到一個(gè)領(lǐng)先的地位。第四，我們會(huì)布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會(huì)支持更多用戶可以到海外的網(wǎng)站購物，也包括更多海外用戶可以買到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)?！辟囍敲魅缡钦f。

這四個(gè)方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠(yuǎn)程支付技術(shù)，“希望將來的夢(mèng)想是一個(gè)沒有現(xiàn)金的世界，全都是通過刷卡的方式來實(shí)現(xiàn)。我們微支付的遠(yuǎn)景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個(gè)移動(dòng)終端就能夠搞定。這是我們對(duì)于微支付的遠(yuǎn)景。”

而在支付寶的計(jì)劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)才是重點(diǎn)。支付寶無線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時(shí)說：“對(duì)電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當(dāng)面，支付寶是個(gè)擔(dān)保交易，現(xiàn)在用戶在移動(dòng)終端上去購買的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長(zhǎng)，所以這一塊，我們?cè)谝苿?dòng)支付上提供幾個(gè)方案，對(duì)商家來說就是提供一個(gè)收錢的解決方案。我們現(xiàn)在有個(gè)產(chǎn)品體系，叫移動(dòng)快捷支付?！?/p>

根據(jù)許吉的描述，移動(dòng)支付寶未來將具備類似“手機(jī)錢包”那樣將手機(jī)與諸多銀行卡號(hào)綁定的功能，更多地在移動(dòng)支付領(lǐng)域支持當(dāng)面交易，同時(shí)也將還會(huì)在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔(dān)保支付的服務(wù)?！皞鹘y(tǒng)支付還無法給消費(fèi)者提供很好體驗(yàn)的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個(gè)地方其實(shí)對(duì)商戶來說的話，反而沒有機(jī)會(huì)?！?/p>

當(dāng)記者問及移動(dòng)支付寶會(huì)不會(huì)與阿里集團(tuán)目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對(duì)于目前很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在移動(dòng)支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒有主動(dòng)去推廣，也不排除進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對(duì)于支付寶和財(cái)付通的模式，易觀分析師張萌評(píng)價(jià)說：“這種模式其實(shí)還是在構(gòu)造一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，打造一個(gè)跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。其實(shí)財(cái)富通更多的是承擔(dān)支付的這樣一些職能，但是微信把會(huì)員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實(shí)現(xiàn)共贏。一方面對(duì)財(cái)付通的支付有很大的帶動(dòng)作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個(gè)平臺(tái)上?！?/p>

跟著用戶需求走

DNA決定各自優(yōu)勢(shì)

與支付寶和財(cái)付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)，則準(zhǔn)備以自身已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢(shì)去進(jìn)行布局。

拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關(guān)國光在接受記者采訪時(shí)，“英雄所見略同”地提到了一個(gè)關(guān)鍵詞：用戶需求。

孫陶然說：“企業(yè)肯定要跟著消費(fèi)者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)者有這方面的需求，我們就會(huì)提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴于各種應(yīng)用而非單獨(dú)存在的，移動(dòng)支付的爆發(fā)一定是因?yàn)橐苿?dòng)端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個(gè)人用戶端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動(dòng)支付的市場(chǎng)?！痹陉P(guān)國光看來，雖然從大形勢(shì)上看，用戶被導(dǎo)入移動(dòng)端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時(shí)間點(diǎn)上，在所有移動(dòng)端的應(yīng)用，諸如繳費(fèi)、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會(huì)都可以實(shí)現(xiàn)，不存在很好的切入點(diǎn)?！艾F(xiàn)在還是一個(gè)技術(shù)尋找市場(chǎng)的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強(qiáng)烈的移動(dòng)支付需求，我想一個(gè)趨勢(shì)的實(shí)現(xiàn)，一定是從幾個(gè)行業(yè)先撕開口子。”

正是本著相同的觀點(diǎn)，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場(chǎng)積累的優(yōu)勢(shì)，切入了不同的移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)。

孫陶然自稱“喜歡做個(gè)人支付的生意”：“個(gè)人用戶的自主性比較強(qiáng)，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個(gè)人。”

拉卡拉的規(guī)模正在擴(kuò)大，9月底的時(shí)候已經(jīng)超過4000人，而其中有一半都是負(fù)責(zé)地面店銷售的員工。但這種擴(kuò)張，顯然也包含了對(duì)未來移動(dòng)支付的布局。

談及移動(dòng)支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機(jī)會(huì)來做這件事的人，因?yàn)槲覀冊(cè)谌珖?00個(gè)城市有6萬多個(gè)便利店，便利店里面每臺(tái)拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進(jìn)行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動(dòng)。”

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開始在大連進(jìn)行類似的測(cè)試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會(huì)把他推薦給周圍的用戶，也會(huì)向用戶推薦周邊的特惠商戶。

而快錢是對(duì)移動(dòng)支付持謹(jǐn)慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶去發(fā)掘移動(dòng)支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險(xiǎn)業(yè)就是快錢的切入點(diǎn)之一，陽光保險(xiǎn)等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢開始合作。

“比如保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)人‘見費(fèi)出單’，如果你買一份壽險(xiǎn)，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了?！标P(guān)國光說，“現(xiàn)在保險(xiǎn)人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門介紹，客戶選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>

當(dāng)然，甚至選擇移動(dòng)支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個(gè)行業(yè)去進(jìn)入移動(dòng)支付的市場(chǎng)。關(guān)國光更看重的是移動(dòng)支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來穩(wěn)定的流量?！皩?duì)于支付企業(yè)而言，專門定位于服務(wù)某個(gè)行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)品，定錯(cuò)之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程。”

對(duì)于快錢在移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來，關(guān)國光表示，很快快錢就會(huì)在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺(tái)。關(guān)國光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商戶后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺(tái)的無縫對(duì)接，支持商戶按需植入各類創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個(gè)“開放式平臺(tái)”的終極目標(biāo)不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動(dòng)支付的目標(biāo)用戶細(xì)分時(shí)，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對(duì)比?！袄ɡ恢倍x的是便利支付，它整個(gè)發(fā)展過程當(dāng)中，建立了一個(gè)比較復(fù)雜的后臺(tái)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費(fèi)、借款還款的個(gè)人應(yīng)用，它其實(shí)可以把后臺(tái)系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機(jī)刷卡器產(chǎn)品上，所以說拉卡拉的手機(jī)刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢從發(fā)展開始就是完全獨(dú)立的一家支付公司，它在個(gè)人用戶端沒有積累比較龐大的優(yōu)勢(shì)，所以它的手機(jī)刷卡器就針對(duì)于做企業(yè)的收款工具?！?/p>

“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對(duì)的目標(biāo)客戶都是有所不同的?！睆埫日f。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

下沉、跨境，合作、共贏

面對(duì)著一個(gè)大勢(shì)看好、具體形勢(shì)還不好判斷的市場(chǎng)，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個(gè)好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)都并不能算一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動(dòng)支付市場(chǎng)，裹挾進(jìn)來的產(chǎn)業(yè)鏈和競(jìng)爭(zhēng)者名單則更加冗長(zhǎng)：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)商、大小微商戶和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國企（如民航領(lǐng)域）的國有第三方支付企業(yè)開始加入。

面對(duì)未來可能會(huì)出現(xiàn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個(gè)二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國開設(shè)了6家分公司。這無疑也將是移動(dòng)支付未來的方向之一。

除去國內(nèi)37家持有第三方支付和移動(dòng)支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國市場(chǎng)，PayPal中國公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時(shí)稱，其“正在專注于為中國外貿(mào)商戶開展在線跨境交易，大力推動(dòng)跨境移動(dòng)電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國市場(chǎng)推出了兩款免費(fèi)的移動(dòng)商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國商戶不增加任何成本就可以快速實(shí)現(xiàn)購物網(wǎng)站移動(dòng)化，提供更友好的購物車和支付界面，從而使國外消費(fèi)者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時(shí)隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡(jiǎn)單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶快速趕上全球移動(dòng)商務(wù)的潮流并從中獲利。”王鵬介紹說?！敖衲?，我們計(jì)劃幫助超過1000家中國商戶完成移動(dòng)網(wǎng)店及移動(dòng)支付優(yōu)化，并且不收取任何費(fèi)用。”

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對(duì)中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的判斷和應(yīng)對(duì)，但他也強(qiáng)調(diào)，“我們會(huì)不斷了解中國的市場(chǎng)需求”。

“目前，我們?cè)谥袊挠脩糁饕怯兄居谶M(jìn)軍全球市場(chǎng)的中國商戶，其中包括大量的中小商戶，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等?！蓖貔i說。