導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 發(fā)展 建議

    責(zé)任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志,它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關(guān)。責(zé)任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

    目前我國的供銷市場,已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場,由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費,同時促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量,提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量,才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟的目的。因此,健全法制,傾向于消費者,盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。

    一、產(chǎn)品責(zé)任保險

    目前,產(chǎn)品責(zé)任保險的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的,而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小,保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段,對風(fēng)險較小的標(biāo)的,本來可以以較低費率承保,卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費率相差太大而不敢承保;而外資保險公司有一套風(fēng)險評估技術(shù),則敢于承保,造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的,卻因為無法評估或競爭需要,而盲目以低費率承保,造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險發(fā)達(dá)國家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則,我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是在歸責(zé)原則方面,已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任,但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面,《質(zhì)量法》第2條規(guī)定:“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作,用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定?！倍毡?、美國等國對“產(chǎn)品”的定義則很寬泛,包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品,不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散,內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整,有些條文在表述上也不夠清晰。

    二、公眾責(zé)任保險

    我國自上個世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險 (場所責(zé)任保險),深受公眾的歡迎,前景看好。但由于受公眾意識的局限,公眾責(zé)任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險意識比較強,但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

    三、雇主責(zé)任保險

    改革開放以來,中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升,在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大,他們享受不到國家勞動保險待遇,保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來越嚴(yán)重的社會問題。因此,發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險成為當(dāng)務(wù)之急。

    要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險,立法是關(guān)鍵,責(zé)任保險與法律制度緊密相關(guān),只有存在著對某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟上的賠償責(zé)任時,有關(guān)單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險,責(zé)任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展,雇主責(zé)任保險也不例外。而在我國,在雇主責(zé)任立法方面,存在以下問題:

    1.沒有專門的雇主責(zé)任法,勞動法則僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè),而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障,造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時,一般只能以民法為法律基礎(chǔ),以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

    2.保險人承保的仍然是一種合同責(zé)任,還未上升為法律責(zé)任。從法律上講,雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的,而是基于勞動保護(hù)所享有的權(quán)利;雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù);而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù);雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。

    3.雇主與雇員之間的雇傭合同,其條文不夠完善、規(guī)范,差異較大,賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一,因而既不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展,又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

    4.雇主責(zé)任保險仍未成為強制保險。在發(fā)達(dá)國家,為了保護(hù)雇員的合法權(quán)益,都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險。隨著這些雇員的不斷增加,他們的權(quán)益保障將成為一個重要的問題。

    四、職業(yè)責(zé)任保險

    由于職業(yè)責(zé)任保險需要相當(dāng)高的專業(yè)技術(shù)知識,并且風(fēng)險比較特殊,因此在我國仍處于試辦階段,險種很少,業(yè)務(wù)量也比較小。目前,已經(jīng)開辦的職業(yè)責(zé)任保險有:律師職業(yè)責(zé)任保險、會計師職業(yè)責(zé)任保險和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險等,但這些只是在小范圍內(nèi),在職業(yè)責(zé)任保險的開發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

    五、開發(fā)責(zé)任保險市場的時機已成熟

    當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和,尋找新的業(yè)務(wù)增長點是財產(chǎn)保險的當(dāng)務(wù)之急。

    1.從需求方面看,責(zé)任保險市場有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險市場需求不旺,人們投保時首先考慮自身,對于“第三者”考慮還不夠多,這與人們的經(jīng)濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認(rèn),責(zé)任保險市場有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求,即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求,這正是開發(fā)責(zé)任險市場的意義所在。

    從長期看,一定時期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險市場規(guī)模還將進(jìn)一步擴大,保險險源仍處在增長階段,責(zé)任保險有著大力發(fā)展的空間。

    2.從供給方來看,責(zé)任保險供給數(shù)量與質(zhì)量不足,可發(fā)展空間大。在財產(chǎn)保險中,責(zé)任保險屬較新險種,規(guī)模較小,開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多,市場競爭不斷增強的今天,傳統(tǒng)有形的財產(chǎn)保險深度、保險密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下,競爭的余地在變小,而只有開發(fā)較新的險種,不斷積累經(jīng)驗,才能在競爭中處于主動地位。

    3.法律制度日益健全,為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的“責(zé)任”,是一種法律的創(chuàng)造,它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī),為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

    4.從責(zé)任保險的承保風(fēng)險來看,目前我國判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低,不會出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關(guān)。同時,核保人在承保時也會對標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)真分析,通過限定承保條件來有效地控制風(fēng)險。再加上強大的國際再保險的支持,沒有任何的責(zé)任保險是高不可及的。

    六、我國責(zé)任保險開發(fā)的建議

    1.充分認(rèn)識責(zé)任保險市場的發(fā)展?jié)摿?在公司內(nèi)部加強有關(guān)責(zé)任保險的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平,開發(fā)新的領(lǐng)域和險種,不斷細(xì)分市場,才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財產(chǎn)保險中,責(zé)任保險市場潛力巨大,可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。在資源配置上向責(zé)任保險傾斜,加強探討。

    2.加強對民事責(zé)任法律的研究,培養(yǎng)法律方面的人。

    首先在設(shè)計險種時,為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險市場的需求,合理控制風(fēng)險,了解相應(yīng)的法律法規(guī),制定合理的條款,需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專門的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況,才能根據(jù)需求開發(fā)相應(yīng)的險種。由于責(zé)任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多,條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā),才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性,才能有效地控制風(fēng)險。另外,有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專業(yè),培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才,以利于險種開發(fā)和風(fēng)險控制。

    其次,由于險種不同,其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同,因此,需要專業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險方面,重點研究國外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī),原因是不同國家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同,尤其是發(fā)達(dá)國家,往往采用絕對責(zé)任,其規(guī)定比較嚴(yán)格,應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險方面,重點研究有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定,比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例,旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險方面,重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險方面,重點研究各職業(yè)管理條例,明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

    3.引進(jìn)比較成熟的險種和經(jīng)營方式加以改造,以符合中國多樣化的市場要求。

    引進(jìn)國外的成功經(jīng)驗,借鑒他們的條款,并結(jié)合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認(rèn)識比較深刻,但對責(zé)任保險仍然認(rèn)識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單,為企業(yè)設(shè)計一攬子責(zé)任保險計劃,采取菜單的形式,讓企業(yè)選擇投保的項目,以利于責(zé)任保險的推廣。

    4.根據(jù)客戶的不同需求,分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保。

    由于經(jīng)濟發(fā)展水平、公眾對保險認(rèn)識程度的差別,決定了責(zé)任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一,必須根據(jù)不同的客戶,有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險,可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手;開發(fā)公眾責(zé)任保險,可以從涉外企業(yè)入手;開發(fā)雇主責(zé)任保險,可以從外資、合資企業(yè)入手;開發(fā)職業(yè)責(zé)任保險,可以從對外交往比較多,了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險的接受程度較高,推廣起來相對容易。

    責(zé)任保險的設(shè)計比較復(fù)雜,在開發(fā)時可以根據(jù)不同客戶、不同情況設(shè)計專門的保險單,以適應(yīng)多樣化的需求。另外,也可以考慮在財產(chǎn)主險中附加責(zé)任保險,讓被保險人對責(zé)任保險有一個逐步了解的過程。

篇2

盡管在這20年間，我國財產(chǎn)保險取得了長足的發(fā)展，但相對于國民經(jīng)濟和我國人口數(shù)量的增長，我國的財產(chǎn)保險業(yè)仍處在一個比較低的發(fā)展水平上。

一、我國財產(chǎn)保險當(dāng)前存在的主要問題

1、財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)不合理

有關(guān)資料顯示，外國大型產(chǎn)險公司的險種結(jié)構(gòu)基本分為三部分：機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險(包括責(zé)任保險、保證保險、信用保險等)。其中的責(zé)任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1／3--2／3，這樣的險種結(jié)構(gòu)能有效的分散各險種風(fēng)險，有利于推陳出新。而從我國財產(chǎn)保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責(zé)任險所占比重最大，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從1998年到2002年二者的保費占比重均超過75％。貨物運輸保險居于第三位，其后為責(zé)任險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10％。此外，2004年，車輛保險雖然占據(jù)財產(chǎn)保險保險市場的75％，但車險的綜合費用率超過100％，車險業(yè)務(wù)全新虧損。

此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國財險結(jié)構(gòu)的不合理的狀況：

(1)家庭財產(chǎn)保險在保險發(fā)達(dá)的國家普及率已達(dá)80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發(fā)達(dá)的大城市也不足10％。

(2)在美國，責(zé)任險的保費收入占非壽險保險收入的50％左右，在歐洲發(fā)達(dá)國家占35％左右，而在我國，2001年的數(shù)據(jù)表明責(zé)任險保費收入占財險收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

2、財產(chǎn)保險產(chǎn)品更新較慢，結(jié)構(gòu)不平衡

從國內(nèi)務(wù)家產(chǎn)險公司開發(fā)的新產(chǎn)品來看，1999年到2001年間增加的險種主要是財產(chǎn)險類產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險品種的70％以上，而車險和貨運險產(chǎn)品增長相對較少，其他綜合保障型產(chǎn)險產(chǎn)品則更少。中國人民保險公司2001年成立了產(chǎn)品開發(fā)中心，主導(dǎo)著國內(nèi)產(chǎn)險產(chǎn)品的主流開發(fā)，其他產(chǎn)險公司開發(fā)產(chǎn)品較少，力量單薄：從產(chǎn)品種類增加的情況來看，目前戶險產(chǎn)品種類更新仍然落后于我國經(jīng)濟迅速發(fā)展對產(chǎn)險市場的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。

在產(chǎn)險產(chǎn)品險種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產(chǎn)品少，責(zé)任險和信用保證保險等個性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險產(chǎn)品方面，適銷對路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復(fù)與雷同產(chǎn)品較多。

二、我國財產(chǎn)保險的發(fā)展前景分析

隨著我國改革開放的進(jìn)一步深化以及加入WTO，無論從風(fēng)險層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟及制度環(huán)境的變化，都為財產(chǎn)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間，也同時為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開展的各個方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會副主席馮曉增提出，財產(chǎn)險要放寬眼界，為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

本文將我國財產(chǎn)保險業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：

1、行業(yè)增長速度：從短期的平緩到長期的迅速

在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟放緩、美國“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險業(yè)、以及我國監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國財產(chǎn)保險業(yè)在保證最低增長速度的同時，應(yīng)逐漸加強自身風(fēng)險監(jiān)測與管理，采取謹(jǐn)慎承保的態(tài)度，主動放慢擴張速度。外資保險公司進(jìn)入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產(chǎn)保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，財產(chǎn)保險保費收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會過高。

但就長期而言，保險行業(yè)仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產(chǎn)險業(yè)基數(shù)較小，待開發(fā)的市場很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個人資產(chǎn)的迅速增長以及宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)運行為財產(chǎn)保險提供了強大的購買力支撐。

2、行業(yè)增長方式：從外延式增長到內(nèi)涵式增長

加入世貿(mào)組織以后，財產(chǎn)保險業(yè)面對的是來自世界發(fā)達(dá)國家財產(chǎn)保險業(yè)的直接競爭，以及逐漸國際化的監(jiān)管方式，這對財產(chǎn)保險業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產(chǎn)保險業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標(biāo)則會損害效率?；仡櫸覈a(chǎn)險業(yè)的發(fā)展歷史，無論是產(chǎn)品設(shè)計、分銷模式還是管理目標(biāo)，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產(chǎn)險公司的競爭中，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)逐步樹立起質(zhì)量和品牌意識，實現(xiàn)由外延式增長到內(nèi)涵式增長的根本轉(zhuǎn)變。

3、市場結(jié)構(gòu)：從短期的行業(yè)集中到長期的競爭

與壽險日益強調(diào)的儲蓄性相比，財產(chǎn)保險遵循的是經(jīng)濟補償?shù)脑瓌t。只要財產(chǎn)保險經(jīng)營者能夠較為準(zhǔn)確地評估風(fēng)險事件的概率，制定相應(yīng)的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經(jīng)營效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產(chǎn)保險公司提供了發(fā)展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術(shù)，同樣可以在較為窄狹的地域范圍內(nèi)或險種范圍內(nèi)生存。

目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)的格局體現(xiàn)了較強的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對國際競爭的考慮，國內(nèi)保險市場結(jié)構(gòu)不會發(fā)生大的變動，甚至?xí)霈F(xiàn)有意識的集中，目的是為了形成與外資財產(chǎn)保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內(nèi)財產(chǎn)保險本身的性質(zhì)也會顯現(xiàn)出來，市場會逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險領(lǐng)域的消費者將在激烈的行業(yè)競爭中獲益。

4、業(yè)務(wù)內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風(fēng)險管理

21世紀(jì)世界保險業(yè)面臨的風(fēng)險日趨嚴(yán)峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災(zāi)害及其巨災(zāi)損失成為困擾保險業(yè)的大敵；另一方面，20世紀(jì)90年代以來保險業(yè)兼并收購風(fēng)潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產(chǎn)，全球的可保風(fēng)險日益集中在極少數(shù)最大的保險和再保險集團身上；第三方面，與人性因素相關(guān)的風(fēng)險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補償?shù)漠a(chǎn)險業(yè)已不能滿足保險需求者的需要，企業(yè)和社會公眾將對保險業(yè)日益提出更高的風(fēng)險管理服務(wù)要求。與這一要求相適應(yīng)，全面的綜合性風(fēng)險管理將構(gòu)成貫穿保險業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的中軸。

5、業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到更多的金融創(chuàng)新

在產(chǎn)險業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導(dǎo)致中國保險市場上產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，而且導(dǎo)致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。從國外財產(chǎn)保險的發(fā)展歷史來看，財產(chǎn)保險領(lǐng)域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無論是災(zāi)難指數(shù)期權(quán)，還是巨災(zāi)證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災(zāi)害因素與經(jīng)濟景氣程度的弱相關(guān)性進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，因此，財產(chǎn)保險這一獨特的風(fēng)險束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國國情的風(fēng)險束也會使我國財產(chǎn)保險公司成為保險領(lǐng)域領(lǐng)先的創(chuàng)新者。

6、組織結(jié)構(gòu)：從單一化到多元化

目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)與改革初期的市場環(huán)境是相對應(yīng)的，但面對外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴張及對外談判的能力，已顯得有些滯后。

篇3

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險　車險　責(zé)任保險　農(nóng)業(yè)保險

一、北京經(jīng)濟發(fā)展和財產(chǎn)保險現(xiàn)狀分析

近年來，北京經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r一直處于全國領(lǐng)先地位。如表1所示，2004 2006這三年的GDP與人均GDP增長良好。其平均水平與全國省市自治區(qū)同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r為保險業(yè)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

對比表1與表2的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2004－2096年，北京財產(chǎn)保險處于蓬勃發(fā)展時期。其保費收入增長率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和總保費收入增長率，在經(jīng)濟中所起的作用越來越大。 從保險深度來看，2004－2006年，北京保險業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)率平均在6.42％(2004年為6.63％，2005年為7.30％，2006年為5.33％)，其中財產(chǎn)保險的貢獻(xiàn)率平均在1.20％左右(見表2)。這兩個數(shù)值都高于全國同期水平。

表2 北京2004－2006年財產(chǎn)保險市場數(shù)據(jù)統(tǒng)計

說明：2005年北京某壽險公司接到一單價值近兩百億的躉交壽險保單，影響了數(shù)據(jù)的參考。

良好的財產(chǎn)保險市場發(fā)展離不開以下幾點因素：

第一，居民收入的穩(wěn)定增長，促進(jìn)了對財產(chǎn)保險的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相當(dāng)穩(wěn)定的增長勢頭，3年來增長率均為13％左右(見表1)。這提高了北京市民的消費水平，為居民購買保險提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

第二，法制法規(guī)的不斷健全，監(jiān)管制度逐漸完善。近年來，各級監(jiān)管單位都著力于規(guī)范財產(chǎn)保險相關(guān)法律，其中最典型的就是機動車輛第三者責(zé)任強制保險的出臺。此外中央關(guān)于“做大做強保險業(yè)”的號召，促進(jìn)了監(jiān)管制度的不斷完善。這些都為北京財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展提供了優(yōu)越的外部環(huán)境。

第三，市民保險意識和法律意識日趨成熟。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高和法律、法規(guī)的逐步完善，人們保護(hù)自身和財產(chǎn)安全的意識都在增強，對財產(chǎn)保險的需求也就隨之增加了。

第四，2008年奧運會即將在北京舉行，大量場館、體育設(shè)施以及配套設(shè)備的工程建設(shè)都需要財產(chǎn)保險為其提供高質(zhì)量的保障。這就給北京財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供了一次巨大的機遇。

二、北京財產(chǎn)保險市場存在的問題

第一，市民和企業(yè)保險意識不強。目前市民和企業(yè)對于保險，尤其是對于財產(chǎn)保險知之甚少。一方面，據(jù)相關(guān)調(diào)查，接近45％的市民不太了解保險，而且年齡越大越不了解，而這部分群體恰好具有強大的購買保險的潛在能力，這就阻礙了對財產(chǎn)保險，如家庭財產(chǎn)保險的購買需求。同時，市民偏向儲蓄以備后患的心理也限制了保險產(chǎn)品的購買欲望。另一方面，財產(chǎn)保險公司重視程度欠缺，宣傳不夠。這種狀況反過來加劇了市民和企業(yè)對保險的不了解，從而進(jìn)一步阻礙了市場的發(fā)展。

第二，保險資金運用風(fēng)險防范能力不高。目前，保險業(yè)的資產(chǎn)管理、資金運用與其他金融行業(yè)相比，發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，整體能力差距比較明顯，專業(yè)化、高素質(zhì)的投資人才隊伍還很不穩(wěn)定，一旦資本市場長期跌落，保險公司的償付能力就會出現(xiàn)問題。因此，努力加強保險資金運用風(fēng)險防范能力就顯得非常重要。

第三，保險營稍體制存在弊端。我國現(xiàn)行保險營銷制度亟需改革。目前每年創(chuàng)造5000億保費的我國近150萬保險營銷大軍既沒有基本的社會保障，也沒有維護(hù)基本權(quán)益的工會團體，地位上還沒有農(nóng)民工高，成了游離于保險業(yè)主流群體之外的邊緣人群。由此而造成的騙保、騙賠等現(xiàn)象最終會阻礙財產(chǎn)保險的發(fā)展。

第四，險種結(jié)構(gòu)不合理。首先，財產(chǎn)保險產(chǎn)品發(fā)展不均衡。一方面，車險占比重過高，達(dá)到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有較大需求的責(zé)任險和農(nóng)業(yè)險發(fā)展落后。這使得財產(chǎn)保險市場整體盈利能力不足。其次，非車險費率低，風(fēng)險大。再次，險種陳舊、不合理，財險公司不能及時根據(jù)市場需求調(diào)整、設(shè)計險種，新險種開發(fā)緩慢。

第五，車險市場發(fā)展存在問題。車險作為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中規(guī)模最大的險種，其存在的問題不容小視。一是市場主體不斷增加，爆發(fā)惡性競爭。據(jù)有關(guān)資料顯示，2005年，北京車均保費約為2899元，而僅過了4個月的時間，其保費就降至2774元；二是中介管理不規(guī)范，回傭比例不合理。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前北京80％的車險業(yè)務(wù)由機構(gòu)獲取，而一些商公然要求回傭30％，有的甚至更高；三是道德風(fēng)險過高，騙賠現(xiàn)象時有發(fā)生。2003－2006年4年間，北京保險騙賠所造成的損失約為28億元，這種現(xiàn)象在車險市場上尤其突出。

第六，責(zé)任保險發(fā)展存在問題。北京的責(zé)任險發(fā)展相當(dāng)緩慢，2006年，北京責(zé)任保險保費收入僅占財產(chǎn)保險保費收入的3％，低于全國同期水平3.75個百分點，更低于發(fā)達(dá)國家平均水平17個百分點。其原因主要有：

從市民和企業(yè)的角度看。一是我國的一些法律、法規(guī)不夠完善，人們法律意識和維權(quán)意識不夠強；二是企業(yè)對公眾造成的損失，大都由國家賠償，導(dǎo)致經(jīng)營者普遍忽視對責(zé)任保險的投入；三是財產(chǎn)保險公司對責(zé)任保險熱情不高，投入不多。

從政府的角度看。政策環(huán)境有待改善，強制責(zé)任險有待加強。在國外，很多責(zé)任保險都是法定保險，即國家或行業(yè)主管部門強制企業(yè)和個人購買。而在我國，除了機動車責(zé)任險屬強制責(zé)任險外，其余險種都是自愿購買。

第七，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與上海存在差距。2004、2005年，上海農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)到1.03億元和1.3億元，這兩個數(shù)值遠(yuǎn)高于尚沒有成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的北京。上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之所以快，主要是因為上海政府的大力推動和上海農(nóng)民人均可支配收入比北京高。同時，上海農(nóng)業(yè)保險公司推出的新的經(jīng)營模式也發(fā)揮了重要作用。因此，北京應(yīng)多向上海借鑒經(jīng)驗，從而真正提高北京的農(nóng)業(yè)保險意識，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的職能。

三、北京財產(chǎn)保險市場發(fā)展的對策與建議

第一，加強保險防范風(fēng)險能力。首先，財產(chǎn)保險公司要辯證看待2006年投資收益高起的現(xiàn)象，其背后所隱藏的危機也不容忽視。不能盲目重“投資收益”而輕“承保質(zhì)量”，尤其是對保費收入具有短期性的財產(chǎn)保險公司來說，更應(yīng)注重協(xié)調(diào)承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)“兩個車輪”問的平衡，防止出現(xiàn)償付能力風(fēng)險。其次，保監(jiān)會應(yīng)加大保險行業(yè)投資領(lǐng)域的監(jiān)管力度，加強保險機構(gòu)投資人才隊伍的建設(shè)；同時，制定科學(xué)有效的規(guī)則和制度，提高該隊伍的普遍水平。

第二，改革現(xiàn)有保險營銷體制。“十一五”期間，中國及北京政府必須重視目前保險營銷員的生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)，改革現(xiàn)

有營銷制度，增加保險營銷員對公司的忠誠度，提高保險營銷員的市場形象，提升保險行業(yè)群體的整體素質(zhì)。

第三，加強險種制新，調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，任進(jìn)各項業(yè)務(wù)平衡發(fā)展?？偟膩碚f，建議財產(chǎn)保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳上下足工夫，挖掘潛力險種，調(diào)整現(xiàn)有的不合理的險種結(jié)構(gòu)。

在車險方面，首先，監(jiān)管部門除了制定約束惡性競爭的相關(guān)制度外，還應(yīng)加強對保險公司償付能力的監(jiān)管，這樣才能真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償功效，使保險業(yè)做大做強，為創(chuàng)建和諧社會起到推動作用。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強對機構(gòu)傭金的監(jiān)控，使之成為保險業(yè)發(fā)展的推動器，而非攔路虎。通過對各機構(gòu)的管理，真正規(guī)范市場資源配置，才能實現(xiàn)車險的持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。最后，政府應(yīng)加強社會主義道德文明建設(shè)，加大與執(zhí)法機關(guān)的合作力度，大力打擊不法分子。通過對道德風(fēng)險的研究與管理，維護(hù)保險公司的經(jīng)濟利益，使車險能夠最大化的發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，從而在最大程度上減輕政府的財政壓力，達(dá)到社會管理的效用。

篇4

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 個人營銷 現(xiàn)狀 策略 前景

在計劃經(jīng)濟體制下，保險業(yè)務(wù)的工作對象主要是國有企事業(yè)單位和機關(guān)團體，以團體業(yè)務(wù)為主，特別是在原來人保獨家發(fā)展的時期，基本是有什么險種、客戶就買什么保單，行政干預(yù)、強制性經(jīng)常發(fā)生作用。但是隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和深入發(fā)展，以公有制為主體、多種經(jīng)濟成份并存的所有制已經(jīng)形成，保險需求趨于多元化，集團性業(yè)務(wù)減少，分散性業(yè)務(wù)急劇增加。而隨著保險競爭的加劇，保險業(yè)正從賣方市場逐漸向買方市場發(fā)展，如何把保單銷售出去成為公司能否盈利的重要任務(wù)。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，實行直銷與個人營銷的同步發(fā)展，具有戰(zhàn)略性意義。

從國際上來看，國際保險市場上營銷業(yè)務(wù)以及其他形式的中介業(yè)務(wù)已占業(yè)務(wù)總量的80%，營銷業(yè)務(wù)可以降低保險的經(jīng)營成本，提高保險公司的運營水平，提高保險業(yè)務(wù)人員的收入水平，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和發(fā)展。其實，與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)方式相比，個人營銷讓業(yè)務(wù)人員與保戶面對面進(jìn)行交流，方便保戶對險種等各方面進(jìn)行了解，加強了保險公司與保戶之間的聯(lián)系和溝通，提高保險公司的信譽度和客戶滿意度，也就有利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和壯大。

與此同時，財產(chǎn)保險的個人營銷制度將業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)人員的收益直接掛鉤，給業(yè)務(wù)人員提供了激勵措施，調(diào)動了他們的積極性和主動性，業(yè)績成為衡量人員能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，完善了保險公司的內(nèi)部用人制度，有利于現(xiàn)代管理制度的建立和完善。

一、財產(chǎn)保險個人營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

保險營銷體制在引入中國保險業(yè)之后，在壽險領(lǐng)域取得了巨大的成功，壽險的市場份額一直大于產(chǎn)險，這在一定程度上要歸功于個代營銷在壽險中的推廣和應(yīng)用。目前，我國產(chǎn)險個人營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對滯后，存在著一些問題需要我們?nèi)ッ鎸徒鉀Q。

1、觀念滯后，認(rèn)識不足

近幾年，產(chǎn)險公司在個代營銷的認(rèn)識上有了很大的發(fā)展，但是距離現(xiàn)代市場營銷觀念還有一定的距離。保險界對產(chǎn)險的個代營銷主要有兩種錯誤的認(rèn)識，一種是對個代營銷持極端的否定態(tài)度，認(rèn)為個代營銷不適應(yīng)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，反對個代營銷的開展；另一種持極端肯定的態(tài)度，盲目崇拜營銷，盲目模仿壽險業(yè)務(wù)來發(fā)展產(chǎn)險業(yè)務(wù)，忽略了產(chǎn)險業(yè)務(wù)的特殊性，這兩種觀念都不利于產(chǎn)險個代營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，產(chǎn)險營銷人員占總?cè)藬?shù)的比例非常小，保費所占份額也不高。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，范圍小

目前產(chǎn)險公司的產(chǎn)品數(shù)量比較少，而且各公司的業(yè)務(wù)都比較相似，適合個代營銷業(yè)務(wù)模式的險種就更少了，缺乏適應(yīng)社會發(fā)展和保險業(yè)發(fā)展的新的險種的創(chuàng)新。相比而言，壽險公司開發(fā)了大量的壽險新品種，拓展了業(yè)務(wù)范圍，而產(chǎn)險則由于保險標(biāo)的的多樣性、保險期限的短期性而導(dǎo)致產(chǎn)險的發(fā)展受到很大制約。因為財產(chǎn)保險不允許重復(fù)，所以會發(fā)生產(chǎn)險的直銷人員與營銷人員沖突的情況，不利于公司內(nèi)部和諧發(fā)展以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。而車貸險、房貸險的風(fēng)險系數(shù)又較高，主要由銀行兼業(yè)，不是保險公司的鼓勵項目。所以真正適合開展個代營銷制度的保險種類很少。

3、管理機制不健全

目前大部分保險公司沒有設(shè)立專門的產(chǎn)險營銷部門，缺乏相關(guān)的管理辦法。而且鑒于直銷人員與營銷人員在業(yè)務(wù)上的沖突，會對營銷人員的業(yè)務(wù)范圍包括營銷險種、營銷區(qū)域、營銷行業(yè)作出許多的限制，不利于營銷業(yè)務(wù)的開展，而且不允許營銷人員插手集團客戶，來防止?fàn)I銷人員的流動造成客戶的流失。這都極大的制約了產(chǎn)險個人營銷的發(fā)展，導(dǎo)致營銷人員收入比較低，阻礙了公司業(yè)務(wù)鏈的擴展。

4.、營銷員素質(zhì)有待提高

產(chǎn)險個代營銷要求營銷人員具有專業(yè)的知識和熟練的業(yè)務(wù)能力，而我國保險從業(yè)人員整體上學(xué)歷不高，綜合素質(zhì)不高，雖接受了相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是在實際操作中還存在著許多問題，而且流動性過高。當(dāng)前，從事產(chǎn)險營銷的人員大多是畢業(yè)學(xué)生和下崗職工，既未受過系統(tǒng)的保險知識教育，又未通過保險人資格考試，所以專業(yè)知識缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)相對偏低。一些業(yè)務(wù)人員信譽度不佳，影響了整體的形象，也不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、激勵機制不合理

目前的產(chǎn)險個代營銷人員的待遇比較低，論業(yè)績高低領(lǐng)取報酬, 因此沒有底薪, 也沒有

正常的社會保險、公積金等福利, 全部收入來自其推銷保險的傭金。產(chǎn)險公司支付手續(xù)費的來源和依據(jù)與壽險公司基本相同, 所不同的是費標(biāo)準(zhǔn)和給付方式。壽險是將期繳業(yè)務(wù)的后期繳費提前提取手續(xù)費, 在前期預(yù)支給壽險人。產(chǎn)險由于多為一年期業(yè)務(wù), 所以費支付無法實行預(yù)提, 這就影響營銷人員的收入水平。

二、產(chǎn)險個代營銷的發(fā)展策略

針對產(chǎn)險個代營銷中存在的這些問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來促進(jìn)其發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。要創(chuàng)新財產(chǎn)保險個人營銷觀念、創(chuàng)新產(chǎn)品種類、完善管理機制、提高營銷員的素質(zhì)、建立績效評價體系，通過這些途徑來促進(jìn)產(chǎn)險個代營銷業(yè)務(wù)的拓展。

1、創(chuàng)新財產(chǎn)保險個人營銷觀念

首先要正確認(rèn)識產(chǎn)險個代營銷，發(fā)展產(chǎn)險個代營銷是適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展和保險業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的正確選擇，是符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和行業(yè)內(nèi)部規(guī)律的。針對目前產(chǎn)險個代營銷發(fā)展滯后的現(xiàn)狀, 產(chǎn)險公司必須盡快轉(zhuǎn)變觀念, 認(rèn)真分析研究發(fā)展個人營銷業(yè)務(wù)的潛力, 制定正確的營銷策略。在營銷策略上，要明確個代營銷業(yè)務(wù)范圍, 要把發(fā)展分散性業(yè)務(wù)作為人代營銷的主要業(yè)務(wù)范圍，產(chǎn)險個代營銷人員要努力開拓新的市場，開辦新的業(yè)務(wù)，提高市場占有額，促進(jìn)產(chǎn)險公司的發(fā)展和壯大。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品種類

目前的產(chǎn)險本來種類就不多，適合以個代營銷方式發(fā)展的險種就更加少了，所以要開發(fā)專屬于個代營銷發(fā)展的新的產(chǎn)品種類，減少直銷人員與營銷人員的業(yè)務(wù)沖突，維護(hù)公司內(nèi)部穩(wěn)定，擴大市場占有。同時，個代營銷的專屬產(chǎn)品要獲得國家相關(guān)政策法規(guī)的支持和保護(hù)，還有行業(yè)上的限制，明確發(fā)展的規(guī)則，維護(hù)個代人員的同時也要保護(hù)參險人的權(quán)利，這樣才能保證產(chǎn)險業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

3、完善管理機制

要完善個代營銷的管理機制，促進(jìn)個代營銷隊伍的發(fā)展壯大，同時也要進(jìn)行有序的管理。個代營銷業(yè)務(wù)要制定相關(guān)的管理制度，建立專門的管理部門對營銷人員進(jìn)行管理和培訓(xùn)等等。在人才招聘上，要注意引進(jìn)高水平人才，注重“質(zhì)“的提高，充分考慮人才的專業(yè)知識、業(yè)務(wù)能力、工作經(jīng)驗等，加強對人才的管理和培訓(xùn)，建立績效評價體系，建立完善的升遷制度，保證營銷人員的職業(yè)規(guī)劃能夠順利實現(xiàn)。

4、提高營銷員素質(zhì)

在引進(jìn)高水平人才的同時，要注重對公司內(nèi)部已有營銷員的素質(zhì)進(jìn)行培訓(xùn)和提高，不能簡單的模仿壽險的發(fā)展經(jīng)驗。定期對營銷人員進(jìn)行考核和評價，督促營銷人員進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，建立完善的培訓(xùn)體系，既包括業(yè)務(wù)能力，也包括心理素質(zhì)、職業(yè)道德的訓(xùn)練和學(xué)習(xí)，及時淘汰不合格人員以免影響整體團隊素質(zhì)。

5、建立績效評價體系

績效評價體系是現(xiàn)代人力資源管理制度的核心。要制定合理的績效評價指標(biāo)和時間，對營銷人員的業(yè)績、客戶維護(hù)水平、客戶滿意度進(jìn)行評價和考核，打通營銷員職業(yè)生涯晉升通道, 依據(jù)業(yè)績、服務(wù)年限、綜合素質(zhì)等要素動態(tài)調(diào)整營銷人員職級體系, 并對各層級對應(yīng)的收入水平、培訓(xùn)支持和福利保障予以公開, 為營銷人員搭建制度化、透明化的職業(yè)發(fā)展平臺?？冃гu價體系有利于穩(wěn)定人心，減少人員流動，保證產(chǎn)險公司的穩(wěn)定和發(fā)展。

三、產(chǎn)險個人營銷的發(fā)展前景

雖然目前產(chǎn)險個人營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍還比較有限，而且在發(fā)展中確實存在著許多問題，但是我們必須看到這一發(fā)展模式是有可行性的，必將促進(jìn)產(chǎn)險的發(fā)展。首先，財產(chǎn)保險個人業(yè)務(wù)市場潛力巨大，就目前的產(chǎn)險發(fā)展來看，家庭保險業(yè)務(wù)的承保面仍然比較低，戶均保障水平也不高，同時城鄉(xiāng)居民擁有的閑散車輛也比較多，都是產(chǎn)險個人營銷可以發(fā)展的方向。第二，營銷隊伍有了一定的發(fā)展，產(chǎn)險公司在實際的業(yè)務(wù)操作中經(jīng)常會面臨人員多、但是可用人才少的現(xiàn)狀，這就促進(jìn)了個代營銷人員隊伍的發(fā)展壯大，所以要在營銷人員總量不斷增加的基礎(chǔ)上建立管理制度和營銷策略建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，財產(chǎn)保險的個代營銷人員受益有一定的保障，產(chǎn)險營銷業(yè)務(wù)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)實際上高于壽險，如果從長期發(fā)展來看，產(chǎn)險的效益也可以激勵營銷人員，只是這是一個長期的發(fā)展過程，公司要建立合適的薪酬制度，留住高水平人才，一方面有利于產(chǎn)險公司的發(fā)展，也有利于營銷人員個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、盛建明，《產(chǎn)險個代營銷的現(xiàn)狀分析及對策建議》，保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2009年10月。

2、陳洲，賈波，《財產(chǎn)保險公司個人營銷績效管理》，沿海企業(yè)與科技，2008年第4期。

篇5

一、現(xiàn)階段我國的財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析以及存在的問題

（一）營銷模式中存在的問題

每個行業(yè)的發(fā)展都是離不開市場營銷的發(fā)展，產(chǎn)品最終的銷售直接關(guān)系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)市場的營銷模式值得我們進(jìn)行深入的了解和分析。目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的競爭非常的激勵，如何在各式各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中讓自己企業(yè)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品處于優(yōu)勢地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場營銷的作用。對于傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險行業(yè)的營銷觀念來說，市場營銷僅僅是一個推銷銷售的過程，銷售的內(nèi)容也僅僅停留在財產(chǎn)保險產(chǎn)品上?，F(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財產(chǎn)保險的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴大，積極的將營銷的內(nèi)容融入到財產(chǎn)保險的各個流程，從財產(chǎn)保險產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場影響的觀念。其次就是我們需要做的就是有效的利用市場影響宣傳企業(yè)的文化，將單單的進(jìn)行財產(chǎn)保險產(chǎn)品的營銷提高的一種財產(chǎn)保險文化的營銷，利用財產(chǎn)保險文化去促進(jìn)消費著對于財產(chǎn)保險的消費需求。追求營銷模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)要首先要總是市場營銷的作用，其次有效的整合公司的有效的資源去進(jìn)行財產(chǎn)保險的市場營銷工作。

（二）體制問題

一個行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關(guān)系。財產(chǎn)保險行業(yè)在我國的自發(fā)展開始就出現(xiàn)蓬勃的發(fā)展局面。我們很遺憾的發(fā)現(xiàn)一個問題就是雖然目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的前景是非?？捎^的，但是遲遲沒有形成一個系統(tǒng)財產(chǎn)保險行業(yè)體制的問題。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展分散的狀態(tài)，沒有一個整體財產(chǎn)保險行業(yè)體制去進(jìn)行有效的引導(dǎo)，所以我們的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展沒有有效的體系的支撐。所以，使得我國的的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了許多的發(fā)展瓶頸的局面。在加上我國的政府在財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展中沒有有效的出臺相應(yīng)的政策和制度去進(jìn)行有效的財產(chǎn)保險行業(yè)規(guī)范和引導(dǎo)，所以目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展局面是比較混亂的，呈現(xiàn)一種良莠不齊、魚目混珠的局面。想要優(yōu)化財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展，就需要我國的金融保險行業(yè)聯(lián)合政府的力量積極的做好財產(chǎn)保險行業(yè)體制的改革。

（三）監(jiān)管力度

我國的政府在財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當(dāng)一個引導(dǎo)者的身份，還有一個非常重要的任務(wù)就是積極的做好對財產(chǎn)保險行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國的對于財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒有形成一個全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒有很好的為我國的財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的實現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應(yīng)該有效的利用法律的手段去促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效的引導(dǎo)財產(chǎn)保險行業(yè)的信息的公開化，和透明化，積極的引導(dǎo)公眾參與到對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管中來。良好的監(jiān)管體系的建立，對于我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展的有很大的促進(jìn)的發(fā)展，有利于我國的財產(chǎn)保險行業(yè)長久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的未來發(fā)展展望及建議

（一）重視人力資源的作用

我們都知道二十一世紀(jì)是人力資源的時代，一個行業(yè)或者企業(yè)的發(fā)展很大程度上是取決與人力資源的發(fā)展。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好人力資源的培養(yǎng)和建設(shè)工作。首先積極實行校企合作的模式，為自己的企業(yè)發(fā)展輸入新鮮的人力資源，對于公司內(nèi)部已有人力資源要做好再教育的工作，利用薪酬水平和企業(yè)文化留住企業(yè)的人才。積極培養(yǎng)公司的骨干力量，對于優(yōu)秀的員工給予更多的獎勵，以此達(dá)到激勵發(fā)展的作用。人力資源的發(fā)展目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的一個重要的途徑。

（二）做好產(chǎn)品的研發(fā)工作

產(chǎn)品的設(shè)計對于財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國的經(jīng)濟的發(fā)展，民眾對于自己的財產(chǎn)安全的重視程度越來越高，再加上經(jīng)濟形式的變換，所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好做好產(chǎn)品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿足市場的對于財產(chǎn)保險的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場份額和客源基礎(chǔ)。積極的做好財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術(shù)去吸引財產(chǎn)保險的客戶，這樣才能夠有效的促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的長遠(yuǎn)的發(fā)展。利用科學(xué)技術(shù)去促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的研究和設(shè)計工作，重視科學(xué)技術(shù)的生產(chǎn)力。

（三）建立公司專屬自保公司

篇6

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

在我國，理財險業(yè)務(wù)是一種具有投資收益又具有保險保障的新型人壽險種，其優(yōu)點和投資的收益水平是傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險所無法企及的，因此對財產(chǎn)保險公司是一個極具挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)。所以，本文針對理財險業(yè)務(wù)中所面臨的相關(guān)問題展開調(diào)查研究，并積極尋找出有助于財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略，從而促進(jìn)理財險業(yè)務(wù)的有效開展。

一、理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展對財產(chǎn)保險公司的意義

理財險業(yè)務(wù)作為財產(chǎn)保險公司的新型的理財型保險業(yè)務(wù)，收取的保障金是傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險所收取的利率所無法比擬的，因此在近年來為財產(chǎn)保險公司擴大資產(chǎn)規(guī)模做出了偉大貢獻(xiàn)。同時，因為理財險業(yè)務(wù)兼具投資和保險與一身，所以也會隨著經(jīng)濟而不斷發(fā)展，逐漸成為人們所樂于接受的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，并得到大范圍的推廣和有效的發(fā)展，擴寬客戶來源，使財產(chǎn)保險公司的資金鏈條更加穩(wěn)固可靠，從而改進(jìn)公司的經(jīng)營模式，并提高財產(chǎn)保險公司的抗風(fēng)險能力。

二、財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)所面臨的問題

理財險業(yè)務(wù)對財產(chǎn)保險公司的資金、客源、推廣等方面具有積極意義，但是在經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)與其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)一樣會面臨許許多多的問題，因此就需要財產(chǎn)保險公司對面臨的問題進(jìn)行科學(xué)有效的分析，然后提出有針對性的解決策略。

1.理財險業(yè)務(wù)人員的技能不足。優(yōu)秀的業(yè)務(wù)技能除了能展示保險業(yè)務(wù)人員的實力水平，還能提高保險業(yè)務(wù)的成功率，因此財產(chǎn)保險公司在對外招聘業(yè)務(wù)人員的時候，就需要格外注重其專業(yè)技能的考察。但是因為理財險業(yè)務(wù)是新型的人壽險，而且是以投資為主的保險業(yè)務(wù)，所以財產(chǎn)保險公司中具有傳統(tǒng)專業(yè)保險技能的保險業(yè)務(wù)人員，已經(jīng)無法滿足理財險業(yè)務(wù)的需求，并在一定程度上就阻礙了理財險業(yè)務(wù)的開展，這因此成為了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)的一大難題之一。

2.財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債滿足不了理財險經(jīng)營需求。理財險的資產(chǎn)負(fù)債模式比傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債模式更加復(fù)雜，所以隨著理財險的推出，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司中的資產(chǎn)負(fù)債模式不但滿足不了理財險的需求，而且還使財產(chǎn)保險公司其它業(yè)務(wù)的開展受阻。因為理財險是以投資為主的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，對保險公司的資產(chǎn)具有更長的期限和更強的流動性需求，所以就需要對傳統(tǒng)的負(fù)債模式進(jìn)行有針對性的改良，使理財險業(yè)務(wù)能夠有效經(jīng)營下去，非理財險業(yè)務(wù)也能夠為財產(chǎn)保險公司的發(fā)展添光加彩。

3.財產(chǎn)保險公司的償付能力管理水平低下。償付能力是制約財產(chǎn)保險公司經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)的一大阻力之一，因為隨著保險行業(yè)的發(fā)展壯大，我國的保險監(jiān)管已經(jīng)由傳統(tǒng)的市場監(jiān)管為主，過渡到了保險公司的償付能力為主，市場監(jiān)管為輔的新型保險監(jiān)管模式，再加上理財險業(yè)務(wù)對保險公司的資金要求較高，所以就需要有目標(biāo)、有計劃的提高保險公司的償付能力。但是因為償付能力和公司的未來發(fā)展和業(yè)務(wù)開展具有密切的聯(lián)系，并且是由公司的凈資產(chǎn)減去公司的實際負(fù)債資產(chǎn)所得出來的，所以在開展理財險業(yè)務(wù)之前，財產(chǎn)保險公司就需要對償付能力進(jìn)行水平評估，同時還需要注重公司其它非理財險業(yè)務(wù)開展對償付能力的影響和需求波動情況。

4.財產(chǎn)保險公司經(jīng)營理財險會加大公司風(fēng)險。理財險業(yè)務(wù)作為以投資為主的保險業(yè)務(wù)，相對的會具有較高的風(fēng)險性。所以，把風(fēng)險經(jīng)營作為公司發(fā)展手段的財產(chǎn)保險公司，在決定經(jīng)營理財險這一具有高風(fēng)險的業(yè)務(wù)時，理所當(dāng)然的會進(jìn)行公司風(fēng)險承擔(dān)能力的評估，并策劃好針對日后損失和經(jīng)濟補償?shù)姆桨?。所以說，雖然理財險給財產(chǎn)保險公司帶來了更大的風(fēng)險性，但是同時也是對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險這一基本職能的考驗。

三、財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的有效經(jīng)營策略

財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的長期有效發(fā)展下去，是離不開財產(chǎn)保險公司在理財險經(jīng)營方面的策略設(shè)計的，只有科學(xué)、有效的設(shè)計，才能推動理財險業(yè)務(wù)有質(zhì)量、有數(shù)量的開展下去。

1.抓住時機，把握機會。和諧穩(wěn)定的環(huán)境除了有助于理財險業(yè)務(wù)的開展外，還有助于理財險能夠根據(jù)時空和需求的不同選擇合適產(chǎn)品，并抓住任何一個發(fā)展的有效機遇。

1.1隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，資本的市場和國家宏觀調(diào)控下的經(jīng)濟都和理財險業(yè)務(wù)的開展具有密切的聯(lián)系。因此財產(chǎn)保險公司在開展理財風(fēng)險業(yè)務(wù)之前，需要調(diào)查資本市場的穩(wěn)定性是否良好，國家的宏觀經(jīng)濟調(diào)控是否能為理財險業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造較為和諧的環(huán)境，這樣才能有效的保障理財險業(yè)務(wù)具有較快的增長，財產(chǎn)保險公司具有較大的利益。

1.2財產(chǎn)保險公司經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)需要因時而異、因地制宜。在不同的時間、空間，經(jīng)濟的發(fā)展程度都不相同，因此為了使財產(chǎn)保險公司的理財險業(yè)務(wù)得到有效的發(fā)展，就需要有針對性的開展理財險業(yè)務(wù)。例如，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的且人民對理財險較樂于接受的地區(qū)，加大理財險的經(jīng)營范圍和規(guī)模，并且不定期的推出新的理財險，而面對經(jīng)濟落后，人民興趣不高的地區(qū)，則需要根據(jù)不同人民的需求，對理財險進(jìn)行一定范圍的調(diào)賬，使理財險能夠因地制宜，逐漸被接受。

1.3根據(jù)財產(chǎn)保險公司的發(fā)展策略，選擇合適的理財產(chǎn)品。財產(chǎn)保險公司在不同時空，能夠根據(jù)公司的發(fā)展策略來選擇理財產(chǎn)品的話，除了能夠有效的降低公司的風(fēng)險，還能夠為公司提供和諧穩(wěn)定的資金來源。雖然在當(dāng)今的理財險市場中，根據(jù)風(fēng)險性的大小，劃分出了穩(wěn)定利率型和波動利率型的理財產(chǎn)品，但是理財險作為以投資為主的保險，需要根據(jù)財產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略變化，有選擇性地去挑選出合適的理財產(chǎn)品，從而使財產(chǎn)保險公司能夠在風(fēng)險性最低的情況下去獲取最大的利益，促進(jìn)財產(chǎn)保險公司的發(fā)展。

1.4財產(chǎn)保險公司要處理好不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。理財險業(yè)務(wù)作為財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)之一，雖然對財產(chǎn)保險公司的發(fā)展起著關(guān)鍵作用，但是財產(chǎn)保險公司仍然需要發(fā)展好其它的傳統(tǒng)財產(chǎn)業(yè)務(wù)。因為理財保險固然能夠給財產(chǎn)保險公司帶來可觀的收入，同樣也會帶來較大的風(fēng)險，并且不是每個財產(chǎn)保險公司都能夠承擔(dān)起理財險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，所以財產(chǎn)保險公司在開展理財險的時候需要深思熟慮，有所選擇的發(fā)展理財險業(yè)務(wù)。

2.合理看待，提高管理能力。理財險對財產(chǎn)保險公司的發(fā)展在許多方面是具有促進(jìn)作用的，但是也需要合理看待財產(chǎn)保險公司中其它業(yè)務(wù)，并且有針對性的提高管理的能力水平。

2.1加強理財險的業(yè)務(wù)人員和管理人員的隊伍建設(shè)。理財險雖然是財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)之一，但是理財險的業(yè)務(wù)人員和管理人員需要比其它業(yè)務(wù)人員具備更多的專業(yè)技能和知識，因為理財險除了是一種保險之外，最重要的是它還同時具備投資的職能，因此對業(yè)務(wù)人員和管理人員的要求就會比較嚴(yán)格的同時，也會加大管理隊伍建設(shè)。

2.2加強理財險的推廣和銷售渠道管理。理財險的推廣和銷售是由第三方來進(jìn)行的，因此為了確保理財險的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品質(zhì)量、后續(xù)保障等方面能夠有質(zhì)有量的進(jìn)行，就需要加強對理財險推廣和銷售渠道的管理。

四、結(jié)語

總的來說，財產(chǎn)保險公司的收益是和風(fēng)險相掛鉤的，因此在經(jīng)營理財險業(yè)務(wù)的時候，財產(chǎn)保險公司需要直面問題，并且提出解決策略，從而科學(xué)有效的促進(jìn)理財險業(yè)務(wù)的開展，使財產(chǎn)保險公司能夠在較小的風(fēng)險下，收獲最大的利益。

參考文獻(xiàn)： 

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篇7

關(guān)鍵詞:安徽財產(chǎn)保險;需求因素

中圖分類號:F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,財產(chǎn)保險的作用越來越重要。從宏觀角度而言,財產(chǎn)保險有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;有利于社會的安定;有利于對外貿(mào)易和國際交往,促進(jìn)國際收支平衡。從微觀角度而言,有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入;有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算;促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理;有利于安定人們生活;提高企業(yè)和個人信用。自1980年恢復(fù)保險經(jīng)營以來,安徽省財產(chǎn)保險取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,財產(chǎn)保險保費收入從1990年的3.087億元增加到2007年的51.67億元,年平均增長率為16.96%,高于同時期安徽省GDP增長速度;2007年安徽省財產(chǎn)保險密度為77.47元,財產(chǎn)保險深度為0.70%。但是,和東部沿海各省比較,安徽省財產(chǎn)保險的發(fā)展水平明顯落后。面對如此現(xiàn)狀,我們不得不思考:安徽省財產(chǎn)保險與經(jīng)濟社會發(fā)展呈現(xiàn)多大的相關(guān)性?如何加快發(fā)展安徽財產(chǎn)保險業(yè)?因而,對安徽省財產(chǎn)保險需求進(jìn)行實證研究,尋找和分析影響財產(chǎn)需求的重要因素,對于安徽省財產(chǎn)保險的后續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

一、影響因素的理論分析與變量選擇

(一)收入(財富)水平。一方面保險產(chǎn)品常常被認(rèn)為是奢侈品,這意味著在一定的收入約束條件下,保險需求處于較低水平,隨著收入水平的提高,用于基本消費后的剩余得以增加,從而提高消費者對保險產(chǎn)品的現(xiàn)實購買力;另一方面收入水平的提高也增加了人們的財富積累,而風(fēng)險規(guī)避程度一般被假定為財富的遞減函數(shù),這意味著隨著財富的增加,對于同一保險計劃,投保人愿意支出的最高保費和最優(yōu)的保險金額是遞減的,而最優(yōu)的免賠額是遞增的。更一般地說,隨著財富的增加,投保人將愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險。綜上所述,收入在一定的水平下,財產(chǎn)保險的保費支出與收入水平呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)收入達(dá)到一定水平之上,財產(chǎn)保險的保費支出可能將隨著收入水平的增加而減少。由于財險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的,與社會總收入的關(guān)系較為密切。本文選擇安徽省生產(chǎn)總值表示該地區(qū)收入水平,并假設(shè)財產(chǎn)保險的保費支出隨著該地區(qū)GDP的增加而增加。

(二)固定資產(chǎn)投資。財產(chǎn)保險承保的標(biāo)的是物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用。因此,全社會的固定資產(chǎn)投資額為企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑安裝工程等險種提供了投保的物質(zhì)基礎(chǔ)。固定資產(chǎn)投資額的增加使得全社會的物質(zhì)財產(chǎn)也增加,亦使可能遭受風(fēng)險損害的標(biāo)的增加,從而增加了對財產(chǎn)保險的需求?？紤]到如果直接采用固定資產(chǎn)投資額作為變量,有可能會和地區(qū)生產(chǎn)總值產(chǎn)生多重共線性,因此本文擬用固定資產(chǎn)投資額的同比增長速度替代之,并假設(shè)固定資產(chǎn)投資額同比增速與財產(chǎn)保險的需求呈正相關(guān)。

(三)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格。經(jīng)濟學(xué)原理告訴我們,產(chǎn)品的價格和產(chǎn)品的需求量之間有著密切的聯(lián)系。保險產(chǎn)品作為一種商品,其需求量和價格也密切相關(guān)。其他條件不變,保險價格即費率越高,保險需求者的需求量越少。但是,在財產(chǎn)保險需求因素的研究中,因為缺失合適的價格數(shù)據(jù),保險價格很少作為自變量出現(xiàn)。趙桂芹(2006)采用全部產(chǎn)險保費與賠付款額之比,來定義財產(chǎn)保險價格,并假定財產(chǎn)保險價格與需求呈反向關(guān)系,但是被證明,就我國目前情況來看,如此定義的“保險價格”并非實際保險價格的一個好的變量。另外,考慮財產(chǎn)保險價格在區(qū)域范圍內(nèi)采用一價制,本文在模型中未采用產(chǎn)險價格作為解釋變量。

(四)保險意識。需求是有意愿并有能力購買商品的數(shù)量。消費者是否有保險需求在很大程度上還取決于其保險意識和保險觀念。但是,保險意識作為一種主觀產(chǎn)物,很難用數(shù)量來衡量。一些文獻(xiàn)用受教育程度作為保險意識的替代變量,認(rèn)為受教育程度越高,一般更能感知風(fēng)險,表現(xiàn)得更為風(fēng)險厭惡,從而更愿意通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。Hammond,Houstonand Melander(1967),Ferber and Lee(1980),Browne and Kim(1993),Gandolfi and Miners(1996)等學(xué)者的實證研究結(jié)果表明,保險需求與受教育水平呈正相關(guān)關(guān)系。本文參考趙桂芹(2006)選取教育經(jīng)費支出為變量代替保險意識,并假設(shè)其與保險需求呈正相關(guān)關(guān)系。

(五)經(jīng)濟補償功能。財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償。當(dāng)前,即便保險產(chǎn)品衍生出許多其他功能,但是人們?nèi)匀徽J(rèn)為經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的最重要功能。經(jīng)濟補償功能的實現(xiàn)有助于財產(chǎn)保險需求的擴大。本文擬用前期賠款額為變量來衡量經(jīng)濟補償功能與當(dāng)期財產(chǎn)保險需求的關(guān)系,并假定前期賠款額與財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)

系。

二、影響因素的實證分析

(一)數(shù)據(jù)和研究方法。本文所選取數(shù)據(jù)均來自相應(yīng)各期的《安徽省統(tǒng)計年鑒》。樣本區(qū)間為1990～2007年,共18組樣本,符合實證分析的要求。

根據(jù)上述理論分析,本文選取地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資額同比增速、教育經(jīng)費支出和前期賠款額為解釋變量,選取安徽省財產(chǎn)保險保費收入為被解釋量來衡量財產(chǎn)保險需求。本文采用多元線性回歸模型對影響安徽省財產(chǎn)保險的因素進(jìn)行定量研究。所有數(shù)據(jù)處理使用的計量軟件為Eviews5.0。

具體模型如下:

lnPREt=?茁0+?茁1lnGDPt+?茁2lnINVt+?茁3lnEDUt+?茁4CLAt-1+ut

其中,PREt表示t年省內(nèi)產(chǎn)險的保費收入,GDPt表示t年省內(nèi)生產(chǎn)總值,INVt表示t年省內(nèi)固定資產(chǎn)投資額的同比增速,EDUt表示t年教育經(jīng)費支出,CLAt-1表示t年前一年的賠付額。

(二)實證結(jié)果。本文運用最小二乘法估計財產(chǎn)保險需求回歸模型的各個參數(shù)。詳細(xì)的回歸結(jié)果見表1、表2。(表1、表2)

從回歸結(jié)果看,模型擬合的效果很好,修正的擬合優(yōu)度達(dá)到0.985168,F統(tǒng)計量為283.2877,給定1%顯著水平,F0.01(4,13)=5.21,這說明模型總體有顯著意義。?茁1、?茁2的t統(tǒng)計量分別為6.483331、3.713747,而給定顯著水平0.01,t臨界值為3.01,因此解釋變量對保費收入的影響顯著。?茁3、?茁4的t統(tǒng)計量分別為1.954617、1.790017,而給定顯著水平0.1,t臨界值為1.77,所以解釋變量對保費收入的影響顯著。綜上所述,本文所選擇的四個變量都能通過統(tǒng)計檢驗。D.W.統(tǒng)計量為1.098014,給定顯著水平0.05,D.W.的上下限為0.82、1.87,顯然模型中不存在自相關(guān)。Obs*R-squared為17.72094,小于x0.052(14)=23.685,所以該模型中也不存在異方差。

三、結(jié)論和政策建議

(一)安徽省財產(chǎn)保險保費收入與省內(nèi)生產(chǎn)總值呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,并且收入彈性為1.1112,即省內(nèi)生產(chǎn)總值增長1%,財險保費收入增長1.11%。該實證結(jié)果表明:安徽省不僅還處于收入(財富)水平促進(jìn)財險需求階段,而且經(jīng)濟發(fā)展是安徽省財險需求增長的重要源泉。因此,全面落實科學(xué)發(fā)展觀,實現(xiàn)安徽經(jīng)濟又好又快地發(fā)展,切實提高人民收入水平是安徽省財產(chǎn)保險發(fā)展的重要前提。

(二)全社會固定資產(chǎn)投資額的增長率與安徽省財險保費收入呈正相關(guān)關(guān)系,其彈性為0.44,這與前文假設(shè)相符。實證研究說明,增加全社會固定資產(chǎn)投資額對于安徽省財產(chǎn)保險需求有促進(jìn)作用,固定資產(chǎn)投資越多,財產(chǎn)保險承保的標(biāo)的就越多,所以全社會固定資產(chǎn)投資額是安徽省財產(chǎn)保險需求增長的重要動力。

(三)財險保費收入與教育經(jīng)費支出呈顯著正相關(guān),彈性為0.34,這與我們假設(shè)相符。教育經(jīng)費支出在一定程度上反映出安徽人民總體受教育水平。受教育水平較高的人一般對風(fēng)險的感知更為敏感,他們更愿意且更懂得通過投保來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,進(jìn)而他們的保險消費行為會更加理性和主動,一定程度上提高了保費規(guī)模,擴大了保險需求。此外,受教育水平較高的人一般收入水平較高,從這方面看,教育經(jīng)費支出增加也會增加財產(chǎn)保險需求。

(四)前期賠付與當(dāng)期保險需求呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,這與我們的預(yù)期完全一致。實證結(jié)果表明:其彈性為0.44,即前期賠付增加1個百分點,保費收入即增加0.44個百分點。保險賠付是保險補償功能的重要體現(xiàn),其實現(xiàn)的程度會促進(jìn)保險需求的增加。可以說,經(jīng)濟補償功能的實現(xiàn)是安徽財產(chǎn)保險實現(xiàn)飛躍發(fā)展的重要保證。經(jīng)濟補償是現(xiàn)代保險的三大重要功能之一,人們之所以購買保險就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,希望在出險后能夠得到一定的補償。如果投保人投保的財產(chǎn)保險能夠很好地履行經(jīng)濟補償功能,便能推動財產(chǎn)保險需求進(jìn)一步增加,從而形成良性循環(huán)。

綜合以上分析,本文認(rèn)為要推動安徽省財產(chǎn)保險快速發(fā)展,須在以下幾個方面做出努力:第一,聚精會神搞建設(shè)、一心一意謀發(fā)展,集中精力把安徽省經(jīng)濟發(fā)展好,因為歸根結(jié)底經(jīng)濟發(fā)展是財產(chǎn)保險發(fā)展的重要前提;第二,牢牢抓住這一輪基礎(chǔ)建設(shè)投資的大好機遇,積極開展工程保險、責(zé)任保險等相關(guān)險種,既保障安徽省基礎(chǔ)建設(shè)的順利進(jìn)行,也推動自身發(fā)展。應(yīng)該說,這是安徽省財產(chǎn)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展的一次良機;第三,要認(rèn)識到保險意識對財產(chǎn)保險發(fā)展的促進(jìn)作用,大力宣傳保險理念,開展保險知識教育,將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求,推動財產(chǎn)保險發(fā)展;第四,保險公司要誠實守信,改善和維護(hù)保險的聲譽,杜絕“拒賠”、“惜賠”現(xiàn)象,提高理賠工作質(zhì)量,履行財產(chǎn)保險經(jīng)濟補償功能。提高服務(wù)質(zhì)量是推動安徽省財產(chǎn)保險發(fā)展的關(guān)鍵,在實踐中重視以理賠工作為代表的服務(wù)質(zhì)量,從而推動安徽省財產(chǎn)保險的發(fā)展。

(作者單位:1.北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院;2.中國人民銀行?？谥行闹?

主要參考文獻(xiàn):

[1]王緒瑾主編.保險學(xué)(第三版)[M].經(jīng)濟管理出版社,2004.

[2]趙桂芹.非壽險需求、經(jīng)濟發(fā)展與損失可能性:來自1997-2003年31個省(市)的實證分析[J].預(yù)測,2006.3.

篇8

[關(guān)鍵詞]中小型財產(chǎn)保險公司；波特競爭理論；五力模型；三大一般性戰(zhàn)略；鉆石理論

[中圖分類號]F842.3[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0015-03

1引言

保險行業(yè)由來已久，但近些年才真正發(fā)展起來。特別是在中國，保險更是處于初級發(fā)展階段。截至2013年，中國已有壽險公司70家、財險公司63家、養(yǎng)老保險公司5家。目前，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展迅速，特別是“十一五”期間，全球保險業(yè)總體增長放緩的背景下，保持了持續(xù)健康較快發(fā)展的良好勢頭。總的來看，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍然主要依靠大型財產(chǎn)保險公司的推動，屬于寡頭壟斷型模式，中小財產(chǎn)保險公司雖有發(fā)展，但是因其自身劣勢明顯，生存艱難。按照十報告提出的“提高大中型企業(yè)核心競爭力，支持小微型企業(yè)特別是科技型小微型企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略，扶持中小型財產(chǎn)保險公司是今后發(fā)展的必然趨勢，由此研究中小型財產(chǎn)保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略就具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

2我國中小型財產(chǎn)保險公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國中小型財產(chǎn)保險公司與大型財產(chǎn)保險公司在競爭模式上趨同，沒有體現(xiàn)出自身較強的專業(yè)能力和創(chuàng)新能力，在發(fā)展過程中受到多方面制約。

2.1市場占有份額小

圖12013年我國財險公司市場份額

資料來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站

如圖1所示，2013年財產(chǎn)保險公司原保險保費收入占比超過5%的只有人保股份、平安財產(chǎn)和太保財產(chǎn)三家，大型財產(chǎn)保險公司占據(jù)大部分保險市場已顯而易見，中小型財產(chǎn)保險公司原保費收入在保險市場的競爭力相當(dāng)之弱。

2.2保險產(chǎn)品單一，競爭力較弱

當(dāng)前保險市場競爭激烈，但是險種卻存在很大的趨同問題。大多財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)例如汽車險、貨運險。而對于消費者來說，既然投保能力有限，自然會選擇品牌和影響力更大的財產(chǎn)保險公司，以期獲得更好的保障。在這一方面，中小型財產(chǎn)保險公司明顯處于劣勢地位。

2.3贏利能力有限，難以拓展

目前中小規(guī)模財產(chǎn)保險公司雖已成為保險業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于前期投入大、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等原因，普遍出現(xiàn)贏利水平低甚至虧損的狀況。因此，中小保險公司必須在增加營業(yè)收入的同時改善經(jīng)營管理以降低成本費用開支增強贏利能力。

3五力模型與三大一般性戰(zhàn)略引入分析

3.1五力模型

波特五力模型分析方法（圖2）從一定意義上來說隸屬于外部環(huán)境分析方法中的微觀分析，用于競爭戰(zhàn)略的分析，可以有效地分析客戶的競爭環(huán)境。說明的是該產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)平均具有的贏利空間，是一個產(chǎn)業(yè)形勢的衡量指標(biāo)。

圖2波特五力模型

資料來源：（美）波特.競爭戰(zhàn)略[M].華夏出版社，1997.

（1）新進(jìn)入者的威脅。波特理論認(rèn)為加入一個產(chǎn)業(yè)的新對手引進(jìn)新的業(yè)務(wù)能力，帶有獲取市場份額的欲望，同時也常常帶來可觀的資源。結(jié)果價格可能被壓低或?qū)е率爻烧叩某杀旧仙麧櫬氏陆怠?/p>

中國保險市場的進(jìn)入主要指外資保險公司的進(jìn)入。在中國的外資保險公司幾乎都是世界500 強企業(yè)，他們憑借綜合經(jīng)營的優(yōu)勢，在保險密度和保險深度上都遠(yuǎn)超我國國內(nèi)保險公司水平。除此之外，目前國內(nèi)銀行業(yè)正加速向保險領(lǐng)域滲透，2009年國家已經(jīng)確定中國工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和北京銀行4家銀行進(jìn)行試點。目前，保險業(yè)的實力已經(jīng)先天弱于銀行，而銀行進(jìn)入保險業(yè)，借助其雄厚資本、發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)和巨量客戶，必然使保險業(yè)面臨較大的挑戰(zhàn)。

（2）現(xiàn)有競爭對手的競爭。在國內(nèi)，占據(jù)主導(dǎo)地位的還是一些大型國有保險公司。目前，我國財產(chǎn)保險市場保費規(guī)模前4家公司占據(jù)接近70%的市場份額，它們由于資金雄厚、市場規(guī)模大、經(jīng)營歷史長、保險業(yè)經(jīng)驗豐富，競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于中小型財產(chǎn)保險公司，如圖3所示。

圖3財產(chǎn)保險保費規(guī)模前4家公司近5年所占市場份額變化

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理而得

（3）替代產(chǎn)品壓力。保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。從保險分散風(fēng)險、消化損失并提供經(jīng)濟補償?shù)奶厥饴毮苌峡?，保險是無法被其他產(chǎn)品所替代的。然而，由于現(xiàn)今國內(nèi)人民保險意識薄弱，無法正確理解保險職能，加上平均經(jīng)濟水平不高，所以老百姓更愿意把錢投資于收益回報更為明顯的股票、債券等其他金融產(chǎn)品。尤其隨著存款利率的一再上調(diào)，使得保險回報率甚至無法與長期存款收益率相提并論。所以，這對于資金薄弱、規(guī)模小、品牌知名度不高的中小型財產(chǎn)保險公司來說，更是一個相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

（4）購買者議價能力。一般認(rèn)為，在直接保險市場上，作為買方的投保人，不管是企業(yè)還是個人，由于其缺乏保險知識與風(fēng)險管理知識，對賣方提出的格式保單條款提不出具體的意見。然而實際上，當(dāng)投保團體規(guī)模較大時，中小型財產(chǎn)保險公司由于業(yè)務(wù)水平和償付能力不及大型公司，從而在該情形下處于劣勢地位，客戶具有較強的議價能力。

3.2三大一般性戰(zhàn)略

波特認(rèn)為，每個企業(yè)都會有許多優(yōu)點或缺點，任何的優(yōu)點或缺點都會對相對成本優(yōu)勢和相對差異化產(chǎn)生作用。成本優(yōu)勢和差異化都是企業(yè)比競爭對手更擅長應(yīng)對五種競爭力的結(jié)果。將這兩種基本的競爭優(yōu)勢與企業(yè)相應(yīng)的活動相結(jié)合，就可導(dǎo)出可讓企業(yè)獲得較好競爭位置的三種一般性戰(zhàn)略：總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略及目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。

（1）總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。該項戰(zhàn)略要求企業(yè)必須建立起高效、規(guī)?；纳a(chǎn)設(shè)施，全力以赴地降低成本，嚴(yán)格控制成本、管理費用及研發(fā)、服務(wù)、推銷、廣告等方面的成本費用。

由于保險行業(yè)不存在供貨商，其成本一般指營業(yè)費用和給付費用，前者與公司的經(jīng)營水平密切相關(guān)，后者反映保險公司風(fēng)險的承擔(dān)程度與風(fēng)險的管理水平。該兩種費用在一定程度上可以說取決于專業(yè)化水平，公司和員工專業(yè)化水平越高，總成本越小。

（2）差異化戰(zhàn)略?！安町惢瘧?zhàn)略”是指將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)差異化，樹立起一些全產(chǎn)業(yè)范圍中具有獨特性的東西。隨著本土保險公司數(shù)量的增加和境外保險機構(gòu)的進(jìn)入，保險行業(yè)的競爭壓力與日俱增。在內(nèi)外雙重競爭壓力之下，中小保險公司就要以求變來適應(yīng)新的市場環(huán)境，通過創(chuàng)新發(fā)展提高自身競爭力。然而由于中小型財產(chǎn)保險公司的資金實力和人才培養(yǎng)不及大型公司，所以創(chuàng)新能力并不強，基本還是沿著大型公司的軌跡發(fā)展。因此，中小型財產(chǎn)保險公司將發(fā)展重點放在區(qū)別于大型公司的差異化戰(zhàn)略上勢在必行。

（3）目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。目標(biāo)集聚是指主攻某個特殊的顧客群、某產(chǎn)品線的一個細(xì)分區(qū)段或某一地區(qū)市場。與大型財產(chǎn)保險公司相比，中小型財產(chǎn)保險公司規(guī)模小、經(jīng)驗不足、經(jīng)濟實力不強、人才缺乏，從而決定了其必須走目標(biāo)集聚路線（例如車險、農(nóng)業(yè)險等專業(yè)財產(chǎn)保險）。公司業(yè)務(wù)的專一化能夠以較高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對象服務(wù)，從而超過在較廣闊范圍內(nèi)競爭的對手，實現(xiàn)低成本和差異化兼得的目標(biāo)。

4基于鉆石理論分析中小型財產(chǎn)保險公司競爭策略基于“五力模型”和“三大一般性戰(zhàn)略”的分析可知，目前我國中小型財產(chǎn)保險公司發(fā)展時間短，在公司規(guī)模、行業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)人才等方面無法與大型財產(chǎn)保險公司相抗衡，市場占有率更是無法逆轉(zhuǎn)。然而中小型保險公司因為專業(yè)性強、經(jīng)營方式靈活、分布面廣的特點，在體制、機制，文化、理念和管理等方面有一定的優(yōu)勢。下文將基于競爭理論中的“鉆石模型”對中小型財產(chǎn)保險公司的競爭戰(zhàn)略提出建議，以求在長期發(fā)展中取得企業(yè)價值。

4.1生產(chǎn)要素――引進(jìn)科技技術(shù)，實行可持續(xù)的人才戰(zhàn)略波特理論認(rèn)為現(xiàn)今交通系統(tǒng)與電信網(wǎng)絡(luò)已發(fā)展完善，也有最優(yōu)良的人力，因此基本的生產(chǎn)要素已經(jīng)不能永葆競爭優(yōu)勢，而應(yīng)當(dāng)建立特殊的優(yōu)勢。這在中小型財產(chǎn)保險公司的競爭中也可以運用。一方面，它們可以通過高度的專業(yè)技術(shù)贏得更多的顧客資源，提高競爭力。如今微博、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺不斷發(fā)展普及，中小型財產(chǎn)保險公司可以通過研發(fā)特殊且高端的信息平臺，吸引更多的客戶源。另一方面，加大人才培養(yǎng)力度，走精英管理路線。只有不斷充實后備人才庫建設(shè)，動態(tài)化管理，實現(xiàn)后備人才的優(yōu)勝劣汰，才能實現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

4.2需求狀況――以市場為導(dǎo)向，緊密結(jié)合我國消費者需求需求反作用于生產(chǎn)，每一個產(chǎn)業(yè)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，不斷開發(fā)出適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品。例如日本家庭因為地狹人稠，所以家電朝小型、可攜帶的電視、音響、錄像帶方向發(fā)展，并且本國消費者對商品非常挑剔，使得日本擁有全球最精致、最高品質(zhì)的家電產(chǎn)業(yè)。中小型財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)打破目前險種單一、同構(gòu)的局面，深入調(diào)查和分析市場，了解當(dāng)前市場上對于財產(chǎn)保險的需求，增加產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，并根據(jù)不同需求，創(chuàng)新出具有個性化的“量體裁衣”保單。

4.3相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)――與產(chǎn)業(yè)內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)互利共贏在國內(nèi)擁有具備國際競爭力的供應(yīng)商和關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，是一個行業(yè)能夠取得國內(nèi)競爭優(yōu)勢的第三個條件。關(guān)聯(lián)行業(yè)和輔助行業(yè)在高級生產(chǎn)要素方面投資的好處逐步擴溢到本行業(yè)中來，有助于該行業(yè)增強競爭力。中小型財產(chǎn)保險公司應(yīng)努力尋找關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，深度合作，共同提高雙方品牌市場美譽度和核心競爭力。同時，通過合作，中小型財產(chǎn)保險公司可以學(xué)習(xí)其他企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗、成熟的公司治理模式和完善的內(nèi)部控制制度，實現(xiàn)合作共贏。

4.4戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競爭狀況――獲取管理優(yōu)勢，提升競爭力鉆石模型中第四個促成競爭優(yōu)勢的條件是國內(nèi)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競爭狀況。其一，中小財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)自身獨特的情況找準(zhǔn)市場定位，分發(fā)展階段制定規(guī)劃，逐步做大做強。其二，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，使公司管理結(jié)構(gòu)向扁平化方向改變，增強人力資源管理能力、新產(chǎn)品的開發(fā)能力、保險營銷能力、服務(wù)與理賠管理能力等。其三，財產(chǎn)保險市場競爭激烈并不意味著同類相殘。由于目前大型財產(chǎn)保險公司壟斷保險市場，中小財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)采用“競合”的方式，加強業(yè)務(wù)方面合作，走出公司規(guī)模小、資金成本不足的不利局面，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補。

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篇9

由于我國財產(chǎn)保險公司只允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險的特性，決定了財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟增長速度快，促進(jìn)了我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速發(fā)展，保費規(guī)模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險資金來自于個人；從產(chǎn)業(yè)來說，財產(chǎn)保險資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆谋ｋU的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔(dān)保險責(zé)任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據(jù)未來保險事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負(fù)債性特點。從保險資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財產(chǎn)保險公司除工程險等少數(shù)險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產(chǎn)保險公司可能的支出將在保險期限內(nèi)完全明確。由于財產(chǎn)保險公司的險種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產(chǎn)的流動性

財產(chǎn)保險公司風(fēng)險發(fā)生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財產(chǎn)保險公司負(fù)債支出的時間的不確定性。為保證保險責(zé)任的及時承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債的特點可以看出，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的風(fēng)險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險公司應(yīng)該加強自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項債務(wù)按時支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負(fù)債產(chǎn)品的特點形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險管理的范疇，它從整個企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價值匹配問題以及企業(yè)層面的財務(wù)控制，以保證企業(yè)運行的安全性、盈利性及流動性的實現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過了解保險公司的業(yè)務(wù)特點為出發(fā)點，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財產(chǎn)保險公司實行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財產(chǎn)保險風(fēng)險發(fā)生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司負(fù)債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產(chǎn)保險公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來看，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財產(chǎn)保險公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司保護(hù)投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風(fēng)險預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應(yīng)的保險金額。保險公司財務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財產(chǎn)保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財產(chǎn)保險公司要想充分發(fā)揮保險風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司主動適應(yīng)保險監(jiān)管的需要

近年來，我國保險監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險公司的實際償付能力高于保險監(jiān)管機構(gòu)要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財產(chǎn)保險公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實際償付能力，滿足監(jiān)管機構(gòu)對償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司降低財務(wù)風(fēng)險的需要

財產(chǎn)保險公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的公司，風(fēng)險存在具有普遍性，同時風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險。為此，財產(chǎn)保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財務(wù)風(fēng)險，保證公司的健康運行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司改善保險企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險經(jīng)營主體的不斷增加，保險行業(yè)的競爭越來越激烈，財產(chǎn)保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司面臨的最大難題。這就要求財產(chǎn)保險公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實力和企業(yè)價值。

三、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強調(diào)的是從負(fù)債的觀點看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，在保險處于快速發(fā)展期的我國，保險公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運用滿足保險發(fā)展和保險負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險產(chǎn)品或保險業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險公司資產(chǎn)的特點，充分考慮財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)、負(fù)債的實際情況，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財產(chǎn)保險行業(yè)的特點。

1.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財產(chǎn)保險公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長期負(fù)債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進(jìn)行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)，但這三個目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經(jīng)營目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險及意外健康險業(yè)務(wù)，保險期限較短，保險事故發(fā)生較為頻繁，使財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產(chǎn)保險公司負(fù)債的特點。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。

(2)險種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)。在具體險種上包括財產(chǎn)保險、車輛保險、責(zé)任險、建工險等，不同險種由于保險標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險狀況、出險頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業(yè)務(wù)對賠付資金的要求相對其他財產(chǎn)險業(yè)務(wù)高，因為車輛屬于移動的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發(fā)生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險種類別，以保證償付責(zé)任的及時兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。

四、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財產(chǎn)保險公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點，財產(chǎn)保險公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時，財產(chǎn)保險公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點決定了財產(chǎn)保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司中與保險業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財產(chǎn)保險公司及財產(chǎn)保險行業(yè)整體實力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財產(chǎn)保險公司的資金運用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國財產(chǎn)保險公司保費規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，本身對公司實力的要求高。財產(chǎn)保險公司實力的提高，取決于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國際財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發(fā)揮保險資金對公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟實力。為使財產(chǎn)保險公司的資金運用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財產(chǎn)保險公司應(yīng)對公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點配置投資的久期

財產(chǎn)保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財產(chǎn)保險公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責(zé)任的及時性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計算出公司險種所要求的整體保險業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運用過度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結(jié)果的運用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財產(chǎn)保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。

篇10

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū) 財產(chǎn)保險業(yè) 發(fā)展 突破

財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的重要組成部分,對于保險業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來,我國財產(chǎn)保險市場取得了長足發(fā)展,但是由于財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚,基礎(chǔ)較為薄弱,功能和作用尚未充分發(fā)揮,財產(chǎn)保險市場與經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。本文近期對江西省財產(chǎn)保險市場的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)的問題及其原因,在此基礎(chǔ)上闡述了對于我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展與突破的建議。

一、江西省財產(chǎn)保險市場與國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系

1、宏觀層面分析

(1)國民經(jīng)濟持續(xù)較快發(fā)展帶動保險需求的增加。資料顯示,2007年全省生產(chǎn)總值5469.3億元,比上年增長13.0%,連續(xù)五年實現(xiàn)12%以上增長。國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)提供了保源。歷史經(jīng)驗表明,經(jīng)濟增長與保險業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的,國民經(jīng)濟的發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)資料統(tǒng)計,江西省2007年GDP總量在全國排名19位,然而其財產(chǎn)保險保費收入在全國排名低至25位。對比可知江西省財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展落后于江西省國民經(jīng)濟發(fā)展的水平,從另外一個角度說明了江西省財產(chǎn)保險業(yè)市場開拓力度不夠,市場空間很大。但是江西財產(chǎn)保險市場發(fā)展水平無論從保險密度還是保險深度方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后同經(jīng)濟水平的其他省。剖析其中原因:一方面,是由于江西財產(chǎn)保險市場根基薄弱,同期發(fā)展速度與其他省市相比比較落后,并且人口相對眾多,導(dǎo)致橫向比較時出現(xiàn)落后的局面;另一方面,經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)的大眾保險意識有待提高,保險產(chǎn)品不能完全滿足市場的需求。

(2)國民經(jīng)濟全局發(fā)展為江西財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。從資產(chǎn)的比較來看,經(jīng)濟增長促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加,推動了保險需求的快速上升,致使保險資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比重有所上升,從2003年的2.41%提高到2006年的4.23%,但“強銀行,弱保險”的格局仍然十分突出。由于資產(chǎn)過多地集中在銀行,使銀行承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險,不利于優(yōu)化金融資源的配置,也不利于維護(hù)金融市場的安全和穩(wěn)定。并且江西省財產(chǎn)保險的發(fā)展十分有限,總資產(chǎn)僅占其保險業(yè)總資產(chǎn)的5%左右,這也從側(cè)面反映了江西省財產(chǎn)保險市場的拓展空間很大。

2、微觀層面分析

(1)各地市財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展情況。2006年、2007年江西省各地市財產(chǎn)保險收入均有不同幅度的增長。但是,江西省財產(chǎn)保險市場中突出的地區(qū)保險發(fā)展水平差異也十分明顯。省會城市以及相對較大的城市占據(jù)大量的保險份額,其平均保費收入超過了全省的60%左右;另外,其產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要集中在南昌、贛州、宜春、上饒、九江等工業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)。但總體來看,2006-2007年,江西省財產(chǎn)保險保費收入年均增長比較快,各地區(qū)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢,市場前景看好。

(2)居民生活水平比較(見表1)。本文選擇了恩格爾系數(shù)、城市化率、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)大體上對江西居民生活水平進(jìn)行描述。分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),經(jīng)濟次發(fā)達(dá)省份的各項指標(biāo)均低于全國平均水平,與發(fā)達(dá)省份相比差距則更加明顯,其恩格爾系數(shù)偏高說明了居民消費中食品支出比例高,這對保險消費的增長是不利的。城市化率低不利于增加公共資源利用效率和獲取規(guī)模收益及范圍經(jīng)濟,這將直接對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

二、江西省財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)分析

財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)是指在財產(chǎn)保險市場中,各財產(chǎn)保險公司在數(shù)量份額規(guī)模上的相互關(guān)系以及由此決定的競爭形式。下面采用貝恩德市場結(jié)構(gòu)分類表作為研究江西財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)的工具,分析2002年至2006年間的江西財產(chǎn)保險市場的結(jié)構(gòu)變化。從表1中可以看出,盡管自2002年來江西財產(chǎn)保險市場集中度在逐年下降,但是截至2006年底,市場集中度仍高達(dá)88.01%。根據(jù)貝恩德市場結(jié)構(gòu)分析方法,CR4>75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu),并且截至2006年底人保所占的市場份額高達(dá)57.33%遠(yuǎn)高于市場支配企業(yè)所需要的40%的市場份額。江西財產(chǎn)保險寡頭壟斷性質(zhì)可見一斑(見表2)。

三、我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險市場普遍存在的問題

1、缺乏良好的外部發(fā)展環(huán)境

我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的局面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)比重發(fā)展相對較大,而對于促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度落后于發(fā)達(dá)地區(qū),是導(dǎo)致經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展速度落后的主要原因。其次,我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)仍面臨著城鎮(zhèn)化水平較低,城鄉(xiāng)居民收入明顯偏低,農(nóng)村消費力不足等問題。并且由于保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,對保險業(yè)的發(fā)展形成了阻礙。保險業(yè)務(wù)過于集中在工業(yè)化相對發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)人口相對集中的地區(qū)。再者,我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)法人保險公司幾乎為零,缺少法人保險公司的現(xiàn)象不利于發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢和對保險市場的規(guī)模擴張,同時不利于深掘經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)廣闊的保險市場。

2、險種結(jié)構(gòu)不合理,市場有效供給不足

近幾年來,全國范圍內(nèi)車險保費收入一直占據(jù)著保險公司保費收入的很大比重,在經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū),車險保費收入比重過大的現(xiàn)象尤為明顯。例如,在江西、四川等省份車險保費比例超過70%,并且沒有下降的趨勢。這導(dǎo)致車險經(jīng)營狀況在很大程度上決定了整個產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展,前述江西省的數(shù)據(jù)就已經(jīng)很好的驗證了結(jié)論。并且,在我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險公司及大部分都是分公司建制,保險分公司大都不具有產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限,直接銷售總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計的產(chǎn)品,盡管保險公司之間出于競爭的考慮,推出了較多的保險產(chǎn)品,但保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為突出,缺乏特色和針對性,對地方經(jīng)濟的滲透度不高,不能很好的滿足地方的需要。

3、保險市場供給主體偏少,寡頭壟斷競爭格局依然明顯

從目前的產(chǎn)險市場供給主體來看,參加產(chǎn)險市場的保險公司數(shù)量偏少。截至2007年底,江西省省級分公司只有8家。同時,人保財險控制了一半以上的業(yè)務(wù),若加上太保財險、平安財險、大地財險,四家公司的市場份額高達(dá)88.01%,其他公司的平均市場占比不足3%。這種情況在我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在,這與我國多層次所有制的經(jīng)濟形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標(biāo)不相適應(yīng),并充分說明經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財險市場壟斷程度依然偏高,市場競爭不充分。這種現(xiàn)象很大程度上影響了消費者的積極性,且不利于各保險公司樹立競爭意識、憂患意識,不利于保險市場的發(fā)展。

四、我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的突破

1、國民經(jīng)濟發(fā)展是我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險市場發(fā)展的基礎(chǔ)

保險是金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,其發(fā)展?fàn)顩r對國民經(jīng)濟發(fā)展與人民生活水平的依賴程度是十分明顯的。同時保險也是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段,是金融體系和社會保障體系的重要組成部分,對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用,因此,政府和監(jiān)管部門要重視保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位,充分發(fā)揮保險業(yè)的優(yōu)勢,使其最大限度地為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。保險企業(yè)要認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險新的業(yè)務(wù)增長點,緊跟地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,力爭使地方經(jīng)濟的增長點成為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長點。并且,與此同時需要積極引導(dǎo)保險宣傳,通過切實有效的宣傳提高公眾對保險產(chǎn)品的認(rèn)可度,強化國民保險消費意識。

2、擴大產(chǎn)險市場主體陣容,培育公平競爭的市場環(huán)境

在我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū),產(chǎn)險市場的集中程度偏高,大部分地區(qū)依然是寡頭壟斷的局面,競爭機制對產(chǎn)險市場的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用,由此,我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場主體,促進(jìn)產(chǎn)險市場的繁榮和活躍。為此,有幾點建議:一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險公司來本地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu);二是應(yīng)完善產(chǎn)險機構(gòu)管理辦法,放寬對設(shè)立法人保險公司的約束性條件,促進(jìn)法人保險機構(gòu)在我國經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)的設(shè)立;三是考慮引進(jìn)外資產(chǎn)險公司進(jìn)行入股和技術(shù)合作,以便對本地區(qū)產(chǎn)險市場競爭起到更大的促進(jìn)作用。

3、加快經(jīng)濟次發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)改革發(fā)展

首先,建立市場化的災(zāi)害、事故補償機制,完善災(zāi)害防范和救助體系,增強全社會抵御風(fēng)險的能力。其次,通過鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險,提高全社會保障水平和保險業(yè)在社會保障體系中的地位。再次,政府部門還應(yīng)該引導(dǎo)國民改變傳統(tǒng)的思維定勢,不僅僅將資產(chǎn)存放在銀行,而且可以通過發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用,促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展,帶動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。再者,積極引入保險機制參與社會管理,協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系,有效化解社會矛盾和糾紛,推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新。

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