導語：如何才能寫好一篇移動支付創(chuàng)新，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

繼前次“路在何方——催生移動支付的跨界創(chuàng)新”成功舉辦后，此次COIN跨界創(chuàng)新平臺邀請包括北京市經(jīng)信委副主任童騰飛，交通銀行副首席信息官、信息技術管理部總經(jīng)理麻德瓊，中國銀聯(lián)股份有限公司電子支付研究院副院長魯志軍，支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司產(chǎn)品總監(jiān)嚴峻等在內的“官產(chǎn)學研用”各界支付領域精英齊聚張江，就“智付——E時代支付應用的跨界創(chuàng)新”主題展開熱議。

此次移動支付沙龍在“應用”這一大主題下又細分兩塊：做什么和怎么做。移動支付從技術角度而言已經(jīng)漸趨成熟，如何利用它改善民生，即做什么；而要推動這些移動支付應用的落地實施，究竟在機制上應該做哪些突破，即怎么做。

E時代移動支付應用場景

移動支付是基于移動技術的發(fā)展，為增強用戶的支付體驗應運而生的，在居民生活的衣食住行等方方面面衍生出了各種業(yè)務應用場景。這些場景通過手機的信息采集、信息展示和信息下載功能與支付業(yè)務的結合，為用戶提供各種服務，具體的功能實現(xiàn)不一定是在銀聯(lián)移動支付平成，而可能由產(chǎn)業(yè)鏈的上游、下游完成，移動支付平臺支持對這些應用的轉接支付。

1.快餐店點菜：在快餐店布放一些可供數(shù)據(jù)采集的點菜電子菜單，手機支付用戶將手機靠近相應目錄，即可采集相應品目及價格信息，生成訂單，再利用手機完成支付，并向柜臺出示賬單獲得相應餐品，可以解決客流較大時排隊時間長的問題。

2.公共事業(yè)賬單繳費：目前公共事業(yè)繳費通常是將公共事業(yè)繳費單的條形碼在客戶端支付頁面輸入，或編輯短信發(fā)送至指定網(wǎng)關。這種方式用戶在輸入賬單號時不方便且容易輸錯，可以考慮直接通過照相采集后，通過應用軟件識別的方式將數(shù)據(jù)采集到手機中并完成支付，減少繳費時間，改善用戶體驗；或者將公共事業(yè)繳費的訂單直接發(fā)送到手機上，由手機端完成確認后扣款支付即可。

3.互聯(lián)網(wǎng)訂單：可以將互聯(lián)網(wǎng)渠道和手機網(wǎng)絡渠道進行整合，將互聯(lián)網(wǎng)生成的合法訂單發(fā)送到手機客戶端，由手機完成確認支付。

4.電子優(yōu)惠券：根據(jù)商戶自身促銷信息的需求，結合文字、圖片、二維碼、條形碼等多種展現(xiàn)形式，將電子優(yōu)惠券發(fā)送到用戶手機上，并可憑借場地上的識讀終端，還原出原始業(yè)務信息的特點，將電子優(yōu)惠券應用到移動支付中。

5.電子票務：目前國內比較成熟的票務商都已經(jīng)發(fā)展了網(wǎng)上訂票系統(tǒng)，利用手機完成支付后，可以直接將二維碼的電子票券發(fā)送到手機端。用戶到機場登記處將手機上的二維碼電子機票靠近登記處的識別終端，即可完成支付。這種方式解決了票務的電子憑證、電子物流和支付環(huán)節(jié)，形成了完整的解決方案。

6.社保醫(yī)療：目前中國的社保醫(yī)療迫切需要解決的是異地統(tǒng)付的問題，醫(yī)療領域的卡越來越多，原來有社?？?，后來衛(wèi)生部發(fā)行了健康卡，再之后各醫(yī)院同銀行簽署協(xié)議后又出現(xiàn)各種各樣的卡，在可預見的未來卡會越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)精神是方便快捷，做到一張卡必須解決所有問題，實現(xiàn)跨地域、跨平臺的支付。

拉手和推手

要實現(xiàn)上述所有場景，有許多現(xiàn)實的困難需要解決。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈長，參與方多，如果是一家通吃或一家獨大，很難推動移動支付真正的商業(yè)化應用，所以必須通過相互妥協(xié)以達成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。而妥協(xié)不會自動產(chǎn)生，需要有推手和拉手的共同作用，一方面需要市場拉動，一方面需要政府推動。

市場需要在技術和產(chǎn)品兩大層面做好拉手作用，同時在商業(yè)層面，市場的開放程度也足夠，很多場景還不接受遠程支付。在技術層面，需要在現(xiàn)有電信基礎設施和網(wǎng)絡帶寬上進一步提高，近場支付搭載的感應載體需要盡快實現(xiàn)標準和技術的統(tǒng)一，NFC是公認的未來主流技術；在產(chǎn)品上，遠程支付最大的問題是安全性，需要銀行解決這些隱患，而近場支付則需解決設備問題，目前國內還沒有系統(tǒng)完善的成熟設備。

另一方面，不論移動支付抑或其他支付，都只是一種手段，這些可以通過技術實現(xiàn)，但現(xiàn)在面臨的最大問題是存在大量的民生數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)缺乏系統(tǒng)、全面的整合。以上海的智慧城市建設為例，整個上海1縣16區(qū)，只有閔行區(qū)有菜籃子工程，社保、養(yǎng)老類信息更是散落在各區(qū)縣下面的司局和處室，企業(yè)已經(jīng)形成了成熟有效的后端技術支撐和方案，但是真正實施的時候都卡在前端的數(shù)據(jù)整合上。包括參與討論的思科在內，都提出這樣一個關鍵問題。

篇2

【關鍵詞】政府網(wǎng)站 服務 創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng) 移動智能終端

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)，截止至2011年底我國的移動電子互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量突破1.5億大關，而隨著未來我國的3G網(wǎng)絡的全面鋪開以及智能手機的逐步普及，未來的移動網(wǎng)絡用戶數(shù)量還將持續(xù)增長。對于我國政府而言，著眼于未來的移動智能互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來也在積極推進政府網(wǎng)站的移動智能終端接入，不斷加強政府網(wǎng)站的多元端口的發(fā)展，并且無論在數(shù)量還是質量上都有了明顯的提高。但是，在軟實力、軟件方面的提升并沒有充分與硬件設施的改善相匹配，我國政府在實際的服務過程中并沒有充分順應時展，沒有充分的結合移動智能終端接入后實施創(chuàng)新，由此也制約了整體政府網(wǎng)站的功能發(fā)揮，限制了政府服務能力的提升以及市民的滿意度。由此，本文探討移動智能終端接入的政府網(wǎng)站服務智能創(chuàng)新，在新時代下改變傳統(tǒng)的服務理念，提升我國政府的服務能力。

1 發(fā)展應用現(xiàn)狀根據(jù)

近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，在終端上，智能終端的處理能力和使用在快速上升。智能終端所提供的高清大屏幕、超薄機身、多點觸摸等能力，為應用體驗的提升打下了良好的硬件基礎。在面對移動互聯(lián)網(wǎng)應用井噴的今天，政府網(wǎng)站也應該與時俱進，大力建設基于移動互聯(lián)網(wǎng)的無線電子政府，推進政府網(wǎng)站服務創(chuàng)新應用的春天已經(jīng)到來。

2 服務創(chuàng)新的關鍵內容

政府如何做好服務創(chuàng)新，如何形成與移動互聯(lián)網(wǎng)相匹配的服務內容就顯得至關重要，具體而言應該包括以下幾方面：

2.1 及時性的互動與事務處理

相對于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)必須要坐在電腦前面相比，移動智能終端的接入意味著政府的網(wǎng)站能夠被公眾在任何地點、任何時間進行訪問，而這就要求政府相關人員必須要實時的滿足公眾對于政府網(wǎng)站訪問需求，特別是與現(xiàn)代微博以及各類論壇網(wǎng)站之間的無縫結合，借助于微博等及時信息交流工具，在于公眾之間建立起良好的溝通渠道與交流平臺的基礎上，形成良性的有序互動，不僅解決了公眾的相關問題，同時也進一步體現(xiàn)了政府的親和力，從而改變了傳統(tǒng)政府高高在上的形象。

2.2 個人信息定制服務

隨著我國電信企業(yè)手機號碼實名制的逐步推廣，我國政府網(wǎng)站應該結合手機號碼實現(xiàn)個人信息的定制服務，通過移動互聯(lián)網(wǎng)端口實現(xiàn)用戶姓名的實名制，從而幫助政府可實現(xiàn)實名投訴、在線、市長信箱、問卷調查、滿意度評價、干部監(jiān)督等功能。與此同時，市民也能夠對于某些可疑電話，通過政府網(wǎng)站找到相關信息，避免了上當受騙。

3 服務創(chuàng)新策略

3.1 建立完善的網(wǎng)站服務工作目標機制

對于未來的政府網(wǎng)站服務而言，首先要制定完善的工作目標機制，不斷滿足時展需求與政府職能轉變的要求。

一是完善履行政府網(wǎng)站職能的目標機制。具體包括：

（1）強化政府網(wǎng)站職能落實目標。要明確政府網(wǎng)站的各項職能要求。要制定政府網(wǎng)站活動的保障制度。要堅持目標建立的剛性原則。

（2）規(guī)范政府網(wǎng)站建設目標。建立欄目維護責任目標。進一步確立專業(yè)處室在政府網(wǎng)站對應欄目中的直接責任制度。建立欄目競爭激勵目標。把激勵競爭機制引入處室工作，優(yōu)勝劣汰，賞罰分明。建立網(wǎng)站欄目規(guī)范化建設目標。

二是完善服務政府部門工作的目標機制。政府網(wǎng)站要按照“服務大眾”的原則，將行政審批事項和行政服務事項進駐網(wǎng)站辦理，以確保審批和服務渠道暢通，辦事快捷高效，真正形成“后方圍著窗口轉，窗口圍著群眾轉”的工作機制。

3.2 工作方法和模式的創(chuàng)新

對于政府網(wǎng)站而言，其次必須要對現(xiàn)有的工作方式與模式進行突破，更好的契合移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展需求，包括：

一是完善政府信息服務宣傳平臺。以上海市環(huán)境保護局網(wǎng)站“上海環(huán)境”為例，通過手機APP軟件以及網(wǎng)站建立實時移動的政府工作信息與發(fā)生在周邊的政府工作狀況，定期最新理論動態(tài)以及城市環(huán)境信息，結合目前市民所關心的PM2.5、交通道路狀況、天氣溫度以及濕度和各類公益活動等進行實時定期的相應公告，從而幫助市民及時了解政府服務動態(tài)與日常生活狀況，真正發(fā)揮網(wǎng)站作為政府信息服務宣傳平臺的作用，實現(xiàn)公眾及時了解政府即生活信息的需求。

二是建立政府與公眾互動平臺。依托手機、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段，通過基層組織網(wǎng)絡、網(wǎng)站以及組建“QQ”群、微博平臺，了解公眾最需要從網(wǎng)站了解的內容是什么。并以此為依據(jù)，不斷調整網(wǎng)站內容劃分，加強網(wǎng)站內容更新的時效性，促進政府網(wǎng)站與公眾的互動，加強兩者間的溝通與交流。

4 結束語

20世紀是變革的時代，隨著智能手機的出現(xiàn)，特別是近年來智能手機軟件的井噴式出現(xiàn)。政府網(wǎng)站傳統(tǒng)的通過電腦媒體的知識服務已遠遠滯后于多媒體技術的發(fā)展。因此，在加強政府網(wǎng)站自身信息化服務的同時，通過與電信運營商、電視運營商、網(wǎng)絡媒體運營商等的深入合作，利用互聯(lián)網(wǎng)、電視等渠道，以手機、電視、電腦等多種終端為對象的，以交互、點播、共享、分發(fā)等為手段的綜合服務模式，實現(xiàn)不同媒體之間的聯(lián)動，使公眾在任何時候任何地方都能夠了解我國政府的實時信息，對政府組織，特別是基層組織進行有效的監(jiān)督與評價。而要實現(xiàn)上述內容，就必須不斷強化我國政府網(wǎng)站的服務內容以及服務理念，結合移動智能終端的特點與特性的基礎上，對現(xiàn)有服務方式、考評制度進行創(chuàng)新，從而更好地體現(xiàn)政府網(wǎng)站的先進性與時代性，滿足人們對于政府網(wǎng)站的各類要求，進而提高政府自身的親和力與政府的服務職能。

參考文獻

[1]張向宏，張少彤.中國政府網(wǎng)站發(fā)展特點、趨勢及深化政府網(wǎng)站應用的建議[J].電子政務，2008.

[2]賀恒信，王冰.我國政府網(wǎng)站服務能力初探[J].生產(chǎn)力研究，2008.

[3]董政剛.基于服務質量差距模型的政府網(wǎng)站服務改進策略研究[J].電子政務，2013.

作者簡介

傅迪（1978-），男，上海人，工程師，大學本科，東華大學畢業(yè)， 研究方向為計算機。

篇3

>> 勇立教育信息化潮頭 切實發(fā)揮示范帶動作用 科學規(guī)劃 機制保證 示范帶動 把教育辦在百姓的心坎上 導讀5 示范帶動：發(fā)揮江蘇典型樣本的引領作用 政府引導示范帶動促進土地規(guī)?；?jīng)營 城鄉(xiāng)教育一體化發(fā)展新機制推動教育均衡發(fā)展 “七位一體”黨性教育模式的探索與實踐 “七位一體”大扶貧 拔掉窮根奔小康 特色辦學 精細管理 示范帶動 把教育辦在學生的心坎上 思想政治教育背景下的典型模范示范帶動作用 以上率下 、示范帶動，切實提升學習教育工作成效 示范帶動 整合提速 創(chuàng)建“一體化教學”方法體系提高任職教育質量 煤炭企業(yè)創(chuàng)建“黨政一體化”機制的探索 創(chuàng)建業(yè)務財務一體化管理會計信息機制 示范引領在一體化教學中運用 服務大局突出特色注重實效充分發(fā)揮高研班在繼續(xù)教育中的示范帶動作用 以新型城鎮(zhèn)化帶動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化機制研究 城鄉(xiāng)一體化帶動義務教育均衡發(fā)展 創(chuàng)建家、園、社區(qū)一體化開放式的教育環(huán)境 焦作市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)扎實開展創(chuàng)建群眾滿意站所活動 常見問題解答 當前所在位置：l

[3] 游俊，冷志明，丁建軍.中國連片特困區(qū)發(fā)展報告（2014-2015）[M].北京：社會科學文獻出版社，2015：20-85

（作者單位：銅仁職業(yè)技術學院 貴州銅仁 554300）

篇4

[關鍵詞]近距離移動支付　感知價值　網(wǎng)絡外部性　消費者用戶　接受行為

[分類號]F713.55 F224.7

目前，我國的移動商務產(chǎn)業(yè)進入快速發(fā)展階段，各種基于無線網(wǎng)絡的應用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動互聯(lián)網(wǎng)、移動即時通訊、移動銀行以及移動支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計，截至2010年12月末，全國移動電話用戶為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務業(yè)務給電信企業(yè)帶來1 947億元的年收入，同比增長19.O％，占主營業(yè)務收入的21.66％，其所占主營業(yè)務比例呈逐年上升趨勢。移動商務給移動網(wǎng)絡運營商及相關企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間和利潤空間。然而，移動商務的健康發(fā)展離不開安全、高效的支付業(yè)務的支撐，移動支付是順利完成移動商務交易的關鍵。移動支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務而通過移動設備交換金融價值的過程，這里的移動設備可以是手機、PDA等終端設備，一般即指利用手機完成的支付活動。我國移動支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運營商、主要金融機構、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動支付方案，但標準尚未統(tǒng)一。如中國移動的“手機錢包”業(yè)務；中國聯(lián)通與建設銀行合作推出的手機支付、手機銀行業(yè)務；中國電信與付費通合作的手機繳費業(yè)務；中國銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務；支付寶的移動支付服務等。移動通信技術和移動商務的快速發(fā)展給移動支付的應用帶來難得的機遇，移動支付的市場潛力巨大。

移動支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶分為手機賬戶支付、手機綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據(jù)支付用戶所處的地理位置分為遠程支付和近距離支付，遠程支付不受地理位置限制，通過移動通信網(wǎng)絡或者移動互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸信息進行支付，而近距離非接觸移動支付指通過安全的近距離通信技術，使用移動通信終端，實現(xiàn)貨幣支付或資金轉移功能的支付方式。消費者只需將內置近距離通信芯片的手機靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識別技術授權即可完成支付，可以廣泛用于商場、酒店、便利店、停車場等場所。這種支付模式對消費者而言相當便利、時尚，對商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動支付將成為主要的移動支付手段。目前，移動網(wǎng)絡運營商在國內部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點，但用戶接受情況卻不容樂觀。相比移動支付服務提供方的熱情，消費者顯得猶豫，這嚴重制約了移動支付的發(fā)展。因此，研究消費者對移動支付的接受行為迫在眉睫。

1　文獻回顧

用戶接受(acceptance)行為指用戶對某新型的產(chǎn)品或服務從認識到使用的行為過程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經(jīng)濟學、社會心理學和行為科學等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對組織內部員工對信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變量。為了克服單一模型的弱點，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶對于新型技術、商務模式、產(chǎn)品或服務的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對主流模型進行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結合用于解釋移動服務的接受，其中驗證了感知柔性(flexibility)對感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎上增加個人創(chuàng)新意識作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時考慮感知成本對態(tài)度和行為的影響，以此模型對移動增值服務的接受進行了研究。

Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動支付的相關文獻中，從消費者角度進行的定性研究較多，定量研究較少；移動支付用戶接受的相關研究主要集中在個體消費者的行為上；實證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風險、對技術的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎上加入信任與感知安全等變量對手機錢包的消費者接受行為進行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對TAM中感知有用性和感知易用性在移動支付環(huán)境下的前因變量進行了研究，證實創(chuàng)新意識、消費者知識、移動性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動性、主管規(guī)范等變量對移動支付消費者用戶接受行為進行實證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對移動支付消費者用戶使用行為進行了研究。TAM最初用于解釋組織內部員工對技術的接受行為，而利用TAM及其相關模型解釋移動支付接受行為有許多不當之處。組織內員工對某項技術的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強制使用，使用成本由組織承擔，而消費者的接受行為則是以個人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個人承擔。因此從消費者角度，而不是從新技術使用者角度重新構建移動支付接受模型極為必要。

通過對國內外文獻的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關模型的消費者接受行為研究較多，而基于感知價值理論的接受行為研究較少，然而，對個體消費者來講，需求、價值、成本和

風險等因素對其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對解釋消費者接受行為更有幫助；②對籠統(tǒng)的移動支付接受研究較多，而針對某一具體移動支付應用模式的用戶接受行為研究幾乎沒有，由于不同移動支付應用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現(xiàn)實意義。本研究基于感知價值理論及網(wǎng)絡外部性理論，對近距離移動支付模式的消費者用戶接受行為進行研究，旨在證實影響消費者用戶接受近距離移動支付的關鍵因素及行為過程，從而提出促進消費者接受的策略，為我國移動支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻。

2　理論與假設

需求是引發(fā)消費者購買產(chǎn)品或服務的重要動機，而價值最大化則是進行決策的基本原則。營銷大師科特勒認為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價值，而是基于感知價值進行購買決策。本文基于感知價值理論和網(wǎng)絡外部性理論，并考慮消費者需求程度、服務兼容性和消費者創(chuàng)新意識對接受意向的影響，構建了近距離移動支付的消費者用戶接受模型，如圖1所示：

2.1　感知價值

感知價值與購買意愿的關系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價格和感知質量作為感知價值的前因變量，后來，Wood和Scheer在此基礎上加入感知風險變量，形成了基于感知價值消費者購買的基本模型。感知價值是顧客對某產(chǎn)品或服務所帶來的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務所需的付出進行綜合評價，是對得與失的平衡。本研究中，消費者對近距離移動支付的感知利益主要包括實際用途、便利性、效率的提高等，而消費者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應的風險。由于消費者之間的個體差異，不同消費者對相同產(chǎn)品或服務的感知價值不盡相同，感知價值高的消費者其接受意向也相對較強，因此提出假設H1。

H1：消費者對近距離移動支付的感知價值對其接受意向具有積極影響。

2.2　感知利益

感知利益既包括現(xiàn)實利益，如某實際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對于消費者來講，近距離移動支付服務的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務，因此提出感知有用性和便利性兩個概念。

感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認為使用某技術可提高工作績效的程度。從消費者角度看，有用性是產(chǎn)品質量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質量是指產(chǎn)品在完成某項功能或實現(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質量對感知價值具有積極的影響，因而感知有用性也可對感知價值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實感知有用性對技術接受或采納意向有顯著正相關關系，在對移動增值服務采納方面的研究中也有類似的結果。本研究中，近距離移動支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據(jù)自己處理支付業(yè)務的實際情況，感知到該服務對其越是有用，其對該服務的感知價值和使用意向也就越強，因此，提出假設H2a和H2b。

H2a：消費者對近距離移動支付的感知有用性對感知價值有積極影響。

H2b：消費者對近距離移動支付的感知有用性對接受意向有積極影響。

近距離移動支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節(jié)省時間、提高效率、不必攜帶現(xiàn)金及零錢等，用戶只需將手機一刷就可以完成交易。便利性正是移動支付的獨特優(yōu)勢之一，對追求時尚消費體驗的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對移動支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認為便利性的增加并不一定導致其有用性的增加，卻可以加強用戶對移動支付的價值感知。此外，有學者指出移動性(mobility)或無所不在性(ubiquity)對移動支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動支付的便利性所在。因此，提出假設H3。

H3：近距離移動支付的便利性對用戶感知價值有積極影響。

服務交互性是指用戶與移動支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強大的交互性，即用戶隨時可以進行查詢交易信息，充值、轉賬等業(yè)務，而銀行卡的即時交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關的業(yè)務。Dahlberg和OOrni。認為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動支付的重要因素，移動支付的這一特性即為服務交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動支付的交互性越強，其功能也越大，感知價值也越大，因此，提出假設H4。

H4：服務交互性對用戶感知價值有積極影響。

2.3　感知成本和風險

為了得到近距離移動支付便捷的服務，用戶也須承擔相應的付出，主要由經(jīng)濟成本和非經(jīng)濟成本組成，前者如手機硬件升級和其他相關費用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風險。

經(jīng)濟成本是用戶為了接受該服務而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費者對于使用成本的看法差異較大，有的認為難以承受，而有些為了享受高科技的服務則愿意承受較高的成本，為了檢驗不同消費者的成本承受力對感知價值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對于所得期望收益來講，用戶對貨幣支出的評判。顯然，用戶對近距離移動支付的感知成本越高，感知價值則越低，因此，提出假設H5。

H5：消費者感知成本對感知價值有消極影響。

非經(jīng)濟成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務而給用戶帶來的各種潛在的損失，即使用風險。只有當這些風險被用戶所感知，形成感知風險，方可對其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費者感知風險定義為被消費者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負面結果。相關研究表明感知風險是個多維變量，包括各種類別的風險，如可能的經(jīng)濟損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負面社會評價等。為了便于研究，本文將感知風險作為一個組合型的變量，其測量指標分別由各個維度構成。一般認為感知風險對感知價值和消費者采納或接受行為意向有負面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風險對其結果變量影響的作用并不相同。為了檢驗感知風險在近距離移動支付環(huán)境下的作用，特提出假設H6a、H6b。

H6a：消費者感知風險對感知價值有消極作用。

H6b：消費者感知風險對其接受意向有消極作用。

2.4　網(wǎng)絡外部性

網(wǎng)絡外部性指某種產(chǎn)品的價值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶增加而增大的特性。相關文獻已經(jīng)證實在移動商務環(huán)境下網(wǎng)絡外部性對感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對于近距離移動支付的消費者用戶來講，只有當廣泛的商戶終端網(wǎng)絡建立起來以及消費者用戶的迅速增加才可能對廣大的手機用戶形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設H7a和H7b。

H7a：網(wǎng)絡外部性對消費者感知價值具有積極影響。

H7b：網(wǎng)絡外部性對消費者接受意向具有積極影響。

2.5　消費者創(chuàng)新意識

消費者創(chuàng)新意識指消費者對創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務感興趣的程度。由于消費者個性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識差別較大?，F(xiàn)有研究認為個人創(chuàng)新意

識直接影響其對新興產(chǎn)品或服務的接受意向，創(chuàng)新意識越強的消費者，接受意向也越強。那么，對于移動支付來講，創(chuàng)新意識強的用戶對于試用這種高科技服務的意愿可能會很強烈，有時候甚至不會考慮其真正的實用價值，而是為了獲得一種興奮的體驗。因此，提出假設H8。

H8：消費者創(chuàng)新意識對其接受意向有積極影響。

2.6　服務兼容性

消費者使用近距離移動支付服務時，將會考慮該服務與已有的銀行賬戶、移動通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動支付系統(tǒng)與已有賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接，則會增加用戶使用的可能性。本研究中的服務兼容性指該移動支付服務系統(tǒng)與消費者已有的金融賬戶系統(tǒng)整合的程度。移動支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費者及時處理賬戶之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設H9。

H9：服務兼容性對移動支付接受意向具有積極影響。

2.7　消費者需求

需求是消費者行為的內在動機，消費者對近距離移動支付服務的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費者需求納入模型中。在以往TAM相關模型中，著重從技術角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點從個體消費者角度研究其接受行為，消費者對該服務的需求程度將是消費者進行決策的重要影響因素。消費者對該服務需求越強，其接受意愿也越強，因此，提出假設H10。

H10：消費者對近距離移動支付的需求對其接受意向具有積極影響。

3　研究設計

3.1　變量測量

大部分變量的測量指標來自于現(xiàn)有文獻，并稍作修改以適應本研究的環(huán)境。感知價值和感知經(jīng)濟成本的測量指標來自于文獻[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測量指標來自于文獻[4]和[13]，消費者創(chuàng)新意識的測量變量來自于文獻[32]，服務兼容性的測量來自于參考文獻[33]，網(wǎng)絡外部性的測量來自于文獻[29]。此外，將感知風險作為組合型變量，其測度項來自于文獻[34]，服務交互性與消費者需求程度系新編變量。

3.2　數(shù)據(jù)收集

采用Likert 7級量表對變量進行測量。問卷編制后，先對20名本專業(yè)的部分專家學者、碩博士研究生進行了預測試，根據(jù)他們的建議對問卷進行了修正，使各問項更加清晰和便于理解。本問卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結合的方式共發(fā)放問卷400份，收到有效問卷312份。樣本信息統(tǒng)計顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過使用其他類型的移動支付服務的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動支付經(jīng)歷的用戶，這主要與該服務普及程度過低有關。統(tǒng)計信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。

3.3　數(shù)據(jù)分析

利用SPSS 13.0軟件通過最大方差正交旋轉對樣本數(shù)據(jù)進行因子分析，結果如表1所示：首先，樣本的適當性檢驗系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗的結果比較顯著，表明本樣本適合進行因子分析。其次，對除了感知風險這一組合型變量測量指標之外的其他指標進行因子分析。結果顯示共析出10個特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結構清晰，各指標在其相關因子上的負載均大于0.5，而交叉負載均小于0.5。

采用SmartPLS 2.0對測量模型進行分析，通過composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗量表信度，利用average variance extracted(AVE)測量量表的聚合效度，通過比較AVE的平方根與因子間相關系數(shù)檢驗差別效度。檢驗結果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關系數(shù)，表明測量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：

最后，利用SmartPLS 2.0對結構模型進行檢驗，結果表明除H5和H9之外的其他假設均得到支持，消費者感知價值和接受意向的方差解釋率分別達到49.1％和69.8％，如圖2所示：

3.4　結果討論

首先，模型中大部分假設得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費者用戶對近距離移動支付服務的接受行為。其次，從消費者感知價值的前因變量來看，感知利益中的有用性和便利性對其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風險，此外，網(wǎng)絡外部性對感知價值的影響也較顯著。消費者感知成本對感知價值影響并不顯著，表明消費者對使用該服務的經(jīng)濟成本并不在意，而且似乎也在消費者可承受的范圍內。再次，從消費者接受意向的影響因素來看，起決定性作用的應該是消費者對該服務的需求程度，其次是創(chuàng)新意識、感知風險、感知價值和網(wǎng)絡外部性，而消費者對服務兼容性考慮得較少。這表明對于創(chuàng)新型服務來講，需求絕對是引發(fā)消費者接受該服務的重要因素，而用戶創(chuàng)新意識亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費者用戶之所以接受緩慢，主要因為缺乏對需求的引導和挖掘，另外用戶對其中風險的擔憂也阻礙了其接受意向。

4　結論與啟示

本文以近距離非接觸式移動支付模式為研究對象，基于對該支付模式的分析，對消費者用戶的接受行為進行實證研究，揭示了影響其接受移動支付的關鍵因素及作用機理。結構模型檢驗結果表明感知有用性、便利性、服務交互性和網(wǎng)絡外部性對用戶感知價值有積極影響，而感知風險則對用戶感知價值有顯著的消極影響；消費者需求程度、創(chuàng)新意識、感知價值對用戶接受意向影響較大，而感知風險則對用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點體現(xiàn)在從近距離移動支付服務的消費者和技術使用者的雙重視角對消費者用戶的接受行為進行了研究，將消費者需求程度、網(wǎng)絡外部性、消費者創(chuàng)新意識等變量與感知價值理論模型進行整合，充分體現(xiàn)了該服務的特點，有效解釋了用戶的行為過程。

篇5

[關鍵詞]移動支付；商業(yè)模式；選擇；構建

[中圖分類號]F270.7　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動通信網(wǎng)絡和移動終端為載體發(fā)展起來的移動電子商務是目前電子商務領域的一個熱點，移動支付則是移動電子商務發(fā)展的核心支持條件。移動支付也稱手機支付，是指用戶使用移動終端對所購買的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，由于其可以使用戶隨時隨地進行商務活動，因而也是移動電子商務優(yōu)勢得以體現(xiàn)的重要基礎。

移動支付是一個涉及移動運營商、支付服務商、應用提供商、設備提供商、金融機構、商家以及消費者等諸多參與主體構成的復雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關系構成了移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關系形成了移動支付的商業(yè)模式。成功的移動支付商業(yè)模式應當是在充分考慮到移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎上，進行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國移動支付的關鍵資源分析

移動支付的本質就是在客戶購買商品和服務時，應用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構成了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的關鍵資源。對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體來說，占據(jù)主導優(yōu)勢的關鍵就是部分或全部掌握或控制這些關鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據(jù)CNNIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數(shù)達到9.1億戶，手機網(wǎng)民用戶達3.18億戶，這構成了移動支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務是其使用手機等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務、商務活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領域將會直接影響客戶對于移動支付業(yè)務的選擇。各類商家一般都對支付、結算等金融服務具有較強的需求，其關注的重點在于支付服務商的價格水平、支付產(chǎn)品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯(lián)擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內聯(lián)網(wǎng)商戶達157萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機達241萬臺。

(二)賬戶資源

移動支付賬戶包括手機話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機話費賬戶是客戶以手機號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應用范圍也多局限于移動運營商銷售的商品或服務，其風險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯(lián)、移動運營商和支付服務商等進行流轉。此類賬戶的資金調動操作相對復雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機構的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉可以與銀行、中國銀聯(lián)相關聯(lián)，也可以不經(jīng)過銀行、中國銀聯(lián)以及移動運營商，這使得擁有較大規(guī)?？蛻糍Y源的第三方支付機構與銀行之間形成了既合作又競爭的關系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠程支付和近場支付兩種。在遠程支付中，客戶應用移動終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機銀行，調動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務；在近場支付中，客戶需要應用手機和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍牙等技術，實現(xiàn)手機與自動售貨機、POS機終端等設備之間的本地通訊。無論遠程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網(wǎng)絡的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設備，支付終端需要移動終端設備制造商的支持，為了適應客戶對移動電子商務的需求，移動終端設備制造商投人了大量資源來從事移動支付相關設備、軟件的開發(fā)與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定制手機，使其對客戶資源的控制力得到進一步加強。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設備制造商和移動運營商共同完成。

二、我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體對關鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯(lián)以及第三方支付機構等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結果就是各參與主體在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業(yè)模式。

(一)移動運營商

擁有移動通信網(wǎng)絡的移動運營商首先具備開展支付活動的技術基礎，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢。以移動運營商為核心，由其負責搭建支付平臺為用戶提供支付服務，并管理資金流，形成了移動運營商主導的移動支付商業(yè)模式。移動運營商以客戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運營商不具備開展金融業(yè)務的資質，在支付過程中需要承擔金融機構的責任與風險，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預付費賬戶的移動支付業(yè)務將會受到金融監(jiān)管。同時，移動運營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動支付活動。

(二)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行具有在個人、企業(yè)賬戶管理和支付領域的豐富經(jīng)驗，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現(xiàn)移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業(yè)銀行主導的移動支付商業(yè)模式。目前，我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行都已建立了移動支付平

臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動支付業(yè)務的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業(yè)務的成本；同時，由于銀行不具備移動運營商在移動通信網(wǎng)絡方面的技術優(yōu)勢，而且移動支付并不是銀行的主營業(yè)務，因此，商業(yè)銀行很難成為對移動支付產(chǎn)業(yè)的關鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國銀聯(lián)

在移動支付產(chǎn)業(yè)中，中國銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付網(wǎng)關，其最大優(yōu)勢在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強銀聯(lián)對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握客戶這一關鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務和商戶資源導入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺上。此外，中國銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國銀聯(lián)必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產(chǎn)業(yè)。

(四)第三方支付機構

第三方支付機構是獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟實體，是移動支付的中間環(huán)節(jié)。客戶可以利用移動通信網(wǎng)絡登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機構管理運營的統(tǒng)一支付接口，進入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認證和支付確認。由于其集成了多家銀行的內部網(wǎng)關，能夠使不同銀行之間的手機支付業(yè)務實現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業(yè)還沒有占據(jù)絕對優(yōu)勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產(chǎn)業(yè)的關鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動運營商掌握著移動支付產(chǎn)業(yè)的關鍵資源，并具備資本實力、網(wǎng)點和渠道等多方面的優(yōu)勢，因而成為整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心和最主要的驅動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)中掌握完全的支配權，其優(yōu)勢是相對的，銀行處于金融業(yè)務的起點和歸宿的地位，中國銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺的優(yōu)勢等，也都不容忽視。因此，要實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈競爭力的提升，提高移動支付產(chǎn)業(yè)給客戶創(chuàng)造價值的能力，必須構建起一個開放與合作的平臺，探索移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實現(xiàn)資源互補。

三、我國移動支付商業(yè)模式的構建與創(chuàng)新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務三大領域的結合體。由于移動運營商和銀行所掌握的關鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業(yè)務的模式已經(jīng)得到我國移動支付行業(yè)的普遍認可。但是，由于我國商業(yè)銀行眾多，而且接口標準不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應當是構建起由移動運營商、銀行和第三方支付機構組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以第三方支付機構的協(xié)助支持為推動的整合運營模式，以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、多方共贏。

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式

在移動支付產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應明確各自的分工和責任，通過相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，推動產(chǎn)業(yè)鏈價值增值。移動運營商負責維護移動通信網(wǎng)絡，在移動終端上增大定制終端的份額，引導客戶形成新的消費習慣；銀行負責解決移動支付業(yè)務的安全問題和信用問題，在技術上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風險管理的信用體系方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，為移動支付業(yè)務的安全提供保障；第三方支付機構負責推動不同運營商之間的業(yè)務進行互通，協(xié)調各個銀行之間的不同標準，推動跨行支付在技術上的實現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務創(chuàng)新能力、市場反應能力以及協(xié)調能力的移動支付平臺。

(二)推動競爭合作

這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關系。移動運營商擁有良好的網(wǎng)絡基礎和手機用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機實名制后，能夠實現(xiàn)客戶的手機賬戶和銀行賬戶綁定進行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對雙方掌握的數(shù)據(jù)庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業(yè)務使用習慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠對客戶的消費結構、消費傾向等跟蹤分析，雙方應將數(shù)據(jù)進行共享，據(jù)此為客戶制定個性化的移動支付服務。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術方面開展積極合作，開發(fā)移動支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動支付功能的終端和各類應用軟件，增加業(yè)務內容，對消費者的使用習慣產(chǎn)生影響。

(三)提升客戶體驗

客戶對移動支付業(yè)務的接受與使用是促進移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國，受傳統(tǒng)消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對于移動支付，其認知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心采取多項措施。首先，移動運營商應選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標群體，向其推廣移動支付應用服務，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業(yè)務的使用機會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場所進行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認知程度。最后，移動運營商應積極與第三方支付機構合作，開發(fā)更為先進的移動支付技術，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進一步鞏固客戶對于移動支付的使用習慣。

(四)拓展應用服務

移動支付業(yè)務的擴展離不開移動電子商務市場規(guī)模的擴大。目前，受人們消費習慣的影響，客戶應用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習慣，更要大力開發(fā)各類移動支付應用服務。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應用服務的起點。當客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機錢包業(yè)務；當客戶逐漸形成支付習慣之后，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機等適宜進行小額支付的場所推廣移動支付業(yè)務，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運輸業(yè)等，充分拓展移動支付的業(yè)務領域，促進移動支付向傳統(tǒng)市場的深度滲透。

[參考文獻]

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2010，(30)：39-40.

篇6

9月9日，央行《2015年第二季度支付體系運行總情況》顯示，二季度共發(fā)生移動支付業(yè)務22.86億筆，金額達到26.81萬億元，同比分別增長141%和445%。央行特別指出，移動支付業(yè)務漲幅明顯。相比之下，電子支付（通俗的互聯(lián)網(wǎng)支付）就遜色很多。今年第二季度，電子支付業(yè)務達103.98億筆，金額為464.26萬億元，分別同比增長55%和44.6%。

蓬勃發(fā)展的市場吸引了越來越多的參與者。微信支付、支付寶，以及各大支付公司，對移動支付市場進行瘋狂搶奪。兩年之間，移動支付已經(jīng)成為各大支付公司的主戰(zhàn)場。

競爭總有輸贏。在移動支付這一戰(zhàn)場，來自杭州的連連支付公司無疑是最大的黑馬。兩年內，其交易規(guī)模由千萬元級躍升到千億元級，躋身移動支付領域的前四。

是何種原因，促使一家名不見經(jīng)傳的公司，在百家移動支付公司中躋身前四？在接受記者采訪時，連連支付CMO姚敏表示，連連支付于2012年就開始將公司定位于移動支付，產(chǎn)品上線早，體驗好，所以成功捕捉到機會。接下來，連連支付將繼續(xù)專注于移動支付，快速發(fā)展。

移動支付黑馬

近兩年，連連支付在移動支付領域的排名節(jié)節(jié)攀升，已然成為移動支付新秀。

來自艾瑞的數(shù)據(jù)顯示，以2014年移動支付交易規(guī)模計算，連連支付位列前十名。而在艾瑞的2015年一季度數(shù)據(jù)中，連連支付的市場份額已經(jīng)擠進了前六位。

易觀智庫2015年二季度移動支付市場數(shù)據(jù)顯示，連連支付（1.14%）位列第四，位列前三的支付寶（74.82%）、財付通（12.88%）、拉卡拉（6%）都是移動支付界的老將。

這樣的排名背后，是連連支付強大的業(yè)績支撐。據(jù)了解，連連支付2013年的交易規(guī)模是8000萬元，2014年達到120億元，同比增長150倍。今年，其交易額有望突破2000億元，實現(xiàn)同比16倍的增長。這樣的速度，讓業(yè)界咋舌，更難以相信。

據(jù)姚敏介紹，在連連支付的發(fā)展歷程中，有兩個重要階段。從2013年開始，借助彩票行業(yè)，連連支付的日交易額在3個月內從幾十萬元增加到數(shù)千萬元，覆蓋了彩票行業(yè)60%的用戶；此后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)讓連連支付再上一個大臺階，日交易規(guī)模從千萬元級別躍升到數(shù)十億元。

經(jīng)過兩年時間，連連支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領域斬獲了大量P2P平臺的青睞。據(jù)非官方的粗略統(tǒng)計，不少知名P2P平臺都使用了連連支付，這其中包括京東金融、百度金融、360你財富、新浪微財富、搜易貸、網(wǎng)易理財、玖富、融360、宜信、微貸、點融網(wǎng)、積木盒子等。

據(jù)連連支付商戶接入相關人士介紹，連連支付對P2P平臺的接入考核非常嚴格，細節(jié)條款近20條。其中包括公司所有證件、實際控制人身份信息、注冊資金、國資或知名VC投資、平臺信息披露等相關條件。一位P2P平臺投資人稱，這是銀行級的準入標準，會把那些不靠譜的平臺拒之門外。

正是基于以上標準，迄今為止，連連支付合作的P2P平臺沒有出現(xiàn)跑路的情況，投資人的投資款也沒有出現(xiàn)被挪用、偷盜的情況，平臺交易規(guī)模穩(wěn)健增長。

“支付+”戰(zhàn)略粘住客戶

第三方支付發(fā)展至今，各大支付公司早已開始分化。微信支付與支付寶主打個人支付，借相對標準化的支付產(chǎn)品，不斷發(fā)展個人用戶，因此留下了大量的企業(yè)支付創(chuàng)新空間。企業(yè)支付的定制化需求層出不窮，給了定位企業(yè)級、行業(yè)支付的公司以新的機遇。

自2012年開始，移動支付成為兵家必爭的趨勢，但由于原有支付業(yè)務的原因，全力轉向的企業(yè)較少。2013年，連連支付以頗具前瞻性的戰(zhàn)略眼光，將公司的所有研發(fā)力量都“賭”在了移動支付上。

雖然連連支付的移動技術系統(tǒng)做得不錯，但品牌知名度較低，因此連連支付的市場拓展一直沒打開，交易量還有很大提升空間。公司不少員工建議，做互聯(lián)網(wǎng)支付，綁定大客戶，把交易規(guī)模做上來。后來，核心管理層力排眾議，把公司定位于專注移動支付。

后來，在實踐中，連連支付圈定了彩票行業(yè)，彩票行業(yè)支付主要通過手機來進行，具有小額、高頻、實名的特點，這些都符合連連支付在移動支付技術上的積累。

沒想到，這一創(chuàng)舉打開了連連技付的業(yè)務局面。很快，整個交易量做得很大。2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融步入人們視野，于是，找對方法的連連支付又將其作為重點行業(yè)。

據(jù)姚敏介紹，連連支付采用“支付+”戰(zhàn)略，對各個細分行業(yè)進行微創(chuàng)新。比如，彩票行業(yè)是“支付+返獎策略”，互聯(lián)網(wǎng)金融是“支付+實名認證+增值服務”，這讓支付深度嵌入行業(yè)，與客戶綁定越來越緊密。

一些支付行業(yè)觀察者認為，連連支付的成功緣于其巧妙的差異化定位，以及源源不斷的技術創(chuàng)新。在定位上，連連支付避開支付寶、微信，專注于行業(yè)支付。而在支付的具體呈現(xiàn)上，連連支付采取只做移動支付，與原有的行業(yè)支付大多以POS收單、互聯(lián)網(wǎng)支付為主不同。而在技術上，過去兩年，連連支付推出針對彩票的卡前置產(chǎn)品，還創(chuàng)新性地推出互聯(lián)網(wǎng)金融認證支付、專車支付。由于產(chǎn)品都以用戶需求為出發(fā)點，因此剛推向市場就大受歡迎。

行業(yè)專家稱，連連支付的發(fā)家，還得益于選擇差異化的市場機會。移動支付與銀行對接快捷支付時，主要是通過儲蓄卡實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的支付也恰恰必須通過儲蓄卡，這就給基于儲蓄卡移動支付的連連支付創(chuàng)造了極佳的市場機遇。

從戰(zhàn)略定位到創(chuàng)新的產(chǎn)品方案，一連串的差異化發(fā)展使得連連支付快速成長為移動支付的黑馬。

初嘗移動支付甜頭的連連支付還有更大的夢想。經(jīng)過10多年的發(fā)展，第三方支付打通了支付體驗、產(chǎn)業(yè)等環(huán)節(jié)。但是，跨境支付還處于萌芽狀態(tài)，這與整個“中國企業(yè)走出去，外國企業(yè)走進來”的強烈需求并不匹配。這是一個巨大的移動支付市場。

篇7

9月18日，招商銀行與HTC（中國）聯(lián)合“招商銀行手機錢包”移動支付產(chǎn)品，這是國內商業(yè)銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)新標準下推出的首款移動支付產(chǎn)品，開創(chuàng)了中國金融業(yè)近場移動支付領域的先河，同時，正式開啟了銀行卡與手機合二為一完成支付結算的歷史新篇章。

據(jù)招行行長馬蔚華透露，現(xiàn)階段，“手機錢包”的主要目標客戶群是新潮、時尚的“拇指一族”，未來，隨著產(chǎn)品的普及將進一步覆蓋大眾客戶群。《投資者報》注意到，馬蔚華透露的一串數(shù)據(jù)，是讓招行為移動支付“心儀”的源動力。

通過互聯(lián)網(wǎng)帶動零售業(yè)務發(fā)展

據(jù)了解，招行“手機錢包”主要是通過將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上，實現(xiàn)手機與銀行卡的“合二為一”，為用戶帶來便捷、時尚的全新支付體驗。

買單時，用戶只需在收銀臺具有“閃付Quick Pass”標識的銀聯(lián)POS機上“嘀”一下手機，無需刷卡、無需輸密碼、無需找零錢，就能輕松搞定，這樣徹底免去了攜帶現(xiàn)金的不安全以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。與此同時，用戶還可以通過手機隨時隨地查看“手機錢包”中的賬戶余額，讓每一分錢花得明明白白。

招行為何會推出此項創(chuàng)新型產(chǎn)品？馬蔚華透露的一串數(shù)據(jù)，是讓它們?yōu)橐苿又Ц丁靶膬x”的源動力。

根據(jù)美國權威IT咨詢公司高德納的研究顯示，2011年全球移動支付交易規(guī)模達到2410億美元，預計未來幾年交易總額年均增速將超過42%，到2015年，將突破1萬億美元，占全球支付市場的比例也將由目前的不足1%提升至2.2%。

此外，據(jù)中國電子商務研究中心統(tǒng)計，2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；移動支付市場交易規(guī)模達480億元，預計到2013年將突破2000億元。

“這些數(shù)據(jù)讓我們完全有理由相信，在以80后、90后為主體的年青一代消費方式變革的帶動下，未來幾年我國移動支付產(chǎn)業(yè)必將呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展態(tài)勢?！?/p>

在馬蔚華看來，銀行業(yè)本身具有IT屬性，“信息技術之于銀行業(yè)如同空氣一樣，須臾不可或缺；歷史上每一次通訊技術的變革，都會帶來銀行的變革。”

自2011年始，招行吹響了向移動支付領域全面進軍的號角，并提出在未來幾年內“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標，力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎上，將信用卡功能全面移植到移動終端設備中，以更好地滿足移動互聯(lián)時代社會公眾更加方便快捷的支付結算需求。

招行副行長丁偉向《投資者報》透露的數(shù)字顯示，目前招行手機銀行客戶端在iPhone的下載已突破600萬，移動支付人數(shù)已占招行整個支付領域的17%；其專業(yè)版網(wǎng)上銀行，每個月的交易量都超過1.5萬億元。

“招行的網(wǎng)點很少，全國就900多家網(wǎng)點，因此，靠物理網(wǎng)點和工農中建等大行競爭很難，一定要從互聯(lián)網(wǎng)突破?！倍ミM一步表示：“招行整體的規(guī)劃就是通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展來帶動整個零售業(yè)務的發(fā)展。”

影響移動支付發(fā)展三因素

引起銀行業(yè)界關注的是，當前，隨著移動支付產(chǎn)業(yè)標準的逐步統(tǒng)一與明晰，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐步改善，移動支付迎來了難得的發(fā)展機遇，但移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合并非易事。

馬蔚華認為，在移動支付產(chǎn)業(yè)標準確立后，未來影響國內移動支付發(fā)展的主要因素將涵蓋三個層面。

一是合作共贏模式將逐漸成為產(chǎn)業(yè)共識?！坝捎谝苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈涉及面廣，涵蓋了運營商、手機終端廠商、銀行、銀聯(lián)等，沒有一方能從頭做到尾，單靠某一個企業(yè)或行業(yè)的努力是難以成功的，只有包括運營商、銀行、終端制造業(yè)、銀聯(lián)等在內的相關各方攜手合作，積極構建開放共贏模式，形成標準統(tǒng)一、協(xié)調有序的格局，移動支付產(chǎn)業(yè)才能實現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展。”

其二是NFC手機的快速成長。由于NFC手機是移動支付的主要載體，NFC手機的普及速度對于移動支付的發(fā)展至關重要。今年是大家公認的NFC手機元年，帶有NFC功能的手機將有爆發(fā)式的增長。

三是受理環(huán)境會快速完善?！坝辛藘戎勉y行IC卡的NFC手機，還需要能受理NFC手機進行支付交易的POS機才可以完成消費支付，這個受理環(huán)境在國內就是銀聯(lián)的閃付，完善的非接受理環(huán)境是推動移動支付發(fā)展重要的因素?！瘪R蔚華強調。

技術變革帶來無限創(chuàng)新空間

馬蔚華強調，“招行手機錢包”之所以能順利推出，得益于央行對移動金融創(chuàng)新給予的全面支持，以及銀聯(lián)對商戶移動支付受理環(huán)境建設的積極投入。

在中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰看來，只有創(chuàng)新才能贏得未來?！半S著智能手機的普及，通信網(wǎng)絡的網(wǎng)速升級和金融IC卡普及，為我們打開了移動支付創(chuàng)新之門。

柴洪峰透露，至今年8月底，境內具有受理功能的POS機已達98.2萬臺，10月底將突破100萬臺，覆蓋餐飲、超市、公交等多個行業(yè)。根據(jù)計劃，銀聯(lián)年內還將重點發(fā)展機場、鐵路、學校等商圈，POS機總量達到120萬臺，商圈總數(shù)將達到105個。

篇8

第三方支付機構平臺效應帶動移動支付迅猛發(fā)展

近年來，第三方支付市場呈爆發(fā)式增長。據(jù)資料統(tǒng)計，央行自2011年以來，開始發(fā)放第三方支付牌照。截至目前，央行已發(fā)放了五批第三方支付牌照，已有269家第三方支付機構活躍在國內的金融市場上。

縱觀這269家機構，無論是企業(yè)類型、性質還是業(yè)務都包羅萬象。他們中既有名不見經(jīng)傳的企業(yè)，也不乏行業(yè)巨頭；既有直接跟支付相關的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)，還有和支付終端相關的電信運營商，更有軟件、地產(chǎn)、保險等看似沒有多少關聯(lián)度的企業(yè)。

他們間的鏖戰(zhàn)促使了支付業(yè)務多元化的轉變。據(jù)易觀智庫《中國第三方支付行業(yè)業(yè)務延展研究報各2014》顯示，2013年中國移動支付市場進入迅猛增長階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。2014年，第三方移動支付的交易規(guī)模則達到7.77萬億元，同比增長近500%，延續(xù)了上一年的高增長率。與此同時，行業(yè)的發(fā)展也促進了支付市場競爭的加劇。目前看來，移動支付格局呈現(xiàn)三大勢力交鋒的局面，互聯(lián)網(wǎng)系、電信系以及傳統(tǒng)金融機構這三方勢力都有各自的優(yōu)劣勢。其中，支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)系第三方支付企業(yè)中的代表，在創(chuàng)新方面一直走在前列。

得益于移動支付產(chǎn)業(yè)在業(yè)務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的不斷探索，以及對應用場景的不斷嘗試，用戶使用第三方支付工具的黏性得以提高。經(jīng)過近兩年發(fā)展，用戶的移動支付習慣已經(jīng)逐漸養(yǎng)成，這為整個市場的高速發(fā)展打下基礎。

由移動支付帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融熱引發(fā)了業(yè)界關于移動支付未來的思考。一方面，以阿里支付寶和騰訊財付通為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構正在通過新的商業(yè)模式進軍金融支付領域：另一方面，以銀聯(lián)和各銀行為代表的傳統(tǒng)支付機構又憑借對互聯(lián)網(wǎng)精神的理解不斷展開各項支付創(chuàng)新。而在這中間，通信運營商和終端產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴手握著移動支付和硬件的入口，在各方的角力和創(chuàng)新推動下，NFC近場支付、聲波支付、二維碼支付等電子支付開始呈現(xiàn)越來越多的創(chuàng)新形態(tài)。

有行業(yè)研究機構分析指出，未來幾年將是移動支付產(chǎn)業(yè)取得突破式發(fā)展的關鍵時期，市場會迎來三個浪潮：一是移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付，即基于移動互聯(lián)網(wǎng)把PC端照搬過來的模式：二是020電子商務支付，未來或將出現(xiàn)一些滿足用戶需求的產(chǎn)品形態(tài)，從而為移動支付產(chǎn)業(yè)帶來一個短期的高速增長態(tài)勢；三是非接近端支付。隨著近場行業(yè)標準、受理環(huán)境、應用場景、應用內容等基礎條件的逐步成熟，移動支付將迎來大爆發(fā)期。

智能手機聯(lián)姻移動支付科技巨頭競相布局

在今年春節(jié)假期期間，轟轟烈烈的“紅包大戰(zhàn)”背后，是騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在搶奪移動支付入口。蘋果公司在去年就推出了移動支付Apple Pay，加劇了移動支付市場的競爭。

當下，已經(jīng)有一些國家和地區(qū)在移動支付方面快速地打開局面。僅拿Apple Pay為例。截至目前，Apple pay支持的銀行和信用卡機構已經(jīng)達到了60家左右，而據(jù)蘋果CEO蒂姆庫克曾在財報會議上透露，未來他們會和750家銀行以及信用卡機構簽署合作協(xié)議。種種跡象表明，蘋果公司的進入，使大眾進一步了解NFC近場支付，同時，蘋果手機通過加入移動支付功能進入移動支付領域也是其市場競爭戰(zhàn)略的必然選擇。

對于發(fā)展日益多元化的支付領域而言，移動手機支付是一個對軟件技術、、用戶體驗、硬件設施等各項條件依賴性很強的領域。蘋果公司的介入，將很大程度上推動移動支付領域的快速普及，構建軟、硬件和服務體系的全方位鏈條，加速產(chǎn)業(yè)競爭，用市場競爭的手段不斷推動技術升級。這一戰(zhàn)略舉動將對全球移動支付領域帶來不小的沖擊，同時也將促進移動支付領域的快速發(fā)展。

而據(jù)韓國一家媒體的報道，三星電子計劃在今年下半年的新款智能手表中提供移動支付功能。報道稱，三星將使用近場通訊（NFC）技術來支持其智能手表的移動支付功能。在此之前，谷歌也已收購了手機錢包公司Softcard的技術和專利，希望借助此次交易在移動支付領域挑戰(zhàn)蘋果和三星。隨著行業(yè)的發(fā)展，相信還會有更多的手機廠商會將布局移動支付領域的目標提到發(fā)展日程上來。

移動近場支付能夠將手機變成廣大消費者的錢包，解決了大量的小額現(xiàn)金交易和各種銀行卡、會員卡帶來的不便，能夠極大地提升社會經(jīng)濟的效率。預計到今年，全球移動支付交易總額將達到6700億美元，遠高于2014年的2400億美元。如此大的市場空間，將為移動支付鏈條中的企業(yè)提供巨大的機遇。但是近場支付涉及電信運營商、銀聯(lián)銀行等金融機構、終端硬件制造商、軟硬件產(chǎn)品服務提供商等諸多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，目前的技術標準難以統(tǒng)一、用戶使用習慣難于改變，使該項技術應用未能大量普及。可伴隨著智能手機和移動支付終端的普及、4G網(wǎng)絡的推廣、二維碼技術的使用以及移動支付標準額確立和統(tǒng)一，特別是智能手機支付的便捷性提升了用戶的支付體驗，移動遠程支付將會逐步擺脫技術束縛，進入高速成長期。

可穿戴設備加入角逐破局移動支付智能終端

日前，就在支付寶錢包和微信支付紛紛使出補貼優(yōu)惠殺手锏，線下商超爭取用戶使用自家支付平臺時，兩家生產(chǎn)智能可穿戴設備的公司卻悄然把一卡通植入各自產(chǎn)品，推出具有健康和公交刷卡功能的刷刷手環(huán)和智能手表，這兩款產(chǎn)品一經(jīng)亮相，就受到市場熱捧，在唯一官方銷售平臺京東商城上，曾經(jīng)一度處于缺貨狀態(tài)。

其中，握奇公司戰(zhàn)略規(guī)劃與市場部總監(jiān)葉新告訴記者，生產(chǎn)這款具有支付功能的“握奇智能手表”，對公司而言是一件水到渠成的事情。作為最早與一卡通合作的企業(yè)，葉新坦言，移動互聯(lián)網(wǎng)的興起給了他們一次轉型的契機。“之前我們生產(chǎn)的卡都是作為工具而存在，但現(xiàn)在，移動互聯(lián)網(wǎng)可以把服務置入我們的產(chǎn)品中，這加強了用戶對產(chǎn)品的粘性，加之一卡通龐大的用戶基數(shù)，也讓我們對產(chǎn)品的未來很有信心。 ”

自2006年推出以來，北京一卡通已經(jīng)發(fā)行7000多萬張，覆蓋商家超過數(shù)千家，包括零售、餐飲、公園等多個領域都可以使用一卡通。龐大的用戶基數(shù)和覆蓋而較廣的商家同樣也是鳳凰云科技CEO陳康宏所看重的，他所帶領的創(chuàng)業(yè)團隊所生產(chǎn)的刷刷手環(huán)在年初上線后，立即受到市場熱捧?！昂芏嗳嗣刻熳罔F或者公交都要拿出一卡通，我們的刷刷手環(huán)相比于其他主打健康監(jiān)測的手環(huán)，多了另外一項光通支付功能，這對不少人而言是剛性需求，我覺得這是我們脫穎而出的原因之一?！?/p>

但同時他也表示，“雖然目前與北京一卡通簽約的商家不少，但是一卡通用戶很少去其他商戶消費，基本上還是一個公交卡的功能?！边@種情況在深圳也有。這些主打小額支付的可穿戴設備，在商戶普及方面存在難點。而針對當中充值難的問題，兩家公司都各自給出了不同的解決方案。

此外，陳康宏還表示，目前他們已經(jīng)與百度地圖合作，未來會把更多的著力點放在信息服務方面?！爸悄芸纱┐髟O備上自帶的GPS功能未來將為移動支付提供更多的信息參考，如果用戶同意我們給推薦信息，那么我們會根據(jù)用戶的位置推薦商戶信息，比如哪家美食離他更近，哪家商店正在進行折扣促銷等等，更好地把用戶和商家連接起來。”

篇9

移動支付時代的生活，就是讓你無論何時、何地，都能輕松快捷地實現(xiàn)支付。移動支付是移動通信業(yè)和金融業(yè)結合的產(chǎn)物。用戶通過移動設備或者近距離傳感等直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令，從而實現(xiàn)移動支付功能，實現(xiàn)貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。

作為剛崛起的新興產(chǎn)業(yè)，移動支付在近年來呈現(xiàn)出井噴勢頭。隨著電子商務的崛起和智能手機的推廣，使Square讀卡器以及NFC技術（Near Field Communication，近場通信技術）、App應用支付和電子錢包在移動支付中的都成為可能。2009年，全球移動支付用戶數(shù)為7280萬戶，2011年移動支付用戶數(shù)達到1.87億戶。根據(jù)咨詢公司Informa報告，預計到2013年，全球移動支付的市場規(guī)模將達到8600億美元。移動支付的革命正在上演。

Square――移動支付的先驅

作為移動刷卡支付先驅的美國移動支付公司Square，于2010年正式運營，其推出的Square Dangle和Square CardCase/Register利用移動刷卡器，配合智能手機進行移動刷卡支付。

Square Dangle的終端外接設備，帶有一個標準的音頻接口和刷卡槽。它通過與移動設備相連，結合移動設備中的應用程序，將設備轉化為一個無線的POS機。只要在設備的刷卡槽刷卡，移動設備就可讀取信用卡卡號并轉化為音頻信號，通過耳機接口傳輸?shù)绞謾C，隨后手機的應用軟件對信號進行編碼并通過移動網(wǎng)絡將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到Square的服務器上。這些信息在發(fā)送前都是經(jīng)過加密處理的。付費方在刷卡后可以在設備上直接簽名來確認付費，使用的安全性可以得到強力的保障。

嚴格說來，Square Dangle的支付模式并非是典型的移動支付模式，而實質是傳統(tǒng)移動POS機的一個變種，但不同的是，POS機變成了iPhone、iPad、iTouch等移動設備（同時配備了一個讀卡器）。Square之所以風靡美國，其優(yōu)勢在于移動性強、小額付款方便。Square對付費方式進行了革命性地創(chuàng)新，讓每一個人都可以方便地進行信用卡收款，在方便商家的同時，也極大地方便了用戶的消費。

由于Square Dangle的弱點是只能支持磁條卡刷卡支付，于是Square于2011年推出了Square CardCase/Register，擺脫了磁條卡支付的局限。消費者使用CardCase（卡包），商戶使用Register （收銀臺），整個支付流程中，消費者只需要向商務提供姓名即可完成支付。在用戶開通業(yè)務時，Square預先將用戶信息進行儲存，在付款時核對用戶照片，以確認其身份。

2012年，對于Square來說意義非凡，其總計處理交易額達到100億美元，Square儼然已經(jīng)成為了移動信用卡支付的代名詞。

NFC技術――前途一片光明

NFC技術是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。這個技術由免接觸式射頻識別（RFID）演變而來，并向下兼容RFID，主要用于手機等移動設備中提供M2M（Machine to Machine）的通信。

NFC憑借與生俱來的數(shù)據(jù)傳輸距離的限制，被視為處理移動交易的最理想、最安全的手段，還避免了一些諸如尋找相關設備，輸入密碼等繁瑣的步驟，大大簡化整個交易過程，因此，NFC技術被認為在手機支付等領域具有很大的應用前景。鑒于NFC 芯片具有相互通信功能，并具有計算能力的特點，2005年起，法國、美國、德國相繼啟動多項NFC試驗，把NFC植入移動設備內，開拓了手機支付這項新業(yè)務。

NFC技術的前景可謂一片光明，ABI調研公司也在2012年11月了最新的預測，稱隨著制造商和用戶發(fā)掘NFC技術的潛在用途，預計在2017年，全球將有共19.5億件NFC產(chǎn)品被售出。眾多商家也乘著NFC的良好勢頭，紛紛布局NFC戰(zhàn)略。早在2011年，谷歌便宣布與花旗、萬事達、FisrtData及Sprint合作，正式推出旗下以NFC技術為基礎的“谷歌錢包”付費服務。近期，Visa已宣布與三星電子簽署合作協(xié)議，三星將支持NFC的手機中植入支付應用軟件；同時，蘋果下一代iPhone 5S將集成指紋傳感器和NFC芯片，從而實現(xiàn)移動支付，這兩個模塊將協(xié)同工作，幫助用戶更方便地通過指紋進行交易授權。利用內置NFC芯片的產(chǎn)品實現(xiàn)安全快速的移動支付，將是未來的一大趨勢。

App應用支付――另辟蹊徑

App應用伴隨著智能手機而出現(xiàn)。利用App應用來實現(xiàn)移動支付是除了移動刷卡和NFC技術之外，一件另辟蹊徑而又簡單易行的事情。比如目前可以通過二維碼識別應用進行支付。蘋果在iOS6系統(tǒng)中推出Passbook，將優(yōu)惠券和二維碼進行整合，借此進軍移動支付領域。雖然從方便程度來看，App應用支付并沒有Square支付和NFC移動支付來得方便，卻具備了形式上的創(chuàng)新。因此，一些商家推出自己的應用，通過優(yōu)惠促銷的方式吸引用戶進行移動支付消費行為。比如星巴克推出Android應用，利用應用來實現(xiàn)用戶移動支付購買商品，如此一來，商家可以利用優(yōu)惠折扣等信息來吸引消費者支付消費，這對于其他形式來說，商家獲利更加直接。

中國本土的移動支付市場

近年來，國內對于Square模式的本土化借鑒以及NFC技術的不斷發(fā)展，使得移動支付行業(yè)處于一個摸索并快速發(fā)展的階段。從2011年下半年開始，中國市場上越來越多的第三方支付機構如拉卡拉、快錢、樂刷等相繼推出了類似于Square的手機刷卡器支付產(chǎn)品。不僅如此，商業(yè)銀行、電信運營商和終端制造業(yè)也紛紛試水移動支付。

篇10

關鍵詞：移動支付；技術采納；結構方程；二階調節(jié)作用

文章編號：2095-5960（2016）04-0057-12；中圖分類號：F830.49；文獻標識碼：A

一、引言

2009年9月阿里巴巴集團與格萊珉銀行信托基金聯(lián)合開展格萊珉的中國項目，向中國貧困居民提供小額信貸；2010年6月阿里巴巴集團聯(lián)合復星集團、銀泰集團和萬向集團在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊資金6億元；2011年6月成立重慶小額貸款公司，注冊資金10億元；2013年3月，阿里巴巴集團宣布籌建阿里小微金融服務集團，負責阿里巴巴集團旗下所有面向小微企業(yè)以及消費者個人的金融服務；2014年2月8日，阿里巴巴集團推出余額寶功能，2015年4月，數(shù)據(jù)余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。阿里巴巴的成功，不但使百度、騰訊這些中國互聯(lián)網(wǎng)公司迅速采取了行動，就連平安集團等傳統(tǒng)金融企業(yè)也在嘗試加入網(wǎng)絡金融行業(yè)。過去銀行是貨幣的結算中心，掌控著客戶的清算記錄，但是在網(wǎng)絡金融中，第三方支付平臺取代了銀行的結算中心地位，掌控著人們資金流動的清算記錄，據(jù)此做出一系列深度的數(shù)據(jù)挖掘展開的金融業(yè)務，成為行業(yè)的領導者。而以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正遭受著存款較大分流、傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速受阻、利潤空間收窄等的巨大影響。當然，傳統(tǒng)銀行業(yè)對此已經(jīng)充滿警惕，因為互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食的正是它們的利益，那么傳統(tǒng)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融對其利益的繼續(xù)瓜分？

從現(xiàn)有的文獻看，針對網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的應用上存在很大的不足。本文立足上述問題，指出線下零售的移動支付領域才是傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來真正展開大決戰(zhàn)的地方，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下零售領域被依托第三方支付平臺的二維碼、NFC手機等移動結算技術打敗，等于互聯(lián)網(wǎng)金融公司把傳統(tǒng)銀行的線上、線下零售清算業(yè)務全部取代，傳統(tǒng)銀行業(yè)就失去了在中國的所有零售領域。而網(wǎng)絡金融服務將依托于強大的大數(shù)據(jù)挖掘功能，通過提供比傳統(tǒng)銀行更低的利率取得競爭優(yōu)勢，來進一步蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)在生產(chǎn)領域的業(yè)務，這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)的萎縮就是發(fā)展的必然趨勢?；谝陨嫌^點，本文通過調查人們在購物中對移動支付的選擇傾向獲得樣本數(shù)據(jù)，以交換理論和效價理論為理論基礎，利用結構方程的方法，實證研究了線下購物中人們在傳統(tǒng)移動支付方式和依托第三方支付平臺的新興移動支付方式之間的選擇問題，并進一步探索了影響這兩種選擇的因素。最終，根據(jù)得到的結果，分析依托第三方支付平臺的新興移動支付技術在現(xiàn)有的線下零售端被接納的情況。本研究不僅有助于預測在網(wǎng)絡金融的沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，也可以為第三方支付和傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動支付領域的發(fā)展策略提供參考。

二、文獻回顧

在現(xiàn)有對移動支付技術接納的文獻中，主要應用的理論包括消費者行為理論以及心理學理論：技術采納理論模型（TAM）、計劃行為理論（TPB）、創(chuàng)新擴散理論（IDT）等作為研究的理論基礎。

（一）技術采納理論模型（TAM）

在過去，多數(shù)學者針對移動支付技術被接受的研究所使用的是技術采納理論模型（TAM）及其擴展模型。Davis（1989）借助理理論，針對于信息系統(tǒng)的接受意愿最早提出與應用技術采納理論模型（TAM）。該模型中Davis提出顧客對新技術的接受意愿受五個因素影響：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用態(tài)度和實際使用。[1]我國對技術采納模型的研究起步相對較晚，近年來被學術界重視成為熱點研究問題。徐博藝、高平等，總結出技術采納模型的基本內容和發(fā)展歷程并將其發(fā)展劃為3個階段：基礎階段、提高階段和發(fā)展階段；然后對技術采納模型進行了4個方面的總結：針對不同研究對象的技術采納模型、對技術采納模型具有外部影響的研究、對于技術采納模型內部影響的研究和技術采納模型的跨文化研究；最終，建立了TTF和TMA的整合模型分析我國企業(yè)中的ERP的影響因素。[2][3]汪雪芬、徐博藝等提出了企業(yè)接受行為受到隱私權保護、信息產(chǎn)權保護和信息的準確性的影響。這一成果使技術采納模型在原有的基礎上提出有關于信息道德因素的B2B電子商務系統(tǒng)的技術采納模型。[4]

擴展技術采納模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在傳統(tǒng)的技術采納模型的基礎上將效價理論、主觀規(guī)范等納入其中。對于移動支付技術的研究是在擴展的技術接納模型的基礎上根據(jù)移動支付的特性加入了成本、移動性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大學的王瑋對技術采納模型、理和計劃行為理論這三個模型進行了詳細的比較和論述并闡述了對此類問題研究的方向。KIM（2007）[13]認為傳統(tǒng)的技術采納模型對那些新的信息技術的解釋上存在著很大的不足，在過去，信息技術的接納大多是組織情景下的強制使用行為，在這一過程中所產(chǎn)生的費用是由組織承擔的。但是在現(xiàn)在這種新的信息技術接納情形中，產(chǎn)生的費用和風險都是由個人承擔的，因為這是一種個人自愿的技術采納行為。特別是在移動支付的過程中，用戶在此過程中在接納了移動支付技術和享受移動技術的同時，還要承擔其風險和費用。[14]基于此種觀點，KIM（2009）在消費者的即時網(wǎng)上購物的電子商務行為中引入了效價理論。由此，客戶在對移動支付采納的過程中會受到效價理論中正向和負向因素的影響。[15]Schierz等（2010）在傳統(tǒng)技術采納模型的基礎上拓展出用于移動支付技術的接受理論模型，并指出，用戶態(tài)度在感知易用性、感知有用性、移動性等因素影響用戶接受移動技術的過程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技術準備這一因素加入技術采納模型中，最終研究結果顯示，技術準備對電子技術服務的使用產(chǎn)生了巨大的影響。[17]

（二）其他理論

Ajzen（1991）引入計劃行為理論（TPB）研究用戶的技術采納行為，他認為主觀信念和行為信念通過行為意愿來決定人們的行為。[18]創(chuàng)新擴散理論（IDT）中所包括的影響客戶接受新技術的因素有：相對優(yōu)勢、自我形象、可試用性等多個因素。[19]而這一理論中的自我形象與相對優(yōu)勢這兩個因素分別測量了移動支付使用過程中的外部動機和內部動機。交換理論（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在這一理論中指出，人類的所有活動都可視為一種交換行為，人們在交換中所形成的社會關系甚至也是一種交換關系。Blau在Homans的基礎上進行了進一步的研究，最終得出，人們會對某項活動或是個人那里得到的潛在利益的可能性進行評估，并與其他的一些活動和人進行比較，最終會選擇能夠獲得利益最大化的那項活動或者個人。清華大學的張楠、陳國清等從行為建模的角度對信息技術采納模型進行了研究，指出應用研究方向、動態(tài)研究方向、組織研究方向和跨文化研究方向是未來對技術采納模型研究的新型研究方向。[20]

從目前國內外的現(xiàn)有研究結果看，對技術采納理論的研究利用技術采納模型最為普遍，而對其他的各種理論的應用相對少一些，但無論以何種理論為依據(jù)，都未得出一致的結論。以交換理論為基礎理論對移動支付技術的接納的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交換理論對移動支付技術采納的研究的基礎上，將第三方線上支付經(jīng)歷和使用經(jīng)驗這兩個變量分別設為一階調節(jié)變量和二階調節(jié)變量建立模型，研究在以交換理論和效價理論為理論基礎建立的模型中，對移動支付技術接納的影響因素。最后，根據(jù)得出的結果，分析移動支付技術被接納的可能性。

三、理論假設及模型設計

本文以社會學以及心理學中的交換理論（Exchange Theory）和效價理論作為研究移動支付發(fā)生的理論基礎。交換理論認為這是一個人與移動支付系統(tǒng)的交互過程，所以在此過程中對移動支付方式接受的影響因素來自于人、社會環(huán)境以及系統(tǒng)這三個方面，通過這三個方面的作用共同影響著感知收益和感知風險兩個因素。這里將效價理論引入模型之中。效價理論是根據(jù)理性認知的消費者決策理論，從正、負兩個方面研究消費者的消費決策行為。因此，用效價理論來對交易模型理論中的得失的變量進行設定是非常合適的。Peter等（1975）利用感知收益和感知風險來測量感知的正效用和感知的負效用。[21]這是由于具備正、負兩個方面的考慮，效價理論非常適合用于交換理論中對得失變量的解釋和設定。最終，根據(jù)交換理論通過衡量感知收益和感知風險對移動支付手段的選擇進行決策。

（一）個性特征

根據(jù)已有的研究理論，我們設定個體特征這一影響因素由個體創(chuàng)新和知識兩個構念所構成[22][23]，這兩個構念在過去對信息系統(tǒng)的研究中被認為是很重要的構念。

Yi等（2006）指出高個體創(chuàng)新性的個體更加喜歡接納和嘗試新的事物和新的思想，更積極地利用新的技術來應對高的不確定情況；同時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上購物行為與個體創(chuàng)新存在著正向的相關性。[24]所以，本文提出以下兩個假設。

H1：個人創(chuàng)新與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。

H2：個人創(chuàng)新與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。

Wortman（1975）提出，知識是感知控制的一個非常重要的決定因素。[25]Klobas（2000）通過研究得出，使用互聯(lián)網(wǎng)的額外知識可能會影響用戶對網(wǎng)絡的使用。[26]基于以上研究，本文認為用戶所掌握的第三方平臺移動支付的知識越多，對其感知控制和獲得利益的評估就越高，就會增加用戶的感知收益、降低用戶的感知風險，所以本文提出以下假設。

H3：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。

H4：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。

（二）系統(tǒng)因素

在過去對信息技術研究的過程中無論是基于技術采納理論（TAM）還是基于創(chuàng)新擴散理論（IDT）系統(tǒng)因素都作為外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技術的方便性是移動商務是否取得成功的一個非常重要的因素。[27]兼容性是指現(xiàn)有的行為方式、以往的經(jīng)驗以及價值觀三者與使用新技術的一致程度。移動性是指在移動網(wǎng)絡的覆蓋區(qū)域內，手機用戶可以隨時隨地使用手機進行支付或交易。易操作性是指移動支付的過程步驟、訂單修改等都簡單方便。Lei-da Chen（2008）[28]認為感知易用性、移動性和兼容性等因素都對移動支付方式的接受起到重大影響。所以我們將兼容性、移動性和易操作性歸結為已給變量――方便性，并提出以下假設。

H5：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。

H6：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。

移動支付的安全性問題至今仍然是一個亟待解決的問題，否則安全性必然變?yōu)橐苿又Ц妒侄伪蝗藗兘邮艿闹匾璧K因素。移動支付系統(tǒng)的安全性是指數(shù)據(jù)安全、商品安全、協(xié)議安全以及法律安全等。Lim（2008）認為安全闡述對用戶的感知風險起著顯著的影響作用，所以客戶在不了解所做交易是否安全的情況下是很難接受移動支付技術的。[29]因此我們根據(jù)以上研究結果建立了包括：交易程序、技術保護和安全闡述三方面的安全性因素，并提出以下假設。

H7：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。

H8：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。