導語：如何才能寫好一篇保險的經(jīng)濟性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期

1.銀行與保險公司的合作。1995年頒布施行的《商業(yè)銀行法》確立了我國銀行保險合作的主流模式。中國人壽、平安、太平洋等大型保險公司都開始與各家商業(yè)銀行合作。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，國內(nèi)各家保險公司都基本上與商業(yè)銀行建立了銷售保險產(chǎn)品的長期合作關系。我國銀行保險也從2000年開始迅速成為各家保險公司的主要分銷渠道之一。很快保險公司與商業(yè)銀行開始了更深層次的合作。保險公司與商業(yè)銀行的業(yè)務范圍已不僅僅只局限于單純的網(wǎng)點銷售，而是在產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道管理、操作平臺構建、銷售人員培訓、客戶資源共享等多個環(huán)節(jié)展開緊密合作。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。

2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。

長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期

1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。

2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。

2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。

2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢

1.領先的銷售平臺架構設計。

基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關信息。

2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。

（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設計簡單

2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。

三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.風險管理能力。

傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。

2.專業(yè)的產(chǎn)品服務。

《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。

目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術，嘗試整合營銷。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。

四、結論

篇2

    （一）負責失業(yè)人員的登記、調(diào)查、統(tǒng)計。這是失業(yè)保險業(yè)務中的一項基礎性工作，是確認失業(yè)人員申領失業(yè)保險金資格、全面掌握失業(yè)人員情況的必要手段，是分析失業(yè)形勢、預測失業(yè)保險基金收支、進行科學決策的前提。

    （二）按照國家有關規(guī)定負責失業(yè)保險基金的管理。失業(yè)保險經(jīng)辦機構應按照《條例》的有關規(guī)定，編制失業(yè)保險基金預算決算、負責失業(yè)保險基金的會計核算等基金管理工作。

    （三）按照規(guī)定核定失業(yè)保險待遇，開具失業(yè)人員在指定銀行領取失業(yè)保險金和其他補助金的單證?！稐l例》規(guī)定了領取失業(yè)保險金和其他補助金的條件、支付標準和程序，失業(yè)保險經(jīng)辦機構及其工作人員應當嚴格遵守這些規(guī)定。

    （四）撥付失業(yè)人員職業(yè)培訓和職業(yè)介紹補貼費用。失業(yè)保險經(jīng)辦機構應當遵照有利于促進失業(yè)人員再就業(yè)的原則，按規(guī)定核定、撥付這兩項補貼。

    （五）為失業(yè)人員提供免費咨詢服務。失業(yè)保險經(jīng)辦機構要直接面對失業(yè)人員，是勞動保障部門的一個服務窗口，必須樹立全心全意為失業(yè)人員服務的意識，向他們宣傳失業(yè)保險法律、法規(guī)、規(guī)章和政策，解答他們的疑問。提供咨詢服務不得收取費用。

    （六）國家規(guī)定由其履行的其他職責。這是一條概括性規(guī)定，《條例》沒有涵蓋但由國家其他法律、法規(guī)、規(guī)章和政策性文件規(guī)定失業(yè)保險經(jīng)辦機構應承擔的職責，失業(yè)保險經(jīng)辦機構也應依照規(guī)定履行。

篇3

（一）保險深度保險深度即保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。如圖1所示，河南省保險深度從2001年的1.26%上升至2010年的3.44%，隨后兩年出現(xiàn)了小幅的下降，但是總體上來講，保險深度不斷提高，河南省保費收入占GDP的比重逐年提高，這與經(jīng)濟的不斷發(fā)展相一致，所以，在保險深度面河南省的保險業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展是協(xié)調(diào)的。

（二）保險密度保險密度即按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ＹM額，是總保費收入與人口數(shù)之比。保險密度反映了一個地區(qū)國民參加保險的程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。如圖2所示，河南省保險密度從2001年的73元/人上升到2011年的801元/人，增長了將近11倍，年均增速25.9%，高于同期GDP增速，反映了在這十年間河南省保險業(yè)的迅猛發(fā)展。此外，將保險密度數(shù)據(jù)與GDP數(shù)據(jù)進行比較我們可以發(fā)現(xiàn)兩者的變動趨勢基本一致，這也反映了河南省保險業(yè)在保險密度方面與經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)性。

二、河南省保險業(yè)與經(jīng)濟在“質”上的協(xié)調(diào)性

（一）保險市場主體結構河南保險市場主體結構單一，中國人保和中國人壽分別在省內(nèi)的財險業(yè)和壽險業(yè)占據(jù)主導地位，保險業(yè)的壟斷特征突出。與之相比，省內(nèi)中小型的保險公司面臨困境，很難在費率、產(chǎn)品和服務定位等方面進行創(chuàng)新和發(fā)展。保險業(yè)的競爭不充分，效率無法得到提高，無法適應經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（二）保險市場產(chǎn)品結構河南省保險業(yè)產(chǎn)品結構單一，與經(jīng)濟發(fā)展的需求有較大的差距。出于經(jīng)濟利益的考慮，保險公司趨向與開發(fā)投資型險種，導致其他的險種開發(fā)不足，而且保險公司的產(chǎn)品結構也愈加趨同。在人身保險市場，投資型保險產(chǎn)品發(fā)展較快，而保障型壽險產(chǎn)品發(fā)展相對滯后，直接關系到人民生活的醫(yī)療保險、護理保險等發(fā)展不足，這使得保險業(yè)的保障功能無法得到充分的發(fā)揮。在財產(chǎn)保險市場，保險公司的業(yè)務主要集中在大中型企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責任險、人身意外傷害險等，而工程險、農(nóng)業(yè)保險等發(fā)展不足，比如人保產(chǎn)險曾經(jīng)開辦過的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關的蔬菜種植、家禽飼養(yǎng)等的保險種類，由于風險大、收益低，保險公司都已經(jīng)停辦。所以，從產(chǎn)品結構來看，河南省保險險種還不能充分滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

（三）保險市場秩序

隨著保險公司、保險兼業(yè)機構等市場主體的不斷增多，保險業(yè)的競爭也愈演愈烈。保險公司采取不同的方法拓展業(yè)務領域、占領市場份額，但是也有部分公司采取一些不正當?shù)母偁幨侄?，比如“二高一低一擴大”，即高手續(xù)費、高返還、低費率、擴大保險責任等拉攏客戶，造成保險市場秩序混亂。另外，保險的服務不到位，保險人誤導行為、短期行為嚴重，違規(guī)事件頻發(fā)，投保人的利益難以保障，保險業(yè)出現(xiàn)了潛在的誠信危機。所以，從河南保險業(yè)發(fā)展的“質量”來看，保險業(yè)與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)性還欠佳。

三、結論

篇4

>> 北京市出租車行業(yè)建立專屬保險可行性調(diào)研 北京市開展清潔發(fā)展機制的可行性與對策分析 素質拓展訓練引入北京市中小學體育課的可行性分析 盡快建立長期照護保險制度 北京市海淀區(qū)健身俱樂部開展摔跤運動可行性分析 蚯蚓堆肥用于北京市順義區(qū)農(nóng)村生活垃圾處理的可行性與設想 建立長期照護保險破解老人失能危機 建立地震巨災保險可行性 我國存款保險制度建立的可行性 論我國巨災保險制度建立的可行性分析 北京推行蔬菜成本價格保險的可行性分析 北京市異地高考的“負外部性”及其治理路徑 長期在大學學生宿舍園區(qū)建立學生黨員服務隊的可行性探析 荊州市建立高校網(wǎng)球俱樂部的可行性研究 邢臺市社區(qū)建立新型老年健身俱樂部的可行性研究 政府在完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度中的行政責任及可行性路徑探析 老年人長期照護保險的制度構建研究 建立環(huán)境強制責任保險制度的必要性與可行性分析 我國建立顯性存款保險制度的必要性與可行性分析 淺析我國存款保險制度建立的必要性與可行性 常見問題解答 當前所在位置：.

④參見《北京老人護理價格要多少》，北京保姆網(wǎng)，http：/wenda/info.asp？ id=116，2010年8月28日.

⑤北京市統(tǒng)計局：《北京市2009年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》.

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篇5

[關鍵詞]銀行保險，行為經(jīng)濟學，銀保模式

在全球金融日益融合發(fā)展的背景下，銀行保險已成為金融業(yè)特別是保險業(yè)發(fā)展的重要推動力，一些處于先鋒地位的金融機構甚至把銀行保險作為主要的業(yè)務領域。因此，運用行為經(jīng)濟學的最新理論和方法，正確把握國際上銀行保險發(fā)展的特點和趨勢，深刻揭示其發(fā)展的根本原因，深入探討我國銀行保險的發(fā)展模式，對于促進銀行保險的健康發(fā)展具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、國際上銀行保險發(fā)展模式的特點和趨勢

銀行與保險同屬于金融范疇，銀行與保險業(yè)處于一國國民經(jīng)濟發(fā)展的核心，是國家間經(jīng)濟競爭的戰(zhàn)略制高點。在國際金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，銀行保險作為一種制度，在其30多年的發(fā)展歷程中，規(guī)模不斷擴大，模式不斷創(chuàng)新，新的銀保產(chǎn)品不斷呈現(xiàn)，處在不斷的變化發(fā)展中。從國際經(jīng)驗看，銀行保險發(fā)展的總態(tài)勢是：銀行和保險雙方由最初的松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段，即更緊密的金融控股集團化的形式發(fā)展和演化。

文獻中關于銀行保險定義的分歧較多。在limra′s保險字典中，銀行保險被定義為“由銀行或基金組織提供的人壽保險服務”；喬治，斯通認為，銀行保險有狹義與廣義之分，狹義的銀行保險是指人壽保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售人壽、年金以及投資類產(chǎn)品，而廣義的概念則包括了其他不同的形式，如保險銀行；童金林認為，狹義的銀行保險可定義為“銀行通過以各種方式提供保險產(chǎn)品及服務或提供和保險相關的金融產(chǎn)品及服務進入保險領域”；鄭偉、孫祁祥認為，銀行保險（又稱銀保融通）是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中保險公司主要負責產(chǎn)品的制造，銀行主要負責產(chǎn)品的銷售；肖文認為，銀行保險狹義上可概括為保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售保險產(chǎn)品，而廣義上包括銀行通過其保險分公司向其客戶出售保險產(chǎn)品，保險公司通過其銀行分公司向其客戶出售銀行產(chǎn)品。筆者認為，銀行保險（banc assurance）、保險銀行（assurfinance）或全能金融，在最本質的意義上是指銀行與保險公司相互間在產(chǎn)品、銷售渠道、組織形式、經(jīng)營戰(zhàn)略幾方面的交叉滲透、相互整合、互為補充、共同發(fā)展，即銀行與保險的混業(yè)經(jīng)營。

銀行保險的融合對傳統(tǒng)的金融理念產(chǎn)生了強烈的沖擊，也使全球金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。銀行保險是保險公司或銀行在業(yè)務拓展中一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化的結果，是銀行業(yè)和保險業(yè)在物質技術、組織制度和文化意識（文化、心理和道德等）等層面全方位的合作與創(chuàng)新。

全球銀行保險的發(fā)展以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務現(xiàn)代化法案》為標志，可以分為三個時期：

（一）萌芽的銀行保險期（1980年以前）

銀行保險還僅僅局限于銀行充當保險公司的中介人（insurance broker），嚴格意義上的銀行保險還沒有真正出現(xiàn)。這也是我國目前普遍采用的方式。

（二）銀行保險發(fā)展的成長期（20世紀80年代）

在這一階段，銀行開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務差別很大的金融產(chǎn)品，開始全面介入保險領域，這被認為是銀行保險的真正開始。

（三）金融混業(yè)經(jīng)營背景下的快速發(fā)展期（從20世紀80年代末至今）

這一階段是銀行保險發(fā)展的關鍵時期，銀行保險作為一種制度創(chuàng)新獲得了長足的發(fā)展。這個時期新出現(xiàn)的銀行保險的組織形式有成立合資企業(yè)、購并、銀行獨資新建一家保險公司或保險公司獨資新建一家銀行三種。如英國的國民西敏寺銀行于1999年10月成功收購了l&g保險公司，成為英國第三大金融集團，開始全方位介入保險業(yè)。

目前，在西方成熟的保險市場上銀行保險呈迅速發(fā)展之勢。西歐國家的保險公司大多通過銀行、郵政儲蓄的網(wǎng)點來推銷保險產(chǎn)品，如意大利、德國、英國等。法國是銀行保險開展最為成功的國家，1998年有60%的保費是通過銀行和郵政網(wǎng)點來實現(xiàn)的，該國最大的壽險公司cnp有80%的保費收入是通過銀行和郵政網(wǎng)絡實現(xiàn)的。unisys的專家預計未來銀行保險業(yè)的五大趨勢是：銀行業(yè)和保險業(yè)的競爭對手之間將有更多合作，銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作，銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化；業(yè)務轉型工具作為實行并購的策略將得到進一步發(fā)展，銀行保險產(chǎn)品范圍將進一步拓展，包括與銀行主業(yè)關聯(lián)業(yè)務產(chǎn)品以及全方位服務類產(chǎn)品；隨著罪犯越來越多地利用電子方式犯罪，產(chǎn)業(yè)化、無國界的欺詐行為將增加；跨國界銀行活動將繼續(xù)增加，主要是在歐洲以及墨西哥和美國之間進行；全球和本地金融機構在大中華區(qū)和拉丁美洲地區(qū)將有更多的銀行和保險業(yè)發(fā)展機遇，而技術將在其中起到推動作用。

在我國以銀行業(yè)為主體的金融體系下，雖然銀行、保險、證券仍然是分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，但銀行保險的融合已取得了不小進展。首先，銀行保險業(yè)務的保費收入已經(jīng)超過團體直銷業(yè)務，成為人身保險銷售的三大支柱之一，2002年全國銀行壽險保費收入388.5億元，占人身保險保費收入的17.1%，2004年全國銀行壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%，2006年壽險業(yè)銀行保險業(yè)務實現(xiàn)保費收入1175.5億元，占人身保險保費收入的32.7%.其次，銀保合作的模式有簡單的協(xié)議，也有金融控股集團模式，從1996年開始，一些新設立的保險公司與北京商業(yè)銀行、中國工商銀行等簽訂了銀保協(xié)議，如光大集團成為一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團，中國工商銀行利用其控股的工商亞洲收購太平保險24.9%的股份等。再次，在保險業(yè)全面開放的條件下，花旗、匯豐、渣打、東亞等外資銀行在我國市場上正積極拓展銀保業(yè)務，如匯豐聯(lián)姻中國平安等，一些外資保險公司的銀保業(yè)務也發(fā)展迅速。

二、銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的行為經(jīng)濟學分析

銀行保險的發(fā)展和銀保模式的創(chuàng)新是經(jīng)濟全球化、市場化的必然產(chǎn)物，是金融混業(yè)發(fā)展的結果。從外部環(huán)境看，銀行、保險公司面臨著越來越激烈的市場競爭，銀行涉足銀行保險可以增加收入來源，提高客戶忠誠度和降低經(jīng)營成本，保險公司開展銀行保險能夠穩(wěn)定經(jīng)營、挖掘客戶并節(jié)約成本。同時，個人也面臨著越來越大的收入不確定性和養(yǎng)老問題，oecd在1992年做了一項預測，到2030年，歐盟國家的dr指數(shù)（the dependency ratio，指退休人口與工作人口的比例）將從21%上升到37%，創(chuàng)新性的分紅險、投資連結保險等成為消費者追捧的投資工具。此外，各國政府都放松了對銀行保險混業(yè)經(jīng)營的管制。到目前為止，德國、英國、法國、比利時、丹麥、意大利、荷蘭和奧地利都允許銀行與保險公司相互100%控股。這些外部條件的改變對于銀行保險的發(fā)展起到了重要的推動作用。

行為經(jīng)濟學是當今經(jīng)濟學和風險管理理論發(fā)展的最新成果，其代表人物已多次獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎，如斯蒂格里茨、阿克洛夫、卡尼曼等。行為經(jīng)濟學范式的基本邏輯不同于基于斯密傳統(tǒng)的新古典主義范式，它強調(diào)由于經(jīng)濟和金融活動主體是具有理智和情感等完整心智結構的現(xiàn)實“行為人”，每個人既是自利的，又是利他的，因而就可能不一定追求自身利益的最大化；個體在市場活動中會產(chǎn)生各種心理和行為偏差，人們的行為不一定符合市場規(guī)律的要求，使得“看不見的手”的作用不能有效發(fā)揮，即所謂的市場失靈。換句話說，行為經(jīng)濟學的基本觀點是：風險是普遍存在的，而人的非理性則驅動了風險。因此，運用行為經(jīng)濟學分析范式分析銀行保險的產(chǎn)生、發(fā)展和可選擇模式可以從三個維度來說明，即風險管理、非理性經(jīng)濟人、制度變遷。

（一）風險管理的視角

由于金融市場上風險的普遍性和必然性，作為風險管理工具的銀行或保險就具有融合的客觀基礎。阿羅（1971）認為，保險是一種風險轉移和管理行為。巴塞爾委員會（1999）認為，銀行必須對其面臨的信用風險、市場風險、操作風險等進行管理。銀行作為風險管理機構也是建立在所謂大數(shù)定理以及大量存款人的取款行為是相互獨立的基礎上。20世紀80～90年代，美國有超過1000家的單一從事信貸業(yè)務的銀行破產(chǎn)，因此，美國學者本森（1990）強調(diào)，銀行保險合作可以更加有效地分散和管理風險。雖然銀行或保險等金融機構的組織形式不同，但銀行保險作為一種金融產(chǎn)品或業(yè)務，往往是幾個金融功能的組合體，可以將包含幾個金融功能的銀保產(chǎn)品和業(yè)務流程的不同環(huán)節(jié)和職能加以分解，由具有不同成本優(yōu)勢的銀行保險機構分別承擔。這種銀行保險功能配置方式的變化會導致不同金融機構同時參與一個風險管理過程，形成金融機構之間業(yè)務交叉，甚至形成包含全部金融業(yè)務的全能金融集團，這揭示了銀行保險發(fā)展的目標模式。

（二）非理性經(jīng)濟人的視角

從非理性經(jīng)濟人的視角看，由于受到心理和行為因素的影響，決策者會出現(xiàn)各種行為偏差，如過度自信、反應偏差、處置效應、從眾行為等，經(jīng)濟主體的非理性行為對于銀行保險的發(fā)展和效率有重大影響。風險管理最重要的一條準則就是風險分散，俗稱“不要將雞蛋放在同一個籃子里”。對于消費者來說，從單一的保險消費到將保險作為一種理財工具，形成包括多種理財方式的完整理財規(guī)劃；對于銀行或保險公司來說，從單一的信貸或保險產(chǎn)品，到提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合；對于監(jiān)管者來說，從分業(yè)監(jiān)管到混業(yè)監(jiān)管的過渡，這些經(jīng)濟主體的消費意識、經(jīng)營思想、監(jiān)管理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面由非理性到理性的變遷和發(fā)展，即銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的根本動因是人的非理性行為演化的結果。

（三）金融制度變遷的視角

由于經(jīng)濟主體的非理性和機會主義行為導致了交易費用的存在（科斯定理），進而影響了經(jīng)濟金融運行的效率。銀行保險作為一種制度創(chuàng)新，其基本功能在于節(jié)約交易費用，從嚴格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到股權參與或設立子公司的組織制度層面的演化，從本質上反映了基于節(jié)約交易費用的銀保制度變遷的基本規(guī)律。

三、我國銀行保險可選擇的發(fā)展模式

我國的銀行保險自1995年開展業(yè)務以來有了很大發(fā)展，但銀行保險的發(fā)展還處在較低水平，其中最為關鍵的是銀行保險合作的模式還不夠成熟，嚴重影響了銀行保險主體的積極性和效率。借鑒國際經(jīng)驗教訓、探索銀行保險的可選擇模式已成為一個重大的理論和實踐課題。

從國際經(jīng)驗看，按照銀行和保險融合程度的不同，可以將銀行保險的經(jīng)營模式或形態(tài)劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。分銷協(xié)議是銀行和保險公司進行合作最為簡便易行，成本相對較低的模式；戰(zhàn)略聯(lián)盟為銀行和保險雙方進一步深入合作的過渡模式；在合資企業(yè)中，股權紐帶使銀行和保險雙方結成了真正的利益共同體；金融集團可以采取完全一體化、全能銀行、銀行或保險母公司、控股公司安排等不同的組織結構。從這四種模式的實踐來看，銀行保險發(fā)展較快的國家往往采取較為高級的模式，發(fā)展較慢的國家則采取較為低級的模式。可見，銀行保險的合作模式是與銀行保險發(fā)展的階段和趨勢相一致的。從全球看，20世紀90年代以后，通過金融控股集團化的形式進行銀行保險經(jīng)營成為多數(shù)國家銀行保險業(yè)發(fā)展的新形式，如1997年的美國花旗銀行和旅行者集團的合并；1997年香港匯豐銀行成立和整合匯豐人壽與恒生人壽保險公司；2001年德國安聯(lián)保險對德累斯頓銀行的兼并等。

1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》頒布后，美國金融監(jiān)管當局對銀行或保險公司的經(jīng)營業(yè)務進行了嚴格限制，1999年7月1日，美國眾議院通過了《金融現(xiàn)代化法案》，允許銀行保險交叉經(jīng)營，從而結束了美國近70年分業(yè)經(jīng)營的歷史。我國的金融改革則與美國金融混業(yè)發(fā)展的歷史相反，是在向分業(yè)經(jīng)營模式不斷靠攏。從1993年下半年開始，國務院決定對金融業(yè)進行治理整頓，提出了分業(yè)經(jīng)營的思路，1995年的《商業(yè)銀行法》把這一思路上升為國家法律。到1999年底，中國的分業(yè)經(jīng)營制度基本確立起來。目前我國金融監(jiān)管機構開始對金融混業(yè)經(jīng)營的限制有所松動，如2006年6月15日，國務院《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，支持保險資金參股商業(yè)銀行。這對于我國銀行保險的融合發(fā)展以及金融控股公司模式的創(chuàng)新具有重要意義。

由于約束條件的不同，不同國家會選擇不同的銀行保險發(fā)展模式，甚至同一個國家在不同的歷史時期也會選擇不同的銀保模式。針對我國銀行保險的發(fā)展狀況，借鑒國際經(jīng)驗，我國銀行保險發(fā)展的模式和最終形態(tài)必然會采取金融控股公司的模式。金融控股集團是一種中央集權式的企業(yè)經(jīng)營管理組織，一般以一個金融企業(yè)或非金融企業(yè)為控股母公司，全資或控股擁有專門從事某些具體業(yè)務（如商業(yè)銀行、投資銀行、保險）的各個子公司，這些子公司都具有獨立法人資格。金融控股集團公司通過子公司可以從事銀行、保險等多樣化經(jīng)營業(yè)務。1999年，巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織和國際保險監(jiān)管協(xié)會聯(lián)合的《多元化金融集團監(jiān)管的最終文件》認為，金融控股公司是指“在同一控制權下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務的金融集團公司?！?003年9月18日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會召開的金融監(jiān)管第一次聯(lián)席會議通過的《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》引用了該定義。金融控股公司的模式又可細分為：完全融合全能銀行模式、德國全能銀行模式（銀行業(yè)務+證券業(yè)務）、英國全能銀行模式（集中經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務，而證券、保險等相關業(yè)務則設立子公司）、美國金融控股公司模式（通過設立一個金融控股公司，在此公司下面設立不同的子公司）。在金融一體化日益興盛的背景下，從銀行保險制度變遷和效率的角度看，英國全能銀行模式和美國金融控股公司模式應該是我國銀行保險發(fā)展比較現(xiàn)實的選擇。

篇6

【關鍵詞】圖形作品 知識產(chǎn)權 保護途徑

一、圖形作品的特性及其權利形式

國務院在2013年1月16日頒布新修改的《中華人民共和國著作權法實施條例》中規(guī)定，“圖形作品，是指為施工、生產(chǎn)繪制的工程設計圖、產(chǎn)品設計圖，以及反映地理現(xiàn)象、說明事物原理或者結構的地圖、示意圖等作品”。圖形作品的主要特性及其權利形式有以下三個方面。

（一）獨創(chuàng)性和著作權

圖形作品的顯著特點是具有獨創(chuàng)性。工程、產(chǎn)品設計人員經(jīng)過創(chuàng)造性的綜合信息處理過程，再用線條、符號、數(shù)字、色彩等方式表現(xiàn)出來的圖形，它將人的某種目的或需要轉換為一個具體的物理或工具的過程，把一種計劃、規(guī)劃設想、問題解決的方法，通過具體的載體，以美好的形式表達出來，這里凝聚著圖形設計者創(chuàng)造性的智力勞動成果，并能以某種有形形式進行復制，符合我國著作權法中“作品”之構成要件，因此具有著作權。

今天，我國在地圖品種和內(nèi)容方面得到了很大發(fā)展，各種專題地圖和圖集相繼問世，尤其反映各種專題現(xiàn)象現(xiàn)實分布表面（物理面）和統(tǒng)計分析表面（統(tǒng)計面）的地圖多種多樣，在國民經(jīng)濟建設和人們工作學習中發(fā)揮著愈來愈重要的作用。隨著研究問題的深入，經(jīng)常需要利用地圖或統(tǒng)計數(shù)據(jù)深入分析相關地理現(xiàn)象之間的聯(lián)系，用以揭示現(xiàn)象分布規(guī)律的內(nèi)在實質。在教育、研究中，為了深入分析或直觀說明某種事物原理，教育、科研人員常常制作解剖、結構等示意圖。這些地圖、示意圖也凝聚著研究、繪制者的智力勞動成果，同樣具有獨創(chuàng)性和著作權。

（二）典型性和商標權

以典型形象或圖形為基礎，繪制出的圖形作品，具有典型性。如果某一圖形作品經(jīng)過圖形著作權人許可，將圖形作為某一商品的標志，經(jīng)過商標注冊后，也受到《商標法》保護。這樣產(chǎn)生著作權和商標權的權利交叉，圖形的識別功能和主動保護功能均大大增強。

（三） 廣泛應用性和外觀專利權

圖形作品具有廣泛的應用價值。好的圖形作品將產(chǎn)生成倍的社會效益和經(jīng)濟效益，尤其在工程施工、產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，要全面確定整個工程、產(chǎn)品策略以及外觀、結構、功能，從而確定整個施工、生產(chǎn)系統(tǒng)的布局，具有“牽一發(fā)而動全局”的重要意義。如果一個工程、產(chǎn)品的設計缺乏施工、生產(chǎn)觀點，那么施工、生產(chǎn)時就將耗費大量費用來調(diào)整和更換設備、物料和勞動力。產(chǎn)品的外觀圖形，多功能的地圖、交通線路、產(chǎn)品結構、安裝、解剖等示意圖在教育、科研和生產(chǎn)過程中也被廣泛使用。圖形作品雖然具有廣泛的使用價值，但它具有排它性的專利權。我國專利權有發(fā)明、實用新型和外觀設計三種類型，和圖形作品關系最為密切的是產(chǎn)品外觀設計專利權。為制止不良商家在圖形衍生品上侵權，有的企業(yè)將其創(chuàng)作的圖形作品申請為外觀設計專利。

二、圖形作品知識產(chǎn)權保護中存在的主要問題

《中華人民共和國著作權法及其實施條例》中明確規(guī)定，國家予以保護的著作權種類，不僅包括文字、口述、音樂、曲藝、舞蹈、美術、攝影、電影、電視等作品，還包括工程設計、產(chǎn)品設計、產(chǎn)品說明、地圖、示意圖等圖形作品。（《著作權法》第3條，自1991年6月1日起施行，2010年2月26日修正）圖形作品的權益引起大家的重視。由于圖形作品使用非常廣泛，圖形作品的著作、專利、商標等侵權糾紛案件時有發(fā)生，其主要表現(xiàn)形式有以下三種。

（一）擅自使用他人為施工、生產(chǎn)繪制的工程設計圖或產(chǎn)品設計圖

如某廣告設計公司向某房地產(chǎn)開發(fā)公司提供一售樓處設計方案，但后來該方案被該房地產(chǎn)開發(fā)公司否定，故該廣告設計公司未競得該售樓處施工合同。該廣告設計公司在競標失敗后即要求該房地產(chǎn)開發(fā)公司歸還售樓處圖形設計方案，但該房地產(chǎn)開發(fā)公司既不歸還，還委托某裝修公司按照原廣告設計公司的圖形設計方案進行施工。房地產(chǎn)開發(fā)公司和裝修公司的行為侵害了廣告設計公司的知識產(chǎn)權。又如，上海一家日化公司的產(chǎn)品，其外包裝的圖案以貓為主題，并同時申請了外觀設計專利、商標等相關知識產(chǎn)權；另一家企業(yè)在獲知這些信息后，根據(jù)這些設計圖稍加修改設計了以虎為主題的、用于同類產(chǎn)品上的包裝。這樣當兩家企業(yè)的產(chǎn)品都投放市場后，就產(chǎn)生了知識產(chǎn)權糾紛。如上述兩例未經(jīng)圖形作品所有者授權，擅自按他人設計圖形施工、加工、復制、生產(chǎn)的侵權現(xiàn)象發(fā)生得比較多，一些侵權者為了規(guī)避法律制裁，往往采用對權利人的設計圖稍加改動，以期達到既相似易混淆又不完全相同的效果，這種改動式的使用，改變了以往全盤抄襲的侵權方式，在判斷上缺乏明晰的界定標準，這進一步增加了權利人的維權成本。

（二）通過互聯(lián)網(wǎng)絡傳播形式侵權

大部分涉案圖形作品為利用電腦繪制的作品。這主要是由于圖形作品容易在互聯(lián)網(wǎng)上搜索獲得并下載使用。許多反映氣象、地理變化的統(tǒng)計地圖、工程結構圖、產(chǎn)品安裝示意圖等，較易直接在互聯(lián)網(wǎng)上下載抄襲、剪貼、印刷、出版。一旦侵權人被告上法庭，他們往往能找出各種理由為自己開脫，有的辯稱：原告沒有證據(jù)證明原始作者的創(chuàng)作過程，無法查實作品的原始著作權人，也就無法得知原告是否獲得原始著作權人的轉讓或授權；有的辯稱：原告是有意放任網(wǎng)站轉載圖形作品，有意“挖陷阱”讓他人侵犯其著作權；有的辯稱：原告沒有證據(jù)證明其作品的著作權尚在著作權法的法定保護期限之內(nèi)；有的辯稱：雖然原告提供了著作權登記證書，但著作權管理部門對著作權登記申請僅僅進行形式審查，因此著作權登記證書不足以證明原告享有涉案作品的著作權。比較典型的是，不少被告辯稱涉案作品在互聯(lián)網(wǎng)上可以隨意搜索獲得，免費下載，被告下載使用時也無法得知著作權人是誰，不具有侵權的故意。

（三）通過衍生產(chǎn)品盜版侵權

一些生動形象的動漫圖形已深入人心，走入千家萬戶。如某文化娛樂公司新設計了以宇航探險為背景的飛船、卡通人物等多種形象，由于造型活潑可愛、色彩艷麗，深受少年兒童的喜愛，但是相應的也引發(fā)了多起侵權事件，走進一些小商品市場，隨處可見相關的類似形象圖形，大多數(shù)都是沒有任何授權的盜版產(chǎn)品。

圖形衍生產(chǎn)品具有附加值高、侵權成本低等特點，成為各類侵權行為的主要侵犯對象。與傳統(tǒng)的著作權糾紛相比，圖形衍生產(chǎn)品的侵權更為隱蔽，一些不法分子為了避開著作權保護，往往會選擇一些細節(jié)進行抄襲和仿冒，如卡通片中的刀、劍等兵器，但由于這些“零部件”沒有被申請外觀設計專利，所以即便明知被仿冒了也難以認定構成侵權。

三、維護圖形作品知識產(chǎn)權的途徑

（一）建立良好秩序

建立保護圖形作品知識產(chǎn)權的良好秩序，首要的任務是進一步完善、規(guī)范知識產(chǎn)權產(chǎn)生、獲得、使用和維護的法律。我國知識產(chǎn)權制度的建設起步較晚，但是步伐很快，目前已初步建立起了比較完整的知識產(chǎn)權保護體系，在立法環(huán)節(jié)和執(zhí)法范疇都取得了舉世矚目的成就。加強法制建設不僅僅制定法規(guī)，還要對現(xiàn)有的法規(guī)需不斷完善和修訂，2013年1月16日國務院頒布了新的《中華人民共和國著作權法實施條例》，從2013年3月1日起實行。圖形作品在整個知識產(chǎn)權范圍方面只有很少一部分，與圖片作品容易混淆，現(xiàn)有法規(guī)對圖形作品的界定、產(chǎn)生、使用和維護規(guī)定得比較原則，在實際操作中容易產(chǎn)生歧義，所以還需要進一步細化。

我們要從保護知識產(chǎn)權的戰(zhàn)略高度來增強對圖形作品權利保護意識，完善圖形作品權利登記、使用、授權、轉讓、侵權賠償?shù)纫?guī)范程序，同時還要加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊各種侵權行為，為保護圖形作品知識產(chǎn)權奠定堅實的法律基礎，建立自覺維護圖形作品知識產(chǎn)權的良好秩序。

（二）提高意識，培養(yǎng)人才

提高全民知識產(chǎn)權意識是成功實施知識產(chǎn)權戰(zhàn)略的重要基礎。政府應當加大宣傳、學習知識產(chǎn)權法規(guī)的力度，運用宣傳培訓等手段，提高創(chuàng)作單位和設計人的知識產(chǎn)權保護意識，使他們學會利用法律來保護自己。創(chuàng)作單位和個人可以把創(chuàng)作出來的作品進行版權登記，如果有條件的話最好再進行商標注冊和多種產(chǎn)品的外觀設計專利申請。使用單位或個人在使用一件作品時，先到有關法制部門咨詢，不要糊里糊涂地觸犯他人的知識產(chǎn)權。企業(yè)應對職工進行知識產(chǎn)權普法教育，將其作為新職工上崗前培訓的必修課。

在高等院校中培養(yǎng)高素質的知識產(chǎn)權專門人才，在各行業(yè)各領域造就一支懂知識產(chǎn)權管理人才隊伍，創(chuàng)建一個尊重知識產(chǎn)權的社會氛圍，為知識產(chǎn)權戰(zhàn)略的實施提供人才和智力保障。

（三）選準切入點，實現(xiàn)有效維權

圖形作品與知識產(chǎn)權相關的法規(guī)主要有《著作權法》、《商標法》和《專利法》，不同的圖形作品，要選準應用法規(guī)切入點，才能達到有效維權的目的。

1.選準維權切入點

在圖形作品知識產(chǎn)權的維權方面要弄清一個概念，這對選準維權切入點很重要。不管是為生產(chǎn)和施工繪制的工程設計圖、產(chǎn)品設計圖和對圖的文字說明，還是反映地理現(xiàn)象、說明事物原理或者結構的地圖、示意圖，嚴格講“圖紙”不是著作權法的保護對象，著作權保護的僅是繪制在圖紙上的圖。隨著計算機技術的發(fā)展，在電腦上進行工程設計和產(chǎn)品設計已屢見不鮮，即使未通過打印，同樣構成工程設計產(chǎn)品設計圖。著作權法保護的工程設計、產(chǎn)品設計圖、地圖和示意圖及其說明，僅指以印刷、復印、翻拍等平面復制形式使用圖及其說明。依照圖紙進行施工的行為，不受著作權法保護。

2.明確各種知識產(chǎn)權保護法的相互關系

對不同的圖形作品，要根據(jù)不同情況，選準維權切入點?！吨鳈喾ā分忻鞔_規(guī)定了圖形作品屬于著作權法保護的客體，因此，對于圖形作品來說，尋求著作權的保護是最直接的。以著作權的形式保護，主要優(yōu)點一是保護期較長，公民享有的著作權的保護期可達作者終身加死后50年，法人享有的著作權的保護期可達發(fā)表日起50年。二是著作權的適用范圍廣，幾乎可以適用于任何場合和任何載體，（除了法律明確排除的幾種情況，如個人學習、適當引用、時事報道等）權利人對于作品在各種場合、各類產(chǎn)品上的使用都有獲得報酬的權利和可能。三是著作權在作品完成后自動獲得，沒有強制性的登記、審核程序。圖形作品還可以根據(jù)《專利法》維權，與圖形作品有聯(lián)系的主要是外觀設計專利權，外觀設計專利權被授予后，任何單位或者個人未經(jīng)專利權人許可，都不得實施其專利。和外觀設計專利相似的、易引起一般消費者混淆的設計，也被視為專利侵權，可見，專利權一定程度上彌補了著作權不能排除相近似作品的缺陷，拓展了對作品的保護范圍。外觀設計專利的審查要求相對較低，只需符合新穎性原則即可，無需實質性審查，易獲授權，保護力度較大。經(jīng)過商標注冊過的圖形作品，由于商標的授權程序已對其新穎性進行了初步審查，在未有明顯相反證據(jù)的情況下，對于同類別商品侵權判斷比較顯見，以商標權尋求行政或司法途徑進行維權的力度相對較大。所以，對不同的圖形作品，要根據(jù)不同情況，選準維權切入點。總的來說，圖形類作品在創(chuàng)作、使用、保護時都和普通的文字作品有較大差異，受創(chuàng)作者、使用者的主觀因素較大，從實踐中看，獨創(chuàng)性越強、再現(xiàn)性越弱的作品，依靠著作權保護的力度就越大；反之，則需考慮輔之以其他途徑。專利權和商標權都是工業(yè)產(chǎn)權的一部分，都以能在工業(yè)上獲得應用為前提，圖形作品欲獲得這兩項權利，需要考慮和工業(yè)產(chǎn)品的結合，一旦結合成功，則在該類產(chǎn)品上能獲得較之著作權更為嚴密的保護。

3.依法及時取得相應的權利

知識產(chǎn)權中的大部分權利都需要經(jīng)過申請和授權才能獲得。如我國對專利權和商標權的授予都實行申請在先原則，圖形作品所有者應當及時將圖形作品申請并獲得授權或注冊，才能有效地保護自己的相關權益。對于著作權，雖然是完成后自動獲得而無須政府授予，但是，及時對著作權做登記，能在發(fā)生糾紛時獲得更為有力的權利證明，避免了事后取證的繁瑣和證明力降低，優(yōu)點也是顯而易見的。

4.對侵權行為應采取措施，維護合法權益

目前我國對知識產(chǎn)權保護有三種救濟途徑，即民事救濟、行政救濟和司法救濟，權利人發(fā)現(xiàn)侵權現(xiàn)象后，可以根據(jù)情況選用救濟途徑。民事救濟是直接向侵權人發(fā)出警告，要求其停止侵權并賠償損失，民事救濟還可以作為后續(xù)行政救濟或司法救濟時權利人主張自己權利的證據(jù)；行政救濟是權利人向相關的知識產(chǎn)權行政執(zhí)法部門，如專利局、商標局、版權局舉報，請求對侵權行為進行查處，行政執(zhí)法部門根據(jù)侵權事實，可以做出責令停止、銷毀侵權產(chǎn)品、罰款等行政處罰，還可以調(diào)解賠償事宜；司法救濟是權利人直接向人民法院提起侵權訴訟。無論權利人采取哪種救濟途徑，都應當注意及時收集有效證據(jù)，尤其應當注意證據(jù)的時效性。

5. 健全內(nèi)部規(guī)章制度

一個企業(yè)的技術秘密和商業(yè)秘密，如果缺乏健全的規(guī)章制度，就容易泄露公開，對于專利申請，有可能造成喪失新穎性和創(chuàng)造性，對于商標注冊申請，有可能喪失顯著性，對于關鍵技術，有可能成為同行業(yè)公知技術，這些情況都可能造成得不到法律的保護的后果。因人員流動造成原單位的技術秘密和商業(yè)秘密泄露從而帶來巨大損失的案例并不少見。鑒于此，企事業(yè)單位應設立專門機構或專門管理人員，并建立各種管理知識產(chǎn)權的規(guī)章制度：如專利申請管理制度、技術秘密管理制度、商業(yè)秘密管理制度、知識產(chǎn)權歸屬及獎勵辦法、保密義務制度、泄密懲處制度等等。

結語

總之，圖形作品知識產(chǎn)權保護問題已成為企事業(yè)單位生存和發(fā)展的一個方面。政府、企事業(yè)法人、公民應在研究圖形作品產(chǎn)生的權利形式和侵權形態(tài)，關注保護圖形作品知識產(chǎn)權的有效途徑，提高圖形作品權益者的權利意識和維權能力等方面各自發(fā)揮其應有作用，切實有效保障圖形作品的知識產(chǎn)權。

參考文獻

[1] 許先春、林振義.《科技思想研究》[M].浙江：浙江科學技術出版社，2002：253

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關鍵詞：社會保險；經(jīng)濟；意義；

社會保險是社會保障體系的重要組成部分，是按照一定的法律規(guī)定，由個人和單位按照一定的比例繳納保險基金用于參保人員的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等的專項資金，是人的生命安全與維持最低生活的保障。社會保險是保證社會安定團結，促進社會發(fā)展的重要力量，社會保險的發(fā)展是體現(xiàn)社會進步的一個重要方面。為了社會保險的優(yōu)化管理，完善社會保險體制，2010年國務院頒布的《國務院關于試行社會保險基金預算的意見》中明確提出要在全國范圍內(nèi)建立社會保險基金預算制度，這必將進一步促進社會保險基金管理的科學化發(fā)展，實現(xiàn)社會保險的全國統(tǒng)籌管理，使保險基金的規(guī)范性與計劃性得到更大的提高。實現(xiàn)社會保險全國統(tǒng)籌，是影響全國數(shù)億人的利益大事，任務艱巨且意義重大。

1社會保險全國統(tǒng)籌的意義

1.1構建社會保險全國統(tǒng)籌制度是建立和諧社會的重要內(nèi)容

我國是一個社會主義國家，和諧社會是我國不斷追求和努力的目標，是民族團結、國家興旺、人民生活水平提高的重要表現(xiàn)。和諧社會要求全體國民享受國家發(fā)展帶來的實實在在的效益，和諧社會需要國家為人民的社會保險做出更加完善的措施。新世紀以來，我國在和諧社會上的發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)與機遇，面對挑戰(zhàn)與機遇，必須完善社會保障系統(tǒng)，使人民的生活得到更加穩(wěn)定的保障。社會保險作為社會保障的重要組成部分，在隨著國家經(jīng)濟發(fā)展的同時不斷進行改革深化，在體制上更加使人民受益，為人民著想，這也是和諧社會的必然要求，是化解社會矛盾、保證社會安定的重要力量。

但是我們也必須看到，在社會保險方面需要面對的一個重要問題就是還沒有實現(xiàn)社會保險的全國統(tǒng)籌管理。這不僅是社會保險化解風險的能力減小，在社會的各個方面還產(chǎn)生了很多負面影響，影響了社會保險的順利發(fā)展。完善社會保險的保障體系，實現(xiàn)社會保險全國統(tǒng)籌是社會保險發(fā)展的重要任務。2011年7月1日國家出臺并實施了《中華人民共和國社會保險法》，該法將社會保險統(tǒng)籌管理納入章程，規(guī)定基本養(yǎng)老保險基金逐步實行全國統(tǒng)籌，其它社會保險將逐步實行省級統(tǒng)籌，該舉措的實施推動了社會保險全國統(tǒng)籌的進程。

1.2建立社會保險全國統(tǒng)籌制度是實現(xiàn)企業(yè)公平競爭的需要

我國還處在社會主義初級階段，經(jīng)濟的發(fā)展還與有很大的地域差異。這就決定了社會保險具有很大的地域性政策性差異。導致各地的繳費基數(shù)、費率不統(tǒng)一，致使不同地區(qū)間企業(yè)的社會保險負擔不同，從而產(chǎn)生企業(yè)的成本優(yōu)勢或劣勢。這從根本上改變了企業(yè)的公平競爭原則，使企業(yè)在競爭中受到不公平的對待。發(fā)達地區(qū)由于繳納較少的社會保險費，這直接節(jié)約了企業(yè)的競爭成本，從而更利于企業(yè)的價格優(yōu)勢突顯，而中西部地區(qū)由于企業(yè)還要擔負較高的社會保險費用，這就增加了企業(yè)的成本，使其在競爭中處于劣勢。這種地域性的差別導致了企業(yè)間的競爭混亂，不利于全國經(jīng)濟的發(fā)展。

1.3建立社會保險全國統(tǒng)籌有利于促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展

    隨著經(jīng)濟全球化的加速發(fā)展，我國的勞動力市場轉移已越來越深化，勞動者跨地區(qū)流動就業(yè)的規(guī)模不斷擴大，特別是今年來進城務工的農(nóng)民工已達1.5億人。建立全國統(tǒng)一的社會保險統(tǒng)籌機制，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展，引導農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)有序轉移就業(yè)，推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程，進而實現(xiàn)全面建設小康社會的目標，都具有深遠影響。

2.實行社會保險統(tǒng)籌對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動

2.1社會保險是經(jīng)濟發(fā)展的助推器

穩(wěn)定的發(fā)展預期會帶來更加強大的發(fā)展動力，社會保險對于經(jīng)濟活動的作用也是如此。社會保險可以給企業(yè)提供一個更加穩(wěn)定、更加和諧的外部環(huán)境，這種外部環(huán)境可以促使企業(yè)內(nèi)部充分發(fā)揮自身的能量，發(fā)揮出企業(yè)最大的潛能，保證企業(yè)效率，提高經(jīng)濟效益。對于一個國家來講，完善的社會保險體系、社會保險的統(tǒng)籌管理將提供一個更加安定的社會環(huán)境，提高內(nèi)需，促進對外交流，利于經(jīng)濟活動的發(fā)展。現(xiàn)階段，我國政府對于社會保險的統(tǒng)籌管理還沒有足夠的能力和準備進行全國性的統(tǒng)籌，一切都只是處在嘗試階段，并且，我國是全世界人口最多的國家，龐大的人口基數(shù)使政府很難有足夠的能力進行全國性的社會保險統(tǒng)籌管理，這就要充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用。商業(yè)保險作為一只重要的補充力量應在政府的引導下對廣大人民進行保險覆蓋，最大限度的保證老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)的目標。這樣，在政府與社會的共同協(xié)助下，才能更大限度的發(fā)揮社會保險促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。

2.2社會保險是維護金融安全的重要力量

社會保險作為金融行業(yè)的一支重要分支，對金融安全起著重要的保障作用。隨著我國社會保險體系的改革，社會保險在金融活動中的作用越來越重要。近幾年，我國通過一系列規(guī)定大力推進保險公司的上市，讓其更多的參與到經(jīng)濟活動中，放寬了社會保險的發(fā)展渠道，將社會保險資金充分進行增值發(fā)展，這就逐漸凸顯出社會保險的經(jīng)濟力量。同時，書匯報下作為一支穩(wěn)定的經(jīng)濟力量在金融活動中可以強力維護金融活動的安全。促進資本市場的健康發(fā)展。

2.3社會保險統(tǒng)籌利于社會的更加穩(wěn)定

    社會的穩(wěn)定是需要一定的政策措施才能實現(xiàn)的，在社會主義條件下，社會保險的健全與否關系到全體國民的生活質量，因此是國計民生的大事。在世界發(fā)展的大潮中，凡是能促進國民生活水平提高，能使人民安居樂業(yè)的政府才能得到人民的信任。在現(xiàn)階段，我國的社會保險事業(yè)就是這一關系人民切身利益、關系國計民生的大事，社會保險完善與否將直接影響社會的穩(wěn)定與人民的生活。實現(xiàn)社會保險的統(tǒng)籌是保證社會保險完善的重要舉措，是社會安定的重要影響因素。試想人民都有著安定、有保障的生活，誰還會有其他不安穩(wěn)的想法，相反，如果不能做到人民的生活有所保障，誰還會有思想去發(fā)展其他的 事業(yè)。

3.建立社會保險統(tǒng)籌的長效機制,促進經(jīng)濟的發(fā)展

3.1加強預防、監(jiān)管風險的機制，保證經(jīng)濟安全運行

社會保險作為社會保障的重要組成部分，其風險的預防機制在整個管理當中起著重要的作用?？茖W的社會保險統(tǒng)籌預防機制可以直接減少社會保險的風險概率，節(jié)省了處理風險的人力物力。其次，要加強社會保險統(tǒng)籌的監(jiān)管機制，在實踐中，社會保險由于控制權集中掌握在政府手中，因此，社會的廣泛監(jiān)督成為社會保險監(jiān)管的重要組成部分。在社會大眾的監(jiān)管過程中，要完善信息反饋渠道，使人民反應的問題能夠真正被重視，真正得到落實。應加大獎懲力度，在監(jiān)管的過程中一定要明辨是非，對于先進的、文明的一定要給予獎勵，對于落后的、腐敗的一定要給予懲罰，使廣大的社會保險從業(yè)人員樹立正確的價值觀，促進社會保險統(tǒng)籌的順利發(fā)展。

3.2進一步完善參保人的利益保護機制

在社會保險中，參保人是社會保險的受益者，是社會保險的衣食父母，這就要求在社會保險統(tǒng)籌管理中要充分保護參保人的切身利益，從參保人角度出發(fā)，履行社會保險的終極使命。要大力宣傳社會保險的公開透明機制，讓參保人了解社會保險資金的流動，明確社會保險的政策法規(guī)，確保參保人的知情權。同時，應建立并完善責任追究制度，使社會保險的工作人員各盡其職，增強工作的責任心。

3.3進一步完善促進可持續(xù)發(fā)展的政策

可持續(xù)發(fā)展是當今社會的主流?？沙掷m(xù)發(fā)展政策的堅持是時代的要求也是現(xiàn)實社會的需要。促進社會保險統(tǒng)籌的可持續(xù)發(fā)展既是經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是社會保險行業(yè)長遠發(fā)展的落腳點。在社會保險的實施中，要進一步完善可持續(xù)發(fā)展的各項措施，保證政策順利落實的同時確保政策得到長遠的堅持。

4.小結

    近幾年來，我國社會保險業(yè)的發(fā)展在科學發(fā)展觀的指導下，堅持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展道路，使社會保險得到了長足的發(fā)展。2011年國家出臺了《中華人民共和國社會保險法》，這大大加快了社會保險改革的步伐，進一步完善了社會保障體系，使公民共享社會發(fā)展成果，促進了社會和諧穩(wěn)定，在很大程度上也促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，保證了經(jīng)濟活動的安全，對我國經(jīng)濟長足發(fā)展具有保障性作用。

參考文獻：

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[3] 徐曉琳.作好企業(yè)社會保險統(tǒng)籌工作的思考[J].管理觀察,2011,（4）.

篇8

摘要：環(huán)境權是人作為人所應該享有的一種舒適生存的自然環(huán)境的基本人權，將環(huán)境權納入憲法的保護范圍實為必要，理由為:將環(huán)境權納入憲法保護是人權發(fā)展的本質要求；將環(huán)境權納入憲法保護是憲法權利義務發(fā)展的客觀要求；將環(huán)境權納入憲法保護是經(jīng)濟全球化和人權保護國際化的客觀要求。

環(huán)境權是一項在20世紀60年代才為世人所關注的權利。對于環(huán)境權的定義，目前尚無統(tǒng)一的觀點。但定義基本有兩種方式。一種方式是借用傳統(tǒng)的權利概念即生命權對環(huán)境權進行定義，并對其內(nèi)涵界定在一個較小的范圍內(nèi)。另一種方式則認為環(huán)境權是一種獨立的人權，但還是用傳統(tǒng)的權利對其內(nèi)涵進行較寬泛的解釋，如認為包括參與權、知情權等。筆者認為，定義過寬或過窄都不利于環(huán)境權的保護。1972年聯(lián)合國《人類環(huán)境宣言》第1條規(guī)定:人類有權利在一種能夠過尊嚴和福利的生活的環(huán)境中享有自由、平等和充足的生活條件的基本權利。

筆者認為，目前理論界之所以對該問題還存在爭議，是由于環(huán)境權屬于一項新為世人所關注的人權，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的法學理論尤其是傳統(tǒng)的憲法理論提出了一些難題，使一些憲法權利義務需要重新設定，于是遇到了一些傳統(tǒng)觀點的抵觸。但我們不能因為環(huán)境權在理論上尚存在缺陷而否定其作為一項憲法權利保護的必要性。

一、將環(huán)境權納入憲法保護是人權發(fā)展的本質要求

關于人權的一些基本問題，人們還存在較大分歧。如人權的效力來源，是來自社會契約、習慣還是直覺?如關于人權的性質，人權是法定的權利、道德的權利、神定的權利還是其他?雖然在這些基本問題上尚存在爭論，但在下列問題上還是達成了共識:人權具有自然性和社會性；人權具有應然性和實然性；人權具有平等性和共同性；人權具有國內(nèi)性和國際性；人權具有歷史性和時代性等等。如果將環(huán)境權和上述的人權的各項基本屬性相比，不難發(fā)現(xiàn)環(huán)境權同時具備上述人權所有的基本屬性。

有學者以環(huán)境權在時間上出現(xiàn)較短為由，否定環(huán)境權作為基本人權的屬性。理由是環(huán)境權“在20世紀70年代之前，我們不僅找不到環(huán)境權這個基本詞匯，而且絕少看到哪怕是疑似的概念、觀點或事物?！惫P者認為這個理由難以成立。從人權的本質屬性來看，人權具有歷史性和時代性，在今天世界上所有國家所公認的每一項基本人權，幾乎都經(jīng)歷過產(chǎn)生、逐漸為人所關注到每個人都認可的時間過程。如財產(chǎn)權。

環(huán)境權是人作為人而舒適生存所擁有的和諧健康的自然環(huán)境條件，該項權利自人的出生就已經(jīng)客觀存在。關注是一種主觀認識活動，而存在則是一種客觀狀態(tài)，不能以主觀上尚未認識來否定客觀存在。否則易犯唯心主義的錯誤。生命權是一種最低層次的基本人權。而環(huán)境權與生命權相比，是一種更為高級的基本人權。

二、將環(huán)境權納入憲法保護是憲法權利義務發(fā)展的客觀要求

將環(huán)境權納入憲法保護后，環(huán)境權的權利義務主體便都得以明朗。權利主體就是一國所有的公民。國家或社會組織在某些特定情況下也是權利主體。但對環(huán)境權的存在持質疑態(tài)度的學者認為環(huán)境權由于在享有主體上集體和個體不明，難以劃分而干脆以此作為否定環(huán)境權存在的一個理由。筆者認為這種質疑理由是難以成立的。對于權利主體，存在個體與集體，抽象主體與具體主體等復合情況是極為普遍的。例如財產(chǎn)權，既有個體的財產(chǎn)權又有集體的財產(chǎn)權，既有具體主體的財產(chǎn)權，又有抽象主體的財產(chǎn)權，如國家財產(chǎn)權。

對于環(huán)境權的義務主體，和其他基本權利一樣，與其權利主體是重合的。如果用一句話來表述，就是每個權利主體都享有舒適生活的環(huán)境權，但亦負有不破壞環(huán)境即不侵害他人環(huán)境權的義務。這與傳統(tǒng)的權利義務理論是完全吻合的。

三、將環(huán)境權納入憲法保護是經(jīng)濟全球化和人權保護國際化的客觀要求

環(huán)境權相對于其他基本權利而言有其特點，其中之一就體現(xiàn)在客體的區(qū)別上。環(huán)境權的客體是地球。而所有國家國土都在地球上相互接壤，一國環(huán)境的嚴重破壞最終必會累及其他國家，這樣就決定了環(huán)境權比其它人權更具國際性。所以環(huán)境權在國際上也得到越來越多國家的認可。例如，1972年6月聯(lián)合國人類環(huán)境會議，通過《人類環(huán)境宣言》，其中加以明確確認:“人類有權在一種能夠過尊嚴和福利的生活環(huán)境中，享有自由、平等和充足的生活條件的基本權利，并且負有保證和改善這一代和世世代代的環(huán)境的莊嚴責任。”“按照聯(lián)合國和國際法原則，各國有按照自己的環(huán)境政策開發(fā)資源的，并有責任保證在各自管轄或控制之內(nèi)的行動，不致?lián)p害其他國家的環(huán)境或本國管轄范圍以外地區(qū)的環(huán)境?！边@樣，環(huán)境權在國際上得到了首次承認.1973年在維也納召開的歐洲環(huán)境部長會議上制定的《歐洲自然資源人權草案》，將環(huán)境權作為一項新的人權加以肯定，同時還認為應將其作為《世界人權宣言》的補充。1982年召開的《內(nèi)羅畢宣言》和《里約宣言》等也反復重申了上述《人類環(huán)境宣言》關于環(huán)境權的觀點。就我國而言，我國作為國際政治經(jīng)濟上的一個重要大國，主動向國際靠攏不但是我們?yōu)樽陨硖峁└蟾玫膰H平臺所必須的，而且也是我國在國際上建立良好的國際形象的客觀要求。

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關鍵詞：跨國銀行；境外分支機構；存款保險

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006―1428(2010)04―0050―04

跨國銀行是同時在兩個或兩上以上國家設立分支機構并開展銀行業(yè)務的金融機構。在存款保險制度的設計當中，跨國銀行境外分支機構的存款保險應由母國還是東道國提供是一個非常復雜的問題。目前已經(jīng)有相當一批外國銀行在我國設立了分支機構，同時部分國內(nèi)銀行也在海外設立了分支機構，隨著我國金融業(yè)對外開放的進一步加大，跨境存款保險問題也難以回避。

一、各國對跨國銀行境外分支機構存款保險的安排

跨國銀行的境外分支機構主要采取兩種組織形式：一是分行(英文“branch”一般指分行，但有些情況下也指包括子行在內(nèi)的分支機構)。二是子行(sub-sidiary)。子行包括母行直接或間接擁有一定股權比例或是以其他方式受母行控制的銀行經(jīng)營機構。根據(jù)國際存款保險人協(xié)會(IADI)的最新統(tǒng)計，目前全球共有103個國家與地區(qū)建立了顯性存款保險制度。從這些國家與地區(qū)來看，對跨國銀行不同類型境外分支機構采取了不同的存款保險安排。

對外國銀行在一國設立的子行。絕大多數(shù)建立了存款保險制度的國家和地區(qū)一般采取屬地原則由東道國予以保險，但也有極少數(shù)國家和地區(qū)對外國銀行子行不提供存款保險，如摩洛哥和馬其頓等。在向外國銀行子行提供存款保險的國家與地區(qū)當中，絕大多數(shù)國家采取強制性保險原則，要求外國銀行子行必須加入東道國的存款保險制度，但也有例外，在部分國家外國銀行子行可采取自愿選擇方式加入該國存款保險制度，如芬蘭與德國等。

對于外國銀行在一國設立的分行，存款保險制度有多種不同選擇：一是不管外國銀行分行的母國會否提供存款保險。東道國均強制性要求其加入東道國存款保險制度。但采取這種做法的國家與地區(qū)非常少，典型的例子是美國。二是采取由東道國提供存款保險的原則，但對于母國已經(jīng)提供存款保險的外國銀行分行，可不再要求強制加入東道國的存款保險制度，而且即使是母國提供的存款保險上限低于東道國的標準，也視為其母國已經(jīng)提供擔保，可不再加入東道國的存款保險制度。三是通過區(qū)域性協(xié)議規(guī)定優(yōu)先由母國擔保的原則，即外國銀行分行應優(yōu)先由母國存款保險制度提供擔保，但如果母國提供的存款保險上限低于東道國的存款保險上限，差額部分應由東道國提供補充保險。典型的例子是歐盟。四是不管母國有沒有提供存款保險。東道國一概不提供存款保險，許多對外國銀行分支機構準入相對較嚴的發(fā)展中國家和地區(qū)均采取了這種做法。

對一國銀行在境外設立的分支機構，幾乎所有建立了存款保險制度的國家和地區(qū)均不對境外子行提供存款保險，而由經(jīng)營所在國提供存款保險。但對一國銀行在境外設立的分行則有多種做法：一是母國不提供存款保險，如美國、加拿大、日本、韓國及大多數(shù)建立了存款保險制度的發(fā)展中國家和地區(qū)等。二是由母國提供存款保險，如大部分歐盟國家。但大多數(shù)歐盟國家對本國銀行海外分行的存款保險僅限于歐盟國家或歐洲福音同盟(EEA)國家之內(nèi)，德國等是例外，將承保范圍擴展到歐盟以外的其他國家。

二、影響跨國銀行境外分支機構存款保險的因素

(一)存款保險涉及的國家管轄權

在一些國家，存款保險被規(guī)范為一種契約關系，即投保的存款機構與存款保險機構之間以契約形式確立存款保險關系，存款保險機構對存款機構的檢查、收費、賠付等均依據(jù)契約進行。但從已經(jīng)設立存款保險制度的國家和地區(qū)來看，幾乎所有國家和地區(qū)均采取了強制保險方式，即要求存款機構強制加入存款保險制度(對外國銀行分支機構也是如此)，因而即使存款保險機構與金融機構之間通過契約確立存款保險關系，強制保險這一要求必然涉及到國家行政管轄權的問題。對于那些同時授予了存款保險機構一定監(jiān)管權、破產(chǎn)管理權(如接管權)等行政性管理權力的存款保險制度。則毫無疑問會涉及到國家行政管轄權的問題。因而跨國銀行境外分支機構的存款保險問題要考慮一國行政管轄權的效力范圍。

跨國銀行境外分支機構存款保險涉及的國家管轄權主張可依據(jù)屬地原則和屬人原則等幾個主要原則來確定。一般而言，東道國可以根據(jù)屬地原則對外國銀行分支機構(包括子行和分行)行使管轄權，并提供存款保險。同時，母國可根據(jù)屬人原則對跨國銀行母行和境外分行行使管轄權，并對境外分行提供存款保險。另外，根據(jù)由屬人原則衍生而來的保護性管轄原則，母國還可以對跨國銀行境外子行也行使一定的管轄權，由母國來提供存款保險。可見，從國家行政管轄權來看，母國或東道國均可主張對跨國銀行境外分支機構提供存款保險。當東道國與母國管轄權主張存在沖突時。由于一般屬地管轄權優(yōu)先于屬人管轄權，一般東道國的主張具有優(yōu)先性，但東道國擁有優(yōu)先性并不意味著東道國必然會主張這種權力。即由東道國來提供存款保險，這還取決于其他方面的因素。

(二)提供存款保險的激勵

從跨國銀行境外分支機構風險產(chǎn)生的影響來看，其經(jīng)營所在地(東道國)是受影響最大的地區(qū)，因而跨國銀行境外分支機構的風險首先是東道國的風險，并首先危及到東道國的金融穩(wěn)定。東道國有提供存款保險的最大激勵。一般而言，一國存款保險制度的主要目標是維護本國金融穩(wěn)定，因而東道國應致力于降低跨國銀行分支機構的風險。而且大多數(shù)國家更加信任本國的監(jiān)管制度和金融安全網(wǎng)。因而傾向于采取屬地原則將跨國銀行分支機構納入東道國的存款保險體系。當然?？鐕y行境外分支機構的規(guī)模會影響這種激勵的強度。外國銀行分支機構的規(guī)模越大，在所在國金融市場中占比越高，越容易對所在國金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響，東道國向外國銀行分支機構提供存款保險的激勵也就越高。如許多中東歐國家外資銀行占據(jù)該國銀行業(yè)的絕對地位，其對東道國的金融穩(wěn)定影響非常大，東道國有提供存款保險更強的激勵。另外，分支機構的不同組織形式具有不同影響?？鐕y行分行的債權債務由母行直接承擔，出現(xiàn)破產(chǎn)風險時，母行一般必須進行援助。但跨國銀行子行是獨立法人，出現(xiàn)破產(chǎn)危機時。母行有可能不會援助。以免影響母行的經(jīng)營，因而東道國更有對跨國銀行子行提供存款保險的激勵。

但跨國銀行境外分支機構的風險同時也會傳遞回母國，對母國的金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響，母國也有提供存款保險的激勵(尤其是分行)。當然，這種激勵會受到跨國銀行境外分支機構規(guī)模的影響。如果一家跨國銀行分支機構的規(guī)模非常大，甚至比母行規(guī)模還要大，或者在跨國銀行總資產(chǎn)中占較大比重，其對母行的影響就非常大，也更容易對母國金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響，母

國提供存款保險的激勵越強。分支機構的不同組織形式也會影響這種激勵。一般而言。子行可以一定程度上實現(xiàn)與母行之間的風險和破產(chǎn)隔離，因而跨國銀行海外子行的破產(chǎn)對母行和其他分支機構的影響相對較小，但分行的債權債務直接由母行承擔。因而如果分行出現(xiàn)風險，母行需要承擔全部責任，分行的風險會迅速傳遞回母行，并對母國金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響，母國提供存款保險的激勵更強。

(三)存款保險制度實施的效率

跨國銀行境外分支機構的存款保險需要考慮效率問題。受多方面因素影響，在不同的監(jiān)管制度、破產(chǎn)管理制度下，由東道國或母國提供存款保險的效率是不同的。

影響存款保險制度效率的一個首要因素是相關信息的取得，存款保險保費的確定、及時對破產(chǎn)機構的存款人進行賠付、對投保機構采取必要的風險防范措施等均需要有及時充分的信息保證。少數(shù)國家的存款保險機構本身具有一定的現(xiàn)場監(jiān)督權或非現(xiàn)場監(jiān)督權，可以直接從投保存款機構取得相關信息，但為避免給存款機構帶來過多監(jiān)管負擔，大多數(shù)國家的存款保險機構主要從監(jiān)管機構等取得相關信息。如果跨國銀行境外分支機構的監(jiān)管更依賴于母國(如分行)，東道國的存款保險機構要從外國監(jiān)管機構取得相關信息，顯然存在較大的難度。因而由母國提供存款保險可能更為有效。即使東道國能夠對跨國銀行境外分支機構進行有效監(jiān)管，由于東道國一般只能取得外國銀行當?shù)胤种C構的信息，而外國銀行分支機構(尤其是分行)的風險還來源于其母行及母行下屬的其他分支機構。從實踐來看這些信息仍然是東道國難以取得的，因而由母國提供存款保險可能具有更高效率。

對于有些國家同時擁有監(jiān)管權、破產(chǎn)管理權或采取及時糾正措施(PCA，Prompt Corrective Action)權力的存款保險機構而言，如果跨國銀行境外分支機構主要由他國行使監(jiān)管權和破產(chǎn)接管權，向跨國銀行境外分支機構提供存款保險還與他國監(jiān)管機構、破產(chǎn)管理機構之間存在目標與利益的沖突?？赡軙档痛婵畋ｋU機構的效率。如存款保險管理機構與監(jiān)管機構之間存在一定的利益沖突，監(jiān)管機構往往存在監(jiān)管寬容的可能。即傾向于對高風險金融機構延遲處罰或關閉，從而可能導致存款保險基金不必要的損失。如果為跨國銀行境外分支機構提供存款保險的機構與監(jiān)管機構處于兩個不同的國家。分別代表不同國家的利益，這種利益沖突將更加嚴重。再如在跨國銀行境外分支機構出現(xiàn)破產(chǎn)后，如果提供存款保險的國家不能行使對該機構的破產(chǎn)管理權，存款保險機構可能涉及到更加復雜的跨境訴訟等問題。不利于存款保險制度的有效運行。

從實踐來看，對跨國銀行境外子行，盡管巴塞爾協(xié)議強調(diào)母國監(jiān)管為主的原則，提出由母國負責并表綜合監(jiān)管，但大多數(shù)國家并沒有完全接受這一原則，而主要依賴于東道國進行監(jiān)管，同時為保護本國債權人的利益。也主要由東道國來行使破產(chǎn)管轄權，因而由東道國為跨國銀行境外子行提供存款保險成為大多數(shù)國家的選擇。但對跨國銀行境外分行，大多數(shù)國家主要依賴于母國的監(jiān)管，東道國也難以獨立行使對跨國銀行分行的破產(chǎn)管轄權，因而更可能將存款保險交給母國來提供。如歐盟對跨國銀行境外分行建立了與其監(jiān)管、破產(chǎn)管理等制度相一的存款保險制度，即堅持母國優(yōu)先原則。

(四)在系統(tǒng)性金融危機階段的特殊考慮

在系統(tǒng)性金融危機階段許多國家均推出了全額擔保政策，在這種情況下，需要考慮是否應包括跨國銀行境外分支機構的問題。這是因為在危機階段，市場對各類消息非常敏感，任何變化都可能引發(fā)市場的恐慌，在全額擔保政策推出后，得到全額擔保的機構與未得到全額擔保的機構之間競爭條件將發(fā)生較大改變，更易引發(fā)風險。如2008年澳大利亞政府在推出全額擔保措施后，引發(fā)了外國銀行分行存款流失的問題，其主要原因是在該國經(jīng)營的外國銀行主要是歐美等發(fā)達國家銀行，這些國家當時均處于金融危機當中，投資者本來就非常敏感，新推出的全額擔保措施又不包括外國銀行分行，導致其競爭條件劇烈改變，從而出現(xiàn)存款大量流失的問題。新西蘭在同期推出全額保護政策時，就將外國銀行分行也包括在內(nèi)，一定程度上避免了在澳大利亞出現(xiàn)的問題。因而在一國處于系統(tǒng)性金融危機階段，如果擬推出臨時性的全額擔保措施，且國際金融環(huán)境也處于劇烈動蕩當中時，比較謹慎的做法就是將外國銀行分行也包括在內(nèi)。

另外。還有一些因素也會成為影響跨國銀行境外分支機構存款保險選擇的原因。如從收取保費的角度出發(fā)。一些國家可能會將跨國銀行境外分支機構納入本國的存款保險體系之內(nèi)，以分攤存款保險制度的成本。又如有些國家的存款保險制度資金主要來源于政府(向存款機構不收費或收取較低的保費)，如果向外國銀行分支機構提供存款保險，意味著對外國銀行的補貼，從而傾向于不包括外國銀行分支機構。再如，一些國家通過向外國銀行分支機構提供低價格的存款保險服務?？梢詫崿F(xiàn)吸引海外存款或離岸存款的目的。

三、我國的可行選擇

(一)外國銀行子行的存款保險安排

目前，我國實施隱性存款保護政策，這種隱性保護并不包括外國銀行分支機構。如果我國擬建立顯性存款保險制度。宜將外國銀行子行包括在內(nèi)，并強制要求其加入。這是因為，外國銀行子行目前在我國金融業(yè)中已經(jīng)占到一定的比重，對我國總體金融穩(wěn)定存在實質性影響。而絕大多數(shù)國家沒有對其在境外的銀行子行提供存款保險，因而應將其納入我國存款保險體系之內(nèi)。同時，雖然我國也在逐步接受巴塞爾協(xié)議關于由母國并表監(jiān)管的原則，但我國同時主張由東道國加強對外國銀行子行的監(jiān)管，向外國銀行子行提供存款保險面臨的信息來源問題與協(xié)調(diào)問題相對較小。另外。目前我國為加強東道國對外國銀行分支機構的管理，減少分行形式對東道國存在的風險，對外國銀行采取了優(yōu)先設立子行的政策，對子行提供存款保險有利于支持這一政策目標的實現(xiàn)。

外國銀行子行雖然是獨立法人，但并不能完全阻斷來自母國的風險，因而向外國銀行子行提供保險仍然會產(chǎn)生一系列問題，需要采取一些相應的保障措施。一個問題是東道國難以取得外國銀行母行的相關信息，需要加強與外國銀行母國監(jiān)管機構之間的信息溝通。另一個問題是母行對子行資金的內(nèi)部調(diào)動問題很難完全避免，一旦其出現(xiàn)問題，難以保證對存款人和存款保險基金利益的保護，需要采取一定的限制措施。新加坡的一些做法值得借鑒，如新加坡為確保外國銀行履行保額內(nèi)的存款債務，要求其應保有一定金額的資產(chǎn)在新加坡境內(nèi)，確保其資產(chǎn)維持率(Asset Maintenance Ratio，合格資產(chǎn)占被保險存款的比)無論任何時點均不低于1。

(二)外國銀行分行的存款保險安排

目前，我國對外國銀行分行的監(jiān)管大大弱于對外國銀行子行的監(jiān)管，并主要依賴于其母行和母國的監(jiān)管，這一定程度上不利于我國及時了解和控制外國銀行分行的風險，且考慮到外國銀行分行破產(chǎn)涉及到許

多跨國問題。向外國銀行分行提供存款保險可能不利于我國存款保險制度實施的效率。同時，目前我國鼓勵外國銀行采取子行而不是分行經(jīng)營，不向外國銀行分行提供存款保險有利于這一政策的實施。另外，目前我國仍不允許外國銀行分行從事人民幣零售存款業(yè)務，外國銀行的外幣存款對我國金融穩(wěn)定的影響也相對有限，大大降低了向外國銀行分行提供存款保險的必要。因而短期內(nèi)我國可暫不向外國銀行分行提供存款保險，但如果未來外國銀行分行的零售存款業(yè)務可能對我國金融穩(wěn)定帶來風險。可考慮對外國銀行分行提供存款保險，且這一政策應承認外國銀行分行母國已經(jīng)提供的存款保險，這也是IADI關于有效存款保險制度設計的核心原則之一：“在東道國根據(jù)屬地原則主張對外國銀行分行提供存款保險時，應避免雙重賠付，在確定保費時，宜對母國已經(jīng)提供的存款保險予以承認”。另外，在出現(xiàn)系統(tǒng)性銀行危機時，如果擬推出臨時性全額擔保政策，也應考慮是否將外國銀行分行包括在內(nèi)的問題。

短期內(nèi)繼續(xù)對外國銀行分行人民幣零售存款業(yè)務進行限制是減少外國銀行分行風險和避免存款保險管轄權沖突的一種良好做法。美國在國際信貸和商業(yè)銀行(BCCI)破產(chǎn)之前，允許外國銀行分行從事零售存款業(yè)務(初始存款金額低于10萬美元)，也對外國銀行分行提供存款保險。BCCI倒閉后，美國于1991年頒布了《外國銀行監(jiān)管加強法》，該法案規(guī)定1991年以后在美國新設的外國銀行分行不能接受零售存款和加入美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)，但在此之前已經(jīng)加入FDIC的外國銀行分行可根據(jù)祖父條款(grand-fathered)繼續(xù)由FDIC承保。

(三)本國銀行海外分支機構的存款保險安排

從已經(jīng)建立存款保險制度的國家和地區(qū)來看，幾乎所有國家與地區(qū)均對外國銀行子行提供存款保險，因而我國幾乎沒有對本國銀行境外子行提供存款保險的必要。對于我國銀行在海外的分行，也可暫不提供存款保險。雖然目前我國對國有銀行的隱性存款保護政策實質上并沒有排斥其海外分支機構，對本國銀行海外分行提供保險意味著對原有隱性保護政策的延續(xù)，同時也有利于支持我國銀行走出去。但考慮到目前我國銀行在境外設立的分行數(shù)量和規(guī)模均有限，個別國家甚至由東道國提供了存款保險(如美國)，為減少可能出現(xiàn)的國際沖突，可暫時不對我國銀行境外分行提供存款保險。長遠而言，隨著我國走出去的商業(yè)銀行越來越多，境外分行資產(chǎn)規(guī)模的擴大，且有可能對國內(nèi)金融穩(wěn)定產(chǎn)生較大影響的情況下，應考慮逐步對境外分行提供存款保險，當然這需要得到東道國的承認。預計隨著各國對跨境存款保險問題的日益重視，也將普遍接受由母國優(yōu)先對境外分行提供存款保險的做法。

篇10

【關鍵詞】 腺樣囊性癌； 宮頸腫瘤； 病理學； 免疫組組織化學

中圖分類號 R737.3 文獻標識碼 B 文章編號 1674-6805（2014）16-0162-03

腺樣囊性癌（adenoid cystic carcinoma），是一種具有篩狀或圓柱瘤樣結構的惡性腫瘤，多起源于涎腺，發(fā)生于宮頸的腺樣囊性癌（adenoid cystic carcinoma of cervical），較為罕見，約占宮頸腺癌的1%。筆者報道1例宮頸腺樣囊性癌伴高分化鱗狀細胞癌，并結合文獻對其臨床特點、組織學形態(tài)及免疫表型進行討論?，F(xiàn)報道如下。

1 病例介紹

患者，女，62歲，絕經(jīng)15年，無明顯誘因不規(guī)則陰道流血1個月以上，鮮紅色，量少，無下腹痛，無便血，無尿頻、尿急、尿痛，無頭暈、乏力等不適，無墜脹。宮頸活檢病理提示：宮頸惡性腫瘤，考慮為癌，宮頸管鱗狀上皮狀瘤部分伴惡性（高分化鱗狀細胞癌）。入院后，患者無異常。B超檢查，子宮頸肌層（接近宮頸外口處）回聲不均勻，內(nèi)見范圍20 mm×13 mm×16 mm低回聲區(qū)，并見多點稍強光斑，低回聲區(qū)邊緣邊界不清。婦科檢查：外陰發(fā)育正常，陰道通暢，前穹隆、左側穹隆部消失，后穹隆、右側穹隆變淺，未觸及結節(jié)，宮頸表面見一外生型菜花樣腫物，約3.5 cm×3.5 cm×2.0 cm，質硬，觸之滲血，宮體前位，萎縮，質硬，活動好，無壓痛，雙側宮旁軟，彈性好，雙側附件未捫及明顯包塊。肛診：直腸黏膜光滑，指套退出無血染。左側骶韌帶稍增粗，質軟，彈性好，右側骶韌帶未見異常。臨床診斷：宮頸癌IB1期。逐進行全子宮、雙附件及盆腔淋巴結清掃術。術中檢查：宮頸見病灶約3.5 cm×2.0 cm×1.5 cm，大部分位于宮頸左側壁，病灶浸潤頸管間質>1/2，質硬，宮體萎縮，內(nèi)膜光滑，薄。雙側附件外觀未見異常病灶。盆腔清出數(shù)個腫大的淋巴結，質軟。術后行20 d化療，一般情況良好。腫瘤標本為10%的福爾馬林固定，石蠟包埋切片，HE染色。免疫組化用EnVision兩部法，高溫高壓抗原修復，所選一抗CK、CK5/6、CK（H）、Vimentin、CD117、p63、Collagon Ⅳ、Bcl-2、EMA、P16、Syn、NSE、CD56、ER、PR、Ki-67、P53均為鼠抗人單克隆抗體，均置于福建邁新公司。所選特染試劑PAS購于廈門邁威生物科技有限公司，操作按說明書進行。

2 結果

2.1 肉眼觀察

全子宮、雙附件及盆腔淋巴結清掃標本，子宮大小7 cm×

6 cm×3 cm，宮頸管長3 cm，外口直徑2.5 cm，帶部分陰道壁組織，宮頸內(nèi)口見一贅生物0.5 cm×0.4 cm，宮頸外口見菜花狀腫物，切面灰白，腫物侵及宮頸全層，直徑達1.5 cm，宮腔深4 cm，內(nèi)膜厚0.1 cm，肌壁厚2 cm，未見腫物。雙側附件均未見異常，盆腔淋巴結清掃術共檢淋巴結6枚。

2.2 鏡檢

宮頸腫物有兩種成分組成，一種是腺樣囊性癌的成份，癌細胞組成管狀、篩狀或巢狀結構，部分腺腔內(nèi)見淡藍染的分泌物，個別腺腔內(nèi)見淡紅色分泌物。癌細胞大小較一致，核圓形或卵圓形，可見核仁，胞漿紅，部分透亮，偶見核分裂像。位于宮頸全層，主要位于宮頸深部2/3層。另一種高分化鱗狀細胞癌成分，癌細胞組成狀或巢狀結構，癌細胞呈鋪磚樣排列，見角化珠及單個細胞角化，癌巢中央可見壞死，主要位于宮頸表面或淺肌層（宮頸上皮下約1/3層）。

2.3 免疫組化

腺樣囊性癌中基底上皮樣細胞CD117（+），CK5/6部分（+），Bcl-2（+），肌上皮樣細胞P63（+），基底膜Collagon Ⅳ（+）；鱗狀細胞癌成分CK5/6，CK均（+），EMA（+）。

3 討論

3.1 組織學特點

腺樣囊性癌是涎腺中常見的惡性腫瘤之一，近年來有發(fā)生于乳腺、頭頸部等部位腺樣囊性癌的報道，但宮頸的腺樣囊性癌比較罕見。宮頸腺樣囊性癌在形態(tài)上與涎腺腺樣囊性癌相似，臨床最常見的癥狀為宮頸腫物，呈實性包塊，浸潤性生長?？捎刑弁?。組織學上主要有3種結構，即小管狀（圖1）、篩狀（圖2）和實體型（圖3）結構。篩狀結構是腺樣囊性癌最具特征的，最典型的結構，它有兩種類型，一種為假性腺腔，是由形態(tài)單一的細胞呈條索樣環(huán)繞形成腺樣的腔隙，可呈同心圓樣排列，腺腔大小不一，腔內(nèi)充滿顆粒狀的嗜堿性物質，PAS染色為陽性。假性腺腔的腔內(nèi)面可含有基底膜樣成分，免疫組化Collagen Ⅳ可勾勒出腔內(nèi)面的基底膜成分。腺樣囊性癌篩孔狀結構中，大多數(shù)都是假性腺腔。另一種是真性腺腔（圖4），數(shù)量少且較小，常含有嗜伊紅的分泌物。當假性腺腔和真性腺腔同時存在時，腺樣囊性癌的診斷就比較明了了。同時腺樣囊性癌的篩孔狀結構容易侵犯神經(jīng)周圍間隙（圖5），故臨床可有疼痛的表現(xiàn)。小管狀結構的組成細胞與篩孔結構相似，腫瘤細胞環(huán)繞形成小的囊樣腔隙，腔內(nèi)也可見顆粒狀的嗜堿性物質。實體型結構，是腫瘤細胞組成大小不一的實性結構，呈巢狀，圓形或島狀。腫瘤細胞形態(tài)與篩狀和小管狀細胞相似。腺樣囊性癌可以呈小管狀型、篩孔型或實體型生長[1]，但大多數(shù)以混合性生長方式最多見。

3.2 免疫組化表型

腺樣囊性癌的腫瘤細胞類型有多種，包括基底樣細胞、上皮樣細胞、肌上皮細胞。腫瘤細胞大多為基底樣細胞，胞質較少，細胞核圓形或卵圓形，染色質粗塊狀，部分見核仁。在真性腺腔表面，常見核圓居中，可見明顯核仁，胞漿紅染豐富，較基底樣細胞略大的上皮樣細胞?；讟蛹毎蜕掀蛹毎腃D117（+）（圖6），CK5/6部分（+），Bcl-2（+）（圖7）。CD117是腺樣囊性癌的特征性抗體，幾乎在腺樣囊性癌中都會特征性的表達[2]，影響腺樣囊性癌的預后。Bcl-2在腺樣囊性癌中也會陽性表達[3]。CK5/6部分（+）CD56，syn，NSE均為（-），提示基底樣細胞來自多潛能的儲備細胞，而非來自神經(jīng)源性的腫瘤[4]。在基底樣細胞的周圍可見散在分布的肌上皮細胞，部分篩狀或實性結構周圍肌上皮可消失，P63部分（+）（圖8）。在腫瘤各種結構的周圍膠原纖維很豐富，Collagon Ⅳ（+）。部分真性腺腔內(nèi)CollagonⅣ（+）。P16及人狀瘤樣病毒（HPV）均（+）。文獻[5]報道，宮頸腺樣囊性癌與HPV感染有關，認為它是一種與年齡相關的性傳播疾病。文獻[6]記載腺樣囊性癌還可表達激素受體，但本例病例的ER、PR均為（-），可能因有關的腺樣囊性癌的報道例數(shù)有限，目前的認識還不夠。

3.3 鑒別診斷

（1）黏液表皮樣癌：該腫瘤也為惡性腫瘤，病變大體也為分界相對清楚的包塊，但多見含有黏液的囊性區(qū)。鏡下黏液表皮樣癌主要有產(chǎn)黏液細胞、透明細胞、中間細胞和鱗狀細胞構成，之間有移行的關系，而本例為腺樣囊性癌合并高分化鱗狀細胞，兩種成分是相對獨立的，大體為實性，且免疫組化CD117特征性（+）。（2）腺樣基底細胞癌：腺樣基底細胞癌臨床癥狀多不明顯，鏡下由巢狀或條索狀分布的小細胞構成，瘤細胞呈均勻一致的卵圓形，癌巢周圍呈柵欄狀排列，沒有肌上皮分化及基底膜樣物質，常伴有CIN。免疫組化染色P63，Collagon IV（-）。Shima等[7]亦支持這一觀點。對而腺樣囊性癌可伴有鱗狀細胞癌，但多表現(xiàn)為陰道不規(guī)則出血，且腫瘤細胞中有肌上皮樣細胞，基底膜樣物質豐富。（3）小細胞癌：腫瘤細胞小圓形，胞質稀少，胞核深染，可呈結節(jié)狀，小梁狀或條索狀排列，核分裂像多見。可伴有鱗狀細胞癌。免疫組化CD56、syn、NSE均為（+）。腺樣囊性癌多呈篩狀結構，核分裂像少見，免疫組化CD56、syn、NSE均為（-）。

3.4 預后

文獻[8]認為宮頸腺樣囊性癌具有高度侵襲性，預后較差，易發(fā)生淋巴結及遠處轉移，臨床確診后平均生存期僅為7個月。個別患者可獲得長期生存，其原因可能：（1）無淋巴結轉移及脈管侵犯；（2）細胞分化好，病理分裂象少；（3）腫瘤的生長方式主要為小管狀或篩狀結構。文獻[9]報道在一項研究中，小管狀腫瘤的復發(fā)率為59%，典型篩狀病變的復發(fā)率為89%，實性型為100%，所以無論腺樣囊性癌的鏡下分化程度如何，臨床都選擇根治性手術。術后加放療或化療。Nishida等[5]曾報道1例Ⅲb期宮頸腺樣囊性癌患者放療后治愈。本例患者宮頸腺樣囊性癌合并高分化鱗狀細胞癌，采取全子宮、雙附件及盆腔淋巴結清掃術，病理形態(tài)以小管狀或篩孔狀為主，核分裂像少，未見淋巴結轉移，術后行20 d化療，隨訪9個月，一般情況良好。因此早發(fā)現(xiàn)，早期治療能夠提高宮頸腺樣囊性癌的生存率。

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